KR20090103116A

KR20090103116A - 이체된 급여로부터 대출금을 자동 상환하는 방법 및 장치

Info

Publication number: KR20090103116A
Application number: KR1020080028502A
Authority: KR
Inventors: 김광현; 정의상
Original assignee: 중소기업은행
Priority date: 2008-03-27
Filing date: 2008-03-27
Publication date: 2009-10-01

Abstract

본 발명은 금융기관(은행 등)으로부터 대출을 받은 급여근로자(대출자)가 금융기관을 통해 자신이 근무하는 기업으로부터 급여를 이체받는 경우에, 이체되는 급여에서 대출금의 분할 상환을 자동으로 처리하는 방법 및 장치에 관한 것으로서, 본 발명은 급여생활자의 경우 급여이체의 형식으로 현금 흐름이 거래은행을 통하여 이루어지고 있음에 따라, 이 현금 흐름을 대출금 분할상환과 연계시킴으로써, 월급여 이체가 발생한 경우에 급여액으로부터 일정 비율을 대출금으로서 공과금 등에 우선하여 자동으로 상환하고, 대출자의 월급여액(상여금 포함)의 많고 적음에 관계없이 급여의 일정한 비율(정률)의 금액만을 대출금으로서 상환토록 하는, 대출금 자동 상환 방법 및 장치에 관한 것이다.

Description

이체된 급여로부터 대출금을 자동 상환하는 방법 및 장치{Method and apparatus for automatically repaying loaned money from transferred wages}

본 발명은 금융기관으로부터 대출을 받은 급여근로자(대출자)가 금융기관을 통해 자신이 근무하는 기업으로부터 급여를 이체받는 경우에, 이체되는 급여에서 대출금의 분할 상환을 자동으로 처리하는 방법 및 장치에 관한 것이다.

금융전산화는 이제 금융기관 및 금융기관을 이용하는 모든 이용자에게 필수적으로 되어 있다. 금융전산화는 고객계좌 관리, 입출금, 대출관리, 대출금 상환 등 다양한 형태로 현실화되어 있다. 종래에 대출자의 계좌에서 대출금 상환액을 자동으로 처리하여 출금하는 시스템에 대해서 공지된 것이 있다. 그러나 이 시스템에 따르면 여러가지 문제점이 노출되고 있다.

가령, 기업 등에서 근무하는 급여생활자가 필요 자금을 대출받을 때에 대출금을 분할하여 상환하기로 약정하는 경우가 많다. 이 경우에 대출자(차주)는 월별 급여를 받아서 또는 수시로 취득되는 자금으로부터 일부 금액을 대출금으로서 분할 상환하게 된다. 월급여로부터 대출금을 분할 상환할 경우에, 월급여가 적은 달은 가사에 운용할 수 있는 자금이 부족하게 되며, 공과금 등(카드대금, 보험료 등 포함)의 납부일과 대출금 상환일이 겹치면 공과금 등이 먼저 인출됨에 따라 대출금이 연체되는 사례가 발생하게 된다.

또한, 대출금 상환기일에 정액의 금액을 자동 상환하는 경우에는 급여가 적은 달은 대출금 상환부담이 가중되는 등, 신용불량 위험에 노출될 가능성이 커지게 된다.

본 발명은 상기와 같은 문제를 해결하기 위하여 개발된 것으로서, 급여생활자의 경우 급여이체의 형식으로 현금 흐름이 거래은행을 통하여 이루어지고 있음에 따라, 이 현금 흐름을 대출금 분할상환과 연계시킴으로써, 월급여 이체가 발생한 경우에 급여액으로부터 일정 비율을 대출금으로서 공과금 등에 우선하여 자동으로 상환하고, 대출자의 월급여액(상여금 포함)의 많고 적음에 관계없이 급여의 일정한 비율(정률)의 금액만을 대출금으로서 상환토록 하는, 대출금 자동 상환 방법 및 장치를 제공함을 목적으로 한다.

또한, 본 발명은, 대출자의 계좌로 입금되는 금액 중에서 반드시 급여에 대해서만 대출금 상환처리(자동 출금)가 이루어져야 함과, 이체된 급여액으로부터 사전에 약정된 비율의 대출금을 정확하고 신속하게 계산하여 출금 처리하는 구성을 갖는 대출금 자동 상환 방법 및 장치를 제공함을 목적으로 한다.

상기 과제를 해결하기 위하여 본 발명의 일특징에 따른, 이체 급여로부터 대출금을 자동 상환하는 방법은, 기업근로자의 입출금계좌 데이터베이스 및 대출계좌 데이터베이스를 포함하는 시스템을 통해 구현되는데, 아래와 같은 프로세스로 이루어진다.

1) 기업으로부터 기업근로자의 계좌로 이체되는 급여를 입금 처리하는 단계, 2) 상기 단계에 의해서 급여 이체 처리된 기업근로자가 금융기관으로부터 대출을 받은 대출자인지를 검색하는 단계, 3) 기업근로자가 대출자인 것으로 조사되었으면, 이 대출자가 갖고 있는 대출상품의 대출금이 남아 있는지를 조사하여, 급여 이체를 받은 기업근로자에 대해서 상환해야 할 대출금이 남아있다면, 기업근로자의 입출금계좌 데이터베이스로부터 출금(지불)이 이루어지지 않도록 블록(block) 처리하고, 이체된 급여액에 대해서 사전 약정된 비율을 적용하여 상환액을 계산하는 단계, 4) 상기 계산된 상환액을 입출금계좌 데이터베이스로부터 출금처리하고, 상환내역을 업데이트하는 단계, 5) 상환액을 출금하고 상환내역을 업데이트한 다음에는, 지불정지시켰던 입출금계좌 데이터베이스에서 다시 출금이 가능하도록 지불정지 해제 처리를 하는 단계.

위에서, 단계 1)은, 기업근로자의 입출금계좌 데이터베이스로 이체되어 입금되는 금액이 급여인지를 판단하기 위하여, 입출금계좌 데이터베이스에 입금되는 금액의 적용란에 "급여" 또는 상당 어구가 포함되어 있는지를 조사하는 것을 포함하는 것이 바람직하다. 또는, 단계 1)은, 기업근로자의 입출금계좌 데이터베이스로 이체되어 입금되는 금액이 급여인지를 판단하기 위하여, 입금 처리시에 수반되는 처리데이터에 포함되어 있는 "급여" 시그널을 판독하는 것을 포함하는 것이 바람직하다.

또한, 상기 단계 4)의 상환내역은, 입출금계좌 데이터베이스에 대해서는 대출금 상환금조로 출금되었다는 사실이며, 대출계좌 데이터베이스에 대해서는 대출금의 일부가 새로 상환되었다는 사실 및 잔여 대출금액 표시인 것을 특징으로 한다.

상기와 같이 구성되는 방법은 컴퓨터 프로그램에 의해서 구현가능하며, 이 컴퓨터 프로그램이 수록된 모든 종류의 기록매체도 또한 본 발명의 권리범위에 포함된다.

한편, 본 발명의 다른 특징에 따른, 대출금 자동 상환 장치는, 업으로부터 기업근로자의 계좌로 급여이체 처리를 시작하는 급여이체 처리부와, 기업근로자의 입출금계좌 데이터베이스로 급여를 입금하는 처리를 수행하는 계좌입출금 처리부와, 이체된 급여로부터 대출금을 자동 상환하는 대출금상환 처리부를 포함할 수 있다.

대출금상환 처리부는, 급여가 이체 처리된 기업근로자가 금융기관으로부터 대출을 받은 대출자인지를 검색하는 수단; 기업근로자 대출자인 것으로 조사되었으면, 이 대출자가 갖고 있는 대출상품의 대출금이 남아 있는지를 대출계좌 데이터베이스를 탐색하여 조사하는 수단; 급여 이체를 받은 기업근로자에 대해서 상환해야 할 대출금이 남아있다면, 입출금계좌 데이터베이스로부터 출금(지불)이 이루어지지 않도록 블록(block) 처리하는 수단; 이체된 급여액에 대해서 사전 약정된 비율을 적용하여 상환액을 계산하는 수단; 상환액을 입출금계좌 데이터베이스로부터 출금처리하도록 하고, 상환내역을 업데이트하는 수단; 지불정지시켰던 입출금계좌 데이터베이스에서 다시 출금이 가능하도록 지불정지 해제 처리를 하는 수단을 포함할 수 있다.

본 발명에 따르면, 금융기관의 입장에서는 대출금의 안정성을 높일 수 있고, 고객은 저금리운용, 대출한도 확대 등의 혜택을 누릴 수 있는 등 상품경쟁력을 강화하여 고객기반 확대가 가능해진다. 또한, 고객은 월급여의 일정비율 만큼만 분할상환할 수 있어 안정적인 가사자금 운용과 적정한 채무관리가 가능하여 연체에 따른 신용도 하락으로 연결되지 않아 건전한 신용도를 유지할 수 있고, 금융기관은 안정된 현금흐름을 통해 대출금을 자동 상환 받을 수 있어 대출 자산의 건전성을 유지할 수 있게 된다.

도 1은 본 발명의 개념을 설명하기 위한 기업, 근로자, 금융기관 간의 관계도.

도 2는 본 발명의 대출금 자동 상환방법의 일실시예의 프로세스 흐름도.

도 3과 도 4는 본 발명의 대출금 자동 상환장치의 일실시예를 나타내는 구성도.

이하, 도면을 참조하여 본 발명의 구체적인 실시예에 대해 설명한다.

도 1은 본 발명에 따른, 급여로부터 대출금을 자동 상환하는 방법 및 장치의 기본 개념을 설명하기 위한 도면이다. 특정 기업(10)과 금융기관(20) 간에는 통상의 방법으로 급여 이체계약을 맺게 된다. 즉, 기업(10)의 근로자(30)에게 지급할 급여를 금융기관(20)을 통해 근로자(30)의 계좌로 급여이체하는 것이다. 기업근로자(30)는 금융기관(20)으로부터 대출을 받고자 할 경우, 본 발명에 따른 대출금 자동 상환 방법 및 장치를 활용하여 대출금을 상환한다는 약관에 따라 대출계약을 맺는다. 가령, 기업근로자(30)의 계좌에 기업(10)으로부터 이체되는 급여액에 대해서 일정 비율(가령 10% 또는 20% 또는 30% 등)의 금액을 자동 분할 상환한다는 계약을 체결할 수 있다.

도 2는 본 발명에 따른 대출금 자동 상환 방법의 처리 프로세스를 나타낸다. 도 2는 금융기관(20) 내의 전산 시스템에서 이루어지는 프로세스를 도시한 것이다. 또한 도 3은 본 발명에 따른 대출금 자동 상환 장치의 구성도를 나타낸다. 도 4는 도 3의 대출금 상환처리부(60)의 상세 구성도이다.

본 발명의 실시예를 도 2 ~ 도 4를 참조하여 설명한다. 급여이체 처리부(50)는 기업(10)으로부터 기업근로자(30)의 계좌로 급여이체 처리를 시작한다(100). 계좌입출금 처리부(70)에서는, 기업근로자(30)의 입출금계좌 데이터베이스(80)로 급여를 입금하는 처리를 수행한다(200). 이때에, 본 발명에 따르면 기업근로자(30)의 급여에 대해서만 대출금 상환 처리를 수행해야 하기 때문에 기업근로자(30)의 입출금계좌 데이터베이스(80)로 금액이 입금되더라도 급여가 아닌 경우에는 본 발명의 시스템을 적용해서는 안된다. 기업근로자(30)의 입출금계좌 데이터베이스(80)로의 이체된 금액이 급여인지 판단하는 것은 다양하게 실시할 수 있다. 가령, 입출금계좌 데이터베이스(80)에 입금되는 금액의 적용란에 "급여" 또는 상당 어구가 포함되어 있는지를 조사하는 방법도 가능하고, 입금 처리시에 수반되는 처리데이터에 포함되어 있는 "급여" 시그널을 판독하는 방법도 가능하다.

다음에 대출금상환 처리부(60)의 대출자 검색부(63)에서는 급여가 이체 처리된 기업근로자(30)가 금융기관(20)으로부터 대출을 받은 대출자인지를 검색한다(300). 대출자 여부의 검색은 대출계좌 데이터베이스(90)를 검색하여 이루어질 수 있다. 도 2 및 도 3에서는 입출금계좌 데이터베이스(80)와 대출계좌 데이터베이스(90)를 별도로 분리된 데이터베이스인 것으로 묘사하였지만, 이는 설명의 편의를 위한 기능적 묘사로서 실제 구현은 당업자에 의해 다양하게 실시 가능하다.

기업근로자(30)가 대출자가 아닌 것으로 조사되면, 본 발명의 시스템은 적용될 여지가 없으므로 통상의 방식에 의해 금여입급 처리가 완료되며, 기업근로자(30) 대출자인 것으로 조사되었으면, 이 대출자가 갖고 있는 대출상품의 대출금이 남아 있는지를 조사하게 된다(400). 이 프로세스도 역시 대출계좌 데이터베이스(90)를 탐색하여 이루어지게 된다. 도 4에 대출계좌 데이터베이스(90)를 구동하는 대출계좌 DB 구동부(62)가 도시되어 있다.

급여 이체를 받은 기업근로자(30)에 대해서 상환해야 할 대출금이 남아있다면, 대출금상환 처리부(60)의 지불정지 처리 및 해제 처리부(65)에서는 기업근로자(30)의 입출금계좌 데이터베이스(80)로부터 출금(지불)이 이루어지지 않도록 블록(block) 처리한다(500). 이와 동시에 대출금 및 상환액 계산부(64)에서는 이체된 급여액에 대해서 사전 약정된 비율을 적용하여 상환액을 계산한다(600). 물론 이 때에는 남아있는 대출금액에 대해서도 고려해야 한다.

다음에, 대출금상환 처리부(60)는 계좌입출금 처리부(70)로 하여금 상환액을 입출금계좌 데이터베이스(80)로부터 출금처리하도록 하고, 상환내역을 업데이트하도록 한다(700). 상환내역의 업데이트는 입출금계좌 데이터베이스(80)에 대해서는 대출금 상환금조로 출금되었다는 사실의 표시가 될 수 있고, 대출계좌 데이터베이스(90)에 대해서는 대출금의 일부가 새로 상환되었다는 사실 내지는 잔여 대출금액 표시 등이 될 수 있다. 도 4에는 급여이체 처리부 인터페이스(66) 및 계좌입출금 처리부 인터페이스(67)가 도시되어 있다. 이들은 각각 도 3의 급여이체 처리부(50) 및 계좌입출금 처리부(70)와 인터페이스되어 이들을 제어한다는 기능을 한다는 의미의 기능적 구성요소로서, 실제 구현시에는 다양한 형태로 구현할 수 있을 것이다.

다음에, 상환액을 출금하고 상환내역을 업데이트(700)한 다음에는, 지불정지시켰던 입출금계좌 데이터베이스(80)에서 다시 출금이 가능하도록 지불정지 해제 처리를 한다(800). 이는 도 4의 지불정지 처리 및 해제 처리부(65)에서 수행한다.

이상의 프로세스에 의해서 본 발명에 따른 대출금 자동 상환이 이루어지게 된다. 상기 프로세스에서 입출금계좌 데이터베이스(80)의 지불정지 처리(500), 상환액 계산(600), 상환액 출금 및 상환내역 업데이트(700), 지불정지 해제처리(800) 프로세스는 매우 짧은 순간에 이루어져야 한다. 따라서 가능한한 중복처리(multi-tasking)할 수 있는 프로세스는 적절한 기법을 활용하여(가령, 파이프라이닝, 병렬처리 기법 등) 병렬적으로 처리하는 것이 바람직할 것이다.

이상에서 본 발명의 사상을 구현하는 구체적인 실시예에 대해서 도면을 참조하여 설명하였다. 그러나 본 발명의 기술사상이 상기 실시예에 한정되는 것은 아니다. 특히 도 2 및 도 3, 도 4에 한정된 구성에 한정되는 것은 아니다. 본 발명의 기술적 범위는 후술하는 특허청구범위에 의해 정해지는 것이다.

Claims

기업근로자의 입출금계좌 데이터베이스 및 대출계좌 데이터베이스를 이용하는 대출금 자동 상환 방법으로서,

1) 기업으로부터 기업근로자의 계좌로 이체되는 급여를 입금 처리하는 단계,

2) 상기 단계에 의해서 급여 이체 처리된 기업근로자가 금융기관으로부터 대출을 받은 대출자인지를 검색하는 단계,

3) 기업근로자가 대출자인 것으로 조사되었으면, 이 대출자가 갖고 있는 대출상품의 대출금이 남아 있는지를 조사하여, 급여 이체를 받은 기업근로자에 대해서 상환해야 할 대출금이 남아있다면, 기업근로자의 입출금계좌 데이터베이스로부터 출금(지불)이 이루어지지 않도록 블록(block) 처리하고, 이체된 급여액에 대해서 사전 약정된 비율을 적용하여 상환액을 계산하는 단계,

4) 상기 계산된 상환액을 입출금계좌 데이터베이스로부터 출금처리하고, 상환내역을 업데이트하는 단계,

5) 상환액을 출금하고 상환내역을 업데이트한 다음에는, 지불정지시켰던 입출금계좌 데이터베이스에서 다시 출금이 가능하도록 지불정지 해제 처리를 하는 단계를 포함하는, 이체된 급여로부터 대출금을 자동 상환하는 방법.
제1항에 있어서, 상기 단계 1)은, 기업근로자의 입출금계좌 데이터베이스로 이체되어 입금되는 금액이 급여인지를 판단하기 위하여, 입출금계좌 데이터베이스에 입금되는 금액의 적용란에 "급여" 또는 상당 어구가 포함되어 있는지를 조사하는 것을 포함하는, 이체된 급여로부터 대출금을 자동 상환하는 방법.
제1항에 있어서, 상기 단계 1)은, 기업근로자의 입출금계좌 데이터베이스로 이체되어 입금되는 금액이 급여인지를 판단하기 위하여, 입금 처리시에 수반되는 처리데이터에 포함되어 있는 "급여" 시그널을 판독하는 것을 포함하는, 이체된 급여로부터 대출금을 자동 상환하는 방법.
제1항에 있어서, 상기 단계 4)의 상환내역은, 입출금계좌 데이터베이스에 대해서는 대출금 상환금조로 출금되었다는 사실이며, 대출계좌 데이터베이스에 대해서는 대출금의 일부가 새로 상환되었다는 사실 및 잔여 대출금액 표시인 것을 특징으로 하는, 이체된 급여로부터 대출금을 자동 상환하는 방법.
제1항 내지 제4항 중 어느 한 항의 방법을 수행하는 컴퓨터 프로그램이 수록된, 컴퓨터가 읽을 수 있는 기록매체.
기업근로자의 입출금계좌 데이터베이스 및 대출계좌 데이터베이스를 포함하는 대출금 자동 상환 장치로서,

기업으로부터 기업근로자의 계좌로 급여이체 처리를 시작하는 급여이체 처리부,

기업근로자의 입출금계좌 데이터베이스로 급여를 입금하는 처리를 수행하는 계좌입출금 처리부,

급여가 이체 처리된 기업근로자가 금융기관으로부터 대출을 받은 대출자인지를 검색하는 수단; 기업근로자 대출자인 것으로 조사되었으면, 이 대출자가 갖고 있는 대출상품의 대출금이 남아 있는지를 대출계좌 데이터베이스를 탐색하여 조사하는 수단; 급여 이체를 받은 기업근로자에 대해서 상환해야 할 대출금이 남아있다면, 입출금계좌 데이터베이스로부터 출금(지불)이 이루어지지 않도록 블록(block) 처리하는 수단; 이체된 급여액에 대해서 사전 약정된 비율을 적용하여 상환액을 계산하는 수단; 상환액을 입출금계좌 데이터베이스로부터 출금처리하도록 하고, 상환내역을 업데이트하는 수단; 지불정지시켰던 입출금계좌 데이터베이스에서 다시 출금이 가능하도록 지불정지 해제 처리를 하는 수단을 갖는 대출금상환 처리부를 포함하는, 이체된 급여로부터 대출금을 자동 상환하는 장치.
제6항에 있어서, 상기 급여이체 처리부는, 기업근로자의 입출금계좌 데이터베이스로 이체되어 입금되는 금액이 급여인지를 판단하기 위하여, 입출금계좌 데이터베이스에 입금되는 금액의 적용란에 "급여" 또는 상당 어구가 포함되어 있는지를 조사하는 것을 특징으로 하는, 이체된 급여로부터 대출금을 자동 상환하는 장치.
제6항에 있어서, 상기 급여이체 처리부는, 기업근로자의 입출금계좌 데이터베이스로 이체되어 입금되는 금액이 급여인지를 판단하기 위하여, 입금 처리시에 수반되는 처리데이터에 포함되어 있는 "급여" 시그널을 판독하는 것을 특징으로 하는, 이체된 급여로부터 대출금을 자동 상환하는 장치.
제6항에 있어서, 상기 대출금상환 처리부의 상환액 출금 및 상환내역 업데이트 수단에서의 상환내역은, 입출금계좌 데이터베이스에 대해서는 대출금 상환금조로 출금되었다는 사실이며, 대출계좌 데이터베이스에 대해서는 대출금의 일부가 새로 상환되었다는 사실 및 잔여 대출금액 표시인 것을 특징으로 하는, 이체된 급여로부터 대출금을 자동 상환하는 장치.