JP7126847B2 - 取引システム、取引処理装置及び取引方法 - Google Patents

Description

本発明は、金融機関等の店舗において窓口担当者の処理負荷を軽減し、窓口の省人化を図ることができる取引システム、取引処理装置及び取引方法に関する。

従来、銀行等の金融機関では、ＡＴＭ（Auto Teller Machine）を設置して、顧客自らによる入金、出金、振込などの各種取引を可能にすることにより、ハイカウンターと呼ばれる窓口における窓口担当者による対応を低減している。また、昨今のインターネットバンキングの普及に伴って、顧客が所有するスマートフォンやパソコンから金融機関のサイトにアクセスすることにより、顧客が金融機関の店舗に来店しなくとも、顧客自らの操作で残高確認及び振込を行うことも可能となっている。

このように、ＡＴＭやインターネットバンキングが普及してきた状況であるにも関わらず、現在でも金融機関の窓口業務は依然として減らないのが実状である。例えば、法人等は、押印済の多数の記入済み伝票を金融機関に持ち込み、窓口担当者による一括処理を望むケースが多いためである。

このため、複数の取引伝票を処理する従来技術が知られており、例えば特許文献１には、営業店端末及びセンタ端末を有し、営業店端末は、複数の取引伝票を含む複合取引を受け付ける受付部と、前記複数の取引伝票のイメージを取得するイメージ取得部と、前記センタ端末に対する、複数の取引伝票のイメージを含む複合取引情報の送信を制御する送信制御部とを備え、センタ端末は、複数の取引伝票のイメージの各々に関して、当該取引伝票のイメージに基づいて、当該取引伝票に対応する取引処理を実行する取引実行部と、複数の取引伝票に対応する取引処理が完了した場合に、営業店端末に対する複合取引の結果の送信を制御する送信制御部とを備えるよう構成した複合取引システムが開示されている。

特開２０１７－１５１６５９号公報

しかしながら、上記の特許文献１を用いたとしても、金融機関の窓口担当者の負担を軽減できるに過ぎず、窓口担当者の人員数を極端に減らせる訳では無い。窓口の利用を望む顧客は、上記の複合取引の顧客だけではなく、時間を急ぐ個人事業主、インターネットバンキングでは対応できない現金を伴う処理が多い顧客なども存在するためである。また、上記の特許文献１では、取引伝票の存在が前提となるため、かかる取引伝票の処理に伴う人的労力も必要となる。

本発明は、上記従来技術の課題を解決するためになされたものであって、金融機関等の店舗において窓口担当者の処理負荷を軽減し、窓口の省人化を図ることができる取引システム、取引処理装置及び取引方法を提供することを目的とする。

上述した課題を解決し、目的を達成するため、本発明は、所定の金融機関の店舗に配設され、貨幣の入出金処理を行う貨幣処理装置と、前記所定の金融機関の店舗に配設され、前記貨幣処理装置と通信可能に接続されるとともに、所定の金融機関のサーバ装置との間のデータ通信による取引実行が可能なネットワークバンキングシステムに接続された取引処理装置とを備えた取引システムであって、前記取引処理装置は、顧客による貨幣の入出金を伴う伝票取引に係る操作入力を受け付け、前記貨幣処理装置による貨幣の入出金処理を条件として、前記操作入力に対応する取引依頼を前記所定の金融機関のサーバ装置に対して行い、前記所定の金融機関のサーバ装置は、前記取引処理装置から取引依頼を受け付けた場合に、該取引依頼が所定の店舗の取引処理装置からのものであるか否かを認証処理し、前記取引依頼が所定の店舗の取引処理装置からのものであると判定された場合に、前記取引依頼の取引処理を実行する。

また、本発明は、上記発明において、前記取引処理装置は、入金伝票内容の操作入力を受け付けた場合に、少なくとも前記入金伝票内容の入金金額に対応する貨幣の入金を前記貨幣処理装置が受け付けたことを条件として、前記所定の金融機関のサーバ装置に対して入金依頼処理を行う。

また、本発明は、上記発明において、前記取引処理装置は、現金振込伝票内容の操作入力を受け付けた場合に、少なくとも前記現金振込伝票内容の現金振込金額に対応する貨幣の入金を前記貨幣処理装置が受け付けたことを条件として、前記所定の金融機関のサーバ装置に対して現金振込依頼処理を行う。

また、本発明は、上記発明において、前記取引処理装置は、出金伝票内容の操作入力を受け付けた場合に、前記所定の金融機関のサーバ装置に対して出金依頼処理を行い、該所定の金融機関のサーバ装置から出金指示を受け付けたならば、少なくとも前記出金伝票内容の出金金額に対応する貨幣が前記貨幣処理装置から出金されたことを条件として、前記所定の金融機関のサーバ装置に対して出金完了通知を行う。

また、本発明は、上記発明において、前記取引処理装置は、一又は複数の入金伝票処理、一又は複数の現金振込処理、並びに、一又は複数の出金処理を組み合わせた複合処理を行う。

また、本発明は、上記発明において、前記取引処理装置は、取引結果を通帳に印字可能な印字部を有する。

また、本発明は、上記発明において、前記所定の金融機関のサーバ装置は、顧客の伝票取引を完了した場合に、該顧客の所持する通信端末に対して取引確認情報を通知する通知部を有する。

また、本発明は、上記発明において、前記貨幣処理装置は、手形及び／又は小切手の処理を行う処理部を有する。

また、本発明は、上記発明において、前記貨幣処理装置は、税公金の帳票を処理する税公金処理部を有する。

また、本発明は、上記発明において、前記貨幣処理装置は、私製の振込用紙を受け付ける受付部を有する。

また、本発明は、所定の金融機関の店舗に配設された取引処理装置であって、所定の金融機関のサーバ装置との間のデータ通信による取引実行が可能なネットワークバンキングシステムに接続されるとともに、前記所定の金融機関の店舗に配設された貨幣の入出金処理を行う貨幣処理装置と通信可能に接続され、顧客による貨幣の入出金を伴う伝票取引に係る操作入力を受け付け、前記貨幣処理装置による貨幣の入出金処理を条件として、前記操作入力に対応する取引依頼を前記所定の金融機関のサーバ装置に対して行う。

また、本発明は、所定の金融機関の店舗に配設され、貨幣の入出金処理を行う貨幣処理装置と、前記所定の金融機関の店舗に配設され、前記貨幣処理装置と通信可能に接続されるとともに、所定の金融機関のサーバ装置との間のデータ通信による取引実行が可能なネットワークバンキングシステムに接続された取引処理装置とを備えた取引システムにおける取引方法であって、前記取引処理装置が、顧客による貨幣の入出金を伴う伝票取引に係る操作入力を受け付ける受付工程と、前記取引処理装置が、前記貨幣処理装置による貨幣の入出金処理を条件として、前記操作入力に対応する取引依頼を前記所定の金融機関のサーバ装置に対して行う取引依頼工程と、前記所定の金融機関のサーバ装置が、前記取引処理装置から取引依頼を受け付けた場合に、該取引依頼が所定の店舗の取引処理装置からのものであるか否かを認証処理し、前記取引依頼が所定の店舗の取引処理装置からのものであると判定された場合に、前記取引依頼の取引処理を実行する工程とを含む。

本発明によれば、金融機関等の店舗において窓口担当者の処理負荷を軽減し、窓口の省人化を図ることができる。

図１は、本実施例に係る取引システムにおける入金取引についての説明図である。 図２は、本実施例に係る取引システムにおける出金取引についての説明図である。 図３は、図１に示した取引処理装置の構成図である。 図４は、図１に示した貨幣処理装置の構成図である。 図５は、図１に示した金融システムサーバの構成図である。 図６は、図５に示したユーザデータの一例を示す図である。 図７は、図５に示した取引データの一例を示す図である。 図８は、取引システムにおける入金の処理手順を示すフローチャートである。 図９は、取引システムにおける出金の処理手順を示すフローチャートである。 図１０は、取引処理装置の表示画面例についての説明図である。 図１１は、取引と入出金の具体例についての説明図である。 図１２は、取引処理装置と貨幣処理装置の対応関係の説明図である。 図１３は、ネットワークバンキングによる入金の変形例についての説明図である。 図１４は、ネットワークバンキングによる出金の変形例についての説明図である。

以下に、添付図面を参照して、本発明に係る取引システム、取引処理装置及び取引方法の好適な実施例を詳細に説明する。

＜本実施例に係る取引システムの概念＞
まず、本実施例に係る取引システムの概念について説明する。本実施例に係る取引システムでは、ネットワークバンキングシステムに接続された取引処理装置と貨幣の入出金処理を行う貨幣処理装置とを金融機関の店舗に設置し、ネットワークバンキングシステムにおいて貨幣等の現物を取扱い可能としている。

ここで、ネットワークバンキングシステムとは、金融機関のサーバ装置との間のデータ通信により取引を実行可能としたシステムであり、金融機関のサーバ装置との間のデータ通信による取引をネットワークバンキングという。この金融機関のサーバ装置との間のデータ通信にインターネットを用いるインターネットバンキングは、ネットワークバンキングに含まれる。また、金融機関のサーバ装置と法人顧客のコンピュータシステムとを専用回線や専用端末・ソフトウェアなどで直接接続するファームバンキングや、個人向けのホームバンキングもネットワークバンキングに含まれる。なお、ネットワークバンキングは、エレクトロニックバンキングともいう。

図１は、本実施例に係る取引システムにおける入金取引についての説明図である。図１に示すように、金融機関の店舗には、取引処理装置１０、貨幣処理装置２０及び貨幣管理装置３０が配置される。

取引処理装置１０は、タブレット端末などであり、貨幣処理装置２０に対応づけて設置され、貨幣処理装置２０と通信可能である。また、取引処理装置１０は、店舗外のネットワークを介して金融システムサーバ４０と接続されており、ネットワークバンキングによる取引が可能である。

貨幣処理装置２０は、貨幣の入出金処理を行う装置である。また、貨幣処理装置２０は、税公金の納付書、手形、小切手、私製の振込用紙などの現物を受け付けて処理することができる。貨幣処理装置２０は、自装置の内部に収納した貨幣の在高等を管理し、また、貨幣の在高等を貨幣管理装置３０に送信することができる。

貨幣管理装置３０は、貨幣処理装置２０の他、窓口に設けられた入出金機など店舗内に設置された各種装置と接続され、店舗内に所在する現物（貨幣、税公金の納付書、手形、小切手、私製の振込用紙など）の管理を行う。

この取引システムにおいて貨幣の入金を行う場合には、図１に示したように、まず、顧客が取引処理装置１０に対して入金伝票内容を入力し（Ｓ１１）、貨幣処理装置２０に入金伝票に記載された貨幣を入金する（Ｓ１２）。

貨幣処理装置２０は、入金された貨幣を識別して入金金額を特定し、取引処理装置１０に通知する（Ｓ１３）。取引処理装置１０は、入金伝票内容として入力された金額に対応する入金金額を貨幣処理装置２０から通知されたことを条件に、金融システムサーバ４０に対してネットワークバンキングによる入金依頼を行う（Ｓ１４）。

金融システムサーバ４０は、取引処理装置１０からの入金依頼を受けて入金処理を実行する（Ｓ１５）。この入金処理では、金融システムサーバ４０は、指定された口座の残高に入金金額を加算する。また、貨幣処理装置２０は、入金に伴って自装置の在高を更新し、貨幣管理装置３０が管理する在高を更新させる（Ｓ１６）。

図１では、入金を例に説明を行ったが、現金振込においても同様の処理が可能である。現金振込では、取引処理装置１０は、入金伝票内容の入力に替えて現金振込伝票内容の入力を受け付け、現金振込伝票内容に対応する入金金額の通知を貨幣処理装置２０から受け付けたことを条件にネットワークバンキングにより現金振込依頼を行い、金融システムサーバ４０が現金振込依頼の処理を行うことになる。

図２は、本実施例に係る取引システムにおける出金取引についての説明図である。この取引システムにおいて貨幣の出金を行う場合には、まず、顧客が取引処理装置１０に対して出金伝票内容を入力すると（Ｓ２１）、取引処理装置１０が金融システムサーバ４０に対してネットワークバンキングによる出金依頼を行う（Ｓ２２）。

金融システムサーバ４０は、取引処理装置１０からの出金依頼を受けて出金処理を実行する（Ｓ２３）。この出金処理では、金融システムサーバ４０は、指定された口座の残高から出金金額を減算する。その後、金融システムサーバ４０は、取引処理装置１０に対して出金通知を行う（Ｓ２４）。

取引処理装置１０は、金融システムサーバ４０から出金通知を受けたならば、貨幣処理装置２０に対して出金指示を送信する（Ｓ２５）。出金指示を受信した貨幣処理装置２０は、該当する貨幣を出金し（Ｓ２６）、取引処理装置１０に対して出金完了通知を行う。取引処理装置１０は、貨幣処理装置２０から出金完了通知を受け付けると、金融システムサーバ４０に出金完了報告を行う（Ｓ２７）。また、貨幣処理装置２０は、出金に伴って自装置の在高を更新し、貨幣管理装置３０が管理する在高を更新させる（Ｓ２８）。

このように、本実施例に係る取引システムは、貨幣の入出金処理を行う貨幣処理装置２０と、ネットワークバンキングシステムに接続された取引処理装置１０とを設け、取引処理装置１０が貨幣処理装置２０による貨幣の入出金処理を条件として、貨幣の入出金を伴う伝票取引に係る操作入力に対応する取引処理を行う。かかる構成により、ネットワークバンキングを用いて貨幣の現物処理が可能となり、また紙媒体の取引伝票が不要となるので、金融機関等の店舗において窓口担当者の処理負荷を軽減し、窓口の省人化を図ることができる。

＜システムを構成する装置の説明＞
図３は、図１に示した取引処理装置１０の構成図である。図３に示すように、取引処理装置１０は、表示部１１、入力部１２、通信部１３、記憶部１６及び制御部１７を有する。表示部１１は、液晶パネルなどの出力インタフェースである。入力部１２は、操作者による入力操作に用いられるキーやタッチパネルなどの入力インタフェースである。表示部１１と入力部１２とは、タッチパネルディスプレイとして一体化したものであってもよい。通信部１３は、貨幣処理装置２０や金融システムサーバ４０と通信を行うための通信インタフェースである。

記憶部１６は、ハードディスク装置や不揮発性メモリ等の記憶デバイスであり、伝票データ１６ａ及び現物処理データ１６ｂを記憶する。伝票データ１６ａは、伝票内容の入力結果を示すデータである。現物処理データ１６ｂは、貨幣処理装置２０による現物の処理、例えば貨幣の入出金処理を示すデータである。

制御部１７は、取引処理装置１０を全体制御する制御部であり、伝票データ生成部１７ａ、現物処理管理部１７ｂ及び口座取引処理部１７ｃを有する。実際には、これらの機能部に対応するプログラムを図示しないＲＯＭや不揮発性メモリに記憶しておき、これらのプログラムをＣＰＵ（Central Processing Unit）にロードして実行することにより、伝票データ生成部１７ａ、現物処理管理部１７ｂ及び口座取引処理部１７ｃにそれぞれ対応するプロセスを実行させることになる。

伝票データ生成部１７ａは、入力部１２に対して行われた伝票内容の入力に基づいて伝票データ１６ａを生成し、記憶部１６に格納する処理を行う。伝票内容には、入金伝票、出金伝票、口座振込伝票、現金振込伝票などがある。

また、伝票データ生成部１７ａは、貨幣処理装置２０が税公金の納付書、手形、小切手、私製の振込用紙などの現物を受け付けた場合には、対応する伝票データ１６ａを生成して記憶部１６に格納する。例えば、貨幣処理装置２０が税公金の納付書を受け付けた場合には、納付書に記載された情報に対応する振込伝票を生成することになる。

現物処理管理部１７ｂは、貨幣処理装置２０による処理の管理を行う。具体的には、貨幣処理装置２０が入金を受け付けた場合には、貨幣処理装置２０から入金金額の通知を受信する。また、金融システムサーバ４０から出金通知を受けたならば、現物処理管理部１７ｂは貨幣処理装置２０に対して出金指示を送信する。そして、貨幣処理装置２０が出金を行ったならば、貨幣処理装置２０から出金完了通知を受信する。

また、貨幣処理装置２０が税公金の納付書、手形、小切手、私製の振込用紙などの現物を受け付け、その記載の識別結果を取引処理装置１０に送信したならば、現物処理管理部１７ｂは、貨幣処理装置２０から受信した識別結果を伝票データ生成部１７ａに出力し、対応する伝票データ１６ａを生成させる。

現物処理管理部１７ｂは、貨幣処理装置２０と送受信する各種データを現物処理データ１６ｂとして記憶部１６に格納することで、貨幣処理装置２０の処理の履歴を管理する。

口座取引処理部１７ｃは、金融システムサーバ４０と通信し、ネットワークバンキングによる取引を行う処理部である。口座取引処理部１７ｃは、伝票データ生成部１７ａが入金伝票を生成し、現物処理管理部１７ｂが貨幣処理装置２０から入金金額を受信したならば、入金金額が入金伝票の金額に対応したならばすることを条件に、金融システムサーバ４０に対してネットワークバンキングによる入金依頼を行う。この入金依頼では、入金先の口座と入金金額が指定される。

また、口座取引処理部１７ｃは、伝票データ生成部１７ａが現金振込伝票を生成し、現物処理管理部１７ｂが貨幣処理装置２０から入金金額を受信したならば、入金金額が現金伝票の金額に対応することを条件に、金融システムサーバ４０に対してネットワークバンキングによる現金振込依頼を行う。この現金振込依頼では、振込先の口座と振込金額が指定される。

また、口座取引処理部１７ｃは、伝票データ生成部１７ａが口座振込伝票を生成したならば、金融システムサーバ４０に対してネットワークバンキングによる口座振込依頼を行う。口座振込依頼では、口座振込依頼では、振込元の口座、振込先の口座及び振込金額が指定される。

また、口座取引処理部１７ｃは、伝票データ生成部１７ａが出金伝票を生成したならば、金融システムサーバ４０に対してネットワークバンキングによる出金依頼を行う。出金依頼では、出金先の口座と出金金額が指定される。その後、金融システムサーバ４０から出金通知を受けたならば、口座取引処理部１７ｃは、現物処理管理部１７ｂに貨幣処理装置２０への出金指示を行わせる。そして、現物処理管理部１７ｂが貨幣処理装置２０から出金完了通知を受信したならば、口座取引処理部１７ｃは、金融システムサーバ４０に出金完了報告を行う。

図４は、図１に示した貨幣処理装置２０の構成図である。貨幣処理装置２０は、表示部２１、入力部２２、紙幣処理ユニット２３ａ、硬貨処理ユニット２３ｂ、紙葉類処理ユニット２３ｃ、通信部２４、記憶部２５及び制御部２６を有する。

表示部２１は、液晶パネルなどの出力インタフェースである。入力部２２は、操作者による入力操作に用いられるキーやタッチパネルなどの入力インタフェースである。表示部２１と入力部２２とは、タッチパネルディスプレイとして一体化したものであってもよい。

紙幣処理ユニット２３ａは、紙幣の入出金を行うユニットである。紙幣処理ユニット２３ａは、紙幣の投入を受け付けたならば、投入された紙幣の金種及び枚数を識別し、金種別に収納する。また、出金が必要となった場合には、金種別の収納部から紙幣を繰り出して払い出すことができる。

硬貨処理ユニット２３ｂは、硬貨の入出金を行うユニットである。硬貨処理ユニット２３ｂは、硬貨の投入を受け付けたならば、投入された硬貨の金種及び枚数を識別し、金種別に収納する。また、出金が必要となった場合には、金種別の収納部から硬貨を繰り出して払い出すことができる。

紙葉類処理ユニット２３ｃは、税公金の納付書、手形、小切手、私製の振込用紙などの紙葉類を受け付ける処理部である。紙葉類処理ユニット２３ｃは、これらの紙葉類の投入を受け付けたならば、紙葉類に記載された事項を識別する。

通信部２４は、取引処理装置１０及び貨幣管理装置３０とデータ通信するためのインタフェース部である。記憶部２５は、ハードディスク装置や不揮発性メモリ等の記憶デバイスであり、装置内在高データ２５ａや紙葉類管理データ２５ｂなどを記憶する。装置内在高データ２５ａは、紙幣処理ユニット２３ａ及び硬貨処理ユニット２３ｂに収納された貨幣の金種別の在高を示す。紙葉類管理データ２５ｂは、紙葉類処理ユニット２３ｃが受け付けた紙葉類に関するデータである。

制御部２６は、貨幣処理装置２０を全体制御する制御部であり、現物処理実行部２６ａ及び装置内在高管理部２６ｂを有する。実際には、これらの機能部に対応するプログラムを図示しないＲＯＭや不揮発性メモリに記憶しておき、これらのプログラムをＣＰＵ（Central Processing Unit）にロードして実行することにより、現物処理実行部２６ａ及び装置内在高管理部２６ｂそれぞれ対応するプロセスを実行させることになる。

現物処理実行部２６ａは、貨幣や紙葉類の現物に係る処理を実行する処理部である。具体的には、現物処理実行部２６ａは、紙幣処理ユニット２３ａや硬貨処理ユニット２３ｂが貨幣の投入を受け付けた場合に、金種及び枚数の識別結果から入金金額を算定し、入金金額を取引処理装置１０に通知する。

また、現物処理実行部２６ａは、取引処理装置１０から出金指示を受信したならば、紙幣処理ユニット２３ａや硬貨処理ユニット２３ｂに対応する貨幣を出金させ、取引処理装置１０に出金完了通知を送信する。

また、現物処理実行部２６ａは、紙葉類処理ユニット２３ｃが紙葉類を受け付けた場合に、紙葉類の記載事項の識別結果を取引処理装置１０に送信する。

装置内在高管理部２６ｂは、紙幣処理ユニット２３ａや硬貨処理ユニット２３ｂが貨幣の入出金を行った場合に、装置内在高データ２５ａを更新するとともに、貨幣管理装置３０が管理する在高を更新させる。

また、装置内在高管理部２６ｂは、紙葉類処理ユニット２３ｃが紙葉類を受け付けた場合に、紙葉類管理データ２５ｂを更新する。

図５は、図１に示した金融システムサーバ４０の構成図である。金融システムサーバ４０は、表示部４１、入力部４２、金融ネットワーク通信部４３、外部ネットワーク通信部４４、記憶部４５及び制御部４６を有する。

表示部４１は、液晶ディスプレイ装置等の表示デバイスである。入力部４２は、キーボードやマウス等の入力デバイスである。金融ネットワーク通信部４３は、口座の管理を行う口座管理サーバ用のセキュアな通信網である金融系ネットワークと接続するための通信インタフェースである。外部ネットワーク通信部４４は、インターネットなどを介して取引処理装置１０などとデータ通信するための通信インタフェースである。

記憶部４５は、ハードディスク装置や不揮発性メモリ等の記憶デバイスであり、ユーザデータ４５ａ及び取引データ４５ｃを記憶する。ユーザデータ４５ａは、ネットワークバンキングを行うユーザを管理するためのデータである。ユーザとしては、顧客自体を登録可能である他、店舗に設置された取引処理装置１０を登録することも可能である。ユーザが顧客である場合には、ユーザを一意に識別するユーザＩＤ、ユーザ認証のためのパスワードや生体情報、口座番号、登録印の印影、連絡先などがユーザデータ４５ａに含まれる。ユーザが取引処理装置１０である場合には、ユーザを一意に識別するユーザＩＤ、ユーザ認証のための認証データ、取引のための条件などが登録される。例えば、取引処理装置１０がネットワークバンキングを行う場合には、設置先として指定された店舗からのアクセスであることを条件として用いることができる。取引データ４５ｂは、取引処理装置１０から要求された取引を管理するためのデータであり、受付日時、ユーザＩＤ、取引詳細、入出金などを示す。

制御部４６は、金融システムサーバ４０の全体を制御する制御部であり、取引可否判定部４６ａ及び口座取引実行部４６ｂを有する。実際には、これらの機能部に対応するプログラムを図示しないＲＯＭや不揮発性メモリに記憶しておき、これらのプログラムをＣＰＵ（Central Processing Unit）にロードして実行することにより、取引可否判定部４６ａ及び口座取引実行部４６ｂにそれぞれ対応するプロセスを実行させることになる。

取引可否判定部４６ａは、取引の依頼を受信した場合に、ユーザ認証と取引に用いる口座の確認により取引可否の判定を行う処理部である。取引可否判定部４６ａは、取引の依頼に示されたユーザＩＤに基づいてユーザデータ４５ａを参照し、ユーザＩＤが顧客のユーザＩＤであるならば、パスワードや生体情報によりユーザ認証を行う。ユーザＩＤが取引処理装置１０のユーザＩＤであるならば、認証データと取引のための条件に基づいてユーザ認証を行う。

ユーザ認証に成功したならば、取引可否判定部４６ａは、取引の依頼に示された口座が存在するか否かを確認する。さらに、出金や口座振込のように残高の減算を伴う取引であるならば、減算を行う口座の残高が十分であるか否かを確認する。取引に用いる口座が存在し、残高が十分であるならば、取引可否判定部４６ａは取引可能と判定する。なお、取引不可と判定した場合には、取引の依頼元に取引不可を通知する。

口座取引実行部４６ｂは、取引可否判定部４６ａは取引可能と判定した場合に、取引を実行する処理部である。具体的には、口座取引実行部４６ｂは、取引の依頼が入金依頼である場合には、指定された口座の残高に入金金額を加算する。同様に、取引の依頼が現金振込依頼である場合には、指定された口座の残高に振込金額を加算する。そして、取引の依頼が口座振込依頼である場合には、振込元の口座の残高から振込金額を減算し、振込先の口座の残高に振込金額を加算する。

また、取引の依頼が出金依頼である場合には、指定された口座の残高から出金金額を減算し、依頼元の取引処理装置１０に対して出金通知を行い、取引処理装置１０から出金完了報告を受ける。

図６は、図５に示したユーザデータ４５ａの一例を示す図である。図６に示すように、ユーザデータ４５ａは、ユーザを一意に識別するユーザＩＤ、ユーザ認証のためのパスワードや生体情報、口座番号、登録印の印影、連絡先などを対応付けたデータである。

図６では、ユーザＩＤ「Ｕ０００４」に対し、パスワード「ＸＸＸＸ」、口座番号「ＹＹＹＹ」、顔画像「ＦＡ０００４」、登録印影「ＡＴ０００４」、連絡先「ＺＺ＠・・・」などを対応付けた状態を示している。

図６では、ユーザが顧客である場合のデータを示したが、ユーザが取引処理装置１０である場合には、ユーザを一意に識別するユーザＩＤ、ユーザ認証のための認証データ、取引のための条件などが登録されることになる。

図７は、図５に示した取引データ４５ｂの一例を示す図である。図７に示すように、取引データ４５ｂは、受付日時、ユーザＩＤ、取引期限、入出金などを対応付けたデータである。

図７では、受付日時「２０１７／０１／１９ １３：０５」、ユーザＩＤ「Ｕ０００４」、取引詳細「入金５０００００、振込２０００００、振込１０００００、出金１０００００」、入出金「入金４０００００」を対応づけた状態を示している。

＜動作の説明＞
次に、取引システムの動作について説明する。図８は、取引システムにおける入金の処理手順を示すフローチャートである。まず、取引処理装置１０が入金伝票内容の入力を受け付け（ステップＳ２０１）、貨幣処理装置２０が貨幣の入金を受け付ける（ステップＳ１０１）。

貨幣処理装置２０は、入金された貨幣を識別して入金金額を特定し、取引処理装置に通知する（ステップＳ１０２）。そして、自装置の在高を更新し、貨幣管理装置３０が管理する在高を更新させる（ステップＳ１０３）。

取引処理装置１０は、入金伝票内容として入力された金額に対応する入金金額を貨幣処理装置２０から通知されたことを条件に、金融システムサーバ４０に対してネットワークバンキングによる入金依頼の送信を行う（ステップＳ２０２）。金融システムサーバ４０は、取引処理装置１０からの入金依頼を受信し、入金処理を実行して（ステップＳ３０１）、処理を終了する。

図９は、取引システムにおける出金の処理手順を示すフローチャートである。まず、取引処理装置１０は出金伝票内容の入力を受け付け（ステップＳ５０１）、金融システムサーバ４０に対してネットワークバンキングによる出金依頼の送信を行う（ステップＳ５０２）。

金融システムサーバ４０は、取引処理装置１０からの出金依頼を受信し、出金処理を実行する（ステップＳ６０１）。その後、金融システムサーバ４０は、取引処理装置１０に対して出金通知を行う（ステップＳ６０２）。

取引処理装置１０は、金融システムサーバ４０から出金通知を受信し、貨幣処理装置２０に対して出金指示を送信する（ステップＳ５０３）。出金指示を受信した貨幣処理装置２０は、該当する貨幣を出金する（ステップＳ４０１）。そして、取引処理装置１０に対して出金完了を通知し（ステップＳ４０２）、自装置の在高を更新し、貨幣管理装置３０が管理する在高を更新させる（ステップＳ４０３）。

取引処理装置１０は、貨幣処理装置２０から出金完了通知を受け付けると、金融システムサーバ４０に出金完了報告を行って（ステップＳ５０４）、処理を終了する。

図１０は、取引処理装置１０の表示画面例についての説明図である。図１０（ａ）に示す様に、初期状態では、取引処理装置１０の表示部１１には取引選択画面が表示される。この取引選択画面には、貨幣の処理が不要な口座振込に加え、貨幣の入出金を伴い入金、出金、現金振込に対応する操作ボタンが表示される。また、図示を省略したが、残高照会や紙葉類の受付に対応する操作ボタンを設けてもよい。

例えば、取引選択画面で現金振込を選択すると、図１０（ｂ）に示した振込先入力画面が表示部１１に表示される。振込先入力画面には、振込先の口座を特定するための銀行名、支店名、口座番号等を入力する入力欄が含まれる。

振込先入力画面で振込先が入力されたならば、図１０（ｃ）に示す振込金額入力画面が表示される。この振込金額入力画面では、入力された振込先（例えばＡ銀行Ｂ支店口座番号１１１１１１１）とともに、振込金額の入力を受け付ける入力欄の表示を行う。なお、この振込先入力画面の表示に先立って、金融システムサーバ４０に問い合せを行い、口座の存在を確認してもよい。また、振込人の名称や連絡先などの入力欄を設けることも可能である。

振込に必要な情報が全て入力されたならば、図１０（ｄ）に示す入力終了確認画面が表示される。入力終了確認画面では、「続いて伝票入力」と「終了して処理実行」の操作ボタンを表示する。「続いて伝票入力」が選択されたならば、図１０（ａ）の取引選択画面に移行し、追加の取引の入力が可能となる。

「終了して処理実行」が選択されたならば、図１０（ｅ）に示す実行確認画面が表示される。実行確認画面では、入力された取引が一覧表示され、「処理実行」ボタンを操作することでネットワークバンキングが実行される。図１０（ｅ）では、「入金 ５００，０００円」、「振込 ２００，０００円」、「振込 １００，０００円」、「出金 １００，０００円」が一覧表示されている。

次に、取引と入出金の具体例について説明する。図１１は、取引と入出金の具体例についての説明図である。図１１では、顧客が現金５０万円を持っている状態で、入金５０万円、振込２０万円、振込１０万円、出金１０万円を行う場合を示している。

まず、顧客が入金５０万円を履歴として残すことを意図している場合、図１１（ａ）に示すように、入金５０万円、振込２０万円、振込１０万円、出金１０万円の順で取引を行えばよい。このように取引を行えば、最終的に４０万円が貨幣処理装置２０に収納され、１０万円が手元に残る。

そこで、複数の取引を行う場合には、複数の取引を複合して処理し、取引の金額の差分のみを実際に入出金することも可能である。すなわち、図１１（ａ）の例では、貨幣処理装置２０に４０万円の入金を行えばよいことになる。このように、差分の入出金を行った場合であっても、取引の履歴としては「入金５０万円、振込２０万円、振込１０万円、出金１０万円」を行ったとすることができる。

一方、１０万円の出金が釣銭用などを意図しており、金種の指定があるならば、図１１（ｂ）のように処理を行うことも可能である。この場合には、取引の履歴は図１１（ａ）と同様であるが、５０万円を実際に入金し、指定した金種で１０万円の出金をうけることができる。

なお、図１１（ｃ）では振込２０万円、振込１０万円、入金１０万円、出金１０万円（金種指定）の順序で処理を行っている。この順序で処理を行うと、手元に残る貨幣と口座の残高は最終的に図１１（ｂ）と一致するが、取引の履歴に入金５０万円を残すことができない。

このように、複合処理を行う場合には、処理の順序が重要になるなど、意図した結果を得るためにある程度の知識を要することが考えられる。そこで、取引処理装置１０の操作に担当者を配置して、顧客の支援を行うこととしてもよい。また、担当者は、顧客の本人確認を担うことも可能である。

＜変形例＞
次に、取引システムの変形例について説明する。取引処理装置１０と貨幣処理装置２０とは、必ずしも１対１に対応させる必要は無い。図１２は、取引処理装置１０と貨幣処理装置２０の対応関係の説明図である。図１２では、取引処理装置１０ａを顧客Ｐａが操作し、取引処理装置１０ｂを顧客Ｐｂが操作し、取引処理装置１０ｃを顧客Ｐｃが操作している。取引処理装置１０ａ、取引処理装置１０ｂ及び取引処理装置１０ｃは、タブレット状の端末装置であり、持ち運びが可能である。

顧客Ｐａが伝票内容の入力を完了したならば（Ｓ３１）、顧客Ｐａは、貨幣処理装置２０ａ又は貨幣処理装置２０ｂのいずれかの場所まで移動し、取引処理装置１０ａと通信を行わせ、貨幣などの現物処理を行うことができる（Ｓ３２）。

このように、取引処理装置１０と貨幣処理装置２０との対応関係を任意に選択可能とすれば、現物処理を伴わない取引のみを行う顧客により貨幣処理装置２０ａが占有される自体を防止し、取引を効率的に処理することができる。

また、取引処理装置１０によるネットワークバンキングは、店舗に設けた特定の装置を経由させることを条件として行うよう構成し、セキュリティの向上を図ることも可能である。かかる構成におけるネットワークバンキングによる入出金の変形例について説明する。

図１３は、ネットワークバンキングによる入金の変形例についての説明図である。図１３に示した構成では、金融機関の店舗に取引管理装置５０をさらに設けており、取引処理装置１０は取引管理装置５０を経由して金融システムサーバ４０に接続している。

そして、顧客が取引処理装置１０に対して入金伝票内容を入力し（Ｓ４１）、貨幣処理装置２０に入金伝票に記載された貨幣を入金すると（Ｓ４２）、貨幣処理装置２０は、入金された貨幣を識別して入金金額を特定し、取引処理装置１０に通知する（Ｓ４３）。取引処理装置１０は、入金伝票内容として入力された金額に対応する入金金額を貨幣処理装置２０から通知されたことを条件に、取引管理装置５０に対して入金依頼を行う（Ｓ４４）。取引処理装置１０から入金依頼を受けた取引管理装置５０は、金融システムサーバ４０に対してネットワークバンキングによる入金依頼を行う（Ｓ４５）。

金融システムサーバ４０は、取引管理装置５０からの入金依頼を受けて入金処理を実行する（Ｓ４６）。この入金処理では、金融システムサーバ４０は、指定された口座の残高に入金金額を加算する。また、貨幣処理装置２０は、入金に伴って自装置の在高を更新し、貨幣管理装置３０が管理する在高を更新させる（Ｓ４７）。

図１４は、ネットワークバンキングによる出金の変形例についての説明図である。顧客が取引処理装置１０に対して出金伝票内容を入力すると（Ｓ５１）、取引処理装置１０が取引管理装置５０に対して出金依頼を行う（Ｓ５２）。取引処理装置１０から出金依頼を受けた取引管理装置５０は、金融システムサーバ４０に対してネットワークバンキングによる出金依頼を行う（Ｓ５３）。

金融システムサーバ４０は、取引管理装置５０からの出金依頼を受けて出金処理を実行する（Ｓ５４）。この出金処理では、金融システムサーバ４０は、指定された口座の残高から出金金額を減算する。その後、金融システムサーバ４０は、取引管理装置５０に対して出金通知を行う（Ｓ５５）。

取引管理装置５０は、金融システムサーバ４０から出金通知を受けたならば、貨幣処理装置２０に対して出金指示を送信する（Ｓ５６）。出金指示を受信した貨幣処理装置２０は、該当する貨幣を出金し（Ｓ５７）、取引管理装置５０に対して出金完了通知を行う。取引管理装置５０は、貨幣処理装置２０から出金完了通知を受け付けると、金融システムサーバ４０に出金完了報告を行う（Ｓ５８）。また、貨幣処理装置２０は、出金に伴って自装置の在高を更新し、貨幣管理装置３０が管理する在高を更新させる（Ｓ５９）。

上述してきたように、本実施例に係る取引システムでは、貨幣の入出金処理を行う貨幣処理装置２０と、金融機関のサーバ装置である金融システムサーバ４０との間のデータ通信による取引実行が可能なネットワークバンキングシステムに接続された取引処理装置１０とを備え、取引処理装置１０は、貨幣処理装置２０と通信可能に接続され、貨幣処理装置２０による貨幣の入出金処理を条件として貨幣の入出金を伴う伝票取引に係る操作入力に対応する取引処理を行う。かかる構成により、ネットワークバンキングを用いて貨幣の現物処理が可能となり、また紙媒体の取引伝票が不要となるので、金融機関等の店舗において窓口担当者の処理負荷を軽減し、窓口の省人化を図ることができる。

具体的には、取引処理装置１０は、入金伝票内容の操作入力を受け付けた場合に、少なくとも入金伝票内容の入金金額に対応する貨幣の入金を貨幣処理装置２０が受け付けたことを条件として、金融システムサーバ４０に対して入金依頼処理を行うことで、ネットワークバンキングによる入金が可能である。

また、取引処理装置１０は、現金振込伝票内容の操作入力を受け付けた場合に、少なくとも現金振込伝票内容の現金振込金額に対応する貨幣の入金を貨幣処理装置２０が受け付けたことを条件として、金融システムサーバ４０に対して現金振込依頼処理を行うことで、ネットワークバンキングによる現金振込が可能である。

また、取引処理装置１０は、出金伝票内容の操作入力を受け付けた場合に、金融システムサーバ４０に対して出金依頼処理を行い、金融システムサーバ４０から出金指示を受け付けたならば、少なくとも出金伝票内容の出金金額に対応する貨幣が貨幣処理装置２０から出金されたことを条件として、金融システムサーバ４０に対して出金完了通知を行うことで、ネットワークバンキングによる出金が可能である。

また、取引処理装置１０は、一又は複数の入金伝票処理、一又は複数の現金振込処理、並びに、一又は複数の出金処理を組み合わせた複合処理を行うことが可能であり、各処理に係る金額の差分を用いて入出金を行うことができる。

また、取引処理装置１０の紙幣処理ユニット２３ａは、手形及び／又は小切手の処理を行う処理部、税公金の帳票を処理する税公金処理部、私製の振込用紙を受け付ける受付部として機能し、これらの紙葉類の記載内容を識別して対応する取引処理を実行することができる。

なお、取引処理装置１０や貨幣処理装置２０に取引結果を通帳に印字可能な印字部を設けてもよい。また、取引結果を印字した控えを印字出力可能としてもよい。さらに、金融システムサーバ４０が顧客の伝票取引を完了した場合に、顧客の所持する通信端末に対して取引確認情報を通知するよう構成してもよい。具体的には、金融システムサーバ４０が取引を実行した場合に、ユーザデータ４５ａを参照し、登録された連絡先に対して通知を送信することになる。

また、顧客の所持する通信端末を取引処理装置１０として使用可能とすることも可能である。顧客の所持する通信端末を取引処理装置１０として使用する場合には、取引伝票内容の入力は店舗内に限らず可能であり、入力された取引伝票内容を予約データとして保持させ、貨幣処理装置２０に予約データを読み取らせて入出金及びネットワークバンキングを実行することができる。

また、本実施例では説明を省略したが、取引処理装置１０や貨幣処理装置２０にカードリーダや通帳読取ユニットを設け、キャッシュカードや通帳から読み取ったデータを用いて取引に係る口座を特定することも可能である。

また、上記の実施例で図示した各構成は機能概略的なものであり、必ずしも物理的に図示の構成をされていることを要しない。すなわち、各装置の分散・統合の形態は図示のものに限られず、その全部又は一部を各種の負荷や使用状況などに応じて、任意の単位で機能的又は物理的に分散・統合して構成することができる。

本発明の取引システム、取引処理装置及び取引方法は、金融機関等の店舗において窓口担当者の処理負荷を軽減し、窓口の省人化を図ることに有用である。

１０、１０ａ、１０ｂ、１０ｃ 取引処理装置
１１、２１、４１ 表示部
１２、２２、４２ 入力部
１３、２４ 通信部
１６、２５、４５ 記憶部
１６ａ 伝票データ
１６ｂ 現物処理データ
１７、２６、４６ 制御部
１７ａ 伝票データ生成部
１７ｂ 現物処理管理部
１７ｃ 口座取引処理部
２０、２０ａ、２０ｂ 貨幣処理装置
２３ａ 紙幣処理ユニット
２３ｂ 硬貨処理ユニット
２３ｃ 紙葉類処理ユニット
２５ａ 装置内在高データ
２５ｂ 紙葉類管理データ
２６ａ 現物処理実行部
２６ｂ 装置内在高管理部
３０ 貨幣管理装置
４０ 金融システムサーバ
４３ 金融ネットワーク通信部
４４ 外部ネットワーク通信部
４５ａ ユーザデータ
４５ｂ 取引データ
４６ａ 取引可否判定部
４６ｂ 口座取引実行部
５０ 取引管理装置

Claims (12)

1. 所定の金融機関の店舗に配設され、貨幣の入出金処理を行う貨幣処理装置と、前記所定の金融機関の店舗に配設され、前記貨幣処理装置と通信可能に接続されるとともに、所定の金融機関のサーバ装置との間のデータ通信による取引実行が可能なネットワークバンキングシステムに接続された取引処理装置とを備えた取引システムであって、
   前記取引処理装置は、
   顧客による貨幣の入出金を伴う伝票取引に係る操作入力を受け付け、前記貨幣処理装置による貨幣の入出金処理を条件として、前記操作入力に対応する取引依頼を前記所定の金融機関のサーバ装置に対して行い、
   前記所定の金融機関のサーバ装置は、
   前記取引処理装置から取引依頼を受け付けた場合に、該取引依頼が所定の店舗の取引処理装置からのものであるか否かを認証処理し、前記取引依頼が所定の店舗の取引処理装置からのものであると判定された場合に、前記取引依頼の取引処理を実行する
   ことを特徴とする取引システム。
2. 前記取引処理装置は、
   入金伝票内容の操作入力を受け付けた場合に、少なくとも前記入金伝票内容の入金金額に対応する貨幣の入金を前記貨幣処理装置が受け付けたことを条件として、前記所定の金融機関のサーバ装置に対して入金依頼処理を行う請求項１に記載の取引システム。
3. 前記取引処理装置は、
   現金振込伝票内容の操作入力を受け付けた場合に、少なくとも前記現金振込伝票内容の現金振込金額に対応する貨幣の入金を前記貨幣処理装置が受け付けたことを条件として、前記所定の金融機関のサーバ装置に対して現金振込依頼処理を行う請求項１又は２に記載の取引システム。
4. 前記取引処理装置は、
   出金伝票内容の操作入力を受け付けた場合に、前記所定の金融機関のサーバ装置に対して出金依頼処理を行い、該所定の金融機関のサーバ装置から出金指示を受け付けたならば、少なくとも前記出金伝票内容の出金金額に対応する貨幣が前記貨幣処理装置から出金されたことを条件として、前記所定の金融機関のサーバ装置に対して出金完了通知を行う請求項１乃至３のいずれか一つに記載の取引システム。
5. 前記取引処理装置は、
   一又は複数の入金伝票処理、一又は複数の現金振込処理、並びに、一又は複数の出金処理を組み合わせた複合処理を行う請求項１乃至４のいずれか一つに記載の取引システム。
6. 前記取引処理装置は、
   取引結果を通帳に印字可能な印字部を有する請求項１乃至５のいずれか一つに記載の取引システム。
7. 前記所定の金融機関のサーバ装置は、
   顧客の伝票取引を完了した場合に、該顧客の所持する通信端末に対して取引確認情報を通知する通知部を有する請求項１乃至６のいずれか一つに記載の取引システム。
8. 前記貨幣処理装置は、
   手形及び／又は小切手の処理を行う処理部を有する請求項１乃至７のいずれか一つに記載の取引システム。
9. 前記貨幣処理装置は、
   税公金の帳票を処理する税公金処理部を有する請求項１乃至８のいずれか一つに記載の取引システム。
10. 前記貨幣処理装置は、
    私製の振込用紙を受け付ける受付部を有する請求項１乃至９のいずれか一つに記載の取引システム。
11. 所定の金融機関の店舗に配設された取引処理装置であって、
    所定の金融機関のサーバ装置との間のデータ通信による取引実行が可能なネットワークバンキングシステムに接続されるとともに、前記所定の金融機関の店舗に配設された貨幣の入出金処理を行う貨幣処理装置と通信可能に接続され、
    顧客による貨幣の入出金を伴う伝票取引に係る操作入力を受け付け、前記貨幣処理装置による貨幣の入出金処理を条件として、前記操作入力に対応する取引依頼を前記所定の金融機関のサーバ装置に対して行う取引処理装置。
12. 所定の金融機関の店舗に配設され、貨幣の入出金処理を行う貨幣処理装置と、前記所定の金融機関の店舗に配設され、前記貨幣処理装置と通信可能に接続されるとともに、所定の金融機関のサーバ装置との間のデータ通信による取引実行が可能なネットワークバンキングシステムに接続された取引処理装置とを備えた取引システムにおける取引方法であって、
    前記取引処理装置が、顧客による貨幣の入出金を伴う伝票取引に係る操作入力を受け付ける受付工程と、
    前記取引処理装置が、前記貨幣処理装置による貨幣の入出金処理を条件として、前記操作入力に対応する取引依頼を前記所定の金融機関のサーバ装置に対して行う取引依頼工程と、
    前記所定の金融機関のサーバ装置が、前記取引処理装置から取引依頼を受け付けた場合に、該取引依頼が所定の店舗の取引処理装置からのものであるか否かを認証処理し、前記取引依頼が所定の店舗の取引処理装置からのものであると判定された場合に、前記取引依頼の取引処理を実行する工程と
    を含む取引方法。

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