JP3760062B2 - クレジットカード発行システム - Google Patents
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Description
【０００１】
【発明の属する技術分野】
本発明は、申込者がクレジットカードの入会申込書をクレジット会社へ郵送したり、取扱いを行う窓口に出向いたりすることなく、ショッピングモール等にてクレジットカードを即時発行可能なクレジットカード発行システムに関するものである。
【０００２】
【従来の技術】
従来、クレジットカードの発行を依頼する際は、先ず、クレジットカード入会申込書に必要事項を記入の上、クレジット会社へ郵送したり、取扱いを行う窓口へ入会申込書を提出する。クレジット会社等では、入会申込書の誤記や記載不備が無く、信用調査の結果問題が無ければ、クレジットカード入会申込書に付いている預金口座振替依頼書を金融機関に送る。金融機関側では、預金口座振替依頼書の記載内容及び金融機関届出印を確認し、預金口座の確認結果をクレジット会社に通知する。金融機関側から通知を受けたクレジット会社では、預金口座に問題が無ければクレジットカードを作成し、申込者に郵送する。
【０００３】
【発明が解決しようとする課題】
従来は、上述のような手続を経てクレジットカードを申込者に郵送するようにしているが、近年預金口座の確認件数が非常に増加しているので預金口座の確認に日数がかかり、申込者の手元にクレジットカードが届くまでに数週間かかっている。また、申込用紙の記載内容に間違い等があれば申込者に連絡して再提出を依頼するので、更にクレジットカードの発行に日数がかかってしまう。従って、ショッピングモール等に買い物に行き、クレジットカードが必要だと思っても、すぐにクレジットカードを入手することができなかった。
【０００４】
本発明は上述のような事情から成されたものであり、本発明の目的は、クレジットカードの発行申込者が申込みをすると、即時にクレジットカードを発行することが可能で、かつ金融機関の行員の事務効率を向上することができるクレジットカード発行システムを提供することにある。
【０００５】
【課題を解決するための手段】
本発明は、クレジットカードの即時発行が可能なクレジットカード発行システムに関するものであり、本発明の上記目的は、申込者の画像情報，申込書の画像情報及び身分証明書の画像情報を入力する少なくとも１つ以上の画像入力部と、金融機関の預金口座に対応したキャッシュカードの情報の読取及びクレジットカードの発行を行うカード読取発行部と、前記預金口座の暗証番号を入力する操作部と、前記画像入力部からの画像情報，前記操作部からの入力情報及び前記キャッシュカードの情報を管理装置に送信すると共に、該管理装置からのカード発行指示を受信することに基づいて、前記申込者のクレジットカードを作成して発行する制御を行う制御部とを有する申込発行装置と；前記申込発行装置からの画像情報及び前記クレジットカードの申込処理に関わる情報を表示する少なくとも１つ以上の表示部と、前記申込処理を進行させる操作を行う操作部と、金融機関のセンターに対して預金口座振替確認要求を送信すると共に、前記金融機関のセンターから預金口座振替確認結果の承認を受信することに基づいて、前記申込発行装置に対して前記カード発行指示を送信する制御を行う制御部とを有する管理装置と；を備えることによって達成される。
【０００６】
【発明の実施の形態】
図１は、本発明に係るクレジットカード発行システムの概要を示すブロック図である。図１において、クレジットカード申込発行機１０（以下、「申込発行機」と言う）は、カード会社の窓口などを通さないでクレジットカードの申込の受付と発行とが可能な無人の装置である。申込発行機１０のタイプとしては、図１中に示すように申込機１０Ａと発行機１０Ｂとが分離されたタイプと、一体型のタイプとがあり、各申込発行機１０は通信回線１ａを介して管理センター１１と接続されている。申込発行機１０の設置場所としては、例えばショッピングセンター，スーパーマーケットの各店舗などに設置される。申込者は、この申込発行機１０を利用することで、即時にクレジットカードを入手して買い物等に使用することができる。
【０００７】
管理センター１１は、クレジットカードの発行管理をするセンターであり、複数台の申込発行機の遠隔操作が可能な管理端末２０と、クレジットカードの発行審査用（申込者の信用調査用）のオンライン端末３０とを備えている。後述する対人カメラで撮像した申込者と身分証明書の人物との一致確認、及び申込者の信用調査と預金口座の確認は、この管理センター１１内の管理端末２０を介して実施される。また、上記の各確認処理を含め、本発明に係るクレジットカードの即時発行処理は、申込発行機１０からの受信データ（対人カメラで撮像した申込者の画像情報，身分証明書の画像情報，クレジットカード入会申込書の画像情報，金融機関の預金口座に対応したキャッシュカードの読取情報，及び暗証番号の入力情報）に基づいて管理端末２０の制御の下に実施される。
【０００８】
管理センター１１内の管理端末２０は、オンライン端末３０及び各銀行センター１３とそれぞれ通信回線１ｂ，１ｃを介して接続されており、預金口座振替確認要求を当該金融機関のセンター１３（本例では銀行センター）へ送信し、申込者の預金口座の確認処理を行う。その際、金融機関センター１３側での口座照会処理は、管理端末２０からの上記預金口座振替確認要求に含まれる当該申込者の預金口座情報（申込書の情報，当該預金口座に対応したキャッシュカードの記録情報，及び暗証番号の情報）に基づいて、当該預金口座の有無、預金口座に対応したキャッシュカードの暗証番号の確認、残高、取引状況等を確認することにより行われ、金融機関側での届出印の人手による照合は不要としている。
【０００９】
管理センター１１内のオンライン端末３０は、クレジットカード発行会社の審査情報センター１２と通信回線１ｄを介して接続されており、申込発行機１０から管理端末２０を介して受信した申込者の顧客データを審査情報センター１２へ送信し、申込者の信用調査処理を行う。これらの金融機関センター１３での預金口座確認処理と審査情報センター１２での信用調査処理はリアルタイムに行われ、管理センター内の管理端末２０では、預金口座確認による当該金融機関の承認と、信用調査による当該カード発行会社の承認をともに受けたのであれば、申込発行機１０に指令してクレジットカードを発行するようにしている。
【００１０】
次に、本発明に係る申込発行機１０と管理端末２０の主要部の構成について、図２のブロック図を参照して説明する。先ず、申込発行機１０の構成について説明する。
【００１１】
申込発行機１０の制御部１０ａはＣＰＵ，ＲＡＭ，ＲＯＭ等から構成され、管理端末２０側の制御部２０ａからの指令に従い、クレジットカードの申込みの受付と発行に係る処理を制御する。
【００１２】
対人用画像入力部１０ｂは、申込者の容姿（主に顔の部分）を管理端末２０側のオペレータが確認するためのもので、対人用カメラ等から構成される。この対人用画像入力部１０ｂでは、申込者の映像を入力してその画像データを制御部１０ａへ送出する。対人用画像入力部１０ｂからの画像データは、通信回線１を介して管理端末２０に送信され、管理端末２０側の対人用画像表示部２０ｂに表示される。
【００１３】
音声入出力部１０ｃは、クレジットカードの申込み及び発行の操作に係るガイダンスを音声で出力したり、必要に応じて申込者と管理端末２０側のオペレータとが会話をしたりするためのものであり、電話機若しくはスピーカとマイクロフォン，音声ファイル等から構成される。
【００１４】
書画用画像入力部１０ｄは、クレジットカードの入会申込書及び身分証明書の画像を取込むためのもので、書画用カメラ若しくはイメージスキャナ等から構成される。書画用画像入力部１０ｄから入力されたクレジットカードの入会申込書の画像データ，及び身分証明書の画像データは、それぞれ通信回線１ａを介して管理端末２０に送信され、管理端末２０側の書画用表示部２０ｄに表示されると共に記憶部２０ｈに記憶される。
【００１５】
カード読取発行部１０ｅは、カードリーダ，カード発行機構等から構成され、管理端末２０からの指令に従って、申込者が所有するキャッシュカードの読取処理と、クレジットカードの発行処理を行う。
【００１６】
表示部１０ｆは、処理選択メニュー，イメージデータ，操作ガイダンス等を表示するためのもので、ＣＲＴ若しくは液晶ディスプレイ（本例ではタッチスクリーン）等から構成される。
【００１７】
操作部１０ｇは、処理選択メニューの選択操作，暗証番号の入力等をするためのもので、タッチパネル，キーボード等から構成される。本発明に係る申込発行機１０は無人の申込発行装置であり、操作部１０ｇの操作は、表示部１０ｆに表示されるガイダンスや、音声ガイダンスに従って申込者自身が行う。
【００１８】
印字部１０ｈは、クレジットカードの発行控え等を印字するためのもので、プリンタとしては例えばレーザプリンタが使用される。
【００１９】
記憶部１０ｉは、操作部１０ｇからの入力情報，各画像入力部からの画像データ等を記憶するためのもので、ＲＡＭ，ＲＯＭ等の記憶媒体から構成される。
【００２０】
回線制御部１０ｊは、ＤＳＵ，モデム，ＴＡ（ターミナルアダプタ）等から構成され、通信制御プログラムにより管理端末２０との通信を制御する。
【００２１】
次に、管理端末２０の構成について説明する。
【００２２】
管理端末の制御部２０ａは、ＣＰＵ，ＲＡＭ，ＲＯＭ等から構成され、クレジットカード発行システムの処理全般を制御する。制御部２０ａでは、管理端末に接続されている各申込発行機１０からの入会申込処理の開始要求により処理を開始し、前述の預金口座確認処理と信用調査処理を経て当該申込発行機１０に発行指令を送出し、当該申込者のクレジットカードを作成し発行するまでの一連の処理を制御する。
【００２３】
管理センターに設置される管理端末２０は、１台当たり複数の申込発行機１０（図２の例では最大４台）が接続され、制御部２０ａの制御の下に各申込発行機１０によるクレジットカードの受付と発行を並行して処理し得るようにしている。
【００２４】
対人用画像表示部２０ｂは、前述のように、申込発行機１０側にいる申込者の容姿をオペレータが確認（身分証明書の写真の人物との一致を確認）するためのもので、ＣＲＴ若しくは液晶ディスプレイ等から構成される。
【００２５】
音声入出力部２０ｃは、必要に応じて申込者と管理端末２０側のオペレータとが会話をするためのものであり、電話機（若しくはスピーカ，マイクロフォン）等から構成される。
【００２６】
書画用画像表示部２０ｄは、申込発行機１０からの入会申込書の画像データ，身分証明書の画像データ等を表示するためのもで、ＣＲＴディスプレイ若しくは液晶ディスプレイ等から構成され、各データは画面分割若しくは画面切換えにより表示されるようになっている。
【００２７】
管理端末の表示部２０ｅは、申込発行機１０の状態を表示するためのもので、ＣＲＴディスプレイ若しくは液晶ディスプレイ等から構成され、各申込発行機１０に対する表示は、書画用画像表示部２０ｄと同様に画面分割若しくは画面切換えにより表示されるようになっている。
【００２８】
操作部２０ｆは、管理端末のオペレータが申込処理を進行させる操作（申込書の記入内容の確認完了操作等）を行うためのもので、マウス，キーボード等から構成される。
【００２９】
印字部２０ｇは、次に示す記憶部２０ｈの情報などを必要に応じて印字するためのもので、プリンタ等から構成される。
【００３０】
記憶部２０ｈは、申込発行装置１０から送信されてきた情報（対人カメラで撮像した申込者の画像情報，身分証明書の画像情報，クレジットカード入会申込書の画像情報，金融機関の預金口座に対応したキャッシュカードの読取情報，暗証番号の入力情報）などを記憶するためのもので、ＲＡＭ，ＲＯＭ等の記憶媒体から構成される。
【００３１】
回線制御部２０ｉは、ＤＳＵ，モデム，ＴＡ（ターミナルアダプタ）等から構成され、通信制御プログラムにより管理端末２０，オンライン端末３０，及び各金融機関のセンター１３のコンピュータとの通信をそれぞれ制御する。
【００３２】
上述のような構成において、本発明に係るクレジットカード発行システムの動作例を、図３のフローチャートを参照して説明する。
【００３３】
申込発行機１０の表示部１０ｆには、待機中の画面として、クレジットカードの受付／発行に係る操作案内や入会申込の開始等を選択するための“処理選択画面”が表示されており（ステップＳ１）、クレジットカードの発行申込者は、申込発行機１０の操作部１０ｇのタッチパネルを操作して処理選択画面中の入会申込開始釦を選択する。入会申込開始釦が選択されると、申込発行機１０の制御部１０ａでは、管理センター１１の管理端末２０に対して処理開始要求データを送信し、入会申込処理の開始を問合せる（ステップＳ２）。管理端末２０は、申込発行機１０からの処理開始の問合せにより入会申込処理を開始し（ステップＳ３）、問合せ元の申込発行機１０に対して身分証明書の読取指示を返送する（ステップＳ４）。
【００３４】
申込発行機１０は、管理端末２０からの上記読取指示を受けると、書画用画像入力部１０ｄの読取位置にセットされた申込者の身分証明書（免許証，学生証等の写真入り身分証明書）を書画用画像入力部１０ｄのイメージスキャナによって読取り、読取った身分証明書の情報を管理端末２０へ送信すると共に、対人用画像入力部１０ｂの対人カメラによる申込者の映像を送信し（ステップＳ５）、管理端末２０側の書画用画像表示部２０ｄのモニター画面に身分証明書の情報を表示すると共に、対人用画像表示部２０ｂのモニター画面に申込者の映像を表示する（ステップＳ６）。
【００３５】
管理端末２０のオペレータは、対人用画像表示部２０ｂに表示された人物と、書画用画像表示部２０ｄに表示された身分証明書の写真の人物との一致、及び身分証明書の文字が読めるかどうか（文字部分の読取情報が不鮮明でないこと）を確認し、確認がＯＫであれば、操作部２０ｆの確認釦を操作して、身分証明書の情報を記憶部２０ｈに記憶する。その際、管理端末２０では、身分証明書の情報を記憶部２０ｈにイメージで記憶すると共に、文字認識して文字情報としても記憶し、申込書の読取指示を申込発行機１０に対して送信する（ステップＳ７）。申込書の読取指示を受信した申込発行機１０は、「身分証明書を抜取り、申込書をセットする」旨のメッセージを表示部１０ｆに表示すると共に、音声ガイダンスを出力する。申込発行機１０では、発行するカードの種類，申込者の個人情報などの必要事項が記入されたクレジットカード入会申込書が読取位置にセットされると、申込書の情報をイメージスキャナによって読取り、申込書を機内に取込んで、図示しない取込部に保管すると共に、申込書の画像データを管理端末２０へ送信する（ステップＳ８）。
【００３６】
管理端末２０では、受信した申込書の情報を書画用画像表示部２０ｄに表示する。その際、上記ステップＳ６で受信した身分証明書の情報と上記クレジットカード申込書の画像を、画面分割された領域にそれぞれ表示若しくは情報呼出し操作に従って各々の情報を表示する（ステップＳ９）。管理端末２０のオペレータは、表示された申込書の内容を見て誤記や記入漏れが無いかを確認すると共に、申込書と身分証明書の各々の氏名，住所，年月日，電話番号等の個人情報が一致するかどうかを確認して入会申込書の内容を総合的に判断する（ステップＳ１０）。正しいと判断したのであれば、確認釦を操作して申込者の信用照会を指示する。管理端末２０は、上記確認釦の操作により、上記個人情報を含む信用調査用データをオンライン端末３０に送信して申込者の信用照会要求をする。信用照会要求を受けたオンライン端末３０は、通信回線１ｄを介して信用情報センター１２に申込者の信用調査用データを送信する（ステップＳ１１）。
【００３７】
信用情報センター１２では、送られてきた信用調査用データ（氏名，住所，年月日，電話番号等）から当該申込者の信用状態を確認し、その信用照会結果（承認／非承認を示すステータス等）をオンライン端末３０に返送する（ステップＳ１２）。オンライン端末３０を介して上記信用照会結果を受信した管理端末２０は、信用照会結果が非承認、すなわち信用照会の結果に問題があれば、クレジットカードを発行できない旨の表示をするよう申込発行機１０に指示し、当該発行機１０についての入会申込処理を終了する。
【００３８】
一方、信用照会の結果に問題がなければ、申込発行機１０に対して入会申込書に記載の口座振替情報の読取指示を送信する（ステップＳ１３，Ｓ１４）。申込発行機１０は、口座情報の読取指示を管理端末２０から受信し、申込者が所有するキャッシュカード（金融機関の預金口座に対応したキャッシュカード）を、カード読取発行部１０ｅのカード取扱口へ挿入するよう表示する。キャッシュカードが挿入されると、暗証番号を入力するよう表示し、暗証番号が入力されると、キャッシュカードをカード取扱口に排出して返却すると共に、申込者の口座情報としてキャッシュカードの情報と暗証番号を管理端末２０に送信する（ステップＳ１５，Ｓ１６）。
【００３９】
管理端末２０は、申込発行機１０から受信した上記口座情報及びクレジットカード入会申込書の情報を基に預金口座振替依頼情報（キャッシュカードの情報と暗証番号情報を含む）を生成し、通信回線１ｃを介して当該金融機関のセンター１３へ送信する（ステップＳ１７）。預金口座振替依頼情報を受信した金融機関のセンター１３では、口座振替の確認処理として、当該預金口座の有無、預金口座に対応したキャッシュカードの暗証番号の確認、残高、取引状況等から所定の条件を満足するか否かを確認し、口座振替確認結果（承認／非承認を示すステータス等）を管理端末２０に返送する（ステップＳ１８）。管理端末２０は、預金口座振替確認結果の承認を受けて申込発行機１０にクレジットカードの発行用データ（エンボス情報，磁気ストライプ等への記録情報）を送信し、クレジットカードの発行を指示する（ステップＳ１９，Ｓ２０）。
【００４０】
管理端末２０からのカード発行指示（クレジットカード発行指令）を受けた申込発行機１０では、受信データに基づき、カード読取発行部１０ｅのカード発行機構によってエンボス加工，磁気ストライプ部への情報記録を行って当該申込者のクレジットカードを作成し、カード発行口から発行する。クレジットカードがカード発行口から抜取られると、申込発行機１０では、カード発行の完了通知を管理端末２０に送信し（ステップＳ２１）、その応答として管理端末２０から処理選択表示指示を受信して処理選択画面を表示すると共に、管理端末２０に処理完了通知を送信して待機中とする（ステップＳ２２，Ｓ２３）。管理端末２０は、申込発行機１０からの処理完了通知を受け、当該申込発行機１０に対する入会申込処理を全て終了する（ステップＳ２４）。
【００４１】
なお、上述した実施の形態では、クレジットカード入会申込書は予め申込者が記入する形態を例として説明したが、申込発行機１０で申込者が操作部１０ｇより記入すべきデータを入力し、クレジットカード入会申込書を印字部１０ｈで印宇して発行し、その入会申込書に金融機関の届出印を押捺又はサイン（署名）して申込処理を行う方式としても良い。その場合、後者のサインする形態では届出印が不要であり、入会申込書にサインをするだけで申込みができるので便利である。
【００４２】
また、上述した実施の形態では、金融機関との取り決めにより、新しく設けた預金口座振替依頼情報を送信して、預金口座の確認、承認を行う形態を例として説明したが、既存の預金口座の残高照会処理を利用して金融機関での確認、承認を行う形態としても良い。
【００４３】
【発明の効果】
以上に説明したように、本発明によれば、クレジットカード入会申込手続き時に金融機関センターの預金口座情報を有効に活用してキャッシュカードの暗証番号確認を含む当該申込者の口座確認処理をするようにしているので、金融機関の預金口座振替確認として行っていた届出印の照合が不要になり、金融機関の行員の手間が削除でき、事務効率の向上が図れる。また、遠隔地であってもクレジットカードの入会申込を可能とし、且つクレジットカードの即時発行を可能にしているので、ショッピングセンターなどにクレジットカード申込発行機を設置すれば、申込者にとって、申込と同時にクレジットカードを入手して利用できるようになるので非常に便利である。
【図面の簡単な説明】
【図１】本発明に係るクレジットカード発行システムの概要を示すブロック図である。
【図２】本発明に係る申込発行機と管理端末の各構成例を示すブロック図である。
【図３】本発明に係るクレジットカード発行システムの動作例を説明するためのフローチャートである。
【符号の説明】
１ａ，１ｂ，１ｃ，１ｄ 通信回線
１０ クレジットカード申込発行機
１０Ａ 申込機
１０Ｂ 発行機
１０ａ 制御部
１０ｂ 対人用画像入力部
１０ｃ 音声入出力部
１０ｄ 書画用画像入力部
１０ｅ カード読取発行部
１０ｆ 表示部
１０ｇ 操作部
１０ｈ 印字部
１０ｉ 記憶部
１０ｊ 回線制御部
１１ 管理センター
１２ 審査情報センター
１３ 銀行センター
２０ 管理端末
２０ａ 制御部
２０ｂ 対人用画像表示部
２０ｃ 音声入出力部
２０ｄ 書画用画像表示部
２０ｅ 表示部
２０ｆ 操作部
２０ｇ 印字部
２０ｈ 記憶部
２０ｉ 回線制御部
３０ オンライン端末
【発明の属する技術分野】
本発明は、申込者がクレジットカードの入会申込書をクレジット会社へ郵送したり、取扱いを行う窓口に出向いたりすることなく、ショッピングモール等にてクレジットカードを即時発行可能なクレジットカード発行システムに関するものである。
【０００２】
【従来の技術】
従来、クレジットカードの発行を依頼する際は、先ず、クレジットカード入会申込書に必要事項を記入の上、クレジット会社へ郵送したり、取扱いを行う窓口へ入会申込書を提出する。クレジット会社等では、入会申込書の誤記や記載不備が無く、信用調査の結果問題が無ければ、クレジットカード入会申込書に付いている預金口座振替依頼書を金融機関に送る。金融機関側では、預金口座振替依頼書の記載内容及び金融機関届出印を確認し、預金口座の確認結果をクレジット会社に通知する。金融機関側から通知を受けたクレジット会社では、預金口座に問題が無ければクレジットカードを作成し、申込者に郵送する。
【０００３】
【発明が解決しようとする課題】
従来は、上述のような手続を経てクレジットカードを申込者に郵送するようにしているが、近年預金口座の確認件数が非常に増加しているので預金口座の確認に日数がかかり、申込者の手元にクレジットカードが届くまでに数週間かかっている。また、申込用紙の記載内容に間違い等があれば申込者に連絡して再提出を依頼するので、更にクレジットカードの発行に日数がかかってしまう。従って、ショッピングモール等に買い物に行き、クレジットカードが必要だと思っても、すぐにクレジットカードを入手することができなかった。
【０００４】
本発明は上述のような事情から成されたものであり、本発明の目的は、クレジットカードの発行申込者が申込みをすると、即時にクレジットカードを発行することが可能で、かつ金融機関の行員の事務効率を向上することができるクレジットカード発行システムを提供することにある。
【０００５】
【課題を解決するための手段】
本発明は、クレジットカードの即時発行が可能なクレジットカード発行システムに関するものであり、本発明の上記目的は、申込者の画像情報，申込書の画像情報及び身分証明書の画像情報を入力する少なくとも１つ以上の画像入力部と、金融機関の預金口座に対応したキャッシュカードの情報の読取及びクレジットカードの発行を行うカード読取発行部と、前記預金口座の暗証番号を入力する操作部と、前記画像入力部からの画像情報，前記操作部からの入力情報及び前記キャッシュカードの情報を管理装置に送信すると共に、該管理装置からのカード発行指示を受信することに基づいて、前記申込者のクレジットカードを作成して発行する制御を行う制御部とを有する申込発行装置と；前記申込発行装置からの画像情報及び前記クレジットカードの申込処理に関わる情報を表示する少なくとも１つ以上の表示部と、前記申込処理を進行させる操作を行う操作部と、金融機関のセンターに対して預金口座振替確認要求を送信すると共に、前記金融機関のセンターから預金口座振替確認結果の承認を受信することに基づいて、前記申込発行装置に対して前記カード発行指示を送信する制御を行う制御部とを有する管理装置と；を備えることによって達成される。
【０００６】
【発明の実施の形態】
図１は、本発明に係るクレジットカード発行システムの概要を示すブロック図である。図１において、クレジットカード申込発行機１０（以下、「申込発行機」と言う）は、カード会社の窓口などを通さないでクレジットカードの申込の受付と発行とが可能な無人の装置である。申込発行機１０のタイプとしては、図１中に示すように申込機１０Ａと発行機１０Ｂとが分離されたタイプと、一体型のタイプとがあり、各申込発行機１０は通信回線１ａを介して管理センター１１と接続されている。申込発行機１０の設置場所としては、例えばショッピングセンター，スーパーマーケットの各店舗などに設置される。申込者は、この申込発行機１０を利用することで、即時にクレジットカードを入手して買い物等に使用することができる。
【０００７】
管理センター１１は、クレジットカードの発行管理をするセンターであり、複数台の申込発行機の遠隔操作が可能な管理端末２０と、クレジットカードの発行審査用（申込者の信用調査用）のオンライン端末３０とを備えている。後述する対人カメラで撮像した申込者と身分証明書の人物との一致確認、及び申込者の信用調査と預金口座の確認は、この管理センター１１内の管理端末２０を介して実施される。また、上記の各確認処理を含め、本発明に係るクレジットカードの即時発行処理は、申込発行機１０からの受信データ（対人カメラで撮像した申込者の画像情報，身分証明書の画像情報，クレジットカード入会申込書の画像情報，金融機関の預金口座に対応したキャッシュカードの読取情報，及び暗証番号の入力情報）に基づいて管理端末２０の制御の下に実施される。
【０００８】
管理センター１１内の管理端末２０は、オンライン端末３０及び各銀行センター１３とそれぞれ通信回線１ｂ，１ｃを介して接続されており、預金口座振替確認要求を当該金融機関のセンター１３（本例では銀行センター）へ送信し、申込者の預金口座の確認処理を行う。その際、金融機関センター１３側での口座照会処理は、管理端末２０からの上記預金口座振替確認要求に含まれる当該申込者の預金口座情報（申込書の情報，当該預金口座に対応したキャッシュカードの記録情報，及び暗証番号の情報）に基づいて、当該預金口座の有無、預金口座に対応したキャッシュカードの暗証番号の確認、残高、取引状況等を確認することにより行われ、金融機関側での届出印の人手による照合は不要としている。
【０００９】
管理センター１１内のオンライン端末３０は、クレジットカード発行会社の審査情報センター１２と通信回線１ｄを介して接続されており、申込発行機１０から管理端末２０を介して受信した申込者の顧客データを審査情報センター１２へ送信し、申込者の信用調査処理を行う。これらの金融機関センター１３での預金口座確認処理と審査情報センター１２での信用調査処理はリアルタイムに行われ、管理センター内の管理端末２０では、預金口座確認による当該金融機関の承認と、信用調査による当該カード発行会社の承認をともに受けたのであれば、申込発行機１０に指令してクレジットカードを発行するようにしている。
【００１０】
次に、本発明に係る申込発行機１０と管理端末２０の主要部の構成について、図２のブロック図を参照して説明する。先ず、申込発行機１０の構成について説明する。
【００１１】
申込発行機１０の制御部１０ａはＣＰＵ，ＲＡＭ，ＲＯＭ等から構成され、管理端末２０側の制御部２０ａからの指令に従い、クレジットカードの申込みの受付と発行に係る処理を制御する。
【００１２】
対人用画像入力部１０ｂは、申込者の容姿（主に顔の部分）を管理端末２０側のオペレータが確認するためのもので、対人用カメラ等から構成される。この対人用画像入力部１０ｂでは、申込者の映像を入力してその画像データを制御部１０ａへ送出する。対人用画像入力部１０ｂからの画像データは、通信回線１を介して管理端末２０に送信され、管理端末２０側の対人用画像表示部２０ｂに表示される。
【００１３】
音声入出力部１０ｃは、クレジットカードの申込み及び発行の操作に係るガイダンスを音声で出力したり、必要に応じて申込者と管理端末２０側のオペレータとが会話をしたりするためのものであり、電話機若しくはスピーカとマイクロフォン，音声ファイル等から構成される。
【００１４】
書画用画像入力部１０ｄは、クレジットカードの入会申込書及び身分証明書の画像を取込むためのもので、書画用カメラ若しくはイメージスキャナ等から構成される。書画用画像入力部１０ｄから入力されたクレジットカードの入会申込書の画像データ，及び身分証明書の画像データは、それぞれ通信回線１ａを介して管理端末２０に送信され、管理端末２０側の書画用表示部２０ｄに表示されると共に記憶部２０ｈに記憶される。
【００１５】
カード読取発行部１０ｅは、カードリーダ，カード発行機構等から構成され、管理端末２０からの指令に従って、申込者が所有するキャッシュカードの読取処理と、クレジットカードの発行処理を行う。
【００１６】
表示部１０ｆは、処理選択メニュー，イメージデータ，操作ガイダンス等を表示するためのもので、ＣＲＴ若しくは液晶ディスプレイ（本例ではタッチスクリーン）等から構成される。
【００１７】
操作部１０ｇは、処理選択メニューの選択操作，暗証番号の入力等をするためのもので、タッチパネル，キーボード等から構成される。本発明に係る申込発行機１０は無人の申込発行装置であり、操作部１０ｇの操作は、表示部１０ｆに表示されるガイダンスや、音声ガイダンスに従って申込者自身が行う。
【００１８】
印字部１０ｈは、クレジットカードの発行控え等を印字するためのもので、プリンタとしては例えばレーザプリンタが使用される。
【００１９】
記憶部１０ｉは、操作部１０ｇからの入力情報，各画像入力部からの画像データ等を記憶するためのもので、ＲＡＭ，ＲＯＭ等の記憶媒体から構成される。
【００２０】
回線制御部１０ｊは、ＤＳＵ，モデム，ＴＡ（ターミナルアダプタ）等から構成され、通信制御プログラムにより管理端末２０との通信を制御する。
【００２１】
次に、管理端末２０の構成について説明する。
【００２２】
管理端末の制御部２０ａは、ＣＰＵ，ＲＡＭ，ＲＯＭ等から構成され、クレジットカード発行システムの処理全般を制御する。制御部２０ａでは、管理端末に接続されている各申込発行機１０からの入会申込処理の開始要求により処理を開始し、前述の預金口座確認処理と信用調査処理を経て当該申込発行機１０に発行指令を送出し、当該申込者のクレジットカードを作成し発行するまでの一連の処理を制御する。
【００２３】
管理センターに設置される管理端末２０は、１台当たり複数の申込発行機１０（図２の例では最大４台）が接続され、制御部２０ａの制御の下に各申込発行機１０によるクレジットカードの受付と発行を並行して処理し得るようにしている。
【００２４】
対人用画像表示部２０ｂは、前述のように、申込発行機１０側にいる申込者の容姿をオペレータが確認（身分証明書の写真の人物との一致を確認）するためのもので、ＣＲＴ若しくは液晶ディスプレイ等から構成される。
【００２５】
音声入出力部２０ｃは、必要に応じて申込者と管理端末２０側のオペレータとが会話をするためのものであり、電話機（若しくはスピーカ，マイクロフォン）等から構成される。
【００２６】
書画用画像表示部２０ｄは、申込発行機１０からの入会申込書の画像データ，身分証明書の画像データ等を表示するためのもで、ＣＲＴディスプレイ若しくは液晶ディスプレイ等から構成され、各データは画面分割若しくは画面切換えにより表示されるようになっている。
【００２７】
管理端末の表示部２０ｅは、申込発行機１０の状態を表示するためのもので、ＣＲＴディスプレイ若しくは液晶ディスプレイ等から構成され、各申込発行機１０に対する表示は、書画用画像表示部２０ｄと同様に画面分割若しくは画面切換えにより表示されるようになっている。
【００２８】
操作部２０ｆは、管理端末のオペレータが申込処理を進行させる操作（申込書の記入内容の確認完了操作等）を行うためのもので、マウス，キーボード等から構成される。
【００２９】
印字部２０ｇは、次に示す記憶部２０ｈの情報などを必要に応じて印字するためのもので、プリンタ等から構成される。
【００３０】
記憶部２０ｈは、申込発行装置１０から送信されてきた情報（対人カメラで撮像した申込者の画像情報，身分証明書の画像情報，クレジットカード入会申込書の画像情報，金融機関の預金口座に対応したキャッシュカードの読取情報，暗証番号の入力情報）などを記憶するためのもので、ＲＡＭ，ＲＯＭ等の記憶媒体から構成される。
【００３１】
回線制御部２０ｉは、ＤＳＵ，モデム，ＴＡ（ターミナルアダプタ）等から構成され、通信制御プログラムにより管理端末２０，オンライン端末３０，及び各金融機関のセンター１３のコンピュータとの通信をそれぞれ制御する。
【００３２】
上述のような構成において、本発明に係るクレジットカード発行システムの動作例を、図３のフローチャートを参照して説明する。
【００３３】
申込発行機１０の表示部１０ｆには、待機中の画面として、クレジットカードの受付／発行に係る操作案内や入会申込の開始等を選択するための“処理選択画面”が表示されており（ステップＳ１）、クレジットカードの発行申込者は、申込発行機１０の操作部１０ｇのタッチパネルを操作して処理選択画面中の入会申込開始釦を選択する。入会申込開始釦が選択されると、申込発行機１０の制御部１０ａでは、管理センター１１の管理端末２０に対して処理開始要求データを送信し、入会申込処理の開始を問合せる（ステップＳ２）。管理端末２０は、申込発行機１０からの処理開始の問合せにより入会申込処理を開始し（ステップＳ３）、問合せ元の申込発行機１０に対して身分証明書の読取指示を返送する（ステップＳ４）。
【００３４】
申込発行機１０は、管理端末２０からの上記読取指示を受けると、書画用画像入力部１０ｄの読取位置にセットされた申込者の身分証明書（免許証，学生証等の写真入り身分証明書）を書画用画像入力部１０ｄのイメージスキャナによって読取り、読取った身分証明書の情報を管理端末２０へ送信すると共に、対人用画像入力部１０ｂの対人カメラによる申込者の映像を送信し（ステップＳ５）、管理端末２０側の書画用画像表示部２０ｄのモニター画面に身分証明書の情報を表示すると共に、対人用画像表示部２０ｂのモニター画面に申込者の映像を表示する（ステップＳ６）。
【００３５】
管理端末２０のオペレータは、対人用画像表示部２０ｂに表示された人物と、書画用画像表示部２０ｄに表示された身分証明書の写真の人物との一致、及び身分証明書の文字が読めるかどうか（文字部分の読取情報が不鮮明でないこと）を確認し、確認がＯＫであれば、操作部２０ｆの確認釦を操作して、身分証明書の情報を記憶部２０ｈに記憶する。その際、管理端末２０では、身分証明書の情報を記憶部２０ｈにイメージで記憶すると共に、文字認識して文字情報としても記憶し、申込書の読取指示を申込発行機１０に対して送信する（ステップＳ７）。申込書の読取指示を受信した申込発行機１０は、「身分証明書を抜取り、申込書をセットする」旨のメッセージを表示部１０ｆに表示すると共に、音声ガイダンスを出力する。申込発行機１０では、発行するカードの種類，申込者の個人情報などの必要事項が記入されたクレジットカード入会申込書が読取位置にセットされると、申込書の情報をイメージスキャナによって読取り、申込書を機内に取込んで、図示しない取込部に保管すると共に、申込書の画像データを管理端末２０へ送信する（ステップＳ８）。
【００３６】
管理端末２０では、受信した申込書の情報を書画用画像表示部２０ｄに表示する。その際、上記ステップＳ６で受信した身分証明書の情報と上記クレジットカード申込書の画像を、画面分割された領域にそれぞれ表示若しくは情報呼出し操作に従って各々の情報を表示する（ステップＳ９）。管理端末２０のオペレータは、表示された申込書の内容を見て誤記や記入漏れが無いかを確認すると共に、申込書と身分証明書の各々の氏名，住所，年月日，電話番号等の個人情報が一致するかどうかを確認して入会申込書の内容を総合的に判断する（ステップＳ１０）。正しいと判断したのであれば、確認釦を操作して申込者の信用照会を指示する。管理端末２０は、上記確認釦の操作により、上記個人情報を含む信用調査用データをオンライン端末３０に送信して申込者の信用照会要求をする。信用照会要求を受けたオンライン端末３０は、通信回線１ｄを介して信用情報センター１２に申込者の信用調査用データを送信する（ステップＳ１１）。
【００３７】
信用情報センター１２では、送られてきた信用調査用データ（氏名，住所，年月日，電話番号等）から当該申込者の信用状態を確認し、その信用照会結果（承認／非承認を示すステータス等）をオンライン端末３０に返送する（ステップＳ１２）。オンライン端末３０を介して上記信用照会結果を受信した管理端末２０は、信用照会結果が非承認、すなわち信用照会の結果に問題があれば、クレジットカードを発行できない旨の表示をするよう申込発行機１０に指示し、当該発行機１０についての入会申込処理を終了する。
【００３８】
一方、信用照会の結果に問題がなければ、申込発行機１０に対して入会申込書に記載の口座振替情報の読取指示を送信する（ステップＳ１３，Ｓ１４）。申込発行機１０は、口座情報の読取指示を管理端末２０から受信し、申込者が所有するキャッシュカード（金融機関の預金口座に対応したキャッシュカード）を、カード読取発行部１０ｅのカード取扱口へ挿入するよう表示する。キャッシュカードが挿入されると、暗証番号を入力するよう表示し、暗証番号が入力されると、キャッシュカードをカード取扱口に排出して返却すると共に、申込者の口座情報としてキャッシュカードの情報と暗証番号を管理端末２０に送信する（ステップＳ１５，Ｓ１６）。
【００３９】
管理端末２０は、申込発行機１０から受信した上記口座情報及びクレジットカード入会申込書の情報を基に預金口座振替依頼情報（キャッシュカードの情報と暗証番号情報を含む）を生成し、通信回線１ｃを介して当該金融機関のセンター１３へ送信する（ステップＳ１７）。預金口座振替依頼情報を受信した金融機関のセンター１３では、口座振替の確認処理として、当該預金口座の有無、預金口座に対応したキャッシュカードの暗証番号の確認、残高、取引状況等から所定の条件を満足するか否かを確認し、口座振替確認結果（承認／非承認を示すステータス等）を管理端末２０に返送する（ステップＳ１８）。管理端末２０は、預金口座振替確認結果の承認を受けて申込発行機１０にクレジットカードの発行用データ（エンボス情報，磁気ストライプ等への記録情報）を送信し、クレジットカードの発行を指示する（ステップＳ１９，Ｓ２０）。
【００４０】
管理端末２０からのカード発行指示（クレジットカード発行指令）を受けた申込発行機１０では、受信データに基づき、カード読取発行部１０ｅのカード発行機構によってエンボス加工，磁気ストライプ部への情報記録を行って当該申込者のクレジットカードを作成し、カード発行口から発行する。クレジットカードがカード発行口から抜取られると、申込発行機１０では、カード発行の完了通知を管理端末２０に送信し（ステップＳ２１）、その応答として管理端末２０から処理選択表示指示を受信して処理選択画面を表示すると共に、管理端末２０に処理完了通知を送信して待機中とする（ステップＳ２２，Ｓ２３）。管理端末２０は、申込発行機１０からの処理完了通知を受け、当該申込発行機１０に対する入会申込処理を全て終了する（ステップＳ２４）。
【００４１】
なお、上述した実施の形態では、クレジットカード入会申込書は予め申込者が記入する形態を例として説明したが、申込発行機１０で申込者が操作部１０ｇより記入すべきデータを入力し、クレジットカード入会申込書を印字部１０ｈで印宇して発行し、その入会申込書に金融機関の届出印を押捺又はサイン（署名）して申込処理を行う方式としても良い。その場合、後者のサインする形態では届出印が不要であり、入会申込書にサインをするだけで申込みができるので便利である。
【００４２】
また、上述した実施の形態では、金融機関との取り決めにより、新しく設けた預金口座振替依頼情報を送信して、預金口座の確認、承認を行う形態を例として説明したが、既存の預金口座の残高照会処理を利用して金融機関での確認、承認を行う形態としても良い。
【００４３】
【発明の効果】
以上に説明したように、本発明によれば、クレジットカード入会申込手続き時に金融機関センターの預金口座情報を有効に活用してキャッシュカードの暗証番号確認を含む当該申込者の口座確認処理をするようにしているので、金融機関の預金口座振替確認として行っていた届出印の照合が不要になり、金融機関の行員の手間が削除でき、事務効率の向上が図れる。また、遠隔地であってもクレジットカードの入会申込を可能とし、且つクレジットカードの即時発行を可能にしているので、ショッピングセンターなどにクレジットカード申込発行機を設置すれば、申込者にとって、申込と同時にクレジットカードを入手して利用できるようになるので非常に便利である。
【図面の簡単な説明】
【図１】本発明に係るクレジットカード発行システムの概要を示すブロック図である。
【図２】本発明に係る申込発行機と管理端末の各構成例を示すブロック図である。
【図３】本発明に係るクレジットカード発行システムの動作例を説明するためのフローチャートである。
【符号の説明】
１ａ，１ｂ，１ｃ，１ｄ 通信回線
１０ クレジットカード申込発行機
１０Ａ 申込機
１０Ｂ 発行機
１０ａ 制御部
１０ｂ 対人用画像入力部
１０ｃ 音声入出力部
１０ｄ 書画用画像入力部
１０ｅ カード読取発行部
１０ｆ 表示部
１０ｇ 操作部
１０ｈ 印字部
１０ｉ 記憶部
１０ｊ 回線制御部
１１ 管理センター
１２ 審査情報センター
１３ 銀行センター
２０ 管理端末
２０ａ 制御部
２０ｂ 対人用画像表示部
２０ｃ 音声入出力部
２０ｄ 書画用画像表示部
２０ｅ 表示部
２０ｆ 操作部
２０ｇ 印字部
２０ｈ 記憶部
２０ｉ 回線制御部
３０ オンライン端末
Claims (1)
- 申込者の画像情報，申込書の画像情報及び身分証明書の画像情報を入力する少なくとも１つ以上の画像入力部と、金融機関の預金口座に対応したキャッシュカードの情報の読取及びクレジットカードの発行を行うカード読取発行部と、前記預金口座の暗証番号を入力する操作部と、前記画像入力部からの画像情報，前記操作部からの入力情報及び前記キャッシュカードの情報を管理装置に送信すると共に、該管理装置からのカード発行指示を受信することに基づいて、前記申込者のクレジットカードを作成して発行する制御を行う制御部とを有する申込発行装置と；
前記申込発行装置からの画像情報及び前記クレジットカードの申込処理に関わる情報を表示する少なくとも１つ以上の表示部と、前記申込処理を進行させる操作を行う操作部と、金融機関のセンターに対して預金口座振替確認要求を送信すると共に、前記金融機関のセンターから預金口座振替確認結果の承認を受信することに基づいて、前記申込発行装置に対して前記カード発行指示を送信する制御を行う制御部とを有する管理装置と；
を備えたことを特徴とするクレジットカード発行システム。
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