JP2003123018A - 決済方法、決済システムおよび決済支援プログラム - Google Patents

Abstract

(57)【要約】 【課題】 債権者側と債務者側とが同一のデータを入力
するという無駄をなくすとともに、債権者と債務者との
間で、債権および債務に対する認識の差異を解消する。 【解決手段】 債権者が、債権者用端末の入力部から債
権データを入力すると、債権者用端末は、入力された債
権内容を示すデータを含む電文を債務者用端末に対して
送信する。債務者用端末は、債権者用端末から送信され
た電文の内容である債務内容を表示し、債務者用端末で
債務者が確認処理を行った債務については、確認処理が
行われた旨を示す電文を債権者用端末に送信する。ま
た、債務者用端末は、債務者が債務内容の確認処理を行
うと、決済に係る金融機関の基幹業務装置に対して振込
予約を要求する電文を送信する。

Description

【発明の詳細な説明】

【０００１】

【発明の属する技術分野】本発明は、金融機関を介した
決済方法に関し、特に、債権者および債務者の決済業務
に係る負担を軽減させることができる決済方法、決済シ
ステムおよび決済支援プログラムに関する。

【０００２】

【従来の技術】銀行を介して行う代表的な決済方法は、
振込によるものである。振込方法として、銀行の窓口や
ＡＴＭ端末を介して行う方法に加えて、昨今では、イン
ターネットを介して行うサービスが多くの銀行で提供さ
れている。インターネットを介してのサービスでは、単
に振込処理を行うだけでなく、期日を指定して指定日に
振込を行う「振込予約サービス」や、あらかじめ定めら
れたフォーマットで振込に関する情報を送信することで
複数の振込予約を一括して行うことのできる「データ送
信サービス」などが提供されている。

【０００３】決済処理において、入出金処理だけでな
く、消し込みと呼ばれる処理が重要である。消し込み処
理では、入出金と債権および債務との対応を付け、決済
済の債権および債務と未決済の債権および債務とを区別
する必要がある。従来の振込による決済では、振込者名
と債務者名とが必ずしも一致しないことや、債務者が複
数の債務をまとめて決済する場合があるなどの理由で、
入出金と債権との対応づけを完全に自動化するのは難し
いという問題がある。

【０００４】この問題を緩和するために、口座を開設す
ると、振込専用の複数の口座番号を付与し、これらの口
座への入金は直ちに第一の口座に振り替えられるという
サービスを行っている銀行もある。このサービスを利用
する債権者は、債務者毎に異なる口座番号を指定するこ
とで、入金と債務者とを明確に対応づけることができ
る。

【０００５】債権および債務の管理を行う仕組みとし
て、計算機を用いて帳簿管理を管理するソフトウェアが
存在する。帳簿管理ソフトウェアには、単なる表計算を
行うだけでなく、インターネットを介した銀行サービス
と連動して、「データ送信サービス」用のデータを自動
作成して送信するなどの機能を有するものもある。その
ようなソフトウェアを用いる場合には、債務者は、自身
の債務の決済日、振込先および金額等を定められられた
フォーマットで入力し、定められた手順の処理を行うこ
とによって、銀行に対して振込予約用のデータを送信す
ることができる。

【０００６】一方、債権者は、銀行から入金明細情報を
ダウンロードすることによって、誰からいついくら振り
込まれたかを知ることができる。また、入金明細情報が
上述した入金と債務者との対応づけを明確に行える仕組
みを含んでいれば、債務者毎の未入金残高を自動的に計
算することができる。

【０００７】

【発明が解決しようとする課題】債権者側の債権と債務
者側の債務とは１対１の対応になっているので、債権者
および債務者の双方の帳簿においては同一の内容が記さ
れているべきである。ところが、従来の方法では、債権
者側と債務者側とで、それぞれ個別に同一の内容の債権
データと債務データを入力している。従って、それだけ
余分な入力の労力を費やしていることになる。また、個
別に入力しているので、入力上のミスや契約上の誤解な
どに起因する債権者側と債務者側との債権および債務に
対する認識の差異をこの段階で解消することが困難にな
っている。

【０００８】また、従来の技術では、入金と債務者との
対応づけは可能であるが、入金と債務との対応づけは必
ずしも容易ではない。完全に対応づけを行うためには、
債務毎に別個に振込む必要がある。しかし、それでは振
込手数料が大きくなってしまうという問題点がある。

【０００９】本発明は、上記のような課題を解決するた
めの発明であって、債権者側と債務者側とが同一のデー
タを入力するという無駄をなくすとともに、債権者と債
務者との間で、債権および債務に対する認識の差異を解
消することを目的とする。また、債務者が同一の債権者
に対する複数の債務を持つ場合に、それらを一括して振
り込むことができ、かつ、債権者が容易に債権単位での
消し込み処理を行うことができるようにすることも本発
明の目的である。

【００１０】

【課題を解決するための手段】本発明による決済方法
は、債権者が債務者に対する債権内容を入力すると、債
権者用端末が、入力された債権内容を示すデータを含む
電文を債務者の債務者用端末に対して送信し、債務者用
端末が、送信された電文の内容である債務内容を表示
し、債務者用端末で債務者が債務内容の確認処理を行う
と、債務者用端末が、決済に係る金融機関の決済手段に
対して振込予約を要求する電文を送信し、決済装置が、
電文の内容である振込予約に従って振込を実行すること
を特徴とする。

【００１１】決済方法は、債務者用端末が、債務者が確
認処理を行った債務については、確認処理が行われた旨
を示す電文を債権者用端末に送信し、債権者用端末が、
債権が債務者によって確認されたことを表示するように
構成されていてもよい。このような構成によれば、債権
者と債務者との間での債権に対する認識と債務に対する
認識との不一致を排除することができる。

【００１２】決済方法は、金融機関の決済手段が、振込
予約に従って振込を実行する場合に、振込を完了した旨
を示す電文を債権者用端末および債務者用端末に対して
送信し、債権者用端末が、振込によって入金があったこ
とを表示し、債務者用端末が、債権の決済が完了したこ
とを表示するように構成されていてもよい。

【００１３】決済方法は、債務者用端末で債務者が債務
内容の確認処理を行う場合に、債務者用端末が、債務に
対応した識別情報であって他の債務と区別可能な識別情
報を生成し、金融機関の決済手段および債権者用端末に
送信する電文に識別情報を付加し、決済手段が、債権者
用端末に送信する電文に、債権に対応した識別情報を付
加し、債権者用端末が、債務者用端末から受信した電文
と決済手段から受信した電文とのそれぞれに付加されて
いる識別情報を照合することによって、入金に対応する
債権を識別するように構成されていてもよい。このよう
な構成によれば、入金と債務との対応づけが容易にな
る。

【００１４】決済方法は、債権者と債務者との間であら
かじめ締め日が設定されている場合に、債務者用端末
が、債務者の確認処理の済んだ債務の処理（振込予約処
理等）を一時留保し、設定された締め日に、それまでに
処理の留保されていた債務を集計した上で、一括して金
融機関の決済手段に対して振込予約を行うように構成さ
れていてもよい。このような構成によれば、債務者が同
一の債権者に対する複数の債務を持つ場合に、それらを
一括して振り込むことができる。

【００１５】決済方法は、債権者用端末および債務者用
端末が、決済される債権または債務に関して自動的に一
覧表を作成するように構成されていてもよい。このよう
な構成によれば、債権者および債務者は、直ちに債権ま
たは債務の内容を認識することができる。

【００１６】決済方法は、債権者用端末および債務者用
端末が、一覧表に記された債権または債務のうち振込が
実行済のものと未実行のものとを区別するように構成さ
れていてもよい。このような構成によれば、債権の消し
込み処理を行うことが容易になる。

【００１７】決済方法は、債権者用端末または債務者用
端末における債権または債務に関わるデータを外部に出
力するように構成されていてもよい。このような構成に
よれば、経理用ソフトウェア等が、債権者用端末または
債務者用端末の情報を共有することを可能になり、決済
業務と財務管理業務とを円滑に遂行することができる。

【００１８】決済方法は、債権者用端末または債務者用
端末が、外部からのデータを取り込んで、取り込んだデ
ータを自端末における処理対象のデータの一部とするよ
うに構成されていてもよい。このような構成によれば、
債権者用端末または債務者用端末が、経理用ソフトウェ
ア等の情報を共有することを可能になり、決済業務と財
務管理業務とを円滑に遂行することができる。

【００１９】本発明による決済システムは、債権者が債
務者に対する債権内容を入力すると、入力された債権内
容を示すデータを含む電文を債務者に宛てて送信する債
権者用端末と、債権者用端末から受信した電文の内容で
ある債務内容を表示し、債務者が債務内容の確認処理を
行うと、確認処理が行われた旨を示す電文を債権者用端
末に送信するとともに振込予約を要求する電文を金融機
関に宛てて送信する債務者用端末と、債務者用端末から
振込予約を要求する電文を受信すると、電文の内容であ
る振込予約に従って振込を実行するとともに、振込を完
了した旨を示す電文を債権者用端末および債務者用端末
に対して送信する金融機関における決済手段とを備え、
債権者用端末と、債務者用端末と、金融機関における決
済手段とが通信ネットワークを介して通信可能に接続さ
れたことを特徴とする。

【００２０】決済システムは、債務者用端末が、債務者
が債務内容の確認処理を行う場合に、債務に対応した識
別情報であって他の債務と区別可能な識別情報を生成
し、金融機関の決済手段および債権者用端末に送信する
電文に識別情報を付加する識別情報生成手段を有し、決
済手段が、債権者用端末に送信する電文に、債権に対応
した識別情報を付加する識別情報付加手段を有し、債権
者用端末が、債務者用端末から受信した電文と決済手段
から受信した電文とのそれぞれに含まれる識別情報を照
合することによって、入金に対応する債権を識別する債
権識別手段を有するように構成されていてもよい。この
ような構成によれば、入金と債務との対応づけが容易に
なる。

【００２１】本発明による決済支援プログラムは、コン
ピュータに、債権者が債務者に対する債権内容を入力す
ると、入力された債権内容を示すデータを含む電文を債
務者に宛てて送信する処理と、債権者から受信した電文
の内容である債務内容を表示し、債務者が債務内容の確
認処理を行うと、債務に対応した識別情報であって他の
債務と区別可能な識別情報を生成し、確認処理が行われ
た旨を示す情報と識別情報とを含む電文を債権者に宛て
て送信するとともに、振込予約を要求する情報と識別情
報とを含む電文を金融機関に宛てて送信する処理と、決
済手段から振込を完了した旨を示す電文を受信する処理
と、債務者から受信した電文と決済手段から受信した電
文とのそれぞれに含まれる識別情報を照合することによ
って、入金に対応する債権を識別する処理とを実行させ
ることを特徴とする。

【００２２】決済支援プログラムは、コンピュータに、
さらに、債務者の確認処理の済んだ債務の処理（振込予
約処理等）を一時留保させる処理と、設定された締め日
に、それまでに処理の留保されていた債務を集計した上
で、一括して金融機関における決済手段に対して振込予
約を行う処理とを実行させるように構成されていてもよ
い。

【００２３】

【発明の実施の形態】実施の形態１．まず、本発明の第
１の実施の形態について、図面を参照して説明する。図
１は、本発明による決済方法の第１の実施の形態を実現
するためのシステムを示すシステム構成図である。図１
に示すように、第１の実施の形態は、債権者用端末１１
と、債務者用端末１２と、決済に係る金融機関における
基幹業務装置１３とを含む。そして、債権者用端末１
１、債務者用端末１２および基幹業務装置１３は、例え
ばインターネットなどの通信ネットワーク１４によって
相互に結合されている。

【００２４】基幹業務装置１３は、少なくとも、債権者
用端末１１および債務者用端末１２からの振込予約を受
け付け、振込予約に従って振込を実行する機能を有す
る。債権者用端末１１と債務者用端末１２とは、例えば
パーソナルコンピュータで実現され、以下の機能を実現
するプログラムを有している。また、ある取引における
債権者は別の取引において債務者となり得るので、実際
には、債権者用端末１１と債務者用端末１２とは、債権
者用端末としての機能と債務者用端末としての機能とを
ともに備えていることが望ましい。なお、基幹業務装置
１３は、金融機関における決済手段に相当する。

【００２５】図２は、債権者用端末１１の構成例を示す
ブロック図である。図２に示す構成例では、債権者用端
末１１には、債権データに関する処理を行う債権データ
制御部１１１、ＣＲＴやＬＣＤ等による表示部１１２、
キーボードやマウス等の入力部１１３、債権データを記
憶する記憶部１１４、通信手順の制御を行う通信制御部
１１５、モデムやターミナルアダプタ等の通信部１１６
が含まれる。

【００２６】債権データ制御部１１１および通信制御部
１１５は、ＣＰＵとプログラムによって実現される。ま
た、債権データ制御部１１１は、例えばパーソナルコン
ピュータのＯＳも含んだものである。

【００２７】図３は、債務者用端末１２の構成例を示す
ブロック図である。図３に示す構成例では、債権者用端
末１１には、債務データに関する処理を行う債務データ
制御部１２１、ＣＲＴやＬＣＤ等による表示部１２２、
キーボードやマウス等の入力部１２３、債務データを記
憶する記憶部１２４、通信手順の制御を行う通信制御部
１２５、モデムやターミナルアダプタ等の通信部１２６
が含まれる。

【００２８】債務データ制御部１２１および通信制御部
１２５は、ＣＰＵとプログラムによって実現される。ま
た、債務データ制御部１２１は、例えばパーソナルコン
ピュータのＯＳも含んだものである。

【００２９】次に、図１〜図６を参照して本実施の形態
の動作について説明する。図４は、第１の実施の形態の
動作を示す流れ図である。図５は、債権者用端末１１の
表示部１１２の表示例を示す説明図である。図６は、債
務者用端末１２の表示部１２２表示例を示す説明図であ
る。

【００３０】債権者は、債権者用端末１１の入力部１１
３から債権データを入力する（図４のステップＳ２
１）。債権データは、例えば、日付、債務者名、金額お
よび関連する情報（例えば商品取引にかかる債権であれ
ば商品の名称や量など）を含んでいる。債権データが入
力されると、債権データ制御部１１１は、入力された債
権データを表示部１１２に表示させる。図５に示す画面
は、債権データが入力される際の表示部１１２の表示例
を示している。その画面は、入力画面と債権の状況を表
示する画面とを兼ねている。図５において、行３１〜３
６は、債権に対応する行である。なお、行３６は、デー
タが未入力の空行である。

【００３１】行３１は入力済の行で、債権の発生の日付
が２００１年７月１１日であり、相手方となる債務者が
〇〇商店であり、金額が１２０，０００円であり、商品
Ｘ２０セット分の債権であることを示している。さら
に、債権に対応する行３１には、この債権に対して入金
済であること、すなわち債権は既に消滅していることが
表示されている。

【００３２】行３２は入力済の行で、債権の発生の日付
が２００１年７月１１日であり、相手方となる債務者が
Ｂ商店であり、金額が７５，０００円であり、商品Ｙ１
５個分の債権であることを示している。さらに、債権に
対応する行３２には、この債権が相手方（債務者）によ
って確認されていることが表示されている。

【００３３】行３３は入力済の行で、債権の発生の日付
が２００１年７月１２日であり、相手方となる債務者が
△△商店であり、金額が９０，０００円であり、商品Ｘ
１５セット分の債権であることを示している。さらに、
債権に対応する行３３には、この債権が相手方（債務
者）によって確認されるのを待っていることが表示され
ている。

【００３４】行３４は入力済の行で、債権の発生の日付
が２００１年７月１６日であり、相手方となる債務者が
Ｂ商店であり、金額が８５，０００円であり、商品Ｙ１
７個分の債権であることを示している。さらに、債権に
対応する行３４には、この債権データが相手方には未送
信であることが表示されている。

【００３５】行３５は入力済の行で、債権の発生の日付
が２００１年７月１６日であり、相手方となる債務者が
△△商店であり、金額が４０，０００円であり、メンテ
ナンス代の債権であることを示している。さらに、債権
に対応する行３５には、この債権データが相手方には未
送信であることが表示されている。

【００３６】なお、入力済の債権データは、記憶部１１
４に格納される。債権者が、債権者用端末１１におい
て、債権データを入力するときなどに、債権データ制御
部１１１は、債権データを記憶部１１４から読み出して
表示部１１２に出力する。なお、債権データ制御部１１
１は、自動的に一覧表の枠を作成し、一覧表中において
債権データを表示する制御を行う。また、債権データ制
御部１１１は、一覧表に記された債権のうち振込が実行
済のものと未実行のものとを区別して表示部１１２に表
示させる。

【００３７】債権者が、さらに新規の債権データを入力
する場合には、空行３６にデータを入力する。入力が終
わったら、債権者は債権データを債務者に送信する（ス
テップＳ２２）。債権データを送信する場合、債権者
は、例えば入力部１１３のマウスで行の一番右の列のチ
ェックボックスをクリックすることによって送信する債
権データを選択し、送信ボタン３７をマウスでクリック
する。図５には、行３４および行３５の債権データが、
送信する債権データとして選択されたことが示されてい
る。

【００３８】送信ボタン３７がクリックされると、債権
データ制御部１１１は、そのことを認識し、選択された
債権データを記憶部１１４から読み出し、債権データを
債務者名に対応した通信ネットワーク１４上のアドレス
とともに通信制御部１１５に出力する。通信制御部１１
５は、通信部１１６および通信ネットワーク１４を介し
て、債権データ（債務者から見ると債務データ）を債務
者用端末１２に送信する。このように、債権者が債務者
に対する債権内容を入力すると、債権者用端末１１は、
入力された債権内容を示すデータを含む電文を債務者用
端末１２に対して送信する。なお、送信される債権デー
タは暗号化されていることが好ましい。

【００３９】債務者用端末１２において、債権者用端末
１１から送信された債権データは、通信部１２６および
通信制御部１２５を介して受信され、債務データ制御部
１２１に入力する。債務データ制御部１２１は、受信し
た債権データを債務者の債務データとして表示部１２２
に表示させる。または、受信した債権データを債務者の
債務データとして記憶部１２４に格納し、債務者の表示
要求操作に応じて、記憶部１２４から債務データを読み
出し、読み出した債務データを表示部１２２に表示させ
る。

【００４０】債務者は、債務者用端末１２の表示を閲覧
することによって、債権者から自身宛に送信された債務
（債権者側から見れば債権）の状況を参照し、確認処理
を行なう（ステップＳ２３）。図６は、債務者用端末１
２の表示部１２２に表示される債務データ確認画面の一
例である。その画面は、確認画面と債務の状況を表示す
る画面とを兼ねている。図６において、行４１〜４６
は、債務に対応する行である。

【００４１】行４１は、債務の発生の日付が２００１年
６月２９日であり、相手方となる債権者が□□商会であ
り、金額が３０，０００円であり、商品Ｗ３ダース分の
債務であることを示している。さらに、行４１には、こ
の債務に対して振込済であること、すなわち債務は既に
消滅していることが表示されている。

【００４２】行４２は、債務の発生の日付が２００１年
７月１１日であり、相手方となる債権者がＡ商事であ
り、金額が７５，０００円であり、商品Ｙ１５個分の債
務であることを示している。さらに、行４２には、この
債務に対して７月２５日の振込予約がなされていること
が表示されている。

【００４３】行４３は、債務の発生の日付が２００１年
７月１３日であり、相手方となる債権者が□□商会であ
り、金額が４０，０００円であり、商品Ｗ４ダース分の
債務であることを示している。さらに、行４３には、こ
の債務に対して８月１０日の振込予約がなされているこ
とが表示されている。

【００４４】行４４は、債務の発生の日付が２００１年
７月１３日であり、相手方となる債権者が○×工務店で
あり、金額が１，３５０，０００円であり、工事に関す
る債務であることを示している。さらに、行４４には、
この債務に対して振込予約がなされていることが表示さ
れている。なお、「振込予約済」と表示されるのは、債
務者が確認処理を行ったら直ちに振込処理がなされるこ
とを示す。従って、この状態は、金融機関における振込
処理が完了するのを待っている状態である。

【００４５】行４５は、債務の発生の日付が２００１年
７月１６日であり、相手方となる債権者がＡ商事であ
り、金額が８５，０００円であり、商品Ｙ１７個分の債
務であることを示している。

【００４６】行４６は、債務の発生の日付が２００１年
７月１６日であり、相手方となる債権者が□□商会であ
り、金額が４０，０００円であり、商品Ｗ４ダース分の
債務であることを示している。

【００４７】行４５は、図５に示す行３４と対応してい
る。ステップＳ２２において、債権者が行３４のデータ
を送信した結果として、行４５として表示されている。
すなわち、日付、金額、および関連する情報について
は、債務者が入力することなく自動的に画面に表示され
る。なお、債権者名として、そのデータの送信者名をシ
ステム（具体的には債務データ制御部１２１）が自動的
に入力している。また、債務データ制御部１２１は、自
動的に一覧表の枠を作成し、一覧表中において債務デー
タを表示する制御を行う。また、債務データ制御部１２
１は、一覧表に記された債務のうち振込が実行済のもの
と未実行のものとを区別して表示部１２２に表示させ
る。

【００４８】図６に示す例では、行４１〜行４４に対応
する債務は、既に債務者が確認済の債務であり、行４５
および行４６の債務は未確認の債務である。「確認」と
は、債権者が、債務者に対して送信してきたデータに対
応する債務が現実に存在することを了承することであ
る。未確認のデータを確認するために、債務者は確認欄
に表示された選択肢のうちＯＫを選択して確認実行ボタ
ン４７をクリックする。図６に示す例では、行４５と行
４６の債務について、すでにＯＫが選択されてている。
この状態で確認実行ボタン４７をクリックすることによ
って、確認処理が行なわれる。

【００４９】なお、振込予約日を、あらかじめ債権者毎
に設定することができる。債務データ制御部１２１は、
新たな債務データを受信したら、その債務データに対応
する債権者に関する振込予約日を括弧付きで表示部１２
２に表示させる。そして、債務者が確認処理を行った
ら、債務データ制御部１２１は、振込予約日に付されて
いる括弧を外す。

【００５０】確認実行ボタン４７がクリックされると、
債務データ制御部１２１は、そのことを認識し、債権者
名に対応した通信ネットワーク１４上のアドレスととも
に債務データの確認処理が完了した旨の情報を通信制御
部１２５に出力する。通信制御部１２５は、通信部１２
６および通信ネットワーク１４を介して、債権者用端末
１１に対して確認処理が完了した旨の通知を行う（ステ
ップＳ２４）。このように、債務者用端末１２は、債権
者用端末１１から送信された電文の内容である債務内容
を表示し、債務者が確認処理を行った債務については、
確認処理が行われた旨を示す電文を債権者用端末１１に
送信する。

【００５１】また、債務データ制御部１２１は、基幹業
務装置１３に対して振込予約を行なう（ステップＳ２
５）。すなわち、振込予約に関する情報としての債務を
特定する情報および金額とともに、基幹業務装置１３に
対応した通信ネットワーク１４上のアドレスを通信制御
部１２５に出力する。通信制御部１２５は、通信部１２
６および通信ネットワーク１４を介して、基幹業務装置
１３に振込予約に関する情報を送信する。このように、
債務者用端末１２は、債務者用端末１２で債務者が債務
内容の確認処理を行うと、決済に係る金融機関の基幹業
務装置１３に対して振込予約を要求する電文を送信す
る。なお、送信される振込予約に関するデータは暗号化
されていることが好ましい。

【００５２】債務データ制御部１２１は、振込予約に係
る債務のそれぞれについて、ユニークなＩＤ（債務に対
応した識別情報であって他の債務と区別可能な識別情
報）を割り当て、確認通知および振込予約に対して付加
情報として添付する。ユニークなＩDは、例えば、債務
者名、時刻情報および通し番号を組み合わせるなどの方
法で作成される。

【００５３】債権者用端末１１において、債務者による
確認処理が完了した旨の情報（確認通知）は、通信部１
１６および通信制御部１１５を介して受信され、債権デ
ータ制御部１１１に入力する。債権データ制御部１１１
は、受信した確認通知を表示部１１２に表示させる。例
えば、債権データ制御部１１１は、記憶部１１４に記憶
されている債権データを読み出して、読み出した債権デ
ータを表示部１１２に表示させ、さらに、債務者用端末
１２から受信した確認通知にもとづいて、債権データの
状況を確認済に変更する（ステップＳ２６）。このよう
に、債権者用端末１１は、債権が債務者によって確認さ
れたことを表示する。

【００５４】例えば、図５において、行３２および行３
４の状況欄には「確認済」が表示されている。従って、
それらの行に対応する債権が債務者によって確認された
ことが示されている。また、行３３の状況欄には「確認
待ち」が表示されている。従って、その行に対応する債
権データが債務者に送信された後、債務者側で確認処理
が行なわれていないことが示されいる。また、債権デー
タ制御部１１１は、確認通知において、債権毎に添付さ
れているユニークなＩDを保持する。なお、債権毎に添
付されている債権にユニークなＩＤは、債務者用端末１
２が生成して債権者用端末１１に送信したＩＤである。

【００５５】一方、基幹業務装置１３が振込予約に関す
る情報を受信すると、振込を実行する（ステップＳ２
７）。具体的には、債務者の口座から債権者の口座へ、
振込予約によって指定されれた額面分だけ残高を移動す
る。続いて、基幹業務装置１３は、債権者用端末１１お
よび債務者用端末１２に対して、振込が完了したことを
示す振込完了通知を送信する（ステップＳ２８，ステッ
プＳ２９）。このように、金融機関の決済手段は、振込
予約に従って振込を実行する場合に、振込を完了した旨
を示す電文を債権者用端末１１および債務者用端末１２
に対して送信する。このとき、債権者に対する振込完了
通知に、振込予約に添付されていた債務毎にユニークな
ＩDを添付して送信する。なお、債権者用端末１１に送
信する電文に、債権に対応した識別情報を付加する識別
情報付加手段は、基幹業務装置１３のプログラムとそれ
を実行するＣＰＵとで実現されている。

【００５６】債権者用端末１１が基幹業務装置１３より
振込完了通知を受信すると、債権データ制御部１１１
は、振込完了通知に添付されている債権に対してユニー
クなＩDと、前に債務者用端末１２から受け取った確認
通知に添付されていた債権に対してユニークなＩDとを
照合することによって、入金に対応する債権を識別す
る。そして、ＩＤが一致した債権を決済済として認識す
る。そして、消し込み処理を行い、処理の結果を、表示
部１１２に表示させる（ステップＳ２Ａ）。このよう
に、債権者用端末１１は、振込によって入金があったこ
とを表示する。また、債権者用端末１１は、債務者用端
末１２から受信した電文と基幹業務装置１３から受信し
た電文とのそれぞれに付加されている識別情報を照合す
ることによって、入金に対応する債権を識別する。図５
に示す例では、行３１の状況欄に入金済と表示されてい
る。すなわち、行３１には、ＩＤを照合した結果、行３
１に対応する債権が入金済であることが判明したことが
示されている。

【００５７】また、債務者用端末１２が基幹業務装置１
３より振込完了通知を受け取ると、債務データ制御部１
２１は、該当する債務を決済済として認識し、認識した
結果を表示１２２にに表示させる（ステップＳ２Ｂ）。
このように、債務者用端末１２は、債権の決済が完了し
たことを表示する。図６に示す例では、行４１の振込予
約日欄に振込済と表示されている。すなわち、行４１に
対応する債務が振込済であることが示されている。

【００５８】なお、第１の実施の形態では、債権者用端
末１１における債務データ制御部１２１は、債権者が債
務者に対する債権内容を入力すると、入力された債権内
容を示すデータを含む電文を債務者に宛てて送信する処
理と、決済手段から振込を完了した旨を示す電文を受信
する処理と、債務者から受信した電文と決済手段から受
信した電文とのそれぞれに含まれる識別情報を照合する
ことによって、入金に対応する債権を識別する処理とを
実行する債権者用のプログラムを含むものである。ま
た、債務者用端末１２から受信した電文と金融機関の決
済手段としての基幹業務装置１３から受信した電文との
それぞれに含まれる識別情報を照合することによって、
入金に対応する債権を識別する債権識別手段は、債権者
用のプログラムとそれを実行するＣＰＵとで実現されて
いる。

【００５９】また、債務者用端末１２における債務デー
タ制御部１２１は、債権者から受信した電文の内容であ
る債務内容を表示し、債務者が債務内容の確認処理を行
うと、債務に対応した識別情報であって他の債務と区別
可能な識別情報を生成し、確認処理が行われた旨を示す
情報と識別情報とを含む電文を債権者に宛てて送信する
とともに、振込予約を要求する情報と識別情報とを含む
電文を金融機関に宛てて送信する処理と、決済手段から
振込を完了した旨を示す電文を受信する処理とを実行す
る債務者用のプログラムを含むものである。なお、金融
機関の決済手段としての基幹業務装置１３および債権者
用端末１１に送信する電文に識別情報を付加する識別情
報生成手段は、債務者用のプログラムとそれを実行する
ＣＰＵとで実現されている。

【００６０】そして、上述したように、債権者用端末１
１および債務者用端末１２は、債権者用のプログラムと
債務者用のプログラムとの双方を有していることが好ま
しい。

【００６１】実施の形態２．次に、第２の実施の形態に
ついて図面を参照して説明する。図７は、第２の実施の
形態の動作を示す流れ図である。第１の実施の形態で
は、債務者が債務者用端末１２において債務の確認（図
４におけるステップＳ２３）を行ったら、債務者用端末
１２は、直ちに基幹業務装置１３に対して振込予約を行
った（ステップＳ２５）。

【００６２】しかし、第２の実施の形態は、債権者と債
務者との組み合わせ毎に締め日（例えば月毎の債権集計
日）が設定されている場合に、債務者用端末１２におけ
る債務データ制御部１２１は、締め日に至るまで振込予
約を保留する。そして、締め日に至るまで同一の債権者
に対する債務データを記憶部１２４に蓄積し、締め日に
債務額を集計した上で一括して振込予約を行う（ステッ
プＳ３１）。このようにすることにより、債権毎に逐一
振込予約を行う場合に比べて、振み回数を減らすことが
できる。その結果、振込にかかるコストを削減すること
ができる。

【００６３】なお、第２の実施の形態におけるシステム
構成、債権者用端末１１および債務者用端末１２の構成
は、図１〜図３に示された第１の実施の形態の場合と同
様である。また、ステップＳ３１以外の処理は、図４に
示された第１の実施の形態における処理と同様である。

【００６４】図８は、第２の実施の形態において、債務
者用端末１２の表示部１２２に表示される債権者別債務
一覧表の例である。債務の内容は、図６に示された債務
の内容と対応している。この実施の形態では、債務デー
タ制御部１２１は、債権者毎に債務データをまとめて表
示部１２２に表示させる。また、締め日および決済日も
併せて表示させる。また、債務データ制御部１２１は、
債権者毎に、未決済債務の合計金額を集計する。そし
て、集計金額を表示部１２２に表示させる。また、未決
済債務について確認済の債務データと未確認の債務デー
タとが存在する場合には、それぞれを別個に集計し、各
集計金額を表示部１２２に表示させる。

【００６５】なお、締め日は、債権者毎に設定され、あ
らかじめ入力部１２３から債務データ制御部１２１に入
力されている。

【００６６】以上のように、第２の実施の形態では、債
権者と債務者との間であらかじめ締め日が設定されてい
る場合に、債務者用端末１２は、債務者の確認処理の済
んだ債務の処理（振込予約処理等）を一時留保し、設定
された締め日に、それまでに処理の留保されていた債務
を集計した上で、一括して金融機関における基幹業務装
置に対して振込予約を行う。

【００６７】従って、第２の実施の形態では、債務者用
端末１２における債務データ制御部１２１は、債務者の
確認処理の済んだ債務の処理（振込予約処理等）を一時
留保し、設定された締め日に、それまでに処理の留保さ
れていた債務を集計した上で、一括して金融機関におけ
る基幹業務装置１３に対して振込予約を行う処理を行う
プログラムを含むものである。

【００６８】実施の形態３．次に、第３の実施の形態に
ついて図面を参照して説明する。第３の実施の形態で
は、第１の実施の形態および第２の実施の形態で示され
た債権者用端末１１および債務者用端末１２に、さらに
外部との情報の出入力機能が追加されている。

【００６９】図９は、第３の実施の形態を実現するため
のシステムを示すシステム構成図である。図９に示すよ
うに、第３の実施の形態は、債権者用端末６１と、債務
者用端末６２と、決済に係る金融機関における基幹業務
装置６３とを含む。そして、債権者用端末６１、債務者
用端末６２および基幹業務装置６３は、例えばインター
ネットなどの通信ネットワーク６４によって相互に結合
されている。なお、図９に示す基幹業務装置６３および
通信ネットワーク６４は、図１に示された基幹業務装置
１３および通信ネットワーク１４と同一でよい。

【００７０】図１に示された第１の実施の形態の構成と
異なる点は、債権者用端末６１および債務者用端末６２
が、経理ソフトウェア等６５，６６と通信を行なう機能
を有することである。なお、債権者用端末６１および債
務者用端末６２の構成は、図２および図３に示された債
権データ制御部１１１および債務データ制御部１２１に
対して、経理ソフトウェア等６５，６６と通信を行なう
機能が付加された構成である。また、経理ソフトウェア
等６５，６６との通信は、債権者用端末６１および債務
者用端末６２のシリアルポートやパラレルポートを介し
て行われる。経理ソフトウェア等６５，６６が債権者用
端末６１や債務者用端末６２にインストールされている
場合には、経理ソフトウェア等６５，６６との通信は、
例えば債権者用端末６１や債務者用端末６２のＯＳを介
して実現される。

【００７１】第３の実施の形態において、債権データの
処理および債務データの処理は、第１の実施の形態また
は第２の実施の形態の場合と同様に実行される（図４ま
たは図７参照）。第１の実施の形態および第２の実施の
形態と異なる点は、債権者用端末６１における債権デー
タ制御部１１１が、入力部１１３から債権データの入力
を行うだけではなく、経理ソフトウェア等６５で作成し
たデータを取り込むことも可能になっていることであ
る。債権データ制御部１１１は、取り込んだデータを、
新たな債権データとして、既に作成されている債権デー
タと同様に扱うことができる。

【００７２】また、債務者用端末６２における債務デー
タ制御部１２１が、表示部１２２に表示されるデータ
を、経理ソフトウェア６６に出力可能である。経理ソフ
トウェア等６６は、債務者用端末６２から取り込んで債
務データを経理データとして利用することができる。こ
のように、債権者用端末６１および債務者用端末６２
は、経理ソフトウェア等６５，６６とデータを共有する
ことができる。

【００７３】経理ソフトウェア等６５，６６と債権者用
端末６１および債務者用端末６２との情報の共有は、債
権データをＣＳＶ形式などの標準的な形式で表現するこ
とによって実現することができる。例えば、債権者が、
債権者用端末６１の入力部１１３から経理ソフトウェア
等６５が管理するファイルを指定し、そのファイルＯＳ
を介して債権データ制御部１１１が管理する債権データ
のファイル中に挿入することによって、経理ソフトウェ
ア等６５が管理するデータを債権データとして取り込む
ことができる。また、経理ソフトウェア等６６の側で債
務者用端末６２が管理するファイルを取り込むことによ
って、経理ソフトウェア等６６の側で、債務者用端末６
２が管理する債務データを活用することができる。

【００７４】以上のように、第３の実施の形態では、債
権者用端末６１は、債権に関わるデータを、債権データ
制御部１１１の外部に出力可能に構成されている。ま
た、債務者用端末６２は、債務に関わるデータを、債務
データ制御部１２１の外部に出力可能に構成されてい
る。従って、経理用ソフトウェア等６５が債権者用端末
６１の情報を共有することを可能になり、経理用ソフト
ウェア等６６が債権者用端末６２の情報を共有すること
を可能になり、決済業務と財務管理業務とを円滑に遂行
することができる。

【００７５】さらに、債権者用端末６１は、外部からの
データを取り込んで、取り込んだデータを自端末におけ
る処理対象のデータの一部とするように構成されてい
る。また、債務者用端末６２は、外部からのデータを取
り込んで、取り込んだデータを自端末における処理対象
のデータの一部とするように構成されている。従って、
債権者用端末６１は経理用ソフトウェア等６５の情報を
共有することを可能になり、債務者用端末６２は経理用
ソフトウェア等６６の情報を共有することを可能にな
り、決済業務と財務管理業務とを円滑に遂行することが
できる。

【００７６】なお、第１〜第３の実施の形態において、
債権者用端末１１，６１および債務者用端末１２，６２
は、例えば市販されているパーソナルコンピュータ上に
本発明の機能を実現するプログラムを実装することによ
って実現される。また、基幹業務装置１３，６３は例え
ば現行の金融機関で稼働している基幹業務コンピュータ
に本発明の機能を実現するプログラムを追加実装するこ
とによって実現される。通信ネットワーク１４，６４
は、例えばインターネットや電話回線などで実現するこ
とができる。

【００７７】

【発明の効果】本発明によれば、債権者が入力した情報
を直ちに債務者と共有することができる。従って、債務
者側で同一のデータを入力する労力を削減することがで
き、債権者と債務者との間での債権に対する認識と債務
に対する認識との不一致を排除することができる。

【００７８】また、債務および債権と金融機関における
決済とを債務に対してユニークなＩDを利用して関連づ
けることにより、複数の債権処理をまとめて行なうよう
な場合でも、債権の消し込みを自動的に行なうことがで
きる。

【００７９】そして、債権者用端末および債務者用端末
において、経理用ソフトウェア等と情報を共有すること
を可能にすることによって、決済業務と財務管理業務と
を円滑に連動させることができる。

【図面の簡単な説明】

【図１】 本発明による決済方法の第１の実施の形態を
実現するためのシステムを示すシステム構成図である。

【図２】 債権者用端末および債務者用端末の構成例を
示すブロック図である。

【図３】 債権者用端末および債務者用端末の構成例を
示すブロック図である。

【図４】 第１の実施の形態の動作を示す流れ図であ
る。

【図５】 第１の実施の形態における債権者用端末の表
示例を示す説明図である。

【図６】 第１の実施の形態における債務者用端末の表
示例を示す説明図である。

【図７】 第２の実施の形態の動作を示す流れ図であ
る。

【図８】 第２の実施の形態における債務者用端末の表
示例を示す説明図である。

【図９】 第３の実施の形態の構成を示す構成図であ
る。

【符号の説明】

１１ 債権者用端末 １２ 債務者用端末 １３ 基幹業務装置 １４ 通信ネットワーク ３１〜３６ 債権に対応する行 ３７ 送信ボタン ４１〜４６ 債務に対応する行 ４７ 確認ボタン ６１ 債権者用端末 ６２ 債務者用端末 ６３ 基幹業務装置 ６４ 通信ネットワーク ６５〜６６ 経理ソフトウェア等 １１１ 債権データ制御部 １１２，１２２ 表示部 １１３，１２３ 入力部 １１４，１２４ 記憶部 １１５，１２５ 通信制御部 １１６，１２６ 通信部 １２１ 債務データ制御部

Claims (13)

【特許請求の範囲】
1. 【請求項１】 債権者用端末と、債務者用端末と、金融
   機関における決済手段とが通信ネットワークを介して通
   信可能に接続されるシステムで実現される決済方法であ
   って、 債権者が債務者に対する債権内容を入力すると、前記債
   権者用端末が、入力された債権内容を示すデータを含む
   電文を債務者の債務者用端末に対して送信し、 前記債務者用端末が、送信された電文の内容である債務
   内容を表示し、 前記債務者用端末で債務者が債務内容の確認処理を行う
   と、前記債務者用端末が、決済に係る金融機関の前記決
   済手段に対して振込予約を要求する電文を送信し、 前記決済装置が、電文の内容である振込予約に従って振
   込を実行することを特徴とする決済方法。
2. 【請求項２】 債務者用端末が、債務者が確認処理を行
   った債務については、確認処理が行われた旨を示す電文
   を債権者用端末に送信し、 前記債権者用端末が、債権が債務者によって確認された
   ことを表示する請求項１記載の決済方法。
3. 【請求項３】 金融機関の決済手段が、振込予約に従っ
   て振込を実行する場合に、振込を完了した旨を示す電文
   を債権者用端末および債務者用端末に対して送信し、 前記債権者用端末が、振込によって入金があったことを
   表示し、 前記債務者用端末が、債権の決済が完了したことを表示
   する請求項２記載の決済方法。
4. 【請求項４】 債務者用端末で債務者が債務内容の確認
   処理を行う場合に、前記債務者用端末が、債務に対応し
   た識別情報であって他の債務と区別可能な識別情報を生
   成し、金融機関の決済手段および債権者用端末に送信す
   る電文に前記識別情報を付加し、 前記決済手段が、前記債権者用端末に送信する電文に、
   債権に対応した前記識別情報を付加し、 前記債権者用端末が、前記債務者用端末から受信した電
   文と前記決済手段から受信した電文とのそれぞれに付加
   されている識別情報を照合することによって、入金に対
   応する債権を識別する請求項３記載の決済方法。
5. 【請求項５】 債権者と債務者との間であらかじめ締め
   日が設定されている場合に、債務者の確認処理の済んだ
   債務の処理を一時留保し、 債務者用端末が、設定された締め日に、それまでに処理
   の留保されていた債務を集計した上で、一括して金融機
   関の決済手段に対して振込予約を行う請求項１から請求
   項４のうちのいずれか１項に記載の決済方法。
6. 【請求項６】 債権者用端末および債務者用端末が、決
   済される債権または債務に関して自動的に一覧表を作成
   する請求項１から請求項５のうちのいずれか１項に記載
   の決済方法。
7. 【請求項７】 債権者用端末および債務者用端末が、一
   覧表に記された債権または債務のうち振込が実行済のも
   のと未実行のものとを区別する請求項６記載の決済方
   法。
8. 【請求項８】 債権者用端末または債務者用端末におけ
   る債権または債務に関わるデータを外部に出力する請求
   項１から請求項７のうちのいずれか１項に記載の決済方
   法。
9. 【請求項９】 債権者用端末または債務者用端末が、外
   部からのデータを取り込んで、取り込んだデータを自端
   末における処理対象のデータの一部とする請求項１から
   請求項８のうちのいずれか１項に記載の決済方法。
10. 【請求項１０】 債権者が債務者に対する債権内容を入
    力すると、入力された債権内容を示すデータを含む電文
    を債務者に宛てて送信する債権者用端末と、 前記債権者用端末から受信した電文の内容である債務内
    容を表示し、債務者が債務内容の確認処理を行うと、確
    認処理が行われた旨を示す電文を債権者用端末に送信す
    るとともに振込予約を要求する電文を金融機関に宛てて
    送信する債務者用端末と、 前記債務者用端末から振込予約を要求する電文を受信す
    ると、電文の内容である振込予約に従って振込を実行す
    るとともに、振込を完了した旨を示す電文を前記債権者
    用端末および前記債務者用端末に対して送信する金融機
    関における決済手段とを備え、 前記債権者用端末と、前記債務者用端末と、前記金融機
    関における決済手段とが通信ネットワークを介して通信
    可能に接続された決済システム。
11. 【請求項１１】 債務者用端末は、債務者が債務内容の
    確認処理を行う場合に、債務に対応した識別情報であっ
    て他の債務と区別可能な識別情報を生成し、金融機関の
    決済手段および債権者用端末に送信する電文に前記識別
    情報を付加する識別情報生成手段を有し、 前記決済手段は、前記債権者用端末に送信する電文に、
    債権に対応した前記識別情報を付加する識別情報付加手
    段を有し、 前記債権者用端末は、前記債務者用端末から受信した電
    文と前記決済手段から受信した電文とのそれぞれに含ま
    れる識別情報を照合することによって、入金に対応する
    債権を識別する債権識別手段を有する請求項１０記載の
    決済システム。
12. 【請求項１２】 コンピュータに、債権者が債務者に対
    する債権内容を入力すると、入力された債権内容を示す
    データを含む電文を債務者に宛てて送信する処理と、 債権者から受信した電文の内容である債務内容を表示
    し、債務者が債務内容の確認処理を行うと、債務に対応
    した識別情報であって他の債務と区別可能な識別情報を
    生成し、確認処理が行われた旨を示す情報と前記識別情
    報とを含む電文を債権者に宛てて送信するとともに、振
    込予約を要求する情報と前記識別情報とを含む電文を金
    融機関に宛てて送信する処理と、 前記決済手段から振込を完了した旨を示す電文を受信す
    る処理と、 債務者から受信した電文と前記決済手段から受信した電
    文とのそれぞれに含まれる識別情報を照合することによ
    って、入金に対応する債権を識別する処理とを実行させ
    るための決済支援プログラム。
13. 【請求項１３】 コンピュータに、 さらに、債務者の確認処理の済んだ債務の処理を一時留
    保させる処理と、設定された締め日に、それまでに処理
    の留保されていた債務を集計した上で、一括して金融機
    関における決済手段に対して振込予約を行う処理とを実
    行させる請求項１２記載の決済支援プログラム。