JP2001034695A - 電子マネーシステム、共同センタ及び記録媒体 - Google Patents

Abstract

(57)【要約】 【課題】 クレジット会社により発行された電子マネー
と、金融機関により発行された電子マネーと、を共通に
取り扱うことができる電子マネーシステム等を提供す
る。 【解決手段】 共同センタ１は、利用者端末７からの電
子マネーのチャージ要求を受信し、要求された電子マネ
ーの発行元が金融機関とクレジット会社のいずれである
かを判別し、判別結果に応じて、銀行ホスト３への所定
の口座引落情報と、クレジットホスト５への所定の電子
マネー売上情報と、のいずれかを生成して送信する。共
同センタ１は、店舗端末９からの電子マネーの入金要求
を受信し、電子マネーの入金先が金融機関とクレジット
会社のいずれであるかを判別し、判別結果に応じて、銀
行ホスト３への所定の店舗入金情報と、クレジットホス
ト５への所定の店舗売上情報と、のいずれかを生成して
送信する。

Description

【発明の詳細な説明】

【０００１】

【発明の属する技術分野】本発明は、電子マネーの発
行、取引等を行うための電子マネーシステム等に関す
る。

【０００２】

【従来の技術】金銭的価値を有する電子マネーを発行
し、これにより電子的決済を行う電子マネーシステムが
知られている。

【０００３】

【発明が解決しようとする課題】上記のようなシステム
には、例えば、クレジット会社が電子マネーを発行する
システム、銀行が電子マネーを発行するシステム、等が
ある。これらは、各基幹システムが異なり、また決済方
法も異なるため、クレジット会社により発行された電子
マネーと、銀行により発行された電子マネーと、を同一
システムで共通に取り扱うことは困難であった。

【０００４】本発明は、上述した事情に鑑みてなされた
もので、クレジット会社により発行された電子マネー
と、銀行等の金融機関により発行された電子マネーと、
を共通に取り扱うことができる電子マネーシステム等を
提供することを目的とする。

【０００５】

【課題を解決するための手段】上記目的を達成するた
め、本発明の第１の観点に係る電子マネーシステムは、
金融機関における口座情報を管理する金融ホストと、ク
レジット会社における顧客情報を管理するクレジットホ
ストと、前記金融ホストと前記クレジットホストとに接
続され、外部からの要求に応じて前記金融機関と前記ク
レジット会社のいずれかを発行元とする電子マネーのチ
ャージ及び入金を制御する共同センタと、を備える電子
マネーシステムであって、前記共同センタは、外部から
の電子マネーのチャージ要求を受信し、要求された電子
マネーの発行元が前記金融機関と前記クレジット会社の
いずれであるかを判別し、判別結果に応じて、前記金融
ホストへの所定の口座引落情報と、前記クレジットホス
トへの所定の電子マネー売上情報と、のいずれかを生成
して送信する振分手段と、前記チャージ要求に応じた電
子マネーを要求元に供給するチャージ手段と、外部から
の電子マネーの入金要求を受信し、電子マネーの入金先
が前記金融機関と前記クレジット会社のいずれであるか
を判別し、判別結果に応じて、前記金融ホストへの所定
の店舗入金情報と、前記クレジットホストへの所定の店
舗売上情報と、のいずれかを生成して送信する入金手段
と、を備え、前記クレジットホストは、前記共同センタ
からの電子マネー売上情報に応じて、電子マネーの利用
者とクレジット会社の口座情報を含む所定の売上情報を
前記金融ホストに送信する手段と、前記共同センタから
の店舗売上情報に応じて、店舗とクレジット会社の口座
情報を含む所定の入金情報を前記金融ホストに送信する
手段と、を備え、前記金融ホストは、クレジット会社の
口座情報をさらに管理し、前記口座引落情報に応じて、
利用者の口座から該金融機関の所定口座に資金移動する
手段と、前記店舗入金情報に応じて、該金融機関の所定
口座から店舗の口座に資金移動する手段と、前記クレジ
ットホストからの売上情報に応じて、利用者の口座から
クレジット会社の口座に資金移動する手段と、前記クレ
ジットホストからの入金情報に応じて、クレジット会社
の口座から店舗の口座に資金移動する手段と、を備え
る、ことを特徴とする。

【０００６】このような構成によれば、共同センタが、
電子マネーのチャージに伴う電子マネー発行元への所定
データの生成及び送信を、その発行元（金融機関又はク
レジット会社）に応じて、振り分けて行う。このため、
発行元が異なる電子マネーを同一のシステムでサポート
することができる。

【０００７】複数の前記金融ホストのうちの少なくとも
１つが、各金融機関及びクレジット会社間の資金の移動
を管理する幹事ホストであってもよく、前記共同センタ
は、各金融機関及びクレジット会社について、電子マネ
ーの発行金額と入金金額から得られる精算金額を示す精
算情報を生成して前記幹事ホストに送信する手段をさら
に備えてもよく、前記幹事ホストは、幹事精算用口座
と、クレジット会社の精算用口座と、を備えてもよく、
前記共同センタからの精算情報に従って、前記幹事精算
用口座と前記クレジット会社の精算用口座との間の資金
移動と、前記幹事精算用口座と各金融機関の所定口座と
の間の資金移動と、を行ってもよい。

【０００８】これにより、各銀行及びクレジット会社間
の精算処理を同一のシステムで行うことができる。

【０００９】また、本発明の第２の観点に係る共同セン
タは、金融機関における口座情報を管理する金融ホスト
と、クレジット会社における顧客情報を管理するクレジ
ットホストと、に接続され、外部からの要求に応じて前
記金融機関と前記クレジット会社のいずれかを発行元と
する電子マネーのチャージ及び入金を制御する共同セン
タであって、外部からの電子マネーのチャージ要求を受
信し、要求された電子マネーの発行元が前記金融機関と
前記クレジット会社のいずれであるかを判別し、判別結
果に応じて、前記金融ホストへの所定の口座引落情報
と、前記クレジットホストへの所定の電子マネー売上情
報と、のいずれかを生成して送信する振分手段と、前記
チャージ要求に応じた電子マネーを要求元に供給するチ
ャージ手段と、外部からの電子マネーの入金要求を受信
し、電子マネーの入金先が前記金融機関と前記クレジッ
ト会社のいずれであるかを判別し、判別結果に応じて、
前記金融ホストへの所定の店舗入金情報と、前記クレジ
ットホストへの所定の店舗売上情報と、のいずれかを生
成して送信する入金手段と、を備えることを特徴とす
る。

【００１０】このような構成によれば、共同センタが、
電子マネーのチャージに伴う電子マネー発行元への所定
データの生成及び送信を、その発行元（金融機関又はク
レジット会社）に応じて、振り分けて行う。このため、
発行元が異なる電子マネーを同一のシステムでサポート
することができる。

【００１１】複数の前記金融ホストのうちの少なくとも
１つが、各金融機関及びクレジット会社間の資金の移動
を管理する幹事ホストであって、前記共同センタは、各
金融機関及びクレジット会社について、電子マネーの発
行金額と入金金額から得られる精算金額を示す精算情報
を生成して前記幹事ホストに送信する手段をさらに備え
てもよい。

【００１２】これにより、各銀行及びクレジット会社間
の精算処理を同一のシステムで行うことができる。

【００１３】また、本発明の第３の観点に係る記録媒体
は、コンピュータを、金融機関における口座情報を管理
する金融ホストと、クレジット会社における顧客情報を
管理するクレジットホストと、に接続され、外部からの
要求に応じて前記金融機関と前記クレジット会社のいず
れかを発行元とする電子マネーのチャージ及び入金を制
御する共同センタとして機能させるためのプログラムを
記録したコンピュータ読み取り可能な記録媒体であっ
て、該コンピュータを、外部からの電子マネーのチャー
ジ要求を受信し、要求された電子マネーの発行元が前記
金融機関と前記クレジット会社のいずれであるかを判別
し、判別結果に応じて、前記金融ホストへの所定の口座
引落情報と、前記クレジットホストへの所定の電子マネ
ー売上情報と、のいずれかを生成して送信する振分手
段、前記チャージ要求に応じた電子マネーを要求元に供
給するチャージ手段、外部からの電子マネーの入金要求
を受信し、電子マネーの入金先が前記金融機関と前記ク
レジット会社のいずれであるかを判別し、判別結果に応
じて、前記金融ホストへの所定の店舗入金情報と、前記
クレジットホストへの所定の店舗売上情報と、のいずれ
かを生成して送信する入金手段、として機能させるため
のプログラムを記録する。

【００１４】このような構成によれば、共同センタが、
電子マネーのチャージに伴う電子マネー発行元への所定
データの生成及び送信を、その発行元（金融機関又はク
レジット会社）に応じて、振り分けて行う。このため、
発行元が異なる電子マネーを同一のシステムでサポート
することができる。

【００１５】また、前記記録媒体は、コンピュータを、
各金融機関及びクレジット会社について、電子マネーの
発行金額と入金金額の差額を示す精算情報を生成し、各
金融機関及びクレジット会社間の資金の移動を管理する
幹事ホストに送信する手段、として機能させるためのプ
ログラムをさらに記録してもよい。

【００１６】これにより、各銀行及びクレジット会社間
の精算処理を同一のシステムで行うことができる。

【００１７】

【発明の実施の形態】以下、本発明の実施の形態に係る
電子マネーシステムについて、図面を参照して説明す
る。本実施形態の電子マネーシステムのシステム構成図
を図１に示す。図示されるように、本システムは、共同
センタ１と、各銀行における銀行ホスト３と、クレジッ
ト会社におけるクレジットホスト５と、利用者端末７
と、店舗端末９と、を備える。また、銀行ホスト３及び
クレジットホスト５と共同センタ１は、ＣＡＦＩＳ（Cr
edit And Finance Information System）、ＣＭＳ（Cas
h Management Service）、その他のネットワーク等を介
して接続され、その接続ルートは通信時の処理に応じて
それぞれ選択される。

【００１８】また、本システムでは、発行された電子マ
ネーは、例えば図２に示すような、ＩＣ部等を備える所
定のカード（以下、電子マネーカード）に格納される。
この電子マネーカードには、取引に必要な所定情報（カ
ードＩＤ、利用者の取引銀行、口座番号等）も記憶され
る。利用者は、電子マネーが格納された電子マネーカー
ドを、例えば本システムの加盟店における店舗端末９等
にセットして代金の支払いを行う。なお、電子マネーカ
ードに磁気記憶部をさらに設け、上記の取引に必要な所
定情報の全部又は一部を磁気記憶部に記憶するようにし
てもよい。

【００１９】共同センタ１は、電子マネーの発行及び入
金処理、電子マネー取引に伴う各銀行、クレジット会社
間での精算処理等の本システムでの主な電子マネーに関
する処理を制御するためのコンピュータである。

【００２０】共同センタ１は、利用者端末７からの電子
マネーのチャージ要求に応じて、電子マネーの発行処理
を行う。共同センタ１は、発行元を「銀行」とする電子
マネーと、発行元を「クレジット会社」とする電子マネ
ーと、の双方を発行可能とし、利用者端末７からのチャ
ージ要求の内容に応じて、該当する電子マネーを発行
し、発行要求元の利用者端末７に供給する。また、共同
センタ１は、発行された電子マネーについて、発行元に
応じた所定の電文をそれぞれ生成し、各発行元に送信す
ることにより、電子マネーの発行に伴う資金決済を、銀
行ＰＯＳとクレジット売上のいずれかに振り分ける。

【００２１】このチャージ処理に伴う電文の振分処理を
具体的に説明すると、例えば発行元が「銀行」の電子マ
ネーが発行された場合、共同センタ１は、チャージ金
額、利用者の取引銀行、口座番号等の情報に基づいて、
利用者の口座から所定金額の引き下ろしを要求する口座
引下要求電文を生成し、ＣＡＦＩＳ等を介して利用者の
取引銀行の銀行ホスト３に送信する。これにより、取引
銀行の銀行ホスト３では、利用者の口座から所定の別段
口座（電子マネー用口座）に資金移動がなされる。

【００２２】また、例えば発行元が「クレジット会社」
の電子マネーが発行された場合、共同センタ１は、チャ
ージ金額、利用者の取引銀行、口座番号等の情報に基づ
いて、所定金額相当の電子マネーが利用者により購入さ
れたことを示す売上電文を生成し、ＣＡＦＩＳ等を介し
てクレジット会社のクレジットホスト５に送信する。こ
れにより、クレジット会社のクレジットホスト５では、
その利用者の顧客情報に電子マネーの購入情報が記録さ
れるとともに、発行された電子マネーに関する情報（発
行日、発行金額等）が電子マネー管理情報として記憶さ
れる。

【００２３】また、共同センタ１は、店舗端末９からの
電子マネーの入金要求に応じて、電子マネーの入金処理
を行う。この入金処理は、加盟店が店舗端末９に蓄積さ
れた売上金等の電子マネーを自己の口座に入金するため
のものであり、銀行に直接預け入れる通常の処理と、ク
レジット会社を介して銀行の口座に入金させる処理と、
がある。共同センタ１は、店舗端末９からの入金要求
が、「銀行による入金」と、「クレジット会社による入
金」と、のいずれを示すかを判別する。そして、判別結
果に基づいて所定のデータをそれぞれ生成し、該当する
銀行ホスト３又はクレジットホスト５に送信することに
より、加盟店の口座への電子マネーの入金を可能とす
る。

【００２４】具体的には、例えば入金要求が「銀行によ
る入金」を示す場合、共同センタ１は、入金金額、加盟
店の取引銀行、口座番号等の情報に基づいて、加盟店の
口座へ所定金額の入金を要求するための入金データを生
成する。そして、この入金データを口座振替要求ととも
に、ＣＭＳ等を介して加盟店の取引銀行の銀行ホスト３
に送信する。これにより、取引銀行の銀行ホスト３で
は、所定の別段口座（電子マネー用口座）から加盟店の
口座に資金移動がなされる。

【００２５】また、例えば入金要求が「クレジット会社
による入金」を示す場合、共同センタ１は、売上金額
（入金金額）、加盟店の所定情報（加盟店コード等）に
基づいて、クレジット会社向けの加盟店売上データを生
成し、クレジット会社のクレジットホスト５に送信す
る。これにより、クレジット会社のクレジットホスト５
では、予め登録されている加盟店管理情報から該当する
加盟店の情報（取引銀行等）が読み出され、加盟店の口
座に所定金額相当の入金を行うための入金データが生成
される。そして、入金データは所定のタイミング（例え
ば、毎月所定日等）で取引銀行に送信され、取引銀行に
おいて、クレジット会社の口座から加盟店の口座に資金
移動がなされる。

【００２６】また、共同センタ１は、各銀行、クレジッ
ト会社間の電子マネーに関する精算処理を行う。本シス
テムにおいて各銀行又はクレジット会社が取り扱う電子
マネーには、発行元と入金先が同一のもの（例えば、Ａ
銀行が発行し、Ａ銀行に入金されたもの）と、発行元と
入金先が異なるもの（例えば、Ａ銀行が発行し、Ｂ銀行
に入金されたもの）と、がある。これらのうち、入金さ
れた電子マネーの金額と、発行した電子マネーの金額
と、の差額が各銀行又はクレジット会社が支払うべき又
は受け取るべき精算金額となる。各銀行又はクレジット
会社は、発行金額の方が多い場合には精算金額の資金を
支払うこととなり、また、入金金額の方が多い場合には
精算金額の資金を受け取ることとなる。例えば、ある銀
行等の発行金額が５０００円で入金金額が１万円の場
合、この銀行は、これらの差額５０００円を精算金額と
して受け取ることとなる。

【００２７】このため、共同センタ１は、各銀行又はク
レジット会社について、電子マネーの発行金額、入金金
額、精算金額等を精算情報として管理するとともに、各
精算金額等に基づいて、各銀行及びクレジット会社に対
する精算データを生成し、幹事行の銀行ホスト３に送信
する。これにより、幹事行の銀行ホスト３によって、該
当する銀行の電子マネー用口座と幹事行の精算用口座と
の間で資金移動がなされ、また、幹事行に設けられてい
るクレジット会社の精算用口座と幹事行の精算用口座と
の間で資金移動がなされる。

【００２８】銀行ホスト３は、銀行業務を運用するため
のコンピュータである。各銀行ホスト３は、その銀行を
取引銀行とする各利用者、加盟店、クレジット会社等の
口座情報を管理する。また、銀行ホスト３は、所定の別
段口座（電子マネー用口座）を有し、電子マネー取引に
関する資金移動等に電子マネー用口座を用いる。また、
所定の幹事行には、精算処理のための所定の幹事行精算
用口座とクレジット会社の精算用口座がさらに設けら
れ、幹事行の銀行ホスト３は、これらの口座情報をさら
に管理する。

【００２９】クレジットホスト５は、クレジット会社の
業務を運用するためのコンピュータである。クレジット
ホスト５は、例えば図３に示すような、クレジット会社
に予め登録されている顧客の顧客情報（氏名、カードＩ
Ｄ（クレジットカード番号）、取引銀行、口座番号、
等）及び各加盟店についての加盟店管理情報（取引銀
行、口座番号等）、発行した電子マネーに関する電子マ
ネー管理情報（発行日、発行金額等）等を管理する。

【００３０】利用者端末７は、例えば電子マネーカード
を処理するためのカードリーダ／ライタを備え、利用者
による電子マネー発行の指示入力を受けて、所定のチャ
ージ要求を共同センタ１に送信し、発行された電子マネ
ーを電子マネーカードにチャージする。なお、電子マネ
ー発行の指示入力において、発行元が銀行である電子マ
ネーと、発行元がクレジット会社である電子マネーと、
のいずれかを選択することができる。

【００３１】店舗端末９は、例えば電子マネーカードを
処理するためのカードリーダ／ライタを備え、代金の支
払として、カードリーダ／ライタにセットされた電子マ
ネーカードから支払金額相当の電子マネーを受け取って
所定の記憶部に格納する。また、店舗端末９は、売上金
として格納された電子マネーを加盟店の口座に預け入れ
るために、電子マネーを所定の入金要求とともに共同セ
ンタ１に送信する。なお、入金要求には、入金ルートと
して、「銀行による入金」と、「クレジット会社による
入金」と、のいずれを示す情報が含まれる。この入金ル
ートについては、加盟店の店員等が店舗端末９に入力す
るようにしてもよく、また、各店舗端末９にいずれか一
方の入金ルートが設定されていてもよい。

【００３２】以上、本システムの構成要素について説明
した。本システムでは、図４に示すように、発行元が異
なる電子マネーに対応するために、チャージのルートを
ＣＡＦＩＳ経由で２ルート設け、また、発行元がクレジ
ット会社の電子マネーの入金については、例えばＣＭＳ
を介さない新たなパスを設ける等して、銀行により発行
された電子マネーとクレジット会社により発行された電
子マネーの双方の取り扱いを可能としている。

【００３３】次に、この電子マネーシステムの主処理で
ある「チャージ処理」、「入金処理」、「精算処理」に
おけるシステム動作について具体例を用いて説明する。

【００３４】まず、チャージ処理について、発行元が銀
行である電子マネーを電子マネーカードにチャージする
場合と、発行元がクレジット会社である電子マネーを電
子マネーカードにチャージする場合と、について図５を
参照して説明する。なお、この例では、Ａ銀行には、利
用者Ｅの口座とＣクレジット会社の口座とが設けられて
おり、Ｂ銀行には、利用者Ｄの口座が設けられており、
Ｃクレジット会社には、利用者Ｅの顧客情報が登録され
ていることとする。

【００３５】利用者Ｄは、例えば、自己の電子マネーカ
ードを利用者端末７にセットし、発行元が銀行の電子マ
ネーのチャージの指示を入力する。これに応じて、利用
者端末７は、発行元が銀行である電子マネーのチャージ
要求を、電子マネーカードから読み取った利用者Ｄの取
引銀行、口座番号等の情報とともに、共同センタ１に送
信する（Ｓ１）。

【００３６】共同センタ１は、利用者端末７からのチャ
ージ要求を受信し、要求された電子マネーの種類（発行
元が銀行の電子マネーであるか、又は、発行元がクレジ
ット会社の電子マネーであるか）に応じて、電文の振り
分けを行う。この場合、発行元が銀行の電子マネーが要
求されているため、共同センタ１は、チャージ金額、利
用者Ｄの口座番号等の情報を含む口座引落要求電文を生
成し、利用者の取引銀行Ｂの銀行ホスト３へ、ＣＡＦＩ
Ｓ等を介して送信する（Ｓ２）。

【００３７】Ｂ銀行の銀行ホスト３は、共同センタ１か
らの口座引落要求電文を受信し、電文に従って、利用者
Ｄの口座から電子マネー用口座にチャージ金額相当の資
金を移動する（Ｓ３）。共同センタ１は、例えば、Ｂ銀
行の銀行ホスト３からの資金移動完了の通知等に応じ
て、利用者Ｄにより要求された金額相当の電子マネーを
発行し、チャージ要求送信元の利用者端末７に送信する
（Ｓ４）。利用者端末７は、共同センタ１から受信した
電子マネーを、セットされている電子マネーカードに記
録する。これにより、利用者Ｄの電子マネーカードに、
発行元が銀行である電子マネーがチャージされる。

【００３８】一方、利用者Ｅは、例えば、自己の電子マ
ネーカードを利用者端末７にセットし、発行元がクレジ
ット会社の電子マネーのチャージの指示を入力する。こ
れに応じて、利用者端末７は、発行元がクレジット会社
である電子マネーのチャージ要求を、電子マネーカード
から読み取った利用者Ｅの取引銀行、カードＩＤ等の情
報とともに、共同センタ１に送信する（Ｓ５）。

【００３９】共同センタ１は、利用者端末７からのチャ
ージ要求を受信し、要求された電子マネーの種別に応じ
て、電文の振り分けを行う。この場合、発行元がクレジ
ット会社の電子マネーが要求されているため、共同セン
タ１は、チャージ金額、カードＩＤ等の情報を含む売上
電文を生成し、Ｃクレジット会社のクレジットホスト５
へ、ＣＡＦＩＳ等を介して送信する（Ｓ６）。

【００４０】Ｃクレジット会社のクレジットホスト５
は、共同センタ１からの売上電文を受信し、電文に従っ
て、例えば利用者Ｅの顧客情報に電子マネーの購入情報
を記憶するとともに、発行された電子マネーについて所
定の電子マネー情報（発行日、発行金額等）を記憶す
る。

【００４１】共同センタ１は、例えば、Ｃクレジット会
社のクレジットホスト５からの売上電文の受付完了の通
知等に応じて、利用者Ｅにより要求された金額相当の電
子マネーを発行し、チャージ要求送信元の利用者端末７
に送信する（Ｓ７）。利用者端末７は、共同センタ１か
ら受信した電子マネーを、セットされている電子マネー
カードに記録する。これにより、利用者Ｅの電子マネー
カードに、発行元がクレジット会社である電子マネーが
チャージされる。

【００４２】なお、クレジットホスト５は、所定のタイ
ミングで、利用者ＥとＣクレジット会社の取引銀行であ
るＡ銀行に、口座情報を含む売上情報を送信する（Ｓ
８）。これに応じて、Ａ銀行は、利用者Ｅの口座からＣ
クレジット会社の口座に売上金額（チャージ金額）相当
の資金を移動する。

【００４３】次に、入金処理について、銀行に直接預け
入れる通常の処理の場合と、クレジット会社を介して銀
行の口座に入金させる処理の場合と、についてそれぞれ
図６を参照して説明する。なお、この例では、Ａ銀行に
は、加盟店Ｆの口座が設けられており、Ｂ銀行には、加
盟店Ｇの口座とＣクレジット会社の口座が設けられてお
り、Ｃクレジット会社が管理する加盟店情報には加盟店
Ｇの情報が登録されていることとする。

【００４４】例えば加盟店Ｆの店舗端末９には、電子マ
ネーが売上金として蓄積されており、店員等がこれらの
電子マネーを預け入れるために、電子マネーの入金指示
を入力する。この際、例えば、店員等は、入金方法とし
て「銀行による入金」を選択する。また、この店舗端末
９に入金方法として「銀行による入金」が設定されてい
てもよい。これに応じて、店舗端末９は、格納されてい
る電子マネーを読み出し、加盟店Ｆの所定情報（加盟店
コード、取引銀行、口座番号等）と、入金方法として
「銀行による入金」を示す情報と、を含む入金要求とと
もに、共同センタ１に送信する（Ｓ１１）。

【００４５】共同センタ１は、店舗端末９からの入金要
求により指定された入金方法を判別する。この場合、
「銀行による入金」が指定されているため、銀行用のデ
ータ、すなわち、入金金額、加盟店Ｆの口座番号等の情
報を含む加盟店入金データを生成し、加盟店の取引銀行
であるＡ銀行の銀行ホスト３へ、ＣＭＳ等を介して送信
する（Ｓ１２）。

【００４６】Ａ銀行の銀行ホスト３は、共同センタ１か
らの加盟店入金データを受信し、そのデータに従って、
所定の電子マネー用口座から加盟店Ｆの口座に入金金額
相当の資金を移動する（Ｓ１３）。これにより、加盟店
Ｆの店舗端末９に格納されていた電子マネーが、加盟店
Ｆの口座に入金される。

【００４７】一方、加盟店Ｇの店舗端末９には、電子マ
ネーが売上金として蓄積されており、店員等がこれらの
電子マネーを預け入れるために、電子マネーの入金指示
を入力する。この際、例えば、店員等は、入金方法とし
て「クレジット会社による入金」を選択する。また、こ
の店舗端末９に入金方法として「クレジット会社による
入金」が設定されていてもよい。これに応じて、店舗端
末９は、格納されている電子マネーを読み出し、加盟店
Ｇの所定情報（加盟店コード、取引銀行等）と、入金方
法として「クレジット会社による入金」を示す情報と、
を含む入金要求とともに、共同センタ１に送信する（Ｓ
１４）。

【００４８】共同センタ１は、店舗端末９からの入金要
求により指定された入金方法を判別する。この場合、
「クレジット会社による入金」が指定されているため、
クレジット会社用のデータ、すなわち、売上金額（入金
金額）、加盟店Ｇの加盟店コード等の情報を含む加盟店
売上データを生成し、Ｃクレジット会社のクレジットホ
スト５へ送信する（Ｓ１５）。

【００４９】Ｃクレジット会社のクレジットホスト５
は、共同センタ１からの加盟店売上データを受信する
と、加盟店管理情報から加盟店Ｇの取引銀行の情報等を
読み出して、売上金額（入金金額）、口座番号等を含む
入金データを生成して蓄積する（Ｓ１６）。そして、ク
レジットホスト５は、蓄積された入金データを、加盟店
ＧとＣクレジット会社の取引銀行であるＢ銀行に所定の
タイミングで送信する（Ｓ１７）。Ｂ銀行の銀行ホスト
３は、受信した入金データに応じて、Ｃクレジット会社
の口座から加盟店Ｇの口座へ資金を移動する（Ｓ１
８）。これにより、加盟店Ｇの店舗端末９に格納されて
いた電子マネーが、加盟店Ｇの口座に入金される。

【００５０】次に、Ｂ銀行が幹事行として設定されてい
る場合におけるＡ銀行、Ｂ銀行、Ｃクレジット会社間の
精算処理を、図７を参照して説明する。共同センタ１
は、Ａ銀行、Ｂ銀行、Ｃクレジット会社の各々について
管理している精算金額等の精算用情報に基づいて、幹事
行精算用口座とＡ銀行の口座との間での資金精算を要求
する精算データと、幹事行精算用口座とＢ銀行の口座と
の間の資金精算を要求する精算データと、幹事行精算用
口座とＣクレジット会社の精算用口座との間の資金精算
を要求する精算データと、を生成し、幹事行であるＢ銀
行に送信する（Ｓ２１）。

【００５１】幹事行のＢ銀行は、共同センタ１からの精
算データを受信し、各精算データに従って、Ａ銀行の電
子マネー用口座と幹事行精算用口座との間で資金を移動
し（Ｓ２２）、また、Ｂ銀行の電子マネー用口座と幹事
行精算用口座との間で資金を移動し（Ｓ２３）、Ｃクレ
ジット会社の精算用口座と幹事行精算用口座との間で資
金を移動する（Ｓ２４）。これにより、Ａ銀行、Ｂ銀
行、Ｃクレジット会社の各々について電子マネーの精算
がなされる。

【００５２】なお、上記説明では、チャージ処理におけ
る銀行とクレジット会社への処理の振り分けを、利用者
による選択に応じて行うようにしているが、これに限定
されず、他の判別方法によって振り分けるようにしても
よい。例えば、電子マネーカードに、銀行によるチャー
ジとクレジット会社によるチャージのいずれかを示す判
別情報をさらに記憶し、利用者端末７がこの判別情報を
チャージ要求とともに共同センタ１に送信し、共同セン
タ１がこの判別情報に応じて、銀行とクレジット会社の
いずれかに処理を振り分けるようにしてもよい。また、
共同センタ１に、カードＩＤ（ユーザＩＤ）と、銀行に
よるチャージとクレジット会社によるチャージのいずれ
かを示す銀行／クレジット情報と、を対応付けて登録す
るようにしてもよい。そして、共同センタ１が、利用者
端末７からチャージ要求とともに受信したカードＩＤに
対応して登録されている銀行／クレジット情報を読み出
し、この情報に従って処理を振り分けるようにしてもよ
い。

【００５３】また、入金処理における銀行とクレジット
会社への処理振り分けについても同様であり、電子マネ
ーカードに、銀行への入金とクレジット会社への入金の
いずれかを示す入金判別情報をさらに記憶し、店舗端末
９がこの入金判別情報を入金要求とともに共同センタ１
に送信し、共同センタ１がこの入金判別情報に応じて処
理を振り分けるようにしてもよい。また、共同センタ１
に、カードＩＤ（ユーザＩＤ）と、銀行による入金とク
レジット会社による入金のいずれかを示す所定情報と、
を対応付けて登録し、店舗端末９から入金要求とともに
受信したカードＩＤに対応して登録されている所定情報
を読み出し、この情報に従って処理を振り分けるように
してもよい。

【００５４】なお、加盟店における売上金としての電子
マネーの格納先は、店舗端末９の記憶部に限定されず任
意であり、例えば、加盟店の電子マネーカードに格納さ
れてもよい。

【００５５】代金支払先は、インターネット上の仮想店
舗の決済サーバでもよい。この場合、利用者端末７はカ
ードリーダ／ライタを備え、インターネットに接続可能
なパソコン等により構成してもよい。

【００５６】なお、上記説明における「銀行」は、郵便
局、信用金庫等の種々の金融機関を含む。

【００５７】なお、この発明の電子マネーシステムは、
専用のシステムによらず、通常のコンピュータシステム
を用いて実現可能である。例えば、コンピュータに上述
の動作を実行するためのプログラムを格納した媒体（フ
ロッピーディスク、ＣＤ−ＲＯＭ等）から該プログラム
をインストールすることにより、上述の処理を実行する
共同センタ１等を構成することができる。なお、上述の
機能を、ＯＳが分担又はＯＳとアプリケーションの共同
により実現する場合等には、ＯＳ以外の部分のみを媒体
に格納してもよい。

【００５８】また、コンピュータにプログラムを供給す
るための媒体は、通信媒体（通信回線、通信ネットワー
ク、通信システムのように、一時的にプログラムを保持
する媒体）でも良い。例えば、通信ネットワークの掲示
板（ＢＢＳ）に該プログラムを掲示し、これをネットワ
ークを介して配信してもよい。そして、このプログラム
を起動し、ＯＳの制御下で、他のアプリケーションプロ
グラムと同様に実行することにより、上述の処理を実行
することができる。

【００５９】

【発明の効果】以上説明したように、本発明によれば、
共同センタが、電子マネーのチャージに伴う電子マネー
発行元への所定データの生成及び送信を、その発行元
（金融機関又はクレジット会社）に応じて、振り分けて
行う。このため、発行元が異なる電子マネーを同一のシ
ステムでサポートすることができる。

【図面の簡単な説明】

【図１】本発明の実施の形態に係る電子マネーシステム
のシステム構成図である。

【図２】図１の電子マネーシステムで使用される電子マ
ネーカードを説明するための図である。

【図３】顧客情報と加盟店管理情報と電子マネー管理情
報を説明するための図である。

【図４】電子マネーのチャージと入金のルート等につい
て説明するための図である。

【図５】チャージ処理におけるシステム動作を説明する
ための図である。

【図６】入金処理におけるシステム動作を説明するため
の図である。

【図７】精算処理におけるシステム動作を説明するため
の図である。

【符号の説明】

１ 共同センタ ３ 銀行ホスト ５ クレジットホスト ７ 利用者端末 ９ 店舗端末

───────────────────────────────────────────────────── フロントページの続き (51)Int.Cl.⁷ 識別記号 ＦＩ テーマコート゛(参考） Ｇ０６Ｆ 15/30 ３６０ Ｆターム(参考） 3E040 AA03 BA20 CA14 CB01 5B049 BB11 BB46 CC05 CC39 DD04 EE23 EE28 FF08 GG04 GG07 5B055 BB10 CB09 EE02 EE03 EE21 EE27 HA02 KK05 KK09 KK15 KK18 KK19 9A001 BB02 BB03 BB04 BB05 CC03 JJ08 JJ12 JJ25 JJ27 JJ58 JJ65 JJ66 JJ67 KK57 KK58

Claims (6)

【特許請求の範囲】
1. 【請求項１】金融機関における口座情報を管理する金融
   ホストと、クレジット会社における顧客情報を管理する
   クレジットホストと、前記金融ホストと前記クレジット
   ホストとに接続され、外部からの要求に応じて前記金融
   機関と前記クレジット会社のいずれかを発行元とする電
   子マネーのチャージ及び入金を制御する共同センタと、
   を備える電子マネーシステムであって、 前記共同センタは、 外部からの電子マネーのチャージ要求を受信し、要求さ
   れた電子マネーの発行元が前記金融機関と前記クレジッ
   ト会社のいずれであるかを判別し、判別結果に応じて、
   前記金融ホストへの所定の口座引落情報と、前記クレジ
   ットホストへの所定の電子マネー売上情報と、のいずれ
   かを生成して送信する振分手段と、 前記チャージ要求に応じた電子マネーを要求元に供給す
   るチャージ手段と、 外部からの電子マネーの入金要求を受信し、電子マネー
   の入金先が前記金融機関と前記クレジット会社のいずれ
   であるかを判別し、判別結果に応じて、前記金融ホスト
   への所定の店舗入金情報と、前記クレジットホストへの
   所定の店舗売上情報と、のいずれかを生成して送信する
   入金手段と、を備え、 前記クレジットホストは、 前記共同センタからの電子マネー売上情報に応じて、電
   子マネーの利用者とクレジット会社の口座情報を含む所
   定の売上情報を前記金融ホストに送信する手段と、 前記共同センタからの店舗売上情報に応じて、店舗とク
   レジット会社の口座情報を含む所定の入金情報を前記金
   融ホストに送信する手段と、を備え、 前記金融ホストは、クレジット会社の口座情報をさらに
   管理し、 前記口座引落情報に応じて、利用者の口座から該金融機
   関の所定口座に資金移動する手段と、 前記店舗入金情報に応じて、該金融機関の所定口座から
   店舗の口座に資金移動する手段と、 前記クレジットホストからの売上情報に応じて、利用者
   の口座からクレジット会社の口座に資金移動する手段
   と、 前記クレジットホストからの入金情報に応じて、クレジ
   ット会社の口座から店舗の口座に資金移動する手段と、
   を備える、 ことを特徴とする電子マネーシステム。
2. 【請求項２】複数の前記金融ホストのうちの少なくとも
   １つが、各金融機関及びクレジット会社間の資金の移動
   を管理する幹事ホストであって、 前記共同センタは、各金融機関及びクレジット会社につ
   いて、電子マネーの発行金額と入金金額から得られる精
   算金額を示す精算情報を生成して前記幹事ホストに送信
   する手段をさらに備え、 前記幹事ホストは、幹事精算用口座と、クレジット会社
   の精算用口座と、を備え、 前記共同センタからの精算情報に従って、前記幹事精算
   用口座と前記クレジット会社の精算用口座との間の資金
   移動と、前記幹事精算用口座と各金融機関の所定口座と
   の間の資金移動と、を行う、 ことを特徴とする請求項１に記載の電子マネーシステ
   ム。
3. 【請求項３】金融機関における口座情報を管理する金融
   ホストと、クレジット会社における顧客情報を管理する
   クレジットホストと、に接続され、外部からの要求に応
   じて前記金融機関と前記クレジット会社のいずれかを発
   行元とする電子マネーのチャージ及び入金を制御する共
   同センタであって、 外部からの電子マネーのチャージ要求を受信し、要求さ
   れた電子マネーの発行元が前記金融機関と前記クレジッ
   ト会社のいずれであるかを判別し、判別結果に応じて、
   前記金融ホストへの所定の口座引落情報と、前記クレジ
   ットホストへの所定の電子マネー売上情報と、のいずれ
   かを生成して送信する振分手段と、 前記チャージ要求に応じた電子マネーを要求元に供給す
   るチャージ手段と、 外部からの電子マネーの入金要求を受信し、電子マネー
   の入金先が前記金融機関と前記クレジット会社のいずれ
   であるかを判別し、判別結果に応じて、前記金融ホスト
   への所定の店舗入金情報と、前記クレジットホストへの
   所定の店舗売上情報と、のいずれかを生成して送信する
   入金手段と、 を備えることを特徴とする共同センタ。
4. 【請求項４】複数の前記金融ホストのうちの少なくとも
   １つが、各金融機関及びクレジット会社間の資金の移動
   を管理する幹事ホストであって、 前記共同センタは、各金融機関及びクレジット会社につ
   いて、電子マネーの発行金額と入金金額から得られる精
   算金額を示す精算情報を生成して前記幹事ホストに送信
   する手段をさらに備える、 ことを特徴とする請求項３に記載の共同センタ。
5. 【請求項５】コンピュータを、金融機関における口座情
   報を管理する金融ホストと、クレジット会社における顧
   客情報を管理するクレジットホストと、に接続され、外
   部からの要求に応じて前記金融機関と前記クレジット会
   社のいずれかを発行元とする電子マネーのチャージ及び
   入金を制御する共同センタとして機能させるためのプロ
   グラムを記録したコンピュータ読み取り可能な記録媒体
   であって、 該コンピュータを、 外部からの電子マネーのチャージ要求を受信し、要求さ
   れた電子マネーの発行元が前記金融機関と前記クレジッ
   ト会社のいずれであるかを判別し、判別結果に応じて、
   前記金融ホストへの所定の口座引落情報と、前記クレジ
   ットホストへの所定の電子マネー売上情報と、のいずれ
   かを生成して送信する振分手段、 前記チャージ要求に応じた電子マネーを要求元に供給す
   るチャージ手段、 外部からの電子マネーの入金要求を受信し、電子マネー
   の入金先が前記金融機関と前記クレジット会社のいずれ
   であるかを判別し、判別結果に応じて、前記金融ホスト
   への所定の店舗入金情報と、前記クレジットホストへの
   所定の店舗売上情報と、のいずれかを生成して送信する
   入金手段、 として機能させるためのプログラムを記録したコンピュ
   ータ読み取り可能な記録媒体。
6. 【請求項６】コンピュータを、 各金融機関及びクレジット会社について、電子マネーの
   発行金額と入金金額の差額を示す精算情報を生成し、各
   金融機関及びクレジット会社間の資金の移動を管理する
   幹事ホストに送信する手段、 として機能させるためのプログラムをさらに記録した請
   求項５に記載のコンピュータ読み取り可能な記録媒体。