JP2003006440A - 商品仲介取引処理システムと商品仲介取引処理方法およびプログラム - Google Patents

Abstract

(57)【要約】 【課題】 金融商品取引等を仲介するシステムを設け
て、エンドユーザによる複数の金融機関等をまたがる金
融商品等の取引を容易にする。 【解決手段】 複数の金融機関等にまたがる取引を仲介
して処理する仲介機関の取引処理システム１０１を設
け、この取引処理システム１０１において、各金融機関
の商品機能提供システム１０４ａ〜１０４ｃが提供する
金融商品の機能特性や当該金融商品の取引用のメッセー
ジ仕様、コミッション情報を含む商品情報１０７に基づ
き、複数の商品を組み合わせたワークフロー等からなる
統合商品を生成してエンドユーザ１０２ａ，１０２ｂに
提供し、エンドユーザによるワークフローのパラメタの
入力内容に従って統合商品の取引処理を管理し、商品機
能提供システム１０４ａ〜１０４ｃに実行指示し、その
取引実行ログ１１３をもとに仲介手数料（コミッショ
ン）の決済を行なう構成とする。

Description

【発明の詳細な説明】

【０００１】

【発明の属する技術分野】本発明は、コンピュータネッ
トワークを利用した商品の取引処理技術に係わり、特
に、複数の金融機関をまたがる複数の金融商品等を組み
合わせた取引を容易とするのに好適な商品仲介取引処理
システムと商品仲介取引処理方法およびプログラムに関
するものである。

【０００２】

【従来の技術】従来、複数の金融機関の取引を行なう技
術として、例えば、特開平９−２３７３０５号公報にお
いて、カードを用いて複数種の取引処理を実行する技術
が開示されている。

【０００３】また、金融情報を仲介処理する技術が、例
えば、特開平１０−２２２５８１号公報に記載のよう
に、金融情報仲介処理装置およびそのプログラムを格納
した記憶媒体として開示されている。

【０００４】しかし、これらの従来技術では、基本的
に、単一の金融商品（サービス）の取り扱いを行なって
いるだけである（尚、金融において「商品」と「サービ
ス」との用語を用いる場合、以下、「商品」とは、金融
機関が提供する金融商品の品揃えの１つとしての表現と
し、「サービス」とは、金融商品を利用するエンドユー
ザからみて、金融商品を利用することにより享受できる
サービスに注目した表現とする）。

【０００５】例えば、保険料の振り込み処理を例とする
と、その主目的は、保険料支払取引であり、支払元の銀
行口座については、特にその口座自体に目的があるもの
ではなく、付随する資金を保有するために利用している
のみである。すなわち、ここでの金融商品は、保険料支
払取引のみである。

【０００６】このような金融商品が多種多様化すると、
エンドユーザにとっては、複数の金融機関が提供する多
様な商品の中から、自分の意向にあった商品を選んだう
えで、それらの複数の金融商品を有機的に組み合わせる
ことにより、総合的な金融サービスを受けられることが
望ましい。

【０００７】しかし、従来の技術では、ユーザが選択し
た複数の金融機関の各金融商品を組み合わせて取引を行
なうことはできない。

【０００８】尚、金融機関が、他の金融機関と、それぞ
れが提供する商品の組合せ商品を提供するには、一般的
には、金融機関同士の業務提携などを行なう。また、組
合せ商品の取引をコンピュータシステム上で実行すると
きのシステム開発も行なう。これら業務提携およびシス
テム開発作業には時間もコストもかかる。

【０００９】従って、金融機関で新しいコンセプトの組
合せ商品を企画しても、エンドユーザに早期にタイムリ
ーにサービス提供することは困難である。また、エンド
ユーザが、任意の商品の組合せを利用できるとは限らな
い。

【００１０】また、一般的に、取引を仲介する仲介機関
が、金融機関の商品を仲介して取り次ぎを行なう場合
は、金融機関が仲介機関に対して、その対価としてコミ
ッション（仲介手数料）を支払うが、このようなコミッ
ションを、複数の金融機関と仲介機関が個別に設定し、
コミッションを決済するシステムを個別に構築するのは
困難である。

【００１１】このように、従来の技術では、複数の金融
機関システム間を柔軟に連携させることができず、近年
の金融業務の規制緩和に伴い金融機関各社が、ユーザ
（顧客）のために各種の金融サービスを開発したとして
も、ユーザ（顧客）は、自分の希望に合わせてそれらの
金融サービスを組み合わせて利用する場合、それぞれの
金融サービスの選択や取引内容の設定等を個別に行なわ
なければならない。

【００１２】

【発明が解決しようとする課題】解決しようとする問題
点は、従来の技術では、金融機関システム等の複数の商
品提供システム間を柔軟に連携させることができない点
である。

【００１３】本発明の目的は、これら従来技術の課題を
解決し、ユーザが、例えば金融機関システム等、複数の
商品提供機関をまたがる商品の取引を容易に利用するこ
とを可能とする商品仲介取引処理システムと商品仲介取
引処理方法およびプログラムを提供することである。

【００１４】

【課題を解決するための手段】上記目的を達成するた
め、本発明の商品仲介取引処理システムと商品仲介取引
処理方法では、例えば複数の金融機関にまたがる取引を
仲介して処理する仲介機関の取引処理システムを設け、
この仲介機関の取引処理システムに、各金融機関の商品
機能提供システムから送られてくる、それぞれの金融機
関が提供する金融商品の機能特性や当該金融商品の取引
を行なうときのメッセージ仕様、ならびに当該金融商品
の取引についてのコミッションに関する取り決めを示す
情報を含む商品情報を登録する。そして、仲介機関の取
引処理システムにおいて、商品を組み合わせた統合商品
の取引のフロー、例えば、金融機関が提供する商品の取
引を個々のステップとし、取引ステップの集まりからな
るワークフローの定義を登録しておき、エンドユーザ
が、統合商品の取引のフローのパラメタを、各商品情報
の項目から選択して入力すると、取引フローの定義と当
該パラメタに従って、取引処理を実行制御する。さら
に、個々の商品の取引の実行時に当該取引の履歴を示す
取引ログを取得し、当該取引ログをもとに決済の明細を
作成し、金融機関と仲介機関との決済を行なう。これに
より、商品情報の登録、統合商品の取引フローの登録／
変更、パラメタの追加などの情報を追加することで、新
規の統合商品の取引をサポートすることができるので、
複数の金融機関をまたがる金融商品の取引のシステムを
容易に開発することができる。

【００１５】

【発明の実施の形態】以下、本発明の実施の形態を、図
面により詳細に説明する。

【００１６】図１は、本発明に係わる商品仲介取引処理
システムの構成例を示すブロック図である。

【００１７】本図１における商品仲介取引処理システム
は、特に、複数の金融機関から提供される金融商品の仲
介を行なうものであり、仲介機関に設置する取引処理シ
ステム１０１と、複数のエンドユーザ１０２ａ，１０２
ｂ，・・・が利用する端末１０３ａ，１０３ｂ，・・
・、複数の金融機関に設置する商品機能提供システム１
０４ａ，１０４ｂ，・・・と、それらを接続するネット
ワーク１０５ａ，１０５ｂ，・・・からなる。

【００１８】エンドユーザ１０２ａ，１０２ｂ，・・・
の端末１０３ａ，１０３ｂ，・・・では、取引処理シス
テム１０１とのメッセージの送受信を行ない、取引処理
システム１０１からの情報の表示、エンドユーザの取引
要求の要求内容の入力、取引要求の取引処理システム１
０１への送信を行なう。

【００１９】取引処理システム１０１は、エンドユーザ
１０２ａ，１０２ｂ，・・・の端末１０３ａ，１０３
ｂ，・・・からの取引要求を受け、該当する取引を実行
するシステムであり、商品情報管理部１０６、統合商品
定義情報管理部１０８、契約情報管理部１１０、エンド
ユーザ情報管理部１１９、取引実行制御部１１２、メッ
セージ送受信部１１５、コミッション決済管理部１１
６、フロントエンドサーバ部１１６からなる。

【００２０】商品情報管理部１０６は、金融機関の商品
機能提供システム１０４ａ，１０４ｂ，・・・で提供さ
れる商品の情報を管理するものであり、商品の情報を、
商品情報１０７の形式で表現して保持し、指定された条
件の商品情報を返すことにより、取引処理システム１０
１内での商品情報の照会に対応する。

【００２１】統合商品定義情報管理部１０８は、複数の
商品からなる取引の集まりを、統合商品として表わし、
取引の定義の集まりを統合商品定義情報１０９として表
現して管理する。

【００２２】本例の取引処理システム１０１では、統合
商品を、サービスを実現する複数のワークフローの集ま
りとするモデルに従って表現し、統合商品定義情報管理
部１０８は、統合商品定義情報１０９の形式で表現して
保持し、指定された条件の統合商品定義情報を返すこと
により、取引処理システム１０１内での統合商品定義情
報の照会に対応する。

【００２３】契約情報管理部１１０は、エンドユーザ１
０２ａ，１０２ｂ，・・・が、統合商品を契約したこと
を示す情報を管理する。ここでの契約とは、統合商品の
取引を行なうことの契約を指し、契約の内容は、どの商
品について、いつ、どれだけの金額を扱って取引をす
る、といった情報からなる。詳細は後の図８〜１０で説
明する。また、契約情報管理部１１０は、契約の内容を
契約情報１１１として表現して保持し、指定された条件
の契約情報を返すことにより、取引処理システム１０１
内での契約情報の照会に対応する。

【００２４】エンドユーザ情報管理部１１７は、エンド
ユーザ１０２ａ，１０２ｂ，・・・の属性情報（氏名な
ど）を管理するものであり、エンドユーザが利用する統
合商品を構成する個々の商品の取引を実行する際に必要
となる、エンドユーザの氏名、住所などの属性情報や、
パスワードなどの認証情報を、エンドユーザ属性情報１
１８として保持し、取引実行時に、取引実行制御部１１
２からの要求に応じて、適当な情報を利用する。

【００２５】取引実行制御部１１２は、契約情報１１１
および統合商品定義情報１０９をもとに、取引処理を実
行する。統合商品を構成する個々の商品取引の実行は、
取引実行制御部１１２が契約情報１１１および統合商品
定義情報１０９をもとに作成した取引メッセージを、メ
ッセージ送受信部１１５を介して、該当する金融機関の
商品機能提供システム１０４ａ，１０４ｂ，・・・に送
信することにより行なう。

【００２６】商品機能提供システム１０４ａ，１０４
ｂ，・・・は、メッセージ送受信部１１９で、取引処理
システム１０１からの取引メッセージを受信し、該当す
る取引の処理を、取引機能実行部１２０で実行する。

【００２７】取引処理システム１０１における取引実行
制御部１１２は、取引実行時にパスワードなどエンドユ
ーザに関して必要な情報は、エンドユーザ情報管理部１
１７より取得する。また、取引の実行の詳細は、取引ロ
グ１１３に出力し記録する。

【００２８】メッセージ送受信部１１５は、仲介機関と
しての取引処理システム１０１の、複数の金融機関の商
品機能提供システム１０４ａ，１０４ｂ，・・・とのメ
ッセージの送受信を行なう。

【００２９】また、コミッション決済管理部１１４は、
取引ログ１１３の内容に基づいて、コミッションの値を
算出し、各金融機関の商品機能提供システム１０４ａ，
１０４ｂ，・・・のコミッション決済管理部１２１と、
当該算出したコミッションの値での決済を行ない、金融
機関ごとに、コミッションの明細を集計し、各金融機関
の商品機能提供システム１０４ａ，１０４ｂ，・・・に
コミッションの明細からなる請求メッセージを送付す
る。

【００３０】そして、取引処理システム１０１における
フロントエンドサーバ部１１６は、エンドユーザ１０２
ａ，１０２ｂ，・・・の端末１０３ａ，１０３ｂ，・・
・に対する、取引処理システム１０１のインタフェイス
を提供するものであり、端末１０３ａ，１０３ｂ，・・
・で表示する画面の情報を送信し、また、端末１０３
ａ，１０３ｂ，・・・から受信するメッセージの内容を
解析して、取引処理システム１０１内の該当する機能を
呼び出す。

【００３１】次に、このような構成の本例の商品仲介取
引処理システムでの、取引の実行の概要を説明する。

【００３２】図２は、図１における商品仲介取引処理シ
ステムでの本発明の商品仲介取引処理方法に係わる処理
動作例を示すフローチャートである。

【００３３】まず、各金融機関は、仲介機関に対して、
各自の金融機関から提供する金融商品を登録する。すな
わち、図１における金融機関の商品機能提供システム１
０４ａ，１０４ｂ，・・・から、提供する商品の情報
を、仲介機関の取引処理システム１０１に送付すること
で登録要求し、仲介機関の取引処理システム１０１は、
受信した商品の情報をもとに、商品情報１０７を作成し
て保持する（ステップＳ２０１）。

【００３４】次に、仲介機関では、登録された商品をも
とに、複数の商品の組合せからなる統合商品を企画し開
発する。すなわち、図１の取引処理システム１０１の統
合商品定義情報管理部１０８において、統合商品を構成
するワークフローを定義し、各金融機関から提供される
商品の商品情報１０７をもとに、統合商品定義情報１０
９を作成し、保持する（ステップＳ２０２）。

【００３５】ここで、エンドユーザ１０２ａ，１０２
ｂ，・・・が、端末１０３ａ，１０３ｂ，・・・によ
り、取引処理システム１０１にアクセスして統合商品の
情報を参照し、契約内容を入力すると、その契約内容
を、取引処理システム１０１において、契約情報管理部
１１０により契約情報１１１として保持する（ステップ
Ｓ２０３）。この契約情報１１１には、取引フローを実
行するきっかけを示すトリガイベントパラメタ情報が含
まれる。

【００３６】そして、トリガとなるイベントが発生する
と、取引処理システム１０１では、取引実行制御部１１
２により、該当する取引フローを実行する。すなわち、
該当する取引フローを構成する個々の商品の取引につい
て、商品登録時に登録した商品情報１０７に基づいて、
取引メッセージを送受信し、取引を行ない、取引を行な
ったことを示す情報を、取引ログ１１３に保持する（ス
テップＳ２０４）。

【００３７】さらに、この取引ログ１１３を参照して、
コミッション決済管理部１１４により、コミッション決
済の請求メッセージを作成し、各金融機関の商品機能提
供システム１０４ａ，１０４ｂ，・・・に送付して、コ
ミッションの決済を行なう（ステップＳ２０５）。

【００３８】このような処理により本例の商品仲介取引
処理システムでは、金融機関からの商品の登録は、予め
用意された基盤システム上での情報の登録のみであり、
従来のように、個別に金融機関間で業務提携やシステム
開発をすることに比べて、容易である。

【００３９】また、統合商品は、登録された商品情報を
組み合わせてワークフローを定義することで生成でき、
従来のように、各金融機関が新規の取引処理システムを
構築することに比べて、容易である。

【００４０】また、エンドユーザの統合商品についての
契約は、統合商品のワークフローのパラメタを指定する
ことであり、従来のように複数の金融機関と契約を行な
うより、容易である。

【００４１】さらに、コミッション決済の基盤があり、
個々の商品取引についての決済の仕方については、商品
登録時のパラメタ情報に基づくので、従来のように個別
に金融機関間でコミッションの取り決めを行ないコミッ
ション決済のシステムを構築するよりも、容易である。

【００４２】これらにより、複数の金融機関の各商品の
組み合わせからなる統合商品を容易に提供することがで
きる。ひいては、エンドユーザに対して早期に統合商品
サービスを提供することができる。

【００４３】次に、仲介機関の取引処理システム１０１
をさらに詳細に説明する。

【００４４】図３は、図１における取引処理システムの
商品管理部での処理動作例を示すフローチャートであ
り、図４は、図３における処理により作成保持される商
品情報の構成例を示す説明図である。

【００４５】図３に示す処理は、金融機関が仲介機関
に、金融機関が提供する金融商品を登録する際に、図１
の取引処理システム１０１で行なう処理例を示すもので
あり、まず、取引処理システム１０１は、金融機関の商
品機能提供システム１０４ａ，１０４ｂ，・・・から送
信されてきた金融商品の登録要求を受信する（ステップ
Ｓ３０１）。

【００４６】このように受信する登録要求には、商品の
機能特性を示す商品機能特性情報３１１と、当該商品に
ついての取引の仕様を示す取引仕様３１２と、金融機関
から仲介機関へ支払うコミッションの情報を示すコミッ
ション情報３１３が含まれている。

【００４７】これらの商品登録要求を商品機能提供シス
テム１０４ａ，１０４ｂ，・・・から受けた取引処理シ
ステム１０１は、商品情報管理部１０６で、商品情報１
０７を作成し保持する（ステップＳ３０２）。作成する
商品情報１０７については、図４に示す。

【００４８】以上の処理により、取引処理システム１０
１の基盤上で、商品機能特性と取引メッセージ仕様など
のパラメタ情報を登録するだけで、従来のように金融機
関が個別に業務提携などを行なうよりも、仲介機関にお
いて容易に商品の仲介を行なうことができる。また、商
品自体の情報と同時にコミッションの情報を登録するこ
とで、従来のように商品取引のためのシステムとは別に
コミッションについての取り決めを行なうよりも、手間
が省け容易にできる。

【００４９】図４においては、商品情報管理部１０６で
保持する商品情報１０７の構成を示しており、以下、図
４に基づき、商品情報１０７の詳細を説明する。

【００５０】商品ＩＤ４０１は、取引処理システム１０
１内で当該商品を一意に識別するＩＤであり、当該ＩＤ
をキーとして、統合商品との関連付けや、商品情報の照
会をするときの条件として用いる。

【００５１】商品名称４０２は、取引処理システム１０
１内で当該商品を識別する名称であり、エンドユーザ１
０２ａ，１０２ｂ，・・・の端末１０３ａ，１０３ｂ，
・・・に当該商品を表示するときに用いる。

【００５２】商品情報有効期間４０３は、当該商品情報
が、いつからいつまでの期間に有効であるかを示し、取
引実行時および取引ログ１１３をもとにしたコミッショ
ン明細作成時に、有効となる商品情報を特定するために
用いる。

【００５３】商品機能特性情報３１１は、当該商品の機
能特性の情報を示し、例えば、機能区分（固定性預金な
ど）４０４、利率４０５、期間４０６からなる。

【００５４】商品提供機関名称４０７は、当該商品を提
供する金融機関の名称を示し、エンドユーザ１０２ａ，
１０２ｂ，・・・の端末１０３ａ，１０３ｂ，・・・に
表示する際、また、取引ログ１１３を作成するときにロ
グに記録する金融機関名称を設定する際に用いる。

【００５５】商品機能提供システムコード４０８は、当
該商品の取引機能を提供する商品機能提供システム１０
４ａ，１０４ｂ，・・・を特定するコードを示し、当該
コードにより、メッセージ送受信部１１５が、該当する
商品機能提供システム１０４ａ，１０４ｂ，・・・に取
引メッセージを送信する。

【００５６】取引仕様３１２ａ，ｂ，・・・は、当該商
品を構成する取引を行なう際のメッセージ仕様の情報を
示し、取引コード４０９、取引名称４１０、要求メッセ
ージ形式４１１、応答メッセージ形式４１２からなる。
このメッセージ形式はＩＦＸ（Interactive Financial
Exchange）などで規定されているような形式でも良い。

【００５７】コミッション情報３１３ａ，ｂ，・・・
は、当該商品を提供する金融機関と、仲介機関とのコミ
ッションの受け渡しの取り決めの情報を示し、取引コー
ド４１３、取引条件４１４、コミッション額４１５、の
組からなる。例えば、コミッション情報３１３ａ，ｂ，
・・・により、以下に例示するようなコミッションの取
り決めの情報を示す。

【００５８】例１：エンドユーザが当該商品の口座に入
金したときに、条件として、２０万円以上の入金であっ
た場合に、当該商品を提供する金融機関から仲介機関に
渡すコミッションを５０円とする。

【００５９】例２：エンドユーザが当該商品の契約／口
座開設時に（取引名：開設、取引コード：A001）、当該
商品を提供する金融機関から仲介機関に渡すコミッショ
ンを１００円とする。取引の条件は特に無し。

【００６０】以上のように、予め定められた形式に従っ
て商品情報を表現することにより、金融機関から仲介機
関への金融商品の登録が容易になる。

【００６１】次に、図５から図７により、このようにし
て商品情報管理部１０６において作成保持した商品情報
１０７をもとに、統合商品を作成する動作を説明する。

【００６２】図５は、図１における取引処理システムに
よる統合商品の作成処理動作例を示すフローチャートで
あり、図６は、図５における統合商品作成処理動作の具
体例を示す説明図、図７は、図５における統合商品作成
処理動作で作成される統合商品の構成例を示す説明図で
ある。

【００６３】図５の処理において、まず、仲介機関で
は、エンドユーザに提供する総合的な金融サービスのコ
ンセプトを立案し、複数の金融商品の組み合わせおよび
金融商品の取引フローの集まりを定義し、統合商品とし
て企画を作成する（ステップＳ５０１）。

【００６４】次に、この企画案に基づき、商品情報１０
７を参照し、取引フロー定義の集合と、当該取引フロー
を構成する商品の組合せをまとめ、統合商品定義情報１
０９として表現する（ステップＳ５０２）。尚、当該統
合商品を構成するにあたり、その根拠となった理由など
を、解説として統合商品定義情報１０９に含める。

【００６５】このような統合商品の具体的な開発例を図
６に示す。仲介機関では、統合サービスのコンセプトか
ら、統合商品でサービスを提供する取引フローの概略を
設計し、このようにして設計した取引フローの概略設計
６０１ａ，ｂ，・・・をもとに、各金融機関から登録さ
れている商品情報１０７を照らし合わせて、取引フロー
例として定義情報（取引フロー定義６０５ａ，ｂ，・・
・）を作成する。尚、このように取引フロー定義６０５
ａ，ｂ，・・・を構成する際に各商品を選択した理由を
付加情報（「解説」）として関連付けておく。

【００６６】例えば、新社会人に対する総合的な金融サ
ービスを提供したいとする。この新社会人に必要となる
金融サービスとしては、給与振込み口座から、公共料金
等引落のための口座への振替（６０２）、保険料の支払
（６０３）、積立（６０４）などがある。

【００６７】公共料金引落については、Ａ銀行の総合口
座が、引落の取引に応じたポイントによる優遇サービス
があり、他金融機関よりもエンドユーザにメリットがあ
るとし、当該商品を選択して、統合商品の組合せ構成に
入れておく（６０６）。

【００６８】また、保険については、貯蓄を増やすこと
を優先するのが適当であるとし、割安で掛け捨てのＣ保
険会社の医療保険を選択する（６０７）。そして、積立
については、収入が安定しており、資金が必要になるの
は約５年後と想定し、多少リスクがあっても利回りの期
待できるＥ証券会社の投資信託とする（６０８）。

【００６９】その他、新社会人は、預金が少ないことを
想定し、積立預金を担保とした自動融資なども取引フロ
ーに登録する（６０５ｂ）。

【００７０】このようなコンセプト立案と商品の選択
は、仲介機関において、ファイナンシャルプランナによ
る人による判断や、ＣＲＭ（Customer Relationship Ma
nagement）システムなどで分析して得られた結果をもと
に作成しても良く、また、統合商品としての定義情報の
入力は、仲介機関のシステム運用者が入力するものとし
ても良い。

【００７１】また、当該統合商品を開発時に、当該統合
商品をエンドユーザが契約する際の取引フロー（６０５
ｃ）を定義する。当該統合商品を構成する各商品につい
ての契約内容の入力を促す処理フローとする。エンドユ
ーザ１０２ａ，１０２ｂ，・・・の端末１０３ａ，１０
３ｂ，・・・に、当該処理フローに応じた入力画面を表
示し、契約内容の入力を行えるようにする。

【００７２】このようにして開発作成された統合商品
は、図７に示す構成で、統合商品定義情報１０９として
管理される。この図７に示す統合商品定義情報１０９に
おいて、統合商品ＩＤ７０１は、仲介機関の取引処理シ
ステム１０１内で当該統合商品を識別するためのＩＤ
（識別子）であり、当該ＩＤをキーとして、エンドユー
ザの統合商品の契約情報との関連付けや、統合商品定義
情報の照会をするときの条件として用いる。

【００７３】また、統合商品名称７０２は、取引処理シ
ステム１０１内で当該統合商品を識別する名称であり、
エンドユーザ１０２ａ，１０２ｂ，・・・の端末１０３
ａ，１０３ｂ，・・・に当該統合商品を表示するときに
用いる。

【００７４】統合商品定義情報有効期間７０３は、当該
統合商品定義情報が、いつからいつまでの期間に有効で
あるかを示し、後に説明する取引実行時および取引ログ
１１３をもとにしたコミッション明細作成時に、有効と
なる統合商品定義情報を特定するために用いる。

【００７５】統合商品解説情報７０４は、当該統合商品
を解説する情報で、エンドユーザ１０２ａ，１０２ｂ，
・・・の端末１０３ａ，１０３ｂ，・・・に当該統合商
品を表示するときに用いる。

【００７６】統合商品構成情報７０５は、当該統合商品
の構成を示す情報であり、取引定義の７０６ａ，ｂ，・
・・の集まりからなり、この取引定義７０６ａ，ｂ，・
・・は、取引フロー定義７０７と、トリガイベント定義
７０８の組からなる。この組により、どういうイベント
をトリガとしてどんな取引を行なうかを示す。例えば、
給与振込みのある毎月２８日に、振替や保険料支払など
の一連の取引フローを実行することを示す。

【００７７】次に、図８から図１０を用いて、このよう
にして開発作成した統合商品をエンドユーザに提供する
際の手順を説明する。

【００７８】図８は、図１におけるエンドユーザの端末
に表示される統合商品の契約用画面の構成例を示す説明
図であり、図９は、図１における取引処理システムの契
約情報管理部の処理動作例を示すフローチャート、図１
０は、図９の処理で作成される契約情報の構成例を示す
説明図である。

【００７９】図８に示す統合商品契約画面８０１は、統
合商品をエンドユーザが契約するときの、エンドユーザ
１０２ａ，１０２ｂ，・・・の端末１０３ａ，１０３
ｂ，・・・に表示される画面の構成であり、Ｗｅｂブラ
ウザ上で表示される。

【００８０】この統合商品契約画面８０１は、お客様情
報を示す領域８０２と、統合商品の商品情報を示す領域
８０３と、「取消」ボタン８０４、「契約」ボタン８０
５からなる。

【００８１】お客様情報を示す領域８０２は、当該契約
を行なうエンドユーザの属性情報を示し、情報の内容
は、図１のエンドユーザ情報管理部１１８に登録されて
いる情報をもとにしており、予め仲介機関に登録申請し
た情報である。端末１０３ａ，１０３ｂ，・・・から取
引処理システム１０１を利用するためにログインしたと
きに、当該情報を取得する。エンドユーザの属性情報の
登録、管理、ログインでの取得は、一般的なＷｅｂサー
バとＷｅｂブラウザクライアントとのシステムで実現さ
れている技術を用いることで良い。

【００８２】統合商品の商品情報を示す領域８０３は、
当該統合商品の名称を表示するアイテム８０６、解説を
表示するアイテム８０７、当該統合商品を構成する各金
融商品の詳細を指定する領域８０８からなる。

【００８３】そして、解説を表示するアイテム８０７
は、当該統合商品の解説を示し、エンドユーザ１０２
ａ，１０２ｂ，・・・は、当該解説を参照して、当該統
合商品の特徴などを理解し、契約の意思決定に利用す
る。

【００８４】また、領域８０８は、構成商品を示す領域
８１０、８１７と、取引イベント設定を示す領域８０９
からなり、領域８１０は、以下のようにして、当該統合
商品を構成する公共料金引落口座の指定の入力を受け付
ける。

【００８５】すなわち、エンドユーザが新規に口座開設
する場合は、アイテム８１１で「新規」を選択し、アイ
テム８１２から商品を選択する。アイテム８１２に表示
される商品は、図１の商品情報管理部１０６により登録
された図４の商品情報１０７から、該当する機能特性を
持つ商品であり、任意にエンドユーザが選択できるよう
にする。尚、選択した商品に対する解説をアイテム８１
３に表示し、エンドユーザが商品を選択するときの意思
決定に利用できるようにする。

【００８６】ここで、エンドユーザがすでに持っている
既存の口座を利用する場合は、アイテム８１４で「既
存」を選択し、アイテム８１５に銀行名、アイテム８１
６に口座番号を入力することで、既存の口座を指定す
る。

【００８７】領域８１７は、当該統合商品を構成する保
険商品の指定の入力を受け付ける。エンドユーザが新規
に契約する場合は、アイテム８１８で「新規」を選択
し、アイテム８１９から商品を選択する。アイテム８１
９に表示される商品は、商品情報管理部１０６に登録さ
れている商品情報１０７から、該当する機能特性を持つ
商品であり、任意にエンドユーザが選択できるようにす
る。尚、選択した商品に対する解説をアイテム８２０に
表示し、エンドユーザが商品を選択するときの意思決定
に利用できるようにする。

【００８８】また、エンドユーザがすでに持っている既
存の口座を利用する場合は、アイテム８２１で「既存」
を選択し、アイテム８２２に保険会社名、アイテム８２
３に契約番号を入力することで、既存の契約を指定す
る。

【００８９】同様して、当該統合商品を構成する各商品
について、領域８０８に含まれる各商品についての指定
を入力する。

【００９０】そして、取引イベント設定を示す領域８０
９は、当該統合商品を構成する各取引フローと当該取引
フローを実行するトリガとなるイベントの組を指定する
アイテムからなり、例えば、自動資金移動を毎月２８日
に実行することの指定（８２４）や、当該契約の見直し
を毎年３月、９月に実行することの指定（８２５）を行
なう。

【００９１】このような契約を見直すイベントとして
は、毎年３月といった定期的なものや、結婚予定設定、
住宅購入計画設定、子供の出産など、エンドユーザのラ
イフサイクルに添ったものを指定する。尚、ライフサイ
クルのイベントについての情報は、エンドユーザ情報管
理部１１７のエンドユーザ属性情報１１８の内容と整合
性を維持して保持する。

【００９２】そして、取消ボタン８０４を押下すること
で当該画面の情報は消去され、取引処理システム１０１
の契約情報１１１は変更されず、また、契約ボタン８０
５を押下することで、当該画面の情報が取引処理システ
ム１０１に送信され、契約情報管理部１１０により契約
情報１１１として保持される。

【００９３】尚、契約情報を確定する前に、取引処理シ
ステム１０１が受け付けた契約内容を端末１０３ａ，１
０３ｂ，・・・に表示し、エンドユーザ１０２ａ，１０
２ｂ，・・・が内容を確認した後、端末１０３ａ，１０
３ｂ，・・・から了解の送信があった場合に、契約情報
１１１を確定する手順とすることでも良い。

【００９４】このような図８に示す構成の画面により、
契約時に、エンドユーザは、仲介機関に登録されている
商品から、エンドユーザの判断で商品を選択して、統合
商品を構成して契約をすることができる。

【００９５】尚、エンドユーザは、予めファイナンシャ
ルプランナなどが企画した総合的な金融サービスを、端
末に表示される情報をもとに、容易に知ることができ、
契約の意思決定に利用することができる。また、ライフ
サイクルに応じて、エンドユーザにとって適当なタイミ
ングで契約を見直し、契約内容を変更することができ
る。

【００９６】このような契約画面操作に基づく取引処理
システム１０１における契約情報管理部１１０による統
合商品の契約情報１１１の作成処理動作を、図９を用い
て説明する。

【００９７】まず、図１における取引処理システム１０
１の契約情報管理部１１０は、フロントエンドサーバ部
１１６を介して、エンドユーザ１０２ａ，１０２ｂ，・
・・の端末１０３ａ，１０３ｂ，・・・から統合商品の
契約の要求を受け、図８に示した画面８０１で入力する
端末入力情報９１１を取得する（ステップＳ９０１）。

【００９８】次に、ステップＳ９０１で取得した統合商
品名称をキーとし、統合商品定義情報管理部１０８から
統合商品定義情報１０９を取得し（ステップＳ９０
２）、取得した統合商品定義情報１０９と端末入力情報
９１１をもとに、取引フローのパラメタ情報とトリガイ
ベントのパラメタ情報の組を作成し、統合商品パラメタ
情報９１２を作成する（ステップＳ９０３）。そして、
作成した統合商品パラメタ情報９１２をもとに、契約情
報１１１を作成する（ステップＳ９０４）。

【００９９】このようにして、取引処理システム１０１
における契約情報管理部１１０で作成された契約情報１
１１は、図１０に示すように、契約ＩＤ１００１、契約
ユーザＩＤ１００２、統合商品パラメタ情報１００３か
らなる。

【０１００】図１０における契約情報１１１の契約ＩＤ
１００１は、図１の取引処理システム１０１において、
当該契約を識別するＩＤであり、また、契約ユーザＩＤ
１００２は、当該契約をしたエンドユーザ契約者を識別
するＩＤであり、取引処理システム１０１のエンドユー
ザ情報管理部１１７により、当該ＩＤをキーとして、エ
ンドユーザの属性情報を取得するときに用いる。

【０１０１】また、契約情報１１１の統合商品パラメタ
情報１００３は、統合商品ＩＤ１００４と商品構成パラ
メタ情報１００５からなり、統合商品ＩＤ１００４は、
当該契約の統合商品を識別するＩＤである。当該ＩＤを
キーとして、取引処理システム１０１の統合商品管理部
１０８より統合商品定義情報１０９を取得するときに用
いる。

【０１０２】また、契約情報１１１の商品構成パラメタ
情報１００５は、取引パラメタ情報１００６ａ，ｂ，・
・・からなり、さらに、取引パラメタ情報１００６ａ，
ｂ，・・・は、取引フローパラメタ情報１００７とトリ
ガイベントパラメタ情報１００８からなり、図８の契約
画面で入力した内容をパラメタとして保持する。

【０１０３】尚、当該統合商品を契約するにあたり、エ
ンドユーザ１０２ａ，１０２ｂ，・・・が当該統合商品
を選択した理由などの情報を、統合商品パラメタ情報１
００３に保持しておき、その理由をもとに、ＣＲＭシス
テムなどで分析し、契約見直しや、セールス活動支援な
どを行なっても良い。

【０１０４】次に、このような図１０の契約情報１１１
をもとに、イベントをトリガとして統合商品の取引を実
行する処理を説明する。

【０１０５】図１１は、図１における取引処理システム
による統合商品の取引実行処理動作例を示すフローチャ
ートである。

【０１０６】まず、取引処理システム１０１では、本処
理の実行時点の時刻をキーとして、図１０における契約
情報１１１を構成するトリガイベントパラメタ情報１０
０８を検索し、当該トリガイベントに対応する実行対象
取引となる取引フローのパラメタ情報１００７を抽出す
る（ステップＳ１１０１）。

【０１０７】次に、ステップＳ１１０１で抽出した１つ
の取引フローについて、統合商品定義情報管理部１０８
により統合商品定義情報１０９から、図７に示す統合商
品の取引フローの定義情報７０７を取得する（ステップ
Ｓ１１０２）。

【０１０８】取得した取引フローの定義情報７０７と、
ステップＳ１１０１で抽出した取引フローのパラメタ情
報１００７をもとに、取引実行制御部１１２により、当
該取引のフローを実行する（ステップＳ１１０３）。例
えば、取引フローは、公共料金口座への振替、保険料支
払い、投信の購入などからなり、個々の取引ステップ
は、該当する各金融機関の商品機能提供システム１０４
ａ，１０４ｂ，・・・に取引メッセージを送信すること
により、該当する取引機能実行部１２０によって行なわ
れる。尚、個々の取引ステップの実行時に、取引ログ１
１３に、取引の詳細情報を出力する。

【０１０９】ステップＳ１１０４においては、ステップ
Ｓ１１０１において抽出した実行対象取引がまだ残って
いるかいなかを判別し、残っていれば、他の実行対象取
引を取得し、ステップＳ１１０２に戻り、ステップＳ１
１０２、ステップＳ１１０３の処理を繰り返し、本処理
の実行時点の実行対象となる取引全ての取引を実行す
る。

【０１１０】尚、ステップＳ１１０１の実行対象取引抽
出において、時刻の他に、エンドユーザの属性情報１１
８の変更に伴って、契約情報１１１内のイベントパラメ
タ情報に当該変更があったことを記録しておき、その記
録をもとに対象取引フローを抽出するものとしても良
い。

【０１１１】次に、図１の商品仲介取引処理システムに
おいて、仲介機関と金融機関とのコミッション決済を行
なう処理の概要を説明する。

【０１１２】コミッション決済は、図１の取引ログ１１
３から、コミッション決済の明細情報を抽出して作成し
ておき、当該明細情報をもとに、金融機関ごとのコミッ
ション請求メッセージを作成し、当該コミッション請求
メッセージを、該当する金融機関の商品機能提供システ
ム１０４ａ，１０４ｂ，・・・に送信することにより行
なう。

【０１１３】図１２は、図１における取引ログに記録す
るログレコードの詳細を示す説明図である。

【０１１４】取引ログ１１３は、取引日時１２０１や、
取引対象である統合商品識別用の統合商品ＩＤ１２０
２、取引対象である商品識別用の商品ＩＤ１２０３、商
品提供機関名称１２０４、契約ＩＤ１２０５、取引サー
ビスを利用したエンドユーザ識別用のユーザＩＤ１２０
６、取引内容１２０７などからなる。

【０１１５】図１３は、図１におけるコミッション決済
管理部によるコミッション決済の明細情報を抽出する処
理動作例を示すフローチャートである。

【０１１６】まず、図１のコミッション決済管理部１１
４は、取引ログ１１３から、１つの取引単位の取引の履
歴を示すログレコードを１つ抽出し（ステップＳ１３０
１）、抽出した情報（図１２における取引ログレコー
ド）に含まれる商品ＩＤ１２０３および取引日時１２０
１をキーとし、該当する商品情報を図４の商品情報１０
７から取得し、取得した商品情報から、コミッション情
報３１３ａ〜３１３ｃを取得する（ステップＳ１３０
２）。

【０１１７】次に、取得したコミッション情報３１３ａ
〜３１３ｃをもとに、後述の図１５に示す、取引ごとの
コミッション請求明細情報１３１１を作成し（ステップ
Ｓ１３０３）、作成したコミッション請求明細情報１３
１１を、図１２のログレコード内にある金融機関名称１
２０４をキーとして、金融機関ごとに保持領域を振り分
けて記録する（ステップＳ１３０４）。

【０１１８】これにより、金融機関に関係なくコミッシ
ョン請求明細情報１３１１を保持しておくよりも、金融
機関ごとにコミッション決済の請求メッセージを作成し
てコミッション決済を行なうときの、効率を良くする。

【０１１９】図１４は、図１の取引処理システムにおけ
るコミッション決済を行なう処理手順例を示すフローチ
ャートである。

【０１２０】本処理では、入力として、決済対象となる
取引の、取引が実行された期間を指定する。例えば、本
処理の実行時刻が１９：００で、該当日の８：００から
１８：００までに行なわれた取引を、決済対象とするよ
う指定する。

【０１２１】これに伴い図１の取引処理システム１０１
は、まず、コミッション決済管理部１１４において、決
済請求メッセージ作成対象となる金融機関を選択し（ス
テップＳ１４０１）、このように選択した金融機関のコ
ミッション請求明細情報１３１１を、入力で指定された
期間について抽出する（ステップＳ１４０２）。

【０１２２】金融機関の検索条件については、後述の図
１５で示すように、コミッション請求明細情報１３１１
（ａ〜ｃ）の保持領域を金融機関ごととしていることか
ら、該当する保持領域を指定することで選択する。期間
の検索条件については、図１５のコミッション請求明細
情報１３１１（ａ〜ｃ）に含まれる取引日時１５０６を
キーとすることで選択し、対象のコミッション請求明細
情報１３１１（ａ〜ｃ）を全て取得する。

【０１２３】次に、対象のコミッション請求明細情報１
３１１（ａ〜ｃ）の全てをまとめて、コミッション決済
請求メッセージ１４１１を作成し（ステップＳ１４０
３）、作成したコミッション決済請求メッセージ１４１
１を、該当する金融機関の商品機能提供システム１０４
ａ，１０４ｂ，・・・に送信する（ステップＳ１４０
４）。すなわち、図４に示す商品情報１０７に含まれる
商品機能提供システムコード４０８をもとに、メッセー
ジ送受信部１１５を介して商品機能提供システム１０４
ａ，１０４ｂ，・・・に送信する。

【０１２４】そして、決済対象となる他の金融機関の有
無を判別し（ステップＳ１４０５）、あれば、ステップ
Ｓ１４０１に戻り、以上の処理を繰り返し、全ての金融
機関に対するコミッション決済の請求メッセージを送信
する。

【０１２５】図１５は、図１４における処理で作成され
るコミッション決済請求メッセージの構成例を示す説明
図である。

【０１２６】コミッション決済請求メッセージ１４１１
は、請求ＩＤ１５０１と金融機関名称１５０２、請求先
システムコード１５０３、請求額１５０４、決済対象期
間１５０５、および、コミッション請求明細情報１３１
１ａ，ｂ，ｃ，・・・からなり、請求ＩＤ１５０１は、
当該請求メッセージを識別するＩＤである。

【０１２７】また、金融機関名称１５０２は、当該請求
メッセージの送信先の金融機関の名称であり、請求先シ
ステムコード１５０３は、当該請求メッセージに応じて
コミッション決済に応じるシステムを特定するシステム
コードである。当該コードをもとに、図１の取引処理シ
ステム１０１におけるメッセージ送受信部１１５が当該
請求メッセージを該当する商品機能提供システム１０４
ａ，ｂ，ｃ，・・・へ送信する。また、請求額１５０４
は、当該請求で決済するコミッションの金額を示し、決
済対象期間１５０５は、当該請求の対象となっている期
間を示す。

【０１２８】そして、明細情報１３１１ａ，ｂ，ｃ，・
・・は、当該請求の対象となった取引と個々の取引での
コミッション額を示した明細情報の集まりであり、取引
日時１５０６、統合商品名称１５０７、商品名称１５０
８、当該取引についてのコミッション金額１５０９、そ
の他付加情報（エンドユーザ名、条件など）１５１０か
らなる。

【０１２９】以上のような構成および動作の金融商品取
引処理システムによるビジネスモデル例を、図１６を用
いて説明する。

【０１３０】図１６は、図１の商品仲介取引処理システ
ムにおける商品取引動作例を示す説明図である。

【０１３１】本図１６においては、特に、複数の金融機
関の商品の組み合わせを仲介して処理する仲介機関１６
０１が、ビジネスとして成り立つモデルを示しており、
まず、仲介機関１６０１とエンドユーザ１０２との関係
を説明する。

【０１３２】仲介機関１６０１は、エンドユーザ１０２
に対して、複数の金融機関１６０２ａ，ｂ，・・・をま
たがる総合的な金融サービスを、手軽に利用できるよう
なサービスを提供する（ステップＳ１６０３）。

【０１３３】また、金融機関１６０２ａ，ｂ，・・・か
ら商品機能提供を提供するときに、スケールメリットが
得られることから金利優遇などの割引サービスを仲介機
関１６０１が得られる場合、仲介機関１６０１は、エン
ドユーザ１０２に対しても、金利優遇など割引サービス
を提供する（ステップＳ１６０４）。

【０１３４】これらのサービス享受に対し、エンドユー
ザ１０２は、仲介機関１６０１に手数料（fee）を支払
う（ステップＳ１６０５）。ただし、仲介機関１６０１
が、のちに説明する金融機関１６０２ａ，ｂ，・・・か
らのコミッション収入など他の収入で十分であれば、エ
ンドユーザからの手数料は無料としても良い。

【０１３５】次に、仲介機関１６０１と金融機関との関
係を説明する。仲介機関１６０１は、金融機関１６０２
ａ，ｂ，・・・に対して、各金融機関が提供する金融商
品を、容易にエンドユーザ１０２が利用できるように、
取引機会を増大させるサービスを提供する。また、金融
機関が窓口で取引の事務処理を行なうよりも仲介機関１
６０１が窓口となることで事務代行のサービスを提供す
る（ステップＳ１６０６）。

【０１３６】このサービス享受に対し、金融機関１６０
２ａ，ｂ，・・・は、手数料（commission：コミッショ
ン）の支払い（ステップＳ１６０７）や、金利優遇など
の割引（ステップＳ１６０８）を行なう。

【０１３７】そして、仲介機関１６０１は、各金融機関
１６０２ａ，ｂ，・・・からの割引と、エンドユーザ１
０２に提供する割引との間の差から、利ざやを取得する
（ステップＳ１６０９）。

【０１３８】このようにして、エンドユーザ１０２、仲
介機関１６０１、各金融機関１６０２ａ，ｂ，・・・の
間で、それぞれにメリットのある、Win-Win-Winのビジ
ネスモデルを構成することができる。

【０１３９】以上に説明した本例の商品仲介取引処理シ
ステムの処理動作は、次の図１７に示すようなデータ処
理装置（コンピュータ）においてプログラムを実行する
ことによって実現できる。また、そのプログラムは、Ｃ
Ｄ−ＲＯＭやＦＤ（FlexibleDisk）などのコンピュータ
で読み書きができる記憶媒体に記録され、ハードディス
ク装置に格納することができ、ネットワークを通してプ
ログラムにアクセスすることができる。

【０１４０】図１７は、図１における商品仲介取引処理
システムのハードウェア構成例を示すブロック図であ
る。

【０１４１】図１におけるエンドユーザ１０２ａ，１０
２ｂ，・・・の端末１０３ａ，１０３ｂ，・・・は、Ｃ
ＰＵ（Central Processing Unit）や主メモリおよびＨ
ＤＤ（Hard Disk Drive）等を有するパーソナルコンピ
ュータ１７０１、または携帯端末ＰＤＡ（Personal Dig
ital(Data) Assistants）１７０２からなり、表示およ
び入力は、Ｗｅｂブラウザ上のｊａｖａアプレットから
行なう。これにより、一般的に普及している端末および
ソフトウェアにより、エンドユーザは当該金融取引処理
システムを利用することができる。

【０１４２】また、図１のネットワーク１０５ａ，ｂ
は、インターネット１７０３ａ，ｂとする。これによ
り、一般的に普及している通信回線で当該金融取引処理
システムのメッセージの送受信を行なうことができる。

【０１４３】さらに、図１の仲介機関１６０１の取引処
理システム１０１は、サーバコンピュータ１７０４，１
７０６およびディスク装置１７０７からなり、サーバコ
ンピュータ１７０４上のＷｅｂサーバ１７０５におい
て、図１のフロントエンドサーバ部１１６が起動・動作
する。

【０１４４】また、サーバコンピュータ１７０５におい
て、図１の商品情報管理部１０６および統合商品定義情
報管理部１０８、契約情報管理部１１０、エンドユーザ
情報管理部１１９、取引実行制御部１１２、メッセージ
送受信部１１５、コミッション決済管理部１１６のそれ
ぞれが動作し、ディスク装置１７０７において、図１の
商品情報１０７、統合商品定義情報１０９、契約情報１
１１、エンドユーザ属性情報１１８、取引ログ１１３、
コミッション請求明細情報のそれぞれを保持する。

【０１４５】そして、図１の金融機関の金融機能提供シ
ステム１０４ａ，１０４ｂ，・・・は、サーバコンピュ
ータ１７０８や、サーバコンピュータ１７０９上のゲー
トウェイシステムと接続したホストコンピュータ１７１
０上で動作する。

【０１４６】以上、図１〜図１７を用いて説明したよう
に、本例の商品仲介取引処理システムと商品仲介取引処
理方法では、複数の金融機関にまたがる取引を仲介して
処理する仲介機関の取引処理システム１０１を設け、こ
の各金融商品の取引を仲介する仲介機関の取引処理シス
テム１０１に、各金融機関の商品機能提供システム１０
４ａ〜１０４ｃから送られてくる、それぞれの金融機関
が提供する金融商品の機能特性や当該金融商品の取引を
行なうときのメッセージ仕様、ならびに当該金融商品の
取引についてのコミッションに関する取り決めを示す情
報を含む商品情報１０７を登録する。

【０１４７】そして、仲介機関の取引処理システム１０
１において、商品を組み合わせた統合商品の取引のフロ
ー、例えば、金融機関が提供する商品の取引を個々のス
テップとし、取引ステップの集まりからなるワークフロ
ーの定義を登録しておき、エンドユーザ１０２ａ，１０
２ｂが、統合商品の取引のフローのパラメタを、各商品
情報の項目から選択して入力すると、取引処理システム
１０１において、取引フローの定義と当該パラメタに従
って、取引処理を実行制御する。

【０１４８】さらに、取引処理システム１０１におい
て、個々の商品の取引の実行時に当該取引の履歴を示す
取引ログ１１３を取得し、当該取引ログ１１３をもとに
決済の明細を作成し、金融機関と仲介機関との決済を行
なう。

【０１４９】このように、商品情報保持機能や、統合商
品の取引フロー定義情報機能、取引フローパラメタ情報
保持機能、取引フロー実行制御機能を基盤としたシステ
ムを利用することにより、新規の統合商品の取引をサポ
ートする場合にも、商品情報の登録、統合商品の取引フ
ローの登録／変更、パラメタの追加などの情報を追加す
ることで、新規取引をサポートすることができるので、
複数の金融機関をまたがる金融商品の取引のシステムを
容易に開発することができる。

【０１５０】尚、本発明は、図１〜図１７を用いて説明
した例に限定されるものではなく、その要旨を逸脱しな
い範囲において種々変更可能である。例えば、本例で
は、金融商品を取り扱う仲介システムを例として説明し
たが、他の商品の仲介取引にも適用することができる。

【０１５１】また、この金融商品に関しても、本例で
は、銀行口座からの保険料の振り込みや、証券投信、自
動融資などを例として説明したが、他の金融商品の取引
に適用することができる。

【０１５２】また、本例では、図１７において、ＰＤＡ
１７０２からのアクセスに関しても、インターネット１
７０３ａを介してＷｅｂサーバ、Ｗｅｂブラウザを用い
る例を示したが、ＰＤＡ１７０２からは、一旦、無線基
地局に無線で接続し、接続先の無線基地局からインター
ネット１７０３ａに接続する構成としても良い。

【０１５３】また、本例では、プログラムの記録媒体と
して、ＣＤ−ＲＯＭやＦＤ等を用い、ＨＤＤに格納する
構成としたが、通信装置を介してネットワーク経由でプ
ログラムをＨＤＤにダウンロードしてインストールする
ことでも良い。

【０１５４】

【発明の効果】本発明によれば、複数の金融機関が商品
情報を登録することで、仲介機関が複数の金融商品から
なる統合商品の取引を行なうことができ、複数の金融機
関システム間を柔軟に連携させることができるので、ユ
ーザが、複数の金融機関をまたがる金融商品の取引を容
易に利用することが可能である。

【図面の簡単な説明】

【図１】本発明に係わる商品仲介取引処理システムの構
成例を示すブロック図である。

【図２】図１における商品仲介取引処理システムでの本
発明の商品仲介取引処理方法に係わる処理動作例を示す
フローチャートである。

【図３】図１における取引処理システムの商品管理部で
の処理動作例を示すフローチャートである。

【図４】図３における処理により作成保持される商品情
報の構成例を示す説明図である。

【図５】図１における取引処理システムによる統合商品
の作成処理動作例を示すフローチャートである。

【図６】図５における統合商品作成処理動作の具体例を
示す説明図である。

【図７】図５における統合商品作成処理動作で作成され
る統合商品の構成例を示す説明図である。

【図８】図１におけるエンドユーザの端末に表示される
統合商品の契約用画面の構成例を示す説明図である。

【図９】図１における取引処理システムの契約情報管理
部の処理動作例を示すフローチャートである。

【図１０】図９の処理で作成される契約情報の構成例を
示す説明図である。

【図１１】図１における取引処理システムによる統合商
品の取引実行処理動作例を示すフローチャートである。

【図１２】図１における取引ログに記録するログレコー
ドの詳細を示す説明図である。

【図１３】図１におけるコミッション決済管理部による
コミッション決済の明細情報を抽出する処理動作例を示
すフローチャートである。

【図１４】図１の取引処理システムにおけるコミッショ
ン決済を行なう処理手順例を示すフローチャートであ
る。

【図１５】図１４における処理で作成されるコミッショ
ン決済請求メッセージの構成例を示す説明図である。

【図１６】図１の商品仲介取引処理システムにおける商
品取引動作例を示す説明図である。

【図１７】図１における商品仲介取引処理システムのハ
ードウェア構成例を示すブロック図である。

【符号の説明】

１０１：取引処理システム、１０２ａ，ｂ：エンドユー
ザ、１０３ａ，ｂ：端末、１０４ａ〜１０４ｃ：商品機
能提供システム、１０５ａ，ｂ：ネットワーク、１０
６：商品情報管理部、１０７：商品情報、１０８：統合
商品定義情報管理部、１０９：統合商品定義情報、１１
０：契約情報管理部、１１１：契約情報、１１２：取引
実行制御部、１１３：取引ログ、１１４：コミッション
決済管理部、１１５：メッセージ送受信部、１１６：フ
ロントエンドサーバ部、１１７：エンドユーザ情報管理
部、１１８：エンドユーザ属性情報、１１９：取引メッ
セージ送受信部、１２０：取引機能実行部、１２１：コ
ミッション決済管理部、３１１：商品機能特性情報、３
１２，３１２ａ〜３１２ｃ：取引仕様、３１３，３１３
ａ〜３１３ｃ：コミッション情報、４０１：商品ＩＤ、
４０２：商品名称、４０３：商品情報有効期限、４０
４：機能区分、４０５：利率、４０６：期間、４０７：
商品機能提供機関名称、４０８：商品機能提供システム
コード、４０９：取引名、４１０：取引コード、４１
１：要求メッセージ形式、４１２：応答メッセージ形
式、４１３：取引コード、４１４：取引条件、４１５：
コミッション額、６０１ａ〜６０１ｃ：取引フローの概
略設計、６０２：口座への振替、６０３：保険料の支
払、６０４：積立、６０５ａ〜６０５ｃ：取引フロー定
義、６０６：口座振替（Ａ銀行総合口座）、６０７：保
険料支払（Ｃ医療保険）、６０８：積立（Ｅ証券投
信）、７０１：統合商品ＩＤ、７０２：統合商品名称、
７０３：統合商品定義情報有効期間、７０４：統合商品
解説情報、７０５：統合商品構成情報、７０６ａ〜７０
６ｃ：取引定義、７０７：取引フロー定義、７０８：ト
リガイベント定義、８０１：統合商品契約画面、８０
２：領域（お客様情報）、８０３：領域（商品情報）、
８０４：「取消」ボタン、８０５：「契約」ボタン、８
０６：アイテム（統合商品の名称）、８０７：アイテム
（解説）、８０８：領域（構成商品）、８０９：領域
（取引イベント設定）、８１０：領域（公共料金引落口
座）、８１１：アイテム（新規）、８１２：アイテム
（商品選択）、８１３：アイテム（解説）、８１４：ア
イテム（既存）、８１５：アイテム（銀行名）、８１
６：アイテム（口座番号）、８１７：領域（保険）、８
１８：アイテム（新規）、８１９：アイテム（商品選
択）、８２０：アイテム（解説）、８２１：アイテム
（既存）、８２２：アイテム（会社名）、８２３：アイ
テム（契約番号）、８２４：アイテム（自動資金移動指
定）、８２５：アイテム（契約見直し指定）、９１１：
端末入力情報、９１２：統合商品パラメタ情報、１００
１：契約ＩＤ、１００２：契約ユーザＩＤ、１００３：
統合商品パラメタ情報、１００４：統合商品ＩＤ、１０
０５：商品構成パラメタ情報、１００６ａ〜１００６
ｃ：取引パラメタ情報、１００７：取引フローパラメタ
情報、ｌ００８：トリガイベントパラメタ情報、１２０
１：取引日時、１２０２：統合商品ＩＤ、１２０３：商
品ＩＤ、１２０４：商品提供機関名称、１２０５：契約
ＩＤ、１２０６：ユーザＩＤ、１２０７：取引内容、１
３１１，１３１１ａ〜１３１１ｃ：コミッション請求明
細情報、１４１１：コミッション決済請求メッセージ、
１５０１：請求ＩＤ、１５０２：金融機関名称、１５０
３：請求先システムコード、１５０４：請求額、１５０
５：決済対象期間、１５０６：取引日時、１５０７：統
合商品名称、１５０８：商品名称、１５０９：コミッシ
ョン金額、１５１０：付加情報、１６０１：仲介機関、
１６０２ａ，１６０２ｂ：金融機関、１７０１：パーソ
ナルコンピュータ、１７０２：携帯端末（ＰＤＡ）、１
７０３ａ，１７０３ｂ：インターネット、１７０４，１
７０６，１７０８，１７０９：サーバコンピュータ、１
７０５：Ｗｅｂサーバ、１７０７：ディスク装置、１７
１０：ホストコンピュータ。

───────────────────────────────────────────────────── フロントページの続き (72)発明者 北川 誠 神奈川県川崎市幸区鹿島田890番地 株式 会社日立製作所ビジネスソリューション事 業部内 (72)発明者 ▲徳▼永 俊昭 神奈川県川崎市幸区鹿島田890番地 株式 会社日立製作所金融システム事業部内

Claims (7)

【特許請求の範囲】
1. 【請求項１】 １以上の商品提供システムの各々が提供
   する商品を仲介してネットワークで接続されたエンドユ
   ーザの端末に提供する商品仲介取引処理システムであっ
   て、上記商品提供システムが提供する商品の特性情報
   と、当該商品の取引に用いるメッセージ仕様および当該
   商品の取引仲介のコミッション決済に用いるコミッショ
   ン情報とを含む商品情報を、上記各商品提供システムか
   らネットワークを介して収集し当該商品提供システムに
   対応付けて記憶装置に登録する手段と、上記商品情報と
   して登録した商品から複数選択し一連の取引として組み
   合わせた統合商品を記憶装置に記録する手段と、上記統
   合商品の案内情報を上記エンドユーザの端末にネットワ
   ークを介して通知する手段と、通知した上記案内情報に
   基づき上記エンドユーザの端末で選択された統合商品と
   当該統合商品を構成する商品に対する契約内容からなる
   契約情報をネットワークを介して収集し当該エンドユー
   ザに対応付けて記憶装置に登録する手段と、上記契約情
   報の契約内容に基づく上記統合商品の仲介取引を開始
   し、当該商品を提供する商品提供システムおよび該商品
   の取引に用いるメッセージ仕様を特定し、特定した商品
   提供システムに対し、特定したメッセージ仕様で当該商
   品の契約内容を通知して当該商品の取引を実行させる手
   段と、上記通知に基づく上記商品提供システムの商品の
   取引実行内容を取引ログとして当該商品提供システムに
   対応付けて記憶装置に記録する手段と、上記記録した商
   品の取引ログと当該商品のコミッション情報とに基づ
   き、上記商品提供システムで取引した当該商品の仲介に
   対するコミッション決済を行なう手段とを有することを
   特徴とする商品仲介取引処理システム。
2. 【請求項２】 １以上の金融機関の各システムがそれぞ
   れ提供する金融商品を仲介してネットワークで接続され
   たエンドユーザの端末に提供する商品仲介取引処理シス
   テムであって、上記金融機関のシステムが提供する金融
   商品の特性情報と、当該金融商品の取引に用いるメッセ
   ージ仕様、および、当該金融商品の取引仲介のコミッシ
   ョン決済に用いるコミッション情報とを含む商品情報
   を、上記各金融機関のシステムからネットワークを介し
   て収集し当該システムに対応付けて記憶装置に登録する
   手段と、上記商品情報として登録した金融商品から複数
   選択し一連の取引として組み合わせた統合商品を記憶装
   置に記録する手段と、上記統合商品の案内情報を上記エ
   ンドユーザの端末にネットワークを介して通知する手段
   と、通知した上記案内情報に基づき上記エンドユーザの
   端末で選択された統合商品と当該統合商品を構成する金
   融商品に対する契約内容からなる契約情報をネットワー
   クを介して収集し当該エンドユーザに対応付けて記憶装
   置に登録する手段と、上記契約情報の契約内容に基づく
   上記統合商品の仲介取引を開始し、当該金融商品を提供
   するシステムおよび該金融商品の取引に用いるメッセー
   ジ仕様を特定し、特定したシステムに対し、特定したメ
   ッセージ仕様で当該金融商品の契約内容を通知して当該
   金融商品の取引を実行させる手段と、上記通知に基づく
   上記システムの金融商品の取引実行内容を取引ログとし
   て当該システムに対応付けて記憶装置に記録する手段
   と、上記記録した金融商品の取引ログと当該金融商品の
   コミッション情報とに基づき、上記システムで取引した
   当該金融商品の仲介に対するコミッション決済を行なう
   手段とを有することを特徴とする商品仲介取引処理シス
   テム。
3. 【請求項３】 請求項１、もしくは、請求項２のいずれ
   かに記載の商品仲介取引処理システムであって、上記統
   合商品は、当該統合商品を構成する複数の商品を関連付
   けたワークフローからなることを特徴とする商品仲介取
   引処理システム。
4. 【請求項４】 各々商品を提供する１以上の商品提供シ
   ステムと、該商品提供システムのそれぞれにネットワー
   クを介して接続され各商品提供システムが提供する商品
   を仲介してネットワークで接続されたエンドユーザの端
   末に提供する取引処理システムとによる商品仲介取引処
   理方法であって、上記商品提供システムが提供する商品
   の特性情報と、当該商品の取引に用いるメッセージ仕
   様、および、当該商品の取引仲介のコミッション決済に
   用いるコミッション情報とを含む商品情報を、上記各商
   品提供システムからネットワークを介して上記取引処理
   システムで収集し当該商品提供システムに対応付けて記
   憶装置に登録する手順と、上記取引処理システムにおい
   て、上記商品情報として登録した商品から複数選択し一
   連の取引として組み合わせた統合商品を記憶装置に記録
   する手順と、上記取引処理システムから上記エンドユー
   ザの端末にネットワークを介して上記統合商品の案内情
   報を通知する手順と、上記エンドユーザの端末から上記
   取引処理システムにネットワークを介して上記通知され
   た案内情報に基づきエンドユーザが選択した統合商品と
   当該統合商品を構成する商品に対する契約内容からなる
   契約情報を送信する手順と、上記エンドユーザの端末か
   ら送信された契約情報を当該エンドユーザに対応付けて
   上記取引処理システムにおいて記憶装置に登録する手順
   と、上記取引処理システムにおいて上記契約情報の契約
   内容に基づく上記統合商品の仲介取引を開始し、当該商
   品を提供する商品提供システムおよび該商品の取引に用
   いるメッセージ仕様を特定し、特定した当該商品を提供
   する商品提供システムに対し、特定したメッセージ仕様
   で当該商品の契約内容を通知する手順と、上記取引処理
   システムからの契約内容が通知された当該商品を提供す
   る商品提供システムにおいて当該契約内容に対応する商
   品の取引を実行する手順と、該商品提供システムによる
   当該商品の取引実行内容を取引ログとして当該システム
   に対応付けて上記取引処理システムにおいて記憶装置に
   記録する手順と、上記取引処理システムにおいて上記記
   録した商品の取引ログと当該商品のコミッション情報と
   に基づき、上記商品提供システムで取引実行した当該商
   品の仲介に対するコミッション決済を行なう手順とを有
   することを特徴とする商品仲介取引処理方法。
5. 【請求項５】 各々金融商品を提供する１以上の金融機
   関のシステムと、該金融機関のシステムのそれぞれにネ
   ットワークを介して接続され各金融機関のシステムが提
   供する金融商品を仲介してネットワークで接続されたエ
   ンドユーザの端末に提供する取引処理システムとによる
   商品仲介取引処理方法であって、上記金融機関のシステ
   ムが提供する金融商品の特性情報と、当該金融商品の取
   引に用いるメッセージ仕様、および、当該金融商品の取
   引仲介のコミッション決済に用いるコミッション情報と
   を含む商品情報を、上記各金融機関のシステムからネッ
   トワークを介して上記取引処理システムで収集し当該シ
   ステムに対応付けて記憶装置に登録する手順と、上記取
   引処理システムにおいて、上記商品情報として登録した
   金融商品から複数選択し一連の取引として組み合わせた
   統合商品を記憶装置に記録する手順と、上記取引処理シ
   ステムから上記エンドユーザの端末にネットワークを介
   して上記統合商品の案内情報を通知する手順と、上記エ
   ンドユーザの端末から上記取引処理システムにネットワ
   ークを介して上記通知された案内情報に基づきエンドユ
   ーザが選択した統合商品と当該統合商品を構成する金融
   商品に対する契約内容からなる契約情報を送信する手順
   と、上記エンドユーザの端末から送信された契約情報を
   当該エンドユーザに対応付けて上記取引処理システムに
   おいて記憶装置に登録する手順と、上記取引処理システ
   ムにおいて上記契約情報の契約内容に基づく上記統合商
   品の仲介取引を開始し、当該金融商品を提供するシステ
   ムおよび該金融商品の取引に用いるメッセージ仕様を特
   定し、特定した当該金融商品を提供するシステムに対
   し、特定したメッセージ仕様で当該金融商品の契約内容
   を通知する手順と、上記取引処理システムからの契約内
   容が通知された当該金融商品を提供するシステムにおい
   て当該契約内容に対応する金融商品の取引を実行する手
   順と、該金融商品を提供するシステムによる当該金融商
   品の取引実行内容を取引ログとして当該システムに対応
   付けて上記取引処理システムにおいて記憶装置に記録す
   る手順と、上記取引処理システムにおいて上記記録した
   金融商品の取引ログと当該金融商品のコミッション情報
   とに基づき、上記金融商品を提供するシステムで取引実
   行した当該金融商品の仲介に対するコミッション決済を
   行なう手順とを有することを特徴とする商品仲介取引処
   理方法。
6. 【請求項６】 請求項４、もしくは、請求項５のいずれ
   かに記載の商品仲介取引処理方法であって、上記統合商
   品を、当該統合商品を構成する複数の商品を関連付けた
   ワークフローにより生成する手順を有することを特徴と
   する商品仲介取引処理方法。
7. 【請求項７】 コンピュータに、請求項４から請求項６
   のいずれかに記載の商品仲介取引処理方法における各手
   順を実行させるプログラム。