CN111937022B - 金融交易控制系统、其应用以及金融交易控制方法 - Google Patents

金融交易控制系统、其应用以及金融交易控制方法 Download PDF

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Abstract

提供金融交易控制系统，能在贷记利用、借记利用等金融交易中防止基于第三者的冒充使用、盗刷的不正当使用。针对按每个利用者的账户生成的金融交易处理应用文件，设定登记打开个人识别码和关闭个人识别码。在金融交易处理应用文件的打开处理中，需要从利用者终端发送的打开个人识别码的认证，之后，若进行接受来自金融交易者的金融交易信息并在金融交易处理应用文件中写入金融交易信息的编辑处理，就对利用者终端发送针对金融交易信息的认可请求并等待认可信息的回信，在回信的认可信息中所含的关闭个人识别码的认证后，执行金融交易处理数据的向结算管理系统的移交处理和金融交易处理应用文件的关闭处理。

Description

金融交易控制系统、其应用以及金融交易控制方法
技术领域
本发明属于与贷记利用、借记利用相伴的金融交易中的不正当防止的技术领域。
背景技术
利用信用卡、储蓄卡等的金融交易由于高的便利性而不断广泛普及。近年来，电子结算系统不断普及，利用导入到智能手机等的贷记功能应用、借记功能应用的电子结算也增加起来。
利用贷记功能、借记功能的金融交易便利，今后预料会越来越普及，但另一方面，还有与不正当使用相伴的问题。在将卡类遗失或被盗的情况下，就有可能被不正当使用。另外，还有可能会遇到盗刷受害。
为了防止信用卡、储蓄卡的不正当使用，过去以来采取了种种对策。
作为信用卡的本人认证手段之一，有本人的签名。
是传统的方法，通过店员当场比对写在信用卡背面的签名栏的本人签名、和利用者当场写在使用记账单的利用者签名来进行。
作为其他的信用卡的本人认证手段，有个人识别编号。在信用卡是搭载有IC芯片的IC卡的情况下，使个人识别码作为IC卡的记录信息来存储，取代上述的签名或与签名并用，来利用个人识别编号。例如在店面设置的信用卡结算终端连接PIN输入小键盘，通过将经由PIN输入小键盘从利用者输入的个人识别编号、和存储于该IC芯片的存储器的个人识别编号进行比对来进行认证处理。
作为其他的信用卡的本人认证手段，有脸部图像确认。
过去以来，存在在信用卡贴附脸部照片的方案，例如如图25所示那样，在JP特开平10-217655号公报中还介绍了能通过特殊印刷技术对平面的塑料制的信用卡印刷立体的能视觉辨识的伪3D脸部照片的技术。
作为其他的信用卡的本人认证手段，有基于生物体信息的认证。
在信用卡是搭载有IC芯片的IC卡的情况下，作为IC卡的记录信息而存储生物体信息，例如在店面设置的信用卡结算终端连接有生物体信息输入装置，通过比对经由生物体信息输入装置从利用者输入的生物体信息、和存储于该IC芯片的存储器的生物体信息来进行。
例如如图26所示那样，在JP特开2012-73902号公报中，在信用卡等ID卡的IC芯片的存储区域登记有生物体信息，在店面设置的信用卡结算终端连接有生物体信息取得用的设备，通过比对经由设备从利用者输入的生物体信息、和存储于该IC芯片的存储器的生物体信息，来进行认证处理。
另外，例如如图27所示那样，在JP特表2014-512579号公报中公开了利用生物体信息的特殊的IC卡型的信用卡。在信用卡的一部分设有被称作指纹受纳器的特殊的设备，利用者使拇指接触该指纹受纳器来拿着信用卡，保持使拇指与指纹受纳器接触而握持地划过信用卡结算终端的读卡器，由此能进行信用卡的IC芯片与信用卡结算终端的数据传输。
专利文献1：JP特开平10-217655号公报
专利文献2：JP特开2012-73902号公报
专利文献3：JP特表2014-512579号公报
发明内容
但上述的本人认证处理中各自存在问题。
在作为信用卡的本人认证手段而使用本人的签名的情况下，安全级别低的点是问题。即，签名有能伪造笔迹的情况。在重要的合同书等书写的签名被确保大的空间，书写的签名相应地带有个性，在契约社会的现在也某种程度担保了有效性。但信用卡的签名栏小，多使用简化的签名。另外，店面的员工不一定都是擅长签名认证的人，实质上签名的比对大多被简化。
接下来，在作为信用卡的本人认证手段而使用个人识别编号的情况下，安全级别低的点也是问题。个人识别编号作为使用状态只是4位的编号，还有能类推出的情况，会在某金融交易中的结算终端输入时向第三者流出，之后信用卡有可能会被不正当使用。
接下来，在作为信用卡的本人认证手段而使用脸部图像的情况下，安全级别不充分的点是问题。脸部图像也有被改贴的可能性，若是与本人某种程度年龄相近的人物，店员就有可能察觉不出来，而当作本人来处置。特别是女性，由于会因化妆而有较大改变，因此会发生冒充。
接下来，在作为信用卡的本人认证手段而使用生物体信息的情况下，虽然将安全级别担保得比较高，但读取生物体信息的设备的装备成为问题。由于信用卡极其广泛普及，因此信用卡结算终端的数量上升到相当数量。由于大部分信用卡结算终端并没有装备这样的生物体信息的读取设备，因此作为现实问题，不得不说难以使信用卡结算终端装备生物体信息的读取设备。
根据JP特表2014-512579号公报公开的技术，由于将被称作指纹受纳器的特殊的设备设于信用卡侧，因此可以说信用卡侧的装备变更就够了。但产生了保持使拇指与指纹受纳器接触而握持地划过信用卡结算终端的读卡器这样的使用条件。即，这意味着要卡利用者自身操作信用卡结算终端，但店铺中的使用状况在大半的情形中，信用卡结算终端是设置于柜台内的，从利用者将信用卡亲手交给店员，该店员在信用卡结算终端划过信用卡来进行操作，这已经例行化，利用者自己使用信用卡结算终端会招致店面中的混乱。JP特表2014-512579号公报公开的技术实际设想的是利用储蓄卡的ATM操作等，限于利用者自身操作终端的情况。
如上述那样，关于信用卡的利用而试行了种种安全级别的本人认证处理，但都有问题，尚未实现解决信用卡的不正当使用的问题。
在此，在利用者察觉到信用卡、储蓄卡的遗失、不正当使用的情况下，需要使信用卡、储蓄卡无效化来抑制受害。
例如，需要从察觉到遗失、被盗的卡的利用者对卡运营公司或卡管理受托公司经由电话、网站通知希望使处于遗失、被盗的信用卡、储蓄卡无效的意思的通知。接受到通知的卡运营公司自身或卡管理受托公司在卡公司的管理主机进行相应的信用卡、储蓄卡的停止登记来应对。若信用卡、储蓄卡被无效化，则例如即使能经由信用卡结算终端对卡公司的管理主机发送包含相应的卡ID编号的卡的利用请求的金融交易数据，也不会进行金融交易的认证，设为不可利用的处置。
关于信用卡的利用停止以及再发行服务，只有在卡会员察觉到信用卡的遗失或不正当使用而进行利用停止手续，才能无效化，花费时间。另外，若一旦将信用卡利用停止，则再发行要花费时间和工夫，这期间有卡会员不再能利用信用卡这样的问题。
进而，在虽然持有多个信用卡但日常只利用它们中的一部分的情况下，有难以察觉到未利用的信用卡的遗失或不正当使用的问题。
当前，是正确使用信用卡、储蓄卡成为大前提，将处于遗失、被盗的情况认为是不合常理的事故状态的运用。只要是该运用，在处于遗失、被盗的情况下申请信用卡、储蓄卡的利用停止手续，到实际利用停止处理完成为止，信用卡、储蓄卡被置于能使用的状态，会产生若干的受害。
鉴于上述问题点，本发明目的在于，提供金融交易控制系统，在贷记利用、借记利用等金融交易中，能可靠地防止基于第三者的冒充使用、盗刷的不正当使用。
用于解决课题的手段
本发明者面对信用卡、储蓄卡的不正当使用的问题的解决，想到对不正当使用的防止进行管理的应用以及应用文件的利用。
本发明的金融交易控制系统设为具备按每个利用者的账户生成的金融交易处理应用文件和控制针对利用者的账户的金融交易处理的金融交易处理应用的结构，针对金融交易处理应用文件，设定登记有针对打开处理的打开个人识别码和针对关闭处理的关闭个人识别码，金融交易处理应用执行：“打开处理”，从利用者终端接受金融交易处理请求信息，将针对该利用者的账户的金融交易处理应用文件打开；“编辑处理”，从金融交易者接受向利用者的账户的金融交易信息，在金融交易处理应用文件中写入金融交易信息；“认可请示处理”，对利用者终端发送询问是否认可金融交易信息的认可请求，等待来自利用者终端的认可信息的回信；将来自利用者终端的认可信息的回信作为条件的金融交易处理应用文件数据的向结算管理系统的“移交处理”和金融交易处理应用文件的“关闭处理”。
如此地，本发明的金融交易控制系统使用与利用者的账户对应的金融交易处理应用文件，在正常打开该文件的打开处理和用于正常结束该文件的关闭处理中分别设定个人识别码，进行到通过打开个人识别码的比对来打开金融交易处理应用文件的“打开处理”和在金融交易处理应用文件中写入金融交易信息的“编辑处理”为止，之后，通过添加等待来自利用者终端的认可信息的回信的“认可请示处理”，来促使利用者掌握、认可使用状况，经过关闭个人识别码的比对，来执行金融交易处理应用文件数据的向结算管理系统的“移交处理”和金融交易处理应用文件的“关闭处理”，由此，能在简单且简洁的流程中可靠地进行利用者对使用状况的掌握、认可，能有效地防控利用者未掌握的不正当使用等。
与金融交易相关的利用者ID信息保持在利用者介质中，在金融交易处理时经由利用者介质来交换利用者ID信息。
保持利用者ID信息的手段也能多样。
能存在保持于现有型的卡介质中并经由读卡器来取得利用者ID信息的方案、保持于智能手机等中并经由终端在电子贷记结算处理中取得利用者ID信息的方案。
接下来，作为打开个人识别码、关闭个人识别码，能是多样的。
例如有PIN码、密码、条形码等一维码；QR码等二维码；静脉、指纹、虹膜、声纹等利用者的生物体信息等。
在本发明中，设定登记“打开个人识别码”和“关闭个人识别码”这2个个人识别码的方法达成高的安全性。
在现有的应用中，存在设定启动时的打开个人识别码(密码、生物体信息)的应用，但不存在设定结束时的关闭个人识别码(密码、生物体信息)的应用。如此地，在应用的打开时、和金融交易信息的内容确定和结束时持续2次地谋求个人识别码输入的技术是本发明者原创发明的极好的方法。即，利用可否状况信息状态控制单元的金融交易处理应用在打开时的金融交易处理应用文件打开处理中，经过切换请求信息中所含的打开个人识别码与设定登记所涉及的打开个人识别码的比对的认证处理，来进行金融交易处理应用的打开处理。进而，利用可否状况信息状态控制单元的金融交易处理应用在结束时的认可确认处理中，经过认可信息中所含的关闭个人识别码与设定登记所涉及的关闭个人识别码的比对的认证处理，来执行连续处理，并将金融交易处理应用文件关闭。如此地，在贷记利用、借记利用的利用即将开始前也谋求利用者的打开个人识别码输入，在贷记利用、借记利用的利用结束时也谋求利用者的关闭个人识别码输入。
另外，若设为作为打开个人识别码、关闭个人识别码而使用生物体信息的结构，则还能对利用者本人进行认证。在利用者终端是智能手机的情况下，设为在智能手机搭载利用者的生物体信息读取设备。若是利用店铺安装的生物体信息读取设备的结构，则若在恶意的店铺或终端被破解的店铺利用生物体信息读取设备，则重要的生物体信息本身就有可能盗用、流出，但若是自己保持的智能手机等中所装备的生物体信息读取设备，就能急剧减少其他人的盗用、流出的可能。
接下来，本发明者还想到进一步高的安全级别的运用。
信用卡、储蓄卡在1天当中实际使用的时间极其有限，是店面中的支付等数十秒程度。即使1天中数次使用，实际使用信用卡、储蓄卡的时间仍然极短。现在的系统的运用是，为了该极短的时间而始终将信用卡、储蓄卡固定在有效的状态，仅在发现处于遗失、被盗的情况下才进行无效化，但若使该思路反转，设为始终将信用卡、储蓄卡固定在无效的状态，仅在店面等中使用的瞬间动态地有效化的运用，则最安全。并且，作为信用卡、储蓄卡的有效化的手段，若经由本人自身保持的智能手机等便携终端带本人认证地进行有效化，就能达成高的安全级别。即使有遗失或被盗，对信用卡、储蓄卡的拾得者而言，也不能简单地进行不正当使用。
如此地，账户作为默认而通常时置于无效状态中这样的思路过去是没有的，通过仅在利用者使用的情况下自发地细致地切换利用可否状况信息，能有效地防止在卡的遗失时、被盗时的冒充使用、盗刷等不正当使用。
为此，本发明者还进行了扩展，附加如下处理：在利用者的信用卡、储蓄卡的利用中，在店面等在即将使用前使账户动态地有效化，之后必定使信用卡、储蓄卡回到始终无效的状态。
本发明的金融交易控制系统除了具备上述的基本结构，金融交易处理应用具备：利用可否状况信息状态控制单元，其控制表示利用者的账户的有效无效状态或金融交易接受可否的状态的利用可否状况信息的切换，金融交易处理应用进行经由利用可否状况信息状态控制单元的无效默认处理，该无效默认处理将利用可否状况信息在通常时维持成无效状态，将来自利用者终端的认可信息的回信作为条件，来对利用可否状况信息暂时向有效状态的切换处理、移交处理、利用可否状况信息的无效默认处理和关闭处理进行连续处理。
即，上述的基本的金融交易控制系统的处理的流程是打开处理→编辑处理→认可请示处理→移交处理→关闭处理的流程，但其改良型的金融交易控制系统的处理的流程将无效默认处理设为通常时的默认处理，设为打开处理→编辑处理→认可请示处理→有效状态切换处理→移交处理→无效默认处理→关闭处理的流程，来进一步使安全级别提升。
如上述结构，金融交易处理应用通过利用可否状况信息状态控制单元，将利用可否状况信息通过无效默认处理维持成通常时无效状态，并在该通常时无效状态下，在从利用者终端发送的信息是开始金融交易处理的意思的金融交易处理请求信息的情况下，金融交易处理应用执行经请求打开与利用者的账户相关的金融交易处理应用文件的“(1)打开处理”。即，执行『由于现在起进行贷记利用、借记利用，因此将受理该处理的应用文件(金融交易处理应用文件)启动』这样的处理。该金融交易处理应用若受理到来自金融交易者(即，进行贷记利用的店铺、同意贷记利用的EC站点)的针对利用者的账户的金融交易信息(即贷记下的价款结算的请求)，就执行受理在金融交易处理应用文件写入该金融交易信息的内容的编辑来进行处理的“(2)编辑处理”。进而，对如下处理进行连续处理：对利用者终端(智能手机)发送询问是否可以受理金融交易信息而正常结束的认可请求的“认可请求处理”，并等待针对认可请求的来自利用者终端的认可信息的回信的“(3)认可确认的请示处理以及受理处理”(例如在智能手机的画面显示交易内容的显示和认可按钮，等待该认可按钮的按下或生物体信息的输入的处理)；接受来自利用者终端的认可信息的回信(认可按钮的按下、生物体信息的输入)，以由认可确认处理确认到认可信息为条件，将利用可否状况信息暂时向有效状态切换的“(4)利用可否状况信息暂时有效状态切换处理”；将被写入金融交易处理应用文件的金融交易信息向结算管理系统移交的“(5)金融交易处理的向结算管理系统的接管处理”；将利用可否状况信息返回通常时无效状态的“(6)利用可否状况信息的无效状态切换处理”；和将金融交易处理应用文件结束并关闭的“(7)关闭处理”。
即，即使将来自店铺的金融交易信息或来自EC站点的金融交易信息发送给结算管理系统，也是金融交易处理应用代理地在金融交易处理应用文件受理该金融交易信息，直到有来自利用者的认可按钮的按下为止，都维持利用可否状况信息的通常时无效状态。若有来自利用者的认可按钮的按下，则一次地对(4)利用可否状况信息暂时有效状态切换处理、(5)向金融交易处理的结算管理系统的接管处理、(6)利用可否状况信息的无效状态切换处理和(7)关闭处理的一系列处理进行连续处理。
另一方面，在利用者终端安装利用者应用，或能在ASP利用。利用者应用与金融交易控制系统进行交换来执行金融交易控制。
在利用者应用中，成为具备如下处理的结构：生成金融交易处理请求信息的金融交易处理请求信息生成处理；将生成的金融交易处理请求信息发送到金融交易处理应用的金融交易处理请求信息发送处理；生成认可信息的认可信息生成处理；以及将生成的认可信息回信给金融交易处理应用的认可信息回信处理。
与单纯能进行账户的有效/无效状态的切换的情况相比，在上述结构中，将来自利用者终端的认可信息的回信作为条件，对利用可否状况信息暂时向有效状态的切换处理、金融交易处理应用文件的向结算管理系统的移交处理、利用可否状况信息的无效默认处理、和金融交易处理应用文件的关闭处理进行连续处理，由此在金融交易处理时以外维持通常时无效状态。
如上述那样，在未成为连续处理的情况下，存在忘记利用可否状况信息的切换、利用者在购物中心等停留长达数小时而利用者账户保持有效状态不变地被放置的可能性。在设置利用者账户的有效状态的时间上的制约的情况下，若实际的店面中与店员的交易或商品的交接准备花费时间，就会有利用者账户的有效状态强制切换的不良状况。若将利用者账户的有效状态的时间上的制约设定得过长，则暂且有效状态会继续，不能完全防止基于盗刷的不正当现金化等。
如此地，本发明的金融交易控制系统能作为所谓的卡不正当使用防止系统而利用。金融交易处理应用由于无效默认处理而通常时不能利用金融交易，仅在利用者的信用卡、储蓄卡的利用时，在店面、EC站点等使用时，才进行利用可否状况信息暂时向有效状态的切换处理，由于在完成金融交易后紧接着对无效默认处理进行连续处理，因此能防止卡不正当使用。
如上述那样，本发明的金融交易控制系统通过利用者的金融交易开始来改写利用可否状况信息的有效/无效状态，但最优选基于金融机构侧的与贷信息的账户的无效设定设为不能改写的运用。即，这是因为，在是利用者与贷超额状态、或利用者的利用价款的账户转账失败而贷记利用被冻结的状态的情况下，从金融机构侧进行基于与贷信息的账户的无效设定，但不能容许利用者自由地改写成该无效设定。
为此，在基于结算管理系统上的与贷设定的“表示利用者的账户的有效无效状态或针对利用者的账户的所述金融交易接受的有效无效状态的利用可否状况信息”的设定是表示有效状态的设定的情况下，结算管理系统使利用可否状况信息状态控制单元所进行的利用可否状况信息的切换控制优先来接受利用可否状况信息的切换，反之，在基于结算管理系统上的与贷设定的“表示利用者的账户的有效无效状态或针对利用者的账户的金融交易接受的有效无效状态的利用可否状况信息”的设定是表示无效状态的设定的情况下，处置为：结算管理系统不接受利用可否状况信息状态控制单元所进行的利用可否状况信息的切换控制，维持利用可否状况信息的无效状态。
另外，如上述那样，使基于与贷信息的利用可否状况信息的无效状态的设定优先，通过运营主体的运用来决定是否使基于利用者的操作的利用可否状况信息的切换设定不能进行。例如还能处置为能够通过运营主体的运用来选择使基于与贷信息的利用可否状况信息的无效状态的设定、和基于利用者的操作的利用可否状况信息的切换设定的哪一者优先。
发明的效果
根据本发明的金融交易控制系统，能防止卡不正当使用。
本发明的金融交易控制系统使用与利用者的账户对应的金融交易处理应用文件，在正常打开该文件的打开处理和用于正常结束该文件的关闭处理中分别设定个人识别码，进行到通过打开个人识别码的比对来打开金融交易处理应用文件的“打开处理”、和在金融交易处理应用文件写入金融交易信息的“编辑处理”，之后，通过添加等待来自利用者终端的认可信息的回信的“认可请示处理”，来促使利用者掌握、认可使用状况，经过关闭个人识别码的比对，来执行金融交易处理应用文件数据的向结算管理系统的“移交处理”、和金融交易处理应用文件的“关闭处理”，由此，能在简单且简洁的流程中能使利用者可靠地进行使用状况的掌握、认可，能有效地防控利用者未掌握的不正当使用等。
附图说明
图1是简单表示实施例1所涉及的金融交易控制系统100A的结构的图。
图2是表示实施例1所涉及的金融交易控制系统100A的贷记利用的手续的流程的系统框图(其1)。
图3是表示实施例1所涉及的金融交易控制系统100A的贷记利用的手续的流程的系统框图(其2)。
图4是表示实施例1所涉及的金融交易控制系统100A的贷记利用的手续的流程的系统框图(其3)。
图5是表示实施例1所涉及的金融交易控制系统100A的贷记利用的手续的流程的系统框图(其4)。
图6是表示实施例1所涉及的金融交易控制系统100A的贷记利用的手续的流程的系统框图(其5)。
图7是表示实施例1所涉及的金融交易控制系统100A的在利用者终端200中的操作画面的示例的图(其1)。
图8是表示实施例1所涉及的金融交易控制系统100A的在利用者终端200中的操作画面的示例的图(其2)。
图9是简单表示实施例2所涉及的金融交易控制系统100B的结构的图。
图10是表示实施例2所涉及的金融交易控制系统100B的贷记利用的手续的流程的系统框图(其1)。
图11是表示实施例2所涉及的金融交易控制系统100B的贷记利用的手续的流程的系统框图(其2)。
图12是表示实施例2所涉及的金融交易控制系统100B的贷记利用的手续的流程的系统框图(其3)。
图13是表示实施例2所涉及的金融交易控制系统100B的贷记利用的手续的流程的系统框图(其4)。
图14是表示实施例2所涉及的金融交易控制系统100B的贷记利用的手续的流程的系统框图(其5)。
图15是表示实施例2所涉及的金融交易控制系统100B的在利用者终端200B中的操作画面的示例的图(其1)。
图16是表示实施例2所涉及的金融交易控制系统100B的在利用者终端200B中的操作画面的示例的图(其2)。
图17是简单表示实施例3所涉及的金融交易控制系统100C的结构的图。
图18是表示实施例3所涉及的金融交易控制系统100C的贷记利用的手续的流程的系统框图(其1)。
图19是表示实施例3所涉及的金融交易控制系统100C的贷记利用的手续的流程的系统框图(其2)。
图20是表示实施例3所涉及的金融交易控制系统100C的贷记利用的手续的流程的系统框图(其3)。
图21是表示实施例3所涉及的金融交易控制系统100C的贷记利用的手续的流程的系统框图(其4)。
图22是表示实施例3所涉及的金融交易控制系统100C的贷记利用的手续的流程的系统框图(其5)。
图23是表示实施例3所涉及的金融交易控制系统100C的在利用者终端200A中的操作画面的示例的图(其1)。
图24是表示实施例3所涉及的金融交易控制系统100C的在利用者终端200A中的操作画面的示例的图(其2)。
图25是表示JP特开平10-217655号公报所示的现有技术的信用卡的图。
图26是表示JP特开2012-73902号公报所示的现有技术的信用卡利用系统的图。
图27是表示JP特表2014-512579号公报所示的现有技术的信用卡的图。
具体实施方式
以下通过实施例来更具体说明用于实施本发明的最佳的方式。另外，本发明并不限定于这些实施例。
作为实施例1，示出使用信用卡、储蓄卡等利用者ID保持介质300来进行金融交易处理的金融交易控制系统100A的示例。在金融交易处理应用文件112A中，示出设定打开(open)时的打开个人识别码和关闭(close)时的关闭个人识别码的示例。
作为实施例2，示出设为不需要利用者ID保持介质300，在智能手机200等中进行将金融交易处理所需的利用者ID信息等电子化的所谓电子贷记金融交易处理、电子借记金融交易处理的示例。
作为实施例3，示出如下示例：在与实施例2同样进行不需要利用者ID保持介质300的所谓电子贷记金融交易处理、电子借记金融交易处理的示例中，具备利用可否状况信息、利用可否状况信息状态控制单元，通常时进行无效默认处理来使安全级别提高。
实施例1
对实施例1所涉及的本发明的金融交易控制系统100A以及利用其的利用者应用210A进行说明。
图1是简单表示实施例1所涉及的金融交易控制系统100A以及利用者应用210A的结构的图。在图1中除了示出金融交易控制系统100A以及利用者应用210A以外，还示出利用者终端200A、利用者介质300、店铺终端/EC站点400、结算管理系统500A。
金融交易控制系统100A是对与利用者所进行的贷记利用或借记利用相伴的金融交易进行控制的系统。
金融交易控制系统100A介于利用者终端200A与结算管理系统500A之间而存在，作为系统的构建部位，可以装备于利用者终端200A上，也可以装备于结算管理系统500A。在该示例中，示出为装备于结算管理系统500A的示例。
金融交易控制系统100A至少具备金融交易处理应用110A，进而在本实施例1的结构中还具备个人识别码认证单元120A。关于它们，详细后述。
利用者终端200A优选智能手机等利用者所携带的终端。利用者终端200A具备利用者应用210A、数据输入单元220、个人识别码输入单元230、通信单元240。
利用者应用210A是在与金融交易控制系统100之间进行数据的交换的应用。通过搭载该利用者应用210A，利用者能经由利用者终端200A，关于贷记利用、借记利用的服务来利用本发明的金融交易服务。
数据输入单元220是经由一般的便携型终端所装备的触摸显示器、声音输入单元等利用者接口来从利用者受理数据的输入的单元。
个人识别码输入单元230是从利用者受理个人识别码的输入的设备。
在个人识别码是PIN码、密码的情况下，有PIN输入小键盘、键盘、触控面板等输入设备。数据输入单元220可以是兼用个人识别码输入单元230的结构。另外，个人识别码可以优选4位以上的数字/字符串。也可以发送以将利用者输入的PIN码和利用者终端200A的终端ID编号组合等一定的算法进行计算而得的码，作为个人识别码。
另外，在个人识别码是条形码的一维码、QR码等二维码的情况下，有该码的读取器、摄像机等输入设备。
在个人识别码是生物体信息的情况下，作为生物体信息，能有指纹信息、指静脉信息、手掌静脉信息、虹膜信息、脸部图像信息、声纹信息等。在该情况下，利用者终端200A的个人识别码输入单元230装备读取对应的生物体信息的设备(指纹读取器、静脉读取器、虹膜读取器、摄像机、麦克风等声音输入装置等)。
通信单元240可以是利用者终端200A所装备的通信功能。
接下来说明利用者介质300。
利用者介质300是贷记利用时、借记利用时所用的介质，典型地能有是磁条卡、IC卡、非卡型的IC芯片埋设物、人体埋设型的微型IC芯片等。在利用者介质300中保持利用者ID信息、卡信息、金融交易所需的信息等各种信息，通过对店铺终端/EC站点400进行提示，能提出与贷记利用、借记利用相伴的金融交易。
另外，关于不使用利用者介质300地、在智能手机等中进行将在金融交易中请求的利用者ID信息等电子化的电子贷记金融交易处理、电子借记金融交易处理的金融交易控制系统，在实施例2示出。
接下来说明店铺终端/EC站点400。
店铺终端/EC站点400是具备交换与结算管理系统500A之间的结算信息的功能的店铺中所安装的终端、能进行因特网上的电子商务交易的网站，具备利用者信息输入单元410、金融交易信息生成单元420、通信单元430。
利用者信息输入单元410是与利用者介质300对应的读卡器，是从利用者介质300读取卡信息、利用者ID信息等的设备。
金融交易信息生成单元420是生成与利用者所期望的贷记利用、借记利用的服务相伴的金融交易信息的单元。例如生成包含卡信息、利用者ID信息、店铺信息/交易者信息、结算金额、结算管理系统500A的ID信息等的金融交易信息，经由通信单元430，经由网络来对结算管理系统500A发送。
接下来说明结算管理系统500A。
结算管理系统500A是金融机构、信用销售公司等所管理运营的系统，具备利用可否状况信息510、与贷管理部520、结算处理部530。能进行与金融交易控制系统100的数据的交换，进而能在线上与店铺终端/EC站点400、利用者终端200A进行数据通信。
在此，所谓利用可否状况信息510，是表示结算管理系统500A上管理的利用者的账户的有效无效状态、或者针对利用者的账户的金融交易接受的有效无效状态的信息。
在该结构例中，利用可否状况信息510成为由与贷管理部520管理的示例。在该利用可否状况信息510表示有效状态的情况下，结算管理系统500A处置为接受与该利用者所进行的贷记利用或借记利用相伴的金融交易。反之，在该利用可否状况信息510表示无效状态的情况下，结算管理系统500A处置为拒绝与该利用者所进行的贷记利用或借记利用相伴的金融交易。
本来，与贷没有问题的贷记利用者、借记利用者的利用可否状况信息510维持在有效状态。
与贷管理部520可以与金融机构、信用销售公司等所管理运营的一般的结算管理系统所装备的与贷管理部同样。进行利用可否状况信息510的管理。
结算处理部530可以与金融机构、信用销售公司等所管理运营的一般的结算管理系统所装备的结算处理部同样，在利用可否状况信息被确认为有效状态的条件下，根据从店铺终端/EC站点400接收到的金融交易信息来进行结算处理。
另外，若从店铺终端/EC站点400发送相应的利用者ID信息的金融交易信息，则并不是就这样进行结算处理，而是将金融交易信息暂时移交给金融交易处理应用110A，委托给金融交易处理应用110A中的处理，在通过后述的金融交易处理应用110A的“金融交易信息数据移交处理”而移交了金融交易处理应用文件112A的金融交易信息的数据内容后，执行通常的结算处理(利用可否状况信息的有效状态的确认、金融结算处理等)。
另外，关于与基于利用者的与贷信息的结算管理系统侧所进行的无效设定的优劣，可以是与实施例1同样的处理。
接下来详述金融交易控制系统100A的结构。
金融交易控制系统100A成为具备金融交易处理应用110A、个人识别码认证单元120A的结构。
先说明个人识别码认证单元120A。
金融交易控制系统100A包含个人识别码认证单元120A，在利用者终端200A中也包含个人识别码输入单元230，处置为：个人识别码认证单元120A进行利用者经由个人识别码输入单元230输入并发送的个人识别码、与结算管理系统500A上登记的个人识别码信息的认证处理，将认证处理成功作为条件来执行金融交易处理应用110A的给定的处理。
在实施例1中，由利用者应用210A除了谋求“金融交易处理请求信息”的发送以外，还谋求“认可信息”的发送。前者与金融交易处理应用文件的打开处理对应，后者与金融交易处理应用文件的关闭处理对应。
个人识别码认证单元120A提取从利用者终端200A发送来的金融交易处理的请求信息、认可信息中所含的个人识别码，访问由真正的利用者在结算管理系统500A上事前登记的个人识别码数据，并检查个人识别码是否正确，由此来认证利用者。
接下来说明金融交易处理应用110A。
金融交易处理应用110A是安装在金融交易控制系统100A或能在ASP利用的应用，金融交易处理应用110A可以是常驻型，也可以是对应于从利用者终端200A发送来的金融交易处理的请求信息而启动的。在此设为常驻型。
金融交易处理应用110A成为具备按每个利用者或每个金融交易准备的利用者应用文件112A的结构。
由金融交易处理应用110A执行：在贷记利用/借记利用时基于请求的金融交易处理应用文件112A的打开处理；将金融交易处理应用文件112A移交给结算处理部530的数据移交处理；金融交易处理应用文件112A的关闭处理。
金融交易处理应用文件112A是由金融交易处理应用110A处理的按每个利用者或每个金融交易准备的应用文件。金融交易处理应用110A使用金融交易处理应用文件112A来执行以下的处理。
是(1)按每个利用者或每个金融交易将金融交易处理应用文件112A经请求打开的“打开处理”、(2)对金融交易处理应用文件112A的数据进行编辑的“编辑处理”、(3)利用者的“认可确认”的请示处理以及受理处理、(4)金融交易处理向结算管理系统500A的接管处理、(5)金融交易处理应用文件112A的关闭处理的各处理。
(1)金融交易处理应用文件112A的打开处理
首先说明金融交易处理应用文件112A的打开处理。“金融交易处理应用文件112A的打开处理”对应于金融交易处理的开始而经请求执行。在此，若有来自利用者应用210A的利用者的贷记利用开始等请求，则金融交易处理应用110A执行将与该利用者的账户对应的金融交易处理应用文件112A启动的“金融交易处理应用文件打开处理”。
(2)金融交易处理应用文件112A的数据编辑处理
金融交易处理应用文件112A按每个利用者ID被管理，若被打开，就能进行数据的写入等编辑。在此，若店铺终端/EC站点400的金融交易信息生成单元420中生成的金融交易信息被发送到结算管理系统500A，结算处理部530就将金融交易信息移交给金融交易处理应用110A。金融交易处理应用110A处置为通过对与利用者ID信息对应的金融交易处理应用文件112A写入金融交易信息的数据来暂时接受第三者(这里是店铺终端/EC站点400)所进行的编辑。
(3)对利用者的认可请示处理以及确认处理
作为对利用者的认可确认处理，首先进行认可确认的请示处理，其中，对利用者终端200A发送询问是否可以执行认可金融交易的受理而使金融交易正常结束的认可结束处理的“认可请求”，并等待针对“认可请求”的来自利用者终端200A的认可信息的回信。
在此，在该“认可请求”中设定有“关闭个人识别码”的输入请求。即，对金融交易处理应用文件112A为了使其正常关闭而设定有关闭用的个人识别码，使利用者输入该关闭用的个人识别码。
在该示例中，作为认可用的“关闭个人识别码”而登记有利用者的生物体信息。
接下来进行“认可确认处理”，其中，接受来自利用者终端200A的“认可信息”的回信而确认“认可信息”。
在此，由于在该认可信息中包含利用者输入的“关闭个人识别码”，因此经由个人识别码认证单元120A进行认可信息中所含的“关闭个人识别码”的认证。在该示例中，利用者的生物体信息是关闭个人识别码。
如此地，为了在将金融交易处理应用文件112A编辑后使文件正常关闭而设定有关闭用的个人识别码，设置了进一步高的安全级别。
(4)金融交易处理的向结算管理系统500A的接管处理
作为“金融交易信息数据移交处理”，金融交易处理应用110A将记录于金融交易处理应用文件112A的金融交易信息的数据内容向结算管理系统530移交。
另外，结算管理系统530接受金融交易信息的移交，之后进行通常的结算处理(利用可否状况信息的有效状态的确认、金融结算处理等)。
(5)金融交易处理应用文件112A的关闭处理
最后，由金融交易处理应用110执行将金融交易处理应用文件112关闭的“金融交易处理应用文件结束处理”。
在此成为如下运用：从上述的(3)对利用者的认可确认处理到(5)金融交易处理应用文件112A的关闭处理，若从利用者发送的“认可信息”中所含的关闭用的个人识别码被认证，就一次地连续处理，执行到金融交易处理应用文件的结束处理。
接下来参考流程图以及图面来示出实施例1所涉及的金融交易控制系统100的处理的流程的概略。
在此利用者介质300设为IC卡型的信用卡300。将利用者前往店铺购入商品并通过贷记利用进行金融交易结算的场景作为前提来进行说明。另外，同样也能考虑为利用者登录EC站点购入商品并进行基于贷记利用、借记利用的金融交易结算的场景。
以下参考图2～图5的系统框图、图7以及图8的表示金融交易控制系统100A的在利用者终端200A中的操作画面的示例的图来说明一系列贷记利用、借记利用的手续的流程。
首先，利用者选定商品，在贷记利用的结算之前，操作智能手机200A来启动利用者应用210A(图2步骤S1)，例如轻击显示于利用者终端200A的显示器上的利用者应用210A的图标(图7的(1))。另外，在该阶段，还能是为了确认利用者应用210A的使用权限而输入密码的运用。在利用者终端200A上利用者应用210A启动，示出服务菜单(图7的(2))。在该示例中，显示“利用贷记”、“利用借记”这2个菜单。
通过按下该贷记利用开始按钮(图7的(3))，利用者应用210A显示对利用者请求打开个人识别码的输入的引导来请求输入(图7的(4))，得到从利用者经由个人识别码输入单元230输入的“打开个人识别码”(图2步骤S2)。在此，作为生物体信息而输入指纹信息(图7的(5))。
利用者应用210A生成“金融交易处理请求信息”(图2步骤S3)，利用者应用210A经由通信单元240将“金融交易处理请求信息”和指纹信息即“打开个人识别码”发送到金融交易控制系统100A(图2步骤S4)。另外，在实施例2中发送“金融交易处理请求信息”，但在此发送“金融交易处理请求信息”和“打开个人识别码”。
金融交易控制系统100A若受理到发送来的“金融交易利用请求信息”，就提取“打开个人识别码”，将其输入到个人识别码认证单元120A，使得执行打开个人识别码的认证处理(图2步骤S5)。个人识别码认证单元120A进行从利用者应用210A发送来的“打开个人识别码信息”、与在结算管理系统500A上登记的“打开个人识别码信息”的认证处理，在认证处理成功的情况下，对金融交易处理应用110A通知认证成功，金融交易处理应用110A执行与相符的利用者ID信息建立关联的金融交易处理应用文件112A的打开处理(图2步骤S6)。
另外，在认证处理失败的情况下(图2步骤S5：否、图中未图示)，对金融交易处理应用110A通知认证不成立，将金融交易处理中止。
若在金融交易控制系统100A侧完成金融交易处理应用文件112A的打开处理，就生成表示“金融交易利用开始OK”的信息(图10步骤S6)，经由通信单元540对利用者终端200A回信(图2步骤S7)，在利用者终端200A上进行“能进行贷记利用”这样的显示(图7的(6))，开始贷记利用(图2步骤S8)。
接下来移转到店铺、EC站点中的利用。
利用者如上述那样，若在利用者终端200A有“能进行贷记利用。”这样的显示，就开始贷记利用。
利用者在店铺等中在商品购入时提示信用卡300，店铺结账员工对应于卡的类型从磁条读取器、IC卡读取器等利用者信息输入单元410输入利用者ID信息(图3步骤S9)，经由店铺终端/EC站点400的金融交易信息生成单元420从信用卡输入利用者ID信息等贷记利用所需的诸信息以及结算价款信息等，根据这些信息来生成金融交易信息(图3步骤S10)，经由店铺终端/EC站点400的通信单元430将这些金融交易信息发送到结算管理系统500A(图3步骤S11)。
另外，在EC站点的利用的情况下，若显示结算用的输入画面来输入信用卡编号、有效期限、个人识别编号等诸信息，就在EC站点中生成金融交易信息，经由店铺终端/EC站点400的通信单元430将这些金融交易信息发送到结算管理系统500A。
在本实施例1中，在该阶段，结算管理系统500A尚未进行通常的贷记处理。首先结算处理部530将金融交易信息交给金融交易处理应用110A(图3步骤S12)。
另外，如后述那样，结算处理部530在从金融交易处理应用110A接受到结算处理开始OK的意思的信息后，执行通常的结算处理。
金融交易处理应用110A从接受到的金融交易信息中提取利用者ID信息，检查是否是与被打开处理的金融交易处理应用文件112A建立关联的利用者ID信息(图3步骤S13)。
在被打开处理的金融交易处理应用文件112A是某利用者ID信息的情况下(图3步骤S13：是)，是本发明的金融交易控制系统100A的利用者，意味着贷记利用的金融交易处理中，因此将接受到的金融交易信息写入到相符的金融交易处理应用文件112A(图3步骤S14)。
接下来前进到金融交易处理应用文件112A的认可处理。
金融交易控制系统100A执行“认可请示处理”。
金融交易控制系统100A对利用者应用210A发送询问是否可以执行认可金融交易而使金融交易正常结束的认可结束处理的“认可请求”(图4步骤S15)，等待针对“认可请求”的来自利用者应用210A的“认可信息”的回信。
另外，该“认可请示处理”也可以是金融交易控制系统100A自主地对利用者应用210A发送并等待“认可信息”的输入的形式，还可以是利用者应用210A侧自发地访问金融交易控制系统100A来进行“认可信息”的输入的形式。
利用者终端200A若接收到“认可请求”，就在显示器上显示“请确认所利用的交易内容”这样的消息、和商品购入价款、贷记支付次数等贷记利用内容，显示“认可按钮”并催促按下(图8的(1))。在该示例中显示“认可”这样的按钮和“不认可”这样的按钮。
若利用者按下“认可按钮”(图4步骤S16、图8的(2))，则利用者应用210A显示对利用者请求关闭个人识别码的输入的引导(图8的(3))、得到从利用者经由个人识别码输入单元230输入的“关闭个人识别码”(图4步骤S17)。在此，设为作为生物体信息而输入指纹信息(图8的(4))。
另外，按下“不认可”按钮的情况下的运用并没有限定，例如利用者应用210A设为该金融交易并不是利用者的正当的交易(例如视作不正当使用者所进行的不正当交易)，对结算处理部530通知结算处理NG的意思，将金融交易处理强制结束。
金融交易控制系统100A接受来自利用者终端200A的“认可信息”的回信(图4步骤S18)而执行“认可确认处理”。在此，由于在该认可信息中设定有“关闭个人识别码”，因此提取“关闭个人识别码”，将其输入到个人识别码认证单元120A，使得执行关闭个人识别码的认证处理(图4步骤S19)。
个人识别码认证单元120A进行从利用者应用210A发送来的“关闭个人识别码信息”、与在结算管理系统500A上登记的“关闭个人识别码信息”的认证处理。
在认证处理成功的情况下(图4步骤S19：是)，对金融交易处理应用110A通知认证成功(图4步骤S20)。金融交易处理应用110A将金融交易信息的数据内容与结算处理OK的意思的信息一起移交给结算管理系统530A(图5步骤S21)。
另外，在认证处理失败的情况下(图中未图示)，对金融交易处理应用110A通知认证不成立。金融交易处理应用110A将结算处理NG的意思的信息移交给结算管理系统530(图中未图示)。
将由认可确认处理来确认到“认可信息”、即关闭用的个人识别码的输入作为条件，金融交易处理应用110A将金融交易处理应用文件112A的金融交易信息的数据内容与结算处理OK的意思的信息一起移交给结算管理系统530(图5步骤S21)。
结算管理系统530接受到金融交易信息的移交，之后开始通常的结算处理。
与贷管理部520检查基于与贷的情况下的利用可否状况信息510的设定是否是“有效状态”即“不是无效状态的设定”(图5步骤S22)，在与贷管理部520的基于与贷信息的设定是“不是无效状态的设定”的情况下，对结算处理部530通知与贷信息有效的意思(图5步骤S23)，从金融交易信息提取利用者ID信息等贷记利用所需的诸信息以及结算价款信息，执行贷记结算处理(图5步骤S24)，并向店铺终端/EC站点400回信表示贷记利用成立的意思的信息(图5步骤S25)。
假设在基于与贷信息的、与贷管理部520的利用可否状况信息510的设定表示“无效状态”的情况下(图中未图示)，金融交易处理应用110A与从利用者终端200A发送的认可结束处理无关地，金融交易处理应用110A将结算处理NG的意思的信息移交给结算管理系统530。最后结果，贷记处理不成立。
从结算处理部530对店铺终端/EC站点400回信表示贷记利用不成立的意思的信息(图中未图示)。
金融交易处理应用110A执行“金融交易处理应用文件结束处理”，将金融交易处理应用文件112A关闭(图6步骤S26)。
在利用者应用210A显示贷记处理完成的意思(图8的(5))，根据需要将利用者应用210A结束(图8的(6))，利用者应用210A被关闭(图8的(7))。进而解除利用者应用210A的图标选择(图8的(8))。
另外，在上述的步骤S13中，在被打开处理的金融交易处理应用文件112A不是某利用者ID信息的情况下(图中未图示)，由于是与本发明的金融交易控制系统100A的利用者不同的其他人的利用(即，不是本发明的利用者的一般的利用者)，因此对结算处理部530将金融交易信息与结算处理开始OK的信息一起返回，结算处理部530A根据金融交易信息来开始通常的结算处理。
实施例2
作为实施例2，示出设为不需要利用者ID保持介质300、在智能手机200等中进行将金融交易处理所需的利用者ID信息等电子化的所谓的电子贷记金融交易处理、电子借记金融交易处理的示例。
另外，以下作为一例，说明使用了利用者终端200B的电子结算应用260B以及利用者介质账户信息270B、和结算处理部530的利用者介质账户信息560B的电子结算的示例，但本发明并不限定于这样的电子结算中所用的利用者终端200B的电子结算应用260B以及利用者介质账户信息270B、结算处理部530的利用者介质账户信息560B自身，这些可以任意，提供为用于防止通过利用者终端200B的利用者应用210B、和金融交易控制系统100B的金融交易处理应用110B以及金融交易处理应用文件112B的作用来不正当使用。
实施例2所涉及的金融交易控制系统100B的结构至少具备金融交易处理应用110B、个人识别码认证单元120B，对与实施例1所示的图1的结构是同样的，因此这里省略说明。
实施例2所涉及的利用者终端200B除了具备利用者应用210B、数据输入单元220、个人识别码输入单元230、通信单元240以外，至少还具备摄像机250B、电子结算应用260B、利用者介质账户信息270B。
利用者应用210B与实施例1同样，在与金融交易控制系统100B之间进行交换，具备进行实施例1所示的(1)金融交易处理应用文件112A的打开处理、(3)对利用者的认可请示处理以及确认处理的功能。
数据输入单元220、个人识别码输入单元230、通信单元240可以与实施例1所示的同样，省略这里的详细的说明。
电子结算应用260B是为了电子贷记结算、电子借记结算而使用的应用。是用于使用利用者终端200B来进行金融机构等提供的多样的电子结算的应用。近年来，提供了同样的电子结算应用，但在本发明中，作为电子结算应用260B，能包含正在不断普及的公知的应用。例如开始提供苹果支付(Apple Pay(TM))、亚马逊支付(Amazon Pay(TM))等多样的应用。
利用者介质账户信息270B是在电子结算应用260B中利用的利用者介质的账户信息。名称虽然有在利用的电子结算应用260B中不同的情况，但在这些电子结算应用260B中，在现有的利用者ID信息的保持中需要卡介质的被保持为电子化了的信息。
摄像机250B可以是智能手机等利用者终端所装备的摄像机。例如通过用摄像机250B拍摄信用卡介质并进行图像认识，在将保持的利用者ID信息作为利用者介质账户信息270B登记在电子结算应用260B时使用。安全码等还有手动输入的情况。
另外，在所利用的电子结算应用260B中，利用者介质账户信息270B的登记次序、登记所需的本人认证的做法等会不同，但在本发明中，在电子结算应用260B以及利用者介质账户信息270B的登记、利用次序等中并没有限定，设为正常登记各种电子结算应用260B以及利用者介质账户信息270B。
接下来说明实施例2所涉及的结算管理系统500B。
结算管理系统500B与实施例1同样是金融机构、信用销售公司等所管理运营的系统，能进行与金融交易控制系统100B的数据的交换，进而能在线上与店铺终端/EC站点400、利用者终端200B进行数据通信。在该示例中，金融交易控制系统100B是包含在结算管理系统500B中的示例，还能是安装在其他计算机资源中的结构，这点不言自明。
结算管理系统500B与实施例1同样地具备利用可否状况信息510、与贷管理部520、结算处理部530、通信单元540，在本实施例2中还具备利用者介质账户信息560B。
利用者介质账户信息560B与在利用者终端200B上生成的利用者介质账户信息270B对应，是在电子结算应用260B与结算处理部530的交换中利用的利用者介质的账户信息。通过该利用者介质账户信息560B与利用者介质账户信息270B的联动来推进电子贷记处理、电子借记处理等。
接下来参考流程图以及图面来示出实施例2所涉及的金融交易控制系统100B的处理的流程的概略。另外，关于与实施例1所示的金融交易控制系统100A的处理的流程的概略同样的部分，省略详细的说明。
图10所示的流程可以与实施例的图2所示的流程同样。即，以下的处理即贷记利用的结算之前的利用者应用210B的启动处理(图10步骤S31)、经由个人识别码输入单元230的“打开个人识别码”的输入处理(图10步骤S32)、利用利用者应用210B的“金融交易处理请求信息”的生成处理(图10步骤S33)、利用者应用210B所进行的“金融交易处理请求信息”和“打开个人识别码”的向金融交易控制系统100B的发送处理(图10步骤S34)、个人识别码认证单元120B所进行的打开个人识别码的认证处理(图10步骤S35)、利用者应用210B所进行的金融交易处理应用文件的打开处理(图10步骤S36)、金融交易处理开始的准备完成的意思的向利用者终端200B的回信处理(图10步骤S37)、贷记利用开始OK的显示处理(图10步骤S38)为止的处理，可以与实施例1的图2的步骤S1到S8同样。
接下来转移到店铺、EC站点中的金融交易利用。
在本实施例2中，利用安装于利用者终端200B的电子结算应用260B。
利用者使用电子结算应用260B，在店铺、EC站点经过电子贷记结算利用等来开始商品购入等金融交易处理。电子贷记结算利用的次序等能遵循所利用的电子结算应用260B的次序来进行。
在此，从电子结算应用260B将利用者介质账户信息270B对应于店铺、EC站点中的电子结算的机制而取入(图11步骤S39)。在此，经过利用者介质信息输入单元410来取入利用者介质账户信息270B。
接下来，经由店铺终端/EC站点400的金融交易信息生成单元420输入贷记利用所需的诸信息以及结算价款信息等，根据这些信息来生成金融交易信息(图11步骤S40)，经由店铺终端/EC站点400的通信单元430将这些金融交易信息发送到结算管理系统500B(图11步骤S41)。
在此，金融交易信息被交给结算处理部530的利用者介质账户信息560B，确认利用者介质账户信息270B和利用者介质账户信息560B是否相互对应。若未被确认，就处置为不能通过电子结算运用主体进行电子结算。在此设为已被确认。
在该阶段，结算管理系统500B尚未进行通常的贷记处理。首先，结算处理部530将金融交易信息交给金融交易处理应用110B(图11步骤S42)。
金融交易处理应用110B从接受到的金融交易信息中提取利用者ID信息，检查是否是与被打开处理的金融交易处理应用文件112B建立关联的利用者ID信息(图11步骤S43)。
在被打开处理的金融交易处理应用文件112B是某利用者ID信息的情况下(图11步骤S43：是)，是本发明的金融交易控制系统100B的利用者，意味着贷记利用的金融交易处理中，因此将接受到的金融交易信息写入到相符的金融交易处理应用文件112B(图11步骤S44)。
接下来前进到金融交易处理应用文件112B的认可处理。
金融交易控制系统100B执行“认可请示处理”以及“认可处理”。
图12所示的“认可请求”的发送处理(图12步骤S45)、利用者所进行的“认可按钮”处理(图12步骤S46、图16的(1)(2))、对利用者的关闭个人识别码的输入处理(图12步骤S47、图16的(3)(4))、来自利用者终端200B的“认可信息”的回信处理(图12步骤S48)、金融交易控制系统100B中的关闭个人识别码的认证处理(图12步骤S49)可以与实施例1的图4所示的步骤S45到步骤S49同样。
将由认可确认处理确认到“认可信息”、即关闭用的个人识别码的输入作为条件，金融交易处理应用110B将金融交易处理应用文件112B的金融交易信息的数据内容与结算处理OK的意思的信息一起移交给结算管理系统530(图13步骤S50)。
该示例中，如图16的(1)所示那样，显示“认可”这样的按钮和“不认可”这样的按钮，但并不限定于按下“不认可”按钮的情况的运用，例如与实施例1同样，在利用者应用210B设为该金融交易不是利用者所进行的正当的交易(例如视作不正当使用者所进行的不正当交易)，对结算处理部530B通知结算处理NG的意思，将金融交易处理强制结束。
结算处理部530B的利用者介质账户信息560B接受金融交易信息的移交，之后开始给定的结算处理。
执行如下处理：与贷管理部520的利用可否状况信息510的设定的确认处理(图13步骤S52)、(图13步骤S53)；结算处理部530B所进行的基于金融交易信息的贷记结算处理的执行(图13步骤S54)；对店铺终端/EC站点400返回表示贷记利用成立的意思的信息的回信(图13步骤S55)。
最后，金融交易处理应用110B执行“金融交易处理应用文件结束处理”，将金融交易处理应用文件112B关闭(图14步骤S56)。
在利用者应用210B显示贷记处理完成的意思(图16的(5))，根据需要将利用者应用210B结束(图16的(6))，利用者应用210B被关闭(图16的(7))。进而将利用者应用210B的图标选择解除(图16的(8))。
如此地，在本实施例2的金融交易控制系统100B的情况下，在不伴随卡介质的电子贷记利用、电子借记利用的系统结构中，也能使用金融交易控制系统100B、金融交易处理应用110B、金融交易处理应用文件112B、个人识别码认证单元120B来导入针对金融交易处理的利用了文件打开用的个人识别码、文件关闭用的个人识别码的认证处理，能获得高的安全级别。在现有技术中，不是如本申请发明那样，使用每个利用者的应用文件，对打开应用文件的处理和关闭应用文件的处理持续2次地请求个人识别码的电子结算系统。担保了高的安全性处理的可靠的执行。
另外，在上述的步骤S43中，在被打开处理的金融交易处理应用文件112B不是某利用者ID信息的情况下(图中未图示)，是与本发明的金融交易控制系统100B的利用者不同的其他人的利用(即，不是本发明的利用者的一般的利用者)，因此对结算处理部530将金融交易信息与结算处理开始OK的信息一起返回，结算处理部530根据金融交易信息来开始通常的结算处理。
实施例3
作为实施例3，示出具备利用可否状况信息、利用可否状况信息状态控制单元，通常时进行无效默认处理来使安全级别提升的示例。在此示出为进行与实施例2同样地不需要利用者ID保持介质300的所谓的电子贷记金融交易处理、电子借记金融交易处理的示例。
图17是表示实施例3所涉及的金融交易控制系统100C的结构例的图。如图17所示那样，实施例3所涉及的金融交易控制系统100C至少具备金融交易处理应用110C、个人识别码认证单元120C。
在此，在本实施例3中，金融交易处理应用110C成为具备利用可否状况信息状态控制单元111C、和按每个利用者或每个金融交易准备的利用者应用文件112C的结构。
利用可否状况信息状态控制单元111C是，基于金融交易处理应用110C从利用者终端200C的利用者应用210C接受到的金融交易信息的请求，来控制由结算管理系统500C管理的利用可否状况信息510C的有效/无效的状态的切换的单元。
在此，所谓利用可否状况信息510C，是表示在结算管理系统500C上被管理的利用者的账户的有效无效状态、或者针对利用者的账户的金融交易接受的有效无效状态的信息。
利用可否状况信息510C被与贷管理部520管理，在该利用可否状况信息510C表示有效状态的情况下，结算管理系统500C处置为接受与该利用者所进行的贷记利用或借记利用相伴的金融交易。反之，在该利用可否状况信息510C表示无效状态的情况下，结算管理系统500C处置为拒绝与该利用者所进行的贷记利用或借记利用相伴的金融交易。
本来，与贷没有问题的贷记利用者、借记利用者的利用可否状况信息510C维持在有效状态，但在本发明中，成为通过金融交易控制系统100C的利用可否状况信息状态控制单元111C进行利用可否状况信息510C的状态控制的机制。
利用可否状况信息状态控制单元111C具备“无效默认处理”和“状况信息切换处理”。
“无效默认处理”是利用可否状况信息状态控制单元111C将结算管理系统500C的利用可否状况信息510C的状态作为默认(通常时状态)而设为无效状态的处理，通过该无效默认处理，利用可否状况信息510C的状态作为默认设定而被控制成“无效状态”。
“状况信息切换处理”是接受从利用者所保持的利用者终端200C的利用者应用210C发送的金融交易的请求信息、认可信息，来经请求切换利用可否状况信息510C的无效状态/有效状态的处理。即，金融交易处理应用110C通过利用可否状况信息状态控制单元111C的“状况信息切换处理”，能将利用可否状况信息510C的默认设定即无效状态经请求暂时切换成有效状态，或将暂时成为有效状态的利用可否状况通过“无效默认处理”切换回默认设定即无效状态。
在现有技术中，一般，该利用可否状况信息510C的通常状态是有效状态，在是无效状态的情况下，是陷入了某些異常状态、事故状态。例如设想陷入如下等某些异常状态的情况：由于信用卡、借记卡等被盗、遗失而从利用者对金融机构、信用销售公司的结算中心发出使用停止的请求，使得不能使用这些卡类的情况；与利用者的贷记利用、借记利用相伴的过去的金融交易的账户转账无法进行，而该利用者的与贷消失的情况。
但在本发明中，金融交易控制系统100C装备金融交易处理应用110C，并认为，通过利用可否状况信息状态控制单元111C，仅在利用者的金融交易处理期间，细致地对结算管理系统500C上被管理的利用可否状况信息510C的有效无效状态进行切换控制，由此能使与贷记利用或借记利用相伴的金融交易的安全性提升。
在现有的结算管理系统500C的管理中，利用可否状况信息510C通常时(默认设定时)维持“有效状态”，仅在发生某些不良状况的情况下例外地切换成“无效状态”。
但在本发明中，与过去相比使想法逆转，利用可否状况信息状态控制单元111C进行将利用可否状况信息510C的默认设定控制成“无效状态”的“无效默认处理”。即，利用可否状况信息510(2通常时(默认设定时)通过利用可否状况信息状态控制单元111C而维持在“无效状态”。由此，在利用者没有察觉的情况下即使由第三者尝试不正当使用，也不能进行贷记利用、借记利用，能维持高的安全性。
金融交易处理应用110C在金融交易处理的开始时从利用者应用210C接受金融交易处理的请求，与金融交易处理的执行相伴，暂时将利用可否状况信息510C切换成有效状态，若金融交易处理完成，就自动返回通常时无效状态。
接下来叙述与基于利用者的与贷信息的结算管理系统侧所进行的无效设定的优劣。
如上述那样，金融交易控制系统100C的利用可否状况信息状态控制单元111C具备控制结算管理系统500C的利用可否状况信息510C的有效/无效的状态的切换的功能，但优选设为基于利用者的与贷信息的由结算管理系统侧所进行的无效设定不能改写。关于基于与贷信息的无效设定，是用于基于利用者自身的支付能力欠缺判明的状况、要进行超出赋予利用者的结算的信用额度的交易的状况，来阻止进一步的金融交易的成立的、来自结算管理系统侧的可以说是强制的措施，因此，赋予利用者能自由切换该措施的功能明显是过分了。
为此，结算管理系统500C在使基于与贷的利用可否状况信息510C的无效设定优先的原则下执行控制。
即，在基于结算管理系统500C上的与贷管理部520所管理的与贷信息而设定的利用可否状况信息510C的设定是表示“有效状态”的设定的情况下，结算管理系统500C使利用可否状况信息状态控制单元111C所进行的利用可否状况信息510C的切换控制优先，来接受利用可否状况信息510C的切换。另一方面，在利用可否状况信息510C的设定是表示“无效状态”的设定的情况下，处置为结算管理系统500C使该“无效设定”优先，不接受利用可否状况信息状态控制单元111C所进行的利用可否状况信息510C的切换控制(即，向有效状态的切换处理)地，维持利用可否状况信息510C的“无效状态”。
接下来说明金融交易处理应用文件112C。
金融交易处理应用文件112C是通过金融交易处理应用110C处理的按每个利用者或每个金融交易准备的应用文件。金融交易处理应用110C使用金融交易处理应用文件112C执行以下的处理。
是(11)按每个利用者或每个金融交易经请求打开金融交易处理应用文件112C的“打开处理”、(12)对金融交易处理应用文件112C的数据进行编辑的“编辑处理”、(13)利用者的“认可确认”的请示处理以及受理处理、(14)利用可否状况信息510C的暂时有效状态切换处理、(15)金融交易处理的向结算管理系统500C的接管处理、(16)利用可否状况信息510C的无效状态切换处理、(17)金融交易处理应用文件112C的关闭处理的各处理。
(11)金融交易处理应用文件112C的打开处理
关于金融交易处理应用文件112C的打开处理，与实施例1所示的(1)金融交易处理应用文件112A的打开处理同样，在此省略。
(12)金融交易处理应用文件112C的数据编辑处理
关于金融交易处理应用文件112C的数据编辑处理，与实施例1所示的(2)金融交易处理应用文件112A的数据编辑处理同样，在此省略。
(13)对利用者的认可请示处理以及确认处理
对利用者的认可请示处理、认可确认处理也与实施例1所示的(3)对利用者的认可请示处理、认可确认处理同样，在此省略。
(14)利用可否状况信息510C的暂时有效状态切换处理
另外，将由认可确认处理确认到“认可信息”、即关闭用的个人识别码被认证作为条件，金融交易处理应用110C经由利用可否状况信息状态控制单元111C来使将已经说明的利用可否状况信息510C从默认无效状态暂时向有效状态切换的“暂时有效状态切换处理”执行。
(15)金融交易处理的向结算管理系统500C的接管处理
作为“金融交易信息数据移交处理”，金融交易处理应用110C将记录于金融交易处理应用文件112C的金融交易信息的数据内容向结算管理系统530移交。
另外，结算管理系统530接受金融交易信息的移交，之后进行通常的结算处理(利用可否状况信息的有效状态的确认、金融结算处理等)。
(16)利用可否状况信息510C的无效状态切换处理
在执行上述的金融交易处理向结算管理系统500C的接管处理后，金融交易处理应用110C经由利用可否状况信息状态控制单元111C来进行基于利用可否状况信息状态控制单元110C的利用可否状况信息510C切换回默认无效状态的“默认无效状态切换处理”。
(17)金融交易处理应用文件112C的关闭处理
最后，通过金融交易处理应用110C执行将金融交易处理应用文件112C关闭的“金融交易处理应用文件结束处理”。
在此成为如下运用：若从上述的(13)对利用者的认可确认处理到(17)金融交易处理应用文件112C的关闭处理，从利用者发送的“认可信息”中所含的关闭用的个人识别码被认证，则一次地连续处理，执行到金融交易处理应用文件的结束处理为止。
接下来参考流程图以及图面来示出实施例3所涉及的金融交易控制系统100C的处理的流程的概略。另外，对与实施例1所示的金融交易控制系统100A的处理的流程的概略同样的部分、与实施例2所示的金融交易控制系统100B的处理的流程的概略同样的部分省略详细的说明。
以下参考图18～图22的系统框图来说明一系列贷记利用、借记利用的手续的流程。另外，图23和图24是表示实施例3所涉及的金融交易控制系统100C的在利用者终端200C中的操作画面的示例的图。在这些图中，适宜地一并图示利用可否状况信息510C的有效状态、无效状态的切换的情形。
图18所示的流程可以与实施例1的图2所示的流程同样。即，以下的处理即贷记利用的结算之前的利用者应用210C的启动处理(图18步骤S51)、经由个人识别码输入单元230的“打开个人识别码”的输入处理(图18步骤S52)、利用利用者应用210C的“金融交易处理请求信息”的生成处理(图18步骤S53)、利用者应用210C所进行的“金融交易处理请求信息”和“打开个人识别码”的向金融交易控制系统100C的发送处理(图18步骤S54)、个人识别码认证单元120C所进行的打开个人识别码的认证处理(图18步骤S55)、利用者应用210C所进行的金融交易处理应用文件的打开处理(图18步骤S56)、金融交易处理开始的准备完成的意思的向利用者终端200C的回信处理(图18步骤S57)、贷记利用开始OK的显示处理(图18步骤S58)为止的处理，可以与实施例1的图2的步骤S1到S8同样。
接下来移转到店铺、EC站点中的金融交易利用。
利用者若如上述那样，在贷记利用开始按钮按下后进行“能进行贷记利用。”这样的显示，就开始贷记利用。
图19所示的流程可以与实施例2的图11所示的流程同样。即，以下的处理即从电子结算应用260C的利用者介质账户信息270C的取入处理(图19步骤S59)、经由店铺终端/EC站点400的金融交易信息生成单元420的金融交易信息的生成处理(图19步骤S60)、金融交易信息的向结算管理系统500C的发送处理(图19步骤S61)、金融交易信息的从结算处理部530C向金融交易处理应用110C的移交处理(图19步骤S62)、检查是否是与被打开处理的金融交易处理应用文件112C建立关联的利用者ID信息的检查处理(图19步骤S63)、金融交易信息的向金融交易处理应用文件112B的编辑/写入处理(图19步骤S64)，可以与实施例2的图11所示的步骤S39到步骤S44同样。
接下来前进到金融交易处理应用文件112C的认可处理。
首先金融交易控制系统100C执行“认可请示处理”。
对利用者应用210C发送询问是否可以执行认可金融交易而使金融交易正常结束的认可结束处理的“认可请求”，等待针对“认可请求”的来自利用者应用210C的“认可信息”的回信(图20步骤S66)。
另外，该“认可请示处理”也可以是金融交易控制系统100C自主地对利用者应用210C发送并等待“认可信息”的输入的形式，还可以是利用者应用210C侧自发地访问金融交易控制系统100C来进行“认可信息”的输入的形式。
利用者终端200C若接收到“认可请求”，就在显示器上显示“请确认所利用的交易内容”这样的消息、和商品购入价款、贷记支付次数等贷记利用内容，显示“认可按钮”并催促按下(图24的(1))。在该示例中显示“认可”这样的按钮和“不认可”这样的按钮。
若利用者按下“认可按钮”(图20步骤S66、图24的(2))，则利用者应用210C显示对利用者请求关闭个人识别码的输入的引导(图24的(3))，得到从利用者经由个人识别码输入单元230输入的“关闭个人识别码”(图20步骤S67)。在此，作为生物体信息而输入指纹信息(图24的(4))。
另外，按下“不认可”按钮的情况下的运用并没有限定，例如与实施例1同样，利用者应用210B设为该金融交易不是利用者所进行的正当的交易(例如视作不正当使用者所进行的不正当交易)，对结算处理部530C通知结算处理NG的意思，强制结束金融交易处理。
另外，从上述的图18的金融交易处理应用文件的打开处理起经过图19的各处理到图20的金融交易处理应用文件的关闭处理的流程，可以在利用者终端200C与金融交易控制系统100C之间维持访问不变。即，可以是如下形式：将图18中说明的利用者应用210C所进行的金融交易处理应用文件112C的打开处理中建立的利用者应用210C与金融交易处理应用112C的访问维持不变，经过图19中说明的各处理，开始图20以及图21中说明的上述的金融交易处理应用文件112C的关闭处理，以前进到“认可请示处理”的阶段，来前进到利用者经由利用者终端200C的“认可信息”的输入、“关闭个人识别码”的输入。
金融交易控制系统100C接受来自利用者终端200C的“认可信息”的回信(图20步骤S68)，执行“认可确认处理”。在此，由于在该认可信息中设定有“关闭个人识别码”，因此提取“关闭个人识别码”，将其输入到个人识别码认证单元120C，使得关闭个人识别码的认证处理执行(图20步骤S69)。个人识别码认证单元120C进行从利用者应用210C发送来的“关闭个人识别码信息”、与在结算管理系统500C上登记的“关闭个人识别码信息”的认证处理，在认证处理成功的情况下(图20步骤S69：是)，对金融交易处理应用110C通知认证成功，在认证处理失败的情况下(图中未图示)，对利用可否状况信息状态控制单元110C通知认证不成立，利用可否状况信息状态控制单元110C将金融交易信息的数据内容向结算管理系统530移交(图中未图示)。另外，在此，利用可否状况信息510C一次都未被改写而保持“默认无效状态”不变，由于结算管理系统530执行通常的贷记处理，因此最后结果，贷记处理不成立。
在认证成功的情况下，金融交易处理应用110C检查在基于与贷管理部520是与贷的情况下的利用可否状况信息510C的设定是否是“有效状态”即“不是无效状态的设定”(图20步骤S70)，在基于与贷管理部520的与贷信息的设定是“不是无效状态的设定”的情况之下，结算管理系统500C执行利用可否状况信息状态控制单元111C所进行的利用可否状况信息510C的切换控制(图20步骤S71)。
另外，切换控制可以是利用可否状况信息状态控制单元111C直接切换利用可否状况信息510C的状态的程序；也可以是利用可否状况信息状态控制单元111C委托结算管理系统500C的与贷管理部520进行利用可否状况信息510C的状态的切换，由与贷管理部520切换利用可否状况信息510C的程序。
图20的步骤S70的结果，利用可否状况信息510C的状态暂时切换成有效状态。
另外，在基于与贷信息的与贷管理部520所进行的利用可否状况信息510C的设定是表示“无效状态”的设定的情况下(图中未图示)，处置为利用可否状况信息状态控制单元110C使该与贷管理部520的“无效设定”优先，与从利用者终端200C发送的认可结束处理无关地，维持利用可否状况信息510C的“无效状态”，利用可否状况信息状态控制单元111C将金融交易信息的数据内容向结算管理系统530移交(未图示)。另外，在此，由于利用可否状况信息510C一次都未被改写而保持无效状态不变，因此结算管理系统530不能执行通常的贷记处理，最后结果，贷记处理不成立。
将由认可确认处理确认到“认可信息”、即关闭用的个人识别码的输入作为条件，金融交易处理应用110C将金融交易处理应用文件112C的金融交易信息的数据内容与结算处理OK的意思的信息一起向结算管理系统530移交(图21步骤S72)。
结算管理系统530接受金融交易信息的移交，之后开始通常的结算处理(利用可否状况信息的有效状态的确认、金融结算处理等)(图21步骤S73)。
结算处理部530从金融交易信息提取利用者ID信息等贷记利用所需的诸信息以及结算价款信息，检查利用可否状况信息510C的状态是否是有效状态(图21步骤S74)，若利用可否状况信息510C的状态是“有效状态”，就执行贷记结算处理(图21步骤S75)，对店铺终端/EC站点400回信表示贷记利用成立的意思的信息(图21步骤S76)。另外，在结算处理部530中，若利用可否状况信息510C的状态是“无效状态”(图中未图示)，就拒绝贷记结算处理，从结算处理部530C对店铺终端/EC站点400回信表示贷记利用不成立的意思的信息(图中未图示)。
利用可否状况信息状态控制单元110C自动执行利用可否状况信息510C的切换回通常时无效状态的“通常时无效状态切换处理”(图22步骤S77)。
金融交易处理应用110C执行“金融交易处理应用文件结束处理”，将金融交易处理应用文件112C关闭(图22步骤S78)。
在此，成为如下运用：若在图20的步骤S69到图22的步骤S7确认到来自利用者的“认可信息”，即，若有关闭用的个人识别码的输入，就一次地连续处理，执行到金融交易处理应用文件的关闭处理。
如此地，在实施例3的金融交易控制系统100C中，若执行贷记利用，则作为一系列处理，将利用可否状况信息切换回无效状态。进行将利用可否状况信息切换回无效状态的意思的显示(图24的(5))。
根据需要，将利用者应用210C结束(图24的(6))，将利用者应用210C关闭(图24的(7))。进而将利用者应用210C的图标选择解除(图24的(8))。
以上图示说明了本发明的金融交易控制系统100、其利用者应用210的结构例中的优选的实施方式，但应当理解，能不脱离本发明的技术的范围地进行种种变更。
产业上的可利用性
本发明的金融交易控制系统能广泛应用于种种贷记利用系统、种种借记利用系统中。
附图标记的说明
100 金融交易控制系统
110 金融交易处理应用
111 利用可否状况信息状态控制单元
112 金融交易处理应用文件
120 个人识别码认证单元
200 利用者终端
210 利用者应用
220 数据输入单元
230 个人识别码输入单元
240 通信单元
250 摄像机
260 电子结算应用
270 利用者介质账户信息
300 利用者ID保持介质
400 店铺终端/EC站点
410 利用者信息输入单元
420 金融交易信息生成单元
430 通信单元
500 结算管理系统
510 利用可否状况信息
520 与贷管理部
530 结算处理部
540 通信单元
560 利用者介质账户信息。

Claims (11)

1.一种金融交易控制系统，适用于贷记利用或借记利用的结算管理系统，其特征在于，
所述金融交易控制系统具备：
按每个利用者的账户生成的金融交易处理应用文件；和
控制针对所述利用者的账户的金融交易处理的金融交易处理应用，
对所述金融交易处理应用文件，设定登记有针对打开处理的打开个人识别码、和针对关闭处理的关闭个人识别码，
所述金融交易控制系统执行如下处理：
打开处理，在所述金融交易处理应用对从所述利用者终端发送的所述金融交易处理请求信息中所含的打开个人识别码进行了认证后，将针对该利用者的账户的所述金融交易处理应用文件打开；
编辑处理，从金融交易者接受对所述利用者的账户的金融交易信息，在所述金融交易处理应用文件中写入所述金融交易信息；
认可请示处理，对所述利用者终端发送询问是否认可所述金融交易信息的认可请求，等待来自所述利用者终端的认可信息的回信；以及
在对从所述利用者终端回信的所述认可信息中所含的关闭个人识别码进行了认证后，所述金融交易处理应用文件数据的向所述结算管理系统的移交处理、和所述金融交易处理应用文件的关闭处理。
2.根据权利要求1所述的金融交易控制系统，其特征在于，
所述打开个人识别码包含所述利用者的生物体信息，
所述关闭个人识别码包含所述利用者的生物体信息。
3.根据权利要求1或2所述的金融交易控制系统，其特征在于，
与所述金融交易相关的所述利用者ID信息被保持在利用者介质中，在所述金融交易处理时，经由所述利用者介质来交换所述利用者ID信息。
4.根据权利要求1或2所述的金融交易控制系统，其特征在于，
与所述金融交易相关的所述利用者ID信息被保持在所述利用者终端中，在所述金融交易处理时，经由所述利用者终端来交换所述利用者ID信息。
5.根据权利要求1或2所述的金融交易控制系统，其特征在于，
所述金融交易处理应用具备：利用可否状况信息状态控制单元，其控制表示所述利用者的账户的有效无效状态或金融交易接受可否的状态的利用可否状况信息的切换，
所述金融交易处理应用进行经由所述利用可否状况信息状态控制单元的无效默认处理，所述无效默认处理将所述利用可否状况信息在通常时维持成无效状态，
将来自所述利用者终端的所述认可信息的回信作为条件，来对所述利用可否状况信息暂时向有效状态的切换处理、所述移交处理、所述利用可否状况信息的所述无效默认处理和所述关闭处理进行连续处理。
6.根据权利要求5所述的金融交易控制系统，其特征在于，
在基于所述结算管理系统上的与贷信息而设定的、表示所述利用者的账户的有效无效状态或针对所述利用者的所述账户的所述金融交易接受的有效无效状态的所述利用可否状况信息的设定是表示有效状态的设定的情况下，所述结算管理系统使所述利用可否状况信息状态控制单元所进行的所述利用可否状况信息的切换控制优先，来接受所述利用可否状况信息的切换，
在基于所述结算管理系统上的所述与贷信息而设定的、表示所述利用者的账户的有效无效状态或针对所述利用者的所述账户的所述金融交易接受的有效无效状态的所述利用可否状况信息的设定是表示无效状态的设定的情况下，所述结算管理系统不接受所述利用可否状况信息状态控制单元所进行的所述利用可否状况信息的切换控制，维持所述利用可否状况信息的无效状态。
7.根据权利要求5所述的金融交易控制系统，其特征在于，
在基于所述结算管理系统上的与贷信息而设定的、表示所述利用者的账户的有效无效状态或针对所述利用者的所述账户的所述金融交易接受的有效无效状态的所述利用可否状况信息的设定是表示有效状态的设定的情况下，所述结算管理系统使所述利用可否状况信息状态控制单元所进行的所述利用可否状况信息的切换控制优先，来接受所述利用可否状况信息的切换，
在基于所述结算管理系统上的所述与贷信息而设定的、表示所述利用者的账户的有效无效状态或针对所述利用者的所述账户的所述金融交易接受的有效无效状态的所述利用可否状况信息的设定是表示无效状态的设定的情况下，所述结算管理系统能选择是使基于所述与贷信息的所述利用可否状况信息的无效状态的设定优先、还是使所述利用可否状况信息状态控制单元所进行的所述利用可否状况信息的切换控制优先。
8.一种利用者应用，其特征在于，
所述利用者应用安装于所述利用者终端、或能在ASP中利用，与权利要求1～7中任一项所述的金融交易控制系统进行交换，
所述利用者应用具备：
生成所述金融交易处理请求信息的金融交易处理请求信息生成处理；
将生成的所述金融交易处理请求信息发送给所述金融交易处理应用的金融交易处理请求信息发送处理；
生成所述认可信息的认可信息生成处理；以及
将生成的所述认可信息回信给所述金融交易处理应用的认可信息回信处理。
9.根据权利要求8所述的利用者应用，其特征在于，
所述贷记利用或所述借记利用是使用信用卡或储蓄卡进行的金融交易。
10.根据权利要求8所述的利用者应用，其特征在于，
所述贷记利用或所述借记利用是使用非卡型的IC器件或人体埋设型的微型IC器件而进行的金融交易。
11.一种金融交易控制方法，适用于贷记利用或借记利用的结算管理系统，其特征在于，
使用按每个利用者的账户生成的金融交易处理应用文件和控制针对所述利用者的账户的金融交易处理的金融交易处理应用，
对所述金融交易处理应用文件，设定登记有针对打开处理的打开个人识别码和针对关闭处理的关闭个人识别码，
所述金融交易控制方法执行如下处理：
打开处理，在所述金融交易处理应用对从所述利用者终端发送的所述金融交易处理请求信息中所含的打开个人识别码进行了认证后，将针对该利用者的账户的所述金融交易处理应用文件打开；
编辑处理，从金融交易者接受对所述利用者的账户的金融交易信息，在所述金融交易处理应用文件中写入所述金融交易信息；
认可请示处理，对所述利用者终端发送询问是否认可所述金融交易信息的认可请求，等待来自所述利用者终端的认可信息的回信；以及
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