CN101908194A - 银行对公贷款监控的方法 - Google Patents

Abstract

一种银行对公贷款监控的方法，其特征是：1)监控对公大额贷款；2)监控集团客户的贷款；3)监控大客户的多头授信和超额授信；4)提供客户经理日常工作的平台；5)实现大客户和集团客户信息的共享。本发明的优点是：以核心业务系统和信贷管理信息系统的数据为基础，实现对分散的贷款相关信息的集中整合和信息共享，对客户实施连续的跟踪监测，通过一整套分析工具检测各种潜在风险，对对公大额贷款、集团客户贷款的生产经营、财务状况、授信情况、关联交易、资金使用情况进行监控分析并发出风险点的预警信息，为贷款的审批决策及贷后管理提供依据。

Description

银行对公贷款监控的方法

技术领域

本发明涉及一种对公贷款监控的方法，尤其涉及一种银行对公贷款客户生产经营、财务状况、授信情况、关联交易、资金使用情况进行实时监控分析，及时掌握客户还款能力变化，防范客户信用风险的方法。

背景技术

信贷业务是银行的主要业务种类，是银行获得利润的支柱业务之一，也是各商业银行市场竞争的焦点之一。但是，信贷业务也是风险业务。所以，如何提高资产质量，降低不良资产占比，是商业银行提高自身生存能力和竞争能力的重要环节。该系统是一个以收集贷款客户信息，提供综合查询和统计报表等功能为主的信息采集系统，能提供对公贷款客户的合同信息，包括：进行贷款的公司客户的企业代码、企业名称、营业执照、法人等贷款企业基本信息、企业贷款合同的五级分类状态信息、客户经理已录入的企业财务报表。

对公贷款监控平台正是以核心业务系统和信贷管理信息系统的数据为基础，实现对分散的贷款相关信息的集中整合和信息共享，对客户实施连续的跟踪监测，通过一整套分析工具检测各种潜在风险，对对公大额贷款、集团客户贷款的生产经营、财务状况、授信情况、关联交易、资金使用情况进行监控分析并向相关业务部门发出风险点的预警信息，为贷款的审批决策及贷后管理提供充分的依据。

发明内容

本发明的目的在于提供一种银行对公贷款监控的方法，通过该方法对公贷款客户生产经营、财务状况、授信情况、关联交易、资金使用情况进行实时监控分析，及时掌握客户还款能力变化，防范客户信用风险。

本发明是这样来实现的，其特征是：

1)监控对公大额贷款：对公贷款监控平台每天对银行对公大额贷款(单户贷款金额超过1000万元)进行全景式扫描分析，对其生产经营、财务状况、授信情况、关联交易、资金使用情况进行监控分析，经贷款监控人员分析出其风险点，发出预警信息给有关管理部门和经办行；

2)监控集团客户的贷款：对公贷款监控平台每天对银行集团客户贷款进行全景式扫描分析，提供集团客户的“家族树”，对其生产经营、财务状况、授信情况、关联交易、资金使用情况信息进行监控分析，经贷款监控人员分析出其风险点，发出预警信息给有关管理部门和经办行；

3)监控大客户的多头授信和超额授信：对公贷款监控平台每天对银行的集团客户和大客户的贷款、拆借、贸易融资、票据承兑贴现、透支、保理、担保、贷款承诺和信用证等授信业务进行全景式的扫描，向相关信贷部门提示客户的多头授信和超额授信的风险；

4)提供客户经理日常工作的平台：对公贷款监控平台每天记录客户经理走访客户后收集的信息，提示客户经理目前急待处理的工作，跟踪客户经理在贷后管理工作中的尽职程度，为考核客户经理的业绩提供参考的依据；

5)实现大客户和集团客户信息的共享。

所述的对公贷款监控平台以分布式结构为基础，实现了和银行核心业务系统、信贷管理信息系统的连接；从银行核心业务系统中按对公贷款客户为中心抽取企业的存、贷款帐务信息，包括：客户贷款帐户基本信息、客户贷款帐户本金、利息变动明细、客户贷款帐户分期放款、还款计划表、客户存款帐户基本信息、客户存款帐户交易明细；从信贷管理信息系统中抽取对公贷款客户的合同信息，包括：进行贷款的公司客户的企业代码、企业名称、营业执照和法人贷款企业基本信息、企业贷款合同的五级分类状态信息、客户经理已录入的企业财务报表。

所述的对公贷款监控平台是用户通过浏览器，经过银行内部网络，连接到对公贷款监控系统服务器；用户登录系统时首先经过身份验证和密码校验安全控制，进入界面，该界面根据用户不同的角色和层级，呈现不同的菜单内容。

所述的对公贷款监控平台是用户选取不同的菜单内容进行操作时，根据业务种类的不同区分不同的处理方式，可能直接调用EJB组件，如果业务类型基于流转控制，则进入工作流，由工作流负责流转控制，完成业务要求。

所述的对公贷款监控平台是采用J2EE体系架构，通过MVC技术，来实现用户界面与数据加工的相对分离，增强应用实现的灵活性，以适应不断变化的数据源和业务需要。

本发明的优点是：以核心业务系统和信贷管理信息系统的数据为基础，实现对分散的贷款相关信息的集中整合和信息共享，对客户实施连续的跟踪监测，通过一整套分析工具检测各种潜在风险，对对公大额贷款、集团客户贷款的生产经营、财务状况、授信情况、关联交易、资金使用情况进行监控分析并发出风险点的预警信息，为贷款的审批决策及贷后管理提供依据。

附图说明

图1为本发明的对公贷款监控平台应用体系架构图。

图2为本发明的对公贷款监控平台物理结构图。

图3为本发明的对公贷款监控平台逻辑结构图。

图4为本发明的对公贷款监控平台数据抽取流程图。

具体实施方式

对公贷款监控平台每天从银行核心业务系统中按对公贷款客户为中心抽取企业的存、贷款帐务信息，包括：客户贷款帐户基本信息、客户贷款帐户本金、利息变动明细、客户贷款帐户分期放款、还款计划表、客户存款帐户基本信息、客户存款帐户交易明细；从信贷管理信息系统中抽取对公贷款客户的合同信息，包括：进行贷款的公司客户的企业代码、企业名称、营业执照、法人等贷款企业基本信息、企业贷款合同的五级分类状态信息、客户经理已录入的企业财务报表。

平台完成数据抽取和转换后，按照设定的公式和模型对银行公大额贷款和集团客户贷款进行全景式扫描分析，对其生产经营、财务状况、授信情况、关联交易、资金使用情况进行监控分析，提供集团客户的“家族树”，对其贷款、拆借、贸易融资、票据承兑贴现、透支、保理、担保、贷款承诺和信用证等授信业务进行检查，经贷款监控人员分析出其风险点，发出预警信息给有关管理部门和经办行。

如图1所示，用户通过浏览器，经过银行内部网络，首先经过安全控制，进入界面。该界面根据用户不同的角色，呈现不同的菜单内容。在用户选取不同的菜单内容进行操作时，根据业务种类的不同，可能直接调用EJB组件，如果业务类型基于流转控制，则进入工作流，由工作流负责流转控制，完成业务要求。

如图2所示，在省分行部署一台应用服务器和数据库服务器，应用服务器通过接口采集城综网或DCC、总账系统、信贷管理系统中的数据，经过清洗、过滤、转换处理后放入数据库服务器，作为贷款监控系统的数据源。省分行和下级分支行的信贷业务管理人员、客户经理，可以通过企业内部网以浏览器的方式访问贷款监控系统。当系统中预设了风险提醒条件的事件发生时，可以通过连接到应用服务器上的GSM-MODEM向相应客户经理的手机发出提示短信，也可发送邮件给客户经理指定的邮箱地址。

如图3所示，数据层是本系统各种数据的来源地和交易的完成地，包括系统自身使用的数据库，相关业务系统(如：城综网、DCC大前置、CMIS2.0系统、总账系统等)及其它数据源。数据存取层本系统可提供一个统一的接口，来获取业务层所需要的数据。对于本地数据的访问通过DAO对象，利用O-RMapping工具来获得。对于其他形式的数据，则统一通过XML来获得。服务层定义了整个系统都需要的一些基本的服务。这些服务既为本系统服务，也可以方便将来进行进一步的开发，具体包括：workflow：工作流；rule engine：业务规则引擎；service engine：服务引擎，管理系统服务。业务逻辑层是整个系统的核心，负责处理所有的系统业务逻辑。通过使用服务层可使整个系统更加灵活，同时使用J2EE提供的服务，来完成交易的安全功能。对于主动报警类服务，还可使用JMS，通过subscribe/publish机制处理。为了支持系统的大并发的要求，业务逻辑层可建立在EJB基础上，在应用服务器支持的情况下，进行集群操作。为了最小化ejb的开发，基于Command Patter，建立EJBPortal，负责处理转发所有的业务逻辑。本层所有的响应都返回XML格式。

请求进入系统后，首先进行安全性检查，通过，进入控制器，控制调用validator.xml对参数进行有效性判断，验证合法后，执行对应的类，这个类调用MODEL中的方法，获得结果，控制器调用相应的VIEW，显示结果。

如图4所示，将数据转换划分成14步，自动记录每一步开始、关闭的时间，自动记录每一步是否正确完成。若其中某一步出现异常，当解决了异常情况后，重启数据转换，进程接着从出现异常的那一步继续执行。

系统显示与操作员相关的，并且贷款方式是含抵押、质押方式的客户列表。点击列表中的一行，系统显示担保客户财务指标表、担保客户稳定成长性财务指标表、担保人基本情况表、客户抵押物基本情况表、质押物基本情况表。

对公贷款监控平台数据存储单元包含：客户贷款还款计划表、担保信息表、房地产贷款项目整体实际情况表、客户经理信息表、担保人基本情况表、房地产项目数据表、项目资金还款来源情况表、主要投资人信息、关联交易表、房地产贷款基本情况表、客户投资情况表、信贷资金使用条件监控表、现金流量表、财务指标表、集团信息表、还款计划情况监控表、客户存款信息表、抵押物贷后管理监控表、客户贷款基本情况表、担保客户财务指标表、抵押物贷后管理监控表、客户长期投资情况表、亲属信息表、报警提示信息表、贷款利息信息表。

Claims (5)

1.一种银行对公贷款监控的方法，其特征是：

1)监控对公大额贷款：对公贷款监控平台每天对银行对公大额贷款进行全景式扫描分析，对其生产经营、财务状况、授信情况、关联交易、资金使用情况进行监控分析，经贷款监控人员分析出其风险点，发出预警信息给有关管理部门和经办行；

2)监控集团客户的贷款：对公贷款监控平台每天对银行集团客户贷款进行全景式扫描分析，提供集团客户的“家族树”，对其生产经营、财务状况、授信情况、关联交易、资金使用情况信息进行监控分析，经贷款监控人员分析出其风险点，发出预警信息给有关管理部门和经办行；

3)监控大客户的多头授信和超额授信：对公贷款监控平台每天对银行的集团客户和大客户的贷款、拆借、贸易融资、票据承兑贴现、透支、保理、担保、贷款承诺和信用证等授信业务进行全景式的扫描，向相关信贷部门提示客户的多头授信和超额授信的风险；

4)提供客户经理日常工作的平台：对公贷款监控平台每天记录客户经理走访客户后收集的信息，提示客户经理目前急待处理的一些工作，跟踪客户经理在贷后管理工作中的尽职程度，为考核客户经理的业绩提供参考的依据；

5)实现大客户和集团客户信息的共享。

2.根据权利要求1所述的银行对公贷款监控的方法，其特征是所述的对公贷款监控平台以分布式结构为基础，实现了和银行核心业务系统、信贷管理信息系统的连接；从银行核心业务系统中按对公贷款客户为中心抽取企业的存、贷款帐务信息，包括：客户贷款帐户基本信息、客户贷款帐户本金、利息变动明细、客户贷款帐户分期放款、还款计划表、客户存款帐户基本信息、客户存款帐户交易明细；从信贷管理信息系统中抽取对公贷款客户的合同信息，包括：进行贷款的公司客户的企业代码、企业名称、营业执照和法人贷款企业基本信息、企业贷款合同的五级分类状态信息、客户经理已录入的企业财务报表。

3.根据权利要求1所述的银行对公贷款监控的方法，其特征是所述的对公贷款监控平台是用户通过浏览器，经过银行内部网络，连接到对公贷款监控系统服务器；用户登录系统时首先经过身份验证和密码校验安全控制，进入界面，该界面根据用户不同的角色和层级，呈现不同的菜单内容。

4.根据权利要求1所述的银行对公贷款监控的方法，其特征是所述的对公贷款监控平台是用户选取不同的菜单内容进行操作时，根据业务种类的不同区分不同的处理方式，可能直接调用EJB组件，如果业务类型基于流转控制，则进入工作流，由工作流负责流转控制，完成业务要求。

5.根据权利要求1所述的银行对公贷款监控的方法，其特征是所述的对公贷款监控平台是系统采用J2EE体系架构，通过MVC技术，来实现用户界面与数据加工的相对分离，增强应用实现的灵活性，以适应不断变化的数据源和业务需要。

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