CN105956919A - 一种业务数据申请评估方法及装置 - Google Patents

Abstract

本发明实施例提供了一种业务数据申请评估方法及装置，其中方法包括：在线接收业务数据申请、获取并判断用户评估数据是否符合用户评估条件、通过并处理符合用户评估条件的业务数据申请。还加入了抵押物向第三方资产管理机构的转移、监测个人/企业申请人的各项数据、发出预警信息以及触发基金风险补偿机制的一系列监测和风控流程。其中，用户评估数据以及监测数据皆来自具有公信度的第三方数据系统或本端系统，从而无需流水以及报表就可以获取客观的申请人数据。另外，第三方资产管理机构的引入、对申请人监测数据的监测以及基金风险补偿机制的引入，有效的控制了风险。实现了业务数据的受理、评估、处理、监测、风控的全流程线上操作流程。

Description

一种业务数据申请评估方法及装置

技术领域

本发明涉及电子技术领域，尤其涉及一种业务数据申请评估方法及装置。

背景技术

目前，用户在银行办理抵押借贷业务时，除了提供抵押物凭证以外，还需要提供用户所属企业的报表、银行账户结算流水以及用户个人的银行账户结算流水等，然后根据这些企业及个人的报表或流水资料，通过银行工作人员的审核和判断用户及其所属企业是否具备借贷资格。目前的这种借贷资格审批方法的问题在于，需要人工根据流水和报表进行审核和判断，耗费时间长，效率低，且占用人力；另外用户提供的流水和报表可能存在作假可能性，即申请资料不够客观可信，从而可能造成较大的借贷风险。

发明内容

本发明实施例所要解决的技术问题在于，提供一种业务数据申请评估方法及装置，以期根据第三方数据，自动判断可否通过用户的业务数据申请，从而减少了业务数据申请手续，提升了业务数据申请办理效率。

本发明实施例提供了一种业务数据申请评估方法，该方法包括：

接收个人及企业共同提交的业务数据申请，所述业务数据申请携带个人申请人及企业申请人的个人申请人信息、企业申请人信息以及所述业务数据申请对应的抵押物的抵押物信息；

确定所述个人申请人及所述企业申请人授权获取与所述个人申请人信息以及所述企业申请人信息相关的数据；

根据所述授权，在线获取具有公信度的第三方数据系统中的针对所述个人申请人及所述企业申请人的用户评估数据，所述用户评估数据由所述企业申请人信息和所述个人申请人信息分别对应的征信数据、股权状态数据、资产状态数据、涉诉数据以及所述抵押物信息对应的抵押物状态数据组成；

在线判断所述用户评估数据中的各项数据是否符合预设的所述各项数据对应的用户评估条件；

若符合，则通过所述业务数据申请并对所述业务数据进行处理。

可选的，所述方法还包括：

当补偿业务数据交还期限超过预设的时间阈值时，将所述抵押物转移至第三方资产管理机构。

可选的，所述方法还包括：

获取针对所述企业申请人及所述个人申请人的监测数据，所述监测数据包括所述企业申请人信息以及所述个人申请人信息对应的账户行为数据，以及从具有公信度的第三方数据系统中获取的所述企业申请人信息对应的税务数据、工商数据、涉诉数据、征信数据、抵押物评估值变化数据、抵押物状态数据、所述个人申请人信息对应的征信数据；

分别判断所述监测数据包含的各项数据是否满足所述各项数据分别对应的预设的预警条件；

若满足，则发出针对满足所述预警条件的该项数据的预警信息，所述预警信息用于触发启动与所述满足预警条件的监测数据对应的借贷业务风险控制流程。

可选的，所述方法还包括：

当所述监测数据包含的各项数据满足所述各项数据分别对应的预设的预警条件时，将所述业务数据对应的债权数据转换成第三方公司的基金业务数据。

可选的，所述在线判断所述用户评估数据中的各项指标是否符合预设的所述各项数据对应的用户评估条件包括：

在线判断所述个人申请人信息对应的征信数据中的不良征信记录数量是否未达到预设的记录阈值。

相应的，本发明实施例还提供了一种业务数据申请评估装置，该装置包括：

接收模块，用于接收个人及企业共同提交的业务数据申请，所述业务数据申请携带个人申请人及企业申请人的个人申请人信息、企业申请人信息以及所述业务数据申请对应的抵押物的抵押物信息；

授权模块，用于确定所述个人申请人及所述企业申请人授权获取与所述个人申请人信息以及所述企业申请人信息相关的数据；

获取模块，用于根据所述授权，在线获取具有公信度的第三方数据系统中的针对所述个人申请人及所述企业申请人的用户评估数据，所述用户评估数据由所述企业申请人信息和所述个人申请人信息分别对应的征信数据、股权状态数据、资产状态数据、涉诉数据以及所述抵押物信息对应的抵押物状态数据组成；

判断模块，用于在线判断所述用户评估数据中的各项数据是否符合预设的所述各项数据对应的用户评估条件；

申请模块，用于当所述用户评估数据中的各项数据符合预设的所述各项指标对应的用户评估条件时，则通过所述业务数据申请并对所述业务数据进行处理。

可选的，所述装置还包括：

抵押物转移模块，用于当补偿业务数据交还期限超过预设的时间阈值时，将所述抵押物转移至第三方资产管理机构。

可选的，所述装置还包括监测预警模块，用于：

获取针对所述企业申请人及所述个人申请人的监测数据，所述监测数据包括所述企业申请人信息以及所述个人申请人信息对应的账户行为数据，以及从具有公信度的第三方数据系统中获取的所述企业申请人信息对应的税务数据、工商数据、涉诉数据、征信数据、抵押物评估值变化数据、抵押物状态数据、所述个人申请人信息对应的征信数据；

分别判断所述监测数据包含的各项数据是否满足所述各项数据分别对应的预设的预警条件；

若满足，则发出针对满足所述预警条件的该项数据的预警信息，所述预警信息用于触发启动与所述满足预警条件的监测数据对应的借贷业务风险控制流程。

可选的，所述装置还包括：

风险补偿模块，用于当所述监测数据包含的各项数据满足所述各项数据分别对应的预设的预警条件时，将所述业务数据对应的债权数据转换成第三方公司的基金业务数据。

可选的，所述判断模块用于：

在线判断所述个人申请人信息对应的征信数据中的不良征信记录数量是否未达到预设的记录阈值。

本发明实施例通过接收个人及企业共同提交的业务数据申请，所述业务数据申请携带个人申请人及企业申请人的个人申请人信息、企业申请人信息以及所述业务数据申请对应的抵押物的抵押物信息，确定所述个人申请人及所述企业申请人授权获取与所述个人申请人信息以及所述企业申请人信息相关的数据，根据所述授权，在线获取具有公信度的第三方数据系统中的针对所述个人申请人及所述企业申请人的用户评估数据，所述用户评估数据由所述企业申请人信息和所述个人申请人信息分别对应的征信数据、股权状态数据、资产状态数据、涉诉数据以及所述抵押物数据对应的抵押物状态组成，在线判断所述用户评估数据中的各项数据是否符合预设的所述各项数据对应的用户评估条件，若符合，则通过所述业务数据申请并对所述业务数据进行处理，可以实现根据第三方数据，自动判断可否通过用户的业务数据申请，从而减少了业务数据申请手续，提升了业务数据申请办理效率。

附图说明

为了更清楚地说明本发明实施例或现有技术中的技术方案，下面将对实施例或现有技术描述中所需要使用的附图作简单地介绍，显而易见地，下面描述中的附图仅仅是本发明的一些实施例，对于本领域普通技术人员来讲，在不付出创造性劳动的前提下，还可以根据这些附图获得其他的附图。

图1是本发明实施例中一种业务数据申请评估方法的流程示意图；

图2是本发明另一实施例中业务数据申请评估方法的流程示意图；

图3是本发明实施例中一种业务数据申请评估装置的组成结构图。

具体实施方式

下面将结合本发明实施例中的附图，对本发明实施例中的技术方案进行清楚、完整地描述，显然，所描述的实施例仅仅是本发明一部分实施例，而不是全部的实施例。基于本发明中的实施例，本领域普通技术人员在没有作出创造性劳动前提下所获得的所有其他实施例，都属于本发明保护的范围。

图1是本发明实施例中一种业务数据申请评估方法的流程示意图，本方法流程可以由业务数据申请评估装置实施，所述业务数据申请评估装置可以为用户终端或运行在用户终端的软件程序，所述用户终端可以包括手机、笔记本电脑、平板电脑、车载电脑、POS(Point Of Sales，销售点)机等。如图所示所述方法至少包括：

步骤S101，接收个人及企业共同提交的业务数据申请，所述业务数据申请携带个人申请人及企业申请人的个人申请人信息、企业申请人信息以及所述业务数据申请对应的抵押物的抵押物信息。

具体的，业务数据申请是个人申请人及企业申请人在办理业务数据申请业务时填写的有关信息，其中可以包括个人申请人及企业申请人的个人申请人信息以及企业申请人信息，这里企业申请人可以为个人申请人为法人、权利人、实际控制人的企业等等，这里不作具体限定。

其中，企业申请人信息可以包含企业申请人的营业执照、组织机构代码证、税务登记证、法人身份证等信息中的至少一个；个人申请人信息可以是个人的身份证或驾照等信息中的至少一个；抵押物信息可以是个人申请人名下或企业申请人名下的不动产作为业务数据申请的抵押物的信息，例如房产证、土地证或行车证等等。

在本实施例中，终端接收的业务数据申请中的信息，可以是通过上传或扫描的图片信息直接识别采集到的信息，也可以是工作人员人工审核用户提供的相关信息后在终端输入的信息，还可以是后台系统获取到业务数据申请后发送给终端的，这里不作具体限定。

步骤S102，确定所述个人申请人及所述企业申请人授权获取与所述个人申请人信息以及所述企业申请人信息相关的数据。

具体的，终端接收到业务数据申请之后，可以提示个人申请人或企业申请人代表，若进行业务数据申请评估步骤需要获取个人申请人及企业申请人的授权，以获取与个人申请人信息以及企业申请人信息相关的数据。当用户根据上述提示信息，发出确定指令时，则终端可以确定个人申请人及企业申请人授权获取与所述个人申请人信息以及企业申请人信息相关的数据。

需要说明的是，这里的确定指令可以是用户点击、长按终端的确定图标，也可以是个人申请人及企业申请人在终端预设区域签名等操作，这里不作具体限定。

步骤S103，根据所述授权，在线获取具有公信度的第三方数据系统中的针对所述个人申请人及所述企业申请人的用户评估数据，所述用户评估数据由所述企业申请人信息和所述个人申请人信息分别对应的征信数据、股权状态数据、资产状态数据、涉诉数据以及所述抵押物信息对应的抵押物状态数据组成。

具体的，在获取到个人申请人及企业申请人授权的授权后，终端可以根据其中的企业申请人信息、个人申请人信息以及抵押物信息获取第三方数据系统中的用户评估数据。这里的用户评估数据可以是从具有公信度的第三方数据系统获取的，即指既非个人申请人或企业申请人一方的数据系统，也非本终端所属的被申请一方的数据系统。

在本实施例中，终端可以通过至少一个第三方数据系统获取企业申请人信息和个人申请人信息分别对应的征信数据、股权状态数据、资产状态数据、涉诉数据以及所述抵押物信息对应的抵押物状态数据。其中，征信数据可以指个人申请人或企业申请人的信用卡或借贷项目等是否出现逾期或欠息等数据；股权状态数据可以指个人申请人或企业申请人的股权是否有被质押的数据；资产状态数据可以指个人申请人或企业申请人的资产是否有被查封或者冻结的数据；涉诉数据可以指个人申请人或企业申请人是否存在起诉或被起诉等数据；抵押物状态数据可以指抵押物是否存在被查封或者非个人申请人或企业申请人所有的数据。

优选的，终端可以通过人行征信系统获取征信数据，通过市场和质量监督委员会系统、中国执行信息公开系统、中国裁判文书系统获取股权状态数据、资产状态数据以及涉诉数据，通过房地产信息系统获取抵押物状态数据。

步骤S104，在线判断所述用户评估数据中的各项数据是否符合预设的所述各项数据对应的用户评估条件。

具体的，终端可以预先设置各项数据对应的用户评估条件，针对不同的数据，用户评估条件也可以不相同。终端将获取到的用户评估数据中的各项数据和与之相对应的用户评估条件进行对比，可以判断出用户评估数据中的各项数据是否符合预设的各项数据对应的用户评估条件。

例如，终端可以设定企业申请人信息对应的征信数据的用户评估条件是不存在欠息或逾期的信用记录，则终端获取到企业申请人信息对应的征信数据后，就可以判断其中是否存在欠息或逾期的信用记录，从而判断企业申请人信息对应的征信数据是否符合预设的企业申请人信息对应的关于征信数据的用户评估条件。

步骤S105，若符合，则通过所述业务数据申请并对所述业务数据进行处理。

具体的，当终端通过步骤S104的比较后，确定用户评估数据中的各项数据符合预设的各项数据对应的用户评估条件，则终端可以通过步骤S101中提交的业务数据申请，即个人申请人以及企业申请人具备获取业务数据的资格。

例如，若步骤S104中终端得到企业申请人信息对应的征信数据中不存在欠息或逾期的信用记录，则说明企业申请人信息对应的征信数据符合预设的企业申请人信息对应的关于征信数据的用户评估条件，则终端可以通过个人申请人及企业申请人的业务数据申请。

进一步地，业务数据申请通过之后，终端可以向个人申请人或企业申请人的账户转移预设数量的业务数据。

可选的，本方法还包括：

当补偿业务数据交还期限超过预设的时间阈值时，将所述抵押物转移至第三方资产管理机构。

具体的，补偿业务数据可以是针对申请到的业务数据的补偿，例如业务数据为贷款金额，则补偿业务数据可以为每月的还款金额。

在可选实施例中，终端可以预设一个针对补偿业务数据交还期限的时间阈值，当补偿业务数据交还期限超过预设的时间阈值时，终端可以将获取到的抵押物或抵押物凭证转移至第三方资产管理机构。进一步的，第三方资产管理机构在接收到抵押物或抵押物凭证后，可以将补偿业务数据交还给银行。

可选的，方法还包括：

获取针对所述企业申请人及所述个人申请人的监测数据，所述监测数据包括所述企业申请人信息以及所述个人申请人信息对应的账户行为数据，以及从具有公信度的第三方数据系统中获取的所述企业申请人信息对应的税务数据、工商数据、涉诉数据、征信数据、抵押物评估值变化数据、抵押物状态数据、所述个人申请人信息对应的征信数据中的至少一项；

分别判断所述监测数据包含的各项数据是否满足所述各项数据分别对应的预设的预警条件；

若满足，则发出针对满足所述预警条件的该项数据的预警信息，所述预警信息用于触发启动与所述满足预警条件的监测数据对应的借贷业务风险控制流程。

具体的，在获取到用户的业务数据信息后，终端可以根据其中的企业申请人信息以及个人申请人信息获取监测数据。这里的监测数据可以是从具有公信度的第三方数据系统获取的，即指既非个人申请人或企业申请人一方的数据系统，也非本终端所属的被申请一方的数据系统；也可以是从银行内部数据系统获取的，这里不作具体限定。

在可选实施例中，终端可以获取企业申请人信息以及个人申请人信息对应的账户行为数据，以及从具有公信度的第三方数据系统中获取的企业申请人信息对应的税务数据、工商数据、涉诉数据、征信数据、抵押物评估值变化数据、抵押物状态数据、个人申请人信息对应的征信数据。其中，税务数据可以指可以指通过银行认可的可靠的第三方数据系统获取的企业申请人信息对应的纳税额、应税收入、下游开票额、电费、企业人数、企业动产信息、股权质押信息、纳税人状态、企业负债等数据信息；工商数据可以指企业申请人信息对应的企业管理层/股权/法人变更信息；涉诉数据可以指企业申请人信息对应的诉讼/质押冻结情况、年检情况及其他异常数据信息；征信数据可以指个人申请人及企业申请人的人行征信记录，包括其在各金融机构的企业贷款、个人贷款、贷记卡、准贷记卡是否逾期等数据信息；抵押物评估值变化数据及抵押物状态数据可以指抵押物的评估价值波动数据及抵押物是否被查封等状态的数据信息；账户行为数据可以指企业申请人的日均存贷比、贷方结算量、现金流覆盖、账户资金流向以及是否涉及洗钱、恐怖融资活动等数据信息。具体实施中，终端可以通过与各项数据对应的数据系统接口，获取评估数据中的各项数据。例如，可以通过人行征信系统获取征信数据。

进一步的，终端可以预先设置各项数据对应的预警条件，针对不同的数据指标，预警条件也可以不相同。终端将获取到的监测数据中的各项数据和与之相对应的预警条件进行对比，可以判断出监测数据中的各项数据是否符合预设的各项数据对应的预警条件。

例如，终端可以设定企业申请人信息对应的征信数据的预警条件是存在欠息或逾期的信用记录，则终端获取到企业申请人信息对应的征信数据后，就可以判断其中是否存在欠息或逾期的信用记录，从而判断申请企业信息对应的征信数据是否符合预设的企业申请人信息对应的关于征信数据的预警条件。

进一步的，若终端确定监测数据包含的各项数据满足各项数据分别对应的预设的预警条件，则终端则发出针对满足预警条件的该项数据的预警信息。

在可选实施例中，终端发出预警信息可以是在本端上出现提示信息、也可以是向后台系统或预设的服务终端发送的预警信息，还可以是通过声光电信号发出的预警提示，还可以是前述预警方式的组合，这里不作具体限定。该预警信息用于触发启动与满足预警条件的监测数据对应的借贷业务风险控制流程，也就是说根据预警信息，终端可以采取预设的借贷业务风险控制流程，也可以是工作人员根据该预警信息，启动预设的借贷业务风险控制流程。

可选的，本方法还包括：

当所述监测数据包含的各项数据满足所述各项数据分别对应的预设的预警条件时，将所述业务数据对应的债权数据转换成第三方公司的基金业务数据。

具体的，当终端监测出监测数据包含的各项数据满足各项数据分别对应的预设的预警条件时，可以说明该个人申请人或企业申请人的监测数据出现问题，则为了补偿可能造成的风险，终端可以将业务数据所对应的债权数据转换成第三方公司的基金业务数据，从而可以通过基金业务数据衍生出的收益数据补偿业务数据产生的不良亏损。需要说明的是，这里的债权数据可以是业务数据也可以是业务数据的一部分，基金业务数据可以指债权数据转换成的份额、股权、债券等数据。

本发明实施例通过接收个人及企业共同提交的业务数据申请，所述业务数据申请携带个人申请人及企业申请人的个人申请人信息、企业申请人信息以及所述业务数据申请对应的抵押物的抵押物信息，确定所述个人申请人及所述企业申请人授权获取与所述个人申请人信息以及所述企业申请人信息相关的数据，根据所述授权，在线获取具有公信度的第三方数据系统中的针对所述个人申请人及所述企业申请人的用户评估数据，所述用户评估数据由所述企业申请人信息和所述个人申请人信息分别对应的征信数据、股权状态数据、资产状态数据、涉诉数据以及所述抵押物数据对应的抵押物状态组成，在线判断所述用户评估数据中的各项数据是否符合预设的所述各项数据对应的用户评估条件，若符合，则通过所述业务数据申请并对所述业务数据进行处理，可以实现根据第三方数据，自动判断可否通过用户的业务数据申请，从而减少了业务数据申请手续，提升了业务数据申请办理效率。

图2是本发明另一实施例中业务数据申请评估方法的流程示意图，所述方法包括：

步骤S201，接收个人及企业共同提交的业务数据申请，所述业务数据申请携带个人申请人及企业申请人的个人申请人信息、企业申请人信息以及所述业务数据申请对应的抵押物的抵押物信息。

具体方法可以参考步骤S101。

步骤S202，确定所述个人申请人及所述企业申请人授权获取与所述个人申请人信息以及所述企业申请人信息相关的数据。

具体方法可以参考步骤S102。

步骤S203，根据所述授权，在线获取具有公信度的第三方数据系统中的针对所述个人申请人及所述企业申请人的用户评估数据，所述用户评估数据包括所述个人申请人信息对应的征信数据。

具体的，个人申请人信息对应的征信数据是终端通过用户提供的个人申请人信息，从人行征信系统中获取到的个人申请人信息对应的个人征信数据。例如终端通过申请人的身份证号码获取身份证号码对应的个人申请人的征信数据。

其中，征信数据中可以包括该个人申请人签约的信用卡或借贷的项目，以及其信用卡或借贷项目对应的每笔借款或消费的时间和对应的还款时间等信息。

步骤S204，在线判断所述个人申请人信息对应的征信数据中的不良征信记录数量是否未达到预设的记录阈值。

具体的，不良征信记录指的是申请人逾期、欠息等不符合信用规则的征信记录，终端可以直接从征信数据中获取其不良征信记录的数量，并将该数量与预设的记录阈值进行比较，判断个人申请人信息对应的征信数据中的不良征信记录数量是否达到预设的记录阈值。

步骤S205，若未达到，则通过所述业务数据申请。

具体的，若终端在步骤S204中判断个人申请人信息对应的征信数据中的不良征信记录数量未达到预设的记录阈值，则终端可以通过业务数据申请，并对业务数据进行处理。

例如，终端获取到的个人申请人信息对应的征信数据中的不良征信记录数量为5次，预设的记录阈值为6次，则终端可以判断出不良征信记录数量未达到预设的记录阈值，则可以通过业务数据申请。

可选的，步骤S204和步骤S205还可以为：

在线判断所述企业申请人信息对应的征信数据中是否存在欠息或逾期记录；

若不存在，则通过所述业务数据申请。

具体的，终端可以获取企业申请人信息对应的征信数据，判断该征信数据中是否存在欠息或逾期记录。具体实施中，可以通过关键字或者日期检索等方式进行搜寻。例如可以搜索是否存在“欠息”“逾期”的关键字，若存在则表示存在欠息或逾期记录；又例如判断目标项目的借款日期与还款日期的间隔时间是否超过了预设的时间阈值，若是，则表示存在欠息或逾期记录。

当企业申请人信息对应的征信数据中不存在欠息或逾期记录时，终端可以通过业务数据申请。

可选的，步骤S204和步骤S205还可以为：

在线判断所述企业申请人信息和所述个人申请人信息分别对应的股权状态数据中是否存在被质押的股权；

若不存在，则通过所述业务数据申请。

具体的，终端可以从市场和质量监督委员会系统、中国执行信息公开系统或中国裁判文书系统等第三方系统中获取企业申请人信息和个人申请人信息分别对应的股权状态数据。终端获取到股权状态数据之后，可以通过关键字查询等方法判断股权是否被质押，例如搜索“申请人”“申请企业”“质押”“抵押”等关键字，若存在，则可以判断个人申请人或企业申请人存在股权被质押的情况。

当企业申请人信息和个人申请人信息分别对应的股权状态数据中皆不存在被质押的股权时，终端可以通过业务数据申请；否则，只要企业申请人信息和个人申请人信息分别对应的股权状态数据中有一个存在被质押的股权，则不通过业务数据申请。

可选的，步骤S204和步骤S205还可以为：

在线判断所述企业申请人信息和所述个人申请人信息分别对应的资产状态数据中是否存在被查封的资产。

若不存在，则通过所述业务数据申请。

具体的，终端可以从市场和质量监督委员会系统、中国执行信息公开系统或中国裁判文书系统等第三方系统中获取企业申请人信息和个人申请人信息分别对应的资产状态数据。终端获取到资产状态数据后，可以通过关键字查询等方法判断资产是否被查封，例如搜索“申请人”“申请企业”“查封”“冻结”等关键字，若存在，则可以判断个人申请人或企业申请人存在资产被查封的情况。

当企业申请人信息和个人申请人信息分别对应的资产状态数据中皆不存在被查封的资产时，终端可以通过业务数据申请；否则，只要企业申请人信息和个人申请人信息分别对应的资产状态数据中有一个存在被查封的资产，则不通过业务数据申请。

可选的，步骤S204和步骤S205还可以为：

在线判断所述个人申请人以及所述企业申请人是否存在所述涉诉数据。

若不存在，则通过所述业务数据申请。

具体的，终端可以从市场和质量监督委员会系统、中国执行信息公开系统或中国裁判文书系统等第三方系统中查询个人申请人以及企业申请人是否存在涉诉数据。例如可以通过查询“个人申请人名称”“企业申请人名称”“起诉”“原告”“被告”“被起诉”等关键字，若存在，则可以判断个人申请人或企业申请任存在涉诉数据。

当个人申请人以及企业申请人均不存在涉诉数据时，终端可以通过业务数据申请；否则，只要企业申请人和个人申请人中有一个存在涉诉数据，则不通过业务数据申请。

可选的，步骤S204和步骤S205还可以为：

在线判断所述抵押物状态数据是否为查封状态。

若否，则通过所述业务数据申请。

具体的，终端可以通过房地产信息系统等第三方数据系统中查询抵押物信息对应的抵押物状态数据，例如终端可以通过系统接口在房地产信息系统抵押物状态数据，将查询的抵押物状态数据反馈给终端，终端判断抵押物状态数据是否为查封状态。若是查封状态，则不通过业务数据申请；若不是查封状态，则通过业务数据申请。

本发明实施例通过接收个人及企业共同提交的业务数据申请，所述业务数据申请携带个人申请人及企业申请人的个人申请人信息、企业申请人信息以及所述业务数据申请对应的抵押物的抵押物信息，确定所述个人申请人及所述企业申请人授权获取与所述个人申请人信息以及所述企业申请人信息相关的数据，根据所述授权，在线获取具有公信度的第三方数据系统中的针对所述个人申请人及所述企业申请人的用户评估数据，所述用户评估数据由所述企业申请人信息和所述个人申请人信息分别对应的征信数据、股权状态数据、资产状态数据、涉诉数据以及所述抵押物数据对应的抵押物状态组成，在线判断所述用户评估数据中的各项数据是否符合预设的所述各项数据对应的用户评估条件，若符合，则通过所述业务数据申请并对所述业务数据进行处理，可以实现根据第三方数据，自动判断可否通过用户的业务数据申请，从而减少了业务数据申请手续，提升了业务数据申请办理效率。

图3是本发明实施例中一种业务数据申请评估装置的组成结构图，所述装置包括：

接收模块310，用于接收个人及企业共同提交的业务数据申请，所述业务数据申请携带个人申请人及企业申请人的个人申请人信息、企业申请人信息以及所述业务数据申请对应的抵押物的抵押物信息；

授权模块320，用于确定所述个人申请人及所述企业申请人授权获取与所述个人申请人信息以及所述企业申请人信息相关的数据；

获取模块330，用于根据所述授权，在线获取具有公信度的第三方数据系统中的针对所述个人申请人及所述企业申请人的用户评估数据，所述用户评估数据由所述企业申请人信息和所述个人申请人信息分别对应的征信数据、股权状态数据、资产状态数据、涉诉数据以及所述抵押物信息对应的抵押物状态数据组成；

判断模块340，用于在线判断所述用户评估数据中的各项数据是否符合预设的所述各项数据对应的用户评估条件；

申请模块350，用于当所述用户评估数据中的各项数据符合预设的所述各项指标对应的用户评估条件时，则通过所述业务数据申请并对所述业务数据进行处理。

可选的，上述判断模块340具体用于：在线判断所述个人申请人信息对应的征信数据中的不良征信记录数量是否未达到预设的记录阈值。

可选的，上述判断模块340具体用于：在线判断所述企业申请人信息对应的征信数据中是否存在欠息或逾期记录。

可选的，上述判断模块340用于：在线判断所述企业申请人信息和所述个人申请人信息分别对应的股权状态数据中是否存在被质押的股权。

可选的，上述判断模块340用于：在线判断所述企业申请人信息和所述个人申请人信息分别对应的资产状态数据中是否存在被查封的资产。

可选的，上述判断模块340用于：在线判断所述个人申请人以及所述企业申请人是否存在所述涉诉数据。

可选的，上述判断模块340用于：判断所述抵押物状态数据是否为查封状态。

可选的，所述装置还包括：

抵押物转移模块360，用于当补偿业务数据交还期限超过预设的时间阈值时，将所述抵押物转移至第三方资产管理机构。

可选的，所述装置还包括监测预警模块370，用于：

获取针对所述企业申请人及所述个人申请人的监测数据，所述监测数据包括所述企业申请人信息以及所述个人申请人信息对应的账户行为数据，以及从具有公信度的第三方数据系统中获取的所述企业申请人信息对应的税务数据、工商数据、涉诉数据、征信数据、抵押物评估值变化数据、抵押物状态数据、所述个人申请人信息对应的征信数据；

分别判断所述监测数据包含的各项数据是否满足所述各项数据分别对应的预设的预警条件；

若满足，则发出针对满足所述预警条件的该项数据的预警信息，所述预警信息用于触发启动与所述满足预警条件的监测数据对应的借贷业务风险控制流程。

可选的，所述装置还包括：

风险补偿模块380，用于当所述监测数据包含的各项数据满足所述各项数据分别对应的预设的预警条件时，将所述业务数据对应的债权数据转换成第三方公司的基金业务数据。

本发明实施例通过接收个人及企业共同提交的业务数据申请，所述业务数据申请携带个人申请人及企业申请人的个人申请人信息、企业申请人信息以及所述业务数据申请对应的抵押物的抵押物信息，确定所述个人申请人及所述企业申请人授权获取与所述个人申请人信息以及所述企业申请人信息相关的数据，根据所述授权，在线获取具有公信度的第三方数据系统中的针对所述个人申请人及所述企业申请人的用户评估数据，所述用户评估数据由所述企业申请人信息和所述个人申请人信息分别对应的征信数据、股权状态数据、资产状态数据、涉诉数据以及所述抵押物数据对应的抵押物状态组成，在线判断所述用户评估数据中的各项数据是否符合预设的所述各项数据对应的用户评估条件，若符合，则通过所述业务数据申请并对所述业务数据进行处理，可以实现根据第三方数据，自动判断可否通过用户的业务数据申请，从而减少了业务数据申请手续，提升了业务数据申请办理效率。

目前银行借贷中常用的借贷申请评估方式主要是通过企业报表和企业银行账户流水进行的评估，需要耗费大量的时间和人力，业务办理周期约一个月之久，大大降低了借贷业务的办理效率，企业尤其是小企业的贷款难度非常大。另外，企业流水和报表还存在作假的可能性，因此银行也不能很好地利用企业流水和报表去评估用户的借贷资格。本发明通过与可靠的第三方系统接口，获取与申请人及申请企业相关的客观评估数据，并且预设申请条件，将获取到的评估数据与申请条件对比，自动判断用户是否具备借贷申请资格，从而解放了人力资源，并且提升了整个借贷业务的办理效率，进而改善了小企业贷款难的问题。

本领域普通技术人员可以理解实现上述实施例方法中的全部或部分流程，是可以通过计算机程序来指令相关的硬件来完成，所述的程序可存储于一计算机可读取存储介质中，该程序在执行时，可包括如上述各方法的实施例的流程。其中，所述的存储介质可为磁碟、光盘、只读存储记忆体(Read-Only Memory，ROM)或随机存储记忆体(Random Access Memory，RAM)等。

以上所揭露的仅为本发明较佳实施例而已，当然不能以此来限定本发明之权利范围，因此依本发明权利要求所作的等同变化，仍属本发明所涵盖的范围。

Claims (10)

1.一种业务数据申请评估方法，其特征在于，所述方法包括：

接收个人及企业共同提交的业务数据申请，所述业务数据申请携带个人申请人及企业申请人的个人申请人信息、企业申请人信息以及所述业务数据申请对应的抵押物的抵押物信息；

确定所述个人申请人及所述企业申请人授权获取与所述个人申请人信息以及所述企业申请人信息相关的数据；

根据所述授权，在线获取具有公信度的第三方数据系统中的针对所述个人申请人及所述企业申请人的用户评估数据，所述用户评估数据由所述企业申请人信息和所述个人申请人信息分别对应的征信数据、股权状态数据、资产状态数据、涉诉数据以及所述抵押物信息对应的抵押物状态数据组成；

在线判断所述用户评估数据中的各项数据是否符合预设的所述各项数据对应的用户评估条件；

若符合，则通过所述业务数据申请并对所述业务数据进行处理。

2.如权利要求1所述的业务数据申请评估方法，其特征在于，所述方法还包括：

当补偿业务数据交还期限超过预设的时间阈值时，将所述抵押物转移至第三方资产管理机构。

3.如权利要求1所述的业务数据申请评估方法，其特征在于，所述方法还包括：

获取针对所述企业申请人及所述个人申请人的监测数据，所述监测数据包括所述企业申请人信息以及所述个人申请人信息对应的账户行为数据，以及从具有公信度的第三方数据系统中获取的所述企业申请人信息对应的税务数据、工商数据、涉诉数据、征信数据、抵押物评估值变化数据、抵押物状态数据、所述个人申请人信息对应的征信数据；

分别判断所述监测数据包含的各项数据是否满足所述各项数据分别对应的预设的预警条件；

若满足，则发出针对满足所述预警条件的该项数据的预警信息，所述预警信息用于触发启动与所述满足预警条件的监测数据对应的借贷业务风险控制流程。

4.如权利要求3所述的业务数据申请评估方法，其特征在于，所述方法还包括：

当所述监测数据包含的各项数据满足所述各项数据分别对应的预设的预警条件时，将所述业务数据对应的债权数据转换成第三方公司的基金业务数据。

5.如权利要求1所述的业务数据申请评估方法，其特征在于，所述在线判断所述用户评估数据中的各项指标是否符合预设的所述各项数据对应的用户评估条件包括：

在线判断所述个人申请人信息对应的征信数据中的不良征信记录数量是否未达到预设的记录阈值。

6.一种业务数据申请评估装置，其特征在于，所述装置包括：

接收模块，用于接收个人及企业共同提交的业务数据申请，所述业务数据申请携带个人申请人及企业申请人的个人申请人信息、企业申请人信息以及所述业务数据申请对应的抵押物的抵押物信息；

授权模块，用于确定所述个人申请人及所述企业申请人授权获取与所述个人申请人信息以及所述企业申请人信息相关的数据；

获取模块，用于根据所述授权，在线获取具有公信度的第三方数据系统中的针对所述个人申请人及所述企业申请人的用户评估数据，所述用户评估数据由所述企业申请人信息和所述个人申请人信息分别对应的征信数据、股权状态数据、资产状态数据、涉诉数据以及所述抵押物信息对应的抵押物状态数据组成；

判断模块，用于在线判断所述用户评估数据中的各项数据是否符合预设的所述各项数据对应的用户评估条件；

申请模块，用于当所述用户评估数据中的各项数据符合预设的所述各项指标对应的用户评估条件时，则通过所述业务数据申请并对所述业务数据进行处理。

7.如权利要求6所述的业务数据申请评估装置，其特征在于，所述装置还包括：

抵押物转移模块，用于当补偿业务数据交还期限超过预设的时间阈值时，将所述抵押物转移至第三方资产管理机构。

8.如权利要求6所述的业务数据申请评估装置，其特征在于，所述装置还包括监测预警模块，用于：

获取针对所述企业申请人及所述个人申请人的监测数据，所述监测数据包括所述企业申请人信息以及所述个人申请人信息对应的账户行为数据，以及从具有公信度的第三方数据系统中获取的所述企业申请人信息对应的税务数据、工商数据、涉诉数据、征信数据、抵押物评估值变化数据、抵押物状态数据、所述个人申请人信息对应的征信数据；

分别判断所述监测数据包含的各项数据是否满足所述各项数据分别对应的预设的预警条件；

若满足，则发出针对满足所述预警条件的该项数据的预警信息，所述预警信息用于触发启动与所述满足预警条件的监测数据对应的借贷业务风险控制流程。

9.如权利要求8所述的业务数据申请评估装置，其特征在于，所述装置还包括：

风险补偿模块，用于当所述监测数据包含的各项数据满足所述各项数据分别对应的预设的预警条件时，将所述业务数据对应的债权数据转换成第三方公司的基金业务数据。

10.如权利要求6所述的业务数据申请评估装置，其特征在于，所述判断模块用于：

在线判断所述个人申请人信息对应的征信数据中的不良征信记录数量是否未达到预设的记录阈值。