CN105956823A - 一种业务数据办理系统 - Google Patents

Abstract

本发明实施例提供了一种业务数据办理系统，该系统包括申请受理模块、申请评估模块以及贷后处理模块，完成了在线接收业务数据申请、获取并判断用户评估数据是否符合用户评估条件、通过并处理符合用户评估条件的业务数据申请、监测个人/企业申请人的各项数据、发出预警信息以及触发基金风险补偿机制的一系列业务数据办理的相关流程。其中，用户评估数据以及监测数据皆来自具有公信度的第三方数据系统或本端系统，从而无需流水以及报表就可以获取客观的申请人数据。另外，通过贷后处理模块的对申请人监测数据的监测以及基金风险补偿机制的引入，有效的控制了后期风险。实现了业务数据的受理、评估、处理、监测、风控的全流程线上操作流程。

Description

一种业务数据办理系统

技术领域

本发明涉及电子技术领域，尤其涉及一种业务数据办理系统。

背景技术

目前，用户在银行办理抵押借贷业务时，除了提供抵押物凭证以外，还需要提供用户所属企业的报表、银行账户结算流水以及用户个人的银行账户结算流水等，然后根据这些企业及个人的报表或流水资料，通过银行工作人员的审核和判断用户及其所属企业是否具备借贷资格。目前的这种借贷资格审批方法的问题在于，需要人工根据流水和报表进行审核和判断，耗费时间长，效率低，且占用人力；另外用户提供的流水和报表可能存在作假可能性，即申请资料不够客观可信，从而可能造成较大的借贷风险。

发明内容

本发明实施例所要解决的技术问题在于，提供一种业务数据办理系统，以期通过收集与用户有关的用户评估数据，自动根据预设申请条件判断用户是否可以通过业务数据申请，从而减少了业务数据申请手续，提升了业务数据申请办理效率。

本发明实施例提供了一种业务数据办理系统，该系统包括申请受理模块、申请评估模块以及贷后处理模块，其中：

所述申请受理模块，用于接收个人及企业共同提交的业务数据申请，所述业务数据申请携带个人申请人及企业申请人的个人申请人信息以及企业申请人信息；

所述申请评估模块，用于在线获取具有公信度的第三方数据系统中的针对所述个人申请人及所述企业申请人的用户评估数据，所述用户评估数据包括征信数据；在线判断所述用户评估数据中的各项数据是否符合预设的所述各项数据对应的用户评估条件；当所述用户评估数据中的各项数据符合预设的所述各项数据对应的用户评估条件时通过所述业务数据申请并对所述业务数据进行处理；

所述贷后处理模块包括监测预警单元以及风险补偿单元，

所述监测预警单元，用于获取借贷业务信息，所述借贷业务信息携带个人申请人及企业申请人的个人申请人信息以及企业申请人信息；获取针对所述企业申请人及所述个人申请人的监测数据，所述监测数据包括所述企业申请人信息以及所述个人申请人信息对应的账户行为数据，以及从具有公信度的第三方数据系统中获取的所述企业申请人信息对应的税务数据、工商数据、涉诉数据、征信数据、抵押物评估值变化数据、抵押物状态数据、所述个人申请人信息对应的征信数据；分别判断所述监测数据包含的各项数据是否满足所述各项数据分别对应的预设的预警条件；若满足，则发出针对满足所述预警条件的该项数据的预警信息，所述预警信息用于触发启动与所述满足预警条件的监测数据对应的借贷业务风险控制流程；

所述风险补偿单元，用于当所述监测数据包含的各项数据满足所述各项数据分别对应的预设的预警条件时，将所述业务数据对应的债权数据转换成第三方公司的基金业务数据。

可选的，所述申请受理模块还用于接收所述业务数据申请对应的抵押物的抵押物信息或所述企业申请人对应的企业担保人的企业担保人信息；

所述申请评估模块包括抵押云贷单元、数据云贷单元以及平台云贷单元，其中：

所述抵押云贷模单元，用于在线获取具有公信度的第三方数据系统中的针对所述个人申请人及所述企业申请人的用户评估数据，所述用户评估数据由所述企业申请人信息和所述个人申请人信息分别对应的征信数据、股权状态数据、资产状态数据、涉诉数据以及所述抵押物信息对应的抵押物状态数据组成；在线判断所述用户评估数据中的各项数据是否符合预设的所述各项数据对应的用户评估条件；若符合，则通过所述业务数据申请并对所述业务数据进行处理；

所述数据云贷单元，用于在线获取针对所述企业申请人及所述个人申请人的用户筛选数据，所述用户筛选数据由所述企业申请人信息对应的信用业务数据，以及从具有公信度的第三方数据系统中获取的所述企业申请人信息对应的纳税数据、销售收入数据、征信数据、工商数据、行业类别数据、所述个人申请人信息对应的征信数据组成；在线判断所述用户筛选数据中的各项数据是否符合预设的所述各项数据对应的用户选择条件；若所述用户筛选数据中的各项数据符合预设的所述各项数据对应的用户选择条件，则根据所述授权，获取具有公信度的第三方数据系统中针对所述企业申请人及所述个人申请人的用户评估数据，所述用户评估数据包括销售评估数据；在线判断所述用户评估数据中的各项数据是否符合预设的所述各项数据对应的用户评估条件；若所述用户评估数据中的各项数据符合预设的所述各项数据对应的用户评估条件，则根据所述纳税数据或所述销售收入数据计算业务数据门限值；根据所述业务数据门限值，对所述业务数据申请进行处理；

所述平台云贷单元，用于根据所述企业担保人信息，与所述企业担保人的企业资源计划系统建立连接；获取所述企业资源计划系统中针对所述企业担保人的用户评估数据；判断所述用户评估数据是否符合预设的用户评估条件；若符合，则通过所述业务数据申请并对所述业务数据进行处理。

可选的，所述数据云贷单元在根据所述纳税数据或所述销售收入数据计算业务数据门限值时具体用于：

根据所述企业申请人信息对应的纳税数据计算纳税系数；

判断所述纳税系数所属的目标数值区间；

获取所述目标数值区间对应的预设的业务数据门限公式；

根据所述业务数据门限公式，计算所述业务数据门限值。

可选的，所述数据云贷单元在根据所述纳税数据或所述销售收入数据计算业务数据门限值时具体用于：

获取所述企业申请人信息对应的最近一期业务数据，所述业务数据包括短期业务数据和长期业务数据；

根据所述销售收入数据以及所述最近一期业务数据，计算所述业务数据门限值。

可选的，所述抵押云贷单元在线判断所述用户评估数据中的各项数据是否符合预设的所述各项数据对应的用户评估条件时具体包括以下任一项或多项的组合：

在线判断所述个人申请人信息对应的征信数据中的不良征信记录数量是否未达到预设的记录阈值；

在线判断所述企业申请人信息对应的征信数据中是否存在欠息或逾期记录；

在线判断所述企业申请人信息和所述个人申请人信息分别对应的股权状态数据中是否存在被质押的股权；

在线判断所述企业申请人信息和所述个人申请人信息分别对应的资产状态数据中是否存在被查封的资产；

在线判断所述个人申请人以及所述企业申请人是否存在所述涉诉数据；

在线判断所述抵押物状态数据是否为查封状态。

可选的，所述监测预警单元预设的预警条件包括以下条件中的任一项或多项的组合：

所述企业申请人本季度纳税总额较去年同期增加比率小于等于第一预警阈值；

所述企业申请人本季度纳税总额较上季度纳税总额增加比率小于等于第二预警阈值；

所述企业申请人本季度连续三个月纳税额较上月增加比率小于等于第三预警阈值；

所述企业申请人本季度总应税收入较去年同期增加比率小于等于第四预警阈值；

所述企业申请人本季度应税收入较上季度应税收入增加比率小于等于第五预警阈值；

所述企业申请人本季度连续三个月应收收入较上月增加比率小于等于第六预警阈值；

所述企业申请人本季度总电费较去年同期增加比率小于等于第七预警阈值；

所述企业申请人本季度总电费较上季度总电费增加比率小于等于第八预警阈值；

所述企业申请人本季度月均代发工资人数较上季度增加比率小于等于第九预警阈值；

所述企业申请人本季度月均缴纳社保人数较上季度增加比率小于等于第十预警阈值；

所述企业申请人负债余额与上年度销售收入的30％的差大于等于第十一预警阈值；

所述企业申请人本季度企业月日均存款余额与本季度日均贷款余额的比值小于等于第十二预警阈值；

所述企业申请人本季度连续出现3个月存贷比较上月增加比率小于等于第十三预警阈值；

所述企业申请人本季度企业在目标银行的贷方结算量与总的下游开票额的比值较去年同期增加比率小于等于第十四预警阈值；

所述企业申请人本季度企业在目标银行的贷方结算量与总的下游开票额的比值较上季度增加比率小于等于第十五预警阈值；

所述企业申请人本季度累计目标银行贷方结算量与本季度贷款平均余额的比值小于等于第十六预警阈值；

所述抵押物价值数据中本次抵押物评估净值较半年前评估净值增加比率小于等于第十七预警阈值；

所述企业申请人的工商数据存在企业动产质押信息及企业股权质押信息中的至少一种；

所述企业申请人的工商数据存在企业管理层、股权和法人变更事项中的至少一种；

所述企业申请人的工商数据存在诉讼、质押冻结、未按时年检和纳税人状态异常中的至少一种；

所述企业申请人的账户行为数据存在贷款资金转入房地产企业；

所述企业申请人的账户行为数据存在贷款资金转入资本市场；

所述企业申请人的账户行为数据存在贷款资金转入禁止性机构；

所述企业申请人及所述个人申请人的账户行为数据存在洗钱和恐怖融资活动中的至少一种；

所述企业申请人及所述个人申请人的征信数据中出现所述企业或申请人在目标银行贷款的本金或利息逾期；

所述企业申请人及所述个人申请人的征信数据中出现所述企业或申请人在目标银行信用卡或准贷记卡的本金或利息逾期。

可选的，所述系统还包括：

信用绑定模块，用于将所述借贷业务信息与所述个人申请人的信用信息绑定。

本发明实施例的业务数据办理系统，申请受理模块、申请评估模块可以总体上实现通过接收申请人及企业申请人的业务数据申请，获取针对申请人及企业申请人的用户评估数据，在线判断所述用户评估数据中的各项数据是否符合预设的所述各项数据对应的用户评估条件，当所述用户评估数据中的各项数据符合预设的所述各项指标对应的用户评估条件时通过所述业务数据申请并对所述业务数据进行处理，贷后处理模块可以获取针对申请人及企业申请人的监测数据，分别判断所述监测数据包含的各项数据是否满足所述各项数据分别对应的预设的预警条件，若满足，则发出针对满足所述预警条件的该项数据的预警信息。或者将所述业务数据对应的债权数据转换成第三方公司的基金业务数据，减少了业务数据申请手续，提升了业务数据申请办理效率。

附图说明

为了更清楚地说明本发明实施例或现有技术中的技术方案，下面将对实施例或现有技术描述中所需要使用的附图作简单地介绍，显而易见地，下面描述中的附图仅仅是本发明的一些实施例，对于本领域普通技术人员来讲，在不付出创造性劳动的前提下，还可以根据这些附图获得其他的附图。

图1是本发明实施例中一种业务数据办理系统的结构示意图；

图2是本发明实施例中申请评估模块的组成结构图；

图3是本发明实施例中贷后处理模块的组成结构图。

具体实施方式

下面将结合本发明实施例中的附图，对本发明实施例中的技术方案进行清楚、完整地描述，显然，所描述的实施例仅仅是本发明一部分实施例，而不是全部的实施例。基于本发明中的实施例，本领域普通技术人员在没有作出创造性劳动前提下所获得的所有其他实施例，都属于本发明保护的范围。

图1是本发明实施例中一种业务数据办理系统的结构示意图，本系统可以为用户终端或运行在用户终端的软件程序，所述用户终端可以包括手机、笔记本电脑、平板电脑、车载电脑、POS(Point Of Sales，销售点)机等。如图所示所述系统至少包括：

申请受理模块10，用于接收个人及企业共同提交的业务数据申请，所述业务数据申请携带个人申请人及企业申请人的个人申请人信息以及企业申请人信息。

具体的，业务数据申请是个人申请人及企业申请人在办理业务数据申请业务时填写的有关信息，其中可以包括个人申请人及企业申请人的个人申请人信息以及企业申请人信息，这里企业申请人可以为个人申请人为法人、权利人、实际控制人的企业等等，这里不作具体限定。

其中，企业申请人信息可以包含企业申请人的营业执照、组织机构代码证、税务登记证、法人身份证等信息中的至少一个；个人申请人信息可以是个人的身份证或驾照等信息中的至少一个。

在本实施例中，申请受理模块10接收的业务数据申请中的信息，可以是通过上传或扫描的图片信息直接识别采集到的信息，也可以是工作人员人工审核用户提供的相关信息后在申请受理模块10输入的信息，还可以是后台系统获取到业务数据申请后发送给申请受理模块10的，这里不作具体限定。

申请评估模块20，用于在线获取具有公信度的第三方数据系统中的针对所述个人申请人及所述企业申请人的用户评估数据，所述用户评估数据包括征信数据；在线判断所述用户评估数据中的各项数据是否符合预设的所述各项数据对应的用户评估条件；当所述用户评估数据中的各项数据符合预设的所述各项数据对应的用户评估条件时通过所述业务数据申请并对所述业务数据进行处理。

具体的，在获取到个人申请人及企业申请人授权的授权后，申请评估模块20可以根据其中的企业申请人信息、个人申请人信息获取第三方数据系统中的用户评估数据。这里的用户评估数据可以是从具有公信度的第三方数据系统获取的，即指既非个人申请人或企业申请人一方的数据系统，也非本申请评估模块20所属的被申请一方的数据系统。在本实施例中，用户评估数据可以包括征信数据，征信数据可以指个人申请人或企业申请人的信用卡或借贷项目等是否出现逾期或欠息等数据；用户评估数据还可以包括其他类型的数据，具体根据业务的不同，可以获取不同类型的数据。

进一步的，申请评估模块20可以预先设置各项数据对应的用户评估条件，针对不同的数据，用户评估条件也可以不相同。申请评估模块20将获取到的用户评估数据中的各项数据和与之相对应的用户评估条件进行对比，可以判断出用户评估数据中的各项数据是否符合预设的各项数据对应的用户评估条件。例如，申请评估模块20可以设定企业申请人信息对应的征信数据的用户评估条件是不存在欠息或逾期的信用记录，则申请评估模块20获取到企业申请人信息对应的征信数据后，就可以判断其中是否存在欠息或逾期的信用记录，从而判断企业申请人信息对应的征信数据是否符合预设的企业申请人信息对应的关于征信数据的用户评估条件。

进一步的，当申请评估模块20确定用户评估数据中的各项数据符合预设的各项数据对应的用户评估条件，则申请评估模块20可以通过业务数据申请，即个人申请人以及企业申请人具备获取业务数据的资格。

例如，若企业申请人信息对应的征信数据中不存在欠息或逾期的信用记录，则说明企业申请人信息对应的征信数据符合预设的企业申请人信息对应的关于征信数据的用户评估条件，则申请评估模块20可以通过个人申请人及企业申请人的业务数据申请并对业务数据进行处理。

可选的，申请受理模块10还用于接收所述业务数据申请对应的抵押物的抵押物信息或所述企业申请人对应的企业担保人的企业担保人信息，则申请评估模块20可以包括抵押云贷单元210、数据云贷单元220以及平台云贷单元230，如图2所示，其中：

抵押云贷模单元210，用于在线获取具有公信度的第三方数据系统中的针对所述个人申请人及所述企业申请人的用户评估数据，所述用户评估数据由所述企业申请人信息和所述个人申请人信息分别对应的征信数据、股权状态数据、资产状态数据、涉诉数据以及所述抵押物信息对应的抵押物状态数据组成；在线判断所述用户评估数据中的各项数据是否符合预设的所述各项数据对应的用户评估条件；若符合，则通过所述业务数据申请并对所述业务数据进行处理。

具体的，抵押云贷模单元210可以通过至少一个第三方数据系统获取企业申请人信息和个人申请人信息分别对应的征信数据、股权状态数据、资产状态数据、涉诉数据以及所述抵押物信息对应的抵押物状态数据。其中，征信数据可以指个人申请人或企业申请人的信用卡或借贷项目等是否出现逾期或欠息等数据；股权状态数据可以指个人申请人或企业申请人的股权是否有被质押的数据；资产状态数据可以指个人申请人或企业申请人的资产是否有被查封或者冻结的数据；涉诉数据可以指个人申请人或企业申请人是否存在起诉或被起诉等数据；抵押物状态数据可以指抵押物是否存在被查封或者非个人申请人或企业申请人所有的数据。

优选的，抵押云贷模单元210可以通过人行征信系统获取征信数据，通过市场和质量监督委员会系统、中国执行信息公开系统、中国裁判文书系统获取股权状态数据、资产状态数据以及涉诉数据，通过房地产信息系统获取抵押物状态数据。

优选的，抵押云贷单元210在线判断所述用户评估数据中的各项数据是否符合预设的所述各项数据对应的用户评估条件时具体包括以下任一项或多项的组合：

在线判断所述个人申请人信息对应的征信数据中的不良征信记录数量是否未达到预设的记录阈值；

在线判断所述企业申请人信息对应的征信数据中是否存在欠息或逾期记录；

在线判断所述企业申请人信息和所述个人申请人信息分别对应的股权状态数据中是否存在被质押的股权；

在线判断所述企业申请人信息和所述个人申请人信息分别对应的资产状态数据中是否存在被查封的资产；

在线判断所述个人申请人以及所述企业申请人是否存在所述涉诉数据；

在线判断所述抵押物状态数据是否为查封状态。

进一步的，抵押云贷模单元210将获取到的用户评估数据中的各项数据和与之相对应的用户评估条件进行对比，可以判断出用户评估数据中的各项数据是否符合预设的各项数据对应的用户评估条件。若符合，则通过所述业务数据申请并对所述业务数据进行处理即可。

数据云贷单元220，用于在线获取针对所述企业申请人及所述个人申请人的用户筛选数据，所述用户筛选数据由所述企业申请人信息对应的信用业务数据，以及从具有公信度的第三方数据系统中获取的所述企业申请人信息对应的纳税数据、销售收入数据、征信数据、工商数据、行业类别数据、所述个人申请人信息对应的征信数据组成；在线判断所述用户筛选数据中的各项数据是否符合预设的所述各项数据对应的用户选择条件；若所述用户筛选数据中的各项数据符合预设的所述各项数据对应的用户选择条件，则根据所述授权，获取具有公信度的第三方数据系统中针对所述企业申请人及所述个人申请人的用户评估数据，所述用户评估数据包括销售评估数据；在线判断所述用户评估数据中的各项数据是否符合预设的所述各项数据对应的用户评估条件；若所述用户评估数据中的各项数据符合预设的所述各项数据对应的用户评估条件，则根据所述纳税数据或所述销售收入数据计算业务数据门限值；根据所述业务数据门限值，对所述业务数据申请进行处理。

具体的，数据云贷单元220可以获取企业申请人信息对应的信用业务数据，以及从具有公信度的第三方数据系统中获取的企业申请人信息对应的纳税数据、销售收入数据、征信数据、工商数据、行业类别数据、个人申请人信息对应的征信数据。其中纳税数据可以指企业申请人在预设期限内的各项纳税额或纳税额之间的比值等；销售收入数据可以指企业申请人在预设期限内的销售收入额；征信数据可以指个人申请人或企业申请人的信用卡或借贷项目等是否出现逾期或欠息等数据；工商数据可以指企业申请人的企业法人、股东等基本信息；行业类别数据可以指企业申请人所属的行业分类数据。具体实施中，终端可以通过与各项数据对应的数据系统接口，获取用户筛选数据中的各项数据。例如，可以通过人行征信系统获取征信数据。

在本实施例中，数据云贷单元220将获取到的用户筛选数据中的各项数据和与之相对应的用户选择条件进行对比，可以判断出用户筛选数据中的各项数据是否符合预设的各项数据对应的用户选择条件。

优选的，数据云贷单元220的用户选择条件可以包括以下一项或多项条件的组合：

(1)企业申请人上一年度增值税(营业税)总额在20万元以上；

(2)企业申请人社保缴交人数，行业类别是制造业则不低于10人，行业类别为批发及其他行业则不低于5人；

(3)企业申请人上一年度销售收入不低于500万元；

(4)企业申请人的行业类别不属于国民经济行业分类标准大类为钢铁、水泥、平板玻璃、造船、电解铝、煤化工、多晶硅、风电设备、炼焦、铁合金、电石、煤炭生产、煤炭贸易、铁路、公路、城市轨道交通、餐饮、房地产、电力能源、市政设施建设、投资管理等行业；

(5)企业申请人的企业法人为具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民；

(6)企业申请人的企业法人为经营实体的股东或实际控制人，经营实体成立时间不限；

(7)企业申请人的企业法人年龄满18周岁，且不超过60周岁；

(8)企业申请人的企业法人及企业申请人近1年内逾期或欠息在30天(含)以内的次数累计不超过6次，且不存在逾期或欠息60天(不含)以上的信用记录；

(9)企业申请人未在目标银行办理其他信用类贷款业务。

进一步的，当用户筛选数据中的各项数据都符合预设的各项数据对应的用户选择条件，那么数据云贷单元220可以进一步继续获取具有公信度的第三方数据系统中针对企业申请人及个人申请人的用户评估数据。在本实施例中用户评估数据包括销售评估数据，销售评估数据可以指销售收入增长率、销售离散系数、下游客户销售占比等数据。数据云贷单元220将获取到的用户评估数据中的各项数据和与之相对应的用户评估条件进行对比，可以判断出用户评估数据中的各项数据是否符合预设的各项数据对应的用户评估条件。

优选的，数据云贷单元220的用户评估条件可以包括以下一项或多项条件的组合：

(1)企业申请人上一年度增值税(营业税)和所得税纳税总额较上两年度增长率不低于0，不高于200％；

(2)企业申请人上一年度销售收入较上两年度增长率不低于-10％，不高于200％；

(3)企业申请人上两年度销售收入较上三年度增长率不高于200％；

(4)企业申请人(近12个月销售离散系数-近13～24个月销售离散系数)/近13～24个月销售离散系数≤30％

(5)企业申请人近12个月销售较近13～24个月销售增长率不低于-10％，不高于200％；

(6)企业申请人上一年度前两大下游客户销售占比不高于80％；

(7)企业申请人上一年度前五大下游客户销售占比不高于90％。

在本实施例中，业务数据门限值是指业务数据企业申请人或个人申请人可以申请的业务数据的最大值，也就是说企业申请任或个人申请人最终实际申请的业务数据值只能够小于等于业务数据门限值。当数据云贷单元220确定用户评估数据中的各项数据符合预设的各项数据对应的用户评估条件时，则说明企业申请人及个人申请人具备业务数据申请资格。一方面，数据云贷单元220可以根据上述步骤中获取到的纳税数据来计算业务数据门限值。例如，数据云贷单元220可以获取企业申请人上一年度的纳税总额，将上一年度的纳税总额与预设的授信系数相乘，作为业务数据门限值。另一方面，数据云贷单元220还可以根据上述步骤获取到的销售收入数据计算业务数据门限值。

优选的，可以具体定义根据纳税数据计算业务数据门限值的具体计算方法。

具体的，数据云贷单元220可以根据企业申请人信息对应的纳税数据计算纳税系数；判断纳税系数所属的目标数值区间；获取目标数值区间对应的预设的业务数据门限公式；根据业务数据门限公式，计算业务数据门限值。

其中，纳税数据可以包括上一年度所得税、上一年度增值税以及上一年度营业税，则纳税系数可以根据上一年度所得税、上一年度增值税以及上一年度营业税计算。具体可以通过公式

纳税系数＝上一年度所得税/(上一年度增值税+上一年度营业税)

计算纳税系数。

在优选实施例中，数据云贷单元220可以针对纳税系数预设多个数值区间，每个预设的数值区间都存在一个对应的业务数据门限公式，用于计算业务数据门限值。则数据云贷单元220在计算出纳税系数后，可以确定出纳税系数在多个数值区间中所属的目标数值区间，并获取目标数值区间对应的业务数据门限公式。最后，根据该业务数据门限公式，可以计算出业务数据门限值。

例如，数据云贷单元220可以预先设定三个分别为：纳税系数>0.5、0.2<纳税系数≤0.5以及纳税系数≤0.2的数值区间，其中，数值区间为纳税系数>0.5时，对应的业务数据门限公式可以设为：业务数据门限值＝上一年度纳税总额*6；数值区间为0.2<纳税系数≤0.5时，对应的业务数据门限公式可以设为：业务数据门限值＝上一年度纳税总额*5；数值区间为纳税系数≤0.2时，对应的业务数据门限公式可以设为：业务数据门限值＝上一年度纳税总额*4。那么，假设终端计算出的纳税系数为0.53，则可以判断0.53属于纳税系数>0.5的数值区间，则数据云贷单元220可以获取对之对应的业务数据门限公式，即业务数据门限值＝上一年度纳税总额*6，从而可以计算出企业申请人对应的业务数据门限值。

进一步优选的，可以具体定义根据销售收入数据计算业务数据门限值的具体计算方法。

在优选实施例中，数据云贷单元220可以具体通过公式

业务数据门限值≤上一年度销售收入*10％

计算业务数据门限值。其中，上一年度销售收入是通过销售收入数据获得的。

另一实施方式中，数据云贷单元220还可以获取所述企业申请人信息对应的最近一期业务数据，所述业务数据包括短期业务数据和长期业务数据；根据所述销售收入数据以及所述最近一期业务数据，计算所述业务数据门限值。

在另一优选实施例中，数据云贷单元220除了可以根据上一年度销售收入来计算第一业务数据之外，还可以进一步获取企业申请人信息对应的最近一期业务数据，其中业务数据包括短期业务数据和长期业务数据，进而，数据云贷单元220可以具体通过公式

业务数据门限值

≤上一年度销售收入*30％-(短期业务数据+长期业务数据)计算业务数据门限值。

进一步的，数据云贷单元220还可以设定一个业务数据阈值，即计算出来的业务数据门限值不得超过该业务数据阈值。

数据云贷单元220在确定了业务数据门限值后，就可以根据银行预设的业务规则对业务数据申请进行处理。

平台云贷单元230，用于根据所述企业担保人信息，与所述企业担保人的企业资源计划系统建立连接；获取所述企业资源计划系统中针对所述企业担保人的用户评估数据；判断所述用户评估数据是否符合预设的用户评估条件；若符合，则通过所述业务数据申请并对所述业务数据进行处理。

具体的，企业担保人指的是可以担保企业申请人进行业务数据申请的企业，通常企业申请人可以是企业担保人供应链上游或下游的企业，企业担保人为支撑企业申请人运营的核心企业。其中，企业担保人信息可以包含企业担保人的营业执照、组织机构代码证、税务登记证、法人身份证、企业资源计划系统接口地址等信息中的至少一个。

平台云贷单元230可以根据企业担保人信息中的企业资源计划系统接口地址获取到其对应的企业资源计划系统。需要说明的是，企业资源计划系统即为ERP(Enterprise Resource Planning)系统，可以包括供应链管理、销售与市场、财务管理、库存管理、工作流服务和企业信息系统等等多个管理功能。平台云贷单元230通过与企业担保人的ERP系统建立连接后，可以实时的获取企业担保人的管理信息，从而掌握企业担保人的纳税数据、销售数据、工商数据、供应链数据等全方位数据信息，同时也可以获取企业申请人与企业担保人相关的销售数据、供应链数据、结算数据等等。

具体实施过程中，企业申请人在递交业务数据申请的同时一般需要知会企业担保人，这样平台云贷单元230的ERP系统就可以向企业担保人信息对应的ERP系统发起对接请求，企业担保人通过该对接请求之后，平台云贷模块30的ERP系统就可以与企业担保人的ERP系统建立连接关系，从而可以获取企业担保人的ERP系统中的相关数据。进一步的，企业担保人可以设定访问权限，平台云贷模块30根据访问权限访问可查看的数据即可。

在ERP系统连接建立完成后，平台云贷单元230就可以获取ERP中针对所述企业担保人的用户评估数据。用户评估数据可以包括纳税数据、销售数据、征信数据、工商数据、供应链数据等各项数据中的至少一项。其中纳税数据指的是担保企业在预设期限内的各项纳税额或纳税额之间的比值等；销售数据指的是担保企业在预设期限内的销售额、销售数量或销售增长率等；征信数据是指担保企业的信用卡或借贷项目等是否出现逾期或欠息等情况；工商数据是指担保企业的企业法人、股东、行业类别等基本信息，供应链数据是指担保企业的供应链上下游中申请企业的地位、资金流向等信息。

平台云贷单元230将获取到的用户评估数据中的各项数据和与之相对应的用户评估条件进行对比，可以判断出用户评估数据中的各项数据是否符合预设的各项数据对应的用户评估条件。

当平台云贷单元230通过比较后确定用户评估数据中的各项数据符合预设的各项数据对应的用户评估条件，则平台云贷单元230可以通过业务数据申请，即企业申请人具备获取业务数据的资格。

贷后处理模块30包括监测预警单元310以及风险补偿单元320，如图3所示，其中：

监测预警单元310，用于获取针对所述企业申请人及所述个人申请人的监测数据，所述监测数据包括所述企业申请人信息以及所述个人申请人信息对应的账户行为数据，以及从具有公信度的第三方数据系统中获取的所述企业申请人信息对应的税务数据、工商数据、涉诉数据、征信数据、抵押物评估值变化数据、抵押物状态数据、所述个人申请人信息对应的征信数据；分别判断所述监测数据包含的各项数据是否满足所述各项数据分别对应的预设的预警条件；若满足，则发出针对满足所述预警条件的该项数据的预警信息，所述预警信息用于触发启动与所述满足预警条件的监测数据对应的借贷业务风险控制流程。

具体的，在获取到用户的业务数据信息后，监测预警单元310可以根据其中的企业申请人信息以及个人申请人信息获取监测数据。这里的监测数据可以是从具有公信度的第三方数据系统获取的，即指既非个人申请人或企业申请人一方的数据系统，也非本终端所属的被申请一方的数据系统；也可以是从银行内部数据系统获取的，这里不作具体限定。

在本实施例中，监测预警单元310可以获取企业申请人信息以及个人申请人信息对应的账户行为数据，以及从具有公信度的第三方数据系统中获取的企业申请人信息对应的税务数据、工商数据、涉诉数据、征信数据、抵押物评估值变化数据、抵押物状态数据、个人申请人信息对应的征信数据。其中，税务数据可以指通过银行认可的可靠的第三方数据系统获取的企业申请人信息对应的纳税额、应税收入、下游开票额、电费、企业人数、企业动产信息、股权质押信息、纳税人状态、企业负债等数据信息；工商数据可以指企业申请人信息对应的企业管理层/股权/法人变更信息；涉诉数据可以指企业申请人信息对应的诉讼/质押冻结情况、年检情况及其他异常数据信息；征信数据可以指个人申请人及企业申请人的人行征信记录，包括其在各金融机构的企业贷款、个人贷款、贷记卡、准贷记卡是否逾期等数据信息；抵押物评估值变化数据及抵押物状态数据可以指抵押物的评估价值波动数据及抵押物是否被查封等状态的数据信息；账户行为数据可以指企业申请人的日均存贷比、贷方结算量、现金流覆盖、账户资金流向以及是否涉及洗钱、恐怖融资活动等数据信息。具体实施中，监测预警单元310可以通过与各项数据对应的数据系统接口，获取评估数据中的各项数据。例如，可以通过人行征信系统获取征信数据。

进一步的，监测预警单元310可以预先设置各项数据对应的预警条件，针对不同的数据，预警条件也可以不相同。监测预警单元310将获取到的监测数据中的各项数据和与之相对应的预警条件进行对比，可以判断出监测数据中的各项数据是否符合预设的各项数据对应的预警条件。

例如，监测预警单元310可以设定企业申请人信息对应的征信数据的预警条件是存在欠息或逾期的信用记录，则监测预警单元310获取到企业申请人信息对应的征信数据后，就可以判断其中是否存在欠息或逾期的信用记录，从而判断申请企业信息对应的征信数据是否符合预设的企业申请人信息对应的关于征信数据的预警条件。

优选的，监测预警单元310预警条件可以包括以下条件中的任一项或多项的组合：

所述企业申请人本季度纳税总额较去年同期增加比率小于等于第一预警阈值；

所述企业申请人本季度纳税总额较上季度纳税总额增加比率小于等于第二预警阈值；

所述企业申请人本季度连续三个月纳税额较上月增加比率小于等于第三预警阈值；

所述企业申请人本季度总应税收入较去年同期增加比率小于等于第四预警阈值；

所述企业申请人本季度应税收入较上季度应税收入增加比率小于等于第五预警阈值；

所述企业申请人本季度连续三个月应收收入较上月增加比率小于等于第六预警阈值；

所述企业申请人本季度总电费较去年同期增加比率小于等于第七预警阈值；

所述企业申请人本季度总电费较上季度总电费增加比率小于等于第八预警阈值；

所述企业申请人本季度月均代发工资人数较上季度增加比率小于等于第九预警阈值；

所述企业申请人本季度月均缴纳社保人数较上季度增加比率小于等于第十预警阈值；

所述企业申请人负债余额与上年度销售收入的30％的差大于等于第十一预警阈值；

所述企业申请人本季度企业月日均存款余额与本季度日均贷款余额的比值小于等于第十二预警阈值；

所述企业申请人本季度连续出现3个月存贷比较上月增加比率小于等于第十三预警阈值；

所述企业申请人本季度企业在目标银行的贷方结算量与总的下游开票额的比值较去年同期增加比率小于等于第十四预警阈值；

所述企业申请人本季度企业在目标银行的贷方结算量与总的下游开票额的比值较上季度增加比率小于等于第十五预警阈值；

所述企业申请人本季度累计目标银行贷方结算量与本季度贷款平均余额的比值小于等于第十六预警阈值；

所述抵押物价值数据中本次抵押物评估净值较半年前评估净值增加比率小于等于第十七预警阈值；

所述企业申请人的工商数据存在企业动产质押信息及企业股权质押信息中的至少一种；

所述企业申请人的工商数据存在企业管理层、股权和法人变更事项中的至少一种；

所述企业申请人的工商数据存在诉讼、质押冻结、未按时年检和纳税人状态异常中的至少一种；

所述企业申请人的账户行为数据存在贷款资金转入房地产企业；

所述企业申请人的账户行为数据存在贷款资金转入资本市场；

所述企业申请人的账户行为数据存在贷款资金转入禁止性机构；

所述企业申请人及所述个人申请人的账户行为数据存在洗钱和恐怖融资活动中的至少一种；

所述企业申请人及所述个人申请人的征信数据中出现所述企业申请人或个人申请人在目标银行贷款的本金或利息逾期；

所述企业申请人及所述个人申请人的征信数据中出现所述企业申请人或个人申请人在目标银行信用卡或准贷记卡的本金或利息逾期。

进一步的，若监测预警单元310确定监测数据包含的各项数据满足各项数据分别对应的预设的预警条件，则监测预警单元310则发出针对满足预警条件的该项数据的预警信息。这里，监测预警单元310发出预警信息可以是在本端上出现提示信息、也可以是向后台系统或预设的服务终端发送的预警信息，还可以是通过声光电信号发出的预警提示，还可以是前述预警方式的组合，这里不作具体限定。该预警信息用于触发启动与满足预警条件的监测数据对应的借贷业务风险控制流程，也就是说根据预警信息，监测预警单元310可以采取预设的借贷业务风险控制流程，也可以是工作人员根据该预警信息，启动预设的借贷业务风险控制流程。

风险补偿单元320，用于当所述监测数据包含的各项数据满足所述各项数据分别对应的预设的预警条件时，将所述业务数据对应的债权数据转换成第三方公司的基金业务数据。

具体的，当监测出监测数据包含的各项数据满足各项数据分别对应的预设的预警条件时，可以说明该个人申请人或企业申请人的监测数据出现问题，则为了补偿可能造成的风险，风险补偿单元320可以将业务数据所对应的债权数据转换成第三方公司的基金业务数据，从而可以通过基金业务数据衍生出的收益数据补偿业务数据产生的不良亏损。需要说明的是，这里的债权数据可以是业务数据也可以是业务数据的一部分。

可选的，所述系统还包括：

信用绑定模块40，用于将所述业务数据申请与所述个人申请人的信用信息绑定。

具体的，信用绑定模块40可以将业务数据申请信息与个人申请人的信用信息绑定，例如信用卡、借贷卡、准借贷卡等信息，当监测到监测数据包含的各项数据满足各项数据分别对应的预设的预警条件时，说明借贷业务存在风险，可以通过业务数据申请信息查找到绑定的个人申请人的信用信息，进而通过绑定的个人申请人的信用信息进行追责。

本发明实施例的业务数据办理系统，申请受理模块、申请评估模块可以总体上实现通过接收申请人及企业申请人的业务数据申请，获取针对申请人及企业申请人的用户评估数据，在线判断所述用户评估数据中的各项数据是否符合预设的所述各项数据对应的用户评估条件，当所述用户评估数据中的各项数据符合预设的所述各项指标对应的用户评估条件时通过所述业务数据申请并对所述业务数据进行处理，贷后处理模块可以获取针对申请人及企业申请人的监测数据，分别判断所述监测数据包含的各项数据是否满足所述各项数据分别对应的预设的预警条件，若满足，则发出针对满足所述预警条件的该项数据的预警信息。或者将所述业务数据对应的债权数据转换成第三方公司的基金业务数据，减少了业务数据申请手续，提升了业务数据申请办理效率。

本领域普通技术人员可以理解实现上述实施例方法中的全部或部分流程，是可以通过计算机程序来指令相关的硬件来完成，所述的程序可存储于一计算机可读取存储介质中，该程序在执行时，可包括如上述各方法的实施例的流程。其中，所述的存储介质可为磁碟、光盘、只读存储记忆体(Read-Only Memory，ROM)或随机存储记忆体(Random Access Memory，RAM)等。

以上所揭露的仅为本发明较佳实施例而已，当然不能以此来限定本发明之权利范围，因此依本发明权利要求所作的等同变化，仍属本发明所涵盖的范围。

Claims (7)

1.一种业务数据办理系统，其特征在于，所述系统包括申请受理模块、申请评估模块以及贷后处理模块，其中：

所述申请受理模块，用于接收个人及企业共同提交的业务数据申请，所述业务数据申请携带个人申请人及企业申请人的个人申请人信息以及企业申请人信息；

所述申请评估模块，用于在线获取具有公信度的第三方数据系统中的针对所述个人申请人及所述企业申请人的用户评估数据，所述用户评估数据包括征信数据；在线判断所述用户评估数据中的各项数据是否符合预设的所述各项数据对应的用户评估条件；当所述用户评估数据中的各项数据符合预设的所述各项数据对应的用户评估条件时通过所述业务数据申请并对所述业务数据进行处理；

所述贷后处理模块包括监测预警单元以及风险补偿单元，

所述监测预警单元，获取针对所述企业申请人及所述个人申请人的监测数据，所述监测数据包括所述企业申请人信息以及所述个人申请人信息对应的账户行为数据，以及从具有公信度的第三方数据系统中获取的所述企业申请人信息对应的税务数据、工商数据、涉诉数据、征信数据、抵押物评估值变化数据、抵押物状态数据、所述个人申请人信息对应的征信数据；分别判断所述监测数据包含的各项数据是否满足所述各项数据分别对应的预设的预警条件；若满足，则发出针对满足所述预警条件的该项数据的预警信息，所述预警信息用于触发启动与所述满足预警条件的监测数据对应的借贷业务风险控制流程；

所述风险补偿单元，用于当所述监测数据包含的各项数据满足所述各项数据分别对应的预设的预警条件时，将所述业务数据对应的债权数据转换成第三方公司的基金业务数据。

2.如权利要求1所述的业务数据办理系统，其特征在于，所述申请受理模块还用于接收所述业务数据申请对应的抵押物的抵押物信息或所述企业申请人对应的企业担保人的企业担保人信息；

所述申请评估模块包括抵押云贷单元、数据云贷单元以及平台云贷单元，其中：

所述抵押云贷模单元，用于在线获取具有公信度的第三方数据系统中的针对所述个人申请人及所述企业申请人的用户评估数据，所述用户评估数据由所述企业申请人信息和所述个人申请人信息分别对应的征信数据、股权状态数据、资产状态数据、涉诉数据以及所述抵押物信息对应的抵押物状态数据组成；在线判断所述用户评估数据中的各项数据是否符合预设的所述各项数据对应的用户评估条件；若符合，则通过所述业务数据申请并对所述业务数据进行处理；

所述数据云贷单元，用于在线获取针对所述企业申请人及所述个人申请人的用户筛选数据，所述用户筛选数据由所述企业申请人信息对应的信用业务数据，以及从具有公信度的第三方数据系统中获取的所述企业申请人信息对应的纳税数据、销售收入数据、征信数据、工商数据、行业类别数据、所述个人申请人信息对应的征信数据组成；在线判断所述用户筛选数据中的各项数据是否符合预设的所述各项数据对应的用户选择条件；若所述用户筛选数据中的各项数据符合预设的所述各项数据对应的用户选择条件，则根据所述授权，获取具有公信度的第三方数据系统中针对所述企业申请人及所述个人申请人的用户评估数据，所述用户评估数据包括销售评估数据；在线判断所述用户评估数据中的各项数据是否符合预设的所述各项数据对应的用户评估条件；若所述用户评估数据中的各项数据符合预设的所述各项数据对应的用户评估条件，则根据所述纳税数据或所述销售收入数据计算业务数据门限值；根据所述业务数据门限值，对所述业务数据申请进行处理；

所述平台云贷单元，用于根据所述企业担保人信息，与所述企业担保人的企业资源计划系统建立连接；获取所述企业资源计划系统中针对所述企业担保人的用户评估数据；判断所述用户评估数据是否符合预设的用户评估条件；若符合，则通过所述业务数据申请并对所述业务数据进行处理。

3.如权利要求2所述的业务数据办理系统，其特征在于，所述数据云贷单元在根据所述纳税数据或所述销售收入数据计算业务数据门限值时具体用于：

根据所述企业申请人信息对应的纳税数据计算纳税系数；

判断所述纳税系数所属的目标数值区间；

获取所述目标数值区间对应的预设的业务数据门限公式；

根据所述业务数据门限公式，计算所述业务数据门限值。

4.如权利要求2所述的业务数据办理系统，其特征在于，所述数据云贷单元在根据所述纳税数据或所述销售收入数据计算业务数据门限值时具体用于：

获取所述企业申请人信息对应的最近一期业务数据，所述业务数据包括短期业务数据和长期业务数据；

根据所述销售收入数据以及所述最近一期业务数据，计算所述业务数据门限值。

5.如权利要求2所述的业务数据办理系统，其特征在于，所述抵押云贷单元在线判断所述用户评估数据中的各项数据是否符合预设的所述各项数据对应的用户评估条件时具体包括以下任一项或多项的组合：

在线判断所述个人申请人信息对应的征信数据中的不良征信记录数量是否未达到预设的记录阈值；

在线判断所述企业申请人信息对应的征信数据中是否存在欠息或逾期记录；

在线判断所述企业申请人信息和所述个人申请人信息分别对应的股权状态数据中是否存在被质押的股权；

在线判断所述企业申请人信息和所述个人申请人信息分别对应的资产状态数据中是否存在被查封的资产；

在线判断所述个人申请人以及所述企业申请人是否存在所述涉诉数据；

在线判断所述抵押物状态数据是否为查封状态。

6.如权利要求1所述的业务数据办理系统，其特征在于，所述监测预警单元预设的预警条件包括以下条件中的任一项或多项的组合：

所述企业申请人本季度纳税总额较去年同期增加比率小于等于第一预警阈值；

所述企业申请人本季度纳税总额较上季度纳税总额增加比率小于等于第二预警阈值；

所述企业申请人本季度连续三个月纳税额较上月增加比率小于等于第三预警阈值；

所述企业申请人本季度总应税收入较去年同期增加比率小于等于第四预警阈值；

所述企业申请人本季度应税收入较上季度应税收入增加比率小于等于第五预警阈值；

所述企业申请人本季度连续三个月应收收入较上月增加比率小于等于第六预警阈值；

所述企业申请人本季度总电费较去年同期增加比率小于等于第七预警阈值；

所述企业申请人本季度总电费较上季度总电费增加比率小于等于第八预警阈值；

所述企业申请人本季度月均代发工资人数较上季度增加比率小于等于第九预警阈值；

所述企业申请人本季度月均缴纳社保人数较上季度增加比率小于等于第十预警阈值；

所述企业申请人负债余额与上年度销售收入的30％的差大于等于第十一预警阈值；

所述企业申请人本季度企业月日均存款余额与本季度日均贷款余额的比值小于等于第十二预警阈值；

所述企业申请人本季度连续出现3个月存贷比较上月增加比率小于等于第十三预警阈值；

所述企业申请人本季度企业在目标银行的贷方结算量与总的下游开票额的比值较去年同期增加比率小于等于第十四预警阈值；

所述企业申请人本季度企业在目标银行的贷方结算量与总的下游开票额的比值较上季度增加比率小于等于第十五预警阈值；

所述企业申请人本季度累计目标银行贷方结算量与本季度贷款平均余额的比值小于等于第十六预警阈值；

所述抵押物价值数据中本次抵押物评估净值较半年前评估净值增加比率小于等于第十七预警阈值；

所述企业申请人的工商数据存在企业动产质押信息及企业股权质押信息中的至少一种；

所述企业申请人的工商数据存在企业管理层、股权和法人变更事项中的至少一种；

所述企业申请人的工商数据存在诉讼、质押冻结、未按时年检和纳税人状态异常中的至少一种；

所述企业申请人的账户行为数据存在贷款资金转入房地产企业；

所述企业申请人的账户行为数据存在贷款资金转入资本市场；

所述企业申请人的账户行为数据存在贷款资金转入禁止性机构；

所述企业申请人及所述个人申请人的账户行为数据存在洗钱和恐怖融资活动中的至少一种；

所述企业申请人及所述个人申请人的征信数据中出现所述企业或申请人在目标银行贷款的本金或利息逾期；

所述企业申请人及所述个人申请人的征信数据中出现所述企业或申请人在目标银行信用卡或准贷记卡的本金或利息逾期。

7.如权利要求1所述的业务数据办理系统，其特征在于，所述系统还包括：

信用绑定模块，用于将所述业务数据申请与所述个人申请人的信用信息绑定。