CN105956824A - 一种业务数据申请评估方法及装置 - Google Patents

Abstract

本发明实施例提供了一种业务数据申请评估方法及装置，其中方法包括：在线接收业务数据申请、获取并判断用户筛选数据或用户评估数据是否符合用户选择条件或用户评估条件、通过并处理符合用户评估条件的业务数据申请。其中，用户筛选数据和用户评估数据以及监测数据皆来自具有公信度的第三方数据系统或本端系统，从而无需流水以及报表就可以获取客观的申请人数据，且通过用户选择条件或用户评估条件所建立的数据分析模型可以自动筛选符合申请条件的申请人。另外，还加入了对申请人监测数据的监测以及基金风险补偿机制，有效的控制了申请后期的风险。实现了业务数据的受理、评估、处理、监测、风控的全流程线上操作流程。

Description

一种业务数据申请评估方法及装置

技术领域

本发明涉及电子技术领域，尤其涉及一种业务数据申请评估方法及装置。

背景技术

目前，用户在银行办理借贷业务时，都需要用户到银行亲自进行业务办理，同时还需要携带很多纸质文档资料，例如用户所属企业的报表、银行账户结算流水以及用户个人的银行账户结算流水等，然后银行的工作人员通过人工的查询与用户和企业信息相关的资料，再结合用户提供的报表或流水资料，判断用户及其所属企业是否具备借贷资格，若审核通过后，再根据相关的资料计算预授信额度和可借贷额度，最后将借贷金额发放给用户。当前的这一系列从申请到审批再到发放的过程非常繁琐，耗时较长，效率低且占用人力。

发明内容

本发明实施例所要解决的技术问题在于，提供一种业务数据申请评估方法及装置，以期根据至少一个数据，自动审核用户的业务数据申请、计算相关的业务数据数值并转移，从而提升业务数据转移办理效率。

本发明实施例提供了一种业务数据申请评估方法，该方法包括：

接收个人及企业共同提交的业务数据申请，所述业务数据申请携带个人申请人及企业申请人的个人申请人信息以及企业申请人信息；

确定所述个人申请人及所述企业申请人授权获取与所述申请人信息及所述申请企业信息相关的数据；

根据所述授权，在线获取针对所述企业申请人及所述个人申请人的用户筛选数据，所述用户筛选数据由所述企业申请人信息对应的信用业务数据，以及从具有公信度的第三方数据系统中获取的所述企业申请人信息对应的纳税数据、销售收入数据、征信数据、工商数据、行业类别数据、所述个人申请人信息对应的征信数据组成；

在线判断所述用户筛选数据中的各项数据是否符合预设的所述各项数据对应的用户选择条件；

若所述用户筛选数据中的各项数据符合预设的所述各项数据对应的用户选择条件，则根据所述授权，获取具有公信度的第三方数据系统中针对所述企业申请人及所述个人申请人的用户评估数据，所述用户评估数据包括销售评估数据；

在线判断所述用户评估数据中的各项数据是否符合预设的所述各项数据对应的用户评估条件；

若所述用户评估数据中的各项数据符合预设的所述各项数据对应的用户评估条件，则根据所述纳税数据或所述销售收入数据计算业务数据门限值；

根据所述业务数据门限值，对所述业务数据申请进行处理。

可选的，所述方法还包括：

获取针对所述企业申请人及所述个人申请人的监测数据，所述监测数据包括所述企业申请人信息以及所述个人申请人信息对应的账户行为数据，以及从具有公信度的第三方数据系统中获取的所述企业申请人信息对应的税务数据、工商数据、涉诉数据、征信数据、抵押物评估值变化数据、抵押物状态数据、所述个人申请人信息对应的征信数据中的至少一项；

分别判断所述监测数据包含的各项数据是否满足所述各项数据分别对应的预设的预警条件；

若满足，则发出针对满足所述预警条件的该项数据的预警信息，所述预警信息用于触发启动与所述满足预警条件的监测数据对应的借贷业务风险控制流程。

可选的，所述方法还包括：

当所述监测数据包含的各项数据满足所述各项数据分别对应的预设的预警条件时，将所述业务数据对应的债权数据转换成第三方公司的基金业务数据。

可选的，所述根据所述纳税数据或所述销售收入数据计算业务数据门限值包括：

根据所述企业申请人信息对应的纳税数据计算纳税系数；

判断所述纳税系数所属的目标数值区间；

获取所述目标数值区间对应的预设的业务数据门限公式；

根据所述业务数据门限公式，计算所述业务数据门限值。

可选的，所述根据所述纳税数据或所述销售收入数据计算业务数据门限值包括：

获取所述企业申请人信息对应的最近一期业务数据，所述业务数据包括短期业务数据和长期业务数据；

根据所述销售收入数据以及所述最近一期业务数据，计算所述业务数据门限值。

相应的，本发明实施例还提供了一种业务数据申请评估装置，该装置包括：

接收模块，用于接收个人及企业共同提交的业务数据申请，所述业务数据申请携带个人申请人及企业申请人的个人申请人信息以及企业申请人信息；

授权模块，用于确定所述个人申请人及所述企业申请人授权获取与所述申请人信息及所述申请企业信息相关的数据；

第一获取模块，用于根据所述授权，在线获取针对所述企业申请人及所述个人申请人的用户筛选数据，所述用户筛选数据由所述企业申请人信息对应的信用业务数据，以及从具有公信度的第三方数据系统中获取的所述企业申请人信息对应的纳税数据、销售收入数据、征信数据、工商数据、行业类别数据、所述个人申请人信息对应的征信数据组成；

第一判断模块，用于在线判断所述用户筛选数据中的各项数据是否符合预设的所述各项数据对应的用户选择条件；

第二获取模块，用于若所述用户筛选数据中的各项数据符合预设的所述各项数据对应的用户选择条件，则根据所述授权，获取具有公信度的第三方数据系统中针对所述企业申请人及所述个人申请人的用户评估数据，所述用户评估数据包括销售评估数据；

第二判断模块，用于在线判断所述用户评估数据是否符合预设的用户评估条件；

计算模块，用于若所述用户评估数据中的各项数据符合预设的所述各项指标对应的用户评估条件，则根据所述纳税数据或所述销售收入数据计算业务数据门限值；

申请模块，用于根据所述业务数据门限值，对所述业务数据申请进行处理。可选的，所述装置还包括监测预警模块，用于：

获取针对所述企业申请人及所述个人申请人的监测数据，所述监测数据包括所述企业申请人信息以及所述个人申请人信息对应的账户行为数据，以及从具有公信度的第三方数据系统中获取的所述企业申请人信息对应的税务数据、工商数据、涉诉数据、征信数据、抵押物评估值变化数据、抵押物状态数据、所述个人申请人信息对应的征信数据中的至少一项；

分别判断所述监测数据包含的各项数据是否满足所述各项数据分别对应的预设的预警条件；

若满足，则发出针对满足所述预警条件的该项数据的预警信息，所述预警信息用于触发启动与所述满足预警条件的监测数据对应的借贷业务风险控制流程。

可选的，所述装置还包括：

风险补偿模块，用于当所述监测数据包含的各项数据满足所述各项数据分别对应的预设的预警条件时，将所述业务数据对应的债权数据转换成第三方公司的基金业务数据。

可选的，所述计算模块用于：

根据所述企业申请人信息对应的纳税数据计算纳税系数；

判断所述纳税系数所属的目标数值区间；

获取所述目标数值区间对应的预设的业务数据门限公式；

根据所述业务数据门限公式，计算所述业务数据门限值。

可选的，所述计算模块用于：

获取所述企业申请人信息对应的最近一期业务数据，所述业务数据包括短期业务数据和长期业务数据；

根据所述销售收入数据以及所述最近一期业务数据，计算所述业务数据门限值。

本发明实施例通过接收个人及企业共同提交的业务数据申请，业务数据申请携带个人申请人及企业申请人的个人申请人信息以及企业申请人信息，在线获取用户筛选数据，用户筛选数据由企业申请人信息对应的信用业务数据，以及从具有公信度的第三方数据系统中获取的企业申请人信息对应的纳税数据、销售收入数据、征信数据、工商数据、行业类别数据、个人申请人信息对应的征信数据组成，在线判断用户筛选数据中的各项数据是否符合用户选择条件，若符合用户选择条件，则获取具有公信度的第三方数据系统中针对企业申请人及个人申请人的用户评估数据，用户评估数据包括销售评估数据，在线判断用户评估数据中的各项数据是否符合用户评估条件，若符合用户评估条件，则根据纳税数据或销售收入数据计算业务数据门限值，根据业务数据门限值，对业务数据申请进行处理，可以实现根据获取到的数据，自动审核用户的业务数据申请、计算相关的业务数据数值并转移，从而提升业务数据转移办理效率。

附图说明

为了更清楚地说明本发明实施例或现有技术中的技术方案，下面将对实施例或现有技术描述中所需要使用的附图作简单地介绍，显而易见地，下面描述中的附图仅仅是本发明的一些实施例，对于本领域普通技术人员来讲，在不付出创造性劳动的前提下，还可以根据这些附图获得其他的附图。

图1是本发明实施例中一种业务数据申请评估方法的流程示意图；

图2是本发明实施例中一种业务数据申请评估装置的组成结构图。

具体实施方式

下面将结合本发明实施例中的附图，对本发明实施例中的技术方案进行清楚、完整地描述，显然，所描述的实施例仅仅是本发明一部分实施例，而不是全部的实施例。基于本发明中的实施例，本领域普通技术人员在没有作出创造性劳动前提下所获得的所有其他实施例，都属于本发明保护的范围。

图1是本发明实施例中一种业务数据申请评估方法的流程示意图，本方法流程可以由业务数据申请评估装置实施，所述业务数据申请评估装置可以为用户终端或运行在用户终端的软件程序，所述用户终端可以包括手机、笔记本电脑、平板电脑、车载电脑、POS(Point Of Sales，销售点)机、ATM(AutomaticTeller Machine，自动取款机)等。如图所示所述方法至少包括：

步骤S101，接收个人及企业共同提交的业务数据申请，所述业务数据申请携带个人申请人及企业申请人的个人申请人信息以及企业申请人信息。

具体的，业务数据申请是个人申请人及企业申请人在办理业务数据申请业务时填写的有关信息，其中可以包括个人申请人及企业申请人的个人申请人信息以及企业申请人信息，这里企业申请人可以为个人申请人为法人、权利人、实际控制人的企业等等，这里不作具体限定。

其中，企业申请人信息可以包含企业申请人的营业执照、组织机构代码证、税务登记证、法人身份证等信息中的至少一个；个人申请人信息可以是个人的身份证或驾照等信息中的至少一个。

在本实施例中，终端接收的业务数据申请中的信息，可以是通过上传或扫描的图片信息直接识别采集到的信息，也可以是工作人员人工审核用户提供的相关信息后在终端输入的信息，还可以是后台系统获取到业务数据申请后发送给终端的，这里不作具体限定。

步骤S102，确定所述个人申请人及所述企业申请人授权获取与所述个人申请人信息以及所述企业申请人信息相关的数据。

具体的，终端接收到业务数据申请之后，可以提示个人申请人或企业申请人代表，若进行业务数据申请评估步骤需要获取个人申请人及企业申请人的授权，以获取与个人申请人信息以及企业申请人信息相关的数据。当用户根据上述提示信息，发出确定指令时，则终端可以确定个人申请人及企业申请人授权获取与所述个人申请人信息以及企业申请人信息相关的数据。

需要说明的是，这里的确定指令可以是用户点击、长按终端的确定图标，也可以是个人申请人及企业申请人在终端预设区域签名等操作，这里不作具体限定。

步骤S103，根据所述授权，在线获取针对所述企业申请人及所述个人申请人的用户筛选数据，所述用户筛选数据由所述企业申请人信息对应的信用业务数据，以及从具有公信度的第三方数据系统中获取的所述企业申请人信息对应的纳税数据、销售收入数据、征信数据、工商数据、行业类别数据、所述个人申请人信息对应的征信数据组成。

具体的，在获取到个人申请人及企业申请人授权的授权后，终端可以根据其中的企业申请人信息、个人申请人信息获取用户筛选数据。这里的用户筛选数据可以是从具有公信度的第三方数据系统获取的，即指既非个人申请人或企业申请人一方的数据系统，也非本终端所属的被申请一方的数据系统。

在本实施例中，终端可以获取企业申请人信息对应的信用业务数据，以及从具有公信度的第三方数据系统中获取的企业申请人信息对应的纳税数据、销售收入数据、征信数据、工商数据、行业类别数据、个人申请人信息对应的征信数据。

其中纳税数据可以指企业申请人在预设期限内的各项纳税额或纳税额之间的比值等；销售收入数据可以指企业申请人在预设期限内的销售收入额；征信数据可以指个人申请人或企业申请人的信用卡或借贷项目等是否出现逾期或欠息等数据；工商数据可以指企业申请人的企业法人、股东等基本信息；行业类别数据可以指企业申请人所属的行业分类数据。具体实施中，终端可以通过与各项数据对应的数据系统接口，获取用户筛选数据中的各项数据。例如，可以通过人行征信系统获取征信数据。

进一步优选的，终端可以具体获取以下各项数据中的一项或多项组合：

(1)企业申请人上一年度增值税(营业税)总额；

(2)企业申请人社保缴交人数；

(3)企业申请人上一年度销售收入；

(4)企业申请人的行业类别；

(5)企业申请人的企业法人的民事权利信息；

(6)企业申请人的企业法人的控股信息；

(7)企业申请人的企业法人的年龄信息；

(8)企业申请人的企业法人及企业申请人近1年内的征信记录；

(9)企业申请人在目标银行的其他信用类贷款业务信息。

步骤S104，在线判断所述用户筛选数据中的各项数据是否符合预设的所述各项数据对应的用户选择条件。

具体的，终端可以预先设置各项数据对应的用户选择条件，针对不同的数据指标，用户选择条件也可以不相同。终端将获取到的用户筛选数据中的各项数据和与之相对应的用户选择条件进行对比，可以判断出用户筛选数据中的各项数据是否符合预设的各项数据对应的用户选择条件。

例如，终端可以设定企业申请人信息对应的征信数据的用户选择条件是不存在欠息或逾期的信用记录，则终端获取到企业申请人信息对应的征信数据后，就可以判断其中是否存在欠息或逾期的信用记录，从而判断企业申请人信息对应的征信数据是否符合预设的企业申请人信息对应的关于征信数据的用户选择条件。

进一步优选的，终端可以判断步骤S103中优选方案中获取的各项数据中的一项或多项组合是否符合以下与之对应的用户选择条件：

(1)企业申请人上一年度增值税(营业税)总额在20万元以上；

(2)企业申请人社保缴交人数，行业类别是制造业则不低于10人，行业类别为批发及其他行业则不低于5人；

(3)企业申请人上一年度销售收入不低于500万元；

(4)企业申请人的行业类别不属于国民经济行业分类标准大类为钢铁、水泥、平板玻璃、造船、电解铝、煤化工、多晶硅、风电设备、炼焦、铁合金、电石、煤炭生产、煤炭贸易、铁路、公路、城市轨道交通、餐饮、房地产、电力能源、市政设施建设、投资管理等行业；

(5)企业申请人的企业法人为具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民；

(6)企业申请人的企业法人为经营实体的股东或实际控制人，经营实体成立时间不限；

(7)企业申请人的企业法人年龄满18周岁，且不超过60周岁；

(8)企业申请人的企业法人及企业申请人近1年内逾期或欠息在30天(含)以内的次数累计不超过6次，且不存在逾期或欠息60天(不含)以上的信用记录；

(9)企业申请人未在目标银行办理其他信用类贷款业务。

例如，若步骤S103中获取的数据分别是(1)(6)(8)，则终端在步骤S104则判断获取到的(1)(6)(8)指标是否符合(1)(6)(8)指标对应的(1)(6)(8)用户选择条件即可。

步骤S105，若所述用户筛选数据中的各项数据符合预设的所述各项数据对应的用户选择条件，则根据所述授权，获取具有公信度的第三方数据系统中针对所述企业申请人及所述个人申请人的用户评估数据，所述用户评估数据包括销售评估数据。

具体的，当用户筛选数据中的各项数据都符合预设的各项数据对应的用户选择条件，那么终端根据授权可以进一步继续获取具有公信度的第三方数据系统中针对企业申请人及个人申请人的用户评估数据。在本实施例中用户评估数据包括销售评估数据，销售评估数据可以指销售收入增长率、销售离散系数、下游客户销售占比等数据。

进一步优选的，终端可以具体获取以下各项数据中的一项或多项组合：

(1)企业申请人上一年度增值税(营业税)和所得税纳税总额较上两年度增长率；

(2)企业申请人上一年度销售收入较上两年度增长率；

(3)企业申请人上两年度销售收入较上三年度增长率；

(4)企业申请人(近12个月销售离散系数-近13～24个月销售离散系数)/近13～24个月销售离散系数；

(5)企业申请人近12个月销售较近13～24个月销售增长率；

(6)企业申请人上一年度前两大下游客户销售占比；

(7)企业申请人上一年度前五大下游客户销售占比。

步骤S106，在线判断所述用户评估数据中的各项数据是否符合预设的所述各项数据对应的用户评估条件。

具体的，终端可以预先设置各项数据对应的用户评估条件，针对不同的数据，用户评估条件也可以不相同。终端将获取到的用户评估数据中的各项数据和与之相对应的用户评估条件进行对比，可以判断出用户评估数据中的各项数据是否符合预设的各项数据对应的用户评估条件。

进一步优选的，终端可以判断步骤S105中优选方案中获取的各项数据中的一项或多项组合是否符合以下与之对应的用户评估条件：

(1)企业申请人上一年度增值税(营业税)和所得税纳税总额较上两年度增长率不低于0，不高于200％；

(2)企业申请人上一年度销售收入较上两年度增长率不低于-10％，不高于200％；

(3)企业申请人上两年度销售收入较上三年度增长率不高于200％；

(4)企业申请人(近12个月销售离散系数-近13～24个月销售离散系数)/近13～24个月销售离散系数≤30％

(5)企业申请人近12个月销售较近13～24个月销售增长率不低于-10％，不高于200％；

(6)企业申请人上一年度前两大下游客户销售占比不高于80％；

(7)企业申请人上一年度前五大下游客户销售占比不高于90％。

步骤S107，若所述用户评估数据中的各项数据符合预设的所述各项数据对应的用户评估条件，则根据所述纳税数据或所述销售收入数据计算业务数据门限值。

具体的，业务数据门限值是指业务数据企业申请人或个人申请人可以申请的业务数据的最大值，也就是说企业申请任或个人申请人最终实际申请的业务数据值只能够小于等于业务数据门限值。具体实施中，业务数据门限值是可以根据企业申请任或个人申请人的用户筛选数据或用户评估数据中的至少一项来计算的。

在本发明实施例中，当终端确定用户评估数据中的各项数据符合预设的各项数据对应的用户评估条件时，则说明企业申请人及个人申请人具备业务数据申请资格。一方面，终端可以根据上述步骤中获取到的纳税数据来计算业务数据门限值。例如，终端可以获取企业申请人上一年度的纳税总额，将上一年度的纳税总额与预设的授信系数相乘，作为业务数据门限值。另一方面，终端还可以根据上述步骤获取到的销售收入数据计算业务数据门限值。

优选的，用户可以具体定义在步骤S107中根据所述纳税数据计算业务数据门限值的具体计算方法。

具体的，终端可以根据企业申请人信息对应的纳税数据计算纳税系数；判断纳税系数所属的目标数值区间；获取目标数值区间对应的预设的业务数据门限公式；根据业务数据门限公式，计算业务数据门限值。

其中，纳税数据可以包括上一年度所得税、上一年度增值税以及上一年度营业税，则纳税系数可以根据上一年度所得税、上一年度增值税以及上一年度营业税计算。具体可以通过公式

纳税系数＝上一年度所得税/(上一年度增值税+上一年度营业税)

计算纳税系数。

在优选实施例中，终端可以针对纳税系数预设多个数值区间，每个预设的数值区间都存在一个对应的业务数据门限公式，用于计算业务数据门限值。则终端在计算出纳税系数后，可以确定出纳税系数在多个数值区间中所属的目标数值区间，并获取目标数值区间对应的业务数据门限公式。最后，根据该业务数据门限公式，可以计算出业务数据门限值。

例如，终端可以预先设定三个分别为：纳税系数>0.5、0.2<纳税系数≤0.5以及纳税系数≤0.2的数值区间，其中，数值区间为纳税系数>0.5时，对应的业务数据门限公式可以设为：业务数据门限值＝上一年度纳税总额*6；数值区间为0.2<纳税系数≤0.5时，对应的业务数据门限公式可以设为：业务数据门限值＝上一年度纳税总额*5；数值区间为纳税系数≤0.2时，对应的业务数据门限公式可以设为：业务数据门限值＝上一年度纳税总额*4。那么，假设终端计算出的纳税系数为0.53，则可以判断0.53属于纳税系数>0.5的数值区间，则终端可以获取对之对应的业务数据门限公式，即业务数据门限值＝上一年度纳税总额*6，从而可以计算出企业申请人对应的业务数据门限值。

进一步优选的，用户可以具体定义在步骤S104中根据所述销售收入数据计算业务数据门限值的具体计算方法。

在优选实施例中，终端可以具体通过公式

业务数据门限值≤上一年度销售收入*10％

计算业务数据门限值。其中，上一年度销售收入是通过步骤S103中获取的销售收入数据获得的。

另一实施方式中，终端还可以获取所述企业申请人信息对应的最近一期业务数据，所述业务数据包括短期业务数据和长期业务数据；根据所述销售收入数据以及所述最近一期业务数据，计算所述业务数据门限值。

在另一优选实施例中，终端除了可以根据上一年度销售收入来计算第一业务数据之外，还可以进一步获取企业申请人信息对应的最近一期业务数据，其中业务数据包括短期业务数据和长期业务数据，进而，终端可以具体通过公式

业务数据门限值

≤上一年度销售收入*30％-(短期业务数据+长期业务数据)

计算业务数据门限值。

进一步的，终端还可以设定一个业务数据阈值，即计算出来的业务数据门限值不得超过该业务数据阈值。

步骤S108，根据所述业务数据门限值，对所述业务数据申请进行处理。

具体的，终端在确定了业务数据门限值后，就可以根据银行预设的业务规则对业务数据申请进行处理。例如，若用户申请的是信贷业务，则终端可以记录业务数据门限值，并且转移不大于业务数据门限值的业务数据至企业申请人的银行账户中，即划拨借贷金额至企业申请人的银行账户中。

可选的，方法还包括：

获取针对所述企业申请人及所述个人申请人的监测数据，所述监测数据包括所述企业申请人信息以及所述个人申请人信息对应的账户行为数据，以及从具有公信度的第三方数据系统中获取的所述企业申请人信息对应的税务数据、工商数据、涉诉数据、征信数据、抵押物评估值变化数据、抵押物状态数据、所述个人申请人信息对应的征信数据中的至少一项；

分别判断所述监测数据包含的各项数据是否满足所述各项数据分别对应的预设的预警条件；

若满足，则发出针对满足所述预警条件的该项数据的预警信息，所述预警信息用于触发启动与所述满足预警条件的监测数据对应的借贷业务风险控制流程。

具体的，在获取到用户的业务数据信息后，终端可以根据其中的企业申请人信息以及个人申请人信息获取监测数据。这里的监测数据可以是从具有公信度的第三方数据系统获取的，即指既非个人申请人或企业申请人一方的数据系统，也非本终端所属的被申请一方的数据系统；也可以是从银行内部数据系统获取的，这里不作具体限定。

在可选实施例中，终端可以获取企业申请人信息以及个人申请人信息对应的账户行为数据，以及从具有公信度的第三方数据系统中获取的企业申请人信息对应的税务数据、工商数据、涉诉数据、征信数据、抵押物评估值变化数据、抵押物状态数据、个人申请人信息对应的征信数据中的至少一项。其中，税务数据可以指通过银行认可的可靠的第三方数据系统获取的企业申请人信息对应的纳税额、应税收入、下游开票额、电费、企业人数、企业动产信息、股权质押信息、纳税人状态、企业负债等数据信息；工商数据可以指企业申请人信息对应的企业管理层/股权/法人变更信息；涉诉数据可以指企业申请人信息对应的诉讼/质押冻结情况、年检情况及其他异常数据信息；征信数据可以指个人申请人及企业申请人的人行征信记录，包括其在各金融机构的企业贷款、个人贷款、贷记卡、准贷记卡是否逾期等数据信息；抵押物评估值变化数据及抵押物状态数据可以指抵押物的评估价值波动数据及抵押物是否被查封等状态的数据信息；账户行为数据可以指企业申请人的日均存贷比、贷方结算量、现金流覆盖、账户资金流向以及是否涉及洗钱、恐怖融资活动等数据信息。具体实施中，终端可以通过与各项数据对应的数据系统接口，获取评估数据中的各项数据。例如，可以通过人行征信系统获取征信数据。

进一步的，终端可以预先设置各项数据对应的预警条件，针对不同的数据指标，预警条件也可以不相同。终端将获取到的监测数据中的各项数据和与之相对应的预警条件进行对比，可以判断出监测数据中的各项数据是否符合预设的各项数据对应的预警条件。

例如，终端可以设定企业申请人信息对应的征信数据的预警条件是存在欠息或逾期的信用记录，则终端获取到企业申请人信息对应的征信数据后，就可以判断其中是否存在欠息或逾期的信用记录，从而判断申请企业信息对应的征信数据是否符合预设的企业申请人信息对应的关于征信数据的预警条件。

进一步的，若终端确定监测数据包含的各项数据满足各项数据分别对应的预设的预警条件，则终端则发出针对满足预警条件的该项数据的预警信息。

在可选实施例中，终端发出预警信息可以是在本端上出现提示信息、也可以是向后台系统或预设的服务终端发送的预警信息，还可以是通过声光电信号发出的预警提示，还可以是前述预警方式的组合，这里不作具体限定。该预警信息用于触发启动与满足预警条件的监测数据对应的借贷业务风险控制流程，也就是说根据预警信息，终端可以采取预设的借贷业务风险控制流程，也可以是工作人员根据该预警信息，启动预设的借贷业务风险控制流程。

可选的，本方法还包括：

当所述监测数据包含的各项数据满足所述各项数据分别对应的预设的预警条件时，将所述业务数据对应的债权数据转换成第三方公司的基金业务数据。

具体的，当终端监测出监测数据包含的各项数据满足各项数据分别对应的预设的预警条件时，可以说明该个人申请人或企业申请人的监测数据出现问题，则为了补偿可能造成的风险，终端可以将业务数据所对应的债权数据转换成第三方公司的基金业务数据，从而可以通过基金业务数据衍生出的收益数据补偿业务数据产生的不良亏损。需要说明的是，这里的债权数据可以是业务数据也可以是业务数据的一部分。

本发明实施例通过接收个人及企业共同提交的业务数据申请，业务数据申请携带个人申请人及企业申请人的个人申请人信息以及企业申请人信息，在线获取用户筛选数据，用户筛选数据由企业申请人信息对应的信用业务数据，以及从具有公信度的第三方数据系统中获取的企业申请人信息对应的纳税数据、销售收入数据、征信数据、工商数据、行业类别数据、个人申请人信息对应的征信数据组成，在线判断用户筛选数据中的各项数据是否符合用户选择条件，若符合用户选择条件，则获取具有公信度的第三方数据系统中针对企业申请人及个人申请人的用户评估数据，用户评估数据包括销售评估数据，在线判断用户评估数据中的各项数据是否符合用户评估条件，若符合用户评估条件，则根据纳税数据或销售收入数据计算业务数据门限值，根据业务数据门限值，对业务数据申请进行处理，可以实现根据获取到的数据，自动审核用户的业务数据申请、计算相关的业务数据数值并转移，从而提升业务数据转移办理效率。

图2是本发明实施例中一种业务数据申请评估装置的组成结构图，所述装置包括：

接收模块210，用于接收个人及企业共同提交的业务数据申请，所述业务数据申请携带个人申请人及企业申请人的个人申请人信息以及企业申请人信息；

授权模块212，用于确定所述个人申请人及所述企业申请人授权获取与所述申请人信息及所述申请企业信息相关的数据；

第一获取模块214，用于根据所述授权，在线获取针对所述企业申请人及所述个人申请人的用户筛选数据，所述用户筛选数据由所述企业申请人信息对应的信用业务数据，以及从具有公信度的第三方数据系统中获取的所述企业申请人信息对应的纳税数据、销售收入数据、征信数据、工商数据、行业类别数据、所述个人申请人信息对应的征信数据组成；

第一判断模块216，用于在线判断所述用户筛选数据中的各项数据是否符合预设的所述各项数据对应的用户选择条件；

第二获取模块218，用于若所述用户筛选数据中的各项数据符合预设的所述各项数据对应的用户选择条件，则根据所述授权，获取具有公信度的第三方数据系统中针对所述企业申请人及所述个人申请人的用户评估数据，所述用户评估数据包括销售评估数据；

第二判断模块220，用于在线判断所述用户评估数据是否符合预设的用户评估条件；

计算模块222，用于若所述用户评估数据中的各项数据符合预设的所述各项指标对应的用户评估条件，则根据所述纳税数据或所述销售收入数据计算业务数据门限值；

申请模块224，用于根据所述业务数据门限值，对所述业务数据申请进行处理。

可选的，所述装置还包括监测预警模块226，用于：

获取针对所述企业申请人及所述个人申请人的监测数据，所述监测数据包括所述企业申请人信息以及所述个人申请人信息对应的账户行为数据，以及从具有公信度的第三方数据系统中获取的所述企业申请人信息对应的税务数据、工商数据、涉诉数据、征信数据、抵押物评估值变化数据、抵押物状态数据、所述个人申请人信息对应的征信数据中的至少一项；

分别判断所述监测数据包含的各项数据是否满足所述各项数据分别对应的预设的预警条件；

若满足，则发出针对满足所述预警条件的该项数据的预警信息，所述预警信息用于触发启动与所述满足预警条件的监测数据对应的借贷业务风险控制流程。

可选的，所述装置还包括：

风险补偿模块228，用于当所述监测数据包含的各项数据满足所述各项数据分别对应的预设的预警条件时，将所述业务数据对应的债权数据转换成第三方公司的基金业务数据。

可选的，所述计算模块222用于：

根据所述企业申请人信息对应的纳税数据计算纳税系数；

判断所述纳税系数所属的目标数值区间；

获取所述目标数值区间对应的预设的业务数据门限公式；

根据所述业务数据门限公式，计算所述业务数据门限值。

可选的，所述计算模块222用于：

获取所述企业申请人信息对应的最近一期业务数据，所述业务数据包括短期业务数据和长期业务数据；

根据所述销售收入数据以及所述最近一期业务数据，计算所述业务数据门限值。

本发明实施例通过接收个人及企业共同提交的业务数据申请，业务数据申请携带个人申请人及企业申请人的个人申请人信息以及企业申请人信息，在线获取用户筛选数据，用户筛选数据由企业申请人信息对应的信用业务数据，以及从具有公信度的第三方数据系统中获取的企业申请人信息对应的纳税数据、销售收入数据、征信数据、工商数据、行业类别数据、个人申请人信息对应的征信数据组成，在线判断用户筛选数据中的各项数据是否符合用户选择条件，若符合用户选择条件，则获取具有公信度的第三方数据系统中针对企业申请人及个人申请人的用户评估数据，用户评估数据包括销售评估数据，在线判断用户评估数据中的各项数据是否符合用户评估条件，若符合用户评估条件，则根据纳税数据或销售收入数据计算业务数据门限值，根据业务数据门限值，对业务数据申请进行处理，可以实现根据获取到的数据，自动审核用户的业务数据申请、计算相关的业务数据数值并转移，从而提升业务数据转移办理效率。

目前银行借贷中常用的借贷申请评估方式主要是通过企业报表和企业银行账户流水进行的评估，需要耗费大量的时间和人力，业务办理周期约一个月之久，大大降低了借贷业务的办理效率，企业尤其是小企业的贷款难度非常大。另外，企业流水和报表还存在作假的可能性，因此银行也不能很好地利用企业流水和报表去评估用户的借贷资格。本发明通过与可靠的第三方数据系统以及银行数据系统接口，获取与申请人及申请企业相关的客观评估数据，并且预设申请条件，将获取到的评估数据与申请条件对比，自动判断用户是否具备借贷申请资格，在确定了用户具备借贷申请资格之后，自动根据之前获取到的评估数据测算企业及申请人的预授信额度以及实际可贷金额，较好的解决了企业授信过程中信息部队称的问题，与传统银行借贷业务相比实现全程流程电子化、计算模型代替人工，从而解放了人力资源，并且提升了整个借贷业务的办理效率，进而改善了小企业贷款难的问题。

本领域普通技术人员可以理解实现上述实施例方法中的全部或部分流程，是可以通过计算机程序来指令相关的硬件来完成，所述的程序可存储于一计算机可读取存储介质中，该程序在执行时，可包括如上述各方法的实施例的流程。其中，所述的存储介质可为磁碟、光盘、只读存储记忆体(Read-Only Memory，ROM)或随机存储记忆体(Random Access Memory，RAM)等。

以上所揭露的仅为本发明较佳实施例而已，当然不能以此来限定本发明之权利范围，因此依本发明权利要求所作的等同变化，仍属本发明所涵盖的范围。

Claims (10)

1.一种业务数据申请评估方法，其特征在于，所述方法包括：

接收个人及企业共同提交的业务数据申请，所述业务数据申请携带个人申请人及企业申请人的个人申请人信息以及企业申请人信息；

确定所述个人申请人及所述企业申请人授权获取与所述申请人信息及所述申请企业信息相关的数据；

根据所述授权，在线获取针对所述企业申请人及所述个人申请人的用户筛选数据，所述用户筛选数据由所述企业申请人信息对应的信用业务数据，以及从具有公信度的第三方数据系统中获取的所述企业申请人信息对应的纳税数据、销售收入数据、征信数据、工商数据、行业类别数据、所述个人申请人信息对应的征信数据组成；

在线判断所述用户筛选数据中的各项数据是否符合预设的所述各项数据对应的用户选择条件；

若所述用户筛选数据中的各项数据符合预设的所述各项数据对应的用户选择条件，则根据所述授权，获取具有公信度的第三方数据系统中针对所述企业申请人及所述个人申请人的用户评估数据，所述用户评估数据包括销售评估数据；

在线判断所述用户评估数据中的各项数据是否符合预设的所述各项数据对应的用户评估条件；

若所述用户评估数据中的各项数据符合预设的所述各项数据对应的用户评估条件，则根据所述纳税数据或所述销售收入数据计算业务数据门限值；

根据所述业务数据门限值，对所述业务数据申请进行处理。

2.如权利要求1所述的业务数据申请评估方法，其特征在于，所述方法还包括：

获取针对所述企业申请人及所述个人申请人的监测数据，所述监测数据包括所述企业申请人信息以及所述个人申请人信息对应的账户行为数据，以及从具有公信度的第三方数据系统中获取的所述企业申请人信息对应的税务数据、工商数据、涉诉数据、征信数据、抵押物评估值变化数据、抵押物状态数据、所述个人申请人信息对应的征信数据中的至少一项；

分别判断所述监测数据包含的各项数据是否满足所述各项数据分别对应的预设的预警条件；

若满足，则发出针对满足所述预警条件的该项数据的预警信息，所述预警信息用于触发启动与所述满足预警条件的监测数据对应的借贷业务风险控制流程。

3.如权利要求2所述的业务数据申请评估方法，其特征在于，所述方法还包括：

当所述监测数据包含的各项数据满足所述各项数据分别对应的预设的预警条件时，将所述业务数据对应的债权数据转换成第三方公司的基金业务数据。

4.如权利要求1所述的业务数据申请评估方法，其特征在于，所述根据所述纳税数据或所述销售收入数据计算业务数据门限值包括：

根据所述企业申请人信息对应的纳税数据计算纳税系数；

判断所述纳税系数所属的目标数值区间；

获取所述目标数值区间对应的预设的业务数据门限公式；

根据所述业务数据门限公式，计算所述业务数据门限值。

5.如权利要求1所述的业务数据申请评估方法，其特征在于，所述根据所述纳税数据或所述销售收入数据计算业务数据门限值包括：

获取所述企业申请人信息对应的最近一期业务数据，所述业务数据包括短期业务数据和长期业务数据；

根据所述销售收入数据以及所述最近一期业务数据，计算所述业务数据门限值。

6.一种业务数据申请评估装置，其特征在于，所述装置包括：

接收模块，用于接收个人及企业共同提交的业务数据申请，所述业务数据申请携带个人申请人及企业申请人的个人申请人信息以及企业申请人信息；

授权模块，用于确定所述个人申请人及所述企业申请人授权获取与所述申请人信息及所述申请企业信息相关的数据；

第一获取模块，用于根据所述授权，在线获取针对所述企业申请人及所述个人申请人的用户筛选数据，所述用户筛选数据由所述企业申请人信息对应的信用业务数据，以及从具有公信度的第三方数据系统中获取的所述企业申请人信息对应的纳税数据、销售收入数据、征信数据、工商数据、行业类别数据、所述个人申请人信息对应的征信数据组成；

第一判断模块，用于在线判断所述用户筛选数据中的各项数据是否符合预设的所述各项数据对应的用户选择条件；

第二获取模块，用于若所述用户筛选数据中的各项数据符合预设的所述各项数据对应的用户选择条件，则根据所述授权，获取具有公信度的第三方数据系统中针对所述企业申请人及所述个人申请人的用户评估数据，所述用户评估数据包括销售评估数据；

第二判断模块，用于在线判断所述用户评估数据是否符合预设的用户评估条件；

计算模块，用于若所述用户评估数据中的各项数据符合预设的所述各项指标对应的用户评估条件，则根据所述纳税数据或所述销售收入数据计算业务数据门限值；

处理模块，用于根据所述业务数据门限值，对所述业务数据申请进行处理。

7.如权利要求6所述的业务数据申请评估装置，其特征在于，所述装置还包括监测预警模块，用于：

获取针对所述企业申请人及所述个人申请人的监测数据，所述监测数据包括所述企业申请人信息以及所述个人申请人信息对应的账户行为数据，以及从具有公信度的第三方数据系统中获取的所述企业申请人信息对应的税务数据、工商数据、涉诉数据、征信数据、抵押物评估值变化数据、抵押物状态数据、所述个人申请人信息对应的征信数据中的至少一项；

分别判断所述监测数据包含的各项数据是否满足所述各项数据分别对应的预设的预警条件；

若满足，则发出针对满足所述预警条件的该项数据的预警信息，所述预警信息用于触发启动与所述满足预警条件的监测数据对应的借贷业务风险控制流程。

8.如权利要求7所述的业务数据申请评估装置，其特征在于，所述装置还包括：

风险补偿模块，用于当所述监测数据包含的各项数据满足所述各项数据分别对应的预设的预警条件时，将所述业务数据对应的债权数据转换成第三方公司的基金业务数据。

9.如权利要求6所述的业务数据申请评估装置，其特征在于，所述计算模块用于：

根据所述企业申请人信息对应的纳税数据计算纳税系数；

判断所述纳税系数所属的目标数值区间；

获取所述目标数值区间对应的预设的业务数据门限公式；

根据所述业务数据门限公式，计算所述业务数据门限值。

10.如权利要求6所述的业务数据申请评估装置，其特征在于，所述计算模块用于：

获取所述企业申请人信息对应的最近一期业务数据，所述业务数据包括短期业务数据和长期业务数据；

根据所述销售收入数据以及所述最近一期业务数据，计算所述业务数据门限值。