CN111191921A - 一种小微企业经营状况风控分析系统 - Google Patents
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Abstract
本发明公开了一种小微企业经营状况风控分析系统，具体涉及金融风控领域，包括评估模块、设置于评估模块输入端的数据录入模块和设置于评估模块输出端的模型分析模块，所述数据录入模块用于录入小微企业和企业主身份相关的信息，所述评估模块还与政务数据系统和互联网连接，在计算需求时获取政务数据系统和互联网中的大数据信息，所述模型分析模块基于logistic回归分析模型。本发明综合运用政务数据、征信数据、税务数据、交易数据，并利用机器学习技术对数据进行了加工和特征抽取，相比现有技术能够更多和更全面评估小微企业经营状况，并降低操作风险，依靠真实性数据，大大减少了行员的干预度，有效降低了信贷操作风险。
Description
技术领域
本发明涉及金融风控领域，更具体地说，本发明涉及一种小微企业经营状况风控分析系统。
背景技术
目前银行针对小微企业线上信贷产品有三大类：税务贷和房抵贷、供应链贷。
税务贷主要基于征信数据、行内数据、税务数据及采购第三方数据，利用逻辑回归构建信用评分卡模型，主要依靠税务数据为小微企业授信作为决策依据。房抵贷主要基于征信数据、行内数据、房产数据及采购第三方数据，利用逻辑回归构建信用评分卡模型，主要依靠房产抵押为小微企业授信作为决策依据。供应链贷主要基于征信数据、行内数据、与核心企业交易数据及采购第三方数据利用逻辑回归构建信用评分卡模型，主要依靠核心企业为小微企业授信作为决策依据。
上述三种模式过度依赖某一种数据或场景，准入门槛较高，一般小微企业不能准入，覆盖面小，不能满足大部分小微客群的信贷需求。比如小微企业(含个体工商户)约10％有纳税记录，如果需要满足纳税金额大于5万，那么比例更低；小微企业一般没有资产作为抵押，有房产抵押能力的大概占比20％。
上述三种模式还过于依赖于某一特征描述小微企业经营状况，比如税务贷主要靠小微企业纳税情况来反映客户经营状况；房抵贷主要以房产作为客户经营的成果，以房产抵押作为风控的主要手段；供应链贷主要是以小微企业与核心企业之间的货物流和资金流为抓手分析客户的经营情况。总之，都不能更加全面判断客户的经营状况，据中国人民银行和银保监会最新发布数据显示小微企业的不良率约4.5％。
发明内容
为了克服现有技术的上述缺陷，本发明的实施例提供一种小微企业经营状况风控分析系统。
为实现上述目的，本发明提供如下技术方案：一种小微企业经营状况风控分析系统，包括评估模块、设置于评估模块输入端的数据录入模块和设置于评估模块输出端的模型分析模块，所述数据录入模块用于录入小微企业和企业主身份相关的信息，所述评估模块还与政务数据系统和互联网连接，在计算需求时获取政务数据系统和互联网中的大数据信息，所述模型分析模块基于logistic回归分析模型；
所述资产评估模块包括房价评估模块、车价评估模块和征信评估模块；
所述房价评估模块根据数据录入模块录入的企业主身份信息中的身份证号码或企业统一社会信用代码，到政务数据系统中不动产中心、房管中心或国土部查询客户房产位置、面积、开发年份维度数据，然后到全国最大前5的房产网查询相应位置房产的单价，取最低单价结合面积评估其房产价值；
所述车价评估模块根据数据录入模块录入的企业主身份信息中的身份证号码或企业统一社会信用代码，到政务数据系统中公安局机动车登记信息库中查询客户车辆品牌、型号、车架号、车龄维度数据，然后到全国最大前3的二手车评估网查询相应品牌、型号和车龄的售价，取其平均价格作为车辆价值；
所述征信评估模块从政务数据系统中获取企业主的征信报告，根据其未结清个人住房贷款、个人商住房贷款和抵押担保贷款的发放金额以及最低首付比例进行反推，再基于时间价值，最终对资产进行评估；
所述纳税评估模块包括税务数据获取模块、税务数据计算模块和税务报表生成模块；
所述税务数据获取模块根据企业信息从政务数据系统中获取其增值税纳税申报表、所得税申报明细、开票明细和纳税信用等级评定数据，结合税务专业知识以及小微信贷风险防控要求，整理和加工成年度企业所得税纳税额、增值税纳税额、年度申报销售收入及变化趋势、纳税信用等级信息；
所述税务数据计算模块根据小微企业申报税务的财务报表，分析客户资产负债情况、盈利情况和现金流情况，并主要分析其财务指标；
所述税务报表生成模块根据税务获取模块和税务数据计算模块获取的数据进行分类统计，并生成数据表格；
所述收入支出评估模块包括流水数据扫描模块、身份验证模块、流水数据统计模块；
所述流水数据扫描模块内部生成有二维码，客户通过扫描二维码上传企业的流水数据，所述身份验证模块提供流水数据上传时的身份验证，所述流水数据统计模块根据金融业务统计模块进行逻辑加工和运算，将流水数据扫描模块上传的流水数据转化成多个反映客户经营状况的指标。
所述模型分析模块根据资产评估模块、纳税评估模块和收入支出评估模块处理的小微企业征信数据、政务数据、税务数据和交易数据，构建小微企业经营状况评分模型，并根据评分模型将小微企业的数据转化为信用评分。
在一个优选地实施方式中，所述税务数据计算模块分析的财务指标包括资产负债率、毛利润率、存活周转率、净资产回报率、利息保障倍数、净资产增长率、营业成本增长率、流动比率、净利润率、总资产增长率和营业收入增长率。
在一个优选地实施方式中，所述流水数据统计模块转化的指标包括交易活跃度、经营性收入总额、月度收入总额的变异系数、月度收入笔数的变异系数、收入总额前5大客户集中度、收入笔数前5大客户集中度、收入金额时间集中度、交易流水循环指数、日均存款余额、收入变化趋势、非征信类负债笔数、非征信类负债金额。
本发明的技术效果和优点：
1、更全面评估客户，综合运用政务数据、征信数据、税务数据、交易数据，并利用机器学习技术对数据进行了加工和特征抽取，相比现有技术能够更多和更全面评估小微企业经营状况；
2、覆盖更多小微客户，由于有更多维数据及全面分析，使得商业银行的小微企业信贷产品能够覆盖更多小微客户，不仅仅是有抵押的和有纳税客户，无抵押和无纳税，只要有实际经营的客户都可以申请；
3、提高办贷效率，纯线上申请，大大降低了客户准备材料的时间和难度，纯线上评估和审批，省去收集客户信息、分析客户及写报告、走审批流程，大大减轻客户经理办贷工作量，大大提高客户经理办贷时间；
4、降低操作风险，依靠真实性数据，依据数据分析和挖掘技术，按照统一科学化和标准化的口径加工数据，并以构建评分卡方法对客户做出综合评估，并作为信贷决策依据，大大减少了行员的干预度，有效降低了信贷操作风险。
附图说明
图1为本发明的系统框架结构示意图。
图2为本发明的资产评估模块框架结构示意图。
图3为本发明的纳税评估模块框架结构示意图。
图4为本发明的收入支出评估模块框架结构示意图。
具体实施方式
下面将结合本发明实施例中的附图，对本发明实施例中的技术方案进行清楚、完整地描述，显然，所描述的实施例仅仅是本发明一部分实施例，而不是全部的实施例。基于本发明中的实施例，本领域普通技术人员在没有做出创造性劳动前提下所获得的所有其他实施例，都属于本发明保护的范围。
如图1-4所示的一种小微企业经营状况风控分析系统，包括评估模块、设置于评估模块输入端的数据录入模块和设置于评估模块输出端的模型分析模块，数据录入模块用于录入小微企业和企业主身份相关的信息，评估模块还与政务数据系统和互联网连接，在计算需求时获取政务数据系统和互联网中的大数据信息，模型分析模块基于logistic回归分析模型；
资产评估模块包括房价评估模块、车价评估模块和征信评估模块；
房价评估模块根据数据录入模块录入的企业主身份信息中的身份证号码或企业统一社会信用代码，到政务数据系统中不动产中心、房管中心或国土部查询客户房产位置、面积、开发年份维度数据，然后到全国最大前5的房产网查询相应位置房产的单价，取最低单价结合面积评估其房产价值；
车价评估模块根据数据录入模块录入的企业主身份信息中的身份证号码或企业统一社会信用代码，到政务数据系统中公安局机动车登记信息库中查询客户车辆品牌、型号、车架号、车龄维度数据，然后到全国最大前3的二手车评估网查询相应品牌、型号和车龄的售价，取其平均价格作为车辆价值；
征信评估模块从政务数据系统中获取企业主的征信报告，根据其未结清个人住房贷款、个人商住房贷款和抵押担保贷款的发放金额以及最低首付比例进行反推，再基于时间价值，最终对资产进行评估；
更全面评估客户，综合运用政务数据、征信数据、税务数据、交易数据，并利用机器学习技术对数据进行了加工和特征抽取，相比现有技术能够更多和更全面评估小微企业经营状况；
纳税评估模块包括税务数据获取模块、税务数据计算模块和税务报表生成模块；
税务数据获取模块根据企业信息从政务数据系统中获取其增值税纳税申报表、所得税申报明细、开票明细和纳税信用等级评定数据，结合税务专业知识以及小微信贷风险防控要求，整理和加工成年度企业所得税纳税额、增值税纳税额、年度申报销售收入及变化趋势、纳税信用等级信息；
税务数据计算模块根据小微企业申报税务的财务报表，分析客户资产负债情况、盈利情况和现金流情况，并主要分析其财务指标；
税务报表生成模块根据税务获取模块和税务数据计算模块获取的数据进行分类统计，并生成数据表格；
覆盖更多小微客户，由于有更多维数据及全面分析，使得商业银行的小微企业信贷产品能够覆盖更多小微客户，不仅仅是有抵押的和有纳税客户，无抵押和无纳税，只要有实际经营的客户都可以申请；
收入支出评估模块包括流水数据扫描模块、身份验证模块、流水数据统计模块；
流水数据扫描模块内部生成有二维码，客户通过扫描二维码上传企业的流水数据，身份验证模块提供流水数据上传时的身份验证，流水数据统计模块根据金融业务统计模块进行逻辑加工和运算，将流水数据扫描模块上传的流水数据转化成多个反映客户经营状况的指标。
模型分析模块根据资产评估模块、纳税评估模块和收入支出评估模块处理的小微企业征信数据、政务数据、税务数据和交易数据，构建小微企业经营状况评分模型，并根据评分模型将小微企业的数据转化为信用评分，根据信用评分对小微企业进行综合授信；
税务数据计算模块分析的财务指标包括资产负债率、毛利润率、存活周转率、净资产回报率、利息保障倍数、净资产增长率、营业成本增长率、流动比率、净利润率、总资产增长率和营业收入增长率；
降低操作风险，依靠真实性数据，依据数据分析和挖掘技术，按照统一科学化和标准化的口径加工数据，并以构建评分卡方法对客户做出综合评估，并作为信贷决策依据，大大减少了行员的干预度，有效降低了信贷操作风险；
流水数据统计模块转化的指标包括交易活跃度、经营性收入总额、月度收入总额的变异系数、月度收入笔数的变异系数、收入总额前5大客户集中度、收入笔数前5大客户集中度、收入金额时间集中度、交易流水循环指数、日均存款余额、收入变化趋势、非征信类负债笔数、非征信类负债金额；
其中，经营性收入总额测算客户经营性交易收入，交易活跃度识别是否正常经营，月度收入总额的变异系数识别经营的稳定性，月度收入笔数的变异系数识别虚构大额交易增加流量，收入总额前5大客户集中度识别收入来源集中度，收入笔数前5大客户集中度识别收入来源交易集中度，收入金额时间集中度识别经营是否存在显著季节性，交易流水循环指数识别客户非经营性交易的程度，日均存款余额识别客户日常还款能力，收入变化趋势识别经营异常趋势，非征信类负债笔数识别客户隐性负债笔数，非征信类负债金额识别客户隐性负债大小。
最后：以上所述仅为本发明的优选实施例而已，并不用于限制本发明，凡在本发明的精神和原则之内，所作的任何修改、等同替换、改进等，均应包含在本发明的保护范围之内。
Claims (3)
1.一种小微企业经营状况风控分析系统，其特征在于，包括评估模块、设置于评估模块输入端的数据录入模块和设置于评估模块输出端的模型分析模块，所述数据录入模块用于录入小微企业和企业主身份相关的信息，所述评估模块还与政务数据系统和互联网连接，在计算需求时获取政务数据系统和互联网中的大数据信息，所述模型分析模块基于logistic回归分析模型；
所述资产评估模块包括房价评估模块、车价评估模块和征信评估模块；
所述房价评估模块根据数据录入模块录入的企业主身份信息中的身份证号码或企业统一社会信用代码，到政务数据系统中不动产中心、房管中心或国土部查询客户房产位置、面积、开发年份维度数据，然后到全国最大前5的房产网查询相应位置房产的单价，取最低单价结合面积评估其房产价值；
所述车价评估模块根据数据录入模块录入的企业主身份信息中的身份证号码或企业统一社会信用代码，到政务数据系统中公安局机动车登记信息库中查询客户车辆品牌、型号、车架号、车龄维度数据，然后到全国最大前3的二手车评估网查询相应品牌、型号和车龄的售价，取其平均价格作为车辆价值；
所述征信评估模块从政务数据系统中获取企业主的征信报告，根据其未结清个人住房贷款、个人商住房贷款和抵押担保贷款的发放金额以及最低首付比例进行反推，再基于时间价值，最终对资产进行评估；
所述纳税评估模块包括税务数据获取模块、税务数据计算模块和税务报表生成模块；
所述税务数据获取模块根据企业信息从政务数据系统中获取其增值税纳税申报表、所得税申报明细、开票明细和纳税信用等级评定数据，结合税务专业知识以及小微信贷风险防控要求，整理和加工成年度企业所得税纳税额、增值税纳税额、年度申报销售收入及变化趋势、纳税信用等级信息；
所述税务数据计算模块根据小微企业申报税务的财务报表，分析客户资产负债情况、盈利情况和现金流情况，并主要分析其财务指标；
所述税务报表生成模块根据税务获取模块和税务数据计算模块获取的数据进行分类统计，并生成数据表格；
所述收入支出评估模块包括流水数据扫描模块、身份验证模块、流水数据统计模块；
所述流水数据扫描模块内部生成有二维码，客户通过扫描二维码上传企业的流水数据，所述身份验证模块提供流水数据上传时的身份验证，所述流水数据统计模块根据金融业务统计模块进行逻辑加工和运算，将流水数据扫描模块上传的流水数据转化成多个反映客户经营状况的指标。
所述模型分析模块根据资产评估模块、纳税评估模块和收入支出评估模块处理的小微企业征信数据、政务数据、税务数据和交易数据，构建小微企业经营状况评分模型，并根据评分模型将小微企业的数据转化为信用评分。
2.根据权利要求1所述的一种小微企业经营状况风控分析系统，其特征在于：所述税务数据计算模块分析的财务指标包括资产负债率、毛利润率、存活周转率、净资产回报率、利息保障倍数、净资产增长率、营业成本增长率、流动比率、净利润率、总资产增长率和营业收入增长率。
3.根据权利要求1所述的一种小微企业经营状况风控分析系统，其特征在于：所述流水数据统计模块转化的指标包括交易活跃度、经营性收入总额、月度收入总额的变异系数、月度收入笔数的变异系数、收入总额前5大客户集中度、收入笔数前5大客户集中度、收入金额时间集中度、交易流水循环指数、日均存款余额、收入变化趋势、非征信类负债笔数、非征信类负债金额。
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