WO2013168815A1 - 携帯端末を利用して認証および決済を行う方法およびシステム - Google Patents

携帯端末を利用して認証および決済を行う方法およびシステム Download PDF

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WO2013168815A1
WO2013168815A1 PCT/JP2013/063234 JP2013063234W WO2013168815A1 WO 2013168815 A1 WO2013168815 A1 WO 2013168815A1 JP 2013063234 W JP2013063234 W JP 2013063234W WO 2013168815 A1 WO2013168815 A1 WO 2013168815A1
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authentication
user
server
settlement
terminal
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PCT/JP2013/063234
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French (fr)
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好一 粟野
清水　裕之
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株式会社 東京メカトロニクス
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    • G06Q20/4014—Identity check for transactions

Definitions

  • the present invention relates to a method and system for performing authentication and payment using a portable terminal, and in particular, high security personal authentication using ID patterns printed on a net card or bit data corresponding to the ID patterns. And a method and system for performing authentication and payment using a mobile terminal adapted to perform payment.
  • settlement is basically performed by a dedicated terminal connected to a dedicated line.
  • a dedicated line or a dedicated terminal can not be installed without credit, and can not be used at locations where it is difficult to install such facilities.
  • the card number and password are keyed in for personal authentication, so the keyed number or symbol May be phished or stored by a distributor. Once the card number or password is stolen, there is a problem that it is easily permitted to misuse the key input only.
  • the authentication matrix table such as a random number table called a second PIN code to prevent the contents of the secret from being understood by a third party
  • a method of transmission is used. For example, when sharing the same authentication matrix table between a financial institution and a user, and performing cash transactions on the net, the user places the numbers described in the position on the authentication matrix table instructed by the financial institution. By replying, there is one that confirms the match and performs personal authentication.
  • the authentication matrix table is visually recognizable, it is not only possible to eliminate the possibility that the table will be stolen or copied for unauthorized use, but it is essentially key input Therefore, the authentication method using such a random number table can not maintain sufficient security.
  • a QR code system in which a QR code in which encoded information is two-dimensionally arranged is captured by a camera and a captured image is decoded into characters or the like.
  • the QR code is characterized in that the amount of information can be dramatically increased compared to the bar code or the like used in the card used.
  • Patent Literatures 2 and 3 disclose techniques in which a card reader provided with sensor electrodes disposed in parallel with each other and a code of a fuse pattern is read by the card reader.
  • An object of the present invention is to prevent unauthorized use of information on a card used even if the conventional information such as a card number and password is stolen, and perform authentication and settlement using a portable terminal with high convenience. Methods and systems are provided.
  • a new net card holding an ID pattern is issued,
  • the ID pattern of the net card is captured as an image by the camera, bit data is read from the captured image, and converted into an authentication ID using application software (hereinafter referred to as an application) specific to each user downloaded in advance for authentication and Execute payment
  • application software hereinafter referred to as an application
  • the same bit data as the bit data expressed in the ID pattern may be stored in the memory instead of the ID pattern, and the application may be activated and converted into an authentication ID by inputting a password.
  • the seller can download the application for the seller to a general smartphone or personal computer without installing a dedicated line or a dedicated terminal, and can execute payment after authentication using the user's net card. It is like that.
  • the user side converts the captured image into bit data and saves it in the memory or the application in order to save time and effort of capturing the ID pattern with the camera each time the user performs personal authentication.
  • the bit data is downloaded with the bit data and stored in the memory, and when a preset password is input, the bit data stored in the memory is automatically read and converted from the bit data to an authentication ID by the application for personal authentication and settlement Can also be performed.
  • one or more necessary usage cards are registered in advance in the net card, and it is possible to select which card is used to make a transaction at the time of commerce, and use the selected card. Make it possible to settle payments with the seller.
  • the net card can also use the use card, input the ID pattern or password held in the net card, extract bit data from this, convert it into an authentication ID, and transmit this authentication ID through the communication line to perform authentication. Since the authentication is performed, an authentication ID different from the input ID pattern and password is output to the communication line. Therefore, even if this authentication ID is phished, it is not abused because the authentication ID is not input to the portable terminal.
  • the application is configured to convert to an authentication ID according to the content specific to each user, even if the ID pattern, password or authentication ID is stolen, it can not be used by other mobile terminals. So you can build a business model with extremely high security.
  • a net card holding an ID pattern is issued separately from the conventional usage card.
  • the ID pattern is formed of an electrode of metal or the like, and is formed in a unique pattern which is different for each net card.
  • the ID pattern is captured as an image by a camera incorporated in the user portable terminal, converted into an authentication ID by an application previously downloaded to the portable terminal, and performs personal authentication based on the converted authentication ID.
  • the vendor application is downloaded in advance to the terminal of the distributor, and authentication and settlement are performed between the user portable terminal and the management program of the database operation company.
  • the mobile terminal is preferably a smartphone or a personal computer.
  • a smartphone with a built-in camera is compatible with the present invention because the camera and the terminal are linked.
  • the terminal of the seller is preferably a portable terminal, especially when opening a store at an event.
  • FIG. 1 is a system configuration diagram for explaining the outline of the entire system according to the present invention.
  • an ID pattern 2 is formed on part of a net card 1.
  • This ID pattern is not limited to the arrangement on the right side of the card as shown, but can be formed at an arbitrary position.
  • the ID pattern is held on the net card 1 by an appropriate method such as printing or sticking.
  • a card on which a separate random number table is displayed is issued.
  • the present invention in place of authentication by the second password, It is possible to introduce high security authentication by the ID pattern according to the present invention.
  • an ID pattern is captured by the camera 4 built in the user portable terminal 3.
  • the user portable terminal 3 processes the ID pattern fetched from the camera by the user application downloaded from the server 5 of the database operation company.
  • the user can also input a password from a user portable terminal owned by the user.
  • the process is also performed by the user application.
  • the membership number of the net card, the credit card number selected for settlement, and the trader terminal number to be settled are servers as settlement information. It is sent to 5 and accumulated and recorded as a history on the server.
  • the vendor terminal 6 takes in the sales amount from the POS register 7 to which sales of goods are input, presents the sales amount to the user who is the customer, and is accepted, and then borrows the net card from the user Enter As a result, the membership number and the trader terminal number are transmitted to the server 5 as a settlement request.
  • the server 5 transmits the settlement credit card information if the member number included in the settlement request received from the trader terminal 6 and the trader terminal number match the settlement information previously received and recorded from the user portable terminal 3 and match. And get payment approval from the credit company. If the settlement is approved, the settlement transaction will be concluded.
  • the settlement data is accumulated as a settlement record in the user settlement history data section 8 and the vendor settlement history data section 9 of the server 5, respectively.
  • the settlement information does not have to include the vendor terminal number, and in this case, the collation is performed only with the member number.
  • FIG. 2 is a diagram showing an example of the configuration of the ID pattern 2.
  • the black part of the ID pattern is made of an electrode such as metal.
  • the ID pattern of FIG. 2 constitutes a bit pattern consisting of 8 bits vertically and 64 bits horizontally 8 bits.
  • the mark M at the lower left is an origin mark clearly indicating the coordinate origin of the ID pattern. This origin mark M can be used for alignment of the ID pattern at the time of shooting with a camera.
  • the configuration of the ID pattern is not limited to the format shown in FIG. 2, but may be an arbitrary pattern such as a QR code or a bar code as long as it constitutes a reproducible bit arrangement.
  • FIG. 3 shows an example of a specific ID pattern 2.
  • the eight horizontal lines in the Y row in FIG. 2 remain as they are, where the fuse marks on the upper and lower sides of the Y row are “1” and where they are not “0” It is.
  • an ID pattern consisting of 64 bits in total of 8 bits in the X direction and 8 bits in the Y direction can be constructed.
  • eight horizontal lines of the Y axis having four bits each at the top and bottom are always present, so pattern matching is performed by performing alignment based on these eight horizontal lines. can do.
  • FIG. 4 is a diagram for explaining the relation between the ID pattern and the authentication ID.
  • FIG. 4 shows an ID pattern similar to that of FIG. 2, in which eight horizontal lines and four bits are arranged above and below each horizontal line.
  • the code of ABC ... H is given sequentially from left to right to the 8 bits arranged in the horizontal direction in FIG. 4, and the code from ABC to H is arranged in the vertical direction from the top to the bottom.
  • the number of 8 is given. Therefore, it is possible to specify an address of a bit pattern consisting of 64 bits by the code and the number. That is, as shown in FIG. 4, A1 indicates the top left bit and H5 indicates the fifth bit from the top at the right end. It can be understood that C7, E3... Similarly designate the address of a specific bit in the bit pattern.
  • the authentication ID is represented by, for example, a four-digit number.
  • the four numbers of each digit are each represented by a 4-bit code. Therefore, for example, since the number "5" is (0101), in the ID pattern shown in FIG. 3, specifying one ID map address by specifying an ID map address as (A1, A4, D1, E4) Can. Similarly, it can be converted into a 4-digit number to obtain an authentication ID.
  • the ID pattern is given to each user in the form of a pattern that forms at random bits, and the authentication ID is extracted from the ID pattern of this random bit configuration by the ID map address.
  • FIG. 5 is a flow chart showing a net card issuance process in the database operation company. This flow chart will be described with reference to FIG.
  • a member number is issued and registered in the server 5 in step 11
  • a user application ID is issued and registered in the server 5 in step 12.
  • an authentication ID for authenticating the user is registered in the server 5.
  • an ID pattern, ID bit data in which the ID pattern is mapped and recorded, and an ID map address for extracting an authentication ID from the bit data are generated and registered in the server 5.
  • the ID bit data may be not in the form of a map but in the form of a bit data string as long as the bit position can be specified by the ID map address.
  • step 15 a net credit number is issued and registered in the server.
  • step 16 when it is desired to selectively use either the net card or the existing usage card, credit card information including the card number and the personal identification number of one or more existing usage cards is registered in the server 5.
  • step S17 the individual identification number assigned to the user portable terminal is registered in the server 5 as a user terminal number for identifying the user portable terminal, and a password for personal authentication is similarly registered in the server.
  • a net card on which the membership number, ID pattern, ID bit data, net credit number, existing usage card number and the like are printed is newly issued to the member.
  • the above registration information is associated with each other and registered in the server database.
  • the user application is software downloaded to the user portable terminal and used by the user to perform authentication and settlement using the portable terminal, and includes an application ID, ID bit data, and an ID map address. This application is identified by the application ID and read out.
  • the user application ID is a code for specifying the user application.
  • the user application is managed by the application creation data unit 10 of the server 5 for each user along with the membership number, user application ID, authentication ID, ID pattern, ID bit data, and ID map address.
  • the newly issued net card has an ID pattern, a member number, and a credit number, but no information such as an authentication ID, an ID map address, an application ID, and a code number of the credit card is held.
  • the member number may be posted in a barcode format or the like.
  • an application for additional registration of the existing usage card is applied to the database operating company using the user portable terminal. Since the form of additional registration is returned from the server of the operating company, the user enters credit card information including the user's membership number, terminal number, password, card number of the usage card to be added additionally, and PIN number in this form. You can make additional registration by filling in and replying.
  • the user number indicates a member number or a user terminal number.
  • the seller may not only set up a store and conduct business transactions, but also may want to open a store at some event venue to perform business transactions using a mobile terminal. In such a case, it is preferable that the shopkeeper be able to conduct commerce with the user using a portable smartphone or personal computer. In view of this point, the seller can issue a trader card as a trader member with extremely simple procedure.
  • the trader's terminal number corresponding to the trader's member number and the individual identification number of the trader's terminal is registered in the server 5 and registers other Bibliographical matters. This allows the merchant to initiate a transaction, but usually a merchant card is issued with a merchant membership number.
  • the trader number indicates a trader membership number or a trader terminal number.
  • a user who holds a net card needs to download an application for a user from a net card issuing company in advance using a smart phone or a personal computer that he owns in order to conduct a commercial transaction using the net card.
  • FIG. 6 is a flow chart showing the procedure of downloading the application.
  • the user of the net card starts the operation of downloading the application relating to the net card with the user portable terminal owned by the user.
  • step 22 the application site of the net card database operating company is accessed, and in step 23, the user application is selected from the application list transmitted from the operating company.
  • step 24 the download web page is returned and displayed.
  • the member number and / or the terminal number of the user portable terminal are input to the web page and transmitted.
  • step 25 the server 5 on the database operation company side receives the member number and / or user terminal number transmitted from the user, selects the application ID dedicated to the member corresponding to the member number from the database, and in step 26 Perform personal authentication. If the authentication is established, in step 27, the user application corresponding to the membership number is downloaded to the user portable terminal using the user terminal number.
  • the application for user includes an application ID, an ID map address, a program for converting into an authentication ID, and a program for making a settlement transaction with a seller.
  • the user application may include ID bit data and an authentication ID. When ID bit data is included, authentication is performed with a password without using an ID pattern. When an authentication ID is included, authentication is performed by the user portable terminal itself without requesting the server for authentication.
  • step 28 the user registers the downloaded application in the user portable terminal, creates and displays an icon of the application in step 29, and ends the download of the application in step 30.
  • the server 5 executes downloading of the user application only once, and can not execute execution of the second application or later unless special procedures are performed.
  • step 26 If it is determined in step 26 that the authentication is not established, the user portable terminal is notified in step 31 that the application can not be downloaded because the membership number is inconsistent. The user can repeat the operation of step 24 again.
  • Step 24 inputs and transmits a vendor membership number and / or a vendor terminal number to the download web page, and the download of the vendor application is executed based on the flow of FIG. Ru.
  • the vendor application is software used for payment commerce with a user.
  • FIG. 6 is a flow diagram showing a procedure for converting an authentication ID into an authentication ID and performing authentication.
  • step 40 when the authentication based on the ID pattern is entered from step 40 and the icon mark of the authentication application for the smartphone is touched in step 41, the web page screen is displayed in step 42, and the camera attached to the smartphone is activated.
  • step 43 a frame for storing the ID pattern is displayed on the web page.
  • step 44 the camera position is adjusted and shooting is performed so that the ID pattern is contained in the frame.
  • the photographed ID pattern is automatically taken into the memory in analog form at step 45.
  • a step 46 authenticates whether the incorporated analog ID pattern has been successfully incorporated. This authentication process is to check whether the ID pattern captured by the camera is within the frame and has an appropriate size and resolution. If it is determined in step 47 that the photographing process is not normal, the process returns to step 43 to perform camera photographing of the ID pattern again.
  • step 47 64-bit data is taken in from analog ID pattern in step 48, converted into 64-bit ID bit data in map format, and ID bit data is recorded in the memory in step 49. . Since the recorded ID bit data can be made to include the ID bit data corresponding to the ID pattern when the user application is downloaded, the read ID bit data is compared with the downloaded data. can do. After the ID pattern is recorded as ID bit data, the image of the ID pattern is immediately erased in step 50, and security is improved by not storing it as a picture.
  • step 51 the ID bit data in the memory recorded in step 49 and the ID map address downloaded in advance are read out, and in step 52, 16-bit data is extracted by referring to the ID bit data based on the ID map address. And convert it to an authentication ID consisting of four digits.
  • step 54 the authentication ID obtained by the conversion and the authentication ID taken in advance together with the application are collated and authenticated. The authentication result is determined in step 55.
  • authentication ID which consists of a 4-digit number was taken as an example here, it may be not only this but authentication ID which consists of a 10-digit number and a sign, for example.
  • step 56 the server 5 of the database operation company is notified of the establishment of the authentication together with the member number. It is set so that the commerce by the credit card concerned can not be performed after the authentication by the net card is established. As a result, the server is in a standby state where commerce can be performed with a normal credit card. In the case of a transaction at a storefront or a transaction at a netbanking or a netshop, it is possible to start a commerce using the used card after inputting the membership number of the net card and confirming that the server has been authenticated.
  • step 55 If it is determined in step 55 that authentication is not possible, the process returns to step 43, and the operation can be started again from shooting of the ID pattern.
  • step 73 password authentication is entered, and at step 74 a password is entered. Then, in step 51, the application reads the ID bit data and the ID map address in response to the password input.
  • steps 52 to 56 operate in the same manner as described above.
  • step 51 the ID bit data is read out from the ID bit data stored in the memory in step 49, so that authentication by password can not be performed unless authentication by ID pattern is performed in advance. You can also. By doing this, the ID map address extracted using the codeable ID pattern composed of the image is registered in the memory, and authentication can be performed with the password thereafter, thereby improving security and user convenience. You may make it satisfy sex.
  • authentication by password if ID bit data is included in the user application and downloaded, authentication by password can be performed without performing authentication by the ID pattern at all, so the user can start from the beginning Password authentication can be selected.
  • FIG. 7 an example in which the authentication is performed in the user portable terminal has been described, but in FIG. 8, an example in which the server 5 performs authentication will be described.
  • the same reference numerals as in FIG. 7 denote steps for executing the same functions.
  • step 40 an operation of capturing an ID pattern with a camera and performing authentication is introduced from step 40.
  • step 41 to step 50 the operations from step 41 to step 50 are the same as in FIG.
  • 16 bit data is extracted with reference to the ID bit data recorded at step 49 or the ID bit data downloaded together with the application based on the ID map address downloaded in advance, and at step 52 the four digits are extracted. Convert to an authentication ID consisting of This conversion is performed in the manner described on the basis of FIG. At step 53, the converted authentication ID and membership number are sent to the server of the database operation company.
  • the server receives the authentication ID and the member number transmitted from the portable terminal in step 61, and in step 62 checks the received information against the information recorded in the server database to perform an authentication operation. Next, at step 63, the authentication result is transmitted to the portable terminal of the user.
  • the portable terminal receives the authentication result in step 65 and checks in step 66 whether the authentication has been established. If the authentication is not established, that effect is displayed in step 67, and retry is performed from step 41. If it is determined in step 66 that the authentication result is established, then in step 68, an input form screen is displayed on the portable terminal. The user listens to the vendor membership number from the seller and inputs it into the input form of the mobile terminal. Step 68 is significant in the sense that the user authorizes a particular merchant to make a credit payment, but in practice it is often better to omit this step 68 for the convenience of the transaction.
  • step 69 the user displays a credit card selection screen and selects a credit card to be used for payment.
  • step 70 the payment credit card information selected for payment, the trader membership number and the user membership number are sent to the server.
  • the input of a trader number can also be omitted.
  • the server receives the information in step 72 and stores it in the database.
  • the server is in a standby state waiting for the member number and the trader terminal number to be input from the distributor who holds the trader member number. This enables a secure transaction to be achieved between the user and the merchant.
  • the above has described an authentication method in which an ID pattern is imaged and converted into ID bit data, but it is also inconvenient to shoot a camera every time you shop, which is inconvenient. Therefore, once the camera is photographed and converted to ID bit data, the ID bit data is stored in the memory of the user portable terminal, and thereafter, a password is input without photographing the ID pattern. It is convenient to be able to read out ID bit data automatically only by Also, ID bit data can be downloaded together with the application and stored in memory. Since this ID bit data is unique to the portable terminal of the user and does not transmit through the communication line, it is extremely unlikely that it will be abused by others.
  • Step 73 is an entrance in the case of inputting and authenticating with this password.
  • the password is input in step 74, the ID bit data and the ID map address are automatically read by the operation of the user application, and the process proceeds to step 51 described above.
  • authentication is performed through the process described above.
  • the password can be effectively used only by the user portable terminal that has downloaded the user application, and the other application can not hold the same application, so the password is invalid. There is no fear of misuse by others.
  • the camera input may be replaced by a net card.
  • the user enters the user membership number in step 75 based on the seller-provided purchased product and the agreement on the price thereof, the seller who borrowed the net card from the user or the user himself / herself enters the user membership number.
  • the member number may be input by key input or input by a card reader.
  • an input form is returned, and a procedure for entering and transmitting a membership number and other necessary items is performed.
  • step 76 the user membership number and the trade membership number are sent to the server.
  • step 77 the server collates the user membership number and the trader membership number received from the user portable terminal and the trader terminal.
  • step 68 collation of the trader member number is omitted.
  • step 79 collation of the trader member number is transmitted to the distributor side, and the distributor receives it at step 79 and confirms that credit settlement can not be made.
  • payment credit card information is sent to the seller at step 80.
  • the seller side receives the settlement credit card information at step 81, fetches the billed amount from the POS register at step 82, transmits the credit card number and the billed amount to the credit company at step 83, and requests settlement approval.
  • the result of the settlement approval request is checked at step 84, and if it is judged NO, that effect is sent to the server.
  • the server receives the payment impossibility notification at step 91, performs processing for impossibility of payment at step 92, and notifies the user portable terminal of that. Then, in step 93, the user portable terminal receives the payment impossible notification. As a result, the user can make a cash transaction or retry to use another credit card.
  • the information that payment is impossible may be recorded in the user payment history data part and the vendor payment history data part.
  • step 84 If the settlement approval is obtained in step 84, the settlement is requested to the credit company in step 85 and the credit sales table is printed out, and the credit processing information is transmitted to the server in step 86.
  • step 87 the server receives credit processing information, performs credit payment processing, and transmits a message to that effect to the user portable terminal.
  • the user portable terminal receives the notification of the credit settlement in step 88, and displays that effect. This allows the user to confirm that the payment has been successfully completed.
  • the server After completion of the credit settlement in step 87, the server accumulates and records data of credit settlement information in the user settlement history data section 8 and the trader settlement history data section 9 in step 89.
  • the user or the dealer accesses the server of the database operation company using his or her own terminal, reads the history information of the user settlement history data unit 8 or the dealer settlement history data unit 9 under a predetermined procedure, and The confirmation of the transaction can be made.
  • the net card carried by the user and the user portable terminal function as a pair, even if the net card is lost or stolen, another terminal is However, as long as the net card and the user portable terminal can not be stolen together, unauthorized use can be prevented and high security can be maintained.
  • the user application downloaded to the user portable terminal is assigned the user application ID corresponding to one net card, it can be used only for the corresponding net card.
  • the user application can be downloaded only to the user portable terminal having a terminal number unique to the portable terminal, and is not downloaded to other portable terminals. Therefore, unauthorized download of the user application is not possible, and high security is maintained.
  • conversion from ID bit data to authentication ID can not be performed unless there is an application.
  • the password input to the user portable terminal and the authentication ID converted from the ID bit data are different data, they are not used illegally even if they are leaked from the user portable terminal or server.
  • the ID pattern set at random, the authentication ID, and the ID map address for converting the ID pattern to the authentication ID are created at the time of net card issuance, and can be used only by the user portable terminal as a united three party Because they are set as such, they can not be used for other mobile terminals and other applications. Therefore, a high degree of security can be maintained.
  • the input to the user portable terminal is an ID pattern or password, and does not input a credit number, and the seller can use only the credit number sent from the server, and the seller does not enter a credit number. Because there is no need to enter it, there is very little risk that the credit number will be phishing.
  • the configuration that can carry out the Internet transaction that is normally performed at present can be taken. Therefore, authentication in the security check according to the present invention If it is not possible to start a normal Internet transaction, it can be configured. As a result, since it is possible to conduct ordinary Internet transactions without the third party being aware of the existence of the first security barrier according to the present invention, the authentication ID and password can be given to others through phishing and skimming in the transaction process. Even if stolen, no one else can make unauthorized Internet transactions because they can not go through the first security barrier.
  • the trader terminal may be a terminal connected to the Internet.
  • various modifications can be made without departing from the spirit of the present invention.
  • the present invention can also be used in an internet shop or internet banking.

Abstract

ユーザと販売業者間で商取引の合意が成立したとき、ユーザ携帯端末（３）にパスワードが入力されると認証ＩＤへ変換され、この認証ＩＤに基づき認証が実行される。認証成立後、携帯端末はクレジット情報とユーザ番号をサーバ（５）に送信し、これらをサーバに記憶される。一方、販売業者は業者端末（６）を用いて業者番号とユーザから提供されたユーザ番号をサーバに送信する。サーバは受信したユーザ番号と業者番号を記憶されているものと照合し一致したときにのみ、クレジット情報を業者端末に返信する。業者端末は受信したクレジット情報に基づきクレジット決済処理を実行する。

Description

携帯端末を利用して認証および決済を行う方法およびシステム
　本発明は、携帯端末を利用して認証および決済を行う方法およびシステムに関するものであり、特に、ネットカードに印刷されたＩＤパターンまたはＩＤパターンに対応したビットデータを利用してセキュリティの高い個人認証および決済を行うようにした携帯端末を利用して認証および決済を行う方法およびシステムに関するものである。
　現状のクレジットカードによる決済システムでは、基本的には専用回線に接続された専用端末にて決済を行っている。専用回線や専用端末は、与信がないと設置できないし、それらの設置が困難な出店等の場所では利用できない。
　クレジットカードや銀行カード等の一般の利用カードを用いてインターネットを介して認証および決済を行う場合、カード番号とパスワードをキー入力して個人認証を行っているため、それらキー入力された番号や記号がフィッシングされたり、販売業者に保存されてしまう場合もある。一旦カード番号やパスワードが盗まれると、キー入力のみで容易に不正使用することを許容してしまうという問題がある。
　このような問題を回避するために、一般の金融機関では、第２暗証番号と称する乱数表等の認証マトリックス表に示された数字を用いて、第三者にはわからないように秘密の内容を伝達する方法が利用されている。例えば、金融機関とユーザとの間で同一の認証マトリックス表を共有し、ネット上での現金取引を行う際に、ユーザは金融機関から指示された認証マトリックス表上の位置に記載された数字を返信することにより、一致を確認して個人認証を行うものがある。しかし、認証マトリックス表は視覚的に認識できるものであるから、その表が他人に盗まれたりコピーされたりして不正使用される恐れを解消することはできないばかりでなく、本質的にはキー入力をするものであるから、かかる乱数表を用いた認証方法も十分なセキュリティを保つことができない。
　また、スマートフォンに磁気カードリーダを取り付け一般の利用カードをスマートフォンで読み取りスマートフォン上の画面にサインをして決済できるシステムもあるが、クレジットカードが不正に利用されたり、偽造されるという点については無防備である。
　一方、特許文献１に示されるように、符号化された情報を２次元的に配置したＱＲコードをカメラで撮像し、撮像した画像を文字等に復号するようにしたＱＲコードシステムが知られている。ＱＲコードは利用カードに使用されているバーコード等に比較して情報量は飛躍的に多くできることを特徴としている。また、人の指の指紋または静脈の血管を画像登録し個人認証をするシステムやセキュリティ・トークンを用いる方法もある。
　更に、各ユーザに特有のヒューズパターンを導体で印刷したカード電極を有するカードと、このカードの挿入を受け入れ、カード電極のパターンに込められた認証コードを読み取るために、カード電極に対応して対向して配設したセンサー電極を備えたカードリーダを備え、カードリーダでヒューズパターンのコードを読み取るようにした技術が特許文献２および３に記載されている。
日本特開２００９−１８７１９８号 日本特許第３０９２０１２号 米国特許第６１９６４６５号
　本発明の目的は、カード番号やパスワード等の従来の情報を盗まれたとしても、利用カードの情報を不正利用できないようにすると共に、利便性の良い携帯端末を利用して認証および決済を行う方法およびシステムを提供するものである。
　本発明の一形態によれば、ユーザがネット取引において利用カードを使用する際に、利用カードのカード番号やパスワード等の従来の情報に加え、新たにＩＤパターンを保持したネットカードを発行し、ネットカードのＩＤパターンをカメラで画像として取り込み、取り込んだ画像からビットデータを読み出し、予めダウンロードされた各ユーザに特有のアプリケーションソフトウェア（以下、アプリという。）を用いて認証ＩＤに変換して認証および決済を実行する。または、ＩＤパターンに替えてＩＤパターンに表現されたビットデータと同一のビットデータをメモリに記憶させておき、パスワードを入力することによりアプリを起動して認証ＩＤに変換するようにしてもよい。
　しかも、販売業者においては、専用回線や専用端末を設置することなく、一般のスマートフォンまたはパソコンに販売業者用のアプリをダウンロードしておき、ユーザのネットカードを利用して認証後の決済を実行できるようにしている。
　本発明の他の形態によれば、ユーザ側では、個人認証をする毎にＩＤパターンをカメラで撮像する手間を省くために、取り込んだ画像をビットデータに変換してメモリに保存するかまたはアプリにビットデータと共にダウンロードしてメモリに保存しておき、予め設定したパスワードを入力した時に自動的にメモリに保存されたビットデータを読み出しビットデータからアプリによって認証ＩＤに変換して、個人認証および決済を実行するようにすることもできる。
　本発明のさらに他の形態によれば、ネットカードには１または複数の必要な利用カードを予め設定登録しておき、商取引時にどのカードで決済するか選択できるようにして、選択したカードを使って販売業者との間で決済することができるようにする。
　ネットカードは利用カードを使用することもでき、ネットカードに保持されたＩＤパターンまたはパスワードを入力し、これからビットデータを取り出し認証ＩＤに変換して、この認証ＩＤを通信回線を通して送信して認証を行うようにしているので、入力したＩＤパターンやパスワードとは異なる認証ＩＤが通信回線に出力される。従って、この認証ＩＤがフィッシングされたとしても、認証ＩＤは携帯端末に入力されるものではないので、悪用されることはない。
　また、アプリは各ユーザに特有な内容により認証ＩＤに変換する構成になっているので、ＩＤパターン、パスワード、または認証ＩＤが盗まれたとしても、他の携帯端末では利用できない構成となっているので、極めてセキュリティが高いビジネスモデルを構築できる。
　更に、販売業者においては、専用回線や専用端末を設置することなく、通常のスマートフォンまたはパソコンに業者用アプリをダウンロードすることによりクレジット決済をすることができるので設置スペースを省約することができ、イベント会場の出店においても容易に販売業者用端末を利用してクレジット決済をすることができる。
ネットカードシステムの構成の一例を示す図である。 ＩＤパターンの構成説明図である。 ＩＤパターンの一例を示す図である。 ＩＤパターンの利用方法を説明するための図である。 ネットカードの発行プロセスを示すフロー図である。 アプリのダウンロードの手順を示すフロー図である。 ＩＤパターンまたはパスワードを用いて認証を行うユーザ用アプリの動作を示すフロー図である。 ＩＤパターンまたはパスワードを用いて認証を行うユーザ用アプリの他の動作を示すフロー図である。 ユーザ側アプリと販売業者側アプリとデータベース運用会社側との間の連係動作を示すフロー図である。
　本発明の構成の概略を説明すると、従来の利用カードとは別にＩＤパターンを保有したネットカードを発行する。そのＩＤパターンは金属等の電極で構成され、ネットカード毎に異なるユニークなパターンで形成される。ＩＤパターンは、ユーザ携帯端末に内蔵されたカメラにより画像として取り込まれ、その携帯端末に予めダウンロードされたアプリによって、認証ＩＤに変換されると共に、変換された認証ＩＤに基づいて個人認証を行う。また、販売業者側においては、販売業者の端末に業者用アプリを予めダウンロードしておき、ユーザ携帯端末との間でデータベース運用会社の管理プログラムを介して認証および決済がされる。携帯端末は好ましくはスマートフォンまたはパソコンである。特にカメラ内蔵のスマートフォンはカメラと端末が連携されているので本発明と相性が良い。販売業者の端末は、特にイベントでの出店の場合は、携帯端末にするのが好ましい。
　以下、図面に基づき本発明を説明する。
　図１は本発明に係るシステム全体の概略を説明するためのシステム構成図である。図１に示すように、ネットカード１の一部にＩＤパターン２が形成されている。このＩＤパターンは、図示のようにカードの右側での配置に限らず、任意の箇所に形成することができる。ＩＤパターンはネットカード１に印刷または貼付等の適切な方法で保持される。ネットカード１は利用カードとは別個に発行されるようにする方がセキュリティの向上のためにはよいが、必ずしも利用カードとネットカードを別体にする必要はなく、両カードを一体にして利便性を図ってもよい。
　従来の第２暗証番号を付加して個人認証を行う方法では、利用カードは別体の乱数表を表示したカードが発行されているが、本発明では、第２暗証番号による認証に替えて、本発明に係るＩＤパターンによるセキュリティの高い認証を導入することができる。
　図１において、ネットカード１はユーザ携帯端末３に内蔵のカメラ４によりＩＤパターンが撮像される。ユーザ携帯端末３はデータベース運用会社のサーバ５からダウンロードされたユーザ用アプリによってカメラから取り込まれたＩＤパターンを処理する。ユーザは自ら所有するユーザ携帯端末からパスワードを入力することもできる。その処理もユーザ用アプリにより行われる。ユーザ携帯端末内での処理の結果としての認証成立となった時、ネットカードの会員番号と、決済のために選択されたクレジットカード番号と、決済されるべき業者端末番号が、決済情報としてサーバ５に送信されサーバに履歴として蓄積記録される。
　一方、業者端末６では、商品の売り上げが入力されたＰＯＳレジスタ７から売上金額を取り込み、その売上金額を顧客であるユーザに提示して了解された後、ユーザからネットカードを借用して会員番号を入力する。その結果、会員番号と業者端末番号がサーバ５に決済要求として送信される。サーバ５では、業者端末６から受信した決済要求に含まれる会員番号と業者端末番号をユーザ携帯端末３から予め受信記録されている決済情報と照合して一致すれば、決済用クレジットカード情報を送信し、クレジット会社に決済承認を得る。決済承認されれば決済取引は成立することになる。決済が完了する毎に、決済データはサーバ５のユーザ決済履歴データ部８および業者決済履歴データ部９にそれぞれ決済記録として蓄積される。なお、決済情報には必ずしも業者端末番号を含める必要はなく、この場合は会員番号のみで照合が行われる。
　図２は、ＩＤパターン２の構成の一例を示す図である。同図において、ＩＤパターンは黒い部分が金属等の電極で構成されている。ＩＤパターンはＸ軸とＹ軸でビットアドレス（Ｘ，Ｙ）を表すビット構成のパターンであり、左上から４ビットづつ、Ｙ＝４の上側に対しＸ＝２、４、６、８、次いでＹ＝８の上側に対しＸ＝２、４，６，８と配列され、更に、Ｙ＝４の下側に対しＸ＝１、３、５、７、次いでＹ＝８の下側に対しＸ＝１、３、５、７と配列される。同様にＹ３からＹ５まで配列され、最後のＹ＝５の下側に対してはＸ＝１、３．５、７となる。従って、図２のＩＤパターンは縦８ビットと横８ビットの６４ビットからなるビットパターンを構成している。なお、左下のマークＭはＩＤパターンの座標原点を明示した原点マークである。この原点マークＭはカメラ撮影の際にＩＤパターンの位置合わせに用いることができる。なお、ＩＤパターンの構成は図２の形式によらなくても、再現可能なビット配列を構成するものであればＱＲコード、バーコード等の任意のパターンで構成してもよい。
　図３は、具体的なＩＤパターン２の一例を示すものである。図３から理解できるように、図２中のＹ行の８本の横のラインはそのまま残り、Ｙ行の上側と下側のフューズマークが有るところは「１」で、無いところは「０」である。図３を図２のビット位置に対応させると、Ｙ＝４のラインの上側は（００００）であり、また、Ｙ＝８のラインの上側は（１１１０）であることが理解できる。このようにしてＸ方向に８ビット、Ｙ方向に８ビットの総数６４ビットからなるＩＤパターンを構成することができる。図３には原点マークが無いが、上下に４ビットづつ有するＹ軸の８本の横ラインは常に存在しているので、この８本の横ラインを基準として位置合わせをしてパターン照合を実行することができる。
　本発明の一実施例では、図３に示すようなＩＤパターンをカメラで撮影して得たアナログ画像を認証ＩＤに変換し、その認証ＩＤに基づき認証を行っている。図４はＩＤパターンと認証ＩＤの関連を説明するための図である。
　図４は図２と同様のＩＤパターンであって、８本の横ラインと各横ラインの上と下にそれぞれ４ビットづつ配置された構成になっている。図４の横方向に配列された８ビットには左から右に順番にＡＢＣ・・・Ｈの符号が与えられ、また、縦方向に配列された８ビットには上から下へ順番に１２３・・・８の番号が与えられる。従って、符号と番号により６４ビットからなるビットパターンのアドレスを指定することができる。即ち、図４に示すように、Ａ１は最も左上のビットを指し、Ｈ５は右端で上から５番目のビットを指す。Ｃ７、Ｅ３・・・も同様にビットパターン中の特定のビットのアドレスを指定することが理解できる。
　認証ＩＤは例えば４桁の数字で表わされる。各桁の４つの数字はそれぞれ４ビットの符号で表わされる。従って、例えば、数字「５」は（０１０１）であるから、図３に示すＩＤパターンでは（Ａ１、Ａ４、Ｄ１、Ｅ４）のようにＩＤマップアドレスを指定することにより１つの数字を特定することができる。同様にして４桁の数字に変換されて認証ＩＤを得ることができる。
　従って、本発明においては、ＩＤパターンは各ユーザにアトランダムなビットを構成するパターン形式で付与され、このアトランダムなビット構成のＩＤパターンからＩＤマップアドレスで認証ＩＤを抽出するようにしている。
　図５はデータベース運用会社におけるネットカード発行プロセスを示すフロー図である。このフロー図を図１を参照して説明する。
　会員加入の申し込みがあったとき、先ず、ステップ１１で会員番号を発行してサーバ５に登録し、ステップ１２でユーザ用アプリＩＤを発行しサーバ５に登録する。
　ステップ１３では、ユーザを認証するための認証ＩＤをサーバ５に登録する。
　次いで、ステップ１４で、ＩＤパターンと、そのＩＤパターンをマップ化して記録したＩＤビットデータと、ビットデータから認証ＩＤを抽出するためのＩＤマップアドレスとを生成しサーバ５に登録する。なお、ＩＤビットデータは、ＩＤマップアドレスでビット位置を指定することができるものであれば、マップ形式ではなくてもビットデータ列形式でもよい。
　ステップ１５では、ネットクレジット番号を発行しサーバに登録する。ステップ１６では、ネットカードと既存の利用カードのいずれかを選択的に使用したいときに、１つまたは複数の既存の使用カードのカード番号と暗証番号を含むクレジットカード情報をサーバ５に登録する。ステップ１７では、ユーザ携帯端末に付与されている個体識別番号がユーザ携帯端末を特定するためのユーザ端末番号としてサーバ５に登録すると共に、個人認証のためのパスワードを同様にサーバに登録する。最後に、ステップ１８で、会員番号、ＩＤパターン、ＩＤビットデータ、ネットクレジット番号、既存利用カード番号等を印刷したネットカードを新規に会員に発行する。上記の登録情報は相互に関連付けてサーバのデータベースに登録される。
　ユーザ用アプリとは、ユーザ携帯端末にダウンロードされユーザが携帯端末を利用して認証および決済をするためのソフトウェアであって、アプリＩＤとＩＤビットデータとＩＤマップアドレスが含まれている。このアプリはアプリＩＤにより特定されて読み出される。ユーザ用アプリＩＤはそのユーザ用アプリを特定するための符号である。ユーザ用アプリは、会員番号とユーザ用アプリＩＤと認証ＩＤとＩＤパターンとＩＤビットデータとＩＤマップアドレスと共にユーザ毎にサーバ５のアプリ作成データ部１０で管理されている。
　新規発行のネットカードにはＩＤパターンと会員番号とクレジット番号が掲載されているが、認証ＩＤとＩＤマップアドレスとアプリＩＤおよびクレジットカードの暗証番号等の情報は一切保持されていない。なお、会員番号はバーコード形式等により掲載されてもよい。
　なお、他の既存の利用カードを追加登録することを希望する場合は、ユーザ携帯端末を利用して、先ずデータベース運用会社に既存利用カードの追加登録の申請をする。運用会社のサーバから追加登録のフォームが返送されるので、ユーザは、このフォームにユーザの会員番号と端末番号とパスワードと追加登録をしようとする利用カードのカード番号と暗証番号を含むクレジットカード情報を記入し返信することにより追加登録をすることができる。
　なお、ユーザ番号は会員番号またはユーザ端末番号を指す。
　販売業者は、店舗を構えて商取引をするばかりでなく、何らかのイベント会場に出店して携帯端末を用いた商取引を望む場合がある。このような場合、出店業者は携帯容易なスマートフォンまたはパソコンを用いてユーザとの商取引を行うことができるようにすることが好ましい。この点に鑑み、販売業者がきわめて簡単な手続きで業者会員となる業者カードを発行できるようにしている。
　販売業者はデータベース運用会社に業者会員の申し込みをすると、業者会員番号と業者端末の個体識別番号に対応する業者端末番号がサーバ５に登録されると共に、その他の書誌的事項の登録をする。これにより販売業者は商取引を開始できるが、通常は業者会員番号つを掲載した業者カードが発行される。なお、業者番号は業者会員番号または業者端末番号を指すものとする。
　ネットカードを所持するユーザはネットカードを利用して商取引を行うには、予め自ら所有するスマートフォンまたはパソコンを用いてネットカード発行会社からユーザ用アプリをダウンロードする必要がある。
　図６はアプリのダウンロードの手順を示すフロー図である。
　図６において、ステップ２１で、ネットカードのユーザは自ら所有するユーザ携帯端末でネットカードに係るアプリのダウンロードの操作を開始する。先ず、ステップ２２でネットカードのデータベース運用会社のアプリサイトにアクセスし、ステップ２３で運用会社から送信されたアプリリストからユーザ用アプリを選択する。その結果、ステップ２４でダウンロードウェブページが返送され表示される。そのウェブページに会員番号および／またはユーザ携帯端末の端末番号を入力し送信する。
　データベース運用会社側のサーバ５は、ステップ２５において、ユーザから送信された会員番号および／またはユーザ端末番号を受信し、データベースから会員番号に対応する当該会員専用のアプリＩＤを選択し、ステップ２６で個人認証を行う。認証が成立すれば、ステップ２７で会員番号に対応するユーザ用アプリをユーザ端末番号を用いて当該ユーザ携帯端末にダウンロードする。このユーザ用アプリには、アプリＩＤと、ＩＤマップアドレスと、認証ＩＤに変換するプログラムと、販売業者との間で決済取引をするためのプログラムを含んでいる。なお、ユーザ用アプリはＩＤビットデータと認証ＩＤを含んでもよい。ＩＤビットデータを含む場合はＩＤパターンを用いることなくパスワードで認証を行う場合であり、また、認証ＩＤを含む場合はサーバに認証依頼をすることなくユーザ携帯端末自身で認証を行うようにする。
　ユーザはステップ２８で、ダウンロードされたアプリをユーザ携帯端末に登録し、ステップ２９でアプリのアイコンを作成表示し、ステップ３０にてアプリのダウンロードを終了する。サーバ５はユーザ用アプリのダウンロードは１回限り実行するのみで、２回目以降は特別の手続をしなければ実行できないようにしてある。
　ステップ２６で認証が不成立と判断されたときは、ステップ３１で会員番号が不整合であるためアプリのダウンロードができない旨をユーザ携帯端末に知らせる。ユーザはステップ２４の操作を再び繰り返すことができる。
　以上では、ユーザがユーザ用アプリをダウンロードする場合を説明したが、販売業者の場合は、図６に示すと同様な手順で業者用アプリをダウンロードすることができる。図６と異なるところは、ステップ２４がダウンロードウェブページに業者会員番号または／および業者端末番号を入力して送信する点であり、それ以外は図６のフローに基づき業者用アプリのダウンロードが実行される。なお、業者用アプリは、ユーザとの決済商取引に使用するソフトウェアである。
　次にＩＤパターンがアプリを用いて認証される方法を説明する。携帯端末は通常カメラ機能を備えているので、このカメラを使ってネットカードに表示されたＩＤパターンを撮影することができる。図７は、ＩＤパターンをカメラで撮像し、登録されたアプリを使って、撮像されたＩＤパターンに基づいて認証ＩＤに変換し認証する手順と、ＩＤパターンのカメラ撮影に替えてパスワードを入力して認証ＩＤに変換し認証する手順と、を示すフロー図である。
　先ず、ＩＤパターンにて認証する方法を図７に基づき説明する。スマートフォンは通常カメラ機能を備えているので、このカメラを使って会員カードに表示されたＩＤパターンを撮影することができる。
　図７において、ステップ４０からＩＤパターンによる認証に入り、ステップ４１でスマートフォンの認証用アプリのアイコンマークをタッチすると、ステップ４２でウェブページ画面が表示されるので、スマートフォンに備え付けのカメラを起動する。ウェブページにはステップ４３に示すようにＩＤパターンを納める枠が表示される。ステップ４４で、その枠内にＩＤパターンが納まるようにカメラ位置を調節して撮影する。撮影されたＩＤパターンはステップ４５で自動的にアナログ形式でメモリに取り込まれる。ステップ４６は、取りこまれたアナログ形式のＩＤパターンが正常に取りこまれたかどうかを認証処理する。この認証処理はカメラで取り込まれたＩＤパターンが枠内に収まり且つ適切な大きさと解像度を有するものであるかどうかをチェックするものである。ステップ４７でこの撮影処理が正常ではないと判断されれば、ステップ４３に戻され、再びＩＤパターンのカメラ撮影を行う。
　ステップ４７で正常と判断されれば、ステップ４８でアナログ形式のＩＤパターンから６４ビットのデータを取りこみ、マップ形式の６４ビットのＩＤビットデータに変換し、ステップ４９でＩＤビットデータをメモリに記録する。記録されたＩＤビットデータは、ユーザ用アプリをダウンロードした際にそのアプリにＩＤパターンに対応するＩＤビットデータが含まれるようにすることもできるので、読み込んだＩＤビットデータをダウンロードされたものと比較することができる。
　ＩＤパターンがＩＤビットデータとして記録された後、直ちにステップ５０でＩＤパターンの映像は消去され、写真として保存されないようにしてセキュリティの向上を図っている。
　ステップ５１では、ステップ４９で記録されたメモリ中のＩＤビットデータと予めダウンロードされているＩＤマップアドレスを読み出し、ステップ５２ではＩＤマップアドレスに基づいてＩＤビットデータを参照して１６ビットのデータを抽出し、４桁の数字からなる認証ＩＤに変換する。ステップ５４では変換して得られた認証ＩＤと予めアプリと共に取り込まれている認証ＩＤとを照合して認証する。認証結果はステップ５５で判定される。なお、ここでは４桁の数字からなる認証ＩＤを例にとりましたがこれに限らず例えば１０桁の数字や記号からなる認証ＩＤであってもよい。
　ここで認証が成立すれば、ステップ５６ではデータベース運用会社のサーバ５に認証が成立したことを会員番号と共に知らせる。ネットカードによる認証が成立した後でなければ、当該クレジットカードによる商取引ができないように設定されている。その結果、サーバでは通常のクレジットカードによる商取引が可能なスタンドバイの状態になる。店頭での取引やネットバンキングまたはネットショップでの取引のときには、ネットカードの会員番号を入力してサーバに認証済であることを確認した後に、使用カードによる商取引を開始することができる。
　ステップ５５で認証不可の判断がされれば、ステップ４３に戻り、再びＩＤパターンの撮影から操作を開始することができる。
　ＩＤパターンをカメラ撮影するのに替えて、パスワードを用いて認証を行うこともできる。以下、パスワードでの認証を説明する。
　図７において、ステップ７３からパスワードによる認証に入り、ステップ７４でパスワードを入力する。そして、ステップ５１に進み、アプリはパスワード入力に応答してＩＤビットデータとＩＤマップアドレスを読み出す。以下、ステップ５２からステップ５６までは前述と同じ動作をする。
　なお、ステップ５１において、ＩＤビットデータはステップ４９でメモリに記録されたＩＤビットデータを読み出すようにして、予め一旦はＩＤパターンによる認証をした後でなければ、パスワードによる認証はできないようにすることもできる。こうすることによって、画像で構成された符号化可能なＩＤパターンを利用して取りだされたＩＤマップアドレスをメモリに登録し、以降はパスワードにより認証を可能にして、セキュリティの向上とユーザの利便性を満たすようにしてもよい。
　また、パスワードによる認証の場合、ＩＤビットデータがユーザ用アプリに含まれてダウンロードされるようにすれば、ＩＤパターンによる認証を全くすることなくパスワードによる認証をすることができるので、ユーザは当初からパスワードによる認証を選択することができる。
　図７に示す実施例では、ユーザ携帯端末内で認証を実行する例を説明したが、図８ではサーバ５で認証を行う例を説明する。図８において図７と同一符号は同一の機能を実行するステップである。
　図８において、ＩＤパターンをカメラで撮像して認証を行う動作はステップ４０から導入される。以下、ステップ４１からステップ５０までは図７と同じ動作をする。
　ステップ５１では、予めダウンロードされているＩＤマップアドレスに基づいて、ステップ４９で記録されたＩＤビットデータまたはアプリと共にダウンロードされたＩＤビットデータを参照して１６ビットデータを抽出し、ステップ５２で４桁の数字からなる認証ＩＤに変換する。この変換は図４に基づき説明した方法で実行される。ステップ５３では、変換された認証ＩＤと会員番号をデータベース運用会社のサーバに送信する。
　サーバでは、携帯端末から送信された認証ＩＤと会員番号をステップ６１で受信し、ステップ６２でそれら受信情報をサーバのデータベースに記録された情報と照合し認証動作をする。次いで、ステップ６３で認証結果をユーザの携帯端末へ送信する。
　携帯端末において、ステップ６５で認証結果を受信し、ステップ６６で認証が成立しているかどうかを調べる。認証不成立であればステップ６７でその旨が表示され、ステップ４１から再試行をすることになる。ステップ６６で認証結果が成立していると判断されれば、ステップ６８で、携帯端末に入力フォーム画面が表示される。ユーザは販売業者から業者会員番号を聞き取り、それを携帯端末の入力フォームに入力する。ステップ６８はユーザが特定の販売業者にクレジット決済を許可するという意味において意義があるが、このステップ６８は実際には取引の利便性から省略した方がよい場合が多い。
　次に、ステップ６９で、ユーザはクレジットカードの選択画面を表示し、決済に使おうとするクレジットカードを選択する。そして、ステップ７０で、決済のために選択された決済クレジットカード情報と業者会員番号とユーザ会員番号をサーバに送信する。なお、業者会員番号に替えて業者端末番号を入力してもよいが、業者番号の入力を省略することもできる。
　一方、サーバはステップ７２でそれら情報を受信しデータベースに保存する。その結果、サーバは当該業者会員番号を所持する販売業者から会員番号と業者端末番号が入力されるのを待機するスタンドバイ状態となる。これにより、ユーザと販売業者との間で安全な取引を達成することができる。
　以上はＩＤパターンを撮像しそのパターンからＩＤビットデータに変換するようにした認証方法を説明したが、実際には買物をする毎にカメラ撮影をするのは手数が掛かり不便でもある。そこで、一度カメラ撮影をしてＩＤビットデータに変換したならば、そのＩＤビットデータを当該ユーザ携帯端末のメモリに記憶しておき、それ以降はＩＤパターンをカメラ撮影することなく、パスワードを入力するのみで自動的にＩＤビットデータを読み出しできるようにするのが便利である。また、ＩＤビットデータはアプリと共にダウンロードされメモリに記録しておくこともできる。このＩＤビットデータはそのユーザの携帯端末特有のものであり通信回線を通して送信することもないので、他人により悪用される可能性は極めて少ない。
　ステップ７３は、このパスワードで入力して認証する場合の入口である。先ず、ステップ７４でパスワードを入力すると、ユーザ用アプリの動作で自動的にＩＤビットデータとＩＤマップアドレスが読み出され前述のステップ５１へ進む。以下は前述したとおりの過程を経て認証がなされる。この場合、パスワードは、ユーザ用アプリをダウンロードしたユーザ携帯端末でのみ有効に用いることができるものであり、他の端末では、同一のアプリを保持することができないので、当該パスワードは無効であるから、他人に悪用される恐れはない。
　なお、さらに他の認証方法として、図７には図示されていないが、例えば、ＩＤビットデータがアプリと共にダウンロードされておらず、かつ、カメラが不調な場合に、カメラ入力に替えてネットカードに記載されたＩＤビットデータをユーザ携帯端末に入力してメモリに記憶させる方法がある。その手順は、パスワードを入力すると共に、ネットカードに表記されたＩＤビットデータを入力してステップ４９に進むようにすればよい。この場合、ステップ５０はスキップされる。
　以上はユーザ携帯端末とデータベース運用会社のサーバとの間の動作を説明したものであるが、これに引き続き操作されるユーザ側と販売業者側とサーバ側の三者の間の情報の流れを図９に基づいて説明する。
　ユーザは、販売業者提供の購入商品とその価格に合意したことに基づき、ユーザからネットカードを借用した販売業者又はユーザ自身がユーザ会員番号をステップ７５で入力する。会員番号の入力はキー入力でもカードリーダによる入力でもよい。なお、ネットショップやネットバンキングの場合は、ユーザが取引を申し込むと、入力用フォームが返送されてくるから、これに会員番号その他の必要事項を入力して送信するという手続をすることになる。
　次いで、ステップ７６でユーザ会員番号と業者会員番号をサーバへ送信する。サーバはユーザ携帯端末と業者端末からそれぞれ受信したユーザ会員番号と業者会員番号をステップ７７で照合する。なお、ステップ６８が省略されている場合は業者会員番号の照合は省略される。その照合の結果、照合不成立であれば販売業者側に不成立の通知を送信し、販売業者はステップ７９でそれを受信しクレジット決済はできないことを確認する。
　一方、ステップ７８で、照合が一致すれば、ステップ８０で決済クレジットカード情報を販売業者に送信する。販売業者側はステップ８１で決済クレジットカード情報を受信し、ステップ８２でＰＯＳレジスタから請求金額を取り込み、ステップ８３でクレジットカード番号と請求金額をクレジット会社へ送信し決済承認を依頼する。
　決済承認依頼の結果がステップ８４でチェックされ、ＮＯと判断されれば、その旨がサーバに送信される。サーバではステップ９１で決済不可通知を受信し、ステップ９２で決済不可の処理をしてユーザ携帯端末にその旨を知らせる。そして、ユーザ携帯端末はステップ９３で決済不可通知を受信する。その結果、ユーザは現金取引にするか、または他のクレジットカードを利用するべく再試行をすることができる。なお、決済不可の情報はユーザ決済履歴データ部および業者決済履歴データ部に記録されるようにしてもよい。
　ステップ８４で、決済承認が得られれば、ステップ８５でクレジット会社へ決済請求をすると共にクレジット売上表をプリントアウトし、ステップ８６でクレジット処理情報をサーバへ送信する。
　サーバでは、ステップ８７で、クレジット処理情報を受信し、クレジット決済済みの処理を行い、その旨をユーザ携帯端末に送信する。
　ユーザ携帯端末では、ステップ８８でクレジット決済済みの通知を受信し、その旨を表示する。これによりユーザは無事に決済が終了したことを確認することができる。
　サーバでは、ステップ８７でクレジット決済が完了した後、ステップ８９で、ユーザ決済履歴データ部８と業者決済履歴データ部９にクレジット決済情報のデータを蓄積記録する。
　ユーザまたは販売業者は、それぞれ自らの端末を使ってデータベース運用会社のサーバにアクセスして、所定の手続きの下にユーザ決済履歴データ部８または販売業者決済履歴データ部９の履歴情報を読み取り、過去の取引の確認を行うことができる。
　以上に説明したように本発明によれば、ユーザの所持するネットカードとユーザ携帯端末は一対になって機能するようになっているので、ネットカードを紛失・盗難にあったとしても他の端末では利用できない構成になっており、ネットカードとユーザ携帯端末が一緒に盗まれない限りは不正利用を防止でき、高いセキュリティを維持することができる。
　また、ユーザ携帯端末にダウンロードされたユーザ用アプリは、１つのネットカードに対応したユーザ用アプリＩＤが付与されているので、対応するネットカードにしか利用することができない。しかも、ユーザ用アプリは携帯端末固有の端末番号を有するユーザ携帯端末にのみダウンロードすることができ、他の携帯端末にはダウンロードされることはない。従って、ユーザ用アプリの不正なダウンロードはできなくなっており、高いセキュリティが維持されている。しかも、ＩＤビットデータから認証ＩＤに変換はアプリがない限りはできない。
　更に、ユーザ携帯端末に入力されるパスワードとＩＤビットデータから変換された認証ＩＤは異なるデータであるので、それらがユーザ携帯端末またはサーバから流出したとしても不正使用されることはない。
　しかも、アトランダムに設定されたＩＤパターンと、認証ＩＤと、ＩＤパターンを認証ＩＤに変換するためのＩＤマップアドレスは、ネットカード発行時に作成され、３者一体として当該ユーザ携帯端末でのみ使用できるように設定されたものであるので、これらそれぞれは他の携帯端末や他のアプリには使用できないものとなっている。従って、高度のセキュリティを維持することができる。
　また、ユーザ携帯端末への入力は、ＩＤパターンまたはパスワードであって、クレジット番号を入力することはなく、また、販売業者はサーバから送信されたクレジット番号のみを使用でき、販売業者がクレジット番号を入力されることはないので、クレジット番号がフィッシングされる恐れは極めて少ない。
　また、インターネット取引において、本発明に基づくセキュリティチェックが実行された後においてのみ、現在普通に行われているインターネット取引を行うことができる構成を取ることができるので、本発明に係るセキュリティチェックにおいて認証が得られない限り、通常のインターネット取引を開始することができない構成とすることができる。その結果、本発明に係る第１のセキュリティの関門の存在を第３者に知られることなく通常のインターネット取引をすることができるので、その取引過程でフィッシングやスキミングで他人に認証ＩＤやパスワードを盗まれたとしても、他人は第１のセキュリティ関門をくぐることができないため不正なインターネット取引をすることができない。
　以上の説明では、店舗での商取引の場合について説明したが、これに限らず、例えばネット取引において業者端末はインターネットに接続された端末であってもよい。なお、本発明では本発明の精神を逸脱することなく種々の改変をすることができる。
　以上の説明では、ユーザが店頭で商取引をする場合を例に挙げて説明したが、ネットショップやネットバンキングにおいても本発明を利用することができる。
１　　ネットカード
２　　ＩＤパターン
３　　ユーザ携帯端末
４　　カメラ
５　　サーバ
６　　業者端末
８　　ユーザ決済履歴データ部
９　　業者決済履歴データ部
１０　アプリ作成管理データ部

Claims (22)

  1. 　運用会社のサーバ（５）からダウンロードされた、認証および決済を行うプログラムと少なくともＩＤマップアドレスとユーザ番号を含むアプリ、
    　ＩＤ情報を入力する第１の入力装置（４０−５０，７３，７４）、
    　前記アプリによって前記ＩＤ情報を認証ＩＤに変換する変換装置（５１，５２）
    　前記アプリに基づいて前記認証ＩＤに基づき認証する認証装置（５２，５３，６１−６３，６５，６６）、
    　ネットカードに掲載された前記ユーザ番号とクレジット情報を前記サーバに送信する第１の送信装置（７０）、
    　前記ユーザ番号を入力する第２の入力装置（７５）、
    　前記ユーザ番号と運用会社に登録された業者番号を前記サーバに送信する第２の送信装置（７６）、
    　前記第１と第２の送信装置から受信した前記ユーザ番号を照合し一致したとき、前記クレジット情報を業者端末に送信する第３の送信装置（７７，７８，８０）、および
    　前記クレジット情報に基づきユーザに請求する金額を決済処理する決済装置、
    　を有し、
    　前記第１の入力装置、変換装置、認証装置および第１の送信装置を有するユーザ携帯端末（３）、
    　前記第３の送信装置を有する前記サーバ（５）、および
    　前記第２の入力装置、第２の送信装置および決済装置を有する前記業者端末（６）、
    を備えた携帯端末を利用して認証および決済を行うシステム。
  2. 　請求項１に記載のシステムにおいて、
    　前記第１の入力装置は、前記運用会社からユーザに発行されたネットカードに印刷されたＩＤパターンを撮影する前記ユーザ携帯端末に備え付けのカメラである前記システム。
  3. 　請求項１に記載のシステムにおいて、
    　前記第１の入力装置は、所定のパスワードを入力するための前記ユーザ携帯端末の符号入力装置（７４）である前記システム。
  4. 　請求項２に記載のシステムにおいて、
    　前記第１の入力装置は、更に、所定のパスワードを入力するための前記ユーザ携帯端末の符号入力装置を備え、前記カメラと前記符号入力装置の一方を選択できるようにした前記システム。
  5. 　請求項１に記載のシステムにおいて、
    　前記変換装置は、前記アプリによって、前記ＩＤ情報の入力に応答してＩＤビットデータとＩＤマップアドレスを読み出し、前記ＩＤマップアドレスに基づいて前記ＩＤビットデータを参照して前記認証ＩＤに変換する前記システム。
  6. 　請求項１に記載のシステムにおいて、
    　前記ダウンロードされたアプリには予めサーバに登録された当該ユーザの認証ＩＤが含まれており、
    　前記認証装置は、前記変換装置で変換された認証ＩＤを前記アプリに含まれた認証ＩＤと照合して認証を実行する前記システム。
  7. 　請求項１に記載のシステムにおいて、
    　前記認証装置は、前記変換装置で変換された認証ＩＤと前記ユーザ番号を前記サーバに送信し、該サーバにおいて受信した認証ＩＤとユーザ番号を該サーバに登録されている認証ＩＤとユーザ番号と照合して一致したとき認証成立をユーザ携帯端末が返信するようにした前記システム。
  8. 　請求項１に記載のシステムにおいて、
    　前記第３の送信装置におけるクレジット情報は、予め設定され前記ネットカードに掲載された複数のクレジット情報の内からユーザによって選択された１つのクレジット情報である。
  9. 　請求項１に記載のシステムにおいて、
    　前記決済装置は、決済処理が完了したときその旨をサーバに送信する決済完了通知装置（８６）を有し、
    　前記サーバは、更に、前記決済完了通知装置からの決済完了通知を受信し、決済情報として蓄積記録する決済履歴データ部（８、９）を有する前記システム。
  10. 　請求項９に記載のシステムにおいて、
    　前記決済履歴データ部は、前記決済情報をユーザ決済履歴データ部（８）と業者決済履歴データ部（９）にそれぞれ記録する記録装置（８９）を有する前記システム。
  11. 　請求項１０に記載のシステムにおいて、
    　前記ユーザ携帯端末は前記ユーザ決済履歴データ部にアクセスして決済履歴を閲覧できるようにした前記システム。
  12. 　請求項１０に記載のシステムにおいて、
    　前記業者端末は前記業者決済履歴データ部にアクセスして決済履歴を閲覧できるようにした前記システム。
  13. 　請求項９に記載のシステムにおいて、
    　前記サーバは前記業者端末から前記決済完了通知を受け取ったとき前記ユーザ携帯端末にその旨を通知する通知装置（８７）を有し、前記ユーザ携帯端末は前記決済完了通知を受信したときその旨を該ユーザ携帯端末に表示する決済表示装置（８８）を有する前記システム。
  14. 　請求項１に記載のシステムにおいて、
    　前記ユーザ携帯端末はスマートフォンである前記システム。
  15. 　請求項１に記載のシステムにおいて、
    　前記業者端末はスマートフォンまたはパソコンである前記システム。
  16. 　請求項１に記載のシステムにおいて、
    　前記決済装置は前記認証装置による認証が成立した後でなければ実行できないようにした前記システム。
  17. 　ユーザの所有する携帯端末において、
    　運用業者からダウンロードされた、認証を実行するプログラムと、ＩＤビットデータと、ＩＤビットデータの複数のビット位置をアドレスするＩＤマップアドレスと、を含むアプリ、および
    　パスワードを入力する第１の入力装置、
    　を備え、前記アプリは、
    　前記第１の入力装置からのパスワードの入力に応答して、前記ＩＤマップアドレスに基づいて前記ＩＤビットデータから認証ＩＤに変換するようにした認証装置。
  18. 　請求項１７に記載の認証装置において、
    　前記運用業者が前記ユーザに発行したネットカードに掲載されたＩＤパターンを撮像するカメラ（４）を含む第２の入力装置、
    　前記第２の入力装置で読み取ったＩＤパターンからＩＤビットデータを取り込み記憶するメモリ（４８、４９）、
    　前記アプリによって前記メモリから読み出された前記ＩＤビットデータから前記ＩＤマップアドレスに基づいて認証ＩＤに変換するようにした認証装置であって、前記第１と第２の入力変換装置の一方を選択して使用することができるようにした認証装置
  19. 　ユーザと販売業者との間で商品とその価格に合意が成立した場合、
    　ユーザの所持するユーザ携帯端末は、入力されたＩＤ情報を認証ＩＤに変換し、この認証ＩＤに基づいて認証が成立したとき、ユーザ番号とクレジット情報をサーバに送信し、
    　前記サーバは、前記ユーザ携帯端末からの前記ユーザ番号とクレジット情報を該サーバのメモリに保存し待機状態にし、
    　前記業者端末は、前記ユーザ番号が入力されたとき、該ユーザ番号と前記サーバに登録された当該業者番号を前記サーバに送信し、
    　前記サーバは、前記業者端末からの前記ユーザ番号と業者番号および前記メモリに保存された記前ユーザ番号と業者番号を照合し一致すれば、前記クレジット情報を前記業者端末に送信し、
    　前記業者端末は、前記サーバからのクレジット情報に基づき決済処理をし、前記サーバに決済完了の通知をし、および
    　前記サーバは、前記業者端末からの決済処理完了通知に基づき決済履歴データとして決済履歴データ部に記録する、
    　携帯端末を利用して認証および決済を行う方法。
  20. 　ＩＤ情報を入力する入力装置、
    　該ＩＤ情報に基づき認証ＩＤを発生する変換装置、
    　該認証ＩＤに基づき認証のための動作を実行する認証装置、および
    　認証が成立したとき、運用会社のサーバに登録されたユーザ番号と、決済に利用するクレジット情報を前記サーバに送信する送信装置、
    　を備えたユーザ携帯端末。
  21. 　認証に用いるＩＤビットデータと認証ＩＤとユーザ番号とクレジット情報を含むユーザ情報、および、販売業者の業者番号を含む業者情報を登録したデータベース、
    　ユーザ携帯端末からユーザ番号と認証ＩＤを受信したとき、当該ユーザの個人認証を実行する認証装置、
    　個人認証の結果を前記ユーザ携帯端末に送信する第１の送信装置、
    　前記認証をしたユーザ携帯端末からユーザ番号とクレジット情報を受信したとき、それらをメモリに一時記憶し待機状態にするメモリ、
    　業者端末から当該ユーザ番号と業者番号の送信を受けたとき、前記ユーザ携帯端末から受信したユーザ番号を照合し、一致したならば、前記クレジット情報を前記業者端末に送信する第２の送信装置、および
    　前記業者端末から決済完了通知を受けたとき、決済完了履歴データとして登録する決済履歴データ部、
    　を備えた運用会社のサーバ。
  22. 　業者とユーザとの間で商取引について合意された後、運用会社のサーバに登録されたユーザ番号を入力する入力装置、
    　前記ユーザ番号と運用会社のサーバに登録された業者番号をサーバに送信する第１の送信装置、
    　該サーバから当該ユーザのクレジット情報を受信したとき、クレジット決済を実行する決済処理装置、および
    　該決済が完了したときは、決済完了通知を前記サーバに送信する第２の送信装置、
    　を備えたクレジット決済端末。
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