WO2012139760A1 - System und verfahren zur abwicklung von finanztransaktionen - Google Patents

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WO2012139760A1
WO2012139760A1 PCT/EP2012/001589 EP2012001589W WO2012139760A1 WO 2012139760 A1 WO2012139760 A1 WO 2012139760A1 EP 2012001589 W EP2012001589 W EP 2012001589W WO 2012139760 A1 WO2012139760 A1 WO 2012139760A1
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account
recipient
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money
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Application number
PCT/EP2012/001589
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English (en)
French (fr)
Inventor
Peter SCHÖNWEITZ
Adam LUDWIG
Original Assignee
Schoenweitz Peter
Ludwig Adam
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Publication date
Application filed by Schoenweitz Peter, Ludwig Adam filed Critical Schoenweitz Peter
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    • G—PHYSICS
    • G06—COMPUTING; CALCULATING OR COUNTING
    • G06Q—INFORMATION AND COMMUNICATION TECHNOLOGY [ICT] SPECIALLY ADAPTED FOR ADMINISTRATIVE, COMMERCIAL, FINANCIAL, MANAGERIAL OR SUPERVISORY PURPOSES; SYSTEMS OR METHODS SPECIALLY ADAPTED FOR ADMINISTRATIVE, COMMERCIAL, FINANCIAL, MANAGERIAL OR SUPERVISORY PURPOSES, NOT OTHERWISE PROVIDED FOR
    • G06Q20/00—Payment architectures, schemes or protocols
    • G06Q20/30—Payment architectures, schemes or protocols characterised by the use of specific devices or networks
    • G06Q20/32—Payment architectures, schemes or protocols characterised by the use of specific devices or networks using wireless devices
    • G06Q20/327—Short range or proximity payments by means of M-devices
    • G06Q20/3276—Short range or proximity payments by means of M-devices using a pictured code, e.g. barcode or QR-code, being read by the M-device
    • G—PHYSICS
    • G06—COMPUTING; CALCULATING OR COUNTING
    • G06Q—INFORMATION AND COMMUNICATION TECHNOLOGY [ICT] SPECIALLY ADAPTED FOR ADMINISTRATIVE, COMMERCIAL, FINANCIAL, MANAGERIAL OR SUPERVISORY PURPOSES; SYSTEMS OR METHODS SPECIALLY ADAPTED FOR ADMINISTRATIVE, COMMERCIAL, FINANCIAL, MANAGERIAL OR SUPERVISORY PURPOSES, NOT OTHERWISE PROVIDED FOR
    • G06Q30/00—Commerce
    • G06Q30/02—Marketing; Price estimation or determination; Fundraising
    • G—PHYSICS
    • G06—COMPUTING; CALCULATING OR COUNTING
    • G06Q—INFORMATION AND COMMUNICATION TECHNOLOGY [ICT] SPECIALLY ADAPTED FOR ADMINISTRATIVE, COMMERCIAL, FINANCIAL, MANAGERIAL OR SUPERVISORY PURPOSES; SYSTEMS OR METHODS SPECIALLY ADAPTED FOR ADMINISTRATIVE, COMMERCIAL, FINANCIAL, MANAGERIAL OR SUPERVISORY PURPOSES, NOT OTHERWISE PROVIDED FOR
    • G06Q40/00—Finance; Insurance; Tax strategies; Processing of corporate or income taxes
    • G06Q40/02—Banking, e.g. interest calculation or account maintenance

Definitions

  • the present invention relates to a system and a method for processing a financial transaction between a client and a recipient.
  • the US coffeehouse chain Starbucks offers an app that generates a barcode on the screen of the customer's smartphone, which then reads a barcode scanner at the checkout and the cash register system debits the amount due from a credit account of the customer (message from 19.1 .2011 in Spiegel Online).
  • the object of the present invention is therefore to provide a payment system or payment method, with the settlement of the ordering process over the Internet while maintaining security can be carried out in a simplified and thus shoppers in the "real" world in a simple and secure manner
  • a payment system or payment procedure should be provided, in which neither on the part of the seller or provider a product or service still on the part of the buyer or customer who acquires or uses the goods or services, special technical equipment must be kept, which are mainly used only for the purpose of processing the payment.
  • the inventive system for processing a financial transaction between a client and a recipient leads for the client a client account and a recipient account for the recipient and includes:
  • Coding unit which converts at least information for identifying the recipient account into a machine-readable graphic code which can be read by the client to initiate the financial transaction by means of a reader for reading machine-readable graphic codes
  • Receiving unit receiving via the Internet from the client the information encoded in the machine-readable graphic code for identifying the recipient account and additionally information for identifying the client account and the amount of money to be transferred from the client account to the recipient account,
  • Booking unit which, immediately after the authorization unit has determined that the cover exists, carries out the transfer posting by debiting the amount of money from the client account and crediting it to the recipient account, the system immediately after the credit on the recipient account to the client and / or the recipient communicates the credit of the money.
  • the inventive method for processing a financial transaction between a client and a recipient comprises the following steps:
  • the client and / or the recipient immediately after the amount of money has been credited, the credit of the amount on the
  • the seller only needs a representation of the graphical machine-readable code in which at least information is encoded with which his account, the recipient account, can be identified.
  • a representation may be an expression on paper or other material or may be a sticker affixed to a suitable location in his shop.
  • the coming to use reader may preferably be a mobile phone in particular a smartphone.
  • a special program (an app) are installed, which performs the transmission of the necessary data for the financial transaction.
  • the program or app installed on the reader can also be part of the system according to the invention.
  • the smartphone can also be used without such a program as a reader, if the client, here the customer, previously calls a website, which has a corresponding functionality, or if the machine-readable code encodes a corresponding Internet address contains after reading the code of the smartphone is called automatically.
  • the buyer In the case of the purchase of an everyday consumer item, the buyer only has to photograph the seller-provided representation of the machine-readable code by means of his smartphone and enter the amount to be paid, if this is not already included in the code read. This information is then automatically transferred from the smartphone via an existing Internet connection to the receiving unit of the system according to the invention.
  • the recipient is then informed about the credit on his account, either directly, for example by SMS or e-mail, or indirectly via a corresponding display on the customer's smartphone.
  • the system and method according to the invention in addition to the information for identifying the recipient account, one or more of the following information may be coded in the machine-readable graphical code: the rebooking amount, discount information, product identification, quantity, internet address or information regarding a credit or a voucher.
  • the information for identifying the recipient account or the customer account can be, for example, an account number or another identifier with which the account can be uniquely identified. If each user of the system and method of the invention has only a single account to which the system has access, which is a preferred embodiment, the account may also be identified via the owner's person.
  • the machine-readable graphic code is held by the vendor as a representation, either in printed form on paper, cardboard or other suitable support that can be laid, hung or glued, or in the form of a graphical representation on a screen, for example, part of a Cash register system is. If the machine-readable graphic code only contains information for identifying the recipient's account, then the code can be used for all offered products and the customer only has to enter the respective amount of money to be paid after reading the code.
  • the seller may also provide special codes for individual products or services in which the amount of money to be paid is already encoded. As a result, the customer does not have to enter the amount of money himself and the payment process is further simplified and accelerated.
  • the seller may also provide codes as part of a discount promotion, which include coded discounts that apply, for example, on certain days or at certain times of the day. If the reader used by the customer, such as a smartphone, has a GPS module capable of detecting the geodetic position, the geo-physical position may optionally be left to the recipient after the funds have been rebooked, in addition to the credit note on their account the client (customer), whereby an additional security feature is available.
  • the system and method of the invention may also be used to offer in magazines, catalogs, advertising brochures or posters, such as posters, products or services.
  • the machine readable graphical code may additionally include information identifying a product or service, such as a product number, or may include an Internet address under which further information may be provided.
  • the customer wants to accept a corresponding offer in a magazine, they can read the machine-readable graphic code and pay for the offered product in advance.
  • the customer (client) has also deposited in the system according to the invention his address and possibly a special delivery address, the entire transaction can be handled simultaneously with the financial transaction. This simplifies and shortens both the order and payment. In this way, an order process including payment on the Internet is feasible.
  • a corresponding machine-readable graphic code for the product offered must be presented, which the customer can read using a suitable reader, such as a smartphone.
  • the machine-readable graphic code used in the system and method of the invention may be a two-dimensional bar code (2D code), such as a bar code or a so-called "QR Code.”
  • QR Code® is a registered trademark of Denso Corporation and designates a usually a square matrix consisting of black and white dots, in which the coded data is represented in binary form Coded means in the present case that the data contained in the code, ie coded, is in binary form
  • the machine-readable graphic code can also be a
  • the machine-readable graphic code can also be in the form of a barcode or another graphically representable coding which can be read in by means of a reading device
  • Watermark to be included in a picture By photographing the image by means of the reader, such as a smartphone, the watermark contained therein can be evaluated by means of suitable software, and the received images can be evaluated
  • Information in the system and method according to the invention further processed.
  • the information provided by the receiver can also be assigned to a specific image and then, after photographing the image with the reader via a
  • Image evaluation an identification of the information can be achieved.
  • Information is the conversion or coding of the information.
  • non-coded information may also be contained, such as readable text and / or a graphic. These non-coding The information can be used for easier identification when using several different codes or for advertising purposes.
  • a financial transaction within the meaning of the present invention is a
  • Transmission i. Transfer of a defined amount of money between two accounts.
  • the client is the person who instructs the financial transaction and thus places the order to transfer the defined amount of money from an account of the client to an account of a recipient.
  • This transfer or rebooking includes a debiting of the amount of money from the client account and a credit of the amount of money in the recipient account.
  • Both accounts i. the client account as well as the recipient account are managed or managed by the system according to the invention. In this way, it is possible that the transfer without time delay, i. immediately, and the rebooked amount of money is credited to the recipient's account within a very short time.
  • the system and method according to the invention overcome the time constraints of the conventional systems for managing cash accounts, in which rebooking is possible only within the scope of time-specified booking runs and therefore no quick confirmation of rebooking to the client and / or recipient can be transmitted.
  • the accounting transactions are performed independently of time-predetermined booking runs, as they are otherwise customary in corresponding systems for managing money accounts. This avoids time delays and realizes an immediate rebooking.
  • electronic Money is being reposted. Unlike traditional central bank money, electronic money can be booked much faster.
  • electronic money also known as e-money, is defined as follows:
  • E-money denotes a monetary value in the form of a claim against the e-money issuing body (E-money Institute), the
  • the receiving unit, authorization unit, booking unit and coding unit are preferably parts of a computer system or a computer network. More preferably, the above-mentioned units are parts of a computer system or computer network of a payment institution in which the accounts of the client and the recipient are managed.
  • the payment institution may be, inter alia, a bank or an electronic money institution.
  • the coding unit may be a computer program selected from the preselected information such as the information for identifying the recipient account and optionally one or more of the information selected from a transfer amount, a discount information, a product identification, a quantity, an Internet address, and information a credit or voucher creates the above machine-readable graphic code.
  • the coding unit may thus perform the step of converting at least information identifying a recipient account into a machine-readable graphic code which may be read by the client to initiate the financial transaction by means of a reader for reading machine-readable graphic codes.
  • the receiving unit may be a program module of a computer system which has a data connection to the Internet and is able to receive the information transmitted by the client.
  • the receiving unit may thus comprise the step of receiving from the client via the Internet at least the information encoded in the machine-readable graphic code and read by the client by means of the reader for identifying the recipient's account and, in addition, information identifying a client's account and the amount a sum of money to be transferred from the client account to the recipient's account.
  • the authorization unit can be a program module of a computer system that has access to the accounts managed or managed by the system according to the invention and checks based on the data received from the receiving unit (information), whether the client account has the required coverage. This means that the credit balance of the client account is equal to or greater than the amount of money instructed by the client to rebook.
  • the authorization unit informs the booking unit that the transfer can be carried out if sufficient cover has been found.
  • the authorization unit can thus carry out the step of checking whether the client account has coverage in at least the amount of the amount of money.
  • the system notifies the client in the absence of cover on the client account the missing cover of the client account.
  • the method according to the invention comprises a corresponding step of notification.
  • the transfer posting will not be carried out.
  • the booking unit may be a program module of a computer system that has access to the account managed or managed by the system according to the invention and immediately after the authorization unit has found a sufficient coverage on the principal account performs the rebooking. For this purpose, the amount of money instructed by the client is deducted from the client account and credited to the recipient account.
  • the booking unit can thus perform the step of performing the rebooking immediately after the coverage is established by deducting the amount of money from the client account and crediting the cash amount to the recipient's account.
  • the accounts maintained by the system according to the invention are preferably credit accounts, i. Accounts that can not be overdrawn.
  • each of the users of the system or method according to the invention has only one account that can be accessed by the system. This allows the account to be uniquely identified by its owner.
  • the representation of the machine-readable graphic code is part of the system according to the invention.

Abstract

Es werden ein System und ein Verfahren zur Verfügung gestellt, mit dem eine Finanztransaktion zwischen einem Auftraggeber und einem Empfänger auf einfache Weise und in kurzer Zeit durchgeführt werden kann. Das System führt für den Auftraggeber und für den Empfänger ein Auftraggeberkonto bzw. Empfängerkonto und umfasst: Codierungseinheit, die zumindest Informationen zur Identifizierung des Empfängerkontos in einen maschinenlesbaren grafischen Code umwandelt, der von dem Auftraggeber zur Einleitung der Finanztransaktion mittels eines Lesegeräts zum Einlesen von maschinenlesbaren grafischen Codes gelesen werden kann, Empfangseinheit, die über das Internet von dem Auftraggeber die in dem maschinenlesbaren grafischen Code codierten Informationen zur Identifizierung des Empfängerkontos und zusätzlich Informationen zur Identifizierung des Auftraggeberkontos und die Höhe eines Geldbetrags, der von dem Auftraggeberkonto auf das Empfängerkonto umgebucht werden soll, empfängt, Autorisierungseinheit, die prüft, ob das Auftraggeberkonto eine Deckung in mindestens der Höhe des Geldbetrags aufweist, und Buchungseinheit, die unmittelbar nachdem die Autorisierungseinheit festgestellt hat, dass die Deckung vorhanden ist, die Umbuchung durchführt, indem sie den Geldbetrag von dem Auftraggeberkonto abbucht und dem Empfängerkonto gutschreibt, wobei das System unmittelbar nach der Gutschrift auf dem Empfängerkonto dem Auftraggeber und/oder dem Empfänger die Gutschrift des Geldbetrags mitteilt.

Description

Beschreibung
Titel der Erfindung
System und Verfahren zur Abwicklung von Finanztransaktionen
Gebiet der Technik
[0001] Die vorliegende Erfindung betrifft ein System und ein Verfahren zur Abwicklung einer Finanztransaktion zwischen einem Auftraggeber und einem Empfänger.
Stand der Technik
[0002] Beim Kauf von Waren oder Dienstleistungen kann zwischen einer Bezahlung mit Bargeld und einer bargeldlosen Bezahlung unterschieden werden sowie zwischen dem Einkauf über das Internet oder in der„realen" Welt.
[0003] Bei Einkäufen in der„realen" Welt wird meist mit Bargeld bezahlt, vor allem bei kleinen zu bezahlenden Beträgen. Der Vorteil der Bezahlung mit Bargeld liegt darin, dass dies in der Regel schnell und sicher vonstattengeht und keinerlei zusätzliches Equipment auf Seiten des Käufers und Verkäufers notwendig ist. Bei größeren Beträgen wird demgegenüber oft bargeldlos bezahlt. Dies erfordert, dass der Käufer eine Kreditkarte oder Debitkarte, wie beispielsweise eine EC-Karte, mitführt und dass auf Seiten des Verkäufers ein geeignetes Kartenlesegerät vorhanden ist. Die damit verbundenen Kosten für Erstanschaffung, Nachrüstung oder Ersatz der Geräte, insbesondere wenn neue oder verbesserte Standards eingeführt werden, sind vor allem bei Läden mit geringen Umsätzen nachteilig.
[0004] Werden Waren und Dienstleistungen über das Internet gehandelt, findet die Bezahlung weitestgehend bargeldlos statt. Die derzeit dazu verwendeten Bezahlsysteme erfordern meist eine relativ zeitaufwendige Identifikation des Käufers inklusive zusätzlicher Sicherheitsabfragen so dass der prinzipiell schnelle und bequeme Kauf über das Internet letztendlich doch einen gewissen Zeitaufwand erfordert, der oft als nachteilig angesehen wird. Neben den Zahlungsmodalitäten muss der Käufer in der Regel zusätzlich auch Daten zu seiner Person und zur Abwicklung der Warenlieferung angeben.
BESTATIGUNGSKOPIE [0005] Immer wieder wurde versucht, das Bezahlen durch spezielle Bezahlverfahren unter Einbeziehung von Mobiltelefonen zu erleichtern. Allerdings fanden derartige Verfahren kaum eine weite Verbreitung. Durch die zunehmende Verbreitung sogenannter Smartphones, die eine vergleichbare Funktionalität wie Computer aufweisen und mittels dafür entwickelter Anwendungen, den sogenannten„Apps", mit verschiedensten Funktionen ausgerüstet werden können, wurde auch versucht, Bezahlvorgänge unter Einbeziehung von Smartphones zu erleichtern.
[0006] So bietet die US-Kaffeehauskette Starbucks eine App an, die auf dem Bildschirm des Smartphones des Kunden einen Barcode erzeugt, den dann ein Barcodescanner an der Kasse einliest und das Kassensystem den fälligen Betrag von einem Guthabenkonto des Kunden abbucht (Meldung vom 19.1.2011 in Spiegel Online).
[0007] Des Weiteren existiert ein System mit dem Namen BezahlCode
(www.bezahlcode.de), mit dem die Durchführung von Überweisungen unter Verwendung eines Smartphones erleichtert wird. Bei diesem System werden die für die Überweisung erforderlichen Daten demjenigen der die Bezahlung anweisen soll in codierter Form in einem zweidimensionalen Strichcode, einem sogenannten QR Code®, übermittelt. Der Code kann unter Verwendung der Kamera des Smartphones direkt in eine Bankingsoftware auf dem Smartphone eingelesen werden, so dass sich der Nutzer dadurch das zeitaufwändige Eintippen der Daten spart.
Offenbarung der Erfindung
[0008] Es fehlt jedoch weiterhin ein Bezahlsystem bzw. Bezahlverfahren das den gesamten Einkauf inklusive des Bezahlvorgangs vereinfacht und das darüber hinaus universell einsetzbar ist.
[0009] Die Aufgabe der vorliegenden Erfindung ist daher die Bereitstellung eines Bezahlsystems bzw. Bezahlverfahrens, mit dem die Abwicklung des Bestellvorgangs über das Internet bei Beibehaltung der Sicherheit vereinfacht durchgeführt werden kann und womit auch in der„realen" Welt auf einfache und sichere Weise eingekauft und bezahlt werden kann. Insbesondere soll ein Bezahlsystems bzw. Bezahlverfahrens bereitgestellt werden, bei dem weder auf Seiten des Verkäufers oder Anbieters einer Ware oder Dienstleistung noch auf Seiten des Käufers oder Kunden, der die Ware oder Dienstleistung erwirbt oder in Anspruch nimmt, spezielle technische Geräte bereitgehalten werden müssen, die hauptsächlich nur dem Zweck der Abwicklung des Bezahlens dienen.
[0010] Gelöst wird diese Aufgabe durch ein System gemäß Anspruch 1 und ein Verfahren gemäß Anspruch 9.
[0011] Das erfindungsgemäße System zur Abwicklung einer Finanztransaktion zwischen einem Auftraggeber und einem Empfänger führt für den Auftraggeber ein Auftraggeberkonto und für den Empfänger ein Empfängerkonto und umfasst:
Codierungseinheit, die zumindest Informationen zur Identifizierung des Empfängerkontos in einen maschinenlesbaren grafischen Code umwandelt, der von dem Auftraggeber zur Einleitung der Finanztransaktion mittels eines Lesegeräts zum Einlesen von maschinenlesbaren grafischen Codes gelesen werden kann,
Empfangseinheit, die über das Internet von dem Auftraggeber die in dem maschinenlesbaren grafischen Code codierten Informationen zur Identifizierung des Empfängerkontos und zusätzlich Informationen zur Identifizierung des Auftraggeberkontos und die Höhe eines Geldbetrags, der von dem Auftraggeberkonto auf das Empfängerkonto umgebucht werden soll, empfängt,
Autorisierungseinheit, die prüft, ob das Auftraggeberkonto eine Deckung in mindestens der Höhe des Geldbetrags aufweist, und
Buchungseinheit, die unmittelbar nachdem die Autorisierungseinheit festgestellt hat, dass die Deckung vorhanden ist, die Umbuchung durchführt, indem sie den Geldbetrag von dem Auftraggeberkonto abbucht und dem Empfängerkonto gutschreibt, wobei das System unmittelbar nach der Gutschrift auf dem Empfängerkonto dem Auftraggeber und/oder dem Empfänger die Gutschrift des Geldbetrags mitteilt.
[0012] Das erfindungsgemäße Verfahren zur Abwicklung einer Finanztransaktion zwischen einem Auftraggeber und einem Empfänger umfasst die folgenden Schritte:
Umwandeln von zumindest Informationen zur Identifizierung eines Empfängerkontos in einen maschinenlesbaren grafischen Code, der von dem Auftraggeber zur Einleitung der Finanztransaktion mittels eines Lesegeräts zum Einlesen von maschinenlesbaren grafischen Codes gelesen werden kann,
Übermitteln des maschinenlesbaren grafischen Codes an den Empfänger,
Empfangen von dem Auftraggeber über das Internet von zumindest der in dem maschinenlesbaren grafischen Code codierten und von dem Auftraggeber mittels des Lesegeräts gelesenen Informationen zur Identifizierung des Empfängerkontos und zusätzlich von Informationen zur Identifizierung eines Auftraggeberkon- tos und der Höhe eines Geldbetrags, der von dem Auftraggeberkonto auf das Empfängerkonto umgebucht werden soll,
Überprüfen, ob das Auftraggeberkonto eine Deckung in mindestens der Höhe des Geldbetrags aufweist,
Durchführen des Umbuchens unmittelbar nachdem die Deckung festgestellt ist, durch Abbuchen des Geldbetrags von dem Auftraggeberkonto und Gutschreiben des Geldbetrags auf dem Empfängerkonto, und
dem Auftraggeber und/oder dem Empfänger, unmittelbar nachdem der Geldbetrag gutgeschrieben ist, die Gutschrift des Geldbetrags auf dem
Empfängerkonto mitteilen.
[0013] Mit dem erfindungsgemäßen System und Verfahren wird es möglich, innerhalb sehr kurzer Zeit einen definierten Geldbetrag von einem Auftraggeberkonto auf ein Empfängerkonto zu übertragen und den Empfänger über den Eingang des Geldbetrags auf seinem Konto zu informieren. Damit sind bargeldlose Zahlungen für eine Vielzahl der alltäglichen Besorgungen realisierbar, wobei die speziellen Nachteile, wie sie den bisher bekannten bargeldlosen Verfahren eigen sind, vermieden werden können und der Verkäufer sicher sein kann, den für die verkaufte Ware geforderten Geldbetrag erhalten zu haben.
[0014] Auf der Seite des Verkäufers entfällt so beispielsweise die Bereitstellung entsprechender Lesegeräte, wie sie für alle kartenbasierte Verfahren notwendig sind, um die Kredit- bzw. Debitkarten einlesen zu können. Der Verkäufer benötigt lediglich eine Darstellung des grafischen maschinenlesbaren Codes in dem zumindest Informationen codiert sind, mit denen sein Konto, das Empfängerkonto, identifiziert werden kann. Eine derartige Darstellung kann ein Ausdruck auf Papier oder einem ande- ren Material sein oder kann ein Aufkleber sein, der an einer geeigneten Stelle in seinem Geschäft angebracht ist.
[0015] Der Käufer muss zwar zusätzlich ein geeignetes Gerät mit sich führen mit dem der maschinenlesbare Code eingelesen werden kann. Mit der zunehmenden Verbreitung von Smartphones ist dieses Erfordernis jedoch in vielen Fällen bereits erfüllt. So verfügen Smartphone in der Regel über eine Kamera, mit der die Darstellung des maschinenlesbaren Codes abfotografiert werden kann. Ferner sind auf vielen Smartphones auch bereits Programme vorhanden, mit denen derartige Codes gelesen werden können, oder können diese leicht installiert werden. Smartphones verfügen ferner in der Regel auch über einen Zugang zum Internet.
[0016] Somit kann das zum Einsatz kommende Lesegerät vorzugsweise ein Mobiltelefon insbesondere ein Smartphone sein.
[0017] Um das Smartphone als für das erfindungsgemäße Verfahren geeignetes Lesegerät verwenden zu können kann optional noch ein spezielles Programm (eine App) installiert werden, welches die Übermittlung der für die Finanztransaktion notwendigen Daten durchführt. Das auf dem Lesegerät installierte Programm oder App kann auch Bestandteil des erfindungsgemäßen Systems sein. Das Smartphone kann aber auch ohne ein derartiges Programm als Lesegerät genutzt werden, wenn der Auftraggeber, hier der Kunde, vorher eine Internetseite aufruft, welche eine entsprechende Funktionalität aufweist, oder wenn der maschinenlesbare Code eine entsprechende Internetadresse codiert beinhaltet die nach dem Einlesen des Codes von dem Smartphone automatisch aufgerufen wird.
[0018] Im Fall des Kaufs eines alltäglichen Konsumartikels muss der Käufer nur noch die vom Verkäufer bereitgestellte Darstellung des maschinenlesbaren Codes mittels seines Smartphones fotografieren und den zu bezahlenden Betrag eingeben, wenn dieser nicht bereits in dem eingelesenen Code enthalten ist. Diese Informationen werden dann automatisch von dem Smartphone über eine bestehende Internetanbindung zu der Empfangseinheit des erfindungsgemäßen Systems übertragen.
[0019] Bei dieser Übertragung werden zusätzlich Informationen zur Identifizierung des Kontos des Kunden, des Auftraggeberkontos, übertragen. Nach dem Empfang aller für die Durchführung der Finanztransaktion notwendigen Informationen, wird von dem System geprüft, ob auf dem Konto des Auftraggebers eine ausreichende Deckung vorhanden ist. Ist die Deckung ausreichend, wird umgehend die Umbuchung durchführt, d.h. der Geldbetrag von dem Auftraggeberkonto abgebucht und dem Empfängerkonto gutgeschrieben. Diese sofortige Umbuchung ist möglich, da sowohl der Auftraggeber als auch der Empfänger ein von dem erfindungsgemäßen System geführtes Konto besitzen. Dies bedeutet, dass das erfindungsgemäße System die Konten verwaltet bzw. einen direkten Zugriff darauf hat, so dass es die entsprechenden Buchungsvorgänge wie Abbuchen und Gutschreiben durchführen kann.
[0020] Unmittelbar nach der erfolgten Umbuchung wird dann der Empfänger über die Gutschrift auf seinem Konto informiert, entweder direkt, beispielsweise per SMS oder E-Mail, oder indirekt über eine entsprechende Anzeige auf dem Smartphone des Kunden.
[0021] Bei dem erfindungsgemäßen System und Verfahren können in dem maschinenlesbaren grafischen Code zusätzlich zu den Informationen zur Identifizierung des Empfängerkontos eine oder mehrere der folgenden Informationen codiert enthalten sein: der Umbuchungsbetrag, eine Rabattinformation, eine Produktidentifikation, eine Mengenangabe, eine Internetadresse oder eine Information betreffend eine Gutschrift oder einen Gutschein. Auf diese Weise lassen sich das erfindungsgemäße System und Verfahren auf vielfältige Weise verwenden. Die Informationen zur Identifizierung des Empfängerkontos oder des Auftraggeberkontos können beispielsweise eine Kontonummer oder eine andere Kennung sein, mit der das Konto eindeutig identifiziert werden kann. Wenn jeder Nutzer des erfindungsgemäßen Systems und Verfahrens nur über ein einziges Konto verfügt auf das das System Zugriff hat, was eine bevorzugte Ausführungsform darstellt, so kann das Konto auch über die Person des Besitzers identifiziert werden.
[0022] Bei dem erfindungsgemäßen System und Verfahren können ferner dem Empfänger nach der Gutschrift auf dem Empfängerkonto zusätzlich eine Produktidentifikation, eine Mengenangabe, eine Lieferadresse, Name und Adresse des Auftraggebers und/oder die geodätische Position des Auftraggebers mitteilt werden. [0023] Wie oben kurz geschildert, kann unter Verwendung des erfindungsgemäßen Systems bzw. Verfahrens ein alltäglicher Einkauf auf einfache und zeitsparende Weise durchgeführt werden. Dazu wird der maschinenlesbare grafische Code von dem Verkäufer als Darstellung bereitgehalten, entweder in gedruckter Form auf Papier, Karton oder einem anderen geeigneten Träger, der ausgelegt, aufgehängt oder aufgeklebt werden kann, oder in Form einer grafischen Darstellung auf einem Bildschirm, der beispielsweise Teil eines Kassensystems ist. Sind in dem maschinenlesbaren grafischen Code nur Informationen zur Identifizierung des Empfängerkontos enthalten, so ist der Code für alle angebotenen Produkte verwendbar und muss der Kunde nach dem Einlesen des Codes nur noch den jeweiligen zu bezahlenden Geldbetrag eingeben.
[0024] Der Verkäufer kann jedoch auch spezielle Codes für einzelne Produkte oder Dienstleistungen bereitstellen, in denen der zu zahlende Geldbetrag bereits codiert enthalten ist. Dadurch muss der Kunde den Geldbetrag nicht selbst eingeben und wird der Bezahlvorgang weiter vereinfacht und beschleunigt. Der Verkäufer kann auch im Rahmen einer Rabattaktion entsprechende Codes bereithalten, in denen entsprechende Preisnachlässe codiert enthalten sind, die beispielsweise an bestimmten Tagen oder zu bestimmten Tageszeiten gelten. Wenn das vom Kunden verwendete Lesegerät wie ein Smartphone über ein GPS-Modul verfügt, mit dem die geodätische Position erfasst werden kann, kann nach dem erfolgten Umbuchen des Geldbetrags dem Empfänger optional zusätzlich zu der Mitteilung über die erfolgte Gutschrift auf seinem Konto noch die geodätische Position des Auftraggebers (Kunden) übermittelt werden, wodurch ein zusätzliches Sicherheitsmerkmal verfügbar ist.
[0025] Das erfindungsgemäße System und Verfahren können ferner dazu verwendet werden, in Zeitschriften, Katalogen, Werbebroschüren oder Aushängen, wie beispielsweise Plakaten, Produkte oder Dienstleistungen anzubieten. In diesem Fall kann der maschinenlesbare grafische Code zusätzlich Informationen zur Identifizierung eines Produkts oder einer Dienstleistung, wie eine Produktnummer, enthalten oder kann eine Internetadresse enthalten, unter der weitere Informationen bereitgestellt werden. So kann der Kunde, wenn er ein entsprechendes Angebot in einer Zeitschrift annehmen will, den maschinenlesbaren grafischen Code einlesen und damit das angebotene Produkt per Vorkasse bezahlen. [0026] Wenn der Kunde (Auftraggeber) in dem erfindungsgemäßen System zusätzlich seine Adresse und eventuell eine spezielle Lieferadresse hinterlegt hat, so kann mit der Finanztransaktion gleichzeitig der gesamte Bestellvorgang abgewickelt werden. Dies vereinfacht und verkürzt sowohl die Bestellung als auch Bezahlung. Auf diese Weise ist auch ein Bestellvorgang inklusive Bezahlung im Internet durchführbar. Dazu muss lediglich auf der Internetseite des Anbieters ein entsprechender maschinenlesbarer grafischer Code für das angebotene Produkt dargestellt sein, den der Kunde mittels eines geeigneten Lesegeräts, wie eines Smartphones, einlesen kann.
[0027] Der bei dem erfindungsgemäßen System und Verfahren verwendete maschinenlesbare grafische Code kann ein zweidimensionaler Strichcode (2D-Code) sein wie beispielsweise ein Barcode oder ein sogenannter„QR-Code". QR Code® ist ein eingetragenes Warenzeichen der Denso Corporation und bezeichnet eine in der Regel aus schwarzen und weißen Punkten bestehende quadratische Matrix, in der die kodierten Daten binär dargestellt sind. Kodiert bedeutet im vorliegenden Fall, dass die in dem Code enthaltenen, d.h. kodierten, Daten in binärer Form vorliegen. Der maschinenlesbare grafische Code kann auch ein Barcode sein oder eine andere graphisch darstellbare Codierung, die mittels eines Lesegeräts eingelesen werden kann. Ferner kann der maschinenlesbare grafische Code auch in Form eines
Wasserzeichens in einem Bild enthalten sein. Durch das Fotografieren des Bildes mittels des Lesegeräts, wie eines Smartphones, kann mittels geeigneter Software das darin enthaltene Wasserzeichen ausgewertet und können die erhaltenen
Informationen in dem erfindungsgemäßen System und Verfahren weiterverarbeitet werden. In einer weiteren speziellen Ausführungsform können die vom Empfänger bereitgehaltenen Informationen auch einem speziellen Bild zugeordent werden und kann dann nach dem Fotografieren des Bildes mit dem Lesegerät über eine
Bildauswertung eine Identifikation der Informationen erreicht werden. In diesem Fall stellt die Zuordnung eines Bildes zu einer Information oder einem Satz an
Informationen die Umwandlung bzw. Codierung der Informationen dar.
[0028] In dem vom Empfänger bereitgehaltenen maschinenlesbaren grafischen Code können zusätzlich zu den genannten Informationen auch nicht kodierte Informationen enthalten sein, wie lesbarer Text und/oder eine Grafik. Diese nicht kodier- ten Informationen können zur einfacheren Identifizierung bei der Verwendung mehrerer verschiedener Codes bzw. zu Werbezwecken verwendet werden.
[0029] Eine Finanztransaktion im Sinne der vorliegenden Erfindung ist eine
Übertragung, d.h. Umbuchung eines definierten Geldbetrags zwischen zwei Konten. Der Auftraggeber ist die Person, die die Finanztransaktion anweist und damit den Auftrag erteilt, den definierten Geldbetrag von einem Konto des Auftraggebers auf ein Konto eines Empfängers zu übertragen. Diese Übertragung bzw. Umbuchung umfasst ein Abbuchen des Geldbetrags vom Auftraggeberkonto und ein Gutschreiben des Geldbetrags auf dem Empfängerkonto.
[0030] Beide Konten, d.h. das Auftraggeberkonto wie auch das Empfängerkonto werden von dem erfindungsgemäßen System geführt bzw. verwaltet. Auf diese Weise ist es möglich, dass die Umbuchung ohne Zeitverzögerung, d.h. unmittelbar, stattfinden kann und der umgebuchte Geldbetrag innerhalb kürzester Zeit auf dem Empfängerkonto gutgeschrieben ist.
[0031] Mit dem erfindungsgemäßen System und Verfahren ist es möglich, dass nach dem Übermitteln der für die Finanztransaktion notwendigen Daten an das erfindungsgemäße System die Schritte des Überprüfens der Deckung des Auftraggeberkontos durch die Autorisierungseinheit und des Durchführens der Umbuchung durch die Buchungseinheit innerhalb von maximal 1 min, vorzugsweise innerhalb von maximal 30 s und weiter bevorzugt innerhalb von maximal 15 s durchgeführt werden können. Somit überwinden das erfindungsgemäße System und Verfahren die zeitlichen Beschränkungen der üblichen Systeme zur Verwaltung von Geldkonten, bei denen nur im Rahmen von zeitlich vorgegebenen Buchungsläufen Umbuchungen möglich sind und daher auch keine schnelle Bestätigung der Umbuchung an den Auftraggeber und/oder Empfänger übermittelt werden kann.
[0032] Es ist bevorzugt, das die Buchungsvorgänge unabhängig von zeitlich vorgegebenen Buchungsläufen durchgeführt werden, wie sie ansonsten in entsprechenden Systemen zur Verwaltung von Geldkonten üblich sind. Dadurch werden Zeitverzögerungen vermieden und wird ein unmittelbares Umbuchen realisiert.
[0033] Es ist ferner bevorzugt, dass bei der unter Verwendung des erfindungsgemäßen Systems und Verfahrens durchgeführten Finanztransaktion elektronisches Geld umgebucht wird. Im Gegensatz zu dem klassischen Zentralbankgeld kann elektronisches Geld deutlich schneller verbucht werden. Elektronisches Geld, auch „E-Geld" genannt wird gemäß der Richtlinie 2000/46/EG des europäischen Parlaments und des Rates vom 18.9.2000 beispielsweise folgendermaßen definiert:
[0034] Der Ausdruck„elektronisches Geld" (E-Geld) bezeichnet einen monetären Wert in Form einer Forderung gegen die das E-Geld ausgebende Stelle (E-Geld- Institut), der
i) auf einem Datenträger gespeichert ist,
ii) gegen Entgegennahme eines Geldbetrags ausgegeben wird, dessen Wert nicht geringer ist als der ausgegebene monetäre Wert,
iii) von anderen Unternehmen als der ausgebenden Stelle als Zahlungsmittel akzeptiert wird.
[0035] Bei dem erfindungsgemäßen System sind die Empfangseinheit, Autorisie- rungseinheit, Buchungseinheit und Codierungseinheit vorzugsweise Teile eines Computersystems oder eines Computernetzwerks. Weiter bevorzugt sind die oben genannten Einheiten Teile eines Computersystems oder Computernetzwerks eines Zahlungsinstituts, bei dem die Konten von Auftraggeber und Empfänger geführt bzw. verwaltet werden. Das Zahlungsinstitut kann unter anderem eine Bank oder ein E- Geld-Institut sein.
[0036] Die Codierungseinheit kann ein Computerprogramm sein, das aus den vorab ausgewählten Informationen wie der Informationen zur Identifizierung des Empfängerkontos und gegebenenfalls einer oder mehrerer der Informationen ausgewählt aus einem Umbuchungsbetrag, einer Rabattinformation, einer Produktidentifikation, einer Mengenangabe, einer Internetadresse und einer Information betreffend eine Gutschrift oder einen Gutschein den oben genannten maschinenlesbaren grafischen Code erstellt.
[0037] Die Codierungseinheit kann somit den Schritt des Umwandeins von zumindest Informationen zur Identifizierung eines Empfängerkontos in einen maschinenlesbaren grafischen Code, der von dem Auftraggeber, zur Einleitung der Finanztransaktion, mittels eines Lesegeräts zum Einlesen von maschinenlesbaren grafischen Codes gelesen werden kann, durchführen. [0038] Die Empfangseinheit kann ein Programmodul eines Computersystems sein, das über einen Datenverbindung zum Internet verfügt und in der Lage ist die vom Auftraggeber übermittelten Informationen zu empfangen.
[0039] Die Empfangseinheit kann somit den Schritt des Empfangens von dem Auftraggeber über das Internet von zumindest der in dem maschinenlesbaren grafischen Code codierten und von dem Auftraggeber mittels des Lesegeräts gelesenen Informationen zur Identifizierung des Empfängerkontos und zusätzlich von Informationen zur Identifizierung eines Auftraggeberkontos und der Höhe eines Geldbetrags, der von dem Auftraggeberkonto auf das Empfängerkonto umgebucht werden soll, durchführen.
[0040] Die Autorisierungseinheit kann ein Programmodul eines Computersystems sein, das Zugriff zu den von dem erfindungsgemäßen System geführten oder verwalteten Konten hat und anhand der von der Empfangseinheit empfangenen Daten (Informationen) überprüft, ob das Auftraggeberkonto über die erforderliche Deckung verfügt. Das heißt, ob das Guthaben des Auftraggeberkontos gleich oder größer ist als der vom Auftraggeber zur Umbuchung angewiesene Geldbetrag. Die Autorisierungseinheit teilt der Buchungseinheit mit, dass die Umbuchung durchgeführt werden kann, wenn eine ausreichende Deckung festgestellt ist.
[0041] Die Autorisierungseinheit kann somit den Schritt des Überprüfens, ob das Auftraggeberkonto eine Deckung in mindestens der Höhe des Geldbetrags aufweist, durchführen.
[0042] In einer bevorzugten Ausführungsform des erfindungsgemäßen Systems teilt das System bei fehlender Deckung auf dem Auftraggeberkonto dem Auftraggeber die fehlende Deckung des Auftraggeberkontos mit. Dies bedeutet, dass in diesem Fall das erfindungsgemäße Verfahren einen entsprechenden Schritt des Mitteilens umfasst. Die Umbuchung wird dann nicht durchgeführt.
[0043] Die Buchungseinheit kann ein Programmodul eines Computersystems sein, das Zugriff zu den von dem erfindungsgemäßen System geführten oder verwalteten Konten hat und unmittelbar nachdem die Autorisierungseinheit eine Ausreichende Deckung auf dem Auftraggeberkonto festgestellt hat die Umbuchung durchführt. Dazu wird der vom Auftraggeber angewiesene Geldbetrag vom Auftraggeberkonto abgebucht und dem Empfängerkonto gutgeschrieben.
[0044] Die Buchungseinheit kann somit den Schritt des Durchführens des Umbuchens unmittelbar nachdem die Deckung festgestellt ist, durch Abbuchen des Geldbetrags von dem Auftraggeberkonto und Gutschreiben des Geldbetrags auf dem Empfängerkonto, durchführen.
[0045] Die von dem erfindungsgemäßen System geführten Konten sind vorzugsweise Guthabenkonten, d.h. Konten, die nicht überzogen werden können.
[0046] Weiter bevorzugt besitzt jeder der Nutzer des erfindungsgemäßen Systems oder Verfahrens, wie Auftraggeber bzw. Empfänger, nur ein Konto auf das von dem System zugegriffen werden kann. Damit kann das Konto eindeutig über dessen Besitzer identifiziert werden.
[0047] In einer bevorzugten Ausführungsform ist die Darstellung des maschinenlesbaren grafischen Codes Bestandteil des erfindungsgemäßen Systems.

Claims

Ansprüche
1. System zur Abwicklung einer Finanztransaktion zwischen einem Auftraggeber und einem Empfänger, wobei das System für den Auftraggeber ein Auftraggeberkonto und für den Empfänger ein Empfängerkonto führt, umfassend
Codierungseinheit, die zumindest Informationen zur Identifizierung des Empfängerkontos in einen maschinenlesbaren grafischen Code umwandelt, der von dem Auftraggeber zur Einleitung der Finanztransaktion mittels eines Lesegeräts zum Einlesen von maschinenlesbaren grafischen Codes gelesen werden kann,
Empfangseinheit, die über das Internet von dem Auftraggeber die in dem maschinenlesbaren grafischen Code codierten Informationen zur Identifizierung des Empfängerkontos und zusätzlich Informationen zur Identifizierung des Auftraggeberkontos und die Höhe eines Geldbetrags, der von dem Auftrag- geberkonto auf das Empfängerkonto umgebucht werden soll, empfängt,
Autorisierungseinheit, die prüft, ob das Auftraggeberkonto eine Deckung in mindestens der Höhe des Geldbetrags aufweist, und
Buchungseinheit, die unmittelbar nachdem die Autorisierungseinheit festgestellt hat, dass die Deckung vorhanden ist, die Umbuchung durchführt, indem sie den Geldbetrag von dem Auftraggeberkonto abbucht und dem Empfängerkonto gutschreibt,
wobei das System unmittelbar nach der Gutschrift auf dem Empfängerkonto dem Auftraggeber und/oder dem Empfänger die Gutschrift des Geldbetrags mitteilt.
2. System nach Anspruch 1 , dadurch gekennzeichnet, dass die Codierungseinheit zusätzlich zu den Informationen zur Identifizierung des Empfängerkontos eine oder mehrere der folgenden Informationen in den maschinenlesbaren grafischen Code umwandelt: den Umbuchungsbetrag, eine Rabattinformation, eine Produktidentifikation, eine Mengenangabe, eine Internetadresse oder eine Information betreffend eine Gutschrift oder einen Gutschein.
3. System nach Anspruch 1 oder 2, dadurch gekennzeichnet, dass das System
dem Empfänger zusätzlich eine Produktidentifikation, eine Mengenangabe, eine Lieferadresse, Name und Adresse des Auftraggebers und/oder die geodätische Position des Auftraggebers mitteilt.
4. System nach einem der vorherigen Ansprüche, dadurch gekennzeichnet, dass der maschinenlesbare grafische Code ein zweidimensionaler Strichcode wie beispielsweise ein Barcode oder ein QR-Code ist.
5. System nach einem der vorherigen Ansprüche, dadurch gekennzeichnet, dass die Empfangseinheit, Autorisierungseinheit, Buchungseinheit und Codierungseinheit Teile eines Computersystems oder eines Computernetzwerks sind.
6. System nach einem der vorherigen Ansprüche, dadurch gekennzeichnet, dass die Umbuchung unabhängig von zeitlich vorgegebenen Buchungsläufen durchgeführt wird.
7. System nach einem der vorherigen Ansprüche, dadurch gekennzeichnet, dass bei der Finanztransaktion elektronisches Geld umgebucht wird.
8. System nach einem der vorherigen Ansprüche, dadurch gekennzeichnet, dass das System eine Darstellung des maschinenlesbaren grafischen Codes umfasst.
9. Verfahren zur Abwicklung einer Finanztransaktion zwischen einem Auftraggeber und einem Empfänger, wobei das Verfahren die folgenden Schritte umfasst
Umwandeln von zumindest Informationen zur Identifizierung eines Empfängerkontos in einen maschinenlesbaren grafischen Code, der von dem Auftraggeber zur Einleitung der Finanztransaktion mittels eines Lesegeräts zum Einlesen von maschinenlesbaren grafischen Codes gelesen werden kann,
Übermitteln des maschinenlesbaren grafischen Codes an den Empfänger,
Empfangen von dem Auftraggeber über das Internet von zumindest der in dem maschinenlesbaren grafischen Code codierten und von dem Auftraggeber mittels des Lesegeräts gelesenen Informationen zur Identifizierung des Empfängerkontos und zusätzlich von Informationen zur Identifizierung eines Auftraggeberkontos und der Höhe eines Geldbetrags, der von dem Auftraggeberkonto auf das Empfängerkonto umgebucht werden soll, Überprüfen, ob das Auftraggeberkonto eine Deckung in mindestens der Höhe des Geldbetrags aufweist,
Durchführen des Umbuchens unmittelbar nachdem die Deckung festgestellt ist, durch Abbuchen des Geldbetrags von dem Auftraggeberkonto und Gutschreiben des Geldbetrags auf dem Empfängerkonto, und
dem Auftraggeber und/oder dem Empfänger, unmittelbar nachdem der Geldbetrag gutgeschrieben ist, die Gutschrift des Geldbetrags auf dem Empfängerkonto mitteilen.
10. Verfahren nach Anspruch 9, dadurch gekennzeichnet, dass beim Umwandeln in einen maschinenlesbaren grafischen Code zusätzlich eine oder mehrere der folgenden Informationen bei der Umwandlung umgewandelt werden: den Umbuchungsbetrag, eine Produktidentifikation, eine Mengenangabe oder eine Internetadresse.
11. Verfahren nach einem der Ansprüche 9 oder 10, dadurch gekennzeichnet, dass dem Empfänger zusätzlich eine Produktidentifikation, eine Mengenangabe, eine Lieferadresse, Name und Adresse des Auftraggebers und/oder die geodätische Position des Auftraggebers mitgeteilt wird.
12. Verfahren nach einem der Ansprüche 9 bis 11 , dadurch gekennzeichnet, dass der maschinenlesbare grafische Code ein zweidimensionaler Strichcode wie beispielsweise ein Barcode oder ein QR-Code ist.
13. Verfahren nach einem der Ansprüche 9 bis 12, dadurch gekennzeichnet, dass die Umbuchung unabhängig von zeitlich vorgegebenen Buchungsläufen durchgeführt wird.
14. Verfahren nach einem Ansprüche 9 bis 13, dadurch gekennzeichnet, dass beim Durchführen des Umbuchens elektronisches Geld umgebucht wird.
15. Verfahren nach einem Ansprüche 9 bis 14, dadurch gekennzeichnet, dass das Lesegerät ein Mobiltelefon insbesondere ein Smartphone ist.
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Erklärung gemäß der Mitteilung des Europäischen Patentamts vom 1.Oktober 2007 über Geschäftsmethoden (Abl. 11/2007; p572f) Der Gegenstand, wie er in den Ansprüchen unter angemessener Berücksichtigung der Beschreibung und der Zeichnungen definiert wird, bezieht sich auf Prozesse, die in der Liste von Gegenständen oder Tätigkeiten enthalten sind, die nach Regel 39 PCT nicht recherchiert werden brauchen Die einzigen als technische erkennbaren Aspekte der beanspruchten Erfindung beziehen sich auf allgemein gebräuchliche, universelle Datenverarbeitungs-technologie, wobei Daten inhärent nicht-technischer Art verarbeitet werden. Die verwendete Informationstechnologie wird als allgemein bekannt angesehen, da sie zum Zeitpunkt der Anmeldung /der Priorität der vorliegenden Anmeldung für jeden unmittelbar verfügbar war. Aufgrund seiner weiten Verbreitung kann die allgemeine Bekanntheit eines solchen Standes der Technik nicht vernünftiger-weise bezweifelt werden. Es wurde daher auch kein schriftli *

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