WO2010008183A2 - 전자결제방법 - Google Patents

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WO2010008183A2
WO2010008183A2 PCT/KR2009/003867 KR2009003867W WO2010008183A2 WO 2010008183 A2 WO2010008183 A2 WO 2010008183A2 KR 2009003867 W KR2009003867 W KR 2009003867W WO 2010008183 A2 WO2010008183 A2 WO 2010008183A2
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WO
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electronic certificate
payment
electronic
cash
issuer
Prior art date
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PCT/KR2009/003867
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English (en)
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WO2010008183A3 (ko
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박철현
진현동
Original Assignee
Park Cheolhyoun
Jin Hyundong
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Priority to EP09798086A priority patent/EP2302575A4/en
Priority to US13/003,915 priority patent/US20110119180A1/en
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    • G—PHYSICS
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    • G06Q30/06—Buying, selling or leasing transactions
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    • G06Q40/00—Finance; Insurance; Tax strategies; Processing of corporate or income taxes
    • G06Q40/04—Trading; Exchange, e.g. stocks, commodities, derivatives or currency exchange

Definitions

  • the present invention relates to an electronic payment method, and more particularly, when a trade receivable issuer issues a trade receivable to a recipient, the recipient's financial institution notifies that the trade receivable has been issued to the settlement agency system, and to the settlement agency system. Any subsidiary may become an issuer by issuing receivables or digital certificates received, and all recipients of the digital certificates do not issue new electronic certificates as collateral.
  • the cashing of the electronic certificate can be requested to the payment agency system. If the cashing request is made, the payment agency system tracks the path of all electronic certificates and receivables related to the electronic certificate for which the cash is requested. By cashing in to the account, the issuer will be able to receive receivables such as purchase card payments, electronic bills, etc.
  • the issuer relates to an electronic payment method that has an effect of receiving additional SME promotion rewards when the recipient cashes the electronic certificate to earn additional profits.
  • Korean Patent Publication No. 10-2007-0039015 (Application No.:10-2007-0028385, cited invention) discloses an electronic payment method.
  • the issuer issues an electronic certificate to the recipient, the amount of the certificate is transferred to the recipient's account after the expiration date of the electronic certificate, and before the expiration date of the electronic certificate, the recipient requests the payment of the electronic certificate.
  • the present invention relates to an electronic payment method for calculating and paying a fee including a fee to be provided to a financial institution and a system provider and a fee to be paid to the issuer.
  • each recipient in order for loans to be generated at each stage, each recipient must make a loan agreement with a financial institution.In order to make an agreement, the current financial system must include the credit ratings of the recipients.
  • the loan of the actual financial institution is only the first stage amount, but the loan is treated as the staged loan has occurred, so that the loan of the financial institution has occurred a lot, the total loan limit is reduced, and all the provisions are accumulated. There have been many problems, including reduced revenue for the institution and the need for dual risk management.
  • the electronic payment method comprising: a trade receivable issuing step, in which a trade receivable is issued from a receivable issuing company to a financial account of a financial institution server; A sales receivable data transmission step of transmitting data related to the receivables to a settlement agent account of the settlement agent server; An electronic certificate issuance step of issuing an electronic certificate having a predetermined cash payment fee from a payment agent account of the issuer to a payment agent account of the receiving company as collateral for the received receivable or electronic certificate; A repeating step in which the recipient becomes an issuer and the electronic certificate issuance step is performed to a payment agent account of another recipient; A payment stop step of suspending the payment or the request for payment of the received trade receivable or the electronic certificate secured by the
  • issuing company means an account, account, etc. of the name of the company or the company name specified in the system according to the present invention.
  • Electronic Certificate is a document, electronic document, or electronic signal proving that there is a payment amount, a bond, etc., or a contract for payment of the amount stated by the expiration date. It is used as a generic term that is similar or includes it.
  • Receivables means documents that prove the amount of payments, bonds, etc., or promise to pay the amount stated by the expiration date, electronic data, electronic documents, or electronic signals that are presented to the financial institution with real trade receivables in its original meaning, It is used as a generic term similar to or including a conventional payment by a purchase card, a counselor, an electronic bill, an electronic bond, and the like. Hereinafter, the same meaning is used herein.
  • the issuing company can suspend payment of receivables such as purchase card price and electronic bill received or electronic certificate, cash, credit, etc., and easily issue the electronic certificate.
  • the payment can be stopped to receive a secured electronic certificate, and if necessary, the electronic certificate can be easily discounted at a low fee.
  • the issuer is able to earn additional revenue by receiving SME promotion compensation when the recipient cashes the electronic certificate.
  • 1 is a system configuration in an embodiment according to the present invention.
  • Figure 2 is a data flow diagram of one embodiment according to the present invention.
  • FIG. 1 is a system diagram according to an embodiment of the present invention.
  • the payment agent server 10 the network 30, the terminal 40, the financial institution server 50 is configured.
  • the financial institution server 50 refers to a server of a financial institution connected to the network 30 through a bank computer network.
  • the payment agent server 10 member DB (11), payment agent account DB (12), electronic certificate DB (13), sales receivable data receiving module (15), cash commission rate setting module (16), electronic certificate issuance module (17), the payment request module 18, the path tracking module 19, SME promotion compensation payment module 20.
  • the member DB 11 is a member of the issuer and the recipient, and the member is authorized to issue and receive electronic certificates. Companies that issue electronic certificates can use their IDs, passwords, public certificates, passwords by OTP cards, USB tokens, or any combination of these to authenticate and log in.
  • the member DB 11 is preferably issued as a member even when only receiving the electronic certificate without issuing it.
  • Payment agency account DB 12 is a receivable issued or received by each member (refers to the receivables data sent from the financial institution server, the receivables or receivables information referred to in the payment agency server means the receivables data) The same is the same below) or electronic certificate information is recorded DB. Payment agency account DB 12 may be configured integrally with the member DB (11).
  • the electronic certificate DB 13 is a database in which information related to the issued electronic certificate is recorded, and is composed of fields such as a contract amount, a contract date, a cash request date, a cash file, and a cash commission rate. It is preferable that the electronic certificate of the electronic certificate DB 13 and the electronic certificate of the payment agent account DB 12 cross check each other.
  • the electronic certificate DB 13 preferably includes information about the trade receivables.
  • Recipient, contract amount and contract date of the electronic certificate shall be determined and issued by the issuer.
  • the date of payment is actually the date on which the commitment was cashed, the date on which the recipient requested the cashing of the commitment, and the cash date is the date on which the issuer deducts the commission according to the contract amount or the cash commission rate
  • the cash commission rate is the commission rate deducted by the issuer when cashing an electronic certificate, and is the commission rate that the recipient must bear when cashing the electronic certificate.
  • the member DB 11, the payment agent account DB 12, the electronic certificate DB 13 may be integrated into a single DB as necessary, or may be divided into a plurality of DBs.
  • the trade receivables data receiving module 15 receives data of the trade receivables transmitted from the financial institution server 50 and stores them in the payment agency account DB 12 of the corresponding member.
  • the cashing fee rate setting module 16 is a module for setting the cashing fee rate of the electronic certificate issued by the issuer.
  • the cash commission rate setting module 16 sends the list and information of the trade receivable and the electronic certificate in the issuer's settlement agent account DB 12 to the issuer's terminal. Display, allow the issuer to select the amount and contract date of the electronic certificate to be issued, select one or more of the displayed trade receivables and electronic certificates, and select the amount of the selected electronic certificate. Calculate the weighted average of the cashing fee rate by amount, and set the cashing fee rate of the electronic certificate to be issued by adding predetermined values (system fee, operation fee, server fee, SME promotion compensation fee, etc.) to the obtained weighted averaged cashing fee rate.
  • predetermined values system fee, operation fee, server fee, SME promotion compensation fee, etc.
  • all the receivables and electronic certificates in the payment agent account DB 12 of the issuer may be displayed, but only the electronic certificates whose contract dates remain above a predetermined period or the contract dates are after a predetermined date are displayed. desirable. It is more advantageous for the issuer to suspend the electronic certificate that has more contracted date and to use it as cash immediately after cashing out the electronic certificate that has more contracted date than the suspension of the electronic certificate with the contracted date remaining. Because. If the issuer wishes, it may suspend payment of trade receivables or electronic certificates that are close to their commitment date.
  • the cash commission rate setting module 16 may display the trade receivables and electronic certificates in the issuer's settlement agent DB 12 as described above to the terminal of the issuer and allow the issuer to select an electronic certificate to stop payment. For example, the issuer may select a trade receivable and an electronic certificate to automatically suspend payment only by setting the cash commission rate of the electronic certificate to be issued.
  • the amount of the electronic certificate to be issued on the issuer's terminal and the contract date and the cashing fee rate may be displayed (the issuer may input arbitrarily), and the amount and the contract date of the electronic certificate to be issued by the issuer, and If the cashing fee rate is selected, the electronic fee in the issuer DB (12) of the issuer is equal to a value obtained by subtracting a predetermined value (system fee, operation fee, server fee, SME promotion compensation fee, etc.) from the cashing fee rate. Find the combination of the weighted average of the cash commission rates of the instruments. In the case of a large number of combinations, the issuer may be forced to select the one that is most favorable to the issuer (the combination with the lowest contract date, the combination of electronic certificates with low issuer credit rating, etc.), or the issuer may make a choice.
  • a predetermined value system fee, operation fee, server fee, SME promotion compensation fee, etc.
  • the cash commission rate setting module 16 selects the issuance amount and the contract date (expiration date) of the electronic certificate to be issued by the issuer, and issues a cash commission rate that can be combined from the accounts receivable and the electronic certificates in the issuer's account. By displaying on the terminal of the company and having the issuer select one of the displayed cash commission rate, it is possible to select a trade receivable and an electronic certificate suitable for the cash commission rate.
  • the electronic certificate issuance module 17 stops the payment of the amount of the trade receivable and the electronic certificate selected at the time of setting the cash commission rate, and issues the electronic certificate to the recipient when the cash rate is set by the cash commission rate setting module 16. .
  • the electronic certificate will be delivered electronically to the addressee. Electronic certificates are processed similarly to ordinary electronic bills or purchase card payment slips. If necessary, the recipient may be notified separately that the electronic certificate has been issued or may be issued in real life.
  • the issued electronic certificate is also recorded in the payment agent account DB 12 of the issuer.
  • the payment stop may be performed by a separate payment stop module, or the cash commission rate setting module 16 may be performed. If a trade receivable or electronic certificate has been paid from the issuer to the issuer's financial account after the future contract date has elapsed, the payment of the electronic certificate will cease, and the payment will be suspended for the deposited cash. It is desirable to agree to this when issuing an electronic certificate. In financial institutions, it is preferable to operate cash with high interest rates, such as MMF and CMA, on cash deposited into the financial account of the issuer so that the company receives high interest even though payment is suspended.
  • high interest rates such as MMF and CMA
  • the payment request module 18 requests the recipient to receive payment by cashing the electronic certificate as needed.
  • the payment request module 18 provides the payment request screen to the recipient, and the recipient requests advance payment of the contract amount.
  • the path tracking module 19 may include all electronic certificates associated with the issuance of the electronic certificate requested by the recipient. Track the path to accounts receivable. That is, the electronic certificate paid for issuing the electronic certificate issued for payment is issued, and the electronic certificate paid for issuing the suspended payment electronic certificate is continuously tracked. If the electronic certificate or trade receivable has already been cashed (if cash has been received from the issuer after the contract date), the electronic certificate or trade receivable is no longer required to be tracked.
  • the monetization module 20 cashes the accounts receivable tracked by the path tracking module 19 and the first receivable or electronic certificate among the electronic certificates. That is, the tracked first trade receivables may be purchased from the payment agency server 10, discounted by a financial institution, transferred to the financial account at a discounted amount, or loaned from the financial institution with the trade receivables as collateral. For the first e-certificate, the issuer's financial account is already cashed, and the cash deduction rate is deducted from the issuer's financial account and deposited in cash to the e-certificate's financial account. It is recommended that issuers or recipients agree to cash out trade receivables that have been paid at the time of membership registration or issuance of electronic certificates.
  • the cashing module 20 continuously deducts a fee according to the cashing fee rate from the issuer's financial account for the electronic certificates and deposits cash into the recipient's financial account. At this time, the deduction of the commission according to the cash commission rate is the difference between the cash commission rate of the recipient and the cash commission rate of the issuer.
  • SME promotion compensation payment module 21 pays a part of the fees deducted by the cash commission rate to the issuer as a SME promotion compensation in return for payment by the electronic payment method according to the present invention so that the recipient does not meet the chain failure.
  • the SME promotion rewards may be renamed as necessary.
  • FIG. 2 is a flowchart of one embodiment according to the present invention.
  • the trade receivable issuer issues trade receivables (1) from the financial account to the financial account of A company.
  • the financial institution server transmits the data on the trade receivables entered into the A company's financial account to the settlement agency system, and the settlement agency system records the trade receivable data into the settlement agency account of the company A (2).
  • Company A accesses the payment agency system with a terminal and issues an electronic certificate (B) to the company B as collateral for its receivables (meaning sales receivable data) or electronic certificates.
  • B electronic certificate
  • Company B accesses the payment agency system with a terminal and issues an electronic certificate to Company C as collateral for its receivables (meaning sales receivable data) or electronic certificates.
  • Company C accesses the settlement agent system with a terminal and issues an electronic certificate to Company D as collateral for its receivables (meaning sales receivable data) or electronic certificates (5).
  • Company D may issue an electronic certificate to other companies.
  • an electronic certificate When issuing an electronic certificate (3, 4, 5), information such as the recipient, contract amount, and expiration date (expiration date) must be entered. If the recipient is not a member, it can be proceeded after the recipient is registered as a member, or if necessary, an electronic certificate can be issued to the recipient who is not a member, and the recipient can be a member.
  • the electronic certificate data such as the receiving company, contract amount, contract date (expiration date), received trade receivables and electronic certificates related to the electronic certificate are transmitted to the financial institution server. desirable.
  • the settlement agent server automatically informs the issuer of the selectable cash commission rate and selects the cash commission rate, or selects the electronic certificates in the issuer's account so that the cash commission rate is calculated so that the cash commission rate is set.
  • An electronic certificate may not be issued if it lacks collateral, such as the issuer's request (contract) exceeds the range of the electronic certificate held by the issuer.
  • Recipients who receive the electronic certificate receive payment from the issuer on the contract date (expiration date).
  • the payment of the commitment is carried out by transfer of the amount from the issuer's financial account to the recipient's financial account.
  • Company D requests the settlement agency system to cash the electronic certificate received from Company C in step 5.
  • the cashing request step (6) means that the recipient who received the electronic certificate requests cashing (payment of the contract amount) to the payment agency system when the contracting date (expiration date) has not passed.
  • a request for cashing out means payments made before the date of the agreement, which means that you will be deducted and paid for by the issuer.
  • the settlement agency system tracks the issuance history of the electronic certificate requested by the D company (7, 8, 9). In practice, the settlement agency system tracks the paths of all accounts receivables and electronic certificates used for issuance of cash-requested electronic certificates, and searches for the first receivables or electronic certificates in each path.
  • the settlement agency system purchases receivables in A's financial account and deposits the purchase price (discount) into A's financial account. )do.
  • the receivables purchase step and the discounted amount deposit step may be replaced with a discount or a mortgage loan by the financial institution server as necessary.
  • Cash deposited to Company A's financial account is deducted from the cashing fee and cashed and deposited into Company B's financial account.
  • Cash deposited into Company B's financial account is deducted from the cashing fee and transferred to Company C's financial account.
  • Cashed and deposited (13), and the cash deposited into Company C's financial account is deducted from the cashing fee, and cashed and deposited into Company D's financial account.
  • the financial accounts of A, B, C, and D are specified in each company's payment agency account, and the financial institution server and the payment agent system exchange the various data closely, thus facilitating the deposit of cash. Viii, viii) are performed.
  • the amount of the trade receivable is deposited from the financial account of the trade receivable issuer to the settlement agent system.
  • the purchase receivables purchase step, the discount payment step, and the receivables payment step are performed by the payment agency system, but this is for convenience of understanding, and each payment is actually made.
  • Receivables are sold to the financial account of the agency system (which means the operator of the payment agency system) and discounted from the financial account of the settlement agent system (meaning the operator of the payment agency system) to the financial account of the company A.
  • the amount of money is deposited, and the amount of trade receivables is deposited from the financial account of the trade receivable issuer to the financial account of the payment agency system (which means the operator of the payment agency system).
  • the fee generated at the time of cash payment (12, 13, 14) is composed of system fees, management fees, SME promotion compensation.
  • the system fee is provided to the payment agency system provider according to the present invention, the management fee is provided to the financial institution, SME promotion compensation issuance company.
  • SME promotion compensation is about 1/2 of the fee due to the difference between the cashing fee rate of the receiving company of any one electronic certificate and the cashing fee rate of the electronic certificate (meaning the stopped electronic certificate) received by the issuer. SME promotion compensation may not be paid if necessary, or the payment rate may be increased or increased.
  • FIGS. 1 and 2 An embodiment of the present invention according to FIGS. 1 and 2 is as follows. Hereinafter, it is assumed that the cashing fee rate of the electronic certificate to be issued adds 0.2% a month to the cashing fee rate of the electronic certificate to be suspended in the issuer's account.
  • Company A receives 100 million won worth of goods from Company B and pays it after 3 months, and the purchase fee rate is 0.5% per month (the purchase fee rate is the fee applied when purchasing from the bank's discount fee or payment agency system).
  • the purchase fee rate is the fee applied when purchasing from the bank's discount fee or payment agency system.
  • the trade receivables were issued to the financial account of the company B, and the trade receivable data in the financial account of the company B was transferred to the payment agency system in which the company B was registered as a member and entered into the payment agent account of the company B.
  • Company B receives goods worth KRW 70 million from Company C, Company B accesses the payment agency system, and pays in three months.
  • the cash commission rate is 0.7% per month (the cash commission rate of Electronic Certificate 1 to be issued). Is to be added to the cash commission rate of the accounts receivable to be suspended, 0.2% per month, which is determined by the payment agency system according to the present invention) to issue the electronic certificate 1 as.
  • Company B suspends the payment of 70 million won in the accounts receivable in the financial account, and the recipient of the electronic certificate 1 is company C. Issue date: 2008.5.1, contract date (date of payment): 2008.8.1, cash fees: Issued at 0.7% per month. At this time, 70 million won of the accounts receivable cannot be cashed in Company B arbitrarily.
  • Company C needed instant cashing of electronic certificate 1 and requested the settlement agent system to immediately cash out electronic certificate 1 received from company B.
  • data on the electronic certificate 1 (issuing company name, receiving company name, issue amount, contract date, cash commission rate, etc.) was transmitted to the financial institution server.
  • the cash payment fee of 420,000 won is used for system usage fees (paying agency system, assumed at 210,000 won) and SME promotion compensation (company B's share, assumed at 210,000 won).
  • Company A pays 100 million won to be paid at the appointed time (2008.6.1), so there is no profit or loss, and Company B earns a difference between the receivables and the remaining period of Electronic Certificate 1. Revenues of 700,000 won and SME promotion rewards of 210,000 won are generated, and Company C has the advantage of being able to cash it three months early, although it pays a cashing fee of 1,470,000 won. Earnings of pre-purchased interest and 350,000 won (or bank shares if the bank purchases or lends receivables) and profits of 210,000 won are used.
  • Company A When Company A receives goods worth 100 million won from Company B and pays after 3 months, and the purchase commission rate is 0.5% per month, it issues trade receivables,
  • the trade receivables were issued to the financial account of the company B, and the trade receivable data in the financial account of the company B was transferred to the payment agency system in which the company B was registered as a member and entered into the payment agent account of the company B.
  • Company B receives goods worth KRW 70 million from Company C, and Company B accesses the payment agency system and pays in three months.
  • the cash commission rate is 0.7% per month (the cash commission rate of Electronic Certificate 1 to be issued). Is to be added to the cash commission rate of the accounts receivable to be suspended, 0.2% per month, which is determined by the payment agency system according to the present invention) to issue the electronic certificate 1 as.
  • Company B suspends the payment of 70 million won in the accounts receivable in the financial account, and the recipient of Electronic Certificate 1 is Company C. Issue Date: 2008.4.1, Commitment Date (Payment Date): 2008.7.1, Cash Fee: Issued at 0.7% per month. At this time, 70 million won of the trade receivables in Company B's financial account cannot be arbitrarily cashed in Company B. Electronic certificate 1 was issued to Company C's payment agency account.
  • Company C did not need to immediately cash out e-Certificate 1 and had Electronic Certificate 1 received from Company B.
  • Company C has stopped payment for 50 million won of the amount of Electronic Certificate 1 in the payment agency account, and the recipient of Electronic Certificate 2 is: Company D. Issue Date: 2008.5.1, Contract Date (Date of Payment): 2008.8.1, Fee It was issued on the condition of 0.9% per month. At this time, 50 million won of the amount of the electronic certificate 1 can not be cashed in company C arbitrarily.
  • the company D tracks the issuance path of the electronic certificate 2 that the company requests for cashing, and accounts receivable (cash amount: 50 million won), electronic certificate 1 (cash amount: 50 million won), electronic certificate 2 (Cash amount: 50 million won) should be cashed and the trade receivable is the first certificate.
  • data about the electronic certificate 1 and the electronic certificate 2 were transmitted to the financial institution server.
  • Step 1 The payment agency system purchases 50 million won of the receivables.
  • bank transfer it is deposited into company B's financial account, and the advance purchase fee of 250,000 won is interest according to purchase (payment system share, bank share if loaned or purchased by bank), system usage fee (payment agency system share) ), But it may be used as a management fee, but it is assumed here that it is used only as interest on purchase.
  • the cash payment fee of 200,000 won is used for system usage fees (payment agency system share, assuming 100,000 won) and SME promotion compensation (company B's share, assuming 100,000 won).
  • KRW 250,000 the difference between KRW 49,750,000 deposited into Company B's financial account in Step 1 and KRW 49,500,000 withdrawn from Company B's account in Step 2 is KRW 250,000, which is generated by the difference between the remaining period of the accounts receivable and Electronic Certificate 1.
  • Company B's profit 50 million won * 1 month * 0.5%).
  • 48,650,000 won is deposited into Company D's financial account, and 300,000 won is transferred to the payment account system's financial account. Is deposited.
  • the cash payment fee of 300,000 won is used for the system usage fee (paying agency system, assumed to be 150,000 won) and SME promotion compensation (company C's share, assumed to be 150,000 won).
  • Company A pays 100 million won to be paid in due time (2008.6.1), so there is no profit or loss, and Company B earns 250,000 won according to the difference between the trade receivable and the remaining period of Electronic Certificate 1. And SMEs' compensation rewards of 100,000 won, and Company C generates profits of 350,000 won and SME promotion rewards of 150,000 won according to the difference between the remaining periods of Electronic Certificate 1 and Electronic Certificate 2, while Company D earns KRW 1,350,000. Although it pays a cashing fee, it has the advantage of being able to cash it three months earlier, and the settlement agency system pays interest of 250,000 won and management fee of 250,000 won (100,000 won + 150,000 won) after purchasing 50 million won of accounts receivable for 1 month. Profit is generated.
  • Company A When Company A receives goods worth 100 million won from Company B and pays after 3 months, and the purchase commission rate is 0.5% per month, it issues trade receivables,
  • the trade receivables were issued to the financial account of the company B, and the trade receivable data in the financial account of the company B was transferred to the payment agency system in which the company B was registered as a member and entered into the payment agent account of the company B.
  • Company B receives goods worth KRW 70 million from Company C, and Company B accesses the payment agency system and pays in three months.
  • the cash commission rate is 0.7% per month (the cash commission rate of Electronic Certificate 1 to be issued). Is to be added to the cash commission rate of the accounts receivable to be suspended, 0.2% per month, which is determined by the payment agency system according to the present invention) to issue the electronic certificate 1 as.
  • Company B suspends the payment of 70 million won in the accounts receivable in the financial account, and the recipient of the electronic certificate 1 is company C. Issue date: 2008.4.1, contract date (date of payment): 2008.7.1, cash fees: Issued at 0.7% per month. At this time, 70 million won of the trade receivables in Company B's financial account cannot be arbitrarily cashed in Company B. Electronic certificate 1 was issued to Company C's payment agency account.
  • Company C did not need to immediately cash out e-Certificate 1 and had Electronic Certificate 1 received from Company B.
  • Company C has stopped payment for 50 million won of the amount of Electronic Certificate 1 in the payment agency account, and the recipient of Electronic Certificate 2 is: Company D. Issue Date: 2008.5.1, Contract Date (Date of Payment): 2008.8.1, Fee It was issued on the condition of 0.9% per month. At this time, 50 million won of the amount of the electronic certificate 1 can not be cashed in company C arbitrarily.
  • Company D did not need to immediately cash out Electronic Certificate 2, and it retains Electronic Certificate 2 received from Company C until its expiration date.
  • data about the electronic certificate 1 and the electronic certificate 2 were transmitted to the financial institution server.
  • Stage 1 (2008.6.1): In Company A's financial account, 100 million won will be deposited into Company B's financial account on 2008.6.1, and the payment will be suspended for the accounts receivable in Company B's financial account (expiration date has passed). The payment is suspended for cash of 70 million won in Company B's financial account. It is preferable that 100 million won be deposited into Company B's financial account and the payment is suspended for 70 million won. If it is unclear when 100 million won is deposited into Company B's financial account, the Company shall not suspend the payment of trade receivables in Company B's financial account, but at the beginning of the expiration date, It is advisable to suspend additional payments of 70 million won in cash.
  • Stage 2 (2008.7.1): In Company B's financial account, KRW 70 million will be deposited into Company C's financial account on 2008.7.1, and the payment suspension for Electronic Certificate 1 of Company C's payment agency account will be released (expiration date has passed). The payment is suspended for cash of 50 million won in Company C's financial account. It is preferable that 70 million won is deposited into Company C's financial account and the payment is suspended for 50 million won. If it is unclear when the payment amount of KRW 70 million is deposited into Company C's financial account, the payment amount of Company C's financial account will be suspended immediately after the expiration date without resolving the suspension of Electronic Certificate 1 in Company C's financial account. It is advisable to suspend an additional 50 million won in cash.
  • Step 3 (2008.8.1): In Company C's financial account, KRW 50 million is deposited into Company D's financial account on 2008.8.1, and the payment is not suspended for Electronic Certificate 2 of Company D's payment agency account. Shut down without action.
  • the end company loses the cash fee, but can actually cash the electronic certificate at a lower cost than the other bills.
  • the digital certificates or trade receivables which have been suspended, there is no claim, so it is not affected by bankruptcy of the top issuers.
  • the electronic payment method comprising: a trade receivable issuing step, in which a trade receivable is issued from a receivable issuing company to a financial account of a financial institution server; A sales receivable data transmission step of transmitting data related to the receivables to a settlement agent account of the settlement agent server; An electronic certificate issuance step of issuing an electronic certificate having a predetermined cash payment fee from a payment agent account of the issuer to a payment agent account of the receiving company as collateral for the received receivable or electronic certificate; A repeating step in which the recipient becomes an issuer and the electronic certificate issuance step is performed to a payment agent account of another recipient; A payment stop step of suspending the payment or the request for payment of the received trade receivable or the electronic certificate secured by the
  • An electronic certificate data notification step in which data of the issued electronic certificate is notified to the financial institution server after the electronic certificate issuance step;
  • the electronic certificate amount payment step of paying the amount described in the electronic certificate from the issuer's financial account to the recipient's financial account;
  • the cashing step the cashing of the trade receivables, it is preferable to generate a loan for the trade receivables or to buy the cash receivables by applying a predetermined discount rate.
  • a portion of the cashing fee deducted by the cashing fee rate of any one electronic certificate is added to the issuer of the electronic certificate as a SME promotion reward, or the cashing fee rate of any one of the electronic certificates in the cashing step.
  • SME promotion compensation payment step of paying some of the cashing fee deducted by the electronic certificate to the issuer of the electronic certificate; it is preferable to have.
  • the issuance step of the electronic certificate is presented to the issuer, the amount of the unpaid trade receivables or electronic certificates in the issuer's settlement agent account, the cash commission rate, the expiration period, and the accounts receivable to be stopped.
  • an amount is selected, a weighted average of the cashing fee rate according to the amount is obtained, and a predetermined value is added to the weighted average to be presented as the cashing fee rate of the electronic certificate to be issued.
  • the electronic certificate issuing step may present the issuer with a cash surcharge rate of the electronic certificate to be issued, which can be combined from the amounts of unpaid trade receivables or electronic certificates in the settlement agent account of the issuer. have.
  • the electronic certificate issuing step includes receiving an input of the expiration period of the trade receivable or the electronic certificate to stop payment, and the expiration period of the unpaid trade receivable or the electronic certificate in the settlement agency account of the issuer falls within the above range. It is preferable that the trade receivable or electronic certificate to be the object of the combination.
  • the present invention can be used in the electronic payment method using a network.

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Abstract

본 발명은 전자결제방법에 관한 것으로, 보다 상세하게는 매출채권발행업체가 수령업체에 매출채권을 발행하면, 수령업체의 금융기관에서 결제대행시스템으로 매출채권이 발행되었음을 통보하고, 결제대행시스템에 가입된 모든 업체는 수령한 매출채권 또는 전자증서를 담보로 발행업체가 되어 전자증서를 발행할 수 있으며, 전자증서를 받은 모든 수령업체는 받은 전자증서를 담보로 새로운 전자증서를 발행하지 않은 경우에 해당 전자증서의 현금화를 결제대행시스템에 요청할 수 있으며, 현금화가 요청되면 결제대행시스템은 현금화가 요청된 전자증서와 관련된 모든 전자증서, 매출채권의 경로를 추적하며, 경로상에 있는 모든 업체의 금융계정으로 현금화가 진행되므로써, 발행업체는 기 수령한 구매카드대금, 전자어음 등의 매출채권이나, 전자증서, 현금, 신용 등을 지급정지시키고 용이하게 전자증서를 발행할 수 있고, 수령업체는 지급정지되어 담보가 확실한 전자증서를 수령할 수 있으며, 필요에 따라 전자증서를 저렴한 수수료로 용이하게 할인받을 수 있다. 또한, 발행업체는 수령업체가 전자증서를 현금화하는 경우에 중소기업진흥보상금을 지급받아 추가적인 수익을 올릴 수 있는 효과가 있는 전자결제방법에 관한 것이다.

Description

전자결제방법
본 발명은 전자결제방법에 관한 것으로, 보다 상세하게는 매출채권발행업체가 수령업체에 매출채권을 발행하면, 수령업체의 금융기관에서 결제대행시스템으로 매출채권이 발행되었음을 통보하고, 결제대행시스템에 가입된 모든 업체는 수령한 매출채권 또는 전자증서를 담보로 발행업체가 되어 전자증서를 발행할 수 있으며, 전자증서를 받은 모든 수령업체는 받은 전자증서를 담보로 새로운 전자증서를 발행하지 않은 경우에 해당 전자증서의 현금화를 결제대행시스템에 요청할 수 있으며, 현금화가 요청되면 결제대행시스템은 현금화가 요청된 전자증서와 관련된 모든 전자증서, 매출채권의 경로를 추적하며, 경로상에 있는 모든 업체의 금융계정으로 현금화가 진행되므로써, 발행업체는 기 수령한 구매카드대금, 전자어음 등의 매출채권이나, 전자증서, 현금, 신용 등을 지급정지시키고 용이하게 전자증서를 발행할 수 있고, 수령업체는 지급정지되어 담보가 확실한 전자증서를 수령할 수 있으며, 필요에 따라 전자증서를 저렴한 수수료로 용이하게 할인받을 수 있다. 또한, 발행업체는 수령업체가 전자증서를 현금화하는 경우에 중소기업진흥보상금을 지급받아 추가적인 수익을 올릴 수 있는 효과가 있는 전자결제방법에 관한 것이다.
대한민국 공개특허 제10-2007-0039015호(출원번호:10-2007-0028385호, 인용발명)에는 전자결제방법이 개시되어 있다.
상기 인용발명은, 발행업체가 수령업체에 전자증서를 발행하고, 전자증서의 만료일후에 수령업체의 계정으로 증서액이 이체가 되고, 전자증서의 만료일 이전에는 수령업체가 전자증서의 지급을 요청하는 경우 금융기관 및 시스템제공업체에 제공할 비용과 발행업체에 지급해야할 비용을 포함하는 수수료를 정산하고 정산액을 지급하는 전자결제방법에 관한 것이다.
그러나, 상기한 종래의 인용발명은, 수령업체가 전자증서의 지급을 요청하는 경우, 발행업체의 계정의 전자증서가 현금화되어 있지 않으므로, 대출을 발생시켜야 되며, 상위 계정의 전자증서도 차례로 대출을 발생시켜야 되는 문제점이 있었다.
즉, 각 단계별로 대출이 발생되기 위해서는 각 수령업체들이 금융기관과 대출 약정을 하여야하며, 약정을 하기 위해서는 현재의 금융시스템에서는 수령업체들의 신용도가 포함되어야 하므로 현재의 금융시스템과 괴리가 발생되며, 또한, 대출을 발생시키게 되면 실재 금융기관의 대출은 첫 단계의 금액만이지만 단계별 대출이 일어난 것으로 처리가 되어 금융기관의 대출이 많이 일어난 것으로 처리되어 전체 대출한도액이 감소되며, 충당금도 전부 쌓게 되어 금융기관의 수익 감소와 이중 리스크 관리를 해야 되는 등 많은 문제점이 있었다.
상기와 같은 종래기술의 문제점을 해결하기 위하여, 본 발명에 의한 전자결제방법은, 결제대행서버와 네트워크와, 상기 네트워크를 통하여 상기 서버에 접속되는 단말 및 상기 네트워크에 연결되는 금융기관서버를 이용한 전자결제방법에 있어서, 매출채권발행업체로부터 금융기관서버의 금융계정으로 매출채권이 발행되는 매출채권발행단계와; 상기 매출채권과 관련된 데이터가 상기 결제대행서버의 결제대행계정으로 전송되는 매출채권데이터전송단계와; 기수령한 매출채권 또는 전자증서를 담보로 발행업체의 결제대행계정에서 수령업체의 결제대행계정으로 현금화수수료율이 정해진 전자증서가 발행되는 전자증서발행단계와; 상기 수령업체가 발행업체가 되어, 다른 수령업체의 결제대행계정으로 상기 전자증서발행단계가 수행되는 반복단계와; 상기 전자증서발행단계 또는 상기 반복단계에서 발행된 전자증서의 담보가 된 기수령한 매출채권 또는 전자증서가, 담보된 금액만큼 지급정지되거나 지급요청이 불능화되는 지급정지단계와; 수령업체가 수령한 전자증서 중 어느 하나의 전자증서에 대한 현금지급이 요청되는 지급요청단계와; 상기 결제대행서버에서 상기 지급요청단계에서 현금지급이 요청된 전자증서와 관련된 모든 전자증서 또는 매출채권의 경로를 추적하는 추적단계와; 상기 추적단계에서 추적된 경로 중, 만료일이 도래하지 않은 매출채권이 있는 경우에는 상기 매출채권을 현금화하고, 만료일이 도래하지 않은 최초의 전자증서부터 차례로 각각의 전자증서에 기재된 현금화수수료율을 적용하여 현금화수수료를 공제하고 연계된 금융계정으로 입금시켜 현금화시키는 현금화단계;를 갖는다.
여기서, "발행업체", "수령업체"는 이들 업체의 계정 또는 본 발명에 의한 시스템에서 정해진 해당 업체 명의의 계정, 계좌 등을 의미한다. "전자증서"는 결제금액, 채권 등이 있음을 증명하거나 만료일까지 기재된 금액의 지급을 약정하는 서류, 전자서류 또는 전자신호로서, 종래의 구매카드에 의한 결제, 외담대, 전자어음, 전자채권 등과 유사하거나 이를 포함하는 포괄적인 용어로 사용된다. "매출채권"은 결제금액, 채권 등이 있음을 증명하거나 만료일까지 기재된 금액의 지급을 약정하는 서류, 본래 의미의 실물 매출채권이 금융기관에 제시되어 전자화된 전자데이터, 전자서류 또는 전자신호로서, 종래의 구매카드에 의한 결제, 외담대, 전자어음, 전자채권 등과 유사하거나 이를 포함하는 포괄적인 용어로 사용된다. 이하 본 명세서에서 동일한 의미로 사용된다.
이상과 같이 본 발명에 의하면, 발행업체는 기 수령한 구매카드대금, 전자어음 등의 매출채권이나, 전자증서, 현금, 신용 등을 지급정지시키고 용이하게 전자증서를 발행할 수 있고, 수령업체는 지급정지되어 담보가 확실한 전자증서를 수령할 수 있으며, 필요에 따라 전자증서를 저렴한 수수료로 용이하게 할인받을 수 있다. 또한, 발행업체는 수령업체가 전자증서를 현금화하는 경우에 중소기업진흥보상금을 지급받아 추가적인 수익을 올릴 수 있는 효과가 있다.
도1은 본 발명에 따른 일실시예에 있어서 시스템 구성도.
도2는 본 발명에 따른 일실시예의 데이터 흐름도.
*** 도면의 주요부분에 대한 부호설명 ***
10. 결제대행서버 11. 회원DB
12. 결제대행계정DB 13. 전자증서DB
15. 매출채권데이터 수신모듈 16. 현금화수수료율 설정모듈
17. 전자증서 발행모듈 18. 지급요청 모듈
19. 경로 추적모듈 20. 중소기업진흥보상금지급모듈
30. 네트워크 40. 단말기
50. 금융기관서버 51. 회원DB
52. 금융계정DB 54. 매출채권 발행모듈
55. 매출채권데이터 전송모듈 56. 현금화모듈
① 매출채권발행단계 ② 매출채권데이터 전송단계
③ 전자증서 발행단계 ④⑤ 반복단계
⑥ 지급요청단계 ⑦⑧⑨ 추적단계
⑩⑪⑫⑬⑭ 현금화단계 ⑮ 매출채권금액 입금단계
이하 도면을 참조하여 상세히 설명한다. 그러나, 이들 도면은 예시적인 목적일 뿐 본 발명이 이에 한정되는 것은 아니다.
도1은 본 발명에 따른 일실시예에 있어서 시스템 구성도이다.
도1을 살펴보면, 본 발명은, 결제대행서버(10), 네트워크(30), 단말기(40), 금융기관서버(50)로 구성된다. 금융기관서버(50)는 은행전산망을 통하여 네트워크(30)로 접속되는 금융기관의 서버를 의미한다.
결제대행서버(10)는, 회원DB(11), 결제대행계정DB(12), 전자증서DB(13), 매출채권데이터 수신모듈(15), 현금화수수료율 설정모듈(16), 전자증서 발행모듈(17), 지급요청 모듈(18), 경로추적모듈(19), 중소기업진흥보상금지급모듈(20)을 포함한다.
회원DB(11)는 발행업체 및 수령업체가 회원으로 가입한 것으로 회원에게는 전자증서 발행 및 수령할 수 있는 권한이 주어진다. 전자증서를 발행하는 업체는 아이디, 패스워드, 공인인증서, OTP카드에 의한 패스워드, USB토큰 등을 모두 사용하거나, 이들중 일부만의 조합에 의해서 인증되어 로그인 할 수 있도록 할 수 있다.
회원DB(11)에는 전자증서를 발행하지 않고, 수령만 하는 경우에도 회원으로 가입되는 것이 바람직하다.
결제대행계정DB(12)는 각 회원별로 발행하였거나 수령한 매출채권(금융기관서버로부터 전송된 매출채권데이터를 의미함, 결제대행서버에서 언급되는 매출채권 또는 매출채권 정보는 매출채권데이터를 의미하는 것으로 이하 동일함)이나 전자증서에 대한 정보가 기록된 DB이다. 결제대행계정DB(12)는 회원DB(11)와 일체로 구성될 수도 있다.
전자증서DB(13)는 발행된 전자증서와 관련된 정보가 기록된 DB로, 약정액, 약정일, 현금화요청일, 현금화일, 현금화수수료율 등의 필드로 구성된다. 전자증서DB(13)의 전자증서와 결제대행계정DB(12)의 전자증서는 서로 교차체크되는 것이 바람직하다. 전자증서DB(13)에는 매출채권에 대한 정보도 포함되어 있는 것이 바람직하다.
전자증서의 수령업체, 약정액, 약정일은 발행업체가 정하여 발행하도록 한다.
지급일은 실제로 약정액이 현금화된 날짜이며, 현금화요청일은 수령업체가 약정액의 현금화를 요청한 날짜이며, 현금화일은 발행업체가 수령업체에 약정액 또는 현금화수수료율에 따라 수수료를 공제하고 남은 금액으로 현금화한 날짜, 현금화수수료율은 발행업체가 전자증서의 발행시에 정한 현금화시에 공제하는 수수료율로서 수령업체가 전자증서의 현금화시 부담하여야 하는 수수료율이다.
회원DB(11), 결제대행계정DB(12) 전자증서DB(13)는 필요에 따라 하나의 DB로 통합될 수도 있고, 다수의 DB로 분할될 수도 있다.
매출채권데이터 수신모듈(15)은 금융기관서버(50)로부터 전송되는 매출채권의 데이터를 수신하여, 해당 회원의 결제대행계정DB(12)에 저장한다.
현금화수수료율 설정모듈(16)은 발행업체에서 발행하는 전자증서의 현금화수수료율을 설정하도록 하는 모듈이다.
현금화수수료율 설정모듈(16)은, 발행업체가 단말을 통하여 전자증서의 발행이 요청할 때, 발행업체의 결제대행계정DB(12)에 있는 매출채권과 전자증서의 리스트와 정보를 발행업체의 단말로 디스플레이하고, 발행업체가 발행할 전자증서의 금액과 약정일을 선택하게 한 후, 디스플레이된 매출채권과 전자증서 중 하나 또는 둘이상을 선택하고, 선택된 전자증서의 금액을 선택하면, 해당 전자증서의 금액별 현금화수수료율의 가중평균을 구하고, 구해진 가중평균된 현금화수수료율에 소정의 수치(시스템수수료, 운영수수료, 서버수수료, 중소기업진흥보상수수료 등)를 더하여 발행할 전자증서의 현금화수수료율을 설정한다. 이때, 발행업체의 결제대행계정DB(12)에 있는 모든 매출채권과 전자증서를 디스플레이할 수도 있으나, 약정일이 소정의 기간 이상 남아 있거나, 약정일이 소정의 날짜 이후인 전자증서만을 디스플레이하는 것이 바람직하다. 이는 약정일이 얼마 남지 않은 전자증서를 지급정지하는 것보다, 약정일이 많이 남은 전자증서를 지급정지하고, 약정일이 얼마남지 않은 전자증서는 현금화한 후에 바로 현금으로 사용하는 것이 발행업체에게 유리하기 때문이다. 발행업체가 원하는 경우에는 약정일이 얼마 남지 않은 매출채권이나 전자증서를 지급정지할 수도 있다.
현금화수수료율 설정모듈(16)은, 위와같이 발행업체의 결제대행계정DB(12)에 있는 매출채권 및 전자증서를 발행업체의 단말로 디스플레이하고 발행업체가 지급정지할 전자증서를 선택하도록 할 수도 있지만, 발행업체가 발행할 전자증서의 현금화수수료율을 정하기만 하면 자동으로 지급정지할 매출채권 및 전자증서를 선정할 수도 있다. 즉, 발행업체의 단말에 발행할 전자증서의 금액과 약정일 및 현금화수수료율을 선택하도록 디스플레이(발행업체가 임의로 입력하도록 할 수도 있다.)하고, 발행업체가 발행할 전자증서의 금액과 약정일 및 현금화수수료율을 선택하면, 상기 현금화수수료율에서 소정의 수치(시스템수수료, 운영수수료, 서버수수료, 중소기업진흥보상수수료 등)를 차감한 수치와 동일하게 되는 발행업체의 결제대행계정DB(12)에 있는 전자증서들의 현금화수수료율의 가중평균의 조합을 구한다. 상기 조합이 다수인 경우에는 발행업체에 가장 유리(가장 약정일이 늦은 조합, 발행자의 신용등급이 낮은 전자증서들의 조합 등)한 것으로 강제로 선정하거나, 발행업체가 선택을 하도록 할 수 있다.
현금화수수료율 설정모듈(16)은, 발행업체가 발행할 전자증서의 발행금액, 약정일(만기일)을 선택하면, 발행업체의 계정에 있는 매출채권과 전자증서들로부터 조합될 수 있는 현금화수수료율을 발행업체의 단말로 디스플레이하고, 발행업체가 디스플레이된 현금화수수료율 중 어느 하나를 선택하도록 하므로써, 현금화수수료율에 맞는 매출채권과 전자증서가 선정되도록 할 수도 있다.
전자증서 발행모듈(17)은, 현금화수수료율 설정모듈(16)에 의해 현금화수수료율이 설정되면, 현금화수수료율 설정시 선택된 매출채권과 전자증서의 해당금액을 지급정지하고, 수령업체에게 전자증서를 발행한다. 전자증서는 수취인(수령업체)에게 전자적으로 전달된다. 전자증서는 통상의 전자어음이나 구매카드결제전표와 동일, 유사하게 처리된다. 필요에 따라서는 별도로 수령업체에게 전자증서가 발행되었음을 통보할 수도 있으며, 실물로 발행하여 전달할 수도 있다. 발행업체의 결제대행계정DB(12)에도 발행된 전자증서를 기록한다.
상기 지급정지는 별도의 지급정지 모듈에 의해 수행될 수도 있고, 상기 현금화수수료율 설정모듈(16)이 수행할 수도 있다. 지급정지된 매출채권이나 전자증서는 향후 약정일이 경과하여 발행업체로부터 발행업체의 금융계정으로 입금이 되는 경우, 해당 전자증서의 지급정지는 해제되고, 입금된 현금에 대해 지급정지되며, 발행업체는 전자증서 발행시에 이에 동의하도록 하는 것이 바람직하다. 금융기관에서는 발행업체의 금융계정으로 입금된 현금에 대해서는 MMF, CMA 등 이자율이 높은 상품으로 운용하여 지급정지되어 있으면서도 높은 이자를 받도록 하는 것이 바람직하다.
지급요청 모듈(18)은 전자증서를 수취한 수령업체가 필요에 따라 전자증서를 현금화하여 지급받기를 요청하는 것으로, 지급요청화면을 수령업체에 제공하고, 수령업체는 약정액의 선지급을 요청한다.
어느 하나의 수령업체가 지급요청 모듈(18)을 통해 수령한 전자증서의 약정액의 지급요청이 있으면, 경로추적모듈(19)은 수령업체가 지급요청한 전자증서의 발행과 관련이 있는 모든 전자증서와 매출채권에 대한 경로를 추적한다. 즉, 지급요청된 전자증서가 발행되기 위해서 지급정지된 전자증서, 상기 지급정지된 전자증서가 발행되기 위해서 지급된 전자증서를 계속 차례로 추적한다. 추적결과 어떤 전자증서 또는 매출채권이 이미 현금화(약정일이 경과하여 발행업체로부터 현금이 입금되어 있는 경우)가 된 경우에는 상기 전자증서나 매출채권에 대해서는 더이상 추적할 필요가 없다.
현금화모듈(20)은, 상기 경로추적모듈(19)에 의해 추적된 매출채권과 전자증서들 중 가장 최초의 매출채권이나 전자증서부터 차례로 현금화를 한다. 즉, 추적된 최초의 매출채권은 결제대행서버(10)에서 매입하거나, 금융기관에서 할인을 해 할인된 금액을 해당 금융계정으로 이체하거나, 매출채권을 담보로 금융기관에서 대출을 일으킬 수도 있다. 최초의 전자증서에 대해서는 발행자의 금융계정에는 이미 현금화 되어 있으므로, 해당 전자증서 발행자의 금융계정에서 현금화수수료율을 공제하고 해당 전자증서 수령자의 금융계정으로 현금으로 입금시킨다. 발행업체 또는 수령업체들은 회원가입시 또는 전자증서 발행시에 지급정지된 매출채권의 현금화가 요청되는 경우, 매입, 할인, 대출 등을 통하여 현금화하는 것에 동의하도록 하는 것이 바람직하다.
현금화모듈(20)은, 이후의 전자증서들에 대해 계속 발행업체의 금융계정에서 현금화수수료율에 따른 수수료를 공제하고 수령업체의 금융계정으로 현금입금을 한다. 이때, 현금화수수료율에 따른 수수료로 공제하는 것은 수령업체의 현금화수수료율과 발행업체의 현금화수수료율의 차액이다.
중소기업진흥보상금지급모듈(21)은 현금화수수료율에 의해 공제한 수수료 중 일부를 수령업체가 연쇄부도를 맞지 않도록 본 발명에 의한 전자결제방법으로 결제를 한 댓가로 발행업체에게 중소기업진흥보상금으로 지급한다. 상기 중소기업진흥보상금은 필요에 따라 명칭이 변경될 수 있다.
도2는 본 발명에 따른 일실시예의 흐름도이다.
도2를 살펴보면,
매출채권 발행업체는 금융계정에서 A업체의 금융계정으로 매출채권을 발행(①)한다.
금융기관서버에서는 A업체 금융계정으로 들어온 매출채권에 대한 데이터를 결제대행시스템으로 전송하고, 결제대행시스템에서는 A업체의 결제대행계정으로 매출채권 데이터를 기록(②)한다.
A업체는 단말로 결제대행시스템에 접속하여, 보유하고 있는 매출채권(매출채권 데이터를 의미함)이나 전자증서를 담보로 B업체에 전자증서를 발행(③)한다.
B업체는 단말로 결제대행시스템에 접속하여, 보유하고 있는 매출채권(매출채권 데이터를 의미함)이나 전자증서를 담보로 C업체에 전자증서를 발행(④)한다.
C업체는 단말로 결제대행시스템에 접속하여, 보유하고 있는 매출채권(매출채권 데이터를 의미함)이나 전자증서를 담보로 D업체에 전자증서를 발행(⑤)한다.
상기 ⑤단계이후에도, D업체는 다른 업체에 전자증서를 발행할 수 있다.
전자증서의 발행(③, ④, ⑤)시에는 수령업체, 약정액, 약정일(만료일) 등의 정보를 기재하여야한다. 수령업체가 회원이 아닌 경우에는 수령업체가 회원으로 가입하도록 한 후 진행될 수도 있고, 필요에 따라서는 회원이 아닌 수령업체에게 전자증서를 발행하고, 추후 수령업체가 회원으로 가입하도록 할 수도 있다.
전자증서의 발행(③, ④, ⑤)시에는 수령업체, 약정액, 약정일(만료일), 상기 전자증서와 연관된 기수령한 매출채권, 전자증서 등의 전자증서데이터가 금융기관서버로 전송되는 것이 바람직하다.
결제대행서버에서는 발행업체가 선택가능한 현금화수수료율을 자동으로 발행업체에 알려 현금화수수료율을 선택하게 하거나, 발행업체의 계정에 있는 전자증서들을 선택하도록 하므로써 현금화수수료율이 계산되도록 하여 현금화수수료율을 설정한다.
발행업체가 요청한 발행액(약정액)이 발행업체가 보유한 전자증서의 범위를 초과하는 등 담보능력이 부족한 경우에는 전자증서가 발행되지 않을 수도 있다.
전자증서를 수령한 수령업체는, 약정일(만료일)에 약정액(전자증서에 기재된 금액)을 발행업체로부터 지급받는다. 약정액의 지급은 발행업체의 금융계정에서 수령업체의 금융계정으로 해당 금액이 이체되는 것으로 수행된다.
D업체는 결제대행시스템에 ⑤단계에서 C업체로부터 받은 전자증서의 현금화를 요청(⑥)한다.
현금화 요청단계(⑥)는, 전자증서를 수령한 수령업체가 약정일(만료일)이 지나지 않은 경우에 결제대행시스템에 현금화(약정액의 지급)를 요청하는 것을 의미한다. 현금화요청은 약정일 이전에 지급을 받는 것으로 발행업체가 정한 현금화수수료율에 의한 비용을 공제하고 지급받겠다는 것을 의미한다.
수령업체가 현금화요청(⑥)을 하면, 결제대행시스템에서는 D업체가 현금화를 요청한 전자증서의 발행이력을 추적(⑦, ⑧, ⑨)한다. 실질적으로 결제대행시스템에서는 현금화요청된 전자증서의 발행을 위해 사용된 모든 매출채권과 전자증서의 경로가 추적되어, 각각의 경로에 있는 최초의 매출채권 또는 전자증서를 탐색한다.
*추적결과, 최초 매출채권이 아직 현금화되지 않았으므로, 결제대행시스템에서는 A업체의 금융계정에 있는 매출채권을 매입(⑩)하고, 매입대금(할인금액)을 A업체의 금융계정으로 입금(⑪)한다. 매출채권 매입(⑩)단계와 할인금액 입금(⑩)단계는 필요에 따라서, 금융기관서버에서 자체적으로 할인을 해주거나, 담보대출을 해주는 것으로 대체될 수도 있다.
추적한 결과, 매출채권은 이미 현금화가 되어 있는 경우(예를들면, A업체가 매출채권 발행업체로부터 받은 매출채권이 만료일이 경과하여 현금화가 되어있는 경우)에는, 최초의 전자증서부터 현금화를 한다. 즉, ⑩, ⑪단계는 수행되지 않는다.
A업체의 금융계정으로 입금된 현금은 현금화수수료가 공제되고 B업체의 금융계정으로 현금화되어 입금(⑫)되고, B업체의 금융계정으로 입금된 현금은 현금화수수료가 공제되고 C업체의 금융계정으로 현금화되어 입금(⑬)되고, C업체의 금융계정으로 입금된 현금은 현금화수수료가 공제되고 D업체의 금융계정으로 현금화되어 입금(⑭)된다.
상기 A업체, B업체, C업체, D업체의 금융계정들은 각각 각업체의 결제대행계정에 특정화되어 있으며, 금융기관서버와 결제대행시스템은 긴밀히 각종 데이터를 교환하므로써, 원활하게 현금화 입금(⑫, ⑬, ⑭)이 수행된다.
매출채권의 만료일이 도달하면, 매출채권 발행업체의 금융계정으로부터 결제대행시스템으로 매출채권금액이 입금(⑮)된다.
여기서, 매출채권 매입(⑩)단계와 할인금액 입금(⑪)단계, 매출채권금액 입금(⑮)단계는 결제대행시스템에서 수행하는 것으로 도시하였으나, 이는 이해의 편의를 위한 것이며, 실질적으로는 각각 결제대행시스템(결제대행시스템의 운영업체를 의미함)의 금융계정으로 매출채권 매입(⑩)되고, 결제대행시스템(결제대행시스템의 운영업체를 의미함)의 금융계정에서 A업체의 금융계정으로 할인금액이 입금(⑪)되고, 매출채권 발행업체의 금융계정에서 결제대행시스템(결제대행시스템의 운영업체를 의미함)의 금융계정으로 매출채권금액이 입금(⑮)되는 것을 의미한다.
현금화 입금(⑫, ⑬, ⑭)시에 조성된 수수료는 시스템수수료, 관리수수료, 중소기업진흥보상금 등으로 구성된다. 시스템수수료는 본 발명에 의한 결제대행시스템제공업체, 관리수수료는 금융기관, 중소기업진흥보상금은 발행업체에 제공된다.
중소기업진흥보상금은 어느 하나의 전자증서의 수령업체의 현금화수수료율과 발행업체가 받은 전자증서(지급정지된 전자증서를 의미함)의 현금화수수료율의 차이에 의한 수수료의 1/2정도가 적당하다. 중소기업진흥보상금은 필요에 따라 지급하지 않거나, 지급률을 줄이거나 늘릴 수도 있다.
상기 도1 및 도2에 의한 본 발명의 일실시예를 들면 다음과 같다. 이하, 발행할 전자증서의 현금화수수료율은 발행업체의 계정에서 지급정지될 전자증서의 현금화수수료율에서 월0.2%가 더해지는 것으로 가정한다.
사례1
업체A가 업체B로부터 1억원상당의 물품을 납품받고, 3개월후에 결제하는 것으로하고, 매입수수료율은 월 0.5%(매입수수료율은 은행의 할인수수료 또는 결제대행시스템에서 매입할 때 적용하는 수수료임)로 하여 매출채권을 발행하는 경우,
업체A(업체A는 원청업체로서 신용도가 높으므로 금융기관에서 신용으로 매출채권을 발행하도록 한다고 가정)는 수령업체:업체B, 발행일:2008.3.1, 약정일(지급일):2008.6.1, 매입수수료율:월0.5%(매입수수료는 업체B가 타 기관에서 선 매입을 하거나, 금융기관에서 할인을 하는 경우 타 기관 또는 금융기관에서 정하는 할인율임)를 조건으로 매출채권을 발행하였다.
상기 매출채권은 업체B의 금융계정으로 발행되었으며, 업체B의 금융계정에 있는 매출채권 데이터는 업체B가 회원으로 가입되어 있는 결제대행시스템으로 전송되어, 업체B의 결제대행계정에 입력되었다.
업체B는 매출채권에 대한 즉시 현금화가 필요없었고, 업체A로부터 수령한 매출채권을 보유하고 있었다.
2008.5.1에 업체B는 업체C로부터 7천만원상당의 물품을 납품받고, 업체B는 결제대행시스템에 접속하여, 3개월후에 결제하는 것으로 현금화수수료율은 월 0.7%(발행할 전자증서1의 현금화수수료율은 지급정지될 매출채권의 현금화수수료율에 월 0.2%가 추가되는 것으로 본 발명에 의한 결제대행시스템에서 정하는 것임)로 하여 전자증서1을 발행하게 되었다.
업체B는 금융계정에 있는 매출채권의 금액중 7천만원에 대해서는 지급정지되었으며, 전자증서1의 수령업체는 업체C이며, 발행일:2008.5.1, 약정일(지급일):2008.8.1, 현금화수수료:월0.7%를 조건으로 발행되었다. 이때, 매출채권의 금액중 7천만원은 업체B에서 임의로 현금화할 수 없다.
업체C는 전자증서1에 대한 즉시 현금화가 필요하였고, 업체B로부터 수령한 전자증서1의 즉시 현금화를 결제대행시스템에 요청하였다.
결제대행시스템에서는, 업체C가 현금화를 요청한 전자증서1에 대한 발행경로를 추적하여, 매출채권(현금화액수:7천만원)과 전자증서1(현금화액수:7천만원)을 현금화하여야 하며, 매출채권이 최초의 증서임을 확인하였다.
결제대행시스템에서는, 전자증서1에 대한 데이터(발행업체명, 수령업체명, 발행금액, 약정일, 현금화수수료율 등)를 금융기관서버로 전송하였다.
1단계 : 결제대행시스템에서는 매출채권의 금액중 7천만원을 매입하는 것으로 한다. 결제대행시스템에서는 매출채권의 금액중 7천만원에 해당하는 현금화수수료 7천만원*1개월*0.5%=350,000원을 계산하였고, 이를 공제한 69,650,000원이 업체B의 금융계좌로 입금되고, 현금화수수료 350,000원은 매입에 따른 이자(결제대행시스템 몫, 은행에서 대출하거나 매입하는 경우에는 은행 몫), 시스템사용수수료(결제대행시스템 몫), 관리수수료 등으로 사용될 수 있으나, 여기서는 매입에 따른 이자로만 사용된다고 가정한다.
2단계 : 결제대행시스템에서는 전자증서1의 7천만원에 해당하는 전체 현금화수수료 7천만원*3개월*0.7%=1,470,000원을 계산하였고, 이를 공제한 68,530,000원이 업체B의 계좌에서 업체C의 계좌로 입금되어야 하고, 이 단계에서 결제대행시스템에서 업체B의 계좌로부터 받을 현금화수수료는 420,000원(7천만원*3개월*현금화수수료율의 차이 0.2%)이므로(현금화수수료율의 차이 0.2% = 전자증서1의 현금화수수료율 0.7% - 매출채권의 매입수수료율 0.5%), 업체B의 금융계좌에서 68,950,000원이 인출되어, 업체C의 금융계좌로 68,530,000원이 입금되고, 결제대행시스템의 금융계좌로 420,000원이 입금된다.
현금화수수료 420,000원은 시스템사용수수료(결제대행시스템 몫, 210,000원으로 가정)와 중소기업진흥보상금(업체B의 몫, 210,000원으로 가정) 등으로 사용된다.
여기서, 상기 1단계에서 업체B의 계좌로 입금된 69,650,000원에서 2단계에서 업체B의 계좌에서 인출된 68,950,000원과의 차이인 700,000원은, 매출채권과 전자증서1의 남은 기간의 차이에 따라 발생하는 업체B의 수익(7천만원*2개월*0.5%)이다.
각 기관별 손익을 살펴보면, 업체A는 원래 지급해야 할 1억원을 정해진 시기(2008.6.1)에 지급하면 되므로 손익이 없으며, 업체B는 매출채권과 전자증서1의 남은 기간의 차이에 따라 발생하는 수익 700,000원과 중소기업진흥보상금 210,000원의 수익이 발생하며, 업체C는 비록 1,470,000원의 현금화수수료를 지불하기는 하지만 3개월 일찍 현금화할 수 있는 장점이 있으며, 결제대행시스템은 매출채권 7천만원을 1개월 선 매입해주고 발생하는 이자 350,000원(매출채권을 은행에서 매입하거나 대출을 해주는 경우에는 은행몫)과 시스템사용수수료 210,000원의 수익이 발생한다.
사례2
업체A가 업체B로부터 1억원상당의 물품을 납품받고, 3개월후에 결제하는 것으로하고, 매입수수료율은 월 0.5%로 하여 매출채권을 발행하는 경우,
업체A(업체A는 원청업체로서 신용도가 높으므로 금융기관에서 신용으로 매출채권이나 전자증서등을 발행하도록 한다고 가정)는 수령업체:업체B, 발행일:2008.3.1, 약정일(지급일):2008.6.1, 매입수수료율:월0.5%(매입수수료는 업체B가 타 기관에서 선 매입을 하거나, 금융기관에서 할인을 하는 경우 타 기관 또는 금융기관에서 정하는 할인율임)를 조건으로 매출채권을 발행하였다.
상기 매출채권은 업체B의 금융계정으로 발행되었으며, 업체B의 금융계정에 있는 매출채권 데이터는 업체B가 회원으로 가입되어 있는 결제대행시스템으로 전송되어, 업체B의 결제대행계정에 입력되었다.
업체B는 매출채권에 대한 즉시 현금화가 필요없었고, 업체A로부터 수령한 매출채권을 보유하고 있었다.
2008.4.1에 업체B는 업체C로부터 7천만원상당의 물품을 납품받고, 업체B는 결제대행시스템에 접속하여, 3개월후에 결제하는 것으로 현금화수수료율은 월 0.7%(발행할 전자증서1의 현금화수수료율은 지급정지될 매출채권의 현금화수수료율에 월 0.2%가 추가되는 것으로 본 발명에 의한 결제대행시스템에서 정하는 것임)로 하여 전자증서1을 발행하게 되었다.
업체B는 금융계정에 있는 매출채권의 금액중 7천만원에 대해서는 지급정지되었으며, 전자증서1의 수령업체는 업체C이며, 발행일:2008.4.1, 약정일(지급일):2008.7.1, 현금화수수료:월0.7%를 조건으로 발행되었다. 이때, 업체B의 금융계정에 있는 매출채권의 금액중 7천만원은 업체B에서 임의로 현금화할 수 없다. 전자증서1은 업체C의 결제대행계정으로 발행되었다.
업체C는 전자증서1에 대한 즉시 현금화가 필요없었고, 업체B로부터 수령한 전자증서1을 보유하고 있었다.
2008.5.1에 업체C는 업체D로부터 5천만원상당의 물품을 납품받고, 3개월후에 결제하는 것으로 현금화수수료율은 월 0.9%(발행할 전자증서2의 현금화수수료율은 지급정지될 전자증서1의 현금화수수료율에 월 0.2%가 추가되는 것으로 본 발명에 의한 결제대행시스템에서 정하는 것임)로 하여 전자증서2를 발행하게 되었다.
업체C는 결제대행계정에 있는 전자증서1의 금액중 5천만원에 대해서는 지급정지되었으며, 전자증서2의 수령업체:업체D이며, 발행일:2008.5.1, 약정일(지급일):2008.8.1, 수수료:월0.9%를 조건으로 발행되었다. 이때, 전자증서1의 금액중 5천만원은 업체C에서 임의로 현금화할 수 없다.
업체D는 전자증서2에 대한 즉시 현금화가 필요하였고, 업체C로부터 수령한 전자증서2의 즉시 현금화를 결제대행시스템에 요청하였다.
본 발명에 의한 결제대행시스템에서는, 업체D가 현금화를 요청한 전자증서2에 대한 발행경로를 추적하여, 매출채권(현금화액수:5천만원), 전자증서1(현금화액수:5천만원), 전자증서2(현금화액수:5천만원)를 현금화하여야 하며, 매출채권이 최초의 증서임을 확인하였다.
결제대행시스템에서는, 전자증서1, 전자증서2에 대한 데이터(발행업체명, 수령업체명, 발행금액, 약정일, 현금화수수료율 등)를 금융기관서버로 전송하였다.
1단계 : 결제대행시스템에서 매출채권의 금액중 5천만원을 매입하는 것으로 한다. 결제대행시스템에서는 매출채권의 금액중 5천만원에 해당하는 현금화수수료 5천만원*1개월*0.5%=250,000원을 계산하였고, 이를 공제한 69,750,000원이 업체B의 금융계좌로 입금(은행에서 할인을 해주는 경우는 은행에서 업체B의 금융계좌로 입금)되고, 선 매입수수료 250,000원은 매입에 따른 이자(결제대행시스템 몫, 은행에서 대출하거나 매입하는 경우에는 은행 몫), 시스템사용수수료(결제대행시스템 몫), 관리수수료 등으로 사용될 수 있으나, 여기서는 매입에 따른 이자로만 사용된다고 가정한다.
2단계 : 결제대행시스템에서는 전자증서1중 5천만원에 해당하는 전체 현금화수수료 5천만원*2개월*0.7%=700,000원을 계산하였고, 이를 공제한 49,300,000원이 업체C의 금융계좌로 입금되어야 하고, 이 단계에서 결제대행시스템에서 받아야 되는 현금화수수료는 200,000원(5천만원*2개월*현금화수수료율의 차이 0.2%)이므로(현금화수수료율의 차이 0.2% = 전자증서1의 현금화수수료율 0.7% - 매출채권의 매입수수료율 0.5%), 업체B의 금융계좌로부터 49,500,000원이 인출되어 이 중에서 49,300,000원은 업체C의 금융계좌로 입금되고, 200,000원은 결제대행시스템의 금융계좌로 입금된다.
현금화수수료 200,000원은 시스템사용수수료(결제대행시스템 몫, 100,000원으로 가정)와 중소기업진흥보상금(업체B의 몫, 100,000원으로 가정) 등으로 사용된다.
여기서, 상기 1단계에서 업체B의 금융계좌로 입금된 49,750,000원과 2단계에서 업체B의 계좌에서 인출된 49,500,000원의 차이 250,000원은, 매출채권과 전자증서1의 남은 기간의 차이에 따라 발생하는 업체B의 수익(5천만원*1개월*0.5%)이다.
3단계 : 결제대행시스템에서는 전자증서2의 5천만원 전체에 해당하는 전체 현금화수수료 5천만원*3개월*0.9%=1,350,000원을 계산하였고, 이를 공제한 48,650,000원이 업체C의 계좌에서 업체D의 계좌로 입금되어야 하고, 이 단계에서 결제대행시스템이 업체C의 계좌로부터 받을 현금화수수료는 300,000원(5천만원*3개월*현금화수수료율의 차이 0.2%)이므로(현금화수수료율의 차이 0.2% = 전자증서2의 현금화수수료율 0.9% - 전자증서1의 현금화수수료율 0.7%), 업체C의 금융계좌로부터 48,950,000원이 인출되어 이 중에서 48,650,000원은 업체D의 금융계좌로 입금되고, 300,000원은 결제대행시스템의 금융계좌로 입금된다.
현금화수수료 300,000원은 시스템사용수수료(결제대행시스템 몫, 150,000원으로 가정)와 중소기업진흥보상금(업체C의 몫, 150,000원으로 가정) 등으로 사용된다.
여기서, 상기 1단계에서 업체C의 금융계좌로 입금된 49,300,000원과 3단계에서 업체C의 계좌에서 인출된 48,650,000원의 차이 350,000원은, 전자증서1과 전자증서2의 남은 기간의 차이에 따라 발생하는 업체C의 수익(5천만원*1개월*0.7%)이다.
각 기관별 손익을 살펴보면, 업체A는 원래 지급해야 할 1억원을 정해진 시기(2008.6.1)에 지급하면 되므로 손익이 없으며, 업체B는 매출채권과 전자증서1의 남은 기간의 차이에 따른 수익 250,000원과 중소기업진흥보상금 100,000원의 수익이 발생하며, 업체C는 전자증서1과 전자증서2의 남은 기간의 차이에 따른 수익 350,000원과 중소기업진흥보상금 150,000원의 수익이 발생하며, 업체D는 비록 1,350,000원의 현금화수수료를 지불하기는 하지만 3개월 일찍 현금화할 수 있는 장점이 있으며, 결제대행시스템은 매출채권 5천만원을 1개월 선매입함에 따른 이자 250,000원과 관리수수료 250,000원(100,000원+150,000원)의 수익이 발생한다.
사례3
업체A가 업체B로부터 1억원상당의 물품을 납품받고, 3개월후에 결제하는 것으로하고, 매입수수료율은 월 0.5%로 하여 매출채권을 발행하는 경우,
업체A(업체A는 원청업체로서 신용도가 높으므로 금융기관에서 신용으로 매출채권이나 전자증서등을 발행하도록 한다고 가정)는 수령업체:업체B, 발행일:2008.3.1, 약정일(지급일):2008.6.1, 매입수수료율:월0.5%(매입수수료는 업체B가 타 기관에서 선 매입을 하거나, 금융기관에서 할인을 하는 경우 타 기관 또는 금융기관에서 정하는 할인율임)를 조건으로 매출채권을 발행하였다.
상기 매출채권은 업체B의 금융계정으로 발행되었으며, 업체B의 금융계정에 있는 매출채권 데이터는 업체B가 회원으로 가입되어 있는 결제대행시스템으로 전송되어, 업체B의 결제대행계정에 입력되었다.
업체B는 매출채권에 대한 즉시 현금화가 필요없었고, 업체A로부터 수령한 매출채권을 보유하고 있었다.
2008.4.1에 업체B는 업체C로부터 7천만원상당의 물품을 납품받고, 업체B는 결제대행시스템에 접속하여, 3개월후에 결제하는 것으로 현금화수수료율은 월 0.7%(발행할 전자증서1의 현금화수수료율은 지급정지될 매출채권의 현금화수수료율에 월 0.2%가 추가되는 것으로 본 발명에 의한 결제대행시스템에서 정하는 것임)로 하여 전자증서1을 발행하게 되었다.
업체B는 금융계정에 있는 매출채권의 금액중 7천만원에 대해서는 지급정지되었으며, 전자증서1의 수령업체는 업체C이며, 발행일:2008.4.1, 약정일(지급일):2008.7.1, 현금화수수료:월0.7%를 조건으로 발행되었다. 이때, 업체B의 금융계정에 있는 매출채권의 금액중 7천만원은 업체B에서 임의로 현금화할 수 없다. 전자증서1은 업체C의 결제대행계정으로 발행되었다.
업체C는 전자증서1에 대한 즉시 현금화가 필요없었고, 업체B로부터 수령한 전자증서1을 보유하고 있었다.
2008.5.1에 업체C는 업체D로부터 5천만원상당의 물품을 납품받고, 3개월후에 결제하는 것으로 현금화수수료율은 월 0.9%(발행할 전자증서2의 현금화수수료율은 지급정지될 전자증서1의 현금화수수료율에 월 0.2%가 추가되는 것으로 본 발명에 의한 결제대행시스템에서 정하는 것임)로 하여 전자증서2를 발행하게 되었다.
업체C는 결제대행계정에 있는 전자증서1의 금액중 5천만원에 대해서는 지급정지되었으며, 전자증서2의 수령업체:업체D이며, 발행일:2008.5.1, 약정일(지급일):2008.8.1, 수수료:월0.9%를 조건으로 발행되었다. 이때, 전자증서1의 금액중 5천만원은 업체C에서 임의로 현금화할 수 없다.
업체D는 전자증서2에 대한 즉시 현금화가 필요없었고, 업체C로부터 수령한 전자증서2를 만료일까지 보관하고 있다.
결제대행시스템에서는, 전자증서1, 전자증서2에 대한 데이터(발행업체명, 수령업체명, 발행금액, 약정일, 현금화수수료율 등)를 금융기관서버로 전송하였다.
1단계(2008.6.1) : 업체A의 금융계정에서는 2008.6.1에 업체B의 금융계정으로 1억원이 입금되고, 업체B의 금융계정의 매출채권에 대한 지급정지가 풀리며(만료일이 경과되었으므로 지급정지를 풀지 않아도 무방하다), 업체B의 금융계정의 현금 7천만원에 대해 지급정지된다. 업체B의 금융계정으로 1억원이 입금되는 것과 7천만원에 대해 지급정지되는 것은 동시에 수행되는 것이 바람직하다. 업체B의 금융계정으로 1억원이 입금되는 시점이 불분명한 경우에는, 업체B의 금융계정의 매출채권에 대한 지급정지를 풀지 않고, 만료일의 시작과 동시에 업체B의 금융계정의 지급정지된 금액에 현금 7천만원을 추가로 지급정지하는 것이 바람직하다.
2단계(2008.7.1) : 업체B의 금융계정에서는 2008.7.1에 업체C의 금융계정으로 7천만원이 입금되고, 업체C의 결제대행계정의 전자증서1에 대한 지급정지가 풀리며(만료일이 경과되었으므로 지급정지를 풀지 않아도 무방하다), 업체C의 금융계정의 현금 5천만원에 대해 지급정지된다. 업체C의 금융계정으로 7천만원이 입금되는 것과 5천만원에 대해 지급정지되는 것은 동시에 수행되는 것이 바람직하다. 업체C의 금융계정으로 7천만원이 입금되는 시점이 불분명한 경우에는, 업체C의 금융계정의 전자증서1에 대한 지급정지를 풀지 않고, 만료일의 시작과 동시에 업체C의 금융계정의 지급정지된 금액에 현금 5천만원을 추가로 지급정지하는 것이 바람직하다.
3단계(2008.8.1) : 업체C의 금융계정에서는 2008.8.1에 업체D의 금융계정으로 5천만원이 입금되고, 업체D의 결제대행계정의 전자증서2에 대한 지급정지가 되어 있지 않으므로, 다른 조치 없이 종료된다.
업체B, C, D의 계정에 입금된 금액에 대해서는 비록 지급정지되어 있지만, MMF, CMA등의 단기금융으로는 가장 높은 금리가 적용될 수 있도록 하여, 비록 잉여자금일지라도 높은 금리를 받을 수 있도록 하는 것이 바람직하다.
상기 사례들에서 볼 수 있는 바와 같이, 본 발명에 의한 전자결제방법에서는 최종업체는 현금화수수료만큼 손해를 보는 것이지만, 실질적으로는 다른 곳보다 더 적은 비용으로 전자증서를 현금화할 수 있으며, 기존의 어음과는 달리 지급정지된 전자증서 또는 매출채권에 대해서는 청구권이 없어 상위 발행업체의 부도에 영향을 받지 않으므로, 실질적으로는 관련된 모든 업체, 기관이 이익을 창출하는 구조임을 알 수 있다.
상기와 같은 종래기술의 문제점을 해결하기 위하여, 본 발명에 의한 전자결제방법은, 결제대행서버와 네트워크와, 상기 네트워크를 통하여 상기 서버에 접속되는 단말 및 상기 네트워크에 연결되는 금융기관서버를 이용한 전자결제방법에 있어서, 매출채권발행업체로부터 금융기관서버의 금융계정으로 매출채권이 발행되는 매출채권발행단계와; 상기 매출채권과 관련된 데이터가 상기 결제대행서버의 결제대행계정으로 전송되는 매출채권데이터전송단계와; 기수령한 매출채권 또는 전자증서를 담보로 발행업체의 결제대행계정에서 수령업체의 결제대행계정으로 현금화수수료율이 정해진 전자증서가 발행되는 전자증서발행단계와; 상기 수령업체가 발행업체가 되어, 다른 수령업체의 결제대행계정으로 상기 전자증서발행단계가 수행되는 반복단계와; 상기 전자증서발행단계 또는 상기 반복단계에서 발행된 전자증서의 담보가 된 기수령한 매출채권 또는 전자증서가, 담보된 금액만큼 지급정지되거나 지급요청이 불능화되는 지급정지단계와; 수령업체가 수령한 전자증서 중 어느 하나의 전자증서에 대한 현금지급이 요청되는 지급요청단계와; 상기 결제대행서버에서 상기 지급요청단계에서 현금지급이 요청된 전자증서와 관련된 모든 전자증서 또는 매출채권의 경로를 추적하는 추적단계와; 상기 추적단계에서 추적된 경로 중, 만료일이 도래하지 않은 매출채권이 있는 경우에는 상기 매출채권을 현금화하고, 만료일이 도래하지 않은 최초의 전자증서부터 차례로 각각의 전자증서에 기재된 현금화수수료율을 적용하여 현금화수수료를 공제하고 연계된 금융계정으로 입금시켜 현금화시키는 현금화단계;를 갖는다.
상기 전자증서발행단계 다음에, 발행한 전자증서의 데이터가 상기 금융기관서버로 통보되는 전자증서데이터통보단계와; 상기 전자증서의 만료일이 도래하면, 발행업체의 금융계정으로부터 수령업체의 금융계정으로 전자증서에 기재된 금액이 지급되는 전자증서액지급단계와; 발행업체가 기수령한 매출채권 또는 전자증서의 만료일이 도래하면, 상기 기수령한 매출채권 또는 전자증서와 연관되어 발행된 전자증서의 금액만큼의 현금이 발행업체의 금융계정에서 지급정지되는 현금지급정지단계;를 포함하는 것이 바람직하다.
상기 현금화단계에서, 상기 매출채권의 현금화는, 상기 매출채권에 대해 대출을 발생시키거나, 상기 매출채권을 소정의 할인율을 적용하여 매입하여 현금화하는 것이 바람직하다.
상기 현금화단계는, 어느 하나의 전자증서의 현금화수수료율에 의해 공제한 현금화수수료중 일부를 상기 전자증서의 발행업체에 중소기업진흥보상금으로 추가하여 지불하거나, 상기 현금화단계에서 어느 하나의 전자증서의 현금화수수료율에 의해 공제한 현금화수수료중 일부를 상기 전자증서의 발행업체에 중소기업진흥보상금으로 지불하는 중소기업진흥보상금지급단계;를 갖는 것이 바람직하다.
상기 전자증서발행단계는, 상기 발행업체에게, 발행업체의 결제대행계정에 있는 지급정지되지 않은 매출채권 또는 전자증서의 금액, 현금화수수료율, 만료기간을 제시하고, 지급정지시킬 매출채권 또는 전자증서와 금액이 선택되면, 상기 금액에 따른 상기 현금화수수료율의 가중평균을 구하고, 상기 가중평균에 소정의 수치가 더해져 발행할 전자증서의 현금화수수료율로 제시될 수 있다.
상기 전자증서발행단계는, 상기 발행업체의 결제대행계정에 있는 지급정지되지 않은 매출채권 또는 전자증서의 금액들로부터 조합이 가능한 발행할 전자증서의 현금화수수료율을 상기 발행업체에 제시하여 선택하도록 할 수 있다.
상기 전자증서발행단계는, 지급정지할 매출채권 또는 전자증서의 만료기간의 범위를 입력받고, 상기 발행업체의 결제대행계정에 있는 지급정지되지 않은 매출채권 또는 전자증서의 만료기간이 상기 범위에 해당하는 매출채권 또는 전자증서를 상기 조합의 대상으로 하는 것이 바람직하다.
본 발명은 네트워크를 이용한 전자결제 방법에 사용될 수 있다.

Claims (10)

  1. 결제대행서버와 네트워크와, 상기 네트워크를 통하여 상기 서버에 접속되는 단말 및 상기 네트워크에 연결되는 금융기관서버를 이용한 전자결제방법에 있어서,
    매출채권발행업체로부터 금융기관서버의 금융계정으로 매출채권이 발행되는 매출채권발행단계와;
    상기 매출채권과 관련된 데이터가 상기 결제대행서버의 결제대행계정으로 전송되는 매출채권데이터전송단계와;
    기수령한 매출채권 또는 전자증서를 담보로 발행업체의 결제대행계정에서 수령업체의 결제대행계정으로 현금화수수료율이 정해진 전자증서가 발행되는 전자증서발행단계와;
    상기 수령업체가 발행업체가 되어, 다른 수령업체의 결제대행계정으로 상기 전자증서발행단계가 수행되는 반복단계와;
    상기 전자증서발행단계 또는 상기 반복단계에서 발행된 전자증서의 담보가 된 기수령한 매출채권 또는 전자증서가, 담보된 금액만큼 지급정지되거나 지급요청이 불능화되는 지급정지단계와;
    수령업체가 수령한 전자증서 중 어느 하나의 전자증서에 대한 현금지급이 요청되는 지급요청단계와;
    상기 결제대행서버에서 상기 지급요청단계에서 현금지급이 요청된 전자증서와 관련된 모든 전자증서 또는 매출채권의 경로를 추적하는 추적단계와;
    상기 추적단계에서 추적된 경로 중, 만료일이 도래하지 않은 매출채권이 있는 경우에는 상기 매출채권을 현금화하고, 만료일이 도래하지 않은 최초의 전자증서부터 차례로 각각의 전자증서에 기재된 현금화수수료율을 적용하여 현금화수수료를 공제하고 연계된 금융계정으로 입금시켜 현금화시키는 현금화단계;를 갖는 전자결제방법.
  2. 제1항에 있어서,
    상기 전자증서발행단계 다음에, 발행한 전자증서의 데이터가 상기 금융기관서버로 통보되는 전자증서데이터통보단계와;
    상기 전자증서의 만료일이 도래하면, 발행업체의 금융계정으로부터 수령업체의 금융계정으로 전자증서에 기재된 금액이 지급되는 전자증서액지급단계와;
    발행업체가 기수령한 매출채권 또는 전자증서의 만료일이 도래하면, 상기 기수령한 매출채권 또는 전자증서와 연관되어 발행된 전자증서의 금액만큼의 현금이 발행업체의 금융계정에서 지급정지되는 현금지급정지단계;를 포함하는 전자결제방법.
  3. 제2항에 있어서,
    상기 현금화단계에서,
    상기 매출채권의 현금화는, 상기 매출채권에 대해 대출을 발생시키거나, 상기 매출채권을 소정의 할인율을 적용하여 매입하여 현금화하는 것을 특징으로 하는 전자결제방법.
  4. 제2항 또는 제3항에 있어서,
    상기 현금화단계는, 어느 하나의 전자증서의 현금화수수료율에 의해 공제한 현금화수수료중 일부를 상기 전자증서의 발행업체에 중소기업진흥보상금으로 추가하여 지불하거나,
    상기 현금화단계에서 어느 하나의 전자증서의 현금화수수료율에 의해 공제한 현금화수수료중 일부를 상기 전자증서의 발행업체에 중소기업진흥보상금으로 지불하는 중소기업진흥보상금지급단계;를 갖는 전자결제방법.
  5. 제2항 또는 제3항에 있어서,
    상기 전자증서발행단계는,
    상기 발행업체에게, 발행업체의 결제대행계정에 있는 지급정지되지 않은 매출채권 또는 전자증서의 금액, 현금화수수료율, 만료기간을 제시하고,
    지급정지시킬 매출채권 또는 전자증서와 금액이 선택되면,
    상기 금액에 따른 상기 현금화수수료율의 가중평균을 구하고,
    상기 가중평균에 소정의 수치가 더해져 발행할 전자증서의 현금화수수료율로 제시되는 것을 특징으로 하는 전자결제방법.
  6. 제4항에 있어서,
    상기 전자증서발행단계는,
    상기 발행업체에게, 발행업체의 결제대행계정에 있는 지급정지되지 않은 매출채권 또는 전자증서의 금액, 현금화수수료율, 만료기간을 제시하고,
    지급정지시킬 매출채권 또는 전자증서와 금액이 선택되면,
    상기 금액에 따른 상기 현금화수수료율의 가중평균을 구하고,
    상기 가중평균에 소정의 수치가 더해져 발행할 전자증서의 현금화수수료율로 제시되는 것을 특징으로 하는 전자결제방법.
  7. 제2항 또는 제3항에 있어서,
    상기 전자증서발행단계는,
    상기 발행업체의 결제대행계정에 있는 지급정지되지 않은 매출채권 또는 전자증서의 금액들로부터 조합이 가능한 발행할 전자증서의 현금화수수료율을 상기 발행업체에 제시하여 선택하도록 하는 것을 특징으로 하는 전자결제방법.
  8. 제4항에 있어서,
    상기 전자증서발행단계는,
    상기 발행업체의 결제대행계정에 있는 지급정지되지 않은 매출채권 또는 전자증서의 금액들로부터 조합이 가능한 발행할 전자증서의 현금화수수료율을 상기 발행업체에 제시하여 선택하도록 하는 것을 특징으로 하는 전자결제방법.
  9. 제7항에 있어서,
    상기 전자증서발행단계는,
    지급정지할 매출채권 또는 전자증서의 만료기간의 범위를 입력받고,
    상기 발행업체의 결제대행계정에 있는 지급정지되지 않은 매출채권 또는 전자증서의 만료기간이 상기 범위에 해당하는 매출채권 또는 전자증서를 상기 조합의 대상으로 하는 것을 특징으로 하는 전자결제방법.
  10. 제8항에 있어서,
    상기 전자증서발행단계는,
    지급정지할 매출채권 또는 전자증서의 만료기간의 범위를 입력받고,
    상기 발행업체의 결제대행계정에 있는 지급정지되지 않은 매출채권 또는 전자증서의 만료기간이 상기 범위에 해당하는 매출채권 또는 전자증서를 상기 조합의 대상으로 하는 것을 특징으로 하는 전자결제방법.
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