WO2010120064A2 - 개인간의 금융거래 지원방법 및 시스템 - Google Patents

개인간의 금융거래 지원방법 및 시스템 Download PDF

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WO2010120064A2
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조근우
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Jo Geunwoo
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    • G—PHYSICS
    • G06—COMPUTING; CALCULATING OR COUNTING
    • G06Q—INFORMATION AND COMMUNICATION TECHNOLOGY [ICT] SPECIALLY ADAPTED FOR ADMINISTRATIVE, COMMERCIAL, FINANCIAL, MANAGERIAL OR SUPERVISORY PURPOSES; SYSTEMS OR METHODS SPECIALLY ADAPTED FOR ADMINISTRATIVE, COMMERCIAL, FINANCIAL, MANAGERIAL OR SUPERVISORY PURPOSES, NOT OTHERWISE PROVIDED FOR
    • G06Q40/00—Finance; Insurance; Tax strategies; Processing of corporate or income taxes
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    • G06Q40/00—Finance; Insurance; Tax strategies; Processing of corporate or income taxes
    • G06Q40/02—Banking, e.g. interest calculation or account maintenance

Definitions

  • the present invention relates to a service method and a system for supporting a secured mortgage loan transaction online.
  • CDS Current default swap
  • Guarantee insurance covers payment guarantee insurance, which pays damages to the creditor if the debtor fails to fulfill its obligations under a specific contract, subject to the payment of certain premiums.
  • the present invention intends to support collateral loan transactions between individuals by minimizing the amount of money being traded and performing rights analysis and debt collection, so as to make money transactions through real estate, which are effective collaterals between individuals.
  • a business operating a business according to the present invention (hereinafter referred to as an 'operator') is issued with a guarantee of payment, which is a certificate that will reimburse the debtor if the creditor of the issued bond defaults on its behalf. Allow suppliers (credit lenders, ⁇ investors '') to secure loans to fund consumers (money lenders, ⁇ debtors '').
  • the debtor shall provide a counter-payment for establishing a security right (limitation right, restriction right) on the property he owns to secure the guarantee of payment issued by the operator.
  • the 'operator' with credit and expertise intervenes between the individual debtor and the investor to guarantee payment, so that customers can deal with confidence without worrying about complicated legal procedures and disputes. Is not issued under conditions of unforeseen risks such as insurance or CDS, but has a stable security right that can be enacted by enforcement in case of default. The nature of agency fees, not insurance premiums, is strong.
  • the operator establishes a bond trading market in which bond bonds he or she has guaranteed can be freely traded, so that bond bonds with guarantee bonds can be circulated in the market.
  • Individual investors can buy and sell bonds in the bond trading market to overcome the difference in terms because they can be traded at discounted or premium terms to reflect market interest rates, economic conditions, and changes in the value of property rights that are the subject of a security right.
  • 1 is a conceptual diagram of the bond trading market.
  • FIG. 2 is a block diagram of a payment guarantee issuance and bond trading system.
  • 3 is a breakdown table for each guarantee condition of the payment guarantee.
  • Figure 4 is an illustration of a payment guarantee before the bond issuance.
  • 5 is an exemplary view of a payment guarantee after issuing a bond certificate.
  • 6 is a page for issuing (or buying and selling) a debt certificate.
  • the operator will be able to gain sufficient trust if he or she has insured the insurer with a credible interest in the performance of the payment guarantee obligation and if the insurance company interferes with the security and payment guarantee obligations.
  • secured debt bonds can be traded in the form of payment guarantees and freely traded in the bond market, thereby activating the bond market to provide investors with money.
  • Financial lending transaction is a money lending transaction between individuals and when the debtor intends to issue a bond certificate (debt certificate from the debtor's point of view, bond certificate or bond from the investor's point of view and used in the present invention as a bond certificate).
  • An electronic payment guarantee issued by the operator shall be issued in the form of adding the terms of the debt, such as the maturity date and interest rate.
  • the operator is granted restrictions on the property owned by the debtor on the condition of issuing a guarantee of payment, which may be a mortgage or a pledge of mortgages set on another person's property, This may be a pledge of pledge and a pledge of mortgage.
  • a feature of the present invention is that an electronic payment guarantee is issued using an electronic system, and the debtor issues and deposits a debt certificate using this certificate.
  • the operator operates a computer server to execute the service, which is a member account server 300 where members (debtors and investors, etc.) can log in and manage accounts, and collateral-related materials for payment guarantees requested by the members.
  • the warranty management server 200 that stores payment related data and information related to the real estate.
  • the value of the collateral is determined by the collateral value determination means 401 by analyzing the information input to the warranty management server 200, and after deducting the amount corresponding to the right by the security right and the right of interest of the priority from the collateral value, the delay interest After determining the payment guarantee possible amount in consideration of the like, the payment guarantee by the amount determined through the payment guarantee amount determination means 402 to determine the amount to be guaranteed payment compared to the loan application amount of the member entered through the member account server 300 Is issued and sent to the debtor's account.
  • the issued payment guarantee may be issued by dividing the payment guarantee into a small amount.
  • the payment guarantee data may be stored in the database of the warranty management server 200 through the database registration means 403 and at the same time, the account transmission means 404. ) Will be sent to the debtor's account.
  • the debtor When the debtor inputs his or her desired issuance conditions in the payment guarantee certificate received and applies for registration in the trading market, the debtor is registered in the electronic trading system 500 through the trading market registration means 405 and the subscription page of the form as shown in FIG. Can be generated to make money transactions through the online bond exchange.
  • the transaction with the investor is made through the escrow service system 600, and the transaction information is transmitted to the warranty management server 200 and the member account server 300 is characterized in that the management. See FIG. 7)
  • the electronic payment guarantee issuance system 400 may be built as a separate server, but can be viewed as a category of warranty management server (200).
  • the debtor 111 or the investor 112 joins the bond trading market site opened by the operator as a member, when the member account is created, the debtor 111 or the investor 112 performs the transaction and management of the bond through the verification process through the member account server 300. I can do it.
  • the debtor account 301 and the investor account 302 can be managed by integrating together, where the member can apply for account transfer service for his or her personal information and account information 311 and interest, SMS notification service, etc.
  • the warranty management server 200 includes rights analysis information 210, appraisal information 201, apartment price index and land price change rate information 204 for assets such as real estate related to the request for issuing an electronic payment guarantee through the member account 301. And receive the information, etc., and use it to determine the value of the security (401), and determine the amount of guarantees for each grade based on the requested information on the payment guarantee request amount, guarantee conditions and guarantee face value entered by the debtor (402). Save to the database (403) and the payment guarantee is sent to the member account server of the debtor (404).
  • the logged in debtor enters the issuance conditions (expiration date, interest rate, interest payment date, etc.) of the bond certificate in the payment guarantee received from the debtor account 301, and registers in the bond transaction market (405) through the electronic transaction system (500).
  • the payment guarantee issuance information or investor change information due to trading is stored and managed (203).
  • the operator and creditor maintain a list of default information on interest payment and principal payment.
  • Payment guarantee management is performed by outputting to the terminal of the terminal and storing it in a database (203).
  • the bond certificate with the electronic payment guarantee (in the form of [Fig. 4]) can be made by registering an online page on the online bond exchange or registering it as data read from the subscription form.
  • an electronic transaction system 500 that exposes the financial obligations of the company
  • the maturity date, interest payment date, etc. are fixed, and investment incentives are made through the subscription page through which the subscription rate can be amended.
  • the system 501, maturity date, interest payment date, interest rate, etc. are all fixed factors, and the premium or discount amount due to the difference between the current market interest rate and the interest rate indicated on the debt instrument (or bond) is negotiated between the debtor and the investor.
  • the escrow service is provided in the buyer's account through the escrow service providing means 601.
  • the transaction is terminated as the purchase price (or issue price) is transferred to the account of the ceramics, and the results of these contract conclusions and the result of the payment are sent to the member account server 300 and the warranty management server 200 for management.
  • the interest payment is managed through the escrow system 600.
  • Determination of the collateral value by the collateral value determination means 401 determines the value of the collateral for the full ownership determined based on the market price, the price index, the duration of the forced execution, the auction bid price rate data, and the means for determining the payment guarantee amount ( 402), the date and amount of priority rights set, and other priorities (e.g., in Korea, according to the Housing Lease Protection Act, the highest priority reimbursement and the number of rooms that apply, property tax table and expiration date, lease deposit, etc.), A security value calculated on the basis of information such as forced execution costs and overdue interest equivalents, which refers to the collateral value corresponding to the limited right set as the collateral value to receive dividends.
  • the prepayment condition is a method of paying when a guarantee debt is incurred regardless of the compulsory execution procedure.
  • the dividend payment condition is a condition of receiving and paying dividends.
  • the principal guarantee conditions include the payment of the delinquency rate paid at the delinquency rate incurred due to the delinquency and the payment of the principal deemed at the stated interest rate during the delinquency period.
  • the equal distribution condition is to divide equally according to the amount of bonds held by the investor, and to divide equally in case of principal loss or overdue interest.
  • the distribution condition by grade is to allocate the principal to the investor with the first bond and divide the remaining amount to the second bond investor in distributing the received dividends when the class is divided into one property such as the first bond and the second bond. Say the way.
  • the mixed condition is to pay the senior bond in advance while the operator takes over, and dividends from the compulsory execution are distributed by the operator who has acquired the senior bond to divide the remaining dividends to the subordinated bond investors.
  • the investor shall request the transfer of the security right to an operator who is obliged to pay the guarantee, whether the conditions for the guarantee of payment of the bond bond held by him or her are guaranteed or distributed or mixed.
  • the Company may transfer the security right to a certain percentage of the total security right, provided that there is no damage to other investors.
  • bonds secured by goods in force may be sold on the bond market.
  • the management server and payment guarantee certificate can be distinguished using easy-to-identify bond names, and the online bond market can also be classified by grade to prevent transaction accidents by mistake.
  • Issued bonds may be bought or sold at premium at the time of transaction on the basis of the interest rate difference between the market rate and the market rate.
  • the bond when issued, it may be issued by a variable interest rate method, in which the debtor arbitrarily decides the additional interest rate based on the base interest rate (cd rate, cofix, etc.).
  • the present invention is to issue and manage a payment guarantee and open a bond trading site in order to facilitate the distribution of collateral bonds through the Internet, so that ordinary microinvestors can purchase collateral bonds that could only be borrowed through a bank.
  • a certain portion of the interest rate difference caused by the bank's expected interest rate difference is attributable to the debtor party to guarantee high profits, and if it is secured, it is used by many people.

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Abstract

본 발명은 개인간 담보부 대차거래가 원활히 이루어질 수 있도록 온라인채권거래소를 개설하고 거래대상인 채권증서가 온라인채권시장에서 안전하고 수월하게 거래될 수 있게 하기 위한 지급보증 및 거래지원서비스에 관한 것이다. 거래지원서비스를 수행하는 운영자는 금융차입을 원하는 채무자가 제공한 자산에 대하여 제한권을 설정 받은 후 그 담보가치 내에서 지급보증금액을 결정하여 채무자에게 지급보증서를 전송하면 채무자가 전송 받은 지급보증서를 바탕으로 채권증서를 발행할 수 있게 하여줌으로써 지급보증서가 첨부된 채권증서를 매입한 투자자에게 간접적으로 담보권 제공하는 서비스이다. 이때 발행되는 지급보증서는 하나의 담보물에 대한 것이라도 액면을 분할시켜서 발행하므로, 이를 첨부한 채권증서도 소액으로 분할되어 발행되어서 유동성과 투자수요를 제고시키고, 이미 발행된 채권증서를 소지한 투자자는 할인이나 할증조건으로 또는 금리를 가감하여 판매할 수 있게 하여 채권증서의 유동성을 보장시켜 줌으로써 개인간에 발생되는 금전대차가 원활하게 이루어지고 또한 원활한 거래가 되도록 지원하는 시스템 및 방법에 관한 것이다.

Description

개인간의 금융거래 지원방법 및 시스템
본 고안은 온라인상에서 담보부 대차거래가 원활하게 이루어질 수 있도록 지원하는 서비스방법 및 그 시스템에 관한 것이다.
인터넷의 발달로 인하여 오프라인상에서 이루어지던 금융거래가 급속히 온라인상의 거래로 전환되고 있으며 그 종류도 송금, 이체, 결제, 청약, 대출, 주식거래 등 금융거래의 모든 영역에서 활발하게 전환되고 있으며, 거의 모든 업무가 온라인상에서 이루어지는 인터넷은행의 설립도 활발히 진행되고 있다.
금융분야에서는 각종 파생상품이 출시되고 있으며 그 중에서도 CDS(Credit default swap)는 신용파생상품의 기초적인 형태로서 신용위험을 사고 파는 금융상품이다.
보증보험은 특정계약에서 정한 의무를 채무자가 이행하지 않은 경우 채권자가 입게 되는 손해를 배상키로 하는 지급보증보험을 취급하고 있는데 이는 일정한 보험료를 수수하는 것을 조건으로 한다.
그런데 상기의 신용위험 또는 지급보증은 우발부채에 대하여 미리 확률개념을 도입하여 평가하여 거래하는 것이다.
온라인을 통한 신용대부시장도 확장되고 있는데 주로 신용대출을 그 대상으로 하는 P2P 대출서비스로서 조파닷컴(www.zopa.com), 프로스퍼닷컴 (www.prosper.com) 머니옥션(www.moneyauction.co.kr)과 같은 사이트를 통하여 서비스되고 있다.
담보부 금전대차의 경우 P2P시장이 활성화되지 못하고 있는데 이는 기술적인 문제로 인한 것으로서 부동산, 내구재 및 등기 또는 등록할 수 있는 권리가 가장 효과적인 담보물이기는 하지만 통상 고가의 자산에 속하고 권리변동의 절차가 복잡하기 때문이다.
개인들 간의 대차거래에 있어서 효과적인 담보물로 인정되는 부동산 등 등기할 수 있는 재산권을 담보로 한 거래가 빈번하게 이루어지지는 못하는 경향이 있다.
이는 쌍방간에 합의할 수 있는 자금규모 및 자금의 대차기간이 일치되지 않는다는 점, 전문지식이 부족한 개인이 담보대상물에 대한 온전한 권리분석을 하기 어렵다는 점, 채권자가 채무를 불이행한 때에 개인이 채권추심(강제집행 포함)과정을 스스로 해결하기에는 시간, 비용, 법률지식 등이 부족하기 때문이다.
이에 본 발명에서는 개인간에도 효과적인 담보물인 부동산 등을 매개로 한 금전거래를 할 수 있도록 거래되는 금액을 소액화 하고 권리분석 및 채권추심 등을 대행하여 주는 방식으로 개인간의 담보부대차거래를 지원해 주고자 한다
본 발명에 의한 사업을 영위하는 사업자는 (이하 '운영자'라고 한다) 발행된 채권의 채권자가 채무 불이행을 한 경우에 이를 대신 변제해 준다는 증서인 지급보증서를 발행하여 줌으로써 법률지식 및 전문성이 부족한 자금공급자(금전대주, 이하 ‘투자자’)가 자금수요자(금전차주, 이하 ‘채무자’)에게 안심하고 대부를 할 수 있도록 한다.
이를 위하여 채무자는 운영자가 발행하는 지급보증을 담보할 수 있도록 자신이 소유한 부동산 등에 담보권(제한권, 제한물권)을 설정해 주는 반대급부를 제공하여야 한다.
상기와 같이 개인인 채무자와 투자자의 사이에 신용과 전문성을 갖춘 '운영자'가 개입하여 지급보증을 함으로써 복잡한 법률적인 절차 및 분쟁을 염려할 필요 없이 안심하고 거래할 수 있는데, 운영자가 발부하는 지급보증서는 보험이나 CDS와 같이 예측이 불가한 위험을 부담하는 조건으로 발행하는 것이 아니고 채무불이행이 있는 경우에 강제집행하여 구상될 수 있는 안정적인 담보권리를 보유하고 있다는 점에서 차이가 있어서 지급보증의 수수료는 손해율의 산정방식의 보험료의 성질이 아닌 대행수수료의 성격이 강하다.
상기의 방식으로 지급보증서가 발행된다고 하더라도 채무자가 필요로 하는 금액과 투자자가 빌려줄 수 있는 금액을 일치시키기는 매우 어려우므로 '운영자'가 지급보증서를 발행할 때 채무자가 필요로 하는 금액의 총액을 여러 장의 지급보증서로 분할하여 발급하고 이를 기초로 채무자가 채권을 발행하도록 하면 채무자는 자신이 필요로 하는 금액을 여러 명의 투자자로부터 빌릴 수 있기 때문에 거래되는 대차금액을 합치시킬 수 있다.
상기와 같이 자금규모가 일치되었다고 하더라도 채무자가 빌려 쓰려는 기간과 투자자가 빌려줄 수 있는 기간은 여전히 일치시키기가 어렵고 더군다나 여러 명의 투자자가 개입된 때에는 더욱 그러하다.
이를 극복하기 위하여 운영자는 자신이 지급보증한 채권증서가 자유롭게 거래될 수 있는 채권거래시장을 개설함으로써, 지급보증서가 부착된 채권증서로 하여금 시장에서 유통될 수 있도록 한다면 발행된 채권증서들은 표시이자율, 시장이자율, 경제상황, 담보권의 목적인 재산권의 가치변동 등을 반영하여 할인 또는 할증된 조건으로 매매될 수 있으므로 개인 투자자는 채권거래시장에서 채권을 매매하여 기간의 차이를 극복시킬 수 있다.
개인간에 금융대차거래가 이루어지기 때문에 금융기관의 관리비용 및 영업이익을 부담하지 않아도 되어 소위 예대마진이 사라지기 때문에 투자자는 높은 이자수익을 얻을 수 있고 채무자는 낮은 금리로 자금을 조달할 수 있으며, 채무자가 채권증서를 발행할 때 분할된 채권마다 만기일을 다르게 하는 방법을 이용하면 자신의 자금계획에 따른 일부 상환이 용이함은 물론 모든 채권을 상환한 후에도 운영자와의 담보제공 및 지급보증에 관한 계약을 유지하면 별다른 절차와 비용 없이 재 차입이 용이하다는 장점이 있다.
도1은 채권거래시장의 개념도이다.
도2는 지급보증서발행 및 채권거래시스템의 구성도이다.
도3은 지급보증서의 보장조건별 구분명세표이다.
도4는 채권증서 발행 전의 지급보증서 예시도이다.
도5는 채권증서 발행 후의 지급보증서 예시도이다.
도6은 채무증서 발행(또는 매매) 청약페이지이다.
도7은 회원계정에서의 자산관리 팝업창이다.
채무자의 재산에 권리설정을 한 운영자가 담보채권과 지급보증채무를 연계하여 정확하게 운용하고 있는지 믿을 수 있는가 하는 문제가 발생된다.
이를 위하여 운영자는 지급보증채무의 실행에 대하여 공신력이 있는 보험기관에 보험가입을 하고 보험사로부터 담보채권과 지급보증채무에 대하여 간섭을 받도록 한다면 충분한 신뢰를 얻을 수 있을 것이다.
또한, 담보부채권은 지급보증서를 첨부한 형태로 거래되도록 하고 채권시장에서 자유로이 거래되도록 하여 투자자에게 환금성을 갖도록 채권시장을 활성화시킨다.
본 발명에 의한 금융대차거래는 개인간에 이루어지는 금전대차거래이며 채무자가 채권증서(채무자 입장에서는 채무증서, 투자자 입장에서는 채권증서 또는 채권이며 본 발명에서는 채권증서로 통일하여 사용한다)를 발행하려 할 때에는 운영자가 발급한 전자지급보증서에 만기일, 이자율 등의 채무조건을 부기하는 형식으로 발행한다.
운영자는 지급보증서를 발급해 주는 조건으로 채무자가 소유의 부동산 등에 대하여 제한권을 설정 받는데, 그 설정 받는 제한권은 근저당권일 수도 있고, 타인의 물건에 설정된 저당권에 대한 질권일 수도 있고, 임차권보증금에 대한 질권 및 소유자저당에 대한 질권일 수도 있다.
이들 재산권을 기반으로 담보권을 설정한 운영자가 채무자의 계정으로 전송한 지급보증서는 금전차주가 채무이행을 하지 않은 경우에 운영자가 채무자를 대신하여 투자자에게 채무이행을 해 주겠다는 보증을 하는 것이며, 운영자가 투자자에게 보증채무를 부담하는 방법은 아래에 서술하는 몇 가지의 방법이 있다.
① 운영자의 자금으로 미리 지급한 후 구상권의 행사로서 금전차주의 물건에 대하여 강제집행을 실시하여 손실에 충당하는 방법
② 강제집행실행을 통하여 수령 받은 배당금을 투자자에게 분배하는 방식으로 보증채무를 이행하는 구조이며 온라인채권거래시장을 구축하여 다음과 같은 시스템을 통하여 거래가 이루어진다.
본 발명의 특징은 전자시스템을 이용하여 전자지급보증서가 발급되며 이 증서를 이용하여 채무자가 채무증서를 발행하여 기채하는 것이다.
지급보증서의 발행 및 온라인채권거래시장 출품과정을 [도2]를 통해 전자지급보증 및 전자거래시스템의 실시예를 볼 수 있다.
우선 운영자는 서비스의 실행을 위하여 컴퓨터서버를 운용하는데 이 서버는 회원(채무자 및 투자자 등)이 로그인하여 계정을 관리할 수 있는 회원계정서버(300)와 회원이 요청한 지급보증을 하기 위한 담보물관련자료, 지급보증과 관련된 자료 및 부동산과 관련된 정보를 저장하고 있는 보증관리서버(200)을 구비하고 있다.
보증관리서버(200)에 입력된 정보를 분석하여 담보가치결정수단(401)에서 담보물의 가치가 결정되고, 담보가치에서 선 순위의 담보권 및 용익권 등에 의한 권리에 상당하는 금액을 차감한 후 지연이자 등을 감안하여 지급보증가능금액을 결정한 후, 회원계정서버(300)를 통하여 입력된 회원의 대출신청액과 비교하여 지급보증 할 금액을 결정하는 지급보증액결정수단(402)을 통하여 결정된 금액으로 지급보증서가 발행되어 채무자의 계정으로 전송된다.
이때 발행되는 지급보증서는 소액의 지급보증서로 분할하여 발행할 수 있으며 발행된 지급보증에 대한 자료는 데이터베이스등록수단(403)을 통하여 보증관리서버(200)의 데이터베이스에 저장함과 동시에 계정전송수단(404)를 통하여 [도4]와 같은 양식의 지급보증서가 채무자의 계정으로 전송된다.
채무자는 전송 받은 지급보증서에 자신이 원하는 발행조건을 입력하여 거래시장에 등록신청을 하면 거래시장등록수단(405)를 통하여 전자거래시스템(500)에 등록되고 [도6]과 같은 형식의 청약페이지가 생성되어 온라인채권거래소를 통한 금전거래를 할 수 있다.
거래과정에서는 거래대금의 수수 등에 대하여 에스크로우서비스시스템(600)을 통하여 투자자와의 거래가 이루어지고 거래정보는 보증관리서버(200) 및 회원계정서버(300)에 송부되어 관리되는 것을 특징으로 한다.([도7] 참조)
이때 전자지급보증발행시스템(400)은 별도의 서버로 구축할 수도 있으나 보증관리서버(200)의 범주로 볼 수 있다.
채무자(111)나 투자자(112)는 운영자가 개설 관리하는 채권거래시장 사이트에 회원으로 가입하면 회원계정이 생성되면 이에 로그인하여 회원계정서버(300)를 통하여 확인과정을 거쳐서 채권의 거래 및 관리를 행할 수 있다.
채무자계정(301)과 투자자계정(302)은 함께 통합하여 관리할 수 있는데, 여기에서 회원은 자신의 개인정보와 계좌정보(311) 및 이자 등에 대한 계좌이체서비스 신청여부, SMS통지서비스 신청여부 등에 대한 내용을 수정·변경할 수 있고 대출을 위하여 설정한 담보내용(312), 담보를 통하여 발행한 채무증서 관련정보(312), 채무증서별 투자자 정보(313), 투자자의 계좌정보(313)등을 열람할 수 있다.
보증관리서버(200)는 회원계정(301)을 통한 전자지급보증서발급 요청과 관련된 부동산 등의 자산에 대하여 권리분석정보(210), 감정평가정보(201) 및 아파트가격지수와 지가변동률정보(204)등의 정보를 입력 받아 저장하며 이를 이용하여 담보가치를 결정하고(401) 채무자가 입력한 지급보증요청금액, 보증조건 및 보증서 액면금액에 대한 요청정보를 바탕으로 등급별지급보증액을 결정(402)하여 데이터베이스로 저장(403)하고 지급보증서를 채무자의 회원계정서버로 전송(404)한다. 이후 로그인한 채무자가 채무자계정(301)으로 전송받은 지급보증서에 채권증서의 발행조건(만기일, 이자율, 이자지급일 등)을 입력하여 채권거래시장에 등록(405)하면 전자거래시스템(500)을 통하여 청약페이지가 생성되고, 거래가 이루어지면 지급보증서 발행정보 또는 매매로 인한 투자자변경정보 등을 저장(203)하여 관리하는데 이 관리과정에서는 이자지급 및 원금지급에 대한 채무불이행정보에 대한 리스트를 운영자 및 채권자의 단말기로 출력하고 데이터베이스에 저장(203)하는 방법으로 지급보증서관리를 행한다.
전자지급보증서가 첨부된 채권증서([도4]의 형식)는 온라인채권거래소에 청약페이지를 만들어 등록하거나 청약폼에서 읽혀지는 데이터로 등록하면 이들 청약정보를 고객단말(100)에 출력시켜서 매매정보를 노출시키는 전자거래시스템(500)을 가동함에 있어서 신규채권 발행의 경우에 만기일, 이자지급일 등을 고정요소로 하고 이자율에 대한 수정청약을 할 수 있는 청약페이지를 통하여 투자유인을 하여 거래를 성사시키는 시스템(501)과 만기일, 이자지급일, 이자율 등을 모두 고정요소로 하고 현재의 시장이자율과 채무증서(혹은 채권)의 표시이자율과의 차이에 의한 할증 또는 할인금액을 채무자와 투자자간 협상과정을 거쳐서 거래를 성사시키는 시스템(502)을 통하여 계약이 이루어지면 에스크로우서비스 제공수단(601)을 통하여 매수자의 계좌에서 매도자의 계좌로 매매대금(또는 발행대금)이 이체되면서 거래는 종료되고 이들 계약체결의 결과 및 대금수수 결과를 회원계정서버(300)및 보증관리서버(200)로 전송하여 관리하며 회원의 신청에 의하여 이자지급에 대하여서도 에스크로우시스템(600)을 통한 관리를 행하게 된다.
담보가치결정수단(401)에 의한 담보가치의 결정은 시장가격, 가격지수, 강제집행 소요기간, 경매낙찰가율 데이터를 바탕으로 결정되는 완전소유권에 대한 담보물의 가치를 결정하며, 지급보증액의 결정수단(402)에서는 선 순위 권리의 설정일 및 설정액, 기타의 우선권(예 : 한국에서는 주택임대차보호법에 의하여 지역에 따른 최우선변제액과 그 적용단위인 방의 개수, 재산세과표 및 소멸시효기간, 임차보증금 등), 강제집행비용, 연체이자상당액 등의 정보를 바탕으로 연산되는 금액으로서 배당을 받을 수 있는 담보가치로서 설정한 제한권에 대응하는 담보가치를 말한다.
지급보증서를 발행할 때에는 [도3]과 같이 보장조건, 배분조건, 혼합조건으로 나누어 선택할 수 있으며 지급시기 및 보장대상이 원리금인지 아니면 원금에 대한 것인지에 대한 조건은 선택하게 할 수도 있고 미리 정한 방식으로 강제하는 방법(부합계약)도 있다.
첫째로 보장조건의 경우는 강제집행을 통하여 환가된(배당받은) 채권의 금액과 무관하게 약정한 조건의 금전을 지급하는 방식으로 원금보장조건 및 원리금보장조건이 있으며 각각 사전지급조건 및 배당지급조건으로 나눌 수 있다.
사전지급조건은 강제집행절차와 무관하게 보증채무가 발생된 때 지급하는 방식이고 배당지급조건은 배당금을 수령하여 지급하는 조건을 말한다.
또한 원리금보장조건은 연체로 인하여 발생된 연체이율로 계산된 원리금을 지급하는 연체이율지급조건과 연체기간에도 표시이자율로 계산된 원리금을 지급하는 조건이 있다.
둘째로 배분조건이 있는데 이는 운영자가 미리 지급하는 것이 아니라 강제집행하여 발생된 배당금채권을 각 투자자에게 일정한 조건으로 나누어 주는 방식이다.
이 방식을 적용함에 있어서 균등배분조건은 투자자가 보유한 채권증서액면에 따라 균등한 비율로 나누어주는 것으로서 원금손실이 있는 경우나 연체이자가 발생된 경우 이를 균등하게 배분하는 것이며,
등급별 배분조건은 하나의 부동산에 1순위채권, 2순위채권과 같이 등급이 나뉘어 있는 경우 배당 받은 대금을 배분함에 있어서 1순위채권을 가진 투자자에게 원리금을 우선 배분하고 남은 금액을 2순위채권 투자자에게 배분하는 방식을 말한다.
셋째로 혼합조건은 선 순위채권을 운영자가 인수받으면서 미리 지급하고 강제집행에 따른 배당금은 선 순위채권을 인수받은 운영자가 원리금을 제하고 남는 배당금을 후 순위채권 투자자에게 배분하는 방식이다.
강제집행을 실시하여야 하는 조건이 된 경우에 투자자는 자신이 보유한 채권증서의 지급보증에 대한 조건이 보장조건이건 배분조건 혹은 혼합조건을 막론하고 지급보증의무자인 운영자에게 담보권이전요청을 하는 경우, 운영자는 이에 응하여 타 투자자에게 손해가 발생하지 않는 조건이라면 전체담보권에 대한 일정률의 지분에 대한 담보권을 이전해 줄 수 있다.
또한 강제집행절차가 진행중인 물건을 담보로 한 채권증서라도 채권거래시장에서 매매될 수 있다.
채권발행시스템(501) 또는 채권거래시스템(502)을 통하여 전자지급보증서부 채권의 발행 또는 매매를 행할 때 투자하려는 자가 담보물권에 대하여 정확하게 이해할 수 있도록 담보물건 및 물권에 대하여 상세한 데이터자료를 공시함은 물론 채무자의 신용에 대한 자료 및 발행채권의 금액 등의 상세한 정보를 공시하여 투자자의 판단에 도움을 주며 이를 청약페이지에서 확인할 수 있는데 그에 대한 예시로서 [도6]과 같은 형식을 통하여 접속한 투자자의 단말기로 출력하는 것이다.
기타 각 채권증서의 청약페이지에서는 투자자가 담보권의 내용을 보고 판단할 수 있도록 담보물건의 내역, 동 물건의 권리분석, 채권증서발행현황(이자율 및 만기일 포함) 등에 대한 정보를 공시한다.
개인정보보호를 위하여 아파트의 구체적인 사항은 공시하지 않으나 당해 물건의 가격 및 권리를 파악할 수 있는 정보로 가공하여 이를 제공한다.
등급별로 나누어 채권을 발행한 경우 관리서버 및 지급보증서에 판별하기 쉬운 명칭의 채권이름을 이용하여 구별하도록 하고 온라인 채권시장도 등급별로 나누어 거래할 수 있도록 함으로써 착오에 의한 거래사고를 미리 방지시킨다.
발행한 채권은 거래시점에 액면금리와 시중금리와의 이율차이에 의하여 할증 또는 할인조건으로 매매될 수 있다.
그런데 이 채권의 액면금리에 추가금리를 가감하여 거래 할 수 있도록 할 수도 있는데 이때에는 채권을 매각하는 투자자가 가감산된 금리에 대한 이자를 수령하거나 지불하도록 한다.
또한 채권을 발행할 당시에 고정금리가 아닌 기준금리(cd금리, cofix등)를 기준하여 채무자가 임의로 가산금리를 결정하여 발행하는 변동금리방식으로 발행할 수 있다.
본 발명은 인터넷을 통한 담보부채권증서가 원활하게 유통되도록 하기 위하여 지급보증서를 발급하고 관리하며 채권거래사이트를 개설하는 것인데, 은행을 통하여서만 기채할 수 있었던 담보부채권을 일반 소액투자자가 매입할 수 있도록 하고 자유로운 거래를 하도록 함으로써 관리비용이 적게 들기 때문에 수수료액수가 적어지면 은행의 예대금리차이에 의한 금리차의 일정부분을 채권채무의 당사자에게 귀속시킴으로써 높은 이익을 보장하고 안전성이 담보된다면 많은 사람들에 의하여 이용될 수 있을 것이다.

Claims (12)

  1. 온라인채권시장을 통하여 용이한 담보부금전대차가 이루어지도록 지원하기 위한 채권시장의 활성화 및 지급보증의 방법에 관한 것으로서,a) 인터넷에 연결된 컴퓨터 네트워크상의 서버컴퓨터에 운영자로부터 아파트가격지수, 지가변동율 등 부동산의 가격과 관련된 정보, 채무자가 요청한 담보물건 등에 대한 권리분석자료, 담보대출과 관련한 채무자의 신용자료, 담보물건에 대한 감정평가자료 등을 입력 받아 보증관리서버의 데이터베이스에 저장하는 단계;b) 상기 보증관리서버에서 데이터베이스에 저장된 담보물건의 감정평가액, 담보물건의 종류, 권리관계, 발행시점의 경제여건, 채무자의 신용도, 담보물의 개별조건 등의 자료를 분석하고 연산하여 지급 보증할 금액을 결정하는 단계;c) 상기 보증관리서버가 결정한 지급 보증할 금액에 대한 전자지급보증서를 발행하여 동 서버에 저장하고 채무자계정으로 전송하는 단계;d) 채무자계정에서 상기 전송된 전자지급보증서에 만기, 이자율 및 이자지급일 등의 조건을 채무자로부터 입력 받아 전자지급보증서부 채무증서를 발행하는 단계;e) 상기 발행된 전자지급보증서부 채무증서를 전자거래시스템에 전송하여 온라인채권거래소에 등록하는 단계를 구비한 전자지급보증서와 채권증서의 발행 및 관리방법.
  2. 제1항에 있어서,c) 단계에서 담보물건을 매개로 한 전자지급보증서를 발행할 때 다수의 소액투자자에 의한 투자가 가능할 수 있도록 지급 보증할 총액에 대하여 다수의 전자지급보증서로 분할하여 발행하는 것을 특징으로 하는 전자지급보증서와 채권증서의 발행 및 관리방법.
  3. 제2항에 있어서,다수로 분할된 전자지급보증서를 발행함에 있어서 서로 다른 보증조건을 가진 몇 개의 등급으로 구분된 전자보증서를 발행하는 것을 특징으로 하는 전자지급보증서와 채권증서의 발행 및 관리방법.
  4. 제3항의 서로 다른 보증조건에 있어서,채무자가 의무를 불이행한 경우에 강제집행을 통하여 수취할 배당금의 과부족여부와 무관하게 운영자가 지급보증서에 기재된 시기에 보증된 금액을 투자자에게 지급하는 조건을 포함하는 것을 특징으로 하는 전자지급보증서와 채권증서의 발행 및 관리방법.
  5. 제3항의 서로 다른 보증조건에 있어서채무자가 의무를 불이행한 경우에 강제집행을 통하여 수취할 배당금을 각 보증등급별로 적절히 분배해 주는 조건을 포함하는 것을 특징으로 하는 전자지급보증서와 채권증서의 발행 및 관리방법.
  6. 제3항의 서로 다른 보증조건에 있어서,보증등급별로 보증채무의 이행시기, 보증채무의 이행의 방법 등에 대하여 서로 다른 조건을 부가하여 발행하는 것을 특징을 하는 전자지급보증서와 채권증서의 발행 및 관리방법.
  7. 제1항의 c) 및 d) 단계를 통한 전자지급보증서 및 채무증서의 발행에 있어서채무자의 계정에서 지급보증서의 분할액면을 선택하여 발행할 수 있도록 하는 것을 특징으로 하는 전자지급보증서와 채권증서의 발행 및 관리방법.
  8. 제1항 내지 제7항 중 어느 한가지 방법을 실행시키기 위한 프로그램을 기록한 컴퓨터판독 가능한 기록매체.
  9. 인터넷에 연결되어 구축한 서버에 개설되어 온라인채권거래시장의 거래를 지원하는 시스템에 관한 것으로서,주택가격지수, 지가변동율 등 부동산가격과 관련된 정보 및 대출수요자가 제공한 담보부동산에 대한 권리분석 및 감정평가정보를 입력 받아 저장되는 보증관리서버의 데이터베이스;상기 보증관리서버에서 데이터베이스의 자료를 분석하여 담보물건의 종류, 권리관계, 발행시점의 경제여건, 대출수요자의 신용도, 담보물의 개별조건 등의 매개변수를 연산하는 지급보증금액 결정수단;상기 지급보증금액 결정수단에 의하여 결정된 지급보증금액을 수 개로 분할한 또는 채무자가 분할 할 수 있는 전자지급보증서를 발행하여 보증관리서버에 저장하고 회원계정으로 전송하는 전자지급보증서 발행수단;회원계정서버로 전송된 전자지급보증서에 만기, 이자율 및 이자지급일 등의 조건을 입력 받아 채권증서를 생성시키는 채권증서 발행수단;상기에서 발행된 전자지급보증서부 채권증서를 온라인채권거래소에 등록하여 투자자간에 거래되도록 하는 전자거래시스템을 포함하는 전자지급보증서와 채권증서의 발행 및 관리시스템.
  10. 제9항의 전자거래시스템으로서 채권증서의 액면이율과 시장이율의 차이를 할증 또는 할인된 금액을 매개로 하여 거래되도록 하는 것을 특징으로 하는 전자지급보증서와 채권증서의 발행 및 관리시스템.
  11. 제9항의 전자거래시스템으로서 채권증서의 액면이율과 시장이율의 차이를 이율의 가감산하는 것을 매개로 하여 거래되도록 하는 것을 특징으로 하는 전자지급보증서와 채권증서의 발행 및 관리시스템.
  12. 제11항에 의하여 이율의 가감산을 매개하여 거래되도록 하는 경우에 있어서,채권증서를 매도한 투자자가 액면이율에 부가되어 가감산된 이율에 대한 이자의 수령 및 지급권자가 되는 것을 특징으로 하는 전자지급보증서와 채권증서의 발행 및 관리시스템.
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