KR20100094297A - 개인간 금융거래 지원방법 및 시스템 - Google Patents

Abstract

본 발명은 개인간 금융대차거래가 원활히 이루어질 수 있도록 온라인채권거래소를 개설하고 거래대상인 채무증서가 온라인채권시장에서 안전하고 수월하게 거래될 수 있게하기 위한 지급보증 및 거래지원서비스에 관한 것이다.

거래지원서비스를 수행하는 운영자는 금융차입을 원하는 개인(대출 수요자)이 제공한 자산에 대하여 제한물권을 설정받은 후 그 담보가치 내에서 지급보증액을 결정하여 발행한 지급보증서로 대출수요자가 채무증서를 발행할 수 있게 하여줌으로써 지급보증서가 첨부된 채무증서를 매입한 투자자는 간접적으로 담보권을 행사할 수 있다.

이때 발행되는 지급보증서는 하나의 담보물에 대한 것이라도 액면을 분할시켜서 발행하고 운영자가 원금 또는 원리금에 대한 지급을 보증할 수도 있으며 운영자가 배당금을 수령하여 배분해 줄 수도 있고 이 경우에 지급순위에 따라서 서로 다른 보증조건으로 발행하도록 하는 지급보증서를 발행하면 이를 첨부한 채무증서는 지급보증조건에 따라 위험도가 달리 평가되어 서로 다른 이율을 적용한 채무증서를 발행할 수 있게 한다.

이러한 결과 위험도에 따라 서로 다른 지급보증서를 첨부한 채무증서로 분류됨으로써 투자자는 자신의 투자성향에 따라 상품을 선택할 수 있게 한다.

하나의 담보가치를 분할하여 지급보증서를 발행하므로 이를 첨부한 채무증서도 소액으로 분할되어 발행하여 유동성과 수요를 제고시키고 이미 발행된 채무증서 를 소지한 투자자가 할인이나 할증조건으로 판매할 수 있게 함으로서 채무증서에 대한 2차적 유동성을 보장함으로써 개인간에 발생되는 금전대차가 원활하게 이루어지고 또한 원활한 거래가 되도록 지원하는 시스템 및 방법에 관한 것이다.

대출 담보권 차등이율 금융거래 p2p 개인 에스크로우 질권 근저당권 금전대차 채무증서 지급보증 전자지급보증 채권

Description

개인간 금융거래 지원방법 및 시스템 {Supporting Method for Personal Financial Transactions and system thesame}

본 발명은 채권거래시장을 개설한 운영자 또는 보증위탁을 받은 운영자 (이하 '운영자'라 한다)가 개인간의 금전대차 거래에 개입하여 담보획득에 따른 지급보증을 통하여 신용의 축소, 확장 및 분리, 병합을 지원하므로서 금전대차거래의 당사자에게 다양한 선택권이 부여되도록 지원하고 온라인상에서도 안전한 거래가 이루어질 수 있도록 지원하는 채권증서 거래시장의 개설 및 운영에 관련된 서비스방법에 관한 것이다.

전통적인 금융대차거래에서는 부동산 또는 자동차 등과 같은 유체물 또는 특허권과 같은 무체재산권에 대하여 금융권이 실사를 통하여 결정한 금액을 기준으로금융회사를 권리자로 하는 저당권 등의 제한물권을 설정하는 조건으로 대출거래를 행하곤 하였다.

이에 비하여 개인간에 일어나는 금전거래는 법률관계의 전문성 또는 채권추 심의 난이성 등의 이유로 회피되었으므로 그 중간에 매개자인 은행 등의 금융기관이 개입하였고 금융기관은 자신의 책임으로 수신과 여신을 행하고 (수신과 여신사이에는 인과관계가 없다) 수신과 여신사이에 발생되는 예대금리차로 수익을 얻어 운영하는 방식이 전통적인 금융거래시스템이다.

현대에서는 많은 파생상품들이 등장하였고 이들 파생상품은 은행 등으로 부터 채권등의 자산을 매입한 특수목적회사(국내에서는 코모코와 같은 기관), 투자은행(IB) 등이 매입한 채권에 기반한 증권을 발행하여 일반에게 판매하는 시스템이 있다.

각국의 채권유동화사례를 보면 미국은 모기지를 설정받고 금전대출을 행한 대출은행이 보유한 채권을 장기투자회사나 유동화회사에 매각하는 방식으로 유동화가 이루어지며, 독일에서는 저당권을 설정받고 대출을 행한 저당은행이 저당권을 직접매각하거나 저당권을 담보로 자신이 대출수요자가 되어 저당채권을 발행하는 방법으로 유동화가 이루어지며, 한국의 경우에는 특수목적회사가 금융권으로부터 담보부채권을 매입하여 그 채권을 담보로 저당증권을 발행하는 방법으로 유동화가 이루어지고 있다.

이러한 모든 경우에 저당은행 또는 특수목적회사가 개입하여 대출채권이나 금융기관으로부터 매입한 담보부채권을 직접 판매하거나 은행 자신이 대출수요자가 되어 직접 저당증권을 발행하는 경우로서 금융기관이 채권의 유통의 과정에서 거래당사자가 되어서 거래한다.

전통적인 금융거래에 있어서 금융기관이 개입된 거래로 인하여 예금자는 저율의 이자로 만족하여야 하고 대출받을 개인은 고율의 이자를 지급해야 하는 것은 물론 담보대출을 받으려는 자는 금융기관이 제시한 상환기간 및 거치기간 및 일방적을 제시된 이자율을 수용하여야 대출받을 수 있다

그리고 금융자산이 금융기관에 쏠려있는 구조로 인하여 금융기관 비효율적인 운영으로 인한 비용이 소비자에게 전가됨은 물론 경영상의 실패에 대한 손실을 예금자가 부담하거나 또는 정부가 책임져야 하는 상황을 IMF금융위기 때 경험한 바 있다.

또한 특수목적회사나 사모펀드회사가 발행한 수익증권이나 저당은행이 발행한 채권은 나라별 또는 종류별로 다르지만 금융기관이 채권의 거래주체로 개입되어 있어서 관리비용과 위험프리미엄이 붙게되어 대출받은 자는 높은 금리를 부담하는데 비하여 투자자(예금자)는 내부위험을 알지도 못하면서도 낮은 금리의 수익밖에 얻을 수 없는 구조이다.

따라서 투자자가 특정채권에 직접투자를 하여 신용위험을 능동적으로 판단할 수 있도록 개인이 채권을 발행하고 그 채권을 '운영자'가 조건부 지급보증하는 방식을 택하면 직접 여수신이 이루어지지 않으므로 이와 관련된 관리비용을 줄고 신용위험은 스스로 판단하여 위험과 이자율을 감안한 효율적인 투자를 할 수 있도록 해 주는 시스템을 구축시키고자 한다.

개인간의 담보부채권이 활성화 되지 못하는 가장 큰 원인은 쌍방이 요구하는 자금규모의 불일치, 변제기일의 불일치, 채권의 비유동성, 개인투자자의 비전문성을 들 수 있다.

자금규모의 불일치와 변제기일의 불일치는 담보가치에 비하여 소액규모의 채권증서로 분할하여 발행하게 되면, 여러 투자자가 자금규모에 맞춰서 출품되어 있는 채권증서를 선택하여 투자하는 과정과 기 발행된 채권을 시장에서 매매함으로서 극복될 수 있으며, 채권의 비유동성은 담보가치에 대한 객관적 평가를 바탕으로 그 위험도에 따라 서로 다른 지급보증서가 발급되고 발급된 지급보증서의 조건에 따라서 채권증서의 이율 등 거래조건을 자유롭게 결정할 수 있는 시장 및 기 발행채권의 거래시장을 개설하여 이를 해결할 수 있다.

개인투자자는 전문성이 부족하여 진정한 담보가치를 판단하기 어려우므로 이를 '운영자'가 전문가를 고용하여 판단해서 보증을 서주는 방법으로 해결한다.

개인 사이에 신용거래를 행하기 때문에 금융회사가 수취하는 예대마진을 개인들이 나눠가지게 되므로 대출수요자 및 투자자 모두 상대적인 이익이 증가한다.

투자자의 입장에서는 성향에 따라서 고위험-고이율 또는 저위험-저이율의 상품을 선택하여 투자할 수 있고 투자기간도 마음대로 선택하여 매매할 수 있고 대출수요자의 입장에서는 미리 변제기간을 달리하는 채권증서을 발행하거나 중도에 자신의 채무를 매입하는 방식으로 채무액을 조절할 수 있어서 대출수요자와 투자자 모두에게 금전대차의 내용에 대한 선택폭을 넓혀주는 효과가 있다.

또한, 특수목적회사 등에서 발행하는 채권과 달리 채권증서에 대한 담보자산이 특정되어 있어 투자자가 투자위험을 수시로 확인하여 회피할 수 있는 장점이 있다.

본 발명을 이용한 금융대차거래는 개인간의 금전대차거래이며 대출수요자가 채무증서(대출수요자 입장에서는 채무증서, 투자자입장에서는 채권증서 또는 채권으로서 본 발명에서는 이들을 동일한 증서를 지칭한다)를 발행하려 할 때에는 운영자가 발급한 전자지급보증서에 채무조건을 기재하는 형식으로 발행한다([도3] 참조).

운영자는 지급보증서 발급해 주는 조건으로 대출수요자가 소유한 부동산 등의 물건에 제한권을 설정할 때 그 제한권은 근저당권일 수도 있고, 타인의 물건에 설정된 저당권에 대한 질권일 수도 있고, 소유자저당에 대한 질권일 수도 있는데 이들 물건을 담보로 하여 대출수요자에게 발행한 지급보증서는 운영자가 대출수요자를 대신하여 투자자에게 지급보증을 하는 것이며 미래에 대출수요자가 채무를 불 이행한 경우에 투자자로부터 보증채무의 변제요청이 발생되면 ① 운영자의 자금으로 변제한 뒤 구상권으로서 손해배상채권의 실행으로서 대출수요자의 물건에 대하여 강제집행을 실시하여 획득한 금전으로 보충하거나 ② 강제집행실행을 통하여 수령받은 배당금을 투자자에게 분배하는 방식으로 보증채무를 이행하는 구조이며 온라인채권거래시장을 구축하여 다음과 같은 시스템을 통하여 거래가 이루어진다.

본 발명의 특징은 전자보증시스템을 통하여 전자지급보증서가 발급되며 이 증서를 이용하여 대출수요자가 채무증서를 발행하여 기채하는 것이다.

지급보증서의 발행 및 온라인채권거래시장 출품과정을 [도2]를 통하여 대략의 시스템 흐름을 설명하자면 운영자는 서비스의 실행을 위하여 컴퓨터서버를 운영하며 대출수요자 및 투자자가 로그인하여 계정을 관리할 수 있는 회원계정서버(300)와 회원이 요청한 지급보증을 하기 위한 담보물관련자료, 지급보증과 관련된 자료 및 부동산과 관련된 정보를 저장하고 있는 보증관리서버(200)을 구비하고 있으며 이 서버(200)에 입력된 정보를 통하여 담보가치결정수단(401)에 의하여 결정된 담보가치에 앞선순위의 담보물권, 임차권 등에 의한 권리분을 차감하여 계산된 지급보증가능금액을 한도로 회원계정서버(300)로부터 회원으로부터 입력받은 대출수요액이 적용되어 지급보증액 및 지급보증액결정수단(402)에 의하여 결정된 금액을 지급보증하게 되는데 결정된 지급보증서를 소액 액면의 지급보증서로 발행하고 이를 데이터베이스등록수단(403)을 통하여 보증관리서버(200)에 데이터베이스로 저장함과 동시에 계정전송수단(404)를 통하여 [도4]와 같은 양식의 지급보증서를 대출수요자의 계정으로 전송하면 대출수요자는 전송받은 지급보증서에 자신이 원하 는 발행조건을 입력하고 이는 거래시장등록수단(405)를 통하여 전자거래시스템(500)에 등록되고 [도6]과 같은 형식의 청약페이지를 띄워서 온라인채권거래소에서 거래를 하게되고 거래과정에 거래대금의 수수 등에 대하여 에스크로우서비스시스템(600)을 통하여 투자자와의 거래가 이루어지고 거래정보는 보증관리서버 및 회원계정서버(300)에 송부되어 관리되는 것을 특징으로 한다.([도7] 참조)

이때 전자지급보증발행시스템(400)은 별도의 서버로 구축할 수도 있으나 보증관리서버(200)의 범주로 볼 수 있다.

대출수요자(111)나 투자자(112)는 운영자가 개설 관리하는 채권거래시장에 회원가입하여 회원계정서버(300)를 통하여 회원계정을 만들고 인증과정을 거쳐서 로그인한 후 채권의 거래 및 관리를 행할 수 있다.

채무자계정(301)은 대출수요자 계정을 말하며 채권자계정(302)과 동시에 개설하면 통합관리할 수 있는데 여기에서 회원 자신의 개인정보와 계좌정보(311) 및 이자등에 대한 계좌이체서비스 신청여부, SMS통지서비스 신청여부 등에 대한 내용을 수정·변경할 수 있고 대출을 위하여 설정한 담보내용(312), 담보를 통하여 발행한 채무증서(본 명세서에서는 채권증서, 채권과 동일한 의미임)관련정보(312), 채무증서의 채권자 명의 정보(313), 채권자의 계좌정보(313)등을 열람할 수 있다.

보증관리서버(200)는 회원계정(301)으로부터 전자지급보증서발급 요청과 관련된 부동산 등의 자산에 대하여 권리분석정보(210), 감정평가정보(201) 및 아파트가격지수와 지가변동율정보(204)등의 정보가 입력·저장되며 이를 이용하여 담보가치를 결정하고(401) 대출수요자가 입력한 지급보증요청금액, 보증조건 및 보증서 액면금액에 대한 요청정보를 바탕으로 등급별지급보증액을 결정(402)하여 데이터베이스로 저장(403)하고 회원계정서버로 전송(404)하면 로그인한 대출수요자가 채무자계정(301:대출수요자계정)에서 채무증서의 발행조건(이자율, 이자지급일 등)을 입력하면 거래시장에 등록(405)되어 전자거래시스템(500)을 통하여 청약페이지가 생성되고 이를 통해 계약이 이루어지면 지급보증서발행정보 또는 매매로 인한 채권자 명의변경정보를 저장(203)하여 관리하고 관리과정에서 이자지급 및 원금지급에 대한 채무불이행정보에 대한 리스트를 운영자 및 채권자의 단말기로 출력하고 데이터베이스에 저장(203)하는 방법으로 지급보증서관리를 행한다.

전자지급보증서가 첨부된 채무증서([도4]의 형식)를 온라인채권거래소에 청약페이지를 만들어 등록하거나 청약폼에서 읽혀지는 데이터로 등록하면 고객단말(100)에 출력시켜서 매매정보를 노출시키는 방법으로 전자거래시스템(500)을 가동함에 있어서 신규채권 발행의 경우에 만기일, 이자지급일 등을 고정요소로 하고 이자율에 대한 수정청약을 할 수 있는 청약페이지를 통하여 투자유인을 하여 거래를 성사시키는 시스템(501)과 만기일, 이자지급일, 이자율 등을 모두 고정요소로 하고 현재의 시장이자율과 채무증서(혹은 채권)의 표시이자율과의 차이에 의하여 투자자간에 협상과정을 거쳐서 거래를 성사시키는 시스템(502)을 통하여 계약이 이루어지면 에스크로우서비스 제공수단(601)을 통하여 매도자의 계좌에서 매수자의 계좌로 매매대금(또는 발행대금)이 입금되면서 거래는 종료되며 이들 계약체결의 결과 및 대금수수 결과를 회원계정서버(300)및 보증관리서버(200)로 전송하여 관리하며 회원의 신청에 의하여 이자지급에 대하여서도 에스크로우시스템(600)을 통한 관리를 행하게 된다.

전자지급보증 발행시스템(400)에서는 전자지급보증을 행함에 있어서 담보가치결정수단(401)에 의하여 담보물에 대하여 담보가치가 결정되면 운영자가 일정한 계산에 의하여 산정한 지급보증가능금액을 결정하고 이 금액을 한도내에서 대출수요자가 지급보증을 원하는 금액을 고려하여 담보권을 설정하고 그에 따른 지급보증액을 결정(402)하는 것이며 충분한 담보가치를 확보할 수 있는 경우로서 등급별 지급보증액을 결정(402)할 때에 높은 등급에 해당되는 지급보증서만을 발행할 수 있다.

상기의 담보가치결정수단(401)은 시세, 가격지수, 강제집행 소요기간, 낙찰가율을 입력받아서 연산하여 결정하는 완전소유권에 대한 가격이라면 지급보증액의 결정수단(402)에서는 선순위 권리의 설정일 및 설정액, 지역에 따른 최우선변제액과 그 적용단위인 방의 개수, 재산세과표 및 소멸시효기간, 임차보증금, 강제집행비용, 연체이자상당액 등의 정보를 입력받아서 연산을 통하여 결정한다.

지급보증서를 발행할 때에는 [도3]과 같이 보장조건, 배분조건, 혼합조건으로 나누어 선택하게 하며 지급시기나 보장대상이 원리금인지에 대한 조건은 선택하게 할 수도 있고 미리 정한 방식으로 강제하는 방법도 있다.

보장조건의 경우 채무불이행이 있는 경우로서 미리 약정한 일정한 조건을 충족한 경우(예를 들면 이자를 3회이상 미지급한 경우 등)에는 경매신청절차를 진행할 수 있는데 약정된 시기(강제집행 신청일 또는 경락자금 배당일)에 약정된 금액을 지급하기로 한 지급보증서의 내용에 따라서 지급하며 만약에 운영자가 강제집 행을 통하여 배당받은 금액이 보증채무에 미치지 못한 경우에도 운영자의 자금으로 보장해 주는 조건으로 지급보증서를 발행할 수도 있고 배당금의 전액을 무조건 투자자에게 배분약정에 의하여 전액을 배분해 줌으로써 보증채무를 면하는 방법도 있고, 두가지를 절충하여 지급하는 방법도 있다.

[도3]은 보증채무의 이행방법에 관한 표이며 여기에서 ① 배분조건은 배당을 받으면 배당받은 금전을 채권소유자에게 액면에 비례하게 균등배분하거나 등급이 있는 경우 등급에 의한 순서로 배분하는 방법이 있는데 성질상 지급의 약정시기는 배당일이 될 것이며 모든 채권자에게 원리금을 지급하는 것이지만 배당금이 원금에 미치지 못하는 경우에 균등배분의 경우에는 모든 채권자가 원금손실을 보게되지만 등급별 배분의 경우에는 상등급의 경우에는 원리금을 모두 획득하지만 하등급자에게는 원금손실의 폭이 커 질것이다.

② 상기의 배분조건을 보완한 방법으로서 배분조건으로 약정하는 경우에 상등급채권자에게 채무불이행시기에서부터 배당기일까지의 기간동안에 대해 지체상환율(법정최고율)을 적용하는 경우 하등급채권자는 원금손실이 너무 커 질것이므로 상등급채권자에게는 강제집행신청일 또는 강제집행 채권신고일을 기준하여 약정된 연체이율을 운영자가 미리 지급하여 채권을 매입하여 채권의 순위에 맞추어 배당액에서 액면이율 및 수수료만을 산정하여 수령하고 남은 금액은 후순위 채권자에게 배분하는 조건이 혼합조건이다.

채권자는 보장조건이건 배분조건 혹은 혼합조건을 막론하고 담보권이전요구를 하는 경우 운영자는 이에 응하여 전체담보권에 대한 일정률의 지분에 해당되는 금액에 대한 담보권을 이전해 주어야 한다.

이 경우 보장조건이나 혼합조건의 경우에는 운영자의 지위를 이전받는 것이여서 지체상환율에 의한 이율등에 대해서는 적용제한이 될 수 있다.

또한 강제집행절차가 진행중인 물건을 담보로 한 채권증서라도 기존거래시장에서 매매될 수 있다.

채권발행시스템(501) 또는 채권거래시스템(502)에서 전자지급보증서에 일정한 조건을 제시하여 발행 또는 매매를 행할 때 투자자가 담보물권에 대하여 정확한 이해가 가능하도록 담보물건 및 물권에 대하여 상세한 데이터자료를 공시함은 물론 채무자의 신용에 대한 자료 및 발행채권의 금액까지 상세한 정보를 공시하여 투자자의 판단에 도움을 주며 이는 청약페이지에서 확인할 수 있으며 그에 대한 예시로서 [도6]과 같이 출력하는 것이다.

기타 각 채권증서의 청약페이지에서는 투자자가 보증한도를 판단할 수 있도록 담보물건의 내역, 동 물건의 권리분석, 채권증서발행현황(이자율 및 만기일 포함) 등에 대한 정보를 공시한다.

개인정보보호를 위하여 채권자 이외의 경우에는 담보물건의 세부정보와 운영자가 담보물권을 설정한 사실을 확인할 수 없으나 채권증서를 매입한 투자자는 이해관계인이 되므로 등기부등본의 열람을 할 수 있도록 하여 담보물에 대하여 물리적, 법률적으로 구체화된 정보를 확인할 수 있다.

아래에서는 배당금 배분조건으로서 등급별 지급보증서를 발행한 경우를 들어 이자율의 결정과정에 대하여 설명키로 한다.

시가가 1,000인 유체물에 대하여 소액임차보증금, 강제집행비용, 국세 등 우선변제에 소요되는 비용 등을 공제하였을 때의 담보가치가 650이라고 하고 지연이자에 대한 유보분은 50, 경매과정에서 발생되는 디스카운트가 50, 경기변동에 따른 위험분을 50, 금융공황등 예측할 수 없는 경기변동에 대한 위험분을 100이라고 할때의 실시예를 보기로 한다.

담보가치가 650이므로 이 담보물건에 대하여 650만큼의 담보물권을 설정한 후 원본기준으로 600만큼의 지급보증서를 10단위로 분할하여 발급하면 보증서를 60장 발급할 수 있다.

지급보증서를 무위험채권에 대한 보증서는 '1등급', 위험희박보증서는 '2등급', 위험중립에 대한 보증서는 '3등급', 고위험에 대한 보증서는 '4등급'으로 나누어서 발급한다고 하면 총 원본가치 600에서 각종 위험분인 200(50+50+100)을 공제하고 남은 나머지 400(40장)은 무위험 채권이어서 1등급 보증서를 발급하고 금융공황위험분 100(10장)은 희박한 위험율의 채권이어서 2등급 보증서를 발급하고, 경기변동에 따른 50(5장)은 위험중립적인 채권이므로 3등급 보증서를 발급하고, 경매과정에서 발생될 디스카운트인 50(5장)은 대출수요자가 변제하거나 자산가치의 증가가 없거나 앞선 등급의 지급보증서에 의한 이자지급잉여분을 제외한 만큼의 손실이 발생할 수 있는 고위험율의 채권이므로 4등급 보증서를 발급한다.

채권증서의 변제기간 및 조기변제에 따른 패널티는 별론으로 할때 금융권의 1년만기 정기예금이자율을 4%라고 할 때 온라인 채권거래시장에서 거래한 결과 1등급보증서가 첨부된 400(40장)에 대하여 4%의 이율로 발행되었고 2등급 보증서가 첨 부된 100(10장)에 대해서는 5%, 3등급 보증서가 첨부된 50(5장)에 대하여서는 8%, 4등급 보증서가 첨부된 50(5장)에 대해서는 12%의 이율로 아래의 표1과 같이 거래되었다.

보증서등급	보증서장수	비율	이자율	이자 가중치
1등급	40	66.67%	4%	2.7%
2등급	10	16.67%	5%	0.8%
3등급	5	8.33%	8%	0.7%
4등급	5	8.33%	12%	1.0%
	60	100.00%		5.2%

표1]을 보면 1등급 보증서가 첨부된 이자율 4%의 채권증서부터 4등급 보증서가 첨부된 이자율 12%의 채권증서까지 총 60장의 보증서가 첨부되어 발행되었으며 발급된 채권증서는 투자자의 기호에 따라서 거래가 이루어지는 것은 물론 담보물의 소유권자도 필요한 액수에 따라 저등급의 보증서가 첨부된 채권증서를 매도하기도 하고 매수하기도 하는 방식으로 부채를 관리할 수 있다.

위의 표는 1년만기 정기예금의 이자율을 4%로 가정하여 1등급 채권증서를 정기예금이자율로 발행한 경우의 사례인데 상기의 발행조건은 채권증서발행자(대출수요자)의 입장에서 볼 때 담보원본가치 전액을 발행한 경우 5.2%라는 비교적 저율의 이자율로 자금융통을 할 수도 있고 자신의 자금예산에 따라서 높은 이자율(8%, 12%)의 채권증서을 발행하지 않는 경우 1등급 및 2등급 보증서 50장을 첨부한 채권증서을 발행하여 약 4.2%의 이자율로 융통할 수 있어서 금융권을 통하여 융통하는 것보다 2~3% 저율로 자금을 조달할 수 있는 장점이 있고 투자자(채권자)의 입장에서 보면 거래시장이 활성화 된 경우를 가정할 때 1~2개월의 단기투자에도 1년만기 이자율보다 높은 금리의 이자로 보상받을 수 있으며 담보물건과 경매에 정통한 투자자라면 고율의 이자가 보장되는 3등급 내지 4등급의 보증서부채권증서에 투자하여 고수익을 얻을 수도 있을 것이다.

수많은 채권을 구분하여야 하는 운영자는 담보가치를 기준으로 적정한 액면(원본기준)으로 분할된 보증서를 발급하여 대출수요자가 채무자계정에서 채무증서의 발행에 이용할 수 있도록 하는데 보증등급을 달리하는 각 보증서의 등급은 보증서의 고유번호에 나타나도록 하여 모든 채무증서를 특정화 시킨다.

이렇게 특정화된 모든 채권의 발행과 거래내역은 별도로 백업하여 만약의 사태에 대비하여 두어야 한다.

채권증서의 이름은 지급보증서의 이름을 따르도록 하고 담보물의 종류, 발급년도, 담보물 지역, 담보물번호, 지급보증서발급번호, 보증등급이 나타나도록 이름을 정하여 채권별로 특정시키므로서 지급보증서 및 채권관리를 용이하게 한다.

예를 들면 2009년에 서울 강남의 아파트를 담보로 발행한 지급보증서로서 담보물 접수번호는 52번이고 액면 1,000만원의 지급보증서를 200매 발급하였고 그중에서 132번 보증서로서 등급이 2등급이라고 가정하면 "아서남2009-0052-132-R2"와 같이 보증서 번호를 매겨서 발급하고 관리한다.

도1은 채권거래시장의 개념도이다.

도2는 지급보증서발행 및 채권거래시스템의 구성도이다.

도3은 지급보증서의 보장조건별 구분명세표이다.

도4는 채권증서 발행 전의 지급보증서 예시도이다.

도5는 채권증서 발행 후의 지급보증서 예시도이다.

도6은 채무증서 발행(또는 매매) 청약페이지이다.

도7은 회원계정에서의 자산관리 팝업창이다.

Claims (8)

1. 개인간의 금전대차를 지원하기 위하여 지급보증 및 온라인거래소를 운영하는 자(이하 운영자)가 관리하는 인터넷에 연결된 컴퓨터시스템에 있어서,

   인터넷을 통하여 대출 수요자로부터 회원계정을 통하여 신청 받은 담보물건에 대하여 권리분석 및 평가를 행한 운영자로부터 부동산 평가 자료 등을 입력받아 보증관리서버에 저장하는 수단;

   보증서버에 저장된 자료를 분석하여 담보물건의 종류, 권리관계, 발행시점의 경제여건, 대출수요자의 신용, 담보물의 개별조건 등을 매개변수로 하여 담보가치를 결정하고 지급보증서의 발행에 대한 승인여부를 결정하는 수단;

   승인이 결정된 경우 지급보증 할 총액과 동 금액을 일정한 비율로 분할하며 지급보증조건이 상이하여 여러 등급으로 나누게 된 경우 등급별 지급보증액(또는 총액에 대한 비율)을 결정하는 수단;

   상기에서 결정된 등급별 지급보증과 관련된 정보를 보증관리서버와 회원계정서버에 전송하여 저장하고 대출수요자에 의하여 액세스 될 수 있게 하는 데이터베이스 관리수단;

   자신의 계정에 액세스한 대출수요자로부터 전송받은 전자지급보증서가 첨부된 양식의 채무증서에 만기, 이자율 및 이자지급일 등의 조건을 입력받아 전자거래시스템에 전송하여 온라인채권거래소에 등록하는 수단;

   보증관리서버를 통하여 운영자가 발행한 전자지급보증서 이를 이용한 채무증 서의 발행여부와 발행된 채무증서의 만기일, 이자율, 등급별로 부담하여야 할 지급채무, 채권소유자의 변경정보 등을 저장한 데이터베이스 및 이를 관리하는 수단을 포함하는 지급보증 및 거래지원시스템.
2. 제1항에 의하여 발행된 지급보증서로 채무증서를 발행한 대출수요자의 채무불이행시에 강제집행을 진행시키거나 강제집행에 참여한 경우로서,

   채권을 소지한 투자자가 담보권의 이전을 요구하는 경우에 일정한 절차에 의하여 담보권을 이전받음과 동시에 투자자에 대한 지급보증서의 권리를 실효시켜 투자자 및 대출수요자의 계정에서 삭제시키는 지급보증서 관리수단;

   배당금분배조건의 경우에는 강제집행을 통하여 입금된 배당금을 당해 채무불이행 된 채무증서를 보유한 투자자에게 지급보증서에 기재된 등급별 변제순위에 의하여 계산되어 분배되어 지급됨과 동시에 지급보증서의 권리를 실효시켜 투자자의 계정에서 삭제시키는 지급보증서 관리수단;

   책임보증조건의 경우로서 선지급조건의 보증서는 발행시 지정한 일정시점에 보증채무가 투자자에게 지급되고 후지급조건의 보증서는 발행시 지정한 원리금이 배당시점에 투자자에게 지급됨과 동시에 지급보증서의 권리를 실효시켜 투자자의 계정에서 삭제시키는 지급보증서 관리수단;

   배당금분배조건과 책임보증조건을 절충하여 등급별로 약정된 변제방법에 따라 계산한 금액의 분배됨과 동시에 전자지급보증서의 권리를 실효시키는 수단을 더 포함하는 지급보증 및 거래지원시스템.
3. 상기의 제1항을 통해서 발행되는 하나의 담보물에 대한 전자지급보증서의 총액을 보증관리서버에서 분할하여 발행함에 있어서,

   보증조건이 동일한 전자지급보증서를 발행하면서 총액을 감안하여 단순히 거래하기 용이한 일정한 금액으로 분할하여 발행하는 수단;

   보증조건은 동일하지 않으나 일정한 금액으로 분할된 다수의 전자지급보증서를 발행하면서 총액에 대한 일정한 비율로 최소한 둘 이상의 등급으로 분리하여 발행하는 수단;

   대출수요자로부터 입력받은 조건을 적용하여 일정한 금액으로 분할하여 발행하거나 서로 다른 여러 금액단위로 발행하는 수단을 더 포함하는 지급보증 및 거래지원시스템.
4. 제1항에 있어서,

   전자지급보증서가 첨부된 채무증서를 온라인 채권발행시장에서 신규로 발행할 때 계정에 로그인한 대출 수요자로 하여금 전송된 전자지급보증서가 첨부된 채무증서에 만기일, 금리, 이자지급일에 대한 사항을 입력받으면 미리 지정한 범위 안에서는 입력받은 조건대로 지급보증함을 자동승인하여 이에 대한 청약페이지를 생성하는 방법으로 온라인채권거래소에 등록케 하는 수단;

   상기의 시장에 등록한 결과 온라인채권거래소에 등록된 채무증서의 청약에 대하여 투자자가 승낙하면 대출수요자의 청약내용대로, 투자자가 수정청약에 대하 여 대출수요자가 승낙하면 수정청약에 제시된 내용대로 기재된 채무증서에 대한 지급보증서가 생성되는 수단;

   온라인상에서 청약과 승낙으로 금전대차계약이 체결되고 대금이 수수되면 채무증서 및 지급보증서의 발행내역을 양측의 계정에 전송하고 채권자 명의를 등록, 저장, 당사자 계정으로의 전송, 당사자에 대한 통보가 이루어지는 수단을 포함하는 지급보증 및 거래지원시스템.
5. 제1항에 의하여 발행된 전자지급보증서가 첨부된 채권으로서,

   계정에 로그인한 투자자 또는 대출 수요자가 자신의 계정에 등록되어 있는 타인발행채권, 자신이 발행한 것으로서 매입하였거나 인수한 채권에 대하여 일정한 할인 또는 할증조건을 입력받아 청약페이지를 생성하는 방법으로 시장에 등록할 때 지급보증서의 보증범위는 변하지 않고 채권자의 명의변경에 따른 보증채권자의 변경을 승인하는 수단;

   계약이 체결되고 대금이 수수되면 채권자 명의변경에 대하여 양측의 계정으로 전송, 당사자에게 통보하며 보증관리서버에 저장하는 수단을 포함하는 지급보증 및 거래지원시스템.
6. 제1항 내지 제5항 중 어느 한 항으로부터 지급보증 및 거래지원을 받아 전자거래시스템을 통한 거래시에 채권의 매매대금, 발행대금 및 이자의 수수를 행하는 경우에 있어서,

   투자자의 계좌에 입금되어 있는 금액을 확인하여 채권발행의 청약이나 채권의 매도청약에 승낙할 수 있는 자격을 제한하는 수단;

   채권의 발행 또는 거래계약이 체결되면 거래대금의 송금 및 수령의사를 확인받고 계좌 이체시키는 수단;

   대출수요자의 신청이 있는 경우에 지정된 이자지급일에 지정된 이자율로 보유기간을 계산하여 대출수요자의 계좌에서 채권증서 소유자의 계좌로 자동 이체시키는 수단;

   이자지급이 지체된 경우 지연이자율에 의한 이자총액으로 정산하게 하고 정산되지 않는 채권은 시장에서의 거래를 제한하고 채무를 이행하지 않은 대출수요자가 발행한 채권 중 불이행이 없는 타 채권의 소유자에게도 채무불이행이 있었음을 통보하여 신용위험을 미리 예측하게 하는 수단을 포함하는 에스크로우서비스시스템.
7. 개인간의 금전대차를 지원하기 위하여 지급보증 및 온라인채권거래소를 운영하기위한 방법으로서,

   인터넷을 통하여 대출 수요자로부터 회원계정을 통하여 신청된 담보물건에 대한 권리분석 및 평가를 행한 운영자의 입력에 의하여 부동산 평가자료 등을 보증관리서버에 저장하는 단계;

   보증관리서버에서 상기의 자료를 분석하여 담보가치를 결정하고 지급보증서의 발행에 대한 승인여부를 결정하는 단계;

   담보권의 등기 등을 행한 경우 발행실시에 대한 승인을 받으면 미리 대출수요자가 선택한 지급보증서의 분할금액과 도3의 보증조건 중에서 선택된 보증조건에 해당하는 조건으로 지급보증서의 액면과 등급별 지급보증액을 결정하는 단계;

   상기에서 결정된 내용대로 전자지급보증서 발행하고 액면금액, 발행수량 및 등급별 지급보증액, 보증만기일 등에 관련된 정보를 보증관리서버에 저장하고 회원계정서버에 전송함으로써 대출수요자에게 채무증서의 발행을 위한 액세스를 허용하는 단계;

   지급보증서를 엑세스한 대출수요자로부터 발행할 채무증서의 만기일, 이자율, 이자지급일 등에 관한 내용을 입력받아 전자거래시스템을 통해 온라인채권거래소에 등록하는 단계;

   온라인채권거래소에 등록된 청약페이지에 담보물에 관한 정보와 동일담보물을 근거로 지급보증한 타 채무증서의 발행현황에 관한 내용을 공시하는 단계;

   발행된 채무증서 및 전자지급보증서에 대한 정보(채무증서의 발행여부, 채무증서의 만기일, 이자율, 연체이자율, 지급채무액, 채권소유자정보, 담보부동산에 관한정보 등)를 데이터베이스로 저장·관리하는 단계;

   발행된 채권을 소유한 투자자로부터 온라인채권거래소를 통한 할인 또는 할증조건의 매매청약을 받아 전자거래시스템을 통한 온라인채권거래소에 등록하는 단계;

   등록된 채권에 대한 담보물 정보 등을 공시하고 계약이 체결된 경우 채권자명의를 변경하여 데이터베이스에 저장 및 회원계정으로 전송하는 단계를 포함하는 전자지급보증 및 온라인채권거래방법
8. 제7항의 방법을 실행시키기 위한 프로그램을 기록한 컴퓨터 판독 가능한 기록매체.

Images