TW201816690A

TW201816690A - 債權交易平台

Info

Publication number: TW201816690A
Application number: TW105134519A
Authority: TW
Inventors: 郭錦駩
Original assignee: 郭錦駩
Priority date: 2016-10-26
Filing date: 2016-10-26
Publication date: 2018-05-01
Also published as: TWI629656B

Abstract

一種債權交易平台，透過第三方信託單位進行債權物件信託及分割，讓借款人及投資人的權益都能被兼顧，借款人可以因為交易平台及分割債權，引入更多的投資人；投資人也可以因為債權信託及分割債權，不僅確保交易安全更降低投資門檻。分割過的債權可以進行排序，以利投資人評估各債權的投資價值。

Description

債權交易平台

本發明係有關於金融科技領域的線上交易平台，尤指一種債權交易平台，透過分割債權並且排序，將債權提供給不特定人交易的平台。

一般個人要跟銀行貸款，通常可分成兩種：個人信用消費貸款及不動產貸款。個人信用消費貸款多為貸款金額較低，貸款年限較短，免擔保品，核貸的審核主要依據借款人本身的信用狀況(也就是俗稱的聯徵報告)。若是貸款金額較高，銀行通常會要求不動產抵押，當做貸款的擔保。借款人必須與銀行簽訂借貸契約，並提出借款人自己或他人的不動產給銀行，做為借款的擔保，以設定最高限額抵押權。而借貸契約與房屋抵押兩者都是一般銀行辦理房屋放款時的必要程序，不僅是擔保銀行本身的債權，也規定借款人的還款義務。然而對於銀行或放貸的金融機構而言，雖然取得一個長期的債權資產，但是相對的也喪失了資金的流動性

為了解決這個問題，中租迪和的中華民國專利I390462「競投標式網路債權融資方法」，如第1圖所示，該發明提供了一種網路債權競標平台，包括有下列步驟：提出入會申請、確認身份、管理單位設定債權物件、投資方設定投標條件、進行撮合以及債權保證。該件專利的重點在於網路債權競標平台會先將債權物件分類，分成A類：低度風險低度收益；B類：中度風險中度收益；以及C類：高度風險高度收益，也將投資人分類，分成甲類：風險愛好者並競標C類的債權物件；乙類：風險中立者並競標B類的部份債權物件；丙類：風險驅避者並競標A類的債權物件；以及丁類。他們認為這樣可以有效率的利用網路進行債權物件的融資交易，以提供投資方合理的投資報酬率，更提供管理債權再融資管道。但是，對於投資人而言，在網路上一次投資一大筆金額，而且沒有公正第三方的見證，不免讓人卻步。

請參考2係為中華民國專利I314295「資金借貸雙方之同時競標平台」，揭露了一種資金借貸雙方之同時競標平台，基於權利義務不等者於組內競標原則下，各組均以同一名目(利息)及同一單位(利率)競標，並欲借款者之間以利率高者勝出，欲投資者之間以利率低者勝出。基於上述目的，提供本創作資金借貸雙方之同時競標平台。此同時競標平台包含資金借款模組、資金投資模組和撮合模組。資金借款模組係接收複數筆借款標單。借款標單至少包含借款金額和借款利率。資金投資模組係接收複數筆投資標單。投資標單至少包含風險等級、投入金額和投資利率。風險等級由低至高至少分為最低風險和較高風險。撮合模組係依據得標規則，而依序將屬於最高借款利率的借款標單，與分屬於最低風險和較高風險且於該風險等級中依序最低投資利率的投資標單進行撮合，並陸續決定出屬於借款得標者的借款標單，以及屬於投資得標者的投資標單。本件專利僅揭露了投資及借貸雙方都可以出價競標，讓競標程序更具有效率化。

請參考圖3係為網路家庭的中華民國專利M526136「資產轉讓媒合系統」，揭露了一種資產轉讓媒合系統，由轉讓作業模組及轉讓資料庫接收並儲存所欲轉讓的資產資料，並由投資作業模組接收投資者的認購訂單，並由運算模組更新轉讓資料庫的步驟，以達到媒合有資產轉讓的需求者與投資者之間的資產轉讓需求。本實施例之資產的類型包括債權及應收帳款，本實施例之債權係指轉讓需求者因借貸關係而產生的債權，應收帳款則係指轉讓需求因販賣商品或提供服務等業務關係所產生的應收帳款。因此，於接收及儲存資產步驟中，資產轉讓媒合系統1的轉讓作業模組11所接收的資產資料可以為債權資料、或應收帳款資料，端視轉讓需求者所輸入的資產類型。而資產資料同時包括借款或帳款的金額及到期天數，若資產類型為債權時，更可包括借款的利率、期數、及用途，以供投資者做投資時的參考。本件專利僅揭露了資產移轉/投資媒合的平台，並未揭露債權分割及排序的技術特徵。

雖然已經有前案技術揭露利用網路競標平台進行債權的再融資，但是卻乏信任感及風險分散機制，以至於乏人問津。而且債權讓與/交易因為債權具有相對性而無排他性的特點，導致各債權契約/交易均處位於相同地位，並無優先權的適用。

本發明提供一種債權交易平台，可以將欲融資的債權交付給公正的第三方單位信託，該信託單位可以根據原始債權的價值，分割成複數較小的債權，再提供給不特定投資人進行投資。而且該分割過的債權可以進行排序，以利投資人能夠更精準的評估投資債權的真正價值。

本發明所提供的債權交易平台，因為有公正的第三方單位信託，讓網路債權融資/交易更有保障。再者，該信託單位可以將原始債權分割成複數較小的債權，大幅降低投資的門檻，也有分散風險的效果。再者，因為分割過的債權經過排序，自然會產生差別定價，也可透過競標機制決定交易，讓債權交易更有效率性。

請參閱第4圖，本發明係提供一種債權交易平台。以第4圖模組示意圖來看，本發明之債權交易平台係儲存於一伺服器200，借款人會利用個人電腦100透過網路登入伺服器200內的線上交易平台，伺服器200內的線上交易平台會接收到借款人個人電腦100傳輸之身分資料，並透過身分確認模組210判斷登入身分，其中身分確認的條件包括：身份證號碼、銀行帳戶、生日、工作、地址與收入等資料。當身分確認模組210完成借款人的身分確認，會要求借款人以個人電腦100以網路400上傳債權物件資料，伺服器200內的線上交易平台會透過接收模組220儲存這些債權物件資料，債權物件資料可以包括：一房子、車子、分期付款買賣債權、租賃債權、貸款債權等物件。這些債權物件會經由接收模組220透過網路400傳送至外部信託單位300，這裡的信託單位300可以是一銀行、律師或公證人，信託單位300收到債權物件後首先會透過鑑價模組310評估其價值，再透過分割模組320將該債權物件切分成複數次級債權物件，並且透過排序模組330將上述複數次級債權物件進行排序。經過分割且排序的次級債權物件會被排序模組330以網路400傳送至伺服器200內的線上交易平台的上架模組230，以網路400對不特定投資人展示。若有某一投資人以對於此次級債權物件有興趣願意投資，可以先通過個人電腦110以網路400傳輸身分資料，經身分確認模組210判斷登入身分，再經過交易模組240進行認購，因為不同序號的次級債權物件可以有不同的定價，此處的認購可以是認購一個單位序號的次級債權物件，也可以是多個單位序號的次級債權物件，更可以透過競標的方式進行認購。當交易模組240完成交易記錄時，會由結算模組250通知投資人110進行繳款，這裡的繳款可以透過交易平台200搭配的金流系統或者是透過信託單位300的金流系統完成此筆交易。值得注意的是，該信託單位300透過分割模組320將該債權物件切分成複數次級債權物件後，也可以產出一份信託財產分配表，以確保每一投資人的權益，也可以在完成結算程序後，在信託財產分配表的所有人名單中標註已支付投資款的投資人。在分割模組320的分割程序可以是依據債權物件的總價值來決定分割數，例如：10萬元以下分成2等份、50萬元以下分成10等份、100萬元以下分成20等份；也可以事先規劃每一等份的價值，例如：每一單位都是一萬元或二萬元等，之後排序模組330可以根據每一單位次級債權調整其加成金額。本發明的主要目的在於分割且排序的次級債權物件對於投資人更有保障，如果借款人將來僅償還部分金額，平台可以根據序號決定各次及債權的優先順序。因為傳統對於債權的評估都是單一債權的評估，本發明透過分割及排序的技術手段，將單一債權的價值區分成多個次級債權物件，且有不同的價值評估。

請參閱第5圖係為本發明之流程示意圖，首先，使用者必須先登入平台S100，平台會先確認使用者的身分S200為借款人或投資，身分確認的條件包括：身份證號碼、銀行帳戶、生日、工作、地址與收入等資料。如果使用者為借款人，平台會要求使用者上傳債權物件資料S300，債權物件資料可以包括：一房子、車子、分期付款買賣債權、租賃債權、貸款債權等物件。接著該債權物件資料會被傳送至第三方外部信託單位交付信託S400，信託單位收到債權物件後會先進行債權物件價值評估S500，估價完成的債權物件會進行債權分割S600。其次，會交給排序模組將這些次級債權物件排定優先順序S700。分割且排序完成的次級債權物件會傳送至平台進行上架，以供不特定投資人進行投資S800，交易可以是一次認購一個單位序號的次級債權物件，也可以是多個單位序號的次級債權物件，更可以透過競標的方式進行認購。當投資人完成交易時，平台會傳送結算資訊給投資人，以完成結算程序S900。

請參閱第6圖，本發明係提供一種債權交易平台。以第6圖模組示意圖來看，本發明也可將分割模組及排序模組設置在伺服器200內的債權交易平台內。借款人會以個人電腦100透過網路400先登入伺服器200內的線上交易平台，伺服器200內的線上交易平台接收借款人會以個人電腦100透過網路400傳輸的身分資料，經過身分確認模組210判斷登入身分，其中身分確認的條件包括：身份證號碼、銀行帳戶、生日、工作、地址與收入等資料。當身分確認模組210完成借款人的身分確認，會要求借款人100以個人電腦100透過網路400傳輸上傳債權物件資料，伺服器200內的線上交易平台會透過接收模組220儲存這些債權物件資料，債權物件資料可以包括：一房子、車子、分期付款買賣債權、租賃債權、貸款債權等物件。這些債權物件會經由接收模組220傳送至鑑價模組310’評估其價值，再透過分割模組320’將該債權物件切分成複數次級債權物件，並且透過排序模組330’將上述複數次級債權物件進行排序。經過分割且排序的次級債權物件會被傳送至上架模組230，以網路400對不特定投資人展示。若有某一投資人以個人電腦110對於此次級債權物件有興趣願意投資，可以經過投資人個人電腦110透過網路400傳輸身分資料，並通過身分確認模組210判斷登入身分，再經過交易模組240進行認購，因為不同序號的次級債權物件可以有不同的定價，此處的認購可以是認購一個單位序號的次級債權物件，也可以是多個單位序號的次級債權物件，更可以透過競標的方式進行認購。當交易模組240完成交易記錄時，會由結算模組250通知投資人110進行繳款，這裡的繳款可以透過交易平台200搭配的金流系統完成此筆交易。

本發明債權交易平台及方法其本質上雖然為商業方法，但事實上由於本發明平台的運作細節十分繁雜，絕對不是人工計算能夠完成的，因此本發明是一種藉由電腦等裝置運作的商業方法，而為專利法上所規定的適格標的。

100‧‧‧借款人個人電腦

110‧‧‧投資人個人電腦

200‧‧‧伺服器

210‧‧‧身分確認模組

220‧‧‧接收模組

230‧‧‧上架模組

240‧‧‧交易模組

250‧‧‧結算模組

300‧‧‧信託單位

310，310’‧‧‧鑑價模組

320，320’‧‧‧分割模組

330，330’‧‧‧排序模組

400‧‧‧網路

第1圖係I390462之流程圖。

第2圖係I314295之示意圖。

第3圖係M526136之示意圖。

第4圖係本發明之模組示意圖。

第5圖係本發明之流程圖。

第6圖係本發明例一實施例模組圖。

Claims

一種債權交易平台係儲存於一伺服器，並透過網路可連結複數電腦及至一外部信託單位，該交易平台係包括：一身分確認模組，係用以確認一使用者透過電腦經由網路傳輸之身分資料；一接收模組，係可接收該使用者透過電腦經由網路傳輸之一債權物件；一上架模組，係可將一債權物件透過網路提供給不特定投資人進行交易；一交易模組，係可接收一投資人透過電腦經由網路傳輸之交易訊息；一結算模組，係根據交易模組之結果進行結算；其中，該信託單位具有一分割模組及一排序模組，可將交易平台接收模組傳送之債權物件進行分割且排序成複數次級債權物件後，透過上架模組進行展示。
根據申請專利範圍第1項之債權交易平台，其中，該信託單位還具有一鑑價模組。
根據申請專利範圍第1項之債權交易平台，其中，該身分確認模組確認條件為身份證號碼、銀行帳戶、生日、工作、地址或收入。
根據申請專利範圍第1項之債權交易平台，該債權物件可為一房子、車子、分期付款買賣債權、租賃債權、貸款債權其中之一。
根據申請專利範圍第1項之債權交易平台，該分割模組將該債權物件切分成複數次級債權物件後，並產出一份信託財產分配表。
根據申請專利範圍第1項之債權交易平台，其中該交易訊息可以是一次認購一個單位序號或多個單位序號的次級債權物件，更可以透過競標的方式進行認購。
根據申請專利範圍第1項之債權交易平台，其中，該分割模組的分割程序可以是依據債權物件的總價值來決定分割數或是事先規劃每一等份的價值。
根據申請專利範圍第1項之債權交易平台，其中，該上架模組會因為各次級債權物件的序號進行差別定價。
根據申請專利範圍第1項之債權交易平台，其中，該信託單位可為一銀行、律師或公證人其中之一。
一種債權交易平台係儲存於一伺服器，該交易平台係包括：一身分確認模組，係用以確認一使用者透過電腦經由網路傳輸之身分資料；一接收模組，係可接收該使用者透過電腦經由網路傳輸之一債權物件；一分割模組，係可將該債權物件分割成複數次級債權物件；一排序模組，係可將該複數次級債權物件進行排序；一上架模組，係可將一債權物件透過網路提供給不特定投資人進行交易；一交易模組，係可接收一投資人透過電腦經由網路傳輸之交易訊息；一結算模組，係根據交易模組之結果進行結算；