KR20070091137A - 쿠폰에 의해 즉시 원격 재충전될 수 있는 선불식 지불 카드 - Google Patents

쿠폰에 의해 즉시 원격 재충전될 수 있는 선불식 지불 카드 Download PDF

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KR20070091137A
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Abstract

재충전가능한 지불 카드 분야에 관한 발명이 개시된다. 상인과의 거래에서 금융 중개인에 의해 제공되는 선불식 은행카드에 의한 지불 방법에 관한 것으로서, 은행카드의 소지자가 이용가능한 차감 잔액에 관한 정보를 관리 서버상에서 변경하는 것으로 구성되는 재충전 단계를 포함하고, 재충전은 고유 식별 번호와 관련되며 소정의 양에 상당하는 선불 쿠폰의 중개인에 의해 수행되고; 상기 관리 서버는 쿠폰의 유효 상태 및 쿠폰에 상당하는 가치뿐만 아니라 고유 쿠폰 번호의 데이터베이스를 더 포함하며, 상기 재충전 단계는, 상기 쿠폰 식별자 및 상기 은행카드 식별자를 상기 관리 서버로 송신하는 단계; 수신된 쿠폰 식별자의 유효성을 상기 관리 서버에 의해 확인하는 단계; 쿠폰과 관련되는 양의 숫자 값을 결정하는 단계; 소비된 쿠폰의 유효 상태를 변경하는 단계; 및 상기 은행카드의 계좌 차감 잔액을 업데이트하는 단계를 포함하는 것을 특징으로 한다.

Description

쿠폰에 의해 즉시 원격 재충전될 수 있는 선불식 지불 카드 {REMOTELY INSTANTLY COUPON-RELOADABLE PREPAID PAYMENT CARD}
본 발명은 재충전가능한 지불 카드 분야에 관한 것이다. 더욱 상세하게는, 본 발명은 광범위한 은행 간의 네트워크 상에서 사용가능한 선불 은행카드를 재충전하기 위한 방법, 선불 쿠폰, 및 시스템에 관한 것이다.
재충전가능한 은행 카드 솔루션은 이미 존재한다. 본 발명은 선불 쿠폰을 이용함으로써 재충전 수단을 단순화하고 재충전 프로세스를 신속화하기 위한 것이다.
은행 시스템의 특정 유형에 있어서, 특히 미국에서는, 금융 중개자가 지불 카드 및 소지자와 관련되는 가상 은행 계좌 그룹을 관리한다. 도 1은 그러한 시스템에서의 표준 지불 도식을 나타낸다.
금융 중개자는 소지자들(A, B, C,…)이 보유하는 계좌 그룹(11)을 관리한다. 중개자는 은행(2)에 개설된 이용 가능한 개인 계좌(21)를 갖는다.
카드의 소지자(A, B, C,…)가 상인(3)에게 카드로 지불하는 동안에, 지불 터미널(EPT; 31)은 상인의 은행(4)으로 거래(32), 즉, 거래량 및 은행카드 번호에 관한 정보를 송신한다.
은행(4)은 상인 계좌(41)의 거래량을 신용하고 지불 카드와 관련되는 은행(2)으로 거래 정보(신용되는 상인의 거래량, 카드 번호 및 계좌 번호)를 송신한다.
카드 번호는 일련의 숫자들 "XXXX YYYY ZZZZ ZZZZ"로 구성된다. 첫 번째 4자리 숫자 "XXXX"는, 예를 들어, 송신(33)을 위해 중개인의 은행을 식별하는 역할을 한다. 그 다음에 오는 4자리 숫자 "YYYY"는 은행(2) 내에서 중개인의 계좌를 식별할 수 있도록 한다. 중개인의 모든 클라이언트들은 중개인의 은행 계좌(21)를 필요로 하는 거래를 수행할 수 있도록 하기 위해 앞 부분 숫자들이 "XXXX YYYY"로 일치하는 이용가능한 지불 카드를 갖는다.
거래 정보(33)(카드 "XXXX YYYY ZZZZ ZZZZ"로부터 계좌(41) 이득으로 공제된 양)를 수신하는 은행(2)은 계좌 "YYYY"의 계정에 차입액을 기입하고 중개인의 사이트에 클라이언트 "ZZZZ ZZZZ"에 의해 수행된 거래를 통지한다(34).
중개인은 데이터베이스에 카드 "ZZZZ ZZZZ"와 관련되는 계좌의 차감 잔액(balance)을 업데이트한다. 지불 카드 소지자의 계좌는 유일하게 가상적이다: 각각의 카드 소지자에 특유한 계좌는 은행에 존재하지 않지만, 중개인이 보유하는 단일 계좌(21) 및 금융 중개인에 의해 가상의 방식으로 관리되는 카드 소지자의 계좌(11)가 존재한다.
본 발명은 지불 카드가 재충전가능한 선불 카드로 구성되는 구상 범위 내에 있다.
그러한 선불 은행카드가 존재한다. 특히, 미국에서는, 3일 내지 7일의 경 과 기간 내에 수표 발행인과 관련되는 가상 계좌를 신용하는 금융 중개인에게 수표를 송신함으로써 가상 계좌를 보충하는 것이 가능하다. 그러한 솔루션은 그의 계좌에 대한 신용을 즉시 필요로 하는 카드 소지자에게는 만족스러울 수 없다.
국제 특허 출원 WO 03/079 159호(Euronet Worldwide)에는 종래 기술로서 선불 계좌 카드에 의한 지불 및 이러한 선불 계좌의 보충에 관한 방법 및 시스템이 공지되어 있다. 카드와 관련되는 계좌의 재충전("카드 재충전"이라는 용어가 이하에서 동일한 의미로 사용된다)은 많은 수의 판매 지점들에서 이용가능한 터미널의 중개인에 의해 수행된다. 그러나, 선불 계좌의 보충을 수행하기 위해서는 카드가 터미널에 내에 존재해야 하기 때문에 이러한 솔루션이 카드의 원격 재충전을 가능하게 하지는 못한다.
또한, 미국 특허 제6,473,500호(MasterCard) 및 PCT 특허 출원 WO 01/009 853호(Software.com)에는 선불 은행 카드를 재충전하는 다른 방법들이 공지되어 있다. 그러나, 위에서 제안된 솔루션들도 역시 터미널의 존재를 요구한다.
본 발명은 카드를 보유하는 은행 간 네트워크가 설치된 모든 사이트상에서 많은 수의 전매자들로부터 이용가능한 선불 쿠폰의 중개인에 의해 선불 은행 카드를 재충전(즉, 관련되는 계좌를 재충전)하는 방법, 선불 쿠폰 및 시스템을 제안함으로써 종래기술의 문제점을 해결하고자 한다.
클라이언트는 금융 중개인 또는 전 세계적으로 공통되는 은행 간의 네트워크에 속하는 그들의 은행으로부터 선불식 지불 카드, 예를 들어, 비자 또는 마스터카드(상표) 카드를 구입하고, 이것은 허가된 자동 분배 장치의 네트워크에서 판매되는 스크래치-오프(scratch-off) 쿠폰에 의해 재충전될 수 있다. 클라이언트들은 이동 전화 시스템 오퍼레이터에 의해 판매되는 쿠폰과 동일한 방식으로 그들의 카드를 재충전한다. 지불 카드의 재충전은 그 후 금융 중개인의 서버에 독점적인 방법에 의해 클라이언트의 지불 카드를 즉시 신용하며, 이는 은행 프로세서 및 전 세계적인 은행 간의 네트워크(비자, 마스터카드)에 동시에 재충전 정보를 제공한다. 이에 따라, 지불 카드는 은행 간의 네트워크의 지불 터미널에 의해 신용되는 새로운 차감 잔액으로서 "보여진다". 따라서, 더 이상 특정 금융 기관 또는 은행을 이용할 필요가 없게 되고, 이는 은행 계좌에 대한 접근 권한을 더 이상 갖지 않는 사람들 또는 그러한 서비스를 찾는 그 밖의 사람들의 문제를 해결한다. 지불 카드의 소지자는 네트워크의 모든 상인들에 의해 받아들여지는 이 카드를 사용하여 지불/구매를 수행하는 동안에 비자/마스터카드 은행 간의 네트워크에 의해 제공되는 임의의 자동 분배 장치에서 현금 인출을 수행할 수 있다.
쿠폰에 의해 재충전될 수 있는 그러한 선불식 지불 카드는 다음과 같은 많은 이점들을 제공한다. 은행 계좌를 개설할 필요가 없다; 금융 특전의 중지가 개인이 실제적인 지불 수단에 접근하는 것에 반해, 이용가능한 실제적인 지불 모드를 갖기 위해 행해져야 할 것은 특정인의 계좌를 보충하는 것이기 때문에, 금융 특전의 중지가 사라지게 된다; 카드는 카드 소지자가 이용가능한 복제 카드를 만든 사람에 대한 관계에서 편리하도록 전 세계적인 즉시 송금을 용이하게 한다; 비용을 수반하는 수표의 발행 또는 송금의 수행 대신에 선불 쿠폰에 의해 회사의 피고용자들에게 보상한다; 이러한 비용 지출의 감시 및 카드 분실시의 보안(인출은 이용가능한 차감 잔액으로 제한됨)의 역할을 한다; 비자 및 마스터카드 유형(상표)의 전체 은행 간 네트워크상에서 인습적 사용된다.
또한, 본 발명은 그 밖에 다음과 같은 다른 이점들도 제공한다. 원격 전화상으로(음성 서버) 또는 인터넷을 통해 재충전할 수 있다; 즉시 재충전할 수 있다.
종래 기술, 특히, 미국 특허 제6,375,073호(Swisscom) 및 국제 특허 출원 WO 03/019 926호(Sicap)에서 공지된 것은 데이터 카드 재충전 쿠폰이다. 이 카드는 일반적으로 이동 전화 계좌에 선불한 전화상의 유닛에서 재충전하기 위해 이동 전화 환경에서 사용하고자 한 것이다. 일반적으로, 종래 기술에서 공지된 재충전 쿠폰은 데이터 카드를 구성하는 유닛의 할당에 의해 구매 비용을 보상한다. 그 보상이 계좌 상에서 쿠폰의 최초 숫자 값의 복원에 있는 선불식 재충전 쿠폰은 종래 기술로 구현되어 있지 않다.
위와 같은 목적을 위해, 본 발명은 광범위하게는 상인과의 거래에서 금융 중개인에 의해 제공되는 선불 은행카드에 의한 지불 방법에 관한 것으로서, 적어도 거래량 및 은행카드의 식별자를 포함하는 요청을 상인의 은행 서버에 의해 관리 서버로 송신하는 단계로서, 상기 송신은 중개인의 은행 서버를 통해 수행되는 단계; 관리 서버에 의해 은행카드 식별자와 관련되는 계좌의 상태를 확인 및 변경하는 단계로서, 이 서버는 은행카드 식별자 및 상기 은행카드와 관련되는 계좌의 차감 잔액 상태의 데이터베이스를 포함하는 단계; 상기 상인(EPT 또는 자동 분배 장치)로 지불 수권을 송신하는 단계; 및 관리 서버상에서 은행카드 소지자의 이용가능한 차감 잔액에 관한 정보를 변경하는 것으로 구성되는 재충전 단계를 포함한다.
상기 방법에서, 재충전은 고유 식별 번호와 관련되며 소정의 양에 상당하는 선불 쿠폰의 중개인에 의해 수행되고; 상기 관리 서버는 유효 상태 및 쿠폰에 상응하는 가치뿐만 아니라 고유 쿠폰 번호의 데이터베이스를 더 포함한다.
상기 재충전 단계는 상기 쿠폰 식별자 및 상기 은행카드 식별자를 상기 관리 서버로 송신하는 단계; 수신된 쿠폰 식별자의 유효성을 상기 관리 서버에 의해 확인하는 단계; 쿠폰과 관련되는 양의 숫자 값을 결정하는 단계; 소비된 쿠폰의 유효 상태를 변경하는 단계; 및 상기 은행카드의 계좌 차감 잔액을 업데이트하는 단계를 포함한다.
구현 예 중 하나의 모드에 있어서, 상기 재충전 단계는, 상기 계좌 차감 잔액을 업데이트하는 단계에 후속하여, 선불 은행 카드를 보유하는 은행 간의 네트워크에서 상기 재충전된 은행카드에 관하여 이용가능한 차감 잔액을 업데이트하는 단계를 더 포함한다.
이 단계는 특히 카드가 은행 간의 네트워크상의 프로세싱 사이클에서 신용되기 때문에 재충전이 순간적으로 효과적이라는 것을 의미한다.
구현 예 중 하나의 모드에 따르면, 상기 금융 중개인은 상기 중개인의 은행 서버상에서 이용가능한 은행 계좌를 가지며, 상기 방법은 하나 이상의 쿠폰을 판매하는 단계; 판매된 쿠폰의 양을 상기 은행 계좌 상에서 신용하는 단계; 및 상기 금융 중개인에 의해 제공된 은행카드에 의해 지불되는 양을 상기 은행 계좌에 주기적으로 차변 기입(매일, 매주 또는 매달 차변 기입)하는 단계를 더 포함한다.
구현 예 중 하나의 모드에 따르면, 상기 쿠폰 식별자 및 상기 은행카드 식별자를 상기 관리 서버로 송신하는 단계는 쌍방향 음성 서버의 중개인에 의해 수행된다.
상기 음성 서버는 용이한 원격 및 익명의 접근을 가능하도록 한다.
구현 예 중 하나의 특정 모드에 따르면, 상기 쿠폰 식별자 및/또는 상기 은행카드 식별자의 상기 음성 서버로의 송신은 음향 송신이다.
이러한 송신은 코드 및 카드 번호의 신속한 입력뿐만 아니라 코드 및 카드 번호의 보안을 보증한다.
변형 예에 있어서, 상기 쿠폰 식별자 및/또는 상기 은행카드 식별자를 상기 음성 서버로 송신하는 것은 쿠폰 및/또는 은행카드의 고유 식별자를 구성하는 숫자를 입력하는 것으로 구성된다.
상기 쿠폰 식별자 및 상기 은행카드 식별자를 상기 관리 서버로 송신하는 단계는 특히 안전한 인터넷 사이트의 중개인에 의해 수행된다.
안전한 인터넷 사이트의 이용은 수행되는 거래의 안전뿐만 아니라 전 세계적인 접근성도 보증한다.
또한, 본 발명은 고유 식별 번호 및 상기 고유 번호를 가리는 스크래치 오프될 수 있는 커버링 수단을 포함하는, 상기 방법을 구현하는 재충전 쿠폰에 관한 것이다.
구현 예 중 하나의 모드에서, 상기 쿠폰은 상기 고유 번호의 음향 송신을 위한 수단을 더 포함한다.
상기 번호는 특히 10 내지 16자리의 숫자를 포함한다.
상기 번호는 특히 12자리의 숫자를 포함한다.
또한 본 발명은 상기 방법을 구현하는 선불 은행카드에 의한 지불 시스템에 관한 것으로, 다수의 터미널을 포함하는 국제적인 은행 간의 네트워크; 금융 중개인에 의해 제공되며 상기 은행 간의 네트워크가 보유하는 다수의 선불 은행카드; 상기 은행카드를 재충전하기 위한 다수의 선불 쿠폰; 상기 금융 중개인의 관리 서버로서, 상기 관리 서버는 쿠폰의 유효 상태 및 쿠폰에 상응하는 가치뿐만 아니라 고유 쿠폰 번호에 관한 데이터베이스, 및 은행카드 식별자 및 관련되는 은행카드의 이용가능한 차감 잔액의 상태에 관한 데이터베이스를 포함하는 관리 서버; 및 상기 은행 간의 네트워크 및 관리 서버에 연결되는 은행 서버로서, 상기 은행 서버는 판매된 쿠폰의 양에 의해 신용되고 상기 지불 카드에 의해 지불된 양으로부터 주기적으로 차변 기입되는 상기 금융 중개인의 은행 계좌를 포함하는 은행 서버를 포함한다.
구현 예 중 하나의 모드에서, 상기 시스템은 상기 관리 서버에 연결되는 음성 서버를 더 포함하고, 선불 은행카드를 재충전하고자 하는 사용자는 그것에 의해 그 은행카드의 고유 식별자 및 재충전 쿠폰을 송신한다.
구현 예 중 하나의 특정 모드에서, 상기 시스템은 상기 관리 서버에 연결되며, 상기 은행카드의 효과적인 재충전을 위해 선불 은행카드 및 재충전 쿠폰의 고유 식별자를 송신하는 동작을 수행할 수 있는 안전한 인터넷 사이트 제공하는 인터넷 서버를 더 포함한다.
첨부된 도면을 참조로 하는 본 발명의 하나의 모드에 관한 예시적인 목적의 이하의 설명으로부터 본 발명을 더 잘 이해할 수 있을 것이다.
도 1은 종래기술로서 공지된 은행 시스템의 구성을 도시한다.
도 2는 본 발명에 따라 선불 은행카드를 재충전하는 시스템의 구성을 도시한다.
도 3은 도 2에 도시된 시스템의 재충전 플랫폼의 관리 서버에 관한 도면이다.
도 4는 본 발명에 따른 프로세스의 각 단계를 나타낸 흐름도이다.
도 5 및 도 6은 재충전 동작 동안에 시스템의 상이한 모듈들 간의 정보 교환을 도시한다.
도 7 및 도 8은 본 발명의 이용에 관한 두 가지 모드를 도시한다.
도 2는 본 발명의 구현을 위한 플랫폼에 관한 일 실시예를 나타낸다.
금융 중개인은 선불식 지불 카드 및 그가 판매하는 쿠폰의 관리를 위해 이용가능한 특수 플랫폼(1)을 갖는다.
이러한 플랫폼은 쌍방향 음성 서버(100)를 통하거나 또는 인터넷 네트워크에 연결된 http 서버(102)를 통하여 접근가능하다. 관리 서버(110)는 이하에서 기술되는 모든 동작들의 구현을 가능하게 한다.
다수의 판매 지점(210- 담배 가게, 전화국, 우체국, 은행 등) 및 금융 중개인의 클라이언트(전화 가입자)(200)를 위한 지불 카드 및/또는 재충전 카드를 취득하면 전화상의 네트워크 또는 인터넷을 통하여 금융 중개인의 플랫폼(1)에 접근성을 갖는다.
관리 서버(110)는, 바람직하게는 전용 고정 링크에 의해, 예를 들어, 비자 또는 마스터카드 유형(상표)의 전 세계적인 은행 간의 네트워크에 속하는 은행(2)에 연결된다.
따라서 클라이언트는 모두 전 세계적인 은행 간의 네트워크(220)에 연결되어 있는 다수의 영업소(3)들로 들어갈 수 있다. 상인의 은행(4)은 상인에 의해 수행되는 거래를 검증하기 위해 은행 간의 네트워크에 연결된다.
< 지불 카드 >
초기 단계에서 최종 클라이언트가 선불식 지불 카드를 취득하도록 한다. 이를 위해, 클라이언트는 성, 이름, 주소 및 원하는 지불 카드의 유형과 같은 그의 개인적인 정보를 제공하기 위해 전용 웹 사이트 또는 적당한 문서 양식을 이용할 수 있다.
도 3에 도시된 관리 서버는 음향 인증 서버(300), 쿠폰 관리 서버(310), 클라이언트의 계좌 관리를 위한 중앙 오피스 서버(320), 및 관리 운영을 위한 프로세서(330)를 포함한다.
금융 중개인은 계좌 관리 서버에 제공되는 전용 클라이언트 데이터베이스(322)의 클라이언트 데이터를 기록한다.
그 후 지불 카드 명령이 중개인에 의해 발생되어 파트너 은행(2)으로 전달된다. 파트너 은행은 고유 지불 카드 번호를 할당한다.
구현 예 중 하나의 모드에서, 지불 카드는 그것의 고유 번호에 더하여, 임의의 고유 음향 서명에 의한 인증 수단을 갖는다. 종래 기술로서 공지된 기술이 적용될 수 있다. 이러한 인증 수단은 전용 데이터베이스(302)에 저장되어 있는 고유 번호 N-N과 관련되어 있다.
이에 대한 응답으로서, 은행(2)은 중개인에게 지불 카드의 발행을 통지하고, 중개인에게 카드의 고유 번호 및 인증 수단을 전달한다. 이 번호들은 계좌 관리 서버에 있는 데이터베이스, 즉, 카드 번호에 관한 클라이언트 데이터베이스(322), 및 클라이언트 계좌 및 지불 카드와 관련되는 상이한 번호들, 즉, 지불 카드 번호, 번호 N-N, 및 클라이언트 번호(중개인의 플랫폼 내부에 있는 식별자) 사이의 대응에 관한 데이터베이스(326)에 기록된다.
일반적으로 4자리 숫자로 구성되는 충전 및 이용(예를 들어, 구입 및 인출)을 위한 PIN(Personal Identification Number) 코드뿐만 아니라 지불 카드를 수신하면, 클라이언트는 재충전 서비스로부터 혜택을 받을 수 있도록 하기 위해 카드를 활성화시킨다. 이러한 활성화는, 예를 들어, 카드의 인증 수단 및 카드와 관련되는 재충전 PIN 코드에 의해 발행되는 음향 서명의 음성 서버(100)를 통한 송신에 의해 수행될 수 있다. 그 후 관리 서버는 이러한 2개의 값들 간의 대응을 확인하고, 그 결과에 따라, 카드를 활성화시킨다.
그 후 이러한 지불 카드는 전 세계적인 은행 간의 네트워크에 속하는 모든 영엽소에서 일반적인 지불 카드로 이용될 수 있다: 규칙은 전세계의 터미널(도 2의 31)에 대해 즉시의 차변 기입 지불 카드와 동일한 프로세스에 따라 적용된다. 또한, 이 카드는 모든 유형의 자동 분배 장치를 통한 인출을 허용한다: 현금 인출은 즉시의 차변 기입 지불 카드와 동일한 프로세스에 따라 자동 출납 장치를 통해 수행된다.
구현 예 중 하나의 모드에서, 선불 카드와 관련되는 계좌는 마이너스의 차감 잔액을 가질 수 없는데, 이 때문에 선불 카드라는 이름을 가지며, 이는 카드가 거래 이전에 자금을 포함해야 하기 때문이다. 이러한 카드는 선불식 재충전 쿠폰의 중개인을 통해 재충전된다.
< 재충전 쿠폰 >
재충전 쿠폰은 유일한 식별 번호 및 스크래치-오프 막에 의해 보호되는 비밀 코드를 포함하는 신용 카드 형태의 카드이다. 이 쿠폰은 소정의 값을 갖는다. 또한, 이러한 지불 쿠폰은 선불식 지불 카드와 동일한 방식으로 음향 인증 수단을 포함할 수 있고, 광고의 목적을 위해 개인용으로 만들 수 있다. 그 후 이러한 (고유) 인증 수단은 이러한 쿠폰들의 식별을 위해 고유 번호에 응답하는 수단이 된다.
이러한 선불식 재충전 쿠폰은 쿠폰의 소정 가치에 상당하는 절대량에 대한 교환품으로서 모든 판매 지점(210)에서 이용가능하고, 선불식 지불 카드를 소지하는 클라이언트들에게 판매된다.
쿠폰의 제조 단계에 뒤이어, 중개인은 쿠폰 데이터 베이스(312)에 각 쿠폰과 관련되는 값뿐만 아니라 이러한 쿠폰들의 번호(식별 번호 및 비밀 코드)를 기록한다. 쿠폰은 예를 들어, 50 유로, 100 유로, 500 유로, …, 50 달러, 100 달러 등과 같이 모든 통화 가치를 갖는다. 이 쿠폰 데이터베이스(312)는 관리 프로세서(330)에 연결되고, 이것은 그 자체가 금융 중개인의 은행(2) 및 음성 서버(또는 인터넷 서버)에 연결된다.
또한, 쿠폰 데이터베이스(312)는 예를 들어, 쿠폰의 활성/비활성 상태를 나타내는 플래그 형태(불 필드(Boolean field))의 수단을 갖는다: 활성 쿠폰과는 달리, 비활성 쿠폰은 선지불 카드에 대해 신용될 수 없다.
따라서 쿠폰은 모든 판매 지점(210)의 중개인을 통해 판매된다. 이 판매 동안에 모이는 자금은, 선불 카드 중의 하나와 거래를 수행한 상인의 은행에 대해 보상하기 위해 중개인에 의해 후속하여 이용될 특정 계좌(도 1의 21)에 예금된다.
쿠폰을 받으면, 판매 지점은 이 쿠폰들을 모두 활성화시켜서 이들이 금융 중개인의 클라이언트에 의해 구입될 때 선불 계좌에 대해 신용될 수 있도록 한다. 이러한 활성화는 음성 서버(100), (예를 들어, 음향 인증 수단을 구비하는 카드로) 스스로를 식별하는 판매 지점, 및 활성화를 위해 수신된 쿠폰의 일련의 고유 번호 또는 구입된 쿠폰에 관한 활성화 코드를 입력하는 것을 통해 수행될 수 있다 (그 후 쿠폰의 활성화 코드의 데이터베이스는 쿠폰 관리 서버상에 제공된다). 활성화는 보안화 될 수 있으며 특정한 쿠폰 활성화 코드의 이용을 필요로 한다. 이 코드는 쿠폰 관리 서버(310)의 특정한 데이터베이스(미도시)에 기록된다.
유사한 방식으로, 판매 지점 또는 유통 망에 포함되는 임의의 다른 엔티티 (예를 들어, 금융 중개인)는 하나 이상의 재충전 쿠폰의 활성화를 방해하거나 취소할 수 있다. 쿠폰 데이터베이스(312)에 제공되는 플래그는 요청자에 의해 나타나는 요청의 기능으로서 각각의 쿠폰에 적합하게 된다.
이러한 방식으로 쿠폰은 판매에 이용가능하고 선불식 지불 카드를 재충전할 수 있게 된다.
< 선불식 지불 카드를 재충전하는 방법 >
도 4를 참조하면, 선불식 지불 카드를 재충전하는 방법은 허가된 판매망에 속하는 유형으로서 담배 가게, 우체국, 전화국 등의 판매 지점에서 전술한 바와 같이 선불 쿠폰을 구입하는 제1 단계(400)를 포함한다. 구입은 소정의 쿠폰 가치에 상당하는 양을 돈과 교환함으로써 이루어지며, 이러한 값은 이 쿠폰에 의해 선불식 지불 카드에 재충전될 수 있는 양이다.
이러한 판매는 자동 분배 장치가 금융 중개인으로부터 쿠폰을 구입하는 데에 지불한 자금을 회수할 수 있도록 한다. 이러한 경제학상의 모델에 있어서, 쿠폰을 구입하는 클라이언트에 의해 지불되는 돈은 사실상 은행 계좌(21)에 저축된다.
일단 쿠폰을 구입하게 되면, 클라이언트는 비밀 코드의 보호막을 스크래치 오프하여 이 코드를 드러낸다(402). 일반적으로 이 코드는, 예를 들어, 10, 12, 14 또는 16 자리 수와 같이, 10 내지 20 자리의 수로 구성된 숫자 코드이다. 이 코드에 의해 쿠폰의 유일성을 확인한다.
구현 예 중 하나의 특정 모드에 있어서, 구입된 쿠폰은 스크래치-오프 막에 의해 가려진 코드가 아니라 전술한 바와 같은 음향 인증 수단을 갖는다. 이러한 수단에 의해서도 쿠폰의 유일성을 보증할 수 있다. 이와 같은 대체 예의 프로세스에서는 402 단계를 필요로 하지 않는다.
변형 예에 있어서, 위와 같은 두 가지 수단들(음향 인증 및 가려진 비밀 코드)을 결합함으로써, 한편으로는 음성 서버를 통하여 신속한 식별을 가능하게 하고(음향 인증), 다른 한편으로는, 음향 인증 서버를 이용할 수 없을 때(예를 들어, 인터넷을 통한 재충전의 경우)에도 쿠폰의 식별을 가능하게 할 수 있다.
그 후 클라이언트는 선불 카드를 재충전하기 위해 관리 서버에 접속한다(404). 이러한 동작은 음성 서버(100)에 전화를 거는 것에 의하여: 이때, 클라이언트는 재충전 쿠폰 상에 표시된 전화 번호로 전화를 걸고 지시에 따른다; 또는 보안된 웹 사이트를 통하여 수행될 수 있다: 이때, 클라이언트는 금융 중개인의 웹 사이트에 접속하여 다양한 동작을 수행함으로써 지불 카드가 재충전 되도록 한다.
관리 서버에 접속하면, 클라이언트는, 예를 들어, 지불 카드 번호에 의해 스스로를 식별하도록 하고, 구입된 쿠폰의 양에 대해 카드를 신용하도록 하기 위해 쿠폰의 비밀 코드를 입력한다(406).
그 후 서버는 지불 카드와 관련되는 클라이언트의 계좌에 대한 재충전을 수행한다(408). 이 동작은 대략 수초 간 신속히 수행된다. 따라서 자금은 지불 카드 상에서 즉시 사용가능하게 된다.
그 후 차감 잔액이 신용되어 있는 지불 카드는 일반적인 구입/인출 동작에 사용될 수 있다(410).
도 5는 재충전 쿠폰에 의한 지불 카드의 재충전 프로세스를 도시한다.
음성 서버(100)의 전화 번호로 전화를 건 클라이언트는 구입한 재충전 쿠폰에 의해 재충전 요청을 수행한다. 이를 달성하기 위해, 클라이언트는 음성 서버를 통하여 관리 서버(330)와 통신한다:
- 지불 카드 "XXXX YYYY ZZZZ ZZZZ"의 음향 서명
- 지불 카드의 재충전 PIN 코드,
- 재충전 쿠폰을 스크래치 함으로써 드러나는 비밀 코드.
예를 들어, 음성 서버는 음성 인증 시퀀스를 행하기 위해 클라이언트에게 그의 카드를 전화기 위에 위치시킬 것을 요청한다. 일단 신호가 올바르게 송신되면, 음성 서버는 클라이언트에게 그의 재충전 PIN 코드를 입력하도록 요청한다. 인증 요청 동안에, 음성 서버는 보류 음악을 재생시켜서 답신을 기다린다. 음향 신호가 올바르지 않거나 또는 재충전 PIN 코드가 실효성이 없는 경우, 음성 서버는 클라이언트에게 본인임을 확인하도록 다시 요청한다. 전화가 종료될 때까지 신원 확인에 대한 3번의 시도가 허용된다. 거래가 제 기능을 발휘하지 않는 경우에, 클라이언트를 특수 보조 플랫폼으로 이동시킬 수 있다.
관리 프로세서(330)는 문맥상의 데이터(시간 및 데이터 등)뿐만 아니라 기록된 음성 및 재충전 PIN 코드를 인증 서버(300)에 전달함으로써 인증 서버(300)에 의한 지불 카드의 인증 요청을 수행한다.
인증 서버(300)는 소프트웨어 프로그램에 의해, 수신되는 음성을 데이터베이스(302)에 기록되어 있는 번호와 비교함으로써 인증을 수행하여 전송된 번호를 갖는 카드가 실제로 유효한지를(또한 데이터베이스에 포함되어 있는 정보를) 확인한 다. 그 후 카드의 클라이언트 번호 및 성공한 인증 번호를 포함하는 인증 메세지를 되돌려 보낸다. 이 클라이언트 번호는, 예를 들어, 5 자리 수의 금융 중개인의 플랫폼상에서 내부적으로 사용되는 고유 번호이다. 클라이언트 번호는 이 번호가 유일한 경우에 번호 N-N이거나, 또는 지불 카드의 고유 번호, 또는 관리 플랫폼 내에서 클라이언트 참조를 위해 유일하게 사용되는 임의의 다른 번호일 수 있다. 이 클라이언트 번호와 다양한 다른 번호들(지불 번호, 번호 N-N) 사이의 대응은 대응 데이터베이스(326)의 메모리에 저장된다.
그 후 음성 서버는 클라이언트에게 스크래치 함으로써 드러난 쿠폰 번호를 입력하도록 요청한다. 거래 오류를 막기 위해 쿠폰 번호의 길이 조절이 음성 서버에 의해 수행된다. 번호가 올바른 경우에, 음성 서버는 재충전 요청을 서버로 전송한다. 올바른 신용의 경우에 있어서, SVI는 새로운 차감 잔액을 명시하고, 클라이언트에게 전화를 끊도록 요청한다. SMS에 의한 거래의 확인이 가능하다. 올바르지 않은 신용의 경우(쿠폰 번호의 입력 오류, 거래 분쟁)에 있어서, 음성 서버는 콜 센터로 전화를 돌린다.
인증 및 쿠폰 번호에 대한 확인을 수신하면, 관리 프로세서(330)는 이 재충전 쿠폰의 유효성을 검증하고, 쿠폰의 가치를 복원하며, 쿠폰의 상태를 "전환된" 것으로 변경한다. 쿠폰이 활성일 때 지불 카드의 신용을 위해서 사용되었다면, 그것은 전환된 것으로 간주된다. 쿠폰이 활성이고 선불 카드의 재충전과 관련하여 아직 사용되지 않았다면, 그것은 전환되지 않은 것으로 간주된다. 도 6에 도시된 바와 같이, 쿠폰의 유효성 테스트는 쿠폰 관리 프로세서에 의해 수행된다. 이 프로세서는 송신된 쿠폰의 번호에 대응되는 데이터 엔트리를 그것의 쿠폰 데이터베이스(312)에서 검색한다. 다른 정보 중에서, 이 데이터베이스에 기록되어 있는 데이터는 쿠폰 번호, 쿠폰에 상당하는 가치, 통화 가치(currency), 활성/비활성 상태 및 유효성 만료 일자를 포함한다.
부재의 경우에 있어서, 쿠폰은 유효하지 않은 것으로 간주되고, 클라이언트는 번호를 재입력하거나 전화를 끊도록 요청받게 된다. 쿠폰 번호가 실제로 존재하는 경우에, 프로세서는 쿠폰의 활성 상태(예를 들어, 쿠폰이 도난되어 비활성 상태가 되게 하였기 때문에, 활성이 아닌 경우, 재충전 동작은 중단된다) 및 유효성 만료 일자를 확인하고, 쿠폰의 가치를 복원한다. 마지막으로, 쿠폰 번호에 대응되는 데이터 엔트리는 "전환된" 것으로 되고, 그 쿠폰 번호는 또 다른 카드 재충전 동작을 허용할 수 없게 된다. 이러한 "전환"은 데이터베이스(312)의 대응 엔트리를 제거함으로써 간단하게 수행될 수 있다.
이러한 "전환"에 뒤이어, 프로세서는 계좌 관리 서버(320)와 통신함으로써 지불 카드를 재충전하기 위한 주문을 발행한다:
- 거래 번호,
- 카드의 클라이언트 번호,
- 재충전 총액,
- 재충전에 관한 통화 가치.
서버는 적어도 클라이언트의 개인 정보 (성, 이름, 주소 등), 활성/비활성 상태, 지불 카드의 고유 번호 및 관련 계좌의 차감 잔액의 영역을 포함하는 제1 클 라이언트 데이터베이스(322), 및 지불 카드상에 위치하는 지불 카드 번호와 음향 인증 수단의 클라이언트 번호 사이의 대응에 관한 제 2 데이터베이스(326)를 포함한다.
계좌 관리 서버는 송신되는 클라이언트 번호(데이터베이스(326))에 의해 지불 카드 번호를 결정하고, 그 후 카드가 활성 상태를 갖는 경우 적절한 통화 가치로 송신되는 재충전량으로 이 카드와 관련되는 계좌의 차감 잔액을 신용한다.
그 후 재충전 주문은 은행(2)으로 송신되고, 은행은 지불 카드가 새로운 차감 잔액을 갖는다는 것과 같은 정보를 은행 간의 네트워크로 송신한다. 특정한 은행 간의 네트워크에서는 지불 카드 거래가 관련 계좌의 상태 확인을 요구하지는 않지만 카드와 관련되는 지불 가능성만을 기반으로 하기 때문에, 전체 은행 간의 네트워크에 대한 이러한 송신이 중요하다: 이는 카드에 관한 지불 가능성의 업데이트를 가능하게 할 수 있다.
캐스케이드(cascade)에 의해, 올바른 진행을 유효화하는 프로세서를 통과하는 음성 서버에 대한 은행 간의 네트워크를 업데이트하는 은행 서버들로부터의 재충전 주문에 후속하여 반환(return)이 수행된다; 그 밖의 경우에 있어서, 재충전이 수행되지 않았다면 "전환된" 쿠폰의 업데이트가 취소된다. 반환 메세지는 거래 번호, 지불 카드의 클라이언트 번호, 새로운 계좌 차감 잔액, 통화 가치 및 신용의 만료 일자를 포함한다.
"전환"을 취소하기 위해, 서버는 적격의 쿠폰을 전환된 상태에 선행하는 상태로 되돌린다. 쿠폰의 상태 변경은 아카이브(archive)에 저장된다. 아카이브 에 저장된 데이터는 일련 번호, 상태, 상태 변경 일자, 판매 지점에 관한 참조사항 및 요청을 수행한 사용자에 관한 식별자이다.
일단 정보가 클라이언트에 의해 입력되면, 인증 사이클, 카드 및 쿠폰에 대한 확인, 계좌의 재충전, 은행 간의 네트워크상으로의 정보의 송신 및 확인의 반환은 대략 수초, 실제로는 2초 미만으로 걸린다. 네트워크 연결, 프로세서, 송신되는 데이터의 셀 포맷의 규모(dimensioning)는 2초 미만의 사이클에 관한 제한이 800만 동시 재충전의 피크까지 관련되도록 정해진다.
< 기타 기능들 >
음성 서버는 분실된 쿠폰/카드의 봉쇄(blockage), 차감 잔액 상담, 마지막 계좌 동작에 관한 정보, 분실된 지불 카드의 재충전/이용 PIN 코드의 송신, 및 기타 다른 유형의 서비스들과 같은 많은 다른 서비스들을 제공한다.
또한 플랫폼은 정보, 특수 분쟁, 분실 또는 도난 등에 관한 콜 센터를 포함한다.
금융 중개인은 은행, 사기업 등이다.
또한 본 발명은 회사가 그 고용인의 직업상 지출에 관하여 지불 카드를 재충전하도록 하기 위해 사용될 수 있다: 회사는 그 고용인이 일련의 기명식 선불식 지불 카드를 이용할 수 있도록 하며 각각의 지출/요구 기능은 인터넷 인터페이스 및 재충전 번호(쿠폰)를 통하여 카드의 충전을 수행하도록 한다. 따라서 고용인들은 그들의 직업상의 지출에 관하여 이용가능한 필요 자금을 갖게 된다.
도 7을 참조하면, 회사(700)는 선불식 지불 카드에 의한 고용인의 지출로 인 정되는 소정의 양의 고용인의 직업상의 지출이 공제되는 그 고유 계좌를 신용한다(702). 따라서, 회사는 비자/마스터카드(상표) 은행 간의 네트워크로 정보를 송신하는 그것의 은행에 이를 통지한다(704). 수익자의 지불 카드는 은행 간의 네트워크상에서 은행으로부터 은행으로 소정의 양에 의해 신용된다(706).
유통 망의 말단부에서, 고용인(708)은 출장시에 그들의 선불 은행카드를 사용할 수 있다.
도 8은 송금에 관하여 본 발명을 이용한 것을 도시한다..
클라이언트는 X 유로 가치의 쿠폰을 구입하고(800) 재충전 관리 서버에 전화를 건다(802). 금융 중개인의 플랫폼은 쿠폰 및 재충전될 지불 카드의 상태를 확인한 후 지불 카드의 신용을 위한 요청을 전송한다(804). 이러한 요청은 전체 은행 간의 네트워크상에 정보를 널리 퍼트리고, 예를 들어, 지구의 다른 쪽 말단부의 구성원(806)이 소지하는 카드를 신용한다. 그 후 이 사람은 지불 카드의 중개인에 의해 그의 국가에서 X 유로를 사용할 수 있게 된다.
본 발명은 전화 및 전자 청구서와 같은 것에 대해서도 적용할 수 있다.

Claims (13)

  1. 상인과의 거래에서 금융 중개인에 의해 제공되는 선불식 은행카드에 의한 지불 방법에 있어서,
    적어도 거래량 및 은행카드의 식별자를 포함하는 요청을 상인의 은행 서버에 의해 관리 서버로 송신하는 단계로서, 상기 송신은 중개인의 은행 서버를 통해 수행되는 단계;
    관리 서버에 의해 은행카드 식별자와 관련되는 계좌의 상태를 확인 및 변경하는 단계로서, 이 서버는 은행카드 식별자 및 상기 은행카드와 관련되는 계좌의 차감 잔액 상태의 데이터베이스를 포함하는 단계;
    상기 상인(EPT 또는 자동 분배 장치)으로 지불 수권을 송신하는 단계; 및
    은행카드 소지자의 이용가능한 차감 잔액에 관한 정보를 관리 서버 상에서 변경하는 것으로 구성되는 재충전 단계를 포함하는 방법으로서,
    재충전은 고유 식별 번호와 관련되고 소정의 양에 상당하는 선불식 쿠폰의 중개인에 의해 수행되고;
    상기 관리 서버는 쿠폰의 유효 상태 및 쿠폰에 상당하는 가치뿐만 아니라 고유 쿠폰 번호의 데이터베이스를 더 포함하는 것을 특징으로 하며,
    상기 재충전 단계는,
    상기 쿠폰 식별자 및 상기 은행카드 식별자를 상기 관리 서버로 송신하는 단계;
    수신된 쿠폰 식별자의 유효성을 상기 관리 서버에 의해 확인하는 단계;
    쿠폰과 관련되는 양의 숫자 값을 결정하는 단계;
    소비된 쿠폰의 유효 상태를 변경하는 단계; 및
    상기 은행카드의 계좌 차감 잔액을 업데이트하는 단계를 포함하는 것을 특징으로 하는 선불식 은행카드에 의한 지불 방법.
  2. 제1항에 있어서,
    상기 재충전 단계는, 계좌 차감 잔액을 업데이트하는 상기 단계에 후속하여, 선불 은행 카드를 보유하는 은행 간의 네트워크에서 상기 재충전된 은행카드에 관하여 이용가능한 차감 잔액을 업데이트하는 단계를 더 포함하는 것을 특징으로 하는 선불식 은행카드에 의한 지불 방법.
  3. 제1항 또는 제2항에 있어서,
    상기 금융 중개인은 상기 중개인의 은행 서버상에서 이용가능한 은행 계좌를 가지며,
    하나 이상의 쿠폰은 판매하는 단계;
    판매된 쿠폰의 양을 상기 은행 계좌 상에서 신용하는 단계;
    상기 금융 중개인에 의해 제공된 은행카드에 의해 지불되는 양을 상기 은행 계좌에 주기적으로 차변 기입하는 단계를 더 포함하는 것을 특징으로 하는 선불식 은행카드에 의한 지불 방법.
  4. 제1항 내지 제3항 중 어느 한 항에 있어서,
    상기 쿠폰 식별자 및 상기 은행카드 식별자를 상기 관리 서버로 송신하는 단계는 쌍방향 음성 서버의 중개인을 통해 수행되는 것을 특징으로 하는 선불식 은행카드에 의한 지불 방법.
  5. 제4항에 있어서,
    상기 쿠폰 식별자 및/또는 상기 은행카드 식별자의 상기 음성 서버로의 송신은 음향 송신인 것을 특징으로 하는 선불식 은행카드에 의한 지불 방법.
  6. 제4항에 있어서,
    상기 쿠폰 식별자 및/또는 상기 은행카드 식별자를 상기 음성 서버로 송신하는 것은 쿠폰 및/또는 은행카드의 고유 식별자를 구성하는 숫자를 입력하는 것으로 구성되는 것을 특징으로 하는 선불식 은행카드에 의한 지불 방법.
  7. 제1항 내지 제3항 중 어느 한 항에 있어서,
    상기 쿠폰 식별자 및 상기 은행카드 식별자를 상기 관리 서버로 송신하는 단계는 안전한 인터넷 사이트의 중개인에 의해 수행되는 것을 특징으로 하는 선불식 은행카드에 의한 지불 방법.
  8. 제1항 내지 제7항 중 어느 한 항의 방법을 구현하는 재충전 쿠폰에 있어서,
    고유 식별 번호 및 상기 고유 번호를 가리는 스크래치 오프되는 커버링 수단을 포함하는 것을 특징으로 하는 재충전 쿠폰.
  9. 제1항 내지 제8항 중 어느 한 항의 방법을 구현하는 재충전 쿠폰에 있어서,
    상기 쿠폰은 상기 고유 번호의 음향 송신을 위한 수단을 더 포함하는 것을 특징으로 하는 재충전 쿠폰.
  10. 제8항 또는 제9항에 있어서,
    상기 고유 번호는 10 내지 16자리의 숫자를 포함하는 것을 특징으로 하는 재충전 쿠폰.
  11. 제1항 내지 제7항 중 어느 한 항의 방법을 구현하는 선불식 은행카드에 의한 지불 시스템에 있어서,
    다수의 터미널을 포함하는 국제적인 은행 간의 네트워크;
    금융 중개인에 의해 제공되고 상기 은행 간의 네트워크가 보유하는 다수의 선불 은행카드;
    상기 은행카드를 재충전하기 위한 제8항 내지 제10항 중 어느 한 항에 따른 다수의 선불 쿠폰;
    상기 금융 중개인의 관리 서버로서, 상기 관리 서버는 쿠폰의 유효 상태 및 쿠폰에 상당하는 가치뿐만 아니라 고유 쿠폰 번호에 관한 데이터베이스, 및 은행카드 식별자 및 관련되는 은행카드의 이용가능한 차감 잔액의 상태에 관한 데이터베이스를 포함하는 관리 서버; 및
    은행 간의 네트워크 및 관리 서버에 연결되는 은행 서버로서, 상기 은행 서버는 판매된 쿠폰의 양에 의해 신용되고 상기 지불 카드에 의해 지불된 양으로부터 주기적으로 차변 기입되는 상기 금융 중개인의 은행 계좌를 포함하는 은행 서버를 포함하는 것을 특징으로 하는 선불식 은행카드에 의한 지불 시스템.
  12. 제11항에 있어서,
    상기 지불 시스템은 상기 관리 서버에 연결되는 음성 서버를 더 포함하고, 선불 은행카드를 재충전하고자 하는 사용자는 상기 음성 서버에 의해 상기 은행카드의 고유 식별자 및 재충전 쿠폰을 송신하는 것을 특징으로 하는 선불식 은행카드에 의한 지불 시스템.
  13. 제11항에 있어서,
    상기 지불 시스템은 상기 관리 서버에 연결되며, 상기 은행카드의 효과적인 재충전을 위해 선불 은행카드 및 재충전 쿠폰의 고유 식별자를 송신하는 동작을 수행할 수 있는 안전한 인터넷 사이트 제공하는 인터넷 서버를 더 포함하는 것을 특징으로 하는 선불식 은행카드에 의한 지불 시스템.
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