MX2007005667A

MX2007005667A - Tarjeta de pago prepagada con recarga instantanea a distancia por cupon.

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Publication number: MX2007005667A
Application number: MX2007005667A
Authority: MX
Inventors: Alexandre Sam Zormati
Original assignee: Alexandre Sam Zormati
Priority date: 2004-11-10
Filing date: 2004-12-08
Publication date: 2007-10-11
Also published as: US20060100927A1; AU2004324799A1; ATE372569T1; AP2007004011A0; DE602004008785D1; EG24606A; ZA200704484B; GT200500329A; PT1657687E; EA010957B1; MA29072B1; EP1657687A1; JO2463B1; UY29206A1; BRPI0419119A; KR20070091137A; IL183111A0; WO2006051350A1; DE602004008785T2; CN101103383A

Abstract

La presente invencion se refiere a un dominio de tarjetas de pago recargables. La presente invencion se refiere a un proceso de pago, por tarjeta bancaria prepagada proporcionada por un intermediario financiero, de una transaccion con un comerciante, comprendiendo las etapas de recarga consistiendo en modificar, sobre el servidor de gestion, la informacion relativa al saldo disponible del titular de la tarjeta bancaria caracterizado en que la recarga se efectua por medio de un cupon prepagado al cual se asocia un numero unico de identificacion y al cual corresponde un monto predefinido; dicho servidor de gestion comprende, ademas, una base de datos de numeros unicos de cupones, asi como el estado de validez y el valor correspondiente a los cupones, y en que dichas etapas de recarga comprenden una etapa de transmision de dicho identificador del cupon y dicho identificador de la tarjeta bancaria a dicho servidor de gestion; una etapa de verificacion, por dicho servidor de gestion, de la validez del identificador del cupon recibido; una etapa de determinacion del valor numerico del monto asociado al cupon; una etapa de modificacion del estado de validez del cupon consumido; una etapa de actualizacion del saldo de la cuenta de dicha tarjeta bancaria.

Description

TARJETA DE PAGO PREPAGADA CON RECARGA INSTANTÁNEA A DISTANCIA POR CUPÓN La presente invención se refiere al dominio de las tarjetas de pago recargables. La presente invención se refiere más particularmente a un proceso, un cupón prepagado y un sistema para la recarga de tarjetas bancarias prepagadas utilizables en una red interbancaria extendida. Las soluciones de tarjetas bancarias recargables existen ya.

La presente invención propone simplificar los medios de recarga y ganar tiempo durante la recarga por la utilización de cupones prepagados. En ciertas formas de sistemas bancarios, particularmente en los Estados Unidos, un intermediario financiero administra un ensamble de cuentas bancarias virtuales asociadas a las tarjetas de pago y a los titulares. La figura 1 ilustra el esquema clásico de pago en tal sistema. El intermediario financiero administra un ensamble de cuentas (1 1 ) que pertenecen a titulares (A, B, C, ... ). El intermediario dispone de una cuenta personal (21 ) alojada en un banco (2) Durante una operación de pago por tarjeta de un titular (A, B, C, ... ) en un comercio (3), la terminal de pago (TPE) (31 ) transmite al banco del comerciante (4) la información relativa a la transacción (32), es decir el monto de la transacción y el número de la tarjeta bancaria. El establecimiento bancario (4) acredita la cuenta (41 ) del comerciante en aumento del monto de la transacción después transmite al banco (2) asociado a la tarjeta de pago las informaciones de la transacción (monto, número de tarjeta y número de cuenta del comerciante a acreditar). El número de tarjeta se compone de una serie de cifras «XXXX YYYY ZZZZ ZZZZ». Las cuatro primeras cifras <<XXXX» sirven, por ejemplo, para identificar el banco del intermediario para la transmisión (33). Las cuatro cifras siguientes <<YYYY>> permiten identificar la cuenta del intermediario en el interior del banco (2). Todos los clientes del intermediario disponen de una tarjeta de pago cuya primeras cifras <<XXXX YYYY>> son idénticas afín de realizar las transacciones en relación a la cuenta bancaria (21) del intermediario. El banco (2) recibe la información (33) de la transacción (monto retenido en tarjeta «XXXX YYYY ZZZZ ZZZZ» a beneficio de la cuenta (41 )) carga la cuenta <<YYYY>> e informa (34) el sitio del intermediario de la transacción realizada por el cliente <<ZZZZ ZZZZ». El intermediario pone al día en su base de datos el saldo de la cuenta asociada a la tarjeta <<ZZZZ ZZZZ>>. Las cuentas de los titulares de tarjeta de pago son únicamente virtuales: no hay cuenta particular para cada titular en un banco pero una cuenta única (21 ) pertenece al intermediario, las cuentas de los titulares (11 ) son admi nistradas de modo virtual por el intermediario financiero. La presente invención se inscribe en tal contexto por el cual las tarjetas de pago son tarjetas prepagadas recargables. Tales tarjetas bancarias prepagadas existen. Particularmente en los Estados Unidos, es posible reabastecer una cuenta virtual por el envío de un cheque al intermediario financiero, el cual acreditará en un plazo de tres a siete días la cuenta virtual asociada al emisor del cheque. Una tal solución no puede satisfacer un titular cuya necesidad de crédito en su cuenta es inmediata. El estado de la técnica conoce igualmente, por la solicitud de patente internacional WO 03/079 159 (Euronet Worldwide), un proceso y un sistema de pago por tarjetas de cuentas prepagadas y de reabastecimiento de esas cuentas prepagadas. La recarga de la cuenta asociada en la tarjeta (a continuación, el término <<recarga de la tarjeta>> se empleará en una misma voluntad de significación) es realizada a íravés de una terminal dispuesta en un gran número de puntos de venta. Sin embargo, esta solución no permite una recarga de la tarjeta a distancia puesto que esta última deber ser presentada en la terminal para realizar su reabastecimiento. Se conoce igualmente, por la patente americana US 6 473 500 (M asterCard) y la solicitud de patente PCT WO 01/009 853 (Software.com), otros procesos de recarga de tarjetas bancarias prepagadas. Sin embargo, todas las soluciones propuestas requieren igualmente la presencia de una terminal. La presente invención pretende remediar los inconvenientes del arte anterior proponiendo un proceso, un cupón prepagado y un sistema para recargar la tarjeta bancaria prepagada (es decir la cuenta asociada) a través de un cupón prepagado disponible en un muy gran número de revendedores en todos los lugares donde las redes interbancarias a las cuales la tarjeta pertenece, es implantada. Los clientes compran, a través del intermediario financiero o su banco que forma parte de la red interbancaria común mundial, una tarjeta de pago prepagada, por ejemplo de tipo Visa o Mastercard (nombres comerciales), que pueden recargarse por cupones de tipo para raspar, vendidos en una red de distribuidores asociados. Los clientes recargan su tarjeta como los cupones vendidos por los operadores de telefonía móvil. La recarga de la tarjeta de pago acredita entonces instantáneamente la tarjeta de pago del clieníe por un proceso propio al servidor del intermediario financiero y que da la información de recarga a los procesadores bancarios y a la red interbancaria mundial (Visa, Mastercard) al mismo tiempo. La tarjeía de pago es así <<vista>> con su nuevo saldo acreditado por las terminales de pago de red interbancaria. Así, ya no es necesario recurrir a las instituciones financieras específicas o los bancos que resuelven los problemas de ciertas gentes que no tuvieron el derecho de acceso a las cuentas bancarias o a otras gentes en la investigación de. tales servicios. El poseedor de la tarjeía de pago podrá efecíuar reíiros de sumas de dinero en no importa cual disíribuidor comunicado por la red inlerbancaria Visa/Masíercard, realizando pagos/compras utilizando esta tarjeta que es aceptada para todos los comerciantes de la red. Una tal tarjeta de pago prepagada recargable por cupón ofrece un gran número de ventajas: - Ninguna abertura de cuenta bancaria es necesaria; - La «prohibición bancaria>> desaparece puesto que basía reabasiecer su cuenta para disponer de un modo de pago práctico mientras que la prohibición bancaria prohibe a un individuo disponer de tal medio práctico; - La tarjeta facilita las transferencias de dinero instaníáneas a íravés del mundo, a beneficio de un parieníe a quien el titular de la tarjeía habrá puesio en su disposición una íarjela <<clon>>; - Remunerar los asalariados de una sociedad por medio de los cupones prepagados en lugar de emitir cheques o proceder a transferencias de dinero que tienen un costo; - Un control de sus gastos y una seguridad en caso de pérdida de la tarjeía (retiro limitado al saldo disponible); - Utilización tradicional en toda la red interbancaria, del tipo Visa y Mastercard (nombres comerciales). La presente invención propone igualmente aportar otras ventajas: - La recarga a distancia por vía telefónica (servidor vocal) o Interneí; - La recarga irtsíaníánea. Es conocido del arle aníerior, y paríicularmenle por la patente americana US 6 375 073 (Swísscom) y la solicitud de patente internacional WO 03/019 926 (Sicap), los cupones de recarga de tárjelas de datos. Estos cupones son generalmente destinados a una utilización en el mundo de la telefonía móvil afín de recargar en unidades lelefónicas cuentas prepagadas de telefonía móvil. De modo general, los cupones de recarga conocidos del arte anterior compensan el costo de la compra por la atribución de unidades de las cuales son constiíuidas las tarjetas de datos- No fueron puestos en práclica, en el arte anterior, cupones prepagados de recarga cuya compensación consiste en la recuperación del valor numérico inicial del cupón en una cuenta. A este efecto, la invención se refiere en su acepción la más general a un proceso de pago, por tarjeta bancaria prepagada proporcionada por un intermediario financiero, de una transacción con un comerciante, que comprende: • una etapa de transmisión a un servidor de gestión, por el servidor bancario del comerciante, de una petición que consta de al menos el monto de la Iransacción y un identificador de la tarjeta bancaria, dicha transmisión es realizada vía el servidor bancario del intermediario; • una etapa de verificación y de modificación del estado de la cuenta asociada al identificador de la tarjeta bancaria, por el servidor de gestión, este ultimo consta de una base de datos de los identificadores de tarjetas bancarias y del estado del saldo de las cuentas asociadas a dichas tárjelas bancarias; • una etapa de transmisión de la autorización del pago a dicho comerciante (TPE o distribuidor); • las etapas de recarga consisten en modificar, en el servidor de gestión, la información relativa al saldo disponi ble del titular de la tarjeta bancaria; proceso en el cual • la recarga es efectuada a través de un cupón prepagado al cual es asociado un número único de identificación y al cual corresponde una monto predefinido; • dicho servidor de gestión comprende, además, una base de datos de números únicos de cupones, así como el estado de validez y el valor correspondiente a los cupones, y en el cual, dichas etapas de recarga comprenden: • una etapa de transmisión de dicho identificador del cupón y de dicho identificador de la tarjeta bancaria a dicho servidor de gestión; • una etapa de verificación, por dicho servidor de gestión, de la validez del identificador del cupón recibido; ß una etapa determinación del valor numérico del monto asociado al cupón; • una etapa de modificación del estado de validez del cupón consumido; • una etapa de actualización del saldo de cuenta de dicha cuenta bancaria. En un modo de realización, dichas etapas de recarga constan de, además y consecutivamente de dicha etapa de actualización del saldo de cuenta, una etapa de actualización, en la red interbancaria al cual pertenece la tarjeta bancaria prepagada, del saldo disponible para dicha tarjeta bancaria recargada. Esta etapa permite particularmente que la recarga sea efectiva de modo instantáneo puesto que la tarjeta es acreditada en el ciclo del proceso en la red interbancaria. Según un modo puesto en práctica, dicho intermediario financiero dispone de una cuenta bancaria en dicho servidor bancario del intermediario y dicho proceso consta de, además: • una etapa de venta de al menos un cupón; • una etapa de crédito en dicha cuenta bancaria del monto de los cupones vendidos; • una etapa de venta periódica (venta cotidiana, semanal o mensual) en dicha cuenta bancaria de los montos pagados por las tarjetas bancarias proporcionadas por dicho intermediario financiero. Según un modo de realización, dicha etapa de transmisión de dicho identificador del cupón y dicho identificador de la tarjeta bancaria a dicho servidor de gestión es realizada a través de un servidor vocal interacíivo. El servidor vocal permite un acceso fácil, a distancia y anónimo. Según un modo de realización particular, la íransmisión de dicho identificador del cupón y/o de dicho identificador de la tarjeta bancaria a dicho servidor vocal es una transmisión sonora.

Esla transmisión garantiza el secreto de códigos y de números de tarjeta así como una toma rápida de aquellos. Según una variante, la transmisión de dicho identificador del cupón y/o de dicho identificador de la tarjeía bancaria a dicho servidor vocal consisíe en lomar las cifras que consíituyen el identificador único del cupón y/o de la tarjeta bancaria. Particularmente, dicha etapa de transmisión de dicho identificador del cupón y dicho identificador de la tarjeía bancaria a dicho servidor de gestión es realizada a través de un sitio de Interneí seguro. La utilización de un sitio de Internet seguro asegura una accesibilidad mundial así como una seguridad de transacciones efectuadas. La invención se refiere igualmente a un cupón de recarga para la puesta en práctica del proceso, que comprende un número único de identificación y de medios de enmascaramiento a raspar para esconder dicho número único. En un modo de realización, dicho cupón comprende, además, medios de transmisión sonora de dicho número único. Particularmente, dicho número único comprende entre 10 y 16 cifras. Particularmente, dicho número único comprende 12 cifras. La invención se refiere igualmente a un sisíema de pago por farjeta bancaria prepagada para la puesta en prácíica del proceso, que comprende: • Una red iníerbancaria iníernacional que comprende una pluralidad de lerminales; • Una pluralidad de íarjelas bancarias prepagadas proporcionadas por un ¡níermediario financiero y que pertenece a dicha red iníerbancaria; • Una pluralidad de cupones prepagados de recarga de dichas íarjeías; • Un servidor de gestión de dicho intermediario financiero, dicho servidor de gestión consta de una base de datos de números únicos de cupones así como el estado de validez y el valor correspondiente de los cupones, y una base de datos de identificadores de tarjeías bancarias y del eslado del saldo disponible de las larjetas bancarias asociadas; • Un servidor bancario conectado a la red interbancaria y al servidor de gestión, dicho servidor bancario consta de una cuenta bancaria de dicho intermediario financiero acreditado del monto de los cupones vendidos y cargados periódicamente de los montos pagados por dichas tarjeías de pago. En un modo de realización, dicho sislema comprende, además, un servidor local unido a dicho servidor de geslión y por el cual el usuario desea recargar su íarjeta bancaria prepagada, transmiíe el ideníificador único de su tarjeta bancaria y del cupón de recarga. Según un modo de realización particular, dicho sistema comprende, además, un servidor de Inlerneí conecíado ' a dicho servidor de gestión y aloja un sitio de Internet seguro apto para realizar las operaciones de transmisión de los identificadores únicos de una tarjeía bancaria prepagada y de un cupón de recarga para las recargas efeclivas de dicha íarjeía bancaria. Se comprenderá mejor la invención con la ayuda de la descripción, hecha a conlinuación a fítulo puramente explicativo, de un modo de realización de la invención, en referencia a las figuras anexadas: - la figura 1 ilustra la arquitectura de un sistema bancario conocido del arte anterior; - la figura 2 ilustra la arquitectura del sistema de recarga de tarjetas bancarias prepagadas según la presente invención; - la figura 3 es una representación modular del servidor de gestión de la plataforma de recarga del sistema de la figura 2; - la figura 4 es un ordinograma que representa las diferentes etapas de un proceso según la presente invención; - las figuras 5 y 6 ilustran los intercambios de información entre diferentes módulos del sistema durante las operaciones de recarga; y - las figuras 7 y 8 ilustran dos modos de utilización de la presente invención. En referencia a la figura 2, es representado un ejemplo de plataforma para la puesta en práctica de la presente invención. Un intermediario financiero dispone de una plataforma técnica (1) para la gestión de tarjeías de pago prepagadas y de cupones que comercializa. Esta plataforma es accesible por el servidor vocal interactivo (100) o por servidor htlp (102) unido a la red de Internet. Un servidor de gestión (110) permite realizar todas las operaciones que van a ser descritas a continuación. Un ensamble de puntos de ventas (210-tabaco, punió teléfono, puesto, banco, ...) y de adquisición de las tarjetas de pago y/o de cupones de recarga para los clientes (abonados) (200) del intermediario financiero tiene acceso a la plataforma del intermediario financiero (1 ) por la red telefónica o Internet. El servidor de gestión (110) está conectado, de preferencia por una unión fijada dedicada, a su banco (2), que pertenece a una red interbancaria mundial (220) de tipo, por ejemplo, Visa o Mastercard (nombres comerciales). Los clientes pueden así reflejarse en un gran número comercios (3) todos unidos a la red interbancaria mundial (220). Los bancos de comerciantes (4) son ellos mismos conectados a la red interbancaria afín de validar las transacciones efectuadas por los comerciantes.

Tarjeta De Pago Una primera fase inicial permite la adquisición de una tarjeta de pago prepagada por el cliente final. Para hacer eso, este último puede utilizar un sitio web dedicado o un formulario de papel adecuado afín de informar los datos personales tales como apellido, nombre, dirección, el tipo de tarjeta de pago deseada. Ilustrado por la figura 3, el servidor de gestión comprende un servidor de autentificación sonora (300), un servidor de gestión de cupones (310), un servidor Middle Office de gestión de cuentas clientes (320) y un procesador para las operaciones de gestión (330). El intermediario financiero registra los datos del cliente en una base de datos cliente (322) dedicada, presente en el servidor de gestión de cuentas. Un comando de tarjeta de pago es entonces generado por el intermediario hacia el banco (2) socio. Este último atribuye un número único de tarjeía de pago. En un modo de realización, la tarjeta de pago posee, además de su número único, los medios de autentificación por firma acústica imprevisible y única. Toda tecnología conocida del arte anlerior puede ser puesla en prácíica. Esíos medios de auíeníificación son asociados a un número único N-N que es almacenado en una base de daíos dedicada (302). Por devolución, el banco (2) informa al inlermediario de la creación de la íarjeia de pago y le comunica los números únicos de la larjeía y los medios de autentificación. Estos números son igualmente registrados en las bases de datos en el seno del servidor de gestión de cuenías: una base de dalos cliente (322) para el número de tarjeta y una base de datos de correspondencia (326) entre los diferentes números asociados a una cuenla cliente y una larjela de pago: número de íarjeía de pago, número N-N, número clieníe (ideníificador <<interno>> en la plataforma del intermediario). En la recepción de la larjeta de pago así como los códigos PI N de recarga y de utilización (para las compras y los retiros por ejemplo) compuestos tradicionalmente de cuatro cifras, el cliente activa la tarjeta para poder beneficiarse de los servicios de la recarga. Esta activación puede ser, por ejemplo, realizada por la transmisión, vía un servidor vocal (100) de la firma sonora emitida por los medios de autenlificación de la tarjeta y del código PI N de recarga asociado a la tarjeta. El servidor de gestión verifica entonces la correspondencia entre esos dos valores y activa o no la tarjeta. Estas tárjelas de pago son entonces utilizables como una tarjeía de pago iradicional en el ensamble de los comercios que pertenecen a la red interbancária mundial: los reglamentos se efectúan en los términos universales (31 , figura 2) y según el mismo proceso que para las tarjetas de pago a venta inmediata. Permiten igualmente realizar los retiros en todo tipo de distribuidor: el retiro de especie se efectúa en todas las taquillas automáíicas según el mismo proceso que para las farjelas de pago a venia inmediaía. En un modo de realización, las cuenlas asociadas a las tárjelas prepagadas no pueden ser negativas de donde la denominación de tarjeta prepagada puesto que debe <<contener>> fondos previamente de una transacción. Estas tarjetas son recargadas a través de cupones de recarga prepagados.

Los Cupones De Recarga Los cupones de recarga son tarjetas de formato tarjeta de crédito que comprende un número único de identificación, un código secreto proíegido por una capa rascable) y leniendo un valor predeterminado. Esos cupones pueden igualmente contener medios de autentificación sonora con el mismo título que las tarjetas de pago prepagadas y ser personalizados para los fines publicitarios. Estos medios de autentificación (único) son entonces medios redundantes del número único para la identificación de esos cupones. Esos cupones de recarga prepagados están disponibles y vendidos a los clientes que poseen una tarjeta de pago prepagada en el ensamble de los puntos de venta (210) contra una suma numérica equivalente al valor predeterminado del cupón. Siguiente a la etapa de fabricación de los cupones, el intermediario registra en una base de datos de los cupones (312) los números (identificación y código secreto) de aquellos así como el valor asociado a cada uno de ellos. Los cupones tienen valores enteros en divisa, por ejemplo, 50 €, 100 €, 500 €, ... , 50 $, 100 $, ... Esta base de datos de los cupones (312) está conectada al procesador de gestión (330), el mismo se pone en interfase con el banco (2) del intermediario financiero y con el servidor vocal (o el servidor de Internet). La base de datos de los cupones (312) posee igualmente medios, por ejemplo bajo forma de una bandera (un campo Boolean), que precisa el estado activo/inactivo de los cupones: un cupón inactivo no puede ser acreditado en una tárjela de pago prepagada al contrario de un cupón activo. Los cupones son pues vendidos por medio del ensamble de puntos de venta (210). Los fondos recaudados durante esas ventas son depositados en una cuenta específica (21 , figura 1 ) que será más tarde utilizada por el intermediario para indemnizar los bancos de los comerciantes habiendo realizado las transacciones con una de las tarjeías prepagadas. En la recepción de los cupones, los puntos de venta activan el ensamble de esos cupones afín de que puedan ser acreditados en las cuentas prepagadas cuando serán compradas por los clientes del intermediario financiero. Esta activación puede ser realizada a través del servidor vocal (100), el punto de venta se identifica (por ejemplo con una tarjeta equipada de medios de autentificación sonora) y tomando el ensamble de los números únicos de los cupones recibidos a activar o entonces los códigos de activación para los cupones comprados (una base de datos de los códigos de activación de los cupones está entonces presente en el servidor de gestión de los cupones). La activación puede ser asegurada y necesitar la utilización de códigos específicos de activación de los cupones. Tales códigos son registrados en una base de datos específica (no representada) en el servidor de gestión de los cupones (310). De modo similar, el punto de venta o toda otro que interviene en la cadena (intermediario financiero, por ejemplo) puede bloquear o anular la activación de uno o varios cupones de recarga. La bandera presente en la base de datos de los cupones (312) es adaptada para cada uno de los cupones en función de la petición formulada por el solicitante. En el estado, los cupones son disponibles a la venta y listos para la recarga de tarjetas de pago prepagadas. - Proceso De Recarga De La Tarjeta De Pago Prepagada En referencia a la figura 4, el proceso de recarga de una tarjeía de pago prepagada comprende una primera elapa de compra (400) de un cupón prepagado tal como el descrito anteriormente en uno de los puntos de venta, del tipo íabaco, puesto, punto íeléfono, ... que pertenece a la red de disiribución agregada. La compra se hace contra el pago de una suma monetaria equivalente al valor predefinido del cupón, este valor es la suma que puede ser recargada en la tarjeta de pago prepagada gracias a ese cupón. Esta venta permite ai distribuidor recuperar los fondos versados durante la compra del cupón ante el intermediario financiero. En este modo económico, el dinero versado por el cliente que compra un cupón es virtualmente almacenado en la cuenta bancaria (21 ). Una vez comprado el cupón, el cliente rasca la capa de protección del código secreto para revelar aquél (402). Este código es generalmente un código numérico compuesto de 10 a 20 cifras, por ejemplo 10, 12, 14 o 16. Es él que hace fe de la unicidad del cupón. En un modo de realización particular, el cupón comprado no es dotado de código secreto escondido por una capa a rascar más bien de medios de autenlificación sonora tales como los mencionados anteriormenle. Estos medios permiten igualmente asegurar una identificación única del cupón. En esta alternativa, la etapa 402 no es requerida en el proceso. En una variante, estos dos medios (autentificación sonora y código secreto escondido) son acumulados para, por una parte, permite una identificación rápida (sonora) a través de un servidor vocal, y por otra parte, permite la identificación del cupón cuando el servidor de identificación sonora no está disponible (recarga por Internet por ejemplo). El cliente se conecta enseguida al servidor de gestión para la recarga de su tarjeta prepagada (404). Esta operación puede ser realizada por llamada telefónica de un servidor vocal (100): el cliente marca un número de teléfono indicado en el cupón de recarga y sigue las instrucciones; o a través de un sitio web Internet seguro: el cliente se conecta al sitio web del intermediario financiero y procede a las diversas operaciones que llevan a la recarga de la tarjeta de pago. Cuando éste conectado al servidor de gestión, el cliente se identifica, por ejemplo por el número de la tarjeta de pago, y toma el código secreto del cupón para acreditar la tárjela del monto del cupón comprado (406).

El servidor procede entonces a la recarga (408) de la cuenta del cliente, asociada a la tarjeta de pago. Esta operación es efectuada rápidamente, del orden de una segunda. Así los fondos están inmediatamente disponibles en ia tarjeta de pago. La tarjeta de pago cuyo saldo fue acreditado puede en fin ser utilizada para las operaciones tradicionales de compra/de retiro (410). La figura 5 ilusíra el proceso de recarga de una tarjeta de pago por cupón recarga. El cliente que ha marcado el número de teléfono del servidor vocal (100) efectúa una solicitud de recarga por el cupón recarga comprado. Para eso, comunica al procesador de gestión (330) vía el servidor vocal: - la firma sonora de la tarjeta de pago «XXXX YYYY ZZZZ ZZZZ>>, - el código PI N de recarga de la tarjeta de pago, - el código secreto rascado del cupón recarga. Por ejemplo, el servidor vocal solicita al clieníe colocar su íarjeta en su teléfono afín de jugar la secuencia audio de autentificación. Una vez la señal correctamente emitida, el servidor vocal solicita al cliente tomar su código PIN de recarga. Durante la petición de identificación, el servidor vocal espera la respuesta difundiendo una música de espera. Si la señal audio no es correcta o si el código PI N de recarga es inválido, el servidor vocal solicita una nueva vez al cliente identificarse. Se autorizarán tres inteníos para idenlificarse aníes de disuadir la llamada. En caso de mal funcionamienlo de la íransacción, el clieníe podrá ser íransferido en una plalaforma de ayuda íécnica. El procesador de gesíión (330) efecíúa la soliciiud de auíenlificación de la iarjela de pago cerca del servidor de auíenlificación (300) comunicándole su regisíro y el código PI N de recarga así como dalos contextúales (fecha y hora, ... ) El servidor 300 realiza la autentificación de la tarjeta comparando, por software, el sonido recibido con los números registrados en la base de datos 302 y controla que la tarjeta con el número transmitido sea bien activada (información contenida en la base de datos igualmente). Devuelve enseguida un mensaje de autentificación que contiene el número cliente de la tarjeta y un código de autentificación exitoso. Este número cliente es un número único utilizado en <<interno>> en la plalaforma del iníermediario financiero, por ejemplo de 5 cifras. El número clienle puede ser el número N-N cuando aquél es único, o el número único de la tarjeta de pago, u otro número únicamente utilizado para la referencia cliente en el interior de la plataforma de gestión... La correspondencia ente este número cliente y los otros diferentes números (tarjeta de pago, número N-N) es memorizada en la base de datos de correspondencias (326). El servidor vocal solicita enseguida al cliente tomar el número de cupón que acaba de descubrir. Un control de la longitud del número del cupón será hecho para el servidor vocal afín de evitar los errores de transacción. Si el número es correcto, el servidor vocal envía una petición de recarga al servidor. En el caso de un crédito correcto, el SVI vocaliza el nuevo saldo e invita al cliente a colgar. Una confirmación de la transacción por SMS es posi ble. En el caso de un crédito incorrecto (error al tomar el número del cupón, incidente transaccional), el servidor vocal transfiere la llamada en un cenlro de llamadas. En la recepción de la confirmación de autentificación y del número del cupón, el procesador de gestión (330) controla la validez de ese cupón recarga, recupera el valor del cupón y pasa el estado del cupón a «transformado». Un cupón es dicho «transformado» cuando eslá activo y que no ha sido utilizado para acreditar una tarjeta de pago y «no transformado» cuando está activo y que no se ha utilizado en el marco de una recarga de tarjeta prepagada. Como es ilustrada por la figura 6, la prueba de validez del cupón es realizada por el procesador de gestión de los cupones. Aquel busca en su base de datos los cupones (312) el registro correspondiente al número del cupón transmitido. Los registros de esta base de datos comprenden, entre otros: - número de cupón, - valor correspondiente del cupón - divisa - estado activo/inactivo - fecha de fin de validez. En caso de ausencia, el cupón es considerado como no válido y el cliente es llevado a volver a tomar un número o a terminar su llamada. Si el número del cupón está bien presente, el procesador verifica el estado activo del cupón (si no lo está, por ejemplo porque fue robado y puesto inactivo, la operación de recarga es abortada) , la fecha de fi n de validez en relación al día y recupera el valor del cupón. En fin, el registro correspondiente al número del cupón es devuelto «transformado» afín de que este número de cupón no pueda permitir otra recarga de tarjeta. Esta «transformación» puede ser simplemente realizada por el retiro del registro correspondiente de la base de datos 312. Seguida a esta «transformación», el procesador emite un orden de recarga de la tarjeía de prepago comunicando al servidor de geslión las cuentas (320): - un número de transacción, - el número de cliente de la larjeta, - el monfo de la recarga, - la divisa de recarga. El servidor comprende una primera base de daíos de los clientes (322) que comprende al menos los campos: - informaciones personales del clieníe (apellido, nombre, dirección, ... ) , - eslado acíivo/inactivo - número único de tarjeta de pago, - saldo de cuenta asociada. Y una segunda base de datos (326) de correspondencias entre los números de tarjetas de pago y los números cliente de medios de autentificación sonora puestos en las tarjetas de pago. El servidor de gestión de las cuentas determina el número de tarjeta de pago en la ayuda del número cliente transmiíido (base de dalos 326) después acredita el saldo de la cuenta asociada a esta tarjeta del monto de recarga transmitido en la divisa adecuada si la tarjeía íiene un esíado acíivo. L orden de recarga es eníonces íransmiiido al banco (2), el mismo Iransmile a la red inierbancaria la información como que la íarjeía de pago tiene un nuevo saldo. Ya que en ciertas redes inlerbancarias, una transacción con tárjela de pago no necesita verificar el estado de cuenta asociado pero se basa únicamente en las posibilidades de pago asociadas a la tarjeta, esta transmisión en toda la red interbancaria es importante: permite así actualizar las posibilidades de pago relativas a la íarjela. Por cascada, una vuella es realizada seguida de la orden de recarga después de que los servidores bancarios actualizaron la red interbancaria hasta el servidor vocal pasando por el procesador que valida el buen desarrollo, y llegando el caso anular la puesta en estado «transformado» del cupón si la recarga no fue efectuada. Los mensajes de vuelta contienen: - número de transacción, - número de cliente de la tarjeta de pago, - nuevo saldo de ia cuenta, - divisa - fecha fin de validez del crédilo. Para anular la «iransformación» el servidor pasa el cupón elegible al eslado que precedía el eslado «transformado». El cambio de estado de los cupones hace el objeto de un archivo. Los datos archivados son el número de serie, el estado, la fecha de cambio del estado, la referencia del punto de venta y el ¡dentificador de usuario que efectuó la solicitud. A la vez la información tomada por el cliente, el ciclo e autentificación, de validación de la tarjeta, del cupón, de recarga de la cuenta, de la transmisión de la información en la red interbancaria y de vuelta de confirmación es estimado algunos segundos, esencialmente menos de dos segundos. La dimensión de las uniones de red, de procesadores, formatos de célula de datos transmitidos es definida afín de que una obligación de ciclo inferior a dos segundos sea respetada hasta el pico de ocho millones de recargas simultáneas.

Otras Funcionalidades El servidor vocal ofrece otros numerosos servicios: bloqueo de cupones/tárjelas perdidas consulía de saldo, informaciones en las úliimas operaciones en cuenfa, íransmisión de códigos PI N de recarga/utilización perdida de una tarjeta de pago y todo olro tipo de servicios. La plataforma comprende igualmenie ceñiros de llamadas de informaciones, de incideníes lécnicos, de robo o pérdida, ...

El intermediario financiero es un banco, una sociedad privada, La presente invención puede igualmente ser utilizada por las empresas para recargar tarjetas de pago de gastos profesionales para sus salarios: la empresa pone a disposición de sus asalariados un ensamble de tarjetas de pago prepagadas nominativas y en función de gastos/necesidades de cada uno efectúa una recarga de tarjeías por una inlerfaz Inlernel y los números (cupones) de recarga. Los asalariados disponen así de fondos necesarios para sus gastos profesionales. En referencia a la figura 7, la sociedad 700 acredita (702) su propia cuenta a partir de la cual serán retenidos los gastos profesionales de los asalariados, de un monto predefinido que autoriza como gasto al salariado con su tarjeta de pago prepagada. La empresa informa (704) su banco que transmite la información en la red interbancaria Visa/Mastercard (nombres comerciales). Las íarjetas de pago de beneficiarios son acrediladas (706) del monto predefinido de banco en banco en la red interbancaria. Al cabo de la cadena, los empleados (708) pueden utilizar su tarjeía bancaria prepagada durante sus viajes de negocios. La figura 8 ilustra la utilización de la presente invención en el marco de transferencia de dinero. Los clientes compran (800) cupones de un valor de X € y hablan (802) al servidor de gestión de recargase La plataforma del inlermediario financiero verifica el estado de los cupones y tarjeía de pago a cargar después envía la solicitud de crédito de la tárjela de pago (804). Esta solicitud difunde la información en toda la red interbancaria y acredila la tarjeta detenida, pro ejemplo por un miembro de la familia a la otra punta del mundo (806). Este último puede entonces consumir los X € en su país a íravés de la larjeía de pago. La preseníe invención puede igualmenie aplicarse a los conceplos tales como las facturas de teléfono, las facturas de electricidad.

Claims

REIVINDICACION ES 1 . Proceso de pago, por íarjela bancaria prepagada proporcionada por un inlermediario financiero, de una transacción con un comerciante, que comprende: • una etapa de transmisión a un servidor de gestión de una petición que consta de al menos el monto de la transacción y un identificador de la tárjela bancaria; • una etapa de verificación y de modificación del estado de cuenta asociada al identificador de la tarjeta bancaria, por el servidor de gestión, este ultimo comprendiendo una base de datos de los identificadores de íarjetas bancarias y del estado del saldo de las cuentas asociadas a dichas íarjeías bancarias; • una etapa de transmisión de la autorización del pago a dicho comercianfe (TPE o distribuidor); • al menos una etapa de recarga de la tarjeía bancaria prepagada que consiste en modificar, en el servidor de gestión, la información relativa al saldo disponible del titular de la tarjeía bancaria; en donde: • dicha íransmisión de la petición es realizada vía un servidor bancario; • dicha recarga es efectuada a través de un cupón prepagado al cual es asociado un número único de identificación y al cual corresponde un monto predefinido;
2. Proceso de pago según la reivindicación 1 , en donde dicho servidor de gesíión comprende, además, una base de daíos que informa los número únicos de los cupones prepagados, así como el esíado de validez y el valor correspondienle a los cupones, y en donde dichas etapas de recarga comprenden: - una etapa de transmisión de dicho identificador del cupón y de dicho identificador de la larjela bancaria a dicho servidor de gesíión; - una eíapa de verificación, por dicho servidor de geslión, de la validez del ideníificador del cupón recibido; - una elapa determinación del valor numérico del monío asociado al cupón; - una etapa de modificación del estado de validez del cupón consumido en el servidor de gestión; - una etapa de actualización del saldo de cuenta de dicha tárjela bancaria.
3. Proceso de pago según la reivindicación precedeníe, en donde dichas elapas de recarga constan de, además y consecutivamente a dicha etapa de actualización del saldo de cuenta, una etapa de actualización, en la red interbancaria al cual pertenece la tarjeta bancaria prepagada, del saldo disponible para dicha tarjeía bancaria recargada.
4. Proceso de pago según la reivindicación 1 , 2 o 3, en donde dicho inlermediario financiero dispone de una cuenla bancaria en dicho servidor bancario del intermediario y en donde dicho proceso consta de, además: • una etapa de venta de al menos un cupón; • una etapa de crédito en dicha cuenta bancaria del monto de los cupones vendidos; • una etapa de venta periódica en dicha cuenta bancaria de los montos pagados por las tarjetas bancarias proporcionadas por dicho intermediario financiero.
5. Proceso de pago según una de las reivindicaciones 1 a 4, en donde dicha etapa de transmisión de dicho identificador del cupón y de dicho idenlificador de la tarjeta bancaria a dicho servidor de gestión es realizada a través de un servidor vocal interactivo.
6. Proceso de pago según la reivindicación 5, en donde la transmisión de dicho identificador del cupón y/o de dicho identificador de la tarjeta bancaria a dicho servidor vocal es una transmisión sonora.
7. Proceso de pago según la reivindicación 5, en donde la transmisión de dicho identificador del cupón y/o de dicho identificador de la tarjeta bancaria a dicho servidor vocal consiste en tomar las cifras que constiluyen el identificador único del cupón y/o de la tarjeta bancaria.
8. Proceso de pago según una de las reivindicaciones 1 a 4, en donde dicha etapa de transmisión de dicho identificador del cupón y de dicho identificador de la tarjeía bancaria a dicho servidor de geslión es realizado a íravés de un siíio de I níernei seguro.
9. Cupón de recarga para la puesía en prácíica del proceso según cualquiera de las reivindicaciones anteriores, que comprende un número único de identificación y medios de enmascaramiento a raspar para esconder dicho número único, en donde comprende, además, medios de transmisión sonora de dicho número único. 1 0. Cupón de recarga según la reivindicación 9, en donde dicho número único comprende entre 1 0 y 16 cifras. 1 1 . Sistema de pago por iarjeta bancaria prepagada para la puesta en práctica del proceso según cualquiera de las reivindicaciones 1 a 8, que comprende: • Una red interbancaria internacional que comprende una pl uralidad de terminales; • Una pluralidad de tarjeías bancarias prepagadas proporcionadas por un iniermediario financiero y que pertenece a dicha red interbancaria; • Una pluralidad de cupones prepagados de recarga de dichas tarjetas bancarias según una de las reivindicaciones 8 a 1 0; • Un servidor de gestión de dicho intermediario financiero, dicho servidor de gestión consta de una base de datos de números únicos de cupones así como el estado de validez y el valor correspondiente de los cupones, y una base de dalos de identificadores de tarjetas bancarias y del estado del saldo disponible de las tarjetas bancarias asociadas; • Un servidor bancario conectado a la red interbancaria y al servidor de gestión, dicho servidor bancario consta de una cuenta bancaria de dicho intermediario financiero acreditado del monío de los cupones vendidos y cargados periódicamente de los montos pagados por dichas tarjeías de pago. 12. Sisiema de pago según la reivindicación precedenfe, en donde comprende, además, un servidor vocal unido a dicho servidor de gesíión y por el cual ei usuario desea recargar su íarjela bancaria prepagada, Iransmitir el identificador único de su tarjeta bancaria y del cupón de recarga. 13. Sistema de pago según la reivindicación 1 1 , en donde comprende, además, un servidor de Interneí conecíado a dicho servidor de geslión y aloja un sitio de Inlernet seguro apto para realizar las operaciones de transmisión de los identificadores únicos de una tarjeta bancaria prepagada y de un cupón de recarga para la recarga efectiva de dicha tarjeta bancaria.