KR20040084917A - 로딩가능 데빗카드 시스템 및 방법 - Google Patents

로딩가능 데빗카드 시스템 및 방법 Download PDF

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Abstract

본 발명은 PIN에 의한 지불 회복(또는 특정 거래 코드를 사용한 지불 수정/반전)에 의하여 기존 ATM/지불 네트워크상의 기존 기술을 통해 실시간으로 고객으로하여금 머니를 로딩할 수 있게한다. 그 다음에 머니는 익명으로 저장된 가치/지불/ATM/다목적/사적 거래 PIN기반 카드에 실시간으로 로딩될 수 있다. 동일한 계좌 번호를 가지거나 가지지않는 카드에 머니를 로딩하는 것 또한 제공된다.

Description

로딩가능 데빗카드 시스템 및 방법{LOADABLE DEBIT CARD SYSTEM AND METHOD}
데빗카드와 기프트카드(gift card)는 당업계에 잘 알려져있다. 이러한 카드들은 전형적으로 사용자의 은행계좌에 연결되거나 벤더로부터 구입되고 예컨대, $10, $20, 및 $50의 고정적인 증가치로 들어온다. $10카드는 기존의 데빗카드 시스템을 사용하는 고객에게 $10의 구매력을 제공한다. 그러나, 현재의 데빗카드 및 기프트카드 기술은 고객으로하여금 그들의 데빗카드를 기존의 POS단말(Point-of-sale terminal)에 의해 로딩하게할 수 없다. 예컨대, 종래의 기술은 고객으로하여금, 기존의 POS단말을 특별한 단말로 대체함이 없이는 그들의 기프트카드 및/또는 데빗카드를 재충전하기 위하여 기존의 POS단말을 사용할 수 없다. 종래 시스템의 동작에 있어서, 카드는 소정치의 제한된 수로 카드 제공자에 의해 일괄 활성화된다. 고객은 수수료를 지불함으로써 이러한 미리 활성화된 카드중 하나를 구입한다. 카드는 전형적으로 소정의 식별코드를 포함한다.
이러한 시스템은 상업적으로 성공적임이 입증되었고 몇가지 이유로 바람직함이 입증되었다. 기프트 카드는 고객으로 하여금 선물 수령인에게 용이하고 편리한지불 메커니즘을 제공할 수 있게한다. 그러나, 카드가 수령인에 의해 사용되었다면, 그 소용은 다하고, 일반적으로 소진된다.
따라서, 특별한 장치를 필요로하고 기존 POS장치로는 재충전할 수 없으며, 익명 대차표 검색을 할 수 없는 종래 시스템의 제한을 극복하는 개선된 데빗카드가 필요하다.
기프트 카드 시스템은 상업적으로 성공적임이 입증되었고 몇가지 이유로 바람직함이 입증되었다. 기프트 카드는 고객으로 하여금 선물 수령인에게 용이하고 편리한 지불 메커니즘을 제공할 수 있게한다. 그러나, 많은 상인들은 카드를 판매할 인센티브가 거의 없거나 없고, 이것은 공급 체인 시스템의 다른 부분에서도 마찬가지이다. 현재의 데빗 카드와 기프트 카드 기술은 이러한 카드와 연계된 수수료를 그 카드를 배분하기 위한 인센티브를 창출하게끔하는 넓은 청중에게 배분할 수 없다.
따라서, 개인 데빗 카드를 배분하고 판매하는 소매업자와 네트워크 참여자에게 적당한 인센티브를 제공할 수 없는 종래의 시스템의 제한을 극복하는 개선된 데빗 카드가 필요하다.
따라서, 종래의 개인 데빗 카드 시스템은 대차표 검색을 할 수 없었고, 특히 익명적인 방법으로 대차표 검색에 관계하지 않았다.
따라서, 특별한 장치를 필요로하고 기존 POS 장치에 의해 재충전불가능한 종래의 시스템의 제한을 극복하는 개선된 데빗 카드가 필요하다.
본 발명은 대체로 데빗카드에 관한 것이고 특히 기존 기술을 새로운 방식으로 사용하는 로딩가능 데빗카드 시스템에 관한 것이다.
본 발명은 PIN에 의한 데빗 회복(또는 특정 거래 코드를 사용한 데빗 변경/취소)에 의하여 기존 ATM/데빗 네트워크상의 기존 기술을 통해 실시간으로 고객으로 하여금 머니를 로딩할 수 있게한다. 그 다음에 머니는 익명으로 저장된 값/데빗/ATM/다용도/개인 거래 PIN기반 카드에 (예컨대, 120초이하의) 실시간으로 로딩될 수 있다. 동일한 계좌 번호를 가지거나 가지지않는 카드에 머니를 로딩하는 것 또한 제공된다.
첨부도면은 본 발명의 실시예를 도시한 것이다. 당업자는 본 발명의 사상 또는 범위를 변경함이 없이, 도시된 디바이스의 조합이나 부가적인 디바이스를 포함하는, 기타의 실시예가 부가되거나 조합될 수 있음을 이해할 것이다.
도 1은 본 발명의 전형적인 실시예에 사용된 몇몇 디바이스의 전형적인 실시예를 도시한 것이다. 도 1은 (예컨대, Star, Cirrus, Visa, MasterCard, American Express, Diners Club, 등과 같은) 주지의 데빗/현금 카드 거래 네트워크 제공자중 임의의 하나에 의해 제공된 네트워크와 같이, POS 단말(300)과 카드 네트워크(150)의 상호작용을 제어하는 프로세싱 서버(110)에 연결된 (선택적으로 프린터(195)를 갖는)상기 POS 단말(300)을 도시하고 있다. 또한 개인의 카드 계좌를 관리하기 위한 계좌 데이터베이스(125)를 갖고있는 중앙 계좌 서버(120)가 카드 네트워크(150)와 연결되어 있다. 계좌 데이터베이스(125)를 관리하기 위한 복수개의 중앙 계좌 서버가 있을 수 있고 중앙 계좌 서버(120)의 역할은 은행 서버(180)와 같은 또다른 디바이스에 의해 수행될 수 있음을 당업자는 이해할 것이다. 또한, 카드 네트워크(150)에는 도 2에서 도시되고 이하에서 기술될, 카드 관리 서버(200)가 연결되어 있다. 그러나, 도 1에서 도시된 바와 같이 카드 관리 서버(200)는 또한, 개인 카드에 대한 정보와 그와 연계된 거래에 대한 정보를 유지하는 카드/거래 데이터베이스(260)와 카드 수수료가 배분되는 방법을 결정하기 위한 요금 배분 데이터베이스(265)를 포함한다. 카드/거래 데이터베이스(260)와 요금 배분 데이터베이스(265)는 복수개의 데이터베이스를 포함할 수 있거나 단일의 데이터베이스일 수 있음을 당업자는 이해할 것이다. 또한, 사용자와 카드 관리 서버(200)간의 통신을 위한 전화기(160)에 연결된 대화형 음성 인식 유닛("IVRU")이 카드 관리 서버(200)와 연결되어 있다. 전화기는 (도시 않된) 공중 교환망(PSTN)과 같은 임의의 종래의 전화 연결을 거쳐 IVRU(170)에 연결될 수 있음을 당업자는 이해할 것이다.
도 2는 카드 관리 서버(200)의 몇몇 핵심 구성요소를 도시한 것이다. 카드 관리 서버(200)는 도 2에서 도시된 것보다 많은 구성요소가 포함될 수 있음을 당업자는 이해할 것이다. 그러나, 본 발명의 실행을 위하여 도시된 실시예를 개시하기 위해 이러한 일반적인 종래의 구성요소의 전부가 도시될 필요는 없다. 도 2에 도시된 바와 같이, 카드 관리 서버(200)는 카드 네트워크(150)에 연결하기 위한 네트워크 인터페이스(230)를 포함한다. 네트워크 인터페이스(230)는 이러한 연결을 위해 필요한 회로를 포함하고 있고 적당한 프로토콜에 의하여 사용되도록 구성되어 있음을 당업자는 이해할 것이다.
카드 관리 서버(200)는 또한, 그 모두가 버스(220)를 통해 네트워크 인터페이스(230)와 내부적으로 연결되어 있는, 프로세싱 유닛(200) 및 메모리(250)를 포함하고 있고, 선택적으로 디스플레이(240)를 포함할 수 있다. 메모리(250)는 일반적으로 RAM, ROM, 및 디스크 드라이브와 같은 영구 대용량 저장 장치를 포함한다. 메모리(250)는, 카드/거래 데이터베이스(260) 및 요금 배분 데이터베이스(265)에 부가되어, 카드 실시간 로드 루틴(600), 카드 활성화 루틴(800), 스테이션 앳 리트리벌 루틴(1000) 및 결산 루틴(1200)을 위해 필요한 프로그램 코드를 저장한다. 또한, 메모리(250)는 운영 시스템(255)을 저장한다. 이러한 소프트웨어 구성요소는, 플로피 디스크, 테이프, 또는 DVD/CD-ROM드라이버와 같은 컴퓨터 판독가능 매체와 연관된 (도시 않된) 드라이브 메커니즘을 사용하거나 네트워크 인터페이스(230)를 거쳐, 컴퓨터 판독가능 매체로부터 메모리(250)로 로딩될 수 있음을 이해할 것이다.
일반적으로 종래의 일반적인 용도의 컴퓨팅 디바이스와 일치하는 전형적인 카드 관리 서버(200)가 기술되었지만, 카드 관리 서버는 카드 네트워크(150) 또는 대화형 음성 인식 유닛(170)과 통신할 수 있는 훨씬 더 많은 디바이스중 하나일 수 있음을 당업자는 이해할 것이다.
도 3은 본 발명에 사용하기 위한 전형적인 POS디바이스(300)를 도시한 것이다. POS디바이스(300)는 카드 리더(310) 및 거래 취소 버튼(325)을 포함한다. 도 3에 전형적인 POS디바이스(300)가 도시되고 기술되었지만, POS디바이스는 많은 형태를 취할 수 있고 도 3에 도시된 것보다 많은 부가적인 구성요소를 포함할 수 있음을 당업자는 이해할 것이다. 예컨대, POS디바이스(300)는 POS디바이스(300)에서 수신된 정보를 인쇄하기 위하여 프린터(195)와의 연결을 포함할 수 있다.
도 4는 본 발명에 따른 로딩가능 데빗 카드와 같은, 전형적인 카드(400)를 도시한 것이다. 카드(400)는 자기 라인(405), 스마트 카드 칩 인터페이스(430), 압인된 계좌 번호(435) 및/또는 (예컨대, 전사, 사진, 홀로그램등의) 위조 방지 구성요소(410)를 포함할 수 있다. 카드(400)는 로딩가능 데빗 카드로서 유효화하기 위해 자기 라인(405), 스마트 카드 칩 인터페이스(430), 및 압인된 번호(435)중 하나를 포함할 수 있음을 당업자는 이해할 것이다. 또한 카드상에 정보를 저장하고 제공하기 위한 부가적인 수단이 사용될 수 있음을 이해할 것이다. 일 전형적인 예에서, 카드(400)상에 기밀 유지 코드가 인쇄되거나 압인될 수 있다.
도 5는 본 발명에 따라 값을 로딩가능 데빗 카드(400)에 실시간으로 로딩하는 단계를 설명한 것이다. 고객은 상인에게 POS디바이스(300)에 의해 지불(505)을 제공한다. 그 다음에 상인은 카드를 검색하고 그 카드(400)로부터 (예컨대, 계좌 번호와 같은) 카드 정보를 검색할것이다(510). 다음에, 그 상인에 의해서, 또는 POS디바이스(300)에 의해 자동적으로, 또는 양자간 결합에 의해, 상인 기밀 유지 정보가 획득되는 단계(515)가 수행된다. 일 전형적인 실시예에서 상인은 상인 PIN을 입력하고 POS디바이스(300)는 둘다 기밀 유지 정보로서 사용되는 POS 식별번호를 갖는다. 기밀 유지 정보가 획득된(515)후에, 상인은 POS디바이스(300)에서 로딩 거래(핀에 의한 실시간 데빗 회복, 데빗 수정, 또는 거래 코드에 의한 데빗 취소)를 개시한다(520). 본 발명의 로딩 거래는 기존 데빗 카드에 환불이 발생될때 정상적으로 일어나는 거래이다. 그러나, 종래의 시스템에서, 카드(400)와 같은 기프트 카드 또는 개인의 데빗 카드를 로딩하는데 이러한 거래들이 이용될 수 없다.종래의 시스템은 카드 네트워크 레벨에서 이러한 거래를 거부할 것이다. 본 발명에 따라, POS디바이스(300)를 가진 상인은 본 발명에 따라 데빗 카드에 값을 로딩하기 위한 로딩 거래가 개시될 수 있도록하는 것과 같은 방식으로 카드 네트워크(150)에 의해 POS디바이스(300)를 활성화시켰다. 일 전형적인 실시예에서, POS디바이스(300)의 활성화는 이러한 거래를 가능하도록 카드 네트워크 제공자로부터의 승인을 획득하는 단계를 포함한다. 그 다음에 POS디바이스(300)로부터 (지정된 금액의) 로드요청이 프로세싱 서버(110)로 통신되어, 카드 네트워크(150)를 거쳐 카드 관리 서버(200)로 보내진다. 카드 관리 서버(200)가 로드 요청(525)을 수신하면, 카드 정보, POS와 프로세서 정보, 및 거래금액을 결정하는 것이 파싱된다(530). 카드 및 그 연계된 계좌의 현재의 상태를 결정하기 위해 상태 쿼리(535)가 카드/거래 데이터베이스(260)에 전송되고 그 다음에 현재의 상태는 카드 관리 서버(200)로 복귀한다(540). 다음에, 거래중의 임의의 부정 행위나 에러에 대한 체크가 수행된다. POS디바이스(300)에 수집된 기밀 유지 정보는 그 거래가 합법적인 로딩 거래임을 확인하기 위하여 카드(400)의 계좌 번호와 함께 체크된다. 다양한 기밀 유지 확인 체크가 이러한 정보에 의해 수행될 수 있음을 당업자는 이해할 것이다. 거래중에 부정행위나 에러가 일어나지 않는다고 가정하면, 카드 정보가 카드/거래 데이터베이스(260)에 로딩된다(550). 카드 정보가 로딩되어 카드/거래 데이터베이스(260)에 업데이트되었다면, 카드 관리 서버(200)는 카드/거래 데이터베이스(260)로부터 업데이트 확인(555)을 수신한다. 그 다음에 카드 관리 서버(200)는 카드 네트워크(150) 및 프로세싱 서버(110)를 거쳐 POS디바이스(300)로 로드 승인(560)을 되전송한다. 상인이 POS디바이스(300)에서 승인을 수신하면, 로딩된 카드로서 카드(400)를 고객에게 제공할 수 있다(565).
도 6은 카드 관리 서버(200)의 관점에서 전형적인 카드 로딩 루틴을 도시한 것이다. 블록(601)에서 카드 로딩 루틴이 시작하여 블록(605)에서 로드 요청을 수신한다. 다음에, 블록(610)에서, 카드/거래 데이터베이스(260)로부터 카드 상태가 획득된다. 다음에, 판정 블록(615)에서, 카드/거래 데이터베이스(260)에 의한 카드 상태가 로딩을 준비하고있음을 나타내는지 여부가 판정된다. 판정 블록(615)에서 카드가 로딩준비를 하고 있지 않는다고 발견되면, 블록(650)에서 카드 네트워크(150)를 통해 로드 에러가 POS디바이스(300)에 되전송되고 블록(699)에서 프로세싱이 종료한다. 그렇지 않고, 판정 블록(615)에서, 카드가 로딩할 준비가 되어있다고 판정되면, 블록(620)에서, 카드 관리 서버(200)가 거래중의 부정한 거래 또는 에러에 대한 체크를 수행한다. 로드 요청에 포함된 기밀 유지 정보(예컨대, 상인 PIN 및 POS디바이스(300)식별자)는, 그 거래가 합법적인 로딩 거래인지를 확인하기 위하여, 카드(400)의 계좌 번호와함께 체크된다. 다양한 기밀 유지 확인 체크가 이러한 정보에 의해 구현될 수 있음을 당업자는 이해할 것이다. 다음에, 판정 블록(625)에서, 거래중에 임의의 에러나 부정한 양상이 발견되는지 여부가 판정되고, 발견된다면, 프로세싱은 블록(650)에서 계속된다. 그렇지 않고, 에러나 부정한 지시가 거래중에 발견되지 않는다면, 블록(630)에서, 로드 요청내의 정보와 함께, 카드 정보(예컨대, 로드 금액, 프로세서 정보, 및 POS 정보)가 카드/거래 데이터베이스(260)에 로딩된다. 그 다음에, 블록(635)에서, 카드 관리 서버(200)는 카드 정보가 로딩되었고 카드/거래 데이터베이스에 업데이트되었음에 대한 확인을 수신한다. 로드가 확인되었다면, 블록(640)에서, 카드 관리 서버는 카드 네트워크(150) 및 프로세싱 서버(100)를 거쳐 POS디바이스(300)로 로드 승인을 되전송한다. 그 다음에 루틴(600)은 블록(699)에서 종료한다.
본 발명의 로딩된 데빗 카드를 활성화하는 동작을 보다 용이하게 설명하기 위하여, 도 7은 로딩가능 데빗 카드를 활성화하기 위한 시스템에 의해 수행되는 동작의 일 전형적인 실시예를 도시한다. 도 7의 시스템은 전화기(160) 및 대화형 음성 응답 유닛(170), 카드 관리 서버(200) 및 카드/거래 데이터베이스(260)를 포함한다. 대화형 음성 응답 유닛(170)과 연결시에, 전화기(160)는 활성화 정보를 위한 프롬프트(705)를 수신한다. 고객은 음성, 로터리, 터치톤 또는 기타 당업자에게 주지된 기술을 통해 전화기(160)에 활성화 정보(710)(예컨대, 계좌 번호, 기밀 유지 코드 및 고객명, 연락정보등과 같은, 기타 가능한 다른 선택적인 등록 정보)를 입력한다. 활성화 정보의 수신시에 대화형 음성 응답 유닛(170) 개인 식별 번호(“PIN")를 요청한다(715). 그 다음에, 고객은 전화기(160)를 사용하여 음성, 로터리, 터치톤 또는 기타 수단을 통해 PIN(720)을 입력할 수 있다. IVRU(170)가 PIN을 수신했다면 활성화 정보를 가진 활성화 요청(725)과 PIN을 카드 관리 서버(200)에 전송한다. 카드 관리 서버는 적절한 카드 정보와 PIN번호를 추출하기 위해 활성화 요청을 파싱(730)하고 (예컨대, 초기 거래가 값을 카드(400)상에 로딩하도록 수행되는지를 판정함으로써) 활성화 요청의 임의의 부정 거래(735) 또는 에러에 대한 체크를 수행한다. 부정 행위나 에러가 발견되지 않는다고 가정하면 적당한 카드 기록이 활성화 정보 및 PIN에 의해 업데이트되고(745) 활성화된 것으로 마킹되는 카드/거래 데이터베이스(260)에 보내진다(740). 활성화 승인(755)을 대화형 음성 응답 유닛(170)에 전송하는 카드 관리 서버(200)에 업데이트가 되확인된다(750). 그 다음에 대화형 음성 응답 유닛(170)은 활성화 요청과 동시이거나 후의 시점에 전화기(160)를 거쳐 고객에게 활성화 확인(760)을 전송할 수 있다. 네트워크상에서 메시징 시스템 및/또는 데이터 통신을 통하는 것과 같은 기타의 활성화 방법이 또한 채용될 수 있음을 당업자는 이해할 것이다. 이러한 대안의 시스템은 마찬가지의 방식으로 동작하지만, 전화기(160) 및 IVRU(170)대신 대안의 통신 디바이스로 대체된다.
도 8에 카드 관리 서버(200)에 의해 구현된 전형적인 활성화 루틴(800)을 설명하는 흐름도가 도시된다. 블록(801)에서 활성화 루틴(800)이 개시되어 블록(805)에서 활성화 정보 및 PIN에 의해 활성화 요청이 수신된다. 다음에, 블록(810)에서 활성화 정보 및 PIN을 포함하는 적절한 정보를 검색하기 위하여 활성화 요청이 파싱된다. 활성화 정보는 로딩가능 데빗 카드를 활성화하기 위해 적절한 임의의 형태의 정보를 포함할 수 있다. 부가적인 일련의 번호(예컨대, 기밀 유지 코드)와 함께 카드 전면상에 압인된 번호와 같은 것이 카드의 후면과 같은 카드상의 대안의 위치에 별개로 제공되거나 인쇄될 수 있다. 또한, PIN정보는 고객에게 선택될 수 있을 것이고 또한 일 대안의 실시예에서 상인에 의해 로딩시간에 할당되고 활성화시동안 또다른 승인 수단으로서 고객에게 제공될 수 있다. 루틴(800)의 블록(815)에서 임의의 부정행위 또는 결함있는 구성요소를 위하여 활성화 거래가체크된다. 판정 블록(820)에서 결함, 에러 또는 부정 지시가 없다고 판정되면, 프로세싱은 블록(825)에서 계속된다. 그렇지 않고, 결함, 에러, 부정 지시가 발견되면 블록(850)에서 카드 활성화 실패가 카드 관리 서버(200)로 전송되고 루틴(800)은 블록(899)에서 종료한다. 블록(825)으로 되돌아가서 카드 관리 서버(200)는 파싱된 활성화 정보와 PIN을 카드/거래 데이터베이스(260)에 전송한다. 다음에, 블록(830)에서 카드/거래 데이터베이스(260)는 카드 관리 서버(200)에 의해 수신되는 업데이트된 카드 기록의 확인을 되전송한다. 그 다음에 루틴(800)의 블록(835)에서 카드활성화는 승인되고 루틴(800)은 블록(899)에서 종료한다.
과거에는, 데빗 카드만이 카드사용과 연계된 거래 수수료를 가지고 있었고 연계된 계좌는 카드의 사용에 관계되지 않은 뱅킹 수수료를 가질 수 있었다(즉, 뱅킹 요금은 카드가 잔고가 있는지, 카드가 존재하는지, 사용되는지 사용되지 않는지 여부와 무관하게 부과되었다). 이러한 종래의 거래 수수료은 전형적으로 상인이나 은행에만, ATM머신의 경우에는, ATM의 은행 또는 ATM의 운영자만이 이익을 가졌다. 따라서, 과거에는 데빗 카드는 전형적으로 이러한 부수적인 거래 수수료를 수집할 수 있는 은행 기관에 의해서만 사용되었다. 몇몇 상인이 자신의 데빗 “기프트”카드를 발행하였지만, 이것은 특정한 상인의 가계내에서의 사용으로 제한되었다. 카드와 연계된 모든 거래 수수료 및/또는 비용은 상인에게 돌아갔기 때문에, 다른 상인들이나 은행이 이러한 카드를 취급할 인센티브는 없었다. 그러나, 본 발명의 카드 시스템은 카드와 연계된 거래 수수료으로 인센티브를 제한하지 않을뿐더러, 카드 소지자들이 카드 잔고를 이월하는한 그 카드 소지자에게 부과되는 카드 계좌수수료가 있다. 일 전형적인 실시예에서, 이것은 일당 $0.25가 부과되고, 따라서 카드 잔고가 $0.25가 있는 날에는 그 카드 계좌으로부터 일당이 공제된다. 임의의 소정일에 잔고가 $0.25이하이면, 카드 계좌는 전체 잔고가 공제되도록 하고 그 이후에 카드 계좌에 잔고가 다시 있을때까지 카드 계좌으로부터 계좌 수수료가 공제되지 않게한다. 이러한 $0.25의 일당 수수료를 사용하는 것은 표준 계좌에 대한 종래의 은행 과금과 다르지 않게, 대략 한달에 $7.50정도가 된다. 그러나, 종래의 은행 계좌와 달리 카드로부터 수집된 요금은 본 발명에 따른 많은 상이한 엔티티로 배분된다. 이하의 도 11은 요금 배분 시스템의 일 전형적인 예를 도시하지만, 시장 상황하에서 적당하게 수수료를 납부받는 다소의 엔티티에 의해 임의의 수의 요금 배분 시스템이 이용될 수 있음을 당업자는 이해할 것이다.
로딩가능 데빗 카드(400)를 로딩하고 활성화함에 더하여, 본 발명은 거래의 결산 및 로딩가능 데빗 카드(400)의 사용과 연계된 요금의 배분을 가능하게 한다. 결산 동작을 보다 용이하게 설명하기 위하여 도 9에서 결산 거래를 위한 시스템에 의해 수행된 동작의 일 전형적인 실시예를 도시한다. 도 9의 시스템은 카드 관리 서버(200), 카드/거래 데이터베이스(260), 카드 네트워크(150) 및 은행 서버(180)를 포함한다. 결산은 주기적으로 수행되고 카드 관리 서버(200)가 거래 및 수수료가 결산을 준비하고 있다는 것을 결정하기 위해 카드 거래 데이터베이스(260)에 결산 쿼리(905)를 전송할 때 개시된다. 이것은 규칙적으로 또는 일 실시예에서 결산 거래가 소정의 크기로 될 때(예컨대, 수수료가 적어도 $100,000가 배분되면) 일어날 수 있다. 또다른 실시예에서 결산 쿼리(905)가 보다 자주 일어날 수 있지만,소정의 금액 이상으로 수신된 계좌만이 쿼리에 사용된다. 예컨대, 정산액이 $0.10이면, 정산액이 $10과 같이 어떤 임계치에 도달할때까지 보고되지 않는다. 결산금은 카드/거래 데이터베이스(260)에서 확인된 활성 계좌로부터 공제된다. 카드 거래 데이터베이스(260)는 결산준비가 되어있는 결산금의 목록을 되돌린다(915). 그 다음에 카드 관리 서버(200)는 카드 거래 데이터베이스(260)로부터 수신된 지불 거래에 대한 결산금 및 카드 잔고에 대한 수수료를 수집하고(920), (도 9에는 도시 않된) 요금 배분 데이터베이스(265)에 제공된 바와 같은 계좌에 의한 수수료를 수집한다. 그 다음에 수집된 지불액과 요금은 적당한 계좌에 전달하기 위하여 은행 서버(180)에 카드 네트워크(150)를 거쳐 보내진다(925). 은행 서버(180)가 계좌를 관리하고 있다면 이러한 지불액이 은행 서버(180)에 보내질 수 있음을 당업자는 이해할 것이다. 지불액과 수수료가 보내지는 것에 대하여 계좌를 관리하는 복수의 상이한 기관이 있다면 또다른 실시예에서 중앙 계좌 서버(120)는 결산 전달 요청을 수신하여 그 계좌 데이터베이스(125)로부터 결정된 바와 같이 상이한 은행 서버에 보낼 수 있다. 그러나, 도 9에서 도시된 일 전형적인 실시예에서, 단일 은행 서버(180)가 사용되고 있다. 결산 전달 요청이 수신되어 은행 서버(180)에 의해 처리되었다면 카드 네트워크(150)를 거쳐 카드 관리 서버(200)에 확인(930)이 복귀된다. 그 다음에 카드 관리 서버(200)는 업데이트된 결산 정보가 저장되는(940) 카드/거래 데이터베이스(260)에 완성된 결산 거래 목록을 되보낸다(935).
도 9에서 도시된 바와 같이, 도 10은 카드 관리 서버(200)의 관점에서 결산 거래를 도시한 것이다. 블록(1001)에서 결산 루틴(1000)이 개시하고 블록(1005)에서 주기적인 결산을 위한 거래 기록이 카드/거래 데이터베이스(260)로부터 검색된다. 다음에, 블록(1010)에서 지불 거래의 정산 수수료 및 특정 계좌의 정산 지불이 결정된다. 그 다음에, 블록(1015)에서 계좌를 담당하고 있는 서버로부터 요청된 거래수를 최소화하기 위해 (요금 배분 데이터베이스(265)에 의해 협조된) 계좌에 의해 수집된다. 블록(1020)에서 펀드 전달 요청이 지불 및 수수료를 포함하여, 펀드가 지불되어야하는 모든 계좌를 위해 전송된다. 블록(1020)에서 펀드 전달 요청이 은행 서버(180)에 전송될 수 있거나 펀드 전달 요청이 복수의 은행 서버로의 전달을 관리할 중앙 계좌 서버에 전송될 수 있다. 펀드 전달 요청은 블록(1025)에서 수신되는 완성시에 확인된다. 다음에, 블록(1030)에서 카드 관리 서버(200)는 모든 완성된 거래가 블록(1025)에서 확인으로부터 수신되었음을 지시하는 카드/거래 데이터베이스(260)에 업데이트를 전송한다. 그 다음에 루틴(1000)은 블록(1099)에서 종료한다.
도 11은 본 발명에 따른 요금의 수집과 배분을 도시하는 일 전형적인 요금 배분 시스템을 도시한 것이다. 간편화료 위해, 도 11에는 사용 수수료 및 거래 수수료의 두개의 타입의 요금만이 도시되어있다. 거래 수수료은 상인 요금, 카드 네트워크 요금, 및/또는 뱅킹 요금과 같은, 종래의 데빗 카드 네트워크에서의 데빗 카드 거래와 연계된 수수료가다. 예컨대, 고객이 데빗 카드를 사용하기 위하여 할증료를 가진 가스충전소에서 가솔린에 대해 $10을 지불한다면, 거래 서버(110)에 수집되는, 가스 충전소, 예컨대 상인에게 돌아가는 $0.25 할증료가 있을 것이다. 다음에, 거래 백분율에 더하여 보통 고정된 금액의 카드 네트워크 수수료가 있을것이고, 이 경우 아마 거래의 2%에 더하여 $0.10이 되어, 또다른 $0.30이 되고 그 $0.30은 데빗 카드 시스템의 종래 메커니즘에 따라 관련된 기관이나 은행과 카드 네트워크간에 배분된다. 따라서, 도 11에서 우리는 프로세스 서버(110)가 거래와 네트워크 수수료를 카드 네트워크(150)에 전송함을 볼 수 있다.
카드 네트워크는 네트워크 수수료를 “흡수하고(absorb)” 카드 관리 서버(200)로 대표되는 본 발명의 카드 기관에 임의의 나머지 거래 수수료를 전달한다. 그 다음에 카드 관리 서버는 이러한 거래 수수료를 카드 운영자 계좌(1110)에 전송한다. 그러나, 데빗 카드와 연계된 종래의 거래 수수료에 더불어, 본 발명의 실시예에서는 카드가 잔고를 이월하는 $0.25의 일당 사용 수수료가 있다. 따라서, 하루에 한번 쿼리가 카드 거래 데이터베이스(260)상에서 일어나고 사용 수수료가 계산되어 카드 관리 서버(200)에 전송되고, 그 다음에 다양한 계좌보유자에게로 사용 수수료의 일부를 배분한다. 도 11에 도시된 일 전형적인 실시예에서 사용 수수료의 일부는 카드 계좌(1110), 판매원 계좌(1120), 가게 계좌(1130), 회사 계좌(1140), 은행의 계좌(1150), 및 고객 서비스 계좌(1160)로 간다. 계좌를 설명할 때 단수가 사용되었지만 다수의 판매원 계좌(1120), 가계 계좌(1130), 회사 계좌(1140), 은행의 계좌(1150), 및 고객 서비스 계좌(1160)가 있을 수 있다는 점에서 복수가 또한 적용될 수 있음을 당업자는 이해할 것이다. 그러나, 일반적으로 보다 적은 수의 카드 운영자 계좌(1110)가 있을거라 예상되고, 가능하게는 심지어 단 하나의 카드 운영자 계좌(1110)가 있을 거라고 예상된다.
일 전형적인 실시예에서 $0.25 수수료가 다음과 같이 비례적으로 배분된다:판매원/사람은 $0.03을 판매원 계좌(1120)로 제공받고, 상인은 $0.05를 가계 계좌(1130)로 제공받고, 그 가계를 소유하는 회사는 $0.03을 회사 계좌(1140)로 제공받고, 은행은 은행의 계좌(1150)로 $0.01을 제공받고 고객 서비스 센터는 고객 서비스 계좌(1160)를 위해 $0.01을 제공받는다. 나머지 $0.12는 카드 운영자 계좌(1110)로 간다. 기타의 배분과 관계사는 기타의 실시예에서 사용될 수 있다. 예컨대, 상인의 가계를 소유하는 회사가 1백만개 이상의 카드를 가지고 있으면, 보다높은 몫(아마도 $0.05)을 제공받을 수 있다.
사용 수수료의 배분이 특정 계좌로 가는것으로 도시되어 있지만, 카드 관리 서버는 어느 계좌가 사용 수수료의 일부를 수신할지를 정확히 결정하기 위해 요금 배분 데이터베이스(265)를 이용한다. 그 후에, 그 계좌로 가는 몫은 적당한 계좌에 수수료를 전달하기 위해 ACH(automated clearinghouse) 전달 시스템과 같은 종래의 뱅킹 시스템을 사용하여 전달된다. 이러한 종래의 뱅킹 시스템은 보통 본 발명의 일 실시예에서 각각의 전달을 기초로 계좌에 전달되는 금액으로부터 공제되는 이러한 전달과 연계된 비용을 갖는다.
본 발명의 또다른 전형적인 실시예에서, 특정 금액이 덜 빈번하게 그 전달을 수신하도록 선택될 수 있다. 따라서, 카드 관리 서버는 요금 배분 데이터베이스에 계좌보유자의 기록을 볼 수 있고 조건이 충족되었을때만 전달을 개시할 수 있다. 일 전형적인 실시예에서, $10, $20, $100과 같은 특정의 임계 요금으로 계좌보유자에게 지불될 수 있도록 수집되었을때만 전달이 개시될 수 있다. 상기한 요금 배분 시스템의 많은 조합과 변형이 본 발명의 사상과 범위를 벗어남이 없이 수행될 수있음을 당업자는 이해할 것이다.
상인과 운영자에게 이익을 제공함과 더불어, 본 발명은 고객에게 부가적인 이점을 제공한다. 예컨대, 본 발명은 고객이 효율적이고 익명적인 방식으로 계좌 대차표(account statement)를 검색할 수 있도록한다. 도 12는 로딩가능 데빗 카드(400)에 대한 대차표를 검색하기 위해 취하는 단계를 도시한 것이다. 고객은 POS 디바이스(300)(또는 ATM)로부터 대차표(1205)를 요청한다. POS 디바이스는 카드(400)로부터 카드 정보를 검색한다(1210). 다음에, 카드 기밀 유지 체크(1215)가 POS 디바이스(300)에 의해 수행된다. 카드(400)가 유효한 카드이고 기밀 유지 체크를 통과시켰다고 판정되면, POS 디바이스는 프로세싱 서버(110)에 통신되는 대차표 요청(1220)을 개시하고, 카드 네트워크(150)를 거쳐 카드 관리 서버(200)에 보낸다. 카드/거래 데이터베이스(260)가 대차표 요청을 수신하면, 카드 정보를 결정하도록 파싱된다(1225). 다음에, 거래중의 임의의 부정 행위(1230)나 에러에 대한 체크가 수행된다. 거래중에 부정행위나 에러가 일어나지 않는다고 가정하면, 대차표 쿼리(1235)가 카드/거래 데이터베이스(260)에 전송된다. 그 다음에 카드/거래 데이터베이스(260)는 현재의 대차표(1240)를 카드 관리 서버(200)에 전송한다. 그 다음에 카드 관리 서버(200)카드 네트워크(150) 및 프로세싱 서버(110)를 거쳐 대차표(1245)를 POS 디바이스(300)로 되전송한다. POS 디바이스(300)가 (디스플레이 또는 선택적으로 프린터(195)에) 대차표를 출력하면(1250), 고객은 그 대차표를 검색할 수 있다(1255). 대안의 실시예에서 POS 디바이스(300)는 (도시 않된) 내부 프린터로부터 대차표를 인쇄하고 대차표를 출력하는 ATM(automated tellermachine)에 의해 대체된다.
도 13은 카드 관리 서버(200) 관점에서의 일 전형적인 대차표 검색 루틴을 도시한 것이다. 블록(1301)에서 대차표 검색 루틴이 개시되고 블록(1305)에서 대차표 요청을 수신한다. 다음에, 블록(1310)에서, 카드 상태가 카드/거래 데이터베이스(260)에 의해 체크된다. 다음에, 판정 블록(1315)에서, 카드/거래 데이터베이스(260)에 의한 카드 상태의 체크에서 그 카드가 로딩을 준비하고 있음을 지시하는지 여부가 판정된다. 그 다음에, 블록(1320)에서, 카드 관리 서버(200)는 거래중의 부정 거래나 에러에 대한 체크를 수행한다. 다음에, 판정 블록(1325)에서, 거래중에 임의의 에러나 부정한 양상이 발견되는지 여부가 판정되고, 발견된다면, 프로세싱은 블록(1350)에서 에러가 카드 네트워크를 통해 POS디바이스에 되전송되고 블록(1399)에서 프로세싱은 종료한다. 그렇지않고, 에러나 부정 지시자가 거래중에 발견되지 않으면, 블록(1330)에서, 대차표 요청은 카드/거래 데이터베이스(260)에 전송된다. 그 다음에, 블록(1335)에서, 카드 관리 서버(200)는 카드/거래 데이터베이스(260)로부터 카드 대차표를 수신한다. 그 다음에, 블록(1340)에서, 카드 관리 서버는 카드 네트워크(150) 및 프로세싱 서버(110)를 거쳐 POS 디바이스(300)에 대차표를 되전송한다. 그 다음에 루틴(1300)은 블록(1399)에서 종료한다.
본 발명의 바람직한 실시예가 도시되고 기술되었지만, 본 발명의 사상과 범위를 벗어남이 없는 다양한 변경이 가능함을 이해할 것이다.

Claims (9)

  1. 로딩가능 데빗 카드 계좌를 실시간으로 익명 로딩하고 활성화하는 컴퓨터로 구현되는 방법으로서, 상기 방법은:
    상인 기밀 유지 정보, 로딩가능 데빗 카드 계좌 식별자 및 POS 디바이스로부터의 로드 금액을 포함하는 카드 로드 요청을 획득하는 단계;
    상기 상인 기밀 유지 정보를 카드 관리 서버에서 확인하는 단계;
    상기 상인 기밀 유지 정보가 확인되면, 상기 로드 금액에 의해 상기 로딩가능 데빗 카드 금액을 업데이트하는 단계;
    상기 로딩가능 데빗 카드 금액을 업데이트한 후에, 활성화 정보와 새로운 카드 PIN을 포함하는 활성화 요청을 획득하는 단계;
    상기 활성화 정보를 확인하는 단계; 및
    상기 활성화 정보가 확인되면, 상기 로딩가능 데빗 카드 금액을 활성화하는 단계를 포함하는 것을 특징으로 하는 방법.
  2. 제 1 항에 있어서, 상기 상인 기밀 유지 정보는 POS 디바이스 식별자를 포함하는 것을 특징으로 하는 방법.
  3. 제 1 항에 있어서, 상기 상인 기밀 유지 정보는 상인 PIN을 포함하는 것을 특징으로 하는 방법.
  4. 제 1 항에 있어서, 상기 활성화 정보는 기밀 유지 코드를 포함하는 것을 특징으로 하는 방법.
  5. 제 1 항에 있어서, 상기 활성화 정보는 상기 로딩가능 데빗 카드 금액에 따른 기밀 유지 코드와 상기 기밀 유지 코드를 매칭함으로써 확인되는 것을 특징으로 하는 방법.
  6. 제 1 항에 있어서, 상기 활성화 정보는 고객 식별 정보를 포함하는 것을 특징으로 하는 방법.
  7. 제 1 항에 있어서, 상기 활성화 정보는 대화형 음성 인식 유닛으로부터 획득되는 것을 특징으로 하는 방법.
  8. 제 1 항 내지 제 7 항중 어느한 항의 방법을 수행하기 위한 컴퓨터 실행 명령을 포함하는 것을 특징으로 하는 컴퓨터 판독가능 매체.
  9. 제 1 항 내지 제 7 항중 어느한 항의 방법을 수행하기 위한 컴퓨터 실행 명령을 유지하는 메모리와 프로세서를 구비한 것을 특징으로 하는 컴퓨팅 장치.
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