JP2001283006A - 預金情報管理システム、カード決済システム及び方法、並びに記録媒体 - Google Patents

Abstract

(57)【要約】 【課題】 より安全にインターネット等の電子取引に利
用することが可能なシステムを提供する。 【解決手段】 各アカウントに対応してクレジットカー
ド１６を発行する銀行２０と、銀行２０内のアカウント
に対して割り当てられた複数のサブアカウント毎に預金
情報を管理するとともに、クレジットカード１６による
信用取引額を取引の発生毎に預金情報に反映させるデー
タ管理サーバ１１と、各サブアカウントの預金情報をユ
ーザ９１に対して提示するデータ管理サーバ１２と、各
クレジットカードの信用取引の発生毎に信用取引額に関
する情報を銀行２０を介してやり取りするカード会社５
０と、インターネット１００における特定の仮想ショッ
ピングモール１３内でのクレジットカード１６を用いた
信用取引額を、直接各クレジットカードに対応する預金
情報に反映させる決済会社３０とから構成されている。

Description

【発明の詳細な説明】

【０００１】

【発明の属する技術分野】本発明は、インターネット等
のネットワークを介した信用取引に用いて好適な預金情
報管理システム、カード決済システム及び方法、並びに
記録媒体に関する。

【０００２】

【従来の技術】従来、インターネット等のネットワーク
を介した電子取引では、代金決済の手段としてクレジッ
トカードを用いたものが多く利用されている。このよう
なシステムでは、商品やサービスの購入時に、ユーザが
ＷＷＷ（ワールドワイドウェブ）ブラウザ等を操作し
て、希望の商品やサービスを指定するための情報を入力
するとともに、クレジットカードの会社名や番号、有効
期限等に関する情報を入力し、そして、入力された情報
がインターネットを介して相手側に送信されるようにな
っている。

【０００３】

【発明が解決しようとする課題】近年、上記のようなイ
ンターネットを介した電子取引の数が増加し、それに伴
って、クレジットカードに関する情報の漏洩や不正使
用、あるいは決済額の改竄などの問題が多く発生してき
ている。そのため、より安全な決済方法の確立が求めら
れている。

【０００４】一方、クレジットカードを持たないユーザ
は、電子取引の使用の機会が制限されたり、取引に要す
る時間が長くなって利便性が損なわれたりといった問題
が生じてきている。しかしながら、従来のシステムで
は、クレジットカードの発行に当たって、職業や収入に
ついて一定の条件が課せられている場合が多く、すべて
のインターネットのユーザがクレジットカードを容易に
持つことができる状況ではない。他方、デビットカード
の場合、上記した問題が生じることはクレジットカード
に比べて少ないが、発行元となる金融機関に出向いて口
座を開設する作業が必要となる。又、複数のデビットカ
ードを所有したいという要望もあり、かかる場合には、
複数の金融機関に別個の口座を設けることが要求され、
手間や管理が面倒になるという問題がある。

【０００５】本発明は、上記の事情に鑑み、従来に比べ
より安全で、また、クレジットカードを持っていなかっ
たユーザがより容易にクレジットカートを持つことがで
き、ユーザが金融機関に口座を設けなくともデビットカ
ードを所有できる預金情報管理システム、カード決済シ
ステム及び方法、並びに記録媒体を提供することを目的
とする。

【０００６】

【課題を解決するための手段】上記課題を解決するた
め、請求項１記載の発明は、１つのメインアカウントに
対して割り当てられた複数のサブアカウント毎に預金情
報を管理するとともに、各サブアカウントに対応して発
行されたクレジットカード又はデビットカードによる信
用取引額を取引の発生毎に預金情報に反映することを特
徴とする預金情報管理システムである。このような構成
によれば、各取引毎に取引情報が確認されるようになる
ので、従来より安全なカード決済システムを得ることが
できる。又、一定の信用条件を満たす管理会社によって
メインアカウントを取得することで、その管理会社の管
理の元、複数のクレジットカードやデビットカードを発
行することができ、従来に比べ、クレジットカードを持
っていなかったユーザがより容易にクレジットカートを
持つことができ、又、ユーザが金融機関に出向いて口座
を開設しなくともデビットカードを持つことができる。
さらに、上記メインアカウントのもと、１人のユーザが
金融機関に別個の口座を設けなくとも容易に複数のデビ
ットカードを持つことができる。請求項２記載の発明
は、前記預金情報管理システムと、前記複数のサブアカ
ウント毎の預金情報を各サブアカウントのユーザに対し
て提示するサーバシステムとを備えることを特徴として
いる。このような構成によれば、各取引毎に取引情報が
確認されるとともに、ユーザが容易に取引情報を確認で
きるようになるので、従来より安全なカード決済システ
ムを得ることができる。請求項３記載の発明は、１つの
メインアカウントに対して複数のサブアカウントを割り
当てて各サブアカウント毎に預金情報を管理する管理手
段と、前記メインアカウントを有する者からの依頼に基
づいて、前記各サブアカウントを決済元とする複数のク
レジットカード又はデビットカードを発行する発行手段
とを備えることを特徴としている。このような構成によ
れば、ユーザが容易にクレジットカードやデビットカー
ドの発行を受けることができる。

【０００７】請求項４記載の発明は、１つのメインアカ
ウントに対して割り当てられた複数のサブアカウント毎
に預金情報を管理するとともに、各サブアカウントに対
応して発行されたクレジットカード又はデビットカード
による信用取引額を取引の発生毎に預金情報に反映する
預金情報管理システムと、前記複数のサブアカウント毎
の預金情報を各サブアカウントのユーザに対して提示す
るサーバシステムと、前記各クレジットカード又は前記
各デビットカードを発行、管理するシステムであって、
前記各クレジットカード又は前記各デビットカードを用
いた信用取引の発生毎に信用取引額に関する情報を前記
預金情報管理システムとやり取りするカード管理システ
ムと、インターネットにおける特定の仮想ショッピング
モール内での前記クレジットカード又は前記デビットカ
ードを用いた信用取引額を、前記カード管理システムを
介さずに直接前記預金情報管理システムにおける各クレ
ジットカード又は各デビットカードに対応する預金情報
に反映させる取引決済システムとを備えることを特徴と
している。請求項５記載の発明は、請求項２又は４記載
のカード決済システムにおいて、前記預金情報管理シス
テムと、前記サーバシステムとが通信回線を介して接続
されていることを特徴としている。

【０００８】請求項６記載の発明は、請求項２又は４記
載の前記サーバシステムにインターネットを介して接続
されていることを特徴とするサーバ装置である。請求項
７記載の発明は、請求項２又は４記載の前記サーバシス
テムにおいて、前記サーバシステムが、前記複数のサブ
アカウント毎の預金情報を所定の為替レートに基づいて
変換した値で、各サブアカウントのユーザに対して提示
することを特徴としている。請求項８記載の発明は、請
求項２記載の前記サーバシステムにおいて、前記特定の
仮想ショッピングモール内に複数の仮想店舗があり、複
数の仮想店舗がそれぞれ前記複数のサブアカウントのい
ずれかを有していることを特徴としている。

【０００９】請求項９記載の発明は、請求項２又は４記
載のカード決済システムにおいて、前記クレジットカー
ド又は前記デビットカードが、各クレジットカード又は
各デビットカードに対応する前記サブアカウント毎の預
金情報を記憶するための記憶手段を有していることを特
徴としている。請求項１０記載の発明は、請求項３記載
のカード決済システムにおいて、前記メインアカウント
を有する者による依頼が、前記各サブアカウントのユー
ザからのデポジットに基づくものであることを特徴とし
ている。

【００１０】請求項１１記載の発明は、１つのメインア
カウントに対して割り当てられた複数のサブアカウント
毎に預金情報を管理するとともに、各サブアカウントに
対応して発行されたクレジットカード又はデビットカー
ドによる信用取引額を取引の発生毎に預金情報に反映す
ることを特徴としている。請求項１２記載の発明は、１
つのメインアカウントに対して割り当てられた複数のサ
ブアカウント毎に預金情報を管理するとともに、各サブ
アカウントに対応して発行されたクレジットカード又は
デビットカードによる信用取引額を取引の発生毎に預金
情報に反映する過程と、前記複数のサブアカウント毎の
預金情報を各サブアカウントのユーザに対して提示する
過程とを有することを特徴としている。

【００１１】請求項１３記載の発明は、１つのメインア
カウントに対して割り当てられた複数のサブアカウント
毎に預金情報を管理するとともに、各サブアカウントに
対応して発行されたクレジットカード又はデビットカー
ドによる信用取引額を取引の発生毎に預金情報に反映す
る過程と、前記複数のサブアカウント毎の預金情報を各
サブアカウントのユーザに対して提示する過程と、前記
各クレジットカード又は前記各デビットカードを発行、
管理するカード管理システムにおいて、前記各クレジッ
トカード又は前記各デビットカードを用いた信用取引の
発生毎に信用取引額に関する情報を前記預金情報管理シ
ステムとやり取りする過程と、インターネットにおける
特定の仮想ショッピングモール内での前記クレジットカ
ード又は前記デビットカードを用いた信用取引額を、前
記カード管理システムを介さずに直接各クレジットカー
ド又は各デビットカードに対応する預金情報に反映させ
る過程とを有することを特徴とする。請求項１４記載の
発明は１つのメインアカウントに対して割り当てられた
複数のサブアカウント毎に預金情報を管理するととも
に、各サブアカウントに対応して発行されたクレジット
カード又はデビットカードによる信用取引額を取引の発
生毎に預金情報に反映する処理と、前記複数のサブアカ
ウント毎の預金情報を各サブアカウントのユーザに対し
て提示する処理とをコンピュータに実行させるためのプ
ログラムを記録したコンピュータ読取可能な記録媒体で
ある。

【００１２】

【発明の実施の形態】以下、図面を参照して本発明の実
施の形態について説明する。図１は、本発明によるカー
ド決済システムの一実施の形態を示すブロック図であ
り、インターネット１００と関連して設けられている図
中鎖線で囲った部分１０が本発明によって新規に設けら
れた本システムの主要部である。

【００１３】まず、クレジットカードを用いる場合の決
済について説明する。データ管理サーバ１１は、他のデ
ータ管理サーバ１２、銀行２０、および決済会社３０
と、それぞれ通信回線４１、４２、および４３によって
接続されていて、データの通信を行えるようになってい
る。データ管理サーバ１１（すなわちデータ管理サーバ
１１を管理する図示しない管理会社）は、銀行２０に、
少なくとも１つのアカウントを持ち、通信回線４２を介
して通信を行うことで、銀行２０が有するアカウントの
残高等の情報について銀行２０と同一の最新の情報を入
手できるようになっている。銀行２０は、預金の受入、
為替の取引などを主たる業務とする金融機関であって、
さらに、開設されたアカウントの預金の預け入れや引き
出しの際に使用されるキャッシュカードに対して、当該
アカウントを決済口座とするクレジットカードの機能を
併せて持たせて発行する機能を提供する。このクレジッ
トカードの機能を有するキャッシュカード（クレジット
カード１６）の発行機能は、クレジットカードの発行お
よび管理業務を行うカード会社５０によって発行され
る。そして、キャッシュカードに追加されたクレジット
カードの機能は、カード会社５０と契約を結んだ複数の
加盟店で使用可能となっている。

【００１４】図１の例では、インターネット１００内の
複数の仮想店舗６０、６０と、インターネット１００外
の複数の現実の店舗７０、７０が、カード会社５０のク
レジットカードを使用可能とする加盟店である。この例
では、銀行２０とカード会社５０は、通信回線４４によ
って接続されていて、カード会社５０は、銀行２０によ
って発行されたクレジットカード機能付きのキャッシュ
カードを使用しようとする信用取引が各店舗６０、７０
等において発生した場合には、発生の度に、そのクレジ
ットカードに対応する銀行２０内のアカウントの残高
等、使用限度額を決定する情報を銀行２０から入手する
ことで、当該クレジットカードの使用可否を判断する。
そして、判断結果は、通信回線４５〜４８を介して各店
舗６０、７０へ通知され、各店舗６０、７０は使用可能
であるとする判断結果（認証結果）が通知された場合
に、実際に信用取引処理を実行する。

【００１５】一方、データ管理サーバ１１あるいはデー
タ管理サーバ１２は、自サーバ内に、あるいはそれに通
信回線を介して接続されているインターネット１００内
の他のサーバ内に、複数の仮想店舗１４、１４、…から
なる仮想ショッピングモール１３を構築している。ま
た、決済会社３０は、それぞれ通信回線８１、８２を介
して、銀行２０およびカード会社５０に接続されてい
て、仮想ショッピングモール１３内の仮想店舗１４、１
４、…における売買取引の決済業務を行う機能を有して
いる。ここで、決済会社３０は、仮想店舗１４、１４、
…において、一方、データ管理サーバ１１で管理されて
いるクレジットカードによる取引に対しては、信用取引
額を銀行２０に対して通知し、他方、データ管理サーバ
１１で管理されているクレジットカード以外のものによ
る取引に対しては、カード会社５０に対して信用取引額
を通知することで、認証処理および決済処理を行う。

【００１６】管理会社１５は、データ管理サーバ１２と
通信回線８３を介して接続されていて、ユーザ９１の依
頼に基づいて、データ管理サーバ１１内に銀行２０に開
設したアカウントを複数に分割したものに対応するサブ
アカウントを構成し、データ管理サーバ１１あるいは１
２で管理される各サブアカウントの情報に基づいて、ユ
ーザ９１にクレジットカード１６を発行する業務を行
う。ユーザ９１は、管理会社１５によって発行されたク
レジットカード１６を用いて、直接、店舗７０で商品を
購入したり、あるいはユーザ端末９２を介してインター
ネット１００にアクセスして、仮想店舗６０で買い物を
したり、仮想店舗１４で買い物をしたりできるようにな
っている。なお、ユーザ９１は、ユーザ端末９２を介し
てデータ管理サーバ１２にアクセスすることによってク
レジットカード１６の使用限度残額等の情報を入手でき
るようになっている。つまり、データ管理サーバ１２
は、ユーザ９１に対して預金情報を提示する。この場
合、預金情報の提示方法としては、上述のようにユーザ
９１側からユーザ端末９２を介してデータ管理サーバ１
２に問い合わせる他、例えば、データ管理サーバ１２側
から電子メール等でユーザ端末９２に適宜預金情報を配
信してもよく、データ管理サーバ１２を管理する管理会
社１５からユーザ９１へ預金情報を郵送してもよい。

【００１７】次に、図２を参照して、図１に示すデータ
管理サーバ１１および銀行２０の構成の詳細について説
明する。データ管理サーバ１１は、中央制御装置１１ａ
と、銀行２０に設定したアカウント（以下、メインアカ
ウント）と同一の情報を有するデータベースであるメイ
ンアカウント１１ｂとを有して構成されている。中央制
御装置１１ａは、銀行２０内の中央制御装置２０ａと通
信回線４２を介して接続されているとともに、データ管
理サーバ１２、決済会社３０、および仮想ショッピング
モール１３と、それぞれ接続されている。そして、メイ
ンアカウント１１ｂは、データ上複数のサブアカウント
１１ｃ、１１ｃ、１１ｃ、…に分割されて全体としてデ
ータベースを構成しているが、このデータベースを含め
て「メインアカウント１１ｂ」と称することにする。

【００１８】一方、銀行２０は、中央制御装置１１ａと
カード会社５０および決済会社３０に接続されている中
央制御装置２０ａと、データ管理サーバ１１によって設
定されたメインアカウント（アカウント）２０ｃのデー
タを含むデータベース２０ｂとを備えている。中央制御
装置１１ａと中央制御装置２０ａとは、逐次情報のやり
取りを行い、銀行２０内のメインアカウント２０ｃのデ
ータと、データ管理サーバ１１内のメインアカウント１
１ｂのデータを、常に同一の値をとるように、すなわ
ち、ミラーリングされた状態となるように管理されてい
る。

【００１９】上述したように、銀行２０は、メインアカ
ウント２０ｃを開設したデータ管理サーバ１１（すなわ
ちデータ管理サーバ１１を管理する管理会社）に対し
て、カード会社５０が発行するクレジットカードの機能
を付加したキャッシュカードを発行する。この場合、銀
行２０は、メインアカウント２０ｃに対応するクレジッ
トカードの機能を付加したキャッシュカードとして、デ
ータ管理サーバ１１内の複数のサブアカウント１１ｃの
数に対応する枚数のクレジット機能付きキャッシュカー
ド（以下、クレジットカード）１６を発行する。複数の
クレジットカード１６、１６、…は、異なるクレジット
カード番号および名義人名等を刻印されて形成されてい
る。

【００２０】また、銀行２０は、各クレジットカード１
６に対応するデータ管理サーバ１１内のサブアカウント
１１ｃのデータを監視して、サブアカウント１１ｃの口
座残高を当該サブアカウント１１ｃに対応するクレジッ
トカード１６の使用限度額に設定するような情報を、ク
レジットカード１６の使用先がデータ管理サーバ１１あ
るいはデータ管理サーバ１２で管理される仮想店舗１
４、１４のいずれかである場合には決済会社３０に対し
て、それ以外の場合にはカード会社５０へ通知する機能
を有している。銀行２０は、また、カード会社５０また
は決済会社３０からの情報に基づいて、各クレジットカ
ード１６を用いた信用取引額を、各クレジットカード１
６に対応するサブアカウント１１ｃの残高から差し引く
指示をデータ管理サーバ１１へ送信する機能を有してい
る。データ管理サーバ１１は、銀行２０から送られてく
る情報に基づいて各サブアカウント１１ｃの情報を更新
する。したがって、各サブアカウント１１ｃの残高情報
は、対応する各クレジットカード１６の信用取引の使用
額に応じて減少し、各サブアカウント１１ｃの残高情報
よりも高額の信用取引が発生した場合には、その状態が
銀行２０を介して伝達されるのでカード会社５０あるい
は決済会社３０は、その取引を無効にするような指示を
問い合わせ元の店舗（６０あるいは７０）へ通知する。

【００２１】次に、図３〜図６を参照して、図１および
図２に示す、クレジットカードを用いたカード決済シス
テムの処理内容について説明する。図３は、ユーザ９１
の依頼に基づいて管理会社１５がユーザ９１に対してク
レジットカードを発行する場合の処理手順を示すフロー
図である。ユーザ９１は、直接、管理会社１５に対して
連絡を取るか（Ａ１）、あるいはユーザ端末９２を操作
してインターネット１００内のデータ管理サーバ１１あ
るいはデータ管理サーバ１２にアクセスすることで（Ａ
２）、クレジットカード１６の発行を依頼する。ここ
で、ユーザ９１は、管理会社１５に対して、希望するク
レジットカードの使用限度額に対応する料金あるいは一
定の金額の料金を送金する。管理会社１５またはデータ
管理サーバ１１もしくはデータ管理サーバ１２は、所定
の料金の入金が確認されると、データ管理サーバ１１内
に当該ユーザ９１および入金額に対応するサブアカウン
ト１１ｃを割り当て、銀行２０を介してカード会社５０
へ当該ユーザ９１（および当該サブアカウント１１ｃ）
に対応するクレジットカード１６の発行を依頼する（Ａ
３，Ａ４）。

【００２２】カード会社５０は、ユーザ９１に対応する
クレジットカード１６を発行し（Ａ５）、銀行２０はそ
の旨を示す情報をデータ管理サーバ１１へ送信するとと
もに（Ａ６）、発行されたクレジットカード１６を管理
会社１５へ送付する（Ａ７）。管理会社１５は、受け取
ったクレジットカード１６をユーザ９１へ送付する（Ａ
８）。ここで、データ管理サーバ１１内のサブアカウン
ト１１ｃにはユーザ９１から入金された料金に対応する
額の残高が設定される。サブアカウント１１ｃに設定さ
れる残高は、いずれかの国の通貨単位を基準として管理
されるが、例えば各ユーザ９１が住んでいる地域の通貨
単位に基づいて設定された所定の単位（例えばポイント
といった単位）で管理されるようになっている。銀行２
０は、いずれかの国の通貨単位に基づいて預金情報を管
理するので、図２に示すメインアカウント２０ｃとメイ
ンアカウント１１ｂが有する情報の間には所定の為替レ
ートに基づく変換処理が施されることになる。なお、本
発明の実施態様としては、上記データ管理サーバ１１、
１２、銀行２０、カード会社５０がいずれも同一国に存
在していてもよいが、データ管理サーバ１１、１２がイ
ンターネット１００を介して接続されていることを利用
して、カード発行の比較的容易なカード会社５０を有す
るＡ国に銀行２０及びデータ管理サーバ１１を設ける一
方で、カード発行の比較的困難（不便）なＢ国にデータ
管理サーバ１２（管理会社１５）を設けて、当該Ｂ国内
のユーザ９１にクレジットカード１６を供給するとよ
い。

【００２３】次に、図４を参照してクレジットカード１
６の発行を受けたユーザ９１が、図１に示す仮想店舗６
０から何らかの商品を購入する場合の決済処理について
説明する。ここでは、まずユーザ９１が、ユーザ端末９
２を介して、データ管理サーバ１２へアクセスして、ク
レジットカード１６の使用残高を確認することにする
（Ｂ１）。データ管理サーバ１２は、データ管理サーバ
１１へアクセスして、ユーザ９１に対応するサブアカウ
ント１１ｃの残高情報を問い合わせる（Ｂ２）。データ
管理サーバ１１は、必要に応じて銀行２０と情報のやり
取りを行い、最新の情報を確認した後（Ｂ３）、対応す
るサブアカウント１１ｃの残高ポイントをデータ管理サ
ーバ１２へ通知し（Ｂ４）、その情報がデータ管理サー
バ１２からユーザ端末９２へ転送されて、表示される
（Ｂ５）。

【００２４】残高情報を確認したユーザ９１は、仮想店
舗６０にアクセスして商品を購入するための情報（希望
の商品を指定する情報、クレジットカード１６のカード
会社名とカード番号、有効期限の情報等）を入力する
（Ｂ６）。仮想店舗６０は、カード会社５０に商品の価
格情報と当該クレジットカード１６の情報を送信して認
証を依頼する（Ｂ７）。カード会社５０は、銀行２０か
ら当該クレジットカード１６に対応するアカウントの残
高情報を取得する（Ｂ８）。次に、カード会社５０は、
銀行２０からの情報に基づいて認証結果を仮想店舗６０
へ通知する（Ｂ９）。仮想店舗６０は、認証結果をユー
ザ端末９２へ送信するとともに（Ｂ１０）、信用取引額
の支払いをカード会社５０へ請求する（Ｂ１１）。カー
ド会社５０は、銀行２０へ信用取引額を通知し（Ｂ１
２）、銀行２０はメインアカウント２０ｃのデータとし
て信用取引額を記録するとともに、データ管理サーバ１
１へ信用取引額を通知する（Ｂ１３）。データ管理サー
バ１１では、対応するサブアカウント１１ｃの残高から
処理された信用取引額を差し引いてサブアカウント１１
ｃの情報を更新する。仮想店舗６０は、購入された商品
を発送する（Ｂ１４）。

【００２５】次に、図５を参照してクレジットカード１
６の発行を受けたユーザ９１が、図１に示す仮想店舗１
４から何らかの商品を購入する場合の決済処理について
説明する。ユーザ９１は、仮想店舗１４にアクセスして
商品を購入するための情報（希望の商品を指定する情
報、クレジットカード１６のカード会社名とカード番
号、有効期限の情報等）を入力する（Ｃ１）。仮想店舗
１４は、決済会社３０に商品の価格情報と当該クレジッ
トカード１６の情報を送信して認証を依頼する（Ｃ
２）。決済会社３０は、銀行２０から当該クレジットカ
ード１６に対応するアカウントの残高情報を取得する
（Ｃ３）。次に、決済会社３０は、銀行２０からの情報
に基づいて認証結果を仮想店舗１４へ通知する（Ｃ
４）。仮想店舗１４は、認証結果をユーザ端末９２へ送
信するとともに（Ｃ５）、信用取引額に対応するポイン
トを、ユーザ９１に対応するサブアカウント１１ｃか
ら、仮想店舗１４に対応するサブアカウント１１ｃへと
移行するように、購入金額に対応するポイントの移行を
決済会社３０へ請求する（Ｃ６）。決済会社３０は、銀
行２０を介して、データ管理サーバ１１に対して上記ポ
イントの移行処理を行うように指示を行う（Ｃ７）。デ
ータ管理サーバ１１では、ユーザ９１側のサブアカウン
ト１１ｃの残高から処理された信用取引額に対応するポ
イント数を差し引くとともに、仮想店舗１４側のサブア
カウント１１ｃのポイント残高を増加させ、情報を更新
する（Ｃ８）。仮想店舗１４は、購入された商品を発送
する（Ｃ９）。このように、データ管理サーバ１１等が
管理する仮想ショッピングモール１３内の仮想店舗１４
に対する商品の購入処理については、ユーザ９１側と仮
想店舗１４側で実際の金銭の授受を行なうのに代えて、
決済会社３０によってポイント数を移行（増減）させる
ことで、カード会社５０を介すことなく決済処理を完了
させることができる。

【００２６】次に、図６を参照してクレジットカード１
６の発行を受けたユーザ９１が、図１に示す店舗７０か
ら何らかの商品を購入する場合の決済処理について説明
する。ユーザ９１は、クレジットカード１６を提示して
店舗７０で商品を購入する意志を示す（Ｄ１）。店舗７
０は、カード会社５０に商品の価格情報と当該クレジッ
トカード１６の情報を送信して認証を依頼する（Ｄ
２）。カード会社５０は、銀行２０から当該クレジット
カード１６に対応するアカウントの残高情報を取得する
（Ｄ３）。次に、カード会社５０は、銀行２０からの情
報に基づいて認証結果を店舗７０へ通知する（Ｄ４）。
店舗７０は、購入された商品をユーザ９１へ手渡すとと
もに（Ｄ５）、信用取引額の支払いをカード会社５０へ
請求する（Ｄ６）。カード会社５０は、銀行２０へ信用
取引額を通知し（Ｄ７）、銀行２０はメインアカウント
２０ｃのデータとして信用取引額を記録するとともに、
データ管理サーバ１１へ信用取引額を通知する（Ｄ
８）。データ管理サーバ１１では、対応するサブアカウ
ント１１ｃの残高から処理された信用取引額を差し引い
てサブアカウント１１ｃの情報を更新する。

【００２７】次に、デビットカードを用いる場合の決済
について説明するが、基本的にはクレジットカードの場
合と同様であり、前述の図１を参照して説明することが
できる。図１に戻り、クレジットカードの場合と同様
に、データ管理サーバ１１’は、他のデータ管理サーバ
１２’、銀行２０、および決済会社３０とそれぞれ通信
回線４１、４２、および４３によって接続されている。
但し、データ管理サーバ１１’は、銀行２０に上記クレ
ジットカードのアカウントと別に、デビットカードの決
済に用いるためのアカウントを少なくとも１つ持ち、通
信回線４２を介して銀行２０から当該アカウントの残高
等の情報を入手する。ここで、「デビットカード」は、
銀行、郵政省のいずれかの金融機関に開設されたアカウ
ントの預金の預け入れや引き出しの際に使用されるキャ
ッシュカードに併せて付与され（キャッシュカードの一
機能をなし）、当該金融機関自らによって発行されるも
のであり、デビットカードの決済口座の預金残高の範囲
内であれば、デビットカードの加盟店で信用取引を行な
うことができる。なお、以下、銀行２０がデビットカー
ドを発行する場合について説明するが、銀行２０を郵政
省に置き換えることにより、郵政省がデビットカードを
発行する場合についても同様に説明することができる。

【００２８】そして、データ管理サーバ１１’（管理会
社１５’）は、クレジットカードの場合と同様に、ユー
ザ９１の依頼に基づいて、データ管理サーバ１１’内に
銀行２０に開設したデビットカード用のアカウントを複
数に分割したものに対応するサブアカウントを構成し、
各サブアカウントの情報に基づいて、ユーザ９１にデビ
ットカード１６’を発行し、データ管理サーバ１２’
は、ユーザ９１に対して預金情報を提示する。なお、デ
ータ管理サーバ１１’が、銀行２０に、クレジットカー
ドのアカウントとデビットカードのアカウントをそれぞ
れ持つことで、一方ではクレジットカードをユーザに提
供し、他方ではデビットカードをユーザに提供する業務
を行なうこともできる。

【００２９】そして、図１の例では、インターネット１
００内の仮想店舗６２と、インターネット１００外の現
実の店舗７２が、デビットカードを使用可能とする加盟
店である。ここで、現実の店舗７２はデビットカードの
発行元の銀行２０と通信回線２１を介して接続され、仮
想店舗６２は銀行２０と通信回線２２を介して接続され
ている。従って、各店舗６２、７２での決済は、カード
会社５０を介さずに、銀行２０が直接行なうようになっ
ている。つまり、デビットカードを使用しようとする信
用取引が各店舗６２、７２等において発生した場合に
は、発生の度に、そのデビットカードに対応する銀行２
０内のアカウントの残高等、使用限度額を決定する情報
に基づき、銀行２０がデビットカードの使用可否を判断
する。そして、判断結果は、通信回線２１、２２を介し
て各店舗６２、７２へ通知され、各店舗６２、７２は使
用可能であるとする判断結果（認証結果）が通知された
場合に、実際に信用取引処理を実行する。ここで、各店
舗６２、７２からの取引情報を、中継センター（例えば
ＣＡＦＩＳ（登録商標））等を介して銀行２０と送受信
するようにしてもよい。

【００３０】なお、データ管理サーバ１１’及び銀行２
０の構成の詳細については、図２で説明したクレジット
カードの場合と同一であるので、詳細な説明を省略する
が、概略以下のようになっている。データ管理サーバ１
１’は、中央制御装置１１ａ’と、銀行２０に設定した
デビットカード用アカウント（以下、メインアカウン
ト）と同一の情報を有するデータベースである（デビッ
トカード用の）メインアカウント１１ｂ’とを有し、メ
インアカウント１１ｂ’は、データ上複数のサブアカウ
ント１１ｃ’、１１ｃ’、１１ｃ’、…に分割されて全
体としてデータベースを構成している。中央制御装置１
１ａ’は、銀行２０内の中央制御装置２０ａ、データ管
理サーバ１２’とそれぞれ接続されている。一方、銀行
２０は、中央制御装置１１ａ’に接続される中央制御装
置２０ａと、データ管理サーバ１１’によって設定され
たメインアカウント（アカウント）２０ｃ’のデータを
含むデータベース２０ｂ’とを備えている。そして、中
央制御装置１１ａ’と中央制御装置２０ａとが逐次情報
をやり取りし、銀行２０内のメインアカウント２０ｃ’
のデータと、データ管理サーバ１１内のメインアカウン
ト１１ｂ’のデータが、常に同一の値をとるように（ミ
ラーリングされた状態）管理される。

【００３１】次に、図７〜９を参照して、デビットカー
ドを用いたカード決済システムの処理内容について説明
する。図７は、ユーザ９１の依頼に基づいて管理会社１
５がユーザ９１に対してデビットカードを発行する場合
の処理手順を示すフロー図である。ユーザ９１は、直
接、管理会社１５’に対して連絡を取るか（Ｅ１）、あ
るいはユーザ端末９２を操作してインターネット１００
内のデータ管理サーバ１１’あるいはデータ管理サーバ
１２’にアクセスすることで（Ｅ２）、デビットカード
１６’の発行を依頼し、希望するデビットカードの使用
限度額に対応する料金あるいは一定の金額の料金を送金
する。管理会社１５’またはデータ管理サーバ１１’も
しくはデータ管理サーバ１２’は、所定の料金の入金が
確認されると、データ管理サーバ１１’内に当該ユーザ
９１および入金額に対応するサブアカウント１１ｃ’を
割り当て、銀行２０へ当該ユーザ９１（および当該サブ
アカウント１１ｃ’）に対応するデビットカード１６’
の発行を依頼する（Ｅ３）。

【００３２】銀行２０は、ユーザ９１に対応するデビッ
トカード１６’を発行し、その旨を示す情報をデータ管
理サーバ１１’へ送信するとともに（Ｅ４）、発行され
たデビットカード１６’を管理会社１５’へ送付する
（Ｅ５）。管理会社１５’は、受け取ったデビットカー
ド１６’をユーザ９１へ送付する（Ｅ６）。データ管理
サーバ１１’内のサブアカウント１１ｃ’にはユーザ９
１から入金された料金に対応する額の（デビットカード
の）残高が設定され、当該残高は、いずれかの国の通貨
単位を基準として管理される。

【００３３】次に、図８を参照してデビットカード１
６’の発行を受けたユーザ９１が、図１に示す仮想店舗
６２から何らかの商品を購入する場合の決済処理につい
て説明する。ユーザ９１は、ユーザ端末９２を介して、
データ管理サーバ１２’へアクセスして適宜デビットカ
ード１６’の使用残高を確認し、仮想店舗６２にアクセ
スして商品を購入するための情報（希望の商品を指定す
る情報、デビットカード１６’の暗証番号、有効期限の
情報等）を入力する（Ｆ１）。仮想店舗６２は、銀行２
０に商品の価格情報と当該デビットカード１６’の情報
を送信して認証を依頼する（Ｆ２）。銀行２０は、当該
デビットカード１６’に対応するアカウントの残高情報
に基づいて認証結果を仮想店舗６２へ通知する（Ｆ
３）。仮想店舗６２は、認証結果をユーザ端末９２へ送
信するとともに（Ｆ４）、信用取引額の支払いを銀行２
０へ請求する（Ｆ５）。銀行２０はメインアカウント２
０ｃ’のデータとして信用取引額を記録するとともに、
データ管理サーバ１１’へ信用取引額を通知する（Ｆ
６）。データ管理サーバ１１’では、対応するサブアカ
ウント１１ｃ’の残高から処理された信用取引額を差し
引いてサブアカウント１１ｃ’の情報を更新する。仮想
店舗６２は、購入された商品を発送する（Ｆ７）。な
お、銀行２０は、ユーザ９１に対応するサブアカウント
１１ｃ’から、仮想店舗６２に対応する（デビットカー
ドの）サブアカウント１１ｃ’へ、購入金額に対応する
ポイントを移行させることにより、信用取引額の支払い
を行なってもよい。

【００３４】次に、図９を参照してデビットカード１
６’の発行を受けたユーザ９１が、図１に示す店舗７２
から何らかの商品を購入する場合の決済処理について説
明する。ユーザ９１は、デビットカード１６’を提示し
て店舗７２で商品を購入する意志を示す（Ｇ１）。店舗
７２は、銀行２０に商品の価格情報と当該デビットカー
ド１６’の情報を送信して認証を依頼する（Ｇ２）。銀
行２０は当該デビットカード１６’に対応するアカウン
トの残高情報に基づいて認証結果を店舗７２へ通知する
（Ｇ３）。店舗７２は、購入された商品をユーザ９１へ
手渡すとともに（Ｇ４）、信用取引額の支払いを銀行２
０へ請求する（Ｇ５）。銀行２０はメインアカウント２
０ｃ’のデータとして信用取引額を記録するとともに、
データ管理サーバ１１’へ信用取引額を通知する（Ｇ
６）。データ管理サーバ１１’では、対応するサブアカ
ウント１１ｃ’の残高から処理された信用取引額を差し
引いてサブアカウント１１ｃ’の情報を更新する。

【００３５】ところで、以上述べた説明においては、使
用限度額に至るまでクレジットカードやデビットカード
を使用することができたが、クレジットカード（デビッ
トカード）が使用限度額に達した場合等には、所定の金
額をユーザ９１側が入金することでカードを再度使用可
能にすることもできる。この場合、ユーザ９１側は、管
理会社１５、１５’に直接出向いて入金したり、ユーザ
端末９２を介してデータ管理サーバ１２、１２’にアク
セスして入金すればよく、又、店舗７０、７２に配置さ
れた端末、仮想店舗１４上、あるいはカード会社５０や
銀行２０（郵便局）に接続された所定のＡＴＭ（現金自
動預け払い機）にて入金を行なうことができる。この場
合、決済会社３０又はカード会社５０は適宜入金情報を
銀行２０に送信し、銀行２０は適宜入金情報をメインア
カウント２０ｃ、２０ｃ’へ記録するとともにデータ管
理サーバ１１、１１’へ通知する。ここで、入金は実際
の金銭を用いる場合だけでなく、仮想店舗１４等とユー
ザ端末９２の間で電子的に授受されるポイントの形態で
入金を行なってもよい。又、上記した説明は、使用限度
額に達していないがある程度の金額を使用したクレジッ
トカード（デビットカード）に対して、適宜金額を補充
して残高を増やす場合にも適用できる。

【００３６】なお、本発明は、上記の実施の形態に限定
されるものではなく、本発明の思想の範囲内において適
宜変更が可能である。例えば、クレジットカード（デビ
ットカード）として記憶装置を内蔵するＩＣカード等を
用いて、記憶装置内に残高情報を記憶させるようにする
ことで、例えば、実際の店舗で、複数回連続してクレジ
ットカード（デビットカード）を使用した場合には、各
店舗で限度額情報を記憶装置に記憶させるようにすれ
ば、データ管理サーバ１２、１２’にアクセスしなくて
も、利用限度額を店舗において容易に確認することが可
能になる。

【００３７】

【発明の効果】以上説明したように本発明の預金情報管
理システムによれば、１つのメインアカウントに対して
割り当てられた複数のサブアカウント毎に預金情報を管
理するとともに、各サブアカウントに対応して発行され
たクレジットカード（デビットカード）による信用取引
額を取引の発生毎に預金情報に反映するので、各取引毎
に取引情報が確認され、従来より安全なカード決済シス
テムを得ることができる。又、一定の信用条件を満たす
管理会社によってメインアカウントを取得することで、
その管理会社の管理の元、複数のクレジットカードやデ
ビットカードを発行することができ、従来に比べ、クレ
ジットカードを持っていなかったユーザがより容易にク
レジットカートを持つことができ、又、ユーザが金融機
関に出向いて口座を開設しなくともデビットカードを持
つことができる。さらに、上記メインアカウントのも
と、１人のユーザが金融機関に別個の口座を設けなくと
も容易に複数のデビットカードを持つことができる。

【００３８】又、前記預金情報管理システムとともに複
数のサブアカウント毎の預金情報を各サブアカウントの
ユーザに対して提示するサーバシステムとを備えたカー
ド決済システムの場合、各取引毎に取引情報が確認され
るとともに、ユーザが容易に取引情報を確認できるよう
になるので、従来より安全な、カード決済システムを得
ることができる。

【００３９】また、本発明の他の態様によれば、１つの
メインアカウントに対して複数のサブアカウントを割り
当てて各サブアカウント毎に預金情報を管理する管理手
段と、メインアカウントを有する者からの依頼に基づい
て、各サブアカウントを決済元とする複数のクレジット
カード（デビットカード）を発行する発行手段と備えた
ので、一定の信用条件を満たす管理会社によってメイン
アカウントを取得することで、その管理会社の管理の
元、複数のクレジットカード（デビットカード）を発行
することができ、従来に比べ、クレジットカードを持っ
ていなかったユーザがより容易にクレジットカートを持
つことができ、デビットカードの取得も容易になる。

【図面の簡単な説明】

【図１】 本発明によるカード決済システムの一実施の
形態を示すブロック図。

【図２】 図１のデータ管理サーバ１１、銀行２０の構
成を示すブロック図。

【図３】 図１に示すカード決済システムの処理手順を
示すフロー図。

【図４】 図１に示すカード決済システムの他の処理手
順を示すフロー図。

【図５】 図１に示すカード決済システムの他の処理手
順を示すフロー図。

【図６】 図１に示すカード決済システムの他の処理手
順を示すフロー図。

【図７】 図１に示すデビットカードを用いたカード決
済システムの処理手順を示すフロー図。

【図８】 図１に示すデビットカードを用いたカード決
済システムの他の処理手順を示すフロー図。

【図９】 図１に示すデビットカードを用いたカード決
済システムの他の処理手順を示すフロー図。

【符号の説明】

１１，１２，１１’，１２’…データ管理サーバ １３…仮想ショッピングモール １４…仮想店舗 １５，１５’…管理会社 ２０…銀行 ３０…決済会社 ５０…カード会社 １００…インターネット

───────────────────────────────────────────────────── フロントページの続き (51)Int.Cl.⁷ 識別記号 ＦＩ テーマコート゛(参考） Ｇ０７Ｇ 1/14 Ｇ０７Ｇ 1/14 (72)発明者 佐藤 文志 東京都渋谷区道玄坂一丁目16番７号 株式 会社アイビーウェブ内 Ｆターム(参考） 3E042 CC03 CD04 EA01 5B055 CB15 EE27 KK05

Claims (14)

【特許請求の範囲】
1. 【請求項１】 １つのメインアカウントに対して割り当
   てられた複数のサブアカウント毎に預金情報を管理する
   とともに、各サブアカウントに対応して発行されたクレ
   ジットカード又はデビットカードによる信用取引額を取
   引の発生毎に預金情報に反映する預金情報管理システ
   ム。
2. 【請求項２】 請求項１に記載の預金情報管理システム
   と、 前記複数のサブアカウント毎の預金情報を各サブアカウ
   ントのユーザに対して提示するサーバシステムとを備え
   ることを特徴とするカード決済システム。
3. 【請求項３】 １つのメインアカウントに対して複数の
   サブアカウントを割り当てて各サブアカウント毎に預金
   情報を管理する管理手段と、 前記メインアカウントを有する者からの依頼に基づい
   て、前記各サブアカウントを決済元とする複数のクレジ
   ットカード又はデビットカードを発行する発行手段とを
   備えることを特徴とするカード決済システム。
4. 【請求項４】 １つのメインアカウントに対して割り当
   てられた複数のサブアカウント毎に預金情報を管理する
   とともに、各サブアカウントに対応して発行されたクレ
   ジットカード又はデビットカードによる信用取引額を取
   引の発生毎に預金情報に反映する預金情報管理システム
   と、 前記複数のサブアカウント毎の預金情報を各サブアカウ
   ントのユーザに対して提示するサーバシステムと、 前記各クレジットカード又は前記各デビットカードを発
   行、管理するシステムであって、前記各クレジットカー
   ド又は前記各デビットカードを用いた信用取引の発生毎
   に信用取引額に関する情報を前記預金情報管理システム
   とやり取りするカード管理システムと、 インターネットにおける特定の仮想ショッピングモール
   内での前記クレジットカード又は前記デビットカードを
   用いた信用取引額を、前記カード管理システムを介さず
   に直接前記預金情報管理システムにおける各クレジット
   カード又は各デビットカードに対応する預金情報に反映
   させる取引決済システムとを備えることを特徴とするカ
   ード決済システム。
5. 【請求項５】 請求項２又は４記載のカード決済システ
   ムにおいて、前記預金情報管理システムと、前記サーバ
   システムとが通信回線を介して接続されていることを特
   徴とするカード決済システム。
6. 【請求項６】 請求項２又は４記載の前記サーバシステ
   ムにインターネットを介して接続されていることを特徴
   とするサーバ装置。
7. 【請求項７】 請求項２又は４記載の前記サーバシステ
   ムにおいて、 前記サーバシステムが、前記複数のサブアカウント毎の
   預金情報を所定の為替レートに基づいて変換した値で、
   各サブアカウントのユーザに対して提示することを特徴
   とするカード決済システム。
8. 【請求項８】 請求項２記載の前記サーバシステムにお
   いて、 前記特定の仮想ショッピングモール内に複数の仮想店舗
   があり、複数の仮想店舗がそれぞれ前記複数のサブアカ
   ウントのいずれかを有していることを特徴とするカード
   決済システム。
9. 【請求項９】 請求項２又は４記載のカード決済システ
   ムにおいて、 前記クレジットカード又は前記デビットカードが、各ク
   レジットカード又は各デビットカードに対応する前記サ
   ブアカウント毎の預金情報を記憶するための記憶手段を
   有していることを特徴とするカード決済システム。
10. 【請求項１０】 請求項３記載のカード決済システムに
    おいて、 前記メインアカウントを有する者による依頼が、前記各
    サブアカウントのユーザからのデポジットに基づくもの
    であることを特徴とするカード決済システム。
11. 【請求項１１】 １つのメインアカウントに対して割り
    当てられた複数のサブアカウント毎に預金情報を管理す
    るとともに、各サブアカウントに対応して発行されたク
    レジットカード又はデビットカードによる信用取引額を
    取引の発生毎に預金情報に反映することを特徴とする預
    金情報管理方法。
12. 【請求項１２】 １つのメインアカウントに対して割り
    当てられた複数のサブアカウント毎に預金情報を管理す
    るとともに、各サブアカウントに対応して発行されたク
    レジットカード又はデビットカードによる信用取引額を
    取引の発生毎に預金情報に反映する過程と、 前記複数のサブアカウント毎の預金情報を各サブアカウ
    ントのユーザに対して提示する過程とを有することを特
    徴とするカード決済方法。
13. 【請求項１３】 １つのメインアカウントに対して割り
    当てられた複数のサブアカウント毎に預金情報を管理す
    るとともに、各サブアカウントに対応して発行されたク
    レジットカード又はデビットカードによる信用取引額を
    取引の発生毎に預金情報に反映する過程と、 前記複数のサブアカウント毎の預金情報を各サブアカウ
    ントのユーザに対して提示する過程と、 前記各クレジットカード又は前記各デビットカードを発
    行、管理するカード管理システムにおいて、前記各クレ
    ジットカード又は前記各デビットカードを用いた信用取
    引の発生毎に信用取引額に関する情報を前記預金情報管
    理システムとやり取りする過程と、 インターネットにおける特定の仮想ショッピングモール
    内での前記クレジットカード又は前記デビットカードを
    用いた信用取引額を、前記カード管理システムを介さず
    に直接各クレジットカード又は各デビットカードに対応
    する預金情報に反映させる過程とを有することを特徴と
    するカード決済方法。
14. 【請求項１４】 １つのメインアカウントに対して割り
    当てられた複数のサブアカウント毎に預金情報を管理す
    るとともに、各サブアカウントに対応して発行されたク
    レジットカード又はデビットカードによる信用取引額を
    取引の発生毎に預金情報に反映する処理と、 前記複数のサブアカウント毎の預金情報を各サブアカウ
    ントのユーザに対して提示する処理とをコンピュータに
    実行させるためのプログラムを記録したコンピュータ読
    取可能な記録媒体。