KR100237935B1 - 전자적 청구서 지불 시스템 - Google Patents

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Abstract

본 발명은 관련 소비자(12)가 사전 설정된 규칙(10)에 따라 운영하는 지급 네트워크(102)를 통해 관련 청구자(14)에게 어음을 지불하는 어음 지불 시스템(제4도)이다. 관련 소비자(12)는 관련 청구자(14)로부터 청구서(3)을 받는데(종이/우편 청구서, 전자우편 통지서, 자동이체를 위한 청구서), 이 청구서는 액수 및 고유한 청구자 확인번호(120)를 나타낸다. 송금을 위임하기 위해서 소비자(12)는 관련은행(16)에 지급날짜, 지급액수, 청구자(14)와 소비자의 구좌번호, 자금원(232) 및 청구자(14)의 확인번호를 나타내는 어음 지급 명령(122)을 전달한다(2). 은행 C(16)는 지급 네트워크(102)에 지급 메시지(124)를 전달하고 청구자 참고번호를 할당하는 지급 네트워크(102)는 청구자의 은행(18)에 지급 메시지를 전달한다(268). 결산을 위해 소비자은행(18)은 소비자(12)의 구좌에 차변 기입하고 지급 네트워크(102)와 네트 포지션한다; 유사하게 청구자은행(18)은 지급 네트워크(102)로부터 네트 포지션을 받아서 청구자의 은행구좌에 대변기입한다. 만약 소비자의 은행(16)이 비-가역 지급메시지(124)를 보내는데 동의하면 소비자의 은행(16)은 자금이 양호할때까지 거래를 하지 않는다.

Description

전자적 청구서 지불 시스템
제1도는 우편에 의존하는 전자적 청구서 지불시스템의 블록선도.
제2도는 고객으로서 소비자를 갖는 청구서 지불서비스 관청을 사용하여 소비자가 청구서를 지불하는 청구서 지불시스템의 블록선도.
제3도는 청구자가 소비자의 은행구좌로부터 자동적인 지불을 개시하는 청구서 지불시스템의 블록선도.
제4도는 본 발명에 따른 전자적 청구서 지불시스템의 구체예의 블록선도로서 청구서 지불거래의 양측(소비자측과 청구자측)이 지불 네트워크를 통해 조정됨을 보여준다.
제5도는 제4도에 도시된 보편적인 청구자의 기준파일의 도표.
제6도는 제4도에 도시된 지불 네트워크의 상세한 설명.
제7도는 제4도에 도시된 전자적 청구서 지불시스템의 또다른 구체예의 블록선도로서 소비자 구좌의 충분치 않은 지불이 처리되어 지불 네트워크를 통해 번복됨을 보여준다.
제8도는 지불 네트워크에 의해 청구자에게 직접 계좌 수신가능한 데이터의 배달을 보여주는 제4도에 도시된 전자적 청구서 지불시스템의 간략한 블록선도.
제9도는 본 발명에 따른 전자적 청구서 지불시스템에서 청구자를 지원하기 위한 청구자 은행의 처리순서도.
제10도는 본 발명에 따른 전자적 청구서 지불시스템에서 소비자가 소비자 은행에 의해 제공되는 청구서 지불서비스를 청약하기 위한 처리의 순서도.
제11도는 본 발명에 따른 관련 청구자에게 관련 소비자에 의한 청구서 지불거래의 처리순서도.
제12도는 본 발명에 따른 전자적 청구서 지불시스템의 또다른 구성으로서 거래가 소비자에 의해 은행과 직접 이루어지기 보다는 서비스 관청을 경유하여 기존의 자금 네트워크를 통해 개시됨을 보여준다.
* 도면의 주요부분에 대한 부호의 설명
10,50,80 : 청구서지불시스템(공지기술) 12 : 소비자
14 : 청구자
16 : 첫번째 거래 처리기(소비자 은행)
18 : 두번째 거래 처리기(청구자 은행)
20 : 로크박스 작동자 22 : 소비자의 은행구좌
24,28 : 청산구좌 26 : 청구자의 은행구좌
30 : 청구서 32 : 송금
34,62 : 수표 36 : 지불쿠폰
38 : 구좌대차표 40 : 수취계정 데이터파일
42 : 일반원장 데이터베이스 44 : 암호화된 수표
46 : 불충분 자금통지 52 : 서비스관청
53 : 은행 S 54 : 서비스 데이터베이스
56 : 청구서지불명령 57 : 등록패키지
58 : 청구자 확인 60 : 청구서지불
71 : 결산구좌 84 : 백지수표
86 : 차변기입서 88 : 사전위임메시지
90 : 차변요청메시지 100 : 청구서 지불시스템(본 발명)
102 : 전자적 패킷전달 네트워크 104 : 결산 부시스템
106 : 참조 데이터 항목 108 : 범용 청구자 참고파일
120 : 소비자 송장 122 : 청구서지불명령
124 : 지불데이터 패킷 130 : 전달명령
300 : 청구서지불시스템 302 : 소비자
304 : 소비자 은행 306 : 청구자
308 : 청구자 은행 310 : 자금 네트워크
312 : 서비스 제공자 316 : 위임
318 : 소비자 확인 메시지
본 발명은 소비자가 그들의 은행에 직접적으로, 은행의 중개인에게, 또는 비-은행 청구서 지불 서비스관청에게 상인, 서비스 제공자 및 소비자에게 지불될 금액을 청구하는 다른 청구자에게 지불될 금액을 지불하게 할 수 있는 전자적 청구서 지불시스템(“bill pay”) 분야에 관계한다.
수백만의 소비자는 공공시설, 상인 및 서비스 제공자(“청구자”)에게 수표로 지불을 하며 소수의 소비자만이 비-수표수단을 사용하여 청구자에게 지불한다. 여기서 사용되는 “소비자”란 용어는 청구서를 지불하는 공공시설 고객, 세금 지불자, 대출자 등의 사람이나 독립체이며 사람이나 법인일 수 있다. 소비자는 “고객”과 구별되는데 소비자란 용어는 잠재적으로 청구서 지불시스템에 대한 많은 이해관계임을 말하기 때문이다. 즉, 청구자는 자신의 은행의 고객(“청구자 은행”)이며 소비자는 자신의 은행의 고객(“소비자 은행”)이고 소비자는 비-은행 청구서 지불 서비스 관청의 고객일 수 있다. 또한 소비자는 청구자의 고객이기도 하다. 혼동을 피하기 위해서 청구서 지불 독립체를 “소비자”라 부르고 “청구자”는 지불을 받을 독립체이다.
각 거래에서 종종 소량의 금액을 청구하는 청구자는 봉투 개봉, 소비자 구좌번호 데이터 변환, 수표액수의 MICR(자기 잉크 문자 인식) 암호화 등의 송금처리를 다루는 사람을 포함하여 많은 수표를 처리하는 비용을 발생한다. 한 아이템 처리비용을 작게 하기 위해서 청구자는 송금처리를 하며 청구자를 위한 지불을 처리하며 예금하는 “로크 박스 작업을 하며 청구자에게 변환된 소비자 데이터와 예금을 위한 MICR 암호화된 수표를 제공하는 커다란 운영장치를 설비한다. 청구자가 소비자의 수표와 함께 변환되기를 요청하는 지불 쿠폰은 데이터 라인(구좌번호, 지불될 액수 등)을 포함하는 주사선이 사전 인쇄되고 쿠폰상의 주사선의 설계 및 배치 때문에 전자적으로 변환될 수 있다. 예컨대 필요 정보가 쿠폰상에 바아코드나 다른 기계적 또는 전자적 판독가능 형태가 제공될 수 있다. 때문에 쿠폰은 오늘날의 송금처리시스템에 주역할을 수행한다.
경제적 측면에서 청구자는 송금처리 비용 감축에 상당한 동기를 가지며 더욱 특별히, 청구자는 “예외 아이템”의 비용감소에 더 큰 동기를 갖는다. 예외 아이템은 빠르게 송금을 처리하기 위해서 청구자에 의해 설정된 자동화된 절차에 따라 처리될 수 없는 금액이다. 예외 아이템은 지불 쿠폰없이 받은 수표, 수표없이 받는 지불쿠폰, 해당 쿠폰에 제시된 금액과 다른 액수의 수표, 봉투에 단일수표와 함께 받은 다중지불 쿠폰을 포함한다. 전형적인 지불거래를 처리하는 비용은 고용량, 효율적 송금처리 작업에서 거래당 0.09∼0.18$이며 예외 아이템 거리의 처리비용은 0.65∼1.5$정도이다.
소비자가 은행 또는 비-은행 서비스 관청 등의 청구서 지불 서비스 관청을 사용하여 또다른 형태의 송금을 하고자 할 때 이러한 송금은 오늘날 대개의 청구자에게는 예외 아이템이기 때문에 청구자에게 비용이 크게 증가한다. 청구서 지불서비스 관청은 소비자에게 청구서 지불서비스를 제공하며 소비자는 서비스 관청이 청구자에게 지불을 하라고 지시한다. 지불 원천은 통상 전자적으로 행해지므로 청구자에게 제공되는 봉투에 든 수표와 지불쿠폰인 통상의 방식으로 청구자에게 제시되지 않는다. 대신에 청구자는 소비자의 은행구좌에서 인출되며 청구자와 소비자의 구좌번호와 소비자의 은행구좌번호를 암호화한 MICR 데이터를 보이며 서비스 관청에 의해 인쇄된 수표를 받는다. 어떤 경우에 서비스 관청은 소비자로부터 자금을 받고 청구자와 소비자의 구좌에 수표액수를 대변기입할 지시와 함께 서비스 관청의 구좌에서 인출된 수표를 청구자에게 제시한다. 다른 경우에 지불이 전자전송이며 소비자의 구좌정보가 전자전송에 포함되거나 서비스 관청에 의해 제공되는 다중 소비자로부터 청구자에게로의 지불목록에 제공된다.
어떤 경우에 지불 쿠폰이 제시되지 않기 때문에 이들 거래는 청구자에게는 예외 아이템이며 따라서 청구자에게 추가 비용이 든다. 청구자에게는 불행히도 전자 지불 및 서비스 관청의 사용은 만약 지불쿠폰없이 효과적으로 전자적 지불을 다루기 위한 “비-예외”장치가 사용되지 않으면 예외 아이템의 백분율을 증가시키는 빈도가 증가한다. 소비자 은행에 대한 비용에 있어서 소비자 은행이 청구서 지불 서비스 제공자가 아니거나 서비스 관청과 협력하지 않으면 역시 증가할 것이다. 왜냐하면 그 은행에서의 통상적이지 않는 거래를 수용하기 위해서 수표표시 및 결산처리를 변경해야 하기 때문이다.
동일 청구자에게 지불하는 서비스관청이 많은 고객을 가질 수 있는 큰 청구서 지불 서비스 관청에 있어서 청구자는 소비자들의 구좌번호 및 액수 목록을 가진 하나의 수표를 종종 받는다. 청구자는 구좌번호가 올바른 것인지를 검토하기 위해서 목록을 수작업하며 이후에 그 데이터를 그들의 구좌시스템으로 변환한다. 따라서 더욱 많은 소비자가 이 지불방식을 사용하기 시작하면 예외인 송금 백분율이 증가하고 거래당 평균비용이 상승한다.
여러 제안된 청구서 지불 시스템은 소비자와 청구서 지불 시스템 작동자 이외의 관계인에 대한 비용을 고려하지 않고 설계된다. 예컨대 미국 특허 제5,220,501호(Lawlor 등)은 청구서 지불 시스템 작동자가 작은 문서 표시장치를 가진 전화기를 사용하여 소비자 지불지시를 변환하는 청구서 지불 시스템을 상세히 기술한다. 이 소비자 지불지시는 소비자가 ATM 접근가능한 은행구좌로부터 지불액수의 자금을 얻기 위해서 ATM 네트워크를 사용하는 시스템에 의해 운영되는 중앙 컴퓨터에 보내진다. 일단 자금이 시스템 작동자의 구좌에 획득되면 시스템은 유선 전송, 청구자의 은행 구좌번호를 사용하는 차변기입 네트워크, 또는 수표 및 목록에 의해 청구자에게 지불하는 방식을 판정한다. Lawlor 등의 시스템은 시스템 작동자에게는 매우 이득이 되나(즉, 소비자에게 청구서 지불 서비스 제공자) 소비자, 소비자 은행, 및 청구자에게는 덜 바람직하다.
Lawlor 시스템을 사용할 때 인출이 행해지는 시간과 청구자에게 지불이 행해지는 시간사이에 시스템 작동자가 비번이라면 소비자는 손해를 본다. 또한 소비자는 일회성 매주에게 청구서를 지불할 수 없다. 왜냐하면 청구자에게 지불명령이 내려지는데 이전에 며칠 또는 몇주였던 시스템이 청구자에게 지불하기 위해 설정되었기 때문이다. 이것에 대한 이유는 두가지이다. 첫째 Lawlor의 소비자 데이터 입력장치가 단순한 장치를 필요로 하는 사용자에게 연결되며 청구자를 기록하는 청구자 데이터 입력 키보드가 너무 복잡하기 때문이다. 대신에, 소비자는 시스템 작동자에게 청구자를 확인시키는 양식(이름, 주소)을 제출한다. 시스템 작동자가 청구자를 잘못 확인할 수 있으며 유사주소와 유사이름을 가진 청구자가 있을 수 있으므로 이 확인은 부정확하다.
시스템을 통한 거래가 청구자에게는 예외 아이템이기 때문에 청구자는 Lawlor 등의 시스템을 싫어하며 만약 서비스 관청이 실수를 한다면 잘못 적용된 지불에 대해서 불평하는 소비자로부터 전화를 받기도 한다. 청구자는 우편주문회사가 선불 및 현금 사용에 대해서 더 적은 요금을 부과하는 방식처럼 추가비용을 만회하기 위해서 서비스 요금을 첨가할 수 있다. 그러나 송금이 정상적으로 도달하는지 청구서 지불서비스를 통해서 오는지를 청구자가 모른다는 문제가 있다. 필요한 것은 소비자에게 예외 아이템에 대한 비용을 이동시키거나 거래비용을 낮추는 단순한 수단이다. 소비자가 예외 아이템인 것을 주장하면 청구자는 비용을 회수하고 소비자와 청구자 둘다에 대한 이자가 붙는다.
소비자의 은행에 요금요청을 하도록 소비자로부터 사전위임을 받은 청구자 또는 청구자의 자동송금 처리시스템이나 로크박스에 의해 처리가능한 형태로 예외 아이템을 처리하는 서비스 등의 높은 예외 아이템 비용에 대한 몇 개의 해결책이 제안되었다. 그러나 이들은 만족스러운 해결책이 아니다. 전자의 해결책은 소비자의 은행구좌에서 자금인출에 대해서 소비자에 의한 제어할 부분이 극히 작고 사실상 특정 소비자가 특정 청구자에게 지불을 할 때만 유용하며 후자는 정상적 송금처리 비용 이상의 추가비용을 부가한다(보통은 예외 처리비용보다 적은) 어떤 경우에 소규모 지불에 대해서도 청구자의 상품이나 서비스가 소비자에게 전달되는 유일한 방법은 사전위임된 차변기입을 통해서이다.
공지기술에서 제시된 몇개의 청구서 지불 또는 송금처리시스템이 아래에서 설명되지만 청구서 지불에 대한 배경지식이 먼저 소개된다. 간략함과 명백함을 위해 소비자의 청구자 구좌를 C-B(“소비자-청구자”)로 부르며 소비자의 은행구좌, 청구자의 은행구좌와 구별된다. 대개의 경우에 청구자는 기록에 있는 소비자를 확인하기 위해서 C-B 구좌번호를 사용한다.
수행되는 방식에 상관없이 청구서 지불 거래는 몇가지 공통요소가 있는데 이것은 거래의 성질에 의해 내포되거나 명백할 수 있다. 첫번째는 제시이다:청구자는 C-B 구좌번호와 지불할 액수를 보여주는 청구서를 소비자에게 제시한다. 두번째는 지불위임이다:소비자는 소비자의 구좌로부터 청구자에게 자금을 전송하기 위해서 소비자의 은행에 권한을 주는 몇몇 행위(이서 등)를 한다; 이 요소는 제시전후에 발생할 수 있으며 명백할 필요는 없다(수표의 배달은 수표액수에 대한 위임을 내포한다). 이 요소는 소비자의 은행구좌로부터 자금인출, 액수를 소비자의 신용카드 구좌에 기록하는 등의 소비자로부터 지불을 확실히 하기 위해서 소비자 은행에 의한 어떤 행위로 항상 수행된다. 세번째 공통요소는 자금인출 소비자의 확인이다. 네번째 공통요소는 C-B 구좌로 지불에 대해 대변 기입한다. 어떤 경우에 청구자는 그 대변기입을 확인하고 연체 청구서를 보내지 않는다.
본 발명의 한 바람직한 실시에 따라 소비자 은행구좌로부터 청구자 은행구좌로 청구금액을 지불하기 위한 전자적 청구서 지불 시스템으로서, 소비자 은행구좌로부터의 지불이 첫번째 거래 처리기가 구좌거래 차변을 소비자 구좌에 적용시키는때 발생되며, 청구자 은행구좌로의 청구금액 수령은 두번째 거래 처리기가 결과로 발생되는 구좌거래 대변을 청구자 은행구좌로 적용시키는때 발생되고, 청구서 지불 명령에 대한 소비자 입력을 위한 명력입력수단으로서, 상기 청구서 지불 명령이 적어도 청구자의 신분증명(청구자 ID)에 대한 참조, 지불액, 그리고 크레디트(credit)되어질 소비자-청구자 구좌에 대한 식별장치를 포함하며, 상기 소비자-청구자 구좌가 소비자가 청구자에게 지불하여야할 금액을 결정하기 위해 사용되어지는 바의 상기 명령입력수단, 적어도 소비자 구좌의 잔액을 유지시키고 소비자 구좌에 대한 구좌거래의 차변부를 처리하도록 구성된 첫번째 거래 처리기로서, 상기 소비자 구좌를 관리하는 재정기관을 위해 컴퓨터로 동작되는 바의 상기 첫번째 거래처리기, 상기 명령입력수단으로부터 상기 첫번째 거래 처리기로 상기 청구서 지불 명령을 전송하기 위한 장치, 상기 청구서 지불명령을 기초로 하여 지불 데이터 패킷을 발생시키기 위해 상기 첫번째 거래 처리기에 의해 제어되는 지불 데이터 패킷 발생장치로서, 상기 지불 데이터 패킷이 적어도 상기 청구자 ID, 상기 지불금액 그리고 상기 소비자-청구자 구좌 식별장치를 나타내는 데이터 항목으로 구성되는 바의 상기 지불 데이터 패킷 발생장치, 한 발신노드에서의 지불 데이터 발생장치를 다수의 유사 노드들로 전자적으로 결합시키는 전자적 패킷 전달 네트워크로서, 상기 각 노드는 재정기관 식별장치(BID)에 의해 독특하게 확인되고, 상기 지불 데이터 패킷의 청구자 ID 항목을 목적 노드로의 한 포인터로 번역하기 위한 범용 청구자 참조 파일을 포함하는 바의 전자적 패킷 전달 네트워크, 상기 목적 노드에 위치하며 적어도 청구자 구좌의 잔액을 유지시키고 청구자 구좌에 대한 구좌거래의 대변부를 처리하도록 구성된 두번째 거래 처리기로서, 상기 청구자 구좌를 관리하는 청구자 재정 기관을 위해 컴퓨터로 동작되는 바의 상기 두번째 거래 처리기, 상기 전자적 패킷 전달 네트워크로부터 상기 지불 데이터 패킷을 받아들이고 상기 지불 데이터 패킷의 지불금액항목에 따라 청구자 구좌로 크레디트 거래를 적용시키기 위해 상기 전자적 패킷 지불 네트워크 및 상기 두번째 거래 처리기에 결합된 지불 데이터 패킷 수용장치, 그리고 상기 지불 데이터 패킷내에 포함된 청구자 데이터를 처리하며, 상기 청구자에 의해 사용된 형태로 상기 청구자 데이터를 제공하여 상기 지불금액을 기초로 한 크레디트를 반영시키기 위해 상기 소비자-청구자 구좌를 갱신하도록 하는, 상기 전자적 패킷 전달 네트워크 또는 상기 지불 데이터 패킷 수용장치에 결합된 청구자 구좌 수용가능 데이터 처리기를 포함하는 상기 전자적 청구서 지불 시스템이 제공된다.
제1-3도는 다른 방식으로 4개의 공통 요소를 구현하는 기존의 청구서 지불시스템의 블록선도이다. 이들 블록선도에서 관계인은 타원형으로 도시되며 재료의 흐름은 흐름이 정상적으로 일어나는 시간순 명령을 나타내는 번호붙인 화살표로 도시한다. 이 화살표는 물리적 연결, 한 지점에서 다른 지점으로의 데이터 통신채널, 또는 재료를 전송하는 다른 수단을 포함한다. 흐름에 대한 또다른 방식이 존재하는 경우에 공통수와 거기에 문자가 첨부된다(“2”, “2A”등). “재료”는 문서 및/또는 정보를 의미하며 종이기초(“우편”), 전자적(전자우편, 메시지, 포켓등), 또는 다른 전동매개체이다. 대개의 경우에 흐르는 재료는 재료원과 수신지를 연결하는 화살표 근처에 도시된다.
제1도는 종래의 청구서 지불시스템(10)의 블록선도로서 청구자는 종이청구서나 쿠폰장부를 소비자에게 송달하고 소비자는 종이 수표 및 지불쿠폰을 반환한다. 오늘날 대개의 청구서 지불거래가 이 방식으로 행해지므로 “예외 아이템”이라 불리는 것을 제외하면은 이 송금에 대한 증거 및 변환 과정이 대단히 자동화된다.
청구서 지불시스템(10)에서 관계인은 소비자 C(12), 청구자 B(14), 첫번째 거래처리기, 즉 소비자 C의 은행(은행 C)(16), 두번째 거래처리기, 즉 청구자 B의 은행(은행 B)(18)이고 보조적으로 로크박스 오퍼레이터(20)이다. 은행 C는 소비자 C의 은행구좌(22) 및 청산구좌(24)를 은행 B는 청구자 B의 은행구좌(26) 및 청산구좌(28)를 유지한다. 관계인간의 거래자료는 청구서(30), 수표(34) 및 지불쿠폰(36)을 포함하는 송금(32), 구좌대차표(38), 수입계정(“A/R”) 데이터 파일, 암호화된 수표이며 이것은 MICR 암호화 수표(34)이며 불충분자금(“NSF”) 통지(46)이다.
청구서 지불시스템(10)에서 관계인간의 자료의 흐름은 청구자 B가 우편을 통해 소비자 C에게 청구서를 송달할때 시작한다(화살표 1). 청구서(30)는 C-B 구좌번호 및 지불할 금액을 나타내며 소비자 C에 의해 유지될 송장부분과 반환될 지불 쿠폰부분으로 분할되며 이것의 각자는 C-B 구좌번호와 지불할 금액을 보여준다.
청구서(30) 수신에 반응하여 소비자 C는 청구자 B에게 송금을 보낸다(화살표 2). 송금(32)은 은행 C에서 소비자 C의 구좌(22)에서 인출되는 수표(34)와 청구자 B에 의해 제공되는 반환 봉투내에 포함된 지불쿠폰(36)을 포함한다. 이후에 청구자 B는 송금의 양을 수표(34)로 MICR 암호화하여 암호화된 수표(44)를 생성하고 수표(44)를 예금하고 청구자 B의 고객 일반장부(“G/L”) 구좌 데이터베이스(42)에 소비자 C의 구좌를 대변에 기입한다(화살표 3). 혹은 송금(32)이 로크박스 오퍼레이터(20)에 보내지고(화살표 2A) 송금(32)을 개봉하고 암호화된 수표(44)를 생성하기 위해서 수표(34)를 MICR 암호화하고 C-B 구좌번호와 수표액수를 변환하여 A/R 데이터 파일(40)을 생성한다. 로크박스 오퍼레이터(20)는 A/R 데이터 파일(40)을 청구자 B에 보내고 암호화된 수표(44)를 은행 B에 보내서 청구자 B의 구좌(26)에 대변 기입되게 한다(화살표 3A). 수표(44)는 소비자 C에 의해 서명되기 때문에 은행 B가 은행 C에 수표를 제시한 후 은행 B에 수표액수를 은행 C가 이전시키는 것을 위임시킨다. 서명된 수표는 청구서 지불거래의 두번째 공통적 요소:위임으로 역할을 한다.
암호화된 수표(44)가 은행 B에 도달할지라도 은행 B는 은행 C의 구좌에서 인출되어 은행 B에 의해 수신된 다른 수표에 따라 은행 C에 수표(44)를 제시한 은행 C가 수표(44)를 받을 때 C의 구좌(22)로부터 수표액수를 인출하고 자금을 은행 B에 있는 B의 구좌에 보낸다(화살표 5). 사실상 이 자금전송은 C의 구좌(22)로부터 청산구좌(24), 청산구좌(28), 및 체인에 하나이상의 중간 청산은행(명확성을 위해 생략된)이 있는 B 구좌(26)로 발생한다.
만약 수표(44)액수를 담보할 자금이 C의 구좌(22)에서 이용 가능하지 않거나 C의 구좌(22)가 폐쇄됐다면 은행 C는 수표를 청구자(B)에 반환할 은행(B)에 수표를 반환한다. 청구자 B는 G/L 데이터베이스(42)에서 소비자 C의 C-B 구좌를 대변기입하는 거래를 번복하고 청구자 B에게 상당한 비용으로 소비자 C로부터 변상을 요구한다. 수표(44)가 현금으로 바뀔지라도 청구자 B에게 충분한 자금을 제공하는 과정이 즉시 이루어지지 않는다. 왜냐하면 수표(44)가 청구자 B로부터 은행 B로 또한 은행 C로 이동되어야 하기 때문이다. 물론 청구자(B)가 은행 B와 충분한 신용평점을 얻지 않으면 은행 B가 수표(44)를 받을때 청산구좌(28)로부터 B의 구좌(26)로 자금을 이동시킬 수 있다.
수표(44)의 청산시 청구자 B는 소비자 C의 C-B 구좌를 대변 기입하기 위해서 G/L 데이터베이스(42)에 있는 A/R 기록을 갱신하고 은행 C는 대차표(38)에 기록 및/또는 취소된 수표(44)의 반려에 의해 수표(44) 액수의 인출을 소비자 C에게 확인한다. 만약 수표가 현금화되지 않으면 청구자 B와 다른 거래 관계인은 지불을 해지한다.
청구서 지불시스템(10)의 한 장점은 거의 모든 청구자가 청구자 등록을 할 필요가 없다는 것이다(임의의 청구자가 사전 배치나 대기 시간없이 청구자에게 지불할 수 있다). 그러나 청구서 지불시스템(10)의 결점은 명백하다. 소비자 C는 청구자 B 등의 각 청구자에게 개별적으로 주소를 써서 우편을 보내고 지불을 해야 한다.
청구서 지불시스템(10)은 자금 이용가능성이 확인되기 이전에 화살표 4에 도달해야 한다. 만약 자금이 확인되지 않으면 거래의 진행은 은행 C, 은행 B, 및 청구자 B의 비용으로 취소된다. 이러한 시스템에서 소비자 C는 자금이 전달될때에 대해 제어를 못한다. 왜냐하면 전송시기는 청구자 B가 송금(32)을 받아 처리하고 은행 B가 청구자 B로부터 수표(44)를 받을 때에 달려있다.
위의 시스템의 변경은 북유럽의 몇나라에서 사용된 GIRO 시스템이다. GIRO 시스템은 재정 서비스의 전형적 제공자인 정부나 우편시스템에 의해 설치된다. GIRO 시스템에서 각 청구서 지불인 및 수취인에게 GIRO 번호가 배정된다. 청구자는 지불 쿠폰상에 청구자 GIRO 번호가 있는 청구서를 보낸다. GIRO 지불 쿠폰의 형태 또한 지정되어서 소비자는 각 청구서에 유사한 쿠폰을 받는다. 청구서를 검토한 후 소비자는 단지 그들의 GIRO 번호를 지불쿠폰에 첨가하고 서명한다. 따라서 지불 쿠폰은 수표에 유사한 은행문서로서 역할을 한다.
GIRO 시스템에서 소비자는 지불쿠폰이 모두 동일하게 보이므로 편안하다. 소비자는 지불쿠폰을 GIRO 중앙처리기나 자신의 은행에 우편으로 보내고 은행이나 중앙처리기는 청구자 GIRO 번호에 의해 분류하여 청구자에게 보낸다. 지불 쿠폰은 고정된 포맷이므로 청구자가 쿠폰에 사전 인쇄한 지불금액을 포함하여 기계 판독가능 포맷으로 쉽게 암호화 된다. 만약 소비자가 청구자에게 자신의 GIRO 번호를 준다면 청구자는 지불 쿠폰상에 그 번호를 사전인쇄할 수 있다. 모든 쿠폰은 동일하게 보이므로 은행은 이들을 수표처럼 처리할 수 있다.
GIRO 시스템이 효율적 송금처리에 부분적 대안일 수 있을지라도 충분하지 않다. 게다가 조정될 필요가 있는 청구자가 북유럽에서는 꽤 작은 반면에 미국에는 더욱 많은 청구자가 있기 때문에 GIRO 시스템은 미국에서는 적합하지 않다. 청구자 조정과 고정된 청구서 포맷으로 표준화하는 것은 정부가 청구서 지불시스템에 더욱 활동적인 역할을 수행하기 때문에 이들 나라에서는 몇몇의 청구자에게는 더 용이하다. 또한 미국의 소비자들에게는 당좌예금구좌가 더 쉽게 이용가능하므로 이러한 시스템이 덜 필요하다.
수표가 쿠폰이기 때문에 수표나 쿠폰을 분실할 위험이 더 적음에도 불구하고 청구자에게 청구서 지불시스템(10)은 문제가 있다. 청구자는 여전히 청산하지 않은 종이수표에 만족해야 한다. 또한 이 시스템은 부동증권에 의해 기금이 조성되므로 다른 관계인과 수지를 맞출려는 청구서 지불 관련인 사이에 덜 중요하다. 그러나 미국에서 하루의 부동증권은 청구서 지불시스템의 관계인에게 허용할 수 없는 비용일 수 있으며 경쟁적 등급을 허용하지 않는다. 소비자 은행이나 청구자 은행은 다른 은행보다 덜 비용이 들어서 더 큰 시장점유율을 위해 경쟁하도록 더 효율적이 되게 할려는 동기를 갖지 않는다. 왜냐하면 은행은 GIRO 서비스에 요금을 부과하지 않으므로 관계인에게 비용을 감소시킬 노력을 하지 않으며 또한 최상의 비용 흡수자에게 이들을 이동시키지도 않는다.
제2도는 또 다른 청구서 지불시스템(50)의 블록선도로 청구서 지불시스템(10)에 비해서 소비자 C 편에서 필요한 노력을 줄여주지만 청구자에게 비용이 증가되는 시스템이다. 청구서 지불시스템(50)과 (10)의 차이점은 소비자 C가 지불을 전자적으로(또는 다른 비-수표수단으로) 개시한다는 점이다.
청구서 지불시스템(50)은 청구서 지불시스템(10)과 동일한 관계인을 포함한다: 소비자 C, 은행 C, 은행 B, 로크박스 작동자(제2도에 도시안된), 이 시스템에 기꺼히 참여하지 않을 청구자 B, 추가적으로 서비스관청 S(52) 및 은행 S(53)도 관계인이고 서비스관청 S는 청구서 지불명령과 청구자를 일치시키는데 사용되는 서비스 데이터베이스(54)를 유지한다. 관계인간의 통과 재료는 청구서(30), 청구서 지불명령(56) 및 관련수신확인(66)(둘다 전자적으로 전송되는), 등록 패키지(57), 청구자 확인(58), 수표(62)를 포함하는 청구서지불(60)(“수표와 리스트”)을 포함한다.
청구서 지불시스템(50)에서 소비자 C는 C를 대신해서 S에 의해 지불되도록 무효수표와 청구자 목록을 포함한 등록 패키지(57)를 서비스 관청에 보냄으로써(화살표 1) 청구서 지불시스템에 등록한다. S는 C가 B의 고객이 맞는지를 확인하기 위해서(화살표 3) 청구자 확인(58)(화살표 2)을 청구자 B에게 보낸다.
청구서 지불시스템(10, 제1도)에서는 소비자 C가 송금 봉투와 지불 쿠폰에 의해 청구자를 식별하나 이들은 청구서 지불시스템(50)에서는 서비스관청 S에 이용될 수 없다. 대체로 서비스관청 S는 청구자 B의 이름, 주소, 전화번호 및 소비자 C의 청구자 B 구좌번호(“C-B 구좌번호”)를 물음으로써 이것을 수행한다. 은행 C나 서비스관청 S 모두 청구자 B와 구좌관계가 없기 때문에 청구자 B의 정보를 서비스 데이터베이스(54)에 입력하는데 사용되는 등록 패키지(57)를 작성하는데 소비자 C의 정확성에 의존해야 한다. 서비스관청 S는 대체로 이 정보를 단지 한번, 즉 청구자에게 지불을 위해 사용되는 서비스 데이터베이스(54)에 정보를 저장하는 청구자 등록 동안에 필요로 한다. 물론 이 정보가 변한다면 서비스 데이터베이스(54)는 필요없다. 이 정보가 처음부터 잘못되거나 변화 후 잘못된다면 서비스관청 S는 자금을 잘못된 단체에 보낼 수 있다. 서비스 관청이 청구자 확인에 있어서 에러를 감소하기 위해 종종 할 것은 서비스관청 S이 청구자 확인 메시지(58)에 있는 청구자 B와 C-B 구좌 구조의 검토를 허용하기 위해서 청구자 등록 이후에 지정기간동안 청구자에게 지불을 허용하지 않는 것이다.
이후에 소비자 C는 청구서(30)를 수령하고(화살표 4) 청구서 지불명령(56)을 개시한다(화살표 5). 청구서 지불명령(56)은 C의 구좌(22)로부터 청구서(30)를 지불하도록 자금을 인출하도록 서비스관청 S에 위임, 지불할 금액(청구서(30)상의 지불될 금액일 필요는 없는), 지불날짜, 및 수취인으로서 청구자 B의 표시를 포함한다. 서비스관청 S는 청구서 지불명령(56)이 수령했는지(화살표 6)를 나타내는 수령확인(66)을 한다. 소비자 C는 자동현금인출기(ATM)를 경유하여 직접 또는 다른 데이터 네트워크 패킷을 통한 PC 및 모뎀, 비디오 접촉스크린, 영상전화, 또는 음성응답장치(VRU)와 상호작용하는 전화접촉-토운(상표명) 패드(TTP)를 사용하여 청구서 지불명령(56)을 보낼 수 있다. 이것이 행해지는 방식에 상관없이 서비스관청 S는 소비자 C로부터 하나 이상의 지불명령을 받는다. 이 명령은 주기적 간격으로 일정액의 청구서이나 정해진 양의 현금을 지불하라는 지시일 수 있다.
소비자 C가 지불명령(50)과 함께 지불하기를 바랬던 청구자이다는 것을 서비스관청 S가 정확히 식별했고 확인했다면 서비스관청 S는 송금을 보증할 자금이라는 것을 확인한 후 청구서 지불(60)로서 자금을 청구자 B에게 보낸다(화살표 12). 제2도에서 “수표 및 목록”이 도시된다. 수표 및 목록은 개개인이 송금이 단일수표에 모여진 모든 소비자의 목록과 단일 지불, 서비스관청 S의 구좌(70)에서 인출된 수표(62)를 포함한다. 이 목록은 단일수표(62)의 액수에 총합이 된 목록에 포함된 각 소비자에 대한 C-B 구좌번호 및 지불액수를 보여준다. 이 과정은 청구자 B에게 추가비용이 들지라도 서비스관청 S에게는 이득이 된다. 어떤 경우에 그것이 수표 액수와 일치하는지를 확인하기 위해서 목록을 검토하기보다는 청구자 B는 이 지불형식 수령을 거부할 것이다.
자금을 담보하기 위해서 서비스관청 S는 은행 C의 C의 구좌(22)에서 인출된 수표(44)를 은행 S(53)를 통해 청산한다(화살표 7-11). S는 이후에 청구자 B에게 청구서 지불(60)을 보낸다(화살표 12). 청구자 B는 청구서 지불(60)을 예외 아이템으로서 취급하여 청구서 지불시스템(10)에서처럼 지불 쿠폰 대신에 목록으로부터 G/L 데이터베이스(42)를 배치한다. 청구자 B는 은행 S와 청산구좌(71)을 통해 청산하여 B의 구좌(26)에 대한 양호한 자금을 얻는 은행 B에 수표(62)를 예금한다(화살표 14-17). 자금이 청구서 지불명령(56)에 입력된 액수만큼 C의 구좌(22)로부터 인출됐다는 통지를 소비자 C가 받을 때 이 사이클은 완료된다(화살표 18).
만약 청구서지불거래가 끝나면 은행 C는 소비자 C에게 확인을 보냄으로써 그것이 끝내짐을 확인할 것이다(대체로 대차표 38). 그러나 이 거래는 여러 이유로 다시 시작될 수 있다. 만약 서비스관청 S가 소비자 C에 의해 제공된 정보로부터 청구자 B를 확인할 수 없다면 서비스관청은 거래를 취소한다. 만약 청구자 B가 잘못 확인되거나 관청 S에 의해 제공된 C-B 구좌번호가 타당하지 않으면 소비자 C와 서비스관청 S에게는 상당한 혼동이고 청구자 B에게는 비용이 드는 거래가 화살표 12 이후 취소가 될 것이다. 어떤 경우에 청구자 B는 소비자 C가 이들을 재요청할때까지 자금에 매달리는 것 대신에 거래를 취소할 노력을 하지 않을 것이다. 게다가 자금이 양호하지 않으면 추가 비용이 청구자 B에게 부과되며 자금이 서비스관청 S를 빠져나간다면 소비자 C가 현금을 손실할 가능성이 존재하며 청구자 B에게 자금을 전달하기 이전에 S가 관련이 없게 된다.
청구서 지불시스템(50)은 또 다른 결함을 가진다. 예컨대 C의 구좌(22)로부터 인출을 위한 위임이 지불시 또는 미래의 지불에 앞서서 C에 의해 이루어진다. 서비스관청 S에 청구를 처리할 시간을 허용하기 위해서 이들이 지불에 동의하기까지는 며칠이 필요하다. 때문에 소비자 C는 이 기간동안 구좌(22)에 양호한 자금을 남기도록 요청받는다.
청구서 지불시스템(50)의 또 다른 문제는 서비스관청이 청구자에게 사용할 지불방법을 이해해야 한다는 것이다. 수표 및 목록 접근법은 청구자 B가 그것에 대해 부담을 지는 것을 거부하거나 다른 이유 때문에 청구자 B에게는 잘 적응되지 않는다. 상기 청구서 지불방법은 본질적으로 지불방법에서 한 당사자와 다른 당사자간에 일련의 상호 동의이며 끝까지 동의가 없다면 서비스관청 S와 청구자 B간에 소비자로부터 청구자에게 신뢰할만하며 값싼 자금 전달이 유효화되지 않는다. 예컨대 소비자 C는 서비스관청 S와 동의할 수 있으나 서비스관청 S와 은행 C는 서로에게 여전히 무관할 수 있다. 서비스관청 S와 은행 C는 은행 B에 항상 무관하며 그래서 청구자 B에게 많은 상이한 경로가 있을 필요가 있다.
청구서 지불시스템(50)에서 소비자 C는 지불이 보내진 서비스 관청 S으로부터 확인에 동의해야 하며 거래가 완료됐음을 나타내는 은행 C로부터 또다른 확인 및 청구자 B가 G/L 데이터베이스(42)에서 소비자 C의 구좌를 대변 기입했다는 것을 확인시키는 청구자 B의 확인에 동의해야 한다. 소비자 C는 또한 구좌(22) 제어가 더 작다. 서비스관청 S는 청구서지불 정보와 재발생 지불정보만을 유지하며 은행 C는 그 정보를 갖지 않으므로 소비자 C는 자금원인 구좌의 상태에 대해 완전한 대차표를 제공할 하나의 독립체를 찾을 수 없다. 왜냐하면 서비스관청 S는 일부 정보를 가지며 은행 C는 나머지 정보를 갖기 때문이다.
제2도에 도시된 시스템의 몇가지 변형이 오늘날 사용된다. 한 변형예로 S는 청구서지불명령(56)에 대해서 C의 구좌(22)에서 인출된 각 수표(44)(서명안된-파일상의 서명)를 청구자 B에게 보낸다. 이것은 청구서 지불시스템(10)(제1도, 화살표 3-7)에서처럼 청산하나 이들이 예외 항목이기 때문에 B는 한번에 이 과정을 처리해야 한다. 이것은 B가 수표(44)처리를 거절할 가능성을 줄인다. 왜냐하면 쿠폰이 없음으로 기대된 지불형태와는 다르기 때문이다. 따라서 청구자 B는 수표 및 목록상의 이러한 청구서지불형태를 거절할 가능성이 작으며 청구자는 불량한 구좌번호를 갖거나 잔고가 없는 목록의 문제를 가질 가능성이 더 작다.
두번째 변형에 있어서 S의 구좌(70)를 대변 기입하기 위해서 은행 S를 통해 청산된 은행 C로부터 수표 대신에 S는 자동청산관청(“ACH”)(제3도 참조)을 통해 은행 S가 C의 구좌(22)에 차변을 제출하게 한다. 세번째 변형에 있어서 화살표 12-17의 위치에서(“수표 및 목록”) 한 경로를 통해 A/R 데이터와 대변을 청구자 B에 보낼 수 있다:i) 은행 S, ACH, 은행 B, 청구자 B 순서로 또는 ii) 마스터카드의 RPS(송금처리시스템), 은행 B, 청구자 B 순서로 RPS는 ACH에 대한 또다른 대안이다. 네번째 변형에 있어서(제2 및 제3변형의 조합) S는 동시적인 ACH 거래를 보낸다(차변구좌(22) 및 대변구좌(26)).
제3도는 또다른 청구서 지불시스템(80)의 블록선도로서 규칙적, 주기적, 소액지불을 기대하는 청구자에게 보통 사용된다. 이전 청구서 지불시스템에 비해서 청구자가 이러한 거래를 다루고자 할 때 청구서 지불시스템(80)을 선호한다.
청구서 지불시스템(80)은 과정에 증가된 제어 때문에 청구자 B에 의해 더 효율적 송금처리를 제공한 반면에 소비자 C가 청구자 B에게 자금을 인출할 권한을 줄 필요가 있기 때문에 거래가 이루어진 후 소비자 C가 청구서 지불거래에 대해 거의 제어를 하지 못한다. 게다가 청구서 지불시스템(80)은 모든 유형의 청구자에게 적합하지 않으며 이들은 소비자와 예측가능 관계를 갖지 못하는 청구자이다.
제3도는 백지수표(84), 차변양식(86), 사전위임 메시지(88), 및 차변 요청 메시지(90)등의 ACH(81)를 포함하는 관계인간에 흐르는 몇 개의 새로운 아이템을 소개한다. 청구서 지불시스템(80)에서 청구자 B는 추가적인 소비자 데이터베이스(82)를 유지할 필요가 있다.
청구서 지불시스템(80)이 잘 작동되기 위해서 등록단계(화살표 1-4) 및 작동단계(화살표 5-13)가 있다. 등록단계에서 소비자 C는 청구자 B에게 백지수표(84)를 주며 청구자 B는 그것을 사전위임 메시지(88) 개시에 사용한다. 청구자 B는 ACH(81)에 의해 사전 위임메시지(88)를 직접 제출하도록 허용되지 않으며 은행 B, ACH 근원 재정 예치단체(OFDI)가 관련되어 메시지(88)를 은행 C, ACH 수신 재정 예치단체(FRDI)에 제출한다. 사전위임 메시지(88)가 은행 C에 의해 수신된 후 은행 C는 자동차변을 개시한 은행 B가 C의 구좌(22)에 발표되는 것을 수락한다. 작동단계에서 청구자 B는 소비자 C가 자동차변기입자로서 등록되는지를 결정할 소비자 데이터 베이스(82)를 필요로 한다. 그렇다면 청구자 B는 차변기입서를 소비자 C에게 보내며 차변 요청 메시지(90)를 청구자 B의 은행에 보내며 은행 B는 그것을 ACH(81)를 통해 은행 C에 보내고 은행 C는 C의 구좌(22)를 차변 기입하고 ACH를 통해 청구자 B의 구좌(26)에 자금을 전달한다. 이 거래는 은행 C로부터 소비자 C에게 보내진 은행대차표(38)로 소비자 C에게 확인된다. 이 시스템(80)에서 차변 요청 메시지(90)는 자금 부족등의 이유로 은행 C에 의해 거절되며 화살표 10-12의 결과가 나타난다.
청구서 지불시스템(80)은 소비자 제어의 부족을 겪는다. 비록 청구자 B가 소비자 C에게 차변기입서(86)를 보낼 수 없을지라도 또는 차변기입서(86)에 포함된 것과 다른 액수로 차변요청(90)을 개시할지라도 거래를 취소하고 청구자 B의 오류의 결과를 나타내기 위해서 C에 도달한다. C의 구좌(22)가 차변기입될 것이며 C는 거래날짜를 거의 제어할 수 없다. 게다가 C가 청구자 B와 분쟁을 한다면 청구자 B가 C의 구좌(22)로부터 분쟁이 되는 액수를 인출하는 것을 막기 위해서 구좌(22)를 폐쇄하기가 매우 어려울 수 있다.
일부 청구자는 청구서 지불시스템(50, 제2도)보다 청구서 지불시스템(80)을 선호할지라도 대단히 자동화된 청구서 지불시스템(10, 제1도)을 능가하는 비용이 부과된다. 왜냐하면 청구자 B는 위임, 차변액수, 차변기간을 위해 별도의 소비자 데이터베이스(82)를 유지하며 이 시스템을 사용하는 소비자 각각을 등록해야 하기 때문이다. 이 시스템은 또한 연장된 등록기간을 필요로 한다.
청구서 지불시스템(10, 제1도)에서 등록상 사실상 불필요하지만 청구서 지불시스템(50, 제2도)과 청구서 지불시스템(80, 제3도)에서는 필요하다. 청구서 지불시스템(50)에서 각 소비자는 그들의 청구서 지불서비스 제공자와 등록과정을 겪어야 한다. 소비자가 등록하기 위해서 청구서 지불서비스 제공자에게 구좌(22)로부터 자금인출을 위임하는데 사용되는 취소된 수표를 제공해야 한다. 소비자는 특정 구좌를 사용하여 등록되므로 소비자가 그 구좌를 쉽게 변경할 수 없으며 다양한 지불을 위해 다양한 구좌에 있는 자금으로 청구서지불이 이루어지도록 지시하기가 어렵다. 대신에 소비자는 등록된 구좌를 개방하고 청구서 액수를 채우기 위해 그 구좌로 자금을 옮겨야 한다.
청구서 지불시스템(50)에 있어서 청구서 지불서비스 제공자는 만약 청구자가 서비스 제공자에 의해 등록이 되지 않았다면 소비자가 지불을 요청하는 각 청구자를 등록해야 한다. 청구자를 등록하기 위해서 서비스 제공자는 수표를 보내기 위해 청구자가 위치한 장소등의 청구자에게 지불할 수단을 확인해야 한다.
청구서 지불시스템(80)에 있어서 소비자는 보통 각 청구자에게 백지수표를 보냄으로써 청구자를 따로따로 등록해야 하며 청구자 역시 각 소비자를 등록해야 한다. 시스템(5) 또는 시스템(80)에 있어서 소비자와 소비자의 청구자가 완전히 등록될때까지 소비자는 몇일 또는 수주일 기다려야 한다.
상기 사항들은 개선된 청구서 지불수단이 필요함을 보여준다.
개량된 청구서 지불시스템은 본 발명에 의해 이루어진다.
본 발명에 따른 청구서 지불시스템의 한 구체예에서 관련 소비자는 청구서 지불 네트워크(“지불 네트워크”라 이후에 불리는)를 사용하여 관련 청구인에게 청구서 지불을 하며 지불 네트워크에서 청구자가 보편적으로 확인되며 모든 관계인이 한 세트의 프로토콜에 동의한다. 이 프로토콜은 관계인의 활동을 지시하고 결합하는 작동제어뿐만아니라 데이터 교환 및 전송 프로토콜을 포함한다. 관련 소비자는 관련 청구자로부터 액수, 및 지불 네트워크에 청구자를 확인시키는 고유한 청구자 참고번호(“BRN”)를 나타내는 청구서를 받는다(종이/우편 청구서, 전자우편통지, 자동부채가 내포된 청구서) 송금을 위임하기 위해서 소비자는 자신의 은행에 (1) 지불액수, (2) 자금원, (3) 지불기일, (4) 소비자 C의 청구자 B의 구좌번호(C-B 구좌 #), 및 (5) 청구자 B의 BRN을 나타내는 거래서를 보낸다. 하나이상의 이들 요소는 은행 C에 저장된 상대적으로 정적인 정보에 포인터에 의해 표시된다. 예컨대 만약 소비자 C가 자금원으로서 몇개의 구좌중 하나를 항상 사용한다면 소비자 C는 그 구좌를 나타내는 포인터를 제출할 수 있다. 포인터는 빈번히 지불되는 청구자를 위한 BRNs과 C-B 구좌 #s를 정하는 유용한 방식이다. 지정된 날짜로 포인터의 팽창은 소비자 C를 위해 참조 테이블을 유지하는 은행 C에 의해 행해진다.
은행 C가 소비자 C로부터 청구서 지불명령을 받아서 필요에 따라 포인터를 팽창할때 은행 C는 전자거래서, 지불메시지를 은행 B(청구자 은행)쪽의 지불 네트워크에 제출한다. 지불 네트워크는 VisaNet(등록명) 네트워크 등의 기존의 네트워크일 수 있으며 이 경우에 은행은 VisaNet 접근점(VAP) 장치를 통해 자신의 컴퓨터 시스템을 다른 은행의 컴퓨터 시스템에 연결한다. 기존의 네트워크 사용은 이러한 청구서 지불시스템의 개시 비용이 VisaNet 네트워크에서 발생하는 은행카드 거래등의 네트워크의 다른 거래의 수단으로 허용되게 한다
BRN은 지불 네트워크 작동자에 의해 할당된다. 청산을 위해 은행 C는 그 청구서지불을 위한 자금원으로서 소비자 C에 의해 지정된 구좌를 차변 기입하고 청구서지불 네트워크와 네트 포지션된다; 유사하게 은행 B는 청구서지불 네트워크로부터 네트 포지션을 받아서 청구자 B의 은행구좌에 대변 기입한다. 은행 B의 네트 포지션은 소액의 처리비용을 위해 지불 네트워크 작동 비용을 부담하기 위해서 전달액으로부터 지불 네트워크에 의해 수거된다는 점을 제외하면 은행 C의 네트 포지션과 동일하며 반대가 된다. 네트 포지션은 청구서지불 메시지 액수에 동일하거나 교환비용을 부담하기 위해서 약간 차이날 수 있으며 교환 비용은 제공된 청구서지불 네트워크 서비스로부터 수익과 청구서지불 네트워크와 교환 비용을 결산하기 위해서 한방향 또는 다른 방향으로 흐르는 소비자 은행과 청구자 은행간의 통과 비용으로서 용이하게 비용을 대차대조하거나 지불 네트워크의 작동비용을 지원하는데 사용되는 요금인 처리비용이다.
지불 네트워크는 외환을 다룰 수 있다. 예컨대 은행 C는 은행 B에 의해 기대되는 화폐로 지불 메시지를 보내고 은행 C에 의해 특정 화폐로 네트 포지션을 받는다. 이 화폐는 특히 은행 C와 은행 B가 다른 하나일 경우 은행 B의 화폐와 다르다. 다른 경우에 은행 C는 청구서지불 메시지를 한 화폐로 지불하라고 보내고 다른 화폐로 네트 포지션을 받고 제3화폐로 소비자로부터 자금을 받는다.
자금이 양호하거나 자금이 부족하면 은행 C가 기꺼이 손실의 위험을 감수할때까지 은행 C는 거래서를 제출하지 않는다. 거래시의 수신시 은행 B는 자금을 청구자 B에게 방출하고 지불 네트워크가 은행 C로부터 자금으로 은행 B를 차변 기입할 것이 보장된다. 지불 네트워크는 은행 C의 청산구좌로부터 청산은행의 은행 B의 청산구좌로 현금을 이동하라는 명령을 내림으로써 이 일을 행하며 청산은행은 상업은행, 연방유선거래의 경우에 연방재원은행일 수 있다.
또다른 구체예에 있어서 지불 메시지 이후에 일정기간내에 보내진다면 지불 취소 메시지가 지불메시지를 뒤따르는 것이 허용되어 제1보증자금없이 은행 C는 지불메시지를 보낼 수 있다. 특정 구체예에서 소비자는 ATM에서 종이를 통하거나 PC, 전화키패드, 영상전화, 또는 개인 디지탈 보조장치(“PDA”)를 통해서 거래를 수동으로 개시한다.
본 발명의 성질 및 장점은 다음 명세서와 첨부된 도면을 참조로 실현될 수 있다.
제4도는 자금청산과 결산을 위한 골격을 형성하는 지불 네트워크를 통해 소비자가 청구자에게 지불하는 청구서 지불시스템(100)의 블록선도이다. 시스템(100)은 지불 네트워크에 의해 지불 네트워크 작동자와 관계인에 의한 사전동의된 프로토콜에 할당된 고유한 식별자에 의해 부분적으로 가능화된다. 소비자와 청구자는 청구서 지불시스템에 참여하지만 이들은 많은 소비자나 많은 청구자와 직접 거래할 필요는 없다. 대신에 이들은 그들의 은행이나 다른 관계 재정단체와 거래할 필요가 있다. 청구서 지불시스템(100)은 관계자로서 소비자 C(12), 청구자 B(14), 소비자 은행 C(16), 청구자 은행 B(18), 및 전자적 패킷 전달 네트워크(102)를 포함한다. 은행 C와 은행 B가 데이터 및 메시지 처리수단을 포함하며 은행에 대한 신용증명서는 조직뿐만아니라 조직이나 지불 네트워크의 은행성분을 작동하는 조직의 중개자이다. 데이터 및 메시지처리를 위한 컴퓨터 시스템의 사용의 예로서 은행 C의 데이터처리수단은 C의 구좌(22), 청산구좌(24), 및 은행 C에 의해 유지되는 다른 구좌에 균형을 유지하며 소비자 C 및 다른 소비자로부터 수신된 정보 및 지시를 처리하고 자금을 유지하기 위해 사용된다. 은행 C의 메시지 처리수단은 은행 C의 데이터 처리수단을 소비자 C 및 지불 네트워크(102)에 연결하여 이들 사이에 재료의 통과를 허용하는데 사용된다. 은행 C의 데이터처리수단은 은행 C로 보내진 우편 데이터를 변환하는 수동 또는 자동수단과 밖으로 나가는 우편을 발생시키는 수단을 포함할 수 있다. 청구서 지불시스템에 대한 설명이 은행(은행 C나 은행 B)에 의해 취해진 행위를 의미한 경우에 이 행위는 은행의 데이터 처리수단, 은행의 메시지 처리수단, 또는 그 은행에 대한 제3자 거래 처리 서비스 처리수단에 의해 수행됨을 의미하며 사람의 중재를 필요로 하는 단계를 포함한다(특히 그 서비스에 대한 소비자 서명동안 및 소비자 C의 청구서 지불 인터페이스가 개인 대 개인의 인터페이스인 경우에), 은행 C 및 은행 B는 은행에 대한 엄격한 법적 정의에 일치할 필요는 없고 지불 네트워크 작동자가 은행 C 및/또는 은행 B의 역할을 담당하라고 허용하는 재정단체일 수 있다.
관계인을 통과한 재료는 소비자 송장(120), 청구서 지불명령(122), 지불 메시지(124), A/R 데이터 파일(40) 및 전송명령(130)을 포함한다. 전자적 패킷 전달 네트워크(102)는 결산 부시스템(104), 청산 부시스템(106), 및 범용 청구자 참고파일(108)을 포함한다.
시스템(100)에서 각 소비자는 청구자에게 지불하기를 바라는 하나이상의 구좌를 유지하는 은행(또는 은행 C에 자금을 보증하는 다른 수단)을 가지며 각 청구자는 지불을 받기를 원하는 구좌를 유지하는 은행을 가진다. 소비자 은행과 청구자 은행이 다른 은행일 필요는 없으나 서로 분리되게 도시된다. 소비자 C는 C에게 동의할만한 비용으로 청구서 지불명령(122) 입금을 허용하는 은행 C를 가지며 청구자 B는 청구자 B에게 동의할만한 가격으로 A/R 데이터 파일(40)을 수신하는 청구자 B가 바라는 포맷을 제공하는 은행 B를 가진다. 청구자 B가 바라는 포맷은 예외 아이템 발생 및 비용을 피하기 위해서 청구자 B가 선택하는 것이다. 각 청구자에 고유식별자, 청구자 참고번호, 또는 BRN이 할당되며 n번째 숫자가 모듈러스 10체크 숫자인 n개의 숫자를 포함한다. 예컨대 n=0이고 “918-272-642”가 B의 BRN으로서 사용된다. 숫자아닌 BRNs도 가능하다.
청구자 B의 BRN은 B로부터 C로 보내진 청구서(120)에 나타난다; 청구서(120)는 청구자 B가 이 시스템을 통해 전자 지불을 수락할 수 있는 표시, B의 BRN 표시, 지불할 액수, 지불기일, C의 C-B 구좌번호를 포함한다. 물리적 쿠폰이 청구자 B에 의해 더 이상 불필요하므로 청구서(120)는 종이 우편송장처럼 용이하게 전자우편 송장이 될 수 있다.
소비자 C로부터 은행 C로 흐르는 청구서 지불명령(122)은 손, 우편, 전화, 또는 전자적으로 통과된다; 그러나 전자적 방식이 선호된다. 명령(122)은 BRN, C의 C-B 구좌번호, 액수, 바라는 거래일자, 자금원, 및 서술된 액수를 BRN을 가진 청구자에게 지불하라는 위임을 포함한다. 더욱 복잡한 명령에서 다중거래일자 및/또는 액수가 제공될 수 있다. 소비자 C와 은행 C는 지불 네트워크 규칙의 매개변수내에서 차변자금에 대한 권한을 증명하는 수단과 컴퓨터 기초, 전화기초등의 데이터를 제공하는 명령 배달 시스템에 자유롭게 동의한다. 하나의 예에서 은행 C는 정적 데이터 테이블을 유지하며 명령(122)의 요소는 실제 데이터 대신에 정적 데이터에 대한 포인터를 포함하여 C에게 명령(122) 요소의 간단한 입력수단을 제공한다.
지불데이터 패킷(124)은 은행 C에서 은행 B로 지불 네트워크(102)를 경유하여 통과된다. 상기 지불 데이터패킷(124)은 B의 구좌번호(26), 자금의 최종 수신지를 포함하지 않는다. 선호된 구체예에서 지불 네트워크는 구좌번호(26)를 모른다. 청구자 B에 대한 또다른 잇점은 다른 관계인에게 변경을 표시할 필요없이 은행 B의 구좌번호를 변경할 수 있다는 점이다. 청구자 B에 대한 또다른 장점은 단지 은행 B만이 청구자 B의 구좌번호를 알기 때문에 은행 B만이 그 구좌에 대해 차변기입을 개시할 수 있다는 점이다. 소비자에 대한 한가지 장점은 다른 관계인과 추가적인 배치를 할 필요없이 또다른 관련 지불 네트워크 은행과 전자적 청구서 지불서비스에 단지 서명함으로써 은행을 변경시키고 계속해서 전자적 청구서 지불송금을 할 수 있다는 점이다. 이것은 자동인출지불 또는 서비스 관청과의 관계를 변경하는데 노력이 필요되는 경우와 비교가 되며 이 경우 소비자는 이전 관계를 중단하고 새로운 백지수표를 보낼 필요가 있다.
지불데이터패킷(124)의 내용은 은행 C에 의해 유효성이 검토되며 만약 상기 패킷메시지가 사전정의된 에디트를 충족하지 않으면 은행 C나 지불 네트워크(102)에 의해서 무효지불 데이터패킷 메시지가 중단된다. 에디트는 유효한 거래서로 보이지 않는 것을 정의하는 마스크 또는 약관이다. 어떤 시스템에서 이들이 약관을 충족시키지 않더라도 거래는 계속되나 이들이 약관 테스트에 실패했음을 나타내는 플래그가 붙는다. 지불 네트워크(102)가 제4도에 도시된대로 지역적 시스템일 필요는 없으나 ATM 네트워크나 VisaNet(등록명) 네트워크등의 분배시스템에 의해서 구현되며 청구자 파일(108)에 접근할 수 있으며 관계은행의 중복이 가능하다.
상기 패킷 메시지(124)는 은행 C를 식별하는 BID(은행 식별번호), 은행 B를 식별하는 BID, 청구자 B를 식별하는 BRN, 소비자 C와 청구자 B를 확인시키는 C-B 구좌번호, 액수, 메시지에 의해 표시된 액수의 지불을 보장하기 위해 양호한 자금을 제공할 은행 C의 묵시적 보증을 포함한다. 은행 B의 BID는 범용 청구자 참고 파일(UBR, 108)이나 복사본에 의해 발견된다.
구현에 따라 상기 패킷 메시지(124)는 다른 패킷 메시지와 구별시키는 날짜/시간 표시 및 고유 메시지 식별자를 포함한다. 지불패킷 메시지는 소비자 C, 청구자 B, 은행 C, 및 은행 B 사이에 통과된 추가 정보를 포함하여 재정 거래(서비스요금, 미래의 송장에 청구자 B 및/또는 은행 대차표(38)에 표시되기를 바라는 소비자 C의 내부 명세서) 또는 관계인간의 비재정 거래를 유효화시킨다.
동의된 시기에 동의된 포맷으로 은행 B로부터 청구자 B로 전달되는 A/R 데이터 파일(40)은 특정 데이터 포맷을 갖는 지급 메시지(124)가 청구자의 BRN을 위해 은행 B에 의해 수신됨을 나타내고 수신될 각 지불패킷 메시지(124)의 지불 액수 및 C-B 구좌번호를 포함한다. 청구자 B와 은행 B는 A/R데이터 파일(40)이 청구자 B에게 제시될 방법을 자유롭게 결정하며 청구자 B는 모든 지불이 우편으로 수신될때, 경제적인 잇점이 있다. 왜냐하면 청구자는 소비자가 이용하는 간계은행이나 청구서지불 과정을 개시하기 위해서 소비자가 사용한 메카니즘에 관계없이 관계되는 B의 모든 소비자에게 동일 방식으로 A/R 데이터 파일(40)을 수신하기 때문이다. 비록 일부지급이 보통, 비예외 아이템 방식으로 도달될지라도 청구자 B는 보통의 청구방법에 충분히 유사한 형식으로 파일(40)을 제공할 은행 B를 정렬하여서 청구자 B가 관계인이 아니어서 지불정보를 수신할 방법을 제어할 수 없는 공지 기술에서 처럼 지불 네트워크의 지불이 예외 아이템이 아니다.
지불 네트워크(102)는 BEN마다 하나의 기록이 있고 어떤 상황에서 소비자를 위해 표시될 정보를 찾기 위해서 그리고 파일의 지역적으로 유지된 복사본(158)을 갱신하기 위해서 은행 C에 의해 사용되는 청구자 파일(108)을 유지한다. 제5도는 범용 청구자 참고파일(108)의 구조를 보여준다. 파일(108)에서 청구자에 대한 기록이 청구자의 BRN, 파일의 키에 의해 검색된다. 각 기록은 키(BRN), 청구자 은행ID(BID), C-B 포맷 마스크(CBMASK), 청구서에 포함된 지불쿠폰에 나타난 청구자의 이름 및 주소(올바른 BRN이 지불 또는 등록증에 입력되는지에 대해 소비자가 피드백할 수 있게), 및 다른 유용한 청구자 정보를 포함한다.
청구자 B에 대한 특정기록이 BRN-918-272-642를 사용하여 위치된다. 파일(108)에 있는 청구자 B의 기록은 B의 BID와 청구자 B에 대한 CBMASK를 나타낸다. 이 예에서 “493217”인 BID는 지불패킷 메시지의 수신은행을 식별하며 이 경우에 은행 B이다. BID는 소비자 C가 어느 은행으로 지불을 해야 하는지, 그 은행에서 어느 구좌에 차변 기입해야 하는지를 알 필요가 없게 한다. BRN과 BID의 조합으로 수신지 은행을 사적으로 유지된 파일, 청구자 구좌번호(B-구좌)를 사용하여서 소비자 및 소비자 은행이 청구자 B의 구좌번호를 모르게 할 수 있다. 이것의 장점은 은행 B밖에서 청구자 B의 구좌번호가 알려지지 않아서 은행 B 및 청구자 B 이외의 누군가가 그 구좌에 대한 인출거래를 제시할 가능성을 줄일 수 있게 한다는 점이다. 단지 B의 BRN만을 아는 청구자 B의 구좌로부터 인출의 한가지 형태는 지불 취소 메시지이며 보증되지 않은 지불을 허용하는 지불 취소 메시지이며 보증되지 않은 지불을 허용하는 지불 네트워크에서만 허용되며 인출은 단지 이전에 제출된 지불패킷 메시지를 유효화할 뿐이다. 그러나 지불 취소 메시지가 지불패킷 메시지와 경합을 하면 적절히 설정된 지불 네트워크는 네트의 인출을 유효화시킬 수 없다.(물론, 청구자 B의 구좌는 취소에 대한 서비스 요금이 부과된다)
CBMASK는 C-B 구좌번호 포맷을 유효화시키며 청구자 B의 C-B 번호포맷을 확인하는데 사용된다. 예컨대 청구자 B가 Visa(등록명)카드 발행자라면 청구자의 CBMASK는 “4932^####^####^###C”일 수 있으며 이것은 유효화 소비자의 Visa(등록명)카드 발행자와의 구좌번호가 “4932”로 시작되며 3그룹의 4개의 숫자(0-9)가 뒤따르며 카렛(“^”)은 보조공간이며 “C”은 마지막 숫자가 검토 숫자임을 나타낸다. 추가적으로 CBMASK는 허용된 구좌번호, 구좌번호의 범위 또는 검토 숫자를 계산하는 절차를 포함한다. Visa 카드 발행자는 예로서 사용되며 파일(108)은 CBMASK가 “###-A-##X”인 유틸리티회사에 대한 기록을 포함할 수 있으며 여기서 “A”는 이 위치에 문자가 주어져야 하는 것을 나타내며 “X”는 마지막 문자가 소비자 식별에 중요하지 않음을 나타낸다.
제5도는 비록 데이터 프로세서가 스페이서 없이 BRNs을 저장하고 조작할지라도 사람에 의해 용이하게 판독되고 기억되는 스페이서를 사용한 형식으로 BRNs을 보여준다. BRN의 마지막 숫자는 모듈러스 10-검토 숫자이며 소비자에 의해 제공된 BRN은 형식 ###-###-##C에 대해 검토되며 여기서, C는 모듈러스 10-검토 숫자로서 계산된다.
UBF(108)의 변형으로 BRN의 첫번째 숫자는 특정 그래픽 영역이나 청구자의 산업을 나타내며 UBF(108)는 각 영역이나 산업을 위해 각각의 파일로 분할된다. 이것은 시장분리, 효율적 파일저장, 또는 전문화된 기록사항을 위한 수단으로 사용된다.
제6도는 지불 네트워크(102) 및 환경의 더욱 상세한 블록선도로서 지불 메시지(124)가 청산 부시스템(106)을 통해 은행 C로부터 은행 B로 통과되는 방법을 보여준다. 청산 부시스템(106)은 은행으로부터 청구자 은행으로 지불패킷 메시지(124)를 기록하고 전달하는데 사용된다. 소비자 은행과 청구자 은행은 분리될 필요가 없다; 만약 한 은행이 양자의 필요 요소를 제공한다면 청구자 은행이며 소비자 은행일 수 있다. 결산 부시스템(104)은 청산 부시스템(106)에 연결되어 은행 C와 은행 B간에 자금을 전달하고(혹은 간단히 네트자금) 청산 부시스템(106)에 의해 수신되어 처리되는 지불패킷 메시지에 따라 지불 네트워크에 관여하는 다른 소비자 및 청구자 은행간에 자금을 전달한다. 결산 부시스템(104)은 결산은행(128)에 전달명령(130)을 제출함으로써 이것을 행한다.
제6도의 주 블록은 은행 C(16), 은행 B(18), 지불 네트워크(102), 및 결산은행(128)이다. 은행 C는 UBF(범용 청구자 참고파일) 카피(158)와 청산 부시스템(106)에 연결된 패킷 어셈블러(160)을 갖는다. 은행 B는 청산 부시스템(106), 청구자 구좌번호(B-구좌) 테이블(140), 및 은행 B가 소비자 은행일때나 은행 B가 독립적으로 C-B 구좌번호를 검토할때 사용되는 UBF 카피(158)에 연결된 패킷 디셈블러(162)를 갖는다. 지불명령(124)은 4가지 성분을 가진다. BRN, C-B 구좌#, 액수, 수신지 BID. 결산은행(128)은 4개의 구좌를 갖는다:은행 C에 대한 결산구좌(154), 은행 B에 대한 결산구좌(155), 지불 네트워크에 대한 결산구좌(152), 및 은행 C 및 은행 B 이외의 다른 은행에 대한 결산구좌를 나타내는 결산구좌(156). 결산은행(128)은 전달명령(130)을 수락하기 위해서 결산 부시스템(104)에 연결되어서 구좌(152,154,155) 및 다른 은행에 대한 구좌(156)간에 자금의 전달을 한다. 구좌(152,154,155,156)는 각 은행이 다양한 화폐에 대한 결산구좌를 유지하는 것처럼 다중 구좌를 포함할 수 있다.
청산 부시스템(106)은 지불패킷 메시지(124)를 운반하는 라인과 외화교환모듈(166)에 연결된 거래기록기(164)를 갖는다. 결산 부시스템(104)은 네트 포지션 결산 프로세서(168)와 기록라인(172)에 연결된 결산 기록발생기(170)를 갖는다. 기록라인(170)은 은행(16,18)에 연결되어 총 결산액수에 대한 데이터, 지불패킷 메시지에 대한 요약 데이터, 및 필요하다면 화폐 교환 데이터를 제공한다. 무담보 지불 네트워크 시스템에서 청산 부시스템은 NSF 메시지가 지불패킷 메시지에 뒤따르게 하여 이전에 보내진 지불패킷 메시지를 취소하게 된다. 혼성 시스템에서 UBF(108)의 플래그는 청구자가 무담보 지불을 기꺼히 수용하는지와 단지 보증된 지불만을 수용하는지를 표시하여서 은행 C가 그들의 위험을 사정할 수 있다.
은행 C는 지불패킷 메시지가 보내지기 이전에 지불패킷 메시지내의 데이터를 검토하기 위해서 패킷 어셈블러(160)를 사용한다. 은행 C는 지불패킷 메시지(124)에 자금을 보증하며 만약 자금이 보증되지 않고 청구자가 보증된 지불을 기대한다면 지불패킷 메시지(124)를 보내기 전에 거래를 거절한다. 패킷 어셈블러(160)는 BRN과 C-B 구좌번호를 UBF 카피(158)에 대해 검토한다.
만약 BRN이 파일(158)에서 발견되지 않으면 거래는 거절된다. 만약 BRN이 발견되지만 C-B 구좌번호가 CBMASK에 의해 선정된 기준을 충족시키지 않으면 거래는 거절되며 거래 거절비용을 청구자 B나 은행 B에 저장하고 거래의 무효에 대해 은행 C와 소비자 C에게 재빠른 응답을 한다. 혹은 청구자 B가 CBMASK 테스트를 실패한 메시지가 CBMASK 시험에 실패했다는 표시와 함께 그들에게 보내지기를 요청할 수도 있다. UBF 카피(158)는 은행 B와 다른 청구자 은행으로부터 오는 UBF(108)에 지불 네트워크 갱신 보도에 의해 유지된다.
만약 은행 C에 의해 거래가 허용되면 지불패킷 메시지(124)가 지불 네트워크(102)로 보내지고 은행 B에 의해 수신된다. 종종 이 메시지 전달이 전체 거래이다. 비록 거래가 은행 C와 은행 B간에 이루어질지라도 자금 전달을 위한 사전 동의된 프로토콜 때문에 사실상 소비자 C로부터 청구자 B로의 전달이다.
테이블(140)은 BRN이 청구자의 구좌번호 조회에 사용되도록 BRN과 청구자 구좌번호를 저장한다. 테이블(140)은 파일(40)을 청구자 B에게 전달하기 위한 바람직한 데이터 전달 프로토콜을 나타내는 정보를 포함할 수 있다. 테이블(140)은 은행 B의 외부에 존재할 필요가 없다.
청구서 지불시스템(100)을 사용하여 소비자는 청구자에 의해 주어진 청구서에 대해 용이하게, 빠르게 그리고 정확하게 미리 각 청구자와 별도의 배치를 할 필요없이 지불할 수 있다. 청구자는 이전보다 빠르고 더 값싸게 청구서 지불송금을 수락하고 처리할 수 있다. 청구자는 그들의 고객 기초에서 각각의 청구자와 거래할 필요가 없고 청구서 지불시스템(100)에 부착될 청구자 은행과의 배치를 할 수 있다. 청구자는 청구서 지불시스템(100)을 사용하여 청구서지불을 보내기를 바라는 소비자들에게 광고할 수 있는 선호된 전자 프로세스를 가진다. 청구서 지불시스템(100)을 사용하여 소비자 은행과 청구자 은행은 은행 데이터 처리시스템과 고객(소비자/청구자)간에 다양한 인터페이스를 제공하여 고객의 바램에 따라 청구서 지불을 용이하게 한다. 비록 많은 소비자가 청구서 지불거래서를 소비자 은행의 청구서 지불 처리시스템에 삽입하는데 상이한 인터페이스를 사용하고 많은 청구자가 그들의 은행으로부터 각 청구자에 대한 상이한 포맷으로 필요한 A/R 데이터를 수신할지라도 본 발명에 따른 신규한 지불 네트워크를 사용하여 소비자 은행으로부터 청구자 은행으로 청구서 지불거래서가 흐를 수 있다. 상기 기술된 장치를 써서 지불 네트워크 활동을 기술하는 일련의 조약에 동의하는 관계인으로서 청구자와 은행을 식별하는 심볼이나 상호와 함께 양호한 자금이 훨씬 더 보장된 지불로 이전보다 훨씬 단축된 시간에 소비자로부터 청구자에게 흐를 수 있다.
제7도는 제4도에 도시된 전자적 청구서 지불 시스템의 또다른 예이다. 여기서 소비자 은행은 지불 거절메시지(NSF 통지(46)로 도시된)가 지불패킷 메시지에 뒤따르게 허용한다. 추가적 링크가 지불시스템(100A)의 일부로서 도시된다. 이 시스템에서 소비자 C는 이전처럼 청구서 지불명령(122)을 하지만 은행 C는 은행 B에 통과되는(화살표 4) 지불 네트워크(102)로 비보증 지불메시지(125)를 보낸다(화살표 3). 비보증지불 기록(127)을 B에 보낸후(화살표 7)(청구자 B에게 비예외 아이템으로 지불패킷 메시지(125)의 발생을 알려주는) 은행 C는 소비자 C의 구좌가 이전에 제출된 비보증 지불패킷 메시지(125)를 포괄하기에 충분한 자금을 포함하지 않다는 것을 결정한다. 은행 C는 은행 B로 통과되는 지불 네트워크(102)에 NSF 통지(46)를 제출하고(화살표 8) 청구자 B는 은행 B에 있는 B의 구좌(26)로부터 이전에 제출된 비보증 지불(125)과 B의 일반 원장(42)으로부터 기록(127)의 효과를 거절한다(화살표 9-12). 화살표(3,8,4,10)가 분리된 링크로 도시될지라도 동일 경로가 지불패킷 메시지와 NSF 통지(46)등의 지불취소 메시지를 위해 사용된다.
제8도는 지불 네트워크 작동자가 지불 데이터를 청구자에게 직접 제공함을 특징으로 하는 청구서 지불시스템의 또다른 구성(100)이다. 제8도는 소비자 C, 은행 C, 지불 네트워크(102), 은행 B, 청구자 B가 있는 청구서 지불시스템(100B)을 보여준다. 청구자 B는 지불패킷 메시지(124)를 지불 네트워크(102)에 보내는 은행 C에 청구서 지불명령(122)을 보내는 소비자 C에게 송장(120)을 보낸다. 지불 메시지(124)는 은행 B에 통과되지만 지불패킷 메시지(124)로부터 A/R 데이터(날짜, 액수, C-B 구좌#)가 은행 B를 대신해서 청구자 B에 직접 전달되고 청구자 B의 G/L 데이터베이스(42)를 갱신하는데 사용된다. 어떤 경우에 이 방법은 청구자 B에 A/R 데이터를 유지하거나 전달할 필요가 없으며 더 빨리 데이터를 얻을 수 있는 청구자 B에 의해 선호된다. 이것은 고용적 청구자에게 좋다. 추가적으로 은행 B는 청구자 B에게 A/R 요약 데이터(129)를 제공할 것이다.
제9도-11도는 이전에 기술된 장치나 여기서 도시되지 않은 다른 장치를 사용하여 청구자에게 소비자가 용이하게 청구서 지불하게 하는 본 발명에 따른 방법을 기술한다. 제9-11도의 순서도에 기술된 방법은 수동적 데이터 입력, 자동 데이터 변환, 관계인간의 개인 대 개인 상호작용, 및/또는 적절히 프로그램된 컴퓨터 및 컴퓨터 네트워크에 관계한다. 그러나 선호된 구체예에서 대개의 단계는 컴퓨터, 컴퓨터 네트워크, 및 통신 설비내의 소프트웨어 루틴에 의해 수행된다.
제9도는 비관련 청구자를 관련 청구자로 변환시키는 방법을 기술한다. 관련 청구자는 고객에게 청구해서 본 발명에 따른 전자적 청구서 지불 시스템을 통해 청구서에 대한 자금을 수거하는 단계이다.
청구자가 관련 청구자가 되는 방법은 청구자가 관련 청구자 은행과 은행구좌를 개설할 때 블록(200)에서 시작한다. 물론 청구자는 이미 이러한 구좌를 가질 수 있으며 이 경우에 이 단계는 생략된다. 관련 청구자 은행은 지불 네트워크 작동자에 의해 지정된 형식으로 소비자로부터 지불 네트워크를 통해 지불패킷 메시지를 수락하는 은행이다. 관련 청구자 은행은 청구자 은행에 의해 지원되는 모든 청구자에 관련된 거래에 대해서 지불 네트워크가 대변기입/차변기입할 수 있는 결산구좌를 유지하는데 동의한다. 관련 청구자 은행은 청구자의 구좌에 수신된 지불패킷 메시지의 액수에 자금을 전달하여 데이터 처리시스템에 대차표를 유지하는데 동의한다. 대차표는 청구자에게 할당된 고유 BRN(청구자 참고번호)으로부터 청구자의 구좌번호를 식별하며 청구자에게 제공하는 서비스에 대한 지불 네트워크의 규칙에 저장한다.
지불 네트워크 작동자와 동의의 일부로서 은행은 처리비용 및 교환비용에 대해 동의한다. 이 방식에서 교환 비용은 비용 대차대조 장치로서 역할을 한다. 이 비용은 소비자 은행 및/또는 청구자 은행에 의해 지불되며 어떤 경우에 일부 요금이 소비자 은행이나 청구자 은행에 교환 비용의 형태로 지불될 것이다. 교환 비용으로 한 당사자에게는 비경제적일 수 있는 거래가 일어날 수 있다. 교환비용은 결산은행에 제출된 전달명령에 쉽게 모여진다; 전달명령은 소비자은행, 청구자은행, 지불 네트워크의 결산구좌 사이에 어느 방향으로나 이동할 수 있다.
블록(202)에서 청구자 및 청구자 은행은 청구자 은행에 보내진 지불패킷 메시지에 포함된 A/R 데이터 전달을 위한 데이터 전송 프로토콜에 동의하여 A/R 데이터가 효율적으로(통상 전자적으로) 청구자에게 전달되게 할 수 있다. 이 단계는 청구자 은행의 데이터 처리시스템과 청구자의 데이터처리 시스템간에 임대회선이나 다이얼 호출로 연결될 수 있다. 혹은 청구자 은행은 지불 네트워크로의 청구자의 직접 연결을 지원할 수 있다. 청구자와 청구자 은행간의 동의된 프로토콜은 청구자에게 전달될 데이터의 배치, 데이터가 전달될 빈도, 및/또는 청구자 은행이 데이터 제공에 대해서 청구자로부터 수거하는 서비스 요금 등을 포함할 수 있다. A/R 데이터 제공은 일반적으로 청구자에 의해 기대되지만 청구자와 청구자 은행이 자금을 단지 예금하고 A/R 데이터를 제공하지 않겠다는 것을 협의하는 것도 가능하다. 이것은 자선기금에 대한 지불에 유용할 수 있다. 이 순간에 청구자는 청구자에게 수락가능한 C-B 구좌번호를 구성하는 것을 청구자 은행에 나타내서 청구자 은행이 그것을 지불 네트워크에 보내서 UBF(108)에 삽입하고 방송할 수 있다.
청구자와 청구자 은행이 프로토콜에 동의했다면 이후에 블록(204)에서 청구자 은행은 지불 네트워크로부터 새로운 청구자 기록을 요청한다. 대응해서 블록(206)에서 지불 네트워크는 청구자에게 고유한 새로운 청구자 참고번호를 발행한다. 또다른 방법에서 지불 네트워크는 청구자의 BRN이 인출되는 청구자 은행에 앞서 번호를 할당한다. 그 경우에 청구자 은행은 번호를 요청하지 않고 지불 네트워크에 BRN의 활성화와 이 BRN이 바라는 청구자의 BRN임을 확인시키는 지불쿠폰에 인쇄되는 다른 청구자 고유데이터와 그 BRN에 대한 수락가능한 C-B 구좌번호의 포맷을 알려준다. 또다른 구체예에서 이 방법은 전자적으로 일어난다.
블록(208)에서 지불 네트워크는 소비자의 청구자 확인 및 매주의 A/R 데이터 전송을 가능화시키기 위해서 모든 관련 소비자 은행에 새로운 관련 BRN과 관련 데이터를 발송한다.
마지막으로 블록(210)에서 청구자는 그의 BRN을 그의 소비자에게 새로운 서비스를 발표하는 청구서 상에서 확인시키고 청구자가 지불 네트워크의 지불을 수락하기 위해서 설정된다. 청구자는 이때 그들 소비자로부터 지불 네트워크 기초 지불을 활동적으로 요청한다.
선호된 구체예에서 이 방법은 대단히 자동화되며 청구자에게 간단하다. 지불 네트워크 시스템은 Visa 시스템에서 처럼 많은 관련 은행을 가질 것이다. 이것은 거의 모든 주 은행이기 때문에 어떤 청구자의 은행이 관련 은행 및 가능성이 높다. 그러므로 청구자는 기존의 은행과 지불 네트워크 서비스를 위해 단지 서명만 할 필요가 있고 BRN을 받아 BRN 번호를 공표한다.
제10도에서 도시된대로 지불 네트워크 시스템을 통해 청구서를 지불하기 위해 소비자가 소비자 은행의 서비스를 청약하는 방법은 간단하다. 블록(230)에서 소비자는 관련 소비자 은행과 전자적 청구서 지불서비스를 청약한다. 소비자는 관련은행에 이미 저축하고 있을 수도 있다. 그렇지 않다면 관련 소비자 은행은 넓게 알려진 로고나 서비스 마크를 사용하여 쉽게 식별되며 Visa 서비스 마크가 은행 Visa 카드 발행자와 지불용 Visa 카드를 허용하는 상인을 식별하는 방식과 같다.
블록(232)에서 소비자와 소비자 은행은 은행 C에 개시를 지시하고 청구서 지불명령에 대해 지불하기 위해서 소비자 C에 대한 서비스의 세부 사항에 동의한다. 은행의 서비스는 소비자의 주 예금구좌 이상으로부터 지불이나 모든 가능한 인터페이스를 제공할 필요는 없다. 은행은 상이한 인터페이스 및 서비스 요금을 제공함으로써 소비자를 위해 경쟁한다. 예컨대 소비자 은행은 PC를 운영할 소비자에게 소프트웨어를 제공하고 이 소프트웨어는 소비자 은행의 데이터 처리시스템에 연결된 모뎀으로 청구서 지불명령을 전송할 것이다. 이 청구서 지불명령은 미래에 청구서를 지불하거나 주기적으로 발생하는 청구서에 지불하기 위해서 즉시 청구서를 지불할 명령을 포함한다. 또다른 가능한 인터페이스는 음성 응답 시스템으로서 소비자는 소비자 은행에 유지된 통신 시스템에 전화를 걸고 요청된 질문에 귀기울인다(“당신은 지금 어느 청구자에게 지불하기를 원하는가?”, “지불할 액수는 얼마인가?”). 그리고 소비자는 소비자 전화기상의 키를 눌러서 응답한다. 소비자는 시각 표시장치가 있는 전화기나 인터페이스로서 소비자의 TV를 사용하는 인터페이스를 사용할 수 있는데 소비자를 소비자 은행이나 ATM에 연결시키는 소비자의 케이블 TV 제공자의 서비스로서 제공될 수 있다. 비록 이것이 덜 효율적일지라도 은행에 대한 인터페이스는 우편을 통해서도 가능하며 이 경우 소비자는 소비자 은행에 청구서 지불명령을 우편으로 보낸다. 이것은 전화통신이 쉽지 않거나 소비자가 음성응답 시스템이나 컴퓨터 사용을 꺼려하는 경우에 유일한 대안이다.
다음에 블록(234)에서 소비자는 그들이 지불 네트워크를 사용하여 지불하기를 바라는 청구서를 지불 네트워크를 통해 지불될 수 있는지를 확인한다. 위에서 제시된대로 만약 청구자가 수신지 로고를 표시함으로써 지불 네트워크 시스템에서 그들의 관련을 확인한다면, 그리고 소비자가 로고의 의미를 알아차린다면 소비자는 관련 청구자를 쉽게 식별할 수 있다.
제11도는 관련 소비자와 관련 청구자간에 본 발명에 따른 청구서 지불방법의 순서도이다. 블록(250)에서 청구자는 소비자에게 우편, 전자우편 또는 다른 수단을 통해 청구서를 보낸다. 이 청구서는 지불액수, 청구자의 BRN, 지불기한을 표시한다. 관련 소비자는 지불 네트워크를 통해 관련 청구자에게 청구서를 지불할 수 있다. 만약 소비자와 청구자가 지불 네트워크의 관계인이고 청구자가 지불 네트워크 지불, 청구자의 BRN, 지불할 액수, 기한, 및 소비자의 C-B 구좌번호를 수락할 수 있다는 표시를 포함하는 청구서를 소비자에게 보낸다면 소비자는 지불 네트워크를 통해 쉽게 지불을 할 수 있다. 청구자 참고번호는 범용이기 때문에(다른 은행 및 다른 소비자도 같은 번호를 사용한다) 이 번호는 소비자가 청구자에게 지불하기를 원한다는 것을 표시하기 전에 청구자에게 할당될 수 있어 청구서 지불 서비스를 청약한 후에 청구자가 소비자에게 보내진 첫번째 청구서상에 자신의 BRN을 포함시키는 것이 가능하다. 많은 경우에 소비자에 의한 청구자 등록은 불필요하며 그렇다면 이 BRN이 바라는 청구자임을 확인하기 위해서 UBF 기록으로부터 은행 C에 의해 수거된 청구자 정보의 카피를 청구자의 BRN과 검토하고, 소비자에게 자금원, BRN, 및/또는 포인터가 있는 C-B 구좌번호를 선택하게 할 정적 데이터 테이블을 작성하기만 하면 된다.
블록(252)에서 소비자는 소비자 은행(은행 C)에 청구서 지불 명령을 보낸다. 이 명령은 은행 C에게 명령에 표시된 날짜에 표시된 금액만큼 소비자의 은행구좌(또는 보증자금)를 차변기입하고 이 자금을 명령에 표시된 BRN과 C-B 구좌번호에 있는 지불 네트워크에 보내라고 지시한다.
블록(254)에서 은행 C는 거래를 위한 자금의 이용가능성에 대해 검토한다. 만약 자금이 이용불능이며 은행 C가 소비자와 다른 계약을 하지 않는다면 블록(256)에서 소비자는 청구서 지불명령 거절에 대한 정보를 받는다. 불충분 자금으로 중단된 명령은 취소되기 전에 보증된 자금 지불 네트워크 시스템에 있지 않다. 물론 은행 C는 거래를 계속하고 이후에 그것을 취소할 수 있으나 지불 네트워크 규칙이 일단 메시지가 보내지면 은행 C는 지불 메시지를 번복할 수 없다고 되어 있다면 이것은 일어나지 않는다. 비록 자금이 C의 구좌에서 인출되지만 계약에 의해 은행 C는 예금구좌, 신용카드구좌, 또는 다른 소비자의 재정단체로부터 자금을 획득할 수 있다.
자금이 이용가능하거나 은행 C가 자금에 대해 모험을 감수하면 블록(258)으로 진행된다. (258)에서 은행 C는 은행 C의 UBF(158) 복사본을 사용하여 청구자를 확인하거나 데이터를 요청하는 지불 네트워크에 조회 메시지를 보낸다. 어떤 경우에 청구자 확인은 BRN이 있는 명령이 요청될 때 행해지며 은행 C는 소비자를 대신해서 확인된 청구자 목록을 유지한다.
다음에 블록(260)에서 은행 C는 지불명령의 BRN과 C-B 구좌 번호의 유효성 검토를 한다. 만약 BRN이 유효하지 않거나 C-B 구좌번호가 이 BRN과 관련된 청구자에 대해 유효하지 않다면 블록(262)로 진행하여 명령이 거절되고 그렇지않다면 블록(264)으로 진행한다. 비록 은행 C가 UBF 복사본에 대해서 명령을 검토할지라도 지불 네트워크는 명령으로부터 형식화된 지불패킷 메시지를 다시 검토하고 은행 C가 틀리게 지불패킷 메시지를 통과시켰다면 지불을 거절한다.
다음에 블록(264)에서 은행 C는 지불 네트워크에 지불패킷 메시지를 보내고 지불 네트워크 규칙에 의해 지불액수에 대해 부담한다. 자금은 지불 네트워크를 통해 은행 C에서 은행 B로 통과되므로 소비자가 돈을 분실할 위험이 거의 없다. 물론 은행 C는 폐업할 수 있으나 은행 C의 제어하에 한 구좌에서 다른 구좌로 돈이 옮겨졌다는 사실은 지불패킷 메시지가 보내지지 않았다면 소비자의 자금을 회수할 능력에 영향을 주어서는 안된다. 다른 한편 만약 지불 네트워크 규칙에 의해 지불패킷 메시지가 보내졌다면 수신지 은행은 은행 C로부터 지불패킷 메시지를 수락하고 청구자의 구좌를 대변기입하고 소비자의 청구자에 대한 구좌를 차변 기입해야 한다. 소비자 자금을 유지할 수 있는 서비스 관청 S를 사용할 때와 비교하면 지불 네트워크는 소비자에게 훨씬 안전한 청구서 지불 메카니즘을 제공한다.
블록(266)에서 지불 네트워크는 지불패킷 메시지의 액수만큼 은행 B(청구자의 은행)를 차변 기입한다. 이후에 블록(268)에서 은행 B는 청구자의 구좌를 대변 기입하고 블록(270)에서 소비자의 청구자에 대한 구좌를 차변기입한다. 은행 B는 청구자 B에게 유효서비스를 제공할 수 있다. 이 경우에 청구자 B는 유효한 C-B 구좌번호 목록을 은행 B에게 제공하여 은행 B가 이것을 입력 지불패킷 메시지를 유효화시키는데 사용하고 무효 C-B 구좌번호를 포함하는 목록을 반환하는데 이것은 구좌번호가 정확한 포맷인지를 검사하는 것보다 훨씬 더 힘이 드는 구좌번호 검토이다.
제12도는 또 다른 청구서 지불시스템(300)으로서 소비자 C(302)가 서비스 제공자 S(312)를 통해 청구서 지불명령(122)을 개시하고(화살표 1) 은행 C와 직접 거래하기 보다 Visanet 네트워크 등의 기존 자금 네트워크(310)를 통해 C와 은행 C(304) 사이를 중재한다. 서비스 제공자(312)는 UBF 복사본(158)을 유지하여 지불패킷 메시지(124)를 유효화시킨다. C의 은행이 아닌 서비스 제공자(312)는 Visanet 네트워크를 통해 거래하여 은행 C(304)로부터 양호한 자금을 보증한다. 이것을 하는 방법은 C를 식별하는 패스워드와 청구서 지불패킷 메시지(318)를 VisaNet 네트워크(310)를 사용하여 제출하고 위임(318)을 대기하고(화살표 2-5) 지불패킷 메시지(124)를 보낸다(화살표 6).
은행 C로부터 위임(316)의 수신시 서비스 관청 S는 VisaNet 네트워크를 거쳐 지불패킷 메시지(124)를 제출하고(화살표 6-7) 결산 구좌(128)에 결산 전달명령(130)이 보내진다(화살표 8). A/R 데이터 파일(40)이 은행 B(308)에 의해 청구자 B(306)에 배달된다(화살표 9).
위의 기술은 설명적인 것이며 제한적인 것은 아니다. 본 발명의 많은 변경이 본 발표를 검토하여 이 분야 숙련자에게 가능하다. 예컨대 서비스 관청이 소비자와 소비자 은행사이 및 청구자와 청구자 은행사이에 청구서 지불 서비스를 소비자나 청구자에게 직접 제공하지 않는 은행 중개인으로서 존재할 수 있다. 또한 관계인 사이의 메시지가 우편엽서 형태, 전자우편 메시지 등으로 포함될 수 있다. 게다가 위 전자 청구서 지불시스템에서 일부 관계인은 소비자 은행 및 청구자 은행으로서 언급될지라도 이들이 은행의 법적 정의에 제한될 필요는 없고 저축, 대부, 신용단계, 중개회사 등의 지불 네트워크에 연결되며 소비자 및/또는 청구자에 대한 구좌를 유지하면 된다.
그러므로 본 발명의 범위는 위의 기술에 의해서 결정되지 않는다.

Claims (15)

  1. 소비자 은행구좌(22)로부터 청구자 은행구좌(26)로 청구금액을 지불하기 위한 전자적 청구서 지불 시스템으로서, 소비자 은행구좌(22)로부터의 지불이 첫번째 거래 처리기가 구좌거래 차변을 소비자 구좌에 적용시키는때 발생되며, 청구자 은행구좌(26)로의 청구금액 수령은 두번째 거래 처리기가 결과로 발생되는 구좌거래 대변을 청구자 은행구좌(26)로 적용시키는때 발생되고, 청구서 지불 명령(122)에 대한 소비자 입력을 위한 명력입력수단으로서, 상기 청구서 지불 명령(122)이 적어도 청구자의 신분증명(청구자 ID)에 대한 참조, 지불액, 그리고 크레디트(credit)되어질 소비자-청구자 구좌에 대한 식별장치를 포함하며, 상기 소비자-청구자 구좌가 소비자가 청구자에게 지불하여야할 금액을 결정하기 위해 사용되어지는 바의 상기 명령입력수단, 적어도 소비자 구좌의 잔액을 유지시키고 소비자 구좌에 대한 구좌거래의 차변부를 처리하도록 구성된 첫번째 거래 처리기(16)로서, 상기 소비자 구좌를 관리하는 재정기관을 위해 컴퓨터로 동작되는 바의 상기 첫번째 거래처리기(16), 상기 명령 입력 수단으로부터 상기 첫번째 거래 처리기(16)로 상기 청구서 지불 명령(122)을 전송하기 위한 장치, 상기 청구서 지불 명령(122)을 기초로 하여 지불 데이터 패킷(124)을 발생시키기 위해 상기 첫번째 거래 처리기(16)에 의해 제어되는 지불 데이터 패킷 발생장치(160)로서, 상기 지불 데이터 패킷이 적어도 상기 청구자 ID, 상기 지불금액 그리고 상기 소비자-청구자 구좌 식별장치를 나타내는 데이터 항목으로 구성되는 바의 상기 지불 데이터 패킷 발생장치(160), 한 발신 노드에서의 지불 데이터 발생장치(160)를 다수의 유사 노드들로 전자적으로 결합시키는 전자적 패킷 전달 네트워크(102)로서, 상기 각 노드는 재정기관 식별장치(BID)에 의해 독특하게 확인되고, 상기 지불 데이터 패킷의 청구자 ID 항목을 목적 노드로의 한 포인터로 번역하기 위한 범용 청구자 참조 파일(106)을 포함하는 바의 전자적 패킷 전달 네트워크(102), 상기 목적 노드에 위치하며 적어도 청구자 구좌(26)의 잔액을 유지시키고 청구자 구좌에 대한 구좌 거래의 대변부를 처리하도록 구성된 두번째 거래 처리기(18)로서, 상기 청구자 구좌를 관리하는 청구자 재정 기관을 위해 컴퓨터로 동작되는 바의 상기 두번째 거래 처리기(18), 상기 전자적 패킷 전달 네트워크(102)로부터 상기 지불 데이터 패킷(124)을 받아들이고 상기 지불 데이터 패킷의 지불금액 항목에 따라 청구자 구좌(26)로 크레디트 거래를 적용시키기 위해 상기 전자적 패킷 지불 네트워크(102) 및 상기 두번째 거래 처리기(18)에 결합된 지불 데이터 패킷 수용장치(162), 그리고 상기 지불 데이터 패킷(124)내에 포함된 청구자 데이터를 처리하며, 상기 청구자에 의해 사용된 형태로 상기 청구자 데이터를 제공하여 상기 지불금액을 기초로 한 크레디트를 반영시키기 위해 상기 소비자-청구자 구좌를 갱신하도록 하는, 상기 전자적 패킷 전달 네트워크(102) 또는 상기 지불 데이터 패킷 수용장치(162)에 결합된 청구자 구좌 수용가능 데이터 처리기(14)를 포함하는 상기 전자적 청구서 지불 시스템.
  2. 제1항에 있어서, 상기 범용 청구자 참조 데이터 항목(106)이 소비자-청구자 구좌 번호들에 대한 기준을 포함하고, 이에 의해 상기 지불 데이터 패킷(124) 데이터 항목내 소비자-청구자 구좌 번호들이 상기 전자적 패킷 전달 네트워크(102)에 의해 유효하여질 수 있도록 함을 특징으로 하는 전자적 청구서 지불 시스템.
  3. 제1항에 있어서, 상기 명령 입력장치가 소비자-청구자 구좌 번호, 청구자 ID, 또는 자금(청구금액 지불) 원천(source of funds) 중 적어도 하나를 지시하기 위해 포인터들을 사용하도록 구성되며, 상기 장치가 한 포인터를 한 실제 값으로 변환시킬 수 있도록 하는 첫번째 거래 처리(16)에 의해 조사가능한 조사 테이블 메모리를 더욱 더 포함함을 특징으로 하는 전자적 청구서 지불 시스템.
  4. 제1항에 있어서, 상기 청구서 지불 명령(122)이 상기 소비자에 의해 컨트롤되는 다수의 자금원천들 가운데 한 자금원천을 나타내는 한 데이터 항목을 더욱 더 포함함을 특징으로 하는 전자적 청구서 지불 시스템.
  5. 제1항에 있어서, 상기 첫번째 거래 처리기(16)와 상기 두번째 거래 처리기(18)가 소비자 구좌와 청구자 구좌 모두를 관리하는 재정 기관에 의해 동작되는 대용량 컴퓨터내의 보조프로세서임을 특징으로 하는 전자적 청구서 지불 시스템.
  6. 제1항에 있어서, 한 정해진 재정기관이 상기 첫번째 거래 처리기(16)와 상기 두번째 거래 처리기(18) 모두를 동작시킴을 특징으로 하는 전자적 청구서 지불 시스템.
  7. 제1항에 있어서, 상기 전자적 패킷 전달 네트워크(102)를 통하여 전달된 지불 데이터 패킷(124) 가운데 상기 지불금액을 커버하기 위해 소비자 구좌(22)로부터 자금을 확보하도록 소비자 구좌(22)로부터 한 청산구좌(24)로 자금을 지불하는 내부 자금 지불 컴퓨터를 더욱 더 포함함을 특징으로 하는 전자적 청구서 지불 시스템.
  8. 제1항에 있어서, 상기 소비자가 상기 지불금액에 대하여 책임을 지우도록 하는 권한을 확인시키기 위해 상기 첫번째 거래 처리기(16)에 결합된 확인 수단을 더욱 더 포함함을 특징으로 하는 전자적 청구서 지불 시스템.
  9. 제8항에 있어서, 상기 확인수단이 상기 첫번째 거래 처리기(16)에 결합된 카드 판독기(322)내로 머신-판독가능 카드(320)를 상기 소비자가 삽입시킬 수 있도록 하기 위한 장치를 포함하며, 상기 유효 카드의 소지가 곧 상기 권한을 갖는 증거가 되도록 함을 특징으로 하는 전자적 청구서 지불 시스템.
  10. 제1항에 있어서, 상기 첫번째 거래 처리기(16)가 임의의 제3자 거래 처리기에 의해 동작됨을 특징으로 하는 전자적 청구서 지불 시스템.
  11. 제1항에 있어서, 상기 지불금액이 상기 두번째 거래 처리기에 의해 첫번째 통화로 명명되고, 상기 첫번째 거래 처리기(16)에 의해 두번째 통화로 명명됨을 특징으로 하는 전자적 청구서 지불 시스템.
  12. 제11항에 있어서, 상기 첫번째 거래 처리기(16)가 소비자 구좌로 적용되는 구좌 거래 차변부를 세번째 통화로 명명하기 위한 통화 변환장치를 더욱 더 포함함을 특징으로 하는 전자적 청구서 지불 시스템.
  13. 제1항에 있어서, 상기 명령 입력 수단이 키이(key)를 누를 때 컴퓨터 탐지 가능 음을 내는 소비자 전화기 및 상기 소비자 전화기 상의 키이(key)를 소비자가 누르도록 상기시키고 결과로 발생된 음을 상기 청구서 지불명령(122) 정보내용을 나타내는 전자적으로 저장된 데이터로 변환시키는 대화식 처리기를 포함하는 자동응답 유닛임을 특징으로 하는 전자적 청구서 지불 시스템.
  14. 제1항에 있어서, 상기 명령입력 수단이 소비자가 청구서 지불정보를 음성으로 제공하도록 상기시키고, 결과로 발생되는 음성을 상기 청구서 지불명령(122)의 정보내용을 나타내는 전자적으로 저장된 데이터로 변환시키는 음성 인식 유닛과 인터페이스되는 소비자 전화기를 포함하는 음성 응답 유닛임을 특징으로 하는 전자적 청구서 지불 시스템.
  15. 제1항에 있어서, 상기 명령 입력 수단이 상기 소비자에 의해 동작되는 개인용 컴퓨터로서, 상기 청구서 지불명령(122)의 정보내용을 나타내는 데이터를 포함하는 첫번째 거래 처리기(16)로 상기 개인용 컴퓨터로부터의 데이터를 전달시키기 위한 수단을 포함함을 특징으로 하는 전자적 청구서 지불 시스템.
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