JP2005512173A - 資金振替システムおよび方法 - Google Patents

Abstract

【課題】 振替元の口座と振替先の口座との間で、振替実行システム（７０）との双方向処理を通じて、振替を可能とするシステムおよび方法を提供する。一方の口座から異なる金融機関の別の口座に金銭の振替を行うことができ、例えば、リアル・タイムで行われ、即ち、プロセスを完了するにあたり大幅な遅れを生じない。振替に用いる口座は、システム（７８、８０、８２、８４）と通信するユーザの通信アドレスに基づいて特定することができる。振替コードを与えることができ、実施形態によっては、振替の当事者の一方によって振替コードがシステムに提出されたときに、これを用いて、振替に用いられる口座の１つ以上を特定することができる。所望の振替を実現するために、システムは、ユーザの金融機関との通信を行う金融ネットワーク（８８）と通信することができる。

Description

本発明は、口座間における金銭振替の分野に関する。更に特定すれば、本発明は、一方の口座から他方へ、安全かつ瞬時に、振替の当事者間で口座データを交換することなく、金銭の振替を行う方法およびシステムに関する。

一般民の資金的必要性が高まるに連れて、金銭を一方の人から他方の人に振替できる方法を改良する要望が出てきた。従来の現金振替方法では、当事者間での情報の転送を最小限に抑えているが、なおも多くの面で実用的でない。現金は容易に紛失または盗難にあう可能性があり、そうなってからでは発見したり代わりを探す(replace)ことが困難となる場合もある。現金を常用する場合には、振替元(transferor)の物理的な現金供給が枯渇を招く場合もあり、そうなると、銀行またはその他の現金源に何度も出向いて現金を補給しなくてはならない。

受領側では、多数回現金を受領すると、物理的な現金の蓄積が生ずる。このような蓄積は、窃盗から保護しなければならず、定期的な間隔で銀行口座に預金する必要がある。
小切手による金銭移転は、現金を用いる問題の一部を軽減するが、これは別の問題を生ずる。小切手は、一般に、振替元が銀行小切手または為替を与えることまでしなければ、保証されない。これは、多くの状況にとって、特に、大量の金銭振替を伴う場合には、実用的な解決策ではない。また、多くの場合、銀行小切手または為替を購入すると費用がかかってしまう。

また、小切手も、支払い先およびその後のあらゆる裏書人に、小切手を引き出す口座に関する情報を与えてしまう。例えば、銀行名および口座番号は、通常小切手上に印刷されている。振替元は、振替先やその他の者がこの追加情報を有することを望まない場合がある。更に、小切手は、氏名、住所および電話番号のようなその他の情報も含むことが多い。多くの場合、小切手の弁済(tendering)では、運転免許証またはその他の身分証明情報が求められる。明らかに、小切手の使用には多くの重大な欠点が含まれる。

２つの異なる口座間における金銭の振替では、一般に、振替が実行できるように、振替元が振替先の口座データを有している必要がある。例えば、資金の振替を行うには、送金者の口座から資金を受信側口座に電送するか、あるいは（Western Union（登録商標）のように）現金またはその他の支払いを受け入れ、次いでその資金を受領者に送るサービスによって行うことができる。また、通常、送金者は、振替が可能となるように、受領者の口座番号の知識を有していなければならない。これはセキュリティの問題を引き起こす。何故なら、振替元は受領者の機密情報（例えば、受領者の口座番号）を見ることになるが、受領者はこれを開示したくないかもしれないからである。更に深刻なのは、振替元の口座番号のような振替元の機密情報を見ることにより、破廉恥な受領人は、振替元からの許可を得ずに、振替元の口座から金銭を引き出そうとすることもあり得る。

従来技術の方法における口座間の金銭振替の別の欠点は、振替が通常瞬時的でないことである。逆に、関与する特定の銀行に何を当てにするのかを明らかにするために、振替には時間が必要となる。これは、例えば、即座の、殆ど即座の、または瞬時の振替が必要なときに問題となり得る。

公知の従来技術におけるこれらの方法には、リアル・タイムでまたは素早く受領側口座に入金(credit)が得られるものはない。また、送金者の口座からリアル・タイムで引き落としが行われることもない。つまり、これらの方法には、不便な遅れが伴う場合がある。例えば、２つの口座間の現金の振替には、振替元が最初に銀行またはその他の現金源に行き、彼らの口座から資金を引き出し、受領者の所在地に行き、現金を振替し、場合によってはおつりを受領する必要がある。受領者は、現金を回収し、場合によってはおつりを支払い、彼らの銀行または貯金場所に行き、現金を彼らの口座に貯金する。これらのステップの各々に、潜在的な遅れが伴う。

公知の既存システムの中に、口座間の資金の機関内振替(intra-institution transfer)のために、自動化した電話またはコンピュータに基づく機会(opportunity)を消費者に与えるものがある。しかしながら、このようなシステムの欠点の１つは、この場合も、振替元は、振替を行うために、受領者に関する個人情報を知らなければならないことである。

既存のシステムの中には、ユーザが彼らの機密情報を提供することなく、資金的サービスを提供するものもある。しかしながら、このようなシステムは、現金の振替、リアル・タイムの現金振替、銀行小切手または預金口座間の振替等を行うには、これまでは不十分であった。

したがって、従来技術に伴う問題を克服する、２口座間で金銭の振替を行う方法およびシステムを提供することが求められている。本発明の別の目的は、当事者の口座データが当事者間で共有されないように、２口座間で金銭の振替を行う方法およびシステムを提供することである。本発明の更に別の目的は、振替が瞬時またはほぼ瞬時に行われる、２口座間で金銭の振替を行う方法およびシステムを提供することである。本発明のその他の目的は、以下の論述から明らかとなろう。

本発明の目的および利点は、以下に続く説明に明記され、これから明らかとなると共に、ここに例示的に記載する実施形態の実施によって修得されよう。追加の利点は、この文書化した説明および特許請求の範囲ならびに添付図面に特定して指摘した方法およびシステムによって、実現および達成されよう。

これらおよびその他の利点を達成するため、そしてここにおいて具体化し記載する本発明の原理によれば、送金元（sender）の口座から受領先（receiver）の口座に資金を送金する方法およびシステムを提供する。

金銭の振替のような資金振替は、素早く、便利に、そして、望ましければ、匿名で振替コードを用いて完了することができる。望ましければ、振替コードの提示に関連して、口座関連情報、および関連する通信アドレス情報の中央データベースを実現することができる。実施形態によっては、ユーザはシステムに登録し、振替機構へのアクセスを得ることができる。

ユーザの通信アドレスに関する情報や、デビット／ＡＴＭカード番号、口座番号、金融機関の工程番号(routing number)等のような口座情報を取得し、今後の使用のためにデータベースに格納することができる。このような情報は、登録プロセスによって、または振替を望むときにユーザ入力によって取得することができる。金融口座を通信アドレスと関連付ける情報は、システムによって、振替に用いられる金融口座を特定するために用いられる。

このような振替機構またはサービスを提供する振替システムは、１つ以上の通信プラットフォームまたはプロトコルに対応することができ、これらを通じて、登録ユーザはシステムと双方向処理を行うことができる。例えば、振替システムは、陸線電話機、セルラ電話機、テキスト・メッセージ、電子メール・メッセージ、インスタント・メッセージ等によってユーザと通信し、口座番号および振替額を提出することができる。望ましければ、ユーザはアドレスを登録することができ、１つ以上のプラットフォームまたはプロトコルにおいて当該ユーザが用い、取引毎にユーザが口座情報全てを入力しなくても済むようにすることができる。例えば、実施形態によっては、システムは、ユーザに、今後の振替の際に彼らの情報が利用できるように登録する選択肢、または彼らの口座情報を取引のために（例えば、特定の取引毎に）入力する選択肢を与えることができる。

振替システムまたは関連するシステムは、ユーザが振替システムと通信している現在の通信アドレス形態を特定（例えば、検出）することができる。アドレスを特定しておくと、通信アドレスをシステム・ユーザの一人の既知のアドレスと照合するときに、現ユーザを特定し認証する際に役立てることができる。例えば、データベースに格納されているアドレスは、振替システムによってアクセス可能であり、またはその一部として含ませることができる。更に、ユーザの個人識別コードを格納し、ユーザがシステムと接触するときにユーザに個人識別コードの入力を催促することによって、ユーザ保護およびセキュリティを設けることができる。したがって、望ましければ、振替システムは、以下の内１つ以上を含むように実現することができる。振替先であるユーザの登録、振替元であるユーザの登録、口座情報と振替先の通信アドレス情報との関連付け、口座情報と振替元の通信アドレス情報との関連付け、振替元が彼または彼女が資金を送ろうとしていることを指示したときの口座情報のユーザ入力、振替先が彼または彼女が資金を受領しようとしていることを指示したときの口座情報のユーザ入力、または、以前の通信または振替に基づいた、通信アドレスのようなユーザ情報と口座との自動関連付け。その他の技法も実施することができる。

振替システムは、金融機関間の金融活動を支援するネットワークへの通信リンクを有することができる。ネットワークは、ＡＴＭトランザクションを完了するために、現金自動預入支払機を支援する金融通信ネットワークを含むことができる。金融通信ネットワークは、主に金融活動専門とすることもできる。

ユーザがシステムに、ユーザが資金を受領することを指示したときに、振替コードを割り当てることができる。振替コードをユーザに与えると、ユーザは振替コードを、資金を送金しようとしている、意図するユーザ（複数のユーザ）に与えることができる。また、システムは、資金を受領しようとしているユーザが、コードを送るべきアドレスを特定し、コードを該当する個人に与えるようにすることを可能にする。システムは、受領先が資金を受領することを指示する際に用いた通信アドレス（例えば、登録通信アドレス）はどれであるかを特定することによって、情報のデータベースから、資金の受領先についての口座情報を特定することができる。システムは、振替コードを受領先の口座情報と関連付けることができる。望ましければ、振替コードは、所望の取引に対する識別子として機能する（例えば、としてのみ機能する）ことができる。

資金の送金元は、システムに接触し、コードをシステムに提出する。システムは、送金元の現通信アドレスを、システムが口座情報と関連付けた通信アドレスと比較することによって、送金元の口座情報を特定することができる。ここで述べるように、口座情報を特定するには、他の技法を用いることもできる。振替のセキュリティ・レベルを高めるために、個人識別コードを入力するように送金元に要求することができる。一旦送金元および受領先の口座情報がわかったなら、振替システムは、振替を完了する処置を講ずることができる。例えば、ＡＴＭネットワークを用いて、システムは送金元の口座から引き出し、受領先の口座に、受領先、送金元、または双方によって初期の対話の間に特定した該当額を入金することができる。方法によっては、このシステムは、「ダブル・ブラインド」(double blind)システムを設けることもでき、その場合、振替元も振替先も互いの同一性や機密情報を知る必要がない。

プロセスを振替先によって先導する(drive)ことも可能である。振替先がシステムと接触し、金銭の振替を行うことを指示する。振替先は、振替金額を指定することができる（例えば、振替の受取人(beneficiary)に追加される具体的な額を指示する唯一の当事者となることができる）。振替の額を指定するには、他の技法も実施可能である。例えば、振替元に、振替先が指定した額を確認する機会を与えることができる。

電話機を用いた実現例では、受領人、即ち、資金を受け取ろうとする者は、公衆電話ネットワークのような通信チャネルを用いて、ホスト・コンピュータに発呼する。ホスト・コンピュータは、次に、発呼者識別を用いて受領先を特定し、カード番号データベースから受領先のカード情報を検索することができる。次に、ホスト・コンピュータは、受領先に振替に関して催促することができる。例えば、金銭を送金する、金銭を受領する、または口座の差引残高をチェックするように受領先に催促することができる。望ましければ、受領先が金銭の受領を選択した場合、受領先に、受領額を入力するように催促することができる。ホスト・コンピュータは、次に、受領先に、彼らの個人識別番号（ＰＩＮ）を催促することができる。次に、受領先は彼らのＰＩＮを入力することができ、ホスト・コンピュータは差引残高の問い合わせを送信し、現金自動預入支払機（ＡＴＭ）／デビット・ネットワークを通じて受信することができる。受領先の口座が有効でなかったり、あるいは十分な適格性がない場合、ホスト・コンピュータが受領先に通知し、プロセスを中止することができる。それ以外の場合、ホスト・コンピュータは取引コードを受領先に送ることができる。

次に、ホスト・コンピュータまたはその他のプロバイダ（例えば、受領先）は、例えば、受領先と通信するために用いたのとは異なる通信チャネルを用いて、取引コードを送金元に送ることができる。ホスト・コンピュータは、取引コードおよび取引額（入力した場合）を中央データベースに格納することができる。

送金元は、次に、ホスト・コンピュータに発呼し、望ましければ、ホスト・コンピュータは発呼者識別を用いて、送金元を特定することができる。例えば、送金元の発呼者識別が有効である場合、ホスト・コンピュータは、カード番号データベースから送金元のカード情報を検索することができ、金銭の送金、金銭の受領、彼らの口座の差引残高のチェックのいずれかを選択することを催促するというように、送金元に金銭の振替を催促することができる。

送金元が金銭の送金を選択した場合、ホスト・コンピュータは送金元に取引コードを入力するように催促することができる。次に、送金元は取引コードをホスト・コンピュータに入力することができ、ホスト・コンピュータはこれを中央データベースと突き合わせてチェックすることができ、取引額（わかっている場合）を検索することができる。ホスト・コンピュータは、取引額を送金元に通告することができ、振替を継続するか否かについて、送金元に問い合わせることができる。望ましければ、ホスト・コンピュータは送金元に振替額を催促することができる。振替額は、振替元によって完全に制御することができる。送金元が振替を継続しないことを選択した場合、プロセスを中止することができる。それ以外の場合、ホスト・コンピュータは、送金元に彼らのＰＩＮを催促する。

望ましければ、送金元が彼らのＰＩＮを入力した後、ホスト・コンピュータは、ＡＴＭ／デビット・ネットワークを通じて、送金元の口座の存在および十分な適格性をチェックすることができる。送金元の口座が有効でない、または十分な適格性がない場合、プロセスを中止することができる。それ以外の場合、ホスト・コンピュータは、ＡＴＭ／デビット・ネットワークを通じて、送金元の口座から振替額を引き出し、ＡＴＭ／デビット・ネットワークを通じて、取引額だけ受領先の口座に入金し、望ましければ、受領先に通話して、取引額に対応する支払いの受領を彼らに通知することができる。

また、ユーザは、彼らのＡＴＭまたはデビット・カード口座の差引残高をチェックすることもできる。最初に、ユーザはホスト・コンピュータに発呼し、ホスト・コンピュータは、発呼者識別を用いて、ユーザを特定する。次に、ホスト・コンピュータは、カード番号データベースからユーザのＡＴＭまたはデビット・カード番号を検索することができる。次いで、ホスト・コンピュータは、金銭の送金、金銭の受領、または口座の差引残高のチェックをユーザに催促することができる。ユーザが彼らの口座の差引残高をチェックすることを選択した場合、ホスト・コンピュータは、ユーザに彼らのＰＩＮを催促する。次いで、ユーザは彼らのＰＩＮを入力し、その時点で、ホスト・コンピュータは、ＡＴＭ／デビット・ネットワークを通じて、差引残高の問い合わせを送信する。次に、ホスト・コンピュータは、ＡＴＭ／デビット・ネットワークから、口座の差引残高を含む応答を受信することができ、ホスト・コンピュータはユーザに口座の差引残高を通告する。

この中で述べるように、電話通信以外の通信プラットフォームまたはプロトコルも、資金振替に用いることができる。
尚、前述の概略的な説明および以下の詳細な説明は一例であり、特許請求する発明について更に詳しく説明することを意図したものであることは理解されよう。

本明細書に組み込まれ、その一部をなす添付図面は、本発明の方法およびシステムを例示し、その理解を一層深めるために含まれている。説明と共に、図面は、本発明の原理を説明する役割を担う。

本発明の更に別の特徴、その性質、および種々の利点は、添付図面に関連付けた、以下の詳細な説明から一層明白となろう。図面では、同様の参照記号は全体を通じて同様の部分を示す。

口座間の振替は、振替システムを用いることによって実行することができる。このシステムは、口座保有者が匿名で金銭振替に参加できるようにする。金銭の振替は、電子鍵または振替コードの使用で、口座間でリアル・タイムで行うことができる。振替システムは、電話ネットワークのような通信媒体を通じてユーザと相互作用する機器を含むことができ、現金自動預入支払機に用いるネットワークのような、金融通信ネットワークを通じて金融機関と相互作用する機器も含むことができる。

振替システムは、電子インターフェースまたは仲介物とすることができ、望ましければ、情報のデータベースを含むことができ、現ユーザを識別する機能を有することができる。これより図１を参照すると、ステップ４０において、ユーザは、登録することにより、振替システムへのアクセスが許されるようにすることができる。望ましければ、システムの使用を許可するためには、ユーザは登録する必要がないようにしてもよい。振替システムは、登録を実行するためのハードウェアおよび／またはソフトウェアを含むことができ、望ましければ、他の機器または資源を用いて登録を行っても良い。登録中に情報を収集することができる。情報は、口座情報（例えば、銀行口座）、ユーザが用いる通信アドレス（例えば、彼らの自宅電話番号のように、当該ユーザにリンクするアドレス）、所望の個人識別コード（例えば、個人識別番号）、および望ましければその他の情報を含むことができる。望ましければ、ユーザの名前または同一性に関する情報の収集を意図的に省略し、無記名を許容するようにしてもよい。

ステップ４２において、今後のアクセスのために、収集した情報を格納することができる。情報を格納すると、特定の口座について提供された情報間の関連を得ることができる。つまり、口座と通信アドレスとの関連を、今後の使用のために、データベースに格納することができる。個人識別コードが用いられている場合、コードの適正な関連は、データベースにも反映することができる。

ステップ４４において、振替コードまたはキーを割り当てることができる。振替コードを割り当てるのは、ある口座（例えば、登録口座）が振替システムを用いて現金のような資金を受領するためのものであることを示す情報を振替システムが受信したときとすることができる。振替システムは、口座が資金を受領するためのものであることを示す情報を受信することができる。指示は多数の異なる方法で与えることができる。

ステップ４６において、振替コードを用いて、振替を開始することができる。一旦割り当てられると、振替コードを所望の振替元に与えることができる。振替に振替コードを与え、振替元口座（例えば、振替元が登録した口座）と受領口座との間での振替を開始することができる。振替元が金銭の振替を開始するには、通信媒体を通じて振替コードを振替システムに提出すればよい。ステップ４８において、振替システムは、振替コードを振替システムに提出する際に用いられた通信アドレスの特定に基づいて、資金を送るためにどの登録口座を用いるか特定することができる。データベースは、登録プロセスによって格納した通信アドレスと、これらのアドレスと関連付けられた口座とのリストを含むことができる。一旦登録通信アドレスを特定したなら、資金を送るための口座も、そのアドレスとの関連によって特定する。振替元口座を特定するためには、他の技法を実施してもよい。資金を受領する口座は、受領口座の情報との関連で格納してある振替コードによって識別することができる。

振替プロセスの開始は、振替先によって制御することができる。これより図２を参照すると、ステップ５２において、システム・ユーザ（例えば、第三者との銀行口座のような金融口座(financial account)を有する個人）の通信アドレスを、彼らの金融口座を識別する情報と関連付けることができる。１つよりも多い通信アドレス（例えば、電話番号）を、登録口座と関連付けることができる。システム・ユーザは、例えば、金融口座の口座保有者とすることができる。金融口座と関連付けられた通信アドレス（例えば、電子メール・アドレス、自宅電話番号、ページャ電話番号、インスタント・メッセージ識別等）は、口座保有者が所有する、またはこれと関連付けられたアドレスであり、当該口座保有者との通信を確立することができる。関連付けは、今後の使用に供することができる（例えば、記憶装置から関連情報を検索することによって）。望ましければ、実施形態によっては、振替は、通信アドレスを金融口座と関連付けることなく完了する。この場合、例えば、振替元、振替先、または双方に、金銭受領または送金の希望を示すときに、金融口座についての口座情報を入力させる。望ましければ、個人識別コードを設定し、ユーザを認証する際に用いることができる。図１のステップ４０におけるようなユーザの登録は、ステップ５２の準備と考えることができる。望ましければ、実施形態によっては、金銭振替は、振替元、振替先、または双方を登録することなく、実行することもできる。登録の利点の１つは、多数の振替を行う際に伴うステップを簡素化することである。

ステップ５４において、ユーザの一人から（例えば、通信において）彼らの口座が資金を受領する予定であるという指示を受信することができる。この指示によって、振替プロセスを開始するようにしてもよい。指示は、電話通信における入力要求(prompt)、ページャ通信におけるメッセージ、テキスト・メッセージ送信、インターネット通信、専用グラフィカル・ユーザ・インターフェース、または現ユーザに、当該ユーザが資金を受領する予定であることを示させるその他のアプリケーションまたはデバイスによって与えることができる。

ステップ５４は、現システム・ユーザの口座情報（例えば、金融口座）を特定するステップ５５を含むこともできる。口座情報を特定するのは、資金を受領する予定の口座を決定するためである。口座情報は、種々の技法によって特定することができる。例えば、振替システムは、ユーザの現通信アドレス（例えば、電話番号）を特定し、口座情報の特定に用いることができる。

登録プロセスを用いた場合、振替システムは、現通信アドレスが登録されたものであるか否か判断するためにチェックすることができる。現通信アドレスが登録アドレスである場合、資金を受領するために用いる予定の口座は、口座情報の関連通信アドレスとの関連付けによって特定することができる（ステップ５２参照）。ユーザは、彼または彼女の管理下にある通信アドレスを登録しさえすれば、彼らの金融口座の不正使用を防止することができる。個人識別コードの使用によって、現ユーザの権限(authority)も検証することができる。

ステップ５６において、送金元（sender）による振替を開始するために、コードを割り当てることができる。コードは、ユーザが金銭の振替を行うことを示すステップ５４に応答して割り当てられる。コードは、英数字コードでよく、あるいは他の何らかのコード化方式を用いることもできる。例えば、番号は順次コードに対して発生することができる。ステップ５３において、コードは、振替システムによって、資金を受領する予定の金融口座に関する口座情報にリンクすることができる。例えば、ステップ５４において、資金を受領することを示したユーザの金融口座である。このリンクまたは関連付けによって、振替コードを用いた場合には、口座情報の素早い特定が可能となる。また、システム・ユーザの個人的情報または機密情報を知る必要性を回避する。ステップ５３は、ステップ５６の一部として実行してもよい。

ステップ５７において、振替のために資金を送ろうとする人にコードを与えることができる。望ましければ、資金を送ろうとする人は、予め振替システムに口座を登録しておくことができ、または一旦彼または彼女がコードを受信したなら登録することができる。望ましければ、ステップ５２において、資金を送ろうとする人の金融口座を、１つ以上の通信アドレスと関連付けることもできる。実施形態によっては、資金を送る予定の人は、彼または彼女の口座情報を入力し、システムがこの人から振替コードを受信したときに、振替に用いることができるようにすることができる。コードは、種々の方法で振替元に供給することができる。例えば、コードは、電子メール、公開、テキスト・メッセージ等によって振替元本人に与えることができる。振替先は、誰にコードを与えたかについて判断することができる（例えば、振替先は、電子メール・メッセージで、意図する振替元にコードを送ることができる）。振替システムは、振替先が意図する転送者の通信アドレスにコードを供給するために用いることができる機器を含むことができる。

ステップ５８において、振替システムは、ステップ５６で意図する振替元に供給したコードを受信し、振替元の口座からの振替を開始することができる。ステップ５８の一部とすることもできるステップ５９において、振替システムは、振替コードを提出した現ユーザの金融口座を特定することができる。口座を特定するには、現ユーザの通信アドレスは、システムが金融口座を関連付けたものであるか否かについて判断すればよい。前述のように、望ましければ、口座の指定は、ユーザが振替の希望を指示したときに、口座情報をユーザが入力することによって、ユーザが行うことができる（例えば、ユーザが振替コードを入力するとき）。望ましければ、個人識別コードをユーザが入力すれば、更に現ユーザの権限(authority)も検証することができるようにするとよい。

ステップ６２において、振替元、振替先、または双方によって振替額を示すことができる。ステップ６２において、振替額を確認する機会を与えることもできる（例えば、振替元が、振替先によって特定された額を確認する）。実施形態の一部では、口座間で振替金額をシステムに指定するのは、振替元だけである。これらの実施形態は、金銭振替プロセスを振替先が開始するような振替プロセスを含むとよい。指定する合計額を用いると、引き出される現金資金の総計、および意図した振替先または意図した金融口座に等しく預け入れられる総計を示すことができる。このように、取引手数料が、支払い額のある割合で徴収されるクレジット・カード取引は、このような振替には含まないようにすることができる。加えて、実施形態によっては、これらの技法は、一方の口座から他方の口座に現金の振替を行う技法における既存の欠点を軽減するのに役立つ（例えば、ある銀行における一人の消費者銀行口座保有者が、他の銀行の他の消費者銀行口座保有者に送金しようとする場合）。これの一例は、２人の家族構成員が、彼らの口座間で金銭の振替をしようとするときである。

ステップ６０において、振替元および振替先の口座情報に基づいて、所望の振替を実行することができる。振替システムは、現金自動預入支払機に対応するためのネットワークのような、金融ネットワークと相互作用し、振替を実行することができる。このように、実施形態によっては、振替システムは、現金自動預入支払機と通信し、ネットワーク上にある金融機関の口座間で振替を実行する通信インターフェースを含むことができる。金融ネットワークは、主に金融活動（例えば、安全に金融活動を実行する）を専門に実行するネットワークとすることができる。このような通信機能の利点は、紙幣やその他の手続き工程を必要とせずに、素早く現金を一方の口座から引き出し(debit)、他方の口座に入金 (credit)できることである。

振替は、種々のプラットフォームを用いて行うことができる。ここで図３を参照すると、振替システム７０は、ここに例示的に記載するシステムおよび方法を実現するために用いることができるが、金融ネットワーク８８と通信することができ、更に、陸線電話機７８、ワイヤレス電話機８０、その他の電気通信デバイス８２（例えば、ページャ、パーソナル・ディジタル・アシスタンス等）のような異なる種類の通信デバイス、またはパーソナル・コンピュータ、あるいはその他のアドレス可能な通信デバイス、またはアプリケーション８４とも通信することができる。

振替システム７０は、処理機器７２、通信機器７４、およびストレージ７６を含むことができる。望ましければ、通信機器７４および／またはストレージ７６は、処理機器７２の一部と見なすこともできる。処理機器７２、通信機器７６、およびストレージ７６は、ここに例示的に記載する技法を実現するためには十分なハードウェア、ソフトウェア、またはその組み合わせを含むことができる。処理機器７２は、プロセッサ、ＲＡＭ、ＲＯＭ、算術論理ユニット、パーソナル・コンピュータ、コンピュータのネットワーク、サーバ、メインフレーム・コンピュータ、ワークステーション、あるいはその他の処理またはプロセッサ関連機器を含むことができる。通信機器７４は、金融ネットワーク８８との通信を支援し、陸線電話機７８、ワイヤレス電話機８０、その他の電話通信デバイス８２、パーソナル・コンピュータ、あるいはその他のネットワーク・アドレス可能通信デバイスまたはアプリケーション８４のような、１つ以上の異なる種類のユーザ・デバイスとの通信を支援するためのソフトウェアおよび／またはハードウェアを含むことができる。通信機器７４は、インターネット・プロトコル・インターフェース、電気通信スイッチ、コンピュータ・ネットワーク・インターフェース・カード等のような、このような通信を支援する回路またはデバイスを含むことができる。異なる種類のユーザ・デバイスの各々は、ネットワーク通信アドレス（例えば、電話番号、電子メール・アドレス、インスタント・メッセージ・アドレス、ＳＭＳメッセージ・アドレス等）を有するとよい。また、通信機器は、ユーザが振替システム７０と通信する通信アドレスを特定する検出ソフトウェアおよび／またはハードウェアも含むとよい。通信機器７４は、双方向通信を設けることができる。

ストレージ７６は、登録プロセス（またはその他のデータ収集活動）の間に収集した情報のデータベースを格納することができ、更に、振替コードおよび振替量に関する情報も格納することができる。

陸線電話機７８は、公衆電話交換網（ＰＳＴＮ）上の電話機であり、ＰＳＴＮを含むことができるリンク９０を通じて、振替システム７０と通信することができる。従来の発呼者識別技法を用いると、電話アドレスを特定することができる。ワイヤレス電話機８０は、ＰＳＴＮ、ワイヤレス通信ネットワーク、または個人ネットワーク等を含むことができるリンク９２を通じて、振替システム７０と通信するセルラ電話機とすることができる。ワイヤレス発呼側を特定する従来の発呼側識別技法を用いることもできる。パーソナル・コンピュータ８４は、インターネットまたはその他の通信ネットワークのようなコンピュータ通信ネットワークを含むことができるリンク９６を通じて、振替システム７０と通信することができる。パーソナル・コンピュータ８４と振替システム７０との間の通信は、電子メール通信、インスタント・メッセージ通信、またはパーソナル・コンピュータが対応するその他のアドレス可能通信とすることができる。その他の電話通信デバイス８２には、ページャまたはその他のデバイスを含むことができ、陸線電話機７８およびワイヤレス電話機８０について先に例示的に述べたもののような、通信経路を含むことができるリンク９４を用いることができる。

リンク１００は、金融ネットワーク８８との通信のためのリンクとすることができ、例えば、金融ネットワーク８８は、ＡＴＭ通信ネットワークとの通信のための通信を搬送することができる。金融ネットワーク８８は、ＡＴＭネットワークとすることができ、ユーザが口座を有する金融機関との通信リンクを含むことができる。

望ましければ、陸線電話機７８、ワイヤレス電話機８０、その他の電気通信デバイス８２、またはパーソナル・コンピュータ（あるいはその他のネットワーク・アドレス可能な通信デバイスまたはアプリケーション）８４の内１つ以上を用いて、ユーザを登録し、ユーザに関する情報を収集し、ある口座が資金を受領する予定であることを指示し、ユーザに振替コードを与え、ユーザから振替コードを受信し、振替の確認を受信することや、その他の関連活動を行うことができる。この中の一部の例では、振替システム７０は、ユーザ・インターフェース・デバイス、その対応通信リンク、金融ネットワーク８８、および／またはその対応通信リンクを含む振替システム７０に関連して論ずることができる。

ユーザは、彼らのユーザ・インターフェース・デバイスを用いて、キー入力またはテキスト入力によって、振替システム７０と通信することができる。望ましければ、振替システム７０に音声分析機器を装備し、音声通信によってユーザと通信するようにするとよい。望ましければ、振替システムが人のオペレータを用いてユーザとの対話や振替活動に当たらせてもよい。

図１ないし図３に関連付けて例示的に説明したシステムおよび方法の内、電話機を用いた態様の一実施形態について、図４ないし図１３に関連付けて例示的に説明する。ユーザ登録を必要としない等、この実施形態からの変形については、先に述べた。図４を参照すると、電話振替システム１０は、電話機（陸線またはセルラ）にアクセスすることができる複数の振替元１２および振替先１３と、登録されているシステム・ユーザからの電話呼を受信し、ユーザの電話番号を特定するように構成されている少なくとも１つのホスト・コンピュータ１４と、ユーザの電話番号を、ユーザのＡＴＭまたはデビット・カード番号またはユーザの口座番号のようなユーザの口座情報と相関付け、ホスト・コンピュータ１４にアクセス可能なデータベース１６と、取引コードを有するホスト・コンピュータ１４にアクセス可能で、対応する額を内部に格納している中央データベース１８と、既存のＡＴＭ／デビット・ネットワーク・インフラストラクチャ２０への接続部とを有する。

システムにアクセスすると、ユーザは、システムを動作させるエンティティを登録することができる。登録プロセスの詳細は、個々のエンティティによって異なる場合がある。要求できる情報の一部の例を先に提示した。殆どの場合、各ユーザは彼らの金融口座との接続に用いるために、電話番号およびカード番号を与える。この情報は、今後参照するために、ユーザ・データベースに格納しておくことができる。

図６は、アクセス・トランザクション・データベース１６を有することができる、振替を処理するためのコンピュータ群１４のネットワークを含むことができる。ユーザ２１は、異なるホスト・コンピュータ２１と双方向処理を行うことができる。このホスト・コンピュータ２１もデータベース１６内の情報にアクセスすることができ、ＡＴＭ／デビット・ネットワーク２０との通信を通じて、振替を実行することができる。

金銭の送金元から受領先（receiver）への振替について記述する以下の説明の目的のために、送金元および受領先は双方とも登録プロセスを完了していると仮定する。
図６ないし図１２を参照すると、ステップ１００において、受領先、即ち、資金を受領するユーザが、ホスト・コンピュータに電話呼を最初に発することができる。ステップ１０２において、標準的な発呼者ＩＤ技術を用いて、ホスト・コンピュータは受信者を特定することができ、ステップ１０４において、受信者のカード番号をユーザ・データベースから検索することができる。ステップ１０６において、ホスト・コンピュータはユーザに金銭を受領するように催促することができる。ステップ１０６において、ホスト・コンピュータは、金銭を送る、または受領先の口座上で差引残高をチェックする等のために他の催促を行うこともできる。ユーザが口座の差引残高チェックの選択肢を選択した場合、ホスト・コンピュータは、ＡＴＭ／デビット・ネットワーク・インフラストラクチャを通じて差引残高を判断し、この差引残高をユーザに返送することができる。

ステップ１０８において、ユーザは資金を受領することを選択することができる。実施形態によっては、受領先は、催促に応答して彼の電話機上の該当するボタンを押圧することによって、資金受領を選択することができる。選択時に、ステップ１１４において、受領先は、例えば、電話機のキーパッドを用いて、彼／彼女が受領したい額を入力することができる。望ましければ、受領先に、額の情報を入力するように催促してもよい。額の入力時に、ステップ１１６において、ホスト・コンピュータは、この額を読み出して受領先に返送し、ユーザに彼／彼女のＰＩＮ（個人識別番号）を入力するように要請する。ステップ１１８において、受領先は、例えば、電話機のキーパッドを用いて、彼／彼女のＰＩＮを入力することができる。ステップ１２０において、ホスト・コンピュータは、差引残高の問い合わせを、ＡＴＭ／デビット・ネットワークを通じて送り、受領口座の存在および十分な適格性(good standing)の妥当性を判断する。ステップ１２２において、ホスト・コンピュータは、口座が存在しないか、または十分な適格性で存在しないか識別する。ステップ１２４において、ホスト・コンピュータは、受領先に、口座は存在しないか、または十分な適格性がなく、このプロセスを中断することをステップ１２２に対する応答において受領先に通知する。

口座が存在し、十分な適格性がある場合、ホスト・コンピュータは取引コードを生成することができる。ステップ１２６において、取引コードを受領先に与えることができる。
望ましければ、ステップ１２６において、取引コードを、別の通信手段（電話、電子メール等）を通じて、受領先に与えても良い。ステップ１２８において、送金元にも代替通信手段を用いて取引コードを知らせることができる。ステップ１３０において、コードをトランザクション・データベースに格納することができる。ステップ１３２において、振替を完了するために、送金元、即ち、資金を送るユーザは、ホスト・コンピュータに発呼することができる。ステップ１３４において、図３の振替システム７０の一部とすることができるホスト・コンピュータは、発呼者識別を用いて、送金元を特定することができる。ステップ１３６において、ホスト・コンピュータは、カード番号データベースから送金元のカード番号を検索することができる。ステップ１３８において、送金元に、金銭を送る、金銭を受け取る、または口座の差引残高をチェックするように催促することができる。ステップ１４０において、送金元は、催促に応じて、金銭を送ることを選択することができる。ステップ１４２において、コンピュータが送金元に取引コードを催促することができ、ステップ１４４において、例えば、電話機のキーパッドを用いて、取引コードを入力することができる。ステップ１４６において、コードの入力時に、コンピュータは、取引コードに基づいて、取引額を特定する。ステップ１４８において、送金元に取引額を知らせることができ、望ましければ、続けるか否かについて催促することができる。ステップ１５０において、コンピュータは、送金元が続けることを選択したか否か判定することができる。ステップ１５２において、送金元が続けることを選択しなかった場合、プロセスを中断することができる。ステップ１５４において、ホスト・コンピュータは、送金元が彼のＰＩＮを入力するように要請することができる。ステップ１５６において、ＰＩＮを入力すると、ホスト・コンピュータは、ＡＴＭ／デビット・ネットワーク・インフラストラクチャを用いて、送金元の口座情報を検証し、取引を完了するのに十分な資金があることを検証することができる。ステップ１６０において、ホスト・コンピュータは、口座が有効か、そして十分な適格性があるか否か判定することができる。ステップ１６２において、口座情報が正しくない場合（例えば、ＰＩＮが正しくなかったり、あるいはカード番号が正しくないか無効の場合）、または取引を賄うには資金が不十分である場合、プロセスを中断する。

一方、口座情報が正しく、取引を賄うだけの十分な資金がある場合、ホスト・コンピュータは、ＡＴＭ／デビット・ネットワーク・インフラストラクチャを用いて、ステップ１６４において、送金元の口座から引き落とし、ステップ１６６において受領先の口座に入金することができる。

望ましければ、ステップ１６８において、ホスト・コンピュータは、応答して、資金の受領先に発呼し、特定の取引コードに登録した金額に対する支払いの受領を、受領先に通知することができる。望ましければ、ステップ７０において、ホスト・コンピュータは、受領先が登録中に電子メール・アドレスを提示していたならば、振替の電子メール通知を受領先に送ることができる。

当業者は、ここに例示的に記載した技法の多様性を認めよう。例えば、受領先は、望ましければ、永続的なコードを確立することができる。したがって、タクシー運転手またはその他のサービス提供者は、永続的コードを取得し、このコードを運転室内の看板(sign)上に掲示することができる。すると、乗客は本システムを用いて、輸送料金を支払うことができる。しかしながら、永続コードを用いる場合、システムは、送金元が金額を入力できるように構成しなければならない。何故なら、金額は取引毎に変化するからである。

加えて、ある実施形態では、取引コードは所望の資金受領先によって開始されるので、送金元は該当する口座に振り込むことしかできず、金銭を別の口座に送ることは許されていないことを、当業者は認めよう。

差引残高チェック機能も設けることができる。図１３を参照すると、ステップ１７２において、ユーザはホスト・コンピュータに発呼することができる。ステップ１７４において、ホスト・コンピュータは、発呼者識別を用いて、発呼者を特定することができる。ステップ１７６において、ホスト・コンピュータは、カード番号または口座番号情報を情報データベースから検索することができる。ステップ１７８において、ホスト・コンピュータは、ユーザに、金銭を送るか、金銭を受領するか、または口座の差引残高をチェックするように催促することができる。ステップ１８０において、ユーザは差引残高をチェックすることを選択することができる。ステップ１８２において、ホスト・コンピュータは、ユーザにＰＩＮを催促することができる。ステップ１８４において、ユーザはＰＩＮを入力することができる。ステップ１８６において、ホスト・コンピュータは、差引残高の問い合わせを、ＡＴＭ／デビット・ネットワークを通じて送信することができる。ステップ１８８において、ホスト・コンピュータは、問い合わせに関する応答を受信することができる。ステップ１９０において、ホスト・コンピュータはユーザに口座の差引残高を通告することができる。

この中の技法は主に電話通信および発呼者ＩＤに関連付けて論じたが、他の通信方法を用いても、通信終点を特定し関連する口座を特定することができ、その通信方法によって、ユーザはＰＩＮを入力することができ、取引コードを受信することができる（他の通信方法の例もこの中で提供する）ことを、当業者は認めよう。

加えて、本発明は、単一のホスト・コンピュータには限定されない。逆に、中央トランザクション・データベースにリンクした多数のホスト・コンピュータを用いることができる（図５参照）。これによって、システムに高い多様性をもたらし、振替システムへの終点を顧客の近くに多数設け、異なる入力方法および／または言語も使えるようにすることができる。

必要であれば、実施形態によっては、振替システムは、電話通信によってのみ（例えば、電子メール、インスタント・メッセージ、またはその他のコンピュータ・ネットワーク通信技法を含まない通信）振替元および振替先と対話する。望ましければ、実施形態によっては、振替は、現金自動預入支払機通信ネットワークとの通信によって行う（例えば、現金自動預入支払機の通信ネットワークによる通信のみによって行う）。望ましければ、実施形態によっては、振替毎に具体的に口座情報を入力することによって、ユーザが瞬時振替を行うことができるようにすれば、いずれの振替システム・ユーザによる登録も不要となる。

コンピュータ読み取り可能媒体は、コンピュータ実行可能な形態で、ここに例示的に記載したプロセス、サービス、または機能を格納し、１つ以上のホスト・コンピュータ上で実装して、このようなプロセス、サービス、または機能を、振替を実行しようとする個人または会社に提供することができる。

このように、前述したことにしたがって本発明の目的を達成する。前述に対する変更も、当業者には自明であろうが、添付した特許請求の範囲を超える程には本発明を変更しないこととする。

図１は、本発明の一実施形態による口座間における資金の振替に伴うステップを示すフロー・チャートである。 図２は、本発明の一実施形態による関与当事者の通信アドレスの識別に基づく資金の振替に伴うステップを示すフロー・チャートである。 図３は、本発明の一実施形態による資金振替システムおよび関連するデバイスの機能ブロック図である。 図４は、本発明の一実施形態による電話振替システムの概略図である。 図５は、本発明の別の実施形態による電話振替システムの概略図である。 図６は、本発明の実施形態による支払い受領プロセスを示すフロー・チャートである。 図７は、本発明の実施形態による支払い受領プロセスを示すフロー・チャートである。 図８は、本発明の実施形態による支払い受領プロセスを示すフロー・チャートである。 図９は、本発明の実施形態による支払い送金プロセスを示すフロー・チャートである。 図１０は、本発明の実施形態による支払い送金プロセスを示すフロー・チャートである。 図１１は、本発明の実施形態による支払い送金プロセスを示すフロー・チャートである。 図１２は、本発明の実施形態による支払い送金プロセスを示すフロー・チャートである。 図１３は、本発明の実施形態にしたがってユーザが彼らの差引残高をチェックするプロセスを示すフロー・チャートである。

Claims (49)

1. 金融口座間で自動的に所望の金額の振替を行う方法であって、
   通信アドレスを複数の金融口座の各々と関連付け、前記金融口座の対応する口座保有者と通信するステップと、
   金銭振替が行われることを示す通信に応答して、振替コードを割り当てるステップと、
   前記振替コードを利用して、指定した金額を振替元の金融口座から送金するステップと、
   前記通信アドレスのどれから前記通信を受信したかを特定することに基づいて、前記複数の金融口座のどれが、前記指定した金額を受領するのかを特定するステップと、
   から成る方法。
2. 請求項１記載の方法であって、更に、前記特定した金融口座と前記振替元の金融口座との間で金銭の振替を行うステップを含む、方法。
3. 請求項２記載の方法において、前記振替は、デビット通信ネットワークを用いて金銭の振替を行うことから成る、方法。
4. 請求項３記載の方法において、前記使用は、主にネットワーク上にある金融機関との資金的活動を処理するための専用通信ネットワークを用いることから成る、方法。
5. 請求項３記載の方法において、前記使用は、現金自動預入支払機ネットワークを用いて金銭の振替を行うことから成る、方法。
6. 請求項１記載の方法において、前記関連付けは、電話番号を前記金融口座と関連付け、前記金融口座の対応する口座保有者と通信することからなる、方法。
7. 請求項１記載の方法において、前記関連付けは、ネットワーク・アドレスを前記金融口座と関連付け、前記金融口座の対応する口座保有者と通信することから成る、方法。
8. 請求項１記載の方法であって、更に、金銭を受領することの指示を前記通信において受信するステップを含む、方法。
9. 請求項１記載の方法であって、更に、振替に関与しようとするユーザに、個人識別コードを入力するように要求するステップを含む、方法。
10. 請求項１記載の方法であって、更に、前記振替元の金融口座から自動的に引き出し、前記利用に応答して前記識別した金融口座に入金するステップを含む、方法。
11. 請求項１記載の方法であって、更に、前記複数の金融口座を登録するステップを含む方法。
12. 請求項１１記載の方法において、前記関連付けは、通信アドレスを、前記登録した金融口座と関連付けることから成る、方法。
13. 請求項１１記載の方法において、前記利用は、前記振替コードを利用して、前記指定した金額を、前記振替元の金融口座である、前記登録した金融口座の１つから送金することから成る、方法。
14. 請求項１記載の方法であって、更に、振替金額を指定する情報を受信するステップを含む、方法。
15. 請求項１記載の方法であって、更に、前記振替コードを受信し、振替が開始することを示すステップを含む、方法。
16. 請求項１記載の方法であって、更に、振替を行おうとするユーザに、振り込む金額を指定させるステップを含む、方法。
17. 請求項１７記載の方法において、前記振り込む額は、前記振替を行おうとしているユーザによってのみ指定される、方法。
18. 請求項１記載の方法であって、更に、現金自動預入支払機ネットワーク上で通信して、前記指定した金額の振替を、前記振替元の金融口座から、前記特定した金融口座に対して行うステップを含む、方法。
19. 請求項１記載の方法であって、更に、前記振替コードを受信し、該振替コードを利用して、指定した金額を振替元の金融口座から送金し、前記金融口座の内どれが前記振替元の金融口座として用いられたかを、前記金融口座と関連付けら得た前記通信アドレスの１つから受信した前記振替コードに基づいて特定するステップを含む、方法。
20. 金融口座間で自動的に所望の金額の振替を行うシステムであって、
    処理機器と、通信機器と、ストレージとを含む機器を備え、該機器が、通信アドレスを複数の金融口座の各々と関連付け、前記金融口座の対応する口座保有者と通信し、金銭の振替が行われることを示す通信に応答して振替コードを割り当て、前記振替コードを利用して、指定した金額を振替元の金融口座から送金し、前記通信アドレスのどれから前記通信を受信したかを特定することに基づいて、前記複数の金融口座の内どれが、前記指定した金額を受領するのかを特定するように構成されている、システム。
21. 請求項２０記載のシステムにおいて、前記機器は、前記特定した金融口座と、前記振替元の金融口座との間で金銭の振替を行うように構成されている、システム。
22. 請求項２１記載のシステムにおいて、前記機器は、デビット通信ネットワークと通信して、金銭の振替を行うように構成されている、システム。
23. 請求項２２記載のシステムにおいて、前記機器は、前記ネットワーク上にある金融機関との金融活動を主に処理する専用通信ネットワークと通信するように構成されている、システム。
24. 請求項２３記載のシステムにおいて、前記機器は、現金自動預入支払機と通信し、金銭の振替を行う、システム。
25. 請求項２０記載のシステムにおいて、前記機器は、電話番号を前記金融口座と関連付け、前記金融口座の対応する口座保有者と通信するように構成されている、システム。
26. 請求項２０記載のシステムにおいて、前記機器は、ネットワーク・アドレスを前記金融口座と関連付け、前記金融口座の対応する口座保有者と通信するように構成されている、システム。
27. 請求項２０記載のシステムにおいて、前記機器は、前記通信において、金銭を受領することの指示を受信するように構成されている、システム。
28. 請求項２０記載のシステムにおいて、前記機器は、振替に関与しようとしているユーザに、個人識別コードを入力することを要求するように構成されている、システム。
29. 請求項２０記載のシステムにおいて、前記機器は、自動的に前記振替元の金融口座から引き出し、前記指定した金額を送金するための前記振替コードの利用に応答して、前記特定した金融口座に入金するように構成されている、システム。
30. 請求項２０記載のシステムにおいて、前記機器は、前記複数の金融口座を登録するように構成されている、システム。
31. 請求項２０記載のシステムにおいて、前記機器は、通信アドレスを前記登録した金融口座と関連付けるように構成されている、システム。
32. 請求項３１記載のシステムにおいて、前記機器は、前記振替コードを利用して、前記指定した金額を、前記振替元の金融口座である、前記登録金融口座の１つから送金するように構成されている、システム。
33. 請求項２０記載のシステムにおいて、前記機器は、振替金額を指定する情報を受信するように構成されている、システム。
34. 請求項２０記載のシステムにおいて、前記機器は、前記振替が開始することを示す前記振替コードを受信するように構成されている、システム。
35. 請求項２０記載のシステムにおいて、前記機器は、振替を行おうとするユーザに、振り込もうとする金額を指定させるように構成されている、システム。
36. 請求項３５記載のシステムにおいて、前記振り込む額は、前記振替を行おうとしているユーザによってのみ指定される、システム。
37. 請求項２０記載のシステムにおいて、前記機器は、現金自動預入支払機通信ネットワークを通じて通信を行い、前記指定した金額の、前記振替元の金融口座から前記特定した金融口座への振替を実行するように構成されている、システム。
38. 請求項２０記載のシステムにおいて、前記機器は、前記振替コードを受信し、該受信コードを利用して、指定した金額を振替元の金融口座から送金し、前記金融口座に関連付けられた通信アドレスの１つから前記振替コードを受信したことに基づいて、前記金融口座のどれを、前記振替元の金融口座として用いるのか特定するように構成されている、システム。
39. 送金元の口座から受領先の口座に支払いを送金する方法であって、
    前記受領先が通信チャネルを用いて、ホスト・コンピュータに発呼するステップと、
    前記ホスト・コンピュータが、発呼者識別を用いて、前記受領先を特定するステップと、
    前記ホスト・コンピュータが、カード番号データベースから、受領先のカード情報を検索するステップと、
    前記ホスト・コンピュータが、前記受領先に、金銭の送金、金銭の受領、および口座の差引残高チェックから成る群から行為を選択するように催促するステップと、
    から成り、前記受領先が金銭の受領を選択した時、前記受領先に、受領額を入力するように催促し、前記受領先が受領する額を入力し、前記ホスト・コンピュータが、前記受領先が入力した受領額を読み取り、前記受領先の個人識別番号（ＰＩＮ）を受領先に催促し、前記受領先がＰＩＮを入力し、前記ホスト・コンピュータが前記受領先の差引残高についての差引残高問い合わせを、現金自動預入支払機（ＡＴＭ）／デビット・ネットワークを通じて送信し、前記受領先の口座が有効であり、前記額を受領可能であるか否か判定するようにした、方法。
40. 請求項３９記載の方法において、前記受領先の口座が有効でなく、十分な適格性もない場合、前記ホスト・コンピュータが前記受領先に通知し、プロセスを中止する、方法。
41. 請求項３９記載の方法において、前記受領先の口座が有効であり、かつ十分な適格性がある場合、前記ホスト・コンピュータは取引コードを前記受領先に送る、方法。
42. 請求項４１記載の方法において、前記ホスト・コンピュータは、前記送金元に、前記受領先との通信チャネルとは異なる通信チャネルを用いて、前記取引コードを送る、方法。
43. 請求項４２記載の方法において、前記ホスト・コンピュータは、中央データベースに、前記取引コードおよび前記取引の額を格納し、更に、前記送金元が前記ホスト・コンピュータに発呼するステップと、前記ホスト・コンピュータが発呼者識別を用いて前記送金元を特定するステップと、前記ホスト・コンピュータがカード番号データベースから送金元のカード情報を受信するステップと、前記ホスト・コンピュータが前記送金元に、金銭の送金、金銭の受領、および口座の差引残高チェックから成る群から行為を選択するように催促するステップとを含む、方法。
44. 送金元の口座から受領先の口座に支払いを送金する方法であって、
    前記受領先が、通信チャネルを用いて、ホスト・コンピュータに発呼するステップと、
    前記ホスト・コンピュータが、発呼者識別を用いて、前記受領先を特定するステップと、
    前記ホスト・コンピュータが、カード番号データベースから、受領先カード情報を検索するステップと、
    前記ホスト・コンピュータが、前記受領先に、金銭の送金、金銭の受領、および口座の差引残高チェックから成る群から行為を選択するように催促するステップと、
    から成り、前記送金元が金銭の送金を選択した場合、前記コンピュータが前記送金元に取引コードを入力するように催促し、前記送金元が取引コードを前記ホスト・コンピュータに入力し、前記コンピュータが前記取引コードを前記中央データベースと突き合わせてチェックし前記取引額を検索し、前記ホスト・コンピュータが前記送金元に前記取引額を通告し、振替を継続するか否か前記送金元に問い合わせるようにした、方法。
45. 請求項４４記載の方法において、前記送金元が振替を継続しないことを選択した場合、プロセスを中止する、方法。
46. 請求項４４記載の方法において、前記ホスト・コンピュータは、前記送金元に、当該送金元のＰＩＮを催促し、前記送金元は、当該送金元のＰＩＮを入力し、前記ホスト・コンピュータは、前記ＡＴＭ／デビット・ネットワークを通じて前記送金元の口座の存在および十分な適格性をチェックする、方法。
47. 請求項４４記載の方法において、前記送金元の口座が有効でないまたは十分な適格性がない場合、プロセスを中止する、方法。
48. 請求項４４記載の方法において、前記ホスト・コンピュータは、前記ＡＴＭ／デビット・ネットワークを通じて前記送金元の口座から前記取引額を引き出し、前記ホスト・コンピュータは、前記ＡＴＭ／デビット・ネットワークを通じて前記受領先の口座に前記取引額だけ入金し、前記ホスト・コンピュータは前記受領先に発呼して、該受領先に、前記取引コードに対応する支払いの受領を通知する、方法。
49. ユーザのＡＴＭまたはデビット・カード口座の差引残高をチェックする方法であって、
    前記ユーザがホスト・コンピュータに発呼するステップと、
    前記ホスト・コンピュータが、発呼者識別子を用いて、前記ユーザを特定するステップと、
    前記ホスト・コンピュータが、カード番号データベースから前記ユーザのＡＴＭまたはデビット・カード番号を検索するステップと、
    前記ホスト・コンピュータが、ユーザに、金銭を送金するか、金銭を受領するか、または口座の差引残高をチェックすることを催促するステップと、
    前記ユーザが口座の差引残高をチェックすることを選択した場合、前記ホスト・コンピュータが、前記ユーザに、当該ユーザのＰＩＮを催促するステップと、
    前記ユーザが、当該ユーザのＰＩＮを入力するステップと、
    前記ホスト・コンピュータが、ＡＴＭ／デビット・ネットワークを通じて、差引残高の問い合わせを送信するステップと、
    前記ホスト・コンピュータが、前記ＡＴＭ／デビット・ネットワークから、口座の差引残高を含む応答を受信するステップと、
    前記ホスト・コンピュータが、前記ユーザに、前記口座の差引残高を通知するステップと、
    から成る方法。

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