JP2020160913A - 情報処理システム、情報処理装置、情報処理方法およびプログラム - Google Patents

Abstract

【課題】与信審査の負担を軽減し、与信審査待ちの人数を低減する情報処理システムを得る。【解決手段】賃貸借契約者および賃貸契約者のうち、少なくとも一方に対応して、信用度パラメータおよび家賃の支払い履歴の情報を含む契約者レコードを有する契約者ファイルを記憶する記憶装置と、与信申請者の信用度パラメータを含む与信申請を情報処理端末から受け付けると、与信申請に含まれる信用度パラメータと契約者ファイルとを照合し、与信申請者の信用度を定量化した値を算出する事前与信を行う情報処理装置とを有するものである。【選択図】図１

Description

本発明は、与信に関する情報処理を行う情報処理システム、情報処理装置、情報処理方法、およびその方法をコンピュータに実行させるためのプログラムに関する。

部屋を借りようとする場合、部屋を探す人は、複数の不動産会社を回って、自分の希望に合う物件を探す必要があった。部屋を探す人の負担を軽減するシステムの一例が開示されている（例えば、特許文献１参照）。部屋を借りようとする人は、特許文献１に開示されたシステムを利用することで部屋を探す手間が軽減する。

一方、不動産会社側は、家賃の支払いが滞るリスクを回避するために、家賃が滞納したときの保証を家賃債務保証会社に委託している。部屋を借りようとする人は、特許文献１のシステムを利用することで希望する部屋をスムーズに見つけることができても、家賃債務保証会社から与信を受けないと、不動産会社と賃貸借契約または賃貸契約を結ぶことができない。

特許第６２９７７３９号公報

近年、高齢者の全人口に占める割合が増加する傾向がある。また、外国から日本に来る留学生および労働者の人数も増加する傾向がある。さらに、働き方の多様化により、副業および兼業を含む業務委託で仕事をするフリーランスが増加する傾向にあり、フリーランサの人数も増える。これらの人が部屋を借りようとすると、家賃債務保証会社から与信を受ける必要がある。与信を受けたい人の増加にともなって、家賃債務保証会社の審査の負担が増加する。家賃債務保証会社の審査負担が増加すると、与信審査が滞り、与信審査待ちの人数が増加してしまう。

本発明は、上記のような課題を解決するためになされたもので、与信審査の負担を軽減し、与信審査待ちの人数を低減する情報処理システム、情報処理装置、情報処理方法、およびその方法をコンピュータに実行させるためのプログラムを得るものである。

本発明に係る情報処理システムは、賃貸借契約者および賃貸契約者のうち、少なくとも一方に対応して、信用度パラメータおよび家賃の支払い履歴の情報を含む契約者レコードを有する契約者ファイルを記憶する記憶装置と、与信申請者の前記信用度パラメータを含む与信申請を情報処理端末から受け付けると、前記与信申請に含まれる信用度パラメータと前記契約者ファイルとを照合し、前記与信申請者の信用度を定量化した値を算出する事前与信を行う情報処理装置と、を有するものである。

本発明に係る情報処理装置は、賃貸借契約者および賃貸契約者のうち、少なくとも一方に対応して、信用度パラメータおよび家賃の支払い履歴の情報を含む契約者レコードを有する契約者ファイルを記憶する記憶部と、与信申請者の前記信用度パラメータを含む与信申請を情報処理端末から受け付けると、前記与信申請に含まれる信用度パラメータと前記契約者ファイルとを照合し、前記与信申請者の信用度を定量化した値を算出する事前与信を行う制御部と、を有するものである。

本発明に係る情報処理方法は、賃貸借契約者および賃貸契約者のうち、少なくとも一方に対応して、信用度パラメータおよび家賃の支払い履歴の情報を含む契約者レコードを有する契約者ファイルを記憶し、与信申請者の前記信用度パラメータを含む与信申請を情報処理端末から受け付けると、前記与信申請に含まれる信用度パラメータと前記契約者ファイルとを照合し、前記照合によって前記与信申請者の信用度を定量化した値を算出する事前与信を行うものである。

本発明に係るプログラムは、コンピュータに、賃貸借契約者および賃貸契約者のうち、少なくとも一方に対応して、信用度パラメータおよび家賃の支払い履歴の情報を含む契約者レコードを有する契約者ファイルを記憶する手段と、与信申請者の前記信用度パラメータを含む与信申請を情報処理端末から受け付けると、前記与信申請に含まれる信用度パラメータと前記契約者ファイルとを照合する手段と、前記照合によって前記与信申請者の信用度を定量化した値を算出する事前与信を行う手段と、を実行させるものである。

本発明によれば、事前与信が自動で判定され、家賃債務保証会社の審査員は事前与信の結果を利用して与信審査を行うことができ、審査員の負荷が軽減する。その結果、審査効率が向上し、与信審査待ちの人の数が低減する。

実施の形態１の情報処理システムの一構成例を示すブロック図である。 図１に示したサーバおよび記憶装置の一構成例を示すブロック図である。 図２に示したＤＢが記憶する契約者ファイルの一例を示す図である。 図２に示したＤＢが記憶する申請者ファイルの一例を示す図である。 図２に示すＣＰＵが実行するプログラムを模式的に示した図である。 図５に示した与信判定手段が用いるスコア算出式のモデルの一例を模式的に示す図である。 図１に示した第１の情報処理装置の一構成例を示すブロック図である。 図１に示した第２の情報処理装置の一構成例を示すブロック図である。 図１に示した情報処理端末の一構成例を示すブロック図である。 実施の形態１の情報処理システムの動作手順の一例を示すシーケンス図である。 図９に示した情報処理端末の表示部に表示される画像の一例を示す図である。 図９に示した情報処理端末の表示部に表示される審査項目の一部を示す図である。 図７に示した第１の情報処理端末の表示部に表示される画像の一例を示す図である。 図７に示した第１の情報処理端末の表示部に表示される与信申者の審査項目の一部を示す図である。 実施の形態１の情報処理システムの動作手順の別の例を示すシーケンス図である。 実施の形態１の情報処理システムの別の構成例を示すブロック図である。 実施の形態２の情報処理システムの動作手順の一例を示すシーケンス図である。

実施の形態１．
本実施の形態１の情報処理システムの構成を説明する。図１は、実施の形態１の情報処理システムの一構成例を示すブロック図である。図１に示すように、情報処理システム１は、記憶装置２０と、サーバ１０とを有する。記憶装置２０およびサーバ１０はＬＡＮ（Ｌｏｃａｌ Ａｒｅａ Ｎｅｔｗｏｒｋ）１１０で接続されている。ＬＡＮ１１０はファイアウォール（ＦＷ）６０を介してネットワーク１００と接続される。ネットワーク１００は、例えば、インターネットである。ＦＷ６０は、例えば、ルータである。

ネットワーク１００には、情報処理端末３０、第１の情報処理装置４０および第２の情報処理装置５０が接続される。情報処理端末３０は、与信を家賃債務保証会社から受けたい与信申請者が使用する情報端末である。第１の情報処理装置４０は、家賃債務保証会社の審査員が使用する情報処理装置である。第２の情報処理装置５０は、不動産会社の社員が使用する情報処理装置である。

情報処理端末３０、第１の情報処理装置４０、第２の情報処理装置５０およびサーバ１０は、決められた通信プロトコルを用いて、データをパケットに変換して相互に送受信する。通信プロトコルは、例えば、ＴＣＰ（Ｔｒａｎｓｍｉｓｓｉｏｎ Ｃｏｎｔｒｏｌ Ｐｒｏｔｏｃｏｌ）／ＩＰ（Ｉｎｔｅｎｅｔ Ｐｒｏｔｏｃｏｌ）である。以下に、図１に示した各構成について説明する。

ＦＷ６０は、パケットの通過を選択的に制御するパケットフィルタリングを行う。ＦＷ６０は、通信許可された装置の装置識別子を予め記憶し、通信許可された装置以外の装置からネットワーク１００を介して到来するパケットを遮断する。ＦＷ６０は、情報処理システム１の使用が許可されたユーザが使用する、情報処理端末３０、第１の情報処理装置４０および第２の情報処理装置５０の装置識別子を記憶している。例えば、情報処理端末３０がサーバ１０宛にパケットを送信し、ＦＷ６０は、受信したパケットのヘッダが示す送信元の装置識別子が情報処理端末３０であることを認識すると、受信したパケットをサーバ１０に転送する。このように、ＦＷ６０は、ネットワーク１００を介して外部から受信するパケットに対してパケットフィルタリングを行うが、以下では、その説明を省略する。

図１に示したサーバ１０および記憶装置２０の構成を説明する。
はじめに、記憶装置２０について説明する。図２は、図１に示したサーバおよび記憶装置の一構成例を示すブロック図である。記憶装置２０は、与信に関するデータベース（ＤＢ）２３を記憶する記憶部２２と、ＤＢ２３のデータの入出力を管理する管理部２１とを有する。記憶部２２は、例えば、ＨＤＤ（Ｈａｒｄ Ｄｉｓｋ Ｄｒｉｖｅ）装置である。ＤＢ２３は、物件の賃貸借契約者および賃貸契約者のうち、少なくとも一方に対応する契約者レコードを含む契約者ファイルを記憶する。また、ＤＢ２３は、与信を申請する人に関する情報として、申請者レコードを含む申請者ファイルを記憶する。

管理部２１は、メモリ（不図示）およびＣＰＵ（不図示）を有し、ＣＰＵはメモリが記憶するプログラムにしたがって処理を実行する。ＣＰＵは、例えば、代表的なデータベース言語であるＳＱＬにしたがって、ＤＢ２３のデータの入出力を管理する。管理部２１は、検索条件が入力されると、検索条件に一致するデータを出力する。

契約者ファイルおよび申請者ファイルの具体例を説明する。
契約者ファイルは、賃貸借契約者および賃貸契約者毎に異なる人物識別子に対応して、信用度パラメータと、家賃の支払い履歴の情報とを含む契約者レコードを有する。信用度パラメータは、与信申請者の氏名、性別、年齢、職業、勤め先、年収および住所を含む。年収の代わりに月収であってもよく、年収と月収の両方が信用度パラメータに含まれてもよい。さらに、信用度パラメータは、与信申請者の国籍を含んでいてもよく、与信申請者の家族構成を含んでいてもよい。ＤＢ２３は、勤め先毎に異なる会社識別子に対応して会社名をレコードとする勤め先ファイルを別途、記憶していてもよい。また、ＤＢ２３は、国籍毎に異なる国籍識別子に対応して国籍をレコードとする国籍ファイルを別途、記憶していてもよい。

図３は、図２に示したＤＢが記憶する契約者ファイルの一例を示す図である。
図３の契約者ファイルの２つの契約者レコードを参照すると、氏名が「○○太郎」である人に人物識別子ｍ１０１０が割り当てられ、氏名が「××花子」である人に人物識別子ｆ２０１０が割り当てられている。○○太郎さんの現在の年齢は７２歳であり、勤め先の会社識別子がｃ０５５である。○○太郎さんの家賃の支払い履歴には、２００５年４月〜２０１０年３月まで家賃５５０００［円／月］の部屋に住み、２０１０年４月〜現在まで家賃４５０００［円／月］の部屋に住んでいることが記録されている。○○太郎さんは、異なる家賃の期間に対応して、年収が異なることがわかる。○○太郎さんは一度も家賃を滞納していないが、××花子さんには、２０１７年６月に家賃を滞納したことを示すＮＧが記録されている。

申請者ファイルは、与信申請者毎に異なる人物識別子に対応して、信用度パラメータを含む申請者レコードを有する。申請者レコードは、与信申請者がいずれかの物件に対して賃貸借契約または賃貸契約が成立すると、上記の契約者レコードに更新される。図４は、図２に示したＤＢが記憶する申請者ファイルの一例を示す図である。図４の申請者ファイルの２つの申請者レコードを参照すると、氏名が「○○次郎」である人に人物識別子ｍ１３０１が割り当てられ、氏名が「××姫子」である人に人物識別子ｆ２４０５が割り当てられている。○○次郎さんの現在の年齢は６５歳であり、勤め先の会社識別子がｃ２１７であり、年収は４００万円である。××姫子さんの現在の年齢は６０歳であり、勤め先の会社識別子がｃ１６１であり、年収は３００万円である。

次に、図２を参照してサーバ１０を説明する。
サーバ１０は、コンピュータ等の情報処理装置である。サーバ１０は、制御部１１と、記憶部１２とを有する。制御部１１は、プログラムを記憶するメモリ１４と、プログラムにしたがって処理を実行するＣＰＵ（Ｃｅｎｔｒａｌ Ｐｒｏｃｅｓｓｉｎｇ Ｕｎｉｔ）１３とを有する。メモリ１４は、例えば、ＲＡＭ（Ｒａｎｄｏｍ Ａｃｃｅｓｓ Ｍｅｍｏｒｙ）である。記憶部１２は、例えば、ＨＤＤ装置である。記憶部１２がプログラムを記憶しているが、ＣＰＵ１３がプログラムを実行する際、実行対象のプログラムが記憶部１２からメモリ１４に読み出される。

図５は、図２に示すＣＰＵが実行するプログラムを模式的に示した図である。ＣＰＵ１３が実行するプログラムのうち、図５に示す与信アプリケーションプログラムは、与信申請者に対して事前与信を行うためのプログラムである。図５に示すコミュニケーションアプリケーションプログラムは、与信を受けた人が不動産会社の社員とチャット形式で物件に関する情報のやり取りをできるようにするためのプログラムである。

ＣＰＵ１３は、図５に示すように、与信判定手段１５と、チャット手段１６とを有する。ＣＰＵ１３が与信アプリケーションプログラムを実行することで、与信判定手段１５が構成され、ＣＰＵ１３がコミュニケーションアプリケーションプログラムを実行することで、チャット手段１６が構成される。

与信判定手段１５は、与信申請者の信用度パラメータを含む与信申請を受け付けると、信用度パラメータと契約者ファイルに含まれる１つまたは２つ以上の契約者レコードとを照合し、与信申請者の信用度を定量化した値を算出する事前与信を行う。与信判定手段１５は、例えば、満点を１０００点とし、与信申請者の信用度を満点中の何点であるかを表すことで、与信申請者の信用度を定量化する。以下では、与信申請者毎に算出される信用度を示す点数をスコアと称する。

与信判定手段１５は、与信申請者の年齢、勤め先および年収等の信用度パラメータの各パラメータの値とＤＢ２３が記憶する１つまたは２つ以上の契約者レコードに記録された各パラメータの値とを照合し、スコア算出式にしたがって、相対的に算出する。その際、与信判定手段１５は、与信申請者の契約者レコードの家賃の支払い履歴を考慮して、スコアを決めてもよい。与信判定手段１５は、算出したスコアを含む事前与信の結果を第１の情報処理装置４０に送信する。スコア算出式はＣＰＵ１３が実行する与信アプリケーションプログラムに記述されている。

図６は、図５に示した与信判定手段が実行するスコア算出方法のモデルの一例を模式的に示す図である。スコアの算出には、例えば、シグモイド関数を用いる。
はじめに、与信判定手段１５は、与信申請者の信用度パラメータに近似した人の平均的な人のスコアを算出するために、信用度パラメータに含まれる複数のパラメータのうち、１つのパラメータについて、サンプル対象の契約者レコードを選択する。図６に示すＸ１〜Ｘ３は、与信判定手段１５によって選択された１つのパラメータの３つの選択肢である。与信判定手段１５は、サンプル対象Ｘ１にプロセスパラメータｗ１〜ｗ１１を乗算し、サンプル対象Ｘ２にプロセスパラメータｗ１〜ｗ１２を乗算し、サンプル対象Ｘ２にプロセスパラメータｗ１〜ｗ１３を乗算し、各乗算結果を加算する。プロセスパラメータは重み係数である。与信判定手段１５は、この加算結果を平均的な人のスコアとする。続いて、与信判定手段１５は、与信申請者に特有な事項のスコアを、平均的な人のスコアに加算することで、与信申請者のスコアを算出する。

例えば、平均的な人のスコアが６００点であり、与信申請者に特有な事項のスコアが「＋１５０」点であれば、与信申請者のスコアは７５０点と算出される。与信申請者に特有な事項とは、信用度パラメータの場合、例えば、職業、性別および年収である。与信申請者に特有な事項が平均的な人のスコアにマイナスに作用することもある。例えば、平均的な人のスコアが６００点であり、与信申請者に特有な事項のスコアが「−１００」点であれば、与信申請者のスコアは５００点と算出される。マイナスに作用する特有な事項は、例えば、家賃の支払い履歴に滞納がある場合である。滞納の回数が多いほど、マイナスの作用が大きくなる。

ここで、信用度パラメータに含まれる複数のパラメータのうち、どのパラメータが与信に大きく関係があるかを考える。与信を与えるか否かの判定基準として、「家賃を支払う意志の強さ（以下では、要素１とする）」と、「家賃の支払い能力（以下では、要素２とする）」との２つの要素に大きく分けることができる。要素２は、年収および勤め先に大きく依存する。単純に考えると、「家賃の支払い」を出力とすれば、入力である「年収」が大きく影響することは明らかである。また、「勤め先」の会社の資本金が大きいほど、たとえ年収が少なくても、安定して収入があると考えられる。

一方、物件の賃貸借契約および賃貸契約の与信については、上記の２つの要素のうち、要素１が大きなウェイトを占める。要素１に関係するパラメータは、例えば、職業である。与信申請者の職業が、例えば、自営業である場合、店の立地条件は収入に大きく影響することから重要である。出店のために与信を受けたい与信申請者は、選択した物件に固執する傾向が強く、娯楽費用を削ってでも家賃を支払うことを優先することが考えられる。

また、要素１に関係するパラメータが、性別の場合もある。図６に示したＸ１〜Ｘ３が、「男性」、「女性」および「その他」の場合である。与信申請者が、例えば、未就学児の子供を育てる女性の場合を考える。与信申請者は、子供が病気になったとき、家族の協力が得られないと、仕事を休まざるを得ない。この場合、与信申請者は、年収よりも、時間の融通が利く仕事を選択することを優先する。そのため、与信申請者が女性である場合、スコアが低くなってしまう傾向がある。

本実施の形態１では、与信判定手段１５は、信用度パラメータに含まれる複数のパラメータのうち、要素１の「家賃を支払う意志の強さ」に関係するパラメータの重み付けを大きくしたスコア算出式を用いて、与信申請者のスコアを算出する。要素１に関係するパラメータは、上述したように、例えば、職業および性別である。

さらに、与信判定手段１５は、与信申請を受け付けると、与信申請を受け付けた日時である申請日時を申請者レコードとともに記録してもよい。与信判定手段１５が一定の期間に複数の与信申請を受け付けた場合、申請順に与信審査が行われるようにするためである。与信判定手段１５は、与信審査の対象者が複数いる場合、複数の与信申請者の事前与信の結果を第１の情報処理装置４０に送信する前に、複数の与信申請者が列挙された申請者リストを第１の情報処理装置４０に送信してもよい。

チャット手段１６は、家賃および物件の紹介を依頼する旨の情報を含む物件調査依頼を情報処理端末３０から受信すると、物件調査依頼を第２の情報処理装置５０に転送する。また、チャット手段１６は、第２の情報処理装置５０から物件調査結果を受信すると、物件調査結果を情報処理端末３０に転送する。

次に、第１の情報処理装置４０の構成を説明する。図７は、図１に示した第１の情報処理装置の一構成例を示すブロック図である。
第１の情報処理装置４０は、例えば、パーソナルコンピュータ（ＰＣ）である。第１の情報処理装置４０は、制御部４１と、記憶部４２と、審査員が指示を入力するための操作部４３と、サーバ１０から受け取る事前与信を表示する表示部４４とを有する。制御部４１は、プログラムを記憶するメモリ４６と、プログラムにしたがって処理を実行するＣＰＵ４５とを有する。メモリ４６は、例えば、ＲＡＭである。記憶部４２は、例えば、ＨＤＤ装置である。記憶部４２が家賃債務保証会社用の与信アプリケーションプログラムを記憶しているが、ＣＰＵ４５がプログラムを実行する際、実行対象のプログラムが記憶部４２からメモリ４６に読み出される。

次に、第２の情報処理装置５０の構成を説明する。図８は、図１に示した第２の情報処理装置の一構成例を示すブロック図である。
第２の情報処理装置５０は、例えば、ＰＣである。第２の情報処理装置５０は、制御部５１と、記憶部５２と、社員が指示を入力するための操作部５３と、物件調査依頼の内容を表示する表示部５４とを有する。記憶部５２は、賃貸物件の住所および家賃の情報を含む物件情報を複数、記憶している。制御部５１は、プログラムを記憶するメモリ５６と、プログラムにしたがって処理を実行するＣＰＵ５５とを有する。メモリ５６は、例えば、ＲＡＭである。記憶部５２は、例えば、ＨＤＤ装置である。記憶部５２が不動産会社用のチャットアプリケーションプログラムを記憶しているが、ＣＰＵ５５がプログラムを実行する際、実行対象のプログラムが記憶部５２からメモリ５６に読み出される。

次に、情報処理端末３０の構成を説明する。図９は、図１に示した情報処理端末の一構成例を示すブロック図である。
情報処理端末３０は、例えば、スマートフォンおよびＰＤＡ（Ｐｅｒｓｏｎａｌ Ｄｉｇｉｔａｌ Ａｓｓｉｓｔａｎｔ）等の携帯端末である。情報処理端末３０は、制御部３１と、記憶部３２と、与信申請者が指示を入力するための操作部３３と、与信結果を表示する表示部３４と、無線通信部３５とを有する。記憶部３２は、例えば、フラッシュメモリ等の不揮発性メモリである。操作部３３は、例えば、タッチパネルである。無線通信部３５は、図に示さない基地局を介して、ネットワーク１００と接続される。制御部３１は、図に示さないメモリおよびＣＰＵを有する。メモリ（不図示）が記憶するプログラムにしたがってＣＰＵ（不図示）が処理を実行する。記憶部３２が与信申請用の与信アプリケーションプログラムを記憶しているが、ＣＰＵ（不図示）がプログラムを実行する際、実行対象のプログラムが記憶部３２からメモリ（不図示）に読み出される。

なお、本実施の形態１では、図２を参照して、ＤＢ２３のデータの入出力の管理を行う管理部２１が設けられている場合で説明したが、サーバ１０が管理部２１の機能を備えていてもよい。また、以下では、説明の便宜上、第１の情報処理装置４０およびサーバ１０がＤＢ２３にアクセスする際、管理部２１によるデータの入出力動作の説明を省略する。

次に、本実施の形態１の情報処理システムの動作を説明する。図１０は、実施の形態１の情報処理システムの動作手順の一例を示すシーケンス図である。

与信申請者が情報処理端末３０を操作して与信アプリケーションプログラムを起動する（ステップＳ１０１）。与信判定手段１５は、与信の審査に必要な項目を表示部３４に表示する。ここでは、与信の審査に必要な項目は、少なくとも申請者レコードの信用度パラメータの全ての項目を含む。与信申請者は、表示部３４の表示内容を見ながら、各項目に文字を入力する操作を行う（ステップＳ１０２）。与信申請者が全ての項目の入力を完了し、操作部３３を操作して与信申請を送信する旨の指示を入力すると、与信判定手段１５は、与信申請者の信用度パラメータを含む与信申請をサーバ１０に送信する（ステップＳ１０３）。

ここで、情報処理端末３０が表示する画像の具体例を説明する。
図１１は、図９に示した情報処理端末の表示部に表示される画像の一例を示す図である。図１２は、図９に示した情報処理端末の表示部に表示される審査項目の一部を示す図である。ステップＳ１０１において、制御部３１が与信アプリケーションプログラムを実行すると、図１１に示す画像が表示部３４に表示される。与信申請者が操作部３３を操作して「与信申請」のボタン１３１を選択する操作を行うと、与信判定手段１５は、図１２に示す画像を表示部３４に表示させる。図１２には、与信申請者が入力すべき項目として、氏名、年齢、勤め先、年収などが表示部３４に表示されている。

ステップＳ１０３において、サーバ１０が情報処理端末３０から与信申請を受け取ると、与信判定手段１５は、与信申請に含まれる信用度パラメータに人物識別子を付与した申請者レコードを生成してＤＢ２３の申請者ファイルに登録する。また、与信判定手段１５は、与信申請に含まれる信用度パラメータとＤＢ２３が記憶する１つまたは２つ以上の契約者レコードとを照合し、与信申請者の信用度を定量化したスコアＳｃ１を算出する（ステップＳ１０４）。続いて、与信判定手段１５は、スコアＳｃ１を含む事前与信の結果を第１の情報処理装置４０に送信する（ステップＳ１０５）。

第１の情報処理装置４０がサーバ１０から事前与信の結果を受信すると、制御部４１は、事前与信の結果を表示部４４に表示させる。家賃債務保証会社の審査員は、操作部４３を操作して第１の情報処理装置４０をＤＢ２３にアクセスさせ、ＤＢ２３が記憶する契約者レコードの内容を表示部４４に表示させる（ステップＳ１０６）。審査員は、事前与信に含まれるスコアと、ＤＢ２３から読み出された契約者レコードとを対比しながら、与信申請者が支払い続けることができる家賃の上限値を決定する。そして、審査員は、決定した上限値を、操作部４３を介して第１の情報処理装置４０に入力する（ステップＳ１０７）。制御部４１は、家賃の上限値の情報を含む与信結果を情報処理端末３０に送信する（ステップＳ１０８）。

ここで、第１の情報処理装置４０が事前与信の結果を表示する方法の一例を説明する。図１３は、図７に示した第１の情報処理端末の表示部に表示される画像の一例を示す図である。図１４は、図７に示した第１の情報処理端末の表示部に表示される与信申者の審査項目の一部を示す図である。

制御部４１は、複数の与信申請者が列挙された申請者リストをサーバ１０から受信すると、図１３に示すように、与信申請者に対応して、氏名と、申請日時とが記述されたテーブルを表示部４４に表示させる。審査員が操作部４３を操作して、氏名○○次郎さんの欄に表示された「審査する」のボタン４０１を選択する操作を行うと、制御部４１は、○○次郎さんの事前与信の結果をサーバ１０に要求する。制御部４１は、○○次郎さんのスコアおよび申請者レコードをサーバ１０から受信すると、与信申請者のスコアを含む事前与信の結果および信用度パラメータを、図１４に示すように、表示部４４に表示させる。図１４に示す表示部４４には、○○次郎さんの事前与信のスコアが「７３５」点であることと、信用度パラメータの一部が表示されている。

ここで、○○次郎さんは、情報処理システム１を初めて利用して与信申請を行った人なので、家賃の支払い履歴がＤＢ２３に記録されていない。そのため、図１４に示す家賃の支払い履歴には記録がないことが表示される。与信申請者の契約者レコードがＤＢ２３に登録されている場合、与信判定手段１５は、契約者レコードに記録された、家賃の支払い履歴も第１の情報処理装置４０に送信する。この場合、図１４に示す家賃の支払い履歴の欄に記録が表示される。例えば、図１４に示す各月のカラムに、家賃の支払いが滞納された場合には×印が表示され、家賃が支払われた場合には○印が表示される。表示部４４に表示される内容などを参考にして、審査員は、○○次郎さんが支払い続けることができる家賃の上限値を決定する。

また、ここでは、図１４を参照して、表示部４４が与信申請者の信用度パラメータを含む事前与信の結果を表示する場合を説明したが、表示部４４に表示される画像は、与信申請者に関する情報に限らない。例えば、審査員は、信用度パラメータに含まれる複数のパラメータのうち、１つまたは２つ以上のパラメータを検索条件として、操作部４３を介して第１の情報処理装置４０に入力してもよい。この場合、制御部４１は、検索条件に一致する契約者レコードをＤＢ２３から取得し、取得した契約者レコードの信用度パラメータおよび家賃の支払い履歴を表示部４４に表示させる。このようにして、審査員は、与信申請者の事前与信の結果だけでなく、他の人の契約者レコードの信用度パラメータおよび家賃の支払い履歴を参考にして、与信申請者の家賃の上限値を決定してもよい。

情報処理端末３０の制御部３１は、第１の情報処理装置４０から与信結果を受信すると、与信結果を表示部３４に表示させる。与信申請者が操作部３３を操作して図１１に示した「物件調査依頼」のボタン１３２を選択する操作を行うと、制御部３１はチャットアプリケーションプログラムを起動する。そして、与信申請者が操作部３３を操作して、与信結果に含まれる、家賃の上限値以下の家賃を入力し、物件の紹介を依頼する旨の指示を入力する。制御部３１は、入力された家賃および地域を含む物件調査依頼をサーバ１０に送信する。サーバ１０のチャット手段１６は物件調査依頼を第２の情報処理装置５０に転送する（ステップＳ１０９）。

第２の情報処理装置５０がサーバ１０から物件調査依頼を受信すると、制御部５１は、物件調査依頼を表示部５４に表示させる。不動産会社の社員は、表示部５４に表示された家賃および地域を条件として、条件に合致する物件を、操作部５３を操作して記憶部５２が記憶する物件情報から探す。条件に合致する物件があると、社員は、操作部５３を操作して、物件情報を含む物件調査結果を入力する。制御部５１は、入力された物件調査結果をサーバ１０に送信する。サーバ１０のチャット手段１６は、物件調査結果を情報処理端末３０に転送する（ステップＳ１１０）。情報処理端末３０の制御部３１は、物件調査結果を表示部３４に表示させる。その後、与信申請者は操作部３３を操作し、社員は操作部５３を操作して、チャット形式で互いに情報のやり取りを行う（ステップＳ１１１）。

その後、与信申請者と不動産会社との間で物件の賃貸借契約または賃貸契約が行われると、不動産会社の社員は、第２の情報処理装置５０の操作部５３を操作して、与信申請者の氏名および家賃を含む契約情報をサーバ１０に送信させる。サーバ１０の制御部１１は、与信申請者の申請者レコードを契約者レコードに更新し、家賃を含む契約情報を契約者レコードに記録する。

次に、与信申請者が不動産会社と物件の賃貸借契約または賃貸契約を完了した後、サーバ１０が与信を得た人の家賃支払いの実績を更新する動作を説明する。

図１５は、実施の形態１の情報処理システムの動作手順の別の例を示すシーケンス図である。賃貸借契約者または賃貸契約者が家賃の支払いを滞納すると、不動産会社の社員が家賃債務保証会社の審査員に連絡する。家賃債務保証会社の審査員は、家賃の滞納分を不動産会社に渡す。家賃債務保証会社の審査員は、家賃を滞納した賃貸借契約者または賃貸契約者の氏名を含む家賃滞納の情報を、操作部４３を介して第１の情報処理装置４０に入力する。制御部４１は、家賃滞納の情報をサーバ１０に送信する（ステップＳ２０１）。

サーバ１０が第１の情報処理装置４０から家賃滞納の情報を受信すると、制御部１１は、家賃滞納の情報から氏名を読み出し、ＤＢ２３にアクセスして家賃滞納をした賃貸借契約者または賃貸契約者の契約者レコードを特定し、家賃の支払い履歴を更新する（ステップＳ２０２）。具体的には、制御部１１は、契約者レコードの家賃の支払い履歴に、家賃が滞納された年および月を記録する。このように、賃貸借契約者または賃貸契約者が家賃の支払いを滞納すると、不動産会社から家賃債務保証会社に連絡があるので、家賃滞納の情報が家賃債務保証会社の第１の情報処理装置４０からＤＢ２３に登録される。

一方、サーバ１０の制御部１１は、家賃支払い滞納の情報が第１の情報処理装置４０から受信しない限り、賃貸借契約者または賃貸契約者が家賃を継続して支払っていると判断し、家賃が継続して支払われている実績を、契約者レコードの家賃の支払い履歴に反映させる。この場合、賃貸借契約者または賃貸契約者の信用度が向上し、同じ賃貸借契約者または賃貸契約者が今後、別の物件に移住する場合に与信に有効に働く効果が期待できる。

なお、本実施の形態１では、家賃債務保証会社が１つのだけの場合で説明したが、複数の家賃債務保証会社が情報処理システム１を利用してもよい。図１６は、実施の形態１の情報処理システムの別の構成例を示すブロック図である。

図１６に示すように、複数の家賃債務保証会社に対応する複数の第１の情報処理装置４０−１〜４０−ｍ（ｍは２以上の整数）がネットワーク１００に接続される。この場合、サーバ１０の記憶部１２は、複数の家賃債務保証会社に対応して異なる複数のスコア算出式を記憶していてもよい。または、スコア算出式のベースとなる式は共通で、図６に示したプロセスパラメータの重み付けの値が複数の家賃債務保証会社に対応して異なっていてもよい。各家賃債務保証会社は、与信に関して独自の判定基準でスコア算出式を設定することができる。

本実施の形態１によれば、事前与信が自動で判定されるため、家賃債務保証会社の審査員は事前与信の結果を利用して与信審査を行うことができ、審査の負荷が軽減する。その結果、家賃債務保証会社の審査員は与信審査をより効率的に行うことができ、与信審査待ちの人の数を低減させることができる。

具体的には、図１３を参照して説明したように、家賃債務保証会社の第１の情報処理装置４０には、与信申請者の氏名および申請日時が記述されたテーブルが表示される。そのため、審査員は、与信審理待ちの人数を把握するだけでなく、申請順に与信審査を行うことができる。また、図１４を参照して説明したように、審査員が与信申請者の１人の審査を行う際、図１３に示したボタン４０１を選択する操作を行うだけで、与信申請者の事前与信のスコアおよび信用度パラメータの内容が第１の情報処理装置４０に表示される。そのため、審査員は、第１の情報処理装置４０を操作して、自分で与信申請者の申請者レコードをＤＢ２３で探す必要がない。また、審査員は、自分で申請者レコードの内容からスコアを算出する手間が省ける。さらに、審査員は、事前与信のスコアが高い場合、与信審査に時間をかける必要がなく、反対に事前与信のスコアが低い場合、時間をかけて慎重に与信審査を行うことができ、効率よく審査することができる。

また、本実施の形態１では、サーバ１０およびＤＢ２３を含む情報処理システム１は、ネットワーク１００に対して、ＦＷ６０のパケットフィルタリングによってセキュリティが確保されている。そのため、ＤＢ２３が記憶する情報が家賃債務保証会社以外の外部の人間に知られることが抑制され、個人情報が保護される。

実施の形態２．
実施の形態１では、与信の最終的な判断を家賃債務保証会社の審査員が行うが、本実施の形態２では、サーバが自動的に与信判定を行うものである。本実施の形態２では、実施の形態１で説明した構成と同様な構成について同一の符号を付し、その詳細な説明を省略する。

本実施の形態２の情報処理システムの構成は、実施の形態１と比べると、サーバ１０の構成が異なる。サーバ１０の構成について、図５を参照して説明する。

与信判定手段１５は、実施の形態１で説明したように、事前与信を判定する。そして、与信判定手段１５は、事前与信で算出したスコアＳｃ１の値が閾値Ｋｔｈ以上であれば、与信申請者の信用度パラメータから年収の情報を読み出し、年収から与信申請者が支払い続けることができる家賃の上限値を類推する。Ｓｃ１は、例えば、１０〜９００の任意の点数であり、閾値Ｋｔｈは３００である。

Ｓｃ１＞３００である場合、例えば、与信判定手段１５は、与信申請者の年収を条件として、条件に合致する契約者レコードを検索する。与信判定手段１５は、条件に一致する契約者レコードを見つけると、見つけた契約者レコードの家賃支払い履歴を参照し、与信申請者が支払い可能な家賃の上限値を類推する。与信判定手段１５は、類推した家賃の上限値を含む与信結果を情報処理端末３０に送信する。

なお、与信判定手段１５は、事前与信で算出したＳｃ１の値が閾値Ｋｔｈ未満である場合、与信判定できないと判断し、実施の形態１と同様に、事前与信を第１の情報処理装置４０に送信してもよい。この場合、家賃債務保証会社の審査員は、サーバ１０による自動判定で与信を受けられなかった人に対して、詳細に検討することができる。

次に、本実施の形態２の情報処理システムの動作を説明する。図１７は、実施の形態２の情報処理システムの動作手順の一例を示すシーケンス図である。図１７に示すステップＳ３０１〜Ｓ３０４およびＳ３０７〜Ｓ３０９の動作は図１０を参照して説明したステップＳ１０１〜Ｓ１０４およびＳ１０９〜Ｓ１１１の動作と同様なため、その詳細な説明を省略する。

ステップＳ３０４において、サーバ１０の与信判定手段１５は、事前与信を行った後、事前与信で算出したスコアＳｃ１が閾値Ｋｔｈ以上か否かを判定する。Ｓｃ１＞Ｋｔｈである場合、与信判定手段１５は、与信申請者の信用度パラメータから与信申請者が支払い続けることができる家賃の上限値を推定する（ステップＳ３０５）。具体的には、与信判定手段１５は、与信申請者の信用度パラメータから年収の情報を読み出し、年収から与信申請者が支払い続けることができる家賃の上限値をＤＢ２３が記憶する１つまたは２つ以上の契約者レコードから類推する。そして、サーバ１０は、類推した家賃の上限値を含む与信結果を情報処理端末３０に送信する（ステップＳ３０６）。

なお、図１７のステップＳ３０５において、与信判定手段１５が、年収を検索条件にして１つまたは２つ以上の契約者レコードをＤＢ２３から抽出し、与信申請者の家賃の上限値を類推する場合で説明したが、家賃の判定基準は年収に限らない。実施の形態１で説明したように、与信判定手段１５は、要素１の「家賃を支払う意志の強さ」に関係するパラメータを、家賃の上限値を類推する際にＤＢ２３から抽出する契約者レコードの検索条件に用いてもよい。

本実施の形態２によれば、事前与信で算出された、信用度を示すスコアＳｃ１が決められた閾値Ｋｔｈ以上である場合、自動的に与信判定が行われ、与信申請者の家賃の上限値が推定される。そのため、家賃債務保証会社の審査員の負担軽減と与信審査待ちの人数低減がさらに促進される。

上述の実施の形態１および２では、物件の賃貸借契約または賃貸契約の際に必要な与信の場合について説明したが、物件の賃貸借契約または賃貸契約には特有な事情がある。部屋を借りるということは、部屋の空間を占有する占有権という権利を購入することである。部屋を借りる人にとっては、家賃は前月払いが原則であるため、占有権の購入は、将来に対する投資である。たとえ、現在、年収が少ない人であっても、まじめに仕事をし、かつ近所の人に迷惑をかけるような人でなければ、将来、安定した収入が得られ、不動産会社に入る毎月の家賃が滞ることがない。

一方、不動産会社側にとっては、部屋を借りる人の「家賃の支払い能力」だけが重要なわけではない。例えば、部屋を借りた人が、年収が多い人であっても、夜中に大音響で音楽を流す人であると、その部屋の上下および両隣の入居者が退居してしまうことがある。この場合、不動産会社は、将来、得られるはずであった４人分の家賃の収入が得られないことになってしまう。このように、物件の賃貸借契約または賃貸契約には特有な事情があるため、与信の判定に重要なパラメータは、与信申請者の年収等の収入に限らない。

なお、本実施の形態１および２では、サーバ１０および記憶装置２０を含む情報処理システム１の場合で説明したが、１台の情報処理装置がサーバ１０および記憶装置２０の構成を含んでいてもよい。この場合においても、実施の形態１および２で説明した効果と同様な効果を得ることができる。

１ 情報処理システム、１０ サーバ、１１ 制御部、１２ 記憶部、１３ ＣＰＵ、１４ メモリ、１５ 与信判定手段、１６ チャット手段、２０ 記憶装置、２１ 管理部、２２ 記憶部、２３ ＤＢ、３０ 情報処理端末、３１ 制御部、３２ 記憶部、３３ 操作部、３４ 表示部、３５ 無線通信部、４０、４０−１〜４０−ｍ 第１の情報処理装置、４１ 制御部、４２ 記憶部、４３ 操作部、４４ 表示部、４５ ＣＰＵ、４６ メモリ、５０ 第２の情報処理装置、５１ 制御部、５２ 記憶部、５３ 操作部、５４ 表示部、５５ ＣＰＵ、５６ メモリ、６０ ＦＷ、１００ ネットワーク、１３１、１３２、４０１ ボタン。

本発明に係る情報処理システムは、賃貸借契約者および賃貸契約者のうち、少なくとも一方に対応して、信用度パラメータおよび家賃の支払い履歴の情報を含む契約者レコードを有する契約者ファイルを記憶する記憶装置と、与信申請者の前記信用度パラメータを含む与信申請を情報処理端末から受け付けると、前記与信申請に含まれる信用度パラメータと前記契約者ファイルとを照合し、前記与信申請者の信用度を定量化した値であるスコアを算出する事前与信を行う情報処理装置と、を有し、前記情報処理装置は、前記与信申請者に対応する人物識別子を含む前記事前与信の結果を他の第１の情報処理装置に送信し、前記与信申請者に対する家賃の上限値を含む与信結果を前記他の第１の情報処理装置から受信すると、前記与信結果を前記情報処理端末に転送するものである。

本発明に係る情報処理装置は、賃貸借契約者および賃貸契約者のうち、少なくとも一方に対応して、信用度パラメータおよび家賃の支払い履歴の情報を含む契約者レコードを有する契約者ファイルを記憶する記憶部と、与信申請者の前記信用度パラメータを含む与信申請を情報処理端末から受け付けると、前記与信申請に含まれる信用度パラメータと前記契約者ファイルとを照合し、前記与信申請者の信用度を定量化した値であるスコアを算出する事前与信を行う制御部と、を有し、前記制御部は、前記与信申請者に対応する人物識別子を含む前記事前与信の結果を他の第１の情報処理装置に送信し、前記与信申請者に対する家賃の上限値を含む与信結果を前記他の第１の情報処理装置から受信すると、前記与信結果を前記情報処理端末に転送するものである。

本発明に係る情報処理方法は、賃貸借契約者および賃貸契約者のうち、少なくとも一方に対応して、信用度パラメータおよび家賃の支払い履歴の情報を含む契約者レコードを有する契約者ファイルを記憶し、与信申請者の前記信用度パラメータを含む与信申請を情報処理端末から受け付けると、前記与信申請に含まれる信用度パラメータと前記契約者ファイルとを照合し、前記照合によって前記与信申請者の信用度を定量化した値であるスコアを算出する事前与信を行い、前記与信申請者に対応する人物識別子を含む前記事前与信の結果を第１の情報処理装置に送信し、前記与信申請者に対する家賃の上限値を含む与信結果を前記第１の情報処理装置から受信すると、前記与信結果を前記情報処理端末に転送するものである。

本発明に係るプログラムは、コンピュータに、賃貸借契約者および賃貸契約者のうち、少なくとも一方に対応して、信用度パラメータおよび家賃の支払い履歴の情報を含む契約者レコードを有する契約者ファイルを記憶する手段と、与信申請者の前記信用度パラメータを含む与信申請を情報処理端末から受け付けると、前記与信申請に含まれる信用度パラメータと前記契約者ファイルとを照合する手段と、前記照合によって前記与信申請者の信用度を定量化した値であるスコアを算出する事前与信を行う手段と、前記与信申請者に対応する人物識別子を含む前記事前与信の結果を第１の情報処理装置に送信する手段と、前記与信申請者に対する家賃の上限値を含む与信結果を前記第１の情報処理装置から受信すると、前記与信結果を前記情報処理端末に転送する手段と、を実行させるものである。

Claims (10)

1. 賃貸借契約者および賃貸契約者のうち、少なくとも一方に対応して、信用度パラメータおよび家賃の支払い履歴の情報を含む契約者レコードを有する契約者ファイルを記憶する記憶装置と、
   与信申請者の前記信用度パラメータを含む与信申請を情報処理端末から受け付けると、前記与信申請に含まれる信用度パラメータと前記契約者ファイルとを照合し、前記与信申請者の信用度を定量化した値を算出する事前与信を行う情報処理装置と、
   を有する情報処理システム。
2. 前記情報処理装置は、
   前記与信申請者に対応する人物識別子を含む前記事前与信を他の第１の情報処理装置に送信し、前記与信申請者に対する家賃の上限値を含む与信結果を前記他の第１の情報処理装置から受信すると、前記与信結果を前記情報処理端末に転送する、請求項１に記載の情報処理システム。
3. 前記情報処理装置は、
   前記契約者ファイルと前記与信申請に含まれる信用度パラメータとに基づいて、前記与信申請者が支払うことができる家賃の上限値を類推し、類推した家賃の上限値の情報を含む与信結果を前記情報処理端末に送信する、請求項１に記載の情報処理システム。
4. 前記情報処理装置は、
   前記与信申請に含まれる信用度パラメータに人物識別子を付与した申請者レコードを生成して前記記憶装置に登録し、前記与信申請者の信用度を示す指標として前記家賃の上限値を前記申請者レコードに記録する、請求項２または３に記載の情報処理システム。
5. 前記情報処理装置は、
   前記上限値以下の家賃および物件の紹介を依頼する旨の情報を含む物件調査依頼を前記情報処理端末から受信すると、前記物件調査依頼を他の第２の情報処理装置に転送し、前記物件調査依頼に対する物件調査結果を前記他の第２の情報処理装置から受信すると、受信した前記物件調査結果を前記情報処理端末に転送する、請求項４に記載の情報処理システム。
6. 前記情報処理装置は、
   前記家賃を含む、前記与信申請者の賃貸借契約または賃貸契約の契約情報が入力されると、前記申請者レコードを前記契約者レコードに更新し、
   前記賃貸借契約者または前記賃貸契約者について、家賃支払い滞納の情報が入力されない限り、前記契約情報に基づく家賃が継続して支払われているという実績を、前記契約者レコードの前記家賃の支払い履歴に反映させる、請求項５に記載の情報処理システム。
7. 前記信用度パラメータは、前記与信申請者、前記賃貸借契約者または前記賃貸契約者の年収の情報を含む、請求項１〜６のいずれか１項に記載の情報処理システム。
8. 賃貸借契約者および賃貸契約者のうち、少なくとも一方に対応して、信用度パラメータおよび家賃の支払い履歴の情報を含む契約者レコードを有する契約者ファイルを記憶する記憶部と、
   与信申請者の前記信用度パラメータを含む与信申請を情報処理端末から受け付けると、前記与信申請に含まれる信用度パラメータと前記契約者ファイルとを照合し、前記与信申請者の信用度を定量化した値を算出する事前与信を行う制御部と、
   を有する情報処理装置。
9. 賃貸借契約者および賃貸契約者のうち、少なくとも一方に対応して、信用度パラメータおよび家賃の支払い履歴の情報を含む契約者レコードを有する契約者ファイルを記憶し、
   与信申請者の前記信用度パラメータを含む与信申請を情報処理端末から受け付けると、前記与信申請に含まれる信用度パラメータと前記契約者ファイルとを照合し、
   前記照合によって前記与信申請者の信用度を定量化した値を算出する事前与信を行う、
   情報処理方法。
10. コンピュータに、
    賃貸借契約者および賃貸契約者のうち、少なくとも一方に対応して、信用度パラメータおよび家賃の支払い履歴の情報を含む契約者レコードを有する契約者ファイルを記憶する手段と、
    与信申請者の前記信用度パラメータを含む与信申請を情報処理端末から受け付けると、前記与信申請に含まれる信用度パラメータと前記契約者ファイルとを照合する手段と、
    前記照合によって前記与信申請者の信用度を定量化した値を算出する事前与信を行う手段と、を実行させるためのプログラム。

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