JP2018506102A5 - - Google Patents

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携帯端末、決済システム、決済方法及び決済用プログラム
本発明は、モバイルカード決済システム及び方法に関し、より詳しくは、プラスチック板の実物金融カード及び実際のカード情報がデジタル形式で格納されて使用するデジタル金融カードを含む一般金融カードに対する実際のカード情報及び仮想のカード情報のうち少なくとも１つ以上をユーザ（購入者）の移動通信端末（以下、「カード端末移動通信端末」とする。）に格納し、加盟店（販売者）の移動通信端末（以下、「決済端末移動通信端末」とする。）をカード決済端末に設定して前記カード端末移動通信端末に格納されたカード情報を読み取りカード決済を行うことができるフォンツーフォン（Ｐｈｏｎｅ ｔｏ Ｐｈｏｎｅ）決済概念の移動通信端末間のカード決済を行うためのモバイルカード決済システム及び方法に関する。
一般に、品物、コンテンツ、サービスなどの商品を購入すると、支払い方法として現金支払い方式と金融カード支払い方式が主に用いられ、決済手段として用いられる金融カードとしては先払いと後払い方式があり、通常、キャッシュカード、証券カード、チェックカード、保険カード、デビットカード、交通カード、クレジットカードなどがある。
人々は少なくとも１つ以上の金融カードを所持しており、品物、サービスなどの商品を購入した後、所持している金融カードで決済を行う。
技術方式によって、金融カードは、磁気方式及びＩＣチップ方式の金融カードなどに分けられる。
金融カードの種類に応じて、磁気方式の金融カードのマグネチックからカード情報を読み込むＭＳＴ（Ｍａｇｎｅｔｉｃ Ｓｅｃｕｒｅ Ｔｒａｎｓｍｉｓｓｉｏｎ）方式、ＩＣチップ方式の金融カードからカード情報を読み込む近距離無線通信（Ｎｅａｒ Ｆｉｅｌｄ Ｃｏｍｍｕｎｉｃａｔｉｏｎ；ＮＦＣ）方式などがあり、近年、バーコード認識、ＱＲコード認識、ＯＣＲ撮影認識方式などが開発されて適用されている。
一般に、加盟店でのオフライン決済時、加盟店の磁気カードリーダ（Ｍａｇｎｅｔｉｃ Ｓｔｒｉｐｅ Ｒｅａｄｅｒ；ＭＳＲ）、ＰＯＳ（Ｐｏｉｎｔ ｏｆ Ｓａｌｅｓ）端末、有線及び無線カード決済端末などのような専用のカード決済端末に金融カードが読み込まれると、専用カード決済端末が金融カードから読み込んだカード情報をＶＡＮ（Ｖａｌｕｅ Ａｄｄｅｄ Ｎｅｔｗｏｒｋ）社を通じて当該カード会社に決済承認を要求し、決済が承認されると、領収書を出力させることで、決済が完了される。
又、スマートフォンなどのような移動通信端末の普及と電子商取引の成長に伴い、ユーザと加盟店間の直接対面ができないことから、非対面金融カード決済方法が要求されており、近年、デジタル金融カードはもちろん、実物の金融カードに対する実際のカード情報をスマートフォン及びスマートパッドなどのような移動通信端末内に格納してモバイル金融カードの形態で支払いを行うことができるように構成されている。
又、デジタル金融カードはもちろん、実物の金融カードの実際のカード情報を格納する場合に発生し得るカード情報の漏洩及び流出問題を解決するために、実際のカード情報の代わりに仮想のカード情報を有する仮想の金融カード（以下、「仮想金融カード」とする。）を登録しモバイル金融カードの形態で決済を行うことができる技術が開発され適用されている。近年では、さらに発展して仮想金融カードの仮想のカード情報の漏洩及び流出なども防止するために、ワンタイムパスワード（Ｏｎｅ Ｔｉｍｅ Ｐａｓｓｗｏｒｄ；ＯＴＰ）方式のように１回限りのワンタイム仮想カード情報又はカード番号（Ｏｎｅ Ｔｉｍｅ Ｃａｒｄ Ｎｕｍｂｅｒ；ＯＴＣ）を利用して決済を行う方式が開発されカード決済システムに適用されている。
又、近年では、移動通信端末のセキュリティー性を高めるために、移動通信端末に本人認証技術が適用されている。このような本人認証技術としては、ユーザの指紋や虹彩などのような生体情報を利用する生体本人認証技術及びユーザが設定するパスワードやパターンなどのような個人識別情報（Ｐｅｒｓｏｎａｌ Ｉｄｅｎｔｉｆｉｃａｔｉｏｎ Ｎｕｍｂｅｒ；ＰＩＮ）を登録して本人認証を行うＰＩＮ本人認証技術などがさらに適用されている。
上述したように、ユーザは、実物の金融カードのみでなく、モバイル金融カードを格納している移動通信端末を実物金融カードのように利用することができる。
したがって、上述した従来の決済端末のほかに、近年では、加盟店の売り場に設置されているＭＳＴ、ＮＦＣ、バーコード、ＱＲコード、ＯＣＲ方式の専用カード決済端末は、移動通信端末からモバイル金融カードの実際及び仮想のカード情報を読み込んで決済を行うことができるように構成されている。
通常、前記専用カード決済端末は、ハードウェア及びソフトウェアを製造並びに供給するＶＡＮ社から、ＶＡＮネットワークである一般電話網（ＰＳＴＮ）及び無線ネットワークの接続と、加盟店の使用承認を受けなければ使用することができなく、障害や破損、通信障害時ＶＡＮ社の回復サポートを受けなければならない。
このような問題点を解決するために、加盟店は、複数の専用カード決済端末を備え、当該カード決済端末を複数のＶＡＮネットワークに接続するように構成する。
又、加盟店は、上述したように、障害、破損及び通信障害などのようなエラー状況を防止するために、複数の専用カード決済端末を備えなければならず、複数のＶＡＮネットワークに登録しなければならないので、カード決済端末の購入費用が多くかかるという問題点があった。
したがって、本発明の目的は、実物の金融カード及びデジタル金融カードに対する実際のカード情報及び仮想のカード情報のうちいずれかを含む少なくとも１つ以上のモバイル金融カードをカード端末移動通信端末に格納し、加盟店の決済端末移動通信端末をカード決済端末に設定して前記カード端末移動通信端末に格納されているカード情報を読み取りカード決済を行うことができるフォンツーフォン（Ｐｈｏｎｅ ｔｏ Ｐｈｏｎｅ）決済概念の移動通信端末間のカード決済を行うためのモバイルカード決済システム及び方法を提供することにある。
上記のような目的を達成するための本発明に係るフォンツーフォン決済概念の移動通信端末間のカード決済を行うモバイルカード決済システムは、受信する決済端末登録ログに対応するカード決済端末を登録し、仮想カード情報要求の発生時、仮想カード情報を生成して送信し、前記送信された仮想カード情報に基づいた決済直承認要求の発生時、前記仮想カード情報に対応する実際の金融カードに対して決済を承認し、その決済直承認結果を通知するカード会社システムと、ユーザによって選択された仮想金融カードの前記カード会社システムに仮想金融カード情報を要求して仮想カード情報を受信し、カード情報読み取り要求時、受信した仮想カード情報及びカード端末識別情報を含む仮想カード端末情報を提供するカード端末移動通信端末と、前記カード会社システムにカード決済端末として登録した後、前記カード端末移動通信端末の近接又はタッチ時、前記カード端末移動通信端末から前記仮想カード端末情報を読み取り、決済端末識別情報をさらに含む決済処理要求情報を送信して、それに対して前記カード会社システムから前記決済直承認結果を受信して取引伝票を生成して前記移動通信端末に提供する決済端末移動通信端末と、前記決済端末移動通信端末の決済端末登録情報を取得して格納し、前記カード会社システムに前記決済端末移動通信端末に対する決済端末登録ログ情報を提供してカード決済端末として登録した後、登録した決済端末移動通信端末から前記決済処理要求情報を受信し、前記カード会社システムに決済直承認要求情報を送信する仮承認端末管理サーバと、を含むことを特徴とする。
前記カード会社システムは、前記仮想カード情報の送信後、仮想カード情報を含む実際のカード情報要求信号をさらに受信し、前記実際のカード情報要求信号に含まれた仮想カード情報に対応する実際のカード情報を前記決済端末移動通信端末に提供し、前記決済端末移動通信端末は、前記仮想カード端末情報の読み取り時、実際のカード情報を要求する信号である前記決済処理要求信号を仮承認端末管理サーバに送信し、それに応答して実際のカード情報を受信して取引電文を生成し、生成された取引電文を含む決済直承認要求情報を前記カード会社システムに送信し、前記仮承認端末管理サーバは、前記決済処理要求信号を前記決済端末移動通信端末から受信すると、カード端末識別情報を含む実際のカード情報要求信号をカード会社システムに送信することを特徴とする。
前記カード端末移動通信端末は、少なくとも１つ以上の実物及びデジタル金融カードを含む一般金融カードに対する一般金融カード標識情報をさらに格納し、一般金融カード標識情報により任意の一般金融カードが選択され、カード情報の読み取りが要求されると、実際のカード情報を含む仮想カード端末情報を前記決済端末移動通信端末に提供し、前記決済端末移動通信端末は、前記仮想カード端末情報を含む決済要求情報（取引電文）を前記カード会社システムに送信して決済承認を要求することを特徴とする。
前記決済端末移動通信端末は、仮想カード端末情報の入力時、実際のカード情報 要求情報を仮承認端末管理サーバに送信し、前記仮承認端末管理サーバは、前記実際のカード情報要求情報の受信時、前記実際のカード情報要求情報に含まれている決済端末識別情報及びアプリＩＤによる有効性検証を行い、有効性検証の結果が有効である場合、決済端末認証値を生成して決済端末移動通信端末に送信し、前記決済端末移動通信端末は、前記決済端末としての使用を承認する決済端末認証値の受信時に、カード会社システムに決済承認を要求することを特徴とする。
前記決済端末移動通信端末は、前記カード会社システムから決済直承認結果の受信時に、取引伝票を生成してカード端末移動通信端末に提供することを特徴とする。
前記仮想カード情報は、ワンタイム仮想カード情報（Ｏｎｅ Ｔｉｍｅ Ｃａｒｄ Ｎｕｍｂｅｒ ：ＯＴＣ）を含むことを特徴とする。
前記カード端末移動通信端末は、前記一般金融カードの実際のカード情報の格納時、実際のカード情報がＳＡＭ暗号化されていない場合はＳＡＭ暗号化して格納し、前記決済端末移動通信端末に仮想カード端末情報の送信時、ＳＡＭ暗号化された実際のカード情報を含んで送信し、前記決済端末移動通信端末は、前記ＳＡＭ暗号化された実際のカード情報を含む仮想カード端末情報を含む実際のカード情報要求情報を仮承認端末管理サーバに送信し、仮承認端末管理サーバは、前記ＳＡＭ暗号化された実際のカード情報を復号化した後決済端末移動通信端末に提供することを特徴とする。
前記決済端末移動通信端末は、前記決済承認要求に対する決済直承認結果の受信時に、取引伝票を生成して前記カード端末移動通信端末に提供することを特徴とする。
前記決済端末移動通信端末は、前記仮想カード端末情報が読み取られると、前記仮想カード端末情報に含まれているカード端末識別情報、仮想カード情報、取引情報、及び決済端末識別情報を含む決済処理要求情報を仮承認端末管理サーバに送信して、それに応答してカード会社システムから前記決済直承認結果を受信し、前記仮承認端末管理サーバは、前記決済処理要求情報を受信して前記決済処理要求情報に含まれている仮想カード情報に基づいた取引電文を作成し、取引電文を含む決済直承認要求情報を前記カード会社システムに送信して決済直承認を要求することを特徴とする。
前記カード端末移動通信端末は、ユーザの生体情報を取得する生体情報取得部を含み、前記カード決済イベントの発生時に本人認証を行い、本人認証に成功した場合、決済する金融カードが選択され、前記本人認証手段は、予め格納されている生体情報と生体情報取得部により検出された生体情報を比較し、一致するか否かによって本人認証を行う生体情報本人認証手段であることを特徴とする。
前記カード端末移動通信端末は、前記カード決済イベントの発生時に本人認証を行い、本人認証に成功した場合、決済する金融カードが選択され、前記本人認証手段は、予め格納されている個人識別番号と入力部で入力される個人識別番号を比較し、一致するか否かによって本人認証を行う個人識別番号本人認証手段であることを特徴とする。
上記のような目的を達成するための本発明に係るフォンツーフォン決済概念の移動通信端末間のカード決済を行うモバイルカード決済方法は、仮承認端末管理サーバが決済端末移動通信端末から加盟店カード決済端末アプリのインストールによるアプリＩＤを含む加盟店決済端末承認要求を受け、前記アプリＩＤによる認証後、決済端末登録情報を前記決済端末移動通信端末から取得して、前記加盟店カード決済端末アプリの駆動を許容し、前記加盟店カード決済端末アプリの駆動時、決済端末固有識別情報を前記決済端末移動通信端末に提供して格納させた後、前記決済端末固有識別情報を含む決済端末登録ログをカード会社システムに提供し、前記決済端末移動通信端末を加盟店カード決済端末として登録するカード決済端末登録過程と、カード端末移動通信端末がカード決済イベントの発生時に選択された金融カードに対するカード標識情報に含まれているカード会社情報のカード会社システムに仮想金融カードの発行を要求し、それに応答して金融カードに対する仮想カード情報を受信して取得する仮想カード情報取得過程と、前記登録された決済端末移動通信端末が前記カード端末移動通信端末から前記仮想カード情報を含む仮想カード端末情報を読み取った後、決済端末識別情報をさらに含む決済処理要求信号を仮承認端末管理サーバに送信する仮想カード情報決済要求過程と、前記仮承認端末管理サーバが前記決済処理要求信号の受信時、前記仮想カード情報に対応する決済直承認要求信号を前記カード会社システムに送信する決済直承認要求過程と、前記カード会社システムが前記決済直承認要求信号の受信時に、含まれている仮想カード情報に対応する金融カードに対する決済承認を処理し、その決済直承認結果を送信する決済承認過程と、を含むことを特徴とする。
前記カード決済端末登録過程は、前記仮承認端末管理サーバが前記加盟店カード決済端末アプリのインストールによる決済端末登録イベントの発生によって決済端末移動通信端末から前記インストールされた加盟店カード決済端末アプリのアプリＩＤを含む加盟店カード決済端末アプリ承認要求情報の受信時、アプリＩＤによってアプリＩＤ認証を行い認証成功すると、アプリ使用承認情報を決済端末移動通信端末に提供するアプリ承認ステップと、前記仮承認端末管理サーバが前記アプリの承認後決済端末登録情報を要求して、決済端末移動通信端末から決済端末登録情報を受信して取得する決済端末登録情報取得ステップと、前記仮承認端末管理サーバが加盟店カード決済端末アプリインストール認証コードを生成した後決済端末移動通信端末に提供し、前記インストールされた加盟店カード決済端末アプリを使用できるように許容する加盟店カード決済端末アプリ使用許可ステップと、前記仮承認端末管理サーバが決済端末移動通信端末から前記加盟店カード決済端末アプリ駆動信号が受信されるか否かをモニタし、前記加盟店カード決済端末アプリが駆動するか否かをモニタするアプリ駆動モニタリングステップと、前記アプリが駆動すると、加盟店及び前記決済端末移動通信端末を決済端末として登録し、決済端末固有識別情報を生成して前記決済端末移動通信端末に提供して格納し、決済端末登録ログをカード会社システムに提供して前記決済端末移動通信端末をカード決済端末として登録させる登録ステップと、を含むことを特徴とする。
前記仮想カード情報取得過程は、カード端末移動通信端末がカード決済イベントの発生時、仮想金融カードに対する仮想金融カード標識情報が選択されると、前記仮想金融カード標識情報に含まれているカード会社情報のカード会社システムに仮想金融カードの発行を要求する仮想金融カード発行要求ステップと、カード会社システムが前記金融カード発行要求の発生時、前記カード端末移動通信端末から受信したカード端末識別情報にマッピングされて格納されている実際のカード情報をローディングし、ローディングされた実際のカード情報に対する仮想カード情報を生成してカード端末移動通信端末に提供する仮想カード情報提供ステップと、前記カード端末移動通信端末が前記仮想カード情報を受信して格納する仮想カード情報取得ステップと、を含むことを特徴とする。
前記仮想カード情報決済要求過程は、前記決済端末移動通信端末がカード端末移動通信端末から仮想カード情報を含む仮想カード端末情報が読み取られるか否かを検査する仮想カード端末情報入力モニタリングステップと、仮想カード端末情報が入力されると、入力された仮想カード端末情報から仮想カード情報及びカード端末識別情報を検出する仮想カード情報検出ステップと、前記仮想カード情報、カード端末識別情報、アプリＩＤ、及び決済端末識別情報を含む実際のカード情報要求情報を含む前記決済処理要求信号を生成して仮承認端末管理サーバに送信する仮想カード情報決済要求ステップと、を含み、前記仮承認端末管理サーバが前記実際のカード情報要求情報を含む決済処理要求信号の受信時、前記仮想カード情報を含む実際のカード情報要求情報を前記カード会社システムに送信し、それに対して前記カード会社システムから前記仮想カード情報に対応する実際のカード情報を受信して、前記決済端末移動通信端末に提供する実際のカード情報取得過程をさらに含み、前記決済直承認要求過程は、前記仮承認端末管理サーバから実際のカード情報を受信して前記実際のカード情報に基づいた取引電文を作成する取引電文作成ステップと、前記取引電文を含む決済直承認要求信号をカード会社システムに送信する決済承認要求ステップと、を含むことを特徴とする。
前記実際のカード情報取得過程は、前記仮承認端末管理サーバが前記実際のカード情報要求情報の受信時、含まれている決済端末識別情報及びアプリＩＤの有効性検証を行う有効性検証ステップと、前記決済端末識別情報による決済端末移動通信端末及びアプリＩＤによる有効性検証で決済端末移動通信端末にインストールされたモバイルカード決済アプリが有効であると判断されると、前記カード端末識別情報のカード端末移動通信端末に対して受信した仮想カード情報とカード会社システムから発行された前記カード端末移動通信端末に対する仮想カード情報が一致するか否かを判断するカード情報認証ステップと、前記決済端末移動通信端末から受信した仮想カード情報とカード会社システムから受信した仮想カード情報が一致すると、前記仮想カード情報を含む実際のカード情報要求情報をカード会社システムに送信する実際のカード情報要求ステップと、を含むことを特徴とする。
前記仮想カード情報決済要求過程は、前記決済端末移動通信端末がカード端末移動通信端末から仮想カード情報を含む仮想カード端末情報が読み取られるか否かを検査する仮想カード端末情報入力モニタリングステップと、仮想カード端末情報が入力されると、入力された仮想カード端末情報から仮想カード情報及びカード端末識別情報を検出する仮想カード情報検出ステップと、前記仮想カード情報、カード端末識別情報、アプリＩＤ、及び決済端末識別情報を含む決済処理要求情報を含む前記決済処理要求信号を生成して仮承認端末管理サーバに送信する仮想カード情報決済要求ステップと、を含み、前記決済直承認要求過程は、前記仮承認端末管理サーバが前記決済処理要求情報の仮想カード情報及び取引情報に基づいた取引電文を作成する取引電文作成ステップと、前記取引電文を含む決済直承認要求信号をカード会社システムに送信する決済承認決済要求ステップと、を含み、前記決済承認過程において、前記カード会社システムが前記決済直承認結果を仮承認端末管理サーバ及び決済端末移動通信端末に提供することを特徴とする。
カード端末移動通信端末が仮想金融カード及び一般金融カードのうち１つを選択することを要求するカード選択要求過程をさらに含み、前記仮想金融カードの選択時には、前記仮想カード情報取得過程を行い、前記一般金融カードの選択時には、カード端末移動通信端末が一般金融カードに対する実際のカード情報を取得してカード会社システムに送信する移動通信端末の実際のカード情報提供過程をさらに含むことを特徴とする。
前記仮想カード情報は、ワンタイム仮想カード情報（Ｏｎｅ Ｔｉｍｅ Ｃａｒｄ Ｎｕｍｂｅｒ ：ＯＴＣ）を含むことを特徴とする。
前記決済直承認過程において、決済端末移動通信端末が決済承認処理による決済直承認結果をカード会社システムから受信して取引伝票（領収書）を生成してカード端末移動通信端末に送信し、前記カード端末移動通信端末が前記取引伝票を受信してディスプレイ部に表示することを特徴とする。
本発明は、加盟店の移動通信端末に加盟店カード決済端末アプリをインストールするだけで、カード決済端末として使用することができ、加盟店は複数の専用のカード決済端末を購入しなくても、また、複数のＶＡＮネットワークを構成しなくても良いので、カード決済システムの構築コストを低減させることができる効果を有する。
又、本発明は、移動通信端末をカード決済端末として使用することができ、モバイル金融カードの使用をより活性化させることができる効果を有する。
又、本発明は、仮想のカード情報を適用する場合にも、仮想カード情報のそのまま、又は最終の取引電文の作成前に実際のカード情報を取得してモバイル金融カードで決済を行うことができ、ランダムに発行された仮想のカード情報を基準に適用不可能であった加盟店、カード事業者、第３の商品プロバイダなどが提供するポイント加算サービス、割引サービス及びクーポン提供サービス、その他の加算サービスなどのプロモーションサービスを受けることができる効果を有し、それにより、仮想カード情報を利用したモバイル金融カードの使用時にも実物金融カードを使用することと同様に、プロモーションサービスを適用させることができる効果を有する。
又、本発明は、国際ＥＭＶ（Ｅｕｒｏｐａｙ Ｍａｓｔｅｒｃａｒｄ Ｖｉｓａ）端末認証を行わなくても良く、ＥＭＶ端末認証及び国内端末認証コストとロイヤリティを支払わなくても良いので、国内外への流出コストを低減することができる効果を有する。
又、本発明は、カード端末移動通信端末を介して直ぐに電子領収書を受け取ることができるので、ユーザにとって便利な利点を有し、紙領収書を発行する必要がないので、紙資源の消費も低減させ、カード決済システムの維持コストを低減することができる利点を有する。
又、本発明は、移動通信端末に加盟店カード決済端末アプリをインストールするだけでカード決済端末として使用することができ、一般的な個人ユーザ間の中古商品の販売や購入においてカード決済手段を提供することができるので、個人ユーザ間の中古商品の取引を活性化させることができ、カードの使用を促進させることができる効果を有する。
又、本発明は、カード決済による与信を現金化する場合、販売者と購入者、つまり、送金者と受取者が対面してフォンツーフォンで現金を送受信することができる効果を有する。
本発明に係る移動通信端末間のカード決済を行うモバイルカード決済システムの構成を示す図である。 本発明に係るモバイルカード決済システムのカード端末移動通信端末の構成を示す図である。 本発明に係るモバイルカード決済システムの決済端末移動通信端末の構成を示す図である。 本発明に係るモバイルカード決済システムの仮承認端末管理サーバの構成を示す図である。 本発明に係る移動通信端末間のカード決済を行うモバイルカード決済方法の加盟店の移動通信端末をカード決済端末として登録して決済端末移動通信端末に設定する方法を示すフローチャートである。 本発明に係る移動通信端末間のカード決済を行うモバイルカード決済方法のサービス申し込み及び実物金融カード登録及び仮想カード情報の発行概念を説明するためのフローチャートである。 本発明の第１の実施例によって仮想カード情報を利用する場合の移動通信端末間のカード決済を行うモバイルカード決済方法を示すフローチャートである。 本発明の第２の実施例によって実際のカード情報を利用する場合の移動通信端末間のカード決済を行うモバイルカード決済方法を示すフローチャートである。 本発明の第３の実施例によって仮想カード情報を利用する場合の移動通信端末間決済を行うモバイルカード決済方法を示すフローチャートである。
以下、添付の図面を参照して、本発明の望ましい実施例により、本発明に係る移動通信端末間のカード決済を行うモバイルカード決済システムの構成及び動作について説明し、前記システムでのカード決済方法について説明するが、本発明はこれらの実施例により限定されるものではない。
図１は、本発明に係る移動通信端末間のカード決済を行うモバイルカード決済システムの構成を示す図である。
図１を参照すると、本発明に係る移動通信端末間のカード決済を行うモバイルカード決済システムは、カード端末移動通信端末１００、決済端末移動通信端末２００、仮承認端末管理サーバ３００、及びカード会社システム４００を含む。
前記カード端末移動通信端末１００、決済端末移動通信端末２００、仮承認端末管理サーバ３００、及びカード会社システム４００は、有線及び無線データ通信網５００に有線及び無線で接続されて相互データ通信を行う。
前記有線及び無線データ通信網５００は、無線ＬＡＮ（Ｗｉ-Ｆｉ）網を含むインターネット網、第３世代（３ Ｇｅｎｅｒａｔｉｏｎ；３Ｇ）、４Ｇ、５Ｇなどの移動通信網、ワイブロ（Ｗｉｂｒｏ；Ｗｉｒｅｌｅｓｓ Ｂｒｏａｄｂａｎｄ Ｉｎｔｅｒｎｅｔ）網、専用網などのうち少なくとも１つ以上が結合されている通信網である。
カード端末移動通信端末１００及び決済端末移動通信端末２００は、スマートフォンなどのようにモバイルオペレーションシステム（Ｏｐｅｒａｔｉｏｎ Ｓｙｓｔｅｍ；ＯＳ）上に様々なアプリケーション（Ａｐｐｌｉｃａｔｉｏｎ；以下「アプリケーション」又は「アプリ（ＡＰＰ）」とする。）をインストールすることができる移動通信端末であって、モバイルカード決済アプリがインストールされるか、加盟店カード決済端末アプリがインストールされるかによって分けられる。
カード端末移動通信端末１００は、本発明に係るモバイルカード決済アプリをインストールすることにより、本発明に係るモバイルカード決済手段として使用することができる。前記モバイルカード決済アプリを介して複数の金融カードを登録することができる。本発明によって登録可能な金融カードは、仮想金融カード、一般金融カード（デジタル金融カード＋実物金融カード）などがある。仮想金融カードは、仮想のカード番号を含む仮想カード情報をカード会社システム４００から受信して決済を行うことができるカードである。そのために、カード端末移動通信端末１００は、金融カードイメージ、仮想金融カードを発行するカード会社情報などを含む仮想金融カード標識情報を格納する。カード端末移動通信端末１００は、般金融カードに対しては実際のカード情報をさらに格納することができる。
前記カード端末移動通信端末１００は、仮想金融カードの選択時、選択された仮想金融カードに対するモバイル（仮想）金融カード標識情報のカード会社情報により当該カード会社システム４００に接続して発行される仮想カード情報を受け取る。前記仮想カード情報は、ユーザの選択に応じて、１回限りの情報であったり、半永久的な情報であったり、或いは一定の期間のみ有効な情報である。しかしながら、前記仮想カード情報は、セキュリティのために１回限りであることが望ましい。
決済端末移動通信端末２００は、本発明に係る加盟店カード決済端末アプリをインストールすることにより、本発明によって前記カード端末移動通信端末１００に格納されたモバイル金融カードに対するカード情報を取得し、販売した商品の販売金額に対する金額情報と結合してカード決済端末のような動作を行う。
前記加盟店カード決済端末アプリは、ダウンロード時に、固有のアプリＩＤが割り当てられ、仮承認端末管理サーバ３００から加盟店カード決済端末アプリインストール認証コードを受信することにより駆動される。
仮承認端末管理サーバ３００は、本発明に係る決済端末移動通信端末２００をカード決済端末として登録し、仮想カード情報による決済時、決済端末移動通信端末２００とカード会社システム４００との間で仮想カード情報による決済処理を中継する。
カード会社システム４００は、任意のカード会社のシステムであって、金融カードによる決済承認を処理するシステムである。
カード会社システム４００は、１つのカード会社に対するシステムであっても、多数のカード会社に対するシステムであって良い。
本発明に係るカード会社システム４００は、カード端末移動通信端末１００から仮想カード情報発行要求の発生時、仮想カード情報を生成し、要求したカード端末移動通信端末１００に提供し、本発明の第１の実施例によって仮承認端末管理サーバ３００に生成された仮想カード情報をさらに提供する。
図２は、本発明に係るモバイルカード決済システムのカード端末移動通信端末の構成を示す図である。
図２を参照すると、カード端末移動通信端末１００は、制御部１０、格納部２０、入力部３０、ディスプレイ部４０、リーダ部５０及び通信部６０を含み、実施例によって生体情報取得部７０をさらに含むことができる。
制御部１０は、本発明に係るカード端末移動通信端末１００の全体的な動作を制御する。制御部１０についての詳しい構成は後述する。
格納部２０は、本発明に係る制御プログラム（ＯＳ＋モバイルカード決済アプリ）を格納する制御プログラム領域、前記制御プログラムの実行中に発生するデータを一時格納する一時領域、前記制御プログラム及びユーザによって発生するデータを格納するデータ領域などを含む。
なお、前記格納部２０は、仮想金融カード及び一般金融カードに対するモバイル金融カード標識情報及び仮想カード情報を格納する別のセキュリティメモリ２１を含むこともできる。前記セキュリティメモリ２１は、本人認証を行って成功する場合にのみアクセスできるか、特定のプログラムを介してのみアクセスできるように構成することができる。又、セキュリティメモリ２１は、モバイルカード決済アプリの偽造・変造や端末のルーティング及び脱獄などの整合性検査を定期的に又はアプリの実行時に実施する。
入力部３０は、複数のボタンを備え、押されたボタンに対応するボタン信号を出力するボタン入力装置、文字、数字、機能などを入力及び選択できる複数のキーを備え、押されたキーに対応するキー信号を出力するキー入力装置、カーソルの位置を移動させるマウス又はジョイスティック装置、前記ディスプレイ部４０の画面に一体に構成されてタッチする位置に対応する位置データを出力するタッチパッドのうち少なくとも１つ以上で構成されることにより、ユーザに情報入力手段を提供する。
ディスプレイ部４０は、液晶表示装置（Ｌｉｑｕｉｄ Ｃｒｙｓｔａｌ Ｄｉｓｐｌａｙ；ＬＣＤ）などの表示装置であって、カード端末移動通信端末１００の動作状態による情報をテキスト、グラフィックなどで表示し、駆動されたアプリによるユーザグラフィックインタフェース手段を表示し、そのユーザグラフィックインタフェース手段を介してテキスト、画像、グラフィックなどで様々な情報を表示する。
リーダ部５０は、ＮＦＣ又はＭＳＴ方式で接触又は近距離非接触金融カード及び装置から情報を読み込んだり、又は情報を送信する。本発明によってリーダ部５０は、格納部２０に格納されている実際のカード情報及び仮想カード情報のうち１つを決済端末移動通信端末２００に送信する。
通信部６０は、有線及び無線データ通信網５００に接続して有線及び無線データ通信網５００に接続されている他のシステムとデータ通信を行う。
通信部６０は、有線及び無線データ通信網５００の構成によってインターネット網のＷｉ-Ｆｉ網に接続して無線データ通信を行う第１の通信部６１、移動通信網に無線で接続してデータ通信を行う第２の通信部６２及び近距離にある他の装置とブルートゥース（Ｂｌｕｅｔｏｏｔｈ）近距離無線通信を行う第３の通信部６３を含むことができる。
本発明に係る制御部１０の構成についてより詳しく説明すると、制御部１０は、カード登録部１１及び決済処理部１２を含む。
カード登録部１１は、登録カード選択部１１０、第１のカード登録部１２０及び第２のカード登録部１３０を含む。
登録カード選択部１１０は、登録するカードの種類を選択できるカード種類選択手段を提供し、前記カード種類選択手段を介して選択されたカードの種類に応じて、第１のカード登録部１２０及び第２のカード登録部１３０のうち１つを駆動する。
第１のカード登録部１２０は、登録カード選択部１１０で登録するカードとして仮想金融カードが選択されると、登録する仮想金融カードを提供するカード会社情報及びユーザが仮想金融カードを選択できるようにする仮想金融カード選択情報を含む仮想金融カード標識情報を入力できる仮想金融カード登録手段を提供し、入力される仮想金融カード標識情報を格納部２０に格納する。
第２のカード登録部１３０は、登録カード選択部１１０で登録するカードとして一般金融カードが選択されると、登録する実物金融カードに対する実際のカード情報及び登録する実物金融カードを選択できるようにする金融カード選択情報を含む金融カード標識情報を入力できる金融カード登録手段を提供し、入力される金融カード標識情報を格納部２０に格納する。実際のカード情報は、リーダ部５０及び入力部３０を介して取得することができる。
前記仮想金融カード選択情報及び金融カード選択情報は、当該カード会社に対応するテキスト、アイコン、カードイメージなどである。
カード決済処理部１２は、カード選択部１４０、カード決済部１５０及び決済完了処理部１６０を含む。
カード選択部１４０は、一般金融カード及び仮想金融カードを選択できるカード種類選択手段及び各種類のカードに対して登録されている少なくとも１つ以上の一般金融カード又は少なくとも１つ以上の仮想金融カードのうち１つを選択できるカード選択手段を提供し、選択されたカード種類情報及び金融カード標識情報を出力する。
カード決済部１５０は、前記仮想金融カードに対する決済処理を行う第１のカード決済部１５１及び前記一般金融カードに対する決済処理を行う第２のカード決済部１５２を含む。
第１のカード決済部１５１は、カード選択部１４０でカードの種類として仮想金融カードが選択される場合に活性化され、活性化時、仮想金融カード標識情報に含まれているカード会社情報に対応するカード会社システム４００に仮想カード情報を要求して受信し、受信した仮想カード情報を決済端末移動通信端末２００に提供してカード決済処理を行う。
第２のカード決済部１５２は、カード選択部１４０でカードの種類として一般金融カードが選択される場合に活性化され、活性化時、リーダ部５０及び入力部３０のうち１つを介して実際のカード情報を取得したり、又は格納部２０に予め格納されている実際のカード情報をロードして取得した後、決済端末移動通信端末２００に提供してカード決済処理を行う。
決済完了処理部１６０は、前記カード決済部１５０を介して決済処理完了後、決済端末移動通信端末２００からカード決済完了による取引伝票、すなわち領収書を受信してディスプレイ部４０に表示する。前記領収書は格納部２０に格納され、ユーザによって管理されるように構成することもできる。
生体情報取得部７０は、ユーザから音声、指紋、虹彩などのような生体情報を取得して制御部１０に出力する。生体情報は、ユーザ本人認証に適用され、格納部２０に格納されて管理することができる。
生体情報取得部７０を構成する場合、カード登録部１１０は、カードを登録するたびに登録カードごとに生体情報を取得して格納部２０に格納することも、カード決済による１つの生体情報を取得して格納することもできる。
又、決済処理部１２は、カード決済イベントの発生ごとにユーザの生体情報を取得して本人認証を行い、本人認証成功時にカード決済処理を行うように構成することが望ましい。
前記本人認証方法としては、前記生体情報方式以外にも、個人識別番号（Ｐｅｒｓｏｎａｌ Ｉｄｅｎｔｉｆｉｃａｔｉｏｎ Ｎｕｍｂｅｒ；ＰＩＮ）方式を適用することも、公開鍵証明書方式などのような多様な方式を適用することもできる。
図３は、本発明に係るモバイルカード決済システムの決済端末移動通信端末の構成を示す図である。以下、図３を参照して説明することにおいて、前記図２の構成と同じ構成についてはその説明を省略したり、簡単に説明する。
決済端末格納部２２０は、本発明に係る制御プログラム（ＯＳ＋加盟店カード決済端末アプリ）を格納するプログラム領域、前記制御プログラムの実行中に発生するデータを一時格納する一時領域、前記制御プログラム及びユーザによって発生するデータを格納するデータ領域を含む。
特に、決済端末格納部２２０は、本発明によって決済端末固有識別情報を格納する。前記決済端末固有識別情報は、変更できないようにプログラム領域に格納したり、別のセキュリティ領域に格納することが望ましい。
決済端末移動通信端末２００は、カード端末移動通信端末１００と類似していたり、又は、同様に決済端末制御部２１０、決済端末格納部２２０、決済端末入力部２３０、決済端末ディスプレイ部２４０、決済端末リーダ部２５０、及び決済端末通信部２６０を含む。
決済端末制御部２１０は、決済端末登録部２１１及び決済端末処理部２１５を含み、本発明に係るカード決済端末の機能を行うための全体的な動作を制御する。
決済端末登録部２１１は、決済端末登録要求部２１２及び決済端末設定部２１３を含む。
決済端末登録要求部２１２は、決済端末登録イベントの発生時、仮承認端末管理サーバ３００にインストールされた加盟店カード決済端末アプリに対する承認を要求し、仮承認端末管理サーバ３００から承認が完了されると、決済端末登録情報入力手段を決済端末ディスプレイ部２４０に表示して決済端末登録情報を取得し、仮承認端末管理サーバ３００に提供してカード決済端末として登録することを要求する。
決済端末設定部２１３は、前記カード決済端末の登録要求後、仮承認端末管理サーバ３００から加盟店カード決済端末アプリインストール認証コードを受信して加盟店カード決済端末アプリが駆動するように設定し、前記加盟店カード決済端末アプリが駆動するか否かをモニタし、アプリの駆動時、仮承認端末管理サーバ３００にアプリ駆動信号を送信し、それに対する決済端末に対する固有識別情報を仮承認端末管理サーバ３００から受信して格納し決済端末移動通信端末２００をカード決済端末として作動できるようにする。
決済端末処理部２１５は、カードの種類に応じて、仮想カード決済端末処理部２１６及び一般カード決済端末処理部２１７を含む。
仮想カード決済端末処理部２１６は、仮想金融カードの仮想カード情報を活用してカード決済を処理する。仮想カード決済端末処理部２１６によるカード決済処理過程は、後述する図７及び図９を参照して、仮想カード情報を実際のカード情報に変換して決済承認を要求する場合と、仮想カード情報だけを利用して決済承認を要求する場合の第１の実施例及び第３の実施例で詳しく説明する。
一般カード決済端末処理部２１７は、一般金融カードの実際のカード情報を活用してカード決済を処理する。一般カード決済端末処理部２１７によるカード決済処理は、第２の実施例で、後述する図８を参照して詳しく説明する。
図４は、本発明に係るモバイルカード決済システムの仮承認端末管理サーバの構成を示す図である。
図４を参照すると、仮承認端末管理サーバ３００は、サーバ制御部３１０、サーバ格納部３２０及びサーバ通信部３３０を含む。
サーバ格納部３２０は、本発明に係る制御プログラムを格納するプログラム格納領域、前記制御プログラムの実行中に発生するデータを一時格納する一時領域、及び前記制御プログラム及びユーザによって発生するデータを格納するデータ領域を含む。
前記サーバ格納部３２０のデータ領域には、加盟店情報、決済端末識別情報別の加盟店カード決済端末アプリのアプリＩＤ、決済端末識別情報、加盟店決済端末アプリインストール認証コード、決済端末登録ログ及びそれに関連する関連データなどを格納して管理する。関連データは、決済端末識別情報別、すなわち、決済端末移動通信端末がカード決済端末に設定されて、使用した日付、時刻、回数、位置、成功及び失敗などの情報などである。
サーバ通信部３３０は、有線及び無線データ通信網５００に有線で接続できる第１の通信部３３１及び無線で接続できる第２の通信部３３２を含む。前記第１の通信部３３１は、例えば、近距離無線通信網（Ｌｏｃａｌ Ａｒｅａ Ｎｅｔｗｏｒｋ；ＬＡＮ）装置であり、前記第２の通信部３３２は、無線ＬＡＮ装置である。
サーバ制御部３１０は、サーバ決済端末登録部３１１、決済処理部３１２及び決済完了通知部３１５を含む。
サーバ決済端末登録部３１１は、決済端末移動通信端末２００をカード決済端末として登録する。登録方法は、後述する図５を参照して詳しく説明する。
決済処理部３１２は、カードの種類に応じて、第１の決済処理部３１３及び第２の決済処理部３１４を含んで本発明によるカード決済処理を中継する。決済処理部３１２の第１の決済処理部３１３の動作は、実施例によって、後述する図７及び図９を参照して詳しく説明し、第２の決済処理部３１４の動作は、後述する図８を参照して詳しく説明する。
決済完了通知部３１５は、カード会社システム４００から決済直承認結果を受信してサーバ格納部３２０に格納して管理する。決済完了通知部３１５は、第１の及び第２の実施例によって、受信した決済直承認結果を決済端末移動通信端末２００に送信するように構成することもできる。
図５は、本発明に係る移動通信端末間のカード決済を行うモバイルカード決済方法の加盟店の移動通信端末をカード決済端末として登録して決済端末移動通信端末に設定する方法を示すフローチャートである。以下、図３〜図５を参照して説明する。
決済端末移動通信端末２００の決済端末制御部２１０は、決済端末登録イベントが発生するかを検査する（Ｓ１１１）。前記決済端末登録イベントは、加盟店カード決済端末アプリのインストール時に発生するか、加盟店カード決済端末アプリのインストール後アプリの実行時に発生する。
決済端末登録イベントが発生すると、決済端末制御部２１０は、前記加盟店カード決済端末アプリのインストールにより決済端末登録部２１１及び決済端末処理部２１５が構成される。
決済端末登録部２１１は、前記決済端末登録イベントによってインストールされた加盟店カード決済端末アプリのアプリＩＤを含む加盟店カード決済端末アプリの承認要求情報を仮承認端末管理サーバ３００に送信して前記加盟店カード決済端末アプリの承認を要求する。そうすると、仮承認端末管理サーバ３００は、前記加盟店カード決済端末アプリの承認要求情報に含まれているアプリＩＤと前記決済端末移動通信端末のインストール時に、前記決済端末移動通信端末２００の決済端末識別情報とマッピングされて格納されているアプリＩＤと比較し、一致するか否かによる認証を行った後、加盟店カード決済端末アプリを承認する（Ｓ１１３）。前記アプリＩＤは、加盟店カード決済端末アプリを提供する別のアプリストアサーバ（図示せず）などに格納されていることもある。
アプリの承認後、仮承認端末管理サーバ３００のサーバ決済端末登録部３１１は、決済端末移動通信端末２００に決済端末登録情報を要求する（Ｓ１１５）。
仮承認端末管理サーバ３００から決済端末登録情報要求が発生すると、決済端末登録部２１１の決済端末登録要求部２１２は、決済端末登録情報入力手段を決済端末ディスプレイ部２４０に表示して決済端末登録情報を入力することを要求する（Ｓ１１７）。前記決済端末登録情報には、加盟店情報及び決済端末移動通信端末２００に対する移動通信端末情報が含まれる。
前記決済端末登録情報入力手段の表示後、決済端末登録要求部２１２は、決済端末登録情報入力手段を介して決済端末登録情報登録要求が発生するか否かを検査し（Ｓ１１９）、登録要求が発生すると、入力された決済端末登録情報を仮承認端末管理サーバ３００に送信する（Ｓ１２１）。
仮承認端末管理サーバ３００のサーバ決済端末登録部３１１は、前記決済端末登録情報の要求（Ｓ１１５）後、決済端末登録情報が受信されるか否かをモニタし（Ｓ１２３）、決済端末登録情報を受信すると加盟店カード決済端末アプリインストール認証コードを生成した（Ｓ１２５）後、決済端末移動通信端末２００に送信する（Ｓ１２７）。
加盟店カード決済端末アプリインストール認証コードを受信した決済端末移動通信端末２００の決済端末登録要求部２１２は、加盟店カード決済端末アプリインストール認証コードを決済端末設定部２１３に提供する。そうすると、決済端末設定部２１４は、加盟店カード決済端末アプリインストール認証コードを加盟店カード決済端末アプリに格納して加盟店カード決済端末アプリが実行されるようにする（Ｓ１２９）。
前記加盟店カード決済端末アプリインストール認証コードの設定後、決済端末設定部２１３は、アプリが実行されるかを検査し（Ｓ１３１）、アプリが実行されるとアプリ駆動信号を仮承認端末管理サーバ３００に送信する（Ｓ１３３）。
仮承認端末管理サーバ３００のサーバ決済端末登録部３１１は、前記加盟店カード決済端末アプリインストール認証コードの送信後、決済端末移動通信端末２００からのアプリ駆動信号の受信可否によってアプリが駆動されるか否かをモニタし（Ｓ１３５）、アプリの駆動時、前記決済端末登録情報の決済端末識別情報に対応する決済端末移動通信端末を前記決済端末登録情報に含まれている加盟店情報の加盟店のカード決済端末として登録する（Ｓ１３７）。
前記仮承認端末管理サーバ３００ーは、自分の加盟店及び決済端末の登録が完了すると、決済端末固有識別情報を生成した（Ｓ１３９）後、決済端末移動通信端末２００に付与する（Ｓ１４１）。
そうすると、決済端末設定部２１３は、決済端末固有識別情報を加盟店カード決済端末アプリに格納して決済端末の設定を完了する（Ｓ１４３）。
そして、サーバ決済端末登録部３１１は、決済端末移動通信端末２００に決済端末固有識別情報を付与した後、又は、同時に決済端末固有識別情報及び決済端末移動通信端末２００の決済端末識別情報を含む決済端末登録ログをカード会社システム４００に送信する（Ｓ１４５）。
そうすると、カード会社システム４００は、決済端末登録ログを格納して決済端末移動通信端末２００の決済端末の登録を完了する（Ｓ１４７）。
図６は、本発明に係る移動通信端末間のカード決済を行うモバイルカード決済方法のサービス申し込み及び実物金融カードの登録及び仮想カード情報生成の概念を説明するためのフローチャートであって、仮想金融カード登録の概念を説明するための図である。
図６を参照して説明すると、カード端末移動通信端末１００の制御部１０は、仮想金融カード登録イベントが発生するか否かを検査する（Ｓ２１１）。前記カード登録イベントは、モバイルカード決済アプリの実行時、アプリのユーザグラフィックインタフェース手段の仮想金融カード登録ボタン及びメニューを選択することにより発生する。
カード登録イベントが発生すると、第１のカード登録部１２０は、仮想金融カード登録情報入力手段を表示する（Ｓ２１３）。前記仮想金融カード登録情報入力手段は、仮想金融カード標識情報入力手段を含む。前記仮想金融カード標識情報は、上述したように、カード会社情報及び仮想金融カード選択情報を含む。
前記カード登録情報入力手段が表示されると、第１のカード登録部１２０は、カード登録情報登録要求が発生されるか否かを検査する（Ｓ２１５）。
カード登録情報登録要求が発生すると、第１のカード登録部１２０は、取得したカード登録情報を含むカード登録要求情報をカード会社システム４００に送信する（Ｓ２１７）。前記カード登録情報は、ユーザの名前、住所、電話番号、個人固有識別情報などの個人情報、カード端末移動通信端末のカード端末識別情報などが含まれ、仮想金融カードに対応する実物金融カードの実際のカード情報がさらに含まれてもよい。前記実際のカード情報は、カード会社システムが有しているので、カード会社システム４００は、前記個人情報、カード端末識別情報に対応する実際のカード情報をロードして適用することもできる。
カード会社システム４００は、カード登録要求発生をモニタし（Ｓ２１９）、前記モニタリング中にカード登録要求情報を受信すると、ユーザの個人情報及び実際のカード情報を格納する（Ｓ２２１）。
上述した過程によって、ユーザが前記カード端末移動通信端末１００を介して仮想金融カードサービスに登録した後、カード端末移動通信端末１００を利用して決済を要求するカード端末移動通信端末１００は、自分のカード端末識別情報を含む仮想カード情報（ＯＴＣを含む。）の発行要求情報をカード会社システム４００に送信する（Ｓ２２２）。
カード会社システム４００は、仮想金融カードサービスに登録されたユーザのカード端末移動通信端末１００から仮想カード情報発行要求が発生されるか否かを検査する（Ｓ２２３）。
前記仮想カード情報発行要求のモニタリング中に任意のカード端末移動通信端末１００から仮想カード発行要求情報を受信すると、カード会社システムは、前記仮想カード発行要求情報に含まれているカード端末識別情報に対応する登録された実際のカード情報を検索してロードし（Ｓ２２５）、前記ロードされた実際のカード情報を仮想カード情報に代替してランダムに生成する（Ｓ２２７）。前記仮想カード情報は、上述したように、半永久的な情報であるか、一定の期間のみ有効な情報などのトークン方式の固定化された情報であるか、１回限りのランダム化された情報であるワンタイムカード番号（Ｏｎｅ Ｔｉｍｅ Ｃａｒｄ Ｎｕｍｂｅｒ；ＯＴＣ）である。
仮想カード情報が生成されると、カード会社システム４００は、仮想カード情報を 前記カード端末移動通信端末１００に送信する（Ｓ２２９）。
仮想カード情報を受信したカード端末移動通信端末１００は、前記仮想カード情報を格納部２０に格納し、仮想カード情報の使用期間（１回限り、有効期限、半永久的）によって管理する（Ｓ２３１）。１回限りである場合、カード端末移動通信端末１００は、決済に仮想カード情報が使用されると、仮想カード情報を削除したり、使用できないようにする。
図７は、本発明の第１の実施例によって、仮想カード情報を利用する場合の移動通信端末間のカード決済を行うモバイルカード決済方法を示すフローチャートであって、決済直承認要求時、仮想カード情報を実際金融カードの実際のカード情報に切り替えて使用できるようにするための方法である。
図７を参照すると、加盟店で保有している決済端末移動通信端末２００は、販売者から加盟店カード決済端末アプリの実行要求を受けて加盟店カード決済端末アプリを駆動する（Ｓ３１１）。
前記加盟店カード決済端末アプリが駆動されると、決済端末移動通信端末２００は、決済する取引情報を取得する（Ｓ３１３）。
取引情報を取得すると、決済端末移動通信端末２００は、カードの読み取りを要求する（Ｓ３１３）。すなわち、決済端末移動通信端末２００は、カード決済待機状態にあるようになる。
ユーザは、加盟店で商品を購入し、購入した商品に対する購入代金を支払うためにカード端末移動通信端末１００にインストールされたモバイルカード決済アプリを実行する。そうすると、カード端末移動通信端末１００は、モバイルカード決済アプリを駆動し（Ｓ３１５）、前記モバイルカード決済アプリの駆動によりカード選択部１３０を活性化して、登録された１つ以上のモバイル金融カードのうち１つを選択することを要求することにより、１つのカードが選択される（Ｓ３１７）。この時、選択されたカードの種類は仮想金融カードである。
カードが選択されると、カード端末移動通信端末１００の制御部１０の第１のカード決済部１５１は、本人認証を行い（Ｓ３１９）、本人認証の結果が成功であるか否かを判断する（Ｓ３２１）。前記本人認証は、上述したように、指紋、虹彩などの生体情報利用方式、ＰＩＮ方式、公開鍵証明書方式などを適用することができる。
もし、認証に失敗した場合、認証失敗を通知し終了する。
一方、認証に成功すると、第１のカード決済部１５１は、選択された仮想金融カードに対するモバイル（仮想）金融カード標識情報に含まれているカード会社システム４００に仮想カード情報発行要求情報を送信する（Ｓ３２３）。
前記仮想カード情報発行要求情報を受信したカード会社システム４００は、前記仮想カード情報発行要求情報に含まれているカード端末識別情報に対応する実際のカード情報を検索してロードし（Ｓ３２５）、ロードされた実際のカード情報に対する仮想カード情報を生成する（Ｓ３２７）。
仮想カード情報が生成されると、カード会社システム４００は、生成された仮想カード情報をカード端末移動通信端末１００及び仮承認端末管理サーバ３００に送信する（Ｓ３２９、Ｓ３３１）。
前記仮承認端末管理サーバ３００は、前記仮想カード情報とカード端末識別情報を共に格納して管理する（Ｓ３３２）。
仮想カード情報を受信したカード端末移動通信端末１００は、仮想カード情報を格納部２０に格納し、仮想カード情報を表示したり、仮想カード情報が受信されたことを示す情報を表示する（Ｓ３３３）。
前記仮想カード情報が格納されると、ユーザはカード端末移動通信端末１００を決済端末移動通信端末２００に近づけさせたり、又はタッチする。そうすると、決済端末移動通信端末２００は、カード端末移動通信端末１００に接続されて仮想カード情報と端末識別情報を含む仮想カード端末情報を読み取る（Ｓ３３５）。
決済端末移動通信端末２００は、仮想カード端末情報が入力されるか否かを検査し（Ｓ３３７）、仮想カード端末情報が入力されると、実際のカード情報要求情報を含む実際のカード情報要求信号を仮承認端末管理サーバ３００に送信する（Ｓ３４３）。前記実際のカード情報要求情報は、カード端末識別情報及び仮想カード情報、決済端末識別情報、加盟店決済端末アプリのアプリＩＤ等を含む。
実際のカード情報要求を受けた仮承認端末管理サーバ３００は、決済端末識別情報及びアプリＩＤに対する有効性検証を行い（Ｓ３４５）、決済端末移動通信端末２００が有効な端末であるか、決済端末移動通信端末２００にインストールされたアプリが有効であるか否かを判断する（Ｓ３４７）。
判断の結果、決済端末移動通信端末及びアプリが有効であれば、仮承認端末管理サーバ３００は、カード端末移動通信端末１００から受信した仮想カード情報とカード会社システム４００から受信した仮想カード情報を比較し（Ｓ３４９）、一致するか否かを判断する（Ｓ３５１）。
前記有効性検証及び仮想カード情報の一致検証に失敗すると、仮承認端末管理サーバ３００は、認証失敗を決済端末移動通信端末２００に送信し（Ｓ３５２）、カード会社システム４００に送信する（Ｓ３５３）。この時、仮想カード情報がワンタイム仮想カード情報（ＯＴＣ）であれば、カード会社システム４００は、当該仮想カード情報を削除したり、使用できないようにする。
しかしながら、前記検証及び認証に成功すると、仮承認端末管理サーバ３００は、決済端末認証値及び仮想カード情報認証値を生成し（Ｓ３５５）、生成された決済端末認証値を決済端末移動通信端末２００に送信して（Ｓ３５６）、仮想カード認証値及びカード端末識別情報を含む実際のカード情報要求情報が含まれた実際のカード情報要求信号をカード会社システム４００に送信する（Ｓ３５７）。
前記実際のカード情報要求信号を受信したカード会社システム４００は、前記実際のカード情報要求信号の実際のカード情報要求情報に含まれている仮想カード情報に対応する実際のカード情報を決済端末移動通信端末２００に提供する（Ｓ３５９）。
決済端末認証値及び実際のカード情報を受信した決済端末移動通信端末２００は、仮承認端末管理サーバ３０の使用承認を受けて決済要求情報（取引電文）を作成し（Ｓ３６１）、作成された取引電文を含む決済承認要求情報をカード会社システム４００に送信して決済直承認を要求する（Ｓ３６３）。
カード会社システム４００は、前記決済直承認要求に応じて決済承認をし、それに対する決済直承認結果を仮承認端末管理サーバ３００及び決済端末移動通信端末２００に送信する（Ｓ３６５、Ｓ３６７）。
決済直承認結果を受信した決済端末移動通信端末２００は、決済完了処理部１６０を介して取引伝票を生成して（Ｓ３６９）カード端末移動通信端末１００に提供する（Ｓ３７１）。
カード端末移動通信端末１００は、取引伝票を受信すると、ディスプレイ部４０に表示する（Ｓ３７３）。前記表示された取引伝票はユーザによって格納されたり削除されるように構成されて管理される。
図８は、本発明の第２の実施例によって、実際のカード情報を利用する場合の移動通信端末間のカード決済を行うモバイルカード決済方法を示すフローチャートである。以下、図８を参照して説明において、前記図７と同一のフローについては、その説明を省略したり、簡単に説明する。
ユーザは、カード選択（Ｓ４１７）時、一般金融カードを選択する。一般金融カードが選択されて本人認証に成功すると（Ｓ４１９、Ｓ４２１）、カード端末移動通信端末１００の第２のカード決済部１４２は、認証成功を表示し、カード決済端末にタッチすることを要求する。この時、ユーザがカード端末移動通信端末１００をカード決済端末である決済端末移動通信端末２００にタッチすると、決済端末移動通信端末２００は、カード端末移動通信端末１００に接続して仮想カード端末情報を読み取る（Ｓ４２３）。この時、仮想カード端末情報に含まれている実際のカード情報は、ＳＡＭ暗号化された情報である。実際のカード情報がデジタル金融カードの実際のカード情報であれば、カード端末移動通信端末１００は、当該カード会社システムからＳＡＭ暗号化された実際のカード情報を受信して格納する。しかしながら、実物金融カードに対する実際のカード情報であれば、カード端末移動通信端末１００は、実際のカード情報の入力時、実際のカード情報をＳＡＭ暗号化した後格納する。
決済端末移動通信端末２２０の一般カード決済端末処理部２１７は、仮想カード端末情報が正常に入力されたか否かを検査し（Ｓ４２５）、正常に仮想カード端末情報が入力された場合、一般カード決済端末処理部２１７は、前記仮想カード端末情報の実際のカード情報にＳＡＭが適用されているか否かを検査する（Ｓ４２９）。ＳＡＭが適用されている場合、前記実際のカード情報は暗号化されている。
ＳＡＭが適用されている場合、一般カード決済端末処理部２１７は、実際のカード情報、決済端末識別情報及びアプリＩＤを含む実際のカード情報要求情報を仮承認端末管理サーバに送信する（Ｓ４３１）。
実際のカード情報要求情報を受信した仮承認端末管理サーバ３００の第２の決済処理部３１４は、前記実際のカード情報要求情報に含まれている決済端末識別情報及びアプリＩＤの有効性検証を行って（Ｓ４３３）、決済端末移動通信端末２００及びモバイルカード決済アプリがこのサービスに対して有効な端末であるか、有効なアプリであるか否かを検証する（Ｓ４３５）。
検証の結果、決済端末移動通信端末２００及びモバイルカード決済アプリのうち少なくとも１つ以上が有効でない場合、第２の決済処理部３１４は、決済端末移動通信端末２００及びカード会社システム４００に認証失敗を通知する（Ｓ４３７、Ｓ４３９）。
一方、検証に成功すると、第２の決済処理部３１４は、決済端末認証値を生成し（Ｓ４４１）、ＳＡＭサーバ（図示せず）で実際のカード情報を復号化した（Ｓ４４３）後、決済端末認証値及び実際のカード情報を含む決済端末使用承認通知信号を決済端末移動通信端末２００に送信する（Ｓ４４５）。前記ＳＡＭに関する技術は、この技術分野における当業者によく知られている技術であるので、その詳細な説明は省略する。
すると、一般カード決済端末処理部２１７は、取引電文を作成し（Ｓ４４７）、カード会社システム４００を介して決済承認を行った（Ｓ４４９、Ｓ４５１、Ｓ４５３）後、取引伝票を生成して（Ｓ４５５）カード端末移動通信端末１００に提供する（Ｓ４５７）。
図９は、本発明の第３の実施例によって、仮想カード情報を利用する場合の移動通信端末間決済を行うモバイルカード決済方法を示すフローチャートであって、実際金融カード情報が送信されず、仮想カード情報だけで決済処理を完了する方法を示すフローチャートである。
図９を参照すると、加盟店で保有している決済端末移動通信端末２００は、販売者から加盟店カード決済端末アプリの実行要求を受けて加盟店カード決済端末アプリを駆動する（Ｓ５１１）。
前記加盟店カード決済端末アプリが駆動されると、決済端末移動通信端末２００は、決済する取引情報を取得する（Ｓ５１３）。前記取引情報は、決済端末移動通信端末２００にインストールされた加盟店カード決済端末アプリの駆動による加盟店カード決済ユーザグラフィックインタフェース手段を介して販売者から入力されることにより取得することができる。前記取引情報は、商品名、商品金額、分割払いの有無、分割払いの支払い回数、クーポンの使用有無、クーポン情報などの情報を含む。
決済端末移動通信端末２００は、取引情報が取得されると、決済端末使用承認要求信号を仮承認端末管理サーバ３００に送信する（Ｓ５１５）。前記決済端末使用承認要求信号は、決済端末識別情報及びアプリＩＤなどを含む。
前記決済端末使用承認要求信号を受信した仮承認端末管理サーバ３００は、前記決済端末使用承認要求信号に含まれている決済端末識別情報及びアプリＩＤに対する有効性検証を行い（Ｓ５１７）、決済端末移動通信端末２００が有効であるか否かを判断する（Ｓ５１９）。
仮承認端末管理サーバ３００は、決済端末移動通信端末２００が有効でなければ検証失敗通知信号を決済端末移動通信端末２００に送信し（Ｓ５２１）、決済端末が有効であれば決済端末使用承認通知信号を決済端末移動通信端末２００に送信する（Ｓ５２３）。
決済端末移動通信端末２００は、仮承認端末管理サーバ３００から通知信号を受信すると、その通知信号が決済端末使用承認通知信号であるか否かを検査して承認可否を判断し（Ｓ５２５）、承認時、金融カードを読み取ることを要求する（Ｓ５２７）。すなわち、決済端末移動通信端末２００はカード決済待機状態にある。
一方、ユーザ、すなわち購入者は、加盟店で商品を購入し、購入した商品のに対する購入代金を支払うためにカード端末移動通信端末１００にインストールされたモバイルカード決済アプリを実行する。そうすると、カード端末移動通信端末１００は、モバイルカード決済アプリを駆動し（Ｓ５２９）、前記モバイルカード決済アプリの駆動によりカード選択部１３０を活性化して、登録された１つ以上のモバイル金融カードのうち１つを選択することを要求して１つのカードが選択される（Ｓ５３１）。この時、選択されたカードの種類は仮想金融カードである。
カードが選択されると、カード端末移動通信端末１００の制御部１０の第１のカード決済部１５１は、本人認証を行い（Ｓ５３３）、本人認証結果が成功であるか否かを判断する（Ｓ５３４）。前記本人認証は、上述したように、指紋、虹彩などの生体情報利用方式、ＰＩＮ方式、公開鍵証明書方式などを適用することができる。
もし、認証に失敗した場合、カード端末移動通信端末１００は、認証失敗を通知、すなわち、表示し終了する。
しかし、認証に成功すると、第１のカード決済部１５１は、選択された仮想金融カードに対するモバイル（仮想）金融カード標識情報に含まれているカード会社システム４００に仮想カード情報（ＯＴＣ）発行要求情報を送信する（Ｓ５３５）。
前記仮想カード情報発行要求情報を受信したカード会社システム４００は、前記仮想カード情報発行要求情報に含まれているカード端末識別情報に対応する実際のカード情報を検索してロードし（Ｓ５３７）、ロードされた実際のカード情報に対する仮想カード情報を生成する（Ｓ５３８）。
仮想カード情報が生成されると、カード会社システム４００は、生成された仮想カード情報をカード端末移動通信端末１００に送信する（Ｓ５３９）。
仮想カード情報を受信したカード端末移動通信端末１００は、仮想カード情報を格納部２０に格納し、仮想カード情報を表示したり、仮想カード情報が受信されたことを示す情報を表示する（Ｓ５４３）。
前記仮想カード情報が格納されると、ユーザは、カード端末移動通信端末１００を決済端末移動通信端末２００に近づけたり、タッチする。すると、決済端末移動通信端末２００は、カード端末移動通信端末１００に接続して仮想カード情報とカード端末識別情報を含む仮想カード端末情報を読み取る（Ｓ５４５）。
決済端末移動通信端末２００は、仮想カード端末情報が入力されるか否かを検査し（Ｓ５４７）、仮想カード端末情報が入力されると、決済処理要求信号を仮承認端末管理サーバ３００に送信する（Ｓ５４９）。前記決済処理要求情報は、仮想カード情報、カード端末識別情報、取引情報等を含む。
決済処理要求信号を受信した仮承認端末管理サーバ３００は、仮想カード情報に基づいた取引電文を作成し（Ｓ５５１）、取引電文を含む決済直承認要求信号をカード会社システム４００に送信する（Ｓ５５３）。
決済直承認要求信号を受信したカード会社システム４００は、取引電文によって決済処理を行い、決済処理による決済直承認結果を仮承認端末管理サーバ３００及び決済端末移動通信端末２００に送信する。
決済直承認結果を送信した決済端末移動通信端末２００は、取引伝票を生成した（Ｓ５５９）後、カード端末移動通信端末１００に送信する（Ｓ５６１）。
取引伝票を受信したカード端末移動通信端末１００は、取引伝票、すなわち電子領収書を表示する（Ｓ５６３）。前記表示された取引伝票はユーザによって格納されたり削除されるように構成されて管理される。

Claims (17)

  1. 商品の販売者が使用する携帯端末であって、
    前記商品に対応する取引の内容を示す取引情報を取得する取得部と、
    前記商品の購入者が使用する携帯端末である購入者端末から、前記購入者が所有し、前記取引に係る決済を行うための金融カードに対応するカード情報を受信する受信部と、
    前記金融カードを用いた決済を行うカード会社システムに、前記取引情報及び前記カード情報に基づいて前記取引に係る決済を要求する決済要求部と、
    を備える携帯端末。
  2. 前記カード会社システムと無線通信を行う第１無線通信部と、
    前記購入者端末と近距離無線通信を行う第２無線通信部とをさらに備え、
    前記受信部は、前記購入者端末が前記携帯端末に近接し、前記第２無線通信部により前記購入者端末と通信可能になると、前記第２無線通信部により前記購入者端末から前記カード情報を受信する、
    請求項１に記載の携帯端末。
  3. 前記販売者が使用する携帯端末を識別する端末識別情報を認証サーバに送信し、前記認証サーバに、前記端末識別情報が正しいか否かの検証を要求する検証要求部をさらに備え、
    前記決済要求部は、前記認証サーバにおいて前記端末識別情報が正しいことが検証されたことに応じて、前記カード会社システムに前記取引に係る決済を要求する、
    請求項１又は２に記載の携帯端末。
  4. 前記認証サーバにおいて予め生成された前記端末識別情報を記憶する記憶部をさらに備え、
    前記検証要求部は、前記記憶部に記憶されている前記端末識別情報を前記認証サーバに送信し、前記認証サーバに、前記端末識別情報が正しいか否かの検証を要求する、
    請求項３に記載の携帯端末。
  5. 前記検証要求部は、前記取引情報が取得されると、前記端末識別情報を前記認証サーバに送信し、前記認証サーバに、前記端末識別情報が正しいか否かの検証を要求し、
    前記受信部は、前記認証サーバにおいて前記端末識別情報が正しいことが検証されたことに応じて、前記購入者端末から前記カード情報を受信する、
    請求項３又は４に記載の携帯端末。
  6. 前記検証要求部は、前記カード情報を認証サーバに送信し、前記認証サーバに、前記カード情報が正しいか否かの検証を要求し、
    前記決済要求部は、前記認証サーバにおいて前記カード情報が正しいことが検証されたことに応じて、前記カード会社システムに、前記取引情報及び前記カード情報に基づいて前記取引に係る決済を要求する、
    請求項３から５のいずれか１項に記載の携帯端末。
  7. 前記カード会社システムは、前記カード情報と、前記金融カードを識別し前記決済に用いられるカード識別情報とを関連付けて記憶しており、
    前記受信部は、前記購入者端末が前記カード会社システムから受信した前記カード情報を、前記購入者端末から受信する、
    請求項１から６のいずれか１項に記載の携帯端末。
  8. 前記カード情報は、前記取引に応じて前記カード会社システムにおいて生成される一時的に有効な情報であり、
    前記受信部は、前記購入者が前記商品を購入する際に前記購入者端末が前記カード会社システムから受信した前記カード情報を、前記購入者端末から受信する、
    請求項７に記載の携帯端末。
  9. 前記カード情報を認証サーバに送信し、前記認証サーバに、前記カード情報が正しいか否かの検証を要求する検証要求部を備え、
    前記決済要求部は、前記認証サーバにおいて前記カード情報が正しいことが検証されたことに応じて、カード会社システムから前記カード識別情報を受信し、前記カード会社システムに、前記取引情報及び前記カード識別情報に基づいて前記取引に係る決済を要求する、
    請求項７又は８に記載の携帯端末。
  10. 前記カード情報は、前記金融カードを識別し、前記決済に用いられるカード識別情報を暗号化した情報であり、
    前記カード情報を認証サーバに送信し、前記認証サーバに、前記カード情報が正しいか否かの検証を要求する検証要求部を備え、
    前記決済要求部は、前記認証サーバにおいて前記カード情報が正しいことが検証されたことに応じて、前記認証サーバから復号された前記カード識別情報を受信し、前記カード会社システムに、前記取引情報及び前記カード識別情報に基づいて前記取引に係る決済を要求する、
    請求項１から６のいずれか１項に記載の携帯端末。
  11. 前記カード会社システムにおいて前記取引に係る決済が行われると、前記取引情報に対応する伝票情報を前記購入者端末に送信する伝票送信部をさらに備える（Ｓ３７１）、
    請求項１から１０のいずれか１項に記載の携帯端末。
  12. 商品を販売する販売者が使用する携帯端末である販売者端末と、前記商品を購入する購入者が使用する携帯端末である購入者端末と、カード会社システムとを備える決済システムであって、
    前記販売者端末は、
    前記商品に対応する取引の内容を示す取引情報を取得する取得部と、
    前記商品の購入者が使用する携帯端末である購入者端末から、前記購入者が所有し、前記取引に係る決済を行うための金融カードに対応するカード情報を受信する受信部と、
    前記金融カードを用いた決済を行うカード会社システムに、前記取引情報及び前記カード情報に基づいて前記取引に係る決済を要求する決済要求部とを有し、
    前記購入者端末は、
    前記購入者端末に前記カード情報を送信する送信部を有し、
    前記カード会社システムは、
    前記取引情報及び前記カード情報に基づいて前記取引に係る決済を行う決済部を有する、
    決済システム。
  13. 前記購入者端末は、
    前記購入者端末に前記購入者端末を識別する端末識別情報を前記カード会社システムに送信し、前記カード会社システムから前記カード情報を送信する送受信部をさらに有し、
    前記カード会社システムは、
    前記購入者端末から、前記購入者端末を識別する端末識別情報を受信すると、前記カード情報を生成し、前記購入者端末に送信する生成部をさらに有し、
    前記送信部は、前記カード会社システムから受信した前記カード情報を送信する、
    請求項１２に記載の決済システム。
  14. 前記カード会社システムは、
    前記端末識別情報と、前記金融カードを識別し、前記決済に用いられるカード識別情報とを関連付けて記憶する記憶部をさらに有し、
    前記生成部は、前記購入者端末から前記端末識別情報を受信すると、前記端末識別情報に関連付けて前記記憶部に記憶されている前記カード識別情報に対応する前記カード情報を生成し、当該カード情報を前記購入者端末に送信する、
    請求項１３に記載の決済システム。
  15. 前記生成部は、生成されてから一時的に前記決済に有効な前記カード情報を生成する、
    請求項１３又は１４に記載の決済システム。
  16. 商品の販売者が使用する携帯端末が実行する、
    前記商品に対応する取引の内容を示す取引情報を取得するステップと、
    前記商品の購入者が使用する携帯端末である購入者端末から、前記購入者が所有し、前記取引に係る決済を行うための金融カードに対応するカード情報を受信するステップと、
    前記金融カードを用いた決済を行うカード会社システムに、前記取引情報及び前記カード情報に基づいて前記取引に係る決済を要求するステップと、
    を備える決済方法。
  17. 商品を販売する販売者が使用する携帯端末を、
    前記商品に対応する取引の内容を示す取引情報を取得する取得部、
    前記商品の購入者が使用する携帯端末である購入者端末から、前記購入者が所有し、前記取引に係る決済を行うための金融カードに対応するカード情報を受信する受信部、
    前記金融カードを用いた決済を行うカード会社システムに、前記取引情報及び前記カード情報に基づいて前記取引に係る決済を要求する決済要求部、
    として機能させる決済用プログラム。
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