KR102134144B1 - 모바일 직승인 결제 시스템 및 방법 - Google Patents

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Abstract

본 발명은 모바일 직승인 결제 시스템 및 방법에 관한 것이다.
본 발명에 따른 모바일 직승인 결제 시스템은, 사용자가 구매한 물품 또는 제공받은 서비스에 대한 결제 정보를 가맹점 관계인에 의해 입력받아 사용자측에 결제를 요청하고, 사용자측으로부터 승인 결과를 수신하여 결제를 확인하는 결제 단말기; 모바일 앱카드를 실행할 수 있는 앱(application)이 탑재되며, 결제 단말기로부터의 결제 요청에 따라 결제 정보와 결제 단말기 정보를 유/무선 네트워크를 통해 카드사측으로 전송하여 결제를 요청하고, 카드사측으로부터 결제 승인 결과를 수신하여 결제 단말기로 전송하는 모바일 단말기; 모바일 단말기로부터의 결제 정보와 결제 단말기 정보를 수신하고, 결제 정보를 승인 파트로 전송하여 결제 승인을 요청하며, 승인 파트로부터의 승인 결과를 수신하여 모바일 단말기로 응답하는 결제 AP 시스템; 및 결제 AP 시스템으로부터의 결제 정보를 바탕으로 신용카드(모바일 앱카드)의 유효성 및 ARQC를 검증한 후, 승인 결과를 결제 AP 시스템으로 응답하는 승인 시스템을 포함한다.

Description

모바일 직승인 결제 시스템 및 방법{Mobile direct approval payment system and method}
본 발명은 모바일 직승인 결제 시스템 및 방법에 관한 것으로서, 더 상세하게는 결제대행업체를 배제함으로써 가맹점의 수수료 부담을 줄일 수 있고, 사용자의 카드 정보를 가맹점에서 저장 및 관리하지 않음으로써 개인정보 유출을 방지할 수 있는 모바일 직승인 결제 시스템 및 방법에 관한 것이다.
컴퓨터와 웹으로 시작하였던 정보통신(IT) 서비스는 오늘날 스마트폰이라는 모바일 단말기의 범용화에 힘입어 더욱 빠른 속도로 발전하고 있으며, 이에 따른 전자결제사업도 동반하여 발전하고 있다. 최근에는 기존의 오픈 마켓, 온라인 쇼핑몰 외에 소셜 커머스(social commerce)도 등장하여 시장은 점점 진화하고 온라인과 오프라인의 경계가 사라지고 있다.
전자결제사업 중 오프라인 결제 방식은 주로 현금보다 사용 및 휴대가 간편한 신용카드를 이용하고 있다. 즉, 신용카드 조회기의 마그네틱 리더기를 통해 신용카드를 인식하고, 인식된 신용카드 정보를 밴(VAN)사 시스템과 카드사에 전송하여 결제승인을 요청한다.
최근에는 모바일 단말기를 이용한 모바일 신용카드 결제도 운용되고 있다. 이상과 같은 모바일 신용카드 결제는 RF 또는 적외선 등을 이용하여 모바일 단말기에 저장된 신용카드 정보를 가맹점의 무선 결제단말기(예컨대, "동글(dongle)")에 전송하는 점에서 기존의 마그네틱 리더기를 이용한 결제 방식과 차이가 있고, 그 이외의 결제 프로세스는 마그네틱 리더기를 이용한 결제 방식과 동일하다.
도 1은 종래 결제대행업체를 통한 결제 시스템에 의한 결제 프로세스를 나타낸 도면이다.
도 1을 참조하면, 종래 결제대행업체를 통한 결제 시스템(100)에 의한 결제 방식은 먼저, 사용자가 구매한 물품 또는 제공받은 서비스에 대한 결제 정보를 가맹점의 관계인(점주 또는 종업원)에 의해 결제 단말기(110)에 입력하여, 결제 단말기(110)로부터 사용자 측의 신용카드(120) 또는 모바일 단말기의 앱카드(모바일 신용카드)(130)로 ARQC(Authorization Request Cryptogram; 승인요청 암호문)를 요청한다. 그러면, 신용카드(120)는 IC 카드의 키(key)로 결제 정보를 암호화하여 ARQC를 생성하여 결제 단말기(110)로 응답한다. 또한, 앱카드(130)는 암호화된 신용카드 정보를 포함한 결제 정보를 바탕으로 ARQC를 생성하여 결제 단말기(110)로 응답한다.
이에 따라, 결제 단말기(110)는 암호화된 신용카드 정보를 포함한 결제 정보와 ARQC를 결제대행업체(VAN사)(140)에 전송하여 결제를 요청한다. 그러면, 결제대행업체(140)는 결제 정보를 전용선을 통해 카드사의 승인 시스템(150)으로 전송하여 결제승인을 요청한다. 이에 따라 카드사)(승인 시스템(150))는 신용카드의 유효성과 ARQC값을 검증하고, 검증이 완료되면 승인 결과를 결제대행업체(140)로 응답한다. 그러면, 결제대행업체(140)는 카드사(승인 시스템(150))로부터 받은 승인 결과를 결제 단말기(110)로 응답하고, 결제 단말기(110)는 승인 응답에 대해 영수증을 인쇄하여 사용자에게 전달한다.
이상과 같은 종래 결제대행업체를 통한 결제 시스템(100)에 의한 결제 방식은 사용자의 신용카드 정보를 결제 단말기(110)를 운용하는 가맹점에서 저장 및 관리함에 따라 개인정보의 유출 위험성이 있고, 결제대행업체(140)를 통해 결제가 이루어짐에 따라 결제 단말기(110)를 운용하는 가맹점에서는 수수료 부담이 크다는 문제점이 있다.
한편, 한국 등록특허공보 제10-1562034호(특허문헌 1)에는 "모바일 결제 처리 시스템 및 그 방법"이 개시되어 있는 바, 이에 따른 모바일 결제 처리 방법은,사용자 단말기로부터 결제에 사용할 적어도 하나의 제1의 결제 계정 정보와, 판매자 단말기로부터 결제받을 제2의 결제 계정 정보를 입력받아 사용자 단말기와 판매자 단말기 각각의 제1 및 제2의 결제 계정 정보를 등록하는 단계와; 제1의 결제 계정 정보에 대한 사용자 인증키를 발급하여 사용자 인증키에 대응되는 결제 비밀 번호를 등록하고, 제2의 결제 계정 정보에 대한 판매자 인증키를 발급하여 제1의 결제 계정 정보와 제2의 결제 계정 정보 각각에 더 등록하는 단계와; 사용자 단말기로부터 결제가 요청되면, 결제 요청된 제1의 결제 계정 정보에 대응되는 결제 비밀 번호를 입력받아 사용자 인증키를 이용하여 사용자 단말기를 1차 검증하는 단계와; 사용자 단말기의 1차 검증이 정상으로 판별되면, 결제 승인 서버로 결제 승인을 요청하는 단계와; 결제 승인 서버로부터 결제가 승인되면, 사용자 단말기로부터 최종적으로 구매 결정되었는지를 판별하기 위하여, 결제 승인된 제1의 결제 계정 정보에 대응되는 결제 비밀 번호를 입력받아 사용자 인증키를 이용하여 사용자 단말기를 2차 검증하는 단계 및; 사용자 단말기의 2차 검증이 정상으로 판별되면, 결제 승인 서버로 송금을 요청하여 승인된 결제 금액을 제2의 결제 계정 정보로 입금하도록 처리하는 단계를 포함하는 것을 특징으로 한다.
이상과 같은 특허문헌 1의 경우, 사용자와 판매자가 각각 등록한 결제 계정 정보에 대응하여 사용자 인증키와 판매자 인증키를 발급하고, 사용자 인증키에 결제 비밀 번호를 등록함으로써, 사용자가 상품 구매 시, 결제 금액의 승인을 위한 사용자 1차 검증과, 승인된 결제 금액을 판매자에게 송금하기 위한 2차 검증 과정에서 결제 비밀 번호의 입력만으로 결제 처리가 가능한 장점이 있을지는 모르겠으나, 제어부, 통신부, 모바일 결제 애플리케이션, 데이터베이스를 포함하는 별도의 모바일 결제 처리 시스템이 구축되어야 하며, 그에 따라 시스템 구축에 따른 비용이 수반되는 문제가 있다. 또한, 사용자는 자신의 단말기(사용자 단말기)를 이용하여 상품 구매시의 결제를 위한 결제 계정 정보(은행 계좌번호, 신용카드 번호 등)를 결제 처리 시스템에 등록하는 과정을 거쳐야 하므로, 이러한 일련의 과정에서 개인정보가 유출될 수 있는 문제를 내포하고 있다.
한국 등록특허공보 제10-1562034호(2015.10.22. 공고)
본 발명은 상기와 같은 종래 기술의 문제점들을 감안하여 창출된 것으로서, 결제대행업체를 배제함으로써 가맹점의 수수료 부담을 줄일 수 있고, 모바일 앱카드의 사용으로 결제 단말기의 부정 사용을 방지할 수 있으며, 사용자의 카드 정보를 가맹점에서 저장 및 관리하지 않음으로써 개인정보 유출을 방지할 수 있는 모바일 직승인 결제 시스템 및 방법을 제공함에 그 목적이 있다.
또한, 본 발명의 다른 목적은 3G, 4G 또는 와이파이(WiFi)를 이용한 인터넷망 이용으로 결제처리를 신속하게 할 수 있고, 별도의 추가 인프라 구축이 필요없이 기존의 카드사 시스템을 그대로 활용할 수 있으며, 영수증 처리를 종이가 아닌 모바일로 대체할 수 있는 모바일 직승인 결제 시스템 및 방법을 제공함에 있다.
상기의 목적을 달성하기 위하여 본 발명에 따른 모바일 직승인 결제 시스템은,
카드 결제가 가능한 가맹점에 설치되며, 사용자가 구매한 물품 또는 사용자가 제공받은 서비스에 대한 결제 정보를 가맹점 관계인에 의해 입력받아 사용자측에 결제를 요청하고, 사용자측으로부터 승인 결과를 수신하여 결제를 확인하는 결제 단말기;
사용자에 의해 휴대되고, 모바일 앱카드를 실행할 수 있는 앱(application)이 탑재되며, 상기 결제 단말기로부터의 결제 요청에 따라 상기 결제 정보와 결제 단말기 정보를 유/무선 네트워크를 통해 카드사측으로 전송하여 결제를 요청하고, 카드사측으로부터 결제 승인 결과를 수신하여 상기 결제 단말기로 전송하는 모바일 단말기;
카드사에 설치되며, 상기 모바일 단말기로부터의 결제 정보와 결제 단말기 정보를 수신하고, 상기 모바일 단말기로부터의 결제 요청에 따라 상기 결제 정보를 승인 파트로 전송하여 결제 승인을 요청하며, 승인 파트로부터의 승인 결과를 수신하여 상기 모바일 단말기로 응답하는 결제 AP(Application Processor) 시스템; 및
카드사에 설치되며, 상기 결제 AP 시스템으로부터의 결제 승인 요청에 따라 상기 결제 AP 시스템으로부터의 결제 정보를 바탕으로 신용카드(모바일 앱카드)의 유효성 및 ARQC(Authorization Request Cryptogram; 승인 요청 암호문)를 검증한 후, 승인 결과를 상기 결제 AP 시스템으로 응답하는 승인 시스템을 포함하는 점에 그 특징이 있다.
여기서, 상기 모바일 단말기로부터 상기 카드사측으로 전송되는 결제 정보는 암호화된 신용카드 정보를 포함할 수 있다.
또한, 상기 모바일 단말기가 상기 결제 정보와 결제 단말기 정보를 카드사측으로 전송함에 있어서, 공중망(WEB) 암호채널을 통해 전송할 수 있다.
또한, 상기 결제 AP 시스템이 승인 파트로부터의 승인 결과를 수신하여 상기 모바일 단말기로 응답함에 있어서, 모바일 영수증과 승인 결과를 암호화하여 모바일 단말기로 응답할 수 있다.
또한, 상기 모바일 단말기는 스마트폰, PDA(Personal Digital Assistant), 태블릿 PC, 노트북 PC 등을 포함할 수 있다.
또한, 상기의 목적을 달성하기 위하여 본 발명에 따른 모바일 직승인 결제 방법은, 결제 단말기, 모바일 단말기, 결제 AP 시스템 및 승인 시스템을 포함하는 모바일 직승인 결제 시스템을 기반으로 한 모바일 직승인 결제 방법으로서,
a) 상기 결제 단말기에 의해 사용자가 구매한 물품 또는 사용자가 제공받은 서비스에 대한 결제 정보를 결제 단말기가 설치된 가맹점 관계인에 의해 입력받아 사용자의 모바일 단말기로 결제를 요청하는 단계;
b) 상기 모바일 단말기에 의해 상기 결제 단말기로부터의 결제 요청에 따라 상기 결제 정보와 결제 단말기 정보를 유/무선 네트워크를 통해 카드사의 상기 결제 AP 시스템으로 전송하여 결제를 요청하는 단계;
c) 상기 결제 AP 시스템에 의해 상기 모바일 단말기로부터의 결제 정보와 결제 단말기 정보를 수신하고, 상기 모바일 단말기로부터의 결제 요청에 따라 상기 결제 정보를 카드사의 상기 승인 시스템으로 전송하여 결제 승인을 요청하는 단계;
d) 상기 승인 시스템에 의해 상기 결제 AP 시스템으로부터의 결제 승인 요청에 따라 상기 결제 AP 시스템으로부터의 결제 정보를 바탕으로 신용카드(모바일 앱카드)의 유효성 및 ARQC(Authorization Request Cryptogram; 승인 요청 암호문)를 검증한 후, 승인 결과를 상기 결제 AP 시스템으로 응답하는 단계;
e) 상기 결제 AP 시스템에 의해 상기 승인 시스템으로부터의 승인 결과를 수신하여 상기 모바일 단말기로 응답하는 단계;
f) 상기 모바일 단말기에 의해 상기 결제 AP 시스템으로부터 결제 승인 결과를 수신하여 상기 결제 단말기로 전송하는 단계; 및
g) 상기 결제 단말기에 의해 상기 모바일 단말기로부터 승인 결과를 수신하여 결제를 확인하는 단계를 포함하는 점에 그 특징이 있다.
여기서, 상기 단계 b)에서 상기 모바일 단말기에 의해 상기 결제 AP 시스템으로 전송되는 결제 정보는 암호화된 신용카드 정보를 포함할 수 있다.
또한, 상기 단계 b)에서 상기 모바일 단말기에 의해 상기 결제 정보와 결제 단말기 정보를 상기 결제 AP 시스템으로 전송함에 있어서, 공중망(WEB) 암호채널을 통해 전송할 수 있다.
또한, 상기 단계 e)에서 상기 결제 AP 시스템에 의해 상기 승인 시스템으로부터의 승인 결과를 수신하여 상기 모바일 단말기로 응답함에 있어서, 모바일 영수증과 승인 결과를 암호화하여 모바일 단말기로 응답할 수 있다.
이때, 상기 모바일 단말기는 상기 결제 AP 시스템으로부터 전송받은 모바일 영수증을 상기 모바일 단말기의 사용자에 의해 확인할 수 있도록 화면에 디스플레이하고, 암호화된 승인 결과는 상기 결제 단말기로 전송할 수 있다.
또한, 상기 단계 g)에서 상기 결제 단말기에 의해 상기 모바일 단말기로부터 승인 결과를 수신하여 결제를 확인함에 있어서, 암호화된 승인 결과를 복호화하여 결제를 확인할 수 있다.
이와 같은 본 발명에 의하면, 결제대행업체(VAN사)의 배제로 인해 가맹점의수수료 부담을 경감할 수 있고, 3G, 4G 또는 와이파이를 이용한 인터넷망 이용으로 결제처리 시간을 단축할 수 있으며, 앱카드 사용으로 결제 단말기의 부정 사용을 방지할 수 있다.
또한, 사용자의 카드 정보를 결제 단말기가 설치되어 있는 가맹점에서 저장 및 관리하지 않음에 따라 개인정보 유출을 원천적으로 방지할 수 있고, 별도의 추가 인프라 구축 없이 기존의 카드사 시스템을 그대로 활용할 수 있으며, 영수증 처리를 종이가 아닌 모바일로 대체함에 따라 종이 영수증 발행에 따른 비용을 절감할 수 있다.
도 1은 종래 결제대행업체를 통한 결제 시스템에 의한 결제 프로세스를 나타낸 도면이다.
도 2는 일반적인 결제 단말기의 인증 프로세스를 나타낸 도면이다.
도 3은 종래 역결제 시스템의 결제 프로세스를 나타낸 도면이다.
도 4는 직승인 시스템의 결제 프로세스를 나타낸 도면이다.
도 5는 본 발명에 따른 모바일 직승인 결제 시스템의 구성을 개략적으로 나타낸 도면이다.
도 6은 본 발명에 따른 모바일 직승인 결제 방법의 실행 과정을 나타낸 흐름도이다.
본 명세서 및 청구범위에 사용된 용어나 단어는 통상적이거나 사전적인 의미로 한정되어 해석되지 말아야 하며, 발명자는 그 자신의 발명을 가장 최선의 방법으로 설명하기 위해 용어의 개념을 적절하게 정의할 수 있다는 원칙에 입각하여 본 발명의 기술적 사상에 부합하는 의미와 개념으로 해석되어야 한다.
명세서 전체에서, 어떤 부분이 어떤 구성요소를 "포함"한다고 할 때, 이는 특별히 반대되는 기재가 없는 한 다른 구성요소를 제외하는 것이 아니라 다른 구성요소를 더 포함할 수 있다는 것을 의미한다. 또한, 명세서에 기재된 "…부", "…기", "모듈", "장치" 등의 용어는 적어도 하나의 기능이나 동작을 처리하는 단위를 의미하며, 이는 하드웨어나 소프트웨어 또는 하드웨어 및 소프트웨어의 결합으로 구현될 수 있다.
이하 첨부된 도면을 참조하여 본 발명의 실시예를 상세히 설명한다.
여기서, 본 발명의 실시예에 대하여 본격적으로 설명하기에 앞서, 본 발명이 태동하게 된 배경 내지는 관련 기술들에 대해 먼저 설명해 보기로 한다.
도 2는 일반적인 결제 단말기의 인증 프로세스를 나타낸 도면이다.
도 2를 참조하면, 카드사(결제 AP 시스템)(260) 또는 결제 단말기(210) 제조사는 여신협회(270)에 업체정보와 공개키를 전달하여 인증서 생성을 요청한다. 그러면, 여신협회(270)는 요청정보에 대해 여신협회 개인키로 서명 생성한다. 여기서, 여신협회(270)의 공개키는 사전에 각 카드사(260)와 결제 단말기(210) 제조업체에 배포되어야 한다. 또한, 카드사 인증서는 결제 AP 시스템(260)의 DB에 저장하고, 결제 단말기 인증서는 결제 단말기(210)의 제조시에 결제 단말기(210)의 메모리에 저장하여 각 가맹점에 설치된다.
이렇게 하여 설치된 결제 단말기(210)는 암호채널을 통해 공중망으로 인증서 제출과 함께 카드사로부터 IPK(Issuer Public Key; 카드사에서 배포하는 직승인 단말 보안을 위한 공개키)를 발급받고, 해당 IPK로 단말 인증을 요청한다. 그러면, 카드사의 결제 AP 시스템(260)은 IPK와 대응되는 ISK(Issuer Security Key; IPK에 대응되는 개인키)로 단말 인증 요청에 대해 인증을 하고, 다시 ISK로 인증 요청을 한다. 이에 따라 결제 단말기(210)는 ISK 인증 요청에 대해 IPK로 인증하여 단말 인증을 완료한다.
결제 단말기(210)는 단말인증이 완료되면, 카드사의 결제 AP 시스템(260)에 IPEK(Initial Pin Encryption Key; 초기키로 신용카드 결제시 카드번호를 암호화하는 seed key임) 발급 요청을 한다. 이에 따라, 카드사의 결제 AP 시스템(260)은 KSN(Key Serial Number)를 생성하여, IPEK를 암호화하여 KSN과 함께 결제 단말기(210)로 응답한다. 그러면, 결제 단말기(210)는 IPEK를 복호화하여 KSN과 연동하여 "future key"(신용카드 결제시 카드번호를 암호화하는 키, 매 사용할 때마다 KSN의 카운터 비트를 증가시킴)를 생성한다.
도 3은 종래 역결제 시스템의 결제 프로세스를 나타낸 도면이다.
도 3을 참조하면, 종래 역결제 시스템(300)에 의한 결제 방식은 먼저 사용자가 구매한 물품이나 제공받은 서비스에 대한 결제 정보를 가맹점의 관계인(점주 또는 종업원)에 의해 결제 단말기(310)에 입력하여, 결제 단말기(310)로부터 결제 정보를 역결제 서버(320)로 전송한다.
그러면, 역결제 서버(320)는 전송받은 결제 정보를 기반으로 결제 코드(QR 코드, 바코드 등)를 생성하여 결제 단말기(310)로 전송하고, 결제 단말기(310)는 수신한 결제 코드를 화면에 표시함과 아울러 사용자 단말기의 앱카드(330)로 결제 코드를 전달한다. 이에 따라 앱카드(330)는 결제 코드를 결제 AP 시스템(360)으로 전송하여 결제를 요청한다.
결제 AP 시스템(360)은 전송받은 결제 코드를 역결제 서버(320)에 조회 요청을 하여, 정합성 체크를 한다. 정합성 체크가 완료되면, 결제 AP 시스템(360)은 앱카드(330) 사용자의 결제 카드 정보와, 결제 정보를 승인 시스템(350)으로 전달하여 결제 승인을 요청한다.
승인 시스템(350)은 결제 AP 시스템(360)으로부터의 결제 승인 요청에 따라 결제 카드 정보와 결제 정보를 검증하고, 승인 결과를 결제대행업체(VAN사)(340)로 전송한다. 이에 따라, 결제대행업체(340)는 승인 결과에 대한 가맹점 승인 데이터를 관리하고, 승인 결과를 결제 단말기(310)로 전송한다.
그러면, 결제 단말기(310)는 결제대행업체(340)로부터 전송받은 승인 결과를 화면에 표시하고, 영수증을 인쇄하여 사용자에게 전달한다.
한편, 국내 신용카드 업계는 수익률 하락과 정부의 수수료 인하 정책으로 인해 직승인 시스템으로 일부 전환하는 상황이다. 여기서, 카드 업체 전체의 움직임인 직승인 시스템에 대해 설명해 보기로 한다.
도 4는 직승인 시스템의 결제 프로세스를 나타낸 도면이다.
도 4를 참조하면, 직승인 시스템(400)에 의한 결제 방식은 앞에서 설명한 결제대행업체를 통한 결제 시스템(100)에 의한 결제 방식과 마찬가지로, 먼저 사용자가 구매한 물품 또는 제공받은 서비스에 대한 결제 정보를 가맹점의 관계인(점주 또는 종업원)에 의해 결제 단말기(410)에 입력하여, 결제 단말기(410)로부터 사용자 측의 신용카드(420)로 ARQC(Authorization Request Cryptogram)를 요청한다.
그러면, 신용카드(420)는 IC 카드의 키(key)로 결제 정보를 암호화하여 ARQC를 생성하고, 생성된 ARQC를 결제 단말기(410)로 응답한다. 이에 따라 결제 단말기(410)는 암호화된 신용카드 정보를 포함한 결제 정보와, ARQC를 공중망(WEB) 암호 채널로 카드사의 결제 AP 시스템(460)으로 전송하여 결제를 요청한다.
결제 AP 시스템(460)은 암호 채널을 통해 입력된 결제 정보를 승인 시스템(450)으로 전송하여 결제 승인을 요청하고, 승인 시스템(450)은 결제 AP 시스템(460)으로부터의 결제 승인 요청에 따라 신용카드의 유효성과 ARQC를 검증하고, 검증이 완료되면 승인 결과를 결제 AP 시스템(460)으로 응답한다.
이에 따라, 결제 AP 시스템(460)은 승인 시스템(450)으로부터 받은 승인 결과를 결제 단말기(410)로 응답하고, 결제 단말기(410)는 승인 응답에 대해 영수증을 인쇄하여 사용자에게 전달한다.
그러면, 이하에서는 이상과 같은 역결제 시스템이나 직승인 시스템을 바탕으로 본 발명의 실시예에 대하여 설명해 보기로 한다.
도 5는 본 발명의 실시예에 따른 모바일 직승인 결제 시스템의 구성을 개략적으로 나타낸 도면이다.
도 5를 참조하면, 본 발명에 따른 모바일 직승인 결제 시스템(500)은, 앞에서 설명한 직승인 시스템(400)(도 4 참조)을 바탕으로 역결제 시스템(300)(도 3 참조)을 간소화하고자 하는 것으로서, 결제 단말기(510), 모바일 단말기(530), 결제 AP(Application Processor) 시스템(560), 승인 시스템(550)을 포함하여 구성된다.
결제 단말기(510)는 카드 결제(여기서는 앱카드 결제)가 가능한 가맹점에 설치되며, 사용자가 구매한 물품 또는 사용자가 제공받은 서비스에 대한 결제 정보를 가맹점 관계인에 의해 입력받아 사용자측에 결제를 요청하고, 사용자측으로부터 승인 결과를 수신하여 결제를 확인한다. 여기서, 이와 같은 결제 단말기(510)는 리더기, POS(Point of Sales)기 등을 포함할 수 있다.
모바일 단말기(530)는 사용자에 의해 휴대되고, 모바일 앱카드를 실행할 수 있는 앱(application)이 탑재되며, 상기 결제 단말기(510)로부터의 결제 요청에 따라 상기 결제 정보와 결제 단말기 정보를 유/무선 네트워크를 통해 카드사측으로 전송하여 결제를 요청하고, 카드사측으로부터 결제 승인 결과를 수신하여 상기 결제 단말기(510)로 전송한다. 여기서, 이와 같은 모바일 단말기(530)로부터 상기 카드사측으로 전송되는 결제 정보는 암호화된 신용카드 정보를 포함할 수 있다. 또한, 이상과 같은 모바일 단말기(530)가 상기 결제 정보와 결제 단말기 정보를 카드사측으로 전송함에 있어서, 공중망(WEB) 암호채널을 통해 전송할 수 있다. 또한, 이상과 같은 모바일 단말기(530)는 스마트폰, PDA(Personal Digital Assistant), 태블릿 PC, 노트북 PC 등을 포함할 수 있다.
결제 AP(Application Processor) 시스템(560)은 카드사에 설치되며, 상기 모바일 단말기(530)로부터의 결제 정보와 결제 단말기 정보를 수신하고, 상기 모바일 단말기(530)로부터의 결제 요청에 따라 상기 결제 정보를 승인 파트, 즉 승인 시스템(550)으로 전송하여 결제 승인을 요청하며, 승인 파트(승인 시스템(550))로부터의 승인 결과를 수신하여 상기 모바일 단말기(530)로 응답한다. 여기서, 이와 같은 결제 AP 시스템(560))이 승인 파트(승인 시스템(550))로부터의 승인 결과를 수신하여 상기 모바일 단말기(530)로 응답함에 있어서, 모바일 영수증과 승인 결과를 암호화하여 모바일 단말기(530)로 응답할 수 있다.
승인 시스템(550)은 카드사에 설치되며, 상기 결제 AP 시스템(560)으로부터의 결제 승인 요청에 따라 결제 AP 시스템(560)으로부터의 결제 정보를 바탕으로 신용카드(모바일 앱카드)의 유효성 및 ARQC(Authorization Request Cryptogram; 승인 요청 암호문)를 검증한 후, 승인 결과를 상기 결제 AP 시스템(560)으로 응답한다.
다음은 이상과 같은 구성을 가지는 본 발명에 따른 모바일 직승인 결제 시스템을 바탕으로 한 모바일 직승인 결제 방법에 대하여 설명해 보기로 한다.
도 6은 본 발명의 실시예에 따른 모바일 직승인 결제 방법의 실행 과정을 나타낸 흐름도이다.
도 5 및 도 6을 참조하면, 본 발명에 따른 모바일 직승인 결제 방법은, 전술한 바와 같은 결제 단말기(510), 모바일 단말기(530), 결제 AP 시스템(560) 및 승인 시스템(550)을 포함하는 모바일 직승인 결제 시스템(500)을 기반으로 한 모바일 직승인 결제 방법으로서, 먼저 상기 결제 단말기(510)에 의해 사용자가 구매한 물품 또는 사용자가 제공받은 서비스에 대한 결제 정보를 결제 단말기(510)가 설치된 가맹점의 관계인(가맹점 점주 또는 종업원)에 의해 입력받아 사용자의 모바일 단말기(530)로 결제를 요청한다(단계 S601).
이에 따라, 모바일 단말기(530)에 의해 상기 결제 단말기(510)로부터의 결제 요청에 따라 상기 결제 정보와 결제 단말기 정보를 유/무선 네트워크를 통해 카드사의 결제 AP 시스템(560)으로 전송하여 결제를 요청한다(단계 S602). 여기서, 상기 모바일 단말기(530)에 의해 상기 결제 AP 시스템(560)으로 전송되는 결제 정보는 암호화된 신용카드 정보를 포함할 수 있다. 또한, 상기 모바일 단말기(530)에 의해 상기 결제 정보와 결제 단말기 정보를 상기 결제 AP 시스템(560)으로 전송함에 있어서, 공중망(WEB) 암호채널을 통해 전송할 수 있다.
이렇게 하여 모바일 단말기(530)에 의해 결제 AP 시스템(560)으로 결제를 요청하면, 결제 AP 시스템(560)에 의해 상기 모바일 단말기(530)로부터의 결제 정보와 결제 단말기 정보를 수신하고, 상기 모바일 단말기(530)로부터의 결제 요청에 따라 상기 결제 정보를 카드사의 상기 승인 시스템(550)으로 전송하여 결제 승인을 요청한다(단계 S603).
그러면, 상기 승인 시스템(550)에 의해 상기 결제 AP 시스템(560)으로부터의 결제 승인 요청에 따라 상기 결제 AP 시스템(560)으로부터의 결제 정보를 바탕으로 신용카드(모바일 앱카드)의 유효성 및 ARQC(Authorization Request Cryptogram)를 검증한 후, 승인 결과를 상기 결제 AP 시스템(560)으로 응답한다(단계 S604).
이에 따라, 상기 결제 AP 시스템(560)에 의해 상기 승인 시스템(550)으로부터의 승인 결과를 수신하여 상기 모바일 단말기(530)로 응답한다(단계 S605). 여기서, 상기 결제 AP 시스템(560)에 의해 상기 승인 시스템(550)으로부터의 승인 결과를 수신하여 상기 모바일 단말기(530)로 응답함에 있어서, 모바일 영수증과 승인 결과를 암호화하여 모바일 단말기(530)로 응답할 수 있다. 이때, 상기 모바일 단말기(530)는 상기 결제 AP 시스템(560)으로부터 전송받은 모바일 영수증을 상기 모바일 단말기(530)의 사용자에 의해 확인할 수 있도록 화면에 디스플레이하고, 암호화된 승인 결과는 상기 결제 단말기(510)로 전송할 수 있다.
이상에 의해 결제 AP 시스템(560)으로부터 모바일 단말기(530)로 승인 결과의 응답이 이루어지면, 모바일 단말기(530)에 의해 상기 결제 AP 시스템(560)으로부터 결제 승인 결과를 수신하여 결제 단말기(510)로 전송한다(단계 S606).
그러면, 결제 단말기(510)에 의해 상기 모바일 단말기(530)로부터 승인 결과를 수신하여 결제를 확인한다(단계 S607). 여기서, 상기 결제 단말기(510)에 의해 상기 모바일 단말기(530)로부터 승인 결과를 수신하여 결제를 확인함에 있어서, 암호화된 승인 결과를 복호화하여 결제를 확인할 수 있다.
이상의 설명과 같이, 본 발명에 따른 모바일 직승인 결제 시스템 및 방법은 결제대행업체(VAN사)나 역결제 서버의 개입 없이 모바일 단말기와 카드사 간의 직승인 메커니즘을 도입함으로써, 다음과 같은 장점 내지는 효과를 갖는다.
첫째, 결제대행업체(VAN사)의 배제로 인해 가맹점의 수수료 부담을 경감할 수 있다.
둘째, 앱카드 사용으로 결제 단말기의 부정 사용을 방지할 수 있다. 즉, 기지국 확인으로 국내 결제이용을 확인할 수 있다.
셋째, 사용자의 카드 정보를 결제 단말기가 설치되어 있는 가맹점에서 저장 및 관리하지 않음에 따라 개인정보 유출을 원천적으로 방지할 수 있다.
넷째, 3G, 4G 또는 와이파이(WiFi)를 이용한 인터넷망 이용으로 결제처리 시간을 단축할 수 있다.
다섯째, 별도의 추가 인프라 구축 없이 기존의 카드사 시스템을 그대로 활용할 수 있다. 즉, 기존의 역결제 시스템에 비해 인프라 구축 측면에서 비교 우위를 점할 수 있다.
여섯째, 영수증 처리를 종이가 아닌 모바일로 대체함에 따라 종이 영수증 발행에 따른 비용을 절감할 수 있고, 자연 생태 환경 보호에 기여할 수 있다.
이상, 바람직한 실시예를 통하여 본 발명에 관하여 상세히 설명하였으나, 본 발명은 이에 한정되는 것은 아니며, 본 발명의 기술적 사상을 벗어나지 않는 범위 내에서 다양하게 변경, 응용될 수 있음은 당해 기술분야의 통상의 기술자에게 자명하다. 따라서, 본 발명의 진정한 보호 범위는 다음의 청구범위에 의하여 해석되어야 하며, 그와 동등한 범위 내에 있는 모든 기술적 사상은 본 발명의 권리 범위에 포함되는 것으로 해석되어야 할 것이다.
100: (종래)결제대행업체를 통한 결제 시스템
110,210,310,410,510: 결제 단말기 120,420: 신용카드
130,330,530: 모바일 단말기(앱카드) 140,340: 결제대행업체
150,350,450,550: 승인 시스템 260,360,460,560: 결제 AP 시스템
270: 여신협회 300: (종래)역결제 시스템
320: 역결제 서버 400: 직승인 시스템
500: (본 발명) 모바일 직승인 결제 시스템

Claims (11)

  1. 카드 결제가 가능한 가맹점에 설치되며, 사용자가 구매한 물품 또는 사용자가 제공받은 서비스에 대한 결제 정보를 가맹점 관계인에 의해 입력받아 사용자측에 결제를 요청하고, 사용자측으로부터 승인 결과를 수신하여 결제를 확인하는 결제 단말기;
    사용자에 의해 휴대되고, 모바일 앱카드를 실행할 수 있는 앱(application)이 탑재되며, 상기 결제 단말기로부터의 결제 요청에 따라 상기 결제 정보에 암호화된 신용카드 정보가 추가된 추가 결제 정보와 결제 단말기 정보를 공중망(WEB) 암호채널을 통해, 상기 결제 단말기를 제외하고 카드사측으로 전송하여 결제를 요청하고, 카드사측으로부터 결제 승인 결과를 수신하여 상기 결제 단말기로 전송하는 모바일 단말기;
    카드사에 설치되며, 상기 모바일 단말기로부터의 추가 결제 정보와 결제 단말기 정보를 수신하고, 상기 모바일 단말기로부터의 결제 요청에 따라 상기 추가 결제 정보를 승인 파트로 전송하여 결제 승인을 요청하며, 승인 파트로부터의 승인 결과를 수신하여, 모바일 영수증과 수신된 승인 결과를 암호화하여 상기 모바일 단말기로 응답하는 결제 AP(Application Processor) 시스템; 및
    카드사에 설치되며, 상기 결제 AP 시스템으로부터의 결제 승인 요청에 따라 상기 결제 AP 시스템으로부터의 추가 결제 정보를 바탕으로 신용카드(모바일 앱카드)의 유효성 및 ARQC(Authorization Request Cryptogram; 승인 요청 암호문)를 검증한 후, 승인 결과를 상기 결제 AP 시스템으로 응답하는 승인 시스템을 포함함으로써 결제대행업체가 배제되는 모바일 직승인 결제 시스템.
  2. 삭제
  3. 삭제
  4. 삭제
  5. 제1항에 있어서,
    상기 모바일 단말기는 스마트폰, PDA(Personal Digital Assistant), 태블릿 PC, 노트북 PC 중 적어도 하나를 포함하는 모바일 직승인 결제 시스템.
  6. 결제 단말기, 모바일 단말기, 결제 AP 시스템 및 승인 시스템을 포함하는 모바일 직승인 결제 시스템을 기반으로 한 모바일 직승인 결제 방법으로서,
    a) 상기 결제 단말기에 의해 사용자가 구매한 물품 또는 사용자가 제공받은 서비스에 대한 결제 정보를 결제 단말기가 설치된 가맹점 관계인에 의해 입력받아 사용자의 모바일 단말기로 결제를 요청하는 단계;
    b) 상기 모바일 단말기에 의해 상기 결제 단말기로부터의 결제 요청에 따라 상기 결제 정보에 암호화된 신용카드 정보가 추가된 추가 결제 정보와 결제 단말기 정보를 공중망 암호채널을 통해, 상기 결제 단말기를 제외하고 카드사의 상기 결제 AP 시스템으로 전송하여 결제를 요청하는 단계;
    c) 상기 결제 AP 시스템에 의해 상기 모바일 단말기로부터의 추가 결제 정보와 결제 단말기 정보를 수신하고, 상기 모바일 단말기로부터의 결제 요청에 따라 상기 추가 결제 정보를 카드사의 상기 승인 시스템으로 전송하여 결제 승인을 요청하는 단계;
    d) 상기 승인 시스템에 의해 상기 결제 AP 시스템으로부터의 결제 승인 요청에 따라 상기 결제 AP 시스템으로부터의 추가 결제 정보를 바탕으로 신용카드(모바일 앱카드)의 유효성 및 ARQC(Authorization Request Cryptogram; 승인 요청 암호문)를 검증한 후, 승인 결과를 상기 결제 AP 시스템으로 응답하는 단계;
    e) 상기 결제 AP 시스템에 의해 상기 승인 시스템으로부터의 승인 결과를 수신하여, 모바일 영수증과 수신된 승인 결과를 암호화하여 상기 모바일 단말기로 응답하는 단계;
    f) 상기 모바일 단말기에 의해 상기 결제 AP 시스템으로부터 결제 승인 결과를 수신하여 상기 결제 단말기로 전송하는 단계; 및
    g) 상기 결제 단말기에 의해 상기 모바일 단말기로부터 승인 결과를 수신하여 결제를 확인하는 단계를 포함함으로써 결제대행업체가 배제되는 모바일 직승인 결제 방법.
  7. 삭제
  8. 삭제
  9. 삭제
  10. 제6항에 있어서,
    상기 모바일 단말기는 상기 결제 AP 시스템으로부터 전송받은 모바일 영수증을 상기 모바일 단말기의 사용자에 의해 확인할 수 있도록 화면에 디스플레이하고, 암호화된 승인 결과는 상기 결제 단말기로 전송하는 모바일 직승인 결제 방법.
  11. 제6항에 있어서,
    상기 단계 g)에서 상기 결제 단말기에 의해 상기 모바일 단말기로부터 승인 결과를 수신하여 결제를 확인함에 있어서, 암호화된 승인 결과를 복호화하여 결제를 확인하는 모바일 직승인 결제 방법.
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