JP2010515165A - エイリアスを使用したモバイル・ペイメントのシステム及び方法 - Google Patents

Abstract

携帯電話を使用して金融取引を行うことを可能にするための方法及びシステムが開示される。支払人は、受取人及び支払われるべき金額を指定する支払要求メッセージを携帯電話から送信することによって取引を開始する。受取人は、一意的なエイリアスによって識別され、エイリアスはデータベースで保持される。登録及びエイリアス・データベースのアセンブルの方法が含まれる。

Description

本特許出願は、２００６年１２月２６日に出願された米国特許仮出願第６０／８７１，８９８号の非仮出願であり、その特許仮出願の優先権を主張し、その内容全体を参照によりここに援用する。

金融取引を行うための携帯電話の使用が普及しつつある。金融取引を行うために携帯電話を使用する様々な手段が試用されている。最も一般的なものには、受取人の携帯電話番号を識別子として使用して受取人への送金を行うものが含まれる。しかし、この手法ではある種の問題が生じる。第１に、受取人は、支払いを受け取ることができる携帯電話を持っていなければならない。第２に、支払人は、受取人の電話番号を知っていなければならない。携帯電話の番号は頻繁に変わる傾向にあるため、支払人は使用されるその電話番号が現在通用していることを確認しなければならない。そうでない場合、支払人は、所期の受取人の古い電話番号を割り当てられた意図されていない第三者に送金してしまう危険を冒すことになる。さらに、場合によっては、受取人及び支払人が、携帯電話番号などの個人情報を互いに明かすことを望まないことがある。したがって、電話を使用して金融取引を行う新しい方法が必要とされている。

本発明の実施例は、これらのまたその他の問題に対処する。

本発明の実施例は、携帯電話を使用して支払いを行えるようにするための方法及びシステムに関する。

本発明の１つの実施例は、方法を対象とする。その方法は、支払人によって操作される携帯電話から支払要求メッセージを受信することを含み、その支払要求メッセージは所定の金額を受取人に支払うための要求を含み、また受取人に一意的に関連付けられた個人エイリアス及び取引金額を含む。支払要求メッセージは、支払人がその受取人に支払うことを許可されているかを判定するために分析される。支払通知メッセージが、受取人に送信され、支払人から受取人への支払いが行われたことを示す。

本発明のもう１つの実施例は、方法を対象とする。その方法は、支払人から支払要求メッセージを受信することを含み、その支払要求メッセージは、受取人へ支払われるべき金額及び受取人に関連付けられたエイリアスを含み、また支払人により操作される携帯電話を介して支払人によって送信される。その支払要求メッセージに応答して、認証要求メッセージが携帯電話に送信される。その認証要求メッセージを送信したことに応答して、認証トークンが支払人から受信される。認証トークンは、携帯電話を使用して支払人により送信され、その支払人と関連付けられた認証トークンが検証される。その認証トークンが支払人と関連付けられていると検証された場合、エイリアスを使用して受取人へのその金額の支払いが開始される。

本発明のもう１つの実施例は、方法を対象とする。その方法は、受取人に一意的に関連付けられたエイリアスを作成するために、要求されたエイリアスを指定する登録要求を、受取人から受信することを含む。受取人は、携帯電話を操作し、エイリアス及び携帯電話を使用して支払いを受け取る又は支払いを行うことができる。エイリアスは、他の受取人に関連付けられた、先に登録されている他のエイリアスと比較される。要求されたエイリアスがまだ別の受取人に関連付けられていない場合、その受取人に関連付けられたエイリアスが登録される。

本発明の他の実施例は、上述の方法を実施するようにされたシステム、コンピュータ可読媒体及び装置に関する。

本発明のこれらのまたその他の実施例については、下記に詳述する。

本発明の１つの実施例によるシステムのブロック図である。 コンピュータ内のコンポーネントのブロック図である。 携帯電話内のコンポーネントのブロック図である。 エイリアスの登録工程を説明したフローチャートである。 エイリアスを登録する際に提供することができる情報を示す図である。 本発明の実施例による支払方法を説明したフローチャートである。

本発明の実施例は、携帯電話を使用して、個人対個人（Ｐ２Ｐ）及び／又は個人対企業（Ｐ２Ｂ）の支払いを行うことを対象とする。本発明の実施例では、支払人は、支払要求メッセージを支払処理ネットワークに送信することができる。支払要求メッセージは、受取人に一意的に関連付けられたエイリアスを使用して所望の受取人を識別する。支払処理ネットワークは次に、登録及びエイリアス・データベースを使用している受取人が誰かを判定し、その支払要求メッセージを支払機関に転送することができる。支払機関は支払銀行でもよく、支払人はその支払機関に関連付けられた支払人口座を有することができる。支払機関は続いて、支払要求メッセージを分析し、支払人が支払人の口座に十分な預金及び／又は資金を有するかどうかに応じて、その取引を許可しても許可しなくてもよい。支払機関によって支払要求が承認された場合、続いて支払機関は支払機関の支払人の口座から資金を受取機関の受取人の口座に移すことができる。

支払要求メッセージは、支払人の携帯電話から任意の適切な形で送信することができる。１つの実施例では、支払人は、電話によりアクセスしたウェブ・ページを介して支払要求メッセージを支払処理ネットワークに送信することができる。もう１つの実施例では、支払人はＳＭＳメッセージ（すなわち、テキスト・メッセージ）を使用して、支払要求メッセージを支払処理ネットワークに送信することができる。さらに別の実施例では、支払人は電話上のソフトウェア・アプリケーションを使用して、支払要求メッセージを支払処理ネットワークに送信することができる。

本発明の実施例による支払取引は、任意の適切な関係において行うことができる。例えば、適切な支払取引は、個人対企業又は個人対個人の関係での商人又は個人からの商品及びサービスの購入を含み得る。また一方で、本発明のある種の実施例では、支払人が支払いを行い、その支払いが何ら見返りの対価（例えば、購入される商品又はサービス）なしに行われることがある。例えば、支払いが、支払人がその支払いに対して直ちに対価を受け取らない受取人への贈与又は受取人への債務の返済である場合がある。

Ｉ．システム

図１は、本発明の実施例で使用することができるシステムを示す。本発明の実施例は、図１に示されたコンポーネントのいくつか又はすべてを使用するかもしれない。

図示されたシステムは、支払人３０２と支払人３０２に関連付けられた第１の携帯電話３０４を含む。支払人３０２は、支払機関３１４に支払人口座３１６を有する。同様に、システムは、受取人３０６と受取人３０６に関連付けられた第２の携帯電話３０８を含む。受取人３０６は、受取機関３１５に受取人口座３２０を有する。

この例では、支払機関３１４及び受取機関３１５は、別々の機関として示されている。本発明の別の実施例では、支払人３０２及び受取人３０６は、同一の金融機関を使うこともできる。

支払機関３１４及び受取機関３１５は、一般に、個人又は企業のために金融口座を管理する銀行である。しかしながら、小売店などの企業体でもよい。

支払人３０２及び受取人３０６は、金融取引（例えば、支払取引）に参加することができる個人、又は企業などの組織でもよい。

支払処理ネットワーク３１０は、許可サービス、例外ファイル・サービス、並びに清算及び決済サービスを支援し提供するために使用される、データ処理サブシステム、ネットワーク、及び動作を含み得る。例示的な支払処理ネットワークは、ＶｉｓａＮｅｔ（商標）を含み得る。ＶｉｓａＮｅｔ（商標）などの支払処理ネットワークは、クレジット・カード取引、デビット・カード取引、その他の種類の金融取引を処理することができる。ＶｉｓａＮｅｔ（商標）は、具体的には、許可要求を処理するＶＩＰシステム（Ｖｉｓａ Ｉｎｔｅｇｒａｔｅｄ Ｐａｙｍｅｎｔｓシステム）と清算及び決済サービスを実行するＢａｓｅ ＩＩシステムとを含む。

支払処理ネットワーク３１０は、支払サーバ・コンピュータ３１２を含み得る。「サーバ・コンピュータ」は、一般に高性能のコンピュータ又はコンピュータのクラスタである。例えば、サーバ・コンピュータは、大型メインフレーム、ミニコンピュータ・クラスタ、又は１つの単位として機能する１群のサーバでもよい。１つの実施例としては、サーバ・コンピュータは、ウェブ・サーバに結合されたデータベース・サーバでもよい。サーバ・コンピュータ３１２は、インターネットを含む、有線又は無線の任意の適切なネットワークの一部を形成することができる。

モバイル・ゲートウェイ３３２は、支払処理ネットワーク３１０に動作可能に結合させることができ、第１の携帯電話３０４及び第２の携帯電話３０６が支払処理ネットワーク３１０と通信できるようにすることができる。モバイル・ゲートウェイ３３２は、当業者に周知のハードウェア及び／又はソフトウェアの任意の適切な組合せにより実施することができる。

システムは、支払人クライアント・コンピュータ３３０（ａ）並びに受取人クライアント・コンピュータ３３０（ｂ）も含み得る。これらは、通信媒体３２８を介して、ホスト・サイト３２４（例えばウェブ・サイト）を動作させる登録サーバ・コンピュータ３２６と通信することができる。通信媒体３２８は、インターネットを含む有線及び／又は無線のネットワークの任意の適切な組合せを含み得る。登録サーバ・コンピュータ３２６は、登録及びエイリアス・データベース３２２にエイリアスを格納することができる。その後、支払処理ネットワーク３１０は、登録及びエイリアス・データベース３２２に格納された情報を使用して、受取人３０２及び支払人３０６を識別することができる。他の実施例では、分離された登録データベースと分離されたエイリアス・データベースが存在することもある。

図２は、コンピュータ装置の典型的なコンポーネント又はサブシステムを示す。かかるコンポーネント又はかかるコンポーネントの任意のサブセットは、支払サーバ・コンピュータ３１２、登録サーバ・コンピュータ３２６、クライアント・コンピュータ３３０（ａ）、３３０（ｂ）などを含む、図１に示す様々なコンポーネント内に存在し得る。図２に示す複数のサブシステムは、システム・バス７７５を介して相互接続されている。プリンタ７７４、キーボード７７８、固定ディスク７７９、ディスプレイ・アダプタ７８２に結合されているモニタ７７６などの追加サブシステムが示されている。入出力制御装置７７１に結合する周辺装置及び入出力装置は、シリアル・ポート７７７などの任意の数の当技術分野で周知の手段によりコンピュータ・システムに接続することができる。例えば、コンピュータ装置をインターネットなどの広域通信網、マウス入力装置、又はスキャナに接続するために、シリアル・ポート７７７又は外部インタフェース７８１を使用することができる。システム・バス７７５を介した相互接続により、中央処理装置７７３は各サブシステムと通信し、システム・メモリ７７２又は固定ディスク７７９からの命令の実行並びにサブシステム間の情報の交換を制御することができる。システム・メモリ７７２及び／又は固定ディスク７７９は、コンピュータ可読媒体を具現することができる。

図３は、第１の携帯電話３０４のいくつかのコンポーネントのブロック図である。第１の携帯電話３０４のコンポーネントのいくつか又はすべては、第２の携帯電話３０８（図１に示す）内にも存在し得る。

電話３０４は、図３に示すとおり、コンピュータ可読媒体３０４（ｂ）及び本体３０４（ｈ）を含み得る。コンピュータ可読媒体３０４（ｂ）は、本体３０４（ｈ）内に存在することも或いはそれから取り外すこともできる。本体３０４（ｈ）は、プラスティック基板、筺体、又はその他の構造体の形態をとることができる。コンピュータ可読媒体３０４（ｂ）は、データを格納するメモリでもよく、磁気ストライプ、メモリ・チップなどを含む任意の適切な形態をとることができる。

コンピュータ可読媒体３０４（ｂ）は、本明細書に記載される機能のうちのいずれかを実施するためのコードを含み得る。コンピュータ可読媒体３０４（ｂ）は、例えば、携帯電話を使用して、受取人に関連付けられたエイリアスと支払われるべき金額を含む支払要求メッセージを支払処理ネットワークに送信するためのコード、その支払要求メッセージに応答して携帯電話を介して受信される認証要求メッセージを受信するためのコード、及び、その認証要求メッセージに応答して認証トークンを送信するためのコードを含み得る。

電話３０４はさらに、一般にアンテナなど関連付けられた無線転送（例えば、データ伝送）要素を有する半導体チップ（又はその他のデータ記憶要素）の形で実装される非接触要素３０４（ｇ）を含み得る。非接触要素３０４（ｇ）は、携帯型消費者デバイス３０４と関連付けられ（例えば、その中に組み込まれ）、セルラ・ネットワークを介して伝送されるデータ又は制御命令は、非接触要素インタフェース（図示せず）を用いて非接触要素３０４（ｇ）に適用される。非接触要素インタフェースは、モバイル装置の回路（したがって、セルラ・ネットワーク）と任意選択の非接触要素３０４（ｇ）の間でデータ及び／又は制御命令の交換を行えるようにするために機能する。

非接触要素３０４（ｇ）は、一般に標準的プロトコル又はデータ伝送機構（例えば、ＩＳＯ１４４４３／ＮＦＣ）に従い、ＮＦＣ（ｎｅａｒ ｆｉｅｌｄ ｃｏｍｍｕｎｉｃａｔｉｏｎｓ、近距離無線通信）機能（又はＮＦＣ媒体）を使用してデータの送信及び受信を行うことができる。ＮＦＣ機能は、ＲＦＩＤ、Ｂｌｕｅｔｏｏｔｈ（商標）、赤外線、或いは、電話３０４と支払処理ネットワーク２６の間でデータを交換するために使用できる又は電話３０４とアクセス装置（例えば、ＰＯＳ端末）の間でデータを交換するために使用できる他のデータ伝送機能などの短距離通信機能である。したがって、電話３０４は、セルラ・ネットワークとＮＦＣ機能の両方を介してデータ及び／又は制御命令を伝達及び転送することができる。

電話３０４は、電話３０４の機能を処理するためのプロセッサ３０４（ｃ）（例えば、マイクロプロセッサ）と受取人が電話番号並びにその他の情報及びメッセージを見ることができるようにするためのディスプレイ３０４（ｄ）も含み得る。電話３０４はさらに、受取人がデバイスに情報を入力できるようにするための入力要素３０４（ｅ）、受取人が音声通信、音楽などを聴くことができるようにするためのスピーカ３０４（ｆ）、受取人が電話３０４を介してその音声を送信することができるようにするためのマイクロホン３０４（ｉ）を含み得る。電話３０４はまた、無線データ転送（例えば、データ伝送）のためのアンテナ３０４（ａ）も含み得る。

ＩＩ．登録方法

本発明の実施例では、支払人及び受取人は最初にシステムに登録することができる。受取人及び支払人は、任意の適切な方式で登録することができる。例えば、図１を参照すると、受取人及び支払人は、クライアント・コンピュータ３３０（ａ）、３３０（ｂ）を使用し、ホスト・サイト３２４を介してシステムに登録することができる。氏名、口座番号などの登録情報は、登録及びエイリアス・データベース３２２内のサーバ・コンピュータ３２６により格納することができる。この情報は、支払人３０２又は受取人３０６を識別するために、次の支払工程で使用することができる。

場合によっては、受取機関３１５又は支払機関３１４などの金融機関は、事前登録データを登録及びエイリアス・データベース３２２に「プッシュする」ことができる。支払機関３１４は、例えば、前もって支払人３０２を認証することができる。支払機関３１４は、支払人３０２と支払人のクレジット履歴及び勘定残高の情報を知っているので、これを前もって行うことができる。支払人３０２がシステムに登録された後、支払人３０２はシステムを使用するための適切なエイリアスを設定することができる。これは、受取人３０６についても同じことが言える。したがって、いくつかの実施例では、支払人３０２は、登録するために何もする必要はなく、自身の支払エイリアスを設定するだけでよい。

本発明の実施例では、いくつかのエイリアスを使用することができる。エイリアスは、支払処理ネットワークを運用する支払処理組織のための支払処理組織エイリアス、受取人及び受取人の電話に関連付けられた受取人エイリアス、並びに支払人及び支払人の電話に関連付けられた支払人エイリアスを含み得る。支払人及び受取人エイリアスの例には、「ｗｏｒｌｄｔｒａｖｅｌｅｒ」及び「ｂｅａｃｈｂｕｍ」が含まれる。Ｖｉｓａなどの支払処理組織の「ｍｙｖｉｓａ」は、サービス・エイリアスの一例となり得る。

登録することができるその他のエイリアスには、携帯型消費者デバイスのエイリアス（支払カードのエイリアス）が含まれる。例えば、支払人３０２は第１の及び第２のクレジット・カードを有し、エイリアスＣＣ１及びＣＣ２を有することがある。かかる携帯型消費者デバイスのエイリアスは、その所有者と一意的に関連付けられることも或いは関連付けられないこともある。

図１及び図４を参照すると、第１ステップ２０２で、受取人３０６はエイリアスの割当てを要求する。好ましい実施例では、受取人３０６が特定のエイリアスを指定することができる。しかしながら、他の実施例では、支払処理組織が受取人３０６にエイリアスを割り当てることができる。エイリアスを登録するために、受取人３０６はクライアント・コンピュータ３３０（ｂ）を使用してサーバ・コンピュータ３２６上のホスト・サイト３２４に接触することができる。ホスト・サイト３２４は、支払人３０２及び受取人３０６が情報を入力できるようにするためのウィザードやその他の機構を含み得る。

次のステップ２０４で、サーバ・コンピュータ３２６は、登録及びエイリアス・データベース３２２を調べて、要求されたエイリアスが別の受取人又は支払人によって既に使用されているか確かめる。要求されたエイリアスが既に存在する場合、受取人３０６は別のエイリアスを提供するように求められ可能性がある（ステップ２１２）。別法として又は追加で、提案されたエイリアスが不快感を与えるものである場合或いは第三者の商標又はサービスマークである場合、エイリアス登録要求はその提案されたエイリアスを拒否することができる。

そのエイリアスが以前に登録されていない場合、次にサーバ・コンピュータ３２６は、受取人について要求されたエイリアスを登録することができる２０８。この情報は、登録及びエイリアス・データベース３２２に格納することができる。受取人３０６についてエイリアスが登録された後、支払処理組織は、そのエイリアスを使用して行われる支払いを受取人が受け取るのを可能にすることに着手することができる（ステップ２１０）。

本発明のこの方法及びその他の関連実施例は、エイリアスを介して、個人、企業などを一意的に識別することによって、効率的な機関間の支払いを可能にする。エイリアスは、必要に応じて、個人又は団体により運営される数多くのアカウント又はサービスに関連付けることができる。いくつかの実施例では、これらの様々なエイリアスを手数料に対して登録することができ、消費者は、特定のエイリアスを使用するために登録及び更新の手数料を請求されることがある。他の実施例では、登録及びエイリアス・データベースを無料サービスとして提供する、或いは団体の特定のクラスだけに請求を行う（例えば、受取人或いは営利目的の法人にだけ請求する）こともできる。

ＩＩＩ．支払方法

図６は、本発明の実施例による支払方法を説明したフローチャートである。第１ステップ１０２で、支払人３０２は、第１の携帯電話３０４を使用して受取人３０６に支払いを行うことを決める。

支払人３０２は次に、第１の携帯電話３０４を使い、支払要求メッセージを支払処理ネットワーク３１０に送信し、支払処理ネットワーク３１０は支払要求メッセージを受け取る（ステップ１０４）。支払要求メッセージは、少なくとも支払金額と受取人のエイリアスを含む。支払要求メッセージは、支払いがそこから行われようとする特定の金融口座を識別するエイリアス又は番号、或いは支払いが開始される未来の時間などの、他の情報も含み得る。

前述のとおり、支払要求メッセージは、様々な異なる形態をとることができる。例えば、支払要求メッセージは、ＳＭＳメッセージの形態をとることができる。その要求はまた、電子メール、或いはＩＶＲ（音声応答録音装置）を使った音声対話の形で届くこともある。要求はまた、その要求データを含む１つ又は複数のネットワーク・パケットを送信する、電話上のソフトウェア・アプリケーションを介して行うこともできるであろう。

次のステップ１０６では、登録及びエイリアス・データベース３２２を使用して、支払処理ネットワーク３１０内のサーバ・コンピュータ３１２が支払要求メッセージを分析し、支払要求メッセージ中の受取人エイリアスを使用して受取人３０６、並びに支払機関３１４及び支払人口座３１６を識別する。

システムにセキュリティを提供するために、任意選択の認証要求メッセージが、支払処理ネットワークから、支払人によって操作される第１の携帯電話３０４に送信される１０８。認証要求メッセージは、支払機関３１４又は支払処理ネットワーク３１０に加入する支払処理組織により開始されることができる。これは、支払人の身元を確認するために、パスワード或いは住所又は社会保障番号などの個人情報の入力を求めることもある１０８。認証要求メッセージは、支払要求メッセージ１０４について前述したように、様々な形態をとることができる。好ましい実施例では、認証要求メッセージは支払人の携帯電話３０４に送信されることになる。認証要求メッセージはまた、支払人のクライアント・コンピュータ３３０（ａ）に送信することもできる。

次のステップ１１０で、支払人３０２は、支払処理ネットワーク３１０に認証トークンを提供する。例えば、支払人３０２は、ＰＩＮ（ｐｅｒｓｏｎａｌ ｉｄｅｎｔｉｆｉｃａｔｉｏｎ ｎｕｍｂｅｒ、個人識別番号）を第１の携帯電話３０４に入力し、次に認証トークンを支払処理ネットワーク３１０に送り返すことができ、支払処理ネットワーク３１０はそれを支払機関３１４に転送することも或いはしないこともできる。認証トークンの他の例には、パスワード、生年月日、及び支払人３０２に関連するその他の個人情報が含まれる。

支払処理ネットワーク３１０（又は支払機関３１４）は次に、認証トークン１１２を検証する。認証トークンが無効である場合、その支払要求メッセージの支払要求は拒否されることがある。別法として、支払処理ネットワーク３１０は、第１の携帯電話３０４を介して支払人３０２に別の認証要求メッセージを送信することによって認証トークンを再検証することができる（ステップ１２０）。

支払人３０２及び／又は第１の携帯電話３０４が認証された場合、支払処理ネットワーク３１０は、承認を求めて支払要求メッセージを支払機関３１４に送信することができる。支払要求メッセージは、必要に応じて、様々なエイリアスを取り除くために再形成され、正しい情報を含むことができる。支払機関３１４は次に、支払人口座３１６に十分な資金及び／又は預金があればその支払要求を承認し、或いは資金又は預金が不十分であればその支払要求を不承認とすることができる。支払要求が承認された場合、ある時点で（例えば、直ちに、或いは清算又は決済の必要が生じた場合にはその日の終わりに）、実際の資金を支払人口座３１６から受取人口座３２０に支払処理ネットワーク３１０を介して移すことができる。

資金が支払人口座３１６から受取人口座３２０に移されたら、その支払要求メッセージの支払要求が支払機関３１４によって承認された後に支払人１１８によって操作される携帯電話３０８及び／又はクライアント・コンピュータ３３０（ｂ）に支払通知メッセージを送信することができる。

具体的な実施例では、支払人３０２（例えばジェーン）と受取人３０６（例えばジョン）は、彼らのクライアント・コンピュータ３３０（ａ）、３３０（ｂ）を使用して、遠隔サーバ・コンピュータ３２６上で動作するホスト・サイト３２４で登録を行う。

図５に示すとおり、ジェーンは、その氏名、携帯電話番号、第１のクレジット・カード会員番号、第２のクレジット・カード会員番号、個人のエイリアスを含む個人情報５０２を登録する。ジョンは同様にその個人情報５０４を登録することができる。この例では、ジェーンは個人エイリアス「ｗｏｒｌｄｔｒａｖｅｌｅｒ」を作成し、ジョンは個人エイリアス「ｂｅａｃｈｂｕｍ」を作成する。

登録後、支払処理組織は、ジョンとジェーンの両者にその後の支払処理を容易にするサービス用の電話番号を提供することができる。他の実施例では、支払処理組織は、ジョンとジェーンにサービスの電話番号の代わりに又はそれに加えてサービス・エイリアスを提供することもできる。例えば、ジョンとジェーンにサービス電話番号５５５−５５５−５５５５を提供する代わりに、支払処理組織はサービス・エイリアス「ｍｙｖｉｓａ」をジョンとジェーンに提供することができる。サービス・エイリアスは、時に「ショートコード」と呼ばれることもあり、可変長の文字列を含み得る。

例示的な取引では、ジェーンは支払人３０２であり、ジョンという名の受取人３０６に１５．００ドルを支払うことを望んでいる場合がある。支払人ジェーン３０２は、支払要求メッセージ「ｍｙｖｉｓａ ｐａｙ ｂｅａｃｈｂｕｍ ＄１５．００」（ｍｙｖｉｓａはｂｅａｃｈｂｕｍに１５ドルを支払う）を彼女の電話３０４に入力し、そのメッセージをモバイル・ゲートウェイ３３２を介する支払処理ネットワーク３１０内のサーバ・コンピュータ３１２にＳＭＳを介して送信することによって、ジョンへの支払いを開始する。エイリアス「ｂｅａｃｈｂｕｍ」は、ジョンの電話番号の代わりに使用される。サービス・エイリアス「ｍｙｖｉｓａ」は、サービスの電話番号の代わりに使用される。

ジェーンは、ジェーンがジョンに支払うために使用したい特定のクレジット・カードを示すために、「ＣＣ２」などの携帯型消費者デバイスのエイリアスを使用することができる。例えば、支払人ジェーン３０２は、彼女の電話３０４に支払要求メッセージ「ｍｙｖｉｓａ ｐａｙ ｂｅａｃｈｂｕｍ ＄１５．００ ＣＣ２」（ｍｙｖｉｓａはｂｅａｃｈｂｕｍにＣＣ２で１５ドルを支払う）を入力して、所期の支払いを行うために第２のクレジット・カードが使用されるように指示することができる。別法として又は追加で、ジェーンは、デフォルトのクレジット・カード会員番号を指定することもできる。

携帯電話３０４に支払要求メッセージ「ｍｙｖｉｓａ ｐａｙ ｂｅａｃｈｂｕｍ ＄１５．００ ＣＣ２」を入力した後、支払要求メッセージがその携帯電話３０４から支払処理ネットワーク３１０（例えば、前述のような）に送信され、次に（この例では）クレジット・カード（又は他の携帯型消費者デバイス）の発行者に送信される。この例では、クレジット・カードの発行者は支払機関３１４でもよい。

支払処理ネットワーク３１０は、支払要求メッセージを受け取った後、任意選択で認証要求メッセージを支払人３０２に送信することによって応答することができる。この例では、認証要求メッセージは、電気通信会社のサーバなどにあるＩＶＲからの呼の形態で送信され、支払人ジェーン３０２に彼女の移動ＰＩＮ（個人識別番号）５１０を入力するように求める。支払人ジェーン３０２が正しいＰＩＮを彼女の電話３０４に入力した後に、支払機関３１４及び／又は支払処理ネットワーク３１０内のサーバ・コンピュータ３１２は、支払要求メッセージを分析し、その支払要求を承認又は拒否することができる。支払要求が承認された場合、適切な資金が受取機関３１５にある受取人口座３２０に移されることができる。例えば、受取人ジョンの銀行（例えば、受取機関３１５）にあるジョンの携帯型消費者デバイスの口座（例えば、クレジット・カードの口座）は、支払金額の入金を受けることができる。続いて、支払人ジェーンの口座３１６から支払金額を引き落とすことができる。

いくつかの実施例では、ＳＭＳ、電子メール又はその他の種類のメッセージの形で、支払通知メッセージを受取人の携帯電話３０８に送信し、支払人ジェーン３０２からの支払いが行われたことを受取人ジョン３０６に知らせることができる。好ましい実施例では、支払通知メッセージは、受取人ジョンの携帯電話３０８に送信されるが、受取人ジョン３０６によって操作されるクライアント・コンピュータ３３０（ｂ）に送信することもできる。

本発明の実施例は、いくつかの利点を有する。第１に、エイリアスの使用により、取引を行う当事者の個人情報を秘密にしながら取引を完了することができる。例えば、支払人がその電話番号を受取人に明かすことを望まない場合或いはその逆の場合があるため、これは非常に有用である。第２に、エイリアスは、たとえ受取人の電話番号又は金融口座が変わっても支払いを行うことを可能にする。したがって、支払人は、支払人が頻繁に取引を行う相手である受取人のエイリアスのリストを保管し、受取人の電話番号が同じであることを確認する必要なしに繰り返しの支払いを開始することができる。第３に、エイリアスは、電話番号又は金融口座番号よりも覚え易い傾向がある。結果として、本発明の実施例は、他の方法よりも使い易いものとなろう。第４に、本発明の実施例は、数多くのアカウントが単一の携帯電話からアクセスされることを可能にし、数多くの携帯型消費者デバイスを持ち運ぶ必要をなくす。

前述の方法又はかかる方法のステップはいずれも、例えば従来の又はオブジェクト指向の技術を使った、例えばＪａｖａ（登録商標）、Ｃ^＋＋又はＰｅｒｌなどの適切なコンピュータ言語を使用するサーバ・コンピュータのプロセッサ、或いはその他の装置の適切な組合せによって実行されるソフトウェア・コードとして実施することができる。このソフトウェア・コードは、ＲＡＭ（読取り書込み記憶装置）、ＲＯＭ（読取り専用記憶装置）、ハードドライブ又はフロッピ・ディスクなどの磁気媒体、或いはＣＤ−ＲＯＭなどの光媒体などのコンピュータ可読媒体上に一連の命令又は指令として格納することができる。

本発明は、制御ロジックの形で、変調装置又は統合された形で、ソフトウェア、ハードウェア、又はその両方の組合せを使用して、実施できることを理解されたい。本明細書で述べられた開示及び教示に基づいて、本発明を実施するための他の方法及び／又は手段が当業者には理解されるであろう。

前述の実施例及び／又はその任意の特徴は、本発明の範囲を逸脱することなく他の任意の（１つ又は複数の）実施例及び／又は（１つ又は複数の）特徴と組み合わせることができる。

前述の内容は、例示的なものであり、限定的ではない。本開示の検討により、当業者には本発明の多数の変形形態が明らかになるであろう。したがって、本発明の範囲は、前述の内容に関して判断されるべきではなく、その代わりに、係属する特許請求の範囲とそのすべての範囲又は同等のものに関して判断されるべきである。

「１つの」又は「その」「この」の記述は、これに反する記述が特にない限り、「１つ又は複数の」を意味するよう意図されている。

Claims (24)

1. 所定の金額を受取人に支払うための要求を含む、また前記受取人に関連付けられた個人エイリアス及び取引金額を含む支払要求メッセージを、支払人により操作される携帯電話から受信すること、
   前記受取人に支払いを行うことを前記支払人が許可されているかを判定するために前記支払要求メッセージを分析すること、及び
   前記支払人から前記受取人への支払いが行われたことを示す支払通知メッセージを前記受取人に送信すること
   を含む方法。
2. 前記支払人にＰＩＮの入力を求めるメッセージを含む認証要求メッセージを前記支払人に送信すること、及び
   前記ＰＩＮを受信すること
   をさらに含む、請求項１に記載の方法。
3. 請求項１に記載の方法を実施するためのコードを含むコンピュータ可読媒体。
4. 請求項３に記載の前記コンピュータ可読媒体を含むサーバ・コンピュータ。
5. 請求項４に記載の前記サーバ・コンピュータと前記携帯電話を含むシステム。
6. 受取人に支払われるべき金額及び前記受取人に関連付けられたエイリアスを含む、また支払人により操作される携帯電話を介して前記支払人によって送信される支払要求メッセージを、前記支払人から受信すること、
   前記携帯電話に送信される認証要求メッセージを、前記支払要求メッセージに応答して前記携帯電話に送信すること、
   前記携帯電話を使用して前記支払人により送信される認証トークンを、前記認証要求メッセージを送信したことに応答して前記支払人から受信すること、
   前記認証トークンが前記支払人に関連付けられていることを検証すること、及び
   前記認証トークンが前記支払人に関連付けられていることが検証された場合には、前記エイリアスを使用して前記受取人への前記金額の支払いを開始すること
   を含む方法。
7. 前記携帯電話が第１の携帯電話であり、
   さらに前記受取人により操作される第２の携帯電話に前記支払いの電子的通知を送信することを含む、請求項６に記載の方法。
8. 前記支払要求メッセージがテキスト・メッセージの形態をとる、請求項６に記載の方法。
9. 前記支払要求メッセージが電子メールの形態をとる、請求項６に記載の方法。
10. 前記支払要求メッセージが支払カードのエイリアスを含む、請求項６に記載の方法。
11. 前記認証要求メッセージが、電子音声応答録音装置によって行われる電話呼び出しを含む、請求項６に記載の方法。
12. 前記認証トークンがパスワードを含む、請求項６に記載の方法。
13. 前記認証トークンが、前記受取人に関連付けられた個人情報を含む、請求項６に記載の方法。
14. 受取人に一意的に関連付けられた前記エイリアスを作成するために、要求されたエイリアスを指定する登録要求を、前記受取人から受信することであって、前記受取人が、携帯電話を操作し、且つ前記エイリアス及び携帯電話を使用して支払いを受け取る又は支払いを行うことができる、登録要求を受信すること、
    前記エイリアスを、他の受取人に関連付けられた、先に登録されている他のエイリアスと比較すること、及び
    前記要求されたエイリアスがまだ別の受取人に関連付けられていない場合、前記受取人に前記エイリアスを登録すること
    を含む方法。
15. 請求項１４に記載の方法を実施するように構成されたサーバ・コンピュータ。
16. 受取人に関連付けられたエイリアス及び支払われるべき金額を含む支払要求メッセージを、携帯電話を使用して支払処理ネットワークに送信すること、
    前記携帯電話を介して受信される認証要求メッセージを、前記支払要求メッセージに応答して受信すること、及び
    前記認証要求メッセージに応答して認証トークンを送信すること
    を含む方法。
17. 前記支払要求メッセージがテキスト・メッセージの形態をとる、請求項１６に記載の方法。
18. 前記支払要求メッセージが電子メールの形態をとる、請求項１６に記載の方法。
19. 前記支払要求メッセージが支払カードのエイリアスを含む、請求項１６に記載の方法。
20. 前記認証要求メッセージが電子音声応答録音装置による電話呼び出しを含む、請求項１６に記載の方法。
21. 前記認証トークンがパスワードを含む、請求項１６に記載の方法。
22. 前記認証トークンが、消費者に関連付けられた個人情報を含む、請求項１６に記載の方法。
23. 請求項１６に記載の方法を実施するためのコードを含む、コンピュータ可読媒体。
24. 請求項２３に記載のコンピュータ可読媒体を含む電話。

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