BRPI1000871A2 - sistema para transação financeira por telefone celular, computador e central de gestão - Google Patents
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Abstract
SISTEMA PARA TRANSAçãO FINANCEIRA POR TELEFONE CELULAR, COMPUTADOR E CENTRAL DE GESTãO. é constituído por um sistema para transação financeira por telefone celular, computador e central de gestão que pertence ao campo da tecnologia da informação e integra um celular que necessita ter um software instalado e gratuitamente acessado, o qual ao se inserir um código pessoal, retorna com uma seqúência alfanumérica única, randómica e nunca repetida que permite ao usuário autorizar, validar e liberar uma determinada transação financeira de débito, crédito, transferência de valores e aquisição de produtos e serviços, além de créditos de tickets e outros vales; o software randómico, denominado "N-Token", hospedado no celular é um aplicativo que gera códigos aleatórios que identificam, autorizam e validam uma transação qualquer, sendo que para cada transação é gerado código único, imediatamente descartado após seu uso efetivo ou não; não há necessidade de informar qualquer dado pessoal para identificação e não há trafego de dados pessoais pela lnternet.
Description
SISTEMA PARA TRANSAÇÃO FINANCEIRA POR TELEFONE CELULAR, COMPUTADOR E CENTRAL DE GESTÃO"
Campo da invenção
pertence ao campo da tecnologia da informação e trata de um sistema de transação financeira que diferentemente dos cartões plásticos de débito e crédito, utiliza o telefone celular como dispositivo de autorização, validação e liberação da operação financeira, quer seja local ou pela internet.
O telefone celular é gratuitamente equipado com um software randômico que ao inserir um código ou senha alfanumérica pessoal é capaz de gerar um número ou sentença alfanumérica única que autoriza o usuário a proceder, o restante da transação de compra de produto e serviço, como se fosse um cartão de crédito e débito, porém, muito mais seguro.
O número randômico gerado no celular é atrelado a outros algoritmos criptografados, como o tempo, e impossibilita que haja erros por inserção de um determinado número por um hacker ou pessoas mal intencionadas, sendo portanto uma alternativa mais segura que os cartões plásticos.
Além do mais o caixa está on-line no sistema e pode facilmente e autonomamente, atestar se a sentença alfanumérica ou número é ou não válido.
É objetivo do presente pedido de patente, apresentar um novo sistema de transação financeira por celular, com baixo custo para sua exeqüibilidade, aliado aos requisitos de rapidez, segurança e praticidade utilitária que oferece ao público usuário, uma opção adicional no mercado de congêneres que ao
A presente patente de privilégio de invenção contrário dos métodos tradicionais de operações financeiras, como os cartões plásticos, é dotado de inúmeras possibilidades e benefícios, tornando-se um serviço de grande expectativa e aceitação no mercado setorial.
Histórico da invenção
As transações comerciais e de serviços oferecidas às pessoas físicas e jurídicas, já dispõem a alguns anos do sistema de cartões de débito e crédito, e tem se mostrado eficaz, além de prático e seguro.
O inovador sistema de transação financeira que se propõe é uma nova alternativa de operação de crédito/débito que utiliza o celular como forma de pagamento e tem a mesma função do cartão de crédito/débito, porém utiliza o celular ao invés do cartão plástico e possui mecanismos de segurança muito mais avançados.
Trata-se de uma solução de transação financeira e de serviços na medida para estabelecimentos comerciais que desejam receber suas vendas através do celular, onde pessoas físicas que desejam habilitar seus celulares para realizar compras, podem fazê-lo, bem como empresas que buscam alternativas mais eficazes para proporcionar benefícios aos seus colaboradores, como vales refeição e outros tickets.
O sistema de transação financeira por celular pode utilizar qualquer modelo de aparelho, independente da marca, do fabricante ou da operadora de telefonia móvel, inclusive o celular pode ser utilizado até mesmo sem sinal ou linha telefônica.
A fatura que o cliente gera por este sistema é totalmente separada de qualquer outra conta e funciona normalmente como nos cartões de crédito, onde o cliente escolhe a melhor data para o vencimento, recebe a fatura em casa ou pela internet e pode pagar em qualquer agência bancária.
Para pessoa física não há nenhuma taxa para aderir a este serviço, exceto se desejar adquirir um pacote de "SMS" para receber as confirmações de suas compras, que nesse caso tem um custo mensal muito reduzido na ordem de poucos reais, porém, não é obrigatório adquirir tal serviço para usar o celular como meio de pagamento. Por outro lado, para estabelecimentos comerciais, existe uma pequena taxa administrativa sobre os valores movimentados através do inovador sistema.
Pessoas físicas podem comprar diretamente do estabelecimento afiliado in loco ou à distância, pelo telefone ou internet, quando o estabelecimento oferecer essa alternativa de compra.
O sistema de transação financeira pelo celular se mostra mais seguro que qualquer outro sistema, visto que o usuário ao possuir uma senha pessoal, pode inseri-la no teclado, de tal modo que um software interno randômico, gera naquele instante, apenas um número de retorno, a fim de que lhe habilite, autorize e valide a operação de compra de um produto ou libere o pagamento de um serviço, ou ainda, de crédito e débito para várias outras modalidades de transações.
Pontos a considerar do estado da técnica
A transação financeira por meio de celular ainda não teve a penetração necessária com vistas a substituir os cartões de débito e crédito, mas acredita-se que terá tal popularização, pela sua enorme praticidade, contudo, existe uma resistência natural das pessoas em aceitar novas tecnologias transacionais, dados como exemplo as transações de pagamento. pelo computador e caixas eletrônicos, que muitos vêem risco em tal utilização.
Por outro lado, a total segurança que a transação financeira por celular oferece, certamente será um fator de confiança que fará com que o grande público migre dos cartões plásticos para o celular, visto que atualmente, qualquer pessoa de qualquer faixa de consumo, possui um telefone celular, estes muito popularizados atualmente.
Sumário da invenção
Pela necessidade de implantar novas tecnologias mais eficazes e seguras de transacionar operações de crédito, débito, compras de produtos e serviços, levou o inventor com notório conhecimento setorial, a criar e desenvolver o objeto da presente patente, intitulado de "SISTEMA PARA TRANSAÇÃO FINANCEIRA POR TELEFONE CELULAR, COMPUTADOR E CENTRAL DE GESTÃO", o qual, concebe um inovador sistema de transação financeira que utiliza o celular como forma de pagamento e tem a mesma função do cartão de crédito/débito, porém utiliza o celular ao invés do cartão plástico e possui mecanismos de segurança muito mais avançados que qualquer outro meio atual.
O sistema em apresentação integra um celular que necessita ter um software instalado e gratuitamente acessado, o qual ao se inserir um código pessoal, retorna com uma seqüência alfanumérica única, randômica e nunca repetida que permite ao usuário autorizar, validar e liberar uma determinada transação financeira de débito, crédito, transferência de valores e aquisição de produtos e serviços, além de créditos de tickets e outros vales. O software randômico, denominado "N- Token", hospedado no celular é um aplicativo que gera códigos aleatórios que identificam, autorizam e validam uma transação qualquer, sendo que para cada transação é gerado um código único, imediatamente descartado após seu uso efetivo ou não; não há necessidade de informar qualquer dado pessoal para identificação e não há trafego de dados pessoais pela Internet.
O cliente utiliza o "N-Token" instalado no aparelho celular, ou seja, um software embarcado com tecnologia Java a fim de efetuar suas transações de compra de produtos e serviços, além de outras modalidades.
Este software utiliza algoritmo de criptografia/hash baseado no padrão OATH para a geração do "Token". Caso o cliente utilize a função de transferência de créditos, toda a troca de informação com o sistema, utiliza comunicação segura (USSD ou Https - SSL).
Descrição detalhada da invenção
O "SISTEMA PARA TRANSAÇÃO FINANCEIRA POR TELEFONE CELULAR, COMPUTADOR E CENTRAL DE GESTÃO", concebe um sistema de transação financeira por meio de celular, pós ou pré-pago, onde não importa se a linha telefônica está ou não ativa.
O celular para poder funcionar com o sistema financeiro necessita ter um software instalado e gratuitamente acessado, o qual ao se inserir um código pessoal, retorna com uma seqüência alfanumérica única, randômica e nunca repetida que permite ao usuário autorizar, validar e liberar uma determinada transação financeira de débito, crédito, transferência de valores e aquisição de produtos e serviços, além de créditos de tickets e 0 software randômico, denominado "N- Token", hospedado no celular é um aplicativo que gera códigos aleatórios que identificam, autorizam e validam uma transação qualquer, sendo que para cada transação é gerado um código único, imediatamente descartado após seu uso efetivo ou não, sendo que essa alternativa é semelhante aos já conhecidos pequenos chaveiros de "Token" disponibilizados por alguns bancos para o cliente que efetua transações pela internet, porém, com a facilidade de estar instalado no celular e com um sistema mais avançado de troca do código.
A solução alia a praticidade da telefonia móvel às vantagens dos clássicos cartões de crédito, em um único item, ou seja, o aparelho de celular e, para diferenciar-se das soluções atuais, além de oferecer uma vasta gama de produtos para os segmentos Pessoa Física e Jurídica, com custos reduzidos, o inovador sistema, em apresentação, oferece uma forma prática de requerer a digitação de uma senha pessoal gerada no próprio celular em cem por cento das transações, e assim, eliminar o risco de fraude em comparação aos cartões de créditos convencionais.
Com o inovador sistema de pagamento e recebimento por meio de telefone celular e infraestrutura, as empresas potencializam a geração do seu próprio "Private Label", ampliam relacionamento com seus clientes, além de contribuir com o meio ambiente pela redução do consumo de papel, uma vez que não há necessidade de impressão de comprovantes para confirmação de pagamentos.
A solicitação, autorização, validação e liberação dos pagamentos ocorrem diretamente no aparelho celular, com sistemas de segurança validados por senha e uso de seqüência numérica randômica, certificada única e exclusivamente para cada usuário e aparelho celular.
Outra vantagem é o Programa de Vantagens MML (Marketing Multi Levei) que usa o conceito de rede de relacionamentos, cujo modelo, tanto os estabelecimentos quanto os clientes pessoa física, indicarão seus amigos ou outros estabelecimentos ao gestor do sistema, onde então, um porcentual do valor gasto pelos indicados retornará aos indicadores, como créditos em dinheiro, os quais poderão ser gastos novamente na rede credenciada.
O sistema em apresentação oferece a menor taxa de administração do mercado para estabelecimentos credenciados e cria um novo mercado de pagamentos muito mais atrativo, que reduz significativamente os custos e taxas que incidem sobre o faturamento das empresas atualmente, visto que não necessita do "POS" (Point of Sale) no ponto de venda, e assim, eliminar os custos de manutenção destes equipamentos nas empresas.
O sistema de transação financeira traz total segurança para os usuários, visto não haver necessidade de informar qualquer dado pessoal para identificação e não há trafego de dados pessoais pela Internet.
Cada transação é autorizada por uma "OTP" (One Time Password), ou seja, uma senha dinâmica que se altera a cada transação realizada ou repetida, gerada pelo usuário no seu próprio celular através de sua senha pessoal e intransferível.
Cada transação utiliza uma "OTP", certificada pelas informações do usuário e seu celular, e uma yez utilizada, não pode ser utilizada novamente.
O risco de fraude é inexistente se comparado com a tecnologia dos cartões de crédito convencionais e os custos até 60% menores para os estabelecimentos credenciados em comparação com os custos dos cartões de crédito convencionais, sendo que para os usuários, não há custos nem taxas, além de ser uma solução que oferece cobertura para uma vasta linha de produtos para pessoas físicas e empresas em diversos segmentos (B2B, B2C, P2P).
O usuário compra em qualquer lugar presencial ou não presencial, com independência de Operadoras de Telefonia e aparelhos celulares, visto que o usuário não necessita estar conectado para completar a transação, já que basta o celular estar ligado.
O estabelecimento pode estar conectado via Internet, ou por conexão "X25", ou por celular (POS Celular) com pacote de dados, que é cedido em comodato pelo operador do sistema.
A interface de interação é simples, amigável e acessível para os usuários e estabelecimentos, de modo a proporcionar facilidade de instalação e navegação intuitiva e tais características proporcionam substancial redução dos custos e riscos do negócio, beneficiando a todos em razão crescimento da economia brasileira e mundial com o aumento da capacidade financeira das empresas e dos consumidores, e das parcerias formadas.
A gestão do negócio oferece suporte ao processamento de propostas, seja originada de um cliente ou novo estabelecimento, para nossa rede credenciada, obedecendo a etapas de captura, crítica, validação (documentos), checagem e avaliação junto aos órgãos de negativação, seguindo as políticas de concessão de crédito.
Os processos de cadastramento podem ser definidos como:
Macro-Processo: Cadastral
Consiste em processar as propostas aprovadas, efetuando o cadastramento dos clientes e das lojas contratadas. Serve como base para geração de informações cadastrais e todos os outros processos. Toda transferência efetuada está por meio eletrônico seguro e criptografado.
Macro-Processo: Emissão de "N-Token" e Senha
Este macro-processo visa criar, controlar e enviar a geração de "N-Token" e senhas dos clientes. Desenha o processo e garante a sua efetividade.
Macro-Processo: Monetário
Consiste em dar suporte ao serviço Monetário no processamento das transações diárias originadas da autorização. Contempla telas de atendimento, telas de "BackOffice" e "URA". Aqui são aplicadas as políticas de transações monetárias nas atividades financeiras, que servem como base para geração de dados que definem os processos de Pagamentos, Faturamento e Extrato. O pagamento a loja também está neste macro-processo, incluindo o controle da data do depósito e o sistema de antecipação de créditos.
Macro-Processo: Autorização
Consiste na captura de transações aplicando as políticas de autorização para as transações de compra e de estorno, através de uma rede eletrônica, telefone ou solicitaçoês pela autorização manual.
Principais Validações
• Celular / Número gerado pela operadora e "N-Token".
políticas de manutenção de contas nas telas. Alguns dos eventos deste Macro-processo são:
reversão de compras, decisão manual)
- Monitoração de autorização
- Consulta a estabelecimentos
- Reembolso estabelecimentos
Macro-Processo: Cobrança
Tem a função de dar suporte ao serviço de cobrança, aplicando as políticas de cobrança para a manutenção de contas em atraso. Aqui são descritas as regras de cobrança, como
Saldo disponível na conta.
Loja contratada.
Macro-Processo: Atendimento e "Back-
Office".
Tem como função dar suporte ao serviço de:
• Atendimento e "BackOffice". Aplicando as
- Consulta de saldos e transações
- Consulta da situação do celular
- Bloqueio de celular
- Desbloqueio de celular
- Alteração de dados
- Re-emissão de senha
- Registro de atendimento e reclamação
- Regularizações financeiras (ajustes, a avaliação constante do sistema de contas com impacto no crédito! cedido no ato da proposta, controle dos escritórios de cobrança por faixas de atraso e administração de acordos.
Suporta atendimento especializado para tratar clientes em atraso, tendo o modo ativo e receptivo e "scripts" automatizados.
Módulo de Apoio: Parametrização
O Sistema é regido por parâmetros que determinam as regras de negócio, processamento e características do produto. A atualização destes parâmetros é realizada pela área de Gestão de Processos.
Tipos de Parâmetros:
Características do produto.
Parâmetros de produto.
Autorização.
Propostas.
Cadastramento.
Emissão de "N-Tokens" e Senhas.
Atendimento e "BackOffice".
Monetário.
Cobrança.
Motivos e qualificadores de bloqueio.
Motivos de emissão.
MENU GERAL - ATENDIMENTO e "BACK- OFFICE".
O módulo de Atendimento "BackOffice" possui funcionalidades direcionadas para atender dois públicos específicos: usuários e estabelecimentos.
Identificação de Usuário A identificação do usuário pode ser feita através das seguintes chaves de pesquisa: nome, número do celular ou número gerido pela operadora. A pesquisa pelo nome é possível através de duas formas: início do nome e pesquisa fonética. A partir desta identificação, abrem-se as funções de manutenção e consulta da conta e celular.
"BackOffice"
Funções destinadas para atender solicitações da empresa cliente e das ocorrências registradas pelo atendimento.
Regularizações financeiras
Residem as opções que permitem ajustar os saldos das contas através da realização de ajustes e regularização de transações de compra.
Autorização Manual
Função que atende aos pedidos de autorização de compra feitos por estabelecimentos que trabalham exclusivamente por telefone ou que possuem equipamentos de POS Celular, mas que, por algum motivo, estejam inoperantes para realizarem a transação de compra.
"Daily News"
Registro de mensagens ou orientações que são apresentadas para os operadores ou para comunicar eventos.
Monitoração da Autorização
Tela de monitoração do volume de transações de compra realizadas na última hora, atualizadas e apresentadas a cada 05 minutos.
Manutenção de Usuários e Perfis
Atribuição de permissões de acesso a determinadas funções do sistema para os operadores d&| atendimento e "BackOffice".
Consulta de Estabelecimentos
Consulta da rede credenciada de estabelecimentos através de diversas chaves de pesquisa: nome fantasia, razão social, CNPJ, filiação, bairro e outros dados variáveis do cadastro.
Bloqueio e Desbloqueio de Clientes
Funcionalidade dirigida para bloquear temporariamente as operações de empresas ou clientes.
IDENTIFICAÇÃO DE USUÁRIO
Tela de consulta dos dados de usuários cadastrados.
A habilitação das funções de atendimento ocorre mediante a identificação positivado usuário que deve fornecer e confirmar alguns de seus dados.
Bloqueio de Celular e Re-emissão de Senhas
Funções acumuladas de bloqueio de celular e re-emissão de senha em uma única tela. Conforme parametrização, uma nova via do celular pode ser gerada de acordo com o motivo do bloqueio do celular.
Desbloqueio de Celular
Permitido para celulares que estejam bloqueados temporariamente, por motivos que permitam o seu desbloqueio. No momento em que o usuário entra em contato solicitando o desbloqueio de seu celular, está disponível a função de registro dos dados pessoais do usuário como meio de capturar informações para compor o "mailing".
Consulta de Transações Negadas e Meios de demonstração para o usuário de estornadas
transações que foram negadas e estornadas, bem como o detalhamento de ocorrências de uma transação específica.
Consulta de Atendimentos
Fornece informações de atendimentos anteriores.
Histórico de Senhas
Apresenta a relação de históricos de senhas.
Dados Cadastrais
Apresentam os dados do usuário, unidade para a entrega/carga "N-Token" e senha, bem como a data da última alteração de senha.
Alteração Cadastral
Permite a alteração cadastral do cliente.
Registro de Ocorrências
Registro da chamada do usuário descrevendo a sua solicitação, seja de informações ou de reclamações.
BACKOFFICE
Funções voltadas para o atendimento das empresas e clientes, com o controle e acompanhamento da distribuição de "N-Token"/senhas e tratamento das ocorrências de atendimentos.
Tratamento de Ocorrências
Atendimento e baixa das ocorrências registradas pelo atendimento, como solicitação do comprovante de compra para o estabelecimento em virtude do não reconhecimento da compra pelo usuário. Solicitação de Extratos
Gerar uma solicitação de emissão de extrato.
MENU GERAL - ATENDIMENTO e "BACK- OFFICE"
Cancelamento
Efetua cancelamento do cliente.
Alterar Endereço
Efetua alteração de endereço do cliente.
REGULARIZAÇÕES FINANCEIRAS
Funcionalidades destinadas para ajustar os saldos das contas e voltadas para administrar transações.
Reversão de Compras
Permite gerar uma transação a crédito para "cancelar" uma compra já conciliada e postada.
Compras Pendentes
Cancelamento de compras que estão pendentes.
Ajustes D/C
Permite ajustar o saldo das contas através da realização de ajustes a débito ou a crédito. Esta opção é utilizada para registrar as autorizações de contingências.
Reversão de Compras
É o cancelamento de uma compra postada no saldo da conta do usuário.
Decisão Manual
Regularização de transações pendentes que estão aguardando por uma decisão definitiva do "BackOffice", aprovada ou negada.
Alteração de Limites de Crédito Função disponível para produtos pós-pagos Tem por objetivo aumentar ou reduzir o limite de crédito normal ou inserir um limite de crédito adicional.
Cancelamento de Transação URA
Confirmada
Cancelamento de uma transação realizada pelo modo de entrada URA ISO que teve recebeu a terceira etapa de confirmação da transação.
O objetivo é disponibilizar aos estabelecimentos credenciados e portadores do celular, sejam pessoas físicas ou jurídicas, a solução de meio de pagamento por celular, nos "PDV" das lojas e no site de "e-commerce" dos estabelecimentos credenciados.
Para implementação das vendas nas lojas pode-se trabalhar com 3 (três) alternativas independentes ou combinadas entre si, de forma a atender as necessidades do negócio dos estabelecimentos credenciados e facilitar as transações para os portadores do celular:
Modelo PDV - o comando da operação se processa através dos terminais PDV já existentes na loja. Neste caso normalmente há a necessidade de integração ao software já utilizado pela empresa cliente.
Modelo Celular POS - O comando do ponto de venda se processa através de celular POS1 com pacote de dados incluso, disponibilizado em comodato pelo sistema. Esta alternativa é utilizada quando o ponto de venda não dispõe de qualquer conexão (internet, X25, ...), ou quando por instabilidade da conexão, há necessidade de instrumento de contingência.
Modelo RFID - a identificação se processa por aproximação do celular a uma leitora previamente instalada. O caixa não digita qualquer dado do cliente para identificação. Esta alternativa pressupõe a colocação da "tag" com chip no celular do cliente e a disponibilização de leitor em cada PDV.
Compras via site (e-commerce)
Para implementação no "e-commerce", o processo de captura do cadastro de um novo cliente pode ser efetuado através do site do estabelecimento credenciado, integrado ao processo de cadastramento da operadora, cadastramento via nosso site ou mesmo através de nossa central de relacionamento.
Todos os clientes cadastrados através de um estabelecimento credenciado (lojas, redes de lojas), presencialmente ou via site, sejam já existentes ou novos, serão integrados à rede de relacionamento do estabelecimento, gerando automaticamente o "Private Label" do estabelecimento, sem qualquer custo e gerando receitas de intercâmbio e MML (marketing multi levei).
Métricas de Níveis de Serviço - SLA
Disponibilidade Data Center: 99,9%
Monitoração: 24x7x365, com alerta de indisponibilidade por "mail" e rádio, com registro de abertura de chamado.
Disponibilidade Atendimento: 24x7x365, atendimento telefônico imediato, presencial ou via URA.
O pagamento de compras a crédito via telefone celular é tendência mundial no segmento de pagamentos eletrônicos.
A Solução do inovador sistema de pagamento por telefone celular, oferece importantes diferenciais: Segurança - inviolabilidade nas transações; Independência e Praticidade - disponível para celulares pré ou pós-pagos, de todas as operadoras mundiais; Facilidade - o cliente não precisa ter nenhum cartão de crédito e compra em qualquer lugar. O Cliente não depende de comunicação (sinal telefônico) para efetuar a transação.
Pagar uma despesa com uso do celular é muito simples. O cliente informa seu número de telefone com DDD1 ou se preferir, pode informar seu código gerado pela operadora - código que a empresa disponibiliza aos clientes para garantir a privacidade.
Ainda no próprio aparelho, o cliente gera um código de segurança, que será informado ao caixa da loja e que garantirá a conclusão do processo de pagamento (chamado de "N- Token"). Com isto, o cliente terá total autonomia, gerando códigos de segurança únicos para cada transação, sem precisar aguardar a chegada desta senha por mensagem de texto (SMS).
Como o cliente sempre gera um código de segurança para pagar suas transações, o celular destaca-se positivamente frente aos cartões, como um meio de pagamento mais seguro, reduzindo o risco de fraudes.
Se cadastrar no sistema em apresentação também é fácil. O interessado só precisa escolher a forma de adesão: site da empresa, "Call Center", lojas que já operam com a bandeira ou nos quiosques que tem presença garantida nos principais shoppings de cada região.
A concessão de limite de crédito está sujeita à análise e o cliente também contará com a versão oferecida pela operadora de crédito pré-pago, onde o cliente deposita os créditos que deseja utilizar.
Além da modalidade de pagamento de compras, a operadora também oferece o serviço de transferência de fundos via telefone celular, para clientes credenciados ou não, "vouchers" e benefícios como vale alimentação/refeição.
Diferenciais do pagamento pelo inovador sistema
Segurança em 100% das transações eletrônicas, com aprovações mediante o uso de senha no modelo OTP (One Time Password - Token), gerado no próprio celular do cliente.
Isenção na tarifa de anuidade e o programa de vantagens são parte dos benefícios que a operadora do sistema oferece aos clientes.
Quando um cliente associado indicar novos clientes ou estabelecimentos para afiliação, os indicados, cujos cadastros forem aprovados, farão parte da rede de relacionamento do seu indicador e sempre que um indicado utilizar a bandeira como meio de pagamento ou recebimento, o indicador receberá o percentual de 0,05% sobre o valor movimentado, contudo, vale lembrar que o indicador só terá direito a receber créditos dos indicados que efetuarem o pagamento da fatura, até a data limite do seu vencimento.
Mesmo que tenha um celular pré-pago e sem saldo, o cliente da operadora do sistema poderá pagar suas compras normalmente, já que tecnologia da empresa não depende da utilização da conexão da linha telefônica.
Transações processadas com rapidez superior a dos cartões de créditos na versão plástico. Custos reduzidos para toda a cadeia usuária do sistema de pagamentos por celular, graças à avançada tecnologia que dispensa a emissão de plásticos com tarjas magnéticas.
Isenção na tarifa de anuidade e comprovante de compra via torpedo (serviço opcional). Consulta de extrato na internet, com informações on-line e real time.
Fatura mensal independente da conta telefônica, com data de vencimento escolhida pelo cliente, e com a facilidade do pagamento em todas as agências bancárias do Brasil ou internet banking.
Solução carteira de pagamentos móvel (n- wallet)
A "n-wallet" ou carteira móvel e o "token" na plataforma USSD são os novos serviços lançados pela operadora do sistema que é a primeira bandeira a realizar o pagamento via celular multi-operadora.
A "N-Wallet", ou carteira móvel da operadora do sistema, permite ao cliente realizar diversos tipos de transações financeiras, com total segurança e agilidade, diretamente no aparelho celular, sem precisar ligar para instituições financeiras ou acessar sites da internet.
Com a "N-Wallet" o cliente, que antes utilizava o aparelho celular exclusivamente para o pagamento de contas a crédito ou débito, ganha novos serviços como o pagamento de contas de consumo (água, luz, telefone, tributos e outros), e também o serviço de transferência eletrônica de valores (P2P), realizados no próprio aparelho celular.
Mais do que oferecer praticidade ao cliente, a "N-Wallet" oferece segurança máxima nas transações financeiras, reduzindo riscos de fraudes e falsificações, uma vez que não existem plásticos envolvidos no processo, o que impede a clonagem.
Para qualquer transação, o cliente utiliza um dispositivo de segurança instalado no próprio celular, o "N-Token". Este aplicativo gera um código de segurança para cada uma das transações de pagamentos, ou seja, para cada compra há um novo código "N-Token" que nunca se repete. E para maximizar a blindagem deste dispositivo, ao acessá-lo, o cliente ainda terá de digitar uma senha pessoal de 4 algarismos, que ele próprio personalizará logo no primeiro acesso a sua carteira móvel.
Para pagar contas ou transferir valores, o cliente só precisará acessar o "N-Token" no seu aparelho, digitando sua senha pessoal, e selecionando no menu de serviços a opção desejada.
Outra novidade é a versão de "token" para celular na plataforma USSD (Unstructured Supplementary Service Data). Com esta nova tecnologia, o "N-Token" poderá ser gerado a partir de qualquer modelo de aparelho celular (mesmo os que não oferecem suporte a plataforma JAVA), através de uma sessão segura de conexão entre um servidor e um celular, facilitando ainda mais a vida dos usuários de serviços de pagamentos mobile.
Solução contactless RFID- N-Pass
Em parceria exclusiva de cooperados com a operadora do inovador sistema, desenvolveu-se a modalidade de pagamento "contacless", o "N-Pass". Com um micro chip instalado no celular, o cliente pagará suas despesas aproximando seu aparelho a um terminal de captura de débitos. Para cinemas, teatros, eventos esportivos e outros, além de pagar a despesè o celular poderá fazer o papel de ingresso, liberando a entrada do consumidor.
A geração de um número criptografado na tecnologia "Token", obedece três princípios básicos:
"Token" matemático (aplicando apenas o HMAC/SHA-1).
Este "token" gera uma OTP (one-time password) nova a cada solicitação do usuário.
"Token" baseado em tempo.
Este "token" gera uma OTP nova a cada solicitação do usuário, porém a "variável tempo" é utilizada na cifra.
"Token1Vbaseado em desafio resposta.
Este "token" gera uma OTP nova a cada solicitação do usuário, porém faz-se necessário o "input" de uma informação (challenge) para que a cifra seja complementada.
A "variável tempo" também pode ser utilizada neste modelo, se assim for parametrizado.
Com base nos 3 modelos descritos acima,
temos 2 situações:
A - Geração da OTP é feita no próprio celular (algoritmo de geração instalado fisicamente no celular) - "stand- alone".
A1 - Para o "token" baseado em tempo, faz- se necessária uma comunicação (GPRS / SSL) com nossos servidores de criptografia para que o sincronismo possa ser realizado.
A.2 - Para o "token" baseado em desafio resposta, de maneira geral não é obrigatória uma comunicação do celular com nossos servidores.
B - Geração da OTP é feita em nossos servidores de criptografia e é passada para o celular do cliente através dos canais (GPRS / SSL), SMS ou USSD.
O presente relatório descritivo de patente tratou de uma nova concepção em transação financeira por meio de celular que apresenta, conforme se pode evidenciar pelas análises realizadas, inúmeras diferenças sobre os modelos convencionais existentes no mercado, além de características técnicas e funcionais completamente diferentes dessas pertinentes ao estado da técnica.
Pelas vantagens que oferece, e ainda, por revestir-se de características verdadeiramente inovadoras que preenchem todos os requisitos de novidade e originalidade no gênero, o presente "SISTEMA PARA TRANSAÇÃO FINANCEIRA POR TELEFONE CELULAR, COMPUTADOR E CENTRAL DE GESTÃO" reúne condições necessárias e suficientes para merecer o privilégio de invenção.
Claims (8)
1. "SISTEMA PARA TRANSAÇAO FINANCEIRA POR TELEFONE CELULAR, COMPUTADOR E CENTRAL DE GESTÃO", concebe um inovador sistema de transação financeira que utiliza o celular como forma de pagamento e tem a mesma função do cartão de crédito/débito, porém utiliza o celular ao invés do cartão plástico e possui mecanismos de segurança muito mais avançados; caracterizado por um sistema para transação financeira por telefone celular, computador e central de gestão; integra um celular que necessita ter um software instalado e gratuitamente acessado, o qual ao se inserir um código pessoal, retorna com uma seqüência alfanumérica única, randômica e nunca repetida que permite ao usuário autorizar, validar e liberar uma determinada transação financeira de débito, crédito, transferência de valores e aquisição de produtos e serviços, além de créditos de tickets e outros vales; o software randômico, denominado "N-Token", hospedado no celular é um aplicativo que gera códigos aleatórios que identificam, autorizam e validam uma transação qualquer, sendo que para cada transação é gerado código único, imediatamente descartado após seu uso efetivo ou não; não há necessidade de informar qualquer dado pessoal para identificação e não há trafego de dados pessoais pela Internet; cada transação é autorizada por uma OTP (One Time Password), ou seja, uma senha dinâmica que se altera a cada transação realizada ou repetida, gerada pelo usuário no seu próprio celular através de sua senha pessoal e intransferível; cada transação utiliza uma OTP, certificada pelas informações do usuário e seu celular, e uma vez utilizada, não pode ser utilizada novamente; além da modalidade de pagamento de compras, a operadora também oferece o serviço de transferência de fundos via telefone celular, para clientes credenciados ou não, "vouchers" e benefícios como vale alimentação/refeição; a fatura mensal é independente da conta telefônica, com data de vencimento escolhida pelo cliente, e com a facilidade do pagamento em todas as agências bancárias do Brasil ou "internet banking".
2. "SISTEMA PARA TRANSAÇÃO FINANCEIRA POR TELEFONE CELULAR, COMPUTADOR E CENTRAL DE GESTÃO", de acordo com a reivindicação 1, é caracterizado por possuir um Programa de Vantagens MML (Marketing Multi Levei) que usa o conceito de rede de relacionamentos, cujo modelo, tanto os estabelecimentos quanto os clientes pessoa física, indicarão seus amigos ou outros estabelecimentos ao gestor do sistema, onde então, um porcentual do valor gasto pelos indicados retornará aos indicadores, como créditos em dinheiro, os quais poderão ser gastos novamente na rede credenciada.
3. "SISTEMA PARA TRANSAÇÃO FINANCEIRA POR TELEFONE CELULAR, COMPUTADOR E CENTRAL DE GESTÃO", de acordo com a reivindicação 1, é caracterizado pelo usuário comprar em qualquer lugar presencial ou não presencial, com independência de Operadoras de Telefonia e aparelhos celulares, visto que o usuário não necessita estar conectado para completar a transação, já que basta o celular estar ligado; o estabelecimento pode estar conectado via Internet, ou por conexão X25, ou por celular (POS Celular) com pacote de dados, que é cedido em comodato pelo operador do sistema.
4. "SISTEMA PARA TRANSAÇÃO FINANCEIRA POR TELEFONE CELULAR, COMPUTADOR E CENTRAL DE GESTÃO", de acordo com a reivindicação caracterizado pelos processos de cadastramento poderem ser definidos como: Macro-Processo: Cadastral, o qual consiste em processar as propostas aprovadas, efetuando o cadastramento dos clientes e das lojas contratadas. Serve como base para geração de informações cadastrais e todos os outros processos. Toda transferência efetuada está por meio eletrônico seguro e criptografado; Macro-Processo: Emissão de "N-Token" e Senha, este macro-processo visa criar, controlar e enviar a geração de "N- Token" e senhas dos clientes, desenha o processo e garante a sua efetividade; Macro-Processo: Monetário, consiste em dar suporte ao serviço Monetário no processamento das transações diárias originadas da autorização, contempla telas de atendimento, telas de "BackOffice" e "URA", aqui são aplicadas as políticas de transações monetárias nas atividades financeiras, que servem como base para geração de dados que definem os processos de Pagamentos, Faturamento e Extrato, o pagamento a loja também está neste macro-processo, incluindo o controle da data do deposito e o sistema de antecipação de créditos; Macro-Processo: Autorização, consiste na captura de transações aplicando as políticas de autorização para as transações de compra e de estorno, através de uma rede eletrônica, telefone ou solicitações pela autorização manual, sendo as principais Validações: Celular / Número gerado pela operadora e "N-Token", saldo disponível na conta, loja contratada; Macro-Processo: Atendimento e "Back- Office", tem como função dar suporte ao serviço de atendimento e "BackOffice", aplicando as políticas de manutenção de contas nas telas, sendo que alguns dos eventos deste Macro-processo são: consulta de saldos e transações, consulta da situação do celular, bloqueio de celular, desbloqueio de celular, alteração de dados, re- emissão de senha, registro de atendimento e reclamação, regularizações financeiras (ajustes, reversão de compras, decisão manual), monitoração de autorização, consulta a estabelecimentos, reembolso estabelecimentos; Macro-Processo: Cobrança, tem a função de dar suporte ao serviço de cobrança, aplicando as políticas de cobrança para a manutenção de contas em atraso, aqui são descritas as regras de cobrança, como a avaliação constante do sistema de contas com impacto no crédito cedido no ato da proposta, controle dos escritórios de cobrança por faixas de atraso e administração de acordos, suporta atendimento especializado para tratar clientes em atraso, tendo o modo ativo e receptivo e "scripts" automatizados; Módulo de Apoio: Parametrização, o Sistema é regido por parâmetros que determinam as regras de negócio, processamento e características do produto, a atualização destes parâmetros é realizada pela área de Gestão de Processos, sendo os tipos de parâmetros: características do produto, parâmetros de produto, autorização, propostas, cadastramento, emissão de "N-Tokens" e Senhas, atendimento e "BackOffice", monetário, cobrança, motivos e qualificadores de bloqueio, motivos de emissão; Menu Geral - Atendimento E "Back-Office", o módulo de Atendimento "BackOffice" possui funcionalidades direcionadas para atender dois públicos específicos: usuários e estabelecimentos; Identificação de Usuário, a identificação do usuário pode ser feita através das seguintes chaves de pesquisa: nome, número do celular ou número gerido pela operadora, a pesquisa pelo nome é possível através de duas formas: início do nome e pesquisa fonética, a partir desta identificação, abrem-se as funções de manutenção e consulta da conta e celular; "BackOffice", são funções destinadas para atender solicitações da empresa - cliente e das ocorrências registradas pelo atendimento; Regularizações Financeiras, residem as opções que permitem ajustar os saldos das contas através da realização de ajustes e regularização de transações de compra; Autorização Manual é uma função que atende aos pedidos de autorização de compra feitos por estabelecimentos que trabalham exclusivamente por telefone ou que possuem equipamentos de POS Celular, mas que, por algum motivo, estejam inoperantes para realizarem a transação de compra; "Daily News" é o registro de mensagens ou orientações que são apresentadas para os operadores ou para comunicar eventos; Monitoração da Autorização é uma tela de monitoração do volume de transações de compra realizadas na última hora, atualizadas e apresentadas a cada 05 minutos; Manutenção de Usuários e Perfis tratam da atribuição de permissões de acesso a determinadas funções do sistema para os operadores do atendimento e "BackOffice"; Consulta de Estabelecimentos efetua a consulta da rede credenciada de estabelecimentos através de diversas chaves de pesquisa: nome fantasia, razão social, CNPJ, filiação, bairro e outros dados variáveis do cadastro; Bloqueio e Desbloqueio de Clientes é uma funcionalidade dirigida para bloquear temporariamente as operações de empresas ou clientes; Identificação de Usuário, tela de consulta dos dados de usuários cadastrados, a habilitação das funções de atendimento ocorre mediante a identificação positivado usuário que deve fornecer e confirmar alguns de seus dados; Bloqueio de Celular e Re-emissão de Senhas, são funções acumuladas de bloqueio de celular e re- emissão de senha em uma única tela, conforme parametrização, uma nova via do celular pode ser gerada de acordo com o motivo do bloqueio do celular; Desbloqueio de Celular, permitido para celulares que estejam bloqueados temporariamente, por motivos que permitam o seu desbloqueio, no momento em que o usuário entra em contato solicitando o desbloqueio de seu celular, está disponível a função de registro dos dados pessoais do usuário como meio de capturar informações para compor o "mailing"; Consulta de Transações Negadas e Estornadas, meios de demonstração para o usuário de transações que foram negadas e estornadas, bem como o detalhamento de ocorrências de uma transação específica; Consulta de Atendimentos, fornece informações de atendimentos anteriores; Histórico de Senhas, apresenta a relação de históricos de senhas; Dados Cadastrais, apresentam os dados do usuário, unidade para a entrega/carga "N- Token" e senha, bem como a data da última alteração de senha; Alteração Cadastral, permite a alteração cadastral do cliente; Registro de Ocorrências é o registro da chamada do usuário descrevendo a sua solicitação, seja de informações ou de reclamações; "Backoffice", são funções voltadas para o atendimento das empresas e clientes, com o controle e acompanhamento da distribuição de "N-Token'7senhas e tratamento das ocorrências de atendimentos; Tratamento de Ocorrências, atendimento e baixa das ocorrências registradas pelo atendimento, como solicitação do comprovante de compra para o estabelecimento em virtude do não reconhecimento da compra pelo usuário; Solicitação de Extratos, gerar uma solicitação de emissão de extrato; Menu Geral - Atendimento e "Back-Office"; Cancelamento, efetua cancelamento do cliente; Alterar Endereço, efetua alteração de endereço do cliente; Regularizações Financeiras, funcionalidades destinadas para ajustar os saldos das contas e voltadas para administrar transações; Reversão de Compras, permite gerar uma transação a crédito para "cancelar" uma compra já conciliada e postada; Compras Pendentes, cancelamento de compras que estão pendentes; Ajustes D/C, permite ajustar o saldo das contas através da realização de ajustes a débito ou a crédito, esta opção é utilizada para registrar as autorizações de contingências; Reversão de Compras é o cancelamento de uma compra postada no saldo da conta do usuário; Decisão Manual, regularização de transações pendentes que estão aguardando por uma decisão definitiva do "BackOffice", aprovada ou negada; Alteração de Limites de Crédito, função disponível para produtos pós-pagos; tem por objetivo aumentar ou reduzir o limite de crédito normal ou inserir um limite de crédito adicional; Cancelamento de Transação URA Confirmada, cancelamento de uma transação realizada pelo modo de entrada URA ISO que teve recebeu a terceira etapa de confirmação da transação.
5. "SISTEMA PARA TRANSAÇÃO FINANCEIRA POR TELEFONE CELULAR, COMPUTADOR E CENTRAL DE GESTÃO", de acordo com a reivindicação 1, é caracterizado por disponibilizar aos estabelecimentos credenciados e portadores do celular, sejam pessoas físicas ou jurídicas, a solução de meio de pagamento por celular, nos "PDV" das lojas e no site de "e-commerce" dos estabelecimentos credenciados; para implementação das vendas nas lojas pode-se trabalhar com 3 (três) alternativas independentes ou combinadas entre si, de forma a atender as necessidades do negócio dos estabelecimentos credenciados e facilitar as transações para os portadores do celular: Modelo PDV - o comando da operação se processa através dos terminais PDV já existentes na loja. Nestè'9 caso normalmente há a necessidade de integração ao software já utilizado pela empresa cliente; Modelo Celular POS - o comando do ponto de venda se processa através de celular POS1 com pacote de dados incluso, disponibilizado em comodato pelo sistema, esta alternativa é utilizada quando o ponto de venda não dispõe de qualquer conexão (internet, X25, ...), ou quando por instabilidade da conexão, há necessidade de instrumento de contingência; Modelo RFID - a identificação se processa por aproximação do celular a uma leitora previamente instalada, esta alternativa pressupõe a colocação da "tag" com chip no celular do cliente e a disponibilização de leitor em cada PDV; Compras via site (e- commerce), para implementação no "e-commerce", o processo de captura do cadastro de um novo cliente pode ser efetuado através do site do estabelecimento credenciado, integrado ao processo de cadastramento da operadora, cadastramento via nosso site ou mesmo através de nossa central de relacionamento; todos os clientes cadastrados através de um estabelecimento credenciado (lojas, redes de lojas), presencialmente ou via "site", sejam já existentes ou novos, serão integrados à rede de relacionamento do estabelecimento, gerando automaticamente o "Private Label" do estabelecimento, sem qualquer custo e gerando receitas de intercâmbio e MML (marketing multi levei); Métricas de Níveis de Serviço - SLA; Disponibilidade Data Center: 99,9%; Monitoração: - 24x7x365, com alerta de indisponibilidade por mail e rádio, com registro de abertura de chamado; disponibilidade atendimento: - 24x7x365, atendimento telefônico imediato, presencial ou via URA.
6. "SISTEMA PARA TRANSAÇÃO FINANCEIRA POR TELEFONE CELULAR, COMPUTADOR E CENTRAL DE GESTÃO", de acordo com a reivindicação 1, é* caracterizado pelos seguintes procedimentos de utilização: a - o cliente informa seu número de telefone com DDD1 ou se preferir, pode informar seu código gerado pela operadora - código que a empresa disponibiliza aos clientes para garantir a privacidade; b - ainda no próprio aparelho, o cliente gera um código de segurança, que será informado ao caixa da loja e que garantirá a conclusão do processo de pagamento (chamado de "N-Token"), com isto, o cliente terá total autonomia, gerando códigos de segurança únicos para cada transação, sem precisar aguardar a chegada desta senha por mensagem de texto (SMS); c - o interessado só precisa escolher a forma de adesão: site da empresa, "Call Center", lojas que já operam com a bandeira ou nos quiosques que tem presença garantida nos principais shoppings de cada região; d - a concessão de limite de crédito está sujeita à análise e o cliente também contará com a versão oferecida pela operadora de crédito pré-pago, onde o cliente deposita os créditos que deseja utilizar.
7. "SISTEMA PARA TRANSAÇÃO FINANCEIRA POR TELEFONE CELULAR, COMPUTADOR E CENTRAL DE GESTÃO", de acordo com a reivindicação 1, é caracterizado pelas seguintes soluções de carteira para pagamentos móvel definido como (n-wallet): a - dita "n-wallet" ou carteira móvel e o "token" opera na plataforma USSD e realiza o pagamento via celular multi-operadora; b - dita "N-Wallet", ou carteira móvel da operadora do sistema, permite ao cliente realizar diversos tipos de transações financeiras, diretamente no aparelho celular, sem precisar ligar para instituições financeiras ou acessar sites da internet; c - a "N-Wallet" permite ao cliente efetuar serviços como o pagamento de contas de consumo (água, luz, telefone, tributos e outros), e também o serviço de transferência eletrônica de'^ valores (P2P), realizados no próprio aparelho celular; d - uma versão de "token" para celular na plataforma USSD (Unstructured Supplemetary Service Data); com esta nova tecnologia, o "N-Token" poderá ser gerado a partir de qualquer modelo de aparelho celular (mesmo os que não oferecem suporte a plataforma JAVA), através de uma sessão segura de conexão entre um servidor e um celular; d.1 - solução "contactless rfid" - "npass"; d. 1.1 - em parceria exclusiva de cooperados com a operadora do inovador sistema, desenvolveu-se a modalidade de pagamento "contacless" , o "N- Pass"; com um micro chip instalado no celular, o cliente pagará suas despesas aproximando seu aparelho a um terminal de captura de débitos; para cinemas, teatros, eventos esportivos e outros, além de pagar a despesa, o celular poderá fazer o papel de ingresso, liberando a entrada do consumidor.
8. "SISTEMA PARA TRANSAÇÃO FINANCEIRA POR TELEFONE CELULAR, COMPUTADOR E CENTRAL DE GESTÃO", de acordo com a reivindicação 1, é caracterizado pela geração de um número criptografado na tecnologia "Token", obedecer três princípios básicos: "Token" matemático (aplicando apenas o HMAC/SHA-1); este "token" gera uma OTP (one-time password) nova a cada solicitação do usuário; "Token baseado em tempo; este "token" gera uma OTP nova a cada solicitação do usuário, porém a "variável tempo" é utilizada na cifra; "Token baseado em desafio resposta, este "token" gera uma OTP nova a cada solicitação do usuário, porém faz-se necessário o input de uma informação (challenge) para que a cifra seja complementada; a "variável tempo" também pode ser utilizada neste modelo, se assim for parametrizado; com base nos três modelos descritos, temos duas situações: a) geração da OTP é feita no próprio celular (algoritmo de geração instalado fisicamente no celular) - "stand-alone"; a. 1) para o "token" baseado em tempo, faz-se necessária uma comunicação (GPRS / SSL) com nossos servidores de criptografia para que o sincronismo possa ser realizado; a. 2) para o "token" baseado em desafio resposta, de maneira geral não é obrigatória uma comunicação do celular com nossos servidores; b) geração da OTP é feita em servidores próprios de criptografia e é passada para o celular do cliente através dos canais (GPRS / SSL), SMS ou USSD.
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