JP2010146487A - 引当管理装置、引当管理システム、引当管理装置の制御方法、及び、制御プログラム - Google Patents

Abstract

【課題】利便性と安全性を両立させた引落しの引当・決済サービスを提供すること。
【解決手段】外部装置から少なくとも引落の種別を示す引落種別と引落とされる金額を示す引落金額と引落日とを含む引当情報を受信する第一の受信手段と、前記引当情報に応じた引当金額を記憶する引当情報記憶手段と、店番号と番号と預金残高を含む口座情報及び口座を利用するユーザの氏名及び連絡先を記憶する記憶手段と、前記引当情報の引落金額と引落日から引当残高を計算する引当残高算出手段と、前記預金残高と前記引当残高と前記受信した引当情報に含まれる引落金額とを用いて該受信した引当情報に含まれる引落金額に対する引当が可能か否かを判断する判断手段と、前記判断手段が引当が可能でないと判定した場合に、前記口座のユーザに警告するために前記連絡先に預金残高不足で引落としが可能でない旨を通知する通知手段とを備えることを特徴とする引当管理装置を提供する。
【選択図】図１

Description

本発明は、ネットワークを介して、口座引落し及び決済サービスを提供する引当管理装置、引当管理システム、引当管理装置の制御方法、及び、制御プログラムに関し、特に引落しの前に残だが不足を予想して口座の名義人等に警告をすることが可能な引落・決済システムに関する。

特許文献１では、ユーザが有する普通預金の内容が反映されるような袋分け用の仮想的な区分を設定し、この区分毎の残高を表示すると共に、区分毎の入出金処理を行うことができる資産管理装置や資産管理方法が開示されている。又特許文献２では、口座の残高が不足する場合に、同一人名義の他の口座から振替ることができる取引明細管理システムが開示されている。

特許文献３では、残不足の場合に、予め定められた優先順位に従って優先順位の低い口座処理要求を取消すことができる先日付完結処理システムが開示されている。更に、所謂総合口座取引では同一人名義の同一行の定期預金を担保にして定期預金額の９０％程度を限度にした当座貸越を認めている。更に銀行が銀行用のキャッシュカードを使用して所定金額まで貸出して、所定金額での分割返済を可能にするキャッシングサービスを提供している。更にクレジットカード会社では、請求明細を引落し日の２週間程度前に郵送するかＷｅｂサイトで明細を閲覧可能にするサービスを提供している。
特開２００３−０３０４４９号公報 特開２００２−３４２５８６号公報 特開２００２−２７９１９１号公報

しかし、上記従来技術では、例えば個人が管理する銀行口座の決済で、複数の引き落としが発生し、口座の残高が不足する場合には、結局特定の決済は不能となる。決済されなかった分は再度督促状が送付されて所定期間内に決済を完了すればひとまず事故扱いは回避されるものの、３ヶ月乃至６ヶ月程度の所定期間内に再度残高不足で決済できない事態が生じると、クレジットカードの使用停止や期限の利益の喪失といったより重大な事態を引き起こしかねない。

他方、例えば多額の定期預金がある場合には、利用者が「定期預金があるから大丈夫」と安心してしまい、クレジットカードの明細書をチェックしない可能性もあり、クレジットカード決済の不正請求を見逃して後日トラブルになる可能性も存する。

本発明は上記各課題を解決するものであり、主に個人を対象とする利便性と安全性を両立させた引落しの引当・決済サービスを提供することを目的とする。

上記の目的を達成するために、本発明の請求項１記載の引当管理装置は、以下の構成を備える。即ち、外部装置と端末とを含む外部装置と通信可能に構成された引当管理装置であって、
外部装置から少なくとも引落対象の口座を特定するための店番号及び口座番号と引落の種別を示す引落種別と引落される金額を示す引落金額と引落日とを含む引当情報を受信する受信手段と、
前記受信した引当情報を記憶する引当情報記憶手段と、
店番号と口座番号と預金残高とを含む口座情報を記憶する口座情報記憶手段と、
前記口座を利用するユーザの氏名及び連絡先を記憶するユーザ情報記憶手段と、
前記引当情報の引落金額と引落日から引当残高を計算する引当残高算出手段と
前記預金残高と前記引当残高と前記受信した引当情報に含まれる引落金額とを用いて該受信した引当情報に含まれる引落金額に対する引当が可能か否かを判断する判断手段と、
前記判断手段が引当が可能でないと判定した場合に、前記口座のユーザに警告するために前記連絡先に預金残高不足で引落としが可能でない旨を通知する通知手段
とを備えることを特徴とする。

また、好ましくは、前記口座情報記憶手段は借入残高を更に記憶し、
前記口座の借入限度額を少なくとも記憶する口座マスタ記憶手段と、
前記判断手段が引当が可能でないと判断した場合に、前記借入限度額と前記借入残高との差額である借入可能額を計算する借入可能額計算手段と、
前記引当残高と前記受信した引当情報に含まれる引落金額から前記預金残高を減じた金額を新規借入金額として算出する新規借入額算出手段とを更に備え、
前記判断手段は、前記借入金額が前記借入可能額を超えない場合は、前記受信した引当情報に含まれる引落金額に対する引当が可能と判断することを特徴とする。

上記の目的を達成するための本発明による引当管理システムは以下の構成を備える。即ち、端末と引当管理装置とが通信可能に構成される引当管理システムであって、
前記引当管理装置は、
外部装置から少なくとも引落対象の口座を特定するための店番号及び口座番号と引落の種別を示す引落種別と引落される金額を示す引落金額と引落日とを含む引当情報を受信する受信手段と、
前記受信した引当情報を記憶する引当情報記憶手段と、
少なくとも店番号と番号と預金残高を含む口座情報を記憶する口座情報記憶手段と、
少なくとも前記口座を利用するユーザの氏名と連絡先とを記憶するユーザ情報記憶手段と、
前記引当情報の引落金額と引落日から引当残高を計算する引当残高算出手段と
前記預金残高と前記引当残高と前記受信した引当情報に含まれる引落金額とを用いて該受信した引当情報に含まれる引落金額に対する引当が可能か否かを判断する判断手段と、
前記判断手段が引当が可能でないと判定した場合に、前記口座のユーザに警告するために前記連絡先に預金残高不足で引落としが可能でない旨を通知する通知手段
とを備える。

上記の目的を達成するための本発明によるプログラムは以下の構成を備える。即ち、
外部装置と端末とを含む外部装置と通信可能に構成された引当管理装置の制御プログラムであって、
前記引当管理装置を、
外部装置から少なくとも引落対象の口座を特定するための店番号及び口座番号と引落の種別を示す引落種別と引落される金額を示す引落金額と引落日とを含む引当情報を受信する受信手段と、
前記受信した引当情報を記憶する引当情報記憶手段と、
少なくとも店番号と番号と預金残高を含む口座情報を記憶する口座情報記憶手段と、
少なくとも前記口座を利用するユーザの氏名及び連絡先を記憶するユーザ情報記憶手段と、
前記引当情報の引落金額と引落日から引当残高を計算する引当残高算出手段と
前記預金残高と前記引当残高と前記受信した引当情報に含まれる引落金額とを用いて該受信した引当情報に含まれる引落金額に対する引当が可能か否かを判断する判断手段と、
前記判断手段が引当が可能でないと判定した場合に、前記口座のユーザに警告するために前記連絡先に預金残高不足で引落としが可能でない旨を通知する通知手段としてとして機能させることを特徴とする。

本発明によれば、主に個人を対象とする利便性と安全性を両立させた引落しの引当・決済装置、及びその制御方法、プログラム等を提供することにより好適な引当・決済サービスを提供することができる。

以下、図面を参照して、本発明の実施形態を詳細に説明する。図１は本発明の実施形態の引当管理システムの構成を示す図である。カード会社ホスト／公共機関ホスト１０５（以下カード会社ホスト１０５と記す）と、銀行ホスト１００と銀行インターネットバンキングサーバ１０１(以下ネットバンクサーバ１０１と記す)と、銀行ＡＴＭ１０２と、携帯電話１０３と、端末１０４とは例えばインターネット回線や専用回線等を介して互いに通信可能に構成されている。

銀行ホスト１００は銀行が所有する基幹系のホストコンピュータであり、ネットバンクサーバ１０１は不図示のファイアウォールを介してインターネットと接続されている。銀行ホスト１００とネットバンクサーバ１０１とは専用回線で接続されており、あるユーザが銀行ホスト１００とネットバンクサーバ１０１の両方に口座を開設している場合、資金集中サービス（例えばネットバンクサーバ１０１の口座の残高が不足して引落しができない場合に、銀行ホスト１００に同一のユーザ名義の口座があり、その銀行ホスト１００の口座に残高があるか、定期預金があり総合口座になっている場合、銀行ホスト１００の口座から同一名義のネットバンクサーバ１０１の口座に不足額を移動させるサービス）を利用することができる。この資金集中サービスを利用するためにはネットバンクサーバ１０１に資金集中サービス用の同一名義人の銀行ホスト１００の口座番号及び銀行コード及び支店番号の登録が必要であり、これらの情報は外部メモリ２１１のハードディスク（ＨＤ）に記憶される。

なお口座種別（普通又は当座）は口座番号の上位桁に含めても良いし別途口座種別を記憶しても良く、図１９に示す預金口座マスタや図２１に示す預金残高ファイルや不図示のユーザマスタ（ユーザＩＤ、パスワード、ユーザの氏名、ユーザが保有する銀行口座の店番号、口座番号、ユーザが利用するクレジットカードのカード番号、カード利用期限の年月、各種料金の引当種別、利用者番号が一レコード分として外部メモリ２１１に記憶されており、上記の各項目のうちユーザが保有する銀行口座の店番号と口座番号とのペア、クレジットカードのカード番号とそのカード利用期限の年月のペア、各種料金の引当種別とその利用者番号とのペアは複数記憶することができる）における口座番号も同様である。

携帯電話１０３及び端末１０４は例えばｈｔｔｐｓやＳＳＬ（セキュアドソケットレイヤ）等の安全な方法を用いて、ユーザＩＤ及びパスワードによる認証を経てネットバンクサーバ１０１と通信可能であり、このネットバンクサーバ１０１内に記憶されたネットバンク口座からの振込サービスやキャッシングサービス等を利用できる。

カード会社ホスト１０５はクレジットカード会社、又は電力会社やガス会社や水道局のような公的な会社若しくは公的機関が所有するホストコンピュータであり、所定のタイミングで（例えば月１回程度引落し日の２週間前のタイミングで）カードの引当情報（カード会社名、カード名義人、カード番号、引落日、引落金額）又は各種料金の引当情報（引当種別、利用者名義人、住所、利用者番号、引落対象期間、利用量（ガスや水道なら立米、電気ならＫＷｈ）、引落日、引落金額）をネットバンクサーバ１０１に送信する。銀行ＡＴＭ１０２は専用回線で銀行ホスト１００と通信可能であり、銀行キャッシュカード又はクレジットカードを挿入して暗証番号を入力することで銀行ホスト１００に記憶されているユーザの口座に対する現金の預入、口座からの現金の引出や他口座への振込を行なうことができる。ネットバンクサーバ１０１は携帯電話１０３に通知又は警告用の電子メールを適宜送信する。

次に、図１の銀行ホスト１００、ネットバンクサーバ１０１、銀行ＡＴＭ１０２、携帯電話１０３、端末１０４のハードウエア構成について、図２を用いて説明する。

図２は、ネットバンクサーバ１０１のハードウェア構成を示す図である。

ＣＰＵ２０１は、システムバス２０４に接続される各デバイスやコントローラを統括的に制御する。また、ＲＯＭ２０２あるいは外部メモリ２１１には、ＣＰＵ２０１の制御プログラムであるＢＩＯＳ(Basic Input / Output System)やオペレーティングシステムプログラム（以下、ＯＳ）や、各ホスト或いは各端末の実行する機能を実現するために必要な後述する各種プログラム等が記憶されている。ＲＡＭ２０３は、ＣＰＵ２０１の主メモリ、ワークエリア等として機能する。ＣＰＵ２０１は、処理の実行に際して必要なプログラム等をＲＡＭ２０３にロードして、プログラムを実行することで各種動作を実現するものである。

また、入力コントローラ（入力Ｃ）２０５は、キーボード２０９や不図示のマウス等のポインティングデバイスからの入力を制御する。ビデオコントローラ（ＶＣ）２０６は、ＣＲＴディスプレイ（ＣＲＴ）２１０等の表示器にへの表示を制御する。表示器はＣＲＴだけでなく、液晶ディスプレイでも構わない。これらは必要に応じてネットバンクサーバ１０１の管理者が使用するものである。本発明には直接関係があるものではない。メモリコントローラ（ＭＣ）２０７は、外部メモリ２１１（ブートプログラムやブラウザソフトウエアや携帯電話１０３に通知用又は警告用の電子メールを送信するための電子メールソフトウェア等の各種のアプリケーションやフォントデータやユーザファイルや編集ファイルや各種テーブルやマスタファイルデータ等を記憶するハードディスク（ＨＤ）やフロッピー（登録商標）ディスク（ＦＤ）或いはＰＣＭＣＩＡカードスロットにアダプタを介して接続されるコンパクトフラッシュ（登録商標）メモリ等の外部メモリ２１１へのアクセスを制御する。通信Ｉ／Ｆコントローラ（通信Ｉ／ＦＣ）２０８は、ネットワークを介して、外部機器と接続・通信するものであり、ネットワークでの通信制御処理を実行する。例えば、ＴＣＰ／ＩＰを用いたインターネット通信等が可能である。なお、ＣＰＵ２０１は、例えばＲＡＭ２０３内の表示情報用領域へアウトラインフォントの展開（ラスタライズ）処理を実行することにより、ＣＲＴ２１０上での表示を可能としている。また、ＣＰＵ２０１は、ＣＲＴ２１０上の不図示のマウスカーソル等でのユーザ指示を可能とする。

本発明を実現するための口座引落しサービスプログラム２１２は外部メモリ２１１に記録されており、必要に応じてＲＡＭ２０２にロードされることによりＣＰＵ２０１によって実行されるものである。さらに、本発明に係わる口座引落しサービスプログラム２１２が用いる定義ファイル２１３及び各種情報テーブル２１４（図１９に示す預金口座マスタ、図２０に示す預金残高ファイル、図２１に示す引当情報ファイル、図２２に示す預金口座引当マスタ、不図示のユーザマスタ）はネットバンクサーバ１０１の外部メモリ２１１に格納されており、これらについての詳細な説明は後述する。

以上ネットバンクサーバ１０１のハードウェア構成について説明したが、銀行ホスト１００、銀行ＡＴＭ１０２、携帯電話１０３、端末１０４についても同様なので、これらのハードウェア構成についての詳細な説明は省略する。携帯電話１０３ではＲＡＭ２０３と外部メモリ２１１とを例えばフラッシュメモリのような不揮発性メモリで共用する点や、携帯電話１０３ではＣＲＴ２１０ではなく小型液晶ディスプレイを使用する点や、所謂ワンチップマイコンのようにＣＰＵ２０１とＲＯＭ２０２とＲＡＭ２０３とが一体となっている点が異なる程度である。

次に、引当管理システムの基本的な機能について、図３を用いて説明する。図３は本発明の実施形態の引当管理システムの基本的な機能を示すブロック図である。図３で引当管理装置は外部装置と端末とを含む外部装置と通信可能に構成されている。

図３の受信手段は、端末１０４やカード会社ホスト１０５などの外部装置から少なくとも引落対象の口座を特定するための店番号及び口座番号と引落の種別を示す引落種別と引落される金額を示す引落金額と引落日とを含む引当情報を受信する。引当情報記憶手段はこの受信した引当情報を外部メモリ２１１に記憶する。口座情報記憶手段は、少なくとも店番号と番号と預金残高を含む口座情報を外部メモリ２１１に記憶する。又ユーザ情報記憶前記口座を利用するユーザの氏名及び連絡先を外部メモリ２１１に記憶する。引当残高算出手段は前記引当情報の引落金額と引落日から引当残高を計算するものである。判断手段は、前記預金残高と前記引当残高と前記受信した引当情報に含まれる引落金額とを用いて該受信した引当情報に含まれる引落金額に対する引当が可能か否かを判断する。通知手段は前記判断手段が引当が可能でないと判定した場合に、前記口座のユーザに警告するために前記電子メールアドレスを含む連絡先に預金残高不足で引落としが可能でない旨を通知する。

好ましくは、前記口座情報記憶手段は借入残高を更に記憶する。口座マスタ記憶手段は前記口座の借入限度額を少なくとも記憶する。借入可能額計算手段は前記判断手段が引当が可能でないと判断した場合に、前記借入限度額と前記借入残高との差額である借入可能額を計算する。好ましくは、新規借入額算出手段は前記引当残高と前記受信した引当情報に含まれる引落金額から前記預金残高を減じた金額を新規借入金額として算出する。又前記判断手段は、前記新規借入金額が前記借入可能額を超えない場合は、前記受信した引当情報に含まれる引落金額に対する引当が可能と判断する。

好ましくは、前記引当情報記憶手段は前記引当情報毎の借入の可否を示す借入区分を更に記憶する。更に区分更新手段は、前記端末より受信した借入区分情報を用いて前記借入区分を更新する。又前記判断手段は、前記借入金額が前記借入可能額を超えず、かつ前記借入区分が借入れを可とする場合に、前記受信した引当情報に含まれる引落金額に対する引当が可能と判断する。これらの機能を備えた引当管理装置が実行する処理の一例について、以下に説明する。

図１３から１５は本発明の実施形態の引当管理処理を示すフローチャートである。詳細は以下の通りとなる。

まず図１３はユーザがマニュアル入力することにより図２１に示す引当情報ファイルに引当情報を登録するための引当情報登録処理を示すフローチャートである。図１３でステップ１２０００１は端末（ＰＣ）１０４又は携帯電話１０３が実行する処理であり、ステップ１２００２乃至ステップ１２００６はネットバンクサーバ１０１がＣＰＵ２０１の制御の下に実行する処理であり、ステップ１２００７は銀行ホスト１００がＣＰＵ２０１の制御の下に実行する処理である。

まずステップ１２００１では、ユーザが自宅、職場等の端末１０４も又は携帯電話１０３を用いてブラウザソフトを立ち上げ、インターネットバンキング用のＵＲＬを（お気に入り又はブックマークの選択やＵＲＬの直接入力により）指定して例えばｈｔｔｐｓプロトコルによりネットバンクサーバ１０１に接続要求を送信する。

ステップ１２００２では、ネットバンクサーバ１０１は接続要求を受信し、ＲＡＭ２０３のセッションメモリ領域に接続要求を記憶し、記憶した接続要求に含まれるＵＲＬに応じて外部メモリ２１１のハードディスク又はＲＡＭ２０３に記憶しているインターネットバンキングのホームページの画面情報を読み出して、この画面情報をユーザの端末１０４又は携帯電話１０３に送信する。このようにインターネットバンキングのホームページの各メニュー画面や各メニューを選択した場合の各画面をユーザの端末１０４又は携帯電話１０３に表示させるための画面情報は、外部メモリ２１１のハードディスクに記憶されており、一度ハードディスクからＲＡＭ２０３に読出されると（キャッシュ情報として）ＲＡＭ２０３のワークエリアにも記憶しており、ユーザの端末１０４又は携帯電話１０３からの要求に応じて、これらの各画面情報はユーザの端末１０４又は携帯電話１０３に送信される。ユーザの端末１０４又は携帯電話１０３は受信した画面情報を用いて、インターネットバンキングのホームページを表示し、ログイン画面を選択し、ユーザＩＤ及びパスワードをネットバンクサーバ１０１に送信する。

ネットバンクサーバ１０１はログイン（外部メモリ２１１に記憶されているユーザマスタのユーザＩＤ及びパスワードと受信したユーザＩＤ及びパスワードとの照合）を行ない、ユーザＩＤ及びパスワードが一致した場合は、初期メニューである不図示のインターネットバンキングメニューをユーザの端末１０４又は携帯電話１０３に表示するための画面情報をユーザの端末１０４又は携帯電話１０３に送信する。

ステップ１２００３では、ユーザの端末１０４又は携帯電話１０３は画面情報を受信してＲＡＭ２０３にワークエリアに記憶し、不図示のインターネットバンキングメニューを表示し、このメニューから引当情報登録を選択し、選択したメニューを特定するためのメニュー選択情報(例えばメニュー番号又はメニュー名称)をネットバンクサーバ１０１に送信する。

ネットバンクサーバ１０１は引当情報登録を選択した旨のメニュー選択情報を受信し、ユーザの端末１０４又は携帯電話１０３に図４に示す引当情報登録用の画面を表示させるための画面情報を送信する。図４は主に端末１０４での表示画面を想定しており、携帯電話１０３での表示画面は実際には幅が狭い縦長の画面になる。図４の引当情報登録画面では初期状態では、ログイン情報に含まれるユーザＩＤをキーにしてユーザマスタを参照し、ユーザマスタの店番号・口座番号をＲＡＭ２０３のワークエリアに記憶する。このワークエリアに記憶した店番号と口座番号を用いて口座番号を表示する。又この店番号・口座番号を用いて預金残高ファイルを参照し預金残高を図４の画面に表示する。又この店番号・口座番号を用いて引当情報ファイルを参照し、店番号と口座番号とが一致し、かつ引落日が本日（現在のシステム時刻から取得する日付）よりも後のレコードを全て抽出して店番号と口座番号と引当金額とをＲＡＭ２０３のワークエリアに記憶し、各レコードの引当金額をサマリー（合算）したものを引当残高として図４の画面に表示する。図４の画面の引当可能金額は「預金残高―引当金額」の値を表示する。又ＲＡＭ２０３のワークエリアに記憶した店番号・口座番号を用いて図２０に示す預金残高ファイルを参照し借入残高を読み出して表示する。同様に店番号・口座番号を用いて図２２に示す預金口座（引当）マスタを参照し借入限度額を表示する。

なお、ユーザマスタに店番号と口座番号のペアが複数登録されている場合は、ネットバンクサーバ１０１は図４の引当情報登録画面の画面情報を送信する前に、ユーザマスタ複数の店番号と口座番号のペアを一覧画面情報として生成して、ユーザの端末１０４又は携帯電話１０３に送信し、ユーザの端末１０４又は携帯電話１０３は受信した一覧画面情報を用いて一覧画面を表示し、特定の口座を選択する旨の入力があったことを検知するとユーザＩＤと口座選択情報とをネットバンクサーバ１０１に送信する。ネットバンクサーバ１０１はユーザの端末１０４又は携帯電話１０３から折り返し受信した口座選択情報で特定される口座番号を用いて引当情報ファイルを参照し、図４の画面を表示する。ユーザの端末１０４又は携帯電話１０３は図４に示す引当情報登録画面から今後引き落としされる取引の情報を入力してネットバンクサーバ１０１に送信する。図４に示す例では、ユーザは引落日として2008/12/5を入力し、引当種別としてガス料金を選択し、引当金額として\9500を入力し、繰り返し設定は、1回のみのため「都度」を選択し、事前通知は前日に欲しいため「前日」を選択し、登録ボタンを押下する。送信後、処理をステップ１２００４に進める。

次にステップ１２００４では、ユーザの端末１０４又は携帯電話１０３では、図４の引当情報登録画面で登録ボタンが押下されたことを検知ると、一度確認ダイアログが表示され、更にＯＫボタンが押下されたことを検知すると店番号と口座番号と引当種別と引当金額と繰返設定と事前通知設定を含む引当情報をネットバンクサーバ１０１に送信する。（なお、キャンセルボタンを押下すると登録ボタン押下前に戻る）ネットバンクサーバ１０１は受信した引当情報をＲＡＭ２０３のワークエリアに記憶し、この引当情報のチェックを行い、チェックがＯＫの場合は引当情報ファイル（図２１）を更新する。登録内容のチェックとは以下の２点となる。(1)引落日が実在する未来であること、(2)引当金額が引当可能金額以下であること。チェックがＮＧの場合は引当情報ファイルを更新することなく、エラーメッセージをユーザの端末１０４又は携帯電話１０３に送信する。ユーザの端末１０４又は携帯電話１０３は受信したエラーメッセージを表示して、引当情報登録用の画面を再度表示し、引当情報を修正する。

次に引当情報ファイルに更新する更新情報をＲＡＭ２０３のワークエリアに記憶する。更新情報は具体的には、以下の内容を含む。引当情報に含まれる店番号、口座番号を引当情報ファイルの同一項目にセットし、引当情報に含まれる引当種別を引当情報ファイルの同一項目にセットし、引当種別番号は店番号と口座番号と引当種別番号にてユニークになるよう（０から）自動採番してＲＡＭ２０３のワークエリアに記憶し、引落日と引当金額は引当情報の日付と金額を引当情報ファイルの同一項目にセットし、繰返設定は、引当情報の繰返設定を用いて繰り返しなしの場合０をセットし、毎月繰り返しの場合１をセットし、隔月の場合２をセットする。事前通知設定は、引当情報を用いて「あり」かつ「前日」を選択したと判定した場合、事前通知フラグに１をセットし、「あり」かつ「1週間前」を選択したと判定した場合、事前通知フラグに２をセットし、「あり」かつ「個別指定」を選択したと判定した場合、事前通知フラグに３をセットし、引当情報を用いて更事前通知個別指定日をセットする。このようにして更新情報を作成し、この更新情報を用いて引当情報ファイルを更新（新規登録の場合は追加）し、処理をステップ１２００５に進める。

次にステップ１２００５では、更新された引当情報ファイルより図４に示す引当情報登録画面上の引当金額、引当可能金額が最新状態に更新する。具体的な更新方法としては、ネットバンクサーバ１０１はＲＡＭ２０３のワークエリアに記憶している店番号及び口座番号が引当情報ファイルの店番号及び口座番号と一致し、かつ引落日が本日よりも後のレコードを引当情報ファイルから抽出して店番号と口座番号と引当金額とを抽出してＲＡＭ２０３のワークエリアに記憶し、引当金額をサマリーしたものを新たな引当金額としてＲＡＭ２０３のワークエリアに記憶する。新たな引当可能金額は「預金残高―新たな引当金額」の値をＲＡＭ２０３のワークエリアに記憶する。これら新たな引当金額と新たな引当可能金額と引当情報部分をクリアし、登録ボタン・キャンセルボタンを非表示状態にするための画面情報をユーザの端末１０４又は携帯電話１０３に送信する。ユーザの端末１０４又は携帯電話１０３は受信した画面情報を用いて画面表示を更新し、処理をステップＳ１２００６に進める。

次にステップ１２００６では、ステップ１２００４で更新された引当情報ファイル（ＲＡＭ２０３のワークエリアに記憶している）を銀行ホスト１００に専用回線経由でデータ送信する。

ステップ１２００７では、銀行ホスト１００は受信した引当情報ファイルのデータより同一アイテム内容より引当情報ファイルを更新する。以上で図１３の引当情報登録（マニュアル登録）処理の説明を終わる。

このようにして登録した引当情報は、ユーザが所定の引当情報閲覧ＵＲＬにアクセスし、ユーザＩＤとパスワードとによる認証を経てネットバンクサーバ１０１が図２１の引当情報ファイルを参照して画面情報を生成し、端末１０４に画面情報を送信することにより、画面情報を受信した端末１０４の画面で、図５に示すような引当情報照会画面（引当種別 引落日、引当金額、繰返、事前通知の有無を表示する画面）で各明細を確認することができる。図５の画面は、ネットバンクサーバ１０１が引当情報ファイルの引落日が本日よりも後である引当情報を抽出してＲＡＭ２０３のワークエリアに記憶し、画面情報を生成して、ネットバンクサーバ１０１から端末１０４にこの画面情報を送信し、この画面情報を用いて端末１０４で引落予定を表示している。他方、図６の過去の引当情報を引当予定と同様に参照することが可能であり、図６の画面は、引当情報ファイルの引落日が本日以前である引当情報を図５の場合と同様に抽出して、端末１０４で引落予定を表示している。図６の画面と図５の画面との違いは、図６の過去分の画面では、引当種別、引落日、引当金額に加え、引当情報ファイルから実際の引落金額を読出している点、更に引当情報ファイルの結果フラグを参照して引落の結果（ＯＫ又はＮＧ）を図６の画面に表示している点である。図５の画面と図６の画面は画面上部の「予定」タブと「過去」タブを選択することにより切替えることができる。以上の引当情報の照会は上記マニュアル登録の場合でも、以下に説明する自動登録した場合でも同様に用いることができる。

次に図１４のフローチャートを用いて引当情報の自動取込処理を説明する。

以下の各ステップはＣＰＵ２０１の制御の下で実行される。ステップ１２００８では、カード会社ホスト１０５から銀行ホスト１００に引当情報（引当情報）を送信する。引当情報の送信内容は、カード会社ホスト１０５が公共機関の場合、銀行番号、店番号、口座番号、引落日、引落種別、利用者番号、対象期間、引落金額を含んでおり、前述したように別途口座種別を含んでも良い。カード会社ホスト１０５がカード会社の場合、銀行番号、店番号、口座番号、引落日、カード番号、利用期限、対象期間、引落金額を含んでおり、前述したように別途口座種別を含んでも良い。例としては、銀行番号：０００１、店番号：０１２８、口座番号１０１２３４５、引落日：2008/12/5、引落種別：ガス料金、対象期間：2008年11月分、引落金額：\9500といった情報を含んでいる。銀行番号を含むのは全銀システムを利用せずに誤送信が発生した場合の回復処理を容易にするためである。尚、送信手段としては現在引落にて使用している全銀システム等の利用を想定している。送信は引落金額確定後、所有者宛てに郵送するタイミング（例えば引落日の２週間前）を想定している。

ステップ１２００９では、銀行ホスト１００は受信した側にて受信した引当情報をＲＡＭ２０３のワークエリアに記憶し、この引当情報を用いて引当可能かをチェックする。具体的には記憶した引当情報から店番号・口座番号をキーにして預金残高ファイルを参照し、預金残高をＲＡＭ２０３のワークエリアに記憶する。記憶した引当情報の店番号と口座番号とをキーにして引当情報ファイルを参照し、店番号と口座番号が一致し、かつ引落日が本日より後になっているレコードの引当金額をＲＡＭ２０３のワークエリアに店番号及び口座番号と共に記憶し、引当金額をサマリーしたものを引当金額（サマリー）としてＲＡＭ２０３のワークエリアに格納する。引当可能金額は「預金残高から引当金額（サマリーを減じた金額）」としてＲＡＭ２０３のワークエリアに記憶する。更に引当情報のユーザマスタを照会して、該当する引当種別と利用者番号のペア、又はクレジットカード番号と利用期限のペアが存在するかを判定する。存在しない場合は引当はできない。これは不正請求を防止するためである。

カード会社ホスト１０５から受信してＲＡＭ２０３のワークエリアに記憶した引当情報に含まれる引当金額が引当可能金額以下の場合処理をステップ１２０１０に進める。この引当金額引当可能金額未満の場合、処理をステップ１２０１１に進める。

ステップ１２０１０では、引当情報ファイルを更新（新規登録の場合は追加）する。更新内容としては、カード会社ホスト１０５から受信してＲＡＭ２０３のワークエリアに記憶した引当情報に含まれる店番号と口座番号をキーにして引当情報ファイルを検索し、主に引当情報ファイルから以下の項目を読み出してＲＡＭ２０３のワークエリアに更新情報としてセットして、セット後引当情報ファイルにレコードを追加（同一内容を再送した場合は更新）する。具体的には引当情報の店番号と口座番号を引当情報ファイルの同一項目にセット、引当情報の引当種別を同様にセットし、引当種別番号は店番号、口座番号、引当種別番号にてユニークになるよう自動採番し（０から）、引当情報の引落日と引当金額と引落日を引当情報ファイルの同一項目にセット、繰返設定も同様に引当情報を用いて、繰り返しなしの場合は０をセットし、毎月繰り返しの場合は１をセットし、隔月をセットの場合は２をセットし、事前通知設定も同様に、引当情報を用いて「あり」かつ「前日」の場合事前通知フラグに１をセットし、「あり」かつ「1週間前」の場合事前通知フラグに２をセットし、「あり」かつ「個別指定」の場合、事前通知フラグに３をセット「あり」かつ「前日」として、事前通知フラグに１をセットし、このセットした更新情報を引当情報ファイルに追加する（銀行番号、店番号、口座番号、引落日、引落種別、対象期間の全てが一致する情報が既に存在する場合は引落金額を更新する）。

ステップ１２０１１では、引当情報に含まれる銀行番号、店番号、口座番号、引落日、引落種別、対象期間、引落金額と、この店番号と口座番号をキーにして図１９の預金口座マスタを参照して読み出したメールアドレスと、この店番号と口座番号をキーにしてユーザマスタを参照して読み出したユーザの氏名とを用いて、図１２に示すメールや以下に示すような、引当不可である旨の事前警告電子メールをこのメールアドレスに送信する。

氏名：甲野乙太郎 様
以下の引落しは現在の口座残高ですと引当できず、引落処理ができませんので、ご連絡いたします。
店番号：０１２８ 口座番号１０１２３４５、
引落日： 2008/12/5
引落種別：ガス料金、
対象期間：2008年11月分、
引落金額：\9500
以上で図１４のフローチャートの説明を終わる。

次に図１５のフローチャート及び図７の画面とを用いて図２２に示す預金口座（引当）マスタのメンテナンス処理を説明する。以下の各ステップはＣＰＵ２０１の制御の下で実行される。まずステップ１３０００１では、自宅、職場等の端末１０４又はは携帯電話１０３のブラウザを立ち上げ、インターネットバンキング用のＵＲＬを（お気に入り又はブックマークの選択やＵＲＬの直接入力により）指定して例えばｈｔｔｐｓプロトコルによりネットバンクサーバ１０１に接続要求を送信する。

ステップ１３０００２では、ネットバンクサーバ１０１は接続要求を受信し、ＲＡＭ２０３のセッションメモリ領域に接続要求を記憶し、記憶した接続要求に含まれるＵＲＬに応じて外部メモリ２１１のハードディスク又はＲＡＭ２０３に記憶しているインターネットバンキングのホームページの画面情報を読み出して、この画面情報をユーザの端末１０４又は携帯電話１０３に送信する。このようにインターネットバンキングのホームページの各メニュー画面や各メニューを選択した場合の各画面をユーザの端末１０４又は携帯電話１０３に表示させるための画面情報は、外部メモリ２１１のハードディスクに記憶されており、一度ハードディスクからＲＡＭ２０３に読出されると（キャッシュ情報として）ＲＡＭ２０３のワークエリアにも記憶しており、ユーザの端末１０４又は携帯電話１０３からの要求に応じて、これらの各画面情報はユーザの端末１０４又は携帯電話１０３に送信される。ユーザの端末１０４又は携帯電話１０３は受信した画面情報を用いて、銀行のインターネットバンキングのホームページを表示し、ログイン画面を表示し、ユーザＩＤ及びパスワードをネットバンクサーバ１０１に送信する。

ネットバンクサーバ１０１はログイン（外部メモリ２１１に記憶されているユーザマスタのユーザＩＤ及びパスワードと受信したユーザＩＤ及びパスワードとの照合）を行ない、ユーザＩＤ及びパスワードが一致した場合は、初期メニューである不図示のインターネットバンキングメニューをユーザの端末１０４又は携帯電話１０３に表示するための画面情報をユーザの端末１０４又は携帯電話１０３に送信する。

ステップ１３００３では、ユーザの端末１０４又は携帯電話１０３は画面情報を受信してＲＡＭ２０３にワークエリアに記憶し、不図示のインターネットバンキングメニューを表示し、このメニューから口座管理登録画面（図７）を選択し、選択したメニューを特定するためのメニュー選択情報(例えばメニュー番号又はメニュー名称)をネットバンクサーバ１０１に送信する。

ネットバンクサーバ１０１は口座管理登録を選択した旨のメニュー選択情報を受信し、ユーザの端末１０４又は携帯電話１０３に図４に示す口座管理登録用の画面を表示させるための画面情報を送信する。図７は主に端末１０４での表示画面を想定しており、携帯電話１０３での表示画面は実際には幅が狭い縦長の画面になる。図７の引当情報登録画面では初期状態では、ログイン情報に含まれるユーザＩＤをキーにしてユーザマスタを参照し、ユーザマスタの店番号と口座番号とをＲＡＭ２０３のワークエリアに記憶する。このワークエリアに記憶した店番号と口座番号を用いて口座番号を表示する。又この店番号と口座番号とを用いてにて預金残高ファイルを参照し預金残高を図７の画面に表示する。更にこの店番号と口座番号とを用いて引当情報ファイルを参照し、店番号と口座番号が一致し、かつ引落日が本日よりも後のレコードを全て抽出して店番号と口座番号と引当金額とをＲＡＭ２０３のワークエリアに抽出し、抽出した各レコードの引当金額をサマリーしたものを引当残高として図７の画面に表示する。引当可能金額は「預金残高―引当残高」の値を表示。店番号と口座番号をキーにして預金残高ファイルを参照し預金残高ファイルから読出した借入残高を図７の画面に表示する。なお、ユーザマスタに店番号と口座番号のペアが複数登録されている場合は、図４が図７に代わっただけでステップ１２００３と同様なので説明は省略する。

次に口座管理登録画面（図７）から口座基本情報を登録する。図７に示す画面では、自動借入設定の「する」または「しない」の選択と、借入限度額の金額の入力と、取引結果通知設定の「する」または「しない」の選択と、通知先の電子メールアドレスの入力を行なう。登録例としては、自動借入を実施する場合は自動借入設定の「する」のラジオボタンをクリック、自動借入設定を「する」に設定した場合は、借入限度額を入力、取引結果をメールにて受領したい場合は取引結果通知設定の「する」のラジオボタンをクリック、取引結果通知設定の「する」の場合はメールアドレスを入力し登録ボタンを押下する。ＣＰＵ２０１は登録ボタンの押下を検知すると処理をステップＳ１３００４に進める。

ステップ１３００４では、口座管理登録画面にて登録ボタンが押下されたことを検知すると、ユーザの端末１０４又は携帯電話１０３の画面に一度確認ダイアログが表示され、ＯＫボタンが押下されるとユーザの端末１０４又は携帯電話１０３において図７の画面で選択又は入力された自動借入設定の「する」または「しない」の選択情報と借入限度額の金額情報と取引結果通知設定の「する」または「しない」の選択情報と通知先の電子メールアドレスを含む口座管理情報をユーザの端末１０４又は携帯電話１０３からネットバンクサーバ１０１に送信する。（キャンセルボタンを押下すると登録ボタン押下前に戻る）ネットバンクサーバ１０１は受信した口座管理情報をＲＡＭ２０３のワークエリアに記憶し、この口座管理情報の登録内容のチェックを行い、チェックがＯＫの場合は、預金口座（引当）マスタ（図２２）及び預金口座マスタ（図１９）を更新する。登録内容のチェックとは以下の２点となる。(1)自動借入設定の「する」を設定している場合、外部メモリ２１１に記憶されている不図示の与信管理テーブル（ユーザＩＤと氏名と店番号と口座番号と与信限度額と与信承認フラグを記憶している）をユーザＩＤをキーにして参照し、事前与信承認が終了していること（与信承認フラグがオンになっていること）。(2)入力された借入限度額が銀行の与信管理テーブルの与信設定額以下であること。

具体的な更新内容は口座管理情報に含まれる店番号と口座番号メールアドレスと、自動借入設定は、（０：しない、又は１：する）、と、借入限度額と、取引結果通知設定（０：しない、又は１：する）、を預金口座（引当）マスタの更新情報としてネットバンクサーバ１０１の預金口座（引当）マスタを更新する。

ステップ１３００５では、ネットバンクサーバ１０１は、更新された預金口座（引当）マスタの更新情報を銀行ホスト１００にデータ送信する。

ステップ１３００７では、銀行ホスト１００にて受信した預金口座（引当）マスタの更新情報をＲＡＭ２０３のワークエリアに記憶し、店番号と口座番号とをキーにして、銀行ホスト１００の預金口座（引当）マスタの自動借入設定と、借入限度額と、取引結果通知とを更新する。又店番号と口座番号とをキーして図１９に示す預金口座マスタの通知先の電子メールアドレスを更新する（新規登録の場合は店番号と口座番号とを含む全項目を追加する）。以上で図１５の預金口座（引当）マスタのメンテナンス処理の説明を終わる。

次に図１６のフローチャートを用いて銀行ＡＴＭ１０２からの引落処理 (自動借り入れしない場合)を説明する。図１６でステップ１４００１乃至ステップ１４００５は銀行ＡＴＭ１０２のＣＰＵ２０１の制御の下で実行する処理である。又ステップ１４００４とステップ１４００６とは銀行ホスト１００のＣＰＵ２０１の制御の下で実行する処理である。まずステップ１４００１では、銀行ＡＴＭ１０２のガイダンス画面の表示に応じてユーザがのキャッシュカードを挿入する。

ステップ１４００２では、キャッシュカードの挿入を検知すると、キャッシュカードから店番号と口座番号とを読込んでＲＡＭ２０３のワークエリアに記憶し、銀行ＡＴＭ１０２のタッチパネルを兼ねた画面に取引メニューが表示され、ユーザがメニューの引き落としを選択したことを検知すると、ＣＰＵ２０１は処理をステップ１４００３に進める。 ステップ１４００３では、銀行ＡＴＭ１０２の画面に引落金額を入力する画面が表示され、ユーザがタッチパネルの数字ボタンにタッチして引き落とししたい金額を入力し、確認ボタンを押下すると引落金額をＲＡＭ２０３のワークエリアに記憶し、ＲＡＭ２０３のワークエリアに記憶している店番号と口座番号と引落金額とを含む照会情報を銀行ホスト１００に専用回線を経由して送信し、処理をステップ１４００４に進める。

ステップ１４００４では、受信した照会情報をＲＡＭ２０３のワークエリアに記憶し、この記憶した照会情報を用いて、銀行側ホストにて引き落とし可能かをチェックする。具体的にはこの記憶した照会情報の店番号と口座番号とをキーにして預金残高ファイルを参照し、預金残高をＲＡＭ２０３のワークエリアに記憶する。このタイミングにて預金残高ファイルの該当レコードは他のプロセスにて更新できないようロックする。記憶した照会情報の店番号及び口座番号と預金残高ファイルの店番号及び口座番号がそれぞれ一致し、かつ引落日が本日より後の場合に、店番号と口座番号とをキーにして、引当情報ファイルを参照しキーが一致するレコードを全て参照し、一致するレコードの店番号と口座番号と引当金額をＲＡＭ２０３のワークエリアに記憶し、この各レコードの引当金額をサマリーしたものを引当残高（現在までの引当額の合計額）としてＲＡＭ２０３のワークエリアに記憶する。銀行ＡＴＭ１０２の画面にて入力した引落金額が、預金残高から引当残高を減じた金額（引当可能残高）以下の場合、処理をステップ１４００６に進める。銀行ＡＴＭ１０２の画面にて入力した引落金額が、預金残高から引当残高を減じた金額である引当可能残高を超える場合、処理をステップ１４００５に進める。

ステップ１４００５では、銀行ＡＴＭ１０２の画面に店番号と口座番号と引当残高と引当可能残高と今回の引当額と「口座の残高不足で引当できません」とのメッセージを表示してこの処理を終了する。

ステップ１４００６では、店番号と口座番号とをキーにして図２０の預金残高ファイルの預金口座残高を更新する。具体的な更新内容としては、上記のステップ１４００４にてロックした該当レコードの預金残高から今回の引落金額を引き、その新預金残高の金額をＲＡＭ２０３のワークエリアに記憶し、店番号と口座番号とをキーにして図２０の預金残高ファイルの該当レコードの預金残高をＲＡＭ２０３のワークエリアに記憶した新預金残高の金額で更新した後でロックを解除する。

次に、図１７のフローチャートを用いてＡＴＭからの引落処理(自動借り入れする場合)を説明する。図１７でステップ１４００７乃至ステップ１４００９は銀行ＡＴＭ１０２で実行する処理である。又ステップ１４０１０乃至ステップ１４０１５は銀行ホスト１００が実行する処理である。

ステップ１４００７では、銀行ＡＴＭ１０２のガイダンス画面の表示に応じてユーザがキャッシュカードを挿入する。

ステップ１４００８では、キャッシュカードの挿入を検知すると、キャッシュカードから店番号と口座番号とを読込んでＲＡＭ２０３のワークエリアに記憶し、銀行ＡＴＭ１０２のタッチパネルを兼ねた画面に取引メニューが表示され、ユーザがメニューの引き落としを選択したことを検知すると、ＣＰＵ２０１は処理をステップ１４００９に進める。

ステップ１４００９では、銀行ＡＴＭ１０２の画面に引落金額を入力する画面が表示され、ユーザがタッチパネルの数字ボタンにタッチして引き落とししたい金額を入力し、確認ボタンを押下すると引落金額をＲＡＭ２０３のワークエリアに記憶し、ＲＡＭ２０３のワークエリアに記憶している店番号と口座番号と引落金額とを含む照会情報を銀行ホスト１００に専用回線を経由して送信し、処理をステップ１４００４に進める。

ステップ１４０１０では、銀行ホスト１００は受信した照会情報をＲＡＭ２０３のワークエリアに記憶し、この記憶した照会情報を用いて銀行ホスト１００にて引き落とし可能かをチェックする。具体的にはこの記憶した照会情報の店番号と口座番号とをキーにして、預金残高ファイルを参照し、預金残高ファイルのキーが一致するレコードの預金残高と借入残高とをＲＡＭ２０３のワークエリアに記憶する。このタイミングにて預金残高ファイルの該当レコードは他のプロセスにて更新できないようロックする。記憶した照会情報の店番号及び口座番号と預金残高ファイルの店番号及び口座番号がそれぞれ一致し、かつ引落日が本日より後の場合に、店番号と口座番号とをキーにして、引当情報ファイルを参照しキーが一致するレコードを全て参照し、一致するレコードの店番号と口座番号と引当金額をＲＡＭ２０３のワークエリアに記憶し、この各レコードの引当金額をサマリーしたものを引当残高（現在までの引当額の合計額）としてＲＡＭ２０３のワークエリアに記憶する。銀行ＡＴＭ１０２の画面にて入力した引落金額が、預金残高から引当残高を減じた金額（引当可能残高）以下の場合、処理をステップ１４０１５に進める。他方銀行ＡＴＭ１０２にて入力した引落金額が、預金残高から引当残高を減じた引当可能残高を超える場合、処理をステップ１４０１１に進める。

ステップ１４０１１では、銀行ホスト１００は自動借入することにより引き落とし可能かをチェックする。具体的には照会情報の店番号と口座番号とをキーにして預金口座（引当）マスタを参照し、キーが一致するレコードの借入限度額を読み出してをＲＡＭ２０３のワークエリアに記憶し、照会情報の店番号と口座番号とをキーにして預金残高ファイルを参照し、キーが一致するレコードの借入残高をＲＡＭ２０３のワークエリアに記憶する。銀行ＡＴＭに１０２て入力した引落金額が、「預金残高から、引当残高を減じて更に借入可能額（借入可能な最大金額である借入限度額から、現在の合計借入額である借入残高を減じた金額）を加えた金額以下の場合はステップ１４０１２に処理を進める。銀行ＡＴＭ１０２の画面にて入力した引落金額が、「預金残高から、引当残高を減じて借入可能額を加えた金額を超える場合は処理をステップ１４０１３に進める。

(ステップ１４０１２では、銀行ホスト１００は、銀行ＡＴＭ１０２に借入を実施するかを確認する画面を表示させる画面情報を送信し、折り返し銀行ＡＴＭ１０２から借入を実行する旨の情報を受信した場合、処理をステップ１４０１４に進める。銀行ＡＴＭ１０２から借入を実行しない旨の情報を受信した場合、処理をステップ１４０１３に進める。

ステップ１４０１３では、銀行ホスト１００は、残高不足で引当できない旨のメッセージ情報を送信し、銀行ＡＴＭ１０２はこのメッセージ情報を受信し、銀行ＡＴＭ１０２の画面に店番号と口座番号と引当残高と引当可能残高と今回の引当額と「口座の残高不足で引当できません」とのメッセージを表示してこの処理を終了する。

ステップ１４０１４では、銀行ホスト１００にて借入処理を実行する。具体的には、預金残高から引落金額を引いて不足する額を新規借入額としてＲＡＭ２０３のワークエリアに記憶し、処理をステップ１４０１５に進める。

ステップ１４０１５では、預金算残高ファイルの預金残高を更新する。更新内容としては、上記にてロックした該当レコードの預金残高から引落金額を引き預金残高（引落後）としてＲＡＭ２０３のワークエリアに記憶し、預金残高（引落後）が0以上の場合その金額を預金残高にセットし、預金算残高ファイルのロックを解除し、セットした預金残高で預金算残高ファイルの預金残高を更新してこの処理を終了する。

他方、預金残高（引落後）が0未満の場合（マイナスの場合）預金残高に０をセットし、（新規借入額＋借入残高）を借入残高にセットし預金算残高ファイルのロックを解除し、預金算残高ファイルの預金残高と借入残高とをセットした値で更新してこの処理を終了する。

次に図１８のフローチャートを用いて、(カード又は公共機関からの引き落とし処理について説明する。以下の各ステップはＣＰＵ２０１の制御の下で実行される処理である。ステップ１５００１では、カード会社ホスト１０５は、所定のタイミングで（例えば月１回程度引落し日の２週間前のタイミングで）カードの引当情報（カード会社名、カード名義人、カード番号、引落日、引落金額）又は各種料金の引当情報（利用者名義人、住所、利用者番号、引落対象期間、利用量（ガスや水道なら立米、電気ならＫＷｈ）、引落日、引落金額）をネットバンクサーバ１０１に送信する。銀行ホスト１００は受信した引当情報をＲＡＭ２０３のワークエリアに記憶し、この記憶した引当情報のクレジットカードのカード番号又は各種料金の引当種別と利用者番号とペアのいずれかをキーとしてユーザマスタを照会し、該当する銀行口座の店番号と口座番号のペアを読み出してＲＡＭ２０３のワークエリアに記憶する。

この店番号と口座番号と引落金額と引落日とを用いて銀行ホスト１００にて引き落とし可能かをチェックする。具体的にはこの記憶した引当情報の店番号と口座番号とをキーにして、預金残高ファイルを参照し、預金残高ファイルのキーが一致するレコードの預金残高と借入残高とをＲＡＭ２０３のワークエリアに記憶する。このタイミングにて預金残高ファイルの該当レコードは他のプロセスにて更新できないようロックする。記憶した照会の店番号及び口座番号と預金残高ファイルの店番号及び口座番号がそれぞれ一致し、かつ引落日が本日より後の場合に、店番号と口座番号とをキーにして、引当情報ファイルを参照しキーが一致するレコードを全て参照し、一致するレコードの店番号と口座番号と引当金額をＲＡＭ２０３のワークエリアに記憶し、この各レコードの引当金額をサマリーしたものを引当残高（現在までの引当額の合計額）としてＲＡＭ２０３のワークエリアに記憶する。

銀行ＡＴＭ１０２の画面にて入力した引落金額が、預金残高から引当残高を減じた金額（引当可能残高）以下の場合、処理をステップ１５００６に進める。他方銀行ＡＴＭ１０２にて入力した引落金額が、預金残高から引当残高を減じた引当可能残高を超える場合、処理をステップ１５００２に進める。

次にステップ１５００２は図１７のステップＳ１４０１１と同様なので説明を省略する。ステップ１５００３は図１７のステップＳ１４０１２と同様なので説明を省略する。ステップ１５００４は図１７のステップＳ１４０１４と同様なので説明を省略する。ステップ１５００６は図１７のステップＳ１４０１５と略同様であるが、図１０に示すような引落した旨の結果通知メールを生成して送信する点で異なるが他の点は同様なので説明を省略する（結果通知メールの生成は以下のステップ１５００５の生成と同様である）。ステップ１５００５では、銀行ホスト１００は、ＲＡＭ２０３のワークエリアの引当情報に含まれる銀行番号、店番号、口座番号、引落日、引落種別、対象期間、引落金額と、この店番号と口座番号をキーにして図１９の預金口座マスタとを参照して読み出したメールアドレスと、この店番号と口座番号をキーにしてユーザマスタを参照して読み出したユーザの氏名とを用いて、図１０に示すような又は以下に示すような、引落不可である旨の結果通知の電子メールをこのメールアドレスに送信する。

氏名：甲野乙太郎 様
以下の引落しは口座残高不足で引当できず、引落処理ができませんでしたので、ご連絡いたします。
店番号：０１２８ 口座番号１０１２３４５、
引落日： 2008/12/5
引落種別：ＡＢＣクレジット、
対象期間：2008年11月分
引落金額：\15,000
自動借入設定用のＵＲＬ：https:/www.abc-bank.co.jp/mem.html

このメールにはネットバンクサーバ１０１にログインして図２１に示す引当情報ファイルを読み出して図５に示す引当情報照会画面を表示するための自動借入設定用のＵＲＬも含まれる。更に引当情報ファイルには図２１には不図示の借入区分をデータ項目として含んでおり、この借入区分は端末１０４が下記ＵＲＬからログインして、折り返しネットバンクサーバ１０１から受信した画面情報を用いて、図５に示す引当情報照会画面を表示し、図５の各引当情報の特定の明細行をマウスの右ボタンクリック等で選択することにより、各引当情報毎に、１：自動借入する、又は０：自動借入しない、との借入区分の設定を行うことができ、選択した明細を特定するための選択情報と設定した借入区分の情報とをネットバンクサーバ１０１に送信し、ネットバンクサーバ１０１は引当情報ファイルの該当するレコードの借入区分を更新する。具体的処理は図１３のフローチャートの説明の後ろで詳細に記載しているので、ここでは省略する。

このような設定を可能にすることで、図７の口座基本情報の自動借入設定では「しない」を設定しておき、残高不足が生じそうなときに、個別の引当情報に対して自動借入れの可否を設定できるので、例えばクレジットカードで数十万円程度の高額の不正請求があった場合に、自動借入設定を「する」にしており、かつ当該不正請求に気付かなかったために、知らないうちに高額の自動借入れが実行されるといった事態が生じるリスクを避けることができる。以上で図１８の説明を終わる。

なお、銀行ＡＴＭ１０２においても、図５の引当情報照会画面と同様に図８に示すような引当予定情報照会画面を表示することができる。図８の画面を表示する具体的処理を説明する。ユーザがキャッシュカードを挿入したことを検知するとキャッシュカードの店番号と口座番号とを読取って銀行ホスト１００に送信し、銀行ＡＴＭ１０２の画面に表示される取引メニューで不図示の「引当情報照会」を選択すると、銀行ホスト１００に店番号と口座番号と引当情報を要求する旨の引当照会情報を銀行ホスト１００に送信する。銀行ホスト１００は受信した引当照会情報をＲＡＭ２０３のワークエリアに記憶し、店番号と口座番号とをキーにして引当情報ファイルを参照し、本日より後の引落日である引当情報の引当種別と引落日と引当金額を抽出してＲＡＭ２０３のワークエリアに記憶し、これら引当種別と引落日と引当金額から画面情報を生成して銀行ＡＴＭ１０２に送信し、銀行ＡＴＭ１０２は受信した画面情報を用いて図８の画面を表示する。

次に以下に各マスタやファイルの各項目の名称とその意味とを説明する。
図１９ 預金口座マスタ
１． 店番号・・・開設している口座の店番号
２． 口座番号・・・開設している口座の番号
３． 氏名・・・開設している口座の所有者
４． 住所・・・所有者の住所
５． 電話番号・・・所有者の電話番号
６． メールアドレス・・・口座所有者の通知先電子メールアドレス又は紙の通知書の送付先住所。

図２０ 預金残高ファイル
１． 店番号・・・開設している口座の店番号
２． 口座番号・・・開設している口座の番号
３． 預金残高・・・現在預けている金額の総額
４． 借入残高・・・現在借入している金額の総額

図２１ 引当情報ファイル
引当管理システムにおいて引当情報を管理するトランザクションＤＢ
１．店番号・・・開設している口座の店番号
２．口座番号・・・開設している口座の番号
３．引当種別番号・・・引当する種別番号
４．引当種別・・・引当する種別
５． 引落日・・・引当した金額が引き落とされる日
６． 引当金額・・・引当する金額
７． 繰り返しフラグ・・・繰り返し判定に使用（０：繰り返しなし、１：毎月繰り返し、２：2月に一度繰り返し）
８． 事前通知フラグ・・・事前通知判定に使用（０：しない、１：する（前日）、２：する（1週間前）、３：する（個別指定日））
９．事前通知個別指定日・・・事前通知を個別に指定した日（個別指定しない場合は、前日又は1週間前に通知）
１０． 借入区分・・・この引当情報について自動借入を実行するか否かを指定する区分（０：自動借入しない、１：自動借入する）
１１． 引落金額・・・請求額に相当する口座から引去る金額
１２． 結果フラグ・・・実際に引落されたか結果を示すフラグ（０：引落ＯＫ、１：引落ＮＧ但し、引落日まではブランク）

図２２ 預金口座（引当）マスタ
引当管理システムにおいて引当情報を管理するマスタＤＢ
１． 店番号・・・開設している口座の店番号
２． 口座番号・・・開設している口座の番号
３． メールアドレス・・・口座所有者の通知先電子メールアドレス
４． 自動借入設定・・・自動借入する／しないを管理（０：しない、１：する）
５. 借入限度額・・・自動借入する場合の借入限度額を設定。（但し、本システムとは別のシステムにおいて与信確認を実施）
６． 取引結果通知設定・・・引き落とし時の取引結果通知を実施する／しないの制御に使用（０：しない、１：する）

不図示のユーザマスタ
１．ユーザＩＤ・・・ログイン時に使用するユーザを一意に識別するＩＤ
２．パスワード・・・ログイン時にユーザＩＤと組み合わせて使用する
３．氏名・・・ユーザの氏名
４．店番号・・・ユーザが保有する銀行口座の店番号
５．口座番号・・・ユーザが保有する銀行口座の口座番号
６．カード番号・・・ユーザが利用するクレジットカードのカード番号
７．利用期限・・・クレジットカード利用期限の年月
８．引当種別・・・各種料金の引当種別（ガス、電気、水道等）
９．利用者番号・・・引当種別に対応する一意の番号
上記銀行口座の店番号と口座番号とのペア、クレジットカードのカード番号とそのカード利用期限の年月のペア、各種料金の引当種別とその利用者番号とのペアは各々複数ペア分記憶することができる。

尚、本実施形態では、上述の図１９〜図２２及びユーザマスタ等の各種テーブルは銀行ホスト１００の外部メモリ２１１のデータベースと、ネットバンクサーバ１０１上の外部メモリ２１１のデータベース内とにそれぞれ記憶されている。

本実施形態における図１３乃至図１８のフローチャートの各処理，図４乃至図８の画面に示す機能が外部からインストールされるプログラムによって、ホストコンピュータにより遂行されていてもよい。そして、その場合、ＣＤ−ＲＯＭやフラッシュメモリやＦＤ等の記録媒体により、あるいはネットワークを介して外部の記録媒体から、プログラムを含む情報群を出力装置に供給される場合でも本発明は適用されるものである。

なお、特に図示しないが、記録媒体に記憶されるプログラム群を管理する情報、例えばバージョン情報，作成者等も記憶され、かつ、プログラム読み出し側のＯＳ等に依存する情報、例えばプログラムを識別表示するアイコン等も記憶される場合もある。

さらに、各種プログラムに従属するデータも上記ディレクトリに管理されている。また、インストールするプログラムやデータが圧縮されている場合に、解凍するプログラム等も記憶される場合もある。

以上のように、前述した実施形態の機能を実現するソフトウェアのプログラムコードを記録した記録媒体を、システムあるいは装置に供給し、そのシステムあるいは装置のコンピュータ（またはＣＰＵやＭＰＵ）が記録媒体に格納されたプログラムコードを読出し実行することによっても、本発明の目的が達成されることは言うまでもない。

この場合、記録媒体から読み出されたプログラムコード自体が本発明の新規な機能を実現することになり、そのプログラムコードを記憶した記録媒体は本発明を構成することになる。

プログラムコードを供給するための記録媒体としては、例えば、フレキシブルディスク，ハードディスク，光ディスク，光磁気ディスク，ＣＤ−ＲＯＭ，ＣＤ−Ｒ，ＤＶＤ−ＲＯＭ，磁気テープ，不揮発性のメモリカード，ＲＯＭ，ＥＥＰＲＯＭ，シリコンディスク等を用いることができる。

また、コンピュータが読み出したプログラムコードを実行することにより、前述した実施形態の機能が実現されるだけでなく、そのプログラムコードの指示に基づき、コンピュータ上で稼働しているＯＳ（オペレーティングシステム）等が実際の処理の一部または全部を行い、その処理によって前述した実施形態の機能が実現される場合も含まれることは言うまでもない。

さらに、記録媒体から読み出されたプログラムコードが、コンピュータに挿入された機能拡張ボードやコンピュータに接続された機能拡張ユニットに備わるメモリに書き込まれた後、そのプログラムコードの指示に基づき、その機能拡張ボードや機能拡張ユニットに備わるＣＰＵ等が実際の処理の一部または全部を行い、その処理によって前述した実施形態の機能が実現される場合も含まれることは言うまでもない。

また、本発明は、複数の機器から構成されるシステムに適用しても、１つの機器からなる装置に適用してもよい。また、本発明は、システムあるいは装置にプログラムを供給することによって達成される場合にも適応できることは言うまでもない。この場合、本発明を達成するためのソフトウェアによって表されるプログラムを格納した記録媒体を該システムあるいは装置に読み出すことによって、そのシステムあるいは装置が、本発明の効果を享受することが可能となる。

さらに、本発明を達成するためのソフトウェアによって表されるプログラムをネットワーク上のサーバ，データベース等から通信プログラムによりダウンロードして読み出すことによって、そのシステムあるいは装置が、本発明の効果を享受することが可能となる。

本発明の実施形態の〜システムの構成を示す図である。 本発明の実施形態の各種端末のハードウエア構成を示す図である。 本発明の実施形態の〜システムの基本的な処理フローを示す図である。 本発明の実施形態の引当情報登録処理画面の一例を示す図である。 本発明の実施形態の引当情報照会（予定）処理画面の一例を示す図である。 本発明の実施形態の引当情報照会（過去）処理画面の一例を示す図である。 本発明の実施形態の口座管理入力処理画面の一例を示す図である。 本発明の実施形態のＡＴＭ（口座引当情報照会）画面の一例を示す図である。 本発明の実施形態の事前通知 引当可（メール）の一例を示す図である。 本発明の実施形態の取引結果通知 引落可（メール）の一例を示す図である。 本発明の実施形態の取引結果通知 引当不可（メール）の一例を示す図である。 本発明の実施形態の事前通知 引当不可（メール）の一例を示す図である。 本発明の実施形態の引当情報登録処理（マニュアル入力）を示すフローチャートである。 本発明の実施形態の引当情報登録処理（自動登録）を示すフローチャートである。 本発明の実施形態の口座管理入力処理を示すフローチャートである。 本発明の実施形態のＡＴＭからの引き落とし処理（自動借入れなし）を示すフローチャートである。 本発明の実施形態のＡＴＭからの引き落とし処理（自動借入れあり）を示すフローチャートである。 本発明の実施形態のカード／公共機関からの引き落とし処理を示すフローチャートである。 本発明の実施形態の預金口座マスタテーブルを示す図である。 本発明の実施形態の預金残高ファイルテーブルを示す図である。 本発明の実施形態の引当情報ファイルテーブルを示す図である。 本発明の実施形態の預金口座（引当）マスタテーブルを示す図である。

符号の説明

１００ 銀行ホスト
１０１ ネットバンクサーバ
１０２ 銀行ＡＴＭ
１０３ 携帯電話
１０４ 端末（パソコン）
１０５ カード会社ホスト
２０１ ＣＰＵ
２０２ ＲＯＭ
２０３ ＲＡＭ
２０４ システムバス
２０５ 入力コントローラ
２０６ ビデオコントローラ
２０７ メモリコントローラ
２０８ 通信I／Ｆコントローラ
２０９ ＫＢ（キーボード）
２１０ ＣＲＴ（又は液晶ディスプレイ）
２１１ 外部メモリ（ハードディスク、フロッピディスク等）

Claims (6)

1. 外部装置と端末とを含む外部装置と通信可能に構成された引当管理装置であって、
   外部装置から少なくとも引落対象の口座を特定するための店番号及び口座番号と引落の種別を示す引落種別と引落される金額を示す引落金額と引落日とを含む引当情報を受信する受信手段と、
   前記受信した引当情報を記憶する引当情報記憶手段と、
   少なくとも店番号と口座番号と預金残高を含む口座情報を記憶する口座情報記憶手段と、
   少なくとも前記口座を利用するユーザの氏名及び連絡先を記憶するユーザ情報記憶手段と、
   前記引当情報の引落金額と引落日から引当残高を計算する引当残高算出手段と
   前記預金残高と前記引当残高と前記受信した引当情報に含まれる引落金額とを用いて該受信した引当情報に含まれる引落金額に対する引当が可能か否かを判断する判断手段と、
   前記判断手段が引当が可能でないと判定した場合に、前記口座のユーザに警告するために前記連絡先に預金残高不足で引落としが可能でない旨を通知する通知手段
   とを備えることを特徴とする引当管理装置。
2. 前記口座情報記憶手段は借入残高を更に記憶し、
   前記口座の借入限度額を少なくとも記憶する口座マスタ記憶手段と、
   前記判断手段が引当が可能でないと判断した場合に、前記借入限度額と前記借入残高との差額である借入可能額を計算する借入可能額計算手段と、
   前記引当残高と前記受信した引当情報に含まれる引落金額から前記預金残高を減じた金額を新規借入金額として算出する新規借入額算出手段とを更に備え、
   前記判断手段は、前記新規借入金額が前記借入可能額を超えない場合は、前記受信した引当情報に含まれる引落金額に対する引当が可能と判断することを特徴とする請求項１に記載の引当管理装置。
3. 前記引当情報記憶手段は前記引当情報毎の借入の可否を示す借入区分を更に記憶し、
   前記端末より受信した借入区分情報を用いて前記借入区分を更新する区分更新手段を更に備え、
   前記判断手段は、前記借入金額が前記借入可能額を超えず、かつ前記借入区分が借入れを可とする場合に、前記受信した引当情報に含まれる引落金額に対する引当が可能と判断することを特徴とする請求項１又は請求項２に記載の引当管理装置。
4. 端末と引当管理装置とが通信可能に構成される引当管理システムであって、
   前記引当管理装置は、
   外部装置から少なくとも引落対象の口座を特定するための店番号及び口座番号と引落の種別を示す引落種別と引落される金額を示す引落金額と引落日とを含む引当情報を受信する受信手段と、
   前記受信した引当情報を記憶する引当情報記憶手段と、
   少なくとも店番号と番号と預金残高を含む口座情報を記憶する口座情報記憶手段と、
   少なくとも前記口座を利用するユーザの氏名及び連絡先を記憶するユーザ情報記憶手段と、
   前記引当情報の引落金額と引落日から引当残高を計算する引当残高算出手段と、
   前記預金残高と前記引当残高と前記受信した引当情報に含まれる引落金額とを用いて該受信した引当情報に含まれる引落金額に対する引当が可能か否かを判断する判断手段と、
   前記判断手段が引当が可能でないと判定した場合に、前記口座のユーザに警告するために前記連絡先に預金残高不足で引落としが可能でない旨を通知する通知手段
   とを備えることを特徴とする引当管理システム。
5. 外部装置と端末とを含む外部装置と通信可能に構成された引当管理装置の制御方法であって、
   外部装置から少なくとも引落対象の口座を特定するための店番号及び口座番号と引落の種別を示す引落種別と引落される金額を示す引落金額と引落日とを含む引当情報を受信する受信工程と、
   前記受信した引当情報を記憶する引当情報記憶工程と、
   少なくとも店番号と番号と預金残高を含む口座情報を記憶する口座情報記憶工程と、
   少なくとも前記口座を利用するユーザの氏名及び連絡先を記憶するユーザ情報記憶工程と、
   前記引当情報の引落金額と引落日から引当残高を計算する引当残高算出工程と
   前記預金残高と前記引当残高と前記受信した引当情報に含まれる引落金額とを用いて該受信した引当情報に含まれる引落金額に対する引当が可能か否かを判断する判断工程と、
   前記判断工程において引当が可能でないと判定した場合に、前記口座のユーザに警告するために前記連絡先に預金残高不足で引落としが可能でない旨を通知する通知工程
   とを備えることを特徴とする引当管理装置の制御方法。
6. 外部装置と端末とを含む外部装置と通信可能に構成された引当管理装置の制御プログラムであって、
   前記引当管理装置を、
   外部装置から少なくとも引落対象の口座を特定するための店番号及び口座番号と引落の種別を示す引落種別と引落される金額を示す引落金額と引落日とを含む引当情報を受信する受信手段と、
   前記受信した引当情報を記憶する引当情報記憶手段と、
   少なくとも店番号と番号と預金残高を含む口座情報を記憶する口座情報記憶手段と、
   少なくとも前記口座を利用するユーザの氏名及び連絡先を記憶するユーザ情報記憶手段と、
   前記引当情報の引落金額と引落日から引当残高を計算する引当残高算出手段と
   前記預金残高と前記引当残高と前記受信した引当情報に含まれる引落金額とを用いて該受信した引当情報に含まれる引落金額に対する引当が可能か否かを判断する判断手段と、
   前記判断手段が引当が可能でないと判定した場合に、前記口座のユーザに警告するために前記連絡先に預金残高不足で引落が可能でない旨を通知する通知手段としてとして機能させることを特徴とする引当管理装置の制御プログラム。