JP2002074001A

JP2002074001A - 振込処理方法、振込処理システム、振込処理コンピュータプログラム

Info

Publication number: JP2002074001A
Application number: JP2000302889A
Authority: JP
Inventors: Norio Goto; 典雄後藤
Original assignee: Individual
Current assignee: Individual
Priority date: 2000-08-29
Filing date: 2000-08-29
Publication date: 2002-03-12

Abstract

(57)【要約】【課題】振込による支払人の特定を確実にし、しかも支
払人が振込を忘れる事の防止，口座引落的機能の大幅利
用拡大，インターネットショッピングでの決済簡略化と
セキュリティの確保，支払人が振込処理を行う負担を軽
減する振込処理方法，システム，コンピュータプログラ
ムの提供。【解決の手段】銀行システムなど金融機関システムにお
ける、振込手続きを受取人が行い支払人の受諾後に振込
を行う振込処理方法であって、受取人が振込手続きを行
い、前記振込手続きを支払人が受諾することによって、
振込処理が行われるようにし、課題を解決した。

Description

【発明の詳細な説明】

【０００１】

【発明の属する技術分野】本発明は、金融機関における
振込に関する振込処理方法、振込処理システム、振込処
理コンピュータプログラムであり、特に、振込による支
払人の特定を確実にし、しかも支払人が振込を忘れる事
の防止，口座引落的機能の大幅利用拡大，インターネッ
トショッピングでの決済簡略化とセキュリティの確保，
支払人が振込処理を行う負担を軽減し顧客満足度の向上
をもたらすことができる振込処理方法、振込処理システ
ム、振込処理コンピュータプログラムに関する。

【０００２】

【従来の技術】金融機関の中央処理センタが、顧客側シ
ステム，各支店等の営業店システム，外部の金融機関等
の中央処理センタ，ＳＷＩＦＴリージョナルセンタ等と
ネットワークを介して接続されていて、金融機関処理の
一元的な処理を行っている。

【０００３】このような相互にネットワークを介して接
続されたシステムを用いて、口座間の振込処理や引落処
理は行われている。

【０００４】インターネット等を利用した端末の普及に
より、これらの端末を用いた振込による口座間の資金移
動が行われている。この場合、ある受取人に対して振込
を行う多数の支払人が存在する場合は、振込を行った支
払人を特定することは難しい。

【０００５】また、現在日本における銀行間振込で利用
される支払人名はカナなので、同姓同名を識別すること
は困難だ。

【０００６】また、支払人コード等を支払人に入力さ
せ、支払人の識別をする場合にしても、支払人が必ず前
記コード入力してくれる可能性は低く、さらに支払いコ
ードを誤ることも考えられるし、支払人としても手間が
かかり面倒だ。

【０００７】また、顧客であることが多い支払人が端末
等の面倒な操作（端末の操作はコンピュータに慣れてい
ない人には難しく、これからの高齢化社会を見据えたシ
ステムとは言いがたい）を行うのに対して、受取人は振
り込まれるまで全く何もやらない。これは、サービスの
観点から考えると非常に問題があるが、引落ではなく振
込という手段を利用する限りこの問題は解決が難しい。

【０００８】また、振込の場合には支払人である顧客
が、振込を行うという行為そのものを忘れてしまう事も
ある。

【０００９】引落は非常に便利な機能だが、どの取引相
手にも使うわけにはいかず、支払人側で予め面倒な手続
きが必要である。

【００１０】また、クレジットカードなどを利用した場
合、自分が確認しなくとも自分の口座から引き落とされ
てしまうのでかなり問題がある。つまり、利用したもの
が本当に自分かどうか認証されているとはいいがたいの
である。

【００１１】また、通常の引落処理は例えば２５日に引
き落とされる等、引落日が決まっている。通常、企業の
経営者は、取引相手によって債務の支払い日に差をつけ
る場合が多い。

【００１２】何故ならば、資金繰りの効率化こそが企業
経営者の目的の一つだからだ。

【００１３】例えば、引落によって５００万落ちる場
合、その時には資金が不足していれば、何処からか調達
しなければならない。無理に調達した資金には利子が付
く場合が多いのである。

【００１４】つまり、引落を利用すると資金をどう利用
するかが取引先の判断に委ねられてしまい経営上の問題
が生じるので、比較的自由で手軽な振込の方が利用され
ている場合が多い。

【００１５】

【発明が解決しようとする課題】本発明の目的は、振込
による支払人の特定を確実にし、しかも支払人が振込を
忘れる事の防止，口座引落的機能の大幅利用拡大，イン
ターネットショッピングでの決済簡略化とセキュリティ
の確保，支払人が振込処理を行う負担を軽減し顧客満足
度の向上をもたらすことができる振込処理方法、振込処
理システム、振込処理コンピュータプログラムを提供す
ることである。

【００１６】

【課題を解決するための手段】上記目的を達成するため
に、本発明は銀行システムなど金融機関システムにおけ
る、振込手続きを受取人が行い、支払人の受諾後に振込
を行う振込処理方法、振込処理システム、振込処理コン
ピュータプログラムであって、支払人の認証手段、受取
人の認証手段、前記支払人に対して振込要求手続きを前
記受取人が入力するため手段、前記支払人に前記振込要
求及び前記受取人に関しての情報を出力するための手
段、前記振込要求に対する前記支払人の受諾を入力する
ための手段、前記受諾に基づいて振込を行う手段、前記
振込要求の受諾を受取人に対して出力する手段とを備え
ることを特徴とする。

【００１７】この発明においては、前記振込要求保存デ
ータテーブルを基に、振込を行った人物を１００パーセ
ント特定することを特徴とすることができる。

【００１８】前記支払人に前記振込要求及び前記受取人
に関しての情報を出力するための手段として、インター
ネットのホームページ等が考えられる。さらに、前記振
込要求や前記情報の存在を告知する手段として、前記支
払人の口座と関連付けて、電子メールアドレスや電話番
号等の端末コードを前記金融機関システムに格納してお
くことで、前記端末コードを利用して前記告知を出力す
ることが出来る。また、端末のセキュリティレベルが高
度ならば、前記振込要求及び前記受取人に関しての情報
を直接、端末コードで呼び出される端末に出力すること
も可能である。例えば支払人本人しか利用できない端末
（生体認証を用いた端末など）で、情報が外部ネットワ
ーク上に流れる時に強力な暗号処理が行われている状態
ならセキュリティ上の問題はクリア可能である。

【００１９】また、前記端末コードを前記金融機関シス
テムに格納しておくのではなく、前記受取人が振込要求
手続きを入力する場合に、一緒に前記端末コードを入力
するようにすることもできる。

【００２０】通常の口座引落のように予め決められた口
座間でのみ本発明を機能させるようにすることによって
セキュリティを高めることも出来る。

【００２１】また、予め決められた受取人の口座でなく
とも、認証機関で認証された口座、或いは金融機関が本
発明で受取人が利用する口座開設時に厳しい身元チェッ
クをおこないセキュリティを高めることもできる。

【００２２】前記支払人の受諾後即座に振込処理を行う
ことも可能であるし、前記受取人の口座に処理の周期を
設けておき、バッチ処理にて、例えばその日一日の振込
処理をまとめて行うことも可能である。

【００２３】ある一定期間を設け、その期間内に前記支
払人が受諾を入力しない場合は、振込処理を無効とする
ことも可能である。

【００２４】また、期限切れの場合、振込処理を無効に
するのではなく、振込処理を自動的に行うことも可能で
ある。

【００２５】前記受取人が前記振込要求を前記金融機関
システムに入力後、必要であれば任意の期間後、前記支
払人が前記振込要求に対して前記受諾を前記金融機関シ
ステムに入力するまでの期間の振込要求金額に基づく利
息として、任意の利率の前記利息をを前記支払人の口座
より徴収するようすることも可能である。

【００２６】また、振込手数料を支払い金額に含めるか
否かの選択手段、前記金融機関システムに支払い金額を
入力すると、実際の振込金額と手数料の和が入力された
前記支払い金額になるように自動計算する手段、前記計
算による前記実際の振込み金額を振り込む手段を備え、
商取引で良く行われる請求金額内に振込手数料を込みに
する場合の計算を簡単にすることができる。また、支払
人口座、受取人口座のうち支払人または受取人によって
指定された方の口座より手数料を徴収する方法も考えら
れる。

【００２７】また、前記受取人が自分を前記支払人に特
定させることを補う手段として、受取人が前記振込要求
手続き（振込金額等を含む振込要求，支払人口座番号な
どの前記金融機関システムへの入力）の他に、前記支払
人への任意の連絡事項情報を前記金融機関システムに入
力し、前記金融機関システムが前記連絡事項情報を他の
情報と共に前記支払人に出力するようにすることも可能
である。

【００２８】前記受取人が振込要求を入力する時に、請
求金額内に振込手数料を含めるか否かを選択できるよう
にすることもできる。

【００２９】前記支払人の端末に搭載されたソフトによ
っては、電子メール文面をｗｅｂページ等の返信可能な
コンテンツとすることができるので、十分なセキュリテ
ィが施されているならば、前記支払人に前記振込要求及
び前記受取人に関しての情報を出力し、前記振込要求の
受諾をも入力可能にすることができる。しかし、それほ
ど高性能な端末は少ないので、まず振込要求の存在を顧
客の端末に出力し、その後インターネットバンキングを
利用して認証をおこなう方が良い。

【００３０】尚、振込要求の存在の告知をする端末と振
込要求および受取人情報そのものを表示する端末は別で
も構わない。つまり、携帯電話で振込要求の存在を報せ
る電子メールを受け、パソコンで振込要求の受諾を行う
ような場合である。

【００３１】

【発明の実施の形態】本発明は、いろいろな実施形態で
実現できるが、まず本発明の特徴を説明する。

【００３２】本発明では、振込による支払人の特定を確
実にし、しかも支払人が振込を忘れる事の防止，口座引
落的機能の大幅利用拡大，インターネットショッピング
での決済簡略化とセキュリティの確保，支払人が振込処
理を行う負担を軽減し顧客満足度の向上をもたらすこと
ができる振込処理方法、振込処理システム、振込処理コ
ンピュータプログラムの提供を、振込手続きを受取人が
行い支払人の受諾後に振込むことによって行うようにし
ている。

【００３３】従って、前記受取人を認証し、前記受取人
が振込手続きを行い、支払人を認証し、前記支払人へ前
記振込手続き及び前記受取人の素性を出力し、前記振込
手続きに前記支払人が受諾を与え、振込処理を行う。

【００３４】または、前記受取人を認証し、前記受取人
が振込手続きを行い、支払人の端末へ振込要求の存在を
告知し、支払人を認証し、前記支払人へ前記振込手続き
及び前記受取人の素性を出力し、前記振込手続きに前記
支払人が受諾を与え、振込処理を行う。

【００３５】このように振込を処理することにより、振
込による支払人の特定を確実にし、しかも支払人が振込
を忘れる事の防止，口座引落的機能の大幅利用拡大，イ
ンターネットショッピングでの決済簡略化とセキュリテ
ィの確保，支払人が振込処理を行う負担を軽減し顧客満
足度の向上をもたらすことができる。

【００３６】以下では本発明の実施形態例を説明する。
尚、本実施形態例はネットワーク化された金融機関シス
テムで処理される。

【００３７】さらに、本実施形態例は、ＡＴＭなどの端
末ではなく、インターネットバンキングシステムを利用
しているので、パソコン，携帯情報端末，携帯電話など
の端末を利用している。

【００３８】図１は本発明の実施形態にかかる振込処理
システムの構成を説明するための概念図である。

【００３９】金融機関で利用されている一般的な振込み
処理システム（１）は、通常のインターネットバンキン
グ等で利用されているものであり、前記振込み処理シス
テム（１）は基本的な引数を与えられると、振込み処理
を行い、振込みの結果を出力する。

【００４０】よって、これに適切な引数を与え、得られ
た結果を適当に処理する追加システム（２）を利用すれ
ば、本発明のような変則的な振込み処理も比較的簡単に
可能となる。

【００４１】追加システム（２）は、振込み処理システ
ム（１）に付随する顧客データテーブルに保存されてい
る顧客データに関連付けられた専用のデータ補強用顧客
データテーブル（５）と、振込み要求保存テーブル
（６）を備え、振込み処理システム（１）と、受取人端
末（３）と、支払人端末（４）に接続されこれらと協調
して本発明を実現する。

【００４２】図２で示すように受取人端末と支払人端末
はインターネット等ネットワーク（７）を介して本発明
のシステムに接続されている。

【００４３】図３は本発明の処理フロー例である。

【００４４】受取人認証（８）では本発明を利用して他
の口座から引き出す受取人を特定するものである。

【００４５】受取人が誰かを特定することは本システム
では非常に重要な問題である。

【００４６】通常インターネットバンキング等で利用さ
れている認証システムは図８のようにユーザーＩＤとパ
スワードをインターネット端末に入力するものが多く、
本システムも既存のシステムを利用したものなのでこれ
を利用するが、更に優れた認証方式があれば、そちらを
利用した方がよい。

【００４７】図５のように受取人口座に関連付けて公開
鍵式暗号の暗号鍵を保存し、前記暗号鍵を基に認証局の
証明を貰い、認証を行う方法も考えられる。

【００４８】振込要求、支払人口座番号、必要であれば
支払人端末コードを入力（９）は、先に認証を受け既に
素性が知れている受取人が、振込要求手続きを入力する
ものである。

【００４９】インターネットホームページを利用した振
込要求手続き入力画面の例、図１１にあるとおり、ここ
で手数料込か否かを選択できるようにしてある。

【００５０】また、相手側の端末コードが本発明のシス
テムに入力されていない場合、受取人がこれを入力して
もよい。その場合は、図１２のようなかたちで、端末コ
ード（この図では電子メールアドレス）を入力させる。

【００５１】支払人への告知（１０）は端末指定コード
を利用して電子メールで振込要求の存在を支払人に告知
し、支払人をインターネットバンキングへと向かわせる
ものである。例えば図１３のような文面を利用すること
が考えられる。尚、端末のセキュリティレベルによって
は、電子メールそのものに受取人の素性や振込要求を全
て出力することも可能であり、さらに電子メールでＨＴ
ＭＬが送信可能であれば、これを利用して振込要求に対
する受諾をおこなう入力フォームをも支払人に出力可能
である。しかし、現実的には振込要求の存在をメールで
支払人に告知してから、支払人認証（１１）し、その後
に受取人の素性や振込要求、振込要求に対する受諾をお
こなう入力フォームなどを支払人に出力した方が良い。

【００５２】支払人認証（１１）は、支払人を特定する
ためのものである。この実施例ではインターネットバン
キングの認証を利用している。図８参照。

【００５３】支払人への振込要求及び受取人情報を出力
（１２）は図１０のような感じで支払人に出力されるも
のであって、振込要求受諾を入力（１３）のための入力
装置（図１０では受諾ボタン）も一緒に出力されてい
る。振込要求受諾を入力（１３）する場合には、図１０
にあるように暗証番号などを共に入力するようにすると
セキュリティレベルが高くなる。

【００５４】振込要求にしたがって、振込処理が行われ
る（１４）は、追加システム（２）が金融機関で利用さ
れている一般的な振込処理システム（１）に対して振込
処理の引数を与え、帰ってきた結果を図９にある逆振込
サービス入金状況として出力するようにした。もちろ
ん、金融機関で利用されている一般的な振込処理システ
ム（１）は口座間の資金の移動を行っている。

【００５５】図４、及び図５のテーブル例は、金融機関
で利用されている一般的な振込処理システム（１）で利
用されている口座データに、本発明で必要なデータを付
け足した例である。付け足すデータを金融機関で利用さ
れている一般的な振込処理システム（１）で利用されて
いる口座データに関連付けておけば、全てのデータが同
じテーブルでなくても問題はない。

【００５６】図６は、振込要求の期限が切れた場合の処
理のフロチャートである。予め振込要求の期限を切って
おき、期限が来たらバッチ処理を行い、図１４の振込要
求テーブルのステータス（２０）を期限切れに変更す
る。場合によってはデータそのものを即消去するといっ
た場合も考えられる。

【００５７】なお、前記期限後利子を徴収するといった
場合も考えられる。つまり、前記受取人が前記振込要求
を前記金融機関システムに入力後、必要であれば任意の
期間後、前記支払人が前記振込要求に対して前記受諾を
前記金融機関システムに入力するまでの期間の振込要求
金額に基づく利息として、任意の利率の前記利息を前記
支払人の口座より徴収するようするのである。

【００５８】図７は、入力した振込金額に振込手数料を
含めることが可能な振込処理のフロチャートで、振込手
数料の算出方式によって、振込金額に振込手数料を含め
るための計算方法が異なる。あらゆる金額で振込手数料
が同じであれば、単に入力された振込金額より振込手数
料を引いて、その差を振り込むようにし、万一、振込金
額より振込手数料が上回った場合はエラーにすることに
よって対応すればよい。

【００５９】また、前記手数料の算出方法に差がある場
合でも、例外処理（例えば、３００００円以上は４００
円、３００００円未満は２００円の手数料がかかる場合
で、３０２００円を振込金額として入力した場合等）は
エラーとして利用者に選択させれば、入力された振込金
額から振込手数料を引く計算方法で十分利用可能であ
る。

【００６０】また、支払人口座、受取人口座のうち、支
払人または受取人によって指定された方の口座より手数
料を徴収する方法も考えられる。

【００６１】図８は認証を行うための入力手段の例であ
る。ここではインターネットバンキングのインターネッ
トホームページを示した。

【００６２】図９は本発明（ここでは逆振込とした）の
操作画面例であり、顧客のステータスと前記顧客自身が
入力した振込要求の一覧と支払い状況が表示され、誰か
ら振り込まれたかを特定できるようになっている。

【００６３】図１０は本発明の操作画面例であり、前記
振込要求，前記受取人を特定する情報が表示され、さら
に前記振込要求への前記支払人の受諾を入力できるよう
になっている。なお、図１０には描かれていないが、様
々な前記受取人関連の情報や振り込み手数料の支払いを
前記受取人と前記支払人のどちらが行うかを表示する場
合もある。

【００６４】図１１は振込要求を入力する本発明の操作
画面例である。なお、図１１には描かれていないが、前
記受取人が自分を前記支払人に特定させることを補う手
段として前記支払人への任意の連絡事項情報を入力する
場所を付け加えても良い。この場合、図１４の振込要求
保存データテーブルにて前記連絡事項情報て管理する。

【００６５】図１２は振込要求を入力する本発明の操作
画面例である。基本的には図１１と同じだが、こちらの
ものは受取人が支払人端末コード（ここでは電子メール
アドレス）を入力するようになっている。こうすること
によって、支払人端末コードを振込処理システムに保存
しなくとも処理が行える。

【００６６】さらに、受取人が支払人端末コードを入力
すれば、ＪＡＶＡ（登録商標）やアクティブＸ等の端末
サイドのソリューションを利用して受取人の端末から直
接支払人の端末へと情報を出力する方法も可能となる。
このことは、振込処理システムの負担を分散することが
できるので、非常に効率の良いシステムを構築可能だ。

【００６７】図１３は、振込要求の存在を告知する電子
メール文面である。ここでは振込要求元と前記振込要求
の受付番号、さらにインターネットバンキングを呼び出
すためのＵＲＬを記した。メールクライアント次第で
は、記述されているＵＲＬをクリックすると、ＷＷＷプ
ラウザが立ち上がって前記ＵＲＬのページが表示される
ので便利である。また、ＵＲＬの番号（ここではｑ＝以
下の１２３４５６７８９）は、このメールのシリアルコ
ードで、ＵＲＬが呼び出された時点で、この番号がイン
ターネットバンキングのサーバに返されるので、サーバ
側でメール送信時に前記シリアルコードを控えておけ
ば、前記支払人の認証後、前記振込要求に対応する操作
画面を即座に表示することが可能となるので便利であ
る。

【００６８】図１４は、振込要求保存データテーブル
（図１の６）の例である。振込要求手続きが入力される
と、前記振込要求保存データテーブルにデータが保存さ
れる。受付番号（１５），受取人コード（１６），支払
人コード（１７），振込要求金額（１８），入力日時
（１９），ステータス（２０）から前記テーブルは構成
され、前記受取人コードと前記支払人コードは前記顧客
データテーブル（図１の５）から顧客データを呼び出す
ためのコード番号であり、入力日時（１９）は図６にお
ける処理などに利用され、ステータス（２０）は、前記
振込要求のステータスを表し、要求中，振込済，期限切
れなどのステータスがある。また、前記受取人の前記支
払人に対する任意の連絡事項情報や振込手数料を受取人
と支払人のどちらが支払うかなどの情報も前記振込要求
保存データテーブルに保存する場合もある。

【００６９】なお、前記支払人の口座の残金が前記振込
要求金額よりも少ない場合に、前記支払人が前記認証ボ
タンを押したならば、前記金融機関システムが前記支払
人に対してエラーを出力するようにする。

【００７０】これにより、受取人が振込手続きを行い、
前記振込手続きを支払人が受諾することによって、振込
処理が行われるようにした振込処理が可能となる。

【００７１】さらに本発明を利用すれば、インターネッ
トを利用した商取引の決済にも利用可能であり、本発明
の振込処理システムをインターネット販売システムに接
続し、顧客が前記販売システムに前記支払人口座番号を
入力後に取引をすると、請求金額を計算後、前記振込処
理システムを利用して前記請求金額を顧客の口座から支
払先へと振込むことが可能となる。

【００７２】本発明を利用することによって、インター
ネット取引をいう現実の取引よりも不確実性の高い取引
の決済を、通常の振込よりも簡単に、しかも支払人の確
認後に振り込むので、取引においてトラブルが発生した
場合も資金を騙し取られることなく行うことができる。

【００７３】なお、他の本発明の実施形態例としては、
前記受取人の端末を通常の現金自動預け払い機（以下、
ＡＴＭと記す）端末とすることも考えられる。この場合
の受取人認証は、キャッシュカードと暗証番号によって
おこなわれる。

【００７４】前記受取人の端末としてＡＴＭを利用する
場合は、仮想店舗を用意し、前記仮想店舗に属する口座
に対して通常の振込手続きが行われた場合には、前記振
込手続きを支払人が受諾することによって、振込処理が
行われるようにすることによって、受取人の端末として
ＡＴＭを利用することができる。

【００７５】また、受取人の端末としてＡＴＭを利用す
る場合には、振り込まれているかどうか確認する手段と
して、通常の通帳等がある。

【００７６】クレジットカードの利用時に、携帯電話等
の顧客が指定した端末で利用確認をすることによって、
クレジットカード取引を安全に行うようにする実施形態
例も考えられる。つまり、クレジットカードによる取引
を行った場合に、予め前記クレジットカードの顧客が指
定した端末を前記取引の認証装置として利用することに
より、前記クレジットカードのみの取引が不可能とな
り、前記クレジットカード及び予め指定された前記端末
による認証があってはじめて前記取引が行われるように
なり、クレジットカード取引が安全におこなうことがで
きる。

【００７７】尚、本発明のプログラムは、コンピュータ
読み取り可能な記録媒体で提供される場合も考えられる
し、ネットワーク上からソフトを提供したりすることも
考えられる。

【００７８】以上、本発明者によってなされた発明を、
前記実施形態に基づき説明したが、本発明は前記実施形
態に限定されるものではなく、その要旨を逸脱しない範
囲において、さまざまな変更が可能である。

【００７９】

【発明の効果】本発明によれば、振込による支払人の特
定を確実にし、しかも支払人が振込を忘れる事の防止，
口座引落的機能の大幅利用拡大，インターネットショッ
ピングでの決済簡略化とセキュリティの確保，支払人が
振込処理を行う負担を軽減し顧客満足度の向上をもたら
すことができる。

【図面の簡単な説明】

【図１】本発明の実施形態例におけるシステム構成概念
図。

【図２】ネットワークを介した本発明の実施形態例にお
けるシステム図。

【図３】本発明の実施形態例における処理フローを表す
フロチャートを示した図。

【図４】本発明の実施形態例における口座情報のテーブ
ル例を示した図。

【図５】本発明の実施形態例における認証局による認証
が可能な口座情報テーブル例を示した図。

【図６】本発明の実施形態例における振込要求の期限管
理フロチャートを示した図。

【図７】本発明の実施形態例において、入力した振込金
額に振り込み手数料を含めることが可能な振込処理のフ
ロチャート例を示した図。

【図８】本発明の実施形態例における認証を行うための
入力手段の例を示した図。

【図９】本発明の実施形態例における操作画面例を示し
た図。

【図１０】本発明の実施形態例における操作画面例を示
した図。

【図１１】本発明の実施形態例における操作画面例を示
した図。

【図１２】本発明の実施形態例における操作画面例を示
した図。

【図１３】本発明の実施形態例で送信される電子メール
文面例を示した図。

【図１４】本発明の実施形態例における振込要求保存デ
ータテーブル例を示した図。

【符号の説明】

１−金融機関で利用されている一般的な振込処理システ
ム、２−追加システム、３−受取人端末、４−支払人端
末、５−本発明を利用するための顧客データテーブル、
６−振込要求保存データテーブル、７−ネットワーク、
８−受取人を認証するステップ、９−受取人が、振込要
求、支払人口座番号、必要であれば支払人端末コードを
入力するステップ、１０−支払人への告知を行うステッ
プ、１１−支払人の認証を行うステップ、１２−支払人
への振込要求，受取人情報を出力，１３−支払人、振込
要求受諾を入力するステップ、１４−振込要求にしたが
って、振込要求が行われるステップ、１５−受付番号、
１６−受取人コード、１７−支払人コード、１８−金
額、１９−入力日時、２０−ステータス。

───────────────────────────────────────────────────── フロントページの続き (51)Int.Cl.⁷ 識別記号ＦＩテーマコート゛(参考）Ｇ０７Ｄ 9/00 ４３６Ｇ０７Ｄ 9/00 ４３６ＢＧ０７Ｆ 19/00 ４７６

Claims

【特許請求の範囲】

【請求項１】銀行システムなど金融機関システムにおけ
る、振込手続きを受取人が行い、支払人の確認受諾後に
振込を行う振込処理方法であって、受取人が振込手続き
を前記金融機関システムに入力し、前記金融機関システ
ムは支払人に対して前記振込手続きを出力し、前記支払
人が前記振込手続きに対する受諾を前記金融機関システ
ムに入力することによって、前記金融機関システムによ
り振込処理が行われるようにしたことを特徴とする振込
処理方法。
【請求項２】銀行システムなど金融機関システムにおけ
る、振込手続きを受取人が行い支払人の確認受諾後に振
込を行う振込処理方法であって、前記金融機関システム
が受取人を認証し、前記受取人が振込金額等を含む振込
要求および支払人の口座を特定するもの（以下、支払人
口座番号と記す）を前記金融機関システムに入力し、こ
れらの前記入力情報を前記金融機関システムに予め用意
してある振込要求保存データテーブルに保存し、同時ま
たはそのあとに前記金融機関システムが端末コード（電
子メールアドレスなど）によって呼び出される前記支払
人の端末を通じて振込要求の存在を前記支払人に出力
し、前記金融機関システムが前記支払人を認証し、前記
金融機関システムが前記振込要求保存データテーブルに
基づく前記受取人を特定する情報を前記支払人に出力
し、前記振込要求に応じた前記支払人が受諾を前記金融
機関システムに入力し、前記金融機関システムにより前
記支払人の口座から前記振込要求保存データテーブルに
基づいて前記受取人の口座へ振込むことを特徴とする振
込処理方法。
【請求項３】請求項２記載の振込処理方法において、前
記端末コードを呼び出す手段として、前記支払人が予め
指定した端末コードを前記支払人の口座と関連付けて前
記金融機関システムに格納しておき、前記支払人口座番
号を基に呼び出すことを特徴とする振込処理方法。
【請求項４】請求項２記載の振込処理方法において、前
記端末コードを呼び出す手段として、前記受取人が前記
支払人の前記端末コードを前記金融機関システムに入力
することを特徴とする振込処理方法。
【請求項５】請求項１〜４いずれか記載の振込処理方法
において、前記振込要求に前記支払人が応じると即座に
前記支払人の口座から前記受取人の口座へ振込むことを
特徴とする振込処理方法。
【請求項６】請求項１〜５いずれか記載の振込処理方法
において、前記受取人を特定する情報は、受取人の口座
番号、住所、電話番号、受取人名などの情報からなり、
前記情報は受取人の口座と関連付けて前記金融機関シス
テムに格納しておくことを特徴とする振込処理方法。
【請求項７】請求項１〜６いずれか記載の振込処理方法
において、前記受取人が自分を前記支払人に特定させる
ことを補う手段として、受取人が前記振込要求手続き
（振込金額等を含む振込要求，支払人口座番号などの前
記金融機関システムへの入力）の他に、前記支払人への
任意の連絡事項情報を前記金融機関システムに入力し、
前記金融機関システムが前記連絡事項情報を前記支払人
に出力するようにしたことを特徴とする振込処理方法。
【請求項８】請求項１〜７いずれか記載の振込処理方法
において、前記振込要求保存データテーブルを基に、振
込を行った人物を１００パーセント特定することを特徴
とする振込処理方法。
【請求項９】請求項１〜８いずれか記載の振込処理方法
において、予め前記支払人によって指定された単数又は
複数の受取人の口座を前記支払人の口座に関連付けてお
き、支払人の口座に関連付けられた受取人の口座である
場合のみ振込が行われるようにしたことを特徴とする振
込処理方法。
【請求項１０】請求項１〜９いずれか記載の振込処理方
法において、ネット金融サービス（インターネットバン
キングなど）の機能の一部として本発明のホームページ
を設け、支払人の認証をネット金融サービスの認証機能
を利用して代用すると共に、前記ホームページの前記支
払人が利用する部分に、前記振込要求および前記受取人
の認証に基づく前記受取人を特定する情報を出力し、前
記振込要求に対応する受諾ボタンをクリックすると、前
記支払人の口座から前記受取人の口座へ振込むことを特
徴とする振込処理方法。
【請求項１１】請求項１〜１０いずれか記載の振込処理
方法において、ネット金融サービスの機能の一部として
本発明のホームページを設け、受取人の認証をネット金
融サービスの認証機能を利用して代用すると共に、前記
ホームページの前記受取人が利用する部分に、受取人が
入力すべき項目を入力できるようにしてあることを特徴
とする振込処理方法。
【請求項１２】請求項２〜１１いずれか記載の振込処理
方法において、ネット金融サービスの機能の一部として
本発明を利用する場合に、前記端末コードを電子メール
アドレスとし、前記振込要求があることを前記支払人に
知らせる電子メールを送信するようにし、前記電子メー
ルを確認した前記支払人がネット金融サービス等を利用
し前記振込要求に対する受諾をおこなうことを特徴とす
る振込処理方法。
【請求項１３】請求項２〜１２いずれか記載の振込処理
方法において、前記端末コードを電子メールアドレスと
し、前記電子メールアドレスに対し前記振込要求，前記
認証に基づく前記受取人を特定する情報を表示および前
記振込要求に対する受諾を前記金融機関システムに入力
する為のインターネットホームページに関連付けられて
いるＵＲＬが記述された電子メールを送信するようにし
たことを特徴とする振込処理方法。
【請求項１４】請求項１３記載の振込処理方法におい
て、前記ＵＲＬを指定し、前記インターネットホームペ
ージを呼び出す場合に、前記金融機関システムが前記支
払人の認証をおこなうようにすることを特徴とする振込
処理方法。
【請求項１５】請求項１〜１４いずれか記載の振込処理
方法において、前記受取人が前記振込要求を前記金融機
関システムに入力後、必要であれば任意の期間後、前記
支払人が前記振込要求に対して前記受諾を前記金融機関
システムに入力するまでの期間の振込要求金額に基づく
利息として、任意の利率の前記利息をを前記支払人の口
座より徴収するようすることを特徴とする振込処理方
法。
【請求項１６】請求項１〜１５いずれか記載の振込処理
方法による振込処理システムあって、前記支払人の認証
手段、前記受取人の認証手段、前記支払人に対して振込
要求手続きを前記受取人が入力するための手段、前記支
払人に前記振込要求及び前記受取人に関しての情報を出
力するための手段、前記振込要求に対する前記支払人の
受諾を入力するための手段、前記受諾に基づいて振込を
行う手段、前記振込要求の受諾を受取人に対して出力す
る手段とを備えることを特徴とする振込処理システム。
【請求項１７】請求項１６記載の振込処理システムを制
御するプログラム。
【請求項１８】以下の構成を有する振込処理システム。・受取人を識別する認証手段。・ある支払人に対しての振込要求手続きを受取人が入力
する入力手段。・支払人を識別する認証手段。・振込要求及び受取人の情報を支払人に出力するための
出力手段。・支払人が認証後にたった一度の動作を実行した結果と
して、前記支払要求に基づいて振込手続きを行うように
したシングルアクション手段。・前記振込要求の受諾を受取人に対して出力する出力手
段。
【請求項１９】銀行システムなど金融機関システムにお
ける、振込手続きを受取人が行い支払人の受諾後に振込
を行う振込処理方法であって、受取人が振込手続きを行
い、前記振込手続きを支払人が受諾することによって、
振込処理が行われるようにした振込処理プログラム。
【請求項２０】銀行システムなど金融機関システムにお
ける、振込手数料を支払い金額に含めるか否かを選択で
きる振込処理に関するシステムであって、振込手数料を
支払い金額に含めるか否かの選択手段、前記金融機関シ
ステムに支払い金額を入力すると、実際の振込金額と手
数料の和が入力された前記支払い金額になるように自動
計算する手段、前記計算による前記実際の振込み金額を
振り込む手段を備えること特徴とする振込処理システ
ム。
【請求項２１】請求項１６記載の振込処理システム及び
請求項２０記載の振込処理システムにおいて、前記受取
人が手数料を支払い金額に含めるか否かを選択できるよ
うにしたことを特徴とする振込処理システム。
【請求項２２】請求項１６記載の振込処理システムにお
いて、前記支払人が振込手数料を支払う場合は手数料を
前記支払人の口座より徴収し、前記受取人が振込手数料
を支払う場合は手数料を前記受取人の口座より徴収する
ように、支払人または受取人が選択できるようにしたこ
とを特徴とする振込処理システム。
【請求項２３】請求項１６、２１、２２記載の振込処理
システムをインターネット販売システムに接続し、顧客
が前記販売システムに前記支払人口座番号を入力後に取
引をすると、請求金額を計算後、前記振込処理システム
を利用して前記請求金額を顧客の口座から支払先へと振
込むことを特徴とする振込処理システム。
【請求項２４】請求項１６、２１、２２、２３記載の振
込処理システムにおいて、前記受取人が前記振込要求を
前記金融機関システムに入力後、前記支払人が前記振込
要求に対して前記受諾を前記金融機関システムに入力す
るまでの期間の振込要求金額に基づく利息として、任意
の利率の前記利息を前記支払人の口座より徴収するよう
することを特徴とする振込処理システム。
【請求項２５】金融機関システムにおける、クレジット
カード等をより安全に利用するためのクレジットカード
処理方法であって、前記金融機関システムが、クレジッ
トカード利用時に前記クレジットカード口座に関連付け
られている連絡コードによってクレジットカード口座の
名義人などがあらかじめ指定した端末を呼び出し、前記
クレジットカードを利用した取引を前記端末に出力し、
前記取引を受諾するむねを前記端末より前記金融機関シ
ステムに入力し、取引を行うようにすることを特徴とす
るクレジットカード処理方法。