JP2003502724A - オンライン金融トランザクションをリアルタイムで処理する方法 - Google Patents

オンライン金融トランザクションをリアルタイムで処理する方法

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Abstract

(57)【要約】 オンライン金融トランザクションをリアルタイムで処理する方法は、それぞれ第１および第２の電子アドレスを有する第１および第２の通信装置と通信を行なうことができるような通信ネットワークを少なくとも１つ操作するステップを含む。通信ネットワークは、１つまたは複数のデータベースと通信を行ない、このデータベースは、第１および第２の勘定口座の詳細を含む。第１の勘定口座から第２の勘定口座へ為されるべき転送（即ち振替え）の詳細を含む情報を、前記第１の通信装置から受信するステップと、信号をやりとり即ち通信して、前記第１の勘定口座へ照会し、前記転送が実行できるか否かを判断するステップと、前記転送が実行され得る場合には、前記転送の金額を前記第１の勘定口座の借方に記入する（即ち口座から引き落とす）ステップと、および、前記転送の金額を前記第２の勘定口座に貸方に記入する（即ち口座に入金する）ステップとを含むものである。

Description

【発明の詳細な説明】
【０００１】発明の背景 クレジットカードは、支払いを達成するために広く使用されている。クレジッ
トカードは、電話線を介してバンキング即ち銀行のデータベースと接続されてい
るＰＯＳ端末によって、しばしば、読み取られる。一旦、クレジットカードが読
み取られると、ＰＯＳ端末は、銀行データベースへ照会して、カード所有者が支
払いを処理するのに十分な資金を有しているか否かを判断する。
【０００２】 スマートカードとして知られるその他のカード形態は、一定量のお金を格納し
得るコンピュータチップを含む。このようなカードが支払を達成するのに使用さ
れると、コンピュータチップ内部に格納される残高（balance）が減少する。
【０００３】 クレジットカードやスマートカードは、カード所有者に対して彼らの口座残高
、即ち勘定口座残高の詳細を自動的に提供しない。その上、クレジットカードの
詐欺が蔓延している。多くの場合、クレジットカードに関連するセキュリティの
唯一の形式は、カード所有者のサインであるが、このサインは比較的容易に忘れ
られる可能性があるものである。
【０００４】発明の概要 本発明によれば、オンライン金融トランザクションをリアルタイムで誘導即ち
処理する方法は、それぞれ第１および第２の電子アドレスを有する第１および第
２の通信装置と通信を行なうことができる、および、第１および第２の勘定口座
の詳細を含む１つまたは複数のデータベースと通信する、ような通信ネットワー
クを少なくとも１つ操作するステップと、第１の勘定口座から第２の勘定口座へ
為されるべき転送（即ち振替え）の詳細を含む情報を、前記第１の通信装置から
受信するステップと、、前記第１の勘定口座へ照会するための信号をやりとり即
ち通信して、前記転送が実行できるか否かを判断するステップと、前記転送が実
行され得る場合には、前記転送の金額を前記第１の勘定口座の借方に記入する（
即ち口座から引き落とす）ステップと、および、前記転送の金額を前記第２の勘
定口座に貸方に記入する（即ち口座に入金する）ステップとを含むものである。
【０００５】 第１の勘定口座が、第１の通信装置と関連付けられること、および、第２の勘
定口座が、第２の通信装置と関連付けられることが好適である。
【０００６】 前記方法が、振替えの事実を第１の通信装置へ、および、第２の通信装置へ、
伝達するステップを含むことが好適である。
【０００７】 １つまたは複数のデータベースは、通信ネットワークを制御する人によって制
御されることができ、また、この通信ネットワークは銀行として動作するはずで
ある。
【０００８】 さらに、第１および第２の通信装置へ支払の事実を伝達し、第１および第２の
勘定口座の新たな収支即ち残高をそれぞれの通信装置へ伝達することができる。
【０００９】 通信ネットワークを介して第１の通信装置から受信した情報は、第１の通信装
置の第１の電子アドレスを含むことが、好適である。１つまたは複数のデータベ
ースが、第１の電子アドレスを第１の勘定口座と関連付けるデータをを含むこと
が好適であり、それ故に、前記情報を受信したら即座に第１の勘定口座に問い合
わせをすることができる。通信ネットワークを介して第１の通信装置から受信し
た情報は、個人識別コードのような暗証番号（セキュリティコード）を含むこと
もできる。この情報は、第１通信装置のシリアル番号などの第１通信装置の識別
に関する詳細を含むこともできる。従って、第１の通信装置が、盗難されたもの
として報告されている場合は、通信ネットワークはトランザクションを処理しな
いであろう。
【００１０】 為されるべき振替えの詳細は、第２の勘定口座の番号と、振替えの金額とを含
み、また、振替えが為される理由を指示するための参考情報（reference）を含
むこともできる。しかしながら、第２の通信装置の第２の電子アドレスが、１つ
または複数のデータベース内の第２の勘定口座に関連付けらる場合、第２の勘定
口座番号の代わりに第２の電子アドレスを利用できることを理解されたい。
【００１１】 少なくとも、第１の通信装置は、内部に第１の電子アドレスが格納された加入
者識別モジュール（SIMカード）を含むことができる。第２の通信装置も、内部
に第２の電子アドレスが格納されたSIMカードを含むことができるようにするこ
とが好適である。
【００１２】 第１の通信装置は、電話とすることができ、従って、第１の電子アドレスは、
第１の電話番号となる。本発明の１形態では、この電話は、携帯電話であり、通
信ネットワークは、携帯電話通信ネットワークである。本発明の他の形態では、
第１の通信装置は電子サイフである。
【００１３】 通信ネットワークを、複数の通信ネットワークから構成させることができる。
複数の通信ネットワークは、ワールドワイドウェブを含むような、無線データネ
ットワーク、セルラーネットワーク即ち携帯電話ネットワーク、有線ネットワー
ク、或いは、光ファイバーネットワークとすることができる。
【００１４】 第１および第２の通信装置は、デジタル通信装置とするのが好適である。
【００１５】 第２の通信装置は、電話、販売時点管理端末即ちＰＯＳ端末、或いは、電子サ
イフとすることができる。
【００１６】 第１の電子装置により伝送される情報は、ショートメッセージサービス（SMS
）を介して伝送されるような、トランザクションカード、或いはデータカードの
ファイルとすることが好適である。このデータのファイルは、少なくとも１６０
文字の容量を有することができる。データのファイルは、暗合化するのが好適で
ある。
【００１７】 本発明の他の実施態様によれば、オンライン金融トランザクションをリアルタ
イムで誘導するシステムは、通信装置、および、勘定口座の詳細を収容する1つ
または複数のデータベースと通信を行なう通信ネットワーク、その結果、第１の
通信装置が、第１の勘定口座から第２の勘定口座への振替えを行なうための要求
を伝送し、通信ネットワークは、１つまたは複数のデータベースに照会するため
の信号を伝達し、第１の勘定口座内に振替えを達成するだけに十分な資金が利用
可能であるか否かを判断し、資金が利用可能である場合は、１つまたは複数のデ
ータベース内において第１の勘定口座から第２の勘定口座への振替えを実施する
。
【００１８】 通信ネットワークが、第１の勘定口座に関連付けられた第１の通信装置へ振り
替えの事実を伝達することが好適であり、また、第２の勘定口座に関連付けられ
た第２の通信装置へ振り替えの事実を伝達することが好適である。
【００１９】 本発明のその他の態様によれば、金融トランザクションを誘導する方法は、通
信装置の電話番号を、コンピュータによって制御されるデータベース内にある少
なくとも１つの銀行の勘定口座にリンクするステップを含む。
【００２０】 好適実施例の詳細な説明 はじめに、図１を説明する。 オンライン金融トランザクションをリアルタイムで誘導するるシステム１０は、
携帯電話１４と通信を行なうことができる携帯電話通信ネットワーク１２、ＰＯ
Ｓ端末、コンピュータ内部に格納される中間データベース１８を含むものである
。データベース１８は、銀行のデータベース２０と通信を行なうことができ、こ
のデータベース２０もコンピュータ内部に格納される。
【００２１】 携帯電話の電話番号は、中間データベース１８内の第１の銀行の勘定口座番号
とリンク、即ち連結される。同様に、ＰＯＳ端末１６の電話番号は、中間データ
ベース１８内の第２の銀行の勘定口座番号とリンクされる。銀行データベース２
０は、第１および第２の銀行勘定口座の詳細を収容する。
【００２２】 携帯電話１４を所有し、かつ、ＰＯＳ端末１６を操作する商人から商品を購入
することを欲する顧客は、携帯電話１４の表示部上に表示されるトランザクショ
ンカードに全ての項目を記入する。トランザクションカードに記入するために、
顧客は、支払うべき金額、ＰＯＳ端末の電話番号、および、個人識別番号（即ち
暗証番号）を入力する。それから、この情報は、携帯電話１４から携帯電話ネッ
トワーク１２へ、ショートメッセージシステムのフォーマットで送信される。そ
れから、携帯電話ネットワーク１２は、中間データベース１８と通信を行なう。
携帯電話番号と第１の銀行の勘定口座との間のリンクのおあかげで、銀行のデー
タベース２０に問い合わせをして、その結果、支払を達成するために十分な資金
が第１の銀行の勘定口座に有るのか否かを判断する。十分な資金が利用可能で無
い場合、トランザクション即ち取引きは、キャンセルされ、キャンセルの事実が
、ショートメッセージシステムを介して携帯電話１４へと伝達される。十分な資
金が利用可能である場合は、第１の銀行の勘定口座では、関連のある適切な金額
が引き落とされる、即ち、借方に記入され（debit）、そして、第２の銀行の勘
定口座では、関連のある適切な金額が入金される、即ち、貸方に記入される（cr
edit）。その後、支払の事実が、携帯電話１４と、ＰＯＳ端末１６とに、ショー
トメッセージシステムを介して伝達される。さらに、第１の勘定口座、および、
第２の勘定口座の新たな残高が、携帯電話１４と、ＰＯＳ端末１６とにそれぞれ
伝達される。
【００２３】 システム１０は、携帯電話ユーザが、携帯電話を、以下のようなカードや小切
手帳を携行せずに、例えば、クレジットカード、スマートカード、デビットカー
ド、小切手用口座（cheque account）、当座預金口座（current account）など
として使用することを可能にする。従って、これらの銀行トランザクションを、
携帯電話を使用して実行することができる。
【００２４】 その後、顧客は、個人識別番号、および／または、電話番号或いはトランザク
ションカード上の第１の勘定口座の番号を入力することによって、支払が第１の
勘定口座から為されたことを確認でき、或いは、第１の勘定口座の新たな残高を
特定することもできる。その後、この情報は、通信ネットワーク１２へ伝送され
、順繰りに、関連の応答が携帯電話１４へと伝達される。
【００２５】 図２について説明する。この図では、携帯電話１４と固定式のトランザクショ
ン端末１６．１との間でオンライン金融トランザクションをリアルタイムで処理
するシステム１０．２が、線図的に示される。固定式のトランザクション端末１
６．１は、有線ネットワークやワールドワイドウェブ２２から成る通信ネットワ
ークと接続される。システム１０．２は、システム１０と同様のやり方で操作す
る。
【００２６】 図３について説明する。２つの携帯電話１４．１と１４．２との間でオンライ
ン金融トランザクションをリアルタイムで処理するシステム１０．３が、線図的
に示される。ＰＯＳ端末１６が携帯電話１４．１と置き変えられた点を除いて、
システム１０．３は、システム１０と同様のやり方で操作する。
【００２７】 本発明の精神やその範囲から離れることなく、本発明は、様々な修正や変形が
可能であることを理解されたい。
【図面の簡単な説明】
【図１】 本発明の第１実施例によるシステムの図である。
【図２】 本発明の第２実施例によるシステムの図である。
【図３】 本発明の第３実施例によるシステムの図である。
【手続補正書】
【提出日】平成１３年１０月２６日（２００１．１０．２６）
【手続補正１】
【補正対象書類名】明細書
【補正対象項目名】特許請求の範囲
【補正方法】変更
【補正の内容】
【特許請求の範囲】
───────────────────────────────────────────────────── フロントページの続き (81)指定国 ＥＰ(ＡＴ，ＢＥ，ＣＨ，ＣＹ， ＤＥ，ＤＫ，ＥＳ，ＦＩ，ＦＲ，ＧＢ，ＧＲ，ＩＥ，Ｉ Ｔ，ＬＵ，ＭＣ，ＮＬ，ＰＴ，ＳＥ)，ＯＡ(ＢＦ，ＢＪ ，ＣＦ，ＣＧ，ＣＩ，ＣＭ，ＧＡ，ＧＮ，ＧＷ，ＭＬ， ＭＲ，ＮＥ，ＳＮ，ＴＤ，ＴＧ)，ＡＰ(ＧＨ，ＧＭ，Ｋ Ｅ，ＬＳ，ＭＷ，ＳＤ，ＳＬ，ＳＺ，ＵＧ，ＺＷ)，Ｅ Ａ(ＡＭ，ＡＺ，ＢＹ，ＫＧ，ＫＺ，ＭＤ，ＲＵ，ＴＪ ，ＴＭ)，ＡＥ，ＡＬ，ＡＭ，ＡＴ，ＡＵ，ＡＺ，ＢＡ ，ＢＢ，ＢＧ，ＢＲ，ＢＹ，ＣＡ，ＣＨ，ＣＮ，ＣＵ， ＣＺ，ＤＥ，ＤＫ，ＥＥ，ＥＳ，ＦＩ，ＧＢ，ＧＤ，Ｇ Ｅ，ＧＨ，ＧＭ，ＨＲ，ＨＵ，ＩＤ，ＩＬ，ＩＮ，ＩＳ ，ＪＰ，ＫＥ，ＫＧ，ＫＰ，ＫＲ，ＫＺ，ＬＣ，ＬＫ， ＬＲ，ＬＳ，ＬＴ，ＬＵ，ＬＶ，ＭＤ，ＭＧ，ＭＫ，Ｍ Ｎ，ＭＷ，ＭＸ，ＮＯ，ＮＺ，ＰＬ，ＰＴ，ＲＯ，ＲＵ ，ＳＤ，ＳＥ，ＳＧ，ＳＩ，ＳＫ，ＳＬ，ＴＪ，ＴＭ， ＴＲ，ＴＴ，ＵＡ，ＵＧ，ＵＳ，ＵＺ，ＶＮ，ＹＵ，Ｚ Ａ，ＺＷ

Claims (17)

    【特許請求の範囲】
  1. 【請求項１】 オンライン金融トランザクションをリアルタイムで処理する方法
    であって、 第１および第２の電子アドレスをそれぞれ有する第１および第２の通信装置と
    通信を行なうことができる、および、第１および第２の勘定口座の詳細を収容す
    る１つまたは複数のデータベースと通信を行なうような、通信ネットワークを少
    なくとも１つ操作するステップと、 前記第１の勘定口座から前記第２の勘定口座へ為されるべき振替えの詳細の情
    報を前記第１の通信装置から受信するステップと、 前記第１の勘定口座に照会を行なう信号をやり取りして、前記振替えができる
    か否かを判断するステップと、 前記振替えができる場合は、前記振替えの金額を前記第１の勘定口座の借方に
    記入するステップと、 前記振替えの金額を前記第２の勘定口座に貸方に記入するステップと、 を含む方法。
  2. 【請求項２】 請求項１に記載の方法において、 前記第１の勘定口座が、前記第１の通信装置に関連付けられ、 前記第２の勘定口座が、前記第２の通信装置に関連付けられる、 方法。
  3. 【請求項３】 請求項１または２に記載の方法において、 前記振替えの事実を、前記第１の通信装置へ、および、前記第２の通信装置へ
    と伝達するステップ、 を含む方法。
  4. 【請求項４】 請求項１〜３のいずれか１項に記載の方法において、 前記１つまたは複数のデータベースが、通信ネットワークを制御する人によっ
    て制御される、 方法。
  5. 【請求項５】 請求項１〜４のいずれか１項に記載の方法において、 前記第１および第２の勘定口座の新たな残高（baalnce）を、前記の通信装置
    のそれぞれへ伝達するステップ、 を含む方法。
  6. 【請求項６】 請求項１〜５のいずれか１項に記載の方法において、 前記通信ネットワークを介して前記第１の通信装置から受信した情報が、前記
    の第１の通信装置の通信アドレスを含む、 方法。
  7. 【請求項７】 請求項６に記載の方法において、 前記情報を受信すると即座に前記第１の勘定口座が、照会されることができる
    ように、前記１つまたは複数のデータベースが、前記第１の電子アドレスを前記
    第１の勘定口座と関連付けるデータを含む、 方法。
  8. 【請求項８】 請求項６または７に記載の方法において、 前記通信ネットワークを介して前記第１の通信装置から受信した情報が、前記
    第１の通信装置の識別に関する詳細や暗証番号(security code)を含む、 方法。
  9. 【請求項９】 請求項１〜８のいずれか１項に記載の方法において、 前記の為されるべき振替えの詳細は、前記第２の勘定口座の番号と、この振替
    えの金額とを含む、 方法。
  10. 【請求項１０】 請求項９に記載の方法において、 前記の第２の勘定口座番号の詳細が、前記１つまたは複数のデータベース内の
    第２の勘定口座番号と関連付けられる第２の電子アドレスの形式で提供される、
    方法。
  11. 【請求項１１】 請求項１〜１０のいずれか1項に記載の方法において、 少なくとも前記第１の通信装置が、加入者識別モジュール（SIMカード）を含
    み、この加入者識別モジュール内に前記第１の電子アドレスが格納される、 方法。
  12. 【請求項１２】 請求項１〜１１のいずれか１項に記載の方法において、 前記第２の通信装置が、前記第２の電子アドレスが格納されるようなＳＩＭカ
    ードを含む、 方法。
  13. 【請求項１３】 請求項１〜１２のいずれか１項に記載の方法において、 前記第１の通信装置は電話であり、前記第１の通信アドレスが第１の電話番号
    である、 方法。
  14. 【請求項１４】 請求項１３に記載の方法において、 前記電話は携帯電話であり、前記通信ネットワークは 携帯電話通信ネットワークである、 方法。
  15. 【請求項１５】 請求項１〜１２のいずれか１項に記載の方法において、 前記第１の通信装置が、電子サイフである、 方法。
  16. 【請求項１６】 請求項１〜１５のいずれか１項に記載の方法において、 前記通信ネットワークが、複数の通信ネットワークから構成される、 方法。
  17. 【請求項１７】 請求項１６に記載の方法において、 前記複数の通信ネットワークは、 ワールドワイドウェブを含むような、無線データネットワーク、携帯電話ネッ
    トワーク、有線ネットワーク、或いは、光ファイバーネットワークである、 方法。
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