JP2002509305A - 金融取引を可能にするプロセス、そのシステムおよび電子財布 - Google Patents
金融取引を可能にするプロセス、そのシステムおよび電子財布Info
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- G07F7/00—Mechanisms actuated by objects other than coins to free or to actuate vending, hiring, coin or paper currency dispensing or refunding apparatus
- G07F7/08—Mechanisms actuated by objects other than coins to free or to actuate vending, hiring, coin or paper currency dispensing or refunding apparatus by coded identity card or credit card or other personal identification means
- G07F7/0866—Mechanisms actuated by objects other than coins to free or to actuate vending, hiring, coin or paper currency dispensing or refunding apparatus by coded identity card or credit card or other personal identification means by active credit-cards adapted therefor
Abstract
(57)【要約】
本発明は、電子財布（２）の使用を含む金融取引を行うための方法とシステムに関する。このシステムは、金融機関（１）と電子財布（２）と現金化装置（３）との間の接続（５、６、７、８）を確立することを可能とする。この接続はリアルタイムまたは疑似リアルタイムで確立されるので、金融機関（１）は、電子財布（２）の携帯者が自分の財産として持つ口座の状況を正確に知り、販売者は、取引金額の十全な支払をリアルタイムで受け取る。様々な補足的手段がこのシステムのセキュリティを確実なものにする。
Description
【０００１】 本発明は、購買者すなわち買い手と少なくとも１つの販売者（売り手）と少な
くとも１つの金融機関との間の金融取引に関する。本発明は、金融取引を可能に
するプロセス、そのプロセスのシステム、およびそのシステムの一部分である電
子財布を含む。
くとも１つの金融機関との間の金融取引に関する。本発明は、金融取引を可能に
するプロセス、そのプロセスのシステム、およびそのシステムの一部分である電
子財布を含む。
【０００２】 現金交換を伴わない購入の支払いのような金融取引を可能にする幾つかの既存
のシステムが存在する。こうした目的のために、デビットカードまたはクレジッ
トカード、および「Ｅ−ＣＡＳＨ」と呼ばれる支払カードを例として挙げること
ができる。 デビットカードまたはクレジットカードの場合には、一般的に、支払許可額が
制限されている。この制限は、取引１回当たりの取引金額を制限することによっ
て、または例えば１日間もしくは１ヶ月間といった所定の期間内での取引金額を
制限することによって行われることが可能であり、一般的に、この制限は、カー
ド発行機関および／またはカード種類によって決定される。この制限は、カード
を発行しその使用を管理するカード発行機関が通常購買者の支払に関するリアル
タイムの情報を得ていないことに起因する。このことは、特にカード発行機関ま
たは銀行に十分な預け入れ金額を持ちかつ上記決定された金額制限を超える金額
を支払うことを望むユーザにとっては、自分の金融リソース全体にアクセスでき
ないので、この種のカードの欠点となる。この欠点を克服する可能性の１つは、
ユーザが多数のカードを次々と使用できるように多数のカードに加入することで
あるが、しかしこの場合には、ユーザは複数のカードを携帯しなければならず、
しかも使用可能なカードを見いだすためにより頻繁にカードをチェックしなけれ
ばならないので、ユーザが多数のカードに加入することには欠点がある。他方、
販売者に対するカード発行機関による購入またはサービスの代金支払いはリアル
タイムに行われずに時間的に遅れて生じるので、販売者の多くはこのタイプのカ
ードシステムに関心がない。
のシステムが存在する。こうした目的のために、デビットカードまたはクレジッ
トカード、および「Ｅ−ＣＡＳＨ」と呼ばれる支払カードを例として挙げること
ができる。 デビットカードまたはクレジットカードの場合には、一般的に、支払許可額が
制限されている。この制限は、取引１回当たりの取引金額を制限することによっ
て、または例えば１日間もしくは１ヶ月間といった所定の期間内での取引金額を
制限することによって行われることが可能であり、一般的に、この制限は、カー
ド発行機関および／またはカード種類によって決定される。この制限は、カード
を発行しその使用を管理するカード発行機関が通常購買者の支払に関するリアル
タイムの情報を得ていないことに起因する。このことは、特にカード発行機関ま
たは銀行に十分な預け入れ金額を持ちかつ上記決定された金額制限を超える金額
を支払うことを望むユーザにとっては、自分の金融リソース全体にアクセスでき
ないので、この種のカードの欠点となる。この欠点を克服する可能性の１つは、
ユーザが多数のカードを次々と使用できるように多数のカードに加入することで
あるが、しかしこの場合には、ユーザは複数のカードを携帯しなければならず、
しかも使用可能なカードを見いだすためにより頻繁にカードをチェックしなけれ
ばならないので、ユーザが多数のカードに加入することには欠点がある。他方、
販売者に対するカード発行機関による購入またはサービスの代金支払いはリアル
タイムに行われずに時間的に遅れて生じるので、販売者の多くはこのタイプのカ
ードシステムに関心がない。
【０００３】 最近になって出現した「Ｅ−ＣＡＳＨ」支払カードは、選択された金額の「電
子マネー」をロードするために、「ＢＡＮＣＯＭＡＴ」（現金自動預払機）のよ
うな銀行の支払い装置の中に挿入されなければならない。その後で、物品購入の
時点において、このカードに物品購入金額が借方記入され、一方、このカードが
挿入された販売者のカード受取り装置に同じ金額が貸方記入される。こうしたシ
ステムの欠点は、支払いを行う前に現金自動預払機タイプの装置のところまで行
かなければならないということと、カードにチャージされる金額が制限されてい
るということである。
子マネー」をロードするために、「ＢＡＮＣＯＭＡＴ」（現金自動預払機）のよ
うな銀行の支払い装置の中に挿入されなければならない。その後で、物品購入の
時点において、このカードに物品購入金額が借方記入され、一方、このカードが
挿入された販売者のカード受取り装置に同じ金額が貸方記入される。こうしたシ
ステムの欠点は、支払いを行う前に現金自動預払機タイプの装置のところまで行
かなければならないということと、カードにチャージされる金額が制限されてい
るということである。
【０００４】 こうした上記のカードの別の欠点は、さらにあらゆるタイプのカードが簡単に
盗まれる可能性があるということである。許可を得ていない人がカードを使用し
かつそのカード使用が阻止されなかった場合には、通常署名またはＰＩＮコード
に基づいて検査が行われるが、この検査は容易に誤魔化される可能性がある。 本発明による購買者と販売者との間の物品購入のための金融取引を可能にする
プロセスは、特に、銀行またはカード発行機関と購買者と販売者との間のオンラ
イン通信システムを提供し、それによって購買者が電子財布を所有する場合には
、ユーザの身元（ＩＤ）と支払許可と借方項目と貸方項目とをリアルタイムまた
は概ねリアルタイムで検査することを可能にすることによって、従来のプロセス
の上記欠点を克服することを可能にする。
盗まれる可能性があるということである。許可を得ていない人がカードを使用し
かつそのカード使用が阻止されなかった場合には、通常署名またはＰＩＮコード
に基づいて検査が行われるが、この検査は容易に誤魔化される可能性がある。 本発明による購買者と販売者との間の物品購入のための金融取引を可能にする
プロセスは、特に、銀行またはカード発行機関と購買者と販売者との間のオンラ
イン通信システムを提供し、それによって購買者が電子財布を所有する場合には
、ユーザの身元（ＩＤ）と支払許可と借方項目と貸方項目とをリアルタイムまた
は概ねリアルタイムで検査することを可能にすることによって、従来のプロセス
の上記欠点を克服することを可能にする。
【０００５】 こうしたプロセスが請求項１に記載されており、このプロセスを実現するシス
テムが請求項１４に記載されており、このシステムの一部である電子財布が請求
項１６に記載されている。本発明のプロセスとシステムと電子財布のあらゆる特
定の実施態様または変形例が、上記請求項に従う従属項に記載されている。 添付図面は、本発明が提案するシステムおよびその様々な構成要素、特に電子
財布を概略的に示す。
テムが請求項１４に記載されており、このシステムの一部である電子財布が請求
項１６に記載されている。本発明のプロセスとシステムと電子財布のあらゆる特
定の実施態様または変形例が、上記請求項に従う従属項に記載されている。 添付図面は、本発明が提案するシステムおよびその様々な構成要素、特に電子
財布を概略的に示す。
【０００６】 最初に、本システムのユーザすなわち将来の購買者の１人が１つの口座を有す
るカード発行機関または銀行１が存在する。このユーザは、カード発行機関１か
ら電子財布２を受け取る。物品またはサービスの販売者は現金化装置３を持たな
ければならない。この販売者は銀行４の顧客である。カード発行機関１は、接続
信号５、８を電子財布２と銀行４とに対して送受信するための手段１０を備えて
いなければならない。現金化装置３は、電子財布２と銀行４とに対して接続信号
６、７を送受信することが可能である。
るカード発行機関または銀行１が存在する。このユーザは、カード発行機関１か
ら電子財布２を受け取る。物品またはサービスの販売者は現金化装置３を持たな
ければならない。この販売者は銀行４の顧客である。カード発行機関１は、接続
信号５、８を電子財布２と銀行４とに対して送受信するための手段１０を備えて
いなければならない。現金化装置３は、電子財布２と銀行４とに対して接続信号
６、７を送受信することが可能である。
【０００７】 電子財布２は、特に、数字キーボードまたは英数字キーボード２０と、スクリ
ーン２１と、カード発行機関１に対する接続信号５の送受信手段に結合されてい
る内部電子回路２２とを含む。電子財布２とカード発行機関１との間の接続信号
５は無線タイプであるべきである。電子財布２とカード発行機関１との間の接続
５が、電子財布の適切なポートにケーブルで接続されている移動式（ｍｏｂｉｌ
ｅ）電話機２３によって行われ、広域電話網５０によって伝送が行われることが
好ましい。別の実施形態では電子財布２がキーボードとスクリーンとで部分的に
構成されているので、電子財布２を直接的に移動式電話機２３の中に一体化する
か、または、移動式電話機２３を電子財布２に一体化することが可能である。
ーン２１と、カード発行機関１に対する接続信号５の送受信手段に結合されてい
る内部電子回路２２とを含む。電子財布２とカード発行機関１との間の接続信号
５は無線タイプであるべきである。電子財布２とカード発行機関１との間の接続
５が、電子財布の適切なポートにケーブルで接続されている移動式（ｍｏｂｉｌ
ｅ）電話機２３によって行われ、広域電話網５０によって伝送が行われることが
好ましい。別の実施形態では電子財布２がキーボードとスクリーンとで部分的に
構成されているので、電子財布２を直接的に移動式電話機２３の中に一体化する
か、または、移動式電話機２３を電子財布２に一体化することが可能である。
【０００８】 別の実施形態では、電子財布２とカード発行機関１との間の接続５も直接的な
無線接続５１であることが可能であり、または、さらに一般的には、地上中継局
５３と電話網５４とを経由した接続５２、もしくは、中継局５３を経由してもし
くは直接的にカード発行機関１に信号を伝送する通信人工衛星５６と電子財布２
との間の接続５５であることが可能である。このタイプの接続の場合には、電子
財布２にアンテナ２４が備えられる。
無線接続５１であることが可能であり、または、さらに一般的には、地上中継局
５３と電話網５４とを経由した接続５２、もしくは、中継局５３を経由してもし
くは直接的にカード発行機関１に信号を伝送する通信人工衛星５６と電子財布２
との間の接続５５であることが可能である。このタイプの接続の場合には、電子
財布２にアンテナ２４が備えられる。
【０００９】 例えば地下の店舗の場合のように、上記の無線接続のような無線接続が不可能
である場合には、電子財布２とカード発行機関１との間の接続を、後述する幾つ
かのタイプの接続６、７、８によって実現することが可能であろう。 ユーザの電子財布に適合するように選択されたタイプの接続５またはユーザの
地理的位置に適合した実現可能な最善のタイプの接続５の選択を行う機能がユー
ザの電子財布に備えられている場合には、ユーザすなわち各々の購買者が物品ま
たはサービスに対する支払いを行うことを望む時に、このユーザが最初にこうし
た選択されたタイプの接続５を確立する。回路２２内に記憶されておりかつ各々
の電子財布２に適しているコードの送信によって、接続５の確立を開始すること
が好ましい。例えば、カード発行機関１が、接続中の電子財布２を即時的にかつ
正確に識別し、その次に、ユーザが自分自身を識別するためにキーボード２０に
よって追加のコードすなわち数字のＰＩＮコードを送る。電子財布２内にインス
トールされたコンピュータプログラムは選択肢のセットをスクリーン２１上に表
示する。その次に、キーボードを使用して、ユーザが、自分が支払いたい購入価
格に一致するかそれを上回る金額をカード発行機関１の自分の口座に借方記入し
、自分の電子財布２に所要金額を電子マネーの形で貸方記入することを選択する
。こうした操作全体が接続５によって実現される。
である場合には、電子財布２とカード発行機関１との間の接続を、後述する幾つ
かのタイプの接続６、７、８によって実現することが可能であろう。 ユーザの電子財布に適合するように選択されたタイプの接続５またはユーザの
地理的位置に適合した実現可能な最善のタイプの接続５の選択を行う機能がユー
ザの電子財布に備えられている場合には、ユーザすなわち各々の購買者が物品ま
たはサービスに対する支払いを行うことを望む時に、このユーザが最初にこうし
た選択されたタイプの接続５を確立する。回路２２内に記憶されておりかつ各々
の電子財布２に適しているコードの送信によって、接続５の確立を開始すること
が好ましい。例えば、カード発行機関１が、接続中の電子財布２を即時的にかつ
正確に識別し、その次に、ユーザが自分自身を識別するためにキーボード２０に
よって追加のコードすなわち数字のＰＩＮコードを送る。電子財布２内にインス
トールされたコンピュータプログラムは選択肢のセットをスクリーン２１上に表
示する。その次に、キーボードを使用して、ユーザが、自分が支払いたい購入価
格に一致するかそれを上回る金額をカード発行機関１の自分の口座に借方記入し
、自分の電子財布２に所要金額を電子マネーの形で貸方記入することを選択する
。こうした操作全体が接続５によって実現される。
【００１０】 支払い時点において、購買者と販売者との間の取引が、電子財布２と現金化装
置３との間に確立される接続６によって実現される。この取引は、電子財布２に
ダウンロードしたばかりの支払金額または支払金額の一部を電子マネーの形で現
金化装置３に送金することにある。接続６は下記の実施形態の１つの形で具体化
されることが可能である。参照番号６０で示す第１の実施形態では、特に書込み
可能な記憶装置を有するチップカード６１が、電子財布２に装着されている。カ
ード６１が電子財布２の適切なスロットに挿入されると、電子回路２２が、Ｅ−
ＣＡＳＨタイプのカードをダウンロードするために実際に使用される方法に類似
した方法で、取引を行うための所要の金額を電子マネーの形でそのチップカード
の記憶装置にロードする。これと同時に、識別コードおよび／または許可コード
をそのチップカードにダウンロードすることが可能である。
置３との間に確立される接続６によって実現される。この取引は、電子財布２に
ダウンロードしたばかりの支払金額または支払金額の一部を電子マネーの形で現
金化装置３に送金することにある。接続６は下記の実施形態の１つの形で具体化
されることが可能である。参照番号６０で示す第１の実施形態では、特に書込み
可能な記憶装置を有するチップカード６１が、電子財布２に装着されている。カ
ード６１が電子財布２の適切なスロットに挿入されると、電子回路２２が、Ｅ−
ＣＡＳＨタイプのカードをダウンロードするために実際に使用される方法に類似
した方法で、取引を行うための所要の金額を電子マネーの形でそのチップカード
の記憶装置にロードする。これと同時に、識別コードおよび／または許可コード
をそのチップカードにダウンロードすることが可能である。
【００１１】 その次に、このカード６１を電子財布２から取り出し、現金化装置３のところ
に持っていき、その適切なスロットに挿入する。 本プロセスの第１の変形例では、カード６１は、例えばセルフサービス式ガソ
リンスタンドまたはＥ−ＣＡＳＨ支払システムにおけるカードシステムのような
従来のカードシステムと互換性がある。カード６１は、さらに、現金の引き出し
を可能にする現金自動預払機タイプ（Ｂａｎｏｍａｔ−ｔｙｐｅ）の装置に対し
ても互換性を保つことが可能である。
に持っていき、その適切なスロットに挿入する。 本プロセスの第１の変形例では、カード６１は、例えばセルフサービス式ガソ
リンスタンドまたはＥ−ＣＡＳＨ支払システムにおけるカードシステムのような
従来のカードシステムと互換性がある。カード６１は、さらに、現金の引き出し
を可能にする現金自動預払機タイプ（Ｂａｎｏｍａｔ−ｔｙｐｅ）の装置に対し
ても互換性を保つことが可能である。
【００１２】 本プロセスの第２の変形例では、現金化装置３内の適切なシステム３０が識別
コードを最初に読み取る。その次に、現金化装置３または販売者は、購買者が口
座を有するカード発行機関または銀行１に接続を行う。この接続を様々な形で確
立することが可能である。販売者は、カード発行機関１によって提供されるシス
テムの一部なので、この接続を現金化装置３とカード発行機関１との間で直接確
立することが可能である。この変形例としては、この接続を、２つの部分に分け
て、すなわち、現金化装置３とその販売者が顧客である銀行４との間の第１の部
分７と、その次に、この銀行４とカード発行機関１との間の第２の部分８との形
で確立することが可能である。現金化装置３と銀行４とカード発行機関１とが互
いに異なった場所に物理的に位置しているので、接続７、８を、参照番号７０、
８０で示されている電話網によって、または、例えばインターネット接続のよう
な他の手段によって確立すべきであろう。
コードを最初に読み取る。その次に、現金化装置３または販売者は、購買者が口
座を有するカード発行機関または銀行１に接続を行う。この接続を様々な形で確
立することが可能である。販売者は、カード発行機関１によって提供されるシス
テムの一部なので、この接続を現金化装置３とカード発行機関１との間で直接確
立することが可能である。この変形例としては、この接続を、２つの部分に分け
て、すなわち、現金化装置３とその販売者が顧客である銀行４との間の第１の部
分７と、その次に、この銀行４とカード発行機関１との間の第２の部分８との形
で確立することが可能である。現金化装置３と銀行４とカード発行機関１とが互
いに異なった場所に物理的に位置しているので、接続７、８を、参照番号７０、
８０で示されている電話網によって、または、例えばインターネット接続のよう
な他の手段によって確立すべきであろう。
【００１３】 現金化装置３がカード発行機関１に接続されると、この現金化装置３は、カー
ド６１上で読み取った識別コードに基づいて、取引金額に関する購買者口座への
借方記入の許可をカード発行機関１に問い合わせる。許可が確認されると、取引
の所要金額をカード６１に借方記入する。その次に、電子マネーが接続７によっ
て販売者の銀行４に登録される。この電子マネーが、同時に、または、より一般
的にはカード発行機関１と銀行４との間の定期的な清算取引の後で、カード発行
機関１から銀行４に確実に送金される。
ド６１上で読み取った識別コードに基づいて、取引金額に関する購買者口座への
借方記入の許可をカード発行機関１に問い合わせる。許可が確認されると、取引
の所要金額をカード６１に借方記入する。その次に、電子マネーが接続７によっ
て販売者の銀行４に登録される。この電子マネーが、同時に、または、より一般
的にはカード発行機関１と銀行４との間の定期的な清算取引の後で、カード発行
機関１から銀行４に確実に送金される。
【００１４】 接続６の第２の実施形態では、この接続は、参照番号６２で示されている電磁
タイプの接続であることが可能であり、電子財布２は放射（ｅｍｉｔｔｉｎｇ）
回路とアンテナ２４を含み、一方、現金化装置３は受信回路とアンテナとを含む
。変形例では、この接続６２は赤外線タイプまたは超音波タイプの接続であるこ
とが可能であり、これらのタイプに応じた送信装置と受信装置とが備えられなけ
ればならない。
タイプの接続であることが可能であり、電子財布２は放射（ｅｍｉｔｔｉｎｇ）
回路とアンテナ２４を含み、一方、現金化装置３は受信回路とアンテナとを含む
。変形例では、この接続６２は赤外線タイプまたは超音波タイプの接続であるこ
とが可能であり、これらのタイプに応じた送信装置と受信装置とが備えられなけ
ればならない。
【００１５】 第３の実施形態では、電子財布２と現金化装置３とに別々に設けられている２
つの対応するコネクタに接続されることが可能である２つのコネクタを有するケ
ーブル６３を設けることが可能である。 上記接続６２、６３が、上記のチップカード６１の接続によって伝送される情
報と同じタイプの情報を伝送する。チップカード６１を経由した送信６０と比較
して、タイプ６２またはタイプ６３の接続は、電子財布２と現金化装置３との間
の双方向送信を可能にするという利点を有する。
つの対応するコネクタに接続されることが可能である２つのコネクタを有するケ
ーブル６３を設けることが可能である。 上記接続６２、６３が、上記のチップカード６１の接続によって伝送される情
報と同じタイプの情報を伝送する。チップカード６１を経由した送信６０と比較
して、タイプ６２またはタイプ６３の接続は、電子財布２と現金化装置３との間
の双方向送信を可能にするという利点を有する。
【００１６】 別の変形例では、電子財布２が一体型の移動式電話機２３を装備している場合
に、電子財布２を経由して直接的に接続６を確立することが可能である。 本プロセスおよびシステムの非常に重要な一側面が、取引の関係者全員、すな
わち、カード発行機関１と、購買者または電子財布２の所有者と、販売者または
現金化装置３の所有者と、販売者の銀行４との全員に提供されるセキュリティで
ある。
に、電子財布２を経由して直接的に接続６を確立することが可能である。 本プロセスおよびシステムの非常に重要な一側面が、取引の関係者全員、すな
わち、カード発行機関１と、購買者または電子財布２の所有者と、販売者または
現金化装置３の所有者と、販売者の銀行４との全員に提供されるセキュリティで
ある。
【００１７】 第１に、現金の交換なしに取引が行われ、このことが第１のセキュリティ手段
を構成する。さらに、カード発行機関１は電子財布所有者の口座残高をリアルタ
イムで知るので、カード発行機関１は、電子財布所有者の口座がプラスの残高を
有する限り、従来のシステムの場合の制限金額を超える支払を許可することが可
能である。一方、購買者による取引支払時点で販売者がリアルタイムで接続７、
８を確立するので、および、販売者が銀行の承認を受けるので、販売者はこの支
払の保証を与えられ、制限金額を上回る金額であるこの支払金額を受け入れるこ
とが可能である。セキュリティをさらに増強するために、電子財布２の所有者が
、当日中に、すなわち、現金化装置３によって自分の電子財布が検査される以前
の所定の時間内に、取引金額またはそれを上回る金額に相当する金額を自分の電
子財布２にダウンロードし終わっている場合だけに、カード発行機関１は、その
電子財布所有者に対して支払の許可を与えるようにすることが可能である。購入
を行おうとする電子財布２の携帯者は、カード発行機関１が承認する本物の電子
財布所有者であることを立証するために、特殊な措置を講じなければならない。
上記のように、電子財布２の携帯者は、取引を行うことが可能となる前に数字の
ＰＩＮコードを入力しなければならない。他の識別手段、特に、電子財布所有者
に適したパラメータを検出する手段を想定することが可能である。例えば、電子
財布所有者が自分のいずれか１本の指の指紋を押し付ける感知区域２５を電子財
布２に備え付けることが可能である。この指紋が読み取られて、電子財布の記憶
回路内に記憶されている指紋の１つと比較される。記憶回路内に記憶されている
電子財布所有者の指紋に電子財布携帯者の指紋が一致することを検査回路が照合
し終わった時に初めて、取引が許可される。例えば感知区域２５内に記入される
電子財布携帯者の署名のような他のパラメータを、数字または指紋検査等の認識
手段の代わりに使用することが可能である。例えば同じ１つの財布を共有する会
社の同僚や家族の構成員のように、判定対象の電子財布に関して複数の所有者が
認識される場合にさえ、上記認識手段が適用可能であるということに留意された
い。この場合には、記憶回路は全員の指紋または全員の承認された署名を記憶す
る。カード発行機関においてユーザを識別するためには、承認されているユーザ
各々のＰＩＮコードが別々であることが可能である。電子財布２の内部回路２０
は、入力されたパラメータ、指紋、署名等を認識すると、上記識別コードから区
別されるかまたは上記識別コードと組み合わされることが可能である認識コード
を出力し、または、別の方法では、電子財布携帯者が肯定認識されている時にだ
け、識別コードが送信されることが可能である。
を構成する。さらに、カード発行機関１は電子財布所有者の口座残高をリアルタ
イムで知るので、カード発行機関１は、電子財布所有者の口座がプラスの残高を
有する限り、従来のシステムの場合の制限金額を超える支払を許可することが可
能である。一方、購買者による取引支払時点で販売者がリアルタイムで接続７、
８を確立するので、および、販売者が銀行の承認を受けるので、販売者はこの支
払の保証を与えられ、制限金額を上回る金額であるこの支払金額を受け入れるこ
とが可能である。セキュリティをさらに増強するために、電子財布２の所有者が
、当日中に、すなわち、現金化装置３によって自分の電子財布が検査される以前
の所定の時間内に、取引金額またはそれを上回る金額に相当する金額を自分の電
子財布２にダウンロードし終わっている場合だけに、カード発行機関１は、その
電子財布所有者に対して支払の許可を与えるようにすることが可能である。購入
を行おうとする電子財布２の携帯者は、カード発行機関１が承認する本物の電子
財布所有者であることを立証するために、特殊な措置を講じなければならない。
上記のように、電子財布２の携帯者は、取引を行うことが可能となる前に数字の
ＰＩＮコードを入力しなければならない。他の識別手段、特に、電子財布所有者
に適したパラメータを検出する手段を想定することが可能である。例えば、電子
財布所有者が自分のいずれか１本の指の指紋を押し付ける感知区域２５を電子財
布２に備え付けることが可能である。この指紋が読み取られて、電子財布の記憶
回路内に記憶されている指紋の１つと比較される。記憶回路内に記憶されている
電子財布所有者の指紋に電子財布携帯者の指紋が一致することを検査回路が照合
し終わった時に初めて、取引が許可される。例えば感知区域２５内に記入される
電子財布携帯者の署名のような他のパラメータを、数字または指紋検査等の認識
手段の代わりに使用することが可能である。例えば同じ１つの財布を共有する会
社の同僚や家族の構成員のように、判定対象の電子財布に関して複数の所有者が
認識される場合にさえ、上記認識手段が適用可能であるということに留意された
い。この場合には、記憶回路は全員の指紋または全員の承認された署名を記憶す
る。カード発行機関においてユーザを識別するためには、承認されているユーザ
各々のＰＩＮコードが別々であることが可能である。電子財布２の内部回路２０
は、入力されたパラメータ、指紋、署名等を認識すると、上記識別コードから区
別されるかまたは上記識別コードと組み合わされることが可能である認識コード
を出力し、または、別の方法では、電子財布携帯者が肯定認識されている時にだ
け、識別コードが送信されることが可能である。
【００１８】 こうしたセキュリティのレベルを考慮して、カード発行機関１は、取引を現在
行っている人物が、判定対象の電子財布から認識される電子財布所有者本人に間
違いないと判断する。販売者は、接続７、８から受領を受け取るので、支払いに
問題がないという保証が得られる。上記の識別手段を考慮して、電子財布の所有
者は、その電子財布が盗まれたとしても不正に使用されることは不可能であるこ
とを理解する。このシステムは、このシステムの２つの関係者の間での不正な行
動を防止することを可能にする。
行っている人物が、判定対象の電子財布から認識される電子財布所有者本人に間
違いないと判断する。販売者は、接続７、８から受領を受け取るので、支払いに
問題がないという保証が得られる。上記の識別手段を考慮して、電子財布の所有
者は、その電子財布が盗まれたとしても不正に使用されることは不可能であるこ
とを理解する。このシステムは、このシステムの２つの関係者の間での不正な行
動を防止することを可能にする。
【００１９】 あらゆる取引の前に電子財布２とカード発行機関１との間に接続５を確立する
ことに関して、本発明のプロセスを説明してきた。電子財布２のユーザまたは所
有者が当日中に幾つかの物品購入を行おうとする場合には、このユーザは、例え
ば金融機関１との接続が容易に実現可能である任意の場所から当日の初めに金融
機関１との接続５を確立することによって、自分の電子財布上に自分の決定した
金額をダウンロードし、その後で複数の現金化装置３で所要金額を自分の電子財
布２に借方記入することも可能である。こうした措置の利点は、電子財布２に電
子マネーをダウンロードするためには、接続５が容易に実現可能である任意の場
所から１つの接続５を確立するだけで済むということである。これに加えて、有
利であることに、電子財布に組み込まれているプログラムメニューが、最後の接
続５を確立することによって当日の終わりに金融機関１に電子財布の残高を返金
する機能を含むことが可能である。この機能は自動的に起動されることが可能で
あり、すなわち、当日の決められた時点で自動的に起動されることが可能であり
、または、この機能は手動で起動されることが可能であり、すなわち、ユーザに
よって起動されることが可能である。したがって、電子マネーの残高が定期的に
ゼロにされる電子財布を盗むことには全く利点がない。
ことに関して、本発明のプロセスを説明してきた。電子財布２のユーザまたは所
有者が当日中に幾つかの物品購入を行おうとする場合には、このユーザは、例え
ば金融機関１との接続が容易に実現可能である任意の場所から当日の初めに金融
機関１との接続５を確立することによって、自分の電子財布上に自分の決定した
金額をダウンロードし、その後で複数の現金化装置３で所要金額を自分の電子財
布２に借方記入することも可能である。こうした措置の利点は、電子財布２に電
子マネーをダウンロードするためには、接続５が容易に実現可能である任意の場
所から１つの接続５を確立するだけで済むということである。これに加えて、有
利であることに、電子財布に組み込まれているプログラムメニューが、最後の接
続５を確立することによって当日の終わりに金融機関１に電子財布の残高を返金
する機能を含むことが可能である。この機能は自動的に起動されることが可能で
あり、すなわち、当日の決められた時点で自動的に起動されることが可能であり
、または、この機能は手動で起動されることが可能であり、すなわち、ユーザに
よって起動されることが可能である。したがって、電子マネーの残高が定期的に
ゼロにされる電子財布を盗むことには全く利点がない。
【００２０】 幾つかの機能によって、市場における電子財布２の使用の発展の可能性が拡大
される。電子財布２内のプログラムは、あらゆるタイプの通貨で取引を行うこと
を可能にすることが有利である。ユーザは、支払許可を求める時に、関連の通貨
を指定することができる。さらに、取引がこの通貨で行われる。 電子財布２はキーボード２０とスクリーン２０とを備えている。この電子財布
を計算機として使用するために適切な回路を実現することが容易である。この場
合には、電子財布２がバーコード読取装置２６を備えることが有利である。バー
コード読取装置を使用することによって、電子財布の所有者は、商品価格がバー
コードで表示してあるスーパーマーケット内での物品購入を行うことが可能であ
り、このことは、金融機関１に対する接続５を確立する時間を得るために、およ
び、別々に現金化装置３のところへ支払い手続きに行く前に支払許可を得るため
に、バーコードが付いている各値札をバーコード読取装置でなぞって自分の購入
品の総額を得ることを可能にする。電子財布２に一体型の移動式電話２３が組み
込まれている場合、または、電子財布２を移動式電話に接続することが可能であ
る場合には、ユーザは、さらに、ＴＶネットワークまたはインターネットネット
ワークを使用して物品購入と支払とを行うことも可能である。
される。電子財布２内のプログラムは、あらゆるタイプの通貨で取引を行うこと
を可能にすることが有利である。ユーザは、支払許可を求める時に、関連の通貨
を指定することができる。さらに、取引がこの通貨で行われる。 電子財布２はキーボード２０とスクリーン２０とを備えている。この電子財布
を計算機として使用するために適切な回路を実現することが容易である。この場
合には、電子財布２がバーコード読取装置２６を備えることが有利である。バー
コード読取装置を使用することによって、電子財布の所有者は、商品価格がバー
コードで表示してあるスーパーマーケット内での物品購入を行うことが可能であ
り、このことは、金融機関１に対する接続５を確立する時間を得るために、およ
び、別々に現金化装置３のところへ支払い手続きに行く前に支払許可を得るため
に、バーコードが付いている各値札をバーコード読取装置でなぞって自分の購入
品の総額を得ることを可能にする。電子財布２に一体型の移動式電話２３が組み
込まれている場合、または、電子財布２を移動式電話に接続することが可能であ
る場合には、ユーザは、さらに、ＴＶネットワークまたはインターネットネット
ワークを使用して物品購入と支払とを行うことも可能である。
【００２１】 変形例または補足例では、ＡｒｇｏｓタイプまたはＧＰＳタイプまたは他のタ
イプの無線標識２７を電子財布２に取り付けることが可能であり、この無線標識
によって、盗まれたり紛失されたりする可能性がある電子財布を発見することが
可能になる。電子財布が盗まれたか紛失された場合には、その電子財布の所有者
が金融機関１に盗難または紛失を通報し、通報を受けた金融機関１は、接続５を
経由して、その電子財布を空にし、および／または、動作停止状態にし、さらに
、その電子財布に無線標識２７が備えられている場合には、無線標識２７を用い
て調査を行うことが可能である。これに加えて、不正な電子財布携帯者がその電
子財布を用いて物品購入を行おうと試みる場合には、現金化装置３と金融機関１
との間の接続を確立することを開始した時点で、この不正行為が販売者に通知さ
れることになる。
イプの無線標識２７を電子財布２に取り付けることが可能であり、この無線標識
によって、盗まれたり紛失されたりする可能性がある電子財布を発見することが
可能になる。電子財布が盗まれたか紛失された場合には、その電子財布の所有者
が金融機関１に盗難または紛失を通報し、通報を受けた金融機関１は、接続５を
経由して、その電子財布を空にし、および／または、動作停止状態にし、さらに
、その電子財布に無線標識２７が備えられている場合には、無線標識２７を用い
て調査を行うことが可能である。これに加えて、不正な電子財布携帯者がその電
子財布を用いて物品購入を行おうと試みる場合には、現金化装置３と金融機関１
との間の接続を確立することを開始した時点で、この不正行為が販売者に通知さ
れることになる。
【００２２】 電子財布２の窃盗を防止するための変形例または補足例では、この窃盗の防止
が、ユーザが例えば無線タイプの信号９０を送信して電子財布の動作を停止させ
かつ最終的には残高の返金を操作することが可能な分離した遠隔操作装置９によ
って実現されることが可能である。この遠隔操作装置９が分離した移動式電話に
一体化されるかまたはキーリング（ｋｅｙ ｒｉｎｇ）のような他の現在使用さ
れている物体に一体化されることが可能であることは有利である。
が、ユーザが例えば無線タイプの信号９０を送信して電子財布の動作を停止させ
かつ最終的には残高の返金を操作することが可能な分離した遠隔操作装置９によ
って実現されることが可能である。この遠隔操作装置９が分離した移動式電話に
一体化されるかまたはキーリング（ｋｅｙ ｒｉｎｇ）のような他の現在使用さ
れている物体に一体化されることが可能であることは有利である。
【図１】 本発明が提案するシステムおよび様々な構成要素、特に電子財布を示す図であ
る。
る。
【手続補正書】特許協力条約第１９条補正の翻訳文提出書
【提出日】平成１１年１月１９日（１９９９．１．１９）
【手続補正１】
【補正対象書類名】明細書
【補正対象項目名】特許請求の範囲
【補正方法】変更
【補正内容】
【特許請求の範囲】
───────────────────────────────────────────────────── フロントページの続き (81)指定国 ＥＰ(ＡＴ，ＢＥ，ＣＨ，ＤＥ， ＤＫ，ＥＳ，ＦＩ，ＦＲ，ＧＢ，ＧＲ，ＩＥ，ＩＴ，Ｌ Ｕ，ＭＣ，ＮＬ，ＰＴ，ＳＥ)，ＯＡ(ＢＦ，ＢＪ，ＣＦ ，ＣＧ，ＣＩ，ＣＭ，ＧＡ，ＧＮ，ＭＬ，ＭＲ，ＮＥ， ＳＮ，ＴＤ，ＴＧ)，ＡＰ(ＧＨ，ＧＭ，ＫＥ，ＬＳ，Ｍ Ｗ，ＳＤ，ＳＺ，ＵＧ，ＺＷ)，ＥＡ(ＡＭ，ＡＺ，ＢＹ ，ＫＧ，ＫＺ，ＭＤ，ＲＵ，ＴＪ，ＴＭ)，ＡＬ，ＡＭ ，ＡＴ，ＡＵ，ＡＺ，ＢＡ，ＢＢ，ＢＧ，ＢＲ，ＢＹ， ＣＡ，ＣＨ，ＣＮ，ＣＵ，ＣＺ，ＤＥ，ＤＫ，ＥＥ，Ｅ Ｓ，ＦＩ，ＧＢ，ＧＥ，ＧＨ，ＧＭ，ＧＷ，ＨＵ，ＩＤ ，ＩＬ，ＩＳ，ＪＰ，ＫＥ，ＫＧ，ＫＰ，ＫＲ，ＫＺ， ＬＣ，ＬＫ，ＬＲ，ＬＳ，ＬＴ，ＬＵ，ＬＶ，ＭＤ，Ｍ Ｇ，ＭＫ，ＭＮ，ＭＷ，ＭＸ，ＮＯ，ＮＺ，ＰＬ，ＰＴ ，ＲＯ，ＲＵ，ＳＤ，ＳＥ，ＳＧ，ＳＩ，ＳＫ，ＳＬ， ＴＪ，ＴＭ，ＴＲ，ＴＴ，ＵＡ，ＵＧ，ＵＳ，ＵＺ，Ｖ Ｎ，ＹＵ，ＺＷ
Claims (28)
- 【請求項１】 購買者と少なくとも１つの販売者と少なくとも１つの金融機
関との間の金融取引を可能にするプロセスにおいて、 第１の接続（５）が、前記購買者によって携帯されている電子財布（２）と前
記購買者が関係している金融機関（１）との間に確立され、 少なくとも第２の接続（６）が、前記購買者によって携帯されている前記電子
財布（２）と前記販売者によって所有されている現金化装置（３）との間に確立
され、 前記第２の接続または他のあらゆる第２の接続（６）に対し、第３の接続（７
、８）が、販売者によって所有されている前記現金化装置（３）と前記購買者が
関係している前記金融機関（１）との間に確立される、 ことを特徴とするプロセス。 - 【請求項２】 前記第３の接続（７、８）は、前記販売者が関係している第
２の金融機関（４）を経由して確立されることを特徴とする請求項１に記載のプ
ロセス。 - 【請求項３】 前記第１の接続（５）は、その経路の少なくとも一部分にお
いて無線タイプであることを特徴とする請求項１または２に記載のプロセス。 - 【請求項４】 無線タイプの前記第１の接続（５）は、移動式電話機（２３
）によって実現されることを特徴とする請求項３に記載のプロセス。 - 【請求項５】 前記第２の接続（６、６０）は、書込み可能な記憶手段（６
１）を含むカードによって実現されることを特徴とする請求項１〜４のいずれか
一項に記載のプロセス。 - 【請求項６】 前記第２の接続（６、６０）は、無線タイプであることを特
徴とする請求項１〜３のいずれか一項に記載のプロセス。 - 【請求項７】 前記第２の接続（６、６０）は、赤外線タイプであることを
特徴とする請求項１〜３のいずれか一項に記載のプロセス。 - 【請求項８】 前記第２の接続（６）は、前記電子財布（２）のコネクタを
前記現金化装置（３）のコネクタにリンクする接続ケーブル（６３）によって実
現されることを特徴とする請求項１〜３のいずれか一項に記載のプロセス。 - 【請求項９】 前記第３の接続（７、８）は、その経路の少なくとも一部分
において電話網（７０、８０）上を通過することを特徴とする請求項１〜８のい
ずれか一項に記載のプロセス。 - 【請求項１０】 前記第１の接続（５）は、特に、 前記電子財布（２）から識別コードを伝送する段階、 ＰＩＮコードを伝送する段階、 特定の金額の金銭に関する支払許可要求を伝送する段階、および 前記特定の金額の金銭の支払許可を伝送する段階、 および／または、 電子マネーの形で前記特定の金額の金銭を伝送する段階、 を含むことを特徴とする請求項１〜９のいずれか一項に記載のプロセス。
- 【請求項１１】 前記第２の接続（６）は、特に、 前記電子財布から識別コードを伝送する段階、および／または、 特定の金額の金銭に関する前記支払許可を伝送する段階、 電子マネーの形で前記特定の金額の金銭を伝送する段階、 を含むことを特徴とする請求項１〜１０のいずれか一項に記載のプロセス。
- 【請求項１２】 前記第３の接続（７、８）は、特に、 前記電子財布から識別コードを伝送する段階、および／または、 前記現金化装置から識別コードを伝送する段階、 特定の金額の金銭に関する支払許可を伝送する段階、 電子マネーの形で前記特定の金額の金銭を伝送する段階、 を含むことを特徴とする請求項１〜１１のいずれか一項に記載のプロセス。
- 【請求項１３】 前記第１および／または第２の接続（５、６）は、特に、
前記購買者に適しているパラメータである認識コードを伝送する段階を含み、前
記購買者は、前記電子財布（２）のキーボード（２０）および／または前記パラ
メータの記録装置（２５）によって前記パラメータを入力し、前記認識コードは
、前記電子財布（２）から前記識別コードとは分離して伝送されるかまたは前記
識別コードと組み合わせて伝送されることを特徴とする請求項１０または１１に
記載のプロセス。 - 【請求項１４】 請求項１〜１３のいずれか一項に記載のプロセスを実行す
るシステムにおいて、 前記購買者によって携帯されている電子財布（２）と前記購買者が関係してい
る金融機関（１）との間に第１の接続（５）を確立する第１の装置（１０、２２
、２３、２４）と、 前記購買者によって携帯されている前記電子財布（２）と販売者によって所有
されている現金化装置（３）との間に第２の接続（６）を確立する第２の装置（
２２、６１）と、 販売者によって所有されている前記現金化装置（３）と前記購買者が関係して
いる前記金融機関（１）との間に第３の接続（７、８）を確立する第３の装置（
１０）と、 を含むことを特徴とするシステム。 - 【請求項１５】 第３の接続（７、８）を確立するための前記第３の装置は
、 販売者によって所有されている前記現金化装置（３）と前記販売者が関係して
いる金融機関（４）との間の接続手段（７０）と、 前記販売者が関係している前記金融機関（４）と前記購買者が関係している前
記金融機関（１）との間の他の接続手段（８０）と、 を含むことを特徴とする請求項１４に記載のシステム。 - 【請求項１６】 請求項１〜１３のいずれか一項に記載の購買者と少なくと
も１つの販売者と少なくとも１つの金融機関との間の金融取引を可能にするプロ
セスを実現するための、請求項１４または１５に記載のシステムの一部である電
子財布（２）において、特に、 金融機関（１）との第１の接続（５）を確立する第１の装置（２２、２３、２
４）、および 現金化装置（３）との第２の接続（６）を確立する第２の装置（６１）、 を含むことを特徴とする電子財布。 - 【請求項１７】 第１の接続を確立する前記第１の装置は、特に、無線信号
（５１、５２、５５）の送受信手段（２２、２４）を含むことを特徴とする請求
項１６に記載の電子財布。 - 【請求項１８】 第１の接続を確立する前記第１の装置は、移動式電話手段
（２３）を含むことを特徴とする請求項１６に記載の電子財布。 - 【請求項１９】 第２の接続（６０）を確立する前記第２の装置は、特に、
チップカード（６１）を挿入する装置と前記チップカードの書込み可能な記憶装
置に書き込む装置とを含むことを特徴とする請求項１６〜１８のいずれか一項に
記載の電子財布。 - 【請求項２０】 第２の接続（６２）を確立する前記第２の装置は、特に、
無線送受信手段を含むことを特徴とする請求項１６〜１８のいずれか一項に記載
の電子財布。 - 【請求項２１】 第２の接続（６２）を確立する前記第２の装置は、特に、
赤外線放射の送受信手段を含むことを特徴とする請求項１６〜１８のいずれか一
項に記載の電子財布。 - 【請求項２２】 第２の接続（６２）を確立する前記第２の装置は、特に、
ケーブル（６３）により前記現金化装置に接続するためのコネクタを含むことを
特徴とする請求項１６〜１８のいずれか一項に記載の電子財布。 - 【請求項２３】 コンピュータプログラムによって制御されることを特徴と
する請求項１６〜２２のいずれか一項に記載の電子財布。 - 【請求項２４】 前記コンピュータプログラムは、あらゆる通貨による金融
取引を行うことが可能であることを特徴とする請求項２３に記載の電子財布。 - 【請求項２５】 コンピュータ手段とバーコード読取手段（２６）とをさら
に含むことを特徴とする請求項１６〜２４のいずれか一項に記載の電子財布。 - 【請求項２６】 前記電子財布の所在場所を発見することを可能にする無線
標識手段（２７）をさらに含むことを特徴とする請求項１６〜２５のいずれか一
項に記載の電子財布。 - 【請求項２７】 前記電子財布の動作を停止させるために前記電子財布に信
号を送ることが可能である分離した遠隔操作装置（９）をさらに含むことを特徴
とする請求項１６〜２６のいずれか一項に記載の電子財布。 - 【請求項２８】 指紋または署名のようなユーザに適したパラメータを記録
することが可能な感知区域（２５）を含むことを特徴とする請求項１６〜２７の
いずれか一項に記載の電子財布。
Applications Claiming Priority (1)
| Application Number | Priority Date | Filing Date | Title |
|---|---|---|---|
| PCT/CH1997/000471 WO1999031630A1 (fr) | 1997-12-17 | 1997-12-17 | Procede de realisation de transactions financieres, systeme a cet effet et porte-monnaie electronique |
Publications (2)
| Publication Number | Publication Date |
|---|---|
| JP2002509305A true JP2002509305A (ja) | 2002-03-26 |
| JP2002509305A5 JP2002509305A5 (ja) | 2005-12-22 |
Family
ID=4550917
Family Applications (1)
| Application Number | Title | Priority Date | Filing Date |
|---|---|---|---|
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|---|---|
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| JP (1) | JP2002509305A (ja) |
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|---|---|---|---|---|
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| US6816724B1 (en) * | 1999-12-28 | 2004-11-09 | Nokia Corporation | Apparatus, and associated method, for remotely effectuating a transaction service |
| EP1257983A2 (en) | 2000-02-10 | 2002-11-20 | Jon Shore | Apparatus, systems and methods for wirelessly transacting financial transfers, electronically recordable authorization transfers, and other information transfers |
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|---|---|---|---|---|
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| US5221838A (en) * | 1990-12-24 | 1993-06-22 | Motorola, Inc. | Electronic wallet |
| CA2100134C (en) * | 1992-09-29 | 1999-06-22 | Raymond Otto Colbert | Secure credit/debit card authorization |
| US5608778A (en) * | 1994-09-22 | 1997-03-04 | Lucent Technologies Inc. | Cellular telephone as an authenticated transaction controller |
| FI99071C (fi) * | 1995-02-15 | 1997-09-25 | Nokia Mobile Phones Ltd | Menetelmä sovellusten käyttämiseksi matkaviestimessä ja matkaviestin |
| SE506506C2 (sv) * | 1995-04-11 | 1997-12-22 | Au System | Elektronisk transaktionsterminal, telekommunikationssystem innefattande en elektronisk transaktionsterminal, smart kort som elektronisk transaktionsterminal samt metod för överföring av elektroniska krediter |
| WO1997045814A1 (en) * | 1996-05-24 | 1997-12-04 | Behruz Vazvan | Real time system and method for remote purchase payment and remote bill payment transactions and transferring of electronic cash and other required data |
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1997
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- 1997-12-17 WO PCT/CH1997/000471 patent/WO1999031630A1/fr not_active Application Discontinuation
- 1997-12-17 AU AU51865/98A patent/AU5186598A/en not_active Abandoned
- 1997-12-17 EP EP97946721A patent/EP1048011A1/fr not_active Ceased
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