EP1048011A1 - Procede de realisation de transactions financieres, systeme a cet effet et porte-monnaie electronique - Google Patents

Procede de realisation de transactions financieres, systeme a cet effet et porte-monnaie electronique

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EP1048011A1
EP1048011A1 EP97946721A EP97946721A EP1048011A1 EP 1048011 A1 EP1048011 A1 EP 1048011A1 EP 97946721 A EP97946721 A EP 97946721A EP 97946721 A EP97946721 A EP 97946721A EP 1048011 A1 EP1048011 A1 EP 1048011A1
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EP
European Patent Office
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electronic purse
connection
buyer
link
establishing
Prior art date
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Ceased
Application number
EP97946721A
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German (de)
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Inventor
Philippe Jacot
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Original Assignee
Individual
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Publication date
Application filed by Individual filed Critical Individual
Publication of EP1048011A1 publication Critical patent/EP1048011A1/fr
Ceased legal-status Critical Current

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    • G06Q—INFORMATION AND COMMUNICATION TECHNOLOGY [ICT] SPECIALLY ADAPTED FOR ADMINISTRATIVE, COMMERCIAL, FINANCIAL, MANAGERIAL OR SUPERVISORY PURPOSES; SYSTEMS OR METHODS SPECIALLY ADAPTED FOR ADMINISTRATIVE, COMMERCIAL, FINANCIAL, MANAGERIAL OR SUPERVISORY PURPOSES, NOT OTHERWISE PROVIDED FOR
    • G06Q20/00—Payment architectures, schemes or protocols
    • G06Q20/22—Payment schemes or models
    • G06Q20/26—Debit schemes, e.g. "pay now"
    • G—PHYSICS
    • G06—COMPUTING; CALCULATING OR COUNTING
    • G06Q—INFORMATION AND COMMUNICATION TECHNOLOGY [ICT] SPECIALLY ADAPTED FOR ADMINISTRATIVE, COMMERCIAL, FINANCIAL, MANAGERIAL OR SUPERVISORY PURPOSES; SYSTEMS OR METHODS SPECIALLY ADAPTED FOR ADMINISTRATIVE, COMMERCIAL, FINANCIAL, MANAGERIAL OR SUPERVISORY PURPOSES, NOT OTHERWISE PROVIDED FOR
    • G06Q20/00—Payment architectures, schemes or protocols
    • G06Q20/30—Payment architectures, schemes or protocols characterised by the use of specific devices or networks
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    • G06Q20/326—Payment applications installed on the mobile devices
    • G06Q20/3267—In-app payments
    • G—PHYSICS
    • G06—COMPUTING; CALCULATING OR COUNTING
    • G06Q—INFORMATION AND COMMUNICATION TECHNOLOGY [ICT] SPECIALLY ADAPTED FOR ADMINISTRATIVE, COMMERCIAL, FINANCIAL, MANAGERIAL OR SUPERVISORY PURPOSES; SYSTEMS OR METHODS SPECIALLY ADAPTED FOR ADMINISTRATIVE, COMMERCIAL, FINANCIAL, MANAGERIAL OR SUPERVISORY PURPOSES, NOT OTHERWISE PROVIDED FOR
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    • G06Q20/30—Payment architectures, schemes or protocols characterised by the use of specific devices or networks
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    • G06Q20/36—Payment architectures, schemes or protocols characterised by the use of specific devices or networks using electronic wallets or electronic money safes
    • G06Q20/363—Payment architectures, schemes or protocols characterised by the use of specific devices or networks using electronic wallets or electronic money safes with the personal data of a user
    • G—PHYSICS
    • G07—CHECKING-DEVICES
    • G07F—COIN-FREED OR LIKE APPARATUS
    • G07F7/00—Mechanisms actuated by objects other than coins to free or to actuate vending, hiring, coin or paper currency dispensing or refunding apparatus
    • G07F7/08—Mechanisms actuated by objects other than coins to free or to actuate vending, hiring, coin or paper currency dispensing or refunding apparatus by coded identity card or credit card or other personal identification means
    • G07F7/0866—Mechanisms actuated by objects other than coins to free or to actuate vending, hiring, coin or paper currency dispensing or refunding apparatus by coded identity card or credit card or other personal identification means by active credit-cards adapted therefor

Definitions

  • the present invention relates to the field of financial transactions between a buyer, at least a seller and at least a financial institution.
  • the invention comprises a method for carrying out financial transactions, a system for this purpose and an electronic purse forming part of said system.
  • the authorized spending amount is generally limited.
  • This limitation may be of the type limiting the amount per transaction or limiting the amount of transactions over a specified period, for example a day or a month, the type of limitation being fixed by the card issuing institute and / or by the type of card.
  • This limitation stems from the fact that the issuing institute that issued the card and controls the use of it is generally not informed in real time of the expenses incurred by the buyer.
  • This is a disadvantage of this type of card especially for users with an account sufficiently funded with the issuing institution or the bank and wishing to make payments beyond the fixed limit, which thus cannot access to all of their resources.
  • the method of carrying out financial transactions relating to a purchase by a buyer from a seller proposes to remedy the described drawbacks of existing methods, in particular by providing a communication system between the bank or the financial institution. issue, the buyer and the seller, which establishes the various operations of identity control, authorization of expenditure, debit and credit in real or almost real time, this being possible thanks to an electronic wallet in possession of the buyer.
  • the single figure schematically shows the proposed system as well as its various components, in particular the electronic purse.
  • Institute 1 has given this user an electronic purse 2.
  • the seller of a product or service is provided with a collection device 3.
  • the seller is a customer of a bank 4.
  • Institute 1 is provided means 10 for transmitting and receiving signals from a link 5 to and from the electronic purse 2 as well as signals from a link 8 to and from the bank 4.
  • the collection device 3 is provided with means making it possible to receive and optionally send signals from a link 6 from the electronic purse 2 and send and receive signals from a link 7 to and from bank 4.
  • the electronic purse 2 includes in particular a keyboard 20, only numeric or alphanumeric, a screen 21 and an internal electronic circuit 22, coupled to means for transmitting and receiving signals from the link 5 towards the institute 1
  • the signals of the link 5 between the electronic purse 2 and the institute 1 are preferably radio signals.
  • the connection 5 between the electronic purse 2 and the institute 1 is done by means of a portable telephone 23 connected by a cable to a suitable port arranged on the electronic purse, the transmission is by means of the telephone network 50. Since the electronic purse 2 is already provided with a keyboard and a screen, it is possible, according to another embodiment, to directly integrate the mobile telephone 23 in the electronic purse 2 or on the contrary to integrate an electronic purse 2 in a mobile phone.
  • the link 5 between the electronic purse 2 and the institute 1 can be a direct radio link 51 or more generally a link 52 via a relay 53 on land then the telephone network 54 or another link 55 between the electronic purse 2 and a satellite 56 which transmits the signal via a relay 53 or directly to the institute 1.
  • the electronic purse 2 is provided with a antenna 24.
  • a radio link 5 as above would not be possible, for example in the case of an underground store, a link between the electronic purse 2 and the institute 1 would be possible via some of the link means 6, 7 and 8 described below.
  • the user When he wishes to pay for a purchase or a service, the user, respectively the buyer, first establishes the link 5 of the type provided on his electronic wallet or the best possible link, taking into account his geographical position , in the case where the electronic purse is equipped to be able to carry out one or the other of the links 5 mentioned above.
  • the establishment of a connection 5 begins with the emission of a code, memorized in the circuit 22, and specific to each electronic purse 2.
  • the institute 1 immediately identifies exactly the door -Electronic money 2 which calls, after which the user enters an additional code, a digital PIN code, using the keyboard 20 in order to identify himself.
  • a computer program installed in the electronic purse 2 then scrolls down a menu on the screen 21, by which the user then requests, using the keyboard 20, to debit the account he has with the institute 1 of an amount corresponding to the amount of the purchase he wants to pay or a higher amount and credit his electronic wallet 2 of this amount in electronic money. All of these operations take place via link 5.
  • the transaction between the buyer and the seller is carried out through a link 6 which is established during the payment between the electronic purse 2 and the collection device 3.
  • This transaction consists in transferring the amount or part of the amount into electronic money which has just been loaded into the electronic purse 2, towards the cashing device 3.
  • the link 6 can be designed according to one of the following embodiments.
  • the electronic purse 2 is completed with a smart card 61 provided in particular with writable memory means.
  • the electronic circuit 22 charges the memory of said card in electronic money with the amount of the transaction to be carried out, in a manner similar to that currently used to load "E-CASH" cards. Identification and / or authorization codes can be loaded simultaneously.
  • this card 61 is removed from the electronic purse 2 and is transmitted to the collection device 3 where it is inserted into an appropriate slot.
  • the card 61 is compatible with the already existing card system, for example in petrol dispensers or "E-CASH" payment systems, and it is read and debited in a similar manner.
  • the card 61 can be accepted by a device of the "BANCOMAT” type in order to deliver cash.
  • the identification codes are first of all read by an appropriate means 30 of the collection device 3, then the latter device or the seller seeks to establish a connection between said collection device 3 and the issuing institution or bank 1 in which the buyer has an account.
  • This connection can be established in different ways. Since the seller is affiliated to the system offered by institute 1, the connection can be established directly between the collection device 3 and institute 1. As a variant, this connection can be established in two portions, a first portion 7 between the collection device 3 and the bank 4 of which the seller is a client, then by a second connection 8 between this bank 4 and the institute 1 . Since the collection device 3, the bank 4 and the issuing institute 1 are arranged in determined locations, the connections 7 and 8 are preferably made via the telephone network shown schematically at 70 and 80, or by any other means, for example Internet connections.
  • the collection device 3 As soon as the collection device 3 is linked to the institute 1, it questions the latter, on the basis of the identification code or codes read on the card 61, on the authorization to debit the buyer's account the amount of the transaction. As soon as this authorization is received, the card 61 is debited with the amount corresponding to the transaction, this amount, in electronic form then being recorded by the link 7 to the seller's bank 4.
  • the amount is definitively transmitted from institute 1 to bank 4.
  • the link 6 can be of the electromagnetic type, shown diagrammatically at 62, the electronic purse 2 comprising an emission circuit and an antenna, while the collection device 3 comprises a receiver circuit and an antenna.
  • this link 62 can be of the infrared or ultrasound type, the transmitting and receiving devices being adapted to this type of link.
  • a cable 63 provided with two connectors cooperating with corresponding connectors installed respectively on the electronic purse 2 and the cashing device 3.
  • the links 62 and 63 described above transmit the same type of information as that transmitted by the link by the smart card 61 described above. Relative to the transmission 60 via the smart card 61, a link of the type 62 or 63 has the advantage of allowing a bidirectional transmission between the electronic purse 2 and the collection device 3.
  • connection 6 can be carried out using this device.
  • a very important aspect of the process and the system is the security offered to the various partners of the transaction, the issuing institute 1, the buyer or holder of the electronic purse 2 as well as the seller or owner of the collection device. 3 and its bank 4.
  • the transaction is carried out without exchange of cash, which is a first security measure.
  • the institute 1 knows in real time the state of the account of the holder of the electronic purse 2, it can grant an authorization of expenditure which may be greater than the amount fixes existing systems as long as the account holder remains in credit.
  • the seller since the seller establishes a link 7, 8 in real time during the payment of the transaction by the buyer, when the institute 1 has granted its guarantee of payment of the amount of the transaction, the seller is insured of this payment and can therefore accept a payment of an amount greater than a fixed amount.
  • the institute 1 may only grant the above guarantee if the holder of the electronic purse has loaded his electronic purse 2 with an amount corresponding to that of the transaction or higher, in during the day or within a specified time interval before interrogation by the collection device 3. Special precautions must be taken to ensure that the holder of an electronic purse 2 wishing to make a purchase is the holder recognized by institute 1 of said electronic purse. As already indicated, the holder of the electronic wallet must enter a digital PIN code before any transaction. Other identification means can also be provided, in particular means for detecting a parameter specific to the holder of the electronic purse.
  • the electronic purse 2 can be provided with a sensitive zone 25 on which the wearer places the imprint of one of his fingers, an imprint which is read and is compared to an imprint stored in a circuit of memory of the electronic purse 2. It is only when a control circuit has checked that the fingerprint of the holder corresponds to the imprint of the holder stored in the memory circuit of the electronic purse 2, that the transaction authorization is granted.
  • fingerprint control as a means of recognition, other parameters can be used, such as for example the signature of the wearer which is to be applied to the sensitive area 25.
  • the mentioned means of recognition can be used when several holders are recognized for a specific electronic wallet, for example employees of a company holding an electronic wallet or members of a family.
  • the memory circuit includes all the fingerprints or all the authorized signatures, the PIN code of each authorized user can be different in order to differentiate the users at the institute 1.
  • the internal circuit 22 of the electronic purse 2 recognized the parameter entered, fingerprint, signature or other, it can issue a recognition code, which can be separated from the mentioned identification code or combined with the identification code, or the identification code can only be transmitted when the recognition is positive.
  • the institute 1 knows that it is indeed the holder that it knows of a determined electronic purse that acts, while the seller is assured of payment by the discharge that he receives by the bond 7.8.
  • the holder of an electronic purse knows that a possible thief of his electronic purse cannot use it.
  • the system thus described makes it possible to avoid any fraud between any two of the partners of the system.
  • the method has been described with the establishment of a connection 5 between the electronic purse 2 and the institute 1 before each transaction.
  • the user or holder of the electronic purse 2 can also, when planning to make one or more purchases during the day, fill his electronic purse 2 with a determined amount by establishing a connection 5 with the institute 1 at the start of the day for example, from a place where such a connection is easily achievable, then debit successively one's electronic purse 2 of the amounts of the transactions carried out at different collection devices 3.
  • An advantage of such a method of doing is that a single connection 5 is established to fill the electronic purse 2 with electronic money, from a place where the connection is easy.
  • the program menu integrated into the electronic purse can advantageously include a function of restoring the amount remaining at the end of the day in the electronic purse 2 to the institute 1 by establishing a new connection 5, this function being able to be automatic, that is to say activated at a fixed fixed time, or manual, that is to say activated by the user.
  • this function being able to be automatic, that is to say activated at a fixed fixed time, or manual, that is to say activated by the user.
  • the program included in the electronic purse 2 allows you to carry out a transaction in any currency; when requesting an authorization to spend, the user can specify the currency concerned, the transaction then taking place in this currency.
  • the electronic purse 2 is advantageously provided with a barcode reader 26, allowing the user making purchases in a supermarket where the prices of the products are indicated by barcodes, to obtain the total amount of his purchases after having passed the barcode reader 26 in front of each of the labels provided with such a purchase code, so as to have time to establish a connection 5 with the institute 1 and to obtain authorization to spend before going to the cash register, respectively to the collection device 3.
  • the electronic purse 2 includes a mobile phone, or can be connected to such a device, it is also possible to make purchases, respectively payments, during purchases by TV or on the Internet.
  • the electronic purse 2 may be provided with a tag 27, of the ARGOS, GPS or other type, making it possible to find an electronic purse which has been stolen or lost.
  • the holder can notify the institute 1 which first of all can empty the electronic purse and / or deactivate it via the link 5 then activate a search by the beacon 27 in the case where the electronic purse 2 is provided with such a tag.
  • the seller could be informed of this fact when establishing the connection between the collection device 3 and institute 1.
  • a separate remote control 9 by which the user can send a signal 90, for example radioelectric to the electronic wallet in order to deactivate it and possibly to control the return operation of the remaining amount.
  • This remote control 9 can advantageously be integrated in a separate portable telephone or in another common object, such as for example a key ring.
  • institute electronic purse keyboard screen internal electronic circuit portable telephone device antenna sensitive area barcode reader beacon collection device internal electronic circuit seller's bank links electronic purse / transmitting institute telephone network radio link radio link telephone network relay radio link satellite electronic purse links / POS device smart card link smart card electromagnetic or ultrasonic link cable link POS device / seller's bank telephone network link seller's bank / issuing institute telephone network remote control link remote control / electronic wallet

Abstract

Le procédé et le système de réalisation de transactions financières impliquent l'utilisation d'un porte-monnaie électronique (2). Le système permet l'établissement de liaisons (5, 6, 7, 8) entre un institut financier (1), ledit porte-monnaie électronique (2) et un dispositif d'encaissement (3). Ces liaisons étant établies en temps réel ou quasi réel, l'institut financier (1) connaît exactement la position du compte que le porteur du porte-monnaie électronique (2) possède chez lui et le vendeur reçoit en temps réel un quitus du montant de la transaction. Diverses mesures complémentaires permettent d'assurer la sécurité du système.

Description

PROCEDE DE REALISATION DE TRANSACTIONS FINANCIERES, SYSTEME A CET EFFET ET PORTE-MONNAIE ELECTRONIQUE
La présente invention concerne le domaine des transactions financières entre un acheteur, au moins un vendeur et au moins un institut financier. L'invention comprend un procédé pour la réalisation de transactions financières, un système à cet effet ainsi qu'un porte-monnaie électronique faisant partie dudit système.
De nombreux systèmes existent permettant d'effectuer des transactions financières, comme le paiement d'un achat, sans nécessiter d'échange de numéraire. On peut citer à cet effet les cartes de débit ou de crédit ainsi que les cartes de paiement dites "E-CASH".
Pour les cartes de débit ou de crédit, le montant de dépense autorisé est généralement limité. Cette limitation peut être du type limitation du montant par transaction ou limitation du montant des transactions sur une période déterminée, par exemple une journée ou un mois, le type de limitation étant fixé par l'institut d'émission de la carte et/ou par le type de carte. Cette limitation provient du fait que l'institut d'émission ayant délivré la carte et contrôlant l'utilisation de celle-ci n'est généralement pas avisé en temps réel des dépenses effectuées par l'acheteur. Ceci est un inconvénient de ce type de carte, notamment pour les utilisateurs ayant un compte suffisamment approvisionné auprès de l'institut d'émission ou de la banque et désireux d'effectuer des paiements au delà de la limite fixée, qui ainsi ne peuvent accéder à toutes leurs ressources. Une possibilité de pallier à ce défaut consiste pour l'utilisateur à souscrire à plusieurs cartes, afin de les utiliser successivement, cette manière de faire ayant l'inconvénient pour l'utilisateur de devoir porter sur lui une pluralité de cartes ainsi que de nécessiter un contrôle supplémentaire afin de connaître la ou les cartes encore utilisables. D'autre part, vu que le paiement de l'achat ou du service au vendeur par l'institut d'émission de la carte ne se fait pas en temps réel mais est différé, certains vendeurs ne sont pas intéressés à faire partie de ce système de carte. Une carte de paiement "E-CASH" introduite récemment nécessite d'être introduite dans un appareil de paiement bancaire de type "BANCOMAT", pour être chargée d'une quantité choisie de "monnaie électronique". Ultérieurement, lors de l'achat, il suffit de débiter la carte du montant de l'achat, l'appareil récepteur du vendeur, dans lequel la carte a été introduite étant crédité du même montant. L'inconvénient de ce système est qu'il est nécessaire de se rendre auprès d'un appareil "BANCOMAT" avant de pouvoir effectuer des paiements et que le montant qu'il est possible de charger sur la carte est limité.
Un inconvénient supplémentaire des cartes mentionnées provient aussi du fait qu'une carte de n'importe quel type peut facilement être dérobée. Lors de son utilisation par une personne non autorisée, à moins qu'elle n'ait été annulée entre-temps, un seul contrôle est généralement effectué, signature ou code NIP, et que ce contrôle peut assez facilement être surmonté par fraude.
Le procédé de réalisation des transactions financières relatives à un achat par un acheteur auprès d'un vendeur selon l'invention se propose de remédier aux inconvénients décrits des procédés existants, notamment en prévoyant un système de communication entre la banque ou l'institut d'émission, l'acheteur et le vendeur, qui établisse les diverses opérations de contrôle d'identité, d'autorisation de dépense, de débit et de crédit en temps réel ou quasi réel, ceci étant possible grâce à un porte-monnaie électronique en possession de l'acheteur.
Un tel procédé est décrit dans la revendication 1 , un système pour l'application de ce procédé étant décrit dans la revendication 14, alors qu'un porte-monnaie électronique faisant partie dudit système est décrit à la revendication 16. Des formes d'exécution particulières et variantes, du procédé, du système et de porte-monnaie électronique, sont décrites dans les revendications dépendantes de celles mentionnées ci-dessus.
La figure unique montre schématiquement le système proposé ainsi que ses différents composants, en particulier le porte-monnaie électronique. On a tout d'abord un institut d'émission ou banque 1 dans lequel un des utilisateurs du système, le futur acheteur, possède un compte. L'institut 1 a remis à cet utilisateur un porte-monnaie électronique 2. Le vendeur de produit ou de service est muni d'un dispositif d'encaissement 3. Le vendeur est client d'une banque 4. L'institut 1 est muni de moyens 10 pour émettre et recevoir des signaux d'une liaison 5 vers et du porte-monnaie électronique 2 ainsi que des signaux d'une liaison 8 vers et de la banque 4. Le dispositif d'encaissement 3 est muni de moyens permettant de recevoir et éventuellement d'émettre des signaux d'une liaison 6 en provenance du porte- monnaie électronique 2 et d'émettre et de recevoir des signaux d'une liaison 7 vers et de la banque 4.
Le porte-monnaie électronique 2 comprend notamment un clavier 20, uniquement numérique ou alphanumérique, un écran 21 et un circuit électronique interne 22, couplé à des moyens d'émission et de réception des signaux de la liaison 5 en direction de l'institut 1. Les signaux de la liaison 5 entre le porte-monnaie électronique 2 et l'institut 1 sont de préférence des signaux radioélectriques. De préférence la liaison 5 entre le porte-monnaie électronique 2 et l'institut 1 se fait par l'intermédiaire d'un appareil téléphonique portable 23, relié par un câble à un port adéquat disposé sur le porte-monnaie électronique, la transmission se faisant par l'intermédiaire du réseau téléphonique 50. Vu que le porte-monnaie électronique 2 est déjà muni d'un clavier et d'un écran il est possible, selon une autre forme d'exécution, d'intégrer directement le téléphone mobile 23 dans le porte-monnaie électronique 2 ou au contraire d'intégrer un porte-monnaie électronique 2 dans un téléphone mobile.
Selon une autre forme d'exécution, la liaison 5 entre le porte- monnaie électronique 2 et l'institut 1 peut être une liaison radioélectrique directe 51 ou plus généralement d'une liaison 52 via un relais 53 à terre puis le réseau téléphonique 54 ou encore d'une liaison 55 entre le porte-monnaie électronique 2 et un satellite 56 qui transmet le signal via un relais 53 ou directement vers l'institut 1. Pour ce type de liaisons, le porte-monnaie électronique 2 est muni d'une antenne 24. Dans certains cas où une liaison 5 radioélectrique comme ci-dessus ne serait pas possible, par exemple dans le cas d'un magasin souterrain, une liaison entre le porte-monnaie électronique 2 et l'institut 1 serait possible via certains des moyens de liaison 6, 7 et 8 décrits plus bas.
Lorsqu'il désire payer un achat ou un service, l'utilisateur, respectivement l'acheteur, établit tout d'abord la liaison 5 du type prévu sur son porte-monnaie électronique ou la meilleure des liaisons possibles, tenant compte de sa position géographique, dans le cas où le porte-monnaie électronique est équipé pour pouvoir effectuer à choix l'une ou l'autre des liaisons 5 mentionnées plus haut. De préférence, l'établissement d'une liaison 5 débute par l'émission d'un code, mémorisé dans le circuit 22, et propre à chaque porte-monnaie électronique 2. De cette manière, l'institut 1 identifie immédiatement exactement le porte-monnaie électronique 2 qui appelle, suite de quoi l'utilisateur introduit un code supplémentaire, un code numérique NIP, à l'aide du clavier 20 afin de s'identifier. Un programme informatique installé dans le porte-monnaie électronique 2 déroule ensuite un menu sur l'écran 21 , par lequel l'utilisateur demande ensuite, à l'aide du clavier 20, de débiter le compte qu'il a auprès de l'institut 1 d'un montant correspondant au montant de l'achat qu'il veut payer ou d'un montant supérieur et de créditer son porte- monnaie électronique 2 de ce montant en monnaie électronique. L'ensemble de ces opérations se déroule via la liaison 5.
La transaction entre l'acheteur et le vendeur s'effectue grâce à une liaison 6 qui est établie lors du paiement entre le porte-monnaie électronique 2 et le dispositif d'encaissement 3. Cette transaction consiste à transférer le montant ou partie du montant en monnaie électronique qui vient d'être chargé dans le porte-monnaie électronique 2, vers le dispositif d'encaissement 3. La liaison 6 peut être conçue selon l'une des formes d'exécution suivantes. Selon la première forme d'exécution schématisée en 60, le porte-monnaie électronique 2 est complété d'une carte à puce 61 munie notamment de moyens de mémoire inscriptible. Lorsque la carte 61 est , introduite dans une fente adéquate du porte-monnaie électronique 2, le circuit électronique 22 charge la mémoire de ladite carte en monnaie électronique du montant de la transaction à effectuer, d'une manière semblable à celle utilisée actuellement pour charger les cartes "E-CASH". Des codes d'identification et/ou d'autorisation peuvent être chargés simultanément .
Ensuite, cette carte 61 est retirée du porte-monnaie électronique 2 et est transmise au dispositif d'encaissement 3 où elle est introduite dans une fente adéquate.
Selon une première variante du procédé, la carte 61 est compatible avec les système de cartes déjà existants, par exemple dans les distributeurs d'essence ou les systèmes de paiement "E-CASH", et elle est lue et débitée de manière semblable. De même la carte 61 peut être acceptée par un appareil de type "BANCOMAT" afin de délivrer de l'argent liquide.
Selon une deuxième variante du procédé, les codes d'identification sont tout d'abord lus par un moyen adéquat 30 du dispositif d'encaissement 3, puis ce dernier dispositif ou le vendeur cherche à établir une liaison entre ledit dispositif d'encaissement 3 et l'institut d'émission ou la banque 1 dans lequel l'acheteur possède un compte. Cette liaison peut s'établir de différentes manières. Vu que le vendeur est affilié au système proposé par l'institut 1 , la liaison peut s'établir directement entre le dispositif d'encaissement 3 et l'institut 1 . En variante, cette liaison peut s'établir en deux portions, une première portion 7 entre le dispositif d'encaissement 3 et la banque 4 de laquelle le vendeur est client, puis par une deuxième liaison 8 entre cette banque 4 et l'institut 1 . Vu que le dispositif d'encaissement 3, la banque 4 ainsi que l'institut d'émission 1 sont disposés en des endroits déterminés, les liaisons 7 et 8 se font de préférence via le réseau téléphonique schématisé en 70 et 80, ou par tout autre moyen, par exemple des liaisons Internet.
Dès que le dispositif d'encaissement 3 est en liaison avec l'institut 1 , il interroge ce dernier, sur la base du ou des codes d'identification lus sur la carte 61 , sur l'autorisation de débit du compte de l'acheteur du montant de la transaction. Aussitôt cette autorisation reçue, la carte 61 est débitée du montant correspondant à la transaction, ce montant, sous forme électronique étant ensuite enregistré par la liaison 7 à la banque 4 du vendeur.
Simultanément ou plus généralement ultérieurement lors d'une opération de routine de clearing entre l'institut 1 et la banque 4, le montant est définitivement transmis de l'institut 1 à la banque 4.
Selon une deuxième forme d'exécution de la liaison 6, celle-ci peut être de type électromagnétique, schématisée en 62, le porte-monnaie électronique 2 comprenant un circuit d'émission et une antenne, alors que le dispositif d'encaissement 3 comprend un circuit récepteur et une antenne. En variante, cette liaison 62 peut être de type infrarouge ou ultrasons, les dispositifs émetteurs et récepteur étant adaptés à ce type de liaison.
Selon une troisième forme d'exécution, on peut avoir un câble 63 muni de deux connecteurs coopérant avec des connecteurs correspondants installés respectivement sur le porte-monnaie électronique 2 et le dispositif d'encaissement 3.
Les liaisons 62 et 63 décrites ci-dessus transmettent le même type d'informations que celles transmises par la liaison par la carte à puce 61 décrite précédemment. Relativement à la transmission 60 via la carte à puce 61 , une liaison du type 62 ou 63 a l'avantage de permettre une transmission bidirectionnelle entre le porte-monnaie électronique 2 et le dispositif d'encaissement 3.
Selon encore une autre variante, dans le cas où le porte-monnaie électronique 2 est muni d'un téléphone mobile 23 intégré, la liaison 6 peut s'effectuer à l'aide de ce dispositif.
Un aspect très important du procédé et du système est la sécurité offerte aux différents partenaires de la transaction, l'institut d'émission 1 , l'acheteur ou titulaire du porte-monnaie électronique 2 ainsi que le vendeur ou possesseur du dispositif d'encaissement 3 et sa banque 4.
Tout d'abord la transaction s'effectue sans échange de numéraire, ce qui est une première mesure de sécurité. De plus, vu que l'institut 1 connaît en temps réel l'état du compte du titulaire du porte-monnaie électronique 2, elle peut accorder une autorisation de dépense pouvant être supérieure au montant fixe des systèmes existants tant que le compte du titulaire reste créditeur. D'autre part, vu que le vendeur établit une liaison 7, 8 en temps réel lors du paiement de la transaction par l'acheteur, lorsque l'institut 1 a accordé sa garantie de paiement du montant de la transaction, le vendeur est assuré de ce paiement et peut donc accepter un paiement d'un montant supérieur à un montant fixe. Par mesure de sécurité supplémentaire, l'institut 1 peut n'accorder la garantie ci-dessus que si le titulaire du porte-monnaie électronique a chargé son porte-monnaie électronique 2 d'un montant correspondant à celui de la transaction ou supérieur, dans la journée ou dans un intervalle de temps déterminé avant l'interrogation par le dispositif d'encaissement 3. Des précautions particulières sont à prendre afin de s'assurer que le porteur d'un porte-monnaie électronique 2 désirant effectuer un achat est bien le titulaire reconnu par l'institut 1 dudit porte-monnaie électronique. Comme déjà indiqué le porteur du porte-monnaie électronique doit introduire un code numérique NIP avant toute transaction. D'autres moyens d'identification peuvent être encore prévus, notamment des moyens de détection d'un paramètre propre au titulaire du porte-monnaie électronique. A cet effet, le porte-monnaie électronique 2 peut être muni d'une zone sensible 25 sur laquelle le porteur pose l'empreinte de l'un de ses doigts, empreinte qui est lue et est comparée à une empreinte mémorisée dans un circuit de mémoire du porte-monnaie électronique 2. Ce n'est que lorsqu'un circuit de contrôle a contrôlé que l'empreinte du porteur correspond à l'empreinte du titulaire mémorisée dans le circuit de mémoire du porte-monnaie électronique 2, que l'autorisation de transaction est accordée. A la place du contrôle d'empreinte digitale comme moyen de reconnaissance, d'autres paramètres peuvent être utilisés, comme par exemple la signature du porteur qui est à appliquer sur la zone sensible 25. A remarquer que les moyens de reconnaissance mentionnés peuvent être utilisés lorsque plusieurs titulaires sont reconnus pour un porte-monnaie électronique déterminé, par exemple des collaborateurs d'une entreprise détentrice d'un porte-monnaie électronique ou les membres d'une famille. Dans ce cas, le circuit de mémoire comprend toutes les empreintes digitales ou toutes les signatures autorisées, le code NIP de chaque utilisateur autorisé pouvant être différent afin de différencier les utilisateurs à l'institut 1. Lorsque le circuit interne 22 du porte-monnaie électronique 2 a reconnu le paramètre introduit, empreinte digitale, signature ou autre, il peut délivrer un code de reconnaissance, pouvant être séparé du code d'identification mentionné ou combiné avec le code d'identification, ou alors le code d'identification ne peut être transmis que lorsque la reconnaissance est positive.
Par les moyens de sécurité décrits, l'institut 1 sait que c'est bien le titulaire qu'elle connaît d'un porte-monnaie électronique déterminé qui agit, alors que le vendeur est assuré du paiement par le quitus qu'il reçoit par la liaison 7,8. Par les moyens d'identification décrits, le titulaire d'un porte- monnaie électronique sait qu'un éventuel voleur de son porte-monnaie électronique ne peut pas l'utiliser. Le système ainsi décrit permet d'éviter toute fraude entre deux quelconques des partenaires du système.
Le procédé a été décrit avec l'établissement d'une liaison 5 entre le porte-monnaie électronique 2 et l'institut 1 avant chaque transaction. L'utilisateur ou titulaire du porte-monnaie électronique 2 peut aussi, lorsqu'il prévoit d'effectuer un ou plusieurs achats durant la journée, remplir son porte- monnaie électronique 2 d'un montant déterminé en établissant une liaison 5 avec l'institut 1 en début de journée par exemple, depuis un endroit où une telle liaison est facilement réalisable, puis débiter successivement son porte- monnaie électronique 2 des montants des transactions effectuées à différents dispositifs d'encaissement 3. Un avantage d'un tel mode de faire est qu'une seule liaison 5 est établie pour remplir le porte-monnaie électronique 2 de monnaie électronique, depuis un endroit où la liaison est facile. De plus, le menu du programme intégré au porte-monnaie électronique peut avantageusement comprendre une fonction de restitution du montant restant en fin de journée dans le porte-monnaie électronique 2 vers l'institut 1 en établissant une nouvelle liaison 5, cette fonction pouvant être automatique, c'est-à-dire activée à une heure fixe déterminée, ou manuelle, c'est-à-dire activée par l'utilisateur. Ainsi, il n'y a aucun avantage à voler un porte-monnaie électronique qui est régulièrement vidé du solde de son contenu de monnaie électronique.
Diverses fonctions peuvent permettre d'étendre les possibilités d'utilisation du porte-monnaie électronique 2. De manière avantageuse, le programme inclus dans le porte-monnaie électronique 2 permet d'effectuer une transaction selon n'importe quelle monnaie; lorsqu'il demande une autorisation de dépense, l'utilisateur peut préciser la monnaie concernée, la transaction s'effectuant ensuite dans cette monnaie.
Vu qu'il est muni d'un clavier 20 et d'un écran 21 , il est facile de le munir d'un circuit approprié afin de l'utiliser comme calculatrice. Dans ce cas, le porte-monnaie électronique 2 est avantageusement muni d'un lecteur de codes-barres 26, permettant à l'utilisateur effectuant des achats dans un supermarché où les prix des produits sont indiqués par codes-barres, d'obtenir le montant total de ses achats après avoir passé le lecteur de codes-barres 26 devant chacune des étiquettes munies d'un tel code des ses achats, de manière à avoir le temps d'établir une liaison 5 avec l'institut 1 et d'obtenir l'autorisation de dépense avant de passer à la caisse, respectivement au dispositif d'encaissement 3. Dans le cas où le porte-monnaie électronique 2 comprend un téléphone mobile, ou peut être relié à un tel appareil, il est aussi possible d'effectuer des achats, respectivement des paiements, lors d'achats par T.V ou sur le réseau Internet.
En variante ou en complément, le porte-monnaie électronique 2 peut être muni d'une balise 27, de type ARGOS, GPS ou autre, permettant de retrouver un porte-monnaie électronique qui aurait été volé ou égaré. En cas de vol ou de perte du porte-monnaie électronique, le titulaire peut aviser l'institut 1 qui tout d'abord peut vider le porte-monnaie électronique et/ou le désactiver via la liaison 5 puis activer une recherche par la balise 27 dans le cas où le porte-monnaie électronique 2 est muni d'une telle balise. De plus, au cas où un porteur non autorisé tenterait d'effectuer un achat à l'aide d'un porte- monnaie électronique, le vendeur pourrait être averti de ce fait lors de établissement de la liaison entre le dispositif d'encaissement 3 et l'institut 1.
En variante ou en complément, et toujours afin de pallier au risque de vol du porte-monnaie électronique 2, celui-ci peut être complété d'une télécommande séparée 9, par laquelle l'utilisateur peut envoyer un signal 90, par exemple radioélectrique vers le porte-monnaie électronique afin de le désactiver et éventuellement de commander l'opération de restitution du montant restant. Cette télécommande 9 peut avantageusement être intégrée dans un appareil téléphonique portable séparé ou dans un autre objet courant, comme par exemple un porte-clés.
CLATU RE
institut d'émission moyens d'émission / réception de l'institut porte-monnaie électronique clavier écran circuit électronique interne appareil téléphonique portable antenne zone sensible lecteur de codes-barres balise dispositif d'encaissement circuit électronique interne banque du vendeur liaisons porte-monnaie électronique / institut d'émission réseau téléphonique liaison radioélectrique liaison radioélectrique relais réseau téléphonique liaison radioélectrique satellite liaisons porte-monnaie électronique / dispositif d'encaissement liaison par carte à puce carte à puce liaison électromagnétique ou par ultra-sons liaison par câble liaison dispositif d'encaissement / banque du vendeur réseau téléphonique liaison banque du vendeur / institut d'émission réseau téléphonique télécommande liaison télécommande / porte-monnaie électronique

Claims

REVENDICATIONS
1- Procédé de réalisation de transactions financières entre un acheteur, au moins un vendeur et au moins un institut financier,
caractérisé en ce que
- une première liaison (5) est établie entre un porte-monnaie électronique (2) porté par l'acheteur et un institut financier (1 ) duquel l'acheteur est client,
- au moins une deuxième liaison (6) est établie entre ledit porte- monnaie électronique (2) porté par l'acheteur et un dispositif d'encaissement (3) en possession d'un vendeur, et
- pour la ou chacune desdites deuxièmes liaisons (6), une troisième liaison (7,8) est établie entre ledit dispositif d'encaissement (3) en possession d'un vendeur et l'institut financier (1 ) duquel l'acheteur est client.
2- Procédé selon la revendication 1 , caractérisé en ce que ladite troisième liaison (7,8) est établie en passant par l'intermédiaire d'un deuxième institut financier (4) dont le vendeur est client.
3- Procédé selon l'une des revendications précédentes, caractérisé en ce que ladite première liaison (5) est de type radioélectrique sur au moins une portion de son trajet.
4- Procédé selon la revendication 3, caractérisé en ce que ladite première liaison (5) de type radioélectrique est réalisée par un téléphone mobile (23).
5- Procédé selon l'une des revendications précédentes, caractérisé en ce que ladite deuxième liaison (6,60) est réalisée au moyen d'une carte (61 ) comportant des moyens de mémoire inscriptible. 6- Procédé selon l'une des revendications 1 à 3, caractérisé en ce que ladite deuxième liaison (6,62) est de type radioélectrique.
7- Procédé selon l'une des revendications 1 à 3, caractérisé en ce que ladite deuxième liaison (6,62) est de type infrarouge.
8- Procédé selon l'une des revendications 1 à 3, caractérisé en ce que ladite deuxième liaison (6) est réalisée par un câble de liaison (63) reliant un connecteur du porte-monnaie électronique (2) et un connecteur du dispositif d'encaissement (3).
9- Procédé selon l'une des revendications précédentes, caractérisé en ce que la troisième liaison (7,8) passe au moins partiellement par le réseau téléphonique (70,80).
10- Procédé selon l'une des revendications précédentes, caractérisé en ce que la première liaison (5) comprend notamment les étapes de:
- transmission d'un code d'identification du porte-monnaie électronique (2),
- transmission d'un code NIP,
- transmission d'une requête d'une autorisation de dépense pour un montant déterminé, et
- transmission d'une autorisation de dépense du montant déterminé, et/ou
- transmission du montant déterminé en monnaie électronique.
11 - Procédé selon l'une des revendications précédentes, caractérisé en ce que la deuxième liaison (6) comprend notamment les étapes de: - transmission d'un code d'identification du porte-monnaie électronique, et
- transmission de l'autorisation de dépense d'un montant déterminé, et/ou
- transmission du montant déterminé en monnaie électronique.
12- Procédé selon l'une des revendications précédentes, caractérisé en ce que la troisième liaison (7,8) comprend notamment les étapes de:
- transmission d'un code d'identification du porte-monnaie électronique,
- transmission d'un code d'identification du dispositif d'encaissement, et
- transmission de l'autorisation de dépense d'un montant déterminé, et/ou
- transmission du montant déterminé en monnaie électronique.
13- Procédé selon l'une des revendications 10 à 11 , caractérisé en ce que ladite première et/ou deuxième liaison (5,6) comprend notamment une étape de:
- transmission d'un code de reconnaissance d'un paramètre propre à l'acheteur, ledit acheteur introduisant ce paramètre par un clavier (20) du porte-monnaie électronique (2) et/ou par un dispositif d'enregistrement (25) dudit paramètre, ledit code de reconnaissance étant transmis séparément ou en combinaison avec le code d'identification du porte-monnaie électronique (2). 14- Système pour l'application d'un procédé selon l'une des revendications précédentes, caractérisé en ce qu'il comprend les moyens suivants:
- un premier moyen (10,22,23,24) d'établissement d'une première liaison (5) entre un porte-monnaie électronique (2) porté par l'acheteur et un institut financier (1 ) duquel l'acheteur est client,
- un deuxième moyen (22,61 ) d'établissement d'une deuxième liaison (6) entre ledit porte-monnaie électronique (2) porté par l'acheteur et un dispositif d'encaissement (3) en possession d'un vendeur, et
- un troisième moyen (10) d'établissement d'une troisième liaison
(7,8) entre ledit dispositif d'encaissement (3) en possession d'un vendeur et l'institut financier (1 ) duquel l'acheteur est client.
15- Système selon la revendication 14, caractérisé en ce que ledit troisième moyen d'établissement d'une troisième liaison (7,8) comprend un moyen de liaison (70) entre le dispositif d'encaissement (3) en possession d'un vendeur et un institut financier (4) duquel le vendeur est client et un autre moyen de liaison (80) entre ledit institut financier (4) duquel le vendeur est client et l'institut financier (1 ) duquel l'acheteur est client.
16- Porte-monnaie électronique (2) faisant partie d'un système selon l'une des revendications 14 ou 15 pour l'exécution d'un procédé de réalisation de transactions financières entre un acheteur, au moins un vendeur et au moins un institut financier, selon l'une des revendications 1 à 13, caractérisé en ce qu'il comporte notamment:
- un premier moyen (22,23,24) d'établissement d'une première liaison (5) avec un institut financier (1 ), et
- un deuxième moyen (61 ) d'établissement d'une deuxième liaison (6) avec un dispositif d'encaissement (3). 17- Porte-monnaie électronique selon la revendication 16, caractérisé en ce que ledit premier moyen d'établissement d'une première liaison comprend notamment des moyens (22,24) d'émission et de réception de signaux radioélectriques (51 ,52,55).
18- Porte-monnaie électronique selon la revendication 16, caractérisé en ce que ledit premier moyen d'établissement d'une première liaison comprend des moyens de téléphonie mobile (23).
19- Porte-monnaie électronique selon l'une des revendications 16 à 18, caractérisé en ce que ledit deuxième moyen d'établissement d'une deuxième liaison (60) comprend notamment un dispositif d'introduction d'une carte à puce (61 ) et un dispositif d'écriture dans une mémoire inscriptible de ladite carte à puce.
20- Porte-monnaie électronique selon l'une des revendications 16 à 18, caractérisé en ce que ledit deuxième moyen d'établissement d'une deuxième liaison (62) comprend notamment un dispositif d'émission et de réception radioélectrique.
21- Porte-monnaie électronique selon l'une des revendications 16 à 18, caractérisé en ce que ledit deuxième moyen d'établissement d'une deuxième liaison (62) comprend notamment un dispositif d'émission et de réception d'un rayonnement infrarouge.
22- Porte-monnaie électronique selon l'une des revendications 16 à 18, caractérisé en ce que ledit deuxième moyen d'établissement d'une deuxième liaison comprend notamment un connecteur pour une liaison par câble (63) avec ledit dispositif d'encaissement.
23- Porte-monnaie électronique selon l'une des revendications 16 à
22, caractérisé en ce qu'il est commandé par un programme informatique. 24- Porte-monnaie électronique selon la revendication 23, caractérisé en ce que ledit programme informatique permet d'effectuer une transaction financière selon n'importe quelle monnaie.
25- Porte-monnaie électronique selon l'une des revendications 16 à 24, caractérisé en ce qu'il comprend en outre des moyens de calculatrice ainsi qu'un moyen (26) de lecture de codes-barres.
26- Porte-monnaie électronique selon l'une des revendications 16 à
25, caractérisé en ce qu'il comprend en outre des moyens de balise (27) permettant de le localiser.
27- Porte-monnaie électronique selon l'une des revendications 16 à
26, caractérisé en ce qu'il comprend en outre une télécommande séparée (9) apte à envoyer un signal vers ledit porte-monnaie électronique afin de le désactiver.
28- Porte-monnaie électronique selon l'une des revendications 16 à 27, caractérisé en ce qu'il comporte une zone sensible (25) apte à enregistrer un paramètre personnel de l'utilisateur comme une empreinte digitale ou une signature.
REVENDICATIONS MODIFIEES
[reçues par le Bureau international le 19 janvier 1999 (19.01.99); revendications originales 1, 10-12 et 14-16 modifiées; autres revendications inchangées (6 pages)]
1 - Procédé de réalisation de transactions financières entre un acheteur, au moins un vendeur et au moins un institut financier,
caractérisé en ce que
- une première liaison (5) est établie entre un porte-monnaie électronique (2) porté par l'acheteur et un institut financier (1 ) duquel l'acheteur est client,
- au moins une deuxième liaison (6) est établie entre ledit porte- monnaie électronique (2) porté par l'acheteur et un dispositif d'encaissement (3) en possession d'un vendeur, et
- pour la ou chacune desdites deuxièmes liaisons (6), une troisième liaison (7,8) est établie entre ledit dispositif d'encaissement (3) en possession d'un vendeur et l'institut financier (1 ) duquel l'acheteur est client,
-lors de l'établissement de chacune desdites liaison (5,6,7,8), une transmission d'un code d'identification du porte-monnaie électronique (2) est effectuée.
2- Procédé selon la revendication 1 , caractérisé en ce que ladite troisième liaison (7,8) est établie en passant par l'intermédiaire d'un deuxième institut financier (4) dont ie vendeur est client.
3- Procédé selon l'une des revendications précédentes, caractérisé en ce que ladite première liaison (5) est de type radioélectrique sur au moins une portion de son trajet.
4- Procédé selon la revendication 3, caractérisé en ce que ladite première liaison (5) de type radioélectrique est réalisée par un téléphone mobile (23). 5- Procédé selon l'une des revendications précédentes, caractérisé en ce que ladite deuxième liaison (6,60) est réalisée au moyen d'une carte (61 ) comportant des moyens de mémoire inscriptible.
6- Procédé selon l'une des revendications 1 à 3, caractérisé en ce que ladite deuxième liaison (6,62) est de type radioélectrique.
7- Procédé selon l'une des revendications 1 à 3, caractérisé en ce que ladite deuxième liaison (6,62) est de type infrarouge.
8- Procédé selon l'une des revendications 1 à 3, caractérisé en ce que ladite deuxième liaison (6) est réalisée par un câble de liaison (63) reliant un connecteur du porte-monnaie électronique (2) et un connecteur du dispositif d'encaissement (3).
9- Procédé selon l'une des revendications précédentes, caractérisé en ce que la troisième liaison (7,8) passe au moins partiellement par le réseau téléphonique (70,80).
10- Procédé selon l'une des revendications précédentes, caractérisé en ce que la première liaison (5) comprend en outre notamment les étapes de:
- transmission d'un code NIP,
- transmission d'une requête d'une autorisation de dépense pour un montant déterminé, et
- transmission d'une autorisation de dépense du montant déterminé, et/ou
- transmission du montant déterminé en monnaie électronique.
11- Procédé selon l'une des revendications précédentes, caractérisé en ce que la deuxième liaison (6) comprend en outre notamment les étapes de: - transmission de l'autorisation de dépense d'un montant déterminé, et/ou
- transmission du montant déterminé en monnaie électronique.
12- Procédé selon l'une des revendications précédentes, caractérisé en ce que la troisième liaison (7,8) comprend en outre notamment les étapes de:
- transmission d'un code d'identification du dispositif d'encaissement, et
- transmission de l'autorisation de dépense d'un montant déterminé, et/ou
- transmission du montant déterminé en monnaie électronique.
13- Procédé selon l'une des revendications 10 à 1 1 , caractérisé en ce que ladite première et/ou deuxième liaison (5,6) comprend notamment une étape de:
- transmission d'un code de reconnaissance d'un paramètre propre à l'acheteur, ledit acheteur introduisant ce paramètre par un clavier (20) du porte-monnaie électronique (2) et/ou par un dispositif d'enregistrement (25) dudit paramètre, ledit code de reconnaissance étant transmis séparément ou en combinaison avec le code d'identification du porte-monnaie électronique (2).
14- Système pour l'application d'un procédé selon l'une des revendications précédentes, caractérisé en ce qu'il comprend les moyens suivants:
- un premier moyen (10,22,23,24) d'établissement d'une première liaison (5) entre un porte-monnaie électronique (2) porté par l'acheteur et un institut financier (1 ) duquel l'acheteur est client,
FEUILLE MODIFIÉE (ARTICLE 19) - un deuxième moyen (22,61 ) d'établissement d'une deuxième liaison (6) entre ledit porte-monnaie électronique (2) porté par l'acheteur et un dispositif d'encaissement (3) en possession d'un vendeur, et
- un troisième moyen (10) d'établissement d'une troisième liaison (7,8) entre ledit dispositif d'encaissement (3) en possession d'un vendeur et l'institut financier (1 ) duquel l'acheteur est client,
-lesdits premier, deuxième et troisième moyen d'établissement d'une liaison étant aptes à transmettre un code d'identification dudit porte-monnaie électronique (2).
15- Système selon la revendication 14, caractérisé en ce que ledit troisième moyen d'établissement d'une troisième liaison (7,8) comprend un moyen de liaison (70) entre le dispositif d'encaissement (3) en possession d'un vendeur et un institut financier (4) duquel le vendeur est client et un autre moyen de liaison (80) entre ledit institut financier (4) duquel le vendeur est client et l'institut financier (1 ) duquel l'acheteur est client.
16- Porte-monnaie électronique (2) faisant partie d'un système selon l'une des revendications 14 ou 15 pour l'exécution d'un procédé de réalisation de transactions financières entre un acheteur, au moins un vendeur et au moins un institut financier, selon l'une des revendications 1 à 13, caractérisé en ce qu'il comporte notamment:
- un premier moyen (22,23,24) d'établissement d'une première liaison (5) avec un institut financier (1 ), et
- un deuxième moyen (61 ) d'établissement d'une deuxième liaison (6) avec un dispositif d'encaissement (3),
- lesdits moyen d'établissement d'une première et d'une deuxième liaison étant aptes à transmettre un code d'identification dudit porte-monnaie électronique. 17- Porte-monnaie électronique selon la revendication 16, caractérisé en ce que ledit premier moyen d'établissement d'une première liaison comprend notamment des moyens (22,24) d'émission et de réception de signaux radioélectriques (51 ,52,55).
18- Porte-monnaie électronique selon la revendication 16, caractérisé en ce que ledit premier moyen d'établissement d'une première liaison comprend des moyens de téléphonie mobile (23).
19- Porte-monnaie électronique selon l'une des revendications 16 à 18, caractérisé en ce que ledit deuxième moyen d'établissement d'une deuxième liaison (60) comprend notamment un dispositif d'introduction d'une carte à puce (61 ) et un dispositif d'écriture dans une mémoire inscriptible de ladite carte à puce.
20- Porte-monnaie électronique selon l'une des revendications 16 à 18, caractérisé en ce que ledit deuxième moyen d'établissement d'une deuxième liaison (62) comprend notamment un dispositif d'émission et de réception radioélectrique.
21- Porte-monnaie électronique selon l'une des revendications 16 à 18, caractérisé en ce que ledit deuxième moyen d'établissement d'une deuxième liaison (62) comprend notamment un dispositif d'émission et de réception d'un rayonnement infrarouge.
22- Porte-monnaie électronique selon l'une des revendications 16 à 18, caractérisé en ce que ledit deuxième moyen d'établissement d'une deuxième liaison comprend notamment un connecteur pour une liaison par câble (63) avec ledit dispositif d'encaissement.
23- Porte-monnaie électronique selon l'une des revendications 16 à
22, caractérisé en ce qu'il est commandé par un programme informatique. 24- Porte-monnaie électronique selon la revendication 23, caractérisé en ce que ledit programme informatique permet d'effectuer une transaction financière selon n'importe quelle monnaie.
25- Porte-monnaie électronique selon l'une des revendications 16 à 24, caractérisé en ce qu'il comprend en outre des moyens de calculatrice ainsi qu'un moyen (26) de lecture de codes-barres.
26- Porte-monnaie électronique selon l'une des revendications 16 à
25, caractérisé en ce qu'il comprend en outre des moyens de balise (27) permettant de le localiser.
27- Porte-monnaie électronique selon l'une des revendications 16 à
26, caractérisé en ce qu'il comprend en outre une télécommande séparée (9) apte à envoyer un signal vers ledit porte-monnaie électronique afin de le désactiver.
28- Porte-monnaie électronique selon l'une des revendications 16 à 27, caractérisé en ce qu'il comporte une zone sensible (25) apte à enregistrer un paramètre personnel de l'utilisateur comme une empreinte digitale ou une signature.
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