ES2225471T3 - Sistema bancario con identificacion de cuentas financieras mejorada. - Google Patents

Sistema bancario con identificacion de cuentas financieras mejorada.

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ES2225471T3 ES01902570T ES01902570T ES2225471T3 ES 2225471 T3 ES2225471 T3 ES 2225471T3 ES 01902570 T ES01902570 T ES 01902570T ES 01902570 T ES01902570 T ES 01902570T ES 2225471 T3 ES2225471 T3 ES 2225471T3
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Abstract

Sistema bancario informatizado (100) que incluye software y hardware de tipo bancario que proporciona una base de datos, en la que a cada cliente del banco (119) se le asigna un registro de base de datos financieros, en el que los datos relativos a las transacciones llevadas a cabo por el cliente en cuestión se mantienen junto con cualquier otro tipo de datos que conciernen al cliente y que el banco o el cliente considera necesarios o adecuados, siendo cada registro de base de datos identificado por un número de cuenta que se genera de acuerdo con las normas de numeración bancaria, y en el que el software de tipo bancario incluye material de programación que permite por lo menos a algunos de los clientes del banco funcionar como miembros participantes del sistema (117), teniendo cada elemento participante del sistema acceso a un dispositivo remoto (1, 8 y 12) adaptado para comunicarse con el sistema bancario informatizado, de tal forma que es posible realizar transacciones financieras utilizando a distancia el dispositivo remoto de un miembro participante del sistema, lo que da por resultado el débito de un registro de la base de datos financieros asociado a un miembro participante del sistema que emite instrucciones y el abono de un registro de base de datos financieros diferente asociado con cualquiera de entre él mismo (120), otro miembro participante del sistema o un comerciante (118), estando caracterizado el sistema porque se establece un enlace entre un número de comunicación diferente al número de cuenta bancaria en cuestión y el registro de base de datos, de tal forma que el número de comunicación puede incluirse en las comunicaciones desde el dispositivo remoto (1, 8 y 12) para identificar el registro de base de datos pertinente y llevar a cabo transacciones en el mismo, componiéndose el número de comunicación por lo menos de dos series de números o letras, una de las cuales es un número localmente exclusivo para el miembro participante del sistema, y el otro es unnúmero de identificación bancaria exclusivo para el banco particular, por lo menos en el ámbito local.

Description

Sistema bancario con identificación de cuentas financieras mejorada.
Campo de la invención
La presente invención se refiere a un sistema bancario con identificación de cuentas financieras mejorada, empleado con el propósito de llevar a cabo transacciones comerciales, y más particularmente, a un sistema bancario que incluye una capacidad para la transferencia de fondos u otros valores redimibles de una cuenta a otra cuenta a instancias de una persona o una entidad que no es la institución financiera en cuyo sistema informático se administra la cuenta.
Todavía más particularmente, la presente invención se refiere a un sistema bancario en el que el titular de una cuenta dispone de medios para transferir fondos de una cuenta particular que es controlada por él a otra cuenta, utilizando un dispositivo remoto (que suele ser un dispositivo móvil inalámbrico), siendo llevadas a cabo dichas transacciones de forma opcional en paralelo con otras transacciones financieras que incluyen la misma cuenta, y siendo efectuada posiblemente la compensación en tiempo real (aunque ello no es esencial) por lo que a las transacciones realizadas a instancias del cliente se refiere.
Antecedentes de la invención
Se ha formulado una serie de propuestas diferentes en un intento por evitar las desventajas de la utilización de dinero en metálico en las transacciones financieras diarias o en las transacciones periódicas, tales como el pago de gastos mensuales y similares. Estas desventajas constituyen, evidentemente, el peligro de perder dinero en metálico o de sufrir fraude o robo. Muchas de las propuestas conllevan la utilización de carteras electrónicas, tales como tarjetas inteligentes que son cargadas con dinero electrónico y descargadas cuando se dispone de éste, transfiriéndose el dinero electrónico contenido en la memoria electrónica de la cartera hasta un dispositivo receptor, tal como otra tarjeta inteligente que presenta una memoria electrónica. Aunque estos sistemas suponen ciertas ventajas respecto de la utilización de dinero en metálico, las propias carteras electrónicas siempre están expuestas a robo o pérdida y además deben ser recargadas cada cierto tiempo.
Por consiguiente, se han presentado otras propuestas que incluyen el crédito y el débito directo de la cuenta bancaria de un cliente (descritos aquí en términos generales) a petición del propio cliente y desde un emplazamiento distante. Estos sistemas cada vez resultan más atractivos, puesto que evitan los peligros obvios de cualquier tipo de entidad física que funciona como una cartera electrónica.
Una forma de dispositivo propuesto como dispositivo para efectuar la transferencia remota de fondos de una cuenta a otra es un dispositivo móvil inalámbrico, más particularmente, un teléfono móvil y, en concreto, un teléfono celular.
Resulta evidente que el número de la cuenta bancaria que va a ser cargada y el de la cuenta que va a ser abonada deben estar disponibles siempre que vaya a llevarse a cabo una transacción y, por norma general, los números de cuenta bancaria convencionales son números complejos creados de acuerdo con las normas de numeración bancaria. Por lo tanto, en general resulta bastante difícil recordar dichos números. Naturalmente, algunos números determinados pueden conservarse en la memoria del dispositivo electrónico utilizado para efectuar dicha transferencia remota de fondos, pero en numerosas ocasiones será necesario comunicar el número de una parte a la otra parte.
Asimismo, en los sistemas más perfeccionados que se han propuesto, no se pretende limitar el acceso a dichos recursos bancarios a la utilización exclusiva de un solo dispositivo electrónico, tal como un dispositivo móvil inalámbrico. El objetivo de estos sistemas es proporcionar una mayor flexibilidad, de tal forma que si el dispositivo electrónico es robado, funciona de forma incorrecta o simplemente no está disponible, el cliente puede seguir accediendo a la cuenta bancaria pertinente para realizar transacciones financieras por medio de otros dispositivos de comunicación, tales como un ordenador y un módem, una línea arrendada, un centro de llamadas u otro dispositivo capaz de comunicarse con el sistema informático del banco por medio de conexiones inalámbricas o cableadas. No obstante, esto requiere que el cliente disponga del número de cuenta bancaria pertinente y, entonces, el mejor procedimiento para asegurarse de tenerlo disponible en todo momento será recordarlo. El problema es que los complicados números asignados a las cuentas bancarias según las normas de numeración bancaria resultan sumamente difíciles de recordar.
El documento WO 98 42173 A da a conocer un procedimiento para utilizar servicios bancarios a través de un sistema de radio celular digital. En este procedimiento, se transfiere un primer mensaje corto desde el terminal del usuario hasta un centro de servicio de mensajes cortos, por medio de una red de radio celular. A continuación, el mensaje corto se encamina desde el centro de servicio de mensajes cortos hasta el servidor de interfaz de usuario del banco, con lo cual los datos contenidos en el primer mensaje corto se transfieren desde el servidor de interfaz de usuario hasta la unidad de autoservicio del banco. Basándose en los datos contenidos en el primer mensaje corto, se lleva a cabo un primer servicio bancario. Entonces, se transfiere una primera respuesta, que representa el resultado del primer servicio bancario, desde la unidad de autoservicio del banco hasta el servidor de interfaz de usuario, incluyéndose la primera respuesta en un segundo mensaje corto que se envía desde el servidor de interfaz de usuario hasta el terminal del usuario, por medio del centro de servicio de mensajes cortos y la red de radio celular. El mensaje corto contiene campos de datos, tales como el número de cuenta, el nombre del usuario, el código de mandato, etc.
Objetivo de la invención
Por consiguiente, un objetivo de la presente invención es proporcionar un sistema bancario para la identificación de cuentas bancarias que elimine la necesidad de recordar los complejos números de cuentas bancarias asignados según las normas de numeración bancaria.
Definiciones
A continuación, se indican los significados que deberán ser considerados en esta memoria para determinados términos.
"Banco" significa cualquier entidad financiera destinada al negocio de transferir los fondos que posee a nombre de un cliente, o que ha concedido en préstamo a dicho cliente, y que están indicados en un registro de la base de datos del ordenador, desde dicho registro de base de datos hasta un registro de base de datos del ordenador de otro cliente de ese u otro banco, tanto si la entidad cumple los requisitos locales o nacionales para negociar con el nombre de un banco.
Los términos "liquidado" y "liquidación" o cualquier otra forma de esta palabra aplicados a una transacción hacen referencia a la disponibilidad del crédito pertinente para el receptor, sin ninguna restricción del servidor informatizado que contiene el registro de base de datos financieros en cuestión.
Las "transacciones bancarias convencionales" incluyen las transacciones llevadas a cabo en relación con una cuenta corriente y que incluyen la utilización de cheques y acceso ATM o acceso bancario por ordenador o por teléfono a través de una línea terrestre, una cuenta de ahorro, una cuenta de tarjeta de crédito o débito o una cuenta de transmisión.
El término "monedero electrónico" incluye "carteras electrónicas" y equivalentes y pretende abarcar cualquier memoria electrónica de almacenamiento de datos que se traducen en un saldo positivo de unidades de valor redimible que, de forma habitual aunque no necesaria, son unidades de efectivo que en general se denominan dinero electrónico o dinero digital y que pueden ser utilizadas en general cómo y cuándo desee el titular (o una persona en nombre del titular), mediante una simple transferencia de crédito fuera de línea con respecto a cualquier banco o entidad de tarjeta de crédito.
El término "registro de base de datos financieros" pretende incluir cualquier registro de base de datos que incluye datos respecto a un importe de dinero reflejado en unidades de efectivo, o un registro de una cantidad de unidades redimibles o consumibles con valor de cualquier otro tipo.
El término "irreversible" aplicado a una transacción significa que, si no se produce ninguna actividad criminal (incluido el fraude) o error de procesamiento (ya sea relacionado con el hardware o bien con el software), la transacción no puede invertirse a menos que así lo solicite el receptor.
El término "comerciante" pretende incluir a todos los proveedores de artículos y servicios de cualquier tipo que pueden ser miembros participantes del sistema, como los definidos aquí, pero que independientemente del hecho de ser miembros se les ha asignado un registro de datos financieros en un servidor informatizado de la presente invención, definido más adelante.
"Dispositivo móvil" significa cualquier dispositivo que se comunica por medio de una red inalámbrica, utilizado por un proveedor de servicios y que incluye los teléfonos móviles, aunque no necesariamente adopta la forma de un teléfono.
El término "miembro participante del sistema" se utiliza para hacer referencia a cualquier abonado de una red inalámbrica que forma parte de un sistema según la presente invención y que se describe más adelante, e incluye abonados de teléfono móvil, así como usuarios de servicios celulares o móviles de prepago, que forman parte de dicho sistema.
Los términos "área local", "local", "localmente" o cualquier otra forma de esta palabra aplicada a cualquier entidad, incluidos los elementos participantes del sistema, comerciantes, vendedores, proveedores de servicios y bancos, se utilizan para hacer referencia a una parte de un conjunto, tal como un país, una provincia, un sector económico claramente delimitado, una categoría particular, un dominio o una zona reconocida particular delimitada electrónicamente, un área delimitada de telecomunicaciones o un proveedor, un área postal predefinida o cualquier otra parte de un conjunto que puede tener un sentido lógico en el presente contexto y en la práctica.
Los términos "saldado", "saldar" o cualquier otra forma de la palabra aplicada a una transacción hacen referencia a la transferencia final de dinero u otras unidades de valor entre entidades financieras, entre entidades financieras y un banco central, entre entidades financieras y servidores informatizados según la presente invención o entre diferentes servidores informatizados según la presente invención, que por lo general tiene lugar de forma periódica (por ejemplo, una vez al día o a la semana), y en la que puede emplearse o no la compensación para dar por resultado una sola transferencia neta de dinero o unidades de valor respecto de una pluralidad y, a menudo, un gran número de transacciones.
El término "subsistema" se utiliza para hacer referencia a cualquier modificación o adición efectuada al software o al hardware de un sistema bancario de tipo convencional con el propósito de habilitar las transacciones de la presente invención que se llevarán a cabo en paralelo con las transacciones bancarias convencionales, tanto si es posible como si no diferenciar el software y el hardware del subsistema respecto del sistema bancario con el que éstos pueden estar unidos en una intrincada combinación.
El término "vendedor" pretende incluir todos los proveedores de artículos y servicios de cualquier tipo que no tienen ningún registro de base de datos financieros como el definido aquí.
Sumario de la invención
Según la presente invención, se proporciona un sistema bancario informatizado que incluye software y hardware de tipo bancario que proporciona una base de datos, en la que a cada cliente del banco se le asigna un registro de base de datos financieros, en el que los datos relativos a las transacciones llevadas a cabo por el cliente en cuestión se mantienen junto con cualquier otro tipo de datos que conciernen al cliente y que el banco o el cliente considera necesarios o adecuados, siendo cada registro de base de datos identificado por un número de cuenta que se genera de acuerdo con las normas de numeración bancaria, y en el que el software de tipo bancario incluye material de programación que permite por lo menos a algunos de los clientes del banco funcionar como miembros participantes del sistema (tal como se definen en este documento), teniendo cada elemento participante del sistema acceso a un dispositivo remoto adaptado para comunicarse con el sistema bancario informatizado, de tal forma que es posible realizar transacciones financieras utilizando a distancia el dispositivo remoto de un miembro participante del sistema, lo que da por resultado el débito de un registro de la base de datos financieros asociado a un miembro participante del sistema que emite instrucciones y el abono de un registro de base de datos financieros diferente asociado con cualquiera de entre él mismo, otro miembro participante del sistema y un comerciante, estando caracterizado el sistema porque se establece un enlace entre un número de comunicación diferente al número de cuenta bancaria en cuestión y el registro de base de datos, de tal forma que el número de comunicación puede incluirse en las comunicaciones desde el dispositivo remoto, con objeto de llevar a cabo transacciones en el registro de base de datos pertinente de la cuenta, componiéndose el número de comunicación por lo menos de dos series de números o letras, una de las cuales es un número localmente exclusivo para el miembro participante del sistema, y el otro es un número de identificación bancaria exclusivo para el banco particular, por lo menos en el ámbito local.
Otras características de la presente invención permiten que el software y el hardware de tipo bancario realicen transacciones bancarias convencionales, incluyendo el sistema el software y el hardware necesario para proporcionar un subsistema en el que pueden llevarse a cabo dichas transacciones utilizando un dispositivo remoto; que el dispositivo remoto sea un dispositivo móvil inalámbrico tal como un teléfono móvil y, en particular, un teléfono celular; que el número localmente exclusivo para el miembro participante del sistema sea el número de teléfono del miembro (por ejemplo, un número de teléfono celular, todo o parte de un número nacional o local de identidad, un buscapersonas o una dirección de correo electrónico u otra dirección o identificador exclusivo similar); que el número de comunicación incluya una tercera serie de números o letras que constituyen el código del operador móvil o del área de telecomunicaciones y, de forma opcional también, una cuarta serie que constituye el código de marcación internacional del correspondiente país; y que el número de comunicación incluya un dígito de comprobación, tal como el dígito de comprobación de Luhn.
Como se sobrentenderá, un número de comunicación que incluya las cuatro series de números o letras, por lo general, será intrínsecamente exclusivo a nivel global.
El número de identificación del banco puede formar una parte o la totalidad del número de identificación de banco (BIN) o del número de identificación de entidad (IIN) común de seis u ocho dígitos de utilización generalizada. No obstante, en la forma preferida de la presente invención, en la que el número de comunicación incluye tanto un código de país como un código de área de telecomunicaciones o de operador móvil, se plantea la utilización de un número de identificación de banco de dos o tres dígitos no relacionado con el BIN o el INN que resultará adecuado, puesto que el área local estará sujeta a restricciones relativamente estrechas impuestas por el código del país y del área de telecomunicaciones o del operador. Debe observarse también que, cuando un banco tiene más de un BIN o INN oficial, el número de identificación del banco descrito puede corresponder a un BIN o INN particular.
El número de cuenta bancaria que cumple las normas de numeración bancaria consiste, generalmente, en un número BIN de seis a ocho dígitos seguido de un número de cuenta y un dígito de comprobación. Estos números no tienen ningún sentido para la mayoría de personas y, por lo tanto, son muy difíciles de recordar. Entrar dicho número o comunicarlo a otra persona o entidad para que ésta pueda efectuar una transacción cuándo y cómo desee resulta una tarea cuando menos problemática.
Recordar un número de comunicación, tal como el proporcionado en la presente invención, requerirá en cambio un mínimo esfuerzo. El número de comunicación preferido empieza convenientemente por el código de marcación internacional de dos dígitos, y va seguido del código de área nacional o el código de operador móvil de dos, tres o cuatro dígitos y del número de teléfono móvil del abonado o el número nacional de identidad del abonado o una parte de éste. A continuación, se proporciona el número de identificación del banco de dos o tres dígitos que va seguido, a su vez, de un dígito de comprobación final. La única parte nueva que en realidad debe recordar el cliente es el número de identificación del banco y el dígito de comprobación.
El servidor informatizado sólo enlaza el número de cuenta con el número de comunicación, de tal forma que cada vez que se emplea el número de comunicación se accede a la cuenta correcta.
Para comprender mejor la presente invención, a continuación se describirá, en relación con los dibujos adjuntos, un sistema bancario que constituye un ejemplo de realización de las características inventivas de la presente invención.
Breve descripción de los dibujos
En los dibujos:
la Figura 1 es un diagrama esquemático de un sistema según la presente invención y
la Figura 2 es un diagrama de bloques de un teléfono celular que forma parte del sistema ilustrado en la Figura 1.
Descripción detallada en relación con los dibujos
En este ejemplo de realización de la presente invención, el sistema bancario basado en ordenador convencional (100) incluye los sistemas bancarios convencionales que, por lo general, incluyen el sistema de cuentas corrientes habitual (101) y el sistema ATM (102). El funcionamiento detallado de dichos sistemas es muy conocido en el ámbito de la técnica y, por ello, no se describirá en mayor profundidad.
El sistema se añade para proporcionar un subsistema que funciona en paralelo con los sistemas bancarios convencionales, de la forma descrita a continuación.
A título de ejemplo sólo, el presente ejemplo de realización descrito en la presente invención se aplica a un subsistema al que se accede utilizando, entre otros dispositivos, teléfonos celulares en los que se incluye un microprocesador y una memoria, a menudo en una tarjeta SIM extraíble contenida en cada uno de los correspondientes teléfonos celulares. No obstante, como resultará muy evidente a las personas expertas en la materia, el sistema puede utilizar también cualquier otro tipo de teléfono celular o móvil u otro dispositivo inalámbrico o dispositivo remoto y red asociada, siendo posible sustituir en lo sucesivo el término teléfono celular por el de otro de dichos dispositivos adecuados. Asimismo, un sistema individual en general comprende la utilización de una pluralidad de dispositivos inalámbricos diferentes y otros dispositivos de comunicaciones remotos, como resultará evidente a partir de la información proporcionada en la presente memoria. Sin embargo, por motivos de simplificación de la descripción, se utilizarán los teléfonos celulares para ejemplificar un sistema bancario que utiliza la presente invención.
El subsistema para llevar a cabo transacciones comerciales permite a cualquier número de clientes bancarios convertirse en miembros participantes del sistema (según la definición proporcionada aquí), cada uno de los cuales posee, en este caso, un teléfono celular (1) que incluye una tarjeta SIM (2) o presenta una memoria alternativa especialmente seleccionada y adecuada para la finalidad de ejecutar la invención de la forma descrita más adelante. Cada teléfono celular (tarjeta SIM en este ejemplo) está preprogramado con aplicaciones y datos convencionales indicados con el número (3) en la Figura 2, así como con aplicaciones adicionales y datos adicionales necesarios para la ejecución de un subsistema según la presente invención, indicados con el número (4) en la Figura 2, y permitir la utilización del teléfono celular como un dispositivo remoto, con lo cual es posible llevar a cabo las transacciones comerciales del modo descrito a continuación.
Debe observarse que no es necesario que todos los miembros participantes del sistema pertenezcan a la misma red, y que puede existir una pluralidad de redes sin que esto tenga efecto adverso alguno sobre el funcionamiento del sistema de la presente invención.
Los programas y datos convencionales incluyen datos que comprenden el número de teléfono celular, el número PIN de acceso convencional, cualquier otro número de seguridad u otro identificador personal (tal como uno que utilice una característica biométrica) y el menú y los datos convencionales relativos a los números de teléfono, direcciones, mensajes cortos, etc. almacenados que se van a utilizar, procesar o transmitir según convenga.
Las aplicaciones de programa y estructuras de menú adicionales permiten llevar a cabo transacciones comerciales empleando un número PIN o identificador personal adicional, tal como un identificador biométrico. Los elementos del menú pueden proporcionar acceso a una diversidad de transacciones financieras diferentes y de otro tipo, de manera selectiva. Las aplicaciones adicionales pueden incluir asimismo un programa que proporciona la capacidad para actualizar a distancia los elementos del menú, por medio de mensajes distribuidos que se originan en el subsistema (véase más adelante) y contienen datos de menú actualizados, y también para cambiar las opciones de un teléfono celular particular.
Cada elemento de menú adicional tiene asociado un mensaje estándar prefijado que es una instrucción prácticamente completa y que sólo requiere una pequeña cantidad de datos para efectuarse (por ejemplo, la identidad del receptor, el importe que se va a transferir y el PIN adicional u otra entrada de seguridad). La identidad del receptor puede incluso seleccionarse desde un submenú, en el que puede existir una lista personalizada de receptores potenciales. Los datos adicionales pueden incluir información de contabilidad relacionada con otras entidades seleccionadas de tipo bancario, venta al por menor o de servicios; comerciantes seleccionados; vendedores seleccionados; servicios de radiodifusión o información asociados y otros sistemas bancarios remotos similares o servidores informatizados autónomos de otras áreas geográficas o países. En la Figura 2, se ilustra un ejemplo de la disposición general de una parte de una estructura de menú adicional del teléfono celular.
El elemento de menú adicional básico y más importante (111), concretamente las transacciones financieras, puede dividirse, en primer lugar, en actividades locales (112); internacionales (113); de consulta (114) y de petición de autorización (115). También pueden proveerse elementos adicionales (116). En el siguiente nivel hacia abajo, por ejemplo, las transacciones locales (112) pueden dividirse en transacciones entre miembros participantes del sistema (117); transacciones con comerciantes (118) (que no tienen necesariamente un teléfono celular como tal, pero que por definición tienen un registro de base de datos financieros) y transacciones entre un miembro participante del sistema y una entidad bancaria participante (119). También puede ser conveniente proporcionar como elemento de menú separado las transacciones entre las propias cuentas (120).
La cantidad de elementos de menú y datos adicionales que puede contener el propio teléfono celular depende en su mayor parte de la capacidad de la memoria (en el presente caso, la tarjeta SIM) del dispositivo móvil y el microprocesador asociado. Por lo tanto, en su forma más completa, en lo que al teléfono celular respecta, todas las aplicaciones y datos ocasionados por las estructuras de menú adicionales residirán en la memoria del teléfono celular. En otros casos, tal vez esté presente una menor proporción de estas aplicaciones y datos, pero en cualquier caso serán todos los necesarios para conseguir los objetivos expuestos aquí. La cantidad más pequeña se da inevitablemente en los casos en que el teléfono celular tiene un navegador para acceder a las aplicaciones necesarias y los datos que pueden conservarse en el servidor, por ejemplo.
El teléfono celular está programado para comunicarse por medio de software interpretativo adecuado (6) con el subsistema (7) del sistema bancario, estableciéndose la comunicación a través de la red celular asociada (5).
El subsistema (7) está programado para aceptar, aparte de las instrucciones de los teléfonos celulares, las instrucciones de un ordenador por ejemplo, un ordenador portátil (8), por medio de Internet indicada mediante el número (9), así como las de los centros de llamadas indicados mediante el número (10), incluso por medio de una intranet indicada mediante el número (11). Como alternativa, los miembros del sistema participante pueden, de ese modo, llevar a cabo transacciones desde un teléfono remoto (12) y una línea terrestre (13), llamando al centro de llamadas o conectándose a Internet por medio de un ordenador.
Por último, el sistema bancario informatizado también está conectado con otros sistemas bancarios (100a) que presentan subsistemas similares (7a), y con servidores autónomos informatizados similares (7b), que pueden estar localizados en diferentes áreas geográficas o en diferentes países y presentan cada uno un grupo propio de miembros participantes del sistema y comerciantes.
El sistema bancario informatizado de este ejemplo de realización de la presente invención proporciona un registro de base de datos financieros para cada cliente y, por consiguiente, para cada miembro participante del sistema y comerciante.
Cada registro de base de datos se identifica mediante su número de cuenta bancaria convencional generado de acuerdo con las normas de numeración bancaria. No obstante, según la presente invención, es posible acceder también a cada registro de base de datos de un miembro participante del sistema utilizando un número de comunicación que, en este ejemplo de realización, incluye el número de teléfono celular (o al menos una parte). En tal caso, el ordenador del banco se programa para asociar el número de comunicación al número de cuenta bancaria oficial. Preferentemente, el número de comunicación se estructura a nivel internacional.
El número de comunicación puede pues estructurarse como un código de marcación internacional de dos dígitos seguido de un código de área nacional o un código de operador móvil nacional de dos, tres o cuatro dígitos y del número de teléfono móvil del abonado. Después de este código puede incluirse un número de identificación bancario de dos o tres dígitos (que por lo general no guarda ningún parecido con el número BIN o IIN) y después de éste, un dígito de comprobación final. Los únicos datos nuevos que el cliente necesita recordar en realidad son el número de identificación del banco o del servidor y el dígito de comprobación.
Un ejemplo de número de comunicación podría ser:
+27823918711015.
Este número se compone de las siguientes series componentes:
+ es un signo para introducir el número de comunicación;
27 es el código de marcación internacional del país;
82 es el código del operador móvil;
3918711 es el número (de teléfono) identificador del abonado que deberá conocer bien el abonado/cliente;
01 es el número de identificación del banco o la entidad (de la lista del abonado del operador móvil dentro del país particular y, por consiguiente, con dos dígitos, lo que admite hasta 100 participantes diferentes) y
5 es el dígito de comprobación. El dígito de comprobación puede generarse mediante cualquier algoritmo deseado, por ejemplo, el algoritmo de Luhn.
De esta forma, todo lo que el cliente necesita recordar de nuevo en este caso es el número de identificación bancaria de dos dígitos y el dígito de comprobación.
La longitud de cada una de estas series puede, por supuesto, alterarse según las necesidades. En particular, el número de identificación de entidad puede ser, por ejemplo, de tres dígitos de longitud y de ese modo admitir 1000 entidades.
Resulta evidente que el número de dígitos asignados a cada parte del número de comunicación compuesto descrito anteriormente puede variarse según las circunstancias particulares.
Asimismo, cada registro de base de datos incluye datos que contienen el número PIN adicional y cualquier número de seguridad o datos adicionales que puedan emplearse.
La programación del subsistema proporciona las funciones de recepción y envío de datos en forma de mensajes; medios para cifrar y descifrar datos por lo menos con respecto a las transacciones financieras; y la capacidad para establecer un enlace con vendedores, servicios de radiodifusión, otros servicios con terceras partes y otros sistemas bancarios similares (100a) que presentan subsistemas similares (7a) y con servidores autónomos informatizados similares (7b).
Y lo que es más importante, el programa asociado al subsistema permite llevar a cabo las transacciones financieras desde un miembro participante del sistema (como el miembro participante del sistema que emite instrucciones) hasta otro miembro participante del sistema, comerciante o vendedor, utilizando a distancia el teléfono celular o cualquiera de los otros dispositivos mencionados anteriormente.
La ejecución de una aplicación y una estructura de menú del tipo descrito con mensajes estándar prefijados permite la captura rápida de los datos correspondientes a una transacción, y la generación en el teléfono celular de un mensaje compuesto, que incluye el PIN adicional (casi siempre cifrado) si el servidor así lo requiere, antes de la conexión con el subsistema, cuando el tamaño de la memoria es adecuado para ello. Esto se debe al hecho de que una fracción sustancial, si no un duplicado entero, de las partes necesarias del programa o la aplicación, así como los datos de menú, residen en la memoria del propio teléfono celular, de tal forma que ciertas actividades pueden llevarse a cabo con independencia del servidor. Este recurso quedará limitado si el teléfono celular dispone de una cantidad inadecuada de memoria. En cualquier caso, el mensaje incluye el número de comunicación, ya sea éste introducido por el miembro participante del sistema o bien extraído de la memoria.
Por consiguiente, debe observarse que el recurso de menú no es esencial y que puede ser sustituido por otro, tal como un navegador programado en el teléfono celular para utilizar en el acceso a los recursos necesarios para llevar a cabo transacciones (por ejemplo, a través de Internet). También pueden utilizarse teléfonos WAP, que resultarán particularmente ventajosos en este caso.
Por norma general, el programa está adaptado para efectuar, por medio del subsistema, un débito desde un registro de base de datos determinado que tiene un saldo positivo adecuado (o servicios de crédito especiales) hasta otro registro de base de datos. El sistema puede funcionar de dos formas básicamente diferentes: con respecto a una transacción iniciada por el receptor que es el acreedor y con respecto a una transacción iniciada por el miembro participante del sistema que es el deudor. En los casos en que es el receptor o el acreedor quien inicia la transacción, es necesario transferir el número de comunicación a dicha persona. Además, debe comunicarse al acreedor el número de comunicación del registro de base de datos a debitar. En los casos en que es el deudor quien inicia la transacción, que es un miembro participante del sistema, es necesario comunicar el número de comunicación del registro de base de datos del receptor o acreedor al miembro participante del sistema, si éste no dispone de él ya como un elemento de menú estándar, por ejemplo.
En cualquier caso, la persona que inicia la transacción selecciona la transacción deseada con respecto al importe introducido, entra (si no se le recuerda de forma automática) el número de comunicación y solicita que se efectúe la transacción. En el caso del miembro participante del sistema, éste también entra el PIN adicional o lleva a cabo cualquier otra actividad de seguridad que proceda y, a continuación, se comunica con el subsistema. En el caso en que es el acreedor quien inicia la transacción, el servidor informatizado por lo general se comunica con el miembro participante del sistema que solicita la autorización para efectuar la transacción.
El servidor informatizado identifica el número de cuenta bancaria relacionado a partir del número de comunicación, comprueba que el PIN u otra señal de seguridad funcionen correctamente, comprueba que se dispongan de los medios de fondos o crédito necesarios y comprueba la validez de la identidad del receptor seleccionado. Por último, el programa efectúa la transferencia de los fondos correspondientes desde el registro de la base de datos del miembro participante del sistema hasta el registro de base de datos o el receptor, que habitualmente es un miembro participante del sistema diferente o un comerciante, un vendedor o cualquier otra persona o entidad indicada anteriormente.
Una vez finalizada la transacción, el subsistema puede estar programado para enviar un mensaje de confirmación a ambas partes, en el que se indica que la transacción ha concluido.
Debe sobrentenderse que la actividad descrita aquí puede llevarse a cabo utilizando el número de comunicación para comunicar una transacción al registro de base de datos, en paralelo con las actividades comunes de controlar la cuenta bancaria convencional relacionada con una cuenta corriente y cualquier cuenta ATM, utilizando el número de cuenta bancaria convencional.
El sistema descrito aquí presenta la ventaja de que la pérdida de un teléfono celular, sea por el motivo que sea, no perjudica seriamente al miembro participante del sistema, como ocurre con la pérdida de una tarjeta inteligente en el sistema de técnica anterior. En el sistema de la presente invención, si un miembro participante del sistema pierde el teléfono celular, todavía puede llevar a cabo transacciones a través de Internet o un centro de llamadas instalado con ese fin, utilizando el número de comunicación para identificar la cuenta bancaria. El centro de llamadas también permite utilizar el sistema a las personas que no tienen teléfono celular, y del mismo modo, los propietarios de un ordenador que tienen acceso a Internet pueden utilizar el sistema sin poseer un teléfono celular, en cuyo caso, la comunicación puede comprender más bien algún otro número exclusivo localmente, tal como el número nacional de identidad del cliente. Lo único que el cliente necesita tener disponible (convenientemente, en su memoria) es el número de comunicación.
Existen otras numerosas formas de ejecutar la presente invención y otras numerosas formas posibles de obtener el número de comunicación, siempre que, por lo menos, dichos dos componentes o series del número sean exclusivas localmente.

Claims (9)

1. Sistema bancario informatizado (100) que incluye software y hardware de tipo bancario que proporciona una base de datos, en la que a cada cliente del banco (119) se le asigna un registro de base de datos financieros, en el que los datos relativos a las transacciones llevadas a cabo por el cliente en cuestión se mantienen junto con cualquier otro tipo de datos que conciernen al cliente y que el banco o el cliente considera necesarios o adecuados, siendo cada registro de base de datos identificado por un número de cuenta que se genera de acuerdo con las normas de numeración bancaria, y en el que el software de tipo bancario incluye material de programación que permite por lo menos a algunos de los clientes del banco funcionar como miembros participantes del sistema (117), teniendo cada elemento participante del sistema acceso a un dispositivo remoto (1, 8 y 12) adaptado para comunicarse con el sistema bancario informatizado, de tal forma que es posible realizar transacciones financieras utilizando a distancia el dispositivo remoto de un miembro participante del sistema, lo que da por resultado el débito de un registro de la base de datos financieros asociado a un miembro participante del sistema que emite instrucciones y el abono de un registro de base de datos financieros diferente asociado con cualquiera de entre él mismo (120), otro miembro participante del sistema o un comerciante (118), estando caracterizado el sistema porque se establece un enlace entre un número de comunicación diferente al número de cuenta bancaria en cuestión y el registro de base de datos, de tal forma que el número de comunicación puede incluirse en las comunicaciones desde el dispositivo remoto (1, 8 y 12) para identificar el registro de base de datos pertinente y llevar a cabo transacciones en el mismo, componiéndose el número de comunicación por lo menos de dos series de números o letras, una de las cuales es un número localmente exclusivo para el miembro participante del sistema, y el otro es un número de identificación bancaria exclusivo para el banco particular, por lo menos en el ámbito local.
2. Sistema bancario informatizado según la reivindicación 1, en el que el software y el hardware de tipo bancario permiten llevar a cabo transacciones bancarias convencionales (111), y en el que el sistema incluye el software y todo el hardware necesario para proporcionar un subsistema (7 y 7a) en el que se pueden llevar a cabo dichas transacciones mediante un dispositivo remoto.
3. Sistema bancario informatizado según cualquiera de las reivindicaciones 1 y 2, en el que el dispositivo remoto es un dispositivo móvil inalámbrico (1).
4. Sistema bancario informatizado según la reivindicación 3, en el que el dispositivo móvil inalámbrico es un teléfono móvil.
5. Sistema bancario informatizado según cualquiera de las reivindicaciones anteriores, en el que el número localmente exclusivo para el miembro participante del sistema que se selecciona es el número de teléfono del miembro, todo o parte del número nacional o local de identidad, un buscapersonas, una dirección de correo electrónico o cualquier otra dirección o identificador exclusivo similar.
6. Sistema bancario informatizado según cualquiera de las reivindicaciones anteriores, en el que el número de comunicación incluye una tercera serie de números o letras que constituyen el código del operador móvil o del área de telecomunicaciones.
7. Sistema bancario informatizado según cualquiera de las reivindicaciones anteriores, en el que el número de comunicación incluye otra serie de números o letras que constituyen el código de marcación internacional correspondiente al país.
8. Sistema bancario informatizado según cualquiera de las reivindicaciones anteriores, en el que el número de comunicación incluye un dígito de comprobación.
9. Sistema bancario informatizado según cualquiera de las reivindicaciones anteriores, en el que el número de comunicación empieza con el código de marcación internacional de dos dígitos, viene seguido del código de área nacional o el código nacional del operador móvil de dos, tres o cuatro dígitos, que a su vez viene seguido del número de teléfono móvil del abonado correspondiente o el número nacional de identidad del abonado, o una parte de éste, y acaba con el número de identificación bancaria de dos o tres dígitos y, de forma opcional, con un dígito de comprobación.
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