CN1397052A - 具有增强的金融帐户标识的银行系统 - Google Patents

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Abstract

本发明提供了一种基于计算机的银行系统，其中至少被称为参与系统成员的选定客户有权访问适合于与基于计算机的银行系统通信的远程设备，从而可以通过参与系统成员的远程设备的远程操作进行金融交易，以导致与一个发出指令的参与系统成员相关的金融数据库记录的借方写入，和一个不同的金融数据库记录的贷方写入。每个数据库记录用一个遵照银行编号标准产生的传统账号、以及一个不同于有关银行账号并且由至少两个数字和/或字母组成串构成的链接通信号码标识，两个组成串中的一个是属于参与系统成员的地区性唯一号码，另一个是至少是基于地区的属于特定银行的唯一银行标识号码。优选地，通信号码也包括两数位的国际拨号码、电信区代码或移动运营商代码、一个校验数位。

Description

具有增强的金融账户标识的银行系统
                            发明领域
本发明涉及一种为了进行交易而采用的具有增强的金融账户标识的银行系统，具体涉及一种包括一个用于应个人或代理机构的请求将资金或其它可兑现价值从一个账户转移到另一个账户的设施的银行系统，所述代理机构不是金融机构，并且在其计算机系统中管理着所述账户。
更具体地讲，本发明涉及一种银行系统，在这种银行系统中，账户持有者具有通过操作一个远程设备(通常是一个无线移动设备)把资金从一个其具有控制权的特定账户转移到另一个账户的设施(facility)，这些交易可以与涉及同一账户的其它金融交易并行地进行，就应客户要求进行的交易而论，可以，但不是必要地，实时地实现清算。
                            发明背景
已经提出了多种建议试图克服每日金融交易或每月支付开支之类的定期交易中使用现金的缺点。显然，这些缺点在于现金有丢失、被骗取、或被抢夺的危险。许多建议涉及使用电子钱夹(electronic wallet)，例如，智能卡，电子钱夹中装载了电子现金，并且当花费了电子现金时，通过把保存在钱夹的电子存储器中的电子现金转移到其中存在一个电子存储器的另一个智能卡之类的收受人的设备，而卸载电子现金。尽管这些装置的确具有某些超越现金使用的优点，但是，电子钱夹本身总是容易被盗窃或丢失，并且也需要不时地重新装载。
结果，提出了涉及根据客户自己的要求，从远程位置直接在客户的银行账户(在这里是广义地定义的)上记入借方和记入贷方的其它建议。由于这些装置消除了用作电子钱夹目的的任何类型的物理实体的明显危险，它们更加引起人们的注意。
一种被提出作为实施将资金从一个账户到另一个账户的远程转移的装置的装置形式是移动无线设备，特别是移动电话，更具体地讲是蜂窝电话。
显然，每当要进行交易时，借方账户和贷方账户的银行账号都必须能够使用，作为一般规则，传统银行账号都是遵照银行编号标准建立的复合号码。因此，这些号码一般是很难记住的。当然，可以把某些号码保存在用于实施这种远程资金转移的电子设备中的存储器中，但是，在许多情况中必须把一方的账号传送到另一方。
此外，建议的更高级的系统不希望将对这种银行设施的访问限制于专门使用一种电子设备，例如，移动无线设备。他们的目的是要提供更大的灵活性，以便在电子设备被盗窃、发生故障、或只是不可用时，客户仍然可以通过其它通信设备，例如，计算机和调制解调器；陆地线路、呼叫中心或能够通过无线或有线连接方式与银行计算机系统通信的其它设备来访问相关的银行账户以进行金融交易。但是为了这样做，客户必须有可用的相关银行账号，并且保证在任何时间都能够使用它的最好方法是记住这个账号。问题是根据银行编号标准分配给银行账户的复杂账号是极难记住的。
                          发明内容
[发明目的]
因此，本发明的目的是要提供一种用于标识银行账户的银行系统，这种银行账号标识方法使得不必记住根据银行编号标准分配的复杂银行账号。
[定义]
在本说明书中，要知道以下的术语被给予了下述的含义。
“银行”意味着任何执行将以一个顾客的名义存储的或借贷给该顾客的并且记录在一个计算机数据库记录中的资金从该数据库记录转移到该银行或另一个银行的另一个顾客的计算机数据库记录的业务的金融机构，无论该机构是否符合本地或国家的以银行名义进行交易的要求。
“结清(cleared)”、“清算(clearance)”或任何其它形式的词在用于交易时，表示有关账款已经可以被收受人使用，而不受其中保存着有关金融数据库记录的计算机化服务器的约束。
“传统金融交易(conventional banking transactions)”包括有关一个活期账户进行的那些交易，并且涉及支票的使用，和/或ATM存取，和/或计算机或陆地线路电话银行存取，储蓄账户，信用或付款卡(debit card)账户，或传输账户。
“电子钱包(electronic purse)”包括“电子钱夹”和其它等同物，用于表示任何用于保存数据的电子存储器，所述数据可以转换为可兑现价值单位的正余额，通常是，但并不必须是，一般称为电子钱币(electronic money)或电子现金(e-cash)的货币单位，并且一般可以由持有者或代表持有者在希望时通过相对于任何银行或信用卡机构简单的离线账款转移来使用。
“金融数据库记录(financial data base record)”是表示包括有关以货币单位表示的大量钱币的数据的任何数据库记录，或大量任何其它类型的具有价值的可兑现或可消费单位的记录。
“不能取消的(irreversible)”在用于交易时表示，在不存在犯罪行为(包括欺诈)或处理错误(无论是硬件或软件的错误)时，除非应收受人之请，交易不可取消。
“商人(merchant)”将包括所有类型的货物和服务的所有提供者，他们可以是这里定义的参与系统成员，但是与这种成员资格已经在以下定义的本发明的计算机化的服务器中被分配一个金融数据库记录无关。
“移动设备”表示任何由服务提供商运营的无线网络方式通信的设备，并且包括移动电话，但是不需要必须采取电话的形式。
“参与系统成员(participating system member)”是表示形成根据本发明的一个以下定义的系统的一部分的无线网络的任何用户，并且包括移动电话用户以及形成这种系统的一部分的预付费蜂窝或移动业务的使用者。
“地区(region)”，“地区性的(regional)”，“地区性地(regionally)”或任何其它形式的字，在用于包括参与系统成员、商人、卖主、服务提供商和银行在内的任何实体时，表示一个诸如国家、省、清楚地定义的经济区、特殊的范围、特定的公认电子定义域或区、定义的电信区域或提供商、预定义邮政区之类的整体的一部分，或在其上下文关系上和实践中构成逻辑意义的一个整体的任何其它部分。
“已付清的(settled)”，“结清(settlement)”或任何其它形式的字，在用于交易时，表示金融机构之间；金融机构与一个中央银行之间；金融机构与根据本发明的计算机化服务器之间；或根据本发明的不同的计算机化服务器之间的钱币或其它价值单位的最终转移，并且一般以定期的基础发生(例如，每日或每周)，并且其中可以使用或不使用抵免，以导致有关多个和经常是大量的交易的钱币或价值单位的单一净转移。
“子系统(sub-system)”是指为了使本发明的交易能够与传统金融交易并行地进行而对一个传统类型的银行系统的软件和/或硬件进行的修改和/或增加，无论子系统的软件和硬件是否能够从可能与之杂乱地混合的银行系统中独立地识别出来。
“卖主(vendor)”是包括不具有这里定义的金融数据库记录的所有类型的货物和服务的所有提供者。
[发明综述]
根据本发明，提供了一种包括提供了一个数据库的银行类型的软件和硬件的基于计算机的银行系统，在数据库中为一个银行的每个客户分配了一个金融数据库记录，在金融数据库记录中保存了涉及有关客户进行的交易的数据以及银行或客户认为是必要的或适当的有关该客户的任何其它数据，每个数据库记录用一个遵照银行编号标准产生的账号标识，并且其中银行类型的软件包括使至少一些银行客户能够作为参与系统成员(如这里定义的)的程序材料，每个参与系统成员具有一个适合于与基于计算机的银行系统通信的远程设备，从而使得可以通过一个参与系统成员的远程设备的远程操作进行金融交易，以导致一个与一个发出指令的参与系统成员相关的金融数据库记录的借方写入，和一个与该参与系统成员本身、另一个参与系统成员和一个商人中的任何一个相关的不同的金融数据库记录的贷方写入，该系统的特征在于，将一个不同于有关银行账号的通信号码链接到数据库记录，从而能够在从远程设备的通信中包含这个通信号码，以便在账户的有关数据库记录中进行交易，通信号码是由至少两个数字和/或字母组成串构成的，其中一个是属于参与系统成员的地区性唯一号码，另一个是至少是基于地区的属于特定银行的唯一银行标识号。
本发明的进一步的特征提供了银行类型的软件和硬件，以使能够进行传统的金融交易，其中系统包括软件和任何必要的硬件，以提供一个在其中可以利用远程设备进行所述交易的子系统；远程设备是移动无线设备，例如，移动电话，特别是蜂窝电话；属于参与系统成员的地区性唯一号码是该成员的诸如蜂窝电话号码之类电话号码，国家或地区身份号码的全部或和部分，或寻呼机或电子邮件或其它类似的唯一地址或标识符；通信号码包括一个是移动运营商或电信区代码的第三数字和/或字母串，并且可选地包括一个有关国家的国际拨号码的第四串；和通信号码包括一个校验数位，例如，Luhn校验数位。
应当理解，包括全部四个数字和/或字母串的通信号码一般将是全球内唯一的。
银行标识号可以是广泛使用的通常的六或八数位银行标识号(BIN)或机构标识号(IIN)的一部分或全部。但是，在本发明的通信号码包括国家代码和电信区或移动运营商代码二者的优选形式中，在用国家和电信区或移动运营商代码相对严格地限定地区时，考虑使用与BIN或IIN无关的二或三数位的银行标识号是适当的。还应当指出，在一个银行具有一个以上的官方BIN或IIN的情况下，上述银行标识号可以标识一个特定的BIN或IIN。
符合银行编号标准的银行账号一般是由一个六至八数位BIN号码加上一个账号和一个校验数位构成的。这些号码对于大多数人是毫无意义的，并且很难记住。退一步说，当需要时输入这种号码或把它传送到另一方使他们能够实施交易将是十分麻烦的。
另一方面，本发明提供的通信号码要求容易记住。优选的通信号码将方便地以两数位的国际拨号码开始，后面跟随着二、三或四个数位的国家区号或国家移动运营商代码，并且其后是用户移动电话号码或用户的国民身份号码，或其一部分。这个号码的后面跟随着一个二或三数位的银行标识号，银行标识号后面又跟随着一个最终的校验数位。真正需要客户记住的新的部分只有银行标识号和校验数位。
计算机化的服务器只是将账号链接到通信号码，以便每当使用通信号码时可以访问正确的账户。
为了可以更充分地理解本发明，现在参考附图说明体现本发明的发明特点的一个银行系统。
                          附图说明
在附图中：
图1是根据本发明的一个系统的示意图；和
图2是构成图1中所示系统的一部分的一个蜂窝电话的方框图。
                        具体实施方式
在本发明的这个实施例中，一个传统的基于计算机的银行系统(100)包括一般包括常用的活期账户系统(101)和ATM系统(102)的传统银行系统。这些系统的详细操作是已知技术，不再进一步地说明。
如下增加该系统以便提供一个与传统银行系统并行操作的子系统。
用简单的示例方式，将本发明的这个实施例说明为可用于一个利用包括蜂窝电话在内的设备访问的子系统，电话中的一个微处理器和存储器通常是包含在一个可取出地保持在每个有关的蜂窝电话中的SIM卡中。但是，熟悉本领域的人员应当知道，系统可以容易地像这一样地使用任何其它类型的蜂窝或移动电话，或其它适当的无线或其它远程设备，以及相关的网络，并且在以下的说明中可以用这类其它适当的设备代替蜂窝电话一词。尽管为了说明简单，将以蜂窝电话为例说明使用本发明的银行系统，但是从本说明书的阅读中可以知道，一个单一系统一般也可以涉及多种不同无线和其它远程通信设备的使用，
如下所述，用于进行商业交易的子系统使得任何数量的银行客户可以成为参与系统成员(如这里定义的)，在这样的情况下，他们中的每个具有一个包含有一个SIM卡(2)或具有如下所述的专门选择以适合于实现本发明的替代存储器的蜂窝电话(1)。蜂窝电话(在本例中是SIM卡)每个都是用参考号(3)(见图2)指示的传统应用程序和数据，以及图2中的参考号(4)指示的实现根据本发明的子系统所需的附加应用程序和附加数据预编程的，以便使蜂窝电话能够作为远程设备使用，从而如下面将要说明的那样执行商业交易。
应当指出，参与系统成员不需要都属于同一个网络，并且可以包括多个网络而不会以任何方式不利地影响本发明的系统的操作。
传统程序和数据包括：包含蜂窝电话号码的数据；传统的访问PIN号码；任何其它安全号码或诸如使用生物统计特征之类的其它个人标识；与在需要时使用、处理或发送的存储的电话号码、地址、短消息之类有关的传统菜单和数据。
附加应用程序和菜单结构使得能够利用附加PIN号码或生物统计标识之类的个人标识执行商业交易。菜单项可以有选择地提供对各种不同的金融和其它交易的访问。附加应用程序也可以包括这样一个程序：能够以来源于子系统(参见下文)并且包含更新的菜单数据的发布消息的方式远程地更新菜单项，而且还能够改变特定蜂窝电话中的设置。
每个附加菜单项具有一个与之相关联的预设标准消息，这个标准消息是一个为了完成它仅需要少量数据的完整指令，例如，收受人的身份；要转移的量；和附加PIN或其它安全输入。甚至可以从一个其中可能具有一个潜在收受人的定制列表的子菜单中选择收受人的身份。附加数据可以包括有关被选择的银行、零售或服务性质的其它机构；选择的商人；选择的卖主；相关的广播或信息服务；和其它地理区域或国家中的其它远程类似银行系统或独立的计算机化的服务器的账户细节。图2中示出了蜂窝电话的一个附加菜单结构的一部分的总体布置的例子。
首先，可以将基本的和最重要的附加菜单项(111)，即，金融交易，划分成本地(112)；国际(113)；查询(114)和授权请求(115)活动。也可以提供附加项(116)。在接下来的下一层，例如，可以把本地交易(112)划分成在参与系统成员之间的交易(117)；与商人(他们无需具有这样的一个蜂窝电话，但是根据定义，具有金融数据库记录)的交易(118)；和在参与系统成员与参与银行机构之间的交易(119)。也可以方便地将自己的账户之间的交易(120)作为一个独立的菜单项提供。
蜂窝电话本身携带的附加菜单项和数据的范围在很大程度上取决于移动设备中存储器(在本例中是SIM卡)的容量和相关的微处理器。因此，在其最全面的形式中，就蜂窝电话而论，附加菜单结构带来的所有应用程序和数据都要存储在蜂窝电话的存储器中。在其它情况下可以提供这些应用程序和数据的较少部分，但是在任何情况下应包括达到以下列出目的所必需的应用程序和数据。例如，最小量的应用程序和数据的情况不可避免地是蜂窝电话具有一个用于访问需要的应用程序和数据的浏览器，而应用程序和数据可以保存在服务器上。
对蜂窝电话编程以便利用适当的解释软件(6)与银行系统的子系统(7)通信，通信是通过相关联的蜂窝网络(5)进行的。
对子系统(7)编程，以便不仅从蜂窝电话，而且经过参考号(9)指示的因特网以及从参考号(10)指示的呼叫中心，或甚至通过参考号(11)指示的内联网络从计算机，例如，膝上型计算机(8)，接收指令。因此，作为选择，参与系统成员可以通过呼入到呼叫中心或经过因特网通过计算机，从远程电话(12)和陆地线路(13)实施交易。
最后，也把基于计算机的银行系统链接到具有类似子系统(7a)的其它银行系统(100a)，和类似的独立的计算机化服务器(7b)，它们可以位于不同的地理区域或不同的国家，并且它们每个都具有本身的参与系统成员和商人集。
本发明的这个实施例中的基于计算机的银行系统为每个客户提供了一个金融数据库记录，从而也给每个参与系统成员和商人提供了一个金融数据库记录。
每个数据库记录用它的遵照银行编号标准产生的传统银行账号标识。但是，如本发明提供的，一个参与系统成员的每个数据库记录也可以利用一个通信号码被访问，在本实施例中，通信号码包括蜂窝电话号码作为它的至少一部分。在这样一种情况下，对银行的计算机编程，以将通信号码与官方银行账号联系在一起。优选是在国际级上构造通信号码。
因此可以把通信号码构造成一个两数位的国际拨号码，后面跟随着一个二、三或四数位国家区号码或国家移动运营商码，然后是用户移动电话号码。这个通信号码的后面可以有一个二或三数位银行标识号码(它一般与BIN或IIN号码不同)，其后又跟随着一个最终的校验数位。客户真正需要记住的新信息只有银行或服务器标识号码和校验数位。
作为一个例子，一个通信号码可以是：
+27823918711015
这是由以下组成串构成的：
+是一个符号，用于引入通信号码；
27是国际国家拨号码；
82是移动运营商代码；
3918711是用户标识(电话)号码，对于用户/客户它应当是熟知的；
01是银行或机构标识号码(在特定国家内的移动运营商的用户列表中，因此用两数位可以允许有多达100个不同的参加者)；和
5是校验数位。可以用任何选择的算法，例如，Luhn算法，产生校验数位。
因此，在这种情况下，一个客户必须重新记住的全部东西，是两数位的银行标识号码和校验数位。
显然，可以根据需要改变这些串中的每个的长度。特别是，例如，机构标识号码可以是三数位长，以允许1000个机构。
显然，可以根据特定的环境改变分配给上述复合通信号码的每一部分的数位数目。
每个数据库记录还包括：包含附加PIN号码的数据、和可能使用的任何附加安全号码或数据。
子系统的编程使其能够具有以消息的形式接收和发送数据的功能；至少对金融交易的数据进行加密和解密的功能；和与卖主、广播服务、其它第三方服务和具有类似子系统(7a)的其它类似银行系统(100a)链接，并链接到类似的独立计算机化服务器(7b)的能力。
最重要的是，与子系统相关联的程序使得能够通过蜂窝电话或上述任何其它设备的远程操作，实施从一个作为发出指令的参与系统成员的参与系统成员到另一个参与系统成员、商人或卖主的金融交易。
利用预设标准消息实现应用程序和上述类型的菜单结构，使得能够快速捕获有关一个交易的数据，并且在与存储器容量足够允许这样做的子系统连接之前，能够在蜂窝电话上形成一个复合消息，如果服务器要求的话，这个复合消息包括附加PIN(总是加密的)。这是由程序或应用程序的必要部分的相当大部分(如果不是全部复本的话)以及菜单数据存储在蜂窝电话本身的存储器中从而使得能够独立于服务器实施某些活动的事实产生的。如果蜂窝电话中没有足够大的存储器，那么这种功能将受到限制。在任何情况下，通信号码都包括在消息中，无论这是由参与系统成员输入的还是从存储器提取的。
因此，必须指出，菜单功能不是必要的，并且可以用另外的便利措施代替，例如，将一个浏览器编程到蜂窝电话中以便在(例如通过因特网)访问必需的设施以进行交易时使用。在本例中，使用WAP电话是特别有利的。
作为一般规则，采用程序以便能够通过子系统将借方款项从一个具有足够正余额的有关数据库记录(或专门设置的信贷设施)记入另一个数据库记录。系统可以以两种基本不同的方式操作，即，关于由作为债权人的收受人启动的交易，或关于作为债务人的参与系统成员启动的交易。在收受人或债权人启动交易的场合，需要把通信号码传送到这个人。在这种情况下，必须把要记入借方的数据库记录的通信号码传递到债权人。在由作为一个参与系统成员的债务人启动交易的情况下，例如，如果参与系统成员没有作为标准菜单项，那么需要把收受人或债权人的数据库记录的通信号码传送到参与系统成员。
在这两种情况下，启动交易的人都要选择一个有关一个输入量的希望的交易，如果不能自动地调用通信号码的话，他要输入通信号码；并且请求实施交易。在参与系统成员的情况下，他也要输入附加PIN，或进行任何其它适当的安全活动，并随后与子系统通信。在债权人启动交易的情况下，计算机化服务器一般要与请求授权的参与系统成员通信，以实施交易。
计算机化服务器将从通信号码识别有关的银行账号；检查PIN或其它安全信号是否正常；检查是否具有可用的必要资金或信贷设施；检查所选择的收受人的身份的有效性；并且程序接下来将把有关资金从参与系统成员的数据库记录转移到通常是一个如上所述的不同的参与系统成员或商人、卖主或任何其它人或机构的收受人的数据库记录。
一旦交易完成，可以对子系统编程，以向双方发送一个确认消息，通知他们交易已经完成。
应当理解，上述活动可以利用通信号码实施，以便与利用传统银行账号运行包括活期账户和任何ATM账户的传统银行账户的通常活动并行地将交易通信到数据库记录。
这里所述的系统的优点在于，无论何种原因丢失了蜂窝电话不会像丢失了现有技术系统中的智能卡那样对参与系统成员造成严重的损害。在本发明的系统中，丢失了他的蜂窝电话的参与系统成员仍然可以通过因特网，或通过为利用通信号码识别银行账号的目的而建立的一个呼叫中心进行交易。呼叫中心也使没有蜂窝电话的人们能够使用系统，并且有权访问因特网的计算机拥有者也同样地可以使用系统，而不必拥有蜂窝电话，在这种情况下，通信可以包含一些其它地区性唯一号码，例如，客户的国民身份号。客户需要使用的(由存储器方便地提供的)所有东西是通信号码。
存在着可以实现本发明的多种其它方式，和可以获得通信号码的多种其它可能的方式，只要至少所述的号码的两个组成部分或串是地区性唯一的。

Claims (9)

1.一种基于计算机的银行系统，包括提供了一个数据库的银行类型的软件和硬件，在数据库中给每个银行客户分配了一个金融数据库记录，在金融数据库记录中保存与有关客户进行的交易有关的数据以及银行或客户认为是必要的或适当的与该客户有关的任何其它数据，每个数据库记录用一个遵照银行编号标准产生的账号标识，并且其中银行类型的软件包括使至少一些银行客户能够作为参与系统成员的程序材料，每个参与系统成员有权访问一个适合于与基于计算机的银行系统通信的远程设备，从而使得可以通过一个参与系统成员的远程设备的远程操作进行金融交易，以导致与一个发出指令的参与系统成员相关的金融数据库记录的借方写入、和与该参与系统成员本身、另一个参与系统成员和一个商人中的任何一个相关的不同的金融数据库记录的贷方写入，该系统的特征在于，将一个不同于有关银行账号的通信号码链接到数据库记录，从而能够在从远程设备的通信中包含这个通信号码来标识一个有关数据库记录，以便在其中进行交易，通信号码是由至少两个数字和/或字母组成串构成的，其中一个是属于参与系统成员的地区性唯一号码，另一个是至少是基于地区的属于特定银行的唯一银行标识号。
2.根据权利要求1所述的基于计算机的银行系统，其中银行类型的软件和硬件使得能够进行传统的金融交易，其中系统包括软件和任何必要的硬件，以提供一个在其中能够利用远程设备进行所述交易的子系统。
3.根据权利要求1或2中任何一个所述的基于计算机的银行系统，其中远程设备是一个移动无线设备。
4.根据权利要求3所述的基于计算机的银行系统，其中移动无线设备是一个移动电话。
5.根据上述权利要求中任何一个所述的基于计算机的银行系统，其中属于参与系统成员的地区性唯一号码是从成员的电话号码、国家或地区身份号的全部或一部分、或寻呼机或电子邮件或其它类似的唯一地址或标识符中选择的。
6.根据上述权利要求中任何一个所述的基于计算机的银行系统，其中通信号码包括一个是移动运营商或电信区代码的第三数字和/或字母串。
7.根据上述权利要求中任何一个所述的基于计算机的银行系统，其中通信号码包括另一个是有关国家的国际拨号码的数字和/或字母串。
8.根据上述权利要求中任何一个所述的基于计算机的银行系统，其中通信号码包括一个校验数位。
9.根据上述权利要求中任何一个所述的基于计算机的银行系统，其中通信号码以两数位的国际拨号码开始，后面跟随着适当的二、三或四个数位的国家区号或国家移动运营商代码，其后又跟随着有关用户移动电话号码或用户的国民身份号码或其一部分，其后跟随着一个二或三数位的银行标识号码，其后可选地跟随着一个校验数位。
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