KR20060004598A - 다목적 거래 플랫폼을 위한 방법 및 시스템 - Google Patents

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Abstract

본 발명은 특히 소스 계정에 할당될 수 있는 대리 계정 번호 또는 고객 ID를 이용하여, 소비자 지불 및 비-지불 소스 계정을 통합 플랫폼으로 통합하기 위한 방법 및 시스템에 관한 것이다. 예를 들면, 소스 계정은 신용 카드 계정, ATM 계정, 직불 카드 계정, 요구불 예금 계정, 가치 저장 계정, 머천트-로열티(merchant-loyalty) 카드 계정, 멤버십 계정 및 ID 카드 번호일 수 있다. 소비자는 단일 액세스 장치 또는 모드를 이용하여 통합 플랫폼에 액세스함으로써, 소스 계정 중 어느 것을 액세스하거나 수정할 수 있고, 소스 계정에 걸린 자금을 관리할 수 있다.
컴퓨터 시스템, 거래, 플랫폼, 계정, 예금, 카드, 지불, 비-지불, 트랜잭션

Description

다목적 거래 플랫폼을 위한 방법 및 시스템{METHOD AND SYSTEM FOR A MULTI-PURPOSE TRANSACTIONAL PLATFORM}
본 발명은 소비자 계정, 비즈니스 계정 및 그 밖의 계정 형태 분야에 관한 것이다. 특히, 본 발명은 예를 들면, 요구불예금 계정(demand deposit account : DDA), 신용 카드, 직불 카드, 가치 저장 카드(stored value card), ATM 카드, 로열티 카드, 멤버십 카드 및 ID 카드 등의 소스 계정을 단일 계정 플랫폼에 링크시키기 위한 방법 및 시스템에 관한 것이다.
현대 사회에서 불룩한 지갑은 당연한 현상이 되고 있다. 일생을 통해, 사람은 그 지갑을 위해 많은 것들을 모을 것이다. 그 중 하나는, 예를 들면, 신용 카드, 직불 카드, 가치 저장 카드(stored value cards), ATM 카드, 전화 카드 등의 형태의 흔한 "플라스틱" 카드가 있다. 보통의 소비자는 그들이 다니는 다수의 은행 카드, 개인 라벨 카드(상점 신용 카드, 주유 신용 카드 등), 가치 저장 카드, 로열티 카드, 멤버십 카드 및 ID 카드를 가지고 있다. 이러한 카드 및 그와 연계된 계정의 증가는 소비자의 금융 생활의 복잡성 및 불편함을 가중시키고 있다.
발명의 요약
하나 또는 그 이상의 발행 엔티티에 의해 제공된 다수의 소비자 지불 및 비-지불 계정의 관리를 용이하게 하고 지갑 통합을 가능하게 하는 매개물에 대한 필요성이 존재한다.
따라서, 본 발명의 바람직한 실시예는 신용 카드, 직불 카드, 가치 저장 카드(예로, 지하철 카드) 및 ATM 카드와 같은 소비자 지불 카드(consumer's payment card)와, 로열티 카드(예로, 슈퍼마켓 또는 약국 보상 프로그램 카드), 멤버십 카드(예로, 비디오 대여 및 도매점 클럽 카드) 및 ID 카드와 같은 소비자 비-지불(non-payment) 카드를, 쉽게 액세스될 수 있는 하나의 통합된 플랫폼으로 링크시킴으로써, 소비자 지갑 안에 다수의 카드의 필요성을 없앨 수 있는 방법 및 시스템을 제공한다.
또한, 본 발명의 바람직한 실시예는 여러 기관으로부터의 모든 링크된 소스 계정에 걸쳐 통합 플랫폼을 통해 자금을 관리하기 위한 방법 및 시스템을 제공한다.
또한, 본 발명의 바람직한 실시예는 "플라스틱" 카드, 전화(셀룰러, 지상회선), PDA(personal digital assistant), 생물학적 ID 등과 같은 단일 액세스 장치 또는 모드로 모든 지불 선택을 통합시킴으로써, 소비자가 모든 구매에 사용하기 원한 자금을 쉬운 방법으로 액세스할 수 있는 방법 및 시스템을 제공한다.
본 발명의 바람직한 실시예는 또한, 통합 플랫폼을 통해 다수의 소스 계정에 액세스할 수 있는 다목적 장치를 위한 방법 및 시스템을 제공하며, 이러한 장치를 이용하여 소비자는 특정 거래에 사용하고 싶은 지불 방법을 선택할 수 있다. 예를 들면, 소비자는 통합 플랫폼을 통해 자신의 소스 계정에 액세스하는 장치를 이용하여 희망하는 지불 선택을 간단히 입력할 수 있다.
또한, 본 발명의 바람직한 실시예는 다목적 액세스 장치를 위한 방법 및 시스템을 제공하며, 여기서, 이러한 장치를 갖는 소비자는 인터넷과 같은 데이터 네트워크 또는 전화로 언제, 어디서나 개인 계정 정보를 수정 및 액세스할 수 있는 능력을 가지게 되어, 자신에게 맞는 거래 방법 및/또는 계정 사용시 최종 결정권을 가질 수 있게 된다.
또한, 본 발명의 바람직한 실시예는 하나 또는 그 이상의 기본(underlying) 소스 계정에 링크시키는 통합 플랫폼을 위한 방법 및 장치를 제공하며, 여기서, 각 기본 소스 계정은 대리(proxy) 계정 번호로 표현된다. 다수의 대리 계정 번호는 통합 플랫폼 및 기본 소스 계정을 액세스하는데 사용되는 장치 상에 사전 로딩될 수 있고, 여기서, 각 번호는 하나 또는 그 이상의 기본 소스 계정에 연계되도록 활성화되거나 또는 휴지상태로 남을 수 있다.
도1은 본 발명의 실시예에 따른 통합 플랫폼을 위한 방법 및 시스템을 도시한 도면.
도2는 본 발명의 실시예에 따른, 기본 계정에 액세스하는데 소비자 ID를 사 용하는 통합 플랫폼 기능의 상위 개념도.
도3은 본 발명의 실시예에 따른, 기본 계정에 액세스하는데 실제 또는 대리(실제/대리) 계정 번호를 사용하는 통합 플랫폼 기능의 상위 개념도.
도4의 A 내지 C는 본 발명의 실시예에 따른, 통합 플랫폼을 위한 가능한 액세스 장치로서의 상이한 카드를 도시한 도면.
이제, 소비자 지불 및 비-지불 계정을 통합 및 액세스하기 위한 시스템 및 방법을 도시하고 있는 도1에 도시된 본 발명의 바람직한 실시예가 상세히 설명될 것이다. 여기서 사용된 "소비자(consumer)" 또는 "고객(customer)"이라는 용어는 개인, 개인의 그룹, 회사 또는 그 밖에 하나로서 활동하는 다른 엔티티가 될 수 있다.
본 발명의 실시예에 따르면, 호스트 엔티티(예로, 금융 기관)는 그 고객들에게 대개 카드나 그 밖의 수단에 의해 개별적으로 액세스되는 소스 계정 또는 다수의 고객 관계가 링크될 수 있는 통합 플랫폼(consolidated platform)을 제공할 수 있다. 예를 들면, 카드는 ID 카드(110), 신용 카드(111), 직불/ATM 카드(112), 가치 저장 카드(113), 로열티 카드(114) 및/또는 멤버십 카드(115)가 될 수 있다. 소스 계정은 하나 또는 그 이상의 계정 발행자(account issuers)에 의해 제공될 수 있고, 여기서, 상기 호스트 엔티티가 계정 발행자 중 하나가 될 수 있다. 소비자는 판매 지점(point-of-sale : POS) 또는 액세스 지점(point-of-access : POA) 단말기 (151)에서의 거래(트랜잭션), 우편 주문(mail order : MO) 또는 전화 주문(telephone order : TO) 거래(153), 인터넷 거래(154) 또는 다이렉트 빌러(direct biller)에 대한 지불(152)을 위해, "플라스틱" 카드, 전화(셀룰러 또는 지상회선), PDA, 생물학적 ID 등과 같은 단일 액세스 장치 또는 모드(140)를 통해 그들의 소스 계정 중 어느 것에 액세스할 수 있다. 그 이름이 내포하는 바와 같이, POS 및 POA 단말기는, 예를 들면, 슈퍼마켓 계산 카운터, 온라인 거래를 실행하거나 계정에 액세스하기 위해 통신 네트워크네 연결된 컴퓨터 단말기, 또는 음성 및/또는 터치톤 시그널링을 이용하여 계정에 액세스하거나 MO/TO 거래를 수행하기 위한 전화와 같은 판매 지점에서의 카드 판독기가 될 수 있다.
호스트 엔티티 및/또는 각 고객은 통합 플랫폼을 설정하기 위해, 링크 프로세스를 개시할 수 있다. 거래를 희망하는 고객은 전화, 인터넷 또는 고객의 요청을 호스트 엔티티로 전달할 수 있는 그 밖의 통신 수단을 통해 호스트 엔티티에 접속할 수 있다. 이러한 상호작용에서, 고객은 각 소스 계정 번호, 그 소스 계정의 계정 발행자 및 이를 통합 플랫폼에 링크시키는데 사용될 수 있는 소스 계정에 관련된 그 밖의 관련 정보를 제공함으로써, 각 소스 계정을 등록하도록 촉구될 수 있다. 예를 들면, 통합 플랫폼을 설정하기 위해 고객에 의해 접속되고 나면, 호스트 엔티티는 모든 호스트 엔티티 브랜드의 계정 및/또는 자신에 의해 발생되었거나 제휴된 그 밖의 계정을 자동으로 등록하도록 제안할 수 있다. 다음으로, 호스트 엔티티는 자신의 브랜드나 제휴한 것이 아닌 다른 계정을 등록하도록 고객에게 촉구할 수 있다. 호스트 엔티티는 또한 이러한 거래에 대해 아무런 계정 선택이 이루어지 지 않은 경우에, 등록된 계정 중 하나를 거래에 사용될 디폴트 계정으로 선택하도록 고객에게 촉구할 수 있다.
본 발명의 바람직한 실시예에 따르면, 호스트 엔티티는 고객의 여러 소스 계정 중 하나 또는 그 이상의 계정에 링크되는 플랫폼과 관련된 식별자를 생성함으로써, 통합 플랫폼을 설정할 수 있다. 일실시예에서, 상기 관련된 식별자는 각 고객에 대해 할당된 고객 ID일 수 있다. 고객 ID는 본 발명의 통합 플랫폼이 특정 고객을 식별하고, 선택을 위한 고객의 계정 리스트를 활성화하도록 할 수 있다. 계정 선택은 계정 선택을 허용하는 POS 또는 POA에서의 기술 발달에 의존될 수 있다. 관련 계정 번호는 또한 이것이 본 발명의 통합 플랫폼 번호라는 것을 나타내기 위한 고유의 은행 식별 번호(BIN)를 포함할 수 있다. 도2는 다양한 기본 계정들에 액세스하기 위해, 고객 ID 번호를 사용하는 통합 플랫폼 기능의 상위 개념도를 도시하고 있다. 여기서, 고객은 거래를 위해 POS 또는 POA 단말기(210)에 고객 ID를 전달하기 위한 액세스 장치를 사용할 수 있다. 고객은 또한 액세스 장치를 사용하지 않고, POS/POA 단말기(210)에 위치된 입력 장치(예로, 키보드)에 고객 ID를 직접 입력할 수 있다. 그리고 나서, POS/POA 단말기(210)는 고객 ID를 참여 단말기 또는 지불 네트워크(220)로 중계시키는데, 이는 통합 플랫폼에 관련되는 것과 같은 고객 ID를 식별하여, 이것을 호스트 엔티티에 의해 저장된 통합 플랫폼(230)으로 라우팅시킨다. 고객 ID에 기반하여, 통합 플랫폼(230)은 표1에 도시된 것과 같은 관련 계정 리스트를 네트워크(220)를 통해 POS/POA 단말기(210)에서 고객에게 리턴한다. 그리고 나서, 고객은 POS/POA 단말기(210)에서 입력 장치를 이용하여 계정 리스트 로부터 하나의 계정을 선택할 수 있고, 네트워크(220)를 통해 통합 플랫폼(230)으로 계정 선택을 중계한다.
선택적으로, 고객은 계정 선택을 위해 통합 플랫폼(230)으로부터 계정 리스트를 수신하지 않고, 선택된 계정 및 고객 ID 모두를 (POS/POA 단말기(210)에 위치된 입력 장치 또는 액세스 장치를 통해) 전달할 수 있다. 고객 ID는 호스트 엔티티에 의해 요구된 것과 같은 임의 수의 캐릭터를 갖도록 설정될 수 있고, 각 캐릭터는 알파벳 문자, 숫자 또는 기호가 될 수 있다.
표1
고객 ID-기반 계정표
ID 계정 기관
1234 = B.Smith 1. 직불 - 7890 2. 신용 - 2121 3. 신용 - 3333 X 은행 Y 은행 Z 은행

통합 플랫폼(230)을 통해, 선택된 계정이 시스템(240)에서 호스트 엔티티에 의해 관리되는 경우, 호스트 엔티티는 그 거래를 승인/인증하고, 그 거래를 내부적으로 처리할 수 있다. 이 경우, 통합 플랫폼(230) 및 시스템(240)은 호스트 엔티티의 호스트 처리 시스템의 일부일 수 있고, 이것은 본원에 기반하여 이 기술분야에서 통상의 지식을 가진 자에게 명백한 방식으로, POS/POA 단말기로부터 수신된 정보를 처리하는 처리 유닛, 데이터베이스 및/또는 서버를 포함할 수 있다. 선택된 계정이 다른 금융 기관(FI)과 같은 시스템(250)에서 상기 호스트 엔티티 이외의 외부 엔티티에 의해 관리되는 경우, 호스트 엔티티는 외부 계정 발행자의 선택 계정 에 대해 실행되는 ACH(Automated Clearing House)와 같은 네트워크(260)를 통해 거래를 외부적으로 처리할 수 있다. 이 기술분야에서 알려진 바와 같이, ACH는 통합 플랫폼(230)에 의해 전달된 해당 선택 계정을 클리어하기 위해, 외부 계정 발행자에 대해 주기적으로 스위프(sweep)한다. 또한, MasterCard, Visa, AmEx, Discover, Diner's Club과 같은 ACH 이외의 네트워크가 계정들 간의 자금의 인증, 처리 및/또는 클리어에 사용되거나 설정될 수 있다. 호스트 엔티티 및 외부 계정 발행자가 다른 것과 직접 접촉 및/또는 거래할 수 있는 경우, 호스트 엔티티는 또한 외부 계정 발행자와의 거래를 직접 처리할 수 있다.
고객 ID-기반 통합 플랫폼 대신에, 통합 플랫폼 내의 호스트 엔티티는 소스 계정의 실제 계정 번호 또는 대표 대리 계정 번호가 될 수 있는 식별자와 각 기본 소스 계정을 연관시킬 수 있다. 이 실시예에서, 연관된 식별자는 기본 소스 계정을 가진 특정 고객이 아니라 그 기본 소스 계정 중 특정 계정을 나타낸다. 또한, 실제/대리 계정 번호는, 기본 계정 형태와 액세스 장치 설계에 따라, 통합 플랫폼의 실제/대리 계정 번호로 식별하기 위해, 예금(credit) 또는 당좌(checking)/직불(debit) BIN 번호를 가질 수 있다. 도3은 본 발명의 실시예에 따른, 여러 기본 계정에 액세스하기 위해 실제/대리 계정 번호를 사용하는 통합 플랫폼 기능의 상위 개념도를 도시하고 있다. 여기서, 고객은 거래를 위해 실제 또는 대리 계정 번호를 POS/POA 단말기(310)로 전달하는 액세스 장치를 사용할 수 있다. 고객은 또한 액세스 장치를 사용하지 않고 POS/POA 단말기(310)에 위치된 입력 장치(예로, 키패드)에 실제/대리 계정 번호를 직접 입력할 수 있다. 그리고 나서, POS/POA 단말기 (310)는 실제/대리 계정 번호를 특정 단말기 또는 지불 네트워크(320)로 중계하는데, 이것은 계정을 통합 플랫폼의 일부로 식별하고, 이를 호스트 엔티티에 저장된 통합 플랫폼(330)으로 라우팅시킨다. 단말기/지불 네트워크(320)는 산업-표준 단말기/지불 네트워크(예로, Visa, MasterCard, AmEx, Discover, Diner's Club, NYCE, Star)일 수 있고, 실제/대리 계정 번호는 이러한 네트워크와 호환될 수 있다.
통합 플랫폼(330)이 네트워크(320)로부터 호스트-발행 실제 계정 번호를 수신한 경우, 통합 플랫폼(330)은 그 거래를 승인하고, 실제 계정 번호의 처리를 호스트 엔티티 시스템(340) 내에서 내부적으로 라우팅한다. 통합 플랫폼(330)이 네트워크(320)로부터 호스트 엔티티 이외의 외부 엔티티에 의해 발행된 실제 계정 번호를 수신한 경우에, 통합 플랫폼(330)은 외부 계정 발행자(예로, Visa, MasterCard, AmEx, Discover, Diner's Club, NYCE, Star)에 의해 통상적으로 사용되는 외부 네트워크(360)를 통해 계정 번호 및 거래 정보를 처리를 위한 외부 계정 발행자로 라우팅할 수 있다. 대안적으로, 네트워크(320)는 호스트 엔티티 이외의 외부 엔티티에 의해 발생된 실제 계정 번호를 수신하여, 통합 플랫폼(330)을 바이패스하고, 실제 계정 번호 및 거래 정보를 처리를 위한 외부 계정 발행자(350)로 라우팅할 수 있다.
통합 플랫폼(330)이 대리 계정 번호를 수신한 경우, 먼저, 표2에 도시된 것과 같은 대리 계정 매칭표를 이용하여 대리 계정의 매칭을 수행하여, 실제 소스 계정 번호를 획득한다. 대리 계정 번호는 호스트 엔티티에 의해 요구된 것과 같은 임의 수의 캐릭터를 가지도록 설정될 수 있고, 각 캐릭터는 알파벳 문자, 숫자 캐릭 터 또는 기호가 될 수 있다. 매칭이 완료되고 나면, 통합 플랫폼(330)은 거래를 승인하고, 실제 계정 번호의 처리를 호스트 엔티티의 시스템(340) 내에서 내부적으로 라우팅하거나, 또는 전술한 바와 같이 처리 네트워크(360)를 이용하여 외부 계정 발행자(350)에서 외부적으로 라우팅할 수 있다.
표2
대리 계정 매칭표
대리 계정 소스 계정 기관
1212 = 5389 호스트 엔티티
1234 = 7890 X 은행
4567 = 7889 Y 은행

처리 네트워크(360)는 거리를 개시하는데 사용되었던 네트워크(320)와 동일하거나 상이할 수 있다. 또한, 통합 플랫폼(330) 및 시스템(340)은 호스트 엔티티의 호스트 처리 시스템의 일부일 수 있고, 이것은 본원에 기반하여 이 기술분야에서 통상의 지식을 가진 자에게는 명백한 방식으로 POS/POA 단말기로부터 수신된 정보를 처리하기 위한 처리 유닛, 데이터베이스 및/또는 서버를 포함할 수 있다.
본 발명의 바람직한 실시예는 다양한 액세스 장치들이 인터넷 또는 다른 데이터 네트워크와 같은 통신 네트워크를 통해 통합 플랫폼 및 기본 소스 계정에 액세스하는데 사용될 수 있다. 고객 ID 및 실제/대리 계정 번호 사용의 하나의 장점은, 다양한 장치들이 (예로, POS에서) 거래를 위해 규정시간 외에도 고객들에게 승인됨에 따라, 이러한 다양한 장치들에 사용될 수 있다는 점이다. 다시 말해서, 고객 ID 및 실제/대리 계정 넘버링 스킴은 사용되는 액세스 장치의 형태에 대해 독립 적일 수 있다. 가능한 액세스 장치 또는 메커니즘은 컴퓨터 단말기, 지상회선 전화, 셀룰러 전화, PDA, 자기띠(magnetic stripe) 카드(예로, 전자 카드 장치 또는 다수의 자기띠를 가진 카드), 칩 카드(예로, 스마트 카드), 생물학적 ID 기술, 텔레비전, 터치 스크린, 비디오 단말기 및 대화형 음성 및/또는 터치톤 단말기를 포함할 수 있으나, 이것으로 제한되지는 않는다. 고객 ID 및 실제/대리 계정 번호는, 예를 들면, 이러한 액세스 장치 중 어느 것에 존재하는 지불 애플리케이션 상에 사전 로딩될 수 있고, 각 대리 계정 번호는 호스트 엔티티의 시스템 내에서 통합 플랫폼을 통해 어떠한 기본 소스 계정에 링크될 수 있다.
액세스 장치가 컴퓨터 단말기, 지상회선 또는 셀룰러 전화, PDA, 칩 카드 또는 그 밖의 전자 저장 장치인 경우, 고객은 거래 처리시 통합 플랫폼으로의 전송을 위해, 이러한 액세스 장치로 고객 ID 또는 실제/대리 계정 번호를 입력한다(또는 이것이 이미 액세스 장치에 입력 및 저장된 경우에는 그 번호를 검색한다). 고객은 액세스 장치에 연결된 키보드 또는 키패드를 이용하여 특정 고객 ID 또는 실제/대리 계정 번호를 입력할 수 있다. 여기서, 액세스 장치 및 POS/POA 단말기는, 예를 들면, 입력 및 저장된 고객 ID 또는 실제/대리 계정 번호를 이용하여 온-라인으로 제품을 구매하기 위해 컴퓨터 단말기를 사용하는 고객일 수 있다. 통합 플랫폼으로의 정보 전송은, 이 기술분야에서 알려진 바와 같이, 지상회선(유선) 또는 무선(예로, 적외선 또는 무선-주파수) 통신을 이용하여, 인터넷 또는 다른 데이터 네트워크를 통해 POS/POA 단말기에서 수행될 수 있다.
액세스 장치가 자기띠 카드인 경우, 고객은 카드 상에 고객 ID 또는 실제/대 리 계정 번호를 저장할 수 있고, 이것은 거래 처리시 통합 플랫폼으로 이 번호들을 전송하기 위해 POS/POA에서 판독(swipe)될 수 있다. 고객 ID 번호의 저장을 위해, 자기띠 카드는 종래 신용 카드, ATM/직불 카드 등에서 이 기술분야에 알려진 통상의 방식으로 고객 ID 번호를 저장하는 단일 자기띠를 가질 수 있다. 다수의 실제/대리 계정 번호의 저장을 위해, 자기띠 카드는 카드 상의 다른 위치에 정렬된 다수의 자기띠를 가질 수 있다. 각각의 자기띠는 특정 실제/대리 계정 번호를 저장하고, 고객은 POS/POA 단말기에서 카드 상의 해당 자기띠를 판독함으로써 거래에 사용되는 특정 계정 번호를 선택할 수 있다. 도4의 A 및 B는 각각, 본 발명에서 사용될 수 있는, 2개의 자기띠를 가진 카드 및 4개의 자기띠를 가진 카드의 예를 도시한 것이다. 선택적으로, 자기띠 카드는 그 카드 상의 단일 위치에 단일 자기 영역과, 카드가 POS/POA 단말기에서 (선택된 계정 번호를 나타내는 상이한 링크 데이터를 이용하거나 또는 이용하지 않고) 고객 ID 또는 상이한 실제/대리 계정 번호를 출력할 수 있도록 하는 능동 자기 인코딩 또는 자기 시뮬레이션을 위한 관련 전자장치를 가질 수 있다. 도4의 C는 카드의 일례를 도시하고 있다. 이러한 카드를 이용하여, 고객은 카드 자체에 위치된 스위치 또는 키패드를 통해 계정 선택을 입력함으로써, 거래에 사용할 특정 계정 번호를 선택할 수 있고, 자기 영역은 POS/POA 단말기에서 해당하는 계정 번호를 출력할 수 있다.
액세스 장치가 생물학적 ID 기술을 사용하는 경우, 고객 ID는 지문 스캔 또는 홍채 스캔과 같은 생물학적 스캔에 기반할 수 있다. 이러한 생물학적 기술은 이 기술분야에서 잘 알려져 있다. 따라서, 고객은 통합 플랫폼으로부터 계정 리스트를 액세스하거나, 또는 거래 중에 POS/POA 단말기에서 생물학적 스캔을 먼저 제공함으로써 거래를 수행하기 위해, POS/POA 단말기에서의 입력 장치 또는 액세스 장치에 계정 선택을 입력할 수 있다.
전술한 바와 같이, 통합 플랫폼은, 호스트 엔티티가 대리 계정 번호 중 하나로 수행되었거나 이를 통해 거래를 수신한 경우, 그 번호가 호스트 엔티티가 처리를 실행할 수 있는 기본 소스 계정과 매칭/연관되도록, 매칭 능력을 제공한다.
대리 계정 번호의 다른 장점은 카드를 교환할 필요가 없다는 것이다. 다수의 대리 계정 번호는 각 액세스 장치에 사전 로딩될 수 있기 때문에, 일부 번호가 액세스 장치 상에 휴지 상태로 남아있는 동안에, 일부 번호는 활성화될 수 있다. 따라서, 고객이 하나 또는 그 이상의 기본 소스 계정을 변경하거나 추가하는 경우, 이러한 수정은 새로 수정된 기본 소스 정보를 매칭시키기 위해, 사전 로딩된 대리 계정 번호를 재승인하고 활성화 및/또는 비활성화시킴으로써, 호스트 엔티티 시스템에서 변경될 수 있다. 대리 계정 번호의 또 다른 장점은, 고객이 다수의 다른 계정에 액세스하기 위한 통합 플랫폼을 획득하기 쉽다는 것이다. 이것은, 단지 고객은 링크될 소스 계정에 관한 정보를 제공하고, 그 설정은 호스트 엔티티에 의해 수행될 수 있기 때문이다.
본 발명의 바람직한 실시예에 따르면, 고객은 액세스 장치를 통해 POS 단말기(또는 POA 단말기)에서 요구되는 지불 방법을 선택할 수 있다. 액세스 장치는 1) 예금(credit), 2)넌-캐시백 당좌(checking non-cash back), 3)ATM/캐시백 당좌(checking with ATM/cash-back)를 가질 수 있는 적어도 3개의 지불 선택권이 있다. 예금은 융자 한도(line of credit) 및 대리 계정 번호를 나타내고, 고객은 예금 지불을 위해 자신에게 허용된 하나 또는 그 이상의 융자 한도로부터 특정 예금 계정을 선택할 수 있다. 이러한 예금 계정은 전술한 액세스 장치 상에 사전 로딩되는 대응하는 예금 대리 계정 번호를 갖는다. 그리고 나서, 액세스 장치는 (예금 BIN과) 해당 예금 대리 계정 번호를 POS 단말기로 전송할 것이다. 예금 거래가 통상적으로 처리되는 것과 같이, 이 거래는 단말기 및 지불 네트워크(예로, MasterCard, Visa, AmEx, Discover, Diner's Club)에 의해 처리될 수 있다. 그리고 나서, 호스트 엔티티는 인증을 위한 거래를 지불 네트워크로부터 수신하고, 예금 대리 계정에 대응하는 소스 계정에 대해 정상 인증 표준에 기반하여 처리한다. 그 처리는 호스트 엔티티 시스템 내에서 내부적으로 수행되거나, 후술되는 바와 같이 외부의 처리 네트워크를 통해 외부적으로 수행될 수 있다.
다른 지불 방법인 넌-캐시백 당좌는, 캐시백을 받지 않는 경우, 당좌(체킹) 계정에 대한 거래를 나타내며, 여기서, 대리 계정 번호는 당좌 계정에 사용될 수 있다. 따라서, 캐시백을 받지 않는 POS 또는 POA에서의 당좌 거래에 대해, 액세스 장치는 예금 BIN과 대응하는 당좌 대리 계정 번호를 POS 단말기로 전송할 수 있다. 또한, 해당 당좌 대리 계정 번호는 전술한 바와 같이 액세스 장치에 사전 로딩된다. 이 거래는 오프-라인(즉, 서명-기반) 직불 거래와 유사한 방식으로 처리될 수 있고, 그후 처리를 위해 호스트 엔티티로 라우팅된다. 호스트 엔티티는 전술한 바와 같이 내부적으로 또는 외부적으로 거래를 승인 및 처리할 수 있다.
또 다른 지불 방법은 ATM/캐시백 당좌는 ATM 또는 캐시백 당좌 거래(예로, 캐시백 옵션을 가진 체크 카드 또는 직불 카드) 및 당좌 계정에 링크되는 자신의 실제 계정 번호를 나타낸다. 여기서, POS 또는 POA 에서의 ATM 또는 캐시백 당좌 거래는 실제 계정 번호를 이용하여 처리될 수 있다. 따라서, 대리 계정 번호가 사용되지 않을 수 있고, 지역 EFT(Electronic Funds Transfer) 네트워크(예로, Cirrus, Plus)를 통해 처리될 수 있다. 고객은 PIN에 대해 촉구될 수 있고, 따라서, 그 거래는 EFT 네트워크를 통해 인증될 수 있다. 그리고 나서, 고객은 희망하거나 또는 허용가능한 캐시백을 그 거래로부터 받을 수 있다. 대안적으로, 대리 계정 번호는 또한, 고객이 그 거래로부터 희망하거나 허용가능한 캐시백을 받을 수 있다는 것을 제외하면, 다른 두 방법에 관해 전술한 것과 동일한 방식으로 ATM/캐시백 당좌 거래에 사용될 수 있다. 또한, 상기의 지불 선택의 각 기능을 나타내기 위해 다른 이름이 사용될 수 있다는 것을 주목하여야 한다.
상기의 지불 방법 중 하나 또는 모두에서 대리 계정 번호는 이들 중에서 구별할 수 있는 많은 방식으로 구성될 수 있다. 예를 들면, 각 대리 계정 번호는 다른 대리 계정 번호와는 상이한 하나 또는 다수의 디지트 또는 캐릭터를 가질 수 있다. 대안적으로, 하나 또는 그 이상의 디지트는, 다른 대리 계정 번호 및 통합 계정 번호와는 다른 고유의 대리 계정 번호를 형성하기 위해, 모든 대리 계정 번호에 대해 공통으로 기본 계정 번호의 끝에 추가되거나 삭제될 수 있다. 이러한 대리 계정 번호를 갖는 거래에 포함된 엔티티에 의해 액세스 장치를 통해 특정 대리 계정 번호가 선택될 수 있다.
본 발명의 바람직할 실시예에 따르면, 액세스 장치 상에 디스플레이될 수 있 는 주요 계정 번호와의 연계를 위해, 디폴트 계정(예로, 예금, DDA)이 고객에 의해 선택될 수 있다. 이 주요 계정 번호는 우편 주문(MO), 전화 주문(TO), 또는 인터넷 거래에 사용될 수 있다. 플라스틱 카드 액세스 장치의 경우에, 주요 계정 번호가 카드 상에 양각으로 새겨질 수 있고, 그 번호는 수동(임프린터(imprinter)) POS에서 전사를 위해 사용될 수 있다. 대안예로서, 별도의 애플리케이션이 온-라인 환경에서 대리 계정 개요를 복제하는 인터넷 상에서 사용될 수 있다.
본 발명의 바람직한 실시예에 따르면, 단일 통합 플랫폼에 다수의 소스 계정을 링크시킨 고객은 계정 및 상이한 금융 기관을 통해 자금을 이체할 수 있다. 자금 이체의 가능한 형태는 잔액 이체(balance transfers) 및 순환 지불(recurring payments)을 포함할 수 있지만, 이것으로 제한되지는 않는다. 통합 플랫폼은 또한, 예산 또는 재정 계획에 사용될 수 있는 기본 소스 계정의 활동성 및 잔액의 통합 상태를 제공할 수 있다.
통합 플랫폼은 기본 지불 계정에 대한 계정으로 기재되었지만, 이러한 계정은 지불 계정 뿐만 아니라 비-지불 계정(예로, 상업 로열티 계정, 멤버십 계정 및 ID 계정)에 대한 "게이트웨이(gateway)" 계정이 될 수 있다. 기본 비-지불 계정에 대하여, 각각은 비-지불 대리 계정 번호를 갖는 대리 계정으로 나타낼 수 있다.
이상에서, 본 발명은 바람직한 실시예를 참조하여 기재되었지만, 이 기술분야에서 통상의 지식을 가진 자에게는 이와 동일하거나 유사한 결과를 달성하기 위해 다른 실시예가 수행될 수 있다. 본 발명의 변경 및 수정은 본 명세서를 기반으로 이 기술분야에서 통상의 지식을 가진 자에게는 명백할 것이며, 본 발명은 이러 한 모든 변형예 및 등가물을 포함한다.

Claims (39)

  1. 거래시 사용하기 위한 다수의 소정 계정들을 통합하기 위한 방법에 있어서,
    통합될 다수의 계정의 실제 계정 번호를 획득하는 단계;
    각각의 상기 실제 계정 번호를 다수의 대리(proxy) 계정 번호 중 하나에 할당하는 단계;
    상기 통합된 계정 중 선택된 하나와의 거래를 수행하기 위한 요구로서 상기 대리 계정 번호 중 하나를 수신하는 단계;
    상기 할당 단계에 기반하여, 상기 수신된 대리 계정 번호를 상기 통합된 계정의 상기 실제 계정 번호 중 하나와 매칭시키는 단계; 및
    적어도 상기 매칭된 실제 계정 번호에 기반하여 상기 선택된 계정과의 상기 거래를 처리하는 단계
    를 포함하는 방법.
  2. 제1항에 있어서,
    상기 할당 단계는 상기 실제 계정 번호 중 어느 하나를 상기 대리 계정 번호 중 어느 하나에 할당할 수 있는 능력을 제공하는 단계를 포함하는
    방법.
  3. 제2항에 있어서,
    상기 할당 단계는 새로운 실제 계정 번호를 상기 대리 계정 번호 중 어느 하나에 할당할 수 있는 능력을 제공하는 단계를 더 포함하는
    방법.
  4. 제1항에 있어서,
    상기 처리 단계는 외부 처리 네트워크를 통해 상기 선택된 계정과의 상기 거래를 처리하는 단계를 포함하는
    방법.
  5. 제1항에 있어서,
    상기 다수의 계정은 상이한 호스트 시스템에 의해 관리되는
    방법.
  6. 제5항에 있어서,
    상기 상이한 호스트 시스템은 상이한 금융 기관에 속하는
    방법.
  7. 제1항에 있어서,
    상기 수신 단계는 자기적으로 인코딩된 포맷으로 상기 대리 계정 번호를 수신하는 단계를 포함하는
    방법.
  8. 제1항에 있어서,
    상기 다수의 계정 및 상기 대리 계정 번호 중 적어도 하나는 제1 호스트 시스템에 의해 관리되는
    방법.
  9. 제1항에 있어서,
    상기 거래를 위해 상기 대리 계정 번호 중 하나를 선택할 수 있는 능력을 원격 사용자에게 제공하는 단계
    를 더 포함하고,
    상기 대리 계정 번호를 수신하는 단계는 상기 선택된 대리 계정 번호를 수신 하는 단계를 포함하는
    방법.
  10. 제1항에 있어서,
    상기 거래는 상기 선택된 계정으로부터의 자금을 이용한 제품 또는 서비스의 구매를 포함하는
    방법.
  11. 제1항에 있어서,
    상기 거래는 상기 선택된 계정에 대한 정보의 수정을 포함하는
    방법.
  12. 제1항에 있어서,
    상기 거래는 상기 선택된 계정으로/으로부터의 자금 이체를 포함하는
    방법.
  13. 거래시 사용하기 위한 다수의 계정에 대한 액세스를 제공하기 위한 시스템에 있어서,
    다수의 계정에 대한 대리 계정 정보를 검색할 수 있는 POA(Point-Of-Access) 단말기;
    상기 POA 단말기로부터 상기 대리 계정 정보를 수신할 수 있는 통신 네트워크; 및
    a) 상기 통신 네트워크로부터 상기 대리 계정 정보를 수신하고,
    b) 상기 대리 계정 정보를 상기 다수의 계정에 대한 실제 계정 정보와 매칭시키고,
    c) 상기 매칭된 실제 계정 정보에 기반하여 처리를 위한 상기 다수의 계정에 액세스할 수 있는 제1 호스트 시스템
    을 포함하는 시스템.
  14. 제13항에 있어서,
    상기 POA 단말기에 의한 검색을 위해 상기 대리 계정 정보를 저장하는 액세스 장치
    를 더 포함하는 시스템.
  15. 제14항에 있어서,
    상기 대리 계정 정보는 상기 POA 단말기에서의 검색을 위해 상기 액세스 장치 상에 자기적으로 인코딩된 포맷으로 저장되는
    시스템.
  16. 제15항에 있어서,
    상기 액세스 장치는 상기 다수의 계정 중 하나의 상기 대리 계정 정보를 각각 제공하는 다수의 자기띠(magnetic stripes)를 갖는 카드인
    시스템.
  17. 제15항에 있어서,
    상기 액세스 장치는 하나 또는 그 이상의 상기 다수의 계정의 상기 대리 계정 정보를 제공하기 위해, 단일 위치에 하나의 자기 영역을 갖는 카드인
    시스템.
  18. 제14항에 있어서,
    상기 액세스 장치는 컴퓨터 단말기, 지상회선 전화, 셀룰러 전화, PDA, 자기띠 카드, 스마트 카드, 텔레비전, 터치 스크린, 대화형 음성 및/또는 터치톤 단말기, 비디오 스크린 또는 생물학적 식별 수단인
    시스템.
  19. 제13항에 있어서,
    상기 다수의 계정에 대한 상기 대리 계정 정보 및 상기 다수의 계정은 상기 제1 호스트 시스템에 의해 관리되는
    시스템.
  20. 제13항에 있어서,
    상기 다수의 계정 중 적어도 하나는 상기 제1 호스트 시스템 외부의 제2 호스트 시스템에 의해 관리되는
    시스템.
  21. 제20항에 있어서,
    상기 제1 처리 시스템이 상기 제2 호스트 시스템에 의해 관리되는 상기 적어 도 하나의 계정을 처리하기 위해, 상기 제1 호스트 시스템 외부의 처리 네트워크
    를 더 포함하는 시스템.
  22. 제13항에 있어서,
    상기 다수의 계정 중 하나에 대한 상기 대리 계정 정보는 상기 POA 단말기에서의 검색을 위해 선택될 수 있는
    시스템.
  23. 제13항에 있어서,
    상기 다수의 계정은 소비가 지불 계정을 포함하는
    시스템.
  24. 제13항에 있어서,
    상기 다수의 계정은 소비자 비-지불 계정을 포함하는
    시스템.
  25. 제13항에 있어서,
    상기 다수의 계정은 소비자 지불 계정 및 소비자 비-지불 계정을 포함하는
    시스템.
  26. 제1항에 있어서,
    상기 수신 단계는 컴퓨터 단말기, 지상회선 전화, 셀룰러 전화, PDA, 자기띠 카드, 스마트 카드, 텔레비전, 터치 스크린, 대화형 음성 및/또는 터치톤 단말기, 비디오 스크린 또는 생물학적 식별 수단으로부터 상기 대리 계정 정보를 수신하는 단계를 포함하는
    방법.
  27. 제12항에 있어서,
    상기 자금 이체는 잔액 이체(balance transfer) 또는 순환 지불(recurring payment)을 포함하는
    방법.
  28. 제1항에 있어서,
    상기 처리 단계는 주기적으로 상기 선택된 계정과의 상기 거래를 처리하는 단계를 포함하는
    방법.
  29. 거래시 사용하기 위한 다수의 소정 계정을 단일 액세스 장치로 통합하기 위한 방법에 있어서,
    통합될 다수의 계정의 실제 계정 번호를 획득하는 단계;
    상기 통합된 계정과 액세스 장치에 연관되는 ID를 제공하는 단계;
    상기 통합된 계정 중 선택된 하나와의 거래를 수행하기 위한 요구로서 상기 액세스 장치로부터의 계정의 선택에 대한 정보와 함께 상기 ID 번호를 수신하는 단계;
    상기 선택된 계정에 대한 상기 정보를 상기 ID 번호를 상기 통합된 계정의 상기 실제 계정 번호 중 하나와 매칭시키는 단계; 및
    적어도 상기 매칭된 실제 계정 번호에 기반하여 상기 선택된 통합 계정과의 상기 거래를 처리하는 단계
    를 포함하는 방법.
  30. 제29항에 있어서,
    상기 처리 단계는 외부 처리 네트워크를 통해 상기 선택된 통합 계정과의 상기 거래를 처리하는 단계를 포함하는
    방법.
  31. 제29항에 있어서,
    상기 다수의 계정은 상이한 호스트 시스템에 의해 관리되는
    방법.
  32. 제31항에 있어서,
    상기 상이한 호스트 시스템은 상이한 금융 기관에 속하는
    방법.
  33. 제29항에 있어서,
    상기 수신 단계는 상기 액세스 장치로부터 상기 선택된 계정에 대한 상기 정보 및 상기 ID 번호를 자기적으로 인코딩된 포맷으로 수신하는 단계를 포함하는
    방법.
  34. 제29항에 있어서,
    상기 수신 단계는 컴퓨터 단말기, 지상회선 전화, 셀룰러 전화, PDA, 자기띠 카드, 스마트 카드, 텔레비전, 터치 스크린, 대화형 음성 및/또는 터치톤 단말기, 비디오 스크린 또는 생물학적 식별 수단으로부터 상기 선택된 계정에 대한 상기 정보 및 상기 ID 번호를 수신하는 단계를 포함하는
    방법.
  35. 제29항에 있어서,
    상기 다수의 계정 및 상기 실제 계정 번호 중 적어도 하나는 제1 호스트 시스템에 의해 관리되는
    방법.
  36. 제29항에 있어서,
    상기 거래는 상기 선택된 계정으로부터의 자금을 이용한 제품 또는 서비스의 구매를 포함하는
    방법.
  37. 제29항에 있어서,
    상기 거래는 상기 선택된 계정에 대한 정보의 수정을 포함하는
    방법.
  38. 제29항에 있어서,
    상기 거래는 상기 선택된 계정으로/으로부터의 자금 이체를 포함하는
    방법.
  39. 제29항에 있어서,
    상기 처리 단계는 주기적으로 상기 선택된 계정과의 상기 거래를 처리하는 단계를 포함하는
    방법.
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