DE60104518T2 - Bankensystem mit verbesserter identifizierung von finanzbuchhaltungskonten - Google Patents

Bankensystem mit verbesserter identifizierung von finanzbuchhaltungskonten Download PDF

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Description

  • GEBIET DER ERFINDUNG
  • Diese Erfindung betrifft ein Bankensystem mit verbesserter Identifizierung von Finanzbuchhaltungskonten, welches zum Zweck der Durchführung geschäftlicher Transaktionen verwendet wird, und insbesondere ein Bankensystem, welches eine Vorkehrung für die Überweisung von Geldmitteln oder anderen einlösbaren Werten von einem Konto auf ein anderes Konto auf Veranlassung einer Person oder Agentur, welche nicht das Finanzinstitut ist, in dessen Computersystem das Konto verwaltet wird.
  • Insbesondere betrifft die Erfindung auch ein Bankensystem, in welchem ein Kontoinhaber über die Möglichkeit verfügt, durch Bedienung eines Ferngeräts, für gewöhnlich eines drahtlosen mobilen Geräts, Geldmittel von einem bestimmten Konto, über das er oder sie die Kontrolle hat, auf ein anderes Konto zu überweisen, wobei derartige Transaktionen gegebenenfalls parallel mit anderen Finanztransaktionen, welche dasselbe Konto betreffen, durchgeführt werden, wobei das Clearing, soweit die Transaktionen, die auf Veranlassung des Kunden durchgeführt werden, betroffen sind, eventuell, jedoch nicht unbedingt, in Echtzeit durchgeführt wird.
  • HINTERGRUND DER ERFINDUNG
  • Es gibt eine Reihe verschiedener Vorschläge, die in dem Bestreben unterbreitet wurden, die Nachteile der Verwendung von Bargeld bei alltäglichen Finanztransaktionen oder periodischen Transaktionen, beispielsweise bei der Begleichung monatlicher Kosten und dergleichen, zu vermeiden. Zu diesen Nachteilen zählen selbstverständlich die Gefahr, entweder Bargeld zu verlieren oder darum betrogen oder einfach dessen beraubt zu werden. Viele der Vorschläge umfassten die Verwendung elektronischer Brieftaschen, beispielsweise Smart-Cards, auf welche elektronisches Geld geladen wird und welche, wenn das elektronische Geld ausgegeben wird, entladen werden, indem das elektronische Geld, das sich im elektronischen Speicher der Brieftasche befindet, auf ein Gerät eines Empfängers, beispielsweise eine andere Smart-Card, welche einen elektronischen Speicher aufweist, überwiesen wird. Zwar weisen diese Anordnungen gewisse Vorteile gegenüber der Verwendung von Bargeld auf, jedoch sind die elektronischen Brieftaschen selbst stets anfällig gegenüber Diebstahl oder Verlust und müssen darüber hinaus von Zeit zu Zeit wiederaufgeladen werden.
  • Folglich wurden andere Vorschläge unterbreitet, welche das direkte Belasten des und Gutschreiben auf das Bankkonto(s) eines Kunden (wie in diesem Dokument allgemeinen definiert ist) auf Veranlassung des Kunden selbst und von einem entfernten Standort aus umfassen. Diese Anordnungen werden immer attraktiver, da sie die offensichtlichen Gefahren jedweder Art von körperlichem Gebilde, welches den Zweck einer elektronischen Brieftasche erfüllt, vermeiden.
  • Eine Form von Gerät, welche als Gerät zum Durchführen der Fernüberweisung von Geldmitteln von einem Konto auf ein anderes vorgeschlagen wurde, ist ein mobiles Drahtlosgerät, vorzugsweise ein Mobiltelefon und insbesondere ein Zellulartelefon.
  • Natürlich muss die Bankkontonummer von sowohl dem zu belastenden Konto als auch von dem Konto, auf das eine Gutschrift erfolgen soll, immer dann zur Verwendung verfügbar sein, wenn eine Transaktion durchgeführt werden soll, und in der Regel sind die herkömmlichen Bankkontonummern komplexe Nummern, die erstellt werden, um Banknummeriernormen zu entsprechen. Derartige Nummern sind somit im Allgemeinen ziemlich schwer zu merken. Natürlich können gewisse der Nummern in dem Speicher in dem elektronischen Gerät, das verwendet wird, um eine derartige Fernüberweisung von Geldmitteln durchzuführen, abgelegt werden, jedoch wird es zahlreiche Situationen geben, bei denen die Nummer einer Partei zu der anderen Partei übertragen werden muss.
  • Zudem streben die vorgeschlagenen technisch ausgefeilteren Systeme nicht an, den Zugriff auf derartige Banking-Einrichtungen auf die ausschließliche Verwendung eines einzigen elektronischen Geräts, beispielsweise eines mobilen Drahtlosgeräts, zu beschränken. Sie verfolgen das Ziel, eine höhere Flexibilität zu ermöglichen, so dass, wenn das elektronische Gerät gestohlen wird, nicht richtig funktioniert oder einfach nicht verfügbar ist, der Kunde immer noch auf das entsprechende Bankkonto zugreifen kann, um Finanztransaktionen mittels anderer Kommunikationsgeräte durchzuführen, beispielsweise mittels eines Computers und eines Modems; einer Landleitung, eines Call-Centers oder eines anderen Geräts, das in der Lage ist, mit dem Computersystem der Bank über drahtlose oder festverdrahtete Verbindungen zu kommunizieren. Allerdings muss, um dies zu tun, der Kunde über die entsprechende Bankkontonummer verfügen, und die beste Methode, um sicherzustellen, dass diese jederzeit verfügbar ist, ist, sie sich zu merken. Das Problem ist, dass die komplizierten Nummern, welche Bankkonten gemäß Banknummeriernormen zugewiesen werden, überaus schwer zu merken sind.
  • WO 98 42173 A offenbart ein Verfahren zum Verwenden von Banking-Diensten über ein digitales Zellenfunksystem. Eine erste Kurzmitteilung wird von dem Terminal des Benutzers über ein Zellenfunknetz zu einer Kurzmitteilungs-Servicezentrale übertragen, die Kurzmitteilung wird von der Kurzmitteilungs-Servicezentrale zu dem Benutzerschnittstellenserver einer Bank weitergeleitet, wobei Daten, welche in der ersten Kurzmitteilung enthalten sind, von dem Benutzerschnittstellenserver zur Selbstbedienungseinheit der Bank übertragen werden. Ausgehend von den Daten, die in der ersten Kurzmitteilung enthalten sind, wird ein erster Banking-Dienst durchgeführt. Eine erste Antwort, die das Ergebnis des ersten Banking-Dienstes darstellt, wird von der Selbstbedienungseinheit der Bank zum Benutzerschnittstellenserver übertragen, und die erste Antwort ist in einer zweiten Kurzmitteilung enthalten, welche von dem Benutzerschnittstellenserver über die Kurzmitteilungs-Servicezentrale und das Zellenfunknetz zum Terminal des Benutzers übermittelt wird. Die Kurzmitteilung enthält Datenfelder wie Kontonummer, Benutzername, Befehlscode usw.
  • AUFGABE DER ERFINDUNG
  • Demzufolge ist es eine Aufgabe der Erfindung, ein Bankensystem zur Identifizierung von Bankkonten bereitzustellen, bei dem es nicht mehr notwendig ist, sich komplexe Kontonummern, die von der Bank zugewiesen werden und Banknummeriernormen entsprechen, zu merken.
  • DEFINITIONEN
  • In diesem Dokument versteht es sich, dass die folgenden Begriffe die in der Folge angeführten Bedeutungen haben.
  • "Bank" bezeichnet jedwedes Finanzinstitut, das dem Geschäft des Überweisens von Geldmitteln, die für einen Kunden verwahrt oder diesem leihweise zur Verfügung gestellt werden und die in einem Computerdatensatz registriert sind, von diesem Datensatz zu einem Computerdatensatz eines anderen Kunden von dieser oder einer anderen Bank nachgeht, unabhängig davon, ob das Institut die lokalen oder nationalen Anforderungen für den Handel unter dem Namen einer Bank erfüllt.
  • "Gecleart", "Clearing" oder jedwede andere Form des Wortes, angewandt auf eine Transaktion, bedeutet, dass die entsprechende Gutschrift zur Verwendung durch den Empfänger ohne Einschränkung durch den computerisierten Server, in welchem der entsprechende Finanz-Datensatz abgelegt ist, verfügbar geworden ist.
  • "Herkömmliche Banking-Transaktionen" umfasst jene, welche in Bezug auf ein Girokonto durchgeführt werden und die Verwendung von Schecks und/oder Geldautomatenzugang und/oder Computer- oder Landleitungs-Telefonbanking-Zugang miteinschließen, auf ein Sparkonto, ein Kreditkarten- oder Debitkartenkonto oder ein Überweisungskonto durchgeführt werden.
  • "Elektronische Geldbörse" umfasst "elektronische Brieftaschen" und andere Äquivalente und soll jedweden elektronischen Speicher zum Enthalten von Daten bezeichnen, welche einen positiven Saldo von einlösbaren Werteinheiten, für gewöhnlich, jedoch nicht unbedingt, Währungseinheiten darstellen, die im Allgemeinen als elektronisches Geld oder e-Cash bezeichnet werden und im Allgemeinen, wie und wann dies gewünscht ist, durch oder für den Inhaber durch eine einfache Überweisung offline in Bezug auf jedwede Bank oder jedwedes Kreditkarteninstitut verwendet werden können.
  • "Finanz-Datensatz" soll jedweden Datensatz bezeichnen, welcher Daten hinsichtlich eines Geldbetrags umfasst, der in Währungseinheiten ausgedrückt ist, oder einen Datensatz über eine Anzahl eines beliebigen anderen Typs von einlösbaren oder verbrauchbaren Einheiten, die einen Wert besitzen.
  • "Irreversibel" angewandt auf eine Transaktion bedeutet, dass, bei Nichtvorliegen von kriminellen Handlungen (einschließlich Betrug) oder Verarbeitungsfehlern (ob nun hardware- oder softwarebezogen), die Transaktion nicht rückgängig gemacht werden kann, es sei denn auf Veranlassung des Empfängers.
  • "Händler" soll alle Lieferanten von Waren und Dienstleistungen aller Arten umfassen, die teilnehmende Systemmitglieder wie in diesem Dokument definiert sein können, wobei diesen jedoch unabhängig von einer derartigen Mitgliedschaft ein Finanz-Datensatz in einem computerisierten Server der Erfindung wie unten definiert zugewiesen wurde.
  • "Mobiles Gerät" bezeichnet jedwedes Gerät, das über ein drahtloses Netz kommuniziert, welches durch einen Service-Provider betrieben wird und Mobiltelefone umfasst, jedoch nicht unbedingt die Form eines Telefons aufweisen muss.
  • "Teilnehmendes Systemmitglied" soll jedweden Teilnehmer eines drahtlosen Netzes bezeichnen, das einen Teil eines Systems gemäß dieser Erfindung wie in der Folge definiert bildet, und umfasst Mobiltelefonteilnehmer sowie Benutzer von im Voraus bezahlten Zellular- oder Mobildiensten, welche einen Teil eines derartigen Systems bilden.
  • "Region", "regional" oder jedwede andere Form des Wortes, angewandt auf jedwede Körperschaft umfassend teilnehmende Systemmitglieder, Händler, Verkäufer, Service-Provider und Banken, soll einen Abschnitt eines Ganzen, beispielsweise eines Landes, einer Provinz, eines klar definierten Wirtschaftssektors, einer bestimmten Kategorie, eines bestimmten anerkannten elektronisch definierten Bereichs oder einer bestimmten anerkannten elektronisch definierten Zone, eines definierten Telekommunikationsgebiets oder – Providers, eines vordefinierten postalischen Gebiets oder jedweden anderen Abschnitt eines Ganzen, wie es im Kontext dieses Dokuments und in der Praxis logischen Sinn ergeben könnte, bezeichnen.
  • "Abgerechnet", "Abrechnung" oder jedwede andere Form des Wortes, angewandt auf eine Transaktion, bezeichnet die endgültige Überweisung von Geld oder anderen Werteinheiten, beispielsweise zwischen Finanzinstituten; zwischen Finanz instituten und einer Zentralbank; zwischen Finanzinstituten und computerisierten Servern gemäß dieser Erfindung; oder zwischen verschiedenen computerisierten Servern gemäß dieser Erfindung; welche im Allgemeinen auf periodischer Basis (beispielsweise täglich oder wöchentlich) erfolgen und wobei eine Aufrechnung in Bezug auf eine Mehrzahl und oftmals eine große Anzahl von Transaktionen, um eine einzige Nettoüberweisung von Geld oder Werteinheiten zu ergeben, verwendet werden kann oder nicht.
  • "Untersystem" soll jedwede Modifikationen und/oder Hinzufügungen bezeichnen, welche an der Software und/oder Hardware eines Bankensystems herkömmlicher Art zum Zweck der Ermöglichens der Transaktionen dieser Erfindung, die parallel zu herkömmlichen Banktransaktionen durchzuführen sind, vorgenommen werden, unabhängig davon, ob die Software und Hardware des Untersystems gesondert von dem Bankensystem, mit welchem es kompliziert verquickt sein kann, identifizierbar ist.
  • "Verkäufer" soll alle Lieferanten von Waren und Dienstleistungen aller Arten umfassen, welche nicht über einen Finanz-Datensatz verfügen, wie er in diesem Dokument definiert wird.
  • KURZDARSTELLUNG DER ERFINDUNG
  • Gemäß dieser Erfindung wird ein computergestütztes Bankensystem bereitgestellt, umfassend Bankensoftware und -hardware zur Bereitstellung einer Datenbank, in welcher den Kunden einer Bank jeweils ein Finanz-Datensatz zugeordnet wird, in dem Daten betreffend vom jeweiligen Kunden durchgeführte Transaktionen zusammen mit anderen von der Bank oder dem Kunden als notwendig oder geeignet angesehenen kundenbezogenen Daten registriert werden, wobei jeder Datensatz mit einer in Übereinstimmung mit Banknummerierungsstandards erstellten Kontonummer identifiziert wird, und worin die Bankensoftware Programmmaterial enthält, mit dem zumindest einige der Bankkunden als teilnehmende Systemmitglieder (wie in diesem Dokument definiert) agieren können, wobei jedes teilnehmende Systemmitglied Zugang zu einem Ferngerät hat, das zur Kommunikation mit dem computergestützten Banksystem konzipiert ist, so dass Finanztransaktionen durch Fernbetrieb des Ferngeräts eines teilnehmenden Systemmitglieds durchgeführt werden können, was zu einer Belastung eines einem instruierenden teilnehmenden Systemmitglied zugeordneten Datensatzes und zu einer Gutschrift auf einem davon unterschiedlichen, einem selbst, einem anderen teilnehmenden Systemmitglied oder einem Händler zugeordneten Datensatzes führt, welches System dadurch gekennzeichnet ist, dass eine von der entsprechenden Nummer des Bankkontos unterschiedliche Kommunikationsnummer mit dem Datensatz verknüpft ist, so dass die Kommunikationsnummer in Mitteilungen vom Ferngerät, um Transaktionen in dem entsprechenden Datensatz des Kontos durchzuführen, inkorporiert werden kann, wobei die Kommunikationsnummer durch mindestens zwei Zeichenketten-Komponenten aus Nummern und/oder Buchstaben gebildet ist, von denen eines eine dem teilnehmenden Systemmitglied regional eindeutig zugeordnete Nummer und das andere eine der jeweiligen Bank zumindest auf regionaler Basis eindeutig zugeordnete Bankleitzahl darstellt.
  • Weitere Merkmale der Erfindung sehen vor, dass die Bankensoftware und -hardware die Durchführung von herkömmlichen Banktransaktionen ermöglicht, wobei das System eine Software und jedwede notwendige Hardware zur Schaffung eines Untersystems enthält, in welchem diese Transaktionen unter Verwendung eines Ferngeräts durchgeführt werden können; dass das Ferngerät ein mobiles Drahtlosgerät, beispielsweise ein Mobiltelefon, insbesondere ein Zellulartelefon, ist; dass die Nummer, welche für das teilnehmende Systemmitglied regional eindeutig ist, die Telefonnummer des Mitglieds, beispielsweise eine Zellulartelefonnummer, die gesamte oder ein Teil einer nationalen oder regionalen Identitätsnummer oder eine Pager-, E-Mail- oder ähnliche eindeutige Adresse oder Kennzeichnung ist; dass die Kommunikationsnummer eine dritte Zeichenkette aus Nummern und/oder Buchstaben enthält, welche den mobilen Betreiber- oder Telekommunikationsgebietscode darstellt, und auch wahlweise eine vierte Zeichenkette enthält, welche den internationalen Einwahlcode des jeweiligen Landes darstellt; und dass die Kommunikationsnummer eine Prüfziffer, beispielsweise die Luhn-Prüfziffer, enthält.
  • Es versteht sich, dass eine Kommunikationsnummer, welche alle vier Zeichenketten aus Nummern und/oder Buchstaben umfasst, im Allgemeinen global inhärent eindeutig ist.
  • Die Bankleitzahl kann ein Teil oder die Gesamtheit der gängigen, gemeinhin verwendeten sechs- oder achtstelligen Bankidentifikationsnummer (BIN) oder Institutsidentifikationsnummer (IIN) sein. Allerdings wird bei der bevorzugten Form der Erfindung, bei welcher die Kommunikationsnummer sowohl einen Landescode als auch einen Telekommunikationsgebietscode oder mobilen Betreibercode umfasst, in Erwägung gezogen, dass eine zwei- oder dreistellige Bankleitzahl, welche nicht mit der BIN oder IIN verwandt ist, verwendet wird und ausreichend sein wird, da die Region durch den Landescode und den Telekommunikationsgebiets- oder Betreibercode relativ eng eingeschränkt wird. Es ist auch festzuhalten, dass in Fällen, in denen eine Bank mehr als eine offizielle BIN oder IIN besitzt, die oben genannte Bankleitzahl eventuell eine bestimmte BIN oder IIN identifiziert.
  • Die Bankkontonummer, welche den Banknummeriernormen entspricht, besteht im Allgemeinen aus einer sechs- bis achtstelligen BIN-Nummer, gefolgt von einer Kontonummer und einer Prüfziffer. Diese Nummern sind für die meisten Leute völlig bedeutungslos und demnach überaus schwer zu merken.
  • Das Eingeben einer derartigen Nummer oder das Übertragen derselben zu einer anderen Partei, um dieser zu ermöglichen, eine Transaktion durchzuführen, wie und wann dies erforderlich ist, wäre gelinde gesagt mühsam.
  • Sich eine durch die Erfindung vorgesehene Kommunikationsnummer zu merken würde hingegen eine minimale Anstrengung erfordern. Die bevorzugte Kommunikationsnummer würde zweckmäßigerweise mit dem zweistelligen internationalen Einwahlcode beginnen, gefolgt von dem zwei-, drei- oder vierstelligen nationalen Gebietscode oder nationalen mobilen Betreibercode und danach der Teilnehmermobiltelefonnummer oder der nationalen Identitätsnummer des Teilnehmers oder einem Teil davon. Auf diese folgt eine zwei- oder dreistellige Bankleitzahl, welche wiederum von einer abschließenden Prüfziffer gefolgt ist. Der einzige neue Teil, welchen sich ein Kunde wirklich merken muss, ist die Bankleitzahl und die Prüfziffer.
  • Der computerisierte Server verknüpft die Kontonummer einfach mit der Kommunikationsnummer, so dass jedes Mal, wenn die Kommunikationsnummer verwendet wird, auf das richtige Konto zugegriffen wird.
  • Zu Gunsten des eingehenderen Verstehens der Erfindung wird nunmehr ein Bankensystem, welches die erfindungsgemäßen Merkmale einbindet, mit Bezugnahme auf die beiliegenden Zeichnungen beschrieben.
  • KURZE BESCHREIBUNG DER ZEICHNUNGEN
  • Es zeigen:
  • 1 ein schematisches Diagramm eines Systems gemäß der Erfindung; und
  • 2 ein Blockdiagramm eines Zellulartelefons, welches einen Teil des in 1 veranschaulichten Systems bildet.
  • AUSFÜHRLICHE BESCHREIBUNG MIT BEZUGNAHME AUF DIE ZEICHNUNGEN
  • Bei dieser Ausführungsform der Erfindung umfasst ein herkömmliches computergestütztes Bankensystem (100) herkömmliche Bankensysteme, die im Allgemeinen das übliche Girokontensystem (101) und das Geldautomatensystem (102) umfassen.
  • Der ausführliche Betrieb derartiger Systeme ist im Stand der Technik bestens bekannt und wird in diesem Dokument nicht weiter beschrieben.
  • Dieses System wird hinzugefügt, um ein Untersystem bereitzustellen, welches parallel mit den herkömmlichen Bankensystemen wie folgt betrieben wird.
  • Die vorliegende Ausführungsform der Erfindung wird einfach beispielhaft als auf ein Untersystem angewandt beschrieben, auf das durch Verwendung von, nebst anderen Geräten, Zellulartelefonen zugegriffen werden soll, in welchen ein Mikroprozessor und ein Speicher in einem Telefon, oft in einer SIM-Karte, welche in jedem der entsprechenden Zellulartelefone entfernbar festgehalten wird, enthalten ist. Allerdings ist es für einschlägig versierte Fachleute ziemlich augenscheinlich, dass sich das System genauso gut jedwedes anderen Typs von Zellular- oder Mobiltelefon oder anderen geeigneten Drahtlosgeräts oder anderen Ferngeräts und zugeordneten Netzes bedienen kann und dass der Begriff Zellulartelefon im Folgenden durch ein derartiges anderes geeignetes Gerät ersetzt werden kann. Auch ein Einzelsystem umfasst im Allgemeinen die Verwendung einer Mehrzahl verschiedener drahtloser und anderer Fernkommunikationsgeräte, wie aus einer Lektüre dieses Dokuments augenscheinlich wird, wenngleich zu Gunsten der Einfachheit der Beschrei bung Zellulartelefone verwendet werden, um ein Bankensystem, das sich der Erfindung bedient, beispielhaft darzulegen.
  • Das Untersystem zum Durchführen geschäftlicher Transaktionen gestattet es jedweder Anzahl von Kunden der Bank teilnehmende Systemmitglieder (wie in diesem Dokument definiert) zu werden, von denen jedes in diesem Fall über ein Zellulartelefon (1) verfügt, welches eine SIM-Karte (2) umfasst oder einen alternativen Speicher aufweist, der speziell ausgewählt wurde, um sich für die Zwecke des Implementierens der Erfindung wie unten beschrieben zu eignen. Die Zellulartelefone (in diesem Fall SIM-Karten) sind jeweils mit herkömmlichen Anwendungen und Daten, wie durch die Bezugszahl (3) (siehe 2) angegeben wird, wie auch mit zusätzlichen Anwendungen und zusätzlichen Daten, die für die Implementierung eines Untersystems gemäß der Erfindung, wie durch die Bezugszahl (4) in 2 angegeben wird, vorprogrammiert, um zu ermöglichen, dass das Zellulartelefon als Ferngerät verwendet werden kann, wodurch geschäftliche Transaktionen durchgeführt werden können, wie aus Folgendem deutlicher hervorgehen wird.
  • Festzuhalten ist, dass die teilnehmenden Systemmitglieder nicht alle zu demselben Netz gehören müssen und dass eine Mehrzahl von Netzen beteiligt sein kann, ohne den Betrieb des Systems der Erfindung auf irgendeine Weise nachteilig zu beeinflussen.
  • Die herkömmlichen Programme und Daten umfassen Daten, welche umfassen: die Zellulartelefonnummer; die herkömmliche Zugangs-PIN-Nummer; jedwede andere Sicherheitsnummer oder andere persönliche Kennung, beispielsweise eine, welche sich eines biometrischen Merkmals bedient; und das herkömmliche Menü und Daten betreffend gespeicherte Telefonnummern, Adressen, Kurzmitteilungen usw., welche je nach Bedarf zu verwenden, zu verarbeiten oder zu senden sind.
  • Die zusätzlichen Programmanwendungen und Menüstrukturen ermöglichen es, geschäftliche Transaktionen unter Verwendung einer zusätzlichen PIN-Nummer oder persönlichen Kennung, beispielsweise einer biometrischen Kennung, durchzuführen. Die Menüpunkte können selektiv Zugriff auf eine Vielfalt verschiedener finanzieller und anderer Transaktionen ermöglichen. Die zusätzlichen Anwendungen können auch ein Programm umfassen, welches die Fähigkeit vorsieht, Menüpunkte aus der Ferne über verteilte Mitteilungen, die von dem Untersystem (siehe unten) ausgehen und aktualisierte Menüdaten enthalten, zu aktualisieren und auch die Einstellungen in einem bestimmten Zellulartelefon zu ändern.
  • Jeder zusätzliche Menüpunkt weist diesem zugeordnet eine voreingestellte Standardmitteilung auf, welche eine im Wesentlichen vollständige Anweisung ist, die lediglich eine kleine Menge Daten erfordert, um sie zu vervollständigen, beispielsweise die Identität des Empfängers; den zu überweisenden Betrag; und die zusätzliche PIN-Nummer oder andere Sicherheitseingabe. Die Identität des Empfängers kann sogar aus einem Untermenü ausgewählt werden, in dem eine kundenspezifische Liste möglicher Empfänger enthalten sein kann. Die zusätzlichen Daten können umfassen: Kontendetails, welche ausgewählte andere Institutionen vom Bank-, Einzelhandel- oder Diensttyp betreffen können; ausgewählte Händler; ausgewählte Verkäufer; zugeordnete Rundsende- oder Informationsdienste; und andere ähnliche Fernbankensysteme oder eigenständige computerisierte Server in andere geografischen Gegenden oder Ländern. Ein Beispiel für die allgemeine Anordnung eines Teils einer zusätzlichen Menüstruktur des Zellulartelefons ist in 2 abgebildet.
  • Der grundlegende und wichtigste zusätzliche Menüpunkt (111), und zwar Finanztransaktionen, kann zunächst in lokale (112); internationale (113); Abfrage- (114) und Berechtigungsanforderungstätigkeiten (115) unterteilt sein.
  • Es kann auch eine Vorkehrung für zusätzliche Punkte (116) getroffen werden. Auf der nächsten darunterliegenden Ebene können beispielsweise lokale Transaktionen (112) unterteilt sein in: Transaktionen zwischen teilnehmenden Systemmitgliedern (117); Transaktionen mit Händlern (118) (welche nicht unbedingt über ein Zellulartelefon als solches verfügen, jedoch definitionsgemäß einen Finanz-Datensatz haben); und Transaktionen zwischen einem teilnehmenden Systemmitglied und einem teilnehmenden Bankinstitut (119). Es kann auch zweckmäßig sein, Transaktionen zwischen eigenen Konten (120) als eigenen Menüpunkt vorzusehen.
  • Das Maß, in welchem die zusätzlichen Menüpunkte und Daten durch das Zellulartelefon selbst mitgeführt werden, hängt großteils von der Kapazität des Speichers (in dem vorliegenden Fall der SIM-Karte) im mobilen Gerät und des zugeordneten Mikroprozessors ab. Demnach liegen in der umfassendsten Form, was das Zellulartelefon angeht, alle Anwendungen und Daten, welche durch die zusätzlichen Menüstrukturen veranlasst werden, resident im Speicher des Zellulartelefons. In anderen Fällen kann ein kleinerer Teil jener Anwendungen und Daten vorliegen, jedoch auf jeden Fall, was immer erforderlich ist, um die unten dargelegten Zielsetzungen zu erreichen. Die kleinste Menge liegt zwangsläufig bei jenen Fällen vor, bei denen das Zellulartelefon einen Browser zum Zugreifen auf die erforderlichen Anwendungen und Daten aufweist, welche dann beispielsweise auf dem Server gehalten werden können.
  • Das Zellulartelefon ist programmiert, um mittels einer geeigneten interpretierenden Software (6) mit dem Untersystem (7) des Bankensystems zu kommunizieren, wobei die Kommunikation über das zugeordnete Zellularnetz (5) erfolgt.
  • Das Untersystem (7) ist programmiert, um Anweisungen nicht nur von den Zellulartelefonen entgegenzunehmen, sondern auch von einem Computer, beispielsweise von einem Laptop-Computer (8); über das Internet, wie durch Bezugszahl (9) gekennzeichnet ist, wie auch von Call-Centers, welche durch die Bezugszahl (10) gekennzeichnet sind; oder sogar über Intranet, wie durch die Bezugszahl (11) gekennzeichnet ist.
  • Teilnehmende Systemmitglieder können demnach als Alternative Transaktionen von einem Ferntelefon (12) aus und über eine Landleitung (13) durch Anruf im Call-Center oder mittels eines Computers über das Internet durchführen.
  • Schließlich ist das computergestützte Bankensystem auch mit anderen Bankensystemen (100a), die ähnliche Untersysteme (7a) aufweisen, und mit ähnlichen eigenständigen computerisierten Servern (7b) verbunden, welche in verschiedenen geografischen Gegenden oder in verschiedenen Ländern angeordnet sein können, wobei jedes dieser seine eigene Menge von teilnehmenden Systemmitgliedern und Händlern aufweist.
  • Das computergestützte Bankensystem in dieser Ausführungsform der Erfindung sieht einen Finanz-Datensatz für jeden Kunden und somit für jedes teilnehmende Systemmitglied und jeden Händler vor.
  • Jeder Datensatz wird durch seine herkömmliche Bankkontonummer identifiziert, die generiert wird, um Banknummeriernormen zu entsprechen. Allerdings kann auf jeden Datensatz eines teilnehmenden Systemmitglieds, wie von dieser Erfindung vorgesehen, auch durch Verwendung einer Kommunikationsnummer zugegriffen werden, welche als zumindest einen Teil davon bei dieser Ausführungsform die Zellulartelefonnummer umfasst. In einem derartigen Fall wird der Computer der Bank programmiert, um die Kommunikationsnummer der offiziellen Bankkontonummer zuzuordnen. Vorzugsweise ist die Kommunikationsnummer auf einer internationalen Ebene strukturiert.
  • Die Kommunikationsnummer kann demnach strukturiert sein als zweistelliger internationaler Einwahlcode, gefolgt von einem zwei-, drei- oder vierstelligen nationalen Gebietscode oder nationalen mobilen Betreibercode und danach der Teilnehmermobiltelefonnummer. Auf diese könnte eine zwei- oder dreistellige Bankleitzahl (welche allgemein keine Ähnlichkeit mit der BIN- oder INN-Nummer aufweist) folgen, auf welche ihrerseits eine abschließende Prüfziffer folgt.
  • Die einzigen neuen Informationen, welche sich ein Kunde wirklich merken muss, sind die Bank- oder Serverleitzahl und die Prüfziffer.
  • Beispielsweise könnte eine Kommunikationsnummer folgendermaßen aussehen:
    +27823918711015.
  • Diese setzt sich aus den folgenden Zeichenkettenkomponenten zusammen:
    + ist ein Zeichen, um die Kommunikationsnummer einzuleiten;
    27 ist der internationale Landeseinwahlcode;
    82 ist der mobile Betreibercode;
    3918711 ist die Teilnehmerkennzeichnungs(Telefon)-Nummer, welche dem Teilnehmer/Kunden bestens bekannt sein sollte;
    01 ist die Bank- oder Institutsleitzahl (in der Teilnehmerliste des mobilen Betreibers innerhalb des entsprechenden Landes und daher mit zwei Stellen, was bis zu 100 verschiedene Teilnehmende ermöglicht); und
    5 ist die Prüfziffer. Die Prüfziffer kann durch jedweden gewählten Algorithmus, beispielsweise den Luhn-Algorithmus, generiert werden.
  • Demnach ist in diesem Fall, alles, was sich ein Kunde neu merken muss, die zweistellige Bankleitzahl und die Prüfziffer.
  • Die Länge jeder dieser Zeichenketten kann natürlich entsprechend den Anforderungen geändert werden. Insbesondere kann die Institutsleitzahl beispielsweise dreistellig sein, um 1000 Institute berücksichtigen zu können.
  • Klarerweise kann die Anzahl von Stellen, welche jedem Teil der oben beschriebenen zusammengesetzten Kommunikationsnummer zugeteilt ist, entsprechend den jeweiligen Umständen variiert werden.
  • Jeder Datensatz umfasst auch Daten, welche die zusätzliche PIN-Nummer und jedwede zusätzliche Sicherheitsnummer oder jedwede zusätzlichen Sicherheitsdaten, die eventuell verwendet werden, umfassen.
  • Das Programmieren des Untersystems ermöglicht die Funktionen des Empfangens und Aussendens von Daten in Form von Mitteilungen; eine Einrichtung zum Verschlüsseln und Entschlüsseln von Daten zumindest in Bezug auf Finanztransaktionen; und die Fähigkeit, eine Verbindung herzustellen zu Verkäufern; Rundsendediensten; anderen Fremddiensten und anderen ähnlichen Bankensystemen (100a), welche ähnliche Untersysteme (7a) aufweisen, und zu ähnlichen eigenständigen computerisierten Servern (7b).
  • Insbesondere ermöglicht es das Programm, welches dem Untersystem zugeordnet ist, Finanztransaktionen von einem teilnehmenden Systemmitglied als instruierendes teilnehmendes Systemmitglied aus zu einem anderen teilnehmenden Mitglied, Händler oder Verkäufer durch Fernbetrieb des Zellulartelefons oder eines beliebigen der anderen oben genannten Geräte durchzuführen.
  • Die Implementierung einer Anwendungs- und Menüstruktur von dem oben beschriebenen Typ mit voreingestellten Standardmitteilungen ermöglicht das rasche Erfassen von Daten, die zu einer Transaktion gehören, und das Formulieren einer zusammengesetzten Mitteilung, welche die zusätzliche PIN (beinahe immer verschlüsselt) umfasst, wenn sie vom Server benötigt wird, auf dem Zellulartelefon vor der Verbindung mit dem Untersystem, sofern die Größe des Speichers geeignet ist, um dies zu gestatten. Dies ergibt sich aus der Tatsache, dass ein wesentlicher Teil, wenn nicht ein gesamtes Duplikat, der erforderlichen Teile des Programms oder der Anwendung sowie der Menüdaten im Speicher des Zellulartelefons selbst resident sind, so dass gewisse Tätigkeiten unabhängig von dem Server durchgeführt werden können. Diese Einrichtung wird eingeschränkt sein, wenn im Zellulartelefon kein ausreichender Speicher zur Verfügung steht. Auf jeden Fall ist die Kommunikationsnummer in der Mitteilung enthalten, unabhängig davon, ob sie durch das teilnehmende Systemmitglied eingegeben oder aus dem Speicher ausgelesen wird.
  • Es ist daher festzuhalten, dass die Menüeinrichtung nicht wesentlich ist und durch ein anderes Hilfsmittel, beispielsweise einen Browser, der in das Zellulartelefon programmiert ist, zur Verwendung beim Zugreifen auf die erforderlichen Einrichtungen, um Transaktionen durchzuführen, beispielsweise über das Internet, ersetzt werden könnte. WAP-Telefone könnten in diesem Fall besonders vorteilhaft genutzt werden.
  • In der Regel ist das Programm ausgebildet, um über das Untersystem das Belasten eines entsprechenden Datensatzes, welcher einen geeigneten positiven Saldo (oder spezielle vereinbarte Kreditfazilitäten) aufweist, zu einem anderen Datensatz zu ermöglichen. Das System kann auf zwei im Grunde genommen unterschiedliche Arten betrieben werden, und zwar hinsichtlich einer Transaktion, die durch den Empfänger, welcher der Gläubiger ist, angestoßen wird, oder hinsichtlich einer Transaktion, die durch das teilnehmende Systemmitglied, welches der Schuldner ist, angestoßen wird.
  • In Fällen, in denen der Empfänger oder Gläubiger die Transaktion anstößt, wird es erforderlich sein, dass die Kommunikationsnummer zu einer derartigen Person übertragen wird.
  • In diesem Fall muss die Kommunikationsnummer des zu belastenden Datensatzes zum Gläubiger hin übertragen werden. In dem Fall, dass die Transaktion durch den Schuldner angestoßen wird, welcher ein teilnehmendes Systemmitglied ist, muss die Kommunikationsnummer des Datensatzes des Empfängers oder Gläubigers zum teilnehmenden Systemmitglied übertragen werden, wenn es beispielsweise nicht bereits als Standardmenüpunkt vorliegt.
  • In beiden Fällen wählt die Person, welche die Transaktion anstößt, eine gewünschte Transaktion hinsichtlich eines eingegebenen Betrags, gibt die Kommunikationsnummer ein, wenn diese nicht automatisch abgerufen wird; und fordert die Durchführung der Transaktion an. In dem Fall des teilnehmenden Systemmitglieds wird dieses auch die zusätzliche PIN eingeben oder jedwede andere geeignete Sicherheitshandlung durchführen und daraufhin mit dem Untersystem kommunizieren. In dem Fall, bei dem der Gläubiger die Transaktion anstößt, kommuniziert der computerisierte Server im Allgemeinen mit dem teilnehmenden Systemmitglied, welches eine Berechtigung anfordert, um die Transaktion durchzuführen.
  • Der computerisierte Server identifiziert die relevante Bankkontonummer aus der Kommunikationsnummer; überprüft, ob die PIN oder das andere Sicherheitssignal in Ordnung ist; überprüft, ob die erforderlichen Geldmittel oder die erforderliche Kreditfazilität verfügbar sind/ist; überprüft die Gültigkeit der Identität des gewählten Empfängers; und das Programm führt daraufhin die Überweisung der entsprechenden Geldmittel von dem Datensatz des teilnehmenden Systemmitglieds zum Datensatz eines Empfängers durch, welcher für gewöhnlich ein anderes teilnehmendes Systemmitglied oder ein Händler, ein Verkäufer oder jedwede andere Person oder Institution, wie oben angeführt wurde, ist.
  • Sobald die Transaktion abgeschlossen wurde, kann das Untersystem programmiert werden, um eine bestätigende Mitteilung zu beiden Parteien zu senden, um diese über die Fertigstellung der Transaktion in Kenntnis zu setzen.
  • Es versteht sich, dass die oben beschriebene Tätigkeit unter Verwendung der Kommunikationsnummer durchgeführt werden kann, um eine Transaktion parallel zu den üblichen Tätigkeiten des Betreibens des herkömmlichen Bankkontos, was ein Girokonto und jedwedes Geldautomatenkonto, welche die herkömmliche Bankkontonummer verwenden, miteinschließt, zu dem Datensatz zu kommunizieren.
  • Das in diesem Dokument beschriebene System hat den Vorteil, dass der Verlust eines Zellulartelefons aus welchem Grund auch immer einem teilnehmenden Systemmitglied keinen ernsthaften Schaden auf dieselbe Weise wie der Verlust einer Smart-Card bei dem im Stand der Technik bekannten System zufügt. Bei dem System dieser Erfindung kann ein teilnehmendes Systemmitglied, das sein Zellulartelefon verliert, weiterhin Transaktionen mittels Internet oder über ein Call-Center, das für den Zweck eingerichtet ist, unter Verwendung der Kommunikationsnummer, um das Bankkonto zu identifizieren, durchführen. Das Call-Center ermöglicht es auch Personen, die über kein Zellulartelefon verfügen, das System zu nutzen, und gleicherweise können auch Computerbesitzer, die über Zugang zum Internet verfügen, das System, ohne ein Zellulartelefon zu besitzen, nutzen, wobei in diesem Fall die Kommunikation eher eine andere regional eindeutige Nummer umfassen kann, beispielsweise die nationale Identitätsnummer des Kunden. Der Kunde muss lediglich über die Kommunikationsnummer verfügen (zweckmäßigerweise aus dem Gedächtnis).
  • Es gibt zahlreiche Möglichkeiten, wie die Erfindung implementiert werden kann, und zahlreiche andere Möglichkeiten, wie die Kommunikationsnummer abgeleitet werden kann, solange zumindest die beiden Komponenten oder Zeichenketten der Nummer regional eindeutig sind.

Claims (9)

  1. Computergestütztes Bankensystem (100) mit Bankensoftware und -hardware zur Bereitstellung einer Datenbank, in welcher den Kunden einer Bank (119) jeweils ein Finanz-Datensatz zugeordnet wird, in dem Daten betreffend vom jeweiligen Kunden durchgeführte Transaktionen zusammen mit anderen von der Bank oder dem Kunden als notwendig oder geeignet angesehenen kundenbezogenen Daten registriert werden, wobei jeder Datensatz mit einer in Übereinstimmung mit Banknummerierungsstandards erstellten Kontonummer identifiziert wird, und worin die Bankensoftware Programmmaterial enthält, mit dem zumindest einige der Bankkunden als teilnehmende Systemmitglieder (117) agieren können, wobei jedes teilnehmende Systemmitglied Zugang zu einem Ferngerät (1, 8, 12) hat, das zur Kommunikation mit dem computergestützten Banksystem konzipiert ist, so dass Finanztransaktionen durch Fernbetrieb des Ferngeräts eines teilnehmenden Systemmitglieds durchgeführt werden können, was zu einer Belastung eines einem instruierenden teilnehmenden Systemmitglied zugeordneten Datensatzes und zu einer Gutschrift auf einem davon unterschiedlichen, einem selbst (120), einem anderen teilnehmenden Systemmitglied oder einem Händler (118) zugeordneten Datensatzes führt, welches System dadurch gekennzeichnet ist, dass eine von der entsprechenden Nummer des Bankkontos unterschiedliche Kommunikationsnummer mit dem Datensatz verknüpft ist, so dass die Kommunikationsnummer in Mitteilungen vom Ferngerät (1, 8, 12) zwecks Identifikation eines entsprechenden Datensatzes zur Durchführung von Transaktionen in demselben inkorporiert werden kann, wobei die Kommunikationsnummer durch mindestens zwei Zeichenketten-Komponenten aus Nummern und/oder Buchstaben gebildet ist, von denen eines eine dem teilnehmenden Systemmitglied regional eindeutig zugeordnete Nummer und das andere eine der jeweiligen Bank zumindest auf regionaler Basis eindeutig zugeordnete Bankleitzahl darstellt.
  2. Computergestütztes Bankensystem nach Anspruch 1, worin die Bankensoftware und -hardware die Durchführung von herkömmlichen Banktransaktionen (111) ermöglichen, wobei das System eine Software und jede notwendige Hardware zur Schaffung eines Untersystems (7, 7a) enthält, in welchem diese Transaktionen unter Verwendung eines Ferngeräts durchgeführt werden können.
  3. Computergestütztes Bankensystem nach Anspruch 1 oder 2, worin das Ferngerät ein mobiles drahtloses Gerät (1) ist.
  4. Computergestütztes Bankensystem nach Anspruch 3, worin das mobile drahtlose Gerät ein Mobiltelefon ist.
  5. Computergestütztes Bankensystem nach einem der vorhergehenden Ansprüche, worin die regional eindeutig dem teilnehmenden Systemmitglied zugeordnete Nummer ausgewählt ist aus der Telefonnummer des Mitgliedes, zur Gänze oder zum Teil einer nationalen oder regionalen Identitätsnummer oder einer Pager-, E-Mail- oder ähnlichen eindeutigen Adresse oder Kennzeichnung.
  6. Computergestütztes Bankensystem nach einem der vorhergehenden Ansprüche, worin die Kommunikationsnummer eine dritte Zeichenkette von Nummern und/oder Buchstaben enthält, das den mobilen Betreiber- oder Telekommunikationsgebietscode darstellt.
  7. Computergestütztes Bankensystem nach einem der vorhergehenden Ansprüche, worin die Kommunikationsnummer eine weitere Zeichenkette von Nummern und/oder Buchstaben enthält, das den internationalen Einwahlcode des jeweiligen Landes darstellt.
  8. Computergestütztes Bankensystem nach einem der vorhergehenden Ansprüche, worin die Kommunikationsnummer eine Prüfziffer enthält.
  9. Computergestütztes Bankensystem nach einem der vorhergehenden Ansprüche, worin die Kommunikationsnummer mit dem zweistelligen internationalen Einwahlcode beginnt, gefolgt vom entsprechenden zwei-, drei- oder vierstelligen nationalen Gebietscode oder nationalen Mobiltelefonbetreibercode, seinerseits gefolgt von der Mobiltelefonnummer des jeweiligen Teilnehmers oder der nationalen Identitätsnummer des Teilnehmers oder eines Teils davon, gefolgt von einer zwei- oder dreistelligen Bankleitzahl, gegebenenfalls gefolgt von einer Prüfziffer.
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