JP2003521079A - 商取引を行うためのシステム - Google Patents

商取引を行うためのシステム

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Abstract

(57)【要約】 本発明は、１つ又はそれ以上のバンキング機関と、（定義されるような）複数の商人と、少なくとも１つの携帯電話ネットワークに関連する（定義されるような）複数の参加システム・メンバーを含む経済環境で商取引を行うためのシステムを提供する。このシステムは、無線ネットワークを介して参加システム・メンバーと商人にアクセス可能で、バンキング機関とベンダーにオンライン通信可能な、独立の汎用コンピュータ化サーバを使用するものである。サーバは、各参加システム・メンバー、商人及び参加ベンダーのための少なくとも財務データベース・レコードを含み、参加システム・メンバーが、該メンバーの移動装置、通常は携帯電話の適当な作動により、命令参加システム・メンバーに割り当てられた財務データベース・レコードに借方記載することで、遠隔位置で金融取引を行うことができるようにする。取引が完了する前の幾つかの段階において、命令参加システム・メンバーは、最初のメッセージと共に含まれる、認証用暗証番号を送信する必要がある。いったん完了すると、（定義されるような）取引は、取り消せない。

Description

【発明の詳細な説明】
【０００１】 （技術分野） 本発明は、商取引を行うためのコンピュータに基づくシステムに関し、より詳
細には、現金か又は後で説明する種類の電子キャッシュを移転することなく、資
金か又は他の換金可能な価値を、１つの実体の管理下にある口座から別の口座に
即時決済することによって移転するシステムに関する。 さらに詳細には、これに限られるものではないが、本発明は、比較的小額の貨
幣価値と比較的多額の貨幣価値との両方を含む額の貨幣価値を、例えば、一個人
から別の個人か又は商人に都合よく移転できるようにし、価値（電子キャッシュ
又はｅ−キャッシュと呼ばれることもある）を、普通はスマートカードの形態の
１つの電子財布又は札入れから別の電子財布に非現金取引で移転可能にする他の
システムを不要にすることができるシステムに関する。
【０００２】 （背景技術） 日常の取引、特に、限定する意味ではないが、小貨幣価値の取引における現金
の使用を実質的に漸減することを目的とし、さらに、利便性と安全性とセキュリ
ティを向上させ、特に、個人が相当額の現金を所持する必要性を避けるために所
得の処分にも向けられたシステムについての数多くの異なる提案がある。 大まかに言えば、現在検討されている提案は、そのうち幾つかは実行されてお
り、スマートカードか又は専用の物理的実体の中で実現される同等の電子メモリ
（ここでのスマートカードとは、実際の物理的形状の如何を問わない）の使用を
含み、業界では電子財布と呼ばれることが多く、その時々に別の個人か又は物品
やサービスの提供業者が所有する類似のスマートカードに額を移転するのに利用
するために、プラスの現金残高がメモリの中に維持される。
【０００３】 これらのシステムの多くは、概念的な観点からは、効果的に動作させることが
できるが、本出願人らは、実用的な観点から、それらには根本的な欠点があると
考えており、これは特に、スマートカードか又は他の物理的実体が盗難されるか
又は紛失する可能性と、スマートカードにクレジットか又は他の換金可能な価値
を補充することを必要とする個人が、通常は機械か又は機関にそれを物理的に提
示する必要があるという必要性である。また、これらのシステムは、ほとんどの
場合、電子キャッシュの移転を行うために売場で電子財布と通信することが可能
な特殊な装置の使用を含み、このような装置には相当なコストがかかる。
【０００４】 したがって、電子財布か又はスマートカードのような他の物理的実体の使用を
回避するために、他の様々な提案が提示されている。このような提案の１つが、
Ｍｏｒｒｉｌｌ Ｊｒに付与された米国特許第５，９９１，７４９号に開示され
ている。この先行特許に提示された提案は、携帯電話のプロバイダの中央処理装
置（ＣＰＵ）と、携帯電話を適切に操作して関連する携帯電話の勘定を貸方記載
及び借方記載することで商取引を実行できるようにするための携帯電話の会計構
造にかかっている。他の勘定について借方記載及び貸方記載することもできると
述べられているが、その構成について意味のある開示はなされていない。 この提案は、スマートカード形式の提案に存在する、ある種の問題に対応する
ものであるが、この提案もまた、少なくとも特定の目的が達成される時に、多数
の深刻な欠点をもつ。特に、プリペイドの場合を除いては、受取人による最終的
な資金の保持は、依然として、サービス・プロバイダによる加入者からの資金の
回収に依存しており、サービスプロバイダの主導で、取引を取り消すことができ
る。
【０００５】 ＰＣＴ特許出願第ＷＯ９６１３８１４号に、類似の構成が開示されているが、
異なる点は、銀行が顧客の口座を管理する方法、より具体的には、後述するよう
な新たに貯金された資金へのアクセスを管理する方法に関連する一般的な問題に
対処する試みがなされることなく、資金の移動が銀行のコンピュータ・システム
で行うことに向けられていることである。 後者の提案と、現在一般に使用され、クレジットカード、デビットカード、小
切手、及びストップ・オーダー、デビット・オーダーその他類似のもの等のよう
な金融機関によって実行される他の資金移転を用いるシステムとの両方における
本出願人らが考える一般的な問題は、受取人の口座に貸方記載された資金移転が
、関連する金融機関、Ｍｏｒｒｉｌｌのシステムの場合にはサービス・プロバイ
ダ、銀行か又は他の金融機関が含まれる場合には支払人の銀行か又は他の金融機
関、或いは、クレジットカード会社が含まれる場合には該クレジットカード会社
の助力によって、とりわけ、関連する資金の支払人の主導により、取り消すこと
ができるということである。したがって、受取人側に、かなりの長さの時間にお
いて、移転が十分に信用できるかどうかについて、相当の疑いが生じる。
【０００６】 この問題に加えて、金融機関は、頻繁に、預け入れされた資金の直接の使用を
、かなりの長さの時間、通常は数日間であるが決済の間は往々にして数週間、制
限するという事実がある。この問題は、特に、小切手で支払いを行うときには普
通のことである。 後者の一般的な問題を克服するために、上述のような欠点にも関わらず、スマ
ートカードその他の電子マネーを魅力的な解決法にすることができる。
【０００７】 （発明の開示） したがって、本発明の目的は、上記に概説した一般的な問題の１つ又はそれ以
上を克服することができ、さらに、スマートカード形式の構成の利点を少なくと
もかなりの程度まで保ちながら、スマートカード形式の構成の一般的な欠点にも
対処することが可能な、商取引を行うためのコンピュータに基づくシステムを提
供することである。
【０００８】 （定義） 本明細書において、次の用語は、以下に示す意味によるものであるということ
を理解されたい。 「銀行」とは、顧客に代わって保持され又は顧客に貸付され、コンピュータの
データベース・レコードに記録された資金を、このデータベース・レコードから
、同じ機関の別の顧客か、又は銀行名義で取引するために地域の又は国家の要求
に従うか又は従わない別の機関の、コンピュータのデータベース・レコードに移
転する業務を行う金融機関のいずれかを意味する。 「決済した」「決済」又は、取引に使用されるその他の種類の言葉は、関連す
る貸方勘定が、関連する財務データベース・レコードを保有するコンピュータ化
サーバによって制限されることなく、受取人が使用するために利用できるように
なったことを意味する。 「電子財布」とは、「電子札入れ」その他同等のものを含み、換金可能な価値
単位、常にそうであるという訳ではないが、普通は、一般に電子マネー又はｅ‐
キャッシュと呼ばれる通貨単位のプラス残高に変換されるデータであって、銀行
又はクレジットカード機関のいずれかに関するオフラインでの簡単な銀行口座振
替により、通常は、希望どおりに、かつ、希望する時に、所有者によって又は所
有者に代わって使用されるデータを保持するための電子メモリのいずれをも意味
するように意図されている。 「財務データベース・レコード」とは、通貨単位で表される金額についてのデ
ータ又は価値を有する換金可能な又は消費可能な単位の多数の他の種類のどれか
のレコードを含むデータベース・レコードのいずれかを意味するように意図され
る。 取引の手段に適用される「取り消せない」とは、犯罪活動（詐欺を含む）又は
処理過程の誤差（ハードウェアか又はソフトウェアに関連する）のない、受取人
以外は取り消すことができない取引を意味する。 「商人」とは、全ての形式の物品及びサービスの提供業者を全て含むように意
図され、この業者は、ここで定義される参加システム・メンバーとすることがで
きるが、このような会員資格を有するかどうかに関係なく、後で定義する本発明
のコンピュータ化サーバの財務データベース・レコードが割り当てられるもので
ある。 「移動装置」とは、サービス・プロバイダにより動作される無線ネットワーク
を介して通信する装置のいずれをも意味し、移動電話を含むが、必ずしも電話の
形式をとっている必要はない。 「参加システム・メンバー」とは、後で定義する本発明に係るシステムの一部
を構成する無線ネットワークの加入者のいずれかを意味するように意図されてお
り、携帯電話の加入者だけでなく、このようなシステムの一部を構成するプリペ
イド式のセルラー・サービス又は移動サービスのユーザも含む。 「清算した」、「清算」又は取引に適用されるその他の形態の言葉は、金融機
関どうしの間、金融機関と中央銀行との間、金融機関と本発明に係るコンピュー
タ化サーバとの間、又は本発明に係る異なるコンピュータ化サーバ同士の間での
金銭又は他の価値単位の最終的な移動を意味し、一般に、定期的に（例えば毎日
又は毎週）行われ、複数の大抵は多数の取引の代価として、金銭又は価値単位の
単一の純移転とするために、相殺を使用する場合もあるし使用しない場合もある
。 「ベンダー」とは、ここで定義される財務データベース・レコードをもたない
全ての形式の物品及びサービスの提供業者の全てを含むように意図される。
【０００９】 本発明によれば、商取引を行うためのコンピュータに基づくシステムが提供さ
れ、該システムは、（ここで定義されるような）複数の参加システム・メンバー
を含み、その各々は、関連する無線ネットワークを介して汎用コンピュータ化サ
ーバと通信するようになった移動装置を有し、該サーバにおいて、参加システム
・メンバーの各々に財務データベース・レコードが割り当てられ、該システムは
また、複数の商人（その各々は、定義により、コンピュータ化サーバの財務デー
タベース・レコードに割り当てられる）をも含み、前記無線ネットワークを介し
て前記参加システム・メンバーの前記移動装置を遠隔操作して、命令参加システ
ム・メンバーに関連する財務データベース・レコードに借方記載し、他の参加シ
ステム・メンバー及び商人の１つに関連する異なるデータベース・レコードに貸
方記載することによって、金融取引が実行できるように、前記コンピュータ化サ
ーバがプログラミングされ、受取人が、参加システム・メンバー又は商人のいず
れかである取引における少なくとも１つ又はそれ以上の所定のカテゴリにおいて
、取引が、いったん完了すると取り消しできないことを特徴とする。
【００１０】 さらに、本発明の特徴は、各取引については、コンピュータ化サーバが、デー
タベース・レコードに借方記載されるべき参加システム・メンバーの移動装置か
ら、該参加システム・メンバーにより入力されたＰＩＮ又は類似のコード、或い
は、生物測定学的にトリガーされた認証信号であるセキュリティ信号を受信した
後にのみ、各取引が完了するようになり、セキュリティ信号については、該信号
が、複合命令メッセージに含まれるようになるか、又はコンピュータ化サーバか
らのオンライン質問に答えるマニュアル作動で与えられるものであり、移動装置
については、該移動装置が、移動電話、特に携帯電話であり、取引のカテゴリに
ついては、該カテゴリが、受取人が参加システム・メンバー又は商人の所定のリ
ストの１つとなっている取引を少なくとも含み、より典型的には、カテゴリが、
受取人が参加システム・メンバー又は商人であるような取引の全てを含むもので
ある。
【００１１】 本発明のさらに別の特徴は、コンピュータ化サーバのプログラムについては、
命令する参加メンバーの財務データベース・レコードの単位残高が、要求された
取引に資金を提供するのに不十分である場合に、コンピュータ化サーバのプログ
ラムが、要求された取引を却下し、参加システム・メンバー又は商人としての受
取人の妥当性が検証できない場合に、コンピュータ化サーバのプログラムが、要
求された取引を却下し、財務データベース・レコードについては、特別に個々に
割り当てられたクレジット機能のない時に、該財務データベース・レコードが、
排他的にクレジット残高に基づいて動作するようにプログラミングされ、移動電
話と汎用コンピュータ化サーバの両方におけるプログラムについては、少なくと
も金融取引に関するメッセージが、適当な方法で暗号化及び復号化されることが
確実になるように、移動電話及び汎用コンピュータ化サーバの両方がプログラミ
ングされ、参加システム・メンバーの財務データベース・レコードについては、
該レコードが、関連する携帯電話の番号によって少なくとも部分的に識別される
ようになったことである。
【００１２】 本発明はまた、コンピュータ化サーバが、異なる地理位置に任意に配置された
一連の同様に構成されプログラミングされた関連するコンピュータ化サーバの１
つであり、取引が、１つのコンピュータ化サーバの参加システム・メンバーによ
って実行できるように、異なるコンピュータ化サーバの参加システム・メンバー
又は商人の財務データベース・レコードと相互にリンクされ、それにもかかわら
ず、前記取引が、いったん完了すると取り消しできなくなり、汎用コンピュータ
化サーバの少なくとも幾つかが異なる国に設けられ、必要な為替レート（一般為
替レートと、それに関して適用される特定の政策のいずれかに基づいて選択され
る）のいずれかが、リアルタイムで取引の価値に適用されて、取引が速やかに決
済されることになり、清算については、適切な場合には関連する期間の間に取引
の相殺を行うか、又は或る場合には特定の国又は州の国法銀行のような中央集権
化された清算銀行を経由した後に、種々の汎用コンピュータ化サーバ同士の間の
清算が、まとめて定期的に行われるものである。
【００１３】 本発明のさらに別の特徴は、汎用コンピュータ化サーバが、有人又は性格上完
全に電子式のもののいずれとすることもできるコールセンター経由、又はインタ
ーネットのブラウザ経由のいずれかで、或いは対話形式の音声応答によって、又
は債権者から、特に販売時点情報管理（ＰＯＳ）装置から、金融取引を実行する
ための命令を受け取るようにプログラミングされ、参加システム・メンバーの各
々には、読取カードのようなデータ保持カード、又は他の装置、例えば、無線周
波数、赤外線又は他の電磁放射線により通信可能なもののいずれかが備えられ、
いずれの場合も、参加システム・メンバーの口座番号と、さらに随意的に他のデ
ータが、他の参加システム・メンバーの移動装置又はＰＯＳ装置或いは商人の他
の装置とすることもできる受取人の通信装置に、安全かつ正確に伝達され、取引
に関連するデータの伝送は、開始側の（支払人）参加システム・メンバーの移動
装置に向けて行われる。
【００１４】 手短かに言えば、上記で概説したシステムは、スマートカードか又は電子マネ
ーに基づく他のシステムの利点の全てを備え、如何なる欠点をも持たない。しか
し、対照的に、本発明の財務データベース・レコードにおける単位の残高は、実
際に、現金又は電子マネーにおけると同様に、取り消せない移転機能をもつ預金
口座の真実の貨幣である。したがって、財務データベース・レコードが、資金を
相互に移転するのに使用可能な移動装置から遠隔の安全なコンピュータ化サーバ
内に置かれるので、現金の形態に関連するリスクがない。 したがって、この効果は、関連するカテゴリに含まれる取引の１つが、直ちに
決済されるようになり、一方で、清算をその後で行うことができるということで
ある。したがって、本発明は、現金又は電子キャッシュに関連する普通の危険性
と欠点のいずれもない、有効な現金取引のためのシステムの作用を提供するもの
である。
【００１５】 本発明の付加的な特徴は、データベース・レコードの各々が、多数のサブ・レ
コードを有することができ、その各々が、１つの特定の目的のためにのみ、又は
１つ又はそれ以上の特定の商人又はベンダーの利益のためにのみ、或いは個々の
サブ・レコードについてのその他の制限又は管理のもとでのみ、換金可能な残高
を有することができることである。或いは、又はこれに加えて、時間又は特定の
受取人或いはその両方に基づいて支出の割合を制限することのような、所望の性
質のいずれかの全般的な統制を、データベース・レコードに個々に課すことがで
きる。
【００１６】 本発明の特定の特徴は、財務データベース・レコードが、承認のために個人情
報を必要とする不動産、自動車、テレビの購入、保険事項等において、ある種の
金融取引を遂行するのに必要とされる形式の個人情報の個人データベース・レコ
ードである他のデータベース・レコードを含むか、又はこのデータベース・レコ
ードにリンクすることができ、これにより、この取引を完了させるために、所要
の情報を検索するのに何の困難もなしに、情報を直ちに入手することができるよ
うになっていることである。この個人情報はまた、現住所の詳細を含むことがで
き、住所変更があった時に、このことが、以前に旧住所を知らされていた全ての
当事者に自動的に伝えられるように、コンピュータ化サーバをプログラミングす
ることができる。このようなデータベース・レコードからの個人情報の公開は、
上述のようにセキュリティ信号を入力することで管理される。
【００１７】 利用可能にすることができる他の随意の機能は、コンピュータ化サーバについ
て、システム・メンバーの財務データベース・レコードの借方勘定に対して、シ
ステムにおける所定の性質又は特性の価値、例えば、セルラー通信時間の販売を
含む何らかの事項についての販売機のようなものの価値を開錠する暗号文を発す
るように、コンピュータ化サーバがプログラミングされることである。さらに別
の随意機能は、価値の一形式の単位を別の価値の別の形式の単位に交換する機能
を与えることである。 コンピュータ化サーバのプログラムは、付加的な随意機能として、参加システ
ム・メンバーの移動装置から取引を実行して、関連するベンダーによって指定さ
れた口座等の異なる参加銀行における口座に、直接に又は間接的に貸方記載する
効果をもつように、設計をすることができる。このような取引は、明らかに、必
ずしも取り消し可能にはならず、受取人の銀行のルールに従うことになる。
【００１８】 本発明の特定の特徴は、システムが、１つだけでなく２つ又はそれ以上の無線
ネットワークのサービスを利用できるということであり、該無線ネットワークに
おいて、具体的には、移動式又は携帯電話ネットワークと、各ネットワークの加
入者の少なくとも幾つかが、参加システム・メンバーの本体を形成することにな
る。
【００１９】 本発明における汎用コンピュータ化サーバは、様々な異なる方法で特定の銀行
と関連させることができる。汎用コンピュータ化サーバは、例えば、銀行から切
り離されているが、銀行とは恒久的に又は断続的に通信するものとすることがで
き、必要な時に、該銀行のバンキング・システムが預金口座を操作し、該口座か
ら、汎用コンピュータ化サーバ自体が資金を引き出したり預け入れたりすること
ができるようにする。 別の手法では、本発明の汎用コンピュータ化サーバは、事実上、銀行の既存の
サーバであってよく、この場合には、既存のサーバは、普通は小切手、ＡＴＭ、
及び、ストップ又はデビット・オーダーを用いる従来の又は既存の取引と平行し
て、本発明に係る取引を実行できるようにプログラムし直される。このような場
合には、本発明のシステムの取引は、例えば、銀行の別々のサブ元帳に記録する
ことができる。 さらに別の手法として、サーバは、Ｍｏｒｒｉｌｌにより提案されたような関
連する移動電話ネットワークを、本発明に従って作動されるようにプログラミン
グされたものとすることができる。
【００２０】 関連する移動ネットワーク特にセルラー・ネットワークと、関連する電話とが
動作するネットワーク・プロトコルは、本発明のシステムの機能に大きくは関係
しない。したがって、例えば、このシステムの実行に使用されるセルラー・ネッ
トワークと携帯電話は、ワイヤレス・アプリケーション・プロトコル（ＷＡＰ）
と呼ばれるもの、ＣＤＭＡやＴＤＭＡとして知られている標準米国システム、Ｇ
ＰＲＳ、ＵＳＳＤ及び３Ｇなどのような次世代型のシステムのいずれか、ワイヤ
レス・インターネット・ゲートウェイ（ＷＩＧ）のようなシステムに基づくブラ
ウザ、又はショート・メッセージ・サービス（ＳＭＳ）形式の伝送に基づくシス
テム上での動作に適合させることができる。
【００２１】 さらに、使用されるネットワーク・プロトコルに関係なく、移動電話が、適当
なプログラム又はアプリケーション材料とデータとを携帯電話に格納可能にする
のに十分なメモリ又はデータ記憶機能を備えるようにして、無線ネットワークを
介してコンピュータ化サーバとの通信接続が行われる前に、該電話の中で、少な
くとも２つの、一般には一群の情報項目からなる複合メッセージを形成できるよ
うにすることが好ましい。この点に関して、複合メッセージがコンピュータ化サ
ーバに伝達される前に、メニューから適当なメッセージを簡単に選択して、欠落
データのいずれかを、例えば、キーパッドで入力するか又は別のメニューを経由
してメモリから取出して供給することで完了できるように、移動電話が、標準の
定義済みメッセージのセットによってプログラミングされることが好ましい。こ
の欠落データは、通常は、受取人の同定、伝送される額、又はＰＩＮか又は他の
セキュリティ信号である。
【００２２】 参加システム・メンバーになるためには、関連する加入者、例えば携帯電話の
加入者が、コンピュータ化サーバを含むシステムのプロバイダと契約すること、
及び、それに関連する携帯電話が利用可能な適当なメモリ機能を備えていなけれ
ばならない、ということのみが必要とされる。ネットワークが、コンピュータ化
サーバとの通信を可能にするための厳密に唯一の媒介物であるので、参加システ
ム・メンバーとプロバイダとの間には、新たな又は実行可能にするための契約に
よる結びつきは必要でない。ネットワーク・プロバイダの側に関与が必要とされ
るのは、携帯電話が、マイクロプロセッサのメモリ及びデータ記憶装置としてＳ
ＩＭカードを使用する場合だけである。この理由は、ネットワーク・プロバイダ
が、通常はＳＩＭカードを供給するからである。いずれにしても、このような場
合には、通常はＳＩＭカードが、付加的なプログラム材料とメニュー・データを
従来のプログラムとメニュー・データに加えることができるように、適当なメモ
リを所有しなければならない。 付加的なアプリケーション及びデータはまた、必要な時に、選択された特定の
項目にアクセスするのを助ける「ブックマーク」機能も備えることができる。 上記のことから、本発明を実施することで、スマートカードを使用する既存の
提案に非常にマッチする、比較的小価値の多数の取引だけでなく、状況に即して
他の全ての取引にも対処することが可能な、商取引を行う極めて簡単かつ効果的
なシステムを提供することができる、ということが理解されるであろう。 本発明の上記の及び他の特徴をさらに十分に理解するために、以下に、添付の
図面を参照しながら、一実施形態だけでなくその種々の随意的な特徴についても
説明する。
【００２３】 （発明を実施するための最良の形態） 単なる一例として、種々の装置の中でも、マイクロプロセッサとメモリが各々
に取り外し可能に保持されるＳＩＭカードの形で実現されている携帯電話を使用
してアクセスされるコンピュータ化サーバに適用されるものとして、本発明の実
施形態を説明する。しかしながら、本発明は、他のどのような形式のセルラー電
話又は移動電話、その他の適当な無線装置、及びそれに関連するネットワークに
も同様に容易に適用可能であり、携帯電話という用語は、以下に述べるように、
これら他の適当な装置に置き換えることができるということが、当業者には明ら
かであろう。また、この明細書を読むことから明らかとなるように、単一のシス
テムは、複数の異なる無線その他の通信装置の使用を含むことができるが、説明
を簡単にするために、携帯電話を例として使用する。 また、後述の本発明の実施形態において、送信するメッセージのフォーマット
は、周知のショート・メッセージ・サービス（ＳＭＳ）の形態であるが、他の適
するフォーマットやプロトコルを使用することもでき、本発明の動作原理が関与
する限り、フォーマットは関係ないということは明らかであろう。
【００２４】 本発明のこの実施形態において、商取引を実行するためのシステムは、（ここ
で定義されるような）多数の参加システム・メンバーを含み、その各々は、この
場合には、ＳＩＭカード（２）（図２参照）を具現化するか、又は後述するよう
な本発明を実行する目的に適するように特別に選択された別のメモリを備える携
帯電話（１）を含む。ＳＩＭカードは、符号（３）（図２参照）で示すような従
来のアプリケーションとデータだけでなく、本発明に係るシステムの実行に必要
な、図２の符号（４）で示す付加的なアプリケーションと付加的なデータによっ
ても、各々予めプログラミングされる。付加的なアプリケーションとデータは、
図２に示す標準形式のメニュー構造に配列され、メニュー項目の各々は、完了す
るために、少量のデータ、例えば、受取人の同定と移転する額を加えることのみ
が必要とされる、実質的に完成した命令である最新式の予め設定された標準メッ
セージと関連している。受取人の同定は、可能性のある受取人の顧客リストがあ
るサブメニューから選択することができる。
【００２５】 本発明のこの特定の実施形態において、参加システム・メンバーは、その全て
が同一のネットワークに属している必要はなく、しかも、本発明のこの実施形態
のシステムの動作に何らかの悪影響を及ぼすことなく、複数のネットワークを含
むことができるということに注目されたい。 従来のプログラムとデータは、携帯電話の番号と、従来のアクセスＰＩＮ番号
と、その他のセキュリティ番号か又は生物測定学的特徴のような他の個人識別子
とを実現するデータと、保存された電話番号、住所、ショート・メッセージその
他に関する従来のメニュー及びデータをも含む。
【００２６】 付加的なプログラム・アプリケーションとメニュー構造は、後述の動作の実行
を可能にし、付加的なＰＩＮ番号か又は必要であれば生物測定学的識別子のよう
な個人識別子を使用して金融取引を行う能力を与え、各々がサブ項目に分割され
る付加的なメニュー項目にアクセスするためのプログラムとそれに関連するメニ
ュー項目を含む。付加的なアプリケーションはまた、コンピュータ化サーバ（下
記参照）から出ている、分散されたメッセージを使用することで、メニュー項目
を遠隔的に更新する能力を与え、更新されたメニュー・データを格納し、さらに
、特定の携帯電話の設定を変更することが可能なプログラムを含む。
【００２７】 付加的なメニュー構造からアクセス可能な付加的なデータは、バンキング、小
売り、又はサービス的性格の機関と、選択された商人と、選択されたベンダーと
、関連する放送又は情報サービスと、他の地域又は国における他の遠隔の類似の
コンピュータ化サーバに関する会計の細部を含むことができる。このような付加
的なメニュー構造の構成の普通の形式の例を、図２に示す。
【００２８】 基本的で最も重要な付加的メニュー項目（１１１）、すなわち金融取引は、最
初に、ローカル（１１２）機能と、インターナショナル（１１３）機能と、照会
（１１４）機能と、認証要求（１１５）機能とに分割することができる。付加的
項目（１１６）を設けることもできる。次のレベルダウンにおいて、例えば、ロ
ーカル取引（１１２）を、参加システム・メンバー（１１７）の間の取引と、商
人（１１８）（それ自体は携帯電話を所有する必要はないが、定義により財務デ
ータベース・レコードを有する）との取引と、参加システム・メンバーと参加銀
行（１１９）との間の取引とに分割することができる。また、別個のメニュー項
目として、自己会計（１２０）の間に取引を与えることも便利である。
【００２９】 第２付加メニュー項目（１２１）は、メニューのサブ項目として個々に識別可
能な、多数の参加放送情報サービスの１つとの通信の選択を与えることができる
。 第３付加メニュー項目（１２２）は、第三者のアプリケーションのものとする
ことができ、このようなサブメニューは、対話形式で通信することが望ましい予
約サービスその他の機関を含む複数の選択されたベンダーの各々の同定を保持す
ることができる。 第４付加メニュー項目（１２３）は、特定の携帯電話と、個人情報、会計情報
その他などのような関連した参加システム・メンバーに関する基本情報をも含む
設定とすることができる。 第５付加メニュー項目（１２４）は、「ヘルプ」とすることができる。
【００３０】 携帯電話自体によって実行される範囲では、付加メニュー項目とデータが、移
動装置のメモリ（この場合にはＳＩＭカード）の容量と関連するマイクロプロセ
ッサに大きく左右されることになる。したがって、最も包括的な形態において、
携帯電話に関する限りでは、付加メニュー構造によってもたらされたアプリケー
ションとデータの全てが、携帯電話のメモリに常駐することになる。他の場合で
は、これらアプリケーションとデータの存在する割合を少なくすることができる
が、いずれにしても、以下に提示する目的を達成するのに必要なものは、そこに
存在させる。最少量となる事例は、必然的に、携帯電話が、必要なアプリケーシ
ョンとデータにアクセスし、次いで、これらを例えばサーバに維持できるように
するためのブラウザを有する場合である。 これとは関係なく、付加メニュー項目に関連したアプリケーションとデータの
全ては、後でさらに詳細に説明するコンピュータ化サーバ上に常駐することにな
る。
【００３１】 システムに使用される携帯電話のメモリ、この場合はＳＩＭカードは、適当な
解釈ソフトウェア（６）によって、一般的にコンピュータ化サーバ（７）と対話
形式で通信するようにプログラミングされて、通信が関連するセルラー・ネット
ワーク（５）を介して行われるようになっており、この特定の例に適用可能な１
つは、ＧＳＭとして一般的に知られている、ＳＭＳ（ソート・メッセージ・シス
テム）フォーマットの伝送が使用される形式のものである。
【００３２】 コンピュータ化サーバ（７）は、コンピュータ、例えばラップトップ・コンピ
ュータ（８）からも、符号（９）で示すようなインターネット経由、並びに、符
号（１０）で示すようなコールセンターから、又は符号（１１）で示すようなイ
ントラネットを経由して命令を受け入れるようにプログラミングされる。したが
って、参加システム・メンバーは、別の方法として、コールセンターに電話をか
けるか又はコンピュータによりインターネットを経由することで、遠隔の電話（
１２）と地上回線（１３）から取引を行うことができる。
【００３３】 コンピュータ化サーバ（７）はまた、適当な通信ソフトウェア（１４）により
、参加バンキング機関（１５）、ベンダー（１６）、携帯電話を所有していない
商人（１７）、並びに情報サービス（１８）に接続することもできる。最後に、
コンピュータ化サーバはまた、異なる地域又は異なる国に置くことができる類似
のコンピュータ化サーバ（７ａ）にリンクされており、該サーバの各々は、参加
システム・メンバー、商人、ベンダー等の独自のセットを有する。 ここで、本発明の原理に戻ると、本発明のこの実施形態におけるコンピュータ
化サーバは、各参加システム・メンバーと商人のためのデータベース・レコード
を提供し、各データベース・レコードは、適用可能な携帯電話の番号により、少
なくとも部分的に識別することができる。各データベース・レコードはまた、付
加的なＰＩＮ番号と望ましい付加的なセキュリティ番号又はデータのいずれかを
実現するデータを含む。
【００３４】 コンピュータ化サーバのプログラミングによって、メッセージの形態のデータ
を送受信する機能と、少なくとも金融取引に関するデータを暗号化及び解読する
ための機能と、参加銀行、ベンダー、放送サービス、他の第三者サービスその他
の類似のコンピュータ化サーバと連携する能力が備えられる。 最も重要なことであるが、プログラムは、特定の取引の影響を受ける各データ
ベース・レコードか又はサブ・レコードにおける価値残高に借方記載及び貸方記
載することによって、命令参加システム・メンバーなどの参加システム・メンバ
ーと、別の命令参加システム・メンバー又は商人のいずれかとの間の金融取引を
、上記に示す手法で実行可能にする。
【００３５】 予め設定された標準メッセージについて上述した形式のアプリケーションとメ
ニュー構造を実装することで、取引に関するデータが迅速に取り込まれ、サーバ
に必要とされる場合には、付加的なＰＩＮを含む（ほとんどいつも暗号化される
）複合メッセージが、メモリサイズがこれを可能にするのに十分なサーバに接続
する前に定式化されるようになる。これは、プログラム又はアプリケーションの
必要部分の全部ではないとしても、その大部分とメニューデータが、携帯電話自
体のメモリに常駐しており、或る動作がサーバと関係なく実行できる、という事
実から得られる。この機能は、携帯電話の利用可能なメモリが不十分であれば、
制限されることになる。
【００３６】 したがって、後者の機能は、本発明にとって本質的なものではなく、本発明の
別の実施形態として、必要な機能にアクセスして取引を行うために、例えば、イ
ンターネットを経由して取引を行うのに用いるために、携帯電話にプログラミン
グされたブラウザを含むようにすることができる。この場合には、特定の利点の
ために、ＷＰＡ電話を使用することができる。
【００３７】 いずれにしても、受取人が、独自のアプリケーションとコンピュータ・システ
ムをもつ商人である場合には、コンピュータ化サーバを介して通信して受取人の
アプリケーションにより対話形式で取引を選択することができる。もちろん、コ
ンピュータ化サーバはまた、いずれのベンダーに対しても、またコンピュータシ
ステムに対しても、導管として使用することができる。 コンピュータ化サーバのプログラムは、状況に応じて、かつ、必要に応じてそ
の都度変えることができるルールの求められるセットのいずれにも従って動作す
るように、構成することができる。
【００３８】 一般的なルールとして、コンピュータ化サーバは、十分なプラス残高（又は特
別に手配されたクレジット機能）をもつ関連するデータベース・レコードから別
のデータベース・レコードに、上記から明白となるであろう一般的な手法によっ
て借方記載することができるようにプログラミングされる。したがって、参加シ
ステム・メンバーは、携帯電話を操作して、選択された受取人との所望の取引を
選択し、入力された額の支払いで、コンピュータ化サーバと通信することになる
。コンピュータ化サーバが、ＰＩＮ又は他のセキュリティ信号が妥当であること
をチェックし、必要な資金又はクレジット機能が利用可能であることをチェック
し、選択された受取人の同定の妥当性をチェックし、次いで、プログラムによっ
て、サーバが、命令参加システム・メンバーのデータベース・レコードから、普
通は異なる参加システム・メンバーか又は商人である受取人のデータベース・レ
コードに、関連する資金を移転することになる。
【００３９】 本発明の最も重要な点は、少なくとも命令する参加システム・メンバーと、コ
ンピュータ・サーバにデータベース・レコードがある受取人との間の取引がいっ
たん完了すると、取引が取り消せなくなる、ということにある。したがって、取
引は、払い戻しによって全部又は部分的に（上記の「取り消せない」の定義にか
かる場合以外の）取引を取り消すことができる唯一の人物が、受取人であるよう
な形式のいずれかの現金で行うのと同然である。したがって、紛争の解決は、支
払人と受取人次第である。 取引が完了したとき、サーバが、取引の完了を通知する確認メッセージを両者
に送信するように、プログラミングすることができる。
【００４０】 実際には、本発明は、スマートカード機能の利点の全てを備え欠点なく動作す
る機能を提供し、作動装置（通常は携帯電話）から遠隔的な実際の銀行口座にキ
ープされた実価貨幣を使用することで、本発明のシステムのセキュリティと利便
性が非常に向上される。さらに、本発明の方法で動作するサーバのインフラスト
ラクチャを設ける費用が、スマートカードを所有する参加者の各々と商人と１つ
のスマートカードから別のものに資金を移転するための特別な振替装置、並びに
必要とされる他の機能を有するベンダーのものより実質的に少なくなる。これは
、銀行口座を操作する多くの人が既に携帯電話を扱っているという事実に基づい
ている。
【００４１】 本発明のシステムはまた、理由が何であろうとも携帯電話の紛失は、従来技術
のシステムにおけるスマートカードの紛失と同様な形で、参加システム・メンバ
ーに対し深刻な損害を与えることにはならないという利点も有する。本発明のシ
ステムでは、携帯電話を紛失した参加システム・メンバーは、インターネット経
由か又は取引のために開設されたコールセンター経由で依然として取引を行うこ
とができる。コールセンターはまた、携帯電話を持っていない人がシステムを使
用できるようにし、同様に、インターネットを利用するコンピュータの所有者は
、携帯電話を所有せずともシステムを使用できる。
【００４２】 上記は、本発明の基本を例示するものであり、この基本は、前述の方法のいず
れかによって改良し向上させることができる。 具体的には、特に有利であると考えられるのは、必要なときに所要の個人情報
が入手でき、第三者に必要とされる時に、承認によって放出することもできるよ
うに、各参加システム・メンバーに、データベースの個人データの記憶のための
付加的なデータ記憶機能を備えさせることである。 また、上述のサーバに対し同様に構成されプログラミングされた他のサーバが
リンクされている場合において、受取人は、参加システム・メンバーである支払
人のサーバとは異なるシステムのメンバーのサーバであってもよい。取引が、そ
れにも関わらず取り消せず、リアルタイムで行われる清算により実行可能である
ことを確実にするために、コンピュータ化サーバは、固定の接続を経由して常に
全て接続されるか又は直接に接続できるようにならなければならない。もちろん
、サーバの各々は、独自の固有の識別番号をもつ。
【００４３】 各参加システム・メンバーのデータベース・レコードを固有に識別するために
、国際的なレベルで構造化された通信（口座）番号を割り当てることが好ましい
。したがって、通信（口座）番号は、二桁の国際加入局番の後に、二桁、三桁又
は四桁のナショナル・エリア・コードか又はナショナル・モバイル・オペレータ
・コード、その後に、加入者の携帯電話の番号、として構造化される。この後に
、二桁又は三桁の銀行又はサーバの識別番号、次いで、最終検査数字、とするこ
とができる。顧客が本当に覚える必要がある新たな部分は、銀行か又はサーバを
識別する番号と検査数字である。
【００４４】 一例として、通信番号は、＋２７８２３９１８７１１０１５とすることができ
る。 これは、次のコンポーネント列からなる、すなわち、 ＋は、通信番号を導入するための符号であり、２７は、インターナショナル・カ
ントリー・ダイヤリング・コードであり、８２は、移動通信・オペレータ・コー
ドであり、３９１８７１１は、加入者／顧客には良く知られた加入者識別子（電
話）番号であり、０１は、機関識別番号（特定の国のモバイル・オペレータの加
入者リストの中のものであり、１００以下の異なる参加機関に与えられた２桁数
字）であり、５は、検査数字である。
【００４５】 これらの列の各々の長さは、必要に応じて変え得ることは明らかである。特に
、機関識別番号は、より多くの数を可能にするために、３桁の長さとすることも
できる。 したがって、この場合には、クライアントが新たに覚えなければならないのは
、２桁の銀行識別番号と検査数字だけである。 明らかに、前述の各機能に割り当てられた桁数は、特定の状況に応じて変える
ことができる。
【００４６】 サーバとＳＩＭカードとの両方を、必要なときにサーバから付加メニュー・デ
ータが遠隔的に変更でき、付加的なＰＩＮがＳＩＭに常駐している場合にも、要
求に応じて変更することができるように、プログラミングすることも好ましい。 コンピュータ化サーバのプログラムが、データベース・レコードの借方記載を
行うか、行わないという付加的条件を指定する機能を含むこともまた好ましく、
この条件は、例えば、或る資金が或る目的のためだけに使用できるものとするこ
ともできるし、或る商人又はベンダーにのみ、或いは、或る形式の商人又はベン
ダーにのみ移転することができるものとすることもでき、又は、資金を予め設定
された最高レートでのみ使用できるものとすることもできる。この目的のために
、データベース・レコードは、複数のサブ・レコードを持つことができるが、必
ずしもそのようにしなくてもよい。
【００４７】 多数の代替案と付加的なルールと要求事項を、本発明の範囲から逸脱すること
なく、説明したシステムに課すことができるということが理解されるであろう。
また、基本システムは、大きく変えることができ、その基本特徴は、データベー
ス・レコードが、関連する携帯電話から切り離して、汎用遠隔コンピュータ化サ
ーバに維持されるということである。
【図面の簡単な説明】
【図１】 本発明に係るシステムの概略図である。
【図２】 図１に示すシステムの一部を構成する携帯電話のブロック図である。
───────────────────────────────────────────────────── フロントページの続き (81)指定国 ＥＰ(ＡＴ，ＢＥ，ＣＨ，ＣＹ， ＤＥ，ＤＫ，ＥＳ，ＦＩ，ＦＲ，ＧＢ，ＧＲ，ＩＥ，Ｉ Ｔ，ＬＵ，ＭＣ，ＮＬ，ＰＴ，ＳＥ，ＴＲ)，ＯＡ(ＢＦ ，ＢＪ，ＣＦ，ＣＧ，ＣＩ，ＣＭ，ＧＡ，ＧＮ，ＧＷ， ＭＬ，ＭＲ，ＮＥ，ＳＮ，ＴＤ，ＴＧ)，ＡＰ(ＧＨ，Ｇ Ｍ，ＫＥ，ＬＳ，ＭＷ，ＭＺ，ＳＤ，ＳＬ，ＳＺ，ＴＺ ，ＵＧ，ＺＷ)，ＥＡ(ＡＭ，ＡＺ，ＢＹ，ＫＧ，ＫＺ， ＭＤ，ＲＵ，ＴＪ，ＴＭ)，ＡＥ，ＡＧ，ＡＬ，ＡＭ， ＡＴ，ＡＵ，ＡＺ，ＢＡ，ＢＢ，ＢＧ，ＢＲ，ＢＹ，Ｂ Ｚ，ＣＡ，ＣＨ，ＣＮ，ＣＲ，ＣＵ，ＣＺ，ＤＥ，ＤＫ ，ＤＭ，ＤＺ，ＥＥ，ＥＳ，ＦＩ，ＧＢ，ＧＤ，ＧＥ， ＧＨ，ＧＭ，ＨＲ，ＨＵ，ＩＤ，ＩＬ，ＩＮ，ＩＳ，Ｊ Ｐ，ＫＥ，ＫＧ，ＫＰ，ＫＲ，ＫＺ，ＬＣ，ＬＫ，ＬＲ ，ＬＳ，ＬＴ，ＬＵ，ＬＶ，ＭＡ，ＭＤ，ＭＧ，ＭＫ， ＭＮ，ＭＷ，ＭＸ，ＭＺ，ＮＯ，ＮＺ，ＰＬ，ＰＴ，Ｒ Ｏ，ＲＵ，ＳＤ，ＳＥ，ＳＧ，ＳＩ，ＳＫ，ＳＬ，ＴＪ ，ＴＭ，ＴＲ，ＴＴ，ＴＺ，ＵＡ，ＵＧ，ＵＳ，ＵＺ， ＶＮ，ＹＵ，ＺＡ，ＺＷ (72)発明者 サクス クレイグ シェルドン 南アフリカ共和国 7550 ウェスタン ケ イプ プロヴィンス ダーバンヴィル ロ ーゼンダル メリーナ ストリート メイ ルランド パーク ６ (72)発明者 バーデンホースト コーネリアス ヨハネ ス 南アフリカ共和国 7550 ウェスタン ケ イプ プロヴィンス ダーバンヴィル ハ イビスカス ストリート ハイビスカス パーク 22 (72)発明者 ジューベルト ジョゼフ フィリプス ウ ォルフテール 南アフリカ共和国 7550 ウェスタン ケ イプ プロヴィンス ダーバンヴィル ウ ォールナット ストリート 13 (72)発明者 ウィリス アンソニー イアン 南アフリカ共和国 6190 ゴーテング プ ロヴィンス センチュリオン ティプアナ ストリート アイビス パーク 25 Ｆターム(参考） 5B035 BB09 BC00 5K067 AA32 AA44 BB02 BB21 GG01 GG11 HH22 HH24

Claims (20)

    【特許請求の範囲】
  1. 【請求項１】 商取引を行うためのコンピュータに基づくシステムであって
    、（ここに定義されるような）複数の参加システム・メンバーを含み、その各々
    は、関連する無線ネットワークを介して汎用コンピュータ化サーバと通信するよ
    うになった移動装置を有し、該サーバの財務データベース・レコードが、前記参
    加システム・メンバーの各々に割り当てられ、さらに、複数の商人（その各々は
    、定義により前記コンピュータ化サーバの財務データベース・レコードに割り当
    てられる）をも含み、前記無線ネットワークを介して前記参加システム・メンバ
    ーの前記移動装置を遠隔操作して、命令参加システム・メンバーに関連する財務
    データベース・レコードに借方記載し、他の参加システム・メンバー及び商人の
    いずれかに関連する異なるデータベース・レコードに貸方記載することによって
    、金融取引が実行できるように、前記コンピュータ化サーバがプログラミングさ
    れ、受取人が、参加システム・メンバーか又は商人のどちらかであるような取引
    における少なくとも１つ又はそれ以上の所定のカテゴリにおいて、取引がいった
    ん完了すると取り消しできないことを特徴とするシステム。
  2. 【請求項２】 前記コンピュータ化サーバが、前記データベース・レコード
    に借方記載する前記参加システム・メンバーの前記移動装置から、前記参加シス
    テム・メンバーにより入力されたＰＩＮ又は類似のコード、或いは、生物測定学
    的にトリガーされた認証信号であるセキュリティ信号を受信した後にのみ、各取
    引が完了することになることを特徴とする請求項１に記載のシステム。
  3. 【請求項３】 前記セキュリティ信号が、前記コンピュータ化サーバからの
    オンライン質問に答えるマニュアル作動を要求することを特徴する請求項２に記
    載のシステム。
  4. 【請求項４】 前記移動装置が、移動電話であることを特徴とする前記請求
    項のいずれか１つに記載のシステム。
  5. 【請求項５】 前記取引のカテゴリが、前記受取人が前記参加システム・メ
    ンバーか又は前記商人の所定のリストの１つであるような取引を少なくとも含む
    ことを特徴とする前記請求項のいずれか１つに記載のシステム。
  6. 【請求項６】 前記カテゴリが、前記受取人が前記参加システム・メンバー
    か又は前記商人であるような取引の全てを含むことを特徴とする前記請求項のい
    ずれか１つに記載のシステム。
  7. 【請求項７】 前記命令する参加メンバーの財務データベース・レコードの
    単位残高が、要求された取引に資金を提供するのに不十分である場合に、前記コ
    ンピュータ化サーバのプログラムが、前記要求された取引を却下することを特徴
    とする前記請求項のいずれか１つに記載のシステム。
  8. 【請求項８】 特別に個々に割り当てられたクレジット機能のない時に、前
    記財務データベース・レコードが、排他的にクレジット残高に基づいて動作する
    ようにプログラミングされることを特徴とする前記請求項のいずれか１つに記載
    のシステム。
  9. 【請求項９】 前記コンピュータ化サーバが、異なる地理位置に任意に配置
    された一連の同様に構成されプログラミングされた関連するコンピュータ化サー
    バの１つであり、取引が、１つのコンピュータ化サーバの参加システム・メンバ
    ーによって実行できるように、異なるコンピュータ化サーバの参加システム・メ
    ンバー又は商人の財務データベース・レコードと相互にリンクされ、それにもか
    かわらず、前記取引が、いったん完了すると取り消しできなくなることを特徴と
    する前記請求項のいずれか１つに記載のシステム。
  10. 【請求項１０】 前記汎用コンピュータ化サーバの少なくとも幾つかが異な
    る国に設けられ、必要な為替レート（一般為替レートと、それに関して適用され
    る特定の政策のいずれかに基づいて選択される）のどれかが、リアルタイムで取
    引の価値に適用されて、取引が速やかに決済されることになることを特徴とする
    請求項９に記載のシステム。
  11. 【請求項１１】 前記汎用コンピュータ化サーバが、別の方法により、有人
    とすることもできるし、事実上完全に電子式のものとすることもできるコールセ
    ンター経由か又はインターネットのブラウザ経由で、或いは対話形式の音声応答
    によって、又は債権者から、特に販売時点情報管理（ＰＯＳ）装置から、金融取
    引を実行するための命令を受け取るようにプログラミングされることを特徴とす
    る前記請求項のいずれか１つに記載のシステム。
  12. 【請求項１２】 前記参加システム・メンバーの口座番号と、さらに随意的
    に他のデータを、商人か又はベンダーである受取人の通信装置に安全かつ正確に
    伝送するのを容易にするために、前記参加システム・メンバーの各々に、読取カ
    ードか又は、無線周波数、赤外線又は他の電磁放射線により通信可能な装置が与
    えられることを特徴とする前記請求項のいずれか１つに記載のシステム。
  13. 【請求項１３】 少なくとも選択されたデータベース・レコードが、多数の
    サブ・レコードを含み、その各々が、１つの特定の目的のために、或いは１つ又
    はそれ以上の特定の商人又はベンダーの便宜のために、又はその他の個々のサブ
    ・レコードの制限又は管理によってのみ換金可能な残高を有することを特徴とす
    る前記請求項のいずれか１つに記載のシステム。
  14. 【請求項１４】 全般的な統制により、前記データベース・レコードに、時
    間又は特定の受取人或いはその両方に基づいて支出の割合の上限が個々に課され
    ることを特徴とする請求項１３に記載のシステム。
  15. 【請求項１５】 前記財務データベース・レコードが、或る金融取引を実行
    するのに使用するために通常必要とされる形式の個人情報の個人データベース・
    レコードである別のデータベース・レコードを含むか、又は該レコードへのアク
    セスを有することを特徴とする前記請求項のいずれか１つに記載のシステム。
  16. 【請求項１６】 前記個人情報が、１つ又はそれ以上の現住所の詳細を含み
    、前記コンピュータ化サーバが、住所変更があった時に、以前に旧住所を知らさ
    れていた全ての当事者に自動的に伝えるようにプログラミングされることを特徴
    とする請求項１５に記載のシステム。
  17. 【請求項１７】 前記コンピュータ化サーバが、システム・メンバーの財務
    データベース・レコードの借方記載に対して、ベンダーのシステムにおける所定
    の性質又は特徴の価値を開錠する暗号文を発するようにプログラミングされるこ
    とを特徴とする前記請求項のいずれか１つに記載のシステム。
  18. 【請求項１８】 前記システムが、１つだけでなく２つ又はそれ以上の無線
    ネットワークのサービスを利用するものであり、該ネットワークの各々の加入者
    の少なくとも幾つかが、複数の参加システム・メンバーを構成することを特徴と
    する前記請求項のいずれか１つに記載のシステム。
  19. 【請求項１９】 本発明の前記汎用コンピュータ化サーバが特定の銀行に関
    連しており、この特定の銀行のバンキング・システムが、預金口座を操作して、
    前記汎用コンピュータ化サーバ自体が、必要な時に該口座から資金を引き出した
    り預け入れたりすることができるようにすることを特徴とする前記請求項のいず
    れか１つに記載のシステム。
  20. 【請求項２０】 前記汎用コンピュータ化サーバが、関連する移動電話ネッ
    トワークのものであることを特徴とする請求項１から請求項１８までのいずれか
    １つに記載のシステム。
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