CN1378136A - 汽车保险内容制定系统、汽车保险费制定系统和汽车保险费征收系统 - Google Patents

汽车保险内容制定系统、汽车保险费制定系统和汽车保险费征收系统 Download PDF

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Abstract

提供一种汽车保险费制定系统,其中可按照投保人汽车的行驶状况,恰当地制定保险费数额。计算根据投保人指定的保险项目和赔偿金计算的基本保险费和根据投保人提交的驾驶行为估计的额外保险费之和,并以临时保险费的形式征收计算得到的总金额。每次当投保人的实际驾驶行为背离根据驾驶行为确定的标准时,计算驾驶行为分数。每次当实际驾驶行为背离事先提交给投保人的安全驾驶标准时,计算安全驾驶分数。驾驶行为分数和安全驾驶分数被合并成失分,从而计算对应于所述失分的实际额外保险费,并且当汽车保险期满时结算估计的额外保险费和实际的额外保险费之间的差值。

Description

汽车保险内容制定系统、汽车保险费制定系统和汽车保险费征收系统
技术领域
本发明涉及汽车保险系统，更具体地说涉及汽车保险内容制定系统、汽车保险费制定系统和汽车保险费征收系统，其中根据投保人的驾驶行为和行驶状况计算保险费。
背景技术
驾驶员被强制或者自愿购买关于公众责任、财产损失和人身伤害的汽车保险或者汽车责任保险，以及为涉及他/她自己的汽车的可能事故提供的事故保险。强制保险的投保要间隔相同的时间，例如当强制汽车检验时进行；身体伤害和财产损失责任，以及其它损失或伤害的自愿保险通常可每年进行一次。大多数保险协议(应付的保险费)花费不大，从而支付费用而不返还支付。
当购买基于统一费率的，不根据保险内容或其它因素而变化的汽车保险时，必须支付保险费，除了无理赔奖金或者根据无事故时期和无违规时间(no-penalty-point period)而减少的保险费数额外。另外，由于费用支付不返还，因此以一次付清的方式征收保险费。
在根据每辆汽车的具体费率和规定的时期分别计算事故增加额和无事故减免额，支付如上所述的汽车保险费。假如当购买新车或改变保险公司时新近取得汽车保险，则在不用根据投保人过去的历史记录进行个别评估的情况下规定汽车保险费。
但是，当实际发生事故时汽车保险发生作用，并且在发生事故之前，汽车保险并不被认为是必要的。没有一位投保人愿意发生事故。此外，每个驾驶员具有他/她自己的驾驶习惯；即，某些驾驶员引起许多事故(从而可能引起另一事故)，某些驾驶员习惯开快车，某些驾驶员频繁地突然刹车。此外，每个驾驶员在各种不同的情形下进行驾驶；即，某些驾驶员仅仅驾驶汽车上下班，某些驾驶员只在夜间驾驶汽车，某些驾驶员只在诸如田间道路之类车辆极少的区域中驾驶汽车。虽然影响车辆行驶的条件各不相同，但是却是在相同的基础上计算汽车的保险费的。
此外，实际的汽车保险履行率表明驾驶行为较好的驾驶员和行车条件更容易情况下的驾驶员很少引起事故，从而事实上事故发生率较低。因此，当驾驶行为不好的驾驶员在较困难的行车条件下驾驶车辆时，汽车的事故发生率较高，这同样适用于汽车保险履行率。当按照无变化地规定保险费的传统保险费规定方案购买汽车保险时，这些情况必须会导致不平衡。
另外，以一次付清的方式征收汽车保险的保险费，从而难以根据驾驶员的驾驶行为和安全驾驶概率征收保险费。
发明内容
于是，本发明的目的是提供一种汽车保险内容制定系统，其中可按照投保人的驾驶行为恰当地制定保险内容，并且按照投保人的驾驶行为恰当地制定保险费。
本发明的另一目的是提供一种汽车保险内容制定系统，其中可按照投保人汽车的行驶状况恰当地制定保险内容，并且按照投保人汽车的行驶状况恰当地制定保险费。
本发明的另一目的是提供一种汽车保险费制定系统，其中可按照投保人汽车的行驶状况恰当地制定保险费。
本发明的又一目的是提供一种汽车保险费征收系统，其中可按照投保人汽车的行驶状况恰当地征收保险费。
根据本发明的一方面，提供一种汽车保险内容制定系统，该系统被配置成：根据投保人已指定保险项目和赔偿金的汽车保险的申请，要求投保人提交他/她的驾驶行为；评估投保人提交的驾驶行为；并按照评估的投保人驾驶行为，计算汽车保险的保险费。
在本发明的另一方面，提供一种汽车保险内容制定系统，该系统被配置成执行下述步骤：根据投保人已指定保险项目和赔偿金的汽车保险的申请，把保险内容输入投保人数据库中；要求投保人提交他/她的驾驶行为；接收投保人提交的投保人的驾驶行为，并将其输入投保人数据库中；评估投保人的驾驶行为；把投保人驾驶行为的评估结果输入投保人数据库；根据投保人驾驶行为的评估结果，计算汽车保险的保险费并将其输入投保人数据库中；把计算得到的保险费提交给投保人；根据汽车保险的申请，向投保人征收投保人数据库中的保险费；并且根据投保人支付的保险费，把汽车保险协议的缔结输入投保人数据库中。
投保人的上述驾驶行为最好包括投保人的驾驶历史、投保人的交通违章记录、投保人的交通事故记录和投保人行驶的总里程。
在本发明的另一方面，提供一种汽车保险内容制定系统，该系统被配置成：响应投保人已指定保险项目和赔偿金的汽车保险申请，要求投保人提交他/她的行驶状况；根据汽车保险申请，评估投保人提交的行驶状况；根据评估的投保人行驶状况，计算汽车保险的保险费。
在本发明的另一方面，提供一种汽车保险内容制定系统，该系统被配置成执行下述步骤：根据投保人已指定保险项目和赔偿金的汽车保险申请，把保险内容输入投保人数据库；要求投保人提交他/她的行驶状况；接收投保人提交的行驶状况，并将其输入投保人数据库；评估投保人的行驶状况；把投保人行驶状况的评估结果输入投保人数据库；根据投保人行驶状况的评估结果，计算汽车保险的保险费并将其输入投保人数据库；把计算的保险费提交给投保人；根据汽车保险申请，向投保人征收投保人数据库中的保险费；并且根据投保人支付的保险费，把汽车保险协议的缔结输入投保人数据库中。
投保人的上述行驶状况最好包括投保人夜间驾驶汽车的时间限制、汽车的养护条件的水平、汽车发动机故障的发生次数、汽车修理次数、投保人驾驶汽车的主要区域以及专用于上下班的汽车用途。
在本发明的另一方面，提供一种汽车保险费制定系统，该系统被配置成：根据投保人已指定保险项目和赔偿金的汽车保险申请计算基本保险费，所述基本保险费基于汽车保险的赔偿金被不变地确定；要求投保人提交他/她的驾驶行为；根据投保人提交的驾驶行为估计额外保险费；暂时征收通过求基本保险费和额外保险费之和计算的应支付保险费；确定驾驶行为分数和安全驾驶分数，每次当投保人的实际驾驶行为背离根据投保人提交的驾驶行为确定的标准时计算驾驶行为分数，每次当投保人的实际驾驶行为背离预先提交给投保人的安全驾驶标准时计算安全驾驶分数；并且把驾驶行为分数和安全驾驶分数组合成失分，计算对应于该失分的实际额外保险费，并且当汽车保险期满时，结算估计的额外保险费和实际的额外保险费之间的差值。
在本发明的另一方面，提供一种汽车保险费制定系统，该系统被配置成执行下述步骤：根据投保人通过在汽车保险内容数据库中存储的保险项目和赔偿金中进行选择而指定保险项目和赔偿金的汽车保险申请，把保险内容输入投保人数据库；计算根据汽车保险的赔偿金不变地确定的基本保险费，并将其输入投保人数据库；根据投保人提交的驾驶行为估计额外保险费，并将其输入投保人数据库；暂时征收通过求基本保险费和额外保险费之和计算得到的应支付保险费，并把应支付的保险费输入保险费支付数据库；根据存储在驾驶行为/安全驾驶测定数据库中的测定标准确定驾驶行为分数和安全驾驶分数，并把驾驶行为分数和安全驾驶分数输入投保人数据库，每次当投保人的实际驾驶行为背离根据投保人提交的驾驶行为确定的标准时，计算驾驶行为分数，每次当投保人的实际驾驶行为背离事先提交给投保人的安全驾驶标准时，计算安全驾驶分数；把驾驶行为分数和安全驾驶分数组合成失分，从而计算对应于失分的实际额外保险费，并把实际的额外保险费输入投保人数据库，以便当汽车保险期满时结算估计的额外保险费和实际的额外保险费之间的差值。
在本发明的另一方面，提供一种汽车保险费制定系统，该系统被配置成：根据投保人已指定保险项目和赔偿金的汽车保险申请，计算基本保险费，所述基本保险费总是以汽车保险的赔偿金为基础被确定；要求投保人提交他/她的驾驶行为；根据投保人提交的驾驶行为估计额外保险费；征收通过把作为保证金的额外保险费加入基本保险费计算的应支付保险费；定期确定驾驶行为分数和安全驾驶分数，每次当投保人的实际驾驶行为背离根据投保人提交的驾驶行为确定的标准时，计算驾驶行为分数，每次当投保人的实际驾驶行为背离事先提交给投保人的安全驾驶标准时，计算安全驾驶分数；把驾驶行为分数和安全驾驶分数合并成失分，计算对应于该失分的实际额外保险费，并定期地从估计的额外保险费中减去实际的额外保险费。
在本发明的另一方面，提供一种汽车保险费制定系统，该系统被配置成执行下述步骤：根据投保人通过在汽车保险内容数据库中存储的保险项目和赔偿金中进行选择，从而指定保险项目和赔偿金的汽车保险的申请，把保险内容输入投保人数据库；计算根据汽车保险的赔偿金不变地确定的基本保险费，并将其输入投保人数据库中；根据投保人提交的驾驶行为估计额外保险费，并将其输入投保人数据库中；征收通过把作为保证金的额外保险费加入到基本保险费中计算的应支付保险费，并把应支付的保险费输入保险费支付数据库中；根据存储在驾驶行为/安全驾驶测定数据库中的测定标准，定期确定驾驶行为分数和安全驾驶分数，并把驾驶行为分数和安全驾驶分数输入投保人数据库中，每次当投保人的实际驾驶行为背离根据投保人提交的驾驶行为确定的标准时，计算驾驶行为分数，每次当投保人的实际驾驶行为背离事先提交给投保人的安全驾驶标准时，计算安全驾驶分数；定期把驾驶行为分数和安全驾驶分数合并成失分，从而计算对应于该失分的实际额外保险费，并把实际的额外保险费输入投保人数据库中。
上面的驾驶行为分数最好涉及速度、急刹车、急转向、突然加速和作Z字形行进。上面的安全驾驶分数最好涉及交通事故、交通违章、忽视定期汽车检修和长时间驾驶。
在本发明的另一方面，提供一种汽车保险费征收系统，该系统被配置成：征收通过计算基本保险费和额外保险费估计的应支付保险费，所述基本保险费的确定以投保人指定的保险项目和赔偿金为基础，所述额外保险费的确定以投保人事先提交的驾驶行为为基础；计算如果投保人的实际驾驶行为背离根据投保人说明的驾驶行为确定的驾驶行为标准而导致的第一保险费和如果投保人的实际驾驶行为背离事先提交给投保人的安全驾驶标准而导致的第二保险费之和；把作为实际的额外保险费的第一和第二保险费加入到基本保险费中，从而获得实际应支付的保险费，当汽车保险期满时，结算估计的应支付保险费和实际的应支付保险费之间的差值。
在本发明的另一方面，提供一种汽车保险费制定系统，该系统被配置成：征收根据投保人已指定的保险项目和赔偿金确定的基本保险费；根据投保人提交的投保人驾驶行为，估计额外保险费；征收作为保证金的额外保险费；计算如果投保人的实际驾驶行为背离根据投保人说明的驾驶行为确定的驾驶行为标准而导致的第一保险费和如果投保人的实际驾驶行为背离事先提交给投保人的安全驾驶标准而导致的第二保险费之和；并且定期从作为保证金征收的额外保险费中征收第一和第二保险费。
在本发明的另一方面，提供一种汽车保险费制定系统，该系统被配置成：征收根据投保人已指定的保险项目和赔偿金确定的基本保险费；根据投保人事先提交的投保人驾驶行为，估计额外保险费；征收作为保证金的额外保险费；并且如果投保人的实际驾驶行为遵守根据投保人事先提交的驾驶行为确定的驾驶行为标准，以及如果投保人的实际驾驶行为遵守事先提交给投保人的安全驾驶标准，则赠予安全驾驶分数。
参考附图根据优选实施例的下述说明，本发明的其它目的和特征将变得显而易见。
附图说明
图1图解说明实现根据本发明的汽车保险内容制定系统的一般基础结构，同时图中表示了信息传输/接收流。
图2是根据本发明的汽车保险内容制定系统的例证实施例的系统图，其中利用了保险业务使用会员的终端装置。
图3是根据本发明的汽车保险内容制定系统、汽车保险费制定系统和汽车保险费征收系统的例证实施例的系统图，其中使用了保险业务使用会员的车载终端装置(车载设备)。
图4是根据本发明的汽车保险内容制定系统、汽车保险费制定系统和汽车保险费征收系统的例证实施例的系统图，其中使用了保险业务使用会员的车载终端装置(车载设备)。
图5是根据本发明的汽车保险内容制定系统、汽车保险费制定系统和汽车保险费征收系统的例证实施例的系统图，其中使用了保险业务使用会员的车载终端装置(车载设备)。
图6是根据本发明的汽车保险内容制定系统、汽车保险费制定系统和汽车保险费征收系统的例证实施例的系统图，其中使用了保险业务使用会员的车载终端装置(车载设备)。
图7是根据本发明的汽车保险内容制定系统、汽车保险费制定系统和汽车保险费征收系统的例证实施例的系统图，其中使用了保险业务使用会员的车载终端装置(车载设备)。
图8是图解说明保险业务使用会员拥有的汽车的车载设备的结构的示意方框图。
图9是表示会员注册过程中，在保险业务使用会员和保险业务供应方之间执行的通信过程的操作流程图。
图10是当投保会员购买汽车保险时，保险业务使用会员执行的过程的操作流程图。
图11是当保险业务使用会员购买汽车保险时，保险业务供应方执行的过程的操作流程图。
图12是表示与保险业务使用会员达成汽车保险协议的保险业务供应方执行的征收汽车保险费的过程的操作流程图。
图13图解说明发送给保险业务用户的会员注册申请消息的例证屏幕表示。
图14图解说明当保险业务用户申请会员注册时显示的个人信息输入表格的例证屏幕表示。
图15图解说明通知保险业务用户会员注册完成的例证屏幕表示。
图16图解说明保险业务用户确认汽车保险申请的例证屏幕表示。
图17图解说明保险业务用户要填写的，指定要购买的汽车保险的详情的汽车信息输入表格的例证屏幕表示。
图18图解说明保险业务用户要填写的，指定汽车保险的详情的汽车保险内容输入表格的例证屏幕表示。
图19图解说明保险业务用户要填写的驾驶行为输入表格的例证屏幕表示。
图20图解说明保险业务用户要填写的行驶状况输入表格的例证屏幕表示。
图21图解说明汽车保险的应支付保险费总金额的例证屏幕表示。
图22图解说明如图21中所示的失分明细列表的例证屏幕表示。
图23图解说明汽车保险的应支付保险费的总金额的另一例证屏幕表示。
图24图解说明汽车保险费支付要求的例证屏幕表示。
图25图解说明表示汽车保险协议订立程序结束通知的例证屏幕表示。
图26图解说明表示用于计算汽车保险应付保险费的额外保险费的总分数，以及对应于所述总分数的金额的通知的例证屏幕表示。
图27图解说明如图26中所示的失分明细列表的例证屏幕表示。
图28图解说明表示用于计算汽车保险应付保险费的额外保险费的总分数，以及对应于所述总分数的金额的通知的例证屏幕表示。
图29是表示保险业务供应方中的处理器的结构的方框图。
图30图解说明保险业务使用会员的会员注册卡。
具体实施方式
图1表示实现根据本发明的汽车保险内容制定系统的一般基础结构，同时图中表示了信息传输/接收流。图2表示了汽车保险内容制定系统的一个例证实施例。
图中保险业务供应方(或者保险业务提供公司)20向保险业务用户30提供保险契约业务。保险业务供应方20就提供给保险业务用户30的保险与保险公司10存在商业联合协议。
保险公司10把和保险有关的信息传输给保险业务供应方20。信息可通过公共网络传输。卫星通信以及电缆和地面通信网络可用于传输所述信息。适用的保险信息可通过线路2从保险公司传输给使用通信卫星的通信中继媒介5，随后通过线路3从通信中继媒介5传输给保险业务供应方20可被设想为从保险公司10向保险业务供应方20传输与保险有关信息的简单方法的一个例子。保险公司10和保险业务供应方20存在如上所述把保险公司10的现有险种提供给保险业务供应方的协议。
从保险公司10收到险种内容的保险业务供应方20应保险业务用户30的请求，通过线路3，把和某些优选险种相关的信息传输给通信中继媒介(例如通信卫星)5，随后通过线路6传输给保险业务用户30拥有的PC31、车载设备32、便携式信息终端33等等。车载设备32包括利用来自若干GPS卫星的无线电波确定汽车位置的机构，通过线路6、通信中继媒介(例如通信卫星)5和线路3与保险业务供应方20通信，从而把所获得的定位信息传输给保险业务供应方20。
保险业务供应方20具有如图29中所示的处理器21。处理器21包括执行处理器21的每个操作的CPU22。人工操作接口23通过总线与CPU22相连。另外，包括各种数据库的存储器通过数据总线与CPU相连。人工操作接口23允许用户操纵处理器21，从而执行各种操作(例如读写数据)。天线24用于使保险业务供应方20能够通过通信服务供应方50与具有PC31、车载设备32、便携式信息终端33等的保险业务用户30以及保险公司10通信。存储器包括会员数据库71、投保人数据库72、汽车保险内容数据库73、探查信息(道路信息)数据库74、保险费支付数据库75、驾驶行为/安全驾驶测定数据库76和数据存储区77。
会员数据库以数据库记录的形式包含使用汽车保险业务的会员(例如投保人)的个人数据，该数据库记录的字段包括单个会员的姓名、年龄、职业、出生日期、驾驶执照的批准年月(或者有限期限)、车辆信息、交通事故记录、交通违章记录、家庭成员、联系地址等等。
投保人数据库72以数据库记录的形式包含已购买汽车保险的会员的个人数据，该数据库的字段包括保险的项目(例如人身事故责任、财产损失责任、汽车所有者自身伤害、乘客伤害、驾驶员专用保险项目以及驾驶员年龄限制)、赔偿金(无限、高达某一金额、只针对汽车所有者、以及特定年龄以上)、基本保险费数额、附加保险费数额、应付的保险费数额及对于驾驶行为分数和安全驾驶分数来说，每个分数的额外保险费数额。
探查信息(道路信息)数据库74以数据库记录的形式包含和车辆行驶道路的类型有关的信息(例如未铺砌的道路、坡道、蛇形道路等等)和与路面情况有关的信息(例如碎石路、冰冻路等等)。
保险费支付数据库75以数据库库记录的形式包含已购买汽车保险的会员支付的保险费；保险费包括已购买汽车保险的会员支付的基本保险费、已购买汽车保险的会员支付的额外保险费、以及已购买汽车保险的会员支付的保险费总和。
驾驶行为/安全驾驶测定数据库76以数据库记录的形式包含确定驾驶行为(例如超速行驶、急刹车、急转向、突然加速和作Z字形行进)，计算用于增加到额外保险费中或从中扣除的相应金额的驾驶行为分数的标准。另外，驾驶行为/安全驾驶测定数据库76以数据库记录的形式包含确定安全驾驶过失(例如交通事故、交通违章、忽视定期汽车检修、以及长时间驾驶)，计算用于增加到额外保险费中或者从中扣除的相应金额的安全驾驶分数的标准。
数据存储区77用于暂时保存从正在购买汽车保险的会员(保险业务用户)30拥有的PC31、车载设备32、便携式信息终端33等发出的每条信息。
图2中，保险业务供应方20与通信服务供应方50达成利用公共网络、卫星等的商业协议(100)，从而保险业务供应方20可与保险公司10和保险业务用户30(车载设备40)通信。此外，保险业务供应方20与保险公司10达成提供险种信息的商业协议(102)。
保险业务供应方20接受来自希望购买由保险公司10提供的汽车保险的个人的汽车保险会员注册申请(104)。随后，保险业务供应方20记录已提交申请的个人(申请人)的必要个人数据，并执行会员注册过程。会员注册过程包括确定作为会员号的PIN码(ID号)、生成会员卡(例如ID卡或者能够在嵌入的IC芯片上记录输入信息并读取IC芯片上的记录信息的IC卡)(106)，并通知申请人会员注册完成(例如发放ID卡)(108)。虽然这里以ID卡或IC卡举例说明会员卡，不过也可使用能够存储用于识别各个会员的个人信息以及会员使用信息的任意便携式介质，例如多功能卡，以及ID卡和IC卡。
这样注册的保险业务使用会员30可在任意时候向保险业务供应方20申请汽车保险。当保险业务使用会员30向保险业务供应方20申请汽车保险(110)时，保险业务供应方20向保险业务使用会员30提交汽车保险的内容(保险项目和赔偿金)(112)。保险业务使用会员30随后审阅汽车保险的内容并指定所要的车辆保险内容的组合(114)。随后，保险业务供应方20询问保险业务使用会员30的驾驶行为(116)。更具体地说，保险业务供应方20请求保险业务使用会员30提交他/她的驾驶行为(诸如包括超速行驶的交通违章记录，包括急刹车、急转向、突然加速和作Z字形行进的驾驶记录，交通事故记录之类的驾驶历史，以及总的驾驶里程)。保险业务使用会员30响应该查询，向保险业务供应方20提交驾驶行为。更具体地说，被要求公开他/她驾驶行为的保险业务使用会员30回答保险业务供应方20提出的关于驾驶行为的各个具体询问(118)。保险业务使用会员30提交给保险业务供应方20的关于驾驶行为的回答从保险业务供应方20被转发给保险公司10(120)。从保险业务供应方20收到关于保险业务使用会员30的驾驶行为的回答的保险公司10评估所述驾驶行为，根据驾驶行为计算保险费。
另一方面，当保险业务使用会员30指定汽车保险的内容时，保险业务供应方20询问已申请汽车保险的保险业务使用会员30的行车状况(122)。更具体地说，保险业务供应方20要求保险业务使用会员30提交他/她的行车状况(例如关于夜间驾驶时刻、车辆较少区域的驾驶范围、驾车上下班方面的使用；诸如定期检修实现率之类的汽车维护水平；过去的发动机故障发生次数和修理次数，以及汽车的生产日期)。保险业务使用会员30响应该查询，向保险业务供应方20提交行车状况。更具体地说，被要求公开他/她的行车状况的保险业务使用会员30回答保险业务供应方20提出的关于行车状况的各个具体询问(124)。保险业务使用会员30提交给保险业务供应方20的关于行车状况的回答从保险业务供应方20被转发给保险公司10(126)。从保险业务供应方20收到关于保险业务使用会员30的行车状况的回答的保险公司10评估所述行车状况，从而根据行车状况计算保险费。
保险公司10使用保险公司10做出的驾驶行为和/或行车状况的评估，根据汽车保险内容、汽车投保人的驾驶行为和行车状况计算应支付的保险费，并把最后得到的应支付保险费通知保险业务供应方20(128)。保险业务供应方20随后把保险公司10计算的汽车保险的保险费数额提交给作为申请人的保险业务使用会员30，并向保险业务使用会员30收取保险费(130)。如果保险业务使用会员30接受保险公司10计算，并由保险业务供应方20提交的汽车保险的应付保险费(132)，则保险业务供应方20通知保险公司10保险业务使用会员30已购买具有明确内容的汽车保险(134)。当从保险业务供应方20收到该通知时，保险公司10通知保险业务供应方20保险公司10接受保险业务使用会员30购买具有明确内容的汽车保险(136)。已从保险公司10收到接受通知的保险业务供应方20通知保险业务使用会员30汽车保险协议已达成(138)。响应来自保险业务供应方20的汽车保险协议达成通知，保险业务使用会员30向保险业务供应方20支付汽车保险的保险费(140)。当确认保险业务使用会员30向保险业务供应方20支付保险费时，保险费被输入会员卡中。把保险费输入会员卡使保险业务使用会员30有权从保险公司10接受特定的保险业务。
当插入IC卡或其它类型的会员卡时，可使保险业务使用会员30使用的车载设备40通过通信服务供应方50与保险业务供应方20通信。图3-7表示了使用汽车中车载设备40的汽车保险内容制定系统、汽车保险制定系统和汽车保险费征收系统的例证实施例。
保险业务使用会员30拥有的车载设备40的配置如图8中所示。更具体地说，车载设备40包括执行车载设备40的各个操作的CPU41。人工操作接口42通过总线与CPU41相连。另外，发射/接收器43通过总线与CPU41相连。人工操作接口42允许用户操纵车载设备40执行各种操作(例如读写数据)。发射/接收器43借助天线进行通信，传输通过人工操作接口42输入的数据等，并且接收保险业务供应方20发出的数据。I/O45通过总线与CPU41相连。与I/O45相连的是通过人工操作接口42输入的数据等、显示从保险业务供应方20接收的数据的显示器46和各种传感器47，例如速度传感器、车速传感器、雨量传感器、照明传感器、发动机温度传感器、发动机转速传感器、前灯/雾情探测灯照明传感器、室温传感器等等。此外，用于通过天线49从GPS卫星接收定位信号的GPS接收器48与CPU41相连。
下面将参考图3-6中所示的系统图表详细说明本发明的例证实施例。首先，保险业务供应方20接受来自希望购买保险公司10提供的汽车保险的个人的汽车保险会员注册申请，所述申请从车载设备40提出(152)，并通过通信服务供应方50被转发给保险业务供应方20(154)。当从保险业务使用会员30的车载设备40收到该申请时，保险业务供应方20记录已提交申请的个人(申请人)的必要个人数据，并执行会员注册过程。会员注册过程包括确定作为会员号的PIN码(ID号)、生成会员卡(例如ID卡或者能够在嵌入的IC芯片上记录输入信息并读取IC芯片上的记录信息的IC卡)(156)，并通过经由通信服务供应方50把会员注册完成的通知传输给车载设备40，通知申请人会员注册完成，同时发放ID卡(158、160)。要明白在通过车载设备40发出申请的情况下，也可借助邮寄或其它手段发放并把ID卡递送给申请人。虽然这里以ID卡或IC卡举例说明会员卡，不过也可使用能够存储用于识别各个会员的个人信息，并且能够使用会员信息的任意便携式媒体例如多功能卡，以及ID卡和IC卡。
这样注册的保险业务使用会员30可在任意时候向保险业务供应方20申请汽车保险，可通过通信服务供应方50从车载设备40提交汽车保险申请(162、164)。当保险业务使用会员30向保险业务供应方20申请汽车保险时，保险业务供应方20通过通信服务供应方50向保险业务使用会员30的车载设备40提交汽车保险的内容(保险项目和赔偿金)(166、168)。保险业务使用会员30随后审阅汽车保险的内容，并通过通信服务供应方从车载设备40指定汽车保险内容的优选组合(170、172)。随后，保险业务供应方20询问保险业务使用会员30的驾驶行为，所述询问通过通信服务供应方50提交给保险业务使用会员30的车载设备40(174、176)。更具体地说，保险业务供应方20要求保险业务使用会员30提交他/她的驾驶行为。保险业务使用会员30响应该查询，通过通信服务供应方50从车载设备40向保险业务供应方20提交驾驶行为(178、180)。更具体地说，被要求公开他/她驾驶行为的保险业务使用会员30回答保险业务供应方20提出的关于驾驶行为的各个具体询问。保险业务使用会员30提交给保险业务供应方20的关于驾驶行为的回答从保险业务供应方20被转发给保险公司10(182)。从保险业务供应方20收到关于保险业务使用会员30驾驶行为的回答的保险公司10评估所述驾驶行为，从而根据驾驶行为计算保险费。
另一方面，在保险业务使用会员30向保险业务供应方20申请汽车保险之后，保险业务供应方20把汽车保险的内容(保险项目和赔偿金)提交给保险业务使用会员30(166、168)；随后在保险业务使用会员30指定汽车保险内容的优选组合(170、172)之后，保险业务供应方20询问已申请汽车保险的保险业务使用会员30的行车状况(184、186)，这里通过通信服务供应方50在保险业务供应方20和保险业务使用会员30的车载设备40之间传输所有的数据和指令。更具体地说，保险业务供应方20要求保险业务使用会员30提交他/她的行车状况。保险业务使用会员30响应该查询，通过通信服务供应方50从车载设备40向保险业务供应方20提交行车状况(188、190)。更具体地说，被要求公开他/她的行车状况的保险业务使用会员30回答保险业务供应方20提出的关于行车状况的各个具体询问。保险业务使用会员30提交给保险业务供应方20的关于行车状况的回答从保险业务供应方20被转发给保险公司10(192)。从保险业务供应方20收到关于保险业务使用会员30的行车状况的回答的保险公司10评估所述行车状况，从而根据行车状况计算保险费。
保险公司10使用保险公司10做出的驾驶行为和/或行车状况的评估，根据汽车保险内容(投保人指定的保险项目和赔偿金)、汽车投保人的驾驶行为和行车状况计算保险费，并把最后得到的保险费数额通知保险业务供应方20(194)。保险业务供应方20随后把保险公司10计算的汽车保险的保险费数额提交给作为申请人的保险业务使用会员30，并向保险业务使用会员30收取保险费，这里账单通过通信服务供应方被传输给保险业务使用会员30的车载设备(196、198)。如果保险业务使用会员30接受保险公司10计算的、并由保险业务供应方20提交的汽车保险的应付保险费，并通过通信服务供应方50从车载设备发出接受消息(200、202)，则保险业务供应方20通知保险公司10保险业务使用会员30已购买具有明确内容的汽车保险(204)。当从保险业务供应方20收到该通知时，保险公司10通知保险业务供应方20保险公司10接受保险业务使用会员30购买具有明确内容的汽车保险(206)。已从保险公司10收到接受通知的保险业务供应方20通过通信服务供应方50通知保险业务使用会员30汽车保险协议已达成(208、210)。响应来自保险业务供应方20的汽车保险协议达成通知，保险业务使用会员30向保险业务供应方20支付汽车保险的保险费(212)。当确认保险业务使用会员30向保险业务供应方20支付保险费时，保险费被输入会员卡中。把保险费输入会员卡使保险业务使用会员30有权从保险公司10接受特定的保险业务。
当达成汽车保险协议，并且保险业务使用会员30向保险业务供应方20支付规定的保险费时，保险业务使用会员30支付的保险费被存储到存储器中的保险费支付数据库75中(214)，所述存储器包含在保险业务供应方20的处理器中。当保险业务使用会员30支付的保险费被存储到保险费支付数据库75中时，保险业务供应方20通过通信服务供应方50把保险业务供应方20已确认从保险业务使用会员30收到支付的保险费的通知传输给保险业务使用会员30的车载设备40(216、218)。从保险业务使用会员30收到保险费的通知还通过通信服务供应方50被传输给保险公司10(220)。
在收到保险服务使用会员30支付的保险费，并把收到保险费的通知传输给车载设备40和保险公司10之后，保险业务供应方20把保险业务使用会员30支付的保险费分类为基本保险费、驾驶行为担保费和安全驾驶承诺费(222)。驾驶行为担保费目的是使取得汽车保险的投保会员能够评定他/她自己的驾驶行为，并且保证自我评定的驾驶行为水准，当投保会员的实际驾驶行为背离根据投保会员提交的驾驶行为确定的标准时，并支付所述驾驶行为担保费作为额外保险费。当投保会员的实际驾驶行为背离保险业务供应方20预定的标准时，支付安全驾驶承诺费作为额外保险费。安全驾驶承诺费是如果履行安全驾驶标准，则不应作为保险费支付的存款，其目的是使投保会员能够承诺履行安全驾驶标准。当保险业务供应方20把保险业务使用会员30支付的保险费分成基本保险费、驾驶行为担保费和安全驾驶承诺费时，保险业务供应方20通过通信服务供应方50，把驾驶行为分数、安全驾驶分数和基于这些分数的应支付的额外保险费提交给保险业务使用会员30的车载设备(224、226)。保险业务供应商20不仅提交驾驶行为分数和安全驾驶分数，而且还向保险业务使用会员30通知驾驶行为的标准(228)。此外，保险业务供应方20定期把安全驾驶标准的确定结果通知保险业务使用会员30(230)。
另一方面，车载设备40通过通信服务供应方50把由安装在汽车中的各种传感器检测的行驶状态传输给保险业务供应方20(232、234)。当保险业务供应方20收到从车载设备40传来的汽车的行驶状态时，保险业务供应方20根据驾驶行为和安全驾驶标准评估行驶状态，并把评估后的行驶状态存入驾驶行为/安全驾驶测定数据库76中(236)。如果鉴于保险业务供应方20的预期标准，被评估行驶状态的驾驶行为方面不能令人满意，即驾驶行为方面评价较低，则通过通信服务供应方50把驾驶行为分数(支付额外保险费的点数)提交给车载设备40(238、240)。类似地，如果鉴于保险业务供应方20的预期标准，被评估行驶状态的安全驾驶方面不能令人满意，即安全驾驶方面评价较低，则通过通信服务供应方50把安全驾驶分数(支付额外保险费的点数)提交给车载设备40(242、244)。在保险业务供应方20中每隔一定时间合计这些分数的每个数值(246)。
在保险业务供应方20中合计的分数值通过通信服务供应方50从保险业务供应方20传输给车载设备40(250)。如果保险业务使用会员30接受从保险业务供应方20传来的分数，则通过通信服务供应方50从车载设备40把合计分数值的接受传输给保险业务供应方20(252、254)。根据合计分数值的接受，保险业务供应方20向保险业务使用会员30收取额外的保险费，这里通过通信服务供应方50从保险业务供应方20向保险业务使用会员30的车载设备40传输账单(256、258)。当收到该账单时，保险业务使用会员30通过通信服务供应方50从车载设备40向保险业务供应方20发出他/她同意支付额外保险费的意见(260、262)。随后，保险业务供应方20通过通信服务供应方50向保险业务使用会员30(其车载设备40)发出从驾驶行为担保费和安全驾驶承诺费中支付该账单(额外保险费)的请求(264、266)。作为响应，保险业务使用会员30通过通信服务供应方50，从车载设备40向保险业务供应方20发出他/她对从驾驶行为担保费和安全驾驶承诺费中支付额外保险费的请求的同意意见(268、270)。按照对从驾驶行为担保费和安全驾驶承诺费中支付额外保险费的请求的同意意见，保险业务供应方20从自保险业务使用会员30支付的保险费中分出的驾驶行为担保费和安全驾驶承诺费中转走等值的额外保险费(272)。在从驾驶行为担保费和安全驾驶承诺费中转走等值的额外保险费之后，保险业务供应方20通过通信服务供应方50向车载设备40(保险业务使用会员30)传输额外保险费转走通知(274、276)。
另一方面，车载设备40通过通信服务供应方50把由安装在汽车中的各种传感器检测的行驶状态传输给保险业务供应方20(278、280)。当保险业务供应方20接收从车载设备40传出的汽车的行驶状态时，保险业务供应方20根据驾驶行为和安全驾驶标准评估行驶状态，并且把评估的行驶状态存入驾驶行为/安全驾驶测定数据库76(282)。如果鉴于保险业务供应方20的预期标准，评估的行驶状态的驾驶行为方面和/或安全驾驶方面分别令人满意，即驾驶行为方面和/或安全驾驶方向评价较高，则通过通信服务供应方50把依据标准履行的驾驶行为分数和安全驾驶分数(给予优秀的安全驾驶员的分数)提交给车载设备40(284、286)。可为保险费的支付计算这些给予分数的各个数值，或者计算所述各个数值从而接受等价的免费赠品。在保险业务供应方20中间隔一定的时间合计给予分数的各个数值。
在保险业务供应方20中合计的分数值通过通信服务供应方50，从保险业务供应方20传输给保险业务使用会员30的车载设备(290、292)。已把合计的分数值传输给保险业务使用会员30(其车载设备40)的保险业务供应方20把驾驶行为标准履行分数和安全驾驶标准履行分数给予保险业务使用会员30(294)。保险业务供应方20通过通信服务供应方50把给予的分数值传输给车载设备40(保险业务使用会员30)(298)。
下面将参考图9中所示的操作流程图说明会员注册过程，图中希望接受基于会员注册的保险业务的保险业务使用会员30和保险业务供应方20相互通信。
如图9中所示，希望享有与保险公司提供的汽车保险相关的服务的个人(未来的保险业务使用会员30)需要向保险业务供应方20注册为会员。在步骤302中，希望向保险业务供应方20注册为会员的个人(申请人或者未来的保险业务使用会员30)利用诸如PC31、车载设备32和便携式信息终端33之类的终端装置呼叫保险业务供应方20。当申请人在步骤302中呼叫(访问)保险业务供应方20时，保险业务供应方20在步骤304中对此做出应答，并把项目单传输给申请人(未来的保险业务使用会员30)。
在步骤306中，当申请人(未来的保险业务使用会员30)的诸如PC31、车载设备32和便携式信息终端33之类的终端装置收到从保险业务供应方20传来的项目单时，如图13中所示，“会员注册申请？”消息出现在终端装置的屏幕上，提示申请人(未来的保险业务使用会员30)选择“是”或“否”。如果申请人(未来的保险业务使用会员30)选择(点按)“否”，应答如图13中所示的消息，则过程在步骤308中转到项目单中的另一选项。如果在步骤306中选择(点按)“是”，以应答如图13中所示的消息时，申请人(未来的保险业务使用会员30)在步骤310中继续向保险业务供应方20申请会员注册。
申请人(未来的保险业务使用会员30)向保险业务供应方20的会员注册申请被传输给保险业务供应方20。当从申请人(未来的保险业务使用会员30)收到会员注册申请时，保险业务供应方20在步骤312中把屏幕输入表格数据传输给申请人(未来的保险业务使用会员30)，要求申请人输入会员注册所必需的数据，所述数据包括用户姓名、地址、职业、联系地址、年龄、性别、家庭成员、驾驶历史(驾驶执照批准年月)，以及其它细节，例如业余爱好、兴趣和银行账户。如图14中所示，会员注册申请人要填写的屏幕输入表格包括诸如此类的消息：
请输入下述详项：
1.姓名
2.地址
3.出生日期/年龄/性别
4.电话号码
5.家庭成员
6.驾驶历史
7.其它
在步骤314中，申请人(保险业务使用会员30)接收屏幕输入表格数据，从而在步骤316中通过在屏幕输入表格中显示的空格中逐项填写输入会员注册的必要数据，随后把屏幕输入表格数据中包含的输入数据传输给保险业务供应方20。
在步骤318中，保险业务供应方20接收包含输入数据的屏幕输入表格数据；随后在步骤320中，保险业务供应方20起动会员注册过程(并分配会员编号)，产生如图30中所示的会员注册卡60。接下来，在步骤322中，通过把会员注册所需的上述输入数据输入如图29中图解说明的会员数据库71中，保险业务供应方20把申请人注册为新的保险业务使用会员，并且向申请人(新的保险业务使用会员30)分配并给予ID码。在输入输入数据并给予ID码之后，保险业务供应方20在步骤322中发布会员注册通告，通知申请人(保险业务使用会员30)他/她已被注册为新的保险业务使用会员。如图15中所示，传输的注册通告包含下述显示消息：
你的会员注册申请已被接受。
你的会员编号和ID码如下：
    会员编号：#####
    ID码：#####
已收到从保险业务供应方20传来的注册通告的申请人(保险业务使用会员30)在步骤324中向保险业务供应方20传输注册通告的确认消息，如图9的操作流程图中所示的过程结束。操作流程图中一系列步骤的完成接纳申请人成为保险业务供应方20中的一个保险业务使用会员。
下面参考图10中所示的操作流程图，说明当保险业务使用会员30向保险业务供应方20购买基于汽车保险申请的汽车保险时，保险业务使用会员30执行的过程。
如图10中所示，当保险业务使用会员30打算申请保险公司10提供的汽车保险时，保险业务使用会员30在步骤402中通过诸如PC31、车载设备32和便携式信息终端33之类的终端装置访问保险业务供应方20，提交汽车保险申请。当申请汽车保险时，保险业务使用会员30(申请人)在步骤404中提供他/她会员号和ID码，以使保险业务供应方20能够识别申请人。保险业务供应方20随后根据提交的会员号和ID码，检索存储在会员数据库25中的个人数据，并确认申请人是保险业务使用会员。当作为保险业务使用会员的申请人身份证明得到验证(即汽车保险申请被确认为正由会员提交)时，从保险业务供应方20向申请人(保险业务使用会员30)的诸如PC31、车载设备32和便携式信息终端33之类的终端装置传输询问申请人是否希望申请新的汽车保险的消息。当从保险业务供应方20收到询问是否申请汽车保险的消息时，在申请人的诸如PC31、车载设备32和便携式信息终端33之类的终端装置的屏幕上如图16中所示显示“申请汽车保险？”消息。如果申请人选择(点按)“是”以应答如图16中所示伴随“是”或“否”选项出现的询问，则从保险业务供应方20发出屏幕输入表格数据，要求申请人输入与他/她申请办理汽车保险的汽车相关的车辆信息。如图17中所示，该屏幕输入表格包括下述消息：
请输入下述详项：
1.制造商名称
2.型号
3.等级
4.类型
5.排量
6.首次注册的年月
7.注册号
8.总行驶里程
9.其它
图17中所示的屏幕输入表格中的“制造商名称”指的是日本、美国、法国等国的汽车制造商的名称。图17中所示的屏幕输入表格中的“型号”指的是各个制造商分别赋予的汽车名称。图17中所示的屏幕输入表格中的“等级”指的是各个制造商赋予各型汽车的等级。图17中所示的屏幕输入表格中的“类型”指的是汽车的特征，例如包括4门有金属顶盖汽车。图17中所示的屏幕输入表格中的“排量”指的是各制造商关于各个型号公布的发动机的排量，例如包括3000cc等等在内。图17中所示的屏幕输入表格中的“首次注册的年月”指的是当汽车首次向管理机构(例如在日本为地区交通局)注册时的年和月，例如输入2001年3月(H.13)。图17中所示的屏幕输入表格中的“注册号”指的是当向例如地区交通局注册时得到的，显示在汽车牌照中的注册号，例如输入“Nerima 33 He 12-34”。图17中所示的屏幕输入表格中的“总行驶里程”指的是仪表板的里程计中显示的汽车行驶总里程。在步骤406中，保险业务使用会员30按照从保险业务供应方20提交的屏幕输入表格输入汽车信息。
当在步骤406中填写完汽车信息时，从保险业务供应方20传输屏幕输入表格数据，要求保险业务使用会员30输入用于确定所需汽车保险的汽车保险内容。如图18中所示，该屏幕输入表格包括如下消息：
请输入所需汽车保险的内容：
1.人身伤害
  不受限制
  #####千日元
2.财产损失
  不受限制
  最高到####千日元
  从###千日元到####千日元
3.自身伤害
  最高到####千日元
  从###千日元到####千日元
4.乘客伤害
  不受限制
  ####千日元
5.驾驶员限制
  是
  否
6.驾驶员年龄限制
  不受限制
  30岁以上
图18中所示的屏幕输入表格中的“人身伤害”包括当发生汽车事故时涉及的他人的身体伤害，其赔偿金可以不受限制或者最高到#####千日元。图18中所示的屏幕输入表格中的“财产损失”包括当发生汽车事故时涉及的另一驾驶员的汽车的修理等等，其赔偿金可以最高到####千日元、从###千日元到####千日元等等。图18中所示的屏幕输入表格中的“自身伤害”包括当在汽车事故中汽车受到损坏时投保汽车的修理，其赔偿金可以最高到####千日元、从###千日元到####千日元等等。图18中所示的屏幕输入表格中的“乘客伤害”指的是当在汽车事故中乘客受到伤害或者死亡时关于乘客的保险项目，其赔偿金可以不受限制、最高到#####千日元等等。图18中所示的屏幕输入表格中的“驾驶员限制”规定赔偿是否局限于当特定人员驾驶投保汽车时受到的损伤，例如要赔偿人员可以只限于投保人员。图18中所示的屏幕输入表格中的“驾驶员年龄限制”限制实际驾驶投保汽车的驾驶员的年龄，从而如果驾驶员超过年龄限制，则在发生事故的情况下不对该驾驶员进行赔偿。例如包括不受限制、30岁以上。保险业务使用会员30根据保险业务供应方20提交的如图18中所示的屏幕输入表格中的各个项目，指定汽车保险的内容(保险项目和赔偿金)(步骤408)。
已收到保险业务使用会员30在步骤408中指定的汽车保险内容的保险业务供应方20随后传输屏幕输入表格数据，以获得申请汽车保险的保险业务使用会员30的驾驶行为。如图19中所示，该屏幕输入表格包括下述消息：
请输入下述详项：
1.交通事故记录
2.交通违章记录
3.限速违章记录
4.急刹车频率
5.急转向频率
6.其它
图19中所示的屏幕输入表格中的“交通事故记录”指的是申请人或保险业务使用会员30过去发生的交通事故记录，例如包括碰撞事故。图19中所示的屏幕输入表格中的“交通违章记录”指的是申请人过去违反交通条例的交通违章记录，例如包括警察的处罚(惩罚或罚金)。图19中所示的屏幕输入表格的“限速违章记录”指的是申请人被发现超速行驶的次数，因为违反限速易于导致最严重的事故。图19中所示的屏幕输入表格中的“急刹车频率”指的是申请人急刹车的次数和申请人在一系列驾驶中的刹车次数的比值。急刹车是一个重要的因素，因为急刹车易于导致严重事故。借助车载刹车传感器可检测申请人急刹车的次数和申请人的刹车次数，保险业务供应方20通过所述刹车传感器轮询并下载关于投保汽车的信息。图19中所示的屏幕输入表格中的“急转向频率”指的是在一系列驾驶中申请人使用急转向的次数。急转向是一个重要的因素，因为急转向易于导致严重事故。借助安装在汽车上的转向传感器能够检测申请人使用急转向的次数，保险业务供应方20通过所述转向传感器轮询并下载关于投保汽车的信息。保险业务使用会员30在步骤410中按照图19中所示的屏幕输入表格输入驾驶行为。
当在步骤410中输入完毕驾驶行为时，申请人或保险业务使用会员30随后在步骤412中输入他/她在投保汽车安全驾驶方面的驾驶记录。申请人的投保汽车的驾驶记录的安全驾驶方面包括事故、交通违章、忽视定期检修和长时间驾驶。输入这些详项的历史记录。当在步骤412中输入投保汽车的驾驶记录的安全驾驶方面时，在步骤414中从保险业务供应方20发出屏幕输入表格数据，提示申请人输入投保汽车的行驶状况。如图20中所示，屏幕输入表格包括下述消息：
请输入下述详项：
1.修理记录
2.定期检修实现率
3.保养情况
4.汽车的生产年月
5.通常行驶的区域
6.其它
图20中所示的屏幕输入表格中的“修理记录”指的是过去对投保汽车进行的修理次数，所述修理并不局限于由交通事故导致的修理。图20中所示的屏幕输入表格中的“定期检修实现率”指的是投保汽车的实际检修和定期汽车检修(包括法定检修)的比值。图20中所示的屏幕输入表格中的“保养情况”指的是投保汽车是否可能具有由于忽视定期检修，目前应该需要修理的零件，定期修理中是否已恰当更换磨损零件等等。图20中所示的屏幕输入表格中的“汽车的生产年月”指的是实际生产投保汽车的年和月。这是一个重要的因素，因为汽车的生产日期越久远，汽车损坏越严重。要指出的是“汽车的生产年月”并不是投保汽车向地区交通局注册时的日期。图20中所示的屏幕输入表格中的“经常行驶的区域”指的是投保汽车主要行驶的范围。这很重要，因为例如经常出入海滨的汽车会受到腐蚀。保险业务使用会员30在步骤414中按照图20中所示的屏幕输入表格输入行驶状况。行驶状况的询问可和如图19中所示的驾驶行为的询问一同进行。另一方面，可关于行驶状况或者驾驶行为进行询问。
收到保险业务使用会员30在步骤414中输入的行驶状况的保险业务供应方20评估如上输入的驾驶行为、安全驾驶状况和行驶状况如何影响现存的保险费。具体地说，如果确定投保人的驾驶行为比投保人的平均驾驶行为更差，则根据很可能发生事故的预测增大保险费。同时，如果确定投保人的驾驶行为优于平均驾驶行为，则根据不太可能发生事故的预测降低保险费。此外，如果确定安全驾驶得到遵守，则根据不太可能发生事故的预测降低保险费。相反，如果确定不遵守安全驾驶，则根据很可能发生事故的预测增大保险费。同样地，如果确定投保汽车的行驶状况次于投保汽车的平均行驶状况，则根据很可能发生事故的预测增大保险费，如果确定投保汽车的行驶状况优于平均行驶状况，则根据不太可能发生事故的预测降低保险费。随后过程进行到步骤416。根据保险业务供应方20的评估，通过计算基本保险费和额外保险费之和估计应支付的保险费，这里根据保险内容，同时考虑到汽车的行驶状况和申请人的汽车的使用状况确定基本保险费，根据特定于申请人的信息和与申请人汽车的磨损程度相关的信息，外加驾驶行为和安全驾驶过失，计算额外保险费。从保险业务供应方20发出如图21中所示的屏幕消息，把汽车保险的应支付保险费通知保险业务使用会员30(申请人)。如图21中所示，屏幕消息如下所示：
你申请的汽车保险应支付的保险费包括：
#####日元的基本保险费；和
#####日元的驾驶行为担保费/安全驾驶承诺费。
当你的驾驶情况背离你保证的驾驶行为或者我们的安全驾驶标准时，累计分数值，与分数值等同的金额从驾驶行为担保费/安全驾驶承诺费中支付。因此，初始的保险费将为：
#####日元
是否逐项查看分数的明细数据？
在步骤416中，如果申请人选择(点按)“是”以响应如图21中所示的屏幕消息，从保险业务供应方20发出如图22中所示的另一屏幕消息，以便通告用以估计应支付保险费的额外保险费的各个详项的分数细节。如图22中所示，该屏幕消息被如下显示：
对应于你的各项驾驶行为的失分为：
(1)超速行驶                       1
(2)急刹车                         0.5
(3)急转向                         1
(4)突然加速                       0.5
(5)作Z字形行进                    0.5
对应于你的各项安全驾驶可能性的失分为：
(1)事故                           2
(2)交通违章                       1
(3)忽视定期检修                   0.5
(4)长时间驾驶                     0.2
是否希望缔结协议？
如果申请人在如图22中所示的屏幕消息中选择(点按)“同意”，则在步骤418中从保险业务供应方20发出收到达成汽车保险协议的确认消息。
在如图21中所示的例子中，申请的汽车保险的应支付保险费的总金额包含基本保险费和驾驶行为担保费/安全驾驶承诺费，每次当背离申请人保证的驾驶行为和/或具体的安全驾驶标准时，累计一些分数，并从驾驶行为担保费/安全驾驶承诺费中扣除与总分数对应的金额。但是，在如图23中所示的例子中，在步骤416中可从保险业务供应方20发出另一种屏幕输入表格，以便把汽车保险的应支付保险费通知保险业务使用会员30。如图23中所示，该屏幕消息如下所示：
你申请的汽车保险的应支付保险费的总额为#####日元。
其中：
基本保险费为#####日元，
驾驶行为担保费/安全驾驶承诺费为#####日元。
当汽车保险期满时，如果你保证的驾驶行为和我们的安全驾驶标准得到履行，则驾驶行为担保费/安全驾驶承诺费是可退还的。
是否希望缔结协议？
本例中，不是根据分数获得基于驾驶行为和安全驾驶的保险费的，而是当驾驶行为和安全驾驶得到遵守时，驾驶行为担保费/安全驾驶承诺费作为保证的优惠被退还。
在步骤418中收到关于收到缔结包含具体保险费数额的保险协议的确认消息的保险业务供应方20把如图24中所示的屏幕消息传输给申请人，要求支付汽车保险的应支付保险费。该消息如下所示出现在屏幕上：
请支付保险费。
在步骤418中，如果申请人在如图24中所示的屏幕消息中选择(点按)“是”，则达成汽车保险协议。保险业务使用会员30通过选择(点按)该屏幕消息中的“是”，负有支付汽车保险的保险费的义务。当保险业务使用会员30在步骤420中相对于保险业务供应方20完成这样要求的应支付保险费的支付时，从保险业务供应方20发出如图25中所示的消息，把汽车保险协议的达成通知申请人，之后结束该流程。如图25中所示，该屏幕消息如下所示：
我们已收到保险费。
汽车保险协议已达成。
下面参考图11说明当申请汽车保险时，保险业务供应方20执行的过程的操作流程。
如图11中所示，当保险业务使用会员30希望申请保险公司10提供的汽车保险时，在步骤502中，保险业务供应方20接收来自保险业务使用会员30的申请。在步骤502中收到来自保险业务使用会员30的申请的保险业务供应方20询问诸如会员号、ID码之类的申请人个人信息，以便确定汽车保险的申请人。当申请人提交个人信息时，保险业务供应方20根据所述个人信息，从如图29中所示的包括保险业务使用会员30的个人数据的会员数据库71中检索该保险业务使用会员30的个人数据。据此，申请人被认证为保险业务使用会员，随后定位该保险业务使用会员30的个人数据。
当申请人被确认为保险业务使用会员(即汽车保险申请被确认为由会员提交)时，从保险业务供应方20向保险业务使用会员30发送含有诸如“汽车保险申请？”之类质询的消息。如果保险业务使用会员30在如图16中所示的屏幕消息中选择(点按)“是”时，保险业务供应方20在步骤506中通过发送如图17中图解说明的屏幕输入表格询问和投保汽车相关的信息，要求申请人输入与投保汽车相关的汽车信息。当保险业务使用会员30把汽车信息输入如图17中所示的屏幕输入表格，并且保险业务供应方20收到关于汽车信息的输入数据时，保险业务供应方20在步骤508中向保险业务使用会员30发送如图18中所示的屏幕输入表格，要求申请人输入确定所需汽车保险的汽车保险内容。当保险业务使用会员30响应如图18中所示的屏幕输入表格中的询问，输入汽车保险的内容时，保险业务供应方20在步骤510中接收来自保险业务使用会员30的输入结果。
当在步骤510中收到汽车保险内容的输入结果时，保险业务供应方20在步骤512中向保险业务使用会员30发送如图19中所示的屏幕输入表格，询问保险业务使用会员30的驾驶行为。当保险业务使用会员30响应如图19中所示的屏幕输入表格中的询问，输入驾驶行为时，保险业务供应方20在步骤514中从保险业务使用会员30接收驾驶行为的输入结果。当在步骤514中收到驾驶行为的输入结果时，保险业务供应方20在步骤516中向保险业务使用会员30发送如图20中所示的屏幕输入表格，询问保险业务使用会员的汽车的行驶状况。当保险业务使用会员30响应如如图20中所示的屏幕输入表格中的询问，输入行驶状况时，保险业务供应方20在步骤518从保险业务使用会员30接收行驶状况的输入结果。
当在步骤518收到行驶状况的输入结果时，在步骤520中询问投保汽车的使用情况(使用年头、总行驶里程、零件的更换等等)。当保险业务使用会员30响应步骤520中关于投保汽车的使用情况的询问，答复投保汽车的使用情况时，保险业务供应方20在步骤522中从保险业务使用会员30接收关于投保汽车使用情况的答复。当在步骤522中收到关于投保汽车使用情况的答复时，保险业务供应方20在步骤524中把驾驶行为标准(申请人提交的驾驶行为，具体地说如图19中所示的详项)提交给汽车保险的申请人(保险业务使用会员30)。此外，在步骤526中，保险业务供应方20把安全驾驶标准(事故、交通违章、忽视定期检修和长时间驾驶)提交给汽车保险的申请人(保险业务使用会员30)。当在步骤524和步骤526中驾驶行为标准及安全驾驶标准提交给汽车保险的申请人(保险业务使用会员30)之后，保险业务供应方20在步骤528中把对应于驾驶行为标准的各个详项的失分和对应于安全驾驶标准的各个详项的失分(具体参见图22)提交给汽车保险的申请人(保险业务使用会员30)。此外，在步骤530中，保险业务供应方20根据驾驶行为和安全驾驶标准的各个详项的失分，把对应于单位失分的额外保险费(例如0.1分/##日元)提交给汽车保险的申请人(保险业务使用会员30)。
当在步骤530中把对应于单位失分的额外保险费提交给汽车保险的申请人(保险业务使用会员30)之后，保险业务供应方20评估申请人(保险业务使用会员30)提交的驾驶行为、投保汽车的使用情况和安全驾驶情况如何影响现有的保险费。根据该评估，保险业务供应方20在步骤532中通过基本保险费和额外保险费之和计算应支付的保险费，这里考虑到汽车的行驶状况和申请人的汽车的使用情况，根据保险内容确定基本保险费，根据申请人具体信息和关于申请人汽车的磨损程度的信息，外加驾驶行为和安全驾驶过失，计算额外保险费。从保险业务供应方20发出如图21中所示的屏幕消息，向申请人(保险业务使用会员30)通知汽车保险的应支付保险费。如果申请人(保险业务使用会员30)接受汽车保险的应支付保险费的数额，即申请人响应如图21中所示的屏幕消息，在该屏幕消息中选择(点按)“是”，则保险业务供应方20在步骤534从申请人(保险业务使用会员30)接收应支付保险费的认可。当在步骤534中从申请人(保险业务使用会员30)收到应支付保险费的认可时，保险业务供应方20在步骤536中向申请人(保险业务使用会员30)通知汽车保险协议的达成，并在步骤538中发送如图24中所示的屏幕消息，要求支付汽车保险的应付保险费。当收到如图24中所示的屏幕消息的保险业务使用会员30接受汽车保险费的支付，支付汽车保险费，并且保险业务供应方20收到汽车保险费的支付时，在步骤540中把收到保险费支付的通知传给保险业务使用会员30，并结束该流程。
下面参考图12说明在与保险业务使用会员30达成汽车保险协议之后，保险业务供应方20征收汽车保险费的操作流程。
如图12中所示，在征收与保险业务使用会员30达成的汽车保险的应支付保险费之前，在步骤602中，保险业务供应方20从保险业务使用会员30(车载设备40)接收由车载设备40的传感器47(例如速度传感器、车速传感器、雨量传感器、照明传感器、发动机温度传感器、发动机转速传感器、前灯/雾情探测灯照明传感器、室温传感器等等)检测的汽车行驶状况。当在步骤602中收到由传感器47检测的行驶状况时，保险业务供应方20根据来自传感器47的检测数据，在步骤604中确定驾驶行为，并在步骤606中确定驾驶状态的安全驾驶情况。步骤604和步骤606中的驾驶行为及驾驶状态的安全驾驶情况的确定结果在步骤608中被输入处理器21的存储器中保险业务供应方20的驾驶行为/安全驾驶测定数据库76中。如果步骤606中存储到驾驶行为/安全驾驶测定数据库76中的驾驶行为的确定结果低于驾驶行为标准，则在步骤610中，保险业务供应方20把要增加或降低的分数提交给保险业务使用会员30(车载设备40)。此外，如果步骤606中存储到驾驶行为/安全驾驶测定数据库76中的安全驾驶情况的确定结果低于安全驾驶标准，则在步骤612中，保险业务供应方20把要增加或降低的分数提交给保险业务使用会员30(车载设备40)。
定期(例如每月、每三个月等)计算提交给保险业务使用会员30(车载设备40)的分数，在步骤612中，从保险业务供应方20向保险业务使用会员30(车载设备40)发送如图26中所示的屏幕消息，通知用于计算汽车保险的应支付保险费的额外保险费的总分数以及对应于该总分数的金额。如图26中所示，该屏幕消息如下所示：
在@@@(月)中，你的驾驶行为担保费/安全驾驶承诺费的总分数为###分。
如果计算##日元/1分，则@@@(月)中的总金额为###日元。该金额从驾驶行为担保费/安全驾驶承诺费中扣除。
如果需要失分的明细，保险业务使用会员30在如图26中所示的屏幕消息中选择(点按)“明细”。如果保险业务使用会员30在如图26中所示的屏幕消息中选择(点按)“明细”，则从保险业务供应方20向保险业务使用会员30(车载设备)发出如图27中所示的屏幕消息，指出计算汽车保险的应付保险费的额外保险费的总分数。如图27中所示，该屏幕消息如下：
本月的驾驶行为失分为：
(1)超速行驶                       5
(2)急刹车                         2
(3)急转向                         1
(4)突然加速                       0
(5)作Z字形行进                    4
本月的安全驾驶失分为：
(1)事故                           0
(2)交通违章                       1
(3)忽视定期检修                   6
(4)长时间驾驶                     3
总分                              22
如果保险业务使用会员30答复如图27中所示的屏幕消息，选择(点按)“返回”，则过程返回如图26中所示的屏幕消息。如果保险业务使用会员30在如图27中所示的屏幕消息中选择(点按)“同意”，则(通过车载设备40)向保险业务供应方20发送保险业务使用会员30同意保险业务供应方20提交的失分的意见。在步骤616中，保险业务供应方20接收失分的同意意见。
在步骤616中收到失分的同意意见之后，保险业务供应方20在步骤618中向保险业务使用会员30(车载设备40)提交基于定期(例如每月、每三个月等)合计的积分的额外保险费。在步骤620中，保险业务供应方20要求保险业务使用会员30(车载设备40)支付该额外保险费。当在步骤620中要求支付额外保险费时，保险业务供应方20在步骤622中向保险业务使用会员30(车载设备40)通知从驾驶行为担保费/安全驾驶承诺费中扣除额外保险费。如果保险业务供应方20在步骤622中向保险业务使用会员30通知将从驾驶行为担保费/安全驾驶承诺费中扣除额外保险费，并且保险业务使用会员30(车载设备40)同意时，则在步骤624中，保险业务供应方20从保险业务使用会员30(车载设备40)接收该同意意见。
当在步骤624中从保险业务使用会员30(车载设备40)收到该同意意见时，保险业务供应方20在步骤626中从应支付保险费的驾驶行为担保费/安全驾驶承诺费中扣除额外保险费，保险业务使用会员30支付的额外保险费被分成基本保险费和驾驶行为担保费/安全驾驶承诺费。当在步骤626从驾驶行为担保费/安全驾驶承诺费中扣除额外保险费时，保险业务供应方20在步骤628中通知保险业务使用会员30(车载设备40)已从驾驶行为担保费/安全驾驶承诺费中扣除额外保险费。在步骤628中通知已从驾驶行为担保费/安全驾驶承诺费中扣除额外保险费之后，保险业务供应方20在步骤630中接受某一段时间(例如一个月、三个月等)的保险费(应支付保险费)的付款，并结束该操作流程。
根据图12中所示的流程图，在执行步骤612并指出用于计算汽车保险的应付保险费的额外保险费的总分数以及对应于该总分数的金额的屏幕消息中，从驾驶行为担保费/安全驾驶承诺费中扣除对应于该总分数的金额。但是，如图28中所示，可从保险业务供应方20发出另一种屏幕消息，通知用于计算汽车保险的应付保险费的额外保险费的总分数以及对应于该总分数的金额。如图28中所示，该屏幕消息如下：
@@@(月)中的驾驶行为担保费/安全驾驶承诺费的总分为###分。
如果计算##日元/1分，则@@@(月)中的总金额为###日元。该金额被加入到基本保险费中。
在如图28中所示的屏幕消息中，与驾驶行为和安全驾驶标准相关的分数被加入到基本保险费中。和图26的消息屏幕类似，如果需要失分明细，则保险业务使用会员30在图28中所示的消息屏幕中选择(点按)“明细”。这种情况下出现图27中所示的消息屏幕。接下来的步骤614-630的操作和上面说明的那些步骤相同。
本发明优选实施例的上述描述用于举例说明本发明的原理，并不意味着把本发明局限于举例说明的具体实施例。本发明的范围由包含在下述权利要求及其等同范围内的所有实施例限定。

Claims (23)

1、一种汽车保险内容制定系统，所述系统被配置成：
根据投保人已指定保险项目和赔偿金的汽车保险申请，要求投保人提交他/她的驾驶行为；
评估投保人提交的驾驶行为；以及
按照评估的投保人驾驶行为，计算汽车保险的保险费。
2、一种汽车保险内容制定系统，所述系统被配置成执行下述步骤：
根据投保人已指定保险项目和赔偿金的汽车保险的申请，把保险内容输入投保人数据库；
要求投保人提交他/她的驾驶行为；
接收投保人提交的投保人的驾驶行为，并将其输入投保人数据库；
评估投保人的驾驶行为；
把投保人驾驶行为的评估结果输入投保人数据库；
根据投保人驾驶行为的评估结果，计算汽车保险的保险费并将其输入投保人数据库；
把计算出的保险费提交给投保人；
根据汽车保险申请，向投保人征收投保人数据库中的保险费；以及
根据投保人的保险费支付，把汽车保险协议的缔结输入投保人数据库。
3、按照权利要求1或2所述的汽车保险内容制定系统，其中投保人要提交的投保人的驾驶行为包括投保人的驾驶历史。
4、按照权利要求1或2所述的汽车保险内容制定系统，其中投保人要提交的投保人的驾驶行为包括投保人的交通违章记录。
5、按照权利要求1或2所述的汽车保险内容制定系统，其中投保人要提交的投保人的驾驶行为包括投保人的交通事故记录。
6、按照权利要求1或2所述的汽车保险内容制定系统，其中投保人要提交的投保人的驾驶行为包括投保人行驶的总里程。
7、一种汽车保险内容制定系统，所述系统被配置成：
响应投保人已指定保险项目和赔偿金的汽车保险申请，要求投保人提交他/她的行驶状况；
根据汽车保险申请，评估投保人提交的行驶状况；以及
根据评估的投保人行驶状况，计算汽车保险的保险费。
8、一种汽车保险内容制定系统，所述系统被配置成执行下述步骤：
根据投保人已指定保险项目和赔偿金的汽车保险申请，把保险内容输入投保人数据库；
要求投保人提交他/她的行驶状况；
接收投保人提交的行驶状况，并将其输入投保人数据库；
评估投保人的行驶状况；
把投保人行驶状况的评估结果输入投保人数据库；
根据投保人行驶状况的评估结果，计算汽车保险的保险费并将其输入投保人数据库；
把计算出的保险费提交给投保人；
根据汽车保险申请，向投保人征收投保人数据库中的保险费；以及
根据投保人的保险费支付，把汽车保险协议的缔结输入投保人数据库。
9、按照权利要求7或8所述的汽车保险内容制定系统，其中投保人要提交的投保人的行驶状况包括投保人夜间驾驶汽车的时间限制。
10、按照权利要求7或8所述的汽车保险内容制定系统，其中投保人要提交的投保人的行驶状况包括投保人的汽车的养护水平。
11、按照权利要求7或8所述的汽车保险内容制定系统，其中投保人要提交的投保人的行驶状况包括投保人的汽车发动机的故障发生次数。
12、按照权利要求7或8所述的汽车保险内容制定系统，其中投保人要提交的投保人的行驶状况包括投保人汽车的修理次数。
13、按照权利要求7或8所述的汽车保险内容制定系统，其中投保人要提交的投保人的行驶状况包括投保人驾驶汽车的主要区域。
14、按照权利要求7或8所述的汽车保险内容制定系统，其中投保人要提交的投保人的行驶状况包括专用于上下班的汽车使用。
15、一种汽车保险费制定系统，所述系统被配置成：
根据投保人已指定保险项目和赔偿金的汽车保险申请计算基本保险费，总是根据汽车保险的赔偿金确定所述基本保险费；
要求投保人提交他/她的驾驶行为；
根据投保人提交的驾驶行为估计额外保险费；
暂时征收通过求基本保险费和额外保险费之和计算得到的应支付保险费；
确定驾驶行为分数和安全驾驶分数，每次当投保人的实际驾驶行为背离根据投保人提交的驾驶行为确定的标准时计算驾驶行为分数，每次当投保人的实际驾驶行为背离预先提交给投保人的安全驾驶标准时计算安全驾驶分数；以及
把驾驶行为分数和安全驾驶分数合并成失分，计算对应于所述失分的实际额外保险费，并且当汽车保险期满时，结算估计的额外保险费和实际的额外保险费之间的差值。
16、一种汽车保险费制定系统，所述系统被配置成执行下述步骤：
根据投保人通过在汽车保险内容数据库中存储的保险项目和赔偿金中进行选择从而指定保险项目和赔偿金的汽车保险申请，把保险内容输入投保人数据库；
计算总是根据汽车保险的赔偿金确定的基本保险费，并将其输入投保人数据库；
根据投保人提交的驾驶行为估计额外保险费，并将其输入投保人数据库；
暂时征收通过求基本保险费和额外保险费之和计算得到的应支付保险费，并把应支付的保险费输入保险费支付数据库；
根据存储在驾驶行为/安全驾驶测定数据库中的测定标准确定驾驶行为分数和安全驾驶分数，并把驾驶行为分数和安全驾驶分数输入投保人数据库，每次当投保人的实际驾驶行为背离根据投保人提交的驾驶行为确定的标准时，计算驾驶行为分数，每次当投保人的实际驾驶行为背离事先提交给投保人的安全驾驶标准时，计算安全驾驶分数；以及
把驾驶行为分数和安全驾驶分数合并成失分，计算对应于所述失分的实际额外保险费，并把实际额外保险费输入投保人数据库，以便当汽车保险期满时结算估计的额外保险费和实际的额外保险费之间的差值。
17、一种汽车保险费制定系统，所述系统被配置成：
根据投保人已指定保险项目和赔偿金的汽车保险申请，计算基本保险费，基本保险费总是基于汽车保险的赔偿金被确定；
要求投保人提交他/她的驾驶行为；
根据投保人提交的驾驶行为估计额外保险费；
征收通过把作为保证金的额外保险费加入基本保险费中计算得到的应支付保险费；
定期确定驾驶行为分数和安全驾驶分数，每次当投保人的实际驾驶行为背离根据投保人提交的驾驶行为确定的标准时，计算驾驶行为分数，每次当投保人的实际驾驶行为背离事先提交给投保人的安全驾驶标准时，计算安全驾驶分数；以及
把驾驶行为分数和安全驾驶分数合并成失分，计算对应于所述失分的实际额外保险费，并定期地从估计的额外保险费中减去实际的额外保险费。
18、一种汽车保险费制定系统，所述系统被配置成执行下述步骤：
根据投保人通过在汽车保险内容数据库中存储的保险项目和赔偿金中进行选择，从而指定保险项目和赔偿金的汽车保险申请，把保险内容输入投保人数据库；
计算总是根据汽车保险的赔偿金确定的基本保险费，并将其输入投保人数据库中；
根据投保人提交的驾驶行为估计额外保险费，并将其输入投保人数据库中；
征收通过把作为保证金的额外保险费加入基本保险费中计算得到的应支付保险费，并把应支付的保险费输入保险费支付数据库；
根据存储在驾驶行为/安全驾驶测定数据库中的测定标准，定期确定驾驶行为分数和安全驾驶分数，并把驾驶行为分数和安全驾驶分数输入投保人数据库中，每次当投保人的实际驾驶行为背离根据投保人提交的驾驶行为确定的标准时，计算驾驶行为分数，每次当投保人的实际驾驶行为背离事先提交给投保人的安全驾驶标准时，计算安全驾驶分数；以及
定期把驾驶行为分数和安全驾驶分数合并成失分，计算对应于该失分的实际额外保险费，并把实际的额外保险费输入投保人数据库。
19、按照权利要求15-18任一所述的汽车保险费制定系统，其中驾驶行为分数涉及速度、急刹车、急转向、突然加速和作Z字形行进。
20、按照权利要求15-19任一所述的汽车保险费制定系统，其中安全驾驶分数涉及交通事故、交通违章、忽视定期汽车检修和长时间驾驶。
21、一种汽车保险费征收系统，所述系统被配置成：
征收通过计算基本保险费和额外保险费估计的应支付保险费，基本保险费的确定以投保人指定的保险项目和赔偿金为基础，额外保险费的确定以投保人事先提交的驾驶行为为基础；
计算如果投保人的实际驾驶行为背离根据投保人说明的驾驶行为确定的驾驶行为标准而导致的第一保险费和如果投保人的实际驾驶行为背离事先提交给投保人的安全驾驶标准而导致的第二保险费之和；以及
把作为实际的额外保险费的第一和第二保险费加入到基本保险费中，从而获得实际应支付的保险费，当汽车保险期满时，结算估计的应支付保险费和实际的应支付保险费之间的差值。
22、一种汽车保险费制定系统，所述系统被配置成：
征收根据投保人已指定的保险项目和赔偿金确定的基本保险费；
根据投保人提交的投保人驾驶行为，估计额外保险费；
征收作为保证金的额外保险费；以及
计算如果投保人的实际驾驶行为背离根据投保人说明的驾驶行为确定的驾驶行为标准而导致的第一保险费和如果投保人的实际驾驶行为背离事先提交给投保人的安全驾驶标准而导致的第二保险费之和；
定期从作为保证金征收的额外保险费中征收第一和第二保险费。
23、一种汽车保险费制定系统，所述系统被配置成：
征收根据投保人已指定的保险项目和赔偿金确定的基本保险费；
根据投保人事先提交的投保人驾驶行为，估计额外保险费；
征收作为保证金的额外保险费；以及
如果投保人的实际驾驶行为遵守根据投保人事先提交的驾驶行为确定的驾驶行为标准，以及如果投保人的实际驾驶行为遵守事先提交给投保人的安全驾驶标准，则赠予安全驾驶分数。
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