CN108460692A - 一种基于健康险的线上核保方法、装置、设备和存储介质 - Google Patents

Abstract

本发明实施例公开了一种基于健康险的线上核保方法、装置、设备和存储介质。其中，该方法包括：获取用户针对健康险的购买需求输入的核保数据；基于所述核保数据，生成当前核保所需的疾病列表；依据所述疾病列表和针对疾病名称预先配置的问题清单，获取所述用户选择的疾病名称及对对应问题清单的回答，并根据预先配置的相关答案规则，生成所述用户的分级健康告知；基于所述用户的分级健康告知，对所述核保数据进行分析，确定当前的核保结果并输出。本发明实施例的技术方案，简化了核保流程，减少了非标准体用户的核保等待周期，使用户快速获知核保结论，降低了非标准体用户的流失率，提高了用户体验。

Description

一种基于健康险的线上核保方法、装置、设备和存储介质

技术领域

本发明实施例涉及数据处理领域，尤其涉及一种基于健康险的线上核保方法、装置、设备和存储介质。

背景技术

随着互联网技术的飞速发展，保险的销售、售后、理赔等常规业务都可以比较方便地在线操作，甚至是复杂的长期险品种，如：重疾、人寿等都可以让用户通过个人计算机(Personal Computer，PC)或移动终端等来完成投保、核赔等流程。但长期以来，健康状况有问题而无法通过标准健康告知的非标准体用户的在线投保，一直都被互联网保险拒之门外。

目前，市场上众多保险公司、线上平台对于非标准体用户核保的通常做法是：如果用户无法通过线上标准健康告知，需要邮寄纸质体检材料或邮件发送图像版体检材料等方式，提交到保险公司人工审核，保险公司基于获取到的资料，或二次电话沟通等方式与用户沟通确认身体状况，给出承保或拒保结论，这个周期通常需要花费3至15个工作日。

现有的基于健康险的核保方式中，邮寄或邮件发送体检材料的方式比较复杂繁琐，用户体验感较差，而且等待周期较长，无法快速获知核保结论，使得大量非标准体用户不愿意核保，造成较高的用户流失率。

发明内容

本发明实施例提供了一种基于健康险的线上核保方法、装置、设备和存储介质，以解决现有技术中非标准体用户对于健康险不能在线上平台核保的技术问题，可以快速获知核保结论，提高用户体验。

第一方面，本发明实施例提供了一种基于健康险的线上核保方法，该方法包括：

获取用户针对健康险的购买需求输入的核保数据；

基于所述核保数据，生成当前核保所需的疾病列表；

依据所述疾病列表和针对疾病名称预先配置的问题清单，获取所述用户选择的疾病名称及对对应问题清单的回答，并根据预先配置的相关答案规则，生成所述用户的分级健康告知；

基于所述用户的分级健康告知，对所述核保数据进行分析，确定当前的核保结果并输出。

第二方面，本发明实施例提供了一种基于健康险的线上核保装置，该装置包括：

核保数据获取模块，用于获取用户针对健康险的购买需求输入的核保数据；

疾病列表生成模块，用于基于所述核保数据，生成当前核保所需的疾病列表；

健康告知分析模块，用于依据所述疾病列表和针对疾病名称预先配置的问题清单，获取所述用户选择的疾病名称及对对应问题清单的回答，并根据预先配置的相关答案规则，生成所述用户的分级健康告知；

核保结果输出模块，用于基于所述用户的分级健康告知，对所述核保数据进行分析，确定当前的核保结果并输出。

第三方面，本发明实施例提供了一种设备，该设备包括：

一个或多个处理器；

存储装置，用于存储一个或多个程序；

当所述一个或多个程序被所述一个或多个处理器执行，使得所述一个或多个处理器实现本发明任意实施例所述的基于健康险的线上核保方法。

第四方面，本发明实施例提供了一种计算机可读存储介质，其上存储有计算机程序，该程序被处理器执行时实现本发明任意实施例所述的基于健康险的线上核保方法。

本发明实施例提供的一种基于健康险的线上核保方法、装置、设备和存储介质，通过确定用户的分级健康告知，对该用户的核保数据进行分析，在线上平台输出当前的核保结果，简化了核保流程，减少了非标准体用户的核保等待周期，使用户快速获知核保结论，降低了非标准体用户的流失率，提高了用户体验。

附图说明

通过阅读参照以下附图所作的对非限制性实施例所作的详细描述，本发明的其它特征、目的和优点将会变得更明显：

图1是本发明实施例一提供的一种基于健康险的线上核保方法的流程图；

图2是本发明实施例二提供的一种基于健康险的线上核保方法的流程图；

图3是本发明实施例三提供的方法中生成用户的分级健康告知的流程图；

图4是本发明实施例四提供的一种基于健康险的线上核保装置的结构示意图；

图5为本发明实施例五提供的一种设备的结构示意图。

具体实施方式

下面结合附图和实施例对本发明作进一步的详细说明。可以理解的是，此处所描述的具体实施例仅仅用于解释本发明，而非对本发明的限定。另外还需要说明的是，为了便于描述，附图中仅示出了与本发明相关的部分而非全部结构。

实施例一

图1为本发明实施例一提供的一种基于健康险的线上核保方法的流程图。本发明实施例提供的一种基于健康险的线上核保方法可以由本发明实施例提供的基于健康险的线上核保装置执行，该装置可以通过软件和/或硬件的方式实现，并集成在执行本方法的设备中，在本实施例中执行本方法的设备可以是任意一种支持线上服务的智能终端或服务器。参照图1，该方法具体包括如下步骤：

S110，获取用户针对健康险的购买需求输入的核保数据。

具体的，现有技术中，用户在线上平台购买健康险时，需要进行线上标准健康告知的审核，当用户的健康状况有问题，无法通过线上标准健康告知时，则该用户，也就是非标准体用户不能通过线上平台购买健康险，需要由保险公司对该用户的提交的纸质体检材料或邮件发送的图像体检材料进行人工审核，或二次电话沟通确认，进行核保，耗时长，且有一定的理赔风险。

本实施例中，通过在线上确定非标准体用户的健康告知，减少用户核保流程，在线上核保之前，首先需要确定该用户针对多种健康险种类的购买需求，获取该用户在线上平台输入的核保数据。其中，本实施例中的核保数据可以包括该用户在购买健康险时选择的健康险的种类、保障利益等，例如购买多少年限的疾病保险、护理保险等，以及该用户输入的大致身份信息，例如性别及年龄段等。

S120，基于核保数据，生成当前核保所需的疾病列表。

具体的，在获取到用户输入的核保数据时，可以确定在多种健康险中，用户根据自身需求而选择购买的健康险的种类、购买年限以及该用户的大致身份信息等。基于该获取的核保数据中用户购买的健康险的种类、购买年限以及该用户的大致身份信息，可以动态地生成当前核保所需要的疾病列表。需要说明的是，本实施例中当前核保所需的疾病列表可以包括与用户所选择购买的健康险种类和与该用户的大致身份等信息对应相关的多种疾病名称。示例性的，当获取到的核保数据中，用户选择购买的健康险为疾病保险时，可以根据该用户的性别、年龄段以及购买年限等信息，在大量历史数据中查找出与该用户的信息相关的历史数据中，并判断分析出购买该保险的此类用户大致有哪些疾病，将该疾病名称全部显示返回给用户，由用户进行选择，进行健康告知的审核，例如，疾病列表可以包括恶性肿瘤、心肌梗死、脑溢血等疾病。

进一步的，基于核保数据，生成当前核保所需的疾病列表，可以包括：

基于核保数据，结合历史数据，生成当前核保所需的疾病列表。

具体的，根据用户选择输入的核保数据，可以结合与该核保数据中的用户购买的健康险的种类、购买年限以及该用户的大致身份信息等信息相关的历史数据，动态地生成当前核保所需要的疾病列表。其中，该历史数据可以包括与该核保数据相关的自身存储的历史数据，也可以是第三方数据库中存储的与该核保数据相关的历史数据。可选的，历史数据可以通过第三方征信来获取，在获取到大量相关历史数据后，可以根据用户输入的核保数据中的大致身份信息，判断该历史数据中是否有相应的身份信息，在两者的身份信息大致相同时，可以通过判断历史数据中该身份信息的用户的信用记录，是否有过欺诈行为等，来确定本次核保的用户的信用情况，在信用不良或有过欺诈行为时直接拒绝此用户的核保，提高了核保流程的风险分析能力。

可选的，在获取到核保数据中用户购买的健康险的种类、购买年限以及该用户的大致身份信息后，可以根据用户输入的性别、年龄段等信息，结合预先保存的历史数据中与该用户的性别相同，并处于同一年龄段的大量用户，在购买同一种类的健康险时被询问的疾病信息，确定出在核保时需要被问询的疾病信息，动态生成当前核保所需要的疾病列表。可选的，也可以预先存储一份与各种健康险对应的标准疾病列表，若在预先保存的大量历史数据中，没有与该核保数据相关的历史数据时，可以将与该种类的健康险对应的标准疾病列表返回给用户，由用户根据自身情况选择对应的疾病名称。

S130，依据疾病列表和针对疾病名称预先配置的问题清单，获取用户选择的疾病名称及对对应问题清单的回答，并根据预先配置的相关答案规则，生成用户的分级健康告知。

其中，疾病列表中可以包括多个与获取的核保数据相关的疾病名称，而根据健康险的产品种类，可以确定出所有与该种类的健康险相关的疾病名称，从而可以针对该疾病名称预先配置出对应的问题清单，并且可以基于购买健康险时核保的标准健康告知的要求，并结合大量历史数据中用户针对该问题通过标准健康告知的相关答案，预先配置出所有的问题清单对应的相关答案规则，从而判断该用户是否通过标准健康告知；用户的分级健康告知可以包括该用户针对各类疾病进行的身体健康情况的检测报告。

可选的，当生成当前核保所需的疾病列表时，将生成的疾病列表返回给用户，并获取由用户根据自身情况选择的相关疾病名称，再次将针对该疾病名称预先配置的问题清单返回给该用户，在该用户对返回的问题清单中的所有问题进行回答后，获取用户对对应问题清单的回答答案。将该获取到的用户答案与预先配置的相关答案规则进行比对，判断该用户是否能够通过标准健康告知，生成该用户的分级健康告知。需要说明的是，本实施例中的相关答案规则是基于购买健康险时核保的标准健康告知的要求，并结合大量历史数据中用户针对该问题通过标准健康告知的相关答案预先配置的。示例性的，当生成的疾病列表中包括糖尿病，而当前核保用户也患有糖尿病时，将疾病列表返回给用户，用户对糖尿病进行选择后，可以获取到用户选择的糖尿病选项，并将针对糖尿病预先配置的问题清单返回给用户，由用户进行回答。问题清单中的问题可以包括：空腹血糖为多少、是否时常心悸等与糖尿病相关的问题选项，用户对返回的问题清单中的所有问题一一进行回答后，获取对应问题清单的回答，并根据预先配置的与糖尿病相关的答案规则，对用户回答的答案进行分析，判断该用户是否通过线上标准健康告知的要求。可选的，本实施例可以在生成的疾病列表中获取用户选择的多个对应的疾病名称，并对该用户针对该多个疾病名称预先配置的多个问题清单一一回答的答案进行获取，与预先配置的相关答案规则进行比对分析，得到该用户针对不同疾病名称的分级健康告知。

S140，基于用户的分级健康告知，对核保数据进行分析，确定当前的核保结果并输出。

具体的，核保结果可以包括4种类型，分别是通过、拒保、除外或加费。其中，通过表示该用户的身体健康状况通过线上标准健康告知的审核，可以购买该类保险；拒保表示该用户的身体健康状况没有通过线上标准健康告知的审核，不能购买想要购买的保险；除外表示根据用户的健康告知与标准健康告知的对比，该用户可以购买除特定类型的保险外的其他类型的保险；加费表示该用户的健康告知中身体健康状况有一点小问题，但是可以通过在标准费用的基础上增加额外费用来购买所想要购买的保险。

可选的，在得到用户的分级健康告知时，可以根据该用户的身体健康状况与标准健康告知的要求，以及结合通过大数据离线学习得到的相关历史数据，根据数据模型中的训练规则、流程对本次用户输入的核保数据进行校验、分析和测算等相关预算，在线在通过、拒保、除外和加费这4种类型的核保结果中确定出当前的核保结果，并输出返回给用户。

可选的，基于用户的分级健康告知，对核保数据进行分析，确定当前的核保结果并输出，可以包括：

基于用户的分级健康告知，结合历史核保数据与预先根据数据模型训练生成的核保规则，对核保数据进行分析，确定当前的核保结果并输出。

其中，数据模型是通过对历史核保大数据中的各个数据特征的类型、内容、性质以及特征间的联系及各类关系进行分析对比，得到的一种可以对大量历史数据基于一类约束条件进行统一训练学习，并输出特定场景的相关特征数据对应结果的总体模型。需要说明的是，该数据模型中可以包括对大量历史核保数据进行相关训练学习，得到特定统一的核保结果的核保规则，该核保规则可以对输入的大量核保数据进行归一性分析，得到确定的核保结果。

具体的，在得到用户的分级健康告知时，为了对该核保数据进行风险分析，可以进一步通过外部接口在设备完整、准确性高的保险公司与再保公司中存储的大量历史数据中获取到与该用户输入的核保数据相关的历史核保数据，同时，可以根据该用户的身体健康状况，结合预先根据数据模型对大量历史核保数据进行相关训练学习，得到特定统一的核保结果的核保规则，通过外部接口获取的保险公司和再保公司存储的相关历史核保数据与预先根据数据模型训练生成的核保规则的结合，对用户输入的核保数据进行统一分析处理，得到当前的核保结果，并输出显示给用户。可选的，可以对通过外部接口获取的保险公司和再保公司中存储的相关历史核保数据中的核保结果，与通过预先训练学习生成的数据模型处理的核保结果，进行比对分析，从而确定更加恰当的核保结果作为当前的核保结果输出。示例性的，若历史核保数据中的核保结果为除外，显示该用户可购买除恶性肿瘤之外的其他疾病保险，而本数据模型中确定的核保结果也为除外，而显示的是该用户可购买除恶性肿瘤以及心脏病之外的其他疾病保险，则此时说明该比对结果相差不大，确定本数据模型输出的核保结果为当前的核保结果。

可选的，在基于用户的分级健康告知，对核保数据进行分析，确定当前的核保结果并输出之后，还包括：

基于当前的核保结果，根据获取的相关历史核保数据，对数据模型进行修正。

具体的，根据当前的核保结果与相关的历史核保数据，可以判断本数据模型中的哪部分核保规则与在保险公司与再保公司获取的相关历史核保数据进行分析所执行的相关运算不同，而导致对输入的同一核保数据和同一健康告知的场景下输出的核保结果相差较大。可选的，根据在保险公司与再保公司获取的相关历史核保数据进行分析、校验和测算的相关运算方式，对数据模型中训练方式和核保规则进行修正，缩小核保结果差异，增大了核保流程的风险分析能力，自动修正了该数据模型中包含的核保差异，使核保结果更加精确，风险分析更贴近实际情况。

可选的，在确定当前的核保结果并输出之后，还可以包括：

获取用户基于核保结果输入的投保数据，执行后续相应的投保业务操作。

具体的，在确定当前的核保结果并输出之后，用户会根据返回的核保结果选择继续购买保险，还是退出不再购买。例如，在返回的核保结果为通过时，用户选择继续购买，则会获取到用户根据该核保结果输入的投保数据，例如，该投保数据可以包括购买份数、购买年限以及投保人和受益人的身份标识信息，根据该获取的投保数据，执行后续相应的投保业务操作。

本实施例的技术方案，通过确定用户的分级健康告知，对该用户的核保数据进行分析，在线上平台输出当前的核保结果，简化了核保流程，减少了非标准体用户的核保等待周期，使用户快速获知核保结论，降低了非标准体用户的流失率，提高了用户体验。

示例性的，若第一核保结果为通过，第二核保结果为拒保，则说明比对结果超出预设核保范围；若第一核保结果为除外，显示该用户可购买除恶性肿瘤之外的其他疾病保险，第二核保结果也为除外，显示该用户可购买除恶性肿瘤以及心脏病之外的其他疾病保险，则说明该比对结果相差不大，满足预设核保范围。

实施例二

图2为本发明实施例二提供的一种基于健康险的线上核保方法的流程图。本发明实施例是在上述实施例的基础上进行优化。参见图2，本实施例的方法具体包括：

S210，获取用户针对健康险的购买需求输入的核保数据。

S220，基于核保数据，生成当前核保所需的疾病列表。

S230，依据疾病列表和针对疾病名称预先配置的问题清单，获取用户选择的疾病名称及对对应问题清单的回答，并根据预先配置的相关答案规则，生成用户的分级健康告知。

S240，基于用户的分级健康告知，对核保数据进行分析，确定当前的核保结果并输出。

S250，获取用户输入的身份标识数据与保险购买数据。

具体的，当确定当前的核保结果后，用户会根据返回的核保结果选择执行后续相应的投保业务，可以选择继续购买，也可以选择不再购买。当用户选择继续购买后，系统会提醒用户输入购买信息，包括用户的身份标识信息和对应购买的保险数据，从而对应获取到用户输入的身份标识数据与保险购买数据。示例性的，用户输入的身份标识信息可以包括投保人、被保人和受益人的身份信息，例如，姓名、年龄、身份证号或手机号等能够标识对应投保人、被保人和受益人的身份证明信息；用户输入的保险购买数据可以包括用户购买的份数、年限、累计保额以及购买地点等投保信息。

可选的，在获取到用户输入的身份标识数据后，可以将该用户的身份标识信息与在第三方征信中获取的大量历史数据中的投保用户的身份标识信息进行比对，从而判断本次投保用户是否有过不守信用或投保欺诈等不良行为，在该用户有过信用不良或欺诈行为时直接拒绝此用户的投保，提高了投保流程的风险分析能力。通过第三方征信可以准确地识别出投保主体的信用情况、欺诈行为，从而及时禁止该用户的投保，提高了投保流程的风险分析和管控能力。

S260，根据预先配置的拦截规则，拦截保险购买数据超出预设购买阈值的投保业务的执行操作。

其中，拦截规则可以为判断用户购买的保险数据是否合法的一项依据，例如，当一类保险仅允许同一用户购买2份时，该拦截规则会在该用户继续购买第3份时将其拦截，不允许购买；拦截规则可以包括判断购买份数限制是否超出限制、累计保额是否超出指定阈值等一系列不合法的投保行为的判断规则。

具体的，通过根据各个保险需求预先配置的相关拦截规则，在用户购买该类保险时，可以判断出超出购买份数限制、累计保额超出指定阈值等不合法的投保行为，并拦截该类保险购买数据超出预设购买阈值的不合法投保业务的执行操作，禁止其继续购买，提高保险购买的管控能力。

S270，根据预先配置的名单规则和/或身份标识数据，确定用户是否为黑名单用户，并在用户为黑名单用户时拦截用户的投保业务的执行操作。

其中，名单规则中可以包括白名单用户和黑名单用户，也可以通过手动添加和导入名单数据，丰富名单记录，并且可以通过名单规则中的内置算法，可根据证件号码、姓名、手机号码等身份标识数据动态识别投保人、被保人是否同一个体，确定用户是否为黑名单用户，并在用户是黑名单用户时，将该用户添加到黑名单用户中，从而智能丰富黑名单记录，从而过滤一部分具有恶意欺诈行为的投保行为。

可选的，在获取到用户输入的身份标识数据时，根据该身份标识信息中的姓名、年龄、身份证号或手机号等信息，和/或预先配置的名单规则中的黑名单用户与白名单用户，判断该用户是否为黑名单用户，若为黑名单用户，则拦截该用户的投保业务的执行操作，禁止其继续购买。通过仅根据身份标识数据确定用户为黑名单用户时，将该用户添加到名单规则的黑名单用户中。通过拦截规则以及黑白名单规则的设定，可以拦截一些不合法的投保行为，避免了由于非标准体用户核保流程的复杂，而使得一些用户和保险代理人选择用不如实告知的方式通过标准健康告知完成投保，而带来的一系列理赔纠纷，减少了道德风险。

其中，步骤S260与步骤S270在本实施例中处于同样的位置，具有相同的作用，执行顺序并无先后之分。

本实施例中的技术方案，通过后续投保业务的投保数据进行判断，拦截出不合法的投保行为，提高了保险购买的风险分析能力和管控能力，避免了一系列由道德风险引起的理赔纠纷，提高在线购买健康险的用户体验，覆盖更多购买人群。

实施例三

图3为本发明实施例三提供的方法中生成用户的分级健康告知的方法流程图。本实施例是在上述实施例的基础上，对依据疾病列表和针对疾病名称预先配置的问题清单，获取用户选择的疾病名称及对对应问题清单的回答，并根据预先配置的相关答案规则，生成用户的分级健康告知这一步骤进行优化而提供的一种方案。参照图3，本优化方案可以具体包括：

S1、将疾病列表返回给用户，获取用户选择的疾病名称。

具体的，在获取到生成的疾病列表后，系统将该疾病列表返回给用户，由用户根据自身健康状况在该疾病列表包含的疾病名称中选择相应的疾病名称，选择完成后，系统可以获取到用户选择的疾病名称。

S2、根据疾病名称从针对疾病名称预先配置的问题清单中，确定疾病名称对应的问题清单。

具体的，获取到用户选择的疾病名称后，系统根据不同的疾病名称，预先配置了不同的问题清单，并将所有的疾病名称及对应的问题清单进行存储，根据该疾病名称可以从针对不同疾病名称预先配置的所有问题清单中，确定出该用户选择的疾病名称对应的问题清单。

S3、获取用户对问题清单中的问题的回答。

具体的，在确定该疾病名称对应的问题清单后，将问题清单返回给用户，由用户根据自身状况对问题清单中的每个问题进行回答，回答完成后，系统可以获取该用户对问题清单中的所有问题的回答。

S4、判断疾病列表中的疾病名称是否全部选择完毕，或者将疾病列表返回给用户时判断用户是否选择已没有相关疾病。若是，则执行S5；若否,则执行S1。

具体的，重复执行步骤S1至S3，直至疾病列表中的疾病名称全部选择完毕，或者将疾病列表返回给用户时用户选择已没有相关疾病，说明此时已对用户的身体健康状况做出了相对全面的检查与核实，提高了用户核保信息的全面性。

S5、依据用户选择的疾病名称的顺序、对对应问题清单的回答以及预先配置的相关答案规则，生成用户的分级健康告知。

具体的，在疾病列表中的疾病名称全部选择完毕，或者将疾病列表返回给用户时判断用户选择已没有相关疾病时，系统可以根据用户选择的疾病名称的顺序，对每个疾病名称中对应的问题清单中每个问题的回答，以及根据进行健康告知审核时相关的历史核保数据的答案预先配置的相关答案规则，判断该用户是否达到标准健康告知，或哪项核保项目没有达标，动态生成该用户的分级健康告知。

本实施例的技术方案，通过对疾病列表中相关疾病名称的全面选择，提高了用户核保信息的全面性，简化了核保流程。

实施例四

图4为本发明实施例四提供的一种基于健康险的线上核保装置的结构示意图。如图4所示，该装置可以包括：

核保数据获取模块401，用于获取用户针对健康险的购买需求输入的核保数据。

疾病列表生成模块402，用于基于核保数据，生成当前核保所需的疾病列表。

健康告知分析模块403，用于依据疾病列表和针对疾病名称预先配置的问题清单，获取用户选择的疾病名称及对对应问题清单的回答，并根据预先配置的相关答案规则，生成用户的分级健康告知。

核保结果输出模块404，用于基于用户的分级健康告知，对核保数据进行分析，确定当前的核保结果并输出。

本实施例的技术方案，通过确定用户的分级健康告知，对该用户的核保数据进行分析，在线上平台输出当前的核保结果，简化了核保流程，减少了非标准体用户的核保等待周期，使用户快速获知核保结论，降低了非标准体用户的流失率，提高了用户体验。

进一步的，上述疾病列表生成模块402可以具体用于：基于核保数据，结合历史数据，生成当前核保所需的疾病列表。

进一步的，上述健康告知分析模块403可以具体用于：S1、将疾病列表返回给用户，获取用户选择的疾病名称；S2、根据疾病名称从针对疾病名称预先配置的问题清单中，确定疾病名称对应的问题清单；S3、获取用户对问题清单中的问题的回答；S4、重复执行步骤S1-S3，直至疾病列表中的疾病名称全部选择完毕，或者将疾病列表返回给用户时用户选择已没有相关疾病；S5、依据用户选择的疾病名称的顺序、对对应问题清单的回答以及预先配置的相关答案规则，生成用户的分级健康告知。

进一步的，上述核保结果输出模块404还可以包括：公司核保单元4041，用于基于用户的分级健康告知，通过在保险公司与再保公司获取的相关历史核保数据对核保数据进行分析，得到第一核保结果；大数据机器学习单元4042，用于基于用户的分级健康告知，结合预先根据数据模型训练生成的核保规则，对核保数据进行分析，得到第二核保结果；结果比对单元4043，用于对第一核保结果与第二核保结果进行比对，得到比对结果；当比对结果满足预设核保范围时，将第二核保结果作为当前的核保结果；当比对结果超出预设核保范围时，将第一核保结果作为当前的核保结果。

进一步的，上述大数据机器学习单元4042还可以用于：在当比对结果超出预设核保范围时，将第一核保结果作为当前的核保结果之后，对第一核保结果与第二核保结果进行比对，并根据在保险公司与再保公司获取的相关历史核保数据，对数据模型进行修正。

进一步的，上述装置还可以包括：后续业务执行模块405，用于在确定当前的核保结果并输出之后，获取用户基于核保结果输入的投保数据，执行后续相应的投保业务操作。

进一步的，上述后续业务执行模块405还可以包括：投保数据获取单元4051，用于获取用户输入的身份标识数据与保险购买数据；规则引擎处理单元4052，用于根据预先配置的拦截规则，拦截保险购买数据超出预设购买阈值的投保业务的执行操作；名单规则单元4053，用于根据预先配置的名单规则和/或身份标识数据，确定用户是否为黑名单用户，并在用户为黑名单用户时拦截用户的投保业务的执行操作。

本实施例提供的基于健康险的线上核保装置适用于上述任意实施例提供的基于健康险的线上核保方法，具备相应的功能和有益效果。

实施例五

图5为本发明实施例五提供的一种设备的结构示意图。图5示出了适于用来实现本发明实施方式的示例性设备10的框图。图5显示的设备10仅仅是一个示例，不应对本发明实施例的功能和使用范围带来任何限制。

如图5所示，该设备10以通用计算设备的形式表现。该设备10的组件可以包括但不限于：一个或者多个处理器16，存储装置28，连接不同系统组件(包括存储装置28和处理器16)的总线18。

总线18表示几类总线结构中的一种或多种，包括存储器总线或者存储器控制器，外围总线，图形加速端口，处理器或者使用多种总线结构中的任意总线结构的局域总线。举例来说，这些体系结构包括但不限于工业标准体系结构(ISA)总线，微通道体系结构(MAC)总线，增强型ISA总线、视频电子标准协会(VESA)局域总线以及外围组件互连(PCI)总线。

设备10典型地包括多种计算机系统可读介质。这些介质可以是任何能够被设备10访问的可用介质，包括易失性和非易失性介质，可移动的和不可移动的介质。

存储装置28可以包括易失性存储器形式的计算机系统可读介质，例如随机存取存储器(RAM)30和/或高速缓存存储器32。设备10可以进一步包括其它可移动/不可移动的、易失性/非易失性计算机系统存储介质。仅作为举例，存储系统34可以用于读写不可移动的、非易失性磁介质(图5未显示，通常称为“硬盘驱动器”)。尽管图5中未示出，可以提供用于对可移动非易失性磁盘(例如“软盘”)读写的磁盘驱动器，以及对可移动非易失性光盘(例如CD-ROM,DVD-ROM或者其它光介质)读写的光盘驱动器。在这些情况下，每个驱动器可以通过一个或者多个数据介质接口与总线18相连。存储装置28可以包括至少一个程序产品，该程序产品具有一组(例如至少一个)程序模块，这些程序模块被配置以执行本发明各实施例的功能。

具有一组(至少一个)程序模块42的程序/实用工具40，可以存储在例如存储装置28中，这样的程序模块42包括但不限于操作系统、一个或者多个应用程序、其它程序模块以及程序数据，这些示例中的每一个或某种组合中可能包括网络环境的实现。程序模块42通常执行本发明所描述的实施例中的功能和/或方法。

设备10也可以与一个或多个外部设备14(例如键盘、指向设备、显示器24等)通信，还可与一个或者多个使得用户能与该设备交互的设备通信，和/或与使得该设备10能与一个或多个其它计算设备进行通信的任何设备(例如网卡，调制解调器等等)通信。这种通信可以通过输入/输出(I/O)接口22进行。并且，设备10还可以通过网络适配器20与一个或者多个网络(例如局域网(LAN)，广域网(WAN)和/或公共网络，例如因特网)通信。如图5所示，网络适配器20通过总线18与设备10的其它模块通信。应当明白，尽管图5中未示出，可以结合设备10使用其它硬件和/或软件模块，包括但不限于：微代码、设备驱动器、冗余处理单元、外部磁盘驱动阵列、RAID系统、磁带驱动器以及数据备份存储系统等。

处理器16通过运行存储在存储装置28中的程序，从而执行各种功能应用以及数据处理，例如实现本发明实施例所提供的基于健康险的线上核保方法，且具备相应的功能和有益效果。

实施例六

本发明实施例六还提供了一种计算机可读存储介质，其上存储有计算机程序，该程序被处理器执行时可实现上述任意实施例中的基于健康险的线上核保方法。

本发明实施例的计算机存储介质，可以采用一个或多个计算机可读的介质的任意组合。计算机可读介质可以是计算机可读信号介质或者计算机可读存储介质。计算机可读存储介质例如可以是——但不限于——电、磁、光、电磁、红外线、或半导体的系统、装置或器件，或者任意以上的组合。计算机可读存储介质的更具体的例子(非穷举的列表)包括：具有一个或多个导线的电连接、便携式计算机磁盘、硬盘、随机存取存储器(RAM)、只读存储器(ROM)、可擦式可编程只读存储器(EPROM或闪存)、光纤、便携式紧凑磁盘只读存储器(CD-ROM)、光存储器件、磁存储器件、或者上述的任意合适的组合。在本文件中，计算机可读存储介质可以是任何包含或存储程序的有形介质，该程序可以被指令执行系统、装置或者器件使用或者与其结合使用。

计算机可读的信号介质可以包括在基带中或者作为载波一部分传播的数据信号，其中承载了计算机可读的程序代码。这种传播的数据信号可以采用多种形式，包括但不限于电磁信号、光信号或上述的任意合适的组合。计算机可读的信号介质还可以是计算机可读存储介质以外的任何计算机可读介质，该计算机可读介质可以发送、传播或者传输用于由指令执行系统、装置或者器件使用或者与其结合使用的程序。

计算机可读介质上包含的程序代码可以用任何适当的介质传输，包括——但不限于无线、电线、光缆、RF等等，或者上述的任意合适的组合。

可以以一种或多种程序设计语言或其组合来编写用于执行本发明操作的计算机程序代码，所述程序设计语言包括面向对象的程序设计语言—诸如Java、Smalltalk、C++，还包括常规的过程式程序设计语言—诸如“C”语言或类似的程序设计语言。程序代码可以完全地在用户计算机上执行、部分地在用户计算机上执行、作为一个独立的软件包执行、部分在用户计算机上部分在远程计算机上执行、或者完全在远程计算机或服务器上执行。在涉及远程计算机的情形中，远程计算机可以通过任意种类的网络——包括局域网(LAN)或广域网(WAN)—连接到用户计算机，或者，可以连接到外部计算机(例如利用因特网服务提供商来通过因特网连接)。

上述实施例序号仅仅为了描述，不代表实施例的优劣。

本领域普通技术人员应该明白，上述的本发明的各模块或各步骤可以用通用的计算装置来实现，它们可以集中在单个计算装置上，或者分布在多个计算装置所组成的网络上，可选地，他们可以用计算机装置可执行的程序代码来实现，从而可以将它们存储在存储装置中由计算装置来执行，或者将它们分别制作成各个集成电路模块，或者将它们中的多个模块或步骤制作成单个集成电路模块来实现。这样，本发明不限制于任何特定的硬件和软件的结合。

本说明书中的各个实施例均采用递进的方式描述，每个实施例重点说明的都是与其他实施例的不同之处，各个实施例之间的相同或相似的部分互相参见即可。

以上所述仅为本发明的优选实施例，并不用于限制本发明，对于本领域技术人员而言，本发明可以有各种改动和变化。凡在本发明的精神和原理之内所作的任何修改、等同替换、改进等，均应包含在本发明的保护范围之内。

Claims (10)

1.一种基于健康险的线上核保方法，其特征在于，包括：

获取用户针对健康险的购买需求输入的核保数据；

基于所述核保数据，生成当前核保所需的疾病列表；

依据所述疾病列表和针对疾病名称预先配置的问题清单，获取所述用户选择的疾病名称及对对应问题清单的回答，并根据预先配置的相关答案规则，生成所述用户的分级健康告知；

基于所述用户的分级健康告知，对所述核保数据进行分析，确定当前的核保结果并输出。

2.根据权利要求1所述的方法，其特征在于，所述基于所述核保数据，生成当前核保所需的疾病列表，包括：

基于所述核保数据，结合历史数据，生成当前核保所需的疾病列表。

3.根据权利要求2所述的方法，其特征在于，所述依据所述疾病列表和针对疾病名称预先配置的问题清单，获取所述用户选择的疾病名称及对对应问题清单的回答，并根据预先配置的相关答案规则，生成所述用户的分级健康告知，包括：

S1、将所述疾病列表返回给用户，获取所述用户选择的疾病名称；

S2、根据所述疾病名称从针对疾病名称预先配置的问题清单中，确定所述疾病名称对应的问题清单；

S3、获取所述用户对所述问题清单中的问题的回答；

S4、重复执行步骤S1-S3，直至所述疾病列表中的疾病名称全部选择完毕，或者将所述疾病列表返回给所述用户时所述用户选择已没有相关疾病；

S5、依据所述用户选择的疾病名称的顺序、对对应问题清单的回答以及预先配置的相关答案规则，生成所述用户的分级健康告知。

4.根据权利要求1所述的方法，其特征在于，所述基于所述用户的分级健康告知，对所述核保数据进行分析，确定当前的核保结果并输出，包括：

基于所述用户的分级健康告知，结合相关历史数据与预先根据数据模型训练生成的核保规则，对所述核保数据进行分析，确定当前的核保结果并输出。

5.根据权利要求4所述的方法，其特征在于，在基于所述用户的分级健康告知，对所述核保数据进行分析，确定当前的核保结果并输出之后，还包括：

基于当前的核保结果，根据获取的相关历史核保数据，对所述数据模型进行修正。

6.根据权利要求1-5任一项所述的方法，其特征在于，在确定当前的核保结果并输出之后，还包括：

获取所述用户基于所述核保结果输入的投保数据，执行后续相应的投保业务操作。

7.根据权利要求6所述的方法，其特征在于，所述获取所述用户基于所述核保结果输入的投保数据，执行后续相应的投保业务操作，包括：

获取所述用户输入的身份标识数据与保险购买数据；

根据预先配置的拦截规则，拦截所述保险购买数据超出预设购买阈值的投保业务的执行操作；

根据预先配置的名单规则和/或所述身份标识数据，确定所述用户是否为黑名单用户，并在所述用户为黑名单用户时拦截所述用户的投保业务的执行操作。

8.一种基于健康险的线上核保装置，其特征在于，包括：

核保数据获取模块，用于获取用户针对健康险的购买需求输入的核保数据；

疾病列表生成模块，用于基于所述核保数据，生成当前核保所需的疾病列表；

健康告知分析模块，用于依据所述疾病列表和针对疾病名称预先配置的问题清单，获取所述用户选择的疾病名称及对对应问题清单的回答，并根据预先配置的相关答案规则，生成所述用户的分级健康告知；

核保结果输出模块，用于基于所述用户的分级健康告知，对所述核保数据进行分析，确定当前的核保结果并输出。

9.一种设备，其特征在于，所述设备包括：

一个或多个处理器；

存储装置，用于存储一个或多个程序；

当所述一个或多个程序被所述一个或多个处理器执行，使得所述一个或多个处理器实现如权利要求1-7中任一所述的基于健康险的线上核保方法。

10.一种计算机可读存储介质，其上存储有计算机程序，其特征在于，该程序被处理器执行时实现如权利要求1-7中任一所述的基于健康险的线上核保方法。