CN109472711A - 健康险的核保方法、装置、设备及计算机可读存储介质 - Google Patents

Abstract

本发明公开一种健康险的核保方法、装置、设备及计算机可读存储介质，所述方法包括：当接收到被保险人所输入的疾病信息时，调用与疾病信息对应的疾病问卷进行显示，并接收被保险人基于疾病问卷上传的问题答案，根据各问题答案生成第一结论；读取被保险人的身份信息，并根据身份信息，获取被保险人的历史保险信息和历史诊断信息；调用预设的疾病分类与核保结论之间的对应关系，并将历史保险信息以及历史诊断信息分别和对应关系对比，生成第二结论；根据第一结论和第二结论，生成被保险人所对应健康险的目标核保结论。本方案基于大数据技术中的数据分析对健康险核保，结合第一结论和第二结论，生成目标核保结论，简化了核保流程，提高了核保效率。

Description

健康险的核保方法、装置、设备及计算机可读存储介质

技术领域

本发明主要涉及大数据技术领域，具体地说，涉及一种健康险的核保方法、装置、设备及计算机可读存储介质。

背景技术

随着民众健康意识的增强，购买健康险的客户越来越多；在对健康险的购买过程中，需要进行核保操作。目前核保主要依赖健康告知进行风险筛选，如果客户在健康告知中某一项疾病上具有风险，则要求客户针对该项病症进行详细描述并补充病历或体检报告；核保的流程繁琐，核保时间长；同时核保操作由保险公司内部专业的核保人员主导完成，一旦核保人员的专业度不够，则导致核保结果不准确，即便是专业的核保人员也需要花费较多的人力成本，核保的效率低。

发明内容

本发明的主要目的是提供一种健康险的核保方法、装置、设备及计算机可读存储介质，旨在解决现有技术中健康险的核保过程繁琐、核保结果容易不准确、且核保效率低的问题。

为实现上述目的，本发明提供一种健康险的核保方法，所述健康险的核保方法包括以下步骤：

当接收到被保险人所输入的疾病信息时，调用与所述疾病信息对应的疾病问卷进行显示，并接收所述被保险人基于所述疾病问卷上传的问题答案，根据各所述问题答案生成第一结论；

读取所述被保险人的身份信息，并根据所述身份信息，获取所述被保险人的历史保险信息和历史诊断信息；

调用预设的疾病分类与核保结论之间的对应关系，并将所述历史保险信息以及历史诊断信息分别和所述对应关系对比，生成第二结论；

根据所述第一结论和第二结论，生成所述被保险人所对应健康险的目标核保结论。

优选地，所述根据所述第一结论和第二结论，生成所述被保险人所对应健康险的目标核保结论的步骤包括：

判断所述第一结论或所述第二结论中是否存在拒保结论，若存在所述拒保结论，则将所述被保险人所对应健康险的目标核保结论生成为拒保结论；

若不存在所述拒保结论，则将所述第一结论所对应的第一疾病类型和所述第二结论所对应的第二疾病类型对比，生成对比结果；

根据所述对比结果，生成所述被保险人所对应健康险的目标核保结论。

优选地，所述根据所述对比结果，生成所述被保险人所对应健康险的目标核保结论的步骤包括：

当所述对比结果为所述第一疾病类型和所述第二疾病类型一致，则将所述第一结论确定为所述被保险人所对应健康险的目标核保结论；

当所述对比结果为所述第一疾病类型和所述第二疾病类型不一致，则对所述第一结论和所述第二结论进行整合，生成所述被保险人所对应健康险的目标核保结论。

优选地，所述若存在所述拒保结论，则将所述被保险人所对应健康险的目标核保结论生成为拒保结论的步骤包括：

若存在所述拒保结论，且所述拒保结论来源于所述第二结论，则读取与所述拒保结论对应的拒保疾病类型；

将所述拒保疾病类型和预设疾病相关数据对比，确定所述拒保疾病类型和所述被保险人所对应健康险之间的相关度数值；

当所述相关度数值小于预设阈值时，则将所述被保险人所对应健康险的目标核保结论生成为第一结论；

当所述相关度数值大于或等于预设阈值时，则将所述被保险人所对应健康险的目标核保结论生成为拒保结论。

优选地，所述根据各所述问题答案生成第一结论的步骤包括：

将所述疾病问卷中各问题的问题答案和预设的选项与参考得分之间的关联关系对比，确定各所述问题的问题得分；

读取与各所述问题对应的权重值，并用各所述问题的权重值对对应的各所述问题的问题得分进行整合，生成问卷得分；

根据预设的得分与结论之间的映射关系，确定与所述问卷得分对应的第一结论。

优选地，所述将所述历史保险信息以及历史诊断信息分别和所述对应关系对比，生成第二结论的步骤包括：

读取与所述历史保险信息对应的保险疾病类型、以及与所述历史诊断信息对应的诊断疾病类型；

将所述保险疾病类型以及所述诊断疾病类型分别和所述对应关系中的疾病分类对比，确定目标疾病分类；

根据所述对应关系中与所述目标疾病分类对应的核保结论，生成第二结论。

优选地，所述根据所述对应关系中与所述目标疾病分类对应的核保结论，生成第二结论的步骤包括：

根据所述历史保险信息中的第一等级数据，以及所述历史诊断信息中的第二等级数据，确定所述目标疾病分类对应的目标等级；

将所述目标疾病分类在所述对应关系中所对应的各核保结论确定为目标核保结论，并将所述目标等级和各所述目标核保结论所对应的等级对比，确定结论等级；

将各所述目标核保结论中与所述结论等级对应的目标核保结论确定为第二结论。

此外，为实现上述目的，本发明还提出一种健康险的核保装置，所述健康险的核保装置包括：

调用模块，用于当接收到被保险人所输入的疾病信息时，调用与所述疾病信息对应的疾病问卷进行显示，并接收所述被保险人基于所述疾病问卷上传的问题答案，根据各所述问题答案生成第一结论；

读取模块，用于读取所述被保险人的身份信息，并根据所述身份信息，获取所述被保险人的历史保险信息和历史诊断信息；

对比模块，用于调用预设的疾病分类与核保结论之间的对应关系，并将所述历史保险信息以及历史诊断信息分别和所述对应关系对比，生成第二结论；

生成模块，用于根据所述第一结论和第二结论，生成所述被保险人所对应健康险的目标核保结论。

此外，为实现上述目的，本发明还提出一种健康险的核保设备，所述健康险的核保设备包括：存储器、处理器、通信总线以及存储在所述存储器上的健康险的核保程序；

所述通信总线用于实现处理器和存储器之间的连接通信；

所述处理器用于执行所述健康险的核保程序，以实现以下步骤：

当接收到被保险人所输入的疾病信息时，调用与所述疾病信息对应的疾病问卷进行显示，并接收所述被保险人基于所述疾病问卷上传的问题答案，根据各所述问题答案生成第一结论；

读取所述被保险人的身份信息，并根据所述身份信息，获取所述被保险人的历史保险信息和历史诊断信息；

调用预设的疾病分类与核保结论之间的对应关系，并将所述历史保险信息以及历史诊断信息分别和所述对应关系对比，生成第二结论；

根据所述第一结论和第二结论，生成所述被保险人所对应健康险的目标核保结论。

此外，为实现上述目的，本发明还提供一种计算机可读存储介质，所述计算机可读存储介质存储有一个或者一个以上程序，所述一个或者一个以上程序可被一个或者一个以上的处理器执行以用于：

当接收到被保险人所输入的疾病信息时，调用与所述疾病信息对应的疾病问卷进行显示，并接收所述被保险人基于所述疾病问卷上传的问题答案，根据各所述问题答案生成第一结论；

读取所述被保险人的身份信息，并根据所述身份信息，获取所述被保险人的历史保险信息和历史诊断信息；

调用预设的疾病分类与核保结论之间的对应关系，并将所述历史保险信息以及历史诊断信息分别和所述对应关系对比，生成第二结论；

根据所述第一结论和第二结论，生成所述被保险人所对应健康险的目标核保结论。

本实施例的健康险的核保方法，通过调用与被保险人所输入疾病信息对应的疾病问卷显示，以供被保险人作答，并根据作答的问题答案生成第一结论；同时由被保险人的身份信息获取其历史保险信息和历史诊断信息，进而由历史保险信息以及历史诊断信息和疾病分类与核保结论之间的对应关系的对比，生成第二结论；再结合第一结论和第二结论，生成被保险人所需要投保健康险的目标核保结论。本方案中的第一结论由被保险人告知的信息所生成的结论，表征了被保险人当前的疾病风险；而第二结论由被保险人的真实历史数据生成的结论，具有较高准确性；结合第一结论和第二结论所生成的目标核保结论，使得生成的表征当前疾病风险的目标核保结论具有较高的准确性；同时避免了核保过程中专业核保人员的主导作用以及被保险人对病症的补充操作，只需要被保险人对疾病问卷中的问题进行作答，再结合其历史保险信息和历史诊断信息即可核保，简化了核保流程，提高了核保效率。

附图说明

图1是本发明的健康险的核保方法第一实施例的流程示意图；

图2是本发明的健康险的核保装置第一实施例的功能模块示意图；

图3是本发明实施例方法涉及的硬件运行环境的设备结构示意图。

本发明目的的实现、功能特点及优点将结合实施例，参照附图做进一步说明。

具体实施方式

应当理解，此处所描述的具体实施例仅仅用以解释本发明，并不用于限定本发明。

本发明提供一种健康险的核保方法。

请参照图1，图1为本发明健康险的核保方法第一实施例的流程示意图。在本实施例中，所述健康险的核保方法包括：

步骤S10，当接收到被保险人所输入的疾病信息时，调用与所述疾病信息对应的疾病问卷进行显示，并接收所述被保险人基于所述疾病问卷上传的问题答案，根据各所述问题答案生成第一结论；

本发明的健康险的核保方法应用于服务器，适用于通过服务器对健康险进行投保的被保险人进行核保，生成核保结论，以确定被保险人是否具有对健康险投保的资质；其中核保结论包括拒保、标体和除外承保；拒保为完全拒绝被保险人的投保需求，标体为完全接受被保险人的投保需求，除外承保为将某类疾病除外之后进行投保。具体地，服务器与智能手机、平板电脑等终端通信连接，当被保险人有对金融机构中某一健康险产品的投保需求时，通过终端上传与该健康险产品对应的资料，并在终端的显示界面上发起核保请求。当接收到该核保请求时，跳转到健康告知界面显示，健康告知的显示界面中显示有被保险人所不能投保的疾病类型；被保险人根据其自身健康状况，输入是否具有健康告知中所包含疾病类型的选择信息。若选择信息为具有健康告知中所包含的不能投保的疾病类型，则向用户输出拒保的提示信息；当选择信息为不具有健康告知中任意一项疾病类型时，则向用户输出标体的提示信息；而当选择信息为具健康告知中所包含的除不能投保的疾病类型之外的其他疾病类型，则跳转到其他疾病类型的选择界面。被保险人从选择界面中选择其患有的其他疾病类型，将该选择的其他疾病类型作为输入的疾病信息；当服务器接收到该输入的其他疾病信息时，则调用与该疾病信息所对应疾病的疾病问卷。疾病问卷中涉及到多项与该疾病相关的问题，将各项问题以题目和选项的方式逐一显示在终端界面上，以便于被保险人逐一选择作答。当被保险人对当前所显示的问题进行选择作答并提交后，则读取下一项问题进行显示，直到被保险人对疾病问卷中的所有问题均进行作答。

进一步地，将被保险人针对各项问题选择作答并提交的各项答案，作为接收到的基于疾病问卷上传的问题答案；针对疾病问卷中各项问题的选项预先设置有不同的参考得分，由该预先设置的参考得分可生成被保险人对疾病问卷作答的问题答案的问卷得分，进而由问卷得分所表征的风险生成第一结论。具体地根据各问题答案生成第一结论的步骤包括：

步骤S11，将所述疾病问卷中各问题的问题答案和预设的选项与参考得分之间的关联关系对比，确定各所述问题的问题得分；

可理解，问卷得分由各个问题的问题得分生成，而各问题的问题得分由疾病问卷中各问题的问题答案和预先设置的各问题选项和参考得分之间的关联关系进行对比生成。具体地，在对某一问题生成问题得分时，先对该问题预先设置的选项与参考得分之间的关联关系进行调用，再将该问题的问题答案和该关联关系中的选项进行对比，确定与问题答案所对应的选项，进而将该对应的选项在关联关系中的参考得分，确定为该问题的问题得分。当疾病问卷中所有问题均生成问题得分后，即可由所生成的各个问题得分得到问卷得分。

步骤S12，读取与各所述问题对应的权重值，并用各所述问题的权重值对对应的各所述问题的问题得分进行整合，生成问卷得分；

进一步地，不同问题在表征被保险人的风险程度上不一样，有些问题所表征的风险程度高，而另一些则低；为了体现各问题对被保险人风险的影响，预先针对各问题设置权重值；在生成各问题的问题得分后，对各问题所具有的权重值进行读取，并用读取的各问题的权重值对各权重值所对应问题的问题得分进行加权整合，即可生成问卷得分。

步骤S13，根据预设的得分与结论之间的映射关系，确定与所述问卷得分对应的第一结论。

更进一步地，不同的问卷得分表征被保险人在疾病问卷所对应疾病上的风险程度，而不同的风险程度对应不同的核保结论；预先建立得分与结论之间的映射关系，在生成问卷得分后，将问卷得分和映射关系中的各得分进行对比，确定与问卷得分对应的得分；该对应的得分在映射关系中所具有的结论，即为与问卷得分对应的第一结论。第一结论相当于由被保险人所输入的与疾病相关的信息所生成，表征通过疾病问卷对被保险人进行核保所得到的结果，体现了被保险人对其所需求的健康险产品的购买资质。

考虑到健康险产品受市场经济影响，在进行疾病问卷设置时，可针对同一疾病设置多套疾病问卷；当市场经济较为严苛时，则调用问题更为精细的疾病问卷供用户作答；或者针对同一疾病问卷设置同一答案与不同分值之间的对应关系，在市场经济较为严苛时，调用对应较为严苛的分值进行评判；而在市场经济较为宽松时，则调用更为宽松的疾病问卷或较为宽松的分值进行评判，以针对同一疾病或同一疾病问卷生成不同的第一结论。

步骤S20，读取所述被保险人的身份信息，并根据所述身份信息，获取所述被保险人的历史保险信息和历史诊断信息；

可理解地，被保险人在投保过程中，需要填写其对应的身份信息，该身份信息为诸如身份证号码此类的表征被保险人身份唯一性的信息；对该身份信息进行读取，并依据该身份信息获取被保险人的历史保险信息和历史诊断信息，其中历史保险信息包括历史核保信息和历史理赔记录。服务器与其他金融机构以及医疗机构之间建立有通信连接，通过将身份信息传输到其他金融机构，即可查询被保险人在其他金融机构中所存在的历史核保信息以及历史理赔记录；同时将身份信息传输到医疗机构，即可查询被保险人由医疗机构诊断的历史诊断信息。历史核保信息反映了被保险人以往在投保时经核定所具有的疾病类型，历史理赔信息反映了被保险人以往理赔过程中经核定所具有的疾病类型，而历史诊断信息直接为经医疗机构诊断所具有的疾病类型；且可用历史保险信息中的理赔结果以及历史诊断信息中的诊断方式、用药信息等来反映被保险人所患有疾病的严重程度。

步骤S30，调用预设的疾病分类与核保结论之间的对应关系，并将所述历史保险信息以及历史诊断信息分别和所述对应关系对比，生成第二结论；

进一步地，为了反映与各类疾病所对应的核保结论，预先设置有疾病分类与核保结论之间的对应关系；其中疾病分类可由ICD-10确定，ICD-10为国际疾病分类(International Classification of Diseases)的第10次修订本。即针对ICD-10中的各类疾病设定对应核保结论，如设定高血压、糖尿病所对应的核保结论为拒保。对该预先设定的对应关系进行调用，并用获得的历史保险信息以及历史诊断信息分别和该对应关系进行对比，生成第二结论。考虑到历史保险信息和历史诊断信息可能仅存在一项对应某一疾病，也可能两者对应不同的疾病，或者两者均不对应有疾病，针对该三类不同类型所生成的第一结论不相同。其中在对应某一疾病时，将该疾病在对应关系中所对应的核保结论作为第二结论；在两者对应不同的疾病时，则将该不同疾病在对应关系所对应核保结论中较严重的结论作为第二结论；而在两者均不对应有疾病是，则将标体作为第二结论。

步骤S40，根据所述第一结论和第二结论，生成所述被保险人所对应健康险的目标核保结论。

更进一步地，在生成第一结论和第二结论后，第一结论表征了用户当前核保过程中所体现的疾病风险，而第二结论表征了用户以往核保、理赔或就诊过程中所体现疾病风险；将两者结合作为当前核保的依据，生成被保险人所对应健康险的目标核保结论；其中所对应健康险为被保险人当前所需要投保的健康险产品，所生成的目标核保结论则表征被保险人对该健康险产品的购买资质。

具体地，根据第一结论和第二结论，生成被保险人所对应健康险的目标核保结论的步骤包括：

步骤S41，判断所述第一结论或所述第二结论中是否存在拒保结论，若存在所述拒保结论，则将所述被保险人所对应健康险的目标核保结论生成为拒保结论；

可理解地，当第一结论或第二结论中存在拒保结论时，则说明被保险人当前的疾病风险或历史的疾病风险较高，被保险人当前所需要投保的健康险产品可能引起金融机构中的风险。从而对第一结论或第二结论中是否存在拒保结论进行判断，当第一结论或第二结论中的任意一项存在拒保结论时，则将被保险人所对应健康险的目标核保结论生成为拒保结论。

此外，考虑到被保险人当前所需要投保的健康险产品可能和历史所具有的疾病相关性不大，而用历史疾病的风险性来判定当前核保结论，会使得当前核保结论不准确。从在当判断出第一结论或第二结论中存在拒保结论，且拒保结论来自于第二结论时，需要进一步依据历史疾病与当前投保的健康险产品之间的相关性。具体地，若存在拒保结论，则将被保险人所对应健康险的目标核保结论生成为拒保结论的步骤包括：

步骤S411，若存在所述拒保结论，且所述拒保结论来源于所述第二结论，则读取与所述拒保结论对应的拒保疾病类型；

当经判断第一结论或第二结论中存在拒保结论，则继续判断第一结论是拒保结论、还是第二结论是拒保结论或者两者均是拒保结论；当第一结论或者两者均是拒保结论是，则将被保险人所对应健康险的目标核保结论生成为拒保结论。当第一结论不是拒保结论，且第二结论是拒保结论，即拒保结论来源于第二结论时，则读取与拒保结论对应的拒保疾病类型；该拒保疾病类型即是导致第二结论为拒保结论的疾病类型。

步骤S412，将所述拒保疾病类型和预设疾病相关数据对比，确定所述拒保疾病类型和所述被保险人所对应健康险之间的相关度数值；

进一步地，预先设置各疾病之间的相关性，并根据相关性的大小设定相关相关度数值；如设定浅表性胃炎与心脏病之间不具有相关性，两者之间的相关度数值为0，而糖尿病与心血管疾病之间具有相关性，且两者之间的相关度数值为a。将该相关性以及相关度数值作为预设疾病相关数据，并将拒保疾病类型和预设疾病相关数据对比，确定与拒保疾病类型相关的相关疾病，进而从各相关疾病中挑选出对被保险人所对应健康险投保具有影响的目标相关疾病，将预设疾病相关数据中拒保疾病类型与该目标相关疾病之间所具有的相关度数值，确定为句包疾病类型和被保险人所对应健康险之间的相关度数值，有该相关度数值，确定历史疾病对当前投保的影响程度。

步骤S413，当所述相关度数值小于预设阈值时，则将所述被保险人所对应健康险的目标核保结论生成为第一结论；

预先设置有判定历史疾病对当前投保影响程度的预设阈值，将确定的相关度数值和该预设阈值对比，判断两者之间的大小关系；当相关度数值小于预设阈值时，则说明拒保疾病类型与被保险人所对应健康险之间的相关性较小，历史疾病对当前投保的影响程度较小；当前投保的风险来自于第一结论，从而将被保险人所对应健康险的目标核保结论生成为第一结论。

步骤S414，当所述相关度数值大于或等于预设阈值时，则将所述被保险人所对应健康险的目标核保结论生成为拒保结论。

而当判断出相关度数值大于或等于预设阈值时，则说明拒保疾病类型与被保险人所对应健康险之间的相关性较大，历史疾病对当前投保的影响程度较大；从而将被保险人所对应健康险的目标核保结论生成为第二结论，即拒保结论。

步骤S42，若不存在所述拒保结论，则将所述第一结论所对应的第一疾病类型和所述第二结论所对应的第二疾病类型对比，生成对比结果；

步骤S43，根据所述对比结果，生成所述被保险人所对应健康险的目标核保结论。

进一步地，当判断出第一结论和第二结论中均不存在拒保结论，则说明被保险人当前的疾病风险和历史的疾病风险均较低，将两者之间的风险性进行对比，生成对比结果，以由对比结果中所表征的较大风险性来生成目标核保结论。具体地，读取与第一结论所对应的第一疾病类型以及与多达第二结论所对应的第二疾病类型，并将第一疾病类型和第二疾病类型进行对比，生成对比结果；进而由该对比结果所表征的第一疾病类型和第二疾病类型之间的风险性，来生成被保险人所对应健康险的目标核保结论。

考虑到第一结论可能没有与任意一类疾病对应，第二结论也可能没有与任意一类疾病对应；即第一结论为标体，第二结论也为标体，表征被保险人在历史和当前均没有患有疾病。此时所读取的第一疾病类型和第二疾病类型均为空值，两者之间的对比结果也为空值，表征不存在风险性，则可将目标核保结论确定为标体。此外可能第一结论和第二结论中存在一项结论与某一类疾病对应，而另一项结论没有与任意类疾病对应；则两者之间的对比结果所表征的风险性由与某一类疾病对应的结论决定。如第一结论对应的疾病类型为W，而第二结论没有对应疾病类型；则读取到的第一疾病类型为W，第二疾病类型为空值，两者之间所生成的对比结果为第一疾病类型W；依据该对比结果，所生成的目标核保结论的为第一结论，表征当前投保的风险性来源于第一疾病类型W。

对于第一结论和第二结论均对应有疾病类型的情况，对比结果则与两者之间所对应的疾病相关；即第一结论对应有第一疾病类型，第二结论对应有第二疾病类型，第一疾病类型和第二疾病类型之间的对比过程，其实质为判断两者一致性的过程，由两者的一致性生成对比结果，进而依据对比结果生成目标核保结论。具体地，根据对比结果，生成被保险人所对应健康险的目标核保结论的步骤包括：

步骤S431，当所述对比结果为所述第一疾病类型和所述第二疾病类型一致，则将所述第一结论确定为所述被保险人所对应健康险的目标核保结论；

更进一步地，当经对比判断出第一疾病类型和第二疾病类型一致，则说明被保险人的历史疾病类型和目前的疾病类型相同；而相对以往来说，表征当前疾病信息的第一结论反应了当前的疾病情况，体现了疾病当前的发展趋势。如第二结论中该类疾病所对应的核保结果为除外承保，但第一结论中该类疾病所对应的核保结果为标体，则说明用户经过对疾病的诊治而降低了严重程度；或者第二结论中该类疾病所对应的核保结果为标体，但第一结论中该类疾病所对应的核保结果为除外承保，说明用户所具有的疾病严重程度增加；从而为了体现用户所具有疾病对当前投保风险的影响，将表征当前疾病风险的第一结论确定为被保险人所对应健康险的目标核保结论。

步骤S432，当所述对比结果为所述第一疾病类型和所述第二疾病类型不一致，则对所述第一结论和所述第二结论进行整合，生成所述被保险人所对应健康险的目标核保结论。

而当经对比判断出第一疾病类型和第二疾病类型不一致，则说明被保险人疾病类型发生了变化，历史的疾病类型和当前的疾病类型均可能对当前投保产生影响，从而对表征当前疾病风险的第一结论和表征历史疾病风险的第二结论进行整合，生成被保险人所对应健康险的目标核保结论。其中，在整合的过程中将第一结论对应的第一疾病类型和第二结论对应的第二疾病类型均作为除外承保中不理赔的疾病类型，以对被保险人当前投保的风险进行控制。

本实施例的健康险的核保方法，通过调用与被保险人所输入疾病信息对应的疾病问卷显示，以供被保险人作答，并根据作答的问题答案生成第一结论；同时由被保险人的身份信息获取其历史保险信息和历史诊断信息，进而由历史保险信息以及历史诊断信息和疾病分类与核保结论之间的对应关系的对比，生成第二结论；再结合第一结论和第二结论，生成被保险人所需要投保健康险的目标核保结论。本方案中的第一结论由被保险人告知的信息所生成的结论，表征了被保险人当前的疾病风险；而第二结论由被保险人的真实历史数据生成的结论，具有较高准确性；结合第一结论和第二结论所生成的目标核保结论，使得生成的表征当前疾病风险的目标核保结论具有较高的准确性；同时避免了核保过程中专业核保人员的主导作用以及被保险人对病症的补充操作，只需要被保险人对疾病问卷中的问题进行作答，再结合其历史保险信息和历史诊断信息即可核保，简化了核保流程，提高了核保效率。

进一步地，在本发明健康险的核保方法的另一实施例中，所述将所述历史保险信息以及历史诊断信息分别和所述对应关系对比，生成第二结论的步骤包括：

步骤S31，读取与所述历史保险信息对应的保险疾病类型、以及与所述历史诊断信息对应的诊断疾病类型；

更进一步地，历史保险信息包括历史核保信息和历史理赔信息，历史保险信息可能与某一类型疾病对应，也可能不与任意类型疾病对应，历史理赔信息则必然与某一类型疾病对应；使得历史保险信息与一种类型疾病或两种类型疾病对应，将该与历史保险信息对应的疾病类型作为保险疾病类型。同时将被保险人在医疗机构就诊所诊断的疾病类型，确定为与历史诊断信息对应的诊断疾病类型。需要说明的是，当被保险人此前没有投保过任意健康险的产品，则读取不到历史保险信息，使得不存在保险疾病类型。同样的当被保险人在医疗机构中不存在就诊记录，则读取不到历史诊断信息，使得不存在与历史诊断信息对应的诊断疾病类型。对与历史保险信息对应的保险疾病类型、以及与历史诊断信息对应的诊断疾病类型进行读取，并针对不存在保险疾病类型以及诊断疾病类型的情况进行空值处理，即将保险疾病类型以及诊断疾病类型设为空值。

步骤S32，将所述保险疾病类型以及所述诊断疾病类型分别和所述对应关系中的疾病分类对比，确定目标疾病分类；

因预先设定的对应关系为预设的疾病分类与核保结论之间的关系，将历史核保信息以及历史诊断信息和对应关系的对比，其实质为将保险疾病类型以及诊断疾病类型分别和对应关系中的疾病分类进行对比，对应关系中和该保险疾病类型以及诊断疾病类型对应的疾病分类即为目标疾病分类。因保险疾病类型和诊断疾病类型可能涉及到多类疾病，也可能不涉及到任意一类疾病，从而使得目标疾病分类可能涉及到多个类型，也可能不涉及到任何类型。

步骤S33，根据所述对应关系中与所述目标疾病分类对应的核保结论，生成第二结论。

进一步地，目标疾病分类在对应关系中存在对应的核保结论，该对应的核保结论即为生成的第二结论；因目标疾病分类可能涉及到多个类型也可能不涉及到任一类型，使得核保结论也包括多种。当目标疾病类型仅涉及到一个类型，则将该类型疾病所对应的核保结论作为第二结论；而当目标疾病类型中不涉及到任意一个类型疾病，则将第二结论生成为标体。若当目标疾病类型涉及到多个类型，则将该种类型疾病所对应的各个核保结论进行叠加作为第二结论，或者选取其中较严重的结论作为第二结论；如两个核保结论分别为针对不同类型疾病的除外承保，则将第二结论生成为对该不同类型疾病的除外承保；而当两个核保结论中一个为除外承保，另一个为拒保，则将第二结论生成为拒保。

此外考虑到同一类型疾病具有不同的严重程度，在设定对应关系时，将疾病分类和核保结论对应之外，还针对同一类型的疾病设定表征严重程度的不同的等级，使得同一疾病分类的不同等级对应不同的核保结论。在将对应关系中与目标疾病分类对应的核保结论，生成第二结论的过程中，还需要考虑到目标疾病分类所对应的严重程度，即对应的等级，进而由等级所对应的核保结论生成第二结论。具体地，根据对应关系中与目标疾病分类对应的核保结论，生成第二结论的步骤包括：

步骤S331，根据所述历史保险信息中的第一等级数据，以及所述历史诊断信息中的第二等级数据，确定所述目标疾病分类对应的目标等级；

可理解地，作为历史保险信息的历史理赔信息中的理赔金额可体现历史疾病的严重程度，与某一等级对应，将该类数据作为历史保险信息中的第一等级数据；同时历史诊断信息中的用药数据以及就诊频率也可体现被保险人所具有历史疾病的严重程度，将该类数据作为对历史诊断信息中的第二等级数据。对应关系中预先将各类疾病所具有的不同特征范围的数据划分为不同等级，如设定疾病类型P的用药类型为A、用药量为B、就诊频率为C所对应的等级为Q。在确定目标疾病分类后，进一步读取历史保险信息中的第一等级数据，以及历史诊断信息中的第二等级数据，并将第一等级数据以及第二等级数据和目标疾病分类所对应的特征范围数据进行对比，第一等级数据以及第二等级数据所在的特征范围数据所对应的等级，即为目标疾病分类中与第一等级数据以及第二等级数据对应的目标等级。

步骤S332，将所述目标疾病分类在所述对应关系中所对应的各核保结论确定为目标核保结论，并将所述目标等级和各所述目标核保结论所对应的等级对比，确定结论等级；

步骤S333，将各所述目标核保结论中与所述结论等级对应的目标核保结论确定为第二结论。

进一步地，因同一疾病分类的不同等级对应有不同的核保结论，在确定目标疾病分类后，该目标疾病分类在对应关系中对应有多个表征不同严重程度的核保结论。将目标疾病分类在对应关系中所对应的各核保结论确定为目标核保结论，同时将由第一等级数据和第二等级数据所确定的目标等级和各个目标核保结论所对应的等级对比，确定各个目标核保结论中与目标等级所对应的等级，将该对应的等级确定为结论等级。该结论等级与各目标核保结论中的某一个目标核保结论对应，将该对应的目标核保结论确定为第二结论；因目标疾病分类为被保险人所具有的历史疾病类型，而目标等级为其搜具有历史疾病类型的严重程度；所具有的历史疾病类型在对应关系中存在多个核保结论，进而由目标等级确定与严重程度所对应的核保结论，将该核保结论作为第二结论，使得所生成的第二结论在反应被保险人所具有的历史疾病类型的同时，还准确的反应了该历史疾病类型的严重程度，可进一步提高健康险核保的准确性。

此外，请参照图2，本发明提供一种健康险的核保装置，在本发明健康险的核保装置第一实施例中，所述健康险的核保装置包括：

调用模块10，用于当接收到被保险人所输入的疾病信息时，调用与所述疾病信息对应的疾病问卷进行显示，并接收所述被保险人基于所述疾病问卷上传的问题答案，根据各所述问题答案生成第一结论；

读取模块20，用于读取所述被保险人的身份信息，并根据所述身份信息，获取所述被保险人的历史保险信息和历史诊断信息；

对比模块30，用于调用预设的疾病分类与核保结论之间的对应关系，并将所述历史保险信息以及历史诊断信息分别和所述对应关系对比，生成第二结论；

生成模块40，用于根据所述第一结论和第二结论，生成所述被保险人所对应健康险的目标核保结论。

本实施例的健康险的核保装置，通过调用模块10调用与被保险人所输入疾病信息对应的疾病问卷显示，以供被保险人作答，并根据作答的问题答案生成第一结论；同时读取模块20由被保险人的身份信息获取其历史保险信息和历史诊断信息，进而对比模块30将历史保险信息以及历史诊断信息和疾病分类与核保结论之间的对应关系对比，生成第二结论；生成模块40再结合第一结论和第二结论，生成被保险人所需要投保健康险的目标核保结论。本方案中的第一结论由被保险人告知的信息所生成的结论，表征了被保险人当前的疾病风险；而第二结论由被保险人的真实历史数据生成的结论，具有较高准确性；结合第一结论和第二结论所生成的目标核保结论，使得生成的表征当前疾病风险的目标核保结论具有较高的准确性；同时避免了核保过程中专业核保人员的主导作用以及被保险人对病症的补充操作，只需要被保险人对疾病问卷中的问题进行作答，再结合其历史保险信息和历史诊断信息即可核保，简化了核保流程，提高了核保效率。

进一步地，在本发明健康险的核保装置另一实施例中，所述生成模块还包括：

判断单元，用于判断所述第一结论或所述第二结论中是否存在拒保结论，若存在所述拒保结论，则将所述被保险人所对应健康险的目标核保结论生成为拒保结论；

对比单元，用于若不存在所述拒保结论，则将所述第一结论所对应的第一疾病类型和所述第二结论所对应的第二疾病类型对比，生成对比结果；

生成单元，用于根据所述对比结果，生成所述被保险人所对应健康险的目标核保结论。

进一步地，在本发明健康险的核保装置另一实施例中，所述生成单元还用于：

当所述对比结果为所述第一疾病类型和所述第二疾病类型一致，则将所述第一结论确定为所述被保险人所对应健康险的目标核保结论；

当所述对比结果为所述第一疾病类型和所述第二疾病类型不一致，则对所述第一结论和所述第二结论进行整合，生成所述被保险人所对应健康险的目标核保结论。

进一步地，在本发明健康险的核保装置另一实施例中，所述判断单元还用于：

若存在所述拒保结论，且所述拒保结论来源于所述第二结论，则读取与所述拒保结论对应的拒保疾病类型；

将所述拒保疾病类型和预设疾病相关数据对比，确定所述拒保疾病类型和所述被保险人所对应健康险之间的相关度数值；

当所述相关度数值小于预设阈值时，则将所述被保险人所对应健康险的目标核保结论生成为第一结论；

当所述相关度数值大于或等于预设阈值时，则将所述被保险人所对应健康险的目标核保结论生成为拒保结论。

进一步地，在本发明健康险的核保装置另一实施例中，所述调用模块还用于：

将所述疾病问卷中各问题的问题答案和预设的选项与参考得分之间的关联关系对比，确定各所述问题的问题得分；

读取与各所述问题对应的权重值，并用各所述问题的权重值对对应的各所述问题的问题得分进行整合，生成问卷得分；

根据预设的得分与结论之间的映射关系，确定与所述问卷得分对应的第一结论。

进一步地，在本发明健康险的核保装置另一实施例中，所述对比模块还用于：

读取与所述历史保险信息对应的保险疾病类型、以及与所述历史诊断信息对应的诊断疾病类型；

将所述保险疾病类型以及所述诊断疾病类型分别和所述对应关系中的疾病分类对比，确定目标疾病分类；

根据所述对应关系中与所述目标疾病分类对应的核保结论，生成第二结论。

进一步地，在本发明健康险的核保装置另一实施例中，所述对比模块还用于：

根据所述历史保险信息中的第一等级数据，以及所述历史诊断信息中的第二等级数据，确定所述目标疾病分类对应的目标等级；

将所述目标疾病分类在所述对应关系中所对应的各核保结论确定为目标核保结论，并将所述目标等级和各所述目标核保结论所对应的等级对比，确定结论等级；

将各所述目标核保结论中与所述结论等级对应的目标核保结论确定为第二结论。

其中，上述健康险的核保装置的各虚拟功能模块存储于图3所示健康险的核保设备的存储器1005中，处理器1001执行健康险的核保程序时，实现图2所示实施例中各个模块的功能。

参照图3，图3是本发明实施例方法涉及的硬件运行环境的设备结构示意图。

本发明实施例健康险的核保设备可以是PC(personal computer，个人计算机)，也可以是智能手机、平板电脑、电子书阅读器、便携计算机等终端设备。

如图3所示，该健康险的核保设备可以包括：处理器1001，例如CPU(CentralProcessing Unit，中央处理器)，存储器1005，通信总线1002。其中，通信总线1002用于实现处理器1001和存储器1005之间的连接通信。存储器1005可以是高速RAM(random accessmemory，随机存取存储器)，也可以是稳定的存储器(non-volatile memory)，例如磁盘存储器。存储器1005可选的还可以是独立于前述处理器1001的存储装置。

可选地，该健康险的核保设备还可以包括用户接口、网络接口、摄像头、RF(RadioFrequency，射频)电路，传感器、音频电路、WiFi(Wireless Fidelity，无线宽带)模块等等。用户接口可以包括显示屏(Display)、输入单元比如键盘(Keyboard)，可选用户接口还可以包括标准的有线接口、无线接口。网络接口可选的可以包括标准的有线接口、无线接口(如WI-FI接口)。

本领域技术人员可以理解，图3中示出的健康险的核保设备结构并不构成对健康险的核保设备的限定，可以包括比图示更多或更少的部件，或者组合某些部件，或者不同的部件布置。

如图3所示，作为一种计算机可读存储介质的存储器1005中可以包括操作系统、网络通信模块以及健康险的核保程序。操作系统是管理和控制健康险的核保设备硬件和软件资源的程序，支持健康险的核保程序以及其它软件和/或程序的运行。网络通信模块用于实现存储器1005内部各组件之间的通信，以及与健康险的核保设备中其它硬件和软件之间通信。

在图3所示的健康险的核保设备中，处理器1001用于执行存储器1005中存储的健康险的核保程序，实现上述健康险的核保方法各实施例中的步骤。

本发明提供了一种计算机可读存储介质，所述计算机可读存储介质存储有一个或者一个以上程序，所述一个或者一个以上程序还可被一个或者一个以上的处理器执行以用于实现上述健康险的核保方法各实施例中的步骤。

还需要说明的是，在本文中，术语“包括”、“包含”或者其任何其他变体意在涵盖非排他性的包含，从而使得包括一系列要素的过程、方法、物品或者装置不仅包括那些要素，而且还包括没有明确列出的其他要素，或者是还包括为这种过程、方法、物品或者装置所固有的要素。在没有更多限制的情况下，由语句“包括一个……”限定的要素，并不排除在包括该要素的过程、方法、物品或者装置中还存在另外的相同要素。

上述本发明实施例序号仅仅为了描述，不代表实施例的优劣。

通过以上的实施方式的描述，本领域的技术人员可以清楚地了解到上述实施例方法可借助软件加必需的通用硬件平台的方式来实现，当然也可以通过硬件，但很多情况下前者是更佳的实施方式。基于这样的理解，本发明的技术方案本质上或者说对现有技术做出贡献的部分可以以软件产品的形式体现出来，该计算机软件产品存储在如上所述的一个计算机可读存储介质(如ROM/RAM、磁碟、光盘)中，包括若干指令用以使得一台终端设备(可以是手机，计算机，服务器，或者网络设备等)执行本发明各个实施例所述的方法。

以上所述仅为本发明的优选实施例，并非因此限制本发明的专利范围，凡是在本发明的构思下，利用本发明说明书及附图内容所作的等效结构变换，或直接/间接运用在其他相关的技术领域均包括在本发明的专利保护范围内。

Claims (10)

1.一种健康险的核保方法，其特征在于，所述健康险的核保方法包括以下步骤：

当接收到被保险人所输入的疾病信息时，调用与所述疾病信息对应的疾病问卷进行显示，并接收所述被保险人基于所述疾病问卷上传的问题答案，根据各所述问题答案生成第一结论；

读取所述被保险人的身份信息，并根据所述身份信息，获取所述被保险人的历史保险信息和历史诊断信息；

调用预设的疾病分类与核保结论之间的对应关系，并将所述历史保险信息以及历史诊断信息分别和所述对应关系对比，生成第二结论；

根据所述第一结论和第二结论，生成所述被保险人所对应健康险的目标核保结论。

2.如权利要求1所述的健康险的核保方法，其特征在于，所述根据所述第一结论和第二结论，生成所述被保险人所对应健康险的目标核保结论的步骤包括：

判断所述第一结论或所述第二结论中是否存在拒保结论，若存在所述拒保结论，则将所述被保险人所对应健康险的目标核保结论生成为拒保结论；

若不存在所述拒保结论，则将所述第一结论所对应的第一疾病类型和所述第二结论所对应的第二疾病类型对比，生成对比结果；

根据所述对比结果，生成所述被保险人所对应健康险的目标核保结论。

3.如权利要求2所述的健康险的核保方法，其特征在于，所述根据所述对比结果，生成所述被保险人所对应健康险的目标核保结论的步骤包括：

当所述对比结果为所述第一疾病类型和所述第二疾病类型一致，则将所述第一结论确定为所述被保险人所对应健康险的目标核保结论；

当所述对比结果为所述第一疾病类型和所述第二疾病类型不一致，则对所述第一结论和所述第二结论进行整合，生成所述被保险人所对应健康险的目标核保结论。

4.如权利要求3所述的健康险的核保方法，其特征在于，所述若存在所述拒保结论，则将所述被保险人所对应健康险的目标核保结论生成为拒保结论的步骤包括：

若存在所述拒保结论，且所述拒保结论来源于所述第二结论，则读取与所述拒保结论对应的拒保疾病类型；

将所述拒保疾病类型和预设疾病相关数据对比，确定所述拒保疾病类型和所述被保险人所对应健康险之间的相关度数值；

当所述相关度数值小于预设阈值时，则将所述被保险人所对应健康险的目标核保结论生成为第一结论；

当所述相关度数值大于或等于预设阈值时，则将所述被保险人所对应健康险的目标核保结论生成为拒保结论。

5.如权利要求1-4任一项所述的健康险的核保方法，其特征在于，所述根据各所述问题答案生成第一结论的步骤包括：

将所述疾病问卷中各问题的问题答案和预设的选项与参考得分之间的关联关系对比，确定各所述问题的问题得分；

读取与各所述问题对应的权重值，并用各所述问题的权重值对对应的各所述问题的问题得分进行整合，生成问卷得分；

根据预设的得分与结论之间的映射关系，确定与所述问卷得分对应的第一结论。

6.如权利要求1-4任一项所述的健康险的核保方法，其特征在于，所述将所述历史保险信息以及历史诊断信息分别和所述对应关系对比，生成第二结论的步骤包括：

读取与所述历史保险信息对应的保险疾病类型、以及与所述历史诊断信息对应的诊断疾病类型；

将所述保险疾病类型以及所述诊断疾病类型分别和所述对应关系中的疾病分类对比，确定目标疾病分类；

根据所述对应关系中与所述目标疾病分类对应的核保结论，生成第二结论。

7.如权利要求6所述的健康险的核保方法，其特征在于，所述根据所述对应关系中与所述目标疾病分类对应的核保结论，生成第二结论的步骤包括：

根据所述历史保险信息中的第一等级数据，以及所述历史诊断信息中的第二等级数据，确定所述目标疾病分类对应的目标等级；

将所述目标疾病分类在所述对应关系中所对应的各核保结论确定为目标核保结论，并将所述目标等级和各所述目标核保结论所对应的等级对比，确定结论等级；

将各所述目标核保结论中与所述结论等级对应的目标核保结论确定为第二结论。

8.一种健康险的核保装置，其特征在于，所述健康险的核保装置包括：

调用模块，用于当接收到被保险人所输入的疾病信息时，调用与所述疾病信息对应的疾病问卷进行显示，并接收所述被保险人基于所述疾病问卷上传的问题答案，根据各所述问题答案生成第一结论；

读取模块，用于读取所述被保险人的身份信息，并根据所述身份信息，获取所述被保险人的历史保险信息和历史诊断信息；

对比模块，用于调用预设的疾病分类与核保结论之间的对应关系，并将所述历史保险信息以及历史诊断信息分别和所述对应关系对比，生成第二结论；

生成模块，用于根据所述第一结论和第二结论，生成所述被保险人所对应健康险的目标核保结论。

9.一种健康险的核保设备，其特征在于，所述健康险的核保设备包括：存储器、处理器、通信总线以及存储在所述存储器上的健康险的核保程序；

所述通信总线用于实现处理器和存储器之间的连接通信；

所述处理器用于执行所述健康险的核保程序，以实现如权利要求1-7中任一项所述的健康险的核保方法的步骤。

10.一种计算机可读存储介质，其特征在于，所述计算机可读存储介质上存储有健康险的核保程序，所述健康险的核保程序被处理器执行时实现如权利要求1-7中任一项所述的健康险的核保方法的步骤。