CN110223183A - 智能保险装置、方法及系统 - Google Patents
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Abstract
本发明公开了一种智能保险装置，包括信息接收模块，用于接收用户在线提交的投保请求信息、投保订单信息和/或报案信息；智能核保模块，与所述信息接收模块连接，用于判断所述投保请求信息是否符合第一设定条件；数据校验模块，与所述信息接收模块和智能核保模块分别连接，用于对所述投保订单信息中的核保数据进行校验；保险公司接口，与所述数据校验模块连接，用于对接保险公司对所述投保订单信息进行核保；以及支付模块，与所述保险公司接口连接，用于所述用户在线支付保费。本发明还公开了一种智能保险方法和智能保险系统。本发明提供的智能保险装置、方法和系统具有在线智能核保和智能理赔功能，使得整个保险服务流程实现了电子化和便捷化。
Description
技术领域
本发明属于互联网金融技术领域，尤其涉及一种智能保险装置、方法及系统。
背景技术
自2015年政府工作报告中提出“互联网+”发展目标，“互联网+”战略已上升为国家战略；互联网经济和传统经济连接产生出海量数据，使得发展“数据经济”成为时代发展新思路，因此，“互联网+保险”成为保险行业顺应时代发展、创新保险运营的新机遇，互联网保险成为保险行业新的形式。
互联网保险的出现给用户提供了很多的便利，用户可以在网上买到很多高性价比的保险产品，也可以在网上接受保险知识的培训。互联网保险的发展使得传统保险产品、知识和信息逐渐公开化、透明化、对称化。
然而，从技术和服务角度来看，现有的大多数互联网保险平台只是将传统的保险产品搬到了互联网上来进行销售，而其保险服务的大部分流程仍然在线下进行。例如，目前的绝大多数互联网保险服务的核保和理赔过程都是在线下进行的，服务效率较低，用户体验较差。有一些互联网保险平台虽然提供了线上核保和线上理赔等服务，但其提供的核保和理赔过程仍不够智能化和便捷化，效率还有待于提升；另外还较难识别和控制比例逐渐上升的恶意骗保等风险。
发明内容
本发明的目的在于克服以上存在的技术问题，提供一种高效率、低风险的互联网智能保险装置、方法及系统。
为实现上述目的，本发明采用的技术方案如下：
本发明提供一种智能保险装置，该装置包括：
信息接收模块，用于接收用户在线提交的投保请求信息、投保订单信息和/或报案信息；
智能核保模块，与所述信息接收模块连接，用于判断所述投保请求信息是否符合第一设定条件；
数据校验模块，与所述信息接收模块和智能核保模块分别连接，用于对所述投保订单信息中的核保数据进行校验；
保险公司接口，与所述数据校验模块连接，用于对接保险公司对所述投保订单信息进行核保；以及
支付模块，与所述保险公司接口连接，用于所述用户在线支付保费。
进一步地，所述第一设定条件包括确认被保人的健康状况符合设定投保条件；
所述智能核保模块包括第一处理单元及第二处理单元，所述第一处理单元用于向所述用户展示健康告知项、疾病清单信息和/或疾病问题；所述第二处理单元用于根据所述用户提交的选项、疾病信息和/或疾病问题答案判断所述投保请求信息是否符合第一设定条件，若所述投保请求信息符合第一设定条件，则向所述用户发送投保邀请信息。
进一步地，所述数据校验模块包括第三处理单元，用于判断所述投保订单信息中的核保数据是否全部通过校验，若所述投保订单信息中的核保数据全部通过校验，则构造核保请求参数；
其中，所述核保数据校验包括智能核保校验、保单生效时间校验、被保人身份校验、重复请求处理、核保规则项校验、重复投保校验和价格校验中的一项或多项。
进一步地，所述保险公司接口包括第四处理单元，用于判断所述投保订单信息是否通过拟承保保险公司的核保，若所述投保订单信息通过拟承保保险公司的核保，则向所述用户发送支付请求信息。
进一步地，所述支付模块包括第五处理单元，用于判断所述用户是否足额支付了所述投保订单的保费，若所述用户足额支付了所述投保订单的保费，则由保险公司进行承保。
进一步地，该装置还包括：
智能理赔模块，与所述支付模块和保险公司接口分别连接，用于在接收到所述用户的报案信息后进行在线理赔；以及
智能风控模块，与所述智能理赔模块连接，用于在所述智能理赔过程中对所述报案信息进行风险识别及风险评估。
进一步地，所述智能理赔模块包括第六处理单元，用于向保险公司发送报案信息并接收保险公司回传的信息；所述智能风控模块包括第七处理单元，用于审核所述报案信息和/或报案资料，并判定所述报案信息的风险等级。
进一步地，该装置还包括：
智能推荐模块，与所述信息接收模块连接，用于分析所述用户行为并为所述用户精准推荐保险产品。
进一步地，该装置还包括：
保险试算模块，与所述信息接收模块和智能核保模块分别连接，用于模拟计算所述用户所需支付的保费。
本发明还提供一种智能保险方法，该方法包括：
接收用户在线提交的投保请求信息；
判断所述投保请求信息是否符合第一设定条件，若该投保请求信息符合第一设定条件，则向所述用户发送投保邀请信息；
接收所述用户在线提交的投保订单信息；
判断所述投保订单信息是否符合第二设定条件，若该投保订单信息符合第二设定条件，则向所述用户发送支付请求信息；以及
判断所述用户是否符合第三设定条件，若该用户符合第三设定条件，则进行承保。
进一步地，所述第一设定条件包括：确认被保人的健康状况符合设定投保条件。
进一步地，所述判断所述投保请求信息是否符合第一设定条件的方法包括：
根据所述投保请求信息向所述用户展示相应保险的健康告知项；以及
判断所述用户是否确认符合全部健康告知项，若所述用户确认符合全部健康告知项，则所述投保请求信息符合第一设定条件。
进一步地，所述判断所述投保请求信息是否符合第一设定条件的方法包括：
根据所述投保请求信息向所述用户展示相应保险的疾病清单信息；
收集所述用户提交的所患和/或曾患疾病信息；以及
根据所述用户提交的所患和/或曾患疾病信息判断所述被保人的健康状况是否符合设定投保条件，若所述被保人的健康状况符合设定投保条件，则所述投保请求信息符合第一设定条件。
进一步地，所述判断所述投保请求信息是否符合第一设定条件的方法还包括：
根据所述用户提交的所患和/或曾患疾病信息向所述用户展示相应的疾病问题；
收集所述用户提交的所有疾病问题答案；以及
根据所述用户提交的所有疾病问题答案判断所述被保人的健康状况是否符合设定投保条件，若所述被保人的健康状况符合设定投保条件，则所述投保请求信息符合第一设定条件。
进一步地，所述第二设定条件包括：
所述投保订单信息中的核保数据全部通过校验；以及
所述投保订单信息通过拟承保保险公司的核保。
进一步地，所述核保数据校验包括智能核保校验、保单生效时间校验、被保人身份校验、重复请求处理、核保规则项校验、重复投保校验和价格校验中的一项或多项。
进一步地，所述核保规则项包括投保人必录项、投保人年龄限制、被保人必录项、被保人年龄限制、投被保人关系、投保份数、性别限制、地域限制、职业限制和智能核保唯一标识中的一项或多项。
进一步地，所述第三设定条件包括：所述用户足额支付了所述投保订单的保费。
进一步地，所述方法还包括：智能出险理赔，具体包括：
接收所述用户在线提交的报案信息；
将所述报案信息发送给承保的保险公司进行审核；
接收所述保险公司回传的案件处理结果；以及
根据所述案件处理结果进行结案。
进一步地，所述智能出险理赔还包括：
接收所述用户上传的报案资料；
利用人工智能技术和大数据分析方法对所述报案资料进行审核；
根据审核结果对所述报案信息进行风险识别和分级；以及
根据风险等级判断是否将所述报案信息发送给承保的保险公司进行审核，若所述风险等级为一级，则将所述报案信息发送给承保的保险公司进行审核。
进一步地，所述方法还包括：智能推荐保险，具体包括：
获取所述用户的个人信息、家庭信息和/或行为数据；
利用人工智能算法和大数据分析方法分析所述用户的保险需求；以及
在数据库中匹配所述保险需求并将匹配结果发送给所述用户。
进一步地，所述方法还包括：智能保险试算，具体包括：
接收所述用户发送的被保人信息；以及
通过所述被保人信息和投保请求信息模拟出投保所需支付的保费。
本发明还提供一种智能保险系统，该系统包括：
存储器，用于存储计算机程序；以及
处理器，用于当执行所述计算机程序时，实现上述的智能保险方法。
本发明提供的智能保险装置、方法和系统，使保险产品的销售与服务不再受时间和区域的限制；其中的智能核保方法能显著提升用户对健康告知和投保条件的重视程度，降低用户出险后的理赔失败风险，同时提高用户核保的效率和准确率；其中的智能理赔方法能有效识别和控制风险，防止骗保案例的发生，同时也能提高用户理赔的效率和便捷性；本发明提供的智能保险方法利用了人工智能技术和大数据分析方法，不仅能有效提升用户的服务体验度，而且能为用户精准推荐定制化的保险产品。
下面通过附图和实施例，对本发明的技术方案做进一步的详细描述。
附图说明
为了更清楚地说明本发明实施例的技术方案，下面将对实施例中所需要使用的附图作简单介绍。应当理解，以下附图仅示出了本发明的某些实施例，因此不应被看作是对本发明范围的限定，对于本领域普通技术人员来说，在不付出创造性劳动的前提下，还可以根据这些附图获得其他相关的附图。
图1为本发明实施例一提供的一种智能保险方法的流程示意图。
图2为实施例一提供的智能保险方法中的智能核保流程示意图。
图3为实施例一提供的智能保险方法中的用户提单流程示意图。
图4为本发明实施例二提供的一种智能保险方法的流程示意图。
图5为实施例二提供的智能保险方法中的智能出险理赔流程示意图。
图6为本发明实施例三提供的一种智能保险方法的流程示意图。
图7为本发明实施例四提供的一种智能保险方法的流程示意图。
图8为本发明实施例五提供的一种智能保险装置的结构示意图。
图9为本发明实施例六提供的一种智能保险装置的结构示意图。
图10为本发明实施例七提供的一种智能保险装置的结构示意图。
图11为本发明实施例八提供的一种智能保险装置的结构示意图。
具体实施方式
下面将结合本发明实施例中附图，对本发明实施例中的技术方案进行清楚、完整地描述，显然，所描述的实施例仅仅是本发明一部分实施例，而不是全部的实施例。通常在此处附图中描述和示出的本发明实施例的组件可以以各种不同的配置来布置和设计。因此，以下对在附图中提供的本发明的实施例的详细描述并非旨在限制要求保护的本发明的范围，而是仅仅表示本发明的选定实施例。基于本发明的实施例，本领域技术人员在没有做出创造性劳动的前提下所获得的所有其他实施例，都属于本发明保护的范围。
应当注意到：相似的标号和字母在下面的附图中表示类似项，因此，一旦某一项在一个附图中被定义，则在随后的附图中不需要对其进行进一步定义和解释。同时，在本发明的描述中，术语“第一”、“第二”等仅用于区分描述，而不能理解为指示或暗示相对重要性。
本发明实施例可以应用于计算机系统/服务器，其可与众多其它通用或专用计算系统环境或配置一起操作。适于与计算机系统/服务器一起使用的众所周知的计算系统、环境和/或配置的例子包括但不限于：个人计算机系统、服务器计算机系统、瘦客户机、厚客户机、手持或膝上设备、基于微处理器的系统、机顶盒、可编程消费电子产品、网络个人电脑、小型计算机系统﹑大型计算机系统和包括上述任何系统的分布式云计算技术环境，等等。
计算机系统/服务器可以在由计算机系统执行的计算机系统可执行指令(诸如程序模块)的一般语境下描述。通常，程序模块可以包括例程、程序、目标程序、组件、逻辑、数据结构等等，它们执行特定的任务或者实现特定的抽象数据类型。计算机系统/服务器可以在分布式云计算环境中实施，分布式云计算环境中，任务是由通过通信网络链接的远程处理设备执行的。在分布式云计算环境中，程序模块可以位于包括存储设备的本地或远程计算系统存储介质上。
实施例一
如图1所示，本发明实施例一提供一种智能保险方法，该方法包括如下步骤：
步骤S101：接收用户在线提交的投保请求信息；
步骤S102：判断所述投保请求信息是否符合第一设定条件，若该投保请求信息符合第一设定条件，则向所述用户发送投保邀请信息；
步骤S103：接收所述用户在线提交的投保订单信息；
步骤S104：判断所述投保订单信息是否符合第二设定条件，若该投保订单信息符合第二设定条件，则向所述用户发送支付请求信息；
步骤S105：判断所述用户是否符合第三设定条件，若该用户符合第三设定条件，则进行承保。
具体地，在步骤S101中，所述用户一般为保险投保人，而保险被保人和/或受益人可以为所述用户本人，也可以为所述用户的配偶、父母或子女等。
所述投保请求信息包括拟投保的保险产品信息，具体地，所述保险产品信息包括保险产品名称、产品所属保险公司等。所述保险产品的种类不限，本实施例中，所述保险产品均属于人身保险产品，具体包括医疗险、疾病险、意外伤害险、寿险、年金险等。在其他实施例中，所述保险产品还可以是财产保险产品。另外，针对不同年龄段用户，所述人身保险产品还可以分为成人保险、少儿保险、老人保险等。此外，所述保险产品还可以分为传统保险产品和互联网保险产品等。
在接收所述用户提交的投保请求信息前，系统会以电子化方式自动展示给所述用户拟投保保险产品的详情，所述详情包括产品介绍、理赔指引、投保须知、常见问题、保险条款、产品价格表等。所述用户在阅读了解完所述保险产品的详情后仍有意愿进行投保的，可在系统上提交所述投保请求信息。提交所述投保请求信息的具体形式不限，在本实施例中，所述用户只需在保险产品具体展示页面点击“我要投保”按钮即可向系统发送投保请求信息。
在步骤S102中，所述第一设定条件包括确认被保人的健康状况符合设定投保条件，具体地，可以通过两种方式来判断所述投保请求信息是否符合第一设定条件，第一种方式为：(1)接收所述用户提交的投保请求信息；(2)根据所述投保请求信息向所述用户展示相应保险的健康告知项；以及(3)判断所述用户是否确认符合全部健康告知项，若所述用户确认符合全部健康告知项，则所述投保请求信息符合第一设定条件。在步骤(2)中，所述健康告知项可以以单一页面展示，也可以以多页面展示。可以理解的是，针对不同的保险产品，展示给所述用户的健康告知项的内容也不一样。与现有技术不一样的地方在于，本实施例中的健康告知项是以网页形式直接展示给所述用户的，而不是以链接形式展示给所述用户的，所以不再需要所述用户点击链接进行查看，这样能显著提升用户对健康告知的重视程度，避免用户因没看健康告知而误买到不符合投保条件的保险产品，降低用户出险后的理赔失败风险。
判断所述投保请求信息是否符合第一设定条件的第二种方式为智能核保方式：(a)接收所述用户提交的投保请求信息；(b)根据所述投保请求信息向所述用户展示相应保险的疾病清单信息；(c)收集所述用户提交的所患和/或曾患疾病信息；以及(d)根据所述用户提交的所患和/或曾患疾病信息判断所述被保人的健康状况是否符合设定投保条件，若所述被保人的健康状况符合设定投保条件，则所述投保请求信息符合第一设定条件。
在某些情形下，系统无法直接通过所述用户提交的所患和/或曾患疾病信息来判断所述被保人的健康状况是否符合设定投保条件，则上述智能核保方式还包括：(a1)接收所述用户提交的投保请求信息；(b1)根据所述用户提交的所患和/或曾患疾病信息向所述用户展示相应的疾病问题；(c1)收集所述用户提交的所有疾病问题答案；以及(d1)根据所述用户提交的所有疾病问题答案判断所述被保人的健康状况是否符合设定投保条件，若所述被保人的健康状况符合设定投保条件，则所述投保请求信息符合第一设定条件。
与第一种方式的不同之处在于，第二种方式(智能核保方式)中把健康告知项转换成疾病清单和/或疾病问题，需要所述用户根据事实情况进行选择或回答，系统再将所述用户的选择、回答与系统预设规则进行比对，只有用户的选择和回答完全符合预设规则时，智能核保才能通过。与第一种方式相比，这种方式能进一步提升用户对健康状况和投保条件的重视程度，同时也能提高核保的准确率。
另外，在所述用户每次进入到智能核保页面时，系统会自动生成智能核保唯一标识，所述智能核保唯一标识用于记录所述用户是否符合购买相应的保险产品的条件。
图2为上述第二种方式即智能核保的流程示意图，如图2所示，首先，系统以页面方式向用户展示了与相应保险产品相对应的疾病类别和具体清单；其次，用户根据被保人的实际情况在疾病清单中选择当前或曾经所患的疾病；接着，系统根据用户选择的具体疾病名称进行初步判断，看是否存在“拒保疾病”，如果用户选择的疾病中存在相应保险产品的“拒保疾病”，则智能核保不通过，即所述被保人的健康状况不符合设定投保条件，所述投保请求信息不符合第一设定条件。本实施例中，“拒保疾病”指的是无法购买相应保险产品的疾病，即如果被保人曾患或正患该种“拒保疾病”，则该被保人将无法投保。可以理解的是，不同的保险产品，其“拒保疾病”清单也是不尽相同的。再次，当系统初步判断不存在“拒保疾病”时，需要再判断是否存在“待定疾病”，所谓“待定疾病”，是指需要用户通过进一步回答问题后才能进一步做出判断的疾病，如果用户选择的疾病中存在“待定疾病”，则系统将针对该“待定疾病”向用户展示一个或多个疾病问题。用户在回答完一个疾病问题后，系统会再根据用户的回答情况来判断是否存在拒保疾病和待定疾病，如果存在拒保疾病则智能核保不通过，如果存在待定疾病则继续向用户展示相应问题。最后，如果用户选择的疾病中不存在待定疾病，则系统继续判断是否存在“除外疾病”，所谓“除外疾病”，是指被保人可以购买相应的保险产品，但后续出险也无法进行理赔的疾病。如果用户选择的疾病中不存在“除外疾病”或其相关疾病，则智能核保通过，即所述被保人的健康状况符合设定投保条件，所述投保请求信息符合第一设定条件。如果用户选择的疾病中存在“除外疾病”或其相关疾病，则需要用户接受该“除外疾病”，即用户接受在保险协议中将该“除外疾病”排除在保险责任范围外，智能核保才算通过，该用户才能购买该保险产品。如果存在“除外疾病”而用户不接受该“除外疾病”，则该用户仍不能购买该保险产品，系统将重新跳转到疾病展示清单页面上。
在步骤S103中，所述投保订单信息除了包括上述投保请求信息外，还包括投保人信息、被保人信息、投被保人关系、保障方案、保费交费方式等。具体地，所述投保人信息包括投保人姓名、身份证号、联系电话等，所述被保人信息包括被保人姓名、身份证号、联系电话、有无社保等，保障方案包括保障期限、生效日期等。
此外，所述用户在提交上述投保请求信息时，还需在线阅读并同意投保须知、保险条款、服务协议、人身保险投保提示书、续期保费自动转账授权书等文书。
在步骤S104中，所述第二设定条件包括：所述投保订单信息中的核保数据全部通过校验。所述核保数据的校验包括智能核保校验、保单生效时间校验、被保人身份校验、重复请求处理、核保规则项校验、重复投保校验和价格校验中的一项或多项。优选地，所述核保数据的校验过程为依次执行智能核保校验、保单生效时间校验、被保人身份校验、重复请求处理、核保规则项校验、重复投保校验和价格校验。具体地，所述核保规则项包括投保人必录项、投保人年龄限制、被保人必录项、被保人年龄限制、投被保人关系、投保份数、性别限制、地域限制、职业限制和智能核保唯一标识中的一项或多项。优选地，所述核保规则项校验中将校验上述提及的所有规则项。
此外，所述第二设定条件还包括：所述投保订单信息通过拟承保保险公司的核保。所述保险公司的核保结果将通过保险公司接口返回给系统。
在步骤S105中，所述第三设定条件包括：所述用户足额支付了所述投保订单的保费。具体地，判断所述用户是否符合第三设定条件包括以下步骤：首先，系统根据所述用户提交的投保请求信息和保险公司核保结果构造支付参数；其次，系统自动跳转支付页面；最后，判断所述用户是否足额支付了应付保费。
如果判断所述用户已经支付了足额的保费，则保险公司进行承保。系统发送消息给所述用户，所述用户点击消息可以在线查看到已投保的电子保单，且该电子保单页面可以查看该产品的保障详情以及保障生效、失效日期等保单详细信息。此外，系统还提供电子保单在线下载、预览等功能。
图3为本实施例提供的智能保险方法中的用户提单流程示意图，对应于本实施例中的步骤S103～S105。如图3所示，在接收到用户提交的投保订单后，系统会自动检测该保险产品目前是否处于可售状态，如果处于不可售状态，则直接返回给用户不可售提示消息，如果处于可售状态，则判断该用户是否已登录。可以理解的是，保险产品不可售的原因有多种，如产品已下架、产品正在调整或升级中、产品已售罄等。如果用户还未登录，则系统将直接跳转登录页面，用户在登录成功后需重新提交投保订单。如果用户已登录，则系统将直接进行核保数据校验，即对投保订单中的数据进行校验，具体包括智能核保校验、保单生效时间校验、被保人身份校验、重复请求处理、核保规则项校验、重复投保校验和价格校验。所述核保数据全部通过校验后，系统进行参数转换，即将投保请求参数转换为保险业务参数，并保存该投保订单，同时记录该订单的下单日志。接下来，系统将构造核保请求参数并调用保险公司的核保接口，对接第三方保险公司(拟承保保险公司)进行核保。通过第三方保险公司的核保后系统自动记录核保请求日志，同时进行埋点统计。接着，系统将更新用户身份，包括用户姓名和身份证号等，并请求支付接口构造支付参数。最后，系统自动跳转到支付页面，用户选择支付方式并完成支付后，保险公司进行承保。至此，用户购买保险产品成功，该用户可以在“我的保单”页面查看到已购买保险的电子保单，可以查看该产品的保障详情，以及保障生效、失效日期等保单详细信息。同时系统提供电子保单在线下载、预览等功能。另外，购买成功后系统会为用户推送模板消息，点击消息可直接跳转到该保单。
实施例二
如图4所示，本发明实施例二提供另一种智能保险方法，该方法包括如下步骤：
步骤S201：接收用户在线提交的投保请求信息；
步骤S202：判断所述投保请求信息是否符合第一设定条件，若该投保请求信息符合第一设定条件，则向所述用户发送投保邀请信息；
步骤S203：接收所述用户在线提供交的投保订单信息；
步骤S204：判断所述投保订单信息是否符合第二设定条件，若该投保订单信息符合第二设定条件，则向所述用户发送支付请求信息；
步骤S205：判断所述用户是否符合第三设定条件，若该用户符合第三设定条件，则进行承保；
步骤S206：接收所述用户在线提交的报案信息并进行智能出险理赔。
本实施例二提供的智能保险方法与实施例一的不同之处在于，增加了智能出险理赔步骤。因前五个步骤与实施利一中相同，在此不再赘述。
在步骤S206中，所述智能出险理赔的具体方法包括：(1)接收所述用户在线提交的报案信息；(2)将所述报案信息发送给承保的保险公司进行审核；(3)接收所述保险公司回传的案件处理结果；以及(4)根据所述案件处理结果进行结案。
在步骤(1)中，所述报案信息包括保单号、理赔类型、被保人姓名、报案人与被保人关系、报案人姓名、报案人联系方式、出险情况、职业信息、医院信息、治疗情况、预估花费中的一种或多种，具体可视情况而定。
可以理解的是，不同的保险产品在理赔时需要所述用户提供的信息和材料并不一样，例如，针对一些意外伤害保险、人寿保险产品，在智能理赔时只需要提供报案信息即可；又如，针对一些医疗保险、疾病保险产品，在智能理赔时，除了提供报案信息外，还需要提供报案资料。本实施例中，所述用户只需提交报案信息即可申请理赔。
在另一个实施例中，所述用户除了需要提交报案信息外，还需要提交报案资料。所述智能出险理赔的具体方法包括：(a)接收所述用户在线提交的报案信息；(b)接收所述用户上传的报案资料；(c)利用人工智能技术和大数据分析方法对所述报案资料进行审核；(d)根据审核结果对所述报案信息进行风险识别和分级；(e)根据风险等级判断是否将所述报案信息发送给承保的保险公司进行审核，若所述风险等级为一级，则将所述报案信息发送给承保的保险公司进行审核；(f)接收所述保险公司回传的案件处理结果；以及(g)根据所述案件处理结果进行结案。
在步骤(b)中，所述报案资料包括身份证明材料(身份证、护照、出生证、港澳居民来往内地通行证、台湾居民来往大陆通行证、职业证明、关系证明、客户身份基本信息补充单等)、诊断证明材料(医学诊断报告、医学检测报告、检查报告、病历本、病史资料、伤残鉴定报告、意外事故证明等)、费用证明材料(医疗费用发票、医疗费用明细清单、出院小结、银行卡等)中的一种或多种。具体可根据保险产品的不同和理赔类型的不同来确定所需提交的报案资料。
在步骤(c)中，所述人工智能技术包括自然语言处理(NLP)技术、中文自动分词技术、光学字符识别(OCR)技术、图像识别技术中的一种或多种。优选地，本实施例中，所述人工智能技术为光学字符识别(OCR)技术。
在步骤(d)及步骤(e)中，如果人工智能审核和大数据分析没有发现任何疑点，则将所述报案信息的风险等级直接判定为一级(低风险)，所述报案信息直接通过接口传给保险公司做实质审核。如果人工智能审核和大数据分析发现疑点，则对所述疑点进行风险分级，如果判定该报案资料的风险等级为三级(高风险)，则将所述审核结果直接返回给报案用户，让所述用户对报案资料进行修改或补充；如果人工智能审核和大数据分析发现疑点，且判定该风险等级为二级(中风险)，则将所述报案信息及报案资料发送给审核人员，审核人员在后台对所述报案资料进行审核，系统将人工审核的结果加入数据库，进行人工智能审核和大数据分析结果的迭代。如果人工审核的结果为一级风险(低风险)，则所述报案信息通过接口传给保险公司做实质审核；如果人工审核的结果为三级风险(高风险)，则将所述审核结果直接返回给报案用户，让所述用户对报案资料进行修改或补充。
可以理解的是，如果所述用户提交的报案信息和/或报案资料经过多次补充后仍不齐全，或者经过多次修改后风险等级仍然为三级(高风险)，或者经过保险公司实质审核后认为该案情不在保险责任范围内，则所述用户将理赔失败。如果所述用户提交的报案信息和/或报案资料齐全且风险等级为一级，保险公司实质审核通过，则所述用户将理赔成功。另外，还有一种情形是该报案信息不符合保险责任，即属于非理赔范围。
因此，在步骤(f)中，所述保险公司回传的案件处理结果一般分为两类：理赔通过或者理赔失败。对应地，在步骤(g)中，根据所述案件处理结果进行两种方式的结案：理赔成功结案或者理赔失败结案。
图5为实施例二提供的智能保险方法中的智能出险理赔流程示意图。如图5所示，在接收到用户的报案信息后，系统将首先判断该保险产品有无身故/伤残责任，如果有，则继续判断该报案信息是否符合保险责任，如果不符合保险责任，则直接回复该用户，该案件不属于理赔范围；如果符合保险责任，则将该报案信息直接发送给承保的保险公司进行实审，如果保险公司实审通过，则用户理赔成功，如果实审未通过，则用户理赔失败。对于判断结果为无身故/伤残责任的保险产品，也是先判断该报案信息是否符合保险责任，如果不符合保险责任，则直接回复该用户，该案件不属于理赔范围；如果符合保险责任，则接收用户上传的报案资料，并根据该报案资料再次判断是否符合保险责任。在符合保险责任的前提下判断该报案资料是否齐全，如果资料不齐全，则需要用户补充资料，直至资料齐全为止。用户上传齐全的报案资料后，系统对报案资料进行初审，并给出初审结果。如果初审未通过，则用户的本次理赔失败。如果系统初审通过，即系统判断该报案信息和报案资料的风险等级为一级，则将所述报案信息和报案资料发送给保险公司进行实审，如果保险公司实审通过，则理赔成功，如果保险公司实审未通过，则理赔失败。
实施例三
如图6所示，本发明实施例三提供另一种智能保险方法，该方法包括如下步骤：
步骤S301：利用人工智能算法和大数据分析向用户推荐保险产品；
步骤S302：接收所述用户在线提交的投保请求信息；
步骤S303：判断所述投保请求信息是否符合第一设定条件，若该投保请求信息符合第一设定条件，则向所述用户发送投保邀请信息；
步骤S304：接收所述用户在线提交的投保订单信息；
步骤S305：判断所述投保订单信息是否符合第二设定条件，若该投保订单信息符合第二设定条件，则向所述用户发送支付请求信息；
步骤S306：判断所述用户是否符合第三设定条件，若该用户符合第三设定条件，则进行承保。
本实施例三提供的智能保险方法与实施例一的不同之处在于，增加了智能推荐保险步骤。因后五个步骤与实施利一中相同，在此不再赘述。
在步骤S301中，具体可细分为以下几个子步骤：(1)获取所述用户的个人信息、家庭信息和/或行为数据；(2)利用人工智能算法和大数据分析方法分析所述用户的保险需求；以及(3)在数据库中匹配所述保险需求并将匹配结果发送给所述用户。
所述用户一般为平台的会员用户、复购用户或数据授权用户，即该用户的个人信息、家庭信息、行为数据等均处于系统可获取且允许获取状态。
所述用户的保险需求可以利用人工智能算法通过所述用户的个人信息、家庭信息和/或行为数据来分析获得，具体地，可以从所述用户的保险购买历史、保险产品浏览记录、个人及家庭成员的年龄、性别、职业等信息来进行分析。此外，所述用户的保险需求还可以利用大数据分析手段来获得，即通过统计、分析与所述用户同性别、同年龄段、同家庭情况、同职业等具有相同或相似特征的大量其他保险用户的保险需求或购买选择来获得所述用户可能的保险需求。
实施例四
如图7所示，本发明实施例四提供另一种智能保险方法，该方法包括如下步骤：
步骤S401：接收所述用户在线提交的投保请求信息；
步骤S402：对所述投保请求信息进行智能保险试算；
步骤S403：判断所述投保请求信息是否符合第一设定条件，若该投保请求信息符合第一设定条件，则向所述用户发送投保邀请信息；
步骤S404：接收所述用户在线提交的投保订单信息；
步骤S405：判断所述投保订单信息是否符合第二设定条件，若该投保订单信息符合第二设定条件，则向所述用户发送支付请求信息；
步骤S406：判断所述用户是否符合第三设定条件，若该用户符合第三设定条件，则进行承保。
本实施例四提供的智能保险方法与实施例一的不同之处在于，增加了智能保险试算步骤。因其余五个步骤与实施利一中相同，在此不再赘述。
在步骤S402中，具体可细分为以下两个子步骤：(1)接收所述用户发送的被保人信息；以及(2)通过所述被保人信息和投保请求信息模拟出投保所需支付的保费。
接收到的所述被保人信息与所述用户的投保请求信息相关，不同的投保请求信息需要所述用户提供的被保人信息不同。在本实施例中，所述被保人信息包括被保人出生日期、交费方式、性别。在另一个实施例中，所述被保人信息还包括保障方案、保障期限、投保方案。在又一个实施例中，所述被保人信息还包括保额和交费期间。
所述用户可以根据所述保险试算的结果即模拟得到的保费来确定是否需要继续投保。
实施例五
如图8所示，本发明实施例五提供一种智能保险装置100，与实施例一所提供的智能保险方法相对应地，该装置100主要用于提供智能保险方法，该装置100包括：信息接收模块101，用于接收用户在线提交的投保请求信息和投保订单信息；智能核保模块102，与所述信息接收模块101连接，用于判断所述投保请求信息是否符合第一设定条件；数据校验模块103，与所述信息接收模块101和智能核保模块102分别连接，用于对所述投保订单信息中的核保数据进行校验；保险公司接口104，与所述数据校验模块103连接，用于对接保险公司对所述投保订单信息进行核保；以及支付模块105，与所述保险公司接口104连接，用于所述用户在线支付保费。
所述第一设定条件包括确认被保人的健康状况符合设定投保条件，判断所述投保请求信息是否符合第一设定条件的具体方法可参见实施例一。
所述智能核保模块102包括第一处理单元1021及第二处理单元1022，所述第一处理单元1021用于向所述用户展示健康告知项、疾病清单信息和/或疾病问题；所述第二处理单元1022用于根据所述用户提交的选项、疾病信息和/或疾病问题答案判断所述投保请求信息是否符合第一设定条件，若所述投保请求信息符合第一设定条件，则向所述用户发送投保邀请信息。
所述数据校验模块103包括第三处理单元1031，用于判断所述投保订单信息中的核保数据是否全部通过校验，若所述投保订单信息中的核保数据全部通过校验，则构造核保请求参数。其中，所述核保数据校验包括智能核保校验、保单生效时间校验、被保人身份校验、重复请求处理、核保规则项校验、重复投保校验和价格校验中的一项或多项。所述核保规则项包括投保人必录项、投保人年龄限制、被保人必录项、被保人年龄限制、投被保人关系、投保份数、性别限制、地域限制、职业限制和智能核保唯一标识中的一项或多项。
所述保险公司接口104包括第四处理单元1041，用于判断所述投保订单信息是否通过拟承保保险公司的核保，若所述投保订单信息通过拟承保保险公司的核保，则向所述用户发送支付请求信息。
所述支付模块105包括第五处理单元1051，用于判断所述用户是否足额支付了所述投保订单的保费，若所述用户足额支付了所述投保订单的保费，则由保险公司进行承保。
实施例六
如图9所示，本发明实施例六提供一种智能保险装置200，与实施例二所提供的智能保险方法相对应地，该装置200主要用于提供智能保险方法，该装置200包括：信息接收模块201，用于接收用户在线提交的投保请求信息、投保订单信息和报案信息；智能核保模块202，与所述信息接收模块201连接，用于判断所述投保请求信息是否符合第一设定条件；数据校验模块203，与所述信息接收模块201和智能核保模块202分别连接，用于对所述投保订单信息中的核保数据进行校验；保险公司接口204，与所述数据校验模块203连接，用于对接保险公司对所述投保订单信息进行核保；支付模块205，与所述保险公司接口204连接，用于所述用户在线支付保费；智能理赔模块206，与所述支付模块205和保险公司接口204分别连接，用于在接收到所述用户的报案信息后进行在线理赔；以及智能风控模块207，与所述智能理赔模块206连接，用于在所述智能理赔过程中对所述报案信息进行风险识别及风险评估。
所述第一设定条件包括确认被保人的健康状况符合设定投保条件，判断所述投保请求信息是否符合第一设定条件的具体方法可参见实施例一。
所述智能核保模块202包括第一处理单元2021及第二处理单元2022，所述第一处理单元2021用于向所述用户展示健康告知项、疾病清单信息和/或疾病问题；所述第二处理单元2022用于根据所述用户提交的选项、疾病信息和/或疾病问题答案判断所述投保请求信息是否符合第一设定条件，若所述投保请求信息符合第一设定条件，则向所述用户发送投保邀请信息。
所述数据校验模块203包括第三处理单元2031，用于判断所述投保订单信息中的核保数据是否全部通过校验，若所述投保订单信息中的核保数据全部通过校验，则构造核保请求参数。其中，所述核保数据校验包括智能核保校验、保单生效时间校验、被保人身份校验、重复请求处理、核保规则项校验、重复投保校验和价格校验中的一项或多项。所述核保规则项包括投保人必录项、投保人年龄限制、被保人必录项、被保人年龄限制、投被保人关系、投保份数、性别限制、地域限制、职业限制和智能核保唯一标识中的一项或多项。
所述保险公司接口204包括第四处理单元2041，用于判断所述投保订单信息是否通过拟承保保险公司的核保，若所述投保订单信息通过拟承保保险公司的核保，则向所述用户发送支付请求信息。
所述支付模块205包括第五处理单元2051，用于判断所述用户是否足额支付了所述投保订单的保费，若所述用户足额支付了所述投保订单的保费，则由保险公司进行承保。
所述智能理赔模块206包括第六处理单元2061，用于向保险公司发送报案信息并接收保险公司回传的信息.
所述智能风控模块207包括第七处理单元2071，用于审核所述报案信息和/或报案资料，并判定所述报案信息的风险等级。
实施例七
如图10所示，本发明实施例七提供一种智能保险装置300，与实施例三所提供的智能保险方法相对应地，该装置300主要用于提供智能保险方法，该装置300包括：信息接收模块301，用于接收用户在线提交的投保请求信息和投保订单信息；智能核保模块302，与所述信息接收模块301连接，用于判断所述投保请求信息是否符合第一设定条件；数据校验模块303，与所述信息接收模块301和智能核保模块302分别连接，用于对所述投保订单信息中的核保数据进行校验；保险公司接口304，与所述数据校验模块303连接，用于对接保险公司对所述投保订单信息进行核保；支付模块305，与所述保险公司接口304连接，用于所述用户在线支付保费；以及智能推荐模块306，与所述信息接收模块301连接，用于分析用户行为并为所述用户精准推荐保险产品。
所述第一设定条件包括确认被保人的健康状况符合设定投保条件，判断所述投保请求信息是否符合第一设定条件的具体方法可参见实施例一。
所述智能核保模块302包括第一处理单元3021及第二处理单元3022，所述第一处理单元3021用于向所述用户展示健康告知项、疾病清单信息和/或疾病问题；所述第二处理单元3022用于根据所述用户提交的选项、疾病信息和/或疾病问题答案判断所述投保请求信息是否符合第一设定条件，若所述投保请求信息符合第一设定条件，则向所述用户发送投保邀请信息。
所述数据校验模块303包括第三处理单元3031，用于判断所述投保订单信息中的核保数据是否全部通过校验，若所述投保订单信息中的核保数据全部通过校验，则构造核保请求参数。其中，所述核保数据校验包括智能核保校验、保单生效时间校验、被保人身份校验、重复请求处理、核保规则项校验、重复投保校验和价格校验中的一项或多项。所述核保规则项包括投保人必录项、投保人年龄限制、被保人必录项、被保人年龄限制、投被保人关系、投保份数、性别限制、地域限制、职业限制和智能核保唯一标识中的一项或多项。
所述保险公司接口304包括第四处理单元3041，用于判断所述投保订单信息是否通过拟承保保险公司的核保，若所述投保订单信息通过拟承保保险公司的核保，则向所述用户发送支付请求信息。
所述支付模块305包括第五处理单元3051，用于判断所述用户是否足额支付了所述投保订单的保费，若所述用户足额支付了所述投保订单的保费，则由保险公司进行承保。
实施例八
如图11所示，本发明实施例八提供一种智能保险装置400，与实施例四所提供的智能保险方法相对应地，该装置400主要用于提供智能保险方法，该装置400包括：信息接收模块401，用于接收用户在线提交的投保请求信息和投保订单信息；智能核保模块402，与所述信息接收模块401连接，用于判断所述投保请求信息是否符合第一设定条件；数据校验模块403，与所述信息接收模块401和智能核保模块402分别连接，用于对所述投保订单信息中的核保数据进行校验；保险公司接口404，与所述数据校验模块403连接，用于对接保险公司对所述投保订单信息进行核保；支付模块405，与所述保险公司接口404连接，用于所述用户在线支付保费；以及保险试算模块406，与所述信息接收模块401和智能核保模块402分别连接，用于模拟计算所述用户所需支付的保费。
所述第一设定条件包括确认被保人的健康状况符合设定投保条件。
所述智能核保模块402包括第一处理单元4021及第二处理单元4022，所述第一处理单元4021用于向所述用户展示健康告知项、疾病清单信息和/或疾病问题；所述第二处理单元4022用于根据所述用户提交的选项、疾病信息和/或疾病问题答案判断所述投保请求信息是否符合第一设定条件，若所述投保请求信息符合第一设定条件，则向所述用户发送投保邀请信息。
所述数据校验模块403包括第三处理单元4031，用于判断所述投保订单信息中的核保数据是否全部通过校验，若所述投保订单信息中的核保数据全部通过校验，则构造核保请求参数。其中，所述核保数据校验包括智能核保校验、保单生效时间校验、被保人身份校验、重复请求处理、核保规则项校验、重复投保校验和价格校验中的一项或多项。所述核保规则项包括投保人必录项、投保人年龄限制、被保人必录项、被保人年龄限制、投被保人关系、投保份数、性别限制、地域限制、职业限制和智能核保唯一标识中的一项或多项。
所述保险公司接口404包括第四处理单元4041，用于判断所述投保订单信息是否通过拟承保保险公司的核保，若所述投保订单信息通过拟承保保险公司的核保，则向所述用户发送支付请求信息。
所述支付模块405包括第五处理单元4051，用于判断所述用户是否足额支付了所述投保订单的保费，若所述用户足额支付了所述投保订单的保费，则由保险公司进行承保。
实施例九
本发明实施例九提供一种智能保险系统，与上述实施例一至八相对应地，该系统包括智能保险装置，主要用于实施智能保险方法，该系统包括：
存储器，用于存储计算机程序；以及
处理器，用于当执行所述计算机程序时，实现所述的智能保险方法。
本说明书中部分实施例采用递进的方式描述，每个实施例重点说明的都是与其它实施例的不同之处，各个实施例之间相同或相似的部分相互参见即可。另外，可以理解的是，各个实施例之间的区别步骤或特征可以合理地方式相互叠加或替换，从而产生更多的可以预见的实施例，这些新产生的实施例也都在本发明的保护范围之内。对于装置及系统实施例而言，由于其与方法实施例基本对应，所以描述的比较简单，相关之处参见方法实施例的部分说明即可。
可能以许多方式来实现本发明的方法和系统。例如，可通过软件、硬件、固件或者软件、硬件、固件的任何组合来实现本发明的方法和系统。用于所述方法的步骤的上述顺序仅是为了进行说明，本发明的方法的步骤不限于以上具体描述的顺序，除非以其它方式特别说明。此外，在一些实施例中，还可将本发明实施为记录在记录介质中的程序，这些程序包括用于实现根据本发明的方法的机器可读指令。因而，本发明还覆盖存储用于执行根据本发明的方法的程序的记录介质。
本发明的描述是为了示例和描述起见而给出的，而并不是无遗漏的或者将本发明限于所公开的形式。很多修改和变化对于本领域的普通技术人员而言是显然的。选择和描述实施例是为了更好说明本发明的原理和实际应用，并且使本领域的普通技术人员能够理解本发明从而设计适于特定用途的带有各种修改的各种实施例。
Claims (23)
1.一种智能保险装置，其特征在于，包括：
信息接收模块，用于接收用户在线提交的投保请求信息、投保订单信息和/或报案信息；
智能核保模块，与所述信息接收模块连接，用于判断所述投保请求信息是否符合第一设定条件；
数据校验模块，与所述信息接收模块和智能核保模块分别连接，用于对所述投保订单信息中的核保数据进行校验；
保险公司接口，与所述数据校验模块连接，用于对接保险公司对所述投保订单信息进行核保；以及
支付模块，与所述保险公司接口连接，用于所述用户在线支付保费。
2.如权利要求1所述的智能保险装置，其特征在于，所述第一设定条件包括确认被保人的健康状况符合设定投保条件；
所述智能核保模块包括第一处理单元及第二处理单元，所述第一处理单元用于向所述用户展示健康告知项、疾病清单信息和/或疾病问题；所述第二处理单元用于根据所述用户提交的选项、疾病信息和/或疾病问题答案判断所述投保请求信息是否符合第一设定条件，若所述投保请求信息符合第一设定条件，则向所述用户发送投保邀请信息。
3.如权利要求1所述的智能保险装置，其特征在于，所述数据校验模块包括第三处理单元，用于判断所述投保订单信息中的核保数据是否全部通过校验，若所述投保订单信息中的核保数据全部通过校验，则构造核保请求参数；
其中，所述核保数据校验包括智能核保校验、保单生效时间校验、被保人身份校验、重复请求处理、核保规则项校验、重复投保校验和价格校验中的一项或多项。
4.如权利要求1所述的智能保险装置，其特征在于，所述保险公司接口包括第四处理单元，用于判断所述投保订单信息是否通过拟承保保险公司的核保，若所述投保订单信息通过拟承保保险公司的核保，则向所述用户发送支付请求信息。
5.如权利要求1所述的智能保险装置，其特征在于，所述支付模块包括第五处理单元，用于判断所述用户是否足额支付了所述投保订单的保费，若所述用户足额支付了所述投保订单的保费，则由保险公司进行承保。
6.如权利要求1所述的智能保险装置，其特征在于，该装置还包括：
智能理赔模块，与所述支付模块和保险公司接口分别连接，用于在接收到所述用户的报案信息后进行在线理赔；以及
智能风控模块，与所述智能理赔模块连接，用于在所述智能理赔过程中对所述报案信息进行风险识别及风险评估。
7.如权利要求6所述的智能保险装置，其特征在于，所述智能理赔模块包括第六处理单元，用于向保险公司发送报案信息并接收保险公司回传的信息；所述智能风控模块包括第七处理单元，用于审核所述报案信息和/或报案资料，并判定所述报案信息的风险等级。
8.如权利要求1所述的智能保险装置，其特征在于，该装置还包括：
智能推荐模块，与所述信息接收模块连接，用于分析所述用户行为并为所述用户精准推荐保险产品。
9.如权利要求1所述的智能保险装置，其特征在于，该装置还包括：
保险试算模块，与所述信息接收模块和智能核保模块分别连接，用于模拟计算所述用户所需支付的保费。
10.一种智能保险方法，其特征在于，包括：
接收用户在线提交的投保请求信息；
判断所述投保请求信息是否符合第一设定条件，若该投保请求信息符合第一设定条件，则向所述用户发送投保邀请信息；
接收所述用户在线提交的投保订单信息；
判断所述投保订单信息是否符合第二设定条件，若该投保订单信息符合第二设定条件，则向所述用户发送支付请求信息；以及
判断所述用户是否符合第三设定条件，若该用户符合第三设定条件，则进行承保。
11.如权利要求10所述的智能保险方法，其特征在于，所述第一设定条件包括：确认被保人的健康状况符合设定投保条件。
12.如权利要求11所述的智能保险方法，其特征在于，所述判断所述投保请求信息是否符合第一设定条件的方法包括：
根据所述投保请求信息向所述用户展示相应保险的健康告知项；以及
判断所述用户是否确认符合全部健康告知项，若所述用户确认符合全部健康告知项，则所述投保请求信息符合第一设定条件。
13.如权利要求11所述的智能保险方法，其特征在于，所述判断所述投保请求信息是否符合第一设定条件的方法包括：
根据所述投保请求信息向所述用户展示相应保险的疾病清单信息；
收集所述用户提交的所患和/或曾患疾病信息；以及
根据所述用户提交的所患和/或曾患疾病信息判断所述被保人的健康状况是否符合设定投保条件，若所述被保人的健康状况符合设定投保条件，则所述投保请求信息符合第一设定条件。
14.如权利要求13所述的智能保险方法，其特征在于，所述判断所述投保请求信息是否符合第一设定条件的方法还包括：
根据所述用户提交的所患和/或曾患疾病信息向所述用户展示相应的疾病问题；
收集所述用户提交的所有疾病问题答案；以及
根据所述用户提交的所有疾病问题答案判断所述被保人的健康状况是否符合设定投保条件，若所述被保人的健康状况符合设定投保条件，则所述投保请求信息符合第一设定条件。
15.如权利要求10所述的智能保险方法，其特征在于，所述第二设定条件包括：
所述投保订单信息中的核保数据全部通过校验；以及
所述投保订单信息通过拟承保保险公司的核保。
16.如权利要求15所述的智能保险方法，其特征在于，所述核保数据校验包括智能核保校验、保单生效时间校验、被保人身份校验、重复请求处理、核保规则项校验、重复投保校验和价格校验中的一项或多项。
17.如权利要求16所述的智能保险方法，其特征在于，所述核保规则项包括投保人必录项、投保人年龄限制、被保人必录项、被保人年龄限制、投被保人关系、投保份数、性别限制、地域限制、职业限制和智能核保唯一标识中的一项或多项。
18.如权利要求10所述的智能保险方法，其特征在于，所述第三设定条件包括：所述用户足额支付了所述投保订单的保费。
19.如权利要求10所述的智能保险方法，其特征在于，所述方法还包括：智能出险理赔，具体包括：
接收所述用户在线提交的报案信息；
将所述报案信息发送给承保的保险公司进行审核；
接收所述保险公司回传的案件处理结果；以及
根据所述案件处理结果进行结案。
20.如权利要求19所述的智能保险方法，其特征在于，所述智能出险理赔还包括：
接收所述用户上传的报案资料；
利用人工智能技术和大数据分析方法对所述报案资料进行审核；
根据审核结果对所述报案信息进行风险识别和分级；以及
根据风险等级判断是否将所述报案信息发送给承保的保险公司进行审核，若所述风险等级为一级，则将所述报案信息发送给承保的保险公司进行审核。
21.如权利要求10所述的智能保险方法，其特征在于，所述方法还包括：智能推荐保险，具体包括：
获取所述用户的个人信息、家庭信息和/或行为数据；
利用人工智能算法和大数据分析方法分析所述用户的保险需求；以及
在数据库中匹配所述保险需求并将匹配结果发送给所述用户。
22.如权利要求10所述的智能保险方法，其特征在于，所述方法还包括：智能保险试算，具体包括：
接收所述用户发送的被保人信息；以及
通过所述被保人信息和投保请求信息模拟出投保所需支付的保费。
23.一种智能保险系统，其特征在于，包括：
存储器，用于存储计算机程序；以及
处理器，用于当执行所述计算机程序时，实现如权利要求10-22中任一项所述的智能保险方法。
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