CN107657525A - 一种贷款审批方法及服务器 - Google Patents

Abstract

本发明实施例公开了一种贷款审批方法及服务器，其中方法包括：获取客户的贷款申请，所述贷款申请包含所述客户的身份信息；验证所述客户的身份信息；在所述客户的身份信息通过验证的情况下，确定所述客户的信用评分；在所述客户的信用评分不低于预设评分的情况下，审批通过所述贷款申请。本发明实施例通过验证客户的身份信息和信用评分，对贷款申请进行审批，可以提高线上审批的效率和风险识别能力。

Description

一种贷款审批方法及服务器

技术领域

本发明涉及金融技术领域，尤其涉及一种贷款审批方法及服务器。

背景技术

当前的金融机构，尤其是银行，在进行客户贷款审批时，一般有线下审批和线上审批两种方式。其中，线下审批，依靠客户经理的经验和个人素质，其主观性比较大，审批周期较长。这种方式需要人工收集客户各种数据，然后人工进行解读、分析和审核等过程，并保存各种纸质材料。这种线下审核的方式，导致人工成本高、效率低、周期长和安全性低等问题。当前采用的线上审批方式，也仅是把线下的审批流程简单复制到线上，但是却缺乏线下审批时对客户真实情况的实际接触，无法准确识别出风险，同时也存在较长的审批时间。

现今，消费金融得到国家的政策支持，正在蓬勃发展。消费金融需要较快的贷款审批期限，同时也需要平衡风险控制。而当前的线上审批，尚不能满足该要求，亟需提高风险识别的能力和审批时效。

发明内容

本发明实施例提供一种贷款审批方法，可提高审批效率和风险识别能力。

第一方面，本发明实施例提供了一种贷款审批方法，该方法包括：

获取客户的贷款申请，所述贷款申请包含所述客户的身份信息；

验证所述客户的身份信息；

在所述客户的身份信息通过验证的情况下，确定所述客户的信用评分；

在所述客户的信用评分不低于预设评分的情况下，审批通过所述贷款申请。

在一种可选的实现方式中，所述获取客户的贷款申请之前，所述方法还包括：

获取客户的目标信息，所述目标信息至少包含所述客户的身份证号或姓名；

在依据所述目标信息确定所述客户未位于黑名单中后，从第三方获取所述客户的第一信用评分；

获取所述客户对应的征信数据，依据所述征信数据确定所述客户的第二信用评分；

确定所述第一信用评分和所述第二信用评分均大于或者等于预设评分；

所述客户的身份信息包含所述客户的身份证件信息和最近采集的所述客户的人脸图像，所述验证所述客户的身份信息包括：

依据所述客户的身份信息从目标数据库获取所述客户的身份验证信息，所述目标数据库为可信度超过预设阈值的数据库；

依据所述身份验证信息验证所述客户的身份证件信息；

验证最近采集的所述客户的人脸图像与所述客户的证件照片中的人脸图像是否匹配，所述身份验证信息包含所述客户的证件照片；

所述确定所述客户的信用评分包括：

确定所述第一信用评分和所述第二信用评分中较低的信用评分为所述客户的目标信用评分；

所述审批通过所述贷款申请之前，所述方法还包括：

依据所述目标信用评分确定所述客户的贷款额度；

从所述贷款申请中获取所述客户的贷款数额；

确定所述贷款额度不低于所述贷款数额；

所述审批通过所述贷款申请之后，所述方法还包括：

向所述客户发送包含审核通过信息的短信。

第二方面，本发明实施例提供了一种服务器，该服务器包括用于执行上述第一方面的方法的单元。

第三方面，本发明实施例提供了另一种服务器，包括处理器、输入设备、输出设备和存储器，所述处理器、输入设备、输出设备和存储器相互连接，其中，所述存储器用于存储支持服务器执行上述方法的计算机程序，所述计算机程序包括程序指令，所述处理器被配置用于调用所述程序指令，执行上述第一方面的方法。

第四方面，本发明实施例提供了一种计算机可读存储介质，所述计算机存储介质存储有计算机程序，所述计算机程序包括程序指令，所述程序指令当被处理器执行时使所述处理器执行上述第一方面的方法。

本发明实施例通过验证客户的身份信息和信用评分，对贷款申请进行审批，可以提高线上审批的效率和风险识别能力。

附图说明

为了更清楚地说明本发明实施例技术方案，下面将对实施例描述中所需要使用的附图作简单地介绍，显而易见地，下面描述中的附图是本发明的一些实施例，对于本领域普通技术人员来讲，在不付出创造性劳动的前提下，还可以根据这些附图获得其他的附图。

图1是本发明实施例提供的一种贷款审批方法的示意流程图；

图2是本发明另一实施例提供的一种贷款审批方法的示意流程图；

图3是本发明另一实施例提供的一种贷款审批方法的示意流程图；

图4是本发明实施例提供的一种服务器的示意性框图；

图5是本发明另一实施例提供的一种服务器示意性框图；

图6是本发明另一实施例提供的一种服务器示意性框图。

具体实施方式

下面将结合本发明实施例中的附图，对本发明实施例中的技术方案进行清楚、完整地描述，显然，所描述的实施例是本发明一部分实施例，而不是全部的实施例。基于本发明中的实施例，本领域普通技术人员在没有做出创造性劳动前提下所获得的所有其他实施例，都属于本发明保护的范围。

应当理解，当在本说明书和所附权利要求书中使用时，术语“包括”和“包含”指示所描述特征、整体、步骤、操作、元素和/或组件的存在，但并不排除一个或多个其它特征、整体、步骤、操作、元素、组件和/或其集合的存在或添加。

还应当理解，在此本发明说明书中所使用的术语仅仅是出于描述特定实施例的目的而并不意在限制本发明。如在本发明说明书和所附权利要求书中所使用的那样，除非上下文清楚地指明其它情况，否则单数形式的“一”、“一个”及“该”意在包括复数形式。

还应当进一步理解，在本发明说明书和所附权利要求书中使用的术语“和/或”是指相关联列出的项中的一个或多个的任何组合以及所有可能组合，并且包括这些组合。

如在本说明书和所附权利要求书中所使用的那样，术语“如果”可以依据上下文被解释为“当...时”或“一旦”或“响应于确定”或“响应于检测到”。类似地，短语“如果确定”或“如果检测到[所描述条件或事件]”可以依据上下文被解释为意指“一旦确定”或“响应于确定”或“一旦检测到[所描述条件或事件]”或“响应于检测到[所描述条件或事件]”。

参见图1，是本发明实施例提供一种贷款审批方法的示意流程图，如图1所示，该方法可包括：

101、获取客户的贷款申请，所述贷款申请包含所述客户的身份信息；

所述获取客户的贷款申请可以是服务器接收工作人员提交的所述的贷款申请，也可以是服务器从数据库中获取所述的贷款申请。所述贷款申请可以包含客户的性别、名字、身份证号、照片、工作单位、联系方式、居住地址、公积金数额、收入情况、贷款数额等信息。

102、验证所述客户的身份信息；

所述客户的身份信息包括所述客户的身份证件信息、最近采集的客户的人脸图像，其中，身份证件信息可以包含客户的性别、名字、身份证号、身份证的照片等信息。

在一种可选的实现方式中，所述客户的身份信息包含所述客户的身份证件信息和最近采集的所述客户的人脸图像，所述验证所述客户的身份信息包括：

依据所述客户的身份信息从目标数据库获取所述客户的身份验证信息，所述目标数据库为可信度超过预设阈值的数据库；

依据所述身份验证信息验证所述客户的身份证件信息；

验证最近采集的所述客户的人脸图像与所述客户的证件照片中的人脸图像是否匹配，所述身份验证信息包含所述客户的证件照片。

所述目标数据库包含所述客户的身份验证信息。所述目标数据库可以为可信度超过预设阈值的官方机构的数据库，如户籍部门或者公安部分的数据库；也可以是可信度超过预设阈值的第三方数据库。不同的数据库的可信度是不同的。假定第一数据库和第二数据库均包含客户的身份验证信息，第一数据库的可信度为6，第二数据库的可信度为10，预设阈值为8，则第二数据库为目标数据库，服务器从第二数据库获取客户的身份验证信息。从目标数据库获取所述客户的身份验证信息，可以保证所述验证信息的准确性。所述身份验证信息可以包含客户的性别、名字、身份证号、居住地址、证件照片中的一种或多种。所述身份证件信息可以包含客户的性别、名字、身份证号、居住地址、身份证的照片中的一种或多种。所述最近采集的所述客户的人脸图像为当前时刻之前的预设时长内采集的客户的人脸图像，如当前时刻的一个小时内采集的人脸图像。可以理解，所述最近采集的所述客户的人脸图像为所述客户在银行等金融机构办理贷款申请时采集的人脸图像。举例来说，验证客户的身份信息包含两个步骤：第一步骤是验证客户的身份证件的信息，可以包含客户的姓名、性别、身份证号以及证件照片等；第二步骤是验证最近采集的客户的人脸图像与证件照片中的人脸图像是否匹配。

所述依据所述身份验证信息验证所述客户的身份信息可以是验证所述身份验证信息中的各项信息是否与所述客户的身份信息一致。

本发明实施例通过从目标数据库获取客户的身份验证信息对客户的身份进行验证，实现简单，可以提高验证的准确性。

在一种可选的实现方式中，所述验证最近采集的所述客户的人脸图像与所述客户的证件照片中的人脸图像是否匹配包括：

对所述最近采集的所述客户的人脸图像和所述客户的证件照片中的人脸图像进行人脸相似度识别，得到目标相似度；

在所述目标相似度大于预设相似度的情况下，确定所述最近采集的所述客户的人脸图像与所述客户的证件照片中的人脸图像相匹配；

在所述目标相似度不大于预设相似度的情况下，输出提示信息；所述提示信息提示工作人员人工审核所述最近采集的所述客户的人脸图像和所述客户的证件照片中的人脸图像是否匹配。

其中，所述客户的证件照片，可以是客户的身份信息中的身份证的照片上提取的人脸照片，也可以是从目标数据库中获取的证件照片。当客户的身份信息中的身份证的制证日期，早于目标数据库中获取的证件照片的制证日期时，以目标数据库中获取的证件照片，作为所述客户的证件照片。如此，可以保证采用最新的证件照片，来验证最近采集的所述客户的人脸图像，保证验证的准确性。

服务器可以利用人脸识别技术对所述最近采集的所述客户的人脸图像和所述客户的证件照片中的人脸图像进行人脸识别。所述预设相似度为预先设置的相似度。所述输出提示信息可以是在所述服务器关联的显示屏上显示所述提示信息。例如，提示信息为“客户的人脸图像不匹配，请进行人工审核”。

本发明实施例通过人脸识别技术判断最近采集的客户的人脸图像与证件照片中的人脸图像是否一致，识别效率高。

103、在上述客户的身份信息通过验证的情况下，确定上述客户的信用评分；

上述信用评分为评价客户的信用状况的评分。很多机构或者平台对于自己的用户或客户都有一个信用评分，如支付宝的芝麻信用。上述客户的身份信息通过验证的情况可以是上述客户的身份信息通过服务器的验证；也可以是上述客户的身份信息通过人工审核。

104、在上述客户的信用评分不低于预设评分的情况下，审批通过上述贷款申请。

上述预设评分为预先设置的评分。

本发明实施例通过验证客户的身份信息和信用评分，对贷款申请进行审批，可以提高线上审批的效率和风险识别能力。

在一种可选的实现方式中，上述确定上述客户的信用评分包括：

依据上述客户的身份信息从第三方获取上述客户的第一信用评分；

获取上述客户对应的目标数据，依据上述目标数据确定上述客户的第二信用评分；

上述客户的信用评分不低于预设评分的情况包括：

上述客户的第一信用评分和上述客户的第二信用评分均不低于上述预设评分。

上述第三方可以是支付宝平台、百融、同盾等可以查询信用评分的平台。假定第三方为支付宝平台，则第一信用评分为客户的芝麻信用。上述第一信用评分可以是上述第三方根据客户的消费、法院执行、手机号码的欠费情况、被催收次数等数据，进行分析得到的评分。上述获取上述客户对应的目标数据可以是服务器从其关联的数据库中获取上述客户的征信数据；也可以是从上述服务器对接的外部系统获取上述客户的征信数据；还可以是从客户的贷款申请中获取可以确定该客户信用情况的信息。如客户的的工作单位、年收入、职位等。上述目标数据可以是客户上一次贷款的信息以及以上述客户的号码作为相关号码的其他贷款的信息，可以包括贷款金额、还款情况以及逾期、催收数据等；还可以是贷款申请中的信息，如客户的的工作单位、年收入、职位等。举例来说，服务器可以根据本公司内部数据库中的征信数据确定客户的第二信用评分；还可以在未获取到该客户的征信数据的情况下，依据客户的工作单位、年收入、职位等，确定该客户的第二信用评分；还可以根据客户的征信数据和客户的工作单位、年收入、职位等综合确定客户的第二信用评分。又举例来说，服务器可以从其所对接的其他公司的某个开放的数据库，获取客户的征信数据，依据该征信数据确定该客户的第二信用评分。

本发明实施例中，第一信用评分的获取和第二信用评分的获取不具有先后顺序，可以先获取第一信用评分再获取第二信用评分；也可以先获取第二信息评分再获取第一信用评分；还可以同时获取第一信用评分和第二信用评分。

上述客户的第一信用评分和上述客户的第二信用评分均不低于上述预设评分可以是上述客户的第一信用评分对应的信用等级和上述客户的第二信用评分对应的信用等级均不低于上述预设评分对应的信用等级。由于客户的第一信用评分和预设评分可能是采用不同的评分标准确定的，因此，需要按照上述客户的第一信用评分和上述客户的第二信用评分在各自的评分标准中对应的信用等级进行比较。假定预设评分为640，对应的信用等级为第三级；第一信用评分为700，对应的信用等级为第二级；第二信用评分为650，对应的信用等级为第二级；信用等级分为第一级到第五级，且依次增高；则第一信用评分低于预设评分，第二信用评分不低于预设评分。

本发明实施例中，可以准确、快速地确定客户的信用评分。

在一种可选的实现方式中，所述客户的身份信息包含所述客户的身份证件信息，所述验证所述客户的身份信息包括：

依据所述客户的身份信息从对比数据库获取所述客户的身份验证信息，所述对比数据库为可信度超过目标阈值的数据库；

依据所述身份验证信息验证所述客户的身份证件信息。

所述对比数据库包含所述客户的身份验证信息。所述对比数据库可以为可信度超过目标阈值的官方机构的数据库，如户籍部门或者公安部分的数据库；也可以是可信度超过目标阈值的第三方数据库。不同的数据库的可信度是不同的。所述身份验证信息可以包含客户的性别、名字、身份证号、居住地址、证件照片中的一种或多种。所述身份证件信息可以包含客户的性别、名字、身份证号、居住地址、身份证的照片中的一种或多种。

本发明实施例中，从对比数据库中提取出客户的身份验证信息，依据该身份验证信息验证客户的身份证件信息，效率高、准确率高。

在一种可选的实现方式中，上述在上述客户的身份信息通过验证的情况下，确定上述客户的信用评分之后，上述方法还包括：

在上述客户的信用评分低于上述预设评分的情况下，驳回上述贷款申请。

上述客户的信用评分低于上述预设评分的情况可以是服务器从第三方获取的第一信用评分和依据目标数据确定的第二信用评分均低于上述预设评分。上述目标数据为上述服务器从其关联的数据库中获取上述客户的征信数据。举例来说，服务器可以根据本公司内部数据库中的征信数据确定客户的第二信用评分。

本发明实施例通过驳回信用评分低于预设评分的客户的贷款申请，可以提高贷款审批的效率，并降低贷款的风险。

在一种可选的实现方式中，上述在上述客户的身份信息通过验证的情况下，确定上述客户的信用评分之后，上述方法还包括：

在上述客户的信用评分低于目标评分的情况下，驳回上述贷款申请，上述目标评分小于上述预设评分；

在上述客户的信用评分高于所述目标评分且低于所述预设评分的情况下，通知工作人员人工审核上述贷款申请，所述目标评分小于上述预设评分。

本发明实施例通过驳回信用评分低于目标评分的客户的贷款申请，审批通过信用评分高于预设评分的客户的贷款申请，可以提高贷款审批的效率，并降低贷款的风险。

在一种可选的实现方式中，上述验证上述客户的身份信息之后，上述方法还包括：

在上述客户的身份信息未通过验证的情况下，驳回上述贷款申请。

上述身份信息可以分为两部分，一部分是客户的基本身份信息，另一部分为客户的图像信息。上述客户的基本身份信息可以是名字、性别、身份证号等。上述客户的图像信息可以当前采集到的客户的人脸图像。上述验证上述客户的身份信息可以是验证上述客户的基本身份信息；验证最近采集到的客户的人脸图像与上述客户的身份证件中的人脸图像是否匹配。上述客户的身份信息未通过验证的情况可以是上述客户的基本身份信息和图像信息中的至少一项未通过验证。

本发明实施例通过驳回身份信息未通过验证的客户的贷款申请，可以提高贷款审批的效率，并降低贷款的风险。

在一种可选的实现方式中，上述确定上述客户的信用评分之前，上述方法还包括：

判断上述客户是否位于预先建立的黑名单中；

若是，驳回上述贷款申请；

若否，执行上述确定上述客户的信用评分。

上述黑名单中的客户为被禁止贷款申请的客户。上述黑名单可以包括逾期人员、被催收人员及其相关亲属、朋友人员等信息。本发明实施例中，可以依据上述客户的身份信息判断上述是否位于预先建立的黑名单中；若上述客户位于上述黑名单，则直接驳回上述贷款申请，不再进行身份验证等审批操作；若上述客户未位于上述黑名单，则继续执行身份验证等审批操作。

本发明实施例通过驳回位于黑名单中的客户的贷款申请，可以提高贷款审批的效率，并降低贷款的风险。

在一种可选的实现方式中，上述获取客户的贷款申请之前，上述方法还包括：

获取客户的目标信息，上述目标信息至少包含上述客户的身份证号或姓名；

在依据上述目标信息确定上述客户未位于黑名单中后，从第三方获取上述客户的第一信用评分；

获取上述客户对应的参考数据，依据上述参考数据确定上述客户的第二信用评分；

确定上述第一信用评分和上述第二信用评分均大于或者等于预设评分；

所述客户的身份信息包含所述客户的身份证件信息和最近采集的所述客户的人脸图像，上述验证上述客户的身份信息包括：

依据上述客户的身份信息从目标数据库获取上述客户的身份验证信息，上述目标数据库为可信度超过预设阈值的数据库；

依据上述身份验证信息验证上述客户的身份证件信息；

验证最近采集的上述客户的人脸图像与上述客户的证件照片中的人脸图像是否匹配，上述身份验证信息还包括有上述客户的证件照片；

上述确定上述客户的信用评分包括：

确定上述第一信用评分和上述第二信用评分中较低的信用评分为上述客户的目标信用评分；

上述审批通过上述贷款申请之前，上述方法还包括：

依据上述目标信用评分确定上述客户的贷款额度；

从上述贷款申请中获取上述客户的贷款数额；

确定上述贷款额度不低于上述贷款数额；

上述审批通过上述贷款申请之后，上述方法还包括：

向上述客户发送包含审核通过信息的短信。

上述获取上述客户对应的参考数据可以是服务器从其关联的数据库中获取上述客户的征信数据；也可以是从上述服务器对接的外部系统获取上述客户的征信数据；还可以是从客户的贷款申请中获取可以确定该客户信用情况的信息。如客户的的工作单位、年收入、职位等。上述参考数据可以是客户上一次贷款的信息以及以上述客户的号码作为相关号码的其他贷款的信息，可以包括贷款金额、还款情况以及逾期、催收数据等；还可以是贷款申请中的信息，如客户的的工作单位、年收入、职位等。举例来说，服务器可以根据本公司内部数据库中的征信数据确定客户的第二信用评分；还可以在未获取到该客户的征信数据的情况下，依据客户的工作单位、年收入、职位等，确定该客户的第二信用评分；还可以根据客户的征信数据和客户的工作单位、年收入、职位等综合确定客户的第二信用评分。又举例来说，服务器可以从其所对接的其他公司的某个开放的数据库，获取客户的征信数据，依据该征信数据确定该客户的第二信用评分。

服务器可以预置有信用评分与贷款额度的关系。依据上述信用评分与贷款额度的关系可以确定上述目标信用评分对应的贷款额度。举例来说，信用评分按照大小分为三个区间，即第一区间到第三区间，第一区间到第三区间依次对应第一额度到第三额度；第一区间为500～600，第二区间为601～700，第三区间为701～900，第一额度到第三额度依次为1000元、2000元、5000元；若客户的目标信用评分为611，则该客户的贷款额度为2000元。

本发明实施例通过验证客户的身份信息和信用评分，对贷款申请进行审批，可以提高线上审批的效率和风险识别能力。

参见图2，是本发明实施例提供的另一种贷款审批方法的示意流程图，如图2所示，该方法可包括：

201、获取客户的信用评分；

上述获取客户的信用评分可以是依据上述客户的身份信息从第三方获取上述客户的信用评分；也可以是获取上述客户对应的目标数据，依据上述目标数据确定上述客户的信用评分。在实际应用中，服务器可以获取客户的身份信息，通过上述身份信息从第三方获取信用评分；也可以从公司内部数据库中，获取上述客户对应的征信数据，并确定上述客户的信用评分。

202、在确定上述客户的信用评分高于预设评分的情况下，获取上述客户的贷款申请，上述贷款申请包含上述客户的身份信息；

为了提高审批的时效性，本发明实施例中，服务器在获取客户的贷款申请之前，先验证上述客户的信用评分；在上述客户的信用评分满足要求后，再获取客户的贷款申请。在实际应用中，工作人员在提交正式的贷款申请之前，先检测客户的信用评分是否满足要求；在确定上述客户的信用评分满足要求后，提交正式的贷款申请。

203、验证上述客户的身份信息；

204、在上述客户的身份信息通过验证的情况下，审批通过上述贷款申请。

本发明实施例中，在确定客户的信用评分高于预设评分之后，获取客户的贷款申请进行审批，可以筛选出信用评分高于预设评分的客户，减少审批的工作量，提高审批的效率。

本发明实施例中，服务器在获取客户的贷款申请之前，可以先验证该客户的信用评分是否高于预设评分。若该客户的信用评分高于预设评分，则获取该客户的贷款申请；否则，拒绝该客户提交贷款申请。在实际应用中，工作人员在正式提交客户的贷款申请之前，可以根据客户的姓名、手机号、身份证号等获取该客户的信用评分，若该客户的信用评分满足要求，则正式提交该客户的贷款申请；否则，不再提交该客户的贷款申请。这一步骤可以作为前置审核，通过这一步骤，可以筛选出信用评分不满足要求的客户，这些客户无需进行贷款申请，减少工作量，提交工作效率。另外，为了减少前述前置审核对用户体验的影响，可以在正式的贷款申请之前，增加还款试算环节，将前置审核所需的信息在还款试算环节中填入；或者，在产品介绍时，输入客户信息。如此，不设置单独的前置审核，减少客户的抵触，提升用户体验。

本发明实施例通过验证客户的身份信息和信用评分，对贷款申请进行审批，可以提高线上审批的效率和风险识别能力。

在一种可选的实现方式中，上述获取客户的信用评分之后，上述方法还包括：

在确定上述客户的信用评分不高于上述预设评分的情况下，输出指示信息，上述指示信息指示不能接受上述客户的贷款申请。

在实际应用中，工作人员在提交正式的贷款申请之前，先检测客户的信用评分是否满足要求；在确定上述客户的信用评分不满足要求后，不再提交贷款申请。

本发明实施例中，在确定客户的信用评分高于预设评分之后，获取客户的贷款申请进行审批，可以筛选出信用评分高于预设评分的客户，减少审批的工作量，提高审批的效率。

参见图3，是本发明实施例提供的另一种贷款审批方法的示意流程图，如图3所示，该方法可包括：

301、获取客户的目标信息；

上述目标信息至少包含上述客户的身份证号或姓名。

302、在依据上述目标信息确定上述客户未位于黑名单中后，从第三方获取上述客户的第一信用评分；

303、获取上述客户对应的征信数据，依据上述征信数据确定上述客户的第二信用评分；

上述征信数据为服务器从其关联的数据库中获取的上述客户对应的征信数据，依据上述征信数据可以确定上述客户的第二信用评分。举例来说，服务器从本公司内部的数据库中获取客户的征信数据。

304、确定上述第一信用评分和上述第二信用评分均大于或者等于预设评分；

305、获取客户的贷款申请；

306、验证上述客户的身份信息；

307、确定上述第一信用评分和上述第二信用评分中较低的信用评分为上述客户的目标信用评分；

308、依据上述目标信用评分确定上述客户的贷款额度；

309、从上述贷款申请中获取上述客户的贷款数额；

310、确定上述贷款额度不低于上述贷款数额；

311、审批通过上述贷款申请；

312、向上述客户发送包含审核通过信息的短信。

本发明实施例通过验证客户的身份信息和信用评分，对贷款申请进行审批，可以提高线上审批的效率和风险识别能力。

本发明实施例还提供一种服务器，该服务器用于执行前述任一项上述的方法的单元。具体地，参见图4，是本发明实施例提供的一种服务器的示意框图，该服务器包括：

获取单元401，用于获取客户的贷款申请，上述贷款申请包含上述客户的身份信息；

验证单元402，用于验证上述客户的身份信息；

确定单元403，用于在上述客户的身份信息通过验证的情况下，确定上述客户的信用评分；

审批单元404，用于在上述客户的信用评分不低于预设评分的情况下，审批通过上述贷款申请。

具体实现方法与图1中的方法相同，这里不作详述。

在一种可选的实现方式中，上述审批单元404，还用于在上述客户的信用评分低于上述预设评分的情况下，驳回上述贷款申请。

本发明实施例通过驳回信用评分低于预设评分的客户的贷款申请，可以提高贷款审批的效率，并降低贷款的风险。

在一种可选的实现方式中，上述获取单元401，具体用于依据上述客户的身份信息从目标数据库获取上述客户的身份验证信息，上述目标数据库为可信度超过预设阈值的数据库；

上述验证单元402，具体用于依据上述身份验证信息验证上述客户的身份信息；验证最近采集的上述客户的人脸图像与上述客户的证件照片中的人脸图像是否匹配，上述客户的身份信息包含上述最近采集的上述客户的人脸图像的信息。

本发明实施例通过从目标数据库获取客户的身份验证信息对客户的身份进行验证，实现简单，可以提高验证的准确性。

在一种可选的实现方式中，上述验证单元402，具体用于对上述最近采集的上述客户的人脸图像和上述客户的证件照片中的人脸图像进行人脸相似度识别，得到目标相似度；

在上述目标相似度大于预设相似度的情况下，确定上述最近采集的上述客户的人脸图像与上述客户的证件照片中的人脸图像相匹配；

在上述目标相似度不大于预设相似度的情况下，输出提示信息；上述提示信息提示工作人员人工审核上述最近采集的上述客户的人脸图像和上述客户的证件照片中的人脸图像是否匹配。

本发明实施例通过人脸识别技术判断最近采集的客户的人脸图像与证件照片中的人脸图像是否一致，识别效率高。

在一种可选的实现方式中，上述服务器还包括：

驳回单元405，用于在上述客户的身份信息未通过验证的情况下，驳回上述贷款申请。

本发明实施例通过驳回身份信息未通过验证的客户的贷款申请，可以提高贷款审批的效率，并降低贷款的风险。

在一种可选的实现方式中，上述服务器还包括：

判断单元406，用于判断上述客户是否位于预先建立的黑名单中；

上述驳回单元405，还用于在判断上述客户位于预先建立的黑名单后，驳回上述贷款申请；

上述确定单元403，还用于在判断上述客户未位于预先建立的黑名单后，确定上述客户的信用评分；上述客户的第一信用评分和上述客户的第二信用评分均不低于上述预设评分。

本发明实施例通过驳回位于黑名单中的客户的贷款申请，可以提高贷款审批的效率，并降低贷款的风险。

本发明实施例还提供一种服务器，该服务器用于执行前述任一项上述的方法的单元。具体地，参见图5，是本发明实施例提供的一种服务器的示意框图，该服务器包括：

获取单元501，用于获取客户的信用评分；

确定单元502，用于确定上述客户的信用评分高于预设评分的情况；

上述获取单元501，还用于在确定上述客户的信用评分高于预设评分的情况下，获取上述客户的贷款申请，上述贷款申请包含上述客户的身份信息；

验证单元503，用于验证上述客户的身份信息；

审批单元504，用于在上述客户的身份信息通过验证的情况下，审批通过上述贷款申请。

具体实现方法与图2中的方法相同，这里不作详述。

在一种可选的实现方式中，上述服务器还包括：

输出单元505，用于在确定上述客户的信用评分不高于上述预设评分的情况下，输出指示信息，上述指示信息指示不能接受上述客户的贷款申请。

本发明实施例中，在确定客户的信用评分高于预设评分之后，获取客户的贷款申请进行审批，可以筛选出信用评分高于预设评分的客户，减少审批的工作量，提高审批的效率。

参见图6，是本发明另一实施例提供的一种服务器示意框图。如图所示的本实施例中的服务器可以包括：一个或多个处理器601；一个或多个输入设备602，一个或多个输出设备603和存储器604。上述处理器601、输入设备602、输出设备603和存储器604通过总线605连接。存储器602用于存储计算机程序，上述计算机程序包括程序指令，处理器601用于执行存储器602存储的程序指令。其中，处理器601被配置用于调用上述程序指令执行：获取客户的贷款申请，上述贷款申请包含上述客户的身份信息；验证上述客户的身份信息；在上述客户的身份信息通过验证的情况下，确定上述客户的信用评分；在上述客户的信用评分不低于预设评分的情况下，审批通过上述贷款申请。

本发明另一实施例提供的一种服务器的处理器可以执行：获取客户的信用评分；在确定上述客户的信用评分高于预设评分的情况下，获取上述客户的贷款申请，上述贷款申请包含上述客户的身份信息；验证上述客户的身份信息；在上述客户的身份信息通过验证的情况下，审批通过上述贷款申请。

应当理解，在本发明实施例中，所称处理器601可以是中央处理单元(CentralProcessing Unit，CPU)，该处理器还可以是其他通用处理器、数字信号处理器(DigitalSignal Processor，DSP)、专用集成电路(Application Specific Integrated Circuit，ASIC)、现成可编程门阵列(Field-Programmable Gate Array，FPGA)或者其他可编程逻辑器件、分立门或者晶体管逻辑器件、分立硬件组件等。通用处理器可以是微处理器或者该处理器也可以是任何常规的处理器等。

输入设备602可以包括触控板、指纹采传感器(用于采集用户的指纹信息和指纹的方向信息)、麦克风等，输出设备603可以包括显示器(LCD等)、扬声器等。

该存储器604可以包括只读存储器和随机存取存储器，并向处理器601提供指令和数据。存储器604的一部分还可以包括非易失性随机存取存储器。例如，存储器604还可以存储设备类型的信息。

具体实现中，本发明实施例中所描述的处理器601、输入设备602、输出设备603可执行本发明实施例提供的贷款审批方法的前述实施例中所描述的实现方式，也可执行本发明实施例所描述的服务器的实现方式，在此不再赘述。

在本发明的另一实施例中提供一种计算机可读存储介质，上述计算机可读存储介质存储有计算机程序，上述计算机程序包括程序指令，上述程序指令被处理器执行时实现：获取客户的信用评分；在确定上述客户的信用评分高于预设评分的情况下，获取上述客户的贷款申请，上述贷款申请包含上述客户的身份信息；验证上述客户的身份信息；在上述客户的身份信息通过验证的情况下，审批通过上述贷款申请。

在本发明的另一实施例中提供一种计算机可读存储介质，上述计算机可读存储介质存储有计算机程序，上述计算机程序包括程序指令，上述程序指令被处理器执行时实现：获取客户的贷款申请，上述贷款申请包含上述客户的身份信息；验证上述客户的身份信息；在上述客户的身份信息通过验证的情况下，确定上述客户的信用评分；在上述客户的信用评分不低于预设评分的情况下，审批通过上述贷款申请。

所述计算机可读存储介质可以是前述任一实施例所述的服务器的内部存储单元，例如服务器的硬盘或内存。所述计算机可读存储介质也可以是所述服务器的外部存储设备，例如所述服务器上配备的插接式硬盘，智能存储卡(Smart Media Card,SMC)，安全数字(Secure Digital,SD)卡，闪存卡(Flash Card)等。进一步地，所述计算机可读存储介质还可以既包括所述服务器的内部存储单元也包括外部存储设备。所述计算机可读存储介质用于存储所述计算机程序以及所述服务器所需的其他程序和数据。所述计算机可读存储介质还可以用于暂时地存储已经输出或者将要输出的数据。

本领域普通技术人员可以意识到，结合本文中所公开的实施例描述的各示例的单元及算法步骤，能够以电子硬件、计算机软件或者二者的结合来实现，为了清楚地说明硬件和软件的可互换性，在上述说明中已经按照功能一般性地描述了各示例的组成及步骤。这些功能究竟以硬件还是软件方式来执行，取决于技术方案的特定应用和设计约束条件。专业技术人员可以对每个特定的应用来使用不同方法来实现所描述的功能，但是这种实现不应认为超出本发明的范围。

所属领域的技术人员可以清楚地了解到，为了描述的方便和简洁，上述描述的服务器和单元的具体工作过程，可以参考前述方法实施例中的对应过程，在此不再赘述。

在本申请所提供的几个实施例中，应该理解到，所揭露的服务器和方法，可以通过其它的方式实现。例如，以上所描述的装置实施例仅仅是示意性的，例如，所述单元的划分，仅仅为一种逻辑功能划分，实际实现时可以有另外的划分方式，例如多个单元或组件可以结合或者可以集成到另一个系统，或一些特征可以忽略，或不执行。另外，所显示或讨论的相互之间的耦合或直接耦合或通信连接可以是通过一些接口、装置或单元的间接耦合或通信连接，也可以是电的，机械的或其它的形式连接。

所述作为分离部件说明的单元可以是或者也可以不是物理上分开的，作为单元显示的部件可以是或者也可以不是物理单元，即可以位于一个地方，或者也可以分布到多个网络单元上。可以根据实际的需要选择其中的部分或者全部单元来实现本发明实施例方案的目的。

另外，在本发明各个实施例中的各功能单元可以集成在一个处理单元中，也可以是各个单元单独物理存在，也可以是两个或两个以上单元集成在一个单元中。上述集成的单元既可以采用硬件的形式实现，也可以采用软件功能单元的形式实现。

所述集成的单元如果以软件功能单元的形式实现并作为独立的产品销售或使用时，可以存储在一个计算机可读取存储介质中。基于这样的理解，本发明的技术方案本质上或者说对现有技术做出贡献的部分，或者该技术方案的全部或部分可以以软件产品的形式体现出来，该计算机软件产品存储在一个存储介质中，包括若干指令用以使得一台计算机设备(可以是个人计算机，服务器，或者网络设备等)执行本发明各个实施例所述方法的全部或部分步骤。而前述的存储介质包括：U盘、移动硬盘、只读存储器(ROM，Read-OnlyMemory)、随机存取存储器(RAM，Random Access Memory)、磁碟或者光盘等各种可以存储程序代码的介质。

以上所述，仅为本发明的具体实施方式，但本发明的保护范围并不局限于此，任何熟悉本技术领域的技术人员在本发明揭露的技术范围内，可轻易想到各种等效的修改或替换，这些修改或替换都应涵盖在本发明的保护范围之内。因此，本发明的保护范围应以权利要求的保护范围为准。

Claims (10)

1.一种贷款审批方法，其特征在于，包括：

获取客户的贷款申请，所述贷款申请包含所述客户的身份信息；

验证所述客户的身份信息；

在所述客户的身份信息通过验证的情况下，确定所述客户的信用评分；

在所述客户的信用评分不低于预设评分的情况下，审批通过所述贷款申请。

2.根据权利要求1所述的方法，其特征在于，所述客户的身份信息包含所述客户的身份证件信息，所述验证所述客户的身份信息包括：

依据所述客户的身份信息从对比数据库获取所述客户的身份验证信息，所述对比数据库为可信度超过目标阈值的数据库；

依据所述身份验证信息验证所述客户的身份证件信息。

3.根据权利要求1所述的方法，其特征在于，所述客户的身份信息包含所述客户的身份证件信息和最近采集的所述客户的人脸图像，所述验证所述客户的身份信息包括：

依据所述客户的身份信息从目标数据库获取所述客户的身份验证信息，所述目标数据库为可信度超过预设阈值的数据库；

依据所述身份验证信息验证所述客户的身份证件信息；

验证最近采集的所述客户的人脸图像与所述客户的证件照片中的人脸图像是否匹配，所述身份验证信息包含有所述客户的证件照片。

4.根据权利要求3所述的方法，其特征在于，所述验证最近采集的所述客户的人脸图像与所述客户的证件照片中的人脸图像是否匹配包括：

对所述最近采集的所述客户的人脸图像和所述客户的证件照片中的人脸图像进行人脸相似度识别，得到目标相似度；

在所述目标相似度大于预设相似度的情况下，确定所述最近采集的所述客户的人脸图像与所述客户的证件照片中的人脸图像相匹配；

在所述目标相似度不大于预设相似度的情况下，输出提示信息；所述提示信息提示工作人员人工审核所述最近采集的所述客户的人脸图像和所述客户的证件照片中的人脸图像是否匹配。

5.根据权利要求4所述的方法，其特征在于，所述验证所述客户的身份信息之后，所述方法还包括：

在所述客户的身份信息未通过验证的情况下，驳回所述贷款申请。

6.根据权利要求5所述的方法，其特征在于，所述确定所述客户的信用评分之前，所述方法还包括：

判断所述客户是否位于预先建立的黑名单中；

若是，驳回所述贷款申请；

若否，执行所述确定所述客户的信用评分。

7.根据权利要求6所述的方法，其特征在于，所述确定所述客户的信用评分包括：

依据所述客户的身份信息从第三方获取所述客户的第一信用评分；

获取所述客户对应的目标数据，依据所述目标数据确定所述客户的第二信用评分；

所述客户的信用评分不低于预设评分的情况包括：

所述客户的第一信用评分和所述客户的第二信用评分均不低于所述预设评分。

8.一种贷款审批方法，其特征在于，包括：

获取客户的信用评分；

在确定所述客户的信用评分高于预设评分的情况下，获取所述客户的贷款申请，所述贷款申请包含所述客户的身份信息；

验证所述客户的身份信息；

在所述客户的身份信息通过验证的情况下，审批通过所述贷款申请。

9.根据权利要求8所述的方法，其特征在于，所述获取客户的信用评分之后，所述方法还包括：

在确定所述客户的信用评分不高于所述预设评分的情况下，输出指示信息，所述指示信息指示不能接受所述客户的贷款申请。

10.一种服务器，其特征在于，包括处理器、输入设备、输出设备和存储器，所述处理器、输入设备、输出设备和存储器相互连接，其中，所述存储器用于存储计算机程序，所述计算机程序包括程序指令，所述处理器被配置用于调用所述程序指令，执行如权利要求1-7或8-9任一项所述的方法。