CN105427168A - 一种贷款评定方法及系统 - Google Patents

Abstract

本发明提供一种贷款评定方法及系统，根据各贷款用户的年龄、性别、用户等级、预设时长内的通信费用平均值和评价系数，确定各贷款用户的贷款额度的最大值，除了考虑用户等级，还考虑到各用户的偿还能力的差异和还贷风险，通过对用户进行差异化分析，能够为各贷款用户量身制定贷款方案，向偿还能力强、恶意欠贷风险低的用户发放的贷款额度较高，相反，向偿还能力弱、恶意欠贷风险高的用户发放的贷款额度较低，不但能够满足不同用户的多元化需求，而且能够有效把控贷款风险，降低用户欠贷隐患。

Description

一种贷款评定方法及系统

技术领域

本发明涉及通信技术领域，具体涉及一种贷款评定方法及系统。

背景技术

目前，电信运营商除了向用户提供通信服务外，还通过互联网、实体渠道销售手机终端、无线路由器、机顶盒等通信产品，以及手机配件、SIM(SubscriberIdentityModule，客户识别模块)卡、充值卡等周边衍生产品。这些产品的销售方式比较单一，大体分为两种，一种是通过和服务打包销售，运营商给予相应补贴，比如，手机终端，用户选择一定档位的合约套餐后，运营商给予相应通信费补贴，将手机和通信服务一起打包销售。另一种是直接支付现金或网上支付，获得商品。比如，充值卡、手机配件等。方式一的销售模式，需要通过较长周期才能收回成本，以终端补贴提高用户在网粘性。方式二为传统销售模式，若用户使用网上支付，运营商还需向银行支付手续费。

相比之下，电商平台和银行纷纷推出互联网消费金融产品，如分期付款买手机等，丰富了产品的销售模式，降低了用户购买产品的门槛，大大促进了订单数量的增加，同时，运营商通过收取服务费的方式，使自己获得资本收益。现有的贷款评定模式大致分为两类，一类是根据历史交易情况评定用户等级，再根据用户等级评定贷款额度，但是用户等级在一定时间周期内相对稳定，只要没有特别严重的恶意行为，通常用户等级是不断上升的，这样的额度评定机制相对简单、单一，用户等级很难真实反映用户的还贷能力，存在贷款风险隐患，贷款风险较大。此外，现有的贷款评定模式针对相同用户等级的用户群体制定相同的贷款方案，即具有相同用户等级的不同用户的贷款额度相同，未针对用户具体情况做相应分析和评定，难以满足用户的多元化需求。

因此，亟需一种贷款评定方案，以解决上述技术问题。

发明内容

本发明针对现有技术中存在的上述不足，提供一种贷款评定方法及系统，用以解决现有的贷款评定方案无法满足用户的多元化需求，贷款偿还风险大的问题。

本发明为解决上述技术问题，采用如下技术方案：

本发明提供一种贷款评定方法，所述包括：

接收用户贷款请求，根据其中携带的用户标识确定用户的年龄、性别、用户等级、预设时长内的通信费用平均值Ci和用户行为，并根据所述用户的行为确定评价系数；

根据所述用户的年龄、性别、用户等级、预设时长内的通信费用平均值Ci和评价系数，计算并输出所述用户的贷款额度的最大值Li_max。

本发明还提供一种贷款评定系统，包括输入模块、用户数据处理模块、贷款处理模块；

输入模块用于，接收用户贷款请求；

用户数据处理模块用于，根据用户贷款请求中携带的用户标识确定用户的年龄、性别、用户等级、预设时长内的通信费用平均值Ci和用户行为，并根据所述用户的行为确定评价系数；

贷款处理模块用于，根据所述用户的年龄、性别、用户等级以及预设时长内的通信费用平均值Ci和评价系数，计算所述用户的贷款额度的最大值Li_max；

输出模块用于，输出所述用户的贷款额度的最大值Li_max。

本发明根据各贷款用户的年龄、性别、用户等级、预设时长内的通信费用平均值和评价系数，确定各贷款用户的贷款额度的最大值，除了考虑用户等级，还考虑到各用户的偿还能力的差异和还贷风险，通过对用户进行差异化分析，能够为各贷款用户量身制定贷款方案，向偿还能力强、恶意欠贷风险低的用户发放的贷款额度较高，相反，向偿还能力弱、恶意欠贷风险高的用户发放的贷款额度较低，不但能够满足不同用户的多元化需求，而且能够有效把控贷款风险，降低用户欠贷隐患。

附图说明

图1为本发明实施例提供的贷款评定流程示意图；

图2为本发明实施例提供的未按照该期还款金额还款的处理流程；

图3为本发明实施例提供的贷款评定系统的结构示意图。

具体实施方式

下面将结合本发明中的附图，对本发明中的技术方案进行清楚、完整的描述，显然，所描述的实施例是本发明的一部分实施例，而不是全部的实施例。基于本发明中的实施例，本领域普通技术人员在没有做出创造性劳动的前提下所获得的所有其他实施例，都属于本发明保护的范围。

针对现有技术存在的上述问题，本发明实施例提供了一种贷款评定方案，通过对运营商大数据进行分析，获取用户的年龄、性别、通信费用、用户等级、用户行为等数据，为每个用户量身评定贷款额度、分期还款次数、服务费率及逾期费率等贷款的关键参数，支持用户使用贷款购买通信产品及周边衍生产品，满足用户多元化需求，获得资本收益，并降低贷款偿还风险。

本发明的贷款评定方法应用于贷款评定系统中，该方法是基于对运营商的大数据进行分析实现的，本发明所涉及的运营商的大数据包括用户身份信息和用户通信费用信息，用户身份信息和用户通信费用信息存储于运营商的存储服务器中，贷款评定系统可以从存储服务器中调用上述信息。

用户身份信息的数据结构可以如表1所示：

表1

姓名	身份证号码	性别	年龄
				用户A	11011219780921****	男	37
用户B	13040119900320****	女	25

用户身份信息是运营商经过身份证实名登记的，至少包括用户姓名、身份证号、性别和年龄的对应关系。

用户通信费用信息的数据结构可以如表2所示：

表2

姓名	电话号码	账期	通信费用(元)
				用户A	18601118866	8月	110
用户B	15611005532	8月	50

用户通信费用是指用户通话、上网等通信行为产生的费用，用户通信费用信息至少包括：姓名、电话号码、账期和通信费用的对应关系。

贷款评定系统中预设有以下对应关系和参数：

1、性别与性别系数Si的对应关系，性别系数Si分别对应男性和女性进行设置，Si的值根据经验设定，0<Si<1。由于女性用户发生恶意欠贷的几率比男性用户发生恶意欠贷的几率低，因此，通常男性用户的性别系数小于女性用户的性别系数。

2、多个年龄区间与年龄系数的对应关系，不同的年龄区间对应不同的年龄系数Ai，Ai为大于1的整数，由于中年年龄区间的用户收入较为稳定，消费行为更为合理，认为该年龄区间的用户贷款偿还能力较高，因此，该年龄区间的年龄系数Ai最大，大于青少年年龄区间的年龄系数和老年年龄区间的年龄系数。例如，可划定以下年龄区间：[0，25]，[26，35]，[36，45]，[46，55]，[56，65]，[66，∞]，[26，35]或[36，45]年龄区间的年龄系数最大，在此区间往下或往上的年龄区间的年龄系数逐渐减小。

3、用户等级与用户等级系数的对应关系，每个用户等级对应一个用户等级系数Mi，Mi为大于1的整数，用户等级越高，用户等级系数Mi越大。

4、阈值C_阈值，用于作为预设时长内的通信费用平均值Ci的判定条件。

5、用户等级与还款分期次数的选项的对应关系，用户等级越高，还款分期次数选项越多。用户等级与还款分期次数的选项的对应关系可以如表3所示：

表3

用户等级	还款分期次数选项
		用户等级1	3次，6次
用户等级2	3次，6次，9次
		用户等级3	3次，6次，9次，12次
用户等级4	3次，6次，9次，12次，24次

6、基本服务费率F，F为常数。

7、基本逾期费率Y，Y为常数。

以下结合图1，对本发明的贷款评定流程进行详细说明。

如图1所示，本发明的贷款评定流程可以包括以下步骤：

步骤101，接收用户贷款请求，根据贷款请求中携带的用户标识确定用户的年龄、性别、用户等级、预设时长内的通信费用平均值Ci和用户行为，并根据所述用户的行为确定评价系数。

具体的，用户通过贷款评定系统的输入模块向贷款评定系统发起用户贷款请求，用户贷款请求中携带有用户标识，用户标识可以为用户的身份证号和/或电话号码(手机号码)。随着国家手机实名制规定的出台，运营商的数据正逐步完善手机号码与身份证号码的关联，因此，可以将用户的身份证号和/或手机号码作为用户标识用来区别用户。

在运营商数据尚未做到手机号码与身份证号码全部关联的情况下，在运营商的业务服务器中，用户身份信息是通过身份证号码索引的(参见表1)，而用户通信费用信息是通过电话号码(即手机号码)索引的(参见表2)。

贷款评定系统的用户数据处理模块根据用户的身份证号码从运营商的存储服务器中调用表1，获取该用户的身份证号码对应的用户的性别和年龄。贷款评定系统的用户数据处理模块还根据用户的电话号码从运营商的存储服务器中调用表2，获取该用户的电话号码对应的账期和通信费用，并根据预设时长内该用户的通信费用计算通信费用的平均值Ci。例如，预设时长为2015年1月-10月(10个月)，则某用户的通信费用平均值Ci＝该用户2015年1-10月账期对应的通信费用之和/10。

用户行为是指用户通信行为，如欠费行为等，根据用户标识可以获取到预设时长内相应用户的用户行为，贷款评定系统根据用户行为设定评价系数Q。Q用于表示某类用户群的还贷风险，Q为大于0的常数，可以根据各种类型的用户行为综合设定，例如，若用户存在欠费行为，可将Q₁设置为小于1，若用户通信账户中余额较高，可将Q₂设置为大于1，最终的Q值则根据Q₁、Q₂与相应的加权系数的乘积求和获得。

用户等级是运营商根据用户的入网时间、消费记录、欠费情况等因素综合评定的用户级别，用户等级越高，代表其信用越高，资质越优。一般可以将用户分为若干个用户等级，随着用户通信费用的增加以及在网时间的累积，用户等级也逐渐上升，而用户欠费等行为也会造成用户等级的下调。

步骤102，根据所述用户的年龄、性别、用户等级以及预设时长内的通信费用平均值Ci和评价系数Q，计算并输出所述用户的贷款额度的最大值Li_max。

具体的，贷款评定系统的贷款处理模块可以根据公式(1)计算用户的贷款额度的最大值Li_max：

Li_max＝Ci*Q*Si*Ai*Mi；(1)

其中，Si为所述用户的性别系数，0<Si<1，Si根据所述用户的性别以及预设的性别与性别系数的对应关系获得；

Ai为所述用户的年龄系数，Ai为大于1的整数，Ai根据所述用户的年龄以及预设的多个年龄区间与年龄系数的对应关系获得；

Mi为所述用户的用户等级系数，Mi为大于1的整数，Mi根据所述用户的用户等级以及预设的用户等级与用户等级系数的对应关系获得；

Q为评价系数，Q为大于0的常数。

贷款评定系统的贷款处理模块计算出该用户的贷款额度的最大值Li_max后，通过输出模块输出，从而提供给用户，以使用户在低于该贷款额度的范围内选择贷款金额。

需要说明的是，贷款评定系统内还可以预设贷款额度的上限值，若计算出的用户的贷款额度的最大值Li_max大于该贷款额度的上限值，则将用户的贷款额度的最大值Li_max设置为该贷款额度的上限值，从而把控贷款风险。

通过步骤101-102可以看出，本发明根据各贷款用户的年龄、性别、用户等级、预设时长内的通信费用平均值和评价系数，确定各贷款用户的贷款额度的最大值，除了考虑用户等级，还考虑到各用户的偿还能力的差异和还贷风险，通过对用户进行差异化分析，能够为各贷款用户量身制定贷款方案，向偿还能力强、恶意欠贷风险低的用户发放的贷款额度较高，相反，向偿还能力弱、恶意欠贷风险高的用户发放的贷款额度较低，不但能够满足不同用户的多元化需求，而且能够有效把控贷款风险，降低用户欠贷隐患。

进一步的，所述贷款评定流程还可以包括以下步骤：

步骤103，接收所述用户的用户贷款金额请求，获取其中携带的贷款金额Li。

具体的，用户可以根据贷款评定系统的提供的贷款额度的最大值Li_max，结合自身的情况确定贷款金额，并通过输入模块向贷款评定系统发送用户贷款金额请求，该用户贷款金额请求中携带有贷款金额Li，贷款评定系统的贷款处理模块获取用户贷款金额请求中携带的贷款金额Li。

步骤104，将Li与Li_max相比较，若Li≤Li_max，则执行步骤105，否则，结束流程。

具体的，贷款评定系统的贷款处理模块将获取到的Li与贷款额度的最大值Li_max相比较，若Li≤Li_max，说明用户请求的贷款金额符合要求，则向用户提供还款分期次数的选项(即执行步骤105)，若Li>Li_max，说明用户请求的贷款金额以超过该用户的贷款额度的最大值，不符合要求，不能为该用户提供贷款，则结束流程。

步骤105，根据所述用户的用户等级以及预设的用户等级与还款分期次数的选项的对应关系，确定并输出所述用户的还款分期次数的选项。

具体的，贷款评定系统的贷款处理模块根据所述用户的用户等级查询预设的用户等级与还款分期次数的选项的对应关系(表3)，从而确定该用户的还款分期次数的选项。例如，用户等级为3级，则还款分期次数的选项为：3次，6次，9次，12次，还款分期次数的选项可以通过输出模块以下拉列表的形式呈现给用户，以供用户在上述选项内进行选择。

步骤106，接收用户还款分期次数请求，获取其中携带的还款分期次数Ti。

具体的，用户通过贷款评定系统的输入模块向贷款评定系统发送用户还款分期次数请求，其中携带有还款分期次数Ti，Ti为所述用户的还款分期次数的选项之一，贷款评定系统的贷款处理模块获取用户还款分期次数请求中携带的还款分期次数Ti。

步骤107，根据所述用户的用户等级、预设时长内的通信费用平均值Ci和预设的阈值C_阈值确定所述用户的服务费率Fi。

具体的，贷款评定系统的贷款处理模块将Ci与C_阈值相比较，若Ci小于或等于C_阈值，则将所述用户的服务费率Fi设置为预设值F，以使用户享受基本服务费率F。

若Ci大于C_阈值，则在基本服务费率F的基础上下调服务费率，即按照公式(2)计算所述用户的服务费率Fi：

Fi＝F*[1-K₁(Ci-C_阈值)-K₂(mi-1)]；(2)

其中，F为基本服务费率，F为常数；K₁和K₂为常数，K₁>0，K₂>0；mi为所述用户的用户等级。

由此可以看出，用户的服务费率与用户在预设时长内的通信费用平均值Ci和用户等级mi相关，预设时长内的通信费用平均值Ci和用户等级mi越高，用户的服务费率Fi就越低。

步骤108，根据所述用户的还款分期次数Ti、贷款金额Li和服务费率Fi，计算并输出所述用户的每期还款金额。

具体的，贷款评定系统的贷款处理模块按照公式(3)计算所述用户的每期还款金额：

进一步的，贷款评定系统还能够针对用户的非正常还款行为，根据其预设时长内的通信费用平均值Ci和用户等级mi，采取不同程度的经济惩罚措施。如图2所示，所述流程还可以包括以下步骤：

步骤201，若所述用户在还款日到期时未按照该期还款金额还款，则将Ci与C_阈值相比较，若Ci小于或等于C_阈值，则执行步骤202，否则，执行步骤203。

具体的，用户在还款日到期时是否按照该期还款金额还款可以由贷款评定系统的监控模块进行监控，监控模块监控用户各期还款情况属于现有技术，在此不再赘述。

若用户逾期还款或者未足额还款，则贷款评定系统的逾期模块将Ci与C_阈值相比较，若Ci小于或等于C_阈值，则将该用户的逾期费率Yi设置为预设值Y(即执行步骤202)，以使该用户享受基本逾期费率Y。若Ci大于C_阈值，则在基本逾期费率Y的基础上下调逾期费率(即执行步骤203)。

步骤202，将所述用户的逾期费率Yi设置为预设值Y。

步骤203，计算所述用户的逾期费率Yi。

具体的，若Ci大于C_阈值，则所述用户的逾期费率Yi按照公式(4)计算所述用户的逾期费率Yi：

Yi＝Y*[1-J₁(Ci-C_阈值)-J₂(mi-1)]；(4)

其中，Y为基本逾期费率，Y为常数；J₁和J₂为常数，J₁>0，J₂>0；mi为所述用户的用户等级。

步骤204，根据所述用户的贷款金额Li、还款分期次数Ti和当期逾期费率Yi，计算并输出所述用户的当期逾期手续费。

需要说明的是，无论是通过步骤202得到所述用户的逾期费率Yi之后，还是通过步骤203计算得到所述用户的逾期费率Yi之后，都需要计算所述用户的当期逾期费用，即执行步骤204。

贷款评定系统的逾期处理模块按照公式(5)计算所述用户的当期逾期手续费：

贷款评定系统可以通过输出模块将逾期手续费呈现给该用户，以使该用户及时缴纳。

通过步骤201-204可以看出，用户的逾期费率与用户在预设时长内的通信费用平均值Ci和用户等级mi相关，预设时长内的通信费用平均值Ci和用户等级mi越高，用户的逾期费率Yi就越低。但是，发生非正常还款行为、产生逾期手续费也会导致用户等级下调。

需要说明的是，所述流程还包括以下步骤：

在各期还款日之前的预设时间，确定所述用户的本期服务费率Fi’，并根据所述用户的还款分期次数Ti、贷款金额Li和本期服务费率Fi’，计算并输出所述用户的本期还款金额。

也就是说，各还款期都重新计算本期服务费率，并按照当前的服务费率计算所述用户的本期还款金额。这样做的好处在于，引入实时调整机制，一旦用户等级发生和/或用户行为发生变化，就可以及时调整服务费率，从而相应调整当期还款金额，在一定程度上对用户的恶意行为及时作出响应，从而达到降低风险的目的。

基于相同的技术构思，本发明实施例还提供一种贷款评定系统，如图3所示，该贷款评定系统可以包括：输入模块31、用户数据处理模块32、贷款处理模块33。

输入模块31用于，接收用户贷款请求；

用户数据处理模块32用于，根据用户贷款请求中携带的用户标识确定用户的年龄、性别、用户等级、预设时长内的通信费用平均值Ci和用户行为，并根据所述用户的行为确定评价系数。

贷款处理模块33用于，根据所述用户的年龄、性别、用户等级以及预设时长内的通信费用平均值Ci和评价系数，计算所述用户的贷款额度的最大值Li_max。

输出模块34用于，输出所述用户的贷款额度的最大值Li_max。

进一步的，所述输入模块31还用于，接收所述用户的用户贷款金额请求；以及，接收所述用户的用户还款分期次数请求。

所述用户数据处理模块32还用于，获取用户贷款金额请求中携带的贷款金额Li；以及获取用户还款分期次数请求中携带的还款分期次数Ti，其中，Ti为所述用户的还款分期次数的选项之一。

所述贷款处理模块33还用于，将Li与Li_max相比较，当Li≤Li_max时，根据所述用户的用户等级以及预设的用户等级与还款分期次数的选项的对应关系，确定所述用户的还款分期次数的选项；以及，根据所述用户的用户等级、预设时长内的通信费用平均值Ci和预设的阈值C_阈值确定所述用户的服务费率Fi，并根据所述用户的还款分期次数Ti、贷款金额Li和服务费率Fi，计算所述用户的每期还款金额。

所述输出模块34用于，输出所述用户的还款分期次数的选项；以及，输出所述用户的每期还款金额。

进一步的，所述贷款评定系统还包括逾期处理模块35，逾期处理模块35用于，当所述用户在还款日到期时未按照该期还款金额还款时，将Ci与C_阈值相比较，若Ci小于或等于C_阈值，则将所述用户的逾期费率Yi为预设值Y；若Ci大于C_阈值，则按照以下公式计算所述用户的逾期费率Yi：Yi＝Y*[1-J₁(Ci-C_阈值)-J₂(mi-1)]；其中，J₁和J₂为常数，J₁>0，J₂>0；mi为所述用户的用户等级；以及，根据所述用户的贷款金额Li和还款分期次数Ti和当期逾期费率Yi，计算所述用户的当期逾期手续费。

输出模块34还用于，输出所述用户的当期逾期手续费。

进一步的，贷款处理模块33还用于，在各期还款日之前的预设时间，确定所述用户的本期服务费率Fi’，并根据所述用户的还款分期次数Ti、贷款金额Li和本期服务费率Fi’，计算所述用户的本期还款金额。

所述输出模块34还用于，在各期还款日之前的预设时间，输出所述用户的本期还款金额。

具体的，贷款处理模块具体用于，按照以下公式计算Li_max：Li_max＝Ci*Q*Si*Ai*Mi；其中，Si为所述用户的性别系数，0<Si<1，Si根据所述用户的性别以及预设的性别与性别系数的对应关系获得，男性用户的性别系数小于女性用户的性别系数；Ai为所述用户的年龄系数，Ai为大于1的整数，Ai根据所述用户的年龄以及预设的多个年龄区间与年龄系数的对应关系获得，中年年龄区间的年龄系数大于青少年年龄区间的年龄系数和老年年龄区间的年龄系数；Mi为所述用户的用户等级系数，Mi为大于1的整数，Mi根据所述用户的用户等级以及预设的用户等级与用户等级系数的对应关系获得，用户等级越高，用户等级系数Mi越大；Q为用户评价系数，Q为大于0的常数。

具体的，贷款处理模块33具体用于，将Ci与C_阈值相比较，当Ci小于或等于C_阈值时，将所述用户的服务费率Fi设置为预设值F；当Ci大于C_阈值时，按照以下公式计算所述用户的服务费率Fi：Fi＝F*[1-K₁(Ci-C_阈值)-K₂(mi-1)]；其中，K₁和K₂为常数，K₁>0，K₂>0；mi为所述用户的用户等级。

可以理解的是，以上实施方式仅仅是为了说明本发明的原理而采用的示例性实施方式，然而本发明并不局限于此。对于本领域内的普通技术人员而言，在不脱离本发明的精神和实质的情况下，可以做出各种变型和改进，这些变型和改进也视为本发明的保护范围。

Claims (10)

1.一种贷款评定方法，其特征在于，所述方法包括：

接收用户贷款请求，根据其中携带的用户标识确定用户的年龄、性别、用户等级、预设时长内的通信费用平均值Ci和用户行为，并根据所述用户的行为确定评价系数；

根据所述用户的年龄、性别、用户等级、预设时长内的通信费用平均值Ci和评价系数，计算并输出所述用户的贷款额度的最大值Li_max。

2.如权利要求1所述的方法，其特征在于，在输出所述用户的贷款额度的最大值Li_max之后，所述方法还包括：

接收所述用户的用户贷款金额请求，获取其中携带的贷款金额Li，将Li与Li_max相比较，若Li≤Li_max，则根据所述用户的用户等级以及预设的用户等级与还款分期次数的选项的对应关系，确定并输出所述用户的还款分期次数的选项；

接收所述用户的用户还款分期次数请求，获取其中携带的还款分期次数Ti，其中，Ti为所述用户的还款分期次数的选项之一；

根据所述用户的用户等级、预设时长内的通信费用平均值Ci和预设的阈值C_阈值确定所述用户的服务费率Fi，并根据所述用户的还款分期次数Ti、贷款金额Li和服务费率Fi，计算并输出所述用户的每期还款金额。

3.如权利要求2所述的方法，其特征在于，所述根据所述用户的用户等级、预设时长内的通信费用平均值Ci和预设的阈值C_阈值确定所述用户的服务费率Fi，具体包括：

将Ci与C_阈值相比较，若Ci小于或等于C_阈值，则将所述用户的服务费率Fi设置为预设值F；

若Ci大于C_阈值，则按照以下公式计算所述用户的服务费率Fi：Fi＝F*[1-K₁(Ci-C_阈值)-K₂(mi-1)]；其中，K₁和K₂为常数，K₁>0，K₂>0；mi为所述用户的用户等级。

4.如权利要求2所述的方法，其特征在于，所述方法还包括：

若所述用户在还款日到期时未按照该期还款金额还款，则将Ci与C_阈值相比较，若Ci小于或等于C_阈值，则将所述用户的逾期费率Yi为预设值Y；

若Ci大于C_阈值，则按照以下公式计算所述用户的逾期费率Yi：Yi＝Y*[1-J₁(Ci-C_阈值)-J₂(mi-1)]；其中，J₁和J₂为常数，J₁>0，J₂>0；mi为所述用户的用户等级；

根据所述用户的贷款金额Li和还款分期次数Ti和当期逾期费率Yi，计算并输出所述用户的当期逾期手续费。

5.如权利要求2所述的方法，其特征在于，所述方法还包括：

在各期还款日之前的预设时间，确定所述用户的本期服务费率Fi’，并根据所述用户的还款分期次数Ti、贷款金额Li和本期服务费率Fi’，计算并输出所述用户的本期还款金额。

6.如权利要求1-5任一项所述的方法，其特征在于，所述根据所述用户的年龄、性别、用户等级以及预设时长内的通信费用平均值Ci和预设的评价系数，计算所述用户的贷款额度的最大值Li_max具体为，按照以下公式计算Li_max：

Li_max＝Ci*Q*Si*Ai*Mi；

其中，Si为所述用户的性别系数，0<Si<1，Si根据所述用户的性别以及预设的性别与性别系数的对应关系获得，男性用户的性别系数小于女性用户的性别系数；

Ai为所述用户的年龄系数，Ai为大于1的整数，Ai根据所述用户的年龄以及预设的多个年龄区间与年龄系数的对应关系获得，中年年龄区间的年龄系数大于青少年年龄区间的年龄系数和老年年龄区间的年龄系数；

Mi为所述用户的用户等级系数，Mi为大于1的整数，Mi根据所述用户的用户等级以及预设的用户等级与用户等级系数的对应关系获得，用户等级越高，用户等级系数Mi越大；

Q为用户评价系数，Q为大于0的常数。

7.一种贷款评定系统，其特征在于，包括输入模块、用户数据处理模块、贷款处理模块；

输入模块用于，接收用户贷款请求；

用户数据处理模块用于，根据用户贷款请求中携带的用户标识确定用户的年龄、性别、用户等级、预设时长内的通信费用平均值Ci和用户行为，并根据所述用户的行为确定评价系数；

贷款处理模块用于，根据所述用户的年龄、性别、用户等级以及预设时长内的通信费用平均值Ci和评价系数，计算所述用户的贷款额度的最大值Li_max；

输出模块用于，输出所述用户的贷款额度的最大值Li_max。

8.如权利要求7所述的贷款评定系统，其特征在于，所述输入模块还用于，接收所述用户的用户贷款金额请求；以及，接收所述用户的用户还款分期次数请求；

所述用户数据处理模块还用于，获取用户贷款金额请求中携带的贷款金额Li；以及获取用户还款分期次数请求中携带的还款分期次数Ti，其中，Ti为所述用户的还款分期次数的选项之一；

所述贷款处理模块还用于，将Li与Li_max相比较，当Li≤Li_max时，根据所述用户的用户等级以及预设的用户等级与还款分期次数的选项的对应关系，确定所述用户的还款分期次数的选项；以及，根据所述用户的用户等级、预设时长内的通信费用平均值Ci和预设的阈值C_阈值确定所述用户的服务费率Fi，并根据所述用户的还款分期次数Ti、贷款金额Li和服务费率Fi，计算所述用户的每期还款金额；

所述输出模块用于，输出所述用户的还款分期次数的选项；以及，输出所述用户的每期还款金额。

9.如权利要求8所述的贷款评定系统，其特征在于，所述系统还包括逾期处理模块，所述逾期处理模块用于，当所述用户在还款日到期时未按照该期还款金额还款时，将Ci与C_阈值相比较，若Ci小于或等于C_阈值，则将所述用户的逾期费率Yi为预设值Y；若Ci大于C_阈值，则按照以下公式计算所述用户的逾期费率Yi：Yi＝Y*[1-J₁(Ci-C_阈值)-J₂(mi-1)]；其中，J₁和J₂为常数，J₁>0，J₂>0；mi为所述用户的用户等级；以及，根据所述用户的贷款金额Li和还款分期次数Ti和当期逾期费率Yi，计算所述用户的当期逾期手续费；

所述输出模块还用于，输出所述用户的当期逾期手续费。

10.如权利要求8所述的贷款评定系统，其特征在于，所述贷款处理模块还用于，在各期还款日之前的预设时间，确定所述用户的本期服务费率Fi’，并根据所述用户的还款分期次数Ti、贷款金额Li和本期服务费率Fi’，计算所述用户的本期还款金额；

所述输出模块还用于，在各期还款日之前的预设时间，输出所述用户的本期还款金额。