CN101388104A - 基于客户间关系对融资风险进行评价的系统及方法 - Google Patents

Abstract

本发明公开了一种基于客户间关系对融资风险进行评价的系统，包括：数据服务装置，用于存放关联客户关系记录的基础数据、中间数据、风险评级和引用结果数据，为整个系统提供数据存取服务；银行联机业务系统，用于银行存取款、转账、贷款发放与收回、核算业务的处理；应用服务装置，用于实现系统的逻辑处理，根据用户的请求访问数据服务装置，获取计算所需的初始数据进行计算处理，将处理的结果返回给Web服务装置；Web服务装置，用于实现应用服务装置与客户终端装置进行的交互。同时公开了一种基于客户间关系对融资风险进行评价的方法。本发明克服了目前融资风险评价中只基于银行与企业之间的关系进行风险评价的不足，提高了银行控制资本风险的能力。

Description

基于客户间关系对融资风险进行评价的系统及方法

技术领域

本发明涉及资产风险评价处理技术领域，特别是涉及一种基于客户间关系对融资风险进行评价的系统及方法。

背景技术

资本经营的过程中，资本风险包括信用风险、操作性风险和市场风险。随着银行资产业务的迅速发展和信贷产品的不断创新，传统信贷客户群逐渐萎缩，扩大客户群和控制资本风险成了一把双刃剑。

目前，商业银行在进行融资业务风险评价中都是基于银行与企业之间的债权债务关系进行的，在这种模式中对融资业务风险评价的依据主要是基于银行对企业各方面信息的掌握情况，及企业的经营情况。因此，这种风险评价方法主要是基于企业当前时间点的情况，只能反映出企业当前的静态情况，对于企业未来一段的时间内的发展变化趋势并不能掌握。

然而，企业借款后是在未来一段时间进行还款，所以掌握企业未来经营的变化趋势对于控制融资业务风险具有非常重大的意见。特别是对于中小企业，其管理制度尚不完善，抗风险能力相对较弱，因此对其未来经营的趋势的掌控显得更加重要。

发明内容

(一)要解决的技术问题

有鉴于此，本发明的主要目的在于提供一种基于融资主体与交易对手发生的资金流、物流和单证流关系进行融资风险评价的系统及方法，以克服目前融资风险评价中只基于银行与企业之间的关系进行风险评价的不足，为银行控制贷款的风险，扩大信贷客户群市场提供依据，提高银行控制资本风险的能力，并进一步提高银行的收益水平。

(二)技术方案

为达到上述目的，本发明采用的技术方案如下：

一种基于客户间关系对融资风险进行评价的系统，该系统包括：

数据服务装置1，用于存放关联客户关系记录的基础数据、中间数据、风险评级和引用结果数据，为整个系统提供数据存取服务；

银行联机业务系统2，用于银行存取款、转账、贷款发放与收回、核算业务的处理；

应用服务装置3，用于实现系统的逻辑处理，根据用户的请求访问数据服务装置1，获取计算所需的初始数据，再进行计算处理，将处理的结果返回给Web服务装置4，同时将计算结果存放到数据库装置1中；

Web服务装置4，用于为客户提供基于http和https的服务，动态生产Web页面文件，提供给客户终端装置6，实现应用服务装置3与客户终端装置6进行的交互。

上述方案中，所述数据服务装置1是一个PC服务器或主机，运行数据库管理系统，录入和使用的数据集中存放在数据服务装置1中，实现数据的共享。

上述方案中，所述银行联机业务系统2是银行的一个日常业务处理系统，其中的业务数据根据一定的周期下载导入到数据服务装置1中，所述周期是每天、每周或者每月，且不同的数据其下载导入的周期也不同。

上述方案中，所述Web服务装置4是一个Web服务器，用于处理Web页面的界面处理，具体的业务逻辑处理转给应用服务装置3进行处理，并接收应用服务装置3的处理结果进行后续处理，最终将处理结果发送给客户终端装置6。

上述方案中，该系统进一步包括：客户终端装置6，通过内部网络5连接到Web服务装置4，具有显示装置和输入装置，实现客户与Web服务装置4的交互。

上述方案中，所述客户终端装置6安装有浏览器软件，是一台个人PC，或者是能够运行浏览器软件的NC、Windows图形终端；所述显示装置是显示器，输入装置是键盘和/或鼠标；所述内部网络5是企业的局域网、以太网、光纤分布式数据接口FDDI、令牌环，或者是通过租用专线方式将其各个分支机构的局域网连接组成的企业内部网Intranet。

上述方案中，该系统进一步包括：柜员认证装置7，用于对用户进行认证处理，用户在使用系统前须进行登录，用户在客户终端装置6上输入至少包括用户名和密码的认证信息，客户终端装置6将用户认证信息经过内部网络5发送给Web服务器装置4，Web服务器装置4再转给应用服务装置3处理，如果所述用户没有经过认证，应用服务装置3将所述认证信息转给柜员认证装置7进行认证处理，认证的结果将返回应用服务装置3，应用服务装置3将认证结果记录到数据服务装置1，在后续操作中判断所述用户是否是经过认证的合法用户。

一种基于客户间关系对融资风险进行评价的方法，应用于权利要求1所述的系统，该方法包括：

建立客户关系记录，对所述客户关系记录的风险等级进行评价，并将所述客户关系记录保存到数据服务装置中；

当客户发起融资业务时，应用服务装置先对融资业务与客户关系记录进行挂接，然后根据客户关系记录对客户进行授信额度计算，并将授信额度的计算结果保存在数据服务装置中；

应用服务装置根据授信额度的计算结果计算适合当前业务的最高发生金额和占用担保金额；

银行联机业务系统根据应用服务装置计算的结果，向指定账户放款。

上述方案中，所述建立客户关系记录，对所述客户关系记录的风险等级进行评价，并将所述客户关系记录保存到数据服务装置中，具体包括：建立客户关系记录，明确客户在所述客户关系记录中的地位，向客户关系记录中录入基础信息，所述基础信息至少包括所述客户关系记录中所有客户的合作时间、合作的可持续性、依存度、涉及商品范围、涉及商品价格波动区间、贸易结算方式及周期、历史贸易记录和业务类型；然后根据所述客户关系记录中的客户信息对所述客户关系记录的风险等级进行评价，并将评价结果和所述客户关系记录存放到数据服务装置中；客户关系记录的风险等级越高的客户关系记录，表示投放给所述客户关系记录中客户的的融资面临的风险则越小。

上述方案中，所述当客户发起融资业务时，应用服务装置先对融资业务与客户关系记录进行挂接，具体包括：当客户发起融资业务时，应用服务装置将与所述客户对应的客户关系记录录入到数据服务装置中，实现融资业务与客户关系记录的挂接。

上述方案中，所述应用服务装置将与所述客户对应的客户关系记录录入到数据服务装置中时，是将以下信息保存到数据服务装置中：

物流信息：交易商品、产品价格、产品或商品数量，以及物流状态；物流状态包括出运、到港、入库和提货；

资金流信息：币种、应收账款、结算账号、开户行；

单证流信息：贸易结算方式、结算周期，以及单据状态；单据状态包括制单、交单、传递、通知和赎单。

上述方案中，所述应用服务装置根据客户关系记录对客户进行授信额度计算，并将授信额度的计算结果保存在数据服务装置中，具体包括：

在完成业务与客户关系记录的挂接后，应用服务装置根据客户关系记录对客户进行授信额度计算，如果在业务发起时选择了借用主导客户的授信，按照当前业务的融资客户和主导客户的授信额度进行计算，如果主导客户的授信额度高于当前业务的融资客户，业务的授信额度将高于当前客户的授信，反之亦然；授信额度的计算结果保存在数据服务装置中；

在业务发生时录入业务类型，业务类型分为非专项业务和专项业务两类，非专项业务是流动资金类的业务，专项业务是项目类的业务；

对于非专项业务，授信额度的计算公式如下：

融资的风险量A＝申请融资金额×风险系数；

剩余额度B＝客户授信核定额度-已占的风险量；

比较A与B，若B>＝A，则额度够，校验通过；若B<A，则额度不够，校验不通过；

对于专项业务，授信额度的计算公式如下：

融资的风险量A＝申请融资金额

剩余额度B＝客户授信核定额度-已占的融资余额

比较A与B，若B>＝A，则额度够，校验通过；若B<A，则额度不够，校验不通过。

上述方案中，所述应用服务装置根据授信额度的计算结果计算适合当前业务的最高发生金额，具体包括：业务最高发生金额等于当前客户资质下业务最高发生额与客户关系记录资质下业务最高发生额二者之间较大者，即：业务最高发生金额＝max(当前客户资质下业务最高发生额，客户关系记录资质下业务最高发生额)。

上述方案中，所述应用服务装置根据授信额度的计算结果计算适合当前业务的占用担保金额，具体包括：

得到业务的期限、风险金额、客户关系记录的优质客户提供的担保额度；

判断业务是否以何种方式担保：

A、如果是信用，则不算担保额；

B、如果是担保，则根据融资的金额以及客户关系记录中优质客户提供担保的额度占用担保。

(三)有益效果

从上述技术方案可以看出，本发明具有以下有益效果：

本发明提供了一种客观有效且操作简便，处理效率很高的扩展融资业务客户和管理关联客户融资风险的系统和方法，对控制银行的信用风险和提高银行的收益水平具有重要意义，其取得的具体效果如下：

1、本发明将融资业务风险的监控模式和重点逐步由传统的单边风险控制模式扩展至双边甚至多边风险控制模式；将风险监控对象由融资客户主体本身进一步延伸至其融资内容，监控的内容也由银企之间的债权债务关系延伸至融资主体与交易对手发生的资金流、物流和单证流关系。

2、本发明属于融资业务新产品创新，通过本发明建立了适应融资业务特点的信贷产品和政策体系的平台，从以企业资信为核心的主体准入控制转向交易风险和企业信用风险控制相结合，注重对第一还款来源(贸易所衍生的的未来现金流)的分析和对交易过程中物流、资金流的有效控制。

3、本发明有助于优化法人贷款信贷结构，增强风险控制能力(与企业交易过程结合紧密，有利于及时进入和退出，由贷大贷长向量大、面广、期限短、风险高度分散的优质业务转变)；提高综合服务能力和收益水平(充分发挥网络优势，依托客户贸易链提供结算、融资服务)；促进全行经营转型和收入结构调整(扩大客户基础，有利于综合经营)。

4、本发明有效地实现了贷款业务数据的共享，实现了银行业务人员知识与经验的共享(系统计算模型的参数由经验非常丰富的业务人员研究后确定)，每个人积累的数据被集中管理起，可以实现对客户历史、现在和未来的财务及管理运营情况、行业发展前景及现金流的分析，并进而得到融资业务的资质，从而充分揭示贷款的收益和潜在风险。

5、随着数据的不断累积，经反复修正后的动态计算模型将更为科学、有效、更加接近真实，从而产生更为准确的评价，有助于融资业务的风险管理。

附图说明

图1是本发明提供的基于客户间关系对融资风险进行评价的系统的结构示意图。

图2是本发明提供的基于客户间关系对融资风险进行评价的方法流程图；

图3是依照本发明实施例提供的基于客户间关系对融资风险进行评价的方法流程图。

具体实施方式

为使本发明的目的、技术方案和优点更加清楚明白，以下结合具体实施例，并参照附图，对本发明进一步详细说明。

本发明对融资客户关系进行管理，在融资业务过程中进行风险管理，采用“建立融资客户关系+业务引用关系+关系风险预警”的三阶段处理模式。首先以建立客户关系为起点，将具有从属关系、交易关系等关系的客户管理起来，并对关系进行风险评级；在此基础上，当客户发生融资业务时，参考客户所在的关系进行评级、授信、审批等进行计算模型的调整，对于能依托到优质客户的中小客户，降低门槛，达到扩大客户群体的目的；在融资业务审批完成后，实现融资定向支付，确保融资用途，后续按照关系对业务进行风险预警，以达到风险管理的要求。

如图1所示，图1是本发明提供的基于客户间关系对融资风险进行评价的系统的结构示意图，该系统至少包括数据服务装置1、银行联机业务系统2、应用服务装置3和Web服务装置4。

其中，数据服务装置1用于存放关联客户关系记录的基础数据、中间数据、风险评级和引用结果数据，为整个系统提供数据存取服务。银行联机业务系统2用于银行存取款、转账、贷款发放与收回、核算业务的处理。应用服务装置3用于实现系统的逻辑处理，根据用户的请求访问数据服务装置1，获取计算所需的初始数据，再进行计算处理，将处理的结果返回给Web服务装置4，同时将计算结果存放到数据库装置1中。Web服务装置4用于为客户提供基于http和https的服务，动态生产Web页面文件，提供给客户终端装置6，实现应用服务装置3与客户终端装置6进行的交互。

数据服务装置1可以是一个PC服务器或主机，运行数据库管理系统，存放关联关系的基础数据，关联客户关系记录的中间数据、风险评级和引用结果等数据，为整个系统提供数据存取服务。各业务人员录入和使用的数据集中存放在数据服务装置1中，实现了数据共享。

银行联机业务系统2是银行的一个日常业务处理系统，负责银行存款、取款、转账、贷款发放与收回、核算等业务处理，本发明产生的客户关系记录引用结果影响该系统的贷款发放。银行联机业务系统2中的业务数据会根据一定的周期下载导入到数据服务装置1中，这个周期可以是每天或每周，也可以是每月，而且不同的数据其下载导入的周期也不同。数据服务装置1中的数据可以实时发送到银行联机业务系统2。

应用服务装置3负责系统的逻辑处理，它根据用户请求的服务，访问数据服务装置1，取得计算所需的初始数据，再进行计算处理，将处理的结果返回给Web服务装置4，由Web服务装置4进行显示处理；同时它也将有关的计算结果存放到数据库装置1中。

Web服务装置4可以是一个Web服务器，为客户提供基于http和https的服务，动态生产Web页面文件，提供给客户终端装置6，实现与客户终端装置6进行交互。Web服务装置4主要处理Web页面的界面处理，具体的业务逻辑处理转给应用服务装置3进行处理，并接收应用服务装置3的处理结果进行后续处理，最终将处理结果发送给客户终端装置6。

该系统还可以进一步包括客户终端装置6，客户终端装置6通过内部网络5连接到Web服务装置4，具有显示装置和输入装置，实现客户与Web服务装置4的交互。客户终端装置6是系统的客户端，可以是一台个人PC，安装有浏览器软件，也可以是其它能够运行浏览器软件的装置，如NC、Windows图形终端等。它有显示装置和输入装置，显示装置可以是显示器，输入装置可以是键盘和鼠标。客户终端装置6连接到内部网络，实现与Web服务装置4的连接。

内部网络5为企业的局域网，可以是以太网(Ethernet)，也可以是其它局域网，如光纤分布式数据接口(FDDI)、令牌环(Token-Ring)等。另外还可以通过租用专线等方式将其各个分支机构的局域网连接组成更大的企业内部网(Intranet)。

该系统还可以进一步包括柜员认证装置7，用于对用户进行认证处理，用户在使用系统前须进行登录，用户在客户终端装置6上输入至少包括用户名和密码的认证信息，客户终端装置6将用户认证信息经过内部网络5发送给Web服务器装置4，Web服务器装置4再转给应用服务装置3处理，如果所述用户没有经过认证，应用服务装置3将所述认证信息转给柜员认证装置7进行认证处理，认证的结果将返回应用服务装置3，应用服务装置3将认证结果记录到数据服务装置1，在后续操作中判断所述用户是否是经过认证的合法用户。

基于图1所示的基于客户间关系对融资风险进行评价的系统，图2示出了基于客户间关系对融资风险进行评价的方法流程图，该方法包括：

步骤201：建立客户关系记录，对所述客户关系记录的风险等级进行评价，并将所述客户关系记录保存到数据服务装置中；

步骤202：当客户发起融资业务时，应用服务装置先对融资业务与客户关系记录进行挂接，然后根据客户关系记录对客户进行授信额度计算，并将授信额度的计算结果保存在数据服务装置中；

步骤203：应用服务装置根据授信额度的计算结果计算适合当前业务的最高发生金额和占用担保金额；

步骤204：银行联机业务系统根据应用服务装置计算的结果，向指定账户放款。

上述步骤201具体包括：建立客户关系记录，明确客户在所述客户关系记录中的地位，向客户关系记录中录入基础信息，所述基础信息至少包括所述客户关系记录中所有客户的合作时间、合作的可持续性、依存度、涉及商品范围、涉及商品价格波动区间、贸易结算方式及周期、历史贸易记录和业务类型；然后根据所述客户关系记录中的客户信息对所述客户关系记录的风险等级进行评价，并将评价结果和所述客户关系记录存放到数据服务装置中；客户关系记录的风险等级越高的客户关系记录，表示投放给所述客户关系记录中客户的的融资面临的风险则越小。

上述步骤202中所述当客户发起融资业务时，应用服务装置先对融资业务与客户关系记录进行挂接，具体包括：当客户发起融资业务时，应用服务装置将与所述客户对应的客户关系记录录入到数据服务装置中，实现融资业务与客户关系记录的挂接。应用服务装置将与所述客户对应的客户关系记录录入到数据服务装置中时，是将以下信息保存到数据服务装置中：

物流信息：交易商品、产品价格、产品或商品数量，以及物流状态等；物流状态包括出运、到港、入库和提货等；

资金流信息：币种、应收账款、结算账号、开户行等；

单证流信息：贸易结算方式、结算周期，以及单据状态等；单据状态包括制单、交单、传递、通知和赎单等。

上述步骤202中所述应用服务装置根据客户关系记录对客户进行授信额度计算，并将授信额度的计算结果保存在数据服务装置中，具体包括：

在完成业务与客户关系记录的挂接后，应用服务装置根据客户关系记录对客户进行授信额度计算，如果在业务发起时选择了借用主导客户的授信，按照当前业务的融资客户和主导客户的授信额度进行计算，如果主导客户的授信额度高于当前业务的融资客户，业务的授信额度将高于当前客户的授信，反之亦然；授信额度的计算结果保存在数据服务装置中；

在业务发生时录入业务类型，业务类型分为非专项业务和专项业务两类，非专项业务是流动资金类的业务，专项业务是项目类的业务；

对于非专项业务，授信额度的计算公式如下：

融资的风险量A＝申请融资金额×风险系数；

剩余额度B＝客户授信核定额度-已占的风险量；

比较A与B，若B>＝A，则额度够，校验通过；若B<A，则额度不够，校验不通过；

对于专项业务，授信额度的计算公式如下：

融资的风险量A＝申请融资金额

剩余额度B＝客户授信核定额度-已占的融资余额

比较A与B，若B>＝A，则额度够，校验通过；若B<A，则额度不够，校验不通过。

上述步骤203中所述应用服务装置根据授信额度的计算结果计算适合当前业务的最高发生金额，具体包括：业务最高发生金额等于当前客户资质下业务最高发生额与客户关系记录资质下业务最高发生额二者之间较大者，即：业务最高发生金额＝max(当前客户资质下业务最高发生额，客户关系记录资质下业务最高发生额)。

上述步骤203中所述应用服务装置根据授信额度的计算结果计算适合当前业务的占用担保金额，具体包括：

得到业务的期限、风险金额、客户关系记录的优质客户提供的担保额度；

判断业务是否以何种方式担保：

A、如果是信用，则不算担保额；

B、如果是担保，则根据融资的金额以及客户关系记录中优质客户提供担保的额度占用担保。

图3示出了依照本发明实施例提供的基于客户间关系对融资风险进行评价的方法流程图，各步骤描述如下：

步骤301：建立客户关系记录，明确客户在所述客户关系记录中的地位，向客户关系记录中录入基础信息，包括所述客户关系记录中所有客户的合作时间、合作的可持续性、依存度、涉及商品范围、涉及商品价格波动区间、贸易结算方式及周期、历史贸易记录、业务类型等，将所述客户关系记录保存到数据服务装置1中。

步骤302：根据所述客户关系记录中的客户信息对所述客户关系记录的风险等级进行评价，并将评价结果存放到数据服务装置1中。客户关系记录的风险等级可以如下表所示，等级越高的客户关系记录，表示投放给所述客户关系记录中客户的的融资面临的风险则越小。

步骤303：当客户关系记录中客户发起融资业务时，需要录入对应的客户关系记录，如果是在客户关系记录中处于较低位置的客户，可以借用所述客户关系记录中主导客户的授信。在录入客户关系记录时，需要业务人员将以下信息保存到数据服务装置1：

物流信息：交易商品、产品价格、产(商)品数量、物流状态(出运、到港、入库、提货)

资金流信息：币种、应收账款、结算账号、开户行

单证流信息：贸易结算方式、结算周期、单据状态(制单、交单、传递、通知、赎单)

步骤304：在完成业务与客户关系记录的挂接后，应用服务装置3根据客户关系记录对客户进行授信额度计算，如果在业务发起时选择了借用主导客户的授信，按照当前业务的融资客户和主导客户的授信额度进行计算，如果主导客户的授信额度高于当前业务的融资客户，业务的授信额度将高于当前客户的授信，反之亦然。授信额度的计算结果保存在数据服务装置1中。

授信额度计算公式：

在业务发生时录入业务类型，业务类型分为非专项和专项两类

1)非专项(比如流动资金类的业务)：

融资的风险量A＝申请融资金额*风险系数

剩余额度B＝客户授信核定额度-已占的风险量

比较A与B

若B>＝A 额度够，校验通过

若B<A   额度不够，校验不通过

2)专项(比如项目类的业务)：

融资的风险量A＝申请融资金额

剩余额度B＝客户授信核定额度-已占的融资余额

比较A与B

若B>＝A 额度够，校验通过

若B<A   额度不够，校验不通过

步骤305：在业务审批时，需要参考客户的信用等级，如果业务与客户关系记录挂接，将根据客户的信用等级、客户关系记录的风险等级进行平衡，得到审批用信用等级。所述等级仅在审批时使用，实时产生，不做保存。

步骤306：应用服务装置3计算适合当前业务的最高发生金额、占用担保金额。

业务最高发生金额计算：

业务最高发生金额＝max(当前客户资质下业务最高发生额，客户关系记录资质下业务最高发生额)

注：客户资质下业务最高发生额作为参数存储在数据服务装置1

担保金额计算：

得到业务的期限、风险金额、客户关系记录的优质客户提供的担保额度。

判断业务是否以何种方式担保：

A、如果是信用，则不算担保额

B、如果是担保，根据融资的金额以及客户关系记录中优质客户提供担保的额度占用担保。

注：业务申请时需要指定用何种担保方式及提供的担保的金额

步骤307：在业务发生后，每日根据业务对客户关系记录进行预警处理，若客户关系记录中的客户存在预警信息或者客户关系记录的风险等级下降，所述业务被预警。预警信息保存在数据服务装置1中，当业务人员登陆应用服务装置3，就能收到预警信息。

步骤308：当业务申请审批完成后，银行联机业务系统2根据数据服务装置1的信息，向指定账户放款。

以上所述的具体实施例，对本发明的目的、技术方案和有益效果进行了进一步详细说明，所应理解的是，以上所述仅为本发明的具体实施例而已，并不用于限制本发明，凡在本发明的精神和原则之内，所做的任何修改、等同替换、改进等，均应包含在本发明的保护范围之内。

Claims (14)

1、一种基于客户间关系对融资风险进行评价的系统，其特征在于，该系统包括：

数据服务装置(1)，用于存放关联客户关系记录的基础数据、中间数据、风险评级和引用结果数据，为整个系统提供数据存取服务；

银行联机业务系统(2)，用于银行存取款、转账、贷款发放与收回、核算业务的处理；

应用服务装置(3)，用于实现系统的逻辑处理，根据用户的请求访问数据服务装置(1)，获取计算所需的初始数据，再进行计算处理，将处理的结果返回给Web服务装置(4)，同时将计算结果存放到数据库装置(1)中；

Web服务装置(4)，用于为客户提供基于http和https的服务，动态生产Web页面文件，提供给客户终端装置(6)，实现应用服务装置(3)与客户终端装置(6)进行的交互。

2、根据权利要求1所述的基于客户间关系对融资风险进行评价的系统，其特征在于，所述数据服务装置(1)是一个PC服务器或主机，运行数据库管理系统，录入和使用的数据集中存放在数据服务装置(1)中，实现数据的管理。

3、根据权利要求1所述的基于客户间关系对融资风险进行评价的系统，其特征在于，所述银行联机业务系统(2)是银行的一个日常业务处理系统，其中的业务数据根据一定的周期下载导入到数据服务装置(1)中，所述周期是每天、每周或者每月，且不同的数据其下载导入的周期也不同。

4、根据权利要求1所述的基于客户间关系对融资风险进行评价的系统，其特征在于，所述Web服务装置(4)是一个Web服务器，用于处理Web页面的界面处理，具体的业务逻辑处理转给应用服务装置(3)进行处理，并接收应用服务装置(3)的处理结果进行后续处理，最终将处理结果发送给客户终端装置(6)。

5、根据权利要求1所述的基于客户间关系对融资风险进行评价的系统，其特征在于，该系统进一步包括：

客户终端装置(6)，通过内部网络(5)连接到Web服务装置(4)，具有显示装置和输入装置，实现客户与Web服务装置(4)的交互。

6、根据权利要求5所述的基于客户间关系对融资风险进行评价的系统，其特征在于，所述客户终端装置(6)安装有浏览器软件，是一台个人PC，或者是能够运行浏览器软件的NC、Windows图形终端；

所述显示装置是显示器，输入装置是键盘和/或鼠标；

所述内部网络(5)是企业的局域网、以太网、光纤分布式数据接口FDDI、令牌环，或者是通过租用专线方式将其各个分支机构的局域网连接组成的企业内部网Intranet。

7、根据权利要求5所述的基于客户间关系对融资风险进行评价的系统，其特征在于，该系统进一步包括：

柜员认证装置(7)，用于对用户进行认证处理，用户在使用系统前须进行登录，用户在客户终端装置(6)上输入至少包括用户名和密码的认证信息，客户终端装置(6)将用户认证信息经过内部网络(5)发送给Web服务器装置(4)，Web服务器装置(4)再转给应用服务装置(3)处理，如果所述用户没有经过认证，应用服务装置(3)将所述认证信息转给柜员认证装置(7)进行认证处理，认证的结果将返回应用服务装置(3)，应用服务装置(3)将认证结果记录到数据服务装置(1)，在后续操作中判断所述用户是否是经过认证的合法用户。

8、一种基于客户间关系对融资风险进行评价的方法，应用于权利要求1所述的系统，其特征在于，该方法包括：

建立客户关系记录，对所述客户关系记录的风险等级进行评价，并将所述客户关系记录保存到数据服务装置中；

当客户发起融资业务时，应用服务装置先对融资业务与客户关系记录进行挂接，然后根据客户关系记录对客户进行授信额度计算，并将授信额度的计算结果保存在数据服务装置中；

应用服务装置根据授信额度的计算结果计算适合当前业务的最高发生金额和占用担保金额；

银行联机业务系统根据应用服务装置计算的结果，向指定账户放款。

9、根据权利要求8所述的基于客户间关系对融资风险进行评价的方法，其特征在于，所述建立客户关系记录，对所述客户关系记录的风险等级进行评价，并将所述客户关系记录保存到数据服务装置中，具体包括：

建立客户关系记录，明确客户在所述客户关系记录中的地位，向客户关系记录中录入基础信息，所述基础信息至少包括所述客户关系记录中所有客户的合作时间、合作的可持续性、依存度、涉及商品范围、涉及商品价格波动区间、贸易结算方式及周期、历史贸易记录和业务类型；然后根据所述客户关系记录中的客户信息对所述客户关系记录的风险等级进行评价，并将评价结果和所述客户关系记录存放到数据服务装置中；客户关系记录的风险等级越高的客户关系记录，表示投放给所述客户关系记录中客户的的融资面临的风险则越小。

10、根据权利要求8所述的基于客户间关系对融资风险进行评价的方法，其特征在于，所述当客户发起融资业务时，应用服务装置先对融资业务与客户关系记录进行挂接，具体包括：

当客户发起融资业务时，应用服务装置将与所述客户对应的客户关系记录录入到数据服务装置中，实现融资业务与客户关系记录的挂接。

11、根据权利要求10所述的基于客户间关系对融资风险进行评价的方法，其特征在于，所述应用服务装置将与所述客户对应的客户关系记录录入到数据服务装置中时，是将以下信息保存到数据服务装置中：

物流信息：交易商品、产品价格、产品或商品数量，以及物流状态；物流状态包括出运、到港、入库和提货；

资金流信息：币种、应收账款、结算账号、开户行；

单证流信息：贸易结算方式、结算周期，以及单据状态；单据状态包括制单、交单、传递、通知和赎单。

12、根据权利要求8所述的基于客户间关系对融资风险进行评价的方法，其特征在于，所述应用服务装置根据客户关系记录对客户进行授信额度计算，并将授信额度的计算结果保存在数据服务装置中，具体包括：

在完成业务与客户关系记录的挂接后，应用服务装置根据客户关系记录对客户进行授信额度计算，如果在业务发起时选择了借用主导客户的授信，按照当前业务的融资客户和主导客户的授信额度进行计算，如果主导客户的授信额度高于当前业务的融资客户，业务的授信额度将高于当前客户的授信，反之亦然；授信额度的计算结果保存在数据服务装置中；

在业务发生时录入业务类型，业务类型分为非专项业务和专项业务两类，非专项业务是流动资金类的业务，专项业务是项目类的业务；

对于非专项业务，授信额度的计算公式如下：

融资的风险量A＝申请融资金额×风险系数；

剩余额度B＝客户授信核定额度-已占的风险量；

比较A与B，若B>＝A，则额度够，校验通过；若B<A，则额度不够，校验不通过；

对于专项业务，授信额度的计算公式如下：

融资的风险量A＝申请融资金额

剩余额度B＝客户授信核定额度-已占的融资余额

比较A与B，若B>＝A，则额度够，校验通过；若B<A，则额度不够，校验不通过。

13、根据权利要求8所述的基于客户间关系对融资风险进行评价的方法，其特征在于，所述应用服务装置根据授信额度的计算结果计算适合当前业务的最高发生金额，具体包括：

业务最高发生金额等于当前客户资质下业务最高发生额与客户关系记录资质下业务最高发生额二者之间较大者，即：业务最高发生金额＝max(当前客户资质下业务最高发生额，客户关系记录资质下业务最高发生额)。

14、根据权利要求8所述的基于客户间关系对融资风险进行评价的方法，其特征在于，所述应用服务装置根据授信额度的计算结果计算适合当前业务的占用担保金额，具体包括：

得到业务的期限、风险金额、客户关系记录的优质客户提供的担保额度；

判断业务是否以何种方式担保：

A、如果是信用，则不算担保额；

B、如果是担保，则根据融资的金额以及客户关系记录中优质客户提供担保的额度占用担保。

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