TWI462041B - 無卡金融交易系統 - Google Patents

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Description

無卡金融交易系統
本發明通常係關於金融交易系統。更具體言之，本發明係關於在無需使用任何傳統金融工具(諸如信用卡、轉帳卡、ATM卡、禮物卡、儲值卡、預付卡、現金、支票等)時進行金融交易。
本申請案主張2009年3月30日申請之美國臨時專利申請案第61/211,335號之權利，該案以引用方式清楚地併入本文中。
諸傳統支付卡(諸如信用卡、轉帳卡、ATM卡、儲值卡、禮物卡、預付卡等)易被竊取及偽造。舉例而言，藉由向一餐廳的一服務員賄賂，一騙徒可輕鬆竊取該餐廳顧客的卡之資訊。該騙徒可使用該所竊取卡資訊對網際網路上之許多背景搜索綱站支付象徵性費用以基於該所竊取卡所顯示之該卡之持有人的姓名來尋找有用的個人資訊。可使用當前技術輕鬆地偽造一偽卡及一偽識別文件(例如：駕駛執照)。
一旦一騙徒竊取或偽造此卡，則該騙徒可在受影響金融機構、組織或個人識別該詐騙行為及停用該卡之前快速進行許多非法金融交易。因為金融交易中之詐騙，許多個人、組織及金融機構已遭受巨大物質損失及傷害。
事實上，當今可輕鬆達成對金融工具之竊取。許多金融機構和商家將包含其等客戶的該等金融工具(諸如信用卡、轉帳卡等)資訊之個人資訊保存在其等資料庫中。金融機構、商家或消費者報告公司的職員竊取消費者資訊、進行詐騙及/或將資訊出售給騙徒已變得平常。
除了信用卡、轉帳卡等，支票仍係當今最流行的金融工具之一。偽造一偽支票比偽造一偽卡更為容易。存在許多關於與偽識別文件一起使用之偽支票案例。
此外，一線上商家不能輕鬆分辨是否一遠端消費者擁有正確的身份。若給出正確的卡資訊(可自一被竊取卡獲得)及正確的帳單位址(可自網際網路搜尋網站獲得)，則商家不能輕鬆分辨該遠端消費者是否實際上為一騙徒。一有經驗的騙徒可輕鬆進行線上詐騙交易。因此，線上商家每年都損失大量錢財。
此外，對金融機構而言，當新的消費者或既有消費者之舊的金融工具過期時，向其等郵寄新的金融工具將係一筆大開銷。除了在此郵寄過程中所使用之大量資源之外，在該郵寄過程中，此等金融工具可被輕鬆竊取且容許進行詐騙。
除上文所給出之該等實例之外，可容易地在電腦時代進行詐騙，這是因為一使用者通常係藉由一使用者ID及/或個人識別號碼(「PIN」)及一密碼而識別。一旦一騙徒竊取另一人之使用者ID及/或PIN及密碼，該騙徒便可藉由存取此帳戶而進行許多非法活動。因此，詐騙是線上銀行、線上交易、電子商務及許多關於電腦之其他活動之一主要威脅。
總之，當今可輕鬆進行金融交易詐騙，且個人、組織，商家及金融機構正在遭受巨大損失及傷害。需要一更好的金融交易系統。
本發明使消費者無需使用易被竊取或偽造之任何傳統金融工具下以一安全方式進行金融交易。
歸因於本發明，諸消費者無需攜帶傳統金融工具，諸如支票、信用卡、轉帳卡、儲值卡、預付卡、ATM卡、禮物卡等。
通常，一金融機構之一客戶係藉由一帳號識別。舉例而言，一信用卡具有一信用卡帳號。一支票具有一支票帳號。一股票交易帳戶具有一交易帳號。一保險單持有人具有一保單號碼(或一帳號)。此為金融機構清晰識別及管理數十億客戶之傳統方式。
因為一帳號比較長且一客戶可能不能記住該帳號，一金融機構通常發行含有該帳號之一金融工具。因此，通常藉由卡進行金融交易。
然而，若一消費者之該金融工具資訊被竊取，一騙徒可使用該所竊取之資訊來偽造偽金融工具，諸如信用卡、轉帳卡或支票等或給出詐騙指令。因此，保護該等金融工具對防止金融交易詐騙非常重要。
一直以來，揭示許多方法來保護金融工具。舉例而言，一些方法建議金融機構提供消費者暫時卡號，該暫時卡號在滿足某標準時將自動過期。一些方法建議卡持有人應在其等不使用該等卡時停用其等卡號且在其等使用具等之卡之前再次啟用其等之卡號。通常，此等方法對金融機構及消費者產生大量開銷。
本發明意欲減小或消除對該等傳統金融工具(諸如支票、信用卡、轉帳卡、ATM卡、預付卡、儲值卡、禮物卡、貨幣工具、電匯等)之依賴，使得騙徒無所竊取。
在本發明之一實施例中，在不使用傳統金融工具下進行金融交易之一電腦系統包含耦合至一網路之一電腦處理器及一記憶體器件；及儲存在該記憶體器件上之一資料庫，該資料庫經調適以儲存與一使用者帳戶相關聯之至少兩組資料及該使用者之一個人通信器件之聯繫資訊。該第一組資料由該使用者個人識別資訊之一部分組成，該使用者無需特別努力記憶便可熟記該個人識別資訊。該第二組資料為一短資料串，該使用者可使用最小努力便可記住該短資料串。該第二組資料確保該資料庫中之該第一組資料與該第二組資料之組合之唯一性。
回應於自一對象接收該第一組資料及該第二組資料及符合一預定義條件之該使用者帳戶，該電腦系統使用一通信模組將一新的傳送碼(pass code)大致上即時發送至該使用者之個人通信器件。該傳送碼具有一預定義之使用期限。此外，該電腦系統使用一交易處理模組，其允許該對象在該傳送碼過期之前回應於自該對象接收該傳送碼而進行至少一交易。
在本發明之另一實施例中，在不使用傳統金融工具下進行金融交易之一電腦系統包含耦合至一網路之一電腦處理器及一記憶體器件，及儲存在該記憶體器件上之一資料庫，該資料庫經調適以儲存與一使用者帳戶相關聯之該使用者之政府發行之官方識別文件之至少識別文件資訊及該使用者之一個人通信器件之聯繫資訊。
回應於接收一對象所提供且一器件介面所讀取之該識別文件資訊及符合一預定義條件之該使用者帳戶，該電腦系統使用一通信模組將一新的傳送碼大致上即時發送至該使用者之個人通信器件。該傳送碼具有一預定義之使用期限。此外，該電腦系統使用一交易處理模組，其回應於在該傳送碼過期之前，自該對象接收該傳送碼而允許該對象進行至少一交易。
在本發明之一替代實施例中，在不使用傳統金融工具下進行金融交易之一電腦系統包含耦合至一網路之一電腦處理器及一記憶體器件，及儲存在該記憶體器件上之一資料庫，該資料庫經調適以儲存與一使用者帳戶相關聯之至少帳戶識別資訊及該使用者之一個人通信器件之聯繫資訊。
該電腦系統使用一通信模組將該使用者帳戶識別資訊發送至該使用者個人通信器件。回應於接收自一對象所提供之一個人通信器件藉由一器件介面所讀取之該帳戶識別資訊及符合一預定義條件之該使用者帳戶，該通信模組將一新的傳送碼大致上即時發送至該使用者之個人通信器件。該器件介面係經由一網路連接至該電腦。該傳送碼具有一預定義使用期限。此外，該電腦系統使用一交易處理模組，在該傳送碼過期之前，其回應於自該對象接收該傳送碼而允許該對象進行至少一交易。
此外，在本發明之一實施例中，保護登入安全性之一電腦化方法包含(1)儲存與一使用者帳戶相關聯之至少帳戶識別資訊及該使用者之一個人通信器件之聯繫資訊；(2)回應於在該傳送碼被給定一預定義使用期限時接收由嘗試登入之一對象輸進之該帳戶識別資訊，將一新的傳送碼大致上即時發送至該使用者之個人通信器件；(3)在該傳送碼過期之前，回應於自該對象接收之該傳送碼而允許該對象進行登入。
此外，在本發明之一實施例中，為一遠端對象開通一金融帳戶之一電腦化方法包含(1)自該對象接收個人識別資訊。該個人識別資訊係由一器件介面自一政府發行之官方識別文件讀取；(2)自該對象接收生物特徵資訊。該生物特徵資訊係由該器件介面自該對象讀取；及(3)當自該對象讀取之生物特徵資訊符合自該官方識別文件讀取之該個人識別資訊且該對象不在黑名單中時，基於該對象之識別資訊開通該帳戶。
在本發明中，術語「網路」或「諸網路」通常係指一通信網路或諸網路，其等可為無線網路或有線網路、私人網路或公共網路、即時網路或非即時網路，或其等之一組合，且包含吾等熟知的網際網路。
在本發明中，術語「電腦」或「電腦系統」通常係指一電腦或者一群組電腦，其等可單獨工作或一起工作以達成該系統之諸目的。
在本發明中，術語「處理器」通常係指一處理器或一群組處理器，其等可單獨工作或一起工作以達成該電腦系統之目的。
在本發明中，一「銀行」或「金融機構」通常係指提供金融服務之一金融服務提供者，其係一銀行或一非銀行。
在本發明中，一「銀行帳戶」或「金融帳戶」通常係指與一金融機構(一銀行或一非銀行)相關聯之一帳戶，其中可藉由諸金融工具(諸如現金、支票、信用卡、轉帳卡、ATM卡、儲值卡、禮物卡、預付卡、電匯、貨幣工具、信用狀、票券、證券、商業票據、商品、貴金屬、電子資金轉移、自動交換等)進行金融交易。
在本發明中，「金融交易」通常係指關於金融活動之交易，其包含但不限於：支付、資金轉移、貨幣服務、薪資、開發票、交易、託管、保險、承銷、兼併、購併、開戶、帳戶關閉等。
在本發明中，「交易」通常係指私人及公共交易活動，其包含但不限於：股票、貨幣、商品、權利、價值、證券、衍生性金融商品、商品、服務、貨物等之交易。
在本發明中，「證券」通常係根據1933年之證券法之定義。舉例而言，證券通常可包含票券、股票證書、債券、信用債券、支票、匯票、認購權證、旅行支票、信用狀、倉單、可轉讓提單、債權證明、任何利潤分享協議中的利益或參與證書、擔保信託證書、發起設立前之證書或認購、可轉讓股份、投資契約、表決信任證書；有效或空白車輛產權；有形或無形財產權益證書；貨品、貨物、商品所有權之工具或文件或書面證據，或轉移或轉讓任意權利、產權或權益成貨品、貨物及商品之工具或文件或書面證據；或者一般而言，通稱為一「證券」之任意工具，或是前述之任意者之任意利益或參與證書、暫時或臨時證書、收據、認購權證，或認購或購買其等的權利。
在本發明中，一「消費者」通常係指嘗試與一個體、一組織、一商家及/或一金融機構執行一交易之一消費者、個人、對象、對象個人、付款人、使用者或客戶等等。
在此文件中，術語「官方識別文件」通常係指一護照、駕駛執照、選民卡、優惠卡、學生證、社會安全卡、國家識別卡、身份證、法律地位證書及藉由特定可驗證特徵識別一指定個人之其他官方文件及資訊承載工具，其等係由一領事館、大使館、政府機構或其他政府主管機關所發行或鑑認，且負責之政府可保護其等免受未經授權之複製或變更。特定言之，此等「官方識別文件」可由不同材料構成，該等材料包含：紙、塑膠、聚碳酸酯、PVC、ABS、PET、Teslin、複合材料等，且該等官方識別文件可嵌入不同格式的識別資訊，包含在該文件(或卡)上印刷或浮雕、在一磁媒體上寫入、編程到一電子器件中、儲存在一記憶體中及其等之組合。該「識別資訊」可包含但不一定限於：姓名、識別號碼、出生日期、簽名、地址、密碼、電話號碼、電子郵件地址、個人識別號碼、報稅識別號碼、國家識別號碼、發佈該等ID之國家、發佈該等ID之州、ID有效期、照片、指紋、虹膜掃描、身體描述及其他生物特徵資訊。可透過光學、聲學、電子學、磁學、電磁學及其他媒體讀取該所嵌入資訊。
在本發明中，「個人識別資訊」通常係指姓名、地址、出生日期、個人識別號碼、使用者ID、密碼、報稅識別號碼、所使用之識別文件類型、與該識別文件相關聯之識別號碼、國家、州、政府組織及/或發行該識別文件之一私人組織、該識別文件之過期日期、電話號碼、網名、電子郵件地址、照片、指紋、虹膜掃描、身體描述及其他生物特徵資訊。
在本發明中，「個人資訊」包含至少個人識別資訊、個人關係、個人狀態、個人背景、個人興趣，及包含關於金融工具、金融帳戶及金融活動資訊之個人金融資訊。
在本發明中，「金融工具」通常係指用來進行金融交易之工具。金融工具之實例包含現金、信用卡、轉帳卡、ATM卡、預付卡、儲值卡、禮物卡、支票、貨幣工具、電匯、信用狀、票券、證券、商業票據、商品、金、銀等。
在本發明中，一「個人通信器件」通常係指用於個人通信目的之一器件介面。
在本發明中。一「器件介面」通常係指一鍵盤、一鍵台、一監視器、一顯示器、一終端機、一電腦、一控制板、一車輛儀表板、一網路介面、一機器介面、一視訊介面、一音訊介面、一電介面、一電子介面、一磁介面、包含電磁波介面之一電磁介面、一光學介面、一光介面、一聲學介面、一非接觸式遙控介面、一行動電話介面、一智慧電話介面、一智慧筆電介面、其他通信器件介面、一個人數位助理(PDA)介面、一手持器件介面、一可攜式器件介面、一無線介面、一有線介面及其他介面。
在此文件中，術語「終端機」或「資訊站(kiosk)」通常係指包含一電腦及/或其之週邊設備的裝置、微處理器及/或其之週邊設備、ATM終端機、支票兌現資訊站、貨幣服務資訊站、商家結帳站、收銀機、硬幣兌換機、停車場付費資訊站、其他付費資訊站、非接觸式器件、有線電話、行動電話、智慧電話、智慧型筆電、個人通信器件、PDA、數位助理、娛樂器件、網路介面器件、路由器及/或個人數位助理(PDA)等，其等使一使用者與一電腦網路介接，以使該使用者可與連接至該電腦網路之電腦系統及其他設備互動。
為進一步瞭解本發明之特徵及優點，應參考結合諸隨附圖式之以下描述。
因為金融工具(諸如信用卡等)易被竊取或偽造，本發明之主要目標之一係排除對該等傳統金融工具之使用。該等傳統金融工具提供連接一消費者至他/她的金融機構中之帳戶之一重要功能。因此，若排除該等傳統金融工具，則將以一不同的方法提供此連接功能。
在本發明之一實施例中，一消費者可使用他/她的官方識別文件將該消費者連接至他/她的金融帳戶。
在本發明之另一實施例中，一消費者的帳戶識別資訊被發送至該消費者之一個人通信器件，例如，智慧型電話等。此帳戶識別資訊可轉變為一圖形圖案(例如：一條碼)，其可顯示在該個人通信器件上以便諸光學器件輕鬆掃描。此圖形圖案將該消費者連接至他/她的金融工具。此外，一消費者可不時地請求改變新的帳號識別，且一新的圖形圖案將被發送至該使用者使得騙徒不易竊取該使用者之圖形圖案。
在本發明之一替代實施例中，該消費者之帳戶識別資訊可被發送至該消費者之一個人通信器件，且此帳戶識別資訊可轉化為聲學信號、電子信號、電磁信號或磁信號使得一器件介面可輕鬆讀取該消費者之該帳戶識別資訊。此外，一消費者可不時地請求改變新的帳戶識別以使一騙徒不易竊取該消費者之該帳戶識別資訊。
因為可立即將該新的帳戶識別資訊發送至該消費者之該個人通信器件，所以無需擔心寄送、處理及若使用一傳統金融工具時出現的相關詐騙。
此外，在本發明之一實施例中，可使用一密碼或傳送碼來保護個人通信器件，使得竊取一消費者個人通信器件之一騙徒在不具有正確密碼或傳送碼時無法使用該個人通信器件。
在本發明之又一替代實施例中，一消費者記住可連接至他/她的帳戶之一數字(包含字母-數字號碼)或一資料字串。此外，各消費者可不時地改變此數字或資料字串以使一騙徒不易知道或使用此數字或資料字串。
地球上大約存在60億人，且必須準確識別各者以避免金融交易中之混亂。此外，必須準確識別各金融機構。此為一信用卡號或一轉帳卡號通常具有約15位至20位長度之原因。
對於許多人而言，較難記住15位至20位的一數字或等值長度之一資料字串。事實上，大多數人覺得僅在記住至多六位或七位之一數字較為輕鬆。另一方面，六位或七位之一數字僅可準確識別一百萬或一千萬帳戶且其不足以涵蓋全球全部人口以用於帳戶識別目的。
此外，騙徒仍可竊取前文所提及的官方識別文件、帳戶識別資訊及消費者記住的數字或資料字串。儘管未使用傳統金融工具將一消費者連接至他/她的金融帳戶，但是上文方法仍易被用於詐騙。
在本發明中，在本發明中共同稱為一無卡金融交易系統(CFTS)之具有器件介面之一電腦網路及具有記憶體、一資料庫及週邊設備之一中央電腦系統透過該等器件介面連接消費者、組織、商家、金融機構等。在該網路上以一安全方式使用該中央電腦系統管理該等所有消費者、組織、商家、金融機構、帳戶、金融活動等。
為繪示目的，在本發明中通常使用支付交易作為實例。然而，本發明可應用於除支付交易之外的其他類型金融交易。
在本發明之一實施例中，一人透過一器件介面登入該CFTS電腦並以該CFTS電腦系統開通一帳戶，且將該人的個人資訊(包含個人識別資訊)提供給該CFTS。
在本發明之另一實施例中，一器件介面讀取一官方識別文件之所嵌入資訊以提供該個人識別資訊。因為該官方識別文件由個別政府保護，所以直接自該官方識別文件讀取所嵌入資訊可有效防止詐騙。
為確定該人係該官方識別文件之真正所有人，可使用該官方識別文件之所嵌入資訊來鑑認該人的身份。舉例而言，若該人的生物特徵資訊(諸如指紋、虹膜圖案、照片等)符合嵌入在該官方識別文件之內或之上的生物特徵資訊，則該人一定係該官方識別文件之真正所有人。
或者，若一人可準確提供一些私人資訊，諸如嵌入在該官方識別文件中之個人識別號碼，則此人很有可能係該官方識別之真正所有人。與取決於對該人外貌與官方識別文件上的照片之間進行比較之傳統方法相比，此鑑認方法更為準確。此外，因為此鑑認方法排除了人為參與的需要，所以一消費者可在一終端機、資訊站等開通一帳戶。
該CFTS電腦處理該人所遞交之個人資訊且遵守規章及法律而批准該帳戶對該人開通。一旦開通一帳戶，一人可藉由一組部分個人識別資訊而得以識別。
舉例而言，一消費者可藉由顯示於該消費者識別文件上地址的郵遞區號、出生日期、ID號碼之最後四位、名字的前兩個字母、顯示於該ID上的姓氏的前兩個字母、該ID之發佈國家/州、該ID之過期日期等而得以識別。因為僅使用該消費者個人識別資訊之一組部分資料，所以該消費者之真實身份未被揭露。此外，無法自此組部分資料或透過此組部分資料還原該消費者之個人識別資訊。
儘管僅使用該消費者個人識別資訊之一組部分資料，若使用足夠量之部分資料，則當兩個人具有相同組部分資料時一失配之機率減小至零。在當前實例中，一失配機率為約1/1022 的大小。該數字1022 係自105 (5位郵遞區號)×102 (基於一100歲壽命之兩位之出生年)×104 (4位ID號碼)×262 (名字的兩個字母)×262 (姓氏的兩個字母)×200(所估計的參與國家數目)×365×4(該ID之一四年有效週期)之近似值推導。
即使兩個消費者具有相同之部分資料組，其他方法可輕鬆解決此混淆。舉例而言，CFTS電腦系統可指派具有一非常短長度(諸如六位)之一額外數字以區別恰好具有相同部分個人識別資訊組之該等人。
因為地球上僅存在約60億人(亦即，6×109 )，若使用足夠量之部分個人識別資料，則具有相同之部分個人識別資料組的總人數係一非常小的數字。因此，當一組部分個人識別資料亦用於識別目的時，若干位的一數字將綽綽有餘足以識別地球上之全部人口。事實上，甚至2位或3位的數字可能係足夠的。
因為該CFTS之該電腦系統僅指派若干位，所以一消費者僅需記住若干位的此較短數字，這是因為該消費者應該知道他/她自己的個人識別資訊。
為達成本發明之目的，此較短數字稱為帳戶識別號碼(AIN)。因此，該CFTS之同等帳戶識別(與該傳統帳號同等)可為該AIN與一組個人識別資料之一組合。舉例而言，該CFTS之一可能的帳戶識別可由該消費者之5位郵遞區號、該消費者電話號碼之最後4位及一6位AIN組成。一般而言，一消費者記得他/她的郵遞區號及電話號碼。因此，一消費者僅需記住他/她的短AIN。
在本發明之一實施例中，該AIN係由該CFTS電腦指派。在本發明之另一實施例中，為進一步減低消費者記憶數字之需要，一消費者可建議他/她自己所偏好的AIN，且若該CFTS資料庫中不存在其部分個人識別資料組與該消費者之部分個人識別資料組完全相同並已使用該所建議之AIN之其他人時，則該CFTS電腦可批准該特定AIN。
若在一特定國家或區域中未使用郵遞區號，該CFTS之一可能帳號可由例如該消費者之官方識別文件號碼之後5位、該消費者主要電話號碼之後四位及該CFTS電腦所指派之一6位AIN組成。事實上，可使用許多其他不同之部分個人識別資訊組來達成相同目標。
因為僅使用部分個人識別資訊，無法自一組部分個人識別資訊還原該消費者的身份且該消費者之隱私得到充分保護。
在本發明之一替代實施例中，若隱私不係一問題，則一人的個人電話號碼及國家代碼及該人之區域代碼可準確識別一個人。
在本發明之一實施例中，此短AIN亦含有一個或兩個控制位以進一步增強CFTS帳號的安全性。舉例而言，一控制位可藉由自該CFTS帳戶識別之所有其他位的總和取最後一位而得。另一實例為，一控制位可藉由該CFTS帳戶識別之各其他位之平方和取最後一位而得。
因為此等控制位，使等並非所有數字均可用於該CFTS資料庫中之帳戶識別。此等控制位可有效減小一騙徒可隨機挑選一數字且將其作為該CFTS帳戶識別使用之可能性。
一自動結帳站、一ATM終端機、一資訊站或其他類型之器件介面亦可使用利用部分個人識別資訊識別一帳戶之以上方法。
在本發明之一實施例中，在一消費者不能記住若干位之此短AIN之情形下，一消費者可使用他/她的識別文件進行金融交易。該消費者、商家或金融機構可輸進該識別文件上的資訊。為達成此目的，較佳使用該等「官方」識別文件，這是因為發行該等官方識別文件之該等個別政府組織保護官方識別文件。
在本發明之另一實施例中，諸如一終端機之一器件介面可讀取嵌入在該識別文件之內或之上的資訊。因此，一消費者可在一自動結帳站使用他/她的識別文件支付商品或服務。
在本發明之一實施例中，無需將該識別文件之所有資訊發送至該CFTS電腦。為保護可在資料傳送期間被竊取之該消費者個人識別資訊，可將該個人識別資訊之一組部分資料用於識別目的。舉例而言，可將5位郵遞區號、該識別文件號碼之最後6位及姓氏的首字母用於識別目的。在此實例中，一失配之可能性為2.6萬億(亦即，26×105 ×106 )分之一。
在本發明之另一實施例中，可使用一個人識別號碼(PIN)達成兩個目的：(1)消除失配之可能性；(2)增強安全性。
在本發明之一實施例中，該CFTS電腦可指派該PIN。在本發明之另一實施例中，該PIN可由該消費者建議且在該CFTS電腦批准之後生效。
在本發明之又一實施例中，一PIN可由該消費者所建議之一些位及由該CFTS電腦所指派之一些位組成。在本發明之一替代實施例中，一AIN或該AIN之一部分亦可用作為PIN。在本發明之又一替代實施例中，一PIN或該PIN之一部分亦可用作為AIN。
在本發明之一實施例中，若隱私不是一問題，則可將全部識別文件號碼用於帳號識別目的來減小失配之機率。因為存在可發行識別文件(諸如駕駛執照、護照等)之許多不同國家、州及政府，一識別文件號碼可能不是唯一的。在此等情形下，一PIN及/或AIN可消除此種混淆。在本發明之另一實施例中，可聯合使用識別文件號碼、郵遞區號及PIN及/或AIN以達成帳戶識別目的。
一自動結帳站、一ATM終端機、一資訊站或其他類型之器件介面亦可使用以上識別文件方法。
或者，在本發明之一實施例中，該CFTS電腦系統可將帳號識別資訊發送至該消費者之一個人通信器件。該消費者之該個人通信器件可透過光介質、聲介質、電子介質、磁介質及/或電磁介質將此帳戶識別資訊發送至收款人器件介面以用於帳戶識別目的。
為安全起見，在本發明之一實施例中，亦可使用一PIN及/或AIN來保護此等交易。一自動結帳站、一ATM終端機、一資訊站或其他類型之器件介面亦可使用該以上方法。
在本發明之一實施例中，該消費者將他/她的最近照片上傳至該CFTS電腦系統。因為一個人的臉部每天都暴露於公共場所，且許多線上社交網路可能已經在網際網路上張貼該人的照片，所以通常不把一消費者的照片當做「私人資訊」。可使用此照片來增強該CFTS之安全性。
在本發明之一實施例中，為了開通一帳戶，一消費者可上傳他/她的姓名及報稅ID使得該CFTS可透過政府紀錄驗證該消費者的存在。因為各消費者在一國家中具有一唯一報稅ID，所以各消費者在該CFTS電腦中僅具有開通一帳戶的一機會。若偵測到一完全相同的報稅ID，則該CFTS可進行一調查以識別哪個消費者具有正確的報稅ID且可將該騙徒濾除。可將該報稅ID加密在該資料庫中或單獨資料庫中，使得在帳戶開通過程之後無人可看到或使用該報稅ID。
為了遵守反洗錢及反恐金融需求，在本發明之一實施例中，該電腦系統可篩選違反規章表之消費者以確保該CFTS可遵守適用的規章及法律與該消費者進行交易。在本發明之另一實施例中，CFTS電腦系統可遵守適用的規章及法律進行交易監測以偵測可疑活動。
在本發明之又一實施例中，一消費者可提供關於該消費者名下之一金融帳戶之資訊。該CFTS可與該消費者金融帳戶進行一交易且要求該消費者彙報交易金額及/或交易類型。若該消費者不能正確彙報，則該消費者可能係一騙徒，這是因為他/她不能說明他/她自己的金融帳戶中正在發生的事情。可將該金融帳戶資訊加密使得無人可看到或使用該資訊。
為確保儲存在該CFTS資料庫中之個人識別資訊為最新的，在本發明之一實施例中，無論何時該資訊發生變化，一消費者均可更新在該CFTS資料庫中他/她的個人識別資訊。舉例而言，當一消費者遷移到另一州時，他/她的駕駛執照及地址可發生變化且該消費者可更新儲存在CFTS資料庫中之該個人識別資訊。
在本發明之一實施例中，若一消費者的交易位置大致上改變至一新的區域時，該CFTS電腦系統可偵測一可能的地址變化。在偵測到一可能的地址變化之後，該電腦系統可將一訊息發送至該消費者且要求該消費者更新他/她的個人識別資訊。
在本發明之一實施例中，一消費者可提供一或多個聯繫電話號碼及/或電子郵件地址以用於聯繫目的。
在本發明之一實施例中，一消費者可將諸問題及答案之一清單輸入於該CFTS資料庫中，該等問題及答案係由該消費者設計且係關於僅被該消費者所知之唯一知識。舉例而言，一問題可為「一年級時坐在我旁邊的人的名字是什麼？」。此問題的答案將類似唯一。因為該等問題係由該消費者所設計，實質上可忽略一騙徒知道該等答案之可能性。為達成本發明之該等目的，此等問題稱為「挑戰問題」。
在本發明之另一實施例中，該挑戰問題可為「關鍵代碼是什麼？」，且一消費者被要求將一關鍵代碼輸入於該CFTS電腦之該器件介面中。為達成本發明之該等目的，一關鍵代碼為該消費者設計之一字母-數字組合，其實質上類似於一密碼。另一人知道或正確猜出該關鍵代碼之可能性較低。
為進一步增強對該消費者之保護，在本發明之又一實施例中，該CFTS可在一預定義時段僅使用各關鍵代碼一次。該消費者可週期性更新該關鍵代碼。或者，該消費者可一次儲存多個關鍵代碼以避免頻繁更新該等關鍵代碼之負擔。
為提供對消費者之額外保護，在本發明之一實施例中，一消費者可選擇他/她自己的使用者ID、個人識別號碼、AIN、密碼等。在本發明之另一實施例中，一消費者可不時地改變他/她的使用者ID、個人識別號碼、AIN、密碼等，作為該CFTS所用之防止此等資料被竊取之一額外保護。
因為該CFTS之各使用者向該CFTS電腦系統註冊且基於一唯一身份使用該等CFTS服務，該CFTS可為該使用者進行金融交易。在一金融機構之一實體(例如，付款人)帳戶與該CFTS之實體帳戶之間存在電子轉移資金的許多方法。舉例而言，在本發明之一實施例中，當今一自動交換所(「ACH」)交易可以一非常低成本完成此一電子資金轉移。
在本發明之其他實施例中，可使用轉帳卡網路、信用卡網路、ATM或其他即時及非即時網路在一金融機構之一實體帳戶與該CFTS之該實體帳戶之間電子轉移資金。
因此，任意消費者、組織、商家或金融機構可透過該CFTS將資金轉移至另一消費者、組織、商家或金融機構。對消費者、企業及金融機構而言，該CFTS變為進行商業活動之一公共平台。
在本發明之一實施例中，在該消費者利用該CFTS電腦開通一帳戶之後，若一騙徒嘗試使用所竊取之該使用者身份在一銀行進行一金融交易，則一出納員可將該CFTS使用之部分個人識別資訊之一子集輸進於該CFTS電腦系統中。該CFTS電腦系統可搜尋其之資料庫以找出並顯示該消費者的照片。
或者，在本發明之另一實施例中，該出納員可掃描該騙徒之一官方識別文件，而非將部分個人識別資訊之該子集手動輸進至該CFTS電腦系統中。該CFTS電腦系統可搜尋其之資料庫以找出並顯示該消費者的照片。若該騙徒與該消費者之照片不符合，則該出納員可拒絕其之交易。
在本發明之另一實施例中，若該出納員基於該消費者之照片無法區別該騙徒，則該出納員可提出一挑戰問題或要求由該消費者所設計之一關鍵代碼。若該人不能回答該挑戰問題或不能正確給出該關鍵代碼，則此人可能為一騙徒。
在本發明之另一實施例中，該出納員可要求該人提供一額外部分個人資訊。該CFTS電腦系統可比較該人之額外資訊與儲存在該CFTS資料庫中之該消費者之資訊，以判定該人是否為該消費者。
在本發明之又一實施例中，一金融機構之經授權職員可撥打該消費者所提供且儲存在該CFTS資料庫中之該消費者的電話號碼，以驗證該消費者是否與正在該金融機構進行該等交易之人為同一個人。根據本發明之一替代實施例，一金融機構之經授權職員可發送一電子郵件給該消費者以驗證該消費者是否已要求該金融機構進行一特定交易。
在本發明之一實施例中，若該出納員拒絕該交易，則該出納員可通知該CFTS電腦且該CFTS電腦可將一警示資訊訊息發送至該消費者，使得該消費者被警示可能存在針對該消費者之一詐騙。類似地，在本發明之其他實施例中，若一騙徒在竊取該消費者身份之後嘗試使用該消費者身份在一商家購買商品或服務，可使用該消費者的照片、該等挑戰問題、該等關鍵代碼及/或該額外部分資訊來偵測該騙徒。
在本發明之另一實施例中，若該商家拒絕該交易，則該商家可通知該CFTS電腦且該CFTS電腦可將一訊息發送至該消費者以警示該消費者可能存在針對該消費者的一詐騙。
在本發明之另一實施例中，若一騙徒嘗試使用該消費者身份在線上購買商品或服務，則諸線上商家可使用該等挑戰問題、該等關鍵代碼及/或該額外部分個人資訊來偵測該騙徒。
在本發明之又一實施例中，若由於答案錯誤該CFTS電腦拒絕交易，則該CFTS電腦亦可將一訊息發送給該消費者以警示該消費者可能存在針對該消費者之一詐騙。
在本發明之一實施例中，在識別一可能之針對該消費者的身份竊取及/或詐騙後，該CFTS可警示該消費者的金融機構，使得該等金融機構可採取行動來保護該消費者及該等金融機構。
在本發明之另一實施例中，一電腦系統可使用該CFTS電腦所提供之該警示來實施額外措施以保護該消費者、該等金融機構，可能還有該等金融機構之其他客戶。可在該等金融機構之諸電腦中建立一額外軟體系統以基於該CFTS電腦所提供之該警示用於反詐騙目的。
因此，該CFTS亦可使消費者、金融機構及商家聯合起來偵測且預防金融交易中的詐騙。
為進一步自動化金融犯罪預防程序，在本發明之一實施例中，可將金融機構之交易網路(諸如信用卡網路、轉帳卡網路、交易網路、保險網路等)連接至CFTS電腦，使得當消費者、商家或金融機構透過此等交易網路進行交易時其等可使用一消費者之照片、挑戰問題、關鍵代碼及/或額外資訊。
在本發明之另一實施例中，可將該CFTS整合在用於信用卡、轉帳卡、儲值卡、ATM卡、禮物卡、預付卡等諸既有網路中。在本發明之一實施例中，為便利針對一消費者的反詐騙支付交易，一消費者(例如，付款人)可透過例如一條碼、電子信號、聲信號、磁信號、電磁信號等提供商家(即，收款人)由該個人通訊器件傳送的該付款人之CFTS帳戶識別(由AIN及一組部分個人識別資料組成)、該付款人的官方識別文件或該帳戶識別資訊。接著該收款人可在該網路中將該帳戶識別或官方識別文件號碼輸進至該CFTS電腦所提供之該器件介面中。或者，一器件介面可讀取該官方識別文件號碼、條碼、聲信號、電子信號、磁信號或電磁信號。該PIN或AIN亦可用作為一選項。
此外，該收款人或付款人可輸進該付款人應該支付的金額。若在該付款人的CFTS帳戶中存在足夠錢數來支付該付款金額，則該CFTS電腦可凍結該付款人的帳戶中之該錢數且發行一新的「傳送碼」，在發行該傳送碼之前無法預測其之值。在本發明之一實施例中，該傳送碼、金額及/或收款人姓名係透過一行動電話、個人數位助理(PDA)或其他個人通信器件藉由一文字訊息、語音郵件、即時訊息等發送至該付款人。在本發明之另一實施例中，該傳送碼、金額及/或收款人姓名係透過電子郵件、室內電話或傳真發送至該付款人。
在本發明之一實施例中，在接收到該傳送碼且確認金額及收款人姓名之後，該付款人可將該傳送碼給予該收款人，其將該傳送碼輸進至該CFTS電腦之該器件介面中。若該收款人所輸進之該傳送碼與發送至該付款人之該傳送碼匹配，則該CFTS電腦可將該付款人帳戶中所凍結之錢數轉帳至該收款人帳戶且該支付交易得以完成。或者，該付款人可將該傳送碼輸進至該收款人的器件介面中以進行一銷售點交易，或將該傳送碼輸進至該收款人的電腦使用者介面中以進行一線上交易或在一自動結帳站之一交易。在本發明之另一實施例中，在接收到該傳送碼之後，一付款人可將一文字訊息、即時訊息、電子郵件、傳真、語音郵件等發送至該CFTS電腦以基於與該交易相關聯之該特定傳送碼而批准一特定交易。
參考本發明之該等金融交易不限於支付交易。該相同系統及方法可用於其他類型之金融機構。舉例而言，在本發明之另一實施例中，一消費者(例如，一股票交易員)可將該股票交易員之CFTS帳戶識別、該股票交易員之識別文件或來自該股票交易員之個人通信器件的一光信號、聲信號、電子信號、電磁信號或磁信號給予一股票經紀人(亦即，交易相對人)。接著該股票經紀人可透過該CFTS電腦之該器件介面輸入該帳戶識別、該識別文件號碼或接收一光信號、聲信號、電子信號、電磁信號或磁信號。此外，該股票經紀人可輸進該股票交易員所提供之該等交易細節。若該股票交易員的帳戶滿足用於此特定交易之交易需求，則該CFTS電腦可凍結包含在該股票交易員帳戶中支付該交易成本之錢數且發行一新的「傳送碼」，在發行之前無法預測該新的傳送碼的值。
在本發明之一實施例中，該傳送碼、該等交易細節及/或該股票經紀人之姓名係透過一蜂巢式電話、個人數位助理(PDA)或其他個人通信器件藉由一文字訊息、即時訊息、語音郵件等發送至該股票交易員。在本發明之另一實施例中，該傳送碼、該等交易細節及/或該股票經紀人的姓名係藉由電子郵件、室內電話、傳真等發送至該股票經紀人。
在本發明之一實施例中，在接收到該傳送碼且確認該等交易細節及該股票經紀人的姓名之後，該股票交易員可將該傳送碼給予該股票經紀人，其可將該傳送碼輸進至該CFTS電腦之該器件介面中。若該股票經紀人所輸進之該傳送碼與發送至該股票交易員之該傳送碼匹配，則該CFTS電腦可基於該股票交易員所給出之諸指令完成該交易。
或者，該股票交易員可將該傳送碼輸進至股票經紀人的器件介面中以用於一銷售點交易，或將該傳送碼輸進至股票經紀人的使用者介面中以用於一線上交易。在本發明之另一實施例中，在接收到該傳送碼之後，一股票交易員可將一文字訊息、即時訊息、電子郵件、傳真、語音郵件等發送至該CFTS電腦以批准基於與該交易相關聯之該特定傳送碼之一特定交易。除股票交易之外，可使用一類似方式透過該CFTS電腦進行其他金融交易。
在本發明之一實施例中，該CFTS電腦可根據該消費者(或付款人)的要求改變該消費者(或付款人)的AIN或PIN。
在本發明之另一實施例中，該傳送碼被授予一固定的使用期限。若在該固定使用期限內未將正確的傳送碼輸進至該CFTS電腦之該器件介面中，該傳送碼將過期，該交易將被自動取消且該消費者帳戶中被凍結之錢數將返還給該消費者。
在本發明之一實施例中，為進一步保護消費者，若對一消費者帳戶輸進一預定義次數之錯誤傳送碼，則該消費者帳戶將被凍結，這是因為有人可能正在透過反復試驗嘗試對該消費者進行詐騙。該消費者可將該所凍結帳戶重新設定(即，解凍)為正常狀態。該消費者亦可在將該帳戶狀態重新設定回正常狀態之前請求該CFTS電腦改變其之帳戶識別或AIN。
在本發明之一實施例中，若一單一交易之金額超過該消費者所設定之一臨限值，則可凍結該消費者帳戶，直到該消費者將該帳戶重新設定回正常狀態。在本發明之另一實施例中，若在一預定義時段期間，一消費者帳戶之交易總額已超過該消費者所設定之一臨限值，則可凍結該消費者之帳戶。該消費者可將此凍結帳戶重新設定為正常狀態。在本發明之又一實施例中，若在一預定義時段期間，一消費者帳戶中之交易總數已超過該消費者所設定之該臨限值，則可凍結該消費者的帳戶。該消費者可重新設定或解凍該帳戶。
該消費者可登入該CFTS電腦以重新設定該消費者帳戶。或者，該交易相對人(或收款人)或消費者可輸進僅為該消費者所知的一鑑認碼來重新設定該帳戶。
因為該傳送碼係在各交易中由該CFTS電腦新產生的，所以該交易之交易相對人無法竊取該消費者的錢，這是因為該交易相對人不知道在各交易中之傳送碼直到該消費者已確認金額且將該傳送碼提供至該交易相對人。因為傳送碼僅發送至該消費者，一第三方由於未接收完成該交易之該傳送碼而被避免竊取該消費者的錢。因此，即使該交易相對人或一第三方已竊取該消費者之該CFTS帳戶識別、該識別文件或光信號、聲信號、電子信號、電磁信號或磁信號，該交易相對人或該第三方仍無法針對該消費者進行詐騙。
因為在產生傳送碼且將其發送至該消費者之前支付金額係首先被驗證且凍結在該消費者帳戶中，所以該消費者無法拖欠該支付。
因此，該CFTS有助於所有類型的金融交易，包含當雙方面對面時的銷售點交易、線上交易及當該相對交易人(或收款人)不能驗證消費者(或付款人)為誰時的遠端交易。
在本發明之一實施例中，當一付款人在網際網路上下訂單時，該付款人可將由AIN及一組部分個人識別資料組成之該付款人之CFTS帳戶識別輸進至網際網路商家之使用者介面中。此CFTS帳戶識別係藉由該網際網路商家重新發送至該CFTS電腦，其可將一傳送碼發送至該付款者。接著，該付款人可將該傳送碼輸進至該網際網路商家之該使用者介面中。此傳送碼係藉由該網際網路商家重新發送至該CFTS電腦以將該付款人之CFTS帳戶之付款轉帳至收款人的CFTS帳戶，且該交易完成。
在本發明之一替代實施例中，在接收到該傳送碼之後，一付款人可將一文字訊息、即時訊息、電子郵件、傳真、語音郵件等發送至該CFTS電腦以基於與該交易相關聯之該特定傳送碼而批准一特定交易。因此，該付款人可在不洩露任何個人識別資訊、抑制詐騙機率且保護付款人與收款人下安全完成線上交易。
在本發明之另一實施例中，一付款人可透過一通電話將該付款人的CFTS帳戶識別給該收款人而訂購商品或服務。在該收款人將該付款人的CFTS帳戶識別輸進至該CFTS之一器件介面中之後，該CFTS電腦將一傳送碼發送至該付款人。該付款人將該傳送碼提供給該收款人以完成該交易。歸因於本發明，該收款人無需知道該付款人之身份便可完成該交易，且在此交易中雙方得到了充分保護。
在本發明之另一實施例中，一付款人可在一自動結帳站自己完成支付交易。該付款人可將其之CFTS帳戶識別輸進至該結帳站中，該結帳站可將該付款人之CFTS帳戶識別重新發送至該CFTS電腦。或者，該結帳站可讀取該付款人的官方識別文件或由該付款人的個人通信器件所傳輸之光信號、聲信號、電子信號、電磁信號或磁信號。該PIN亦可用作為一選項。該CFTS電腦可將該傳送碼發送至該付款人，舉例而言，該CFTS電腦可藉由文字訊息、即時訊息、語音郵件、電子郵件等將該傳送碼發送至該付款人的PDA、行動電話等。接著，該付款人可將該傳送碼輸進至該結帳站中。該傳送碼將被發送至該CFTS電腦以將該款項自該付款人帳戶中轉帳至該收款人帳戶，且該交易完成。
在本發明之一替代實施例中，在接收到該傳送碼之後，該付款人可將一文字訊息、即時訊息、語音郵件、電子郵件、傳真等發送至該CFTS電腦以基於與該交易相關聯之該特定傳送碼批准一特定交易。針對詐騙，在此交易中付款人與收款人均得到充分保護且該付款人的身份未被揭露。
類似地，可在一ATM、資訊站或其他類型之器件介面處使用該CFTS帳戶資訊、該消費者之個人識別文件及/或該付款人之個人通信器件所傳輸之光信號、聲信號、電子信號、電磁信號或磁信號。在該消費者之CFTS帳戶透過該CFTS帳戶識別、該消費者的個人識別文件及/或該付款人之個人通信器件所傳輸之光信號、電子信號、聲信號、電磁信號或磁信號而得以識別之後，一新的傳送碼將被發送至該消費者的個人通信器件。該消費者可將該傳送碼輸進至ATM、資訊站或其他類型之器件介面中。若該傳送碼為正確的，則該消費者可透過ATM、資訊站或其他類型之器件介面繼續進行金融交易。
本發明亦可用於保護CFTS帳戶使用者ID、密碼及/或PIN以防止被竊。此外，一安全符記器件可用於包括登入安全性。此一方法通常比較昂貴，這是因為需要散列、同步、數位簽名、密碼編譯及/或其他複雜技術來產生一符記。此外，該符記器件本身需要花費。此外，一騙徒仍可偷竊一使用者之符記器件。
在本發明之一實施例中，在當一使用者(一消費者、商家、或金融機構)嘗試自一源應用程式登入時，該使用者正確輸進該使用者ID、密碼及/或PIN之後，該系統產生一新的傳送碼。因為無需散列、同步、數位簽名、密碼編譯或其他複雜技術來產生一傳送碼，該CFTS電腦系統可以非常低的成本輕易地產生此一傳送碼。
此傳送碼立即被發送至一目的地而非該使用者嘗試登入之該源應用程式。舉例而言，該目的地可為基於儲存在該系統內之正式註冊使用者之聯繫資訊的一電子郵件地址、電話號碼等。該使用者必須在該傳送碼過期之前將正確的傳送碼輸進至該系統內以完成該登入過程。因此，即使一騙徒竊取到該使用者ID、密碼及/或PIN，該騙徒在不具有該重要傳送碼下無法登入該系統。因為各次登入中傳送碼均不同，所以一第三方不能竊取此一傳送碼。
無需購買可變得非常昂貴之任何符記器件。只要該使用者具有某些通信器件(諸如當今非常流行之行動電話)，本發明之此登入過程可被快速地實施。
因此，本發明針對金融交易詐騙對基於電腦之系統提供一增強的保護。
本發明之該系統可能可取代所有傳統支付工具，且同時對消費者、組織、商家及金融機構提供經改良之保護。此外，消費者無需攜帶該等傳統金融工具，諸如現金、支票、信用卡、轉帳卡、預付卡、禮物卡、儲值卡、ATM卡、貨幣工具等。
此外，本發明可在存取該CFTS下將錢快速且安全地轉帳至任何地方。該CFTS變為一全球通匯網路。
在本發明之一實施例中，作為對消費者之一額外便利，一消費者可在不攜帶諸傳統金融工具(諸如現金、信用卡、轉帳卡、預付卡、儲值卡、禮物卡、支票、貨幣工具等)下購物。舉例而言，商家可將金額及該消費者之CFTS帳戶識別輸進至該CFTS器件介面中。該消費者可自他/她的個人通信器件獲得傳送碼且將其給予該商家以完成該交易。此選項非常有助於保護為安全起見家長不放心讓其等攜帶現金或預付卡的孩子。
事實上，只要一消費者攜帶一個人通信器件(諸如行動手機、智慧電話、智慧型筆電、PDA等)，他/她便可輕鬆進行任何支付。因此，在一消費者忘記他/她的含有金融工具(例如，現金、信用卡/轉帳卡/禮物卡等)錢包情況下，他/她仍可透過他/她的CFTS帳戶付款給該商家。若該消費者亦忘記攜帶蜂巢式電話、PDA等，他/她仍可使用該商家的電腦登入該CFTS以直接將該消費者CFTS帳戶中之資金轉帳至該商家CFTS帳戶。
總之，於本發明中揭示許多不同的實施例及諸實施例之組合以針對詐騙保護一金融交易。一特定實施例或實施例之一特定組合可用於基於包含在金融交易中之風險之一金融交易。或者，可根據商業原因達成對一特定實施例或諸實施例之一特定組合之選擇。
如該等所描述之實施例中所考量，在下文描述作為一實例的許多可能的組合之一者。無卡金融交易網路(「CFTS」)電腦系統500及一網路(諸如網際網路600)使一消費者100、一金融機構200、一零售店300及一線上商家400進行安全的金融交易，如圖1中所顯示。
現在結合圖1之該系統圖對圖2之流程圖作出參考，其中圖1之該系統圖與圖2之流程圖一起繪示一消費者如何利用該CFTS電腦系統500開通一帳戶。
首先(區塊2001)，一器件介面自消費者官方識別文件讀取所嵌入的資訊。該器件介面藉由比較該所嵌入的識別資訊與該消費者100所提供的資訊(區塊2002)來鑑認該消費者100的身份。舉例而言，若該消費者100的指紋與嵌入在該官方識別文件內之生物特徵資訊匹配，則該消費者100一定為該官方識別文件之所有人。
根據該鑑認結果，該器件介面可採取一不同動作(決定區塊2003)。若該消費者的身份錯誤(NO分支2004)，亦即，無法鑑認該消費者100之身份，則該器件介面拒絕該消費者100開通一帳戶(區塊2010)。
若該消費者的身份為正確的(YES分支2005)，亦即，該消費者100為該官方識別文件之所有人，則該CFTS電腦500將決定該消費者100是否在該CFTS電腦500所使用之黑名單中(決定區塊2006)。此黑名單包含政府機構(例如，海外資產管制辦公室)及商業組織所提供之資訊。
若該消費者100在該黑名單上(YES分支2007)，則拒絕該消費者開通一帳戶(區塊2010)。若該消費者100未在該黑名單上(NO分支2008)，則該消費者係經允許利用該CFTS電腦500繼續完成該程序且開通一帳戶(區塊2009)。
在該消費者100利用該CFTS電腦500開通一帳戶之後，該消費者100可與一銷售點處之一零售店300進行安全的金融交易或經由電話與一遠端商家400進行安全的金融交易。結合圖1之該系統圖之圖3A及圖3B中的流程圖繪示如何進行此類交易。
該消費者100將一組部分個人識別資料(例如，駕駛執照號碼之後四位及五位郵遞區號)提供給該零售店300或該遠端商家400。此外，該消費者100將他/她的CFTS帳戶識別號碼(AIN)提供給該零售店300或該商家400。該零售店300或該商家400將該消費者100的部分個人識別及AIN輸進至該CFTS之一器件介面中(區塊3001)。
該消費者100的該組部分個人識別資料及AIN係經由網路600發送至該CFTS電腦500。該CFTS電腦500使用該所接收之資訊識別該消費者100之帳戶(區塊3002)。
該CFTS電腦500判定該消費者帳戶中是否存在用於交易之足夠的錢數(決定區塊3003)。若不存在足夠錢數(NO分支3004)，則該CFTS電腦500拒絕該交易(區塊3012)。若存在足夠的錢數(YES分支3005)，則該CFTS電腦500凍結用於該交易之金額且將一新的傳送碼發送至該消費者100(區塊3006)。
該消費者100將該傳送碼給予該零售店300或該商家400，該零售店300或該商家400將該傳送碼輸進至該CFTS器件介面中(區塊3007)。該CFTS電腦500判定該所接收的傳送碼是否為發送至該消費者100之相同傳送碼(決定區塊3008)。
若該傳送碼為錯誤的(NO分支3009)，則該CFTS電腦500拒絕該交易(區塊3012)。若該傳送碼為正確的(YES分支3010)，亦即接收到相同的傳送碼，則該CFTS電腦500完成該消費者100的該交易(區塊3011)。
零售店300有時可允許消費者100直接與該零售店300中之該器件介面相互作用。此外，一自動結帳站可預期該消費者100直接與該結帳站連繫。此外，為進行線上商業活動，一消費者100可透過該網路600直接與該線上商家400所提供之該使用者介面互動。在此等情形下，圖4A與圖4B中之該流程圖結合圖1之該系統圖繪示如何在該CFTS上進行此等交易。
該消費者100將一組部分個人識別資料(例如，駕駛執照號碼之後四位及五位郵遞區號)及AIN輸進至一器件介面中，其將該所輸進資料經由網路600發送至該CFTS電腦(區塊4001)。該CFTS電腦500使用該所接收之資訊來識別該消費者100之帳戶(區塊4002)。
該CFTS電腦500判定該消費者帳戶中是否存在用於該交易之足夠錢數(決定區塊4003)。若不存在足夠的錢數(NO分支4004)，則該CFTS電腦500拒絕該交易(區塊4012)。若存在足夠的錢數(YES分支4005)，則該CFTS電腦500凍結用於該交易之金額且將一新的傳送碼發送至該消費者100(區塊4006)。
該消費者100將該傳送碼輸進至該器件介面中，其將該傳送碼發送至該CFTS電腦500(區塊4007)。該CFTS電腦500判定該所接收之傳送碼是否為發送至該消費者100之該相同傳送碼(決定區塊4008)。若該傳送碼為錯誤的(NO分支4009)，則該CFTS電腦500拒絕該交易(區塊4012)。若該傳送碼為正確的(YES分支4010)，亦即接收到該相同傳送碼，則該CFTS電腦500完成該消費者100之該交易(區塊4011)。
或者，一消費者100可使用該CFTS電腦發送至他/她的個人通信器件之該條碼來完成一安全金融交易。圖5A及圖5B中之流程圖結合圖1之該系統圖繪示如何在CFTS上完成此類交易。
在該零售店300中的一器件介面讀取來自該消費者100之該個人通信器件之該條碼(區塊5001)且經由網路600將該條碼資料發送至該CFTS電腦500。該CFTS電腦500使用該條碼識別消費者帳戶(區塊5002)。
該消費者將他/她的個人識別號碼(PIN)輸進至該器件介面中，其經由網路600將該PIN發送至該CFTS電腦500(區塊5003)。
該CFTS電腦判定該消費者100所輸進之該PIN是否正確(區塊5004)。若該PIN為錯誤的(NO分支5005)，則該CFTS電腦500拒絕該交易(區塊5016)。若該PIN為正確(YES分支5006)，則該CFTS電腦500判定該消費者帳戶中是否存在用於該交易之足夠錢數(決定區塊5007)。若不存在足夠的錢數(NO分支5008)，則該CFTS電腦500拒絕該交易(區塊5016)。若存在足夠的錢數(YES分支5009)，則該CFTS電腦500凍結用於該交易之金額且將一新的傳送碼發送至該消費者100(區塊5010)。
該消費者100將該傳送碼輸進至該器件介面中，其將該傳送碼發送至該CFTS電腦500(區塊5011)。
該CFTS電腦500判定該所接收之傳送碼是否為發送至該消費者100之該相同傳送碼(決定區塊5012)。若該傳送碼為錯誤的(NO分支5013)，該CFTS電腦500拒絕該交易(區塊5016)。若該傳送碼為正確的(YES分支5014)，亦即接收到該相同傳送碼，則該CFTS電腦500完成該消費者100之該交易(區塊5015)。
本發明之該系統及方法亦可增強一電腦系統之登入安全性。圖6中之該流程圖繪示即使一騙徒具有正確的使用者ID及密碼下如何無法登入一電腦系統。
一對象輸進一正確的使用者ID及密碼以登入一電腦系統(區塊6001)。基於該正確的使用者ID及密碼，該電腦系統將一新的傳送碼發送至註冊使用者(區塊6002)。促使該對象將該傳送碼輸進至該電腦系統中(區塊6003)。
該電腦系統判定該對象所輸進之該傳送碼是否與發送至該註冊使用者之該傳送碼匹配(決定區塊6004)。若該傳送碼為錯誤的(NO分支6005)，則該電腦系統拒絕該對象的登入(區塊6008)。若該傳送碼為正確的(YES分支6006)，則該電腦系統允許該對象登入該電腦系統(區塊6007)。
本發明之系統及方法亦可用於透過一個人識別文件進行金融交易。圖7A及圖7B中之流程圖結合圖1之該系統圖繪示如何藉由此方法完成金融交易。
一器件介面自該消費者100之一個人識別文件讀取所嵌入之資料且將該所嵌入之資料發送至該CFTS電腦500(區塊7001)。
該CFTS電腦500使用接收自該器件介面之該資料以識別該消費者100之帳戶(區塊7002)。
該CFTS電腦500判定該消費者帳戶是否允許該所請求之交易(決定區塊7003)。舉例而言，若該消費者帳戶為一信用帳戶，則當該帳戶具有該交易的可用信用額度時該帳戶允許該所請求的交易。若該消費者的帳戶為一預付賬戶，則當該帳戶具有用於該交易的足夠錢數時該帳戶允許該所請求之交易。若該帳戶不允許此一交易(NO分支7004)時，則該CFTS電腦500拒絕此一交易(區塊7012)。若該帳戶允許此一交易(YES分支7005)，則該CFTS電腦500凍結用於該交易之金額且將一新的傳送碼發送至該消費者100(區塊7006)。
該消費者100將該傳送碼給予該商家。該商家將該傳送碼輸進至該器件介面中，其將該傳送碼發送至該CFTS電腦500(區塊7007)。
該CFTS電腦500判定該所接收之傳送碼是否為發送至該消費者100之該相同傳送碼(決定區塊7008)。若該傳送碼為錯誤的(NO分支7009)，則該CFTS電腦500拒絕此交易(區塊7012)。若該傳送碼為正確的(YES分支7010)，亦即接收到該相同傳送碼，則該CFTS電腦500完成該消費者100之該交易(區塊7011)。
本文所描述之該等方法論可藉由不同工具依照該申請案而實施。舉例而言，可以硬體、韌體、軟體或其等組合實施此等方法論。對一硬體實施而言，可在一或多個特定應用積體電路(ASIC)、數位信號處理器(DSP)、數位信號處理器件(DSPD)、可程式邏輯器件(PLD)、現場可程式閘陣列(FPGA)、處理器、控制器、微控制器、微處理器、電子器件、設計用於執行本文所描述之諸功能之其他電子單元或其等組合內實施該處理。
對一韌體及/或軟體實施而言，可利用執行本發明所描述之該等功能之模組(例如，程序、功能等)實施該等方法論。可使用可具體實施諸指令之任何機器可讀媒體實施本文所描述之該等方法論。舉例而言，軟體程式碼可儲存在一記憶體中且由一處理器執行。記憶體可在該處理器內或在該處理器外實施。本文所使用之術語「記憶體」係指長期記憶體、短期記憶體、可揮發性記憶體、非揮發性記憶體或其他記憶體的任何類型記憶體，且不限於任意特定類型之記憶體或記憶體數目或儲存記憶體之媒體類型。
若以韌體及/或軟體實施，則該等功能可儲存為一電腦可讀媒體上的一或多個指令或程式碼。諸實例包含利用一資料結構編碼之電腦可讀媒體及利用一電腦程式編碼之電腦可讀媒體。電腦可讀媒體包含實體電腦儲存媒體。一儲存媒體可為一電腦可存取之任意可用媒體。藉由舉例說明且非限制，此電腦可讀媒體可包括RAM、ROM、EEPROM、CD-ROM、DVD或其他光碟儲存器、磁碟儲存器或其他磁儲存器件，或可用於儲存呈指令或資料結構形式之所需程式碼且可由一電腦存取之任意其他媒體；本文所使用之磁碟(disk)及光碟(disc)包含壓縮光碟(CD)、雷射光碟、光學光碟、數位多功能光碟(DVD)、軟磁碟及藍光光碟，其中諸磁碟通常磁性地重製資料，而諸光碟利用雷射光學地重製資料。以上之組合亦應包含在電腦可讀媒體之範圍內。
除電腦可讀媒體上的儲存器之外，諸指令及/或資料可被提供為包含在一通信裝置內的傳輸媒體上的信號。舉例而言，一通信裝置可包含一接收器，該接收器具有表示指令及資料之諸信號。該等指令及資料係經組態以使一或多個處理器實施在申請專利範圍中略述之該等功能。該通信裝置可不儲存一電腦可讀媒體上的所有該等指令及/或資料。
本發明中所描述之該等實施例可基於需要經總成以形成各種應用。熟習本發明所屬之此項技術者可明白在所描述結構中之諸變更及改變可在意義上不脫離本發明之原理、精神及範圍下得以實踐。不應將此等變更及改變理解為對本發明之悖離。
100．．．消費者
200．．．金融機構
300．．．零售店
400．．．線上商家
500．．．無卡金融交易系統之電腦系統
600．．．網路
圖1繪示使消費者、金融機構及商家進行安全的金融交易之一無卡金融交易系統(「CFTS」)之一系統及網路圖。
圖2係一實例過程之一流程圖，其表示一消費者如何向圖1中顯示之該CFTS電腦系統註冊。
圖3A及圖3B係一實例過程之流程圖，其等表示圖1中顯示的該系統如何使一消費者能與位於一銷售點之一零售店進行安全的金融交易或透過一電話與一遠端商家進行安全的金融交易。
圖4A及圖4B係一實例過程之流程圖，其等表示圖1中顯示之該系統如何使一消費者能透過一自動結帳站與一零售店進行安全的金融交易或透過一電腦使用者介面與一線上商家進行安全的金融交易。此等流程圖亦顯示一消費者如何能透過一ATM、資訊站或其他類型之器件介面進行金融交易。
圖5A及圖5B係一實例過程之流程圖，其等表示圖1中所顯示之該系統如何使一消費者能透過他/她的個人通信器件(諸如一行動電話)與一零售店進行安全的金融交易。
圖6係一實例過程之一流程圖，其表示圖1中所顯示之該系統在即使一犯罪者已竊取正確的使用者ID及/或PIN及密碼下如何能確保該犯罪者不能登入該系統中。
圖7A及圖7B係一實例過程之流程圖，其等表示圖1中所顯示之該系統如何使一消費者能透過他/她的官方識別文件(諸如一駕駛執照)與一零售店進行安全的金融交易。該等流程圖也顯示一消費者如何能透過一ATM、資訊站、或其它類型之器件介面進行金融交易。
(無元件符號說明)

Claims (20)

  1. 一種在不使用傳統金融工具下進行金融交易同時在該等金融交易中保持一使用者身份保密之電腦系統，該電腦系統包括：一電腦處理器及一記憶體器件；儲存在該記憶體器件上之一資料庫，其係經調適以儲存與一使用者帳戶相關聯之至少一使用者的部分個人識別資訊及該使用者之一個人通信器件之聯繫資訊，該使用者的部分個人識別資訊係選自該使用者之個人識別資料以避免揭露該使用者之一識別；一通信器件，其回應於自一對象接收該使用者的部分個人識別資訊及符合一預定義條件之該使用者帳戶，該通信器件可由該處理器操作以將一新的傳送碼實質上即時發送至該使用者的個人通信器件，該新的傳送碼具有一預定義之使用期限；及一交易處理模組，其可由該處理器操作以回應於在該新的傳送碼過期之前自該對象接收該新的傳送碼而批准與該使用者帳戶之一金融交易且允許該對象進行該金融交易。
  2. 如請求項1之電腦系統，其中當自該對象接收到一錯誤傳送碼時該處理器產生諸指令以凍結該使用者帳戶。
  3. 如請求項1之電腦系統，其中該通信器件可由該處理器進一步操作以回應於自該對象接收該使用者的部分個人識別資訊而將該使用者的一照片發送至該對象。
  4. 如請求項1之電腦系統，其中該使用者之部分個人識別資訊包括與該使用者相關聯之至少一部分電話號碼。
  5. 如請求項1之電腦系統，其中該使用者的部分個人識別資訊包括與該使用者相關聯之一部分電話號碼及一短代碼。
  6. 如請求項1之電腦系統，其中該使用者的部分個人識別資訊包括自一官方政府發行之識別文件中讀取的一組資料。
  7. 如請求項1之電腦系統，其中該使用者的部分個人識別資訊包括自一官方政府發行之識別文件中讀取的一組資料及與該使用者相關聯之一短代碼。
  8. 如請求項1之電腦系統，其中預定義條件包括該使用者帳戶中之足夠資金可得性。
  9. 如請求項1之電腦系統，其中預定義條件包括該使用者帳戶中之足夠信用可得性。
  10. 如請求項1之電腦系統，其中預定義條件包括該使用者帳戶資格。
  11. 一種在不使用傳統金融工具下進行金融交易同時在該等金融交易中保持一使用者身份保密之電腦化方法，該方法包括：儲存與一使用者帳戶相關聯之至少一使用者的部分個人識別資訊及該使用者之一個人通信器件之聯繫資訊，該使用者的部分個人識別資訊係選自該使用者之個人識別資料以避免揭露該使用者之一識別且該使用者的部分 個人識別資訊係儲存於一電腦系統上；回應於自一對象接收該使用者的部分個人識別資訊及符合一預定義條件之該使用者帳戶，由該電腦系統以實質上即時方式將一新的傳送碼發送至該使用者的個人通信器件，該新的傳送碼具有一預定義之使用期限；及回應於在該新的傳送碼過期之前自該對象接收該新的傳送碼而批准與該使用者帳戶之一金融交易且允許該對象進行該金融交易。
  12. 如請求項11之電腦化方法，其進一步包括：當自該對象接收到一錯誤傳送碼時凍結該使用者帳戶。
  13. 如請求項11之電腦化方法，其進一步包括：回應於自該對象接收該使用者的部分個人識別資訊，將該使用者之一照片發送至該對象。
  14. 如請求項11之電腦化方法，其中該使用者的部分個人識別資訊包括與該使用者相關聯之一電話號碼。
  15. 如請求項11之經電腦化方法，其中該使用者的部分個人識別資訊包括與該使用者相關聯之至少一部分電話號碼及一短代碼。
  16. 如請求項11之電腦化方法，其中該使用者的部分個人識別資訊包括自一官方政府發行之識別文件中讀取之一組資料。
  17. 如請求項11之電腦化方法，其中該使用者的部分個人識別資訊包括自一官方政府發行之識別文件中讀取之一組資料及與該使用者相關聯之一短代碼。
  18. 如請求項11之電腦化方法，其中預定義條件包括該使用者帳戶中之足夠資金可得性。
  19. 如請求項11之電腦化方法，其中預定義條件包括該使用者帳戶中之足夠信用可得性。
  20. 如請求項11之電腦化方法，其中預定義條件包括該使用者帳戶資格。
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