BRPI1010327A2 - sistema de transaÇço financeira sem cartço - Google Patents

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Abstract

SISTEMA DE TRANSAÇÕES FINANCEIRAS SEM CARTçO. Os usuários estão habilitados a conduzirem transações financeiras de uma maneira segura, sem a necessidade de uso de instrumentos financeiros tradicionais, tais como cartões de crédito, cartões de débito, cartões pré-pagos, cartões de caixa eletrônico, cheques, dinheiro, etc. Além disso, a identidade do usuário é mantida confidencial nas transações financeiras.

Description

SISTEMA DE TRANSAÇÕES FINANCEIRAS SEM CARTAO
REFERÊNCIA CRUZADA A PEDIDO RELACIONADO
Este pedido reivindica o benefício do Pedido Provisório U.S. N0 61/211.335, depositado em 30 de março de 2009, cuja exposição é expressamente incorporada como referência em sua totalidade.
CAMPO TÉCNICO
A presente exposição se refere geralmente a um sistema de transações financeiras. Mais especificamente, a presente exposição se refere à condução de transações financeiras sem o uso de qualquer instrumento financeiro tradicional, tais como um cartão de crédito, um cartão de débito, um cartão de caixa eletrônico, um cartão de presente, um cartão de valor armazenado, um cartão pré-pago, dinheiro, cheque, etc.
ANTECEDENTES
Os cartões de pagamento tradicionais, tais como cartões de crédito, cartões de débito, cartões de caixa eletrônico, cartões de valor armazenado, cartões de presente, cartões pré-pagos, etc., podem ser facilmente roubados e fabricados. Por exemplo, subornando um garçom em um restaurante, um fraudador pode facilmente roubar a informação do cartão de um cliente do restaurante. 0 fraudador pode usar a informação de cartão roubada para pagar um honorário nominal a numerosos websites de busca de antecedentes na Internet para encontrar uma informação pessoal útil com base no nome do titular do cartão mostrado no cartão roubado. Um cartão falsificado e um documento de identificação falsificado, tal como uma carteira de 3 0 motorista, podem ser facilmente fabricados com a tecnologia presente.
Uma vez que um fraudador tenha roubado ou fabricado esse cartão, o fraudador pode rapidamente conduzir muitas transações financeiras ilegais, antes das instituições financeiras afetadas, organizações ou indivíduos identificarem a fraude e cancelem o cartão. Muitos indivíduos, organizações e instituições financeiras já sofreram tremendas perdas e danos materiais, como resultado de fraude em transações financeiras. De fato, o roubo de instrumentos financeiros pode ser
cometido facilmente hoje em dia. Muitas instituições financeiras e comerciantes têm mantido a informação pessoal, incluindo a informação dos instrumentos financeiros, tais como cartões de crédito, cartões de débito, etc. de seus clientes em seus bancos de dados. Tornou-se comum que os empregados de instituições financeiras, comerciantes ou companhias de relatório de consumidor roubem a informação de consumidores, cometam fraude e/ou vendam a informação para fraudadores. Além dos cartões de crédito, cartões de débito, etc.,
os cheques ainda são um dos instrumentos financeiros mais populares hoje em dia. É mais fácil fabricar um cheque falsificado do que um cartão falsificado. Há numerosos casos relacionados a cheques falsificados os quais são usados em conjunto com documentos de identificação falsificados.
Mais ainda, um comerciante on-line não pode dizer facilmente se um consumidor remoto tem uma identidade correta. Se uma informação de cartão correta, a qual pode 3 0 ser obtida a partir de um cartão roubado, e o endereço de cobrança correto, os quais podem ser obtidos a partir de websites de busca na Internet, forem apresentados, o comerciante não poderá dizer facilmente se o consumidor remoto é realmente um fraudador. Um fraudador experimentado pode facilmente conduzir transações fraudulentas on-line. Como resultado, os comerciantes on-line perdem uma quantidade tremenda de dinheiro todo ano.
Mais ainda, o envio por correio de novos instrumentos financeiros para novos consumidores ou consumidores existentes quando seus instrumentos financeiros antigos expiram é um grande gasto de tempo para instituições financeiras. Além da grande quantidade de recursos usados neste processo de envio por correio, estes instrumentos financeiros podem ser facilmente roubados durante o processo de envio por correio e são suscetíveis à fraude.
Além dos exemplos dados acima, uma fraude pode ser facilmente cometida na era do computador, porque um usuário freqüentemente é identificado por um ID de usuário e/ou um número de identificação pessoal ("PIN") e uma senha. Uma 2 0 vez que um fraudador tenha roubado o ID de usuário e/ou o PIN e a senha de uma outra pessoa, esse fraudador pode conduzir muitas atividades criminais através do acesso a esta conta. Portanto, uma fraude é uma grande ameaça a bancos on-line, negócios on-line, comércio eletrônico, e muitas outras atividades relacionadas a computador.
Em resumo, uma fraude em transações financeiras pode ser facilmente cometida hoje em dia, e indivíduos, organizações, comerciantes e instituições financeiras estão sofrendo perdas e danos enormes. Há uma necessidade de um sistema melhor de transações financeiras. SUMARIO DA EXPOSIÇÃO
A presente exposição permite que os consumidores conduzam transações financeiras de uma maneira segura, sem a necessidade de uso de qualquer instrumento financeiro tradicional, o qual pode ser facilmente roubado ou fabricado.
Como resultado da presente exposição, não há necessidade de os consumidores portarem instrumentos financeiros tradicionais, tais como cheques, cartões de crédito, cartões de débito, cartões de valor adicionado, cartões pré-pagos, cartões de caixa eletrônico, cartões de presente, etc.
Tradicionalmente, um cliente de uma instituição financeira é identificado por um número de conta. Por exemplo, um cartão de crédito tem um número de conta de cartão de crédito. Um cheque tem um número de conta de cheque. Uma conta de negociação de ações tem um número de conta de negociação. Um titular de apólice de seguro tem um número de apólice (ou um número de conta). Isto é uma forma
2 0 tradicional de instituições financeiras identificarem e
administrarem bilhões de clientes sem qualquer confusão.
Uma vez que um número de conta é um número muito longo e um cliente pode não ser capaz de lembrar-se dele, é costumeiro que uma instituição financeira emita um instrumento financeiro o qual contém o número de conta. Portanto, tem sido a convenção que transações financeiras sejam conduzidas através de cartões.
Contudo, se a informação de instrumento financeiro de um consumidor for roubada, um fraudador poderá usar a
3 0 informação roubada para fabricar instrumentos financeiros falsificados, tais como cartões de crédito, cartões de débito, ou cheques, etc., ou dar instruções fraudulentas. Portanto, a proteção dos instrumentos financeiros tem sido essencial para a prevenção de fraude de transações financeiras.
Muitos métodos foram expostos por toda a história para a proteção de instrumentos financeiros. Por exemplo, alguns métodos sugerem que as instituições financeiras provejam aos consumidores números de cartão temporários, os quais automaticamente expirarão quando certos critérios forem cumpridos. Alguns métodos sugerem que os titulares de cartão devem desativar seus números de cartão enquanto não estiverem usando os cartões e ativar seus números de cartão de novo antes de eles usarem seus cartões. Em geral, estes métodos criam uma sobrecarga imensa para as instituições financeiras e os consumidores.
A presente exposição pretende reduzir ou eliminar a dependência dos instrumentos financeiros tradicionais, tais como cheques, cartões de crédito, cartões de débito, cartões de caixa eletrônico, cartões pré-pagos, cartões de valor adicionado, cartões de presente, instrumentos monetários, transferências eletrônicas, etc., de modo que não haja nada para os fraudadores roubarem.
Em uma modalidade da presente exposição, um sistema de computador para condução de transações financeiras sem o uso de instrumentos financeiros tradicionais inclui um processador de computador e um dispositivo de memória acoplado a uma rede e um banco de dados armazenado no dispositivo de memória adaptado para o armazenamento 3 0 associado a uma conta de usuário de pelo menos dois conjuntos de dados e uma informação de contato de um dispositivo de comunicação pessoal do usuário. 0 primeiro conjunto de dados consiste em uma parte da informação de identificação pessoal do usuário, a qual o usuário conhece bem sem qualquer esforço de memorização. 0 segundo conjunto de dados é uma cadeia curta de dados a qual o usuário pode memorizar com um esforço mínimo. 0 segundo conjunto de dados assegura a unicidade da combinação do primeiro conjunto de dados e do segundo conjunto de dados no banco de dados.
O sistema de computador usa um módulo de comunicação para o envio de um novo código de passe substancialmente em tempo real para o dispositivo de comunicação pessoal do usuário, em resposta ao recebimento do primeiro conjunto de dados e do segundo conjunto de dados a partir de uma pessoa, e a conta de usuário em conformidade com uma condição pré-definida. O código de passe tem um tempo de vida pré-definido. Além disso, o sistema de computador usa um módulo de processamento de transação o qual permite que a pessoa conduza pelo menos uma transação em resposta ao recebimento do código de passe a partir da pessoa, antes de o código de passe expirar.
Em um outro método da presente exposição, um sistema de computador para a condução de transações financeiras sem o uso de instrumentos financeiros tradicionais inclui um processador de computador e um dispositivo de memória acoplado a uma rede e um banco de dados armazenado no dispositivo de memória adaptado para o armazenamento associado a uma conta de usuário de pelo menos uma 3 0 informação de documento de identificação de um documento de identificação oficial emitido pelo governo do usuário e uma informação de contato de um dispositivo de comunicação pessoal do usuário.
0 sistema de computador usa um módulo de comunicação para o envio de um novo código de passe substancialmente em tempo real para o dispositivo de comunicação pessoal do usuário em resposta ao recebimento da informação de documento de identificação a qual é provida por uma pessoa e lida por uma interface de dispositivo e a conta de usuário em conformidade com uma condição pré-definida. O código de passe tem um tempo de vida pré-definido. Além disso, o sistema de computador usa um módulo de processamento de transação o qual permite que a pessoa conduza pelo menos uma transação em resposta ao recebimento do código de passe a partir da pessoa, antes de o código de passe expirar.
Em uma modalidade alternativa da presente exposição, um sistema de computador para a condução de transações financeiras sem o uso de instrumentos financeiros
2 0 tradicionais inclui um processador de computador e um
dispositivo de memória acoplado a uma rede e um banco de dados armazenado no dispositivo de memória adaptado para o armazenamento associado a uma conta de usuário de pelo menos uma informação de identificação de conta e uma informação de contato de um dispositivo de comunicação pessoal do usuário.
O sistema de computador usa um módulo de comunicação para o envio da informação de identificação de conta de usuário para o dispositivo de comunicação pessoal do
3 0 usuário. O módulo de comunicação envia um novo código de passe substancialmente em tempo real para o dispositivo de comunicação pessoal do usuário em resposta ao recebimento da informação de identificação de conta lida por uma interface de dispositivo a partir de um dispositivo de comunicação pessoal provido por uma pessoa e a conta de usuário em conformidade com uma condição pré-definida. A interface de dispositivo é conectada ao computador através de uma rede. 0 código de passe tem um tempo de vida pré- def inido. Além disso, o sistema de computador usa um módulo de processamento de transação o qual permite que a pessoa conduza pelo menos uma transação em resposta ao recebimento do código de passe a partir da pessoa, antes de o código de passe expirar.
Mais ainda, em uma modalidade da presente exposição, um método computadorizado para proteção da segurança do login inclui (1) o armazenamento associado a uma conta de usuário de pelo menos uma informação de identificação de conta e uma informação de contato de um dispositivo de comunicação pessoal do usuário; (2) o envio de um novo código de passe substancialmente em tempo real para o dispositivo de comunicação pessoal de usuário em resposta ao recebimento da informação de identificação de conta introduzida por uma pessoa com uma tentativa de login, quando ao código de passe tiver sido dado um tempo de vida pré-def inido; e (3) a permissão para que a pessoa faça o login em resposta ao recebimento do código de passe a partir da pessoa, antes de o código de passe expirar.
Mais ainda, em uma modalidade da presente exposição, um método computadorizado para a abertura de uma conta 3 0 financeira para uma pessoa remota inclui (1) o recebimento de uma informação de identificação pessoal da pessoa. A informação de identificação pessoal é lida por uma interface de dispositivo a partir de um documento de identificação oficial emitido pelo governo; (2) o recebimento de uma informação biométrica da pessoa. A informação biométrica é lida pela interface de dispositivo a partir da pessoa; e (3) a abertura da conta com base na informação de identificação da pessoal quando a informação biométrica lida a partir da pessoa corresponder à informação de identificação pessoal lida a partir do documento de identificação oficial e a pessoa não estiver em uma lista negra.
Nesta exposição, a terminologia "rede" ou "redes" geralmente se refere a uma rede ou a redes de comunicação, as quais podem ser sem fio ou com fio, privadas ou públicas, em tempo real ou não em tempo real, ou uma combinação delas, e inclui a Internet bem conhecida.
Nesta exposição, a terminologia "computador" ou "sistema de computador" geralmente se refere a um computador ou a um grupo de computadores, os quais podem trabalhar sozinhos ou trabalhar em conjunto para atingirem as finalidades do sistema.
Nesta exposição, a terminologia "processador" geralmente se refere a um processador ou a um grupo de processadores, os quais podem trabalhar sozinhos ou trabalhar em conjunto para a realização das finalidades do sistema de computador.
Nesta exposição, um "banco" ou uma "conta financeira" geralmente se refere a uma conta associada a uma instituição financeira, um banco ou um não banco, onde as transações financeiras podem ser conduzidas através de instrumentos financeiros tais como dinheiro, cheques, cartões de crédito, cartões de débito, cartões de caixa eletrônico, cartões de valor armazenado, cartões de presente, cartões pré-pagos, transferências eletrônicas, instrumentos monetários, cartas de crédito, notas, títulos, papéis comerciais, commodities, metal precioso, transferências de fundo eletrônicas, câmara de compensação automática, etc.
Nesta exposição, "transações financeiras" geralmente
se referem a transações relacionadas a atividades financeiras, incluindo, mas não limitando, pagamento, transferência de fundos, serviços de dinheiro, folha de pagamento, envio de fatura, negociação, depósito em garantia, seguros, concessão de crédito, fusão, aquisição, abertura de conta, fechamento de conta, etc.
Nesta exposição, "negociação" geralmente se refere a atividades de negociação, privadas e públicas, incluindo, mas não limitando, negociações de ações, papel moeda, commodities, direitos, valores, títulos, derivativos, artigos, serviços, mercadorias, etc.
Nesta exposição, "títulos" geralmente são referidos de acordo com a definição do Ato de Títulos de 1933. Por exemplo, os títulos geralmente incluem nota, certificado de ação, obrigação, debênture, cheque, letra de câmbio, garantia, cheque de viagem, carta de crédito, recibo de depósito, conhecimento de embarque, evidência de endividamento, certificado de juros ou participação em qualquer acordo de compartilhamento de lucro, certificado 3 0 de fideicomisso de caução, certificado ou assinatura de pré-organização, cota transferível, contrato de investimento, certificado de fideicomisso de voto; titulo de propriedade de veículo motor válido ou em branco; certificado de interesse em propriedade, tangível ou intangível; instrumento ou documento ou evidência por escrito de propriedade de artigos, produtos manufaturados e mercadorias, ou transferência ou cessão de qualquer direito, título, ou interesse em ou quanto a artigos, produtos manufaturados e mercadorias; ou, em geral, qualquer instrumento comumente conhecido como um "título" ou qualquer certificado de lucro ou participação em, certificado temporário ou intermediário para, recibo para, garantia ou direito de assinar ou comprar qualquer um dos precedentes.
Nesta exposição, um "consumidor" geralmente se refere
a um consumidor, uma pessoa, um ser, um ser em questão, um pagante, um usuário, um cliente, etc., buscando realizar uma transação com um indivíduo, uma organização, um comerciante e/ou uma instituição financeira. Neste documento, a terminologia "documento de
identificação oficial" se refere geralmente a um passaporte, uma carteira de motorista, um título de eleitor, um cartão de benefícios, uma carteira de identificação de estudante, um cartão de seguridade social, uma carteira de identidade, um certificado de status legal e outros documentos oficiais e instrumentos portando uma informação que identifique um indivíduo designado por certas características verificáveis, que são emitidos ou certificados por um consulado, uma embaixada, uma agência 3 0 de governo ou outras autoridades de governo, e que são protegidos contra cópia não autorizada ou alteração pelo governo responsável. Em particular, esses "documentos de identificação oficial" podem ser formados a partir de vários materiais, incluindo papel, plástico, policarbonato, PVC, ABS, PET, Teslin, compósitos, etc. e podem embutir a informação de identificação em vários formatos, incluindo impressa ou gravada no documento (ou cartão), escrita em um meio magnético, programada em um dispositivo eletrônico, armazenada em uma, e combinações dos mesmos. A "informação de identificação" pode incluir, mas não necessariamente está limitada a nomes, números de identificação, data de nascimento, assinaturas, endereços, senhas, números de telefone, endereços de e-mail, números de identificação pessoal, números de identificação de taxa, números de identificação nacional, países que emitem as IDs, estados que emitem as IDs, data de validade de ID, fotografias, impressões digitais, varreduras de íris, descrições físicas, e outra informação biométrica. A informação embutida pode ser lida através de meios óticos, acústicos, eletrônicos, magnéticos, eletromagnéticos e outros.
Nesta exposição, "informação de identificação pessoal" geralmente se refere a um nome, endereço, data de nascimento, número de identificação pessoal, ID de usuário, senha, número de identificação de taxa, tipo de documento
2 5 de identificação usado, número de identidade associado ao
documento de identificação, país, estado, organização do governo e/ou organização privada emitindo o documento de identificação, data de validade do documento de identificação, número de telefone, nome apresentado,
3 0 endereço de e-mail, fotografias, impressões digitais, varreduras de íris, descrições físicas e outra informação biométrica.
Nesta exposição, a "informação pessoal" inclui pelo menos uma informação de identificação pessoal, relações pessoais, status pessoal, antecedentes pessoais, interesses pessoais e informação financeira pessoal, incluindo uma informação relacionada a instrumentos financeiros, contas financeiras e atividades financeiras.
Nesta exposição, "instrumentos financeiros" geralmente se referem a instrumentos os quais são usados para a condução de transações financeiras. Os exemplos de instrumentos financeiros incluem dinheiro, cartões de crédito, cartões de débito, cartões de caixa eletrônico, cartões pré-pagos, cartões de valor adicionado, cartões de presente, cheques, instrumentos monetários, transferências eletrônicas, cartas de crédito, notas, títulos, papéis comerciais, commodities, ouro, prata, etc.
Nesta exposição, um "dispositivo de comunicação pessoal" geralmente se refere a uma interface de dispositivo usada para fins de comunicação pessoal.
Nesta exposição, uma "interface de dispositivo" se refere geralmente a um teclado, um miniteclado, um monitor, um visor, um terminal, um computador, um painel de controle, um painel de instrumentos de veículo, uma interface de rede, uma interface de maquinário, uma interface de vídeo, uma interface de áudio, uma interface elétrica, uma interface eletrônica, uma interface magnética, uma interface eletromagnética incluindo uma interface de onda eletromagnética, uma interface ótica, uma 3 0 interface de luz, uma interface acústica, uma interface de vídeo, uma interface de áudio, uma interface sem contato, uma interface de telefone móvel, uma interface de smartphone, uma interface de smartbook, uma outra interface de dispositivo de comunicação, uma interface de assistente digital pessoal (PDA), uma interface de dispositivo de mão, uma interface de dispositivo portátil, uma interface sem fio, uma interface com fio e outras interfaces.
Neste documento, a terminologia "terminal" ou "quiosque" geralmente se refere a um equipamento, que inclui um computador e/ou seus periféricos, um microprocessador e/ou seus periféricos, um terminal de caixa eletrônico, um quiosque de desconto de cheque, um quiosque de serviços com dinheiro, um balcão de saída de comerciante, uma caixa registradora, uma máquina de troca de moeda, um quiosque de pagamento de vaga de estacionamento, outros quiosques de pagamento, um dispositivo sem contato, um telefone com linha com fio, um telefone móvel, um smartphone, um smartbook, um dispositivo de comunicação pessoal, um PDA, um assistente digital, um 2 0 dispositivo de entretenimento, um dispositivo de interface de rede, um roteador e/ou um assistente digital pessoal (PDA), etc., o qual cria uma interface de um usuário com uma rede de computadores, de modo que o usuário possa interagir com os sistemas de computador e com um outro equipamento conectado à rede de computadores.
Para um entendimento adicional da natureza e das vantagens da exposição, uma referência deve ser feita à descrição a seguir tomada em conjunto com os desenhos associados. BREVE DESCRIÇÃO DAS FIGURAS A Fig. 1 ilustra um sistema e um diagrama de rede de um sistema de transações financeiras sem cartão ("CFTS") para se permitir que consumidores, instituições financeiras e comerciantes conduzam transações financeiras seguras.
A Fig. 2 é um fluxograma de um processo de exemplo,
que indica como um consumidor se registra junto ao sistema de computador do CFTS, conforme mostrado na Fig. 1.
A Fig. 3A e a Fig. 3B são fluxogramas de um processo de exemplo que indica como o sistema mostrado na Fig. 1 permite que um consumidor conduza uma transação financeira segura com uma loja de varejo em um ponto de venda ou com um comerciante remoto através de uma chamada telefônica.
A Fig. 4A e a Fig. 4B são fluxogramas de um processo de exemplo indicando como o sistema mostrado na Fig. 1 permite que um consumidor conduza transações financeiras seguras com uma loja de varejo através de um balcão de saida automático ou com um comerciante on-line através de uma interface de usuário de computador. Estes fluxogramas também mostram como um consumidor pode conduzir transações
2 0 financeiras através de um caixa eletrônico, um quiosque, ou
outros tipos de interface de dispositivo.
A Fig. 5A e a Fig. 5B são fluxogramas de um processo de exemplo, indicando como o sistema mostrado na Fig. 1 permite que um consumidor conduza uma transação financeira segura com uma loja de varejo através de seu dispositivo de comunicação pessoal, tal como um telefone móvel.
A Fig. 6 é um fluxograma de um processo de exemplo indicando como o sistema mostrado na Fig. 1 pode garantir que um perpetrador não possa fazer um login no sistema,
3 0 mesmo se o perpetrador tiver roubado a ID de usuário correta e/ou o PIN, e a senha.
As Fig. 7A e 7B são fluxogramas de um processo de exemplo indicando como o sistema mostrado na Fig. 1 permite que um consumidor conduza transações financeiras seguras com uma loja de varejo através de seu documento de identificação oficial, tal como uma carteira de motorista. Estes fluxogramas também mostram como um consumidor pode conduzir transações financeiras através de um caixa eletrônico, um quiosque ou outros tipos de interface de dispositivo.
DESCRIÇÃO DETALHADA
Devido ao fato de instrumentos financeiros, tais como cartões de crédito, etc. poderem ser facilmente roubados ou fabricados, uma das metas primárias da presente exposição é eliminar o uso dos instrumentos financeiros tradicionais. Os instrumentos financeiros tradicionais provêem uma função importante de ligar um consumidor a suas contas em instituições financeiras. Portanto, esta função de ligação tem que ser provida em uma abordagem diferente, se os instrumentos financeiros tradicionais forem eliminados.
Em uma modalidade da presente exposição, um consumidor pode usar seu documento de identificação oficial para ligar o consumidor a sua conta financeira.
Em uma outra modalidade da presente exposição, uma informação de identificação de conta de consumidor é enviada para um dispositivo de comunicação pessoal do consumidor, por exemplo, um smartphone, etc. Essa informação de identificação de conta pode ser transformada em um padrão gráfico, por exemplo, um código de barras, o 3 0 qual pode ser exibido no dispositivo de comunicação pessoal para facilidade de varredura por dispositivos óticos. Este padrão gráfico ligará o consumidor a sua conta financeira. Além disso, um consumidor pode requisitar uma mudança para uma nova identificação de conta de tempos em tempos e um novo padrão gráfico será enviado para o usuário para tornar difícil que um fraudador roube o padrão gráfico do usuário.
Em uma modalidade alternativa da presente exposição, a informação de identificação de conta de consumidor pode ser enviada para um dispositivo de comunicação pessoal do consumidor, e essa informação de identificação de conta pode ser transformada em sinais acústicos, eletrônicos, eletromagnéticos ou magnéticos, de modo que a informação de identificação de conta do consumidor possa ser facilmente lida por uma interface de dispositivo. Além disso, um consumidor pode requisitar uma mudança para a nova identificação de conta de tempos em tempos, para tornar difícil que um fraudador roube a informação de identificação de conta do consumidor.
Uma vez que a nova informação de identificação de 2 0 conta pode ser enviada instantaneamente para o dispositivo de comunicação pessoal do consumidor, não há necessidade de preocupação com remessa, manipulação e fraude associada, o que ocorreria se um instrumento financeiro tradicional fosse usado.
Mais ainda, em uma modalidade da presente exposição,
uma senha ou um código de passe pode ser usado para a proteção do dispositivo de comunicação pessoal, de modo que um fraudador que tenha roubado o dispositivo de comunicação pessoal do consumidor não possa usar aquele dispositivo de comunicação pessoal sem a senha ou o código de passe correto.
Em ainda uma outra modalidade alternativa da presente exposição, um consumidor lembra um número (incluindo um número alfanumérico) ou uma cadeia de dados os quais podem ser ligados a sua conta. Além disso, cada consumidor pode mudar seu número ou sua cadeia de dados de tempos em tempos, para tornar difícil que um fraudador conheça ou use este número ou esta cadeia de dados.
Há em torno de seis bilhões de pessoas na Terra, e cada uma deve ser identificada de forma única, para se evitar confusão em transações financeiras. Além disso, cada instituição financeira tem que ser identificada de forma única. É por essa razão que um número de cartão de crédito ou um número de cartão de débito tem usualmente em torno de 15 a 20 dígitos.
Para muitas pessoas, é difícil lembrar um número de 15 dígitos a 20 dígitos ou uma cadeia de dados de comprimento equivalente. De fato, a maioria das pessoas apenas se sente confortável em lembrar um número de até seis ou sete dígitos. Por outro lado, um número de seis ou sete dígitos pode identificar apenas 1 milhão ou 10 milhões de contas, e é insuficiente para cobrir a população inteira da Terra para fins de identificação de conta.
Mais ainda, o documento de identificação oficial, a informação de identificação de conta e o número memorizado pelo consumidor ou a cadeia de dados mencionados anteriormente ainda podem ser roubados por fraudadores. Embora nenhum instrumento financeiro tradicional seja usado para ligação de um consumidor à sua conta financeira, as 3 0 abordagens acima ainda são suscetíveis à fraude. Na presente exposição, uma rede de computadores com interfaces de dispositivo e um sistema de computador central tendo uma memória, um banco de dados e periféricos, coletivamente referidos como um sistema de transações financeiras sem cartão (CFTS) nesta exposição, conectam consumidores, organizações, comerciantes, instituições financeiras, etc. através das interfaces de dispositivo. 0 sistema de computador central é usado para o gerenciamento de todos os consumidores, organizações, comerciantes, instituições financeiras, contas, atividades financeiras, etc. na rede de uma maneira segura.
Para fins de ilustração, as transações de pagamento freqüentemente são usadas como exemplos nesta presente exposição. Contudo, a presente exposição pode ser aplicada a outros tipos de transações financeiras, além das transações de pagamento.
Em uma modalidade da presente exposição, uma pessoa faz um login no computador de CFTS através de uma interface de dispositivo e abre uma conta com o sistema de computador 2 0 do CFTS e provê ao CFTS a informação pessoal da pessoa, incluindo a informação de identificação pessoal.
Em uma outra modalidade da presente exposição, a informação embutida de um documento de identificação oficial é lida por uma interface de dispositivo para a provisão da informação de identificação pessoal. Uma vez que o documento de identificação oficial é protegido pelo respectivo governo, a leitura da informação embutida diretamente do documento de identificação oficial pode efetivamente evitar uma fraude. Para se garantir que a pessoa seja o verdadeiro proprietário do documento de identificação oficial, a informação embutida do documento de identificação oficial pode ser usada para a autenticação da identidade da pessoa. Por exemplo, se a informação biométrica da pessoa, tais como impressão digital, padrões de íris, foto, etc., corresponder à informação biométrica embutida no ou sobre o documento de identificação oficial, a pessoa deverá ser o verdadeiro proprietário do documento de identificação oficial.
Alternativamente, se uma pessoa puder prover de forma
acurada alguma informação privada, tal como um número de identificação pessoal, o qual está embutido no documento de identificação oficial, esta pessoa muito provavelmente será o verdadeiro proprietário da identificação oficial. Esta abordagem de autenticação é muito mais acurada do que a abordagem tradicional, a qual depende da comparação humana entre a aparência da pessoa e a foto no documento de identificação oficial. Mais ainda, uma vez que esta abordagem de autenticação elimina a necessidade de envolvimento humano, um consumidor pode abrir uma conta em um terminal, quiosque, etc.
O computador de CFTS processa a informação pessoal submetida pela pessoa e aprova a abertura de conta para a pessoa em conformidade com os regulamentos e as leis. Uma vez que a conta seja aberta, uma pessoa pode ser identificada por um conjunto de informação de identificação pessoal parcial.
Por exemplo, um consumidor pode ser identificado por uma combinação do código postal do endereço mostrado no documento de identificação do consumidor, pelo ano do nascimento, pelos últimos quatro dígitos do número de ID, pelas duas primeiras letras do primeiro nome, pelas duas primeiras letras do último nome mostrado na ID, pelo país / estado de emissão da ID, pela data de validade da ID, etc.
Devido ao fato de apenas um conjunto de dados parciais da informação de identificação pessoal de consumidor ser usado, a identidade verdadeira do consumidor não é mostrada. Mais ainda, não há uma forma de recuperação da informação de identificação pessoal do consumidor a partir de ou através deste conjunto de dados parciais.
Embora apenas um conjunto de dados parciais da informação de identificação pessoal do consumidor seja usado, a probabilidade de uma não combinação entre duas pessoas tendo o mesmo conjunto de dados parciais pode ser substancialmente reduzido para zero, se uma quantidade suficiente de dados parciais for usada. No exemplo atual, a probabilidade para uma não combinação é da magnitude de em torno de 1 para IO22. 0 número IO22 é derivado de aproximadamente IO5 (código de 5 dígitos) χ IO2 (ano do nascimento baseado em dois dígitos de um intervalo de 100 anos) χ IO4 (4 dígitos de número de ID) χ 262 (2 letras do primeiro nome) χ 262 (2 letras do último nome) χ 200 (número estimado de países participantes) χ 365 χ 4 (um período efetivo de 4 anos para a ID). Mesmo se dois consumidores tiverem o mesmo conjunto de
dados parciais, essa confusão pode ser facilmente resolvida por outros métodos. Por exemplo, o sistema de computador do CFTS pode atribuir um número adicional com um comprimento muito curto, tal como de seis dígitos, para distinção entre 3 0 as pessoas que calharem de ter o mesmo conjunto de informação de identificação pessoal parcial.
Uma vez que há apenas em torno de 6 bilhões de pessoa na Terra (isto é, 6 χ IO9) , o número total de pessoas que pode ter o mesmo conjunto de dados de identificação pessoal é um número muito pequeno, se uma quantidade suficiente de dados de identificação pessoal parcial for usada. Como resultado, um número de poucos dígitos será mais do que suficiente para a identificação da população inteira na Terra, quando um conjunto de dados de identificação pessoal parcial também for usado para fins de identificação. De fato, é possível que mesmo 2 ou 3 dígitos sejam suficientes.
Uma vez que apenas uns poucos dígitos são atribuídos pelo sistema de computador do CFTS, um consumidor apenas precisa se lembrar deste número curto de uns poucos dígitos, porque o consumidor deve saber sua própria informação de identificação pessoal.
Para fins desta exposição, este número curto é referido quanto ao número de identificação de conta (AIN). Como resultado, a identificação de conta equivalente (a qual é equivalente ao número de conta tradicional) do CFTS pode ser uma combinação do AIN e um conjunto de dados de identificação pessoal. Por exemplo, um número de conta possível do CFTS pode ser composto pelo código postal de cinco dígitos do consumidor, pelos últimos quatro dígitos do número de telefone do consumidor e por um AIN de 6 dígitos. Em geral, um consumidor se lembra de seu código postal e do número de telefone. Como resultado, um consumidor apenas precisa lembrar seu AIN curto. 3 0 Em uma modalidade da presente exposição, o AIN é atribuído pelo computador de CFTS. Para redução adicional da necessidade de os consumidores memorizarem números, em uma outra modalidade da presente exposição, um consumidor pode sugerir seu próprio AIN preferido e o computador de CFTS pode aprovar o AIN em particular, se nenhuma outra pessoa no banco de dados de CFTS, cujo conjunto de dados de identificação pessoal parcial é idêntico ao do consumidor, tiver usado ainda o AIN sugerido.
Se um código postal não for usado em um país ou uma área em particular, um número de conta possível do CFTS pode ser composto, por exemplo, pelos últimos 5 dígitos do número de documento de identificação oficial do consumidor, pelos últimos 4 dígitos do número de telefone primário do consumidor, e por um AIN de 6 dígitos atribuído pelo computador de CFTS. De fato, muitos outros conjuntos diferentes de informação de identificação pessoal parcial podem ser usados para a obtenção da mesma meta.
Uma vez que apenas uma informação de identificação pessoal parcial é usada, a identidade do consumidor não pode ser recuperada a partir de um conjunto de informação de identificação pessoal parcial, e a privacidade do consumidor é plenamente protegida.
Em uma modalidade alternativa da presente exposição, se a privacidade não for uma preocupação, o número de telefone pessoal de uma pessoa e o código de país e o código de área da pessoa podem identificar unicamente uma pessoa.
Em uma modalidade da presente exposição, este AIN curto também contém um ou dois dígitos de controle para se 3 0 aumentar mais a segurança do número de conta de CFTS. Por exemplo, um dígito de controle pode ser derivado tomando-se o último dígito da soma de todos os outros dígitos da identificação de conta de CFTS. Um outro exemplo é que um dígito de controle seja obtido tomando-se o último dígito da soma do quadrado de cada um dos outros dígitos da identificação de conta de CFTS.
Como resultado destes dígitos de controle, nem todos os números podem ser usados para a identificação no banco de dados de CFTS. Estes dígitos de controle podem reduzir efetivamente a chance de um fraudador poder pegar randomicamente um número e usá-lo como a identificação de conta de CFTS.
A abordagem acima de uso de uma informação de identificação pessoal parcial para a identificação de uma conta também pode ser usada por um balcão de saída automático, um terminal de caixa eletrônico, um quiosque ou outros tipos de interfaces de dispositivo.
No caso em que um consumidor não pode se lembrar de seu AIN curto de uns poucos dígitos, em uma modalidade da presente exposição, um consumidor pode usar seu domínio de freqüência de identificação para a condução de instituições financeiras. A informação no documento de identificação pode ser introduzida pelo consumidor, pelo comerciante ou pela instituição financeira. É preferível usar os documentos de identificação "oficial" para esta finalidade, porque os documentos de identificação oficiais são protegidos pelas respectivas organizações de governo as quais emitiram os documentos de identificação oficiais.
Em uma outra modalidade da presente invenção, uma interface de dispositivo, tal como um terminal, pode ler a informação embutida no ou sobre o documento de identificação. Como resultado, um consumidor pode pagar por artigos ou serviços com seu documento de identificação em um balcão de saída automático.
Em uma modalidade da presente exposição, não há
necessidade de envio de toda a informação no documento de identificação para o computador de CFTS. Para proteção da informação de identificação pessoal do consumidor, a qual pode ser roubada durante a transmissão de dados, um conjunto de dados parciais da informação de identificação pessoal pode ser usado para fins de identificação. Por exemplo, um código postal de 5 dígitos os últimos 6 dígitos do número de documento de identificação e a inicial do último nome podem ser usados para fins de identificação. Neste exemplo, a chance de uma não combinação é de um em 2,6 trilhões (isto é, 26 χ IO5 χ IO6) .
Em uma outra modalidade da presente exposição, um número de identificação pessoal (NIP) pode ser usado com finalidades duplas (1) eliminar a chance de não combinação e (2) melhorar a segurança.
Em uma modalidade da presente exposição, o PIN pode ser atribuído pelo computador de CFTS. Em uma outra modalidade da presente exposição, o PIN pode ser sugerido pelo consumidor e se tornará efetivo após a aprovação pelo consumidor do CFTS.
Em ainda uma outra modalidade da presente exposição, um PIN pode ser composto por alguns dígitos sugeridos pelo consumidor e alguns dígitos atribuídos pelo computador de CFTS. Em uma modalidade alternativa da presente invenção, um AIN ou uma parte do AIN pode ser usado como o PIN. Em ainda uma outra modalidade alternativa da presente invenção, um PIN ou uma parte do PIN também pode ser usado como o AIN.
Se a privacidade não for uma preocupação, em uma modalidade da presente exposição, o número de identificação de documento inteiro pode ser usado para fins de identificação de conta, para redução da probabilidade de não combinações. Uma vez que há muitos países diferentes, estados e governos que podem emitir documentos de identificação, tais como carteiras de motorista, passaportes, etc., um número de documento de identificação pode não ser único. Sob tais circunstâncias, um PIN e/ou um AIN podem eliminar essa confusão. Em uma outra modalidade da presente exposição, o número de documento de identificação, o código postal e o PIN e/ou o AIN podem ser usados conjuntamente para se atingir a meta de identificação de conta.
A abordagem acima de documento de identificação também pode ser usada por um balcão de saída automático, um terminal de caixa eletrônico, um quiosque ou outros tipos de interfaces de dispositivo.
Alternativamente, em uma modalidade da presente exposição, o sistema de computador de CFTS pode enviar uma informação de identificação de conta para um dispositivo de comunicação pessoal do consumidor. O dispositivo de comunicação pessoal do consumidor pode enviar essa informação de identificação de conta para a interface de dispositivo de recebedor de pagamento para fins de identificação de conta através de meios óticos, acústicos, eletrônicos, magnéticos, e/ou eletromagnéticos. Para fins de segurança, em uma modalidade da presente exposição, um PIN e/ou um AIN também podem ser usados para a proteção dessas transações. A abordagem acima também pode ser usada por um balcão de saída automático, um terminal de caixa eletrônico, um quiosque ou outros tipos de interfaces de dispositivo.
Em uma modalidade da presente exposição, o consumidor transfere (via upload) sua foto recente para o sistema de computador do CFTS. Devido ao fato de a face de uma pessoa estar exposta ao público todo dia e muitas redes sociais on-line poderem já ter postado a foto da pessoa na Internet, a foto de um consumidor geralmente não é considerada uma "informação privada". Esta foto pode ser usada para melhoria da segurança do CFTS. Em uma modalidade da presente exposição, de modo a se
abrir uma conta, um consumidor pode transferir (via upload) seu nome e a ID de taxa, de modo que o CFTS possa verificar a existência do consumidor através dos registros do governo. Devido ao fato de cada consumidor ter um ID de taxa único em um país, cada consumidor tem apenas uma chance de abrir uma conta com o consumidor do CFTS. Se uma ID de taxa em duplicata for detectada, o CFTS poderá conduzir uma investigação para a identificação de qual consumidor tem a ID de taxa correta e poderá filtrar o fraudador. A ID de taxa pode ser encriptada no banco de dados, ou encriptada em um bancos de dados em separado, de modo que ninguém possa vê-la ou usá-la após o processo de abertura de conta.
Para estar em conformidade com exigências antilavagem 3 0 de dinheiro e antifinanciamento de terrorismo, em uma modalidade da presente exposição, o sistema de computador pode triar o consumidor quanto a listas reguladoras para garantir que o CFTS possa conduzir transações com o consumidor em conformidade com os regulamentos aplicáveis e as leis. Em uma outra modalidade da presente exposição, o sistema de computador do CFTS pode conduzir uma monitoração de transação para a detecção de atividades suspeitas em conformidade com os regulamentos e as leis aplicáveis.
Em ainda uma outra modalidade da presente exposição, um consumidor pode prover uma informação sobre uma conta financeira sob o nome do consumidor. O CFTS pode conduzir uma transação com a conta financeira do consumidor e requisitar que o consumidor reporte a quantia e/ou o tipo de transação. Se o consumidor não puder reportar isso corretamente, o consumidor poderá ser um fraudador, porque ele / ela não pode contar o que está acontecendo em sua própria conta financeira. A informação de conta financeira pode ser encriptada, de modo que ninguém possa vê-la ou usá-la.
2 0 Para se garantir que a informação de identificação
pessoal armazenada no banco de dados de CFTS esteja atualizada, em uma modalidade da presente exposição, um consumidor pode atualizar sua informação de identificação pessoal no banco de dados de CFTS sempre que houver uma mudança da informação. Por exemplo, quando um consumidor se muda para um outro estado, sua carteira de motorista e o endereço podem ser mudados e o consumidor pode atualizar a informação de identificação pessoal armazenada no banco de dados de CFTS.
3 0 Em uma modalidade da presente exposição, o sistema de computador de CFTS pode detectar uma possível mudança de endereço se as localizações das transações de um consumidor tiverem mudado substancialmente para uma nova área. Mediante uma detecção como essa de uma possível mudança de endereço, o sistema de computador pode enviar uma mensagem para o consumidor e requisitar que o consumidor atualize sua informação de identificação pessoal.
Em uma modalidade da presente exposição, o consumidor pode prover um ou mais números de telefone de contato e/ou endereços de e-mail para fins de contato.
Em uma modalidade da presente exposição, um consumidor pode introduzir no banco de dados de CFTS uma lista de perguntas e respostas as quais são designadas pelo consumidor e se referem a um conhecimento único sabido apenas pelo consumidor. Por exemplo, uma pergunta pode ser "Qual é o nome de uma pessoa que sentou próximo a mim durante a primeira série?" A resposta a esta pergunta será única de forma similar. Devido ao fato de as perguntas serem designadas pelo consumidor a chance de um fraudador saber as respostas é substancialmente desprezível. Para as finalidades desta exposição. Para as finalidades desta exposição, estas perguntas são referidas como "perguntas de desafio".
Em uma outra modalidade da presente exposição, a
2 5 pergunta de desafio pode ser "Qual é o código chave?" e é
requerido que um consumidor introduza um código chave na interface de dispositivo do computador de CFTS. Para as finalidades desta exposição, um código chave é uma combinação alfanumérica designada pelo consumidor,
3 0 substancialmente como uma senha. A chance de uma outra pessoa saber ou chutar corretamente o código chave è baixa.
Para se aumentar mais a proteção do consumidor, em ainda uma outra modalidade da presente exposição, o CFTS pode usar cada código chave apenas uma vez durante o período de tempo pré-definido. O consumidor pode atualizar o código chave periodicamente. Travamento, o consumidor pode armazenar múltiplos códigos chaves de uma vez, para evitar o encargo de freqüentemente atualizar os códigos chaves.
Para a provisão de proteção adicional ao consumidor,
em uma modalidade da presente exposição, um consumidor pode selecionar sua própria ID de usuário, seu número de identificação pessoal, AIN, senha, etc. Em uma outra modalidade da presente exposição, um consumidor pode mudar sua ID de usuário, número de identificação pessoal, AIN, senha, etc. de tempos em tempos como uma proteção extra contra o roubo destes dados usados pelo CFTS.
Devido ao fato de cada usuário do CFTS se registrar junto ao sistema de computador do CFTS e usar os serviços 2 0 de CFTS com base em uma identidade única, o CFTS pode conduzir transações financeiras para o usuário. Há muitas formas de transferência de fundos eletronicamente entre uma conta de entidade (por exemplo, pagador) em uma instituição financeira e a conta da entidade no CFTS. Por exemplo, em uma modalidade da presente exposição, uma transação de câmara de compensação automática ("ACH") pode completar uma transferência eletrônica de fundos como essa a um custo muito baixo hoje em dia.
Em outras modalidades da presente exposição, redes de cartão de débito, redes de cartão de crédito, caixa eletrônico ou outras redes em tempo real ou não em tempo real podem ser usadas para a transferência de fundos eletronicamente entre uma conta de entidade em uma instituição financeira e a conta de entidade no CFTS.
Como resultado, qualquer consumidor, organização,
comerciante ou instituição financeira pode transferir fundos para um outro consumidor, organização, comerciante ou instituição financeira através do CFTS. O CFTS pode se tornar uma plataforma comum para consumidores, negócios e fitas adesivas conduzirem atividades comerciais.
Após o consumidor ter aberto uma conta junto ao computador do CFTS, se um fraudador tentar usar a identidade roubada do consumidor para a condução de uma transação financeira em um banco, em uma modalidade da presente exposição, um caixa pode introduzir no sistema de computador do CFTS um subconjunto de informação de identificação pessoal parcial usada pelo CFTS. 0 sistema de computador do CFTS pode pesquisar em seu banco de dados para encontrar e exibir a foto do consumidor. 2 0 Alternativamente, em uma outra modalidade da presente
exposição, o caixa pode escanear um documento de identificação oficial do fraudador, ao invés de introduzir manualmente o subconjunto de informação de identificação pessoal parcial no sistema de computador do CFTS. 0 sistema de computador do CFTS pode pesquisar em seu banco de dados para encontrar e exibir a foto do consumidor. 0 caixa pode recusar as transações do fraudador caso ele/ela não corresponda à foto do consumidor.
Se o caixa não puder distinguir o fraudador com base na foto do consumidor, em uma outra modalidade da presente exposição, o caixa pode fazer uma pergunta de desafio ou requisitar um código chave designado pelo consumidor. Se a pessoa não puder responder à pergunta de desafio ou fornecer o código chave corretamente, esta pessoa possivelmente será um fraudador.
Em uma outra modalidade da presente exposição, o caixa pode requisitar que a pessoa proveja um pedaço adicional de informação pessoal parcial. 0 sistema de computador do CFTS pode comparar o pedaço de informação adicional da pessoa com a informação de consumidor armazenada no banco de dados de CFTS para determinar se a pessoa é o consumidor.
Em ainda uma outra modalidade da presente exposição, o pessoal autorizado de uma instituição financeira pode ligar para o número de telefone do consumidor, o qual foi provido pelo consumidor e armazenado no banco de dados de CFTS, para verificar se o consumidor é a mesma pessoa conduzindo as transações na instituição financeira. Em uma modalidade alternativa da presente exposição, o pessoal autorizado de uma instituição financeira pode enviar um e-mail para o consumidor para verificar se o consumidor requisitou que a instituição financeira conduzisse uma transação em particular.
Em uma modalidade da presente exposição, o caixa pode informar ao computador de CFTS se o caixa rejeitar a transação, e o computador de CFTS poderá enviar uma mensagem de informação de alerta para o consumidor, de modo que o consumidor seja alertado quanto a uma possível fraude contra o consumidor. De modo similar, se um fraudador tentar usar a identidade do consumidor para a compra de artigos ou serviços em um comerciante após o roubo da identidade do consumidor, em outras modalidades da presente exposição, a foto do consumidor, as perguntas de desafio, os códigos chaves e/ou a informação parcial adicional poderão ser usados para a detecção do fraudador.
Em uma outra modalidade da presente exposição, o
comerciante informa ao computador de CFTS se o comerciante rejeitar a consumidor, e o computador de CFTS pode enviar uma mensagem para o consumidor, de modo que o consumidor possa ser alertado que há uma possível fraude contra o consumidor.
Se um fraudador tentar usar a identidade do consumidor para a compra de artigos ou serviços on-line, em uma outra modalidade da presente exposição, as perguntas de desafio, os códigos chaves e/ou a informação parcial adicional poderão ser usados pelos comerciantes on-line para a detecção do fraudador.
Em ainda uma outra modalidade da presente exposição, se o computador de CFTS rejeitar a transação porque a resposta está errada, o computador de CFTS também poderá
2 0 enviar uma mensagem para o consumidor, de modo que o
consumidor seja alertado que há uma possível fraude contra o consumidor.
Em uma modalidade da presente exposição, o CFTS pode alertar às instituições financeiras do consumidor após a identificação de um possível roubo de identidade e/ou fraude contra o consumidor, de modo que as instituições financeiras possam atuar para protegerem o consumidor e as instituições financeiras.
Em uma outra modalidade da presente exposição, um
3 0 sistema de computador pode usar o alerta provido pelo computador de CFTS para a implementação de provisões adicionais para proteção do condutor, das instituições financeiras e possivelmente de outros clientes das instituições financeiras. Um sistema de software adicional pode ser estabelecido nos computadores das instituições financeiras para fins antifraude, com base no alerta provido pelo computador de CFTS.
Como resultado, o CFTS também permite que os consumidores, as instituições financeiras e os comerciantes conjuntamente detectem e impeçam uma fraude e transações financeiras.
Para se automatizar adicionalmente o processo de prevenção de crime financeiro, em uma modalidade da presente exposição, as redes de transação de instituições financeiras, tais como a rede de cartão de crédito, a rede de cartão de débito, a rede de negociação, a rede de seguros, etc. podem ser ligadas ao computador de CFTS, de modo que uma foto de consumidor, perguntas de desafio, códigos chaves e/ou uma informação adicional possam ser usados por consumidores, comerciantes e/ou instituições financeiras, quando eles conduzirem transações através destas redes de transação.
Em uma outra modalidade da presente invenção, o CFTS pode ser integrado nas redes existentes para cartões de crédito, cartões de débito, cartões de valor adicionado, cartões de caixa eletrônico, cartões de presente, cartões pré-pagos, etc. Para facilitação de transações de pagamento antifraude para um consumidor, em uma modalidade da presente exposição, um consumidor (por exemplo, o pagante) pode proporcionar ao comerciante (isto é, o recebedor de pagamento) a identificação de conta de CFTS de pagante (a qual consiste em um AIN e em um conjunto de dados de identificação pessoal parcial), o documento de identificação oficial do pagante, ou a informação de identificação de conta transmitida a partir do dispositivo de comunicação pessoal através, por exemplo, de um código de barras, um sinal eletrônico, acústico, um sinal magnético, um sinal eletromagnético, etc. 0 pagante pode introduzir, então, a identificação de conta ou o número de documento de identificação oficial na interface de dispositivo provida pelo computador de CFTS pela rede. Alternativamente, o número de documento de identificação oficial, um código de barras, acústico, sinal eletrônico, sinal magnético ou sinal eletromagnético pode ser lido por uma interface de dispositivo. O PIN ou o AIN também podem ser usados como uma opção.
Além disso, o recebedor de pagamento ou o pagante pode introduzir uma quantia em dólar que se supõe que o pagante pague. Se houver uma quantia de dinheiro suficiente na conta de CFTS do pagante para cobertura da quantia de pagamento, o computador de CFTS poderá congelar a quantia em dinheiro na conta do pagante e emitir um novo "código de passe", cujo valor não pode ser predito antes da emissão. Em uma modalidade da presente exposição, o código de passe, a quantia em dólares, e/ou o nome do recebedor de pagamento são enviados para o pagante por uma mensagem de texto, por correio de voz, mensagem instantânea, etc. através de um telefone móvel, um assistente digital pessoal (PDA) ou outros dispositivos de comunicação pessoal. Em uma outra 3 0 modalidade da presente exposição, o código de passe, a quantia em dólares, e/ou o nome do pagante são enviados para o recebedor de pagamento por e-mail, linha telefônica terrestre ou fax.
Após o recebimento do código de passe e a confirmação da quantia em dólares e do nome do recebedor de pagamento, em uma modalidade da presente exposição, o pagante pode proporcionar o código de passe para o recebedor de pagamento que pode introduzir o código de passe na interface de dispositivo do computador de CFTS. Se o código de passe introduzido pelo recebedor de pagamento combinar com o código de passe enviado pelo pagante, o computador de CFTS poderá transferir a quantia congelada de dinheiro na conta do pagador para a conta do recebedor de pagamento, e a transação de pagamento será completada. Alternativamente, o pagante pode introduzir o código de passe na interface de dispositivo de recebedor de pagamento para uma transação em ponto de venda, ou introduzir o código de passe na interface de usuário de computador de recebedor de pagamento para uma transação on-line ou uma transação em um 2 0 balcão de saída automático. Em uma outra modalidade da presente exposição, após o recebimento do código de passe, um pagante pode enviar uma mensagem de texto, uma mensagem instantânea, um e-mail, fax, correio de voz, etc. para o consumidor do CFTS para aprovação de uma transação em particular, com base no código de passe em particular associado à transação.
As transações financeiras referidas na presente exposição não estão limitadas a transações de pagamento. Os mesmos sistemas e métodos podem ser usados para outros tipos de instituições financeiras. Por exemplo, em uma outra modalidade da presente exposição, um consumidor (por exemplo, um negociante de ações) pode proporcionar a um corretor de ações (isto é, a contraparte) a identificação de conta de CFTS do negociante de ações, o documento de identificação do negociante de ações, ou um sinal ótico, acústico, eletrônico, eletromagnético ou magnético do dispositivo de comunicação pessoal do negociante. 0 corretor de ações então pode introduzir uma identificação de conta, o número de documento de identificação, ou receber um sinal ótico, acústico, eletrônico, eletromagnético ou magnético através da interface de dispositivo do computador de CFTS. Além disso, o corretor de ações pode introduzir os detalhes de transação de dados pelo negociante de ações. Se a conta do negociante de ações se adequar âs exigências de negociação para esta transação em particular, o computador de CFTS poderá congelar a quantia de dinheiro envolvida na conta do negociante de ações para cobrir o custo de transação e emitir um novo "código de passe", cujo valor não pode ser predito antes da emissão.
Em uma modalidade da presente exposição, o código de passe, os detalhes da transação e/ou o nome do corretor de ações são enviados para o negociante de ações por uma mensagem de texto, uma mensagem instantânea, um correio de voz, etc. através de um telefone celular, um assistente digital pessoal (PDA) ou outros dispositivos de comunicação pessoal. Em uma outra modalidade da presente exposição, o código de passe, os detalhes de transação e/ou o nome do corretor de ações são enviados para o negociante de ações 3 0 por e-mail, linha de telefone terrestre, fax, etc. Após o recebimento do código de passe e a confirmação dos detalhes de transação e do nome do corretor de ações, em uma modalidade da presente exposição, o negociante de ações pode dar o código de passe para o corretor de ações que pode introduzir o código de passe na interface de dispositivo do computador de CFTS. Se o código de passe introduzido pelo corretor de ações combinar com o código de passe enviado pelo negociante de ações, o computador de CFTS poderá completar a transação com base nas instruções dadas pelo negociante de ações.
Alternativamente, o negociante de ações pode introduzir o código de passe na interface de dispositivo de corretor de ações para uma transação em ponto de venda, ou introduzir o código de passe na interface de usuário de computador de corretor de ações para uma transação on-line. Em uma outra modalidade da presente exposição, após o recebimento do código de passe, um negociante de ações pode enviar uma mensagem de texto, uma mensagem instantânea, um e-mail, fax, correio de voz, etc. para o consumidor do CFTS para aprovação de uma transação em particular, com base no código de passe em particular associado à transação. Além das transações de negociação de ações, outras transações financeiras podem ser conduzidas de uma maneira similar através do computador de CFTS. Em uma modalidade da presente exposição, o computador
de CFTS pode mudar o AIN ou o PIN do consumidor (ou do pagante) quando de uma requisição do consumidor (ou pagante).
Em uma outra modalidade da presente exposição, ao 3 0 código de passe é dada uma quantidade fixa de tempo de vida. Se o código de passe correto não for introduzido na interface de dispositivo do computador de CFTS naquela quantidade fixa de tempo, o código de passe poderá expirar, a transação pode ser automaticamente cancelada, e a quantia congelada de dinheiro na conta do consumidor poderá ser liberada de volta para o consumidor.
Para proteção adicional do consumidor, em uma modalidade da presente exposição, se um número pré-definido de códigos de passe errados tiver sido introduzido em uma conta de conexão, a conta de consumidor poderá ser congelada, porque alguém pode estar tentando cometer uma fraude contra o consumidor através de tentativa e erro. A conta congelada pode ser restaurada (isto é, descongelada) para uma condição normal pelo consumidor. O consumidor também pode requerer que o computador de CFTS mude sua identificação de conta ou o AIN antes da restauração do status da conta de volta para a condição normal.
Em uma modalidade da presente exposição, se a quantia em dólar de uma única transação tiver excedido a um limite
2 0 regulado pelo consumidor, a conta do consumidor poderá ser
congelada até o consumidor restaurar a conta de volta para a condição normal. Em uma outra modalidade da presente exposição, se a quantia agregada de transações de uma conta de consumidor durante um período de tempo pré-definido tiver excedido a um limite regulado pelo consumidor, a conta do consumidor poderá ser congelada. Esta conta congelada pode ser restaurada para uma condição normal pelo consumidor. Em ainda uma outra modalidade da presente exposição, se o número total de transações em uma conta de
3 0 consumidor durante um período de tempo pré-definido tiver excedido ao limite estabelecido pelo consumidor, a conta do consumidor poderá ser congelada. O consumidor pode restaurar ou descongelar a conta.
O consumidor pode fazer um login no computador de CFTS para restaurar a conta do consumidor. Alternativamente, a contraparte (ou o recebedor de pagamento) ou o consumidor pode introduzir um código de autorização o qual é conhecido apenas pelo consumidor para a restauração da conta.
Uma vez que o código de passe é gerado de novo pelo computador de CFTS em cada transação, a contraparte da transação não pode roubar dinheiro do consumidor, porque a contraparte não sabe qual é o código de passe em cada transação, até o consumidor ter confirmado a quantia em dólares e ter provido o código de passe para a contraparte. Uma vez que o código de passe é enviado apenas para o consumidor, terceiros são impedidos de roubar dinheiro do consumidor, porque os terceiros não recebem o código de passe para a conclusão da transação. Conseqüentemente, mesmo se a contraparte ou uma terceira parte tiver roubado a identificação de conta de CFTS, o documento de identificação ou o sinal ótico, acústico, eletrônico, eletromagnético ou magnético do consumidor, a contraparte ou a terceira parte não poderá cometer uma fraude contra o consumidor.
Devido ao fato de a quantia de pagamento ser
verificada e congelada na conta do consumidor primeiramente, antes de o código de passe ser gerado e enviado para o consumidor, o consumidor não pode deixar de efetuar o pagamento. 3 0 Conseqüentemente, o CFTS é útil para todos os tipos de transações financeiras, incluído transações em ponto de venda, quando duas partes se encontrarem face a face, transações on-line e transações remotas, quando as contrapartes (ou recebedores de pagamento) não puderem verificar quem são os consumidores (ou pagantes).
Em uma modalidade da presente exposição, quando um pagante faz um pedido na Internet, o pagante pode introduzir a identificação de conta de CFTS do pagante, o que consiste em um AIN e em um conjunto de dados de identificação pessoal parcial, na interface de usuário do comerciante na Internet. Esta identificação de conta de CFTS é reenviada pelo comerciante na Internet para o computador de CFTS, o qual pode enviar um código de passe para o pagante. Então, o pagante pode introduzir o código de passe na interface de usuário do comerciante na Internet. Este código de passe é reenviado pelo comerciante na Internet para o computador de CFTS para transferência do pagamento da conta de CFTS do pagante para a conta de CFTS do recebedor de pagamento, e a transação é completada.
2 0 Em uma modalidade alternativa da presente exposição,
após o recebimento do código de passe, um pagante pode enviar uma mensagem de texto, uma mensagem instantânea, e- mail, fax, correio de voz, etc. para o computador de CFTS para aprovação de uma transação em particular, com base no código de passe em particular associado à transação. Como resultado, o pagante pode completar de forma segura a transação on-line, sem liberar qualquer informação de identificação pessoal, suprimindo a possibilidade de fraude, e protegendo o pagante e o recebedor de pagamento.
3 0 Em uma outra modalidade da presente exposição, um pagante pode pedir artigos ou serviços remotamente através de uma chamada telefônica ao proporcionar ao recebedor de pagamento a identificação de conta de CFTS do pagante. Após o recebedor de pagamento introduzir a identificação de conta de CFTS de pagante em uma interface de dispositivo do CFTS7 o computador de CFTS envia um código de passe para o pagante. 0 pagante provê ao recebedor de pagamento o código de passe para concluir a transação. Como resultado da presente exposição, o recebedor de pagamento pode completar a transação sem a necessidade de conhecer a identidade do pagante e ambas as partes são plenamente protegidas na transação.
Em uma outra modalidade da presente exposição, um pagante pode completar a transação de pagamento por si mesmo em um balcão de saída automático. O pagante pode introduzir sua identificação de conta de CFTS no balcão automático, o qual pode reenviar a identificação de conta de CFTS do pagante para o computador de CFTS. Alternativamente, o documento de identificação oficial do pagante ou o sinal ótico, acústico, eletrônico, eletromagnético ou magnético transmitido pelo dispositivo de comunicação pessoal de pagante pode ser lido pelo balcão de saída. O PIN também pode ser usado como uma opção. O computador de CFTS pode enviar o código de passe para o pagante, por exemplo, por uma mensagem de texto, uma mensagem instantânea, correio de voz, e-mail, etc. para o PDA, o telefone móvel, etc. do pagante. Então, o pagante pode enviar para o balcão de saída o código de passe. O código de passe será enviado para o computador de CFTS para transferência do pagamento da conta do pagante para a conta do recebedor de pagamento e a transação será completada.
Em uma modalidade alternativa da presente exposição, após o recebimento do código de passe, o pagante pode enviar uma mensagem de texto, uma mensagem instantânea, correio de voz, e-mail, fax, etc. para o computador de CFTS para aprovação de uma transação em particular, com base no código de passe em particular associado àquela transação. 0 pagante e o recebedor de pagamento estão plenamente protegidos contra uma fraude nesta transação, a identidade do pagante não é mostrada.
De modo similar, a identificação de conta de CFTS, o documento de identificação oficial do consumidor e/ou o sinal ótico, acústico, eletrônico, eletromagnético ou magnético transmitido pelo dispositivo de comunicação pessoal de pagante podem ser usados em um caixa eletrônico, um quiosque ou outros tipos de interfaces de dispositivo. Um novo código de passe será enviado para o dispositivo de comunicação pessoal de consumidor após a conta de CFTS de consumidor ter sido identificada através da identificação de conta de CFTS, do documento de identificação oficial de consumidor e/ou do sinal ótico, acústico, eletrônico, eletromagnético ou magnético transmitido pelo dispositivo de comunicação pessoal de pagante. O consumidor pode introduzir o código de passe no caixa eletrônico, quiosque ou outros tipos de interface de dispositivo. Se o código de passe estiver correto, o consumidor poderá prosseguir para conduzir as transações financeiras através do caixa eletrônico, quiosque ou outros tipos de interfaces de dispositivo.
A presente exposição também pode ser usada para a proteção da ID de usuário de conta de CFTS, da senha e/ou do PIN contra roubo. Tradicionalmente, um dispositivo de ficha de segurança é usado para proteção da segurança do login. Uma abordagem como essa geralmente é dispendiosa, devido ao fato de o uso de uma seqüência de letras de sincronização, assinatura digital, criptografia e/ou outra tecnologia complicada ser requerido para a produção de uma ficha. Além disso, o dispositivo de ficha em si custa dinheiro. Mais ainda, um fraudador ainda pode roubar o dispositivo de ficha do usuário.
Em uma modalidade da presente exposição, após um usuário (por exemplo, um consumidor, comerciante ou instituição financeira) ter introduzido corretamente a ID de usuário, a senha e/ou o PIN, quando o usuário tenta fazer um login a partir de um aplicativo de fonte, um novo código de passe é gerado pelo sistema. Uma vez que nenhum uso de uma seqüência de letras sincronização, assinatura digital, criptografia ou outra tecnologia complicada é requerido para a geração de um código de passe, o sistema de computador de CFTS pode produzir facilmente um código de passe a um custo muito baixo.
Este código de passe é imediatamente enviado para um outro destino além do aplicativo fonte a partir do qual o usuário está tentando fazer o login. Por exemplo, o destino pode ser um endereço de e-mail, um número de telefone, etc. , com base na informação de contato do usuário oficialmente registrado dentro do sistema. 0 usuário tem que introduzir o código de passe correto no sistema para completar o processo de login, antes de o código de passe 3 0 expirar. Como resultado, mesmo se um fraudador tiver roubado a ID de usuário, a senha e/ou o PIN, o fraudador não poderá fazer um login no sistema sem ter o código de passe importante. Devido ao fato de o código de passe ser diferente a cada login, terceiros são incapazes de roubarem um código de passe como esse.
Não há necessidade de compra de qualquer dispositivo de ficha o qual pode se tornar muito dispendioso. O processo de login da presente exposição pode ser rapidamente implementado, desde que o usuário tenha algum
dispositivo de comunicação, tal como um telefone móvel, o que é muito popular hoje em dia.
Portanto, a presente exposição provê uma proteção melhorada para sistemas baseados em computador contra uma fraude de transações financeiras.
0 sistema da presente exposição pode potencialmente
substituir todos os instrumentos de pagamento tradicionais e, ao mesmo tempo, prover uma proteção melhorada para consumidores, organizações, comerciantes e instituições financeiras. Mais ainda, não há necessidade de os
2 0 consumidores portarem os instrumentos financeiros
tradicionais, tais como dinheiro, cheque, cartão de crédito, cartão de débito, cartão pré-pago, cartão de presente, cartão de valor armazenado, cartão de caixa eletrônico, instrumentos monetários, etc.
Mais ainda, a presente exposição pode transferir
dinheiro de forma rápida e segura para qualquer lugar com acesso ao CFTS. 0 CFTS se torna uma rede de remessa financeira global.
Como uma conveniência adicional para o consumidor, em
3 0 uma modalidade da presente exposição, um consumidor pode ir fazer compras sem portar os instrumentos financeiros tradicionais, tais como dinheiro, cartão de crédito, cartão de débito, cartão pré-pago, cartão de valor armazenado, cartão de presente, cheque, instrumento monetário, etc. Por exemplo, o comerciante pode introduzir a quantia em dólares e a identificação de conta de CFTS de consumidor na interface de dispositivo do CFTS. 0 consumidor pode obter o código de passe a partir de seu dispositivo de comunicação pessoal e dá-lo ao comerciante para se completar a transação. Esta opção é muito útil para proteção de crianças jovens cujos pais não se sentem confortáveis deixando as crianças transportarem dinheiro ou cartões pré- pagos, por razões de segurança.
De fato, o consumidor pode facilmente conduzir qualquer pagamento, desde que ele / ela porte um dispositivo de comunicação pessoal, tal como um telefone móvel, um smartphone, um smartbook, um PDA, etc. Como resultado, no caso em que um consumidor esquece sua carteira contendo instrumentos financeiros (por exemplo, dinheiro, cartões de crédito / débito / presente, etc.), ele / ela ainda poderia pagar ao comerciante através de sua conta de CFTS. Se o consumidor também se esquecesse de portar o telefone celular, PDA, etc., ele/ela ainda poderia usar o computador do comerciante para fazer o login no CFTS para transferência direta de fundos da conta de CFTS do consumidor para a conta de CFTS do comerciante.
Em resumo, muitas modalidades diferentes e combinações das modalidades são mostradas na presente invenção para proteção de uma transação financeira contra fraude. Uma 3 0 modalidade em particular ou uma combinação de modalidades pode ser aplicada a uma transação financeira com base no risco envolvido na transação financeira. Alternativamente, a escolha de uma modalidade em particular ou de uma combinação em particular de modalidades pode ser feita com base em razões comerciais.
Conforme contemplado nas modalidades descritas, uma de muitas combinações possíveis é descrita abaixo como um exemplo. 0 sistema de computador da rede de transações financeiras sem cartão ("CFTS") 500 e uma rede, tal como a Internet 600 permitem que um consumidor 100, uma instituição financeira 200, uma loja de varejo 300 e um comerciante on-line 400 conduzam transações financeiras seguras, conforme mostrado na Fig. 1.
Uma referência deve ser feita, agora, ao fluxograma da Fig. 2 em combinação com o diagrama de sistema da Fig. 1, os quais em conjunto ilustram como um consumidor pode abrir uma conta junto ao sistema de computador de CFTS 500.
Em primeiro lugar (bloco 2001), uma interface de dispositivo lê a informação embutida no documento de 2 0 identificação oficial de consumidor. A interface de dispositivo autentica a identidade do consumidor 100 pela comparação da informação de identificação embutida com a informação provida pelo consumidor 100 (bloco 2002). Por exemplo, se a impressão digital dos consumidores 100 combinar com a informação biométrica embutida no documento de identificação oficial, o consumidor 100 deverá ser o proprietário do documento de identificação oficial.
De acordo com o resultado de autenticação, a interface de dispositivo pode tomar uma ação diferente (bloco de decisão 2003). Se a identidade de consumidor não estiver correta (ramificação para Não 20 04), isto é, a identidade do consumidor 100 não puder ser autenticada, a interface de dispositivo rejeitará o consumidor 100 quanto à abertura de uma conta (bloco 2010).
Se a identidade do consumidor estiver correta
(ramificação para Sim 2005), isto é, o consumidor 100 for o proprietário do documento de identificação oficial, o computador de CFTS 50 0 determinará se o conjunto de filtro 100 está na lista negra usada pelo computador de CFTS 500 (bloco de decisão 2006). Esta lista negra inclui a informação provida por agências de governo (por exemplo, a Escritório de Controle de Ativos Estrangeiros) e organizações comerciais.
Se o consumidor 100 estiver em uma lista negra (ramificação para Sim 2007), o consumidor será rejeitado quanto à abertura de uma conta (bloco 2010). Se o consumidor 100 não estiver na lista negra (ramificação para Não 2008), será permitido que o consumidor prossiga para completar o processo e abrir uma conta junto ao computador de CFTS 500 (bloco 2009).
Após o consumidor 100 ter aberto uma conta junto ao computador de CFTS 500, o consumidor 100 poderá conduzir transações financeiras seguras com uma loja de varejo 3 00 em um ponto de venda ou com um comerciante remoto 4 00 através de uma chamada telefônica. O fluxograma nas Figuras 3A e 3B em combinação com o diagrama de sistema da Fig. 1 ilustram como estes tipos de transações podem ser conduzidas.
0 consumidor 100 provê à loja de varejo 300 ou ao comerciante remoto 400 um conjunto de dados de identificação pessoal parcial, por exemplo, os últimos 4 dígitos do número de carteira de motorista e o código postal de 5 dígitos. Além disso, o consumidor 100 provê à loja de varejo 3 00 ou ao comerciante 4 00 seu número de informação de identificação de conta (AIN) . A loja de varejo 300 ou o comerciante 400 introduz a identificação pessoal parcial e o AIN do consumidor 100 em uma interface de dispositivo do CFTS (bloco 3001).
O conjunto de dados de identificação pessoal parcial e o AIN do consumidor 100 são enviados para o computador de CFTS 500 através da rede 600. O computador de CFTS 500 usa a informação recebida para a identificação da conta do consumidor 100 (bloco 3002).
O computador de CFTS 500 determina se há uma quantia suficiente em dinheiro na conta do consumidor para a transação (bloco de decisão 3 003). Se não houver uma quantia suficiente em dinheiro (ramificação para Não 3 004), o computador de CFTS 500 rejeitará a transação (bloco 3 012) . Se houver uma quantia suficiente em dinheiro (ramificação para Sim 3 005) , o computador de CFTS 500 congelará a quantia para a transação e enviará um novo código de passe para o consumidor 100 (bloco 3006) .
O consumidor 100 dará o código de passe para a loja de varejo 3 00 ou o comerciante 4 00, o qual introduz o código de passe na interface de dispositivo do CFTS (bloco 3007) . O computador de CFTS 500 determina se o código de passe recebido é o mesmo código de passe enviado para o consumidor 100 (bloco de decisão 3008).
Se o código de passe estiver incorreto (ramificação 3 0 para Não 3009) , o computador de CFTS 500 rejeitará a transação (bloco 3012). Se o código de passe estiver correto (ramificação para sim 3010), isto é, o mesmo código de passe for recebido, o computador de CFTS 500 completará a transação para o consumidor 100 (bloco 3011).
Às vezes, a loja de varejo 300 pode permitir que o
consumidor 100 interaja diretamente com a interface de dispositivo na loja de varejo 300. Além disso, um balcão de saída automático pode esperar que o consumidor 100 tenha uma interface diretamente com o balcão de saída. Mais ainda, para atividades comerciais on-line, um consumidor 100 pode interagir diretamente com a interface de usuário provida pelo comerciante on-line 400 através da rede 600. Sob tais circunstâncias, o fluxograma nas Figuras 4A e 4B em combinação com o diagrama de sistema da Fig. 1 ilustram como estas transações podem ser conduzidas no CFTS.
O consumidor 100 introduz um conjunto de dados de identificação pessoal parcial, por exemplo, os últimos 4 dígitos do número de carteira de motorista e o código postal de 5 dígitos, e o AIN em uma interface de dispositivo, a qual envia os dados introduzidos para o computador de CFTS 500 através da rede 600 (bloco 4 001). O computador de CFTS 500 usa a informação recebida para a identificação da conta do consumidor 100 (bloco 4002).
O computador de CFTS 500 determina se há uma quantia suficiente em dinheiro na conta do consumidor para a transação (bloco de decisão 4003). Se não houver uma quantia suficiente em dinheiro (ramificação para Não 4004), o computador de CFTS 500 rejeitará a transação (bloco 4 012) . Se houver uma quantia suficiente em dinheiro (ramificação para Sim 4005) , o computador de CFTS 500 congelará a quantia para a transação e enviará um novo código de passe para o consumidor 100 (bloco 4006).
0 consumidor 100 introduz o código de passe na interface de dispositivo do CFTS (bloco 4 007) . O computador de CFTS 500 determina se o código de passe recebido é o mesmo código de passe enviado para o consumidor 100 (bloco de decisão 4008). Se o código de passe estiver incorreto (ramificação para Não 4 009) , o computador de CFTS 500 rejeitará a transação (bloco 4012). Se o código de passe estiver correto (ramificação para sim 4010), isto é, o mesmo código de passe for recebido, o computador de CFTS 500 completará a transação para o consumidor 100 (bloco 4011).
Alternativamente, um consumidor 100 pode usar o código de barras enviado pelo computador de CFTS 500 para seu dispositivo de comunicação pessoal para completar uma transação financeira segura. O fluxograma nas Figuras 5A e 5B em combinação com o diagrama de sistema na Fig. 1 ilustra como este tipo de transação é conduzido no CFTS.
2 0 Uma interface de dispositivo na loja de varejo 3 00 lê
o código de barras a partir do dispositivo de cormmicação pessoal do consumidor 100 (bloco 5001) e envia os dados de código de barras para o computador de CFTS 500 através da rede 600. 0 computador de CFTS 500 usa o combustível para a identificação da conta do consumidor (bloco 5002).
O consumidor introduz seu número de identificação pessoal (PIN) na interface de dispositivo, a qual envia o PIN para o computador de CFTS 500 através da rede 600 (bloco 5003) .
3 0 O computador de CFTS determina se o PIN introduzido pelo consumidor 100 está correto ou não (bloco 5004). Se o PIN estiver incorreto (ramificação para não 5005), o computador de CFTS 500 rejeitará a transação (bloco 5016). Se o PIN estiver correto (ramificação para Sim 5006), o computador de CFTS 500 determinará se há uma quantia suficiente em dinheiro na conta do consumidor para a transação (bloco de decisão 5007). Se não houver uma quantia suficiente em dinheiro (ramificação para Não 5008), o computador de CFTS 500 rejeitará a transação (bloco 5016). Se houver uma quantia suficiente em dinheiro (ramificação para Sim 5009) , o computador de CFTS 500 congelará a quantia para a transação e enviará um novo código de passe para o consumidor 100 (bloco 5010).
0 consumidor 100 introduz o código de passe na interface de dispositivo a qual envia o código de passe para o computador de CFTS 500 (bloco 5011).
O computador de CFTS 500 determina se o código de passe recebido é o mesmo código de passe enviado para o consumidor 100 (bloco de decisão 5012). Se o código de passe estiver incorreto (ramificação para Não 5013), o computador de CFTS 500 rejeitará a transação (bloco 5016) . Se o código de passe estiver correto (ramificação para sim 5014), isto é, o mesmo código de passe for recebido, o computador de CFTS 500 completará a transação para o consumidor 100 (bloco 5015).
O sistema e o método da presente exposição também podem melhorar a segurança de login de um sistema de computador. O fluxograma na Figura 6 ilustra como um fraudador não pode fazer um login em um sistema de 3 0 computador, mesmo com uma ID de usuário correta e uma senha.
Uma pessoa introduz uma ID de usuário e uma senha corretas, de modo a fazer o login em um sistema de computador (bloco 6001) . Com base na ID de usuário e na senha corretas, o sistema de computador envia um novo código de passe para o usuário registrado (bloco 6002) . A pessoa é alertada para introduzir o código de passe no sistema de computador (bloco 6003).
0 sistema de computador determina se o código de passe introduzido pela pessoa combina com o código de passe enviado para o usuário registrado (bloco de decisão 6004). Se o código de passe estiver incorreto (ramificação para Não 6005), o sistema de computador rejeitará o login pela pessoa (bloco 6008). Se o código de passe estiver correto (ramificação para Sim 6006), o sistema de computador permitirá que a pessoa faça um login no sistema de computador (bloco 6007).
O sistema e o método da presente exposição também podem ser usados para a condução de transações financeiras através de um documento de identificação pessoal. O fluxograma nas Figuras 7A e 7B em combinação com o diagrama de sistema da Fig. 1 ilustra como transações financeiras podem ser completadas desta forma.
Uma interface de dispositivo lê os dados embutidos a partir de um documento de identificação pessoal do consumidor 100 e envia os dados embutidos para o computador de CFTS 500 (bloco 7001).
O computador de CFTS 500 usa os dados recebidos a partir da interface de dispositivo para a identificação da conta do consumidor 100 (bloco 7002) . O computador de CFTS 500 determina se a conta do consumidor permite a transação requisitada (bloco de decisão 7003). Por exemplo, se a conta do consumidor for uma conta de crédito, a conta permitirá a transação requisitada quando a conta tiver crédito disponível para a transação. Se a conta do consumidor for uma conta pré-paga, a conta permitirá a transação requisitada, quando a conta tiver dinheiro suficiente para a transação. Se a conta não permitir uma transação como essa (ramificação para Não
7004), o computador de CFTS 500 rejeitará a transação (bloco 7012). Se a conta permitir uma transação como essa (ramificação para Sim 7005) , o computador de CFTS 500 congelará a quantia para a transação e enviará o novo código de passe para o consumidor 100 (bloco 7006).
O consumidor 100 fornece o código de passe para o
comerciante. 0 comerciante introduz o código de passe na interface de dispositivo, a qual envia o código de passe para o computador de CFTS 500 (bloco 7007).
0 computador de CFTS 500 determina se o código de
2 0 passe recebido é o mesmo código de passe enviado para o
consumidor 100 (bloco de decisão 7008). Se o código de passe estiver incorreto (ramificação para Não 7009), o computador de CFTS 500 rejeitará a transação (bloco 7012). Se o código de passe estiver correto (ramificação para sim
7010), isto é, o mesmo código de passe for recebido, o computador de CFTS 500 completará a transação para o consumidor 100 (bloco 7011).
As metodologias descritas aqui podem ser implementadas por vários meios, dependendo da aplicação. Por exemplo,
3 0 estas metodologias podem ser implementadas em hardware, firmware, software, ou qualquer combinação dos mesmos. Para uma implementação em hardware, o processamento pode ser implementado em um ou mais circuitos integrados específicos de aplicação (ASICs), processadores de sinal digital (DSPs), dispositivos de processamento de sinal digital (DSPDs), dispositivos lógicos programáveis (PLDs), arranjos de porta programáveis no campo (FPGAs), processadores, controladores, microcontroladores, microprocessadores, dispositivos eletrônicos, outras unidades eletrônicas projetadas para a realização das funções descritas aqui, ou uma combinação das mesmas.
Para uma implementação em firmware e/ou software, as metodologias podem ser implementadas com módulos (por exemplo, procedimentos, funções e assim por diante) que realizam as funções descritas aqui. Qualquer meio que pode ser lido em máquina que concretize de forma tangível as instruções pode ser usado na implementação das metodologias descritas aqui. Por exemplo, códigos de software podem ser armazenados em uma memória e executados por um processador.
2 0 A memória pode ser implementada no processador ou externa
ao processador. Conforme usado aqui, o termo "memória" se refere a qualquer tipo de memória de longa duração, de curta duração, volátil, não volátil ou outra e não é para ser limitado a qualquer tipo em particular de memória ou número de memórias, ou tipo de mídia na qual uma memória é armazenada.
Caso implementadas em firmware e/ou em software, as funções podem ser armazenadas como uma ou mais instruções ou um código em um meio que pode ser lido em computador. Os
3 0 exemplos incluem meios que podem ser lidos em computador codificados com uma estrutura de dados e meios que podem ser lidos em computador codificados com um programa de computador. 0 meio que pode ser lido em computador inclui um meio de armazenamento em computador físico. Um meio de armazenamento pode ser qualquer meio disponível que possa ser acessado por um computador. A título de exemplo, e não de limitação, um meio que pode ser lido em computador como esse pode compreender uma RAM, uma ROM, uma EEPROM, um CD- ROM, um DVD o outro armazenamento em disco ótico, armazenamento em disco magnético ou outros dispositivos de armazenamento magnéticos, ou qualquer outro meio que possa ser usado aproximadamente o armazenamento do código de programa desejado na forma de instruções ou de estruturas de dados e que possa ser acessado por um computador; disco e disquete conforme usado aqui incluem um disco compacto (CD), um disco laser, um disco ótico, um disco digital versátil (DVD), um disquete flexível e um disco de Blu-ray, onde os disquetes usualmente reproduzem discos magneticamente, enquanto os discos reproduzem dados 2 0 oticamente com lasers. As combinações dos itens acima também devem ser incluídas no escopo de meios que podem ser lidos em computador.
Além do armazenamento em um meio que pode ser lido em computador, as instruções e/ou os dados podem ser providos como sinais em meios de transmissão incluídos em um aparelho de comunicação. Por exemplo, um aparelho de comunicação pode incluir um transceptor recebendo sinais indicativos de instruções e dados. As instruções e os dados são configurados para se fazer com que um ou mais processadores implementem as funções destacadas nas reivindicações. O aparelho de comunicação pôde não armazenar todas as instruções e/ou os dados em um meio que pode ser lido em computador.
As modalidades descritas nesta exposição podem ser montadas para a formação de uma variedade de aplicações, com base na necessidade. Aqueles versados na técnica e na tecnologia às quais esta exposição se refere podem apreciar que alterações e mudanças na estrutura descrita podem ser praticadas, sem que se desvie de forma significativa do princípio, do espírito e do escopo desta exposição. Essas alterações e mudanças não devem ser construídas como desvios da presente exposição.

Claims (20)

1. Sistema de computador para a condução de transações financeiras sem o uso de instrumentos financeiros tradicionais enquanto se mantém a identidade de usuário confidencial nas transações financeiras caracterizado pelo fato de compreender: um processador de computador e um dispositivo de memória; um banco de dados armazenado no dispositivo de memória adaptado para o armazenamento associado a uma conta de usuário de pelo menos uma informação de identificação pessoal parcial e uma informação de contato de um dispositivo de comunicação pessoal do usuário, a informação de identificação pessoal parcial do usuário sendo insuficiente para a identificação do usuário; um dispositivo de comunicação operável pelo processador para o envio de um novo código dè passe substancialmente em tempo real para o dispositivo de comunicação pessoal de usuário, em resposta ao recebimento da informação de identificação pessoal parcial de usuário a partir de uma pessoa, e a conta de usuário em conformidade com uma condição pré-definida, o novo código de passe tendo um tempo de vida pré-definido; e um módulo de processamento de transação operável pelo processador para a aprovação de uma transação financeira com a conta de usuário e permitir que a pessoa conduza a transação financeira em resposta ao recebimento do novo código de passe a partir da pessoa, antes de o novo código de passe expirar.
2. Sistema de computador, de acordo com a reivindicação 1, caracterizado pelo fato de o processador gerar instruções para o congelamento da conta de um usuário, quando um código de passe incorreto tiver sido recebido a partir da pessoa.
3. Sistema de computador, de acordo com a reivindicação 1, caracterizado pelo fato de o dispositivo de comunicação ainda ser operável pelo processador para o envio de uma foto do usuário para uma parte a qual interage com a pessoa, em resposta ao recebimento da informação de identificação pessoal parcial de usuário a partir da pessoa.
4. Sistema de computador, de acordo com a reivindicação 1, caracterizado pelo fato de a informação de identificação pessoal parcial de usuário compreender pelo menos um número de telefone parcial associado ao usuário.
5. Sistema de computador, de acordo com a reivindicação 1, caracterizado pelo fato de a informação de identificação pessoal parcial de usuário compreender um número de telefone parcial e um código curto associado ao usuário.
6. Sistema de computador, de acordo com a reivindicação 1, caracterizado pelo fato de a informação de identificação pessoal parcial de usuário compreender um conjunto de dados lido a partir de um documento de identificação emitido por governo oficial.
7. Sistema de computador, de acordo com a reivindicação 1, caracterizado pelo fato de a informação de identificação pessoal parcial de usuário compreender um conjunto de dados lido a partir de um documento de identificação emitido por governo oficial e um código curto associado ao usuário.
8. Sistema de computador, de acordo com a reivindicação 1, caracterizado pelo fato de a condição pré- definida compreender uma disponibilidade de fundos suficientes na conta do usuário.
9. Sistema de computador, de acordo com a reivindicação 1, caracterizado pelo fato de a condição pré- definida compreender uma disponibilidade de crédito suficiente na conta do usuário.
10. Sistema de computador, de acordo com a reivindicação 1, caracterizado pelo fato de a condição pré- definida compreender uma qualificação da conta do usuário.
11. Método computadorizado para a condução de transações financeiras sem o uso de instrumentos financeiros tradicionais enquanto se mantém a identidade de um usuário confidencial nas transações financeiras caracterizado pelo fato de compreender: o armazenamento associado a uma conta de usuário de pelo menos uma informação de identificação pessoal parcial de usuário e uma informação de contato de um dispositivo de comunicação pessoal do usuário, a informação de identificação pessoal parcial de usuário sendo insuficiente para a identificação do usuário; o envio de um novo código de passe de uma maneira substancialmente em tempo real para o dispositivo de comunicação pessoal do usuário em resposta ao recebimento da informação de identificação pessoal parcial de usuário a partir de uma pessoa e da conta de usuário em conformidade com uma condição pré-definida, o novo código de passe tendo um tempo de vida pré-definido; e a aprovação de uma transação financeira com a conta de usuário e a permissão para que a pessoa conduza a transação em resposta ao recebimento do novo código de passe a partir da pessoa, antes de o novo código de passe expirar.-
12. Método computadorizado, de acordo com a reivindicação 11, caracterizado pelo fato de ainda compreender: o congelamento da conta de usuário, quando um código de passe incorreto for recebido a partir da pessoa.
13. Método computadorizado, de acordo com a reivindicação 11, caracterizado pelo fato de ainda compreender o envio de uma foto do usuário para uma parte a qual interage com a pessoa em resposta ao recebimento da informação de identificação pessoal parcial de usuário a partir da pessoa.
14. Método computadorizado, de acordo com a reivindicação 11, caracterizado pelo fato de a informação de identificação pessoal parcial de usuário compreender um número de telefone associado ao usuário.
15. Método computadorizado, de acordo com a reivindicação 11, caracterizado pelo fato de a informação de identificação pessoal parcial de usuário compreender um número de telefone parcial e um código curto associados ao usuário.
16. Método computadorizado, de acordo com a reivindicação 11, caracterizado pelo fato de a informação de identificação pessoal parcial de usuário compreender um conjunto de dados lido a partir de um documento de identificação emitido por governo oficial.
17. Método computadorizado, de acordo com a reivindicação 11, caracterizado pelo fato de a informação de identificação pessoal parcial de usuário compreender um conjunto de dados lido a partir de um documento de identificação emitido por governo oficial e um código curto associado ao usuário.
18. Método computadorizado, de acordo com a reivindicação 11, caracterizado pelo fato de a condição pré-definida compreender uma disponibilidade de fundos suficientes na conta do usuário.
19. Método computadorizado, de acordo com a reivindicação 11, caracterizado pelo fato de a condição pré-definida compreender uma disponibilidade de crédito suficiente na conta do usuário.
20. Método computadorizado, de acordo com a reivindicação 11, caracterizado pelo fato de a condição pré-definida compreender uma qualificação da conta do usuário.
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