CN101853342A - 保护隐私的反身份窃取和支付网络 - Google Patents

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Abstract

一种计算机化的和联网的系统，保护个体免遭身份窃取，而不需要披露所述个体的详细个人信息。另外，所述系统有助于防止消费者、金融机构和商家由与身份窃取相关的金融犯罪导致的损失和损害。此外，用户可以以安全的方式进行支付，而不需要使用任何传统的金融工具。可以为每次交易生成验证码并将该验证码发送到用户的个人通信设备。当从所述用户接收到正确的验证码时，再批准该交易。

Description

保护隐私的反身份窃取和支付网络
相关申请的交叉引用
本申请要求2009年3月30日递交的美国临时申请No.61/211,335的权益，该美国临时申请的公开通过引用而明确地整体并入本文中。
技术领域
本发明一般涉及计算机联网系统。更具体地，本发明涉及使用联网的计算机系统来减少或防止包括身份窃取在内的金融犯罪。
背景技术
身份窃取及其相关犯罪最近变得盛行。作为这些金融犯罪的结果，许多个体、商家和金融机构已遭受巨大的资料损失及损害。
如果犯罪者可以窃取另一个人的身份，则他/她可以基于所窃取的身份轻易地犯下多种金融犯罪。因此，保护人的身份是防止多种金融犯罪的关键。
一些供应商为个体提供身份窃取保护。然而，这些供应商只能防止有限范围内的身份窃取。例如，一些供应商可以向个体收取费用，以代表该个体向所有主要的诸如Equifax、TransUnion、Experian等的信用报告公司发出“诈骗警示”。根据公平信用报告法(Fair Credit Reporting Act)15 U.S.C.§1681c-1，如果收到代表消费者的信用申请并且在该消费者的信用报告中有诈骗警示，则诸如信用卡公司的信用报告用户必须联系该消费者。实际上，消费者可以自己向信用报告公司发出“诈骗警示”。
当犯罪者(“行骗者”)使用已发出“诈骗警示”的消费者的身份来开设信用卡账户时，信用卡公司可以定制信用报告，以查看该消费者的信用历史。作为公平信用报告法的结果，由于该消费者的信用报告中有诈骗警示，因此在账户开设过程中，该信用卡公司会联系该消费者。因此，在该信用卡公司联系该消费者并且确定该消费者没有申请该信用卡账户后，犯罪者不能开设该账户。
然而，这种保护具有非常有限的范围。这只能在诸如信用卡公司的金融机构碰巧使用具有诈骗警示的信用报告时起作用。实践中，很多身份窃取案例不涉及用另一个人的身份开设新账户。
此外，为了代表消费者发出“诈骗警示”，供应商必须收集该消费者的详细个人信息，这是因为在允许他/她发出该诈骗警示之前，信用报告公司必须验证该消费者的身份。自然而然地，由于消费者必须向供应商、第三方披露他的/她的详细个人信息，该供应商、第三方可能有从事诈骗的雇员(即，行骗者)，因此该消费者可能面对更高的身份窃取风险。与第三方分享个人信息确实带来身份窃取和诈骗增长的风险。
除了以上给出的示例，由于经常通过用户ID和/或个人识别码(“PIN”)和密码来识别用户，因此在计算机时代可以轻易犯下身份窃取罪。一旦行骗者窃取了另一个人的用户ID和/或PIN和密码，该行骗者就可以通过进入该账户来进行多种犯罪活动。因此，身份窃取是网上银行、网上交易、电子商务以及多种其他计算机相关活动的主要威胁。
另外，支付诈骗通常涉及身份窃取。诸如支票、信用卡、借记卡、ATM卡等的传统支付工具可以轻易被盗取或伪造。一旦行骗者窃取或伪造了另一个人的这样的工具，该行骗者就可以在受影响的金融机构识别诈骗并冻结支付之前迅速进行多个违法支付交易。
行骗者可以以多种方式犯下身份窃取罪。一个目的可能是窃取某人的个人信息去开设金融账户。鉴于大多数金融机构都由于美国爱国法(USA PATRIOTAct)和公平准确信用交易法(FACTAct)而具有稳定的消费者识别程序(CIP)的事实，现在用伪造的身份开设金融账户来进行诈骗犯罪是困难的且危险的。
犯下身份窃取罪的一种更简单的方式是窃取消费者的信用卡、借记卡、储值卡等的信息。这可以例如通过贿赂餐厅的男服务员和女服务员以从餐厅的客人那里复制这种信息来实现。行骗者可以使用窃取的卡信息来向互联网上的许多背景搜索网站支付象征性的费用，以基于窃取的卡上显示的消费者的姓名来找到有用的个人信息。用目前的技术可以轻易地制造出伪造的卡以及诸如驾驶执照的伪造的身份文件。行骗者可以使用伪造的卡以及伪造的身份文件来至少在几个小时内基于该消费者的被窃取的身份进行购物狂欢。
金融机构和商家正由于这种身份窃取而每年损失数十亿美元。此外，身份窃取的受害者在他们的身份被窃取后必须花费大量的个人时间去清理他们的信用记录、更换具有新账号的卡等。
事实上，如今可以轻易地犯下窃取个人信息罪。许多金融机构和商家在他们的数据库中保存他们的客户的包括信用卡、借记卡等信息的个人信息。金融机构、商家或消费者报告公司的雇员窃取消费者的个人信息、犯下诈骗罪、和/或向行骗者出售信息变得常见。
除了信用卡、借记卡等，如今支票也是一种很流行的支付工具。制造伪造的支票比制造伪造的卡更容易。有很多与同伪造的身份文件一起使用的伪造的支票相关的案例。
另外，网上商家不能轻易知道远程消费者是否具有正确的身份。如果显示出正确的信用卡信息和正确的账单地址，则该商家不能轻易知道该远程消费者是否实际上是行骗者，其中，该信用卡信息可以从所窃取的信用卡上获得，该账单地址可以从互联网搜索网站上获得。有经验的行骗者可以通过网上交易轻易地进行身份窃取。因此，网上商家每年损失大量的金钱。
此外，在互联网上进行的许多商业活动都基于用户ID和/或PIN和密码。一旦某人的用户ID和/或PIN和密码被窃取，就没有办法知道远程登录的该人是否具有正确的身份。可以通过多种方式窃取用户ID和/或PIN和密码。例如，行骗者可以通过在他/她登录计算机系统时远远地观察或记录该人的手指移动来获得该人的用户ID和/PIN和密码。网络钓鱼是行骗者使用的另一种常见诡计，以通过虚假地代表金融机构或商家从消费者那里直接索取个人信息。
总之，如今可以轻易地犯下身份窃取及其相关的犯罪，个体、商家和金融机构正遭受巨大的损失和损害。没有完全可靠的方案可用于防止身份窃取和支付诈骗。如果行骗者可以窃取另一个人的身份，他/她就可以基于该窃取的身份轻易地犯下各种金融犯罪。
发明内容
本发明描述了一种联网的计算机系统，用于防止身份窃取、诈骗、以及其他相关的金融犯罪。另外，本发明使得消费者能够以反诈骗的方式进行支付，而不需要使用任何传统的金融工具，所述传统的金融工具可以轻易地被窃取或伪造。
另外，作为本发明的结果，消费者不需要携带诸如现金、支票、信用卡、借记卡、预付卡、代金卡、储值卡、ATM卡、金融票据等的传统支付工具。
根据本发明，消费者的个人信息存储在联网的计算机系统中的数据库中。当假定的消费者试图基于窃取的消费者的身份与个体、金融机构或商家进行交易时，可以通过所述网络将诸如照片、测试问题(challenge question)等的消费者的个人信息提供给所述个体、金融机构或商家。所述个体、金融机构和商家可以随后验证所述假定的消费者(受查询的人)是否与所述计算机系统提供的真正的消费者的个人信息相对应，并且如果结果是否定的，即如果受查询的人是潜在的行骗者，则因此拒绝该交易。
所述计算机系统可以帮助个体、商家和金融机构准确并快速地识别消费者。另外，本发明还可以抑制或防止在远程和/或网上交易以及类似的计算机相关的应用中的身份窃取。
为了实现安全交易的上述系统，必须克服多种障碍。首先，消费者的个人信息是高度隐秘的。大多数消费者不愿意将他们的个人信息提供给其他个体、金融机构或商家的计算机系统去使用。
即使消费者愿意将他们的个人信息提供给其他个体、金融机构或商家去使用，由于这种信息可被窃取，因此为金融机构或商家工作的个体和人也还可能是行骗者或行骗者的同谋。
如果不能得到详细的个人信息，诸如代理商的第三方也不可能代表消费者向任何信用报告公司发出诈骗警示。
另外，即使可以得到个人信息，在网上和/或远程交易期间，个体、金融机构和商家也不能与遥远的人验证所述个人信息。
另外，一些未成年人可能没有身份文件，例如驾驶执照、护照等。此外，一些父母会对让未成年人在购物过程中携带大量现金、预付卡、代金卡等感到不舒服。可替选地，当购物或旅行时，消费者可能忘记带他的/她的钱包或可能丢失钱包，所述钱包中有支付工具和身份文件。因此，需要使得消费者能够不使用任何传统的金融工具或身份文件来进行支付交易，而仍然保证免遭身份窃取和诈骗用途的安全性。
在本发明中，一种防止身份窃取的计算机系统，具有：连接到网络上的计算机处理器和存储设备；存储在存储设备上的数据库，用于至少存储第一组数据，所述第一组数据以不能从所述第一组数据恢复消费者的个人信息的方式来源于所述消费者的个人信息。所述数据库还用于以与所述第一组数据相关联的方式存储消费者的照片和/或由该消费者创建的测试问题及其答案。所述计算机系统还包括通信设备，当所述处理器通过网络接收到来自用户的第二组数据时，响应于来自所述处理器的指令，通过所述网络向用户发送所述照片和/或所述测试问题。所述第二组数据对应于所述第一组数据并且与对象相关联。
另外，一种防止身份诈骗的计算机系统，具有：连接到网络上的计算机处理器和存储设备；以及存储在存储设备上的数据库。所述数据库用于至少存储一组用户身份信息。编码生成器能够在所述计算机处理器上操作，以产生新的验证码。所述新的验证码不能在其产生之前被知道并且应该在一段时间之后到期。响应于从设备接口每接收到一组用户身份信息而生成所述新的验证码。所述计算机系统还包括将所述验证码发送给用户的第一通信设备，以及第二通信设备，当随后在所述验证码到期之前从所述设备接口接收到所述验证码时，所述第二通信设备向所述设备接口发送授权。
在本发明的一个可替选实施例中，当从所述计算机系统接收到所述验证码时，所述用户通过通信设备向所述计算机系统发送确认。通信设备响应于从所述用户接收到所述确认而发送授权。
另外，一种防止身份诈骗的计算机系统具有连接到网络上的处理器和存储设备。所述处理器在所述网络上接收来自消费者的联系信息、诈骗警示的到期日期、以及用于更新所述诈骗警示的所期望的预警时段。在到达所述所期望的预警时段时，所述处理器向所述消费者发送提醒，以向至少一个信用报告公司发出新的诈骗警示。所述计算机处理器从所述消费者接收到所述新的诈骗警示的新的到期日期。
可替选地，一种防止消费者身份诈骗的计算机系统具有连接到网络上的处理器和存储设备。所述处理器在所述网络上接收来自消费者的由至少一个信用报告公司识别的身份信息以及发出诈骗警示的请求。所述处理器请求所述信用报告公司基于所述身份信息代表所述消费者发出所述诈骗警示。所述处理器请求重复发出所述诈骗警示直至从所述消费者接收到取消。
作为另一个替选，一种防止消费者身份诈骗的计算机系统具有连接到网络上的处理器和存储设备。所述处理器在所述网络上接收来自消费者的个人信息以及发出诈骗警示的请求。所述处理器代表所述消费者登录到至少一个信用报告公司的设备接口并请求代表所述消费者发出诈骗警示。所述处理器重复请求发出诈骗警示直至从所述消费者接收到取消。
此外，一种防止身份窃取的计算机系统具有连接到网络上的计算机处理器和存储设备。存储在存储设备上的数据库用于至少存储由消费者提供的第一组数据和第二组数据。所述第一组数据和第二组数据是与所述消费者相关联的个人信息。所述计算机系统还具有第一通信设备，当所述处理器从所述网络上接收到来自设备接口的第三组数据时，所述第一通信设备响应于来自所述处理器的指令通过所述网络向所述设备接口发送所述第二组数据。所述第三组数据与所述第一组数据相对应并与对象相关联。所述计算机系统包括第二通信设备，该第二通信设备从所述设备接口接收表示基于与所述对象相关联的信息所述第二组数据是否准确的确认。所述处理器基于从多个设备接口接收到的确认确定由所述消费者提供的个人信息的准确度。
本发明还提出了一种防止身份窃取的计算机化的方法。计算机系统接收来自假定的消费者的身份信息并在数据库中存储所述身份信息。所述计算机系统还接收来自所述假定的消费者的个人电话号码并在数据库中存储与所述假定的消费者的身份信息相关联的所述个人电话号码。所述计算机搜索数据库，以找到与所述假定的消费者的所述个人电话号码相关联的所有历史身份信息；以及当所述假定的消费者的身份信息与存储在所述数据库中并与所述假定的消费者的所述个人电话号码相关联的其他历史身份信息不相对应时，表示通过所述假定的消费者的潜在的身份窃取。
在本发明中，术语“网络”或“多个网络”通常是指一个通信网络或多个通信网络，可以为无线的或有线的、私有的或公共的、或者它们的结合，并且包括众所周知的互联网。
在本发明中，术语“计算机”或“计算机系统”通常是指一个计算机或者一组计算机，可以单独工作或一起工作以实现该系统的目的。
在本发明中，术语“处理器”通常是指一个处理器或一组处理器，可以单独工作或一起工作以实现该计算机系统的目的。
在本发明中，“银行”或“金融机构”通常是指提供金融服务的金融服务提供商，银行或非银行。
在本发明中，“银行账户”或“金融账户”通常是指在诸如银行、信用合作社、股票经纪、贸易公司、证券公司、投资公司、保险公司和代理、金融公司、支付服务公司、金钱服务组织、金融服务提供商等金融机构中的账户，在所述金融机构中，可以通过诸如现金、支票、信用卡、借记卡、代金卡、预付卡、储值卡、ATM卡、电汇、信用证、金融票据、电子资金转账、自动清算所等的支付工具进行交易。
在本发明中，“消费者”通常是指试图与个体、商家、和/或金融机构交易的消费者、对象、人、付款者、用户、或客户等。
在本文件中，术语“官方身份文件”通常是指由领事馆、大使馆、政府代理、或其他政府机构发放的、以及由负有责任的政府保护免遭未经许可的复制或更换的护照、驾驶执照、选民卡、福利卡、国民身份证、身份证、法律状态的证书、以及其他官方文件和通过特定可验证的特征识别指定个体的信息承载工具。特别地，这种“官方身份文件”可以用包括纸、塑料、聚碳酸酯、PVC、ABS、PET、Teslin、组合物等的各种材料形成并且可以以包括在文件(或卡)上印刷或压印、在磁性介质上写入、在电子设备中编程、在存储器中存储、以及其结合的各种格式嵌入身份信息。所述“身份信息”可以包括但不必限于姓名、身份证号、出生日期、签名、地址、密码、电话号码、电子邮件地址、个人身份号码、税务标识号码、国家标识号码、发放ID的国家、发放ID的州、ID到期日期、照片、指纹、虹膜扫描、外形著录、以及其他计量生物学信息。可以通过光学的、声学的、电子的、磁性的、电磁的和其他的介质读取所嵌入的信息。
在本发明中，“设备接口”通常是指键盘、按键、监视器、显示器、终端、计算机、控制面板、车辆仪表盘、网络接口、机器接口、视频接口、音频接口、电学接口、电子接口、磁性接口、包括电磁波接口的电磁接口、光学接口、光线接口、声学接口、视频接口、音频接口、非接触接口、便携式电话接口、个人数字助理(PDA)接口、手持设备接口、便携设备接口、无线接口、有线接口、以及其他能够与计算机系统通信的接口。
在本文件中，术语“终端”或“亭”通常是指包括计算机和/或其外围设备、微处理器和/或其外围设备、ATM终端、支票兑现亭、金钱服务亭、商家检验台、收银机、硬币兑换机、停车场支付亭、其他支付亭、非接触设备、有线电话、移动电话、智能电话、PDA、数字助手、娱乐设备、网络接口设备、路由器、和/或个人数字助理(PDA)等的使用户与计算机网络连接的装置，使得用户可以与计算机系统以及其他连接到计算机网络的装置交互。
为了进一步理解本发明的特征和优点，应该参考下列结合附图的描述。
附图说明
图1示出保护隐私的反身份窃取和支付网络(“PPAITPN”)的系统和网络图，该保护隐私的反身份窃取和支付网络用以使得消费者、金融机构和商家能够联合防止身份窃取、诈骗和相关的金融犯罪；
图2为示例过程的流程图，该示例过程表示消费者如何向图1所示的PPAITPN的计算机系统注册；
图3A和图3B为示例过程的流程图，该示例过程表示图1所示的系统如何保护零售店免遭身份窃取和诈骗；
图4为示例过程的流程图，该示例过程表示图1所示的系统如何保护网上和/或远程商家免遭身份窃取和诈骗；
图5A和图5B为示例过程的流程图，该示例过程表示图1所示的系统如何保护诸如银行的金融机构免遭身份窃取；
图6为示例过程的流程图，该示例过程表示图1所示的系统如何确保犯罪者即使窃取了正确的用户ID和/或PIN、和密码也不能登录该系统；
图7A和图7B为示例过程的流程图，该示例过程表示图1所示的系统如何授权用户不使用任何传统的支付工具来进行反诈骗支付；
图8为示例过程的流程图，该示例过程用于帮助消费者向信用报告公司发出诈骗警示。
具体实施方式
大多数身份窃取案例属于称为“随机地窃取身份”的种类，其中，行骗者随机窃取受害者的身份，该行骗者可能甚至不认识该受害者。在这种情况下，在诈骗被受害者、供应商、和/或金融机构发现之前，该行骗者通常设法非常迅速地基于所窃取的身份进行尽可能多的金融交易或采购。
“选择性地窃取身份”是指行骗者可能认识消费者的身份窃取案例。在这种案例中，通常较容易追踪到行骗者，因此这种诈骗不常发生。
本发明描述了一种用于防止“随机地窃取身份”和“选择性地窃取身份”两种种类的身份窃取的系统。此外，本发明使得能够防止与身份窃取有关的其他金融犯罪。
在本发明中，在可以全球访问的诸如互联网的计算机网络上建立保护隐私的反身份窃取和支付网络(“PPAITPN”)。PPAITPN包括一计算机系统，该计算机系统在数据库中记录并存储交易、管理PPAITPN中的账户、以及控制发生在PPAITPN上的网络活动和交易活动。
在本发明的一个实施例中，消费者通过设备接口登录PPAITPN计算机系统并向PPAITPN的计算机系统注册。然而，为了保护消费者的信息隐私，PPAITPN计算机系统通过设备接口仅收集一组该消费者的个人信息的部分数据。
为了本发明的目的，消费者的个人信息包括包含在这种工具或身份文件中、显示在这种工具或身份文件上、或与这种工具或身份文件有关的身份信息。典型的个人信息包括姓名、地址、出生日期、税务标识号码、国家标识号码、个人身份证号码、身份文件或工具的类型、与身份文件或工具有关的标识号码、国家、州、发放身份文件或工具的政府组织和/或个体组织、身份文件或工具的到期日期、电话号码、传真号码、电子邮件地址、签名、生物统计学信息、金融账户信息、公用事业账户信息、保险账户信息、经纪账户信息、和/或金融服务提供商信息。
为了本发明的目的，用词“文件”和用词“卡”通常可以互换。
典型的工具或文件的部分列表包括驾驶执照、出生证明、外国人的身份证、护照、官方的身份文件、国家的身份文件、保险卡、选民卡等，以及诸如信用卡、借记卡、预付卡、储值卡、代金卡、支票卡、ATM卡、支票、股权证、保险ID卡、经纪ID卡、警察ID卡、会员ID卡等的金融工具。
例如，PPAITPN计算机系统的设备接口可以仅收集在消费者的身份文件上显示的地址的邮政编码、出生年份、ID号码的后四位数字、ID上显示的名的前两个字母、ID上显示的姓的前两个字母、发放ID的国家/州、ID的到期日期等。
由于仅使用一组消费者的个人信息的部分数据，因此不能识别该消费者。另外，没有办法根据或通过该组存储在数据库中的部分数据精确地识别该消费者。
尽管PPAITPN的数据库中仅存储一组消费者的个人信息的部分数据，但是如果使用足够多的部分数据，则可以将错配具有相同的一组部分数据的两个人的可能性基本上降低为零。在本示例中，错配的可能性为约1022分之一的量级。数字1022来源于105(5位数字的邮政编码)×102(基于100年生命期的两位数字的出生年份)×104(ID号码的4位数字)×262(名的2个字母)×262(姓的2个字母)×200(估计的参与成员国的数量)×365×4(ID的4年有效期)的近似值。
即使两个消费者具有相同的一组部分数据，这种混淆也可以通过其他方法轻易地解决，例如通过查看诸如照片的其他信息、或通过联系消费者来澄清、或通过基于该消费者的其他部分数据来询问其他问题。因此，尽管仅一组个体的个人信息的部分数据表示个体，但是PPAITPN计算机系统的用户还是可以唯一地识别PPAITPN数据库中的个体。
由于仅一组个体的部分数据存储在PPAITPN数据库内部，因此即使黑客侵入PPAITPN的计算机系统，也没有存储在系统里的有意义的个人信息。
更重要的是，由于没有人可以从一组部分数据获得有用的信息，因此消费者不必担心行骗者是否可以通过访问PPAITPN数据库来窃取他的/她的个人信息。
在本发明的一个实施例中，消费者将他的/她的近期照片上传到PPAITPN的计算机系统中。由于人的脸每天都暴露给公众并且许多网上社交网络可能已将该人的照片发到互联网上，因此消费者的照片通常不被认为是“私人信息”。
在本发明的另一个实施例中，消费者提供诸如社会保险号码和姓名的额外信息，使得PPAITPN可以验证消费者通过诸如政府代理、消费者信用报告公司等的第三方提供的不完全个人信息的准确性。
在本发明的一个实施例中，为了开设账户，消费者上传他的/她的姓名和税务ID，使得PPAITPN可以通过政府记录识别该消费者的存在。由于每个消费者具有一个唯一的税务ID，因此每个消费者仅具有一次机会去向PPAITPN的计算机系统注册。如果检测到完全一样的税务ID，则PPAITPN可以进行查询以识别哪个消费者具有正确的税务ID并且可以过滤掉行骗者。税务ID可以在该数据库中被加密或者在单独的数据库中被加密，使得没有人可以在账户开设过程之后看见或使用该税务ID。
为了符合反洗钱、反恐融资和反金融犯罪的要求，在本发明的一个实施例中，计算机系统对照监管名单筛选消费者，以确保PPAITPN可以遵照适当的规章和法律与该消费者进行交易。在本发明的另一个实施例中，PPAITPN的计算机系统进行交易监控，以遵照适当的规章和法律检测可疑的活动。
行骗者可以尝试向PPAITPN开设账户，但是向PPAITPN提供另一个人的金融账户信息(即，所窃取的信息)。为了防止这种诈骗，在本发明的又一个实施例中，当消费者以该消费者的姓名提供关于金融账户的信息时，PPAITPN可以与该假定的消费者的金融账户进行交易，并要求该消费者报告交易的数额和/或种类。如果该消费者不能正确报告交易的数额和/或种类，则该消费者可能是行骗者。为了进一步保护消费者，可以将金融账户信息加密，使得没有人可以看见或使用该金融账户信息。
为了确保存储在PPAITPN数据库中的部分数据是最新的，在本发明的一个实施例中，每当信息有变化时，消费者都在PPAITPN数据库中更新他的/她的部分数据。例如，当消费者搬到另一个州时，他的/她的驾驶执照和地址可能改变，则该消费者更新存储在PPAITPN数据库内部的部分身份数据。变化之前的在先信息可以存储在历史记录数据库中，以用于将来参考。
在本发明的一个实施例中，消费者提供用于联系目的的一个或多个联系电话号码和/或电子邮件地址。
在本发明的一个实施例中，消费者向PPAITPN数据库输入由该消费者设计并与一些仅该消费者知道的相对唯一的事实有关的一列问题和答案。例如，问题可以是“在一年级期间紧邻我坐着的人的姓名是什么？”。由于所述问题由该消费者设计，因此行骗者知道答案的可能性几乎可以忽略。为了本发明的目的，这些问题称为“测试问题”。
在本发明的另一个实施例中，测试问题是“键码是什么？”，则需要消费者将键码输入到PPAITPN计算机系统的设备接口中。为了本发明的目的，键码是由消费者设计的字母-数字组合，大体上类似于密码。如果该键码足够长，则另一个人知道或猜出该键码的可能性非常低。
为了进一步增强对消费者的保护，在本发明的又一个实施例中，PPAITPN仅使用每个键码一次或者仅在预定时间段内使用每个键码。消费者可以周期性地更新该键码。可替选地，消费者可以一次存储多个键码，以避免频繁更新键码的负担。
为了对消费者提供额外的保护，在本发明的一个实施例中，消费者可以选择他/她自己的用户ID、个人身份证号码、账号码、密码等。在本发明的另一个实施例中，消费者可以不时地改变他的/她的用户ID、个人身份证号码、账号码、密码等，以作为对抗窃取这些用在PPAITPN上的数据的额外保护。
在消费者向PPAITPN的计算机系统注册后，如果行骗者试图使用该消费者的被窃取身份在银行开设金融账户，在本发明的一个实施例中，则银行雇员可以向PPAITPN的计算机系统输入PPAITPN使用的不完全个人信息的子集。PPAITPN的计算机系统搜索其数据库，以寻回该消费者的照片，用于由该银行雇员进行显示。
可替选地，在本发明的另一个实施例中，该银行雇员可以扫描该假定的消费者的官方身份文件，而不手动向PPAITPN的计算机系统输入不完全信息的子集。PPAITPN的计算机系统可以搜索其数据库，以寻回该消费者的照片，用于由该银行雇员进行显示。如果该假定的消费者与该消费者的照片不匹配，则该银行雇员可以拒绝新账户的申请或阻止任何交易。
如果该银行雇员基于该消费者的照片不能辨认出行骗者，在本发明的另一个实施例中，则该银行雇员提出测试问题或要求由该消费者设计的键码。如果该人不能正确回复所述测试问题或不能提供正确的键码，则该人可能是行骗者。
在本发明的另一个实施例中，该银行雇员可以要求该人提供不完全个人信息的其他部分。PPAITPN的计算机系统将所述不完全个人信息的其他部分与存储在PPAITPN数据库中的该消费者的信息作比较，以确定该人是否是该消费者。
在本发明的又一个实施例中，银行雇员可以拨打由该消费者提供并存储在PPAITPN数据库中的该消费者的电话号码，以验证在银行的这个人是否确实是该消费者。在本发明的一个可替选实施例中，该银行的雇员可以发送电子邮件给该消费者，以验证该消费者是否是在银行的这个人。
在本发明的一个实施例中，该银行雇员可以通知PPAITPN计算机系统该银行雇员是否拒绝了该交易，并且PPAITPN计算机系统可以将警示消息发送给该消费者，以警示该消费者可能的身份窃取和/或对该消费者的诈骗。作为本发明的一个可替选实施例，该银行雇员可以确认该银行雇员已接受该交易，使得PPAITPN计算机系统可以使用这种确认来进一步证实由该消费者提供的信息的准确性。
可能当该银行雇员向PPAITPN的计算机系统输入PPAITPN使用的消费者的不完全个人信息的子集时，该消费者还没有向PPAITPN计算机系统开设账户。在这种情况下，不能从PPAITPN计算机系统的数据库中得到该消费者的照片或测试问题。因此，在本发明的一个实施例中，该银行雇员可以要求假定的消费者提供他的/她的诸如移动电话、PDA、智能电话等的个人通信设备的电话号码。PPAITPN计算机系统可以根据可从电话公司得到的消费者背景信息验证由该假定的消费者提供的身份信息，其中，该电话公司在电话账户开设过程中收集消费者背景信息。可以在PPAITPN和电话公司之间制定商业协议，以防止为诈骗目的而分享这种信息。如果由该假定的消费者提供的信息与可从电话公司得到的信息不对应，则该假定的消费者可能窃取了其他人的身份。
为了确认行骗者没有提供错误的电话号码，PPAITPN计算机系统会基于从该假定的消费者接收的电话号码发送消息或呼叫该假定的消费者。如果该假定的消费者能够接收到该消息或电话呼叫，则该假定的消费者很可能拥有该个人通信设备。为了确保该假定的消费者确实接收到了该消息或电话呼叫，在本发明的一个实施例中，PPAITPN计算机系统可以向该假定的消费者发送验证码或消息，并要求该假定的消费者向PPAITPN计算机系统返回接收到的编码或消息。如果PPAITPN计算机系统可以从该假定的消费者那里接收到正确的编码或消息，则确认该假定的消费者的身份。另外，在本发明的另一个实施例中，PPAITPN计算机系统会将由该假定的消费者提供的身份信息和电话号码存储到数据库中。如果行骗者窃取了其他人的身份信息来进行诈骗性的交易，则由于行骗者在这两种情况下可以使用相同的个人电话号码，所以这只是在PPAITPN计算机系统检测到具有不同身份信息但与相同的个人电话号码关联的两个人之前的时间问题。
在本发明的一个实施例中，当该假定的消费者向银行雇员提供他的/她的个人电话号码并且该个人电话号码与PPAITPN计算机系统的数据库中的不同人相关联时，PPAITPN计算机系统通知该银行雇员可能的身份窃取。此外，PPAITPN可以对该案例进行特别的查询。
类似地，如果行骗者在窃取了消费者的信用卡后企图使用该消费者的身份在商家购买商品或服务，在本发明的其他实施例中，则该消费者的照片、测试问题、键码、和/或其他不完全信息可用于检测该行骗者。
在本发明的另一个实施例中，如果商家拒绝了交易，则该商家通知PPAITPN计算机系统，并且PPAITPN计算机系统可以向该消费者发送消息，以警示该消费者可能有对该消费者的身份窃取。
作为本发明的一个可替选实施例，商家可以确认该商家已接受交易，使得PPAITPN计算机系统可以使用该确认来进一步证实由该消费者提供的信息的准确性。
如果行骗者企图使用消费者的身份在网上购买商品或服务，在本发明的另一个实施例中，则网上商家可以使用测试问题、键码和/或其他不完全个人信息来检测该行骗者。
在本发明的又一个实施例中，如果PPAITPN计算机系统由于答案错误而拒绝了交易，则PPAITPN计算机系统还可以向该消费者发送消息，以警示该消费者对该消费者的可能的身份窃取。
作为本发明的一个可替选实施例，网上商家可以确认该网上商家已接受交易，使得PPAITPN计算机系统可以使用该确认来进一步证实由该消费者提供的信息的准确性。
在本发明的一个实施例中，PPAITPN可以在识别出对消费者的可能的身份窃取和/或诈骗之后警示该消费者的金融机构，使得金融机构可以行动以保护该消费者和金融机构。
在本发明的另一个实施例中，计算机系统可以使用由PPAITPN计算机系统提供的警示来执行其他规定以保护该消费者、金融机构以及所述金融机构的其他可能的客户。额外的软件系统可以在金融机构中为了反诈骗的目的基于PPAITPN计算机系统提供的警示进行操作。因此，一旦消费者、金融机构和商家已向PPAITPN注册，PPAITPN使得该消费者、金融机构和商家就能够联合检测身份窃取并防止金融犯罪。
为了确保行骗者不能使用窃取的身份欺骗PPAITPN，PPAITPN的计算机系统可以在数据库中记录每个消费者的历史活动并提供指标来显示与该消费者关联的信息如何可靠。一般来说，消费者维持PPAITPN账户的时间越长，该消费者是行骗者的可能性就越小。由商家和/或金融机构提交的用以核对消费者没有已被识别的可能的身份窃取的查询越多，该消费者是行骗者的可能性越小。从商家和/或金融机构接收到的确认以及确认失败的方式可以为该消费者提供的数据可靠性如何提供良好的指标。
例如，如果消费者具有较长的用PPAITPN的历史，但是仅有很少的曾经发生的关于该消费者的来自商家和/或金融机构的查询，则该消费者的存在可能是可疑的。可能是行骗者窃取了消费者的身份并使用该身份向PPAITPN开设了账户。如果在消费者开设PPAITPN账户之后非常短的时间段内接收到关于该消费者的异常大量的查询，则可疑的是为什么该消费者的行为与其他人这么不同。如果消费者出现在两个不同的商家位置，这两个商家位置彼此相距较远并且该消费者不可能在这两个位置之间行走的这么快，则该消费者和/或商家中的一个可能是可疑的。如果商家或金融机构未能确认或不同意PPAITPN计算机提供的该消费者的身份信息，则由该消费者提供并存储在PPAITPN数据库中的该消费者的身份信息可能是可疑的。如果总是仅从少数几个特定商家接收到关于消费者的确认，则这几个商家是否是意图犯身份窃取罪的该消费者的同谋也可能是可疑的。如果商家已确认了后来证明是行骗者的某人的身份，则以后该商家的回复可能是可疑的。如果商家是可疑的，则其评价可能也是可疑的。除了以上示例，还有许多其他方式检测是否有任何与消费者或商家关联的可疑的或异常的活动、方式或特征。
因此，基于所涉及的商家的确认、确认失败和活动、方式和特征，PPAITPN计算机可以识别与消费者关联的可疑的活动、方式和特征。由于诚实的消费者通常不会行为可疑，因此PPAITPN可以基于由其用户(即，商家和金融机构)间接提供的该消费者的活动、方式和特征来确定由该消费者提供的信息可靠性如何。因此，即使不能验证数据源(例如，消费者)的可信性并且不能验证证实数据的准确性的第三方(例如，商家和金融机构)的可信性，PPAITPN计算机也仍然可以基于由第三方提供的证实结果的统计学分析和这些第三方的统计学分析来评测由这些源提供的数据的可靠性。如果信息的可靠性可疑或未知，则可以警示PPAITPN信息的用户。
优选地，使用全国范围的运动来通知所有的消费者尽早向PPAITPN注册，使得没有行骗者有机会在PPAITPN上使用窃取的身份。
在本发明的一个实施例中，PPAITPN的用户可以报告关于特定消费者的投诉，并且在PPAITPN上发布这样的投诉。PPAITPN计算机系统将通知该消费者并且该消费者能够发布他/她自己版本的经历来回应该投诉。两方观点的这些公开的表达对两方是公平的并且会提供关于该消费者的可替选的参考。
传统上，商家很难知道交易中的消费者的联系信息，这是因为法律禁止处理交易的金融机构向商家透露这种信息。由于商家不具有联系消费者所需的信息，因此当商家进行销售活动时，这种联系信息的缺乏对商家来说存在问题。尽管一些商家在销售时激励消费者提供这种信息，但很多消费者不愿意这样做，因为这是令人厌烦的。
由于商家可以使用PPAITPN来验证消费者的身份，因此每当商家对消费者进行身份验证过程时，都可以在商家和消费者之间建立关联并将该关联存储在PPAITPN计算机系统的数据库中。由于商家可以仅在消费者与商家进行交易时验证该消费者的身份，因此PPAITPN计算机系统可以自动记录并在数据库中存储商家已验证身份的所有的消费者。
在本发明的一个实施例中，PPAITPN计算机系统使得商家能够通过电子邮件、邮件、传真、电话、消息等向之前其身份已由该商家通过PPAITPN的计算机系统验证过的消费者发送销售、促销信息或优惠券。可以基于存储在PPAITPN计算机系统的数据库中的联系信息向消费者发送销售、促销信息或优惠券。如果特定消费者不想接收这种销售、促销信息或优惠券，则该消费者可以请求PPAITPN计算机系统阻止这种信息或优惠券。
在本发明的另一个实施例中，当商家在交易过程中进行消费者的身份验证时，该商家可以将该消费者购买的产品的产品编码输入到PPAITPN计算机系统的设备接口中。因此，PPAITPN计算机系统可以识别哪些消费者已从该商家购买了特定产品。
在本发明的一个实施例中，商家能够通过请求PPAITPN计算机仅向与特定的产品代码有关的消费者发送销售、促销信息、优惠券等来精确到达目标市场。
此外，商家能够通过在进行身份验证的过程中将销售活动标识信息诸如活动号、优惠券号等记录到PPAITPN计算机系统来评测销售活动的效果。PPAITPN计算机系统能够提供与销售活动的效果有关的统计信息。例如，PPAITPN计算机系统可能报告在向748位消费者发送销售、促销信息或优惠券后已进行了325笔交易。
因此，PPAITPN已有效地成为商家的销售活动工具。在本发明中，不需要商家收集消费者的联系信息。此信息由PPAITPN在该PPAITPN的防止身份窃取和金融犯罪的标准操作期间自动收集。尽管PPAITPN也可能没有完整的消费者身份信息，但是PPAITPN仍然能够有效地将销售材料传送给目标组的消费者。此外，当商家使用由PPAITPN提供的服务(1)防诈骗和(2)销售信息收集时，商家能够同时达到两个目的。
为了使得金融犯罪的防范过程更加自动化，在本发明的一个实施例中，金融机构的交易网络诸如信用卡、借记卡、储值卡、代金卡、ATM网络等能够与PPAITPN计算机系统链接，从而使得在商家和消费者通过这些交易网络进行交易时商家能够使用消费者的照片、测试问题、键码、和/或其它信息。
因为每个PPAITPN用户均向PPAITPN的计算机系统注册，并基于唯一的ID和密码使用PPAITPN服务，所以PPAITPN能够为用户处理支付交易。在支付方(例如消费者)在金融机构中的账户与该支付方在PPAITPN中的账户之间电子转账的方式有多种。例如，在本发明的一个实施例中，由自动票据交换所(ACH)完成这样的电子转账。
在本发明的其它实施侧中，借记卡网络、信用卡网络、储值卡网络、代金卡网络、预付卡网络、ATM网络等在支付方在金融机构中的账户与该支付方在PPAITPN中的账户之间进行电子转账。
结果，任意一个消费者、商家和金融机构均能通过PPAITPN向另一个消费者、商家和金融机构转账。PPAITPN可以变成消费者和商行用以进行商业活动的共用平台。
为了便于消费者进行反金融犯罪的支付交易，在本发明的一个实施例中，消费者(例如支付方)可以将该支付方的PPAITPN账号或任何身份信息诸如手机号、姓名、电子邮箱地址、ID号等给商家(即收款方)。然后收款方可以将该账户身份信息输入到由PPAITPN的计算机系统通过网络提供的设备接口中。可替选地，支付方可以将该账户身份信息输入到设备接口中。
另外，收款方可以输入支付方应付的金额。如果支付方的PPAITPN账户中有足以抵偿该支付金额的资金，则PPAITPN的计算机系统可以冻结支付方账户中的支付金额，并优选地发布随机生成的“验证码”(即，消息)，验证码在每笔交易中均不同，且不能预先获知验证码的值。该验证码可以具有数字式的值或字母数字式的值，且可以仅用于与特定商家的特定交易。
在本发明的一个实施例中，通过无线电话、个人数字助理(PDA)、或其它的通信设备将验证码、金额、和/或收款方的姓名以文本信息、电子邮件、传真或语音邮件的方式发送给支付方。
在本发明的一个实施例中，在收到验证码并确认金额和收款方的姓名后，支付方可以将该验证码给收款方，收款方可以将该验证码输入到PPAITPN的计算机系统的设备接口中。在收款方输入的验证码与发送给支付方的验证码一致的情况下，PPAITPN的计算机系统可以将支付方账户中被冻结的支付金额转移到收款方的账户中并完成支付交易。可替选地，支付方可以在销售点处或在网上交易中将验证码输入到收款方的设备接口中。
在本发明的另一个实施例中，在接收到验证码后，支付方可以向PPAITPN的计算机系统发送消息例如文本消息、即时消息、电子邮件、传真、和/或语音邮件，以批准基于该特定验证码的特定交易，所述验证码与所述交易相关。
在本发明的一个实施例中，PPAITPN的计算机系统依照支付方的请求改变该支付方的账号。
在本发明的另一个实施例中，验证码在固定的时间后失效。如果未在该固定的时间内将正确的验证码输入到PPAITPN的计算机系统的设备接口中，则该验证码失效，交易取消，且支付方账户中被冻结的资金解冻返给支付方。
为了进一步保护支付方，在本发明的一个实施例中，如果针对支付方的账户输入了预定次数的错误的验证码，则该支付方的账户被冻结，因为有些人可能企图通过反复试验诈骗支付方。冻结的账户可以由支付方或PPAITPN的系统管理员重置(即解冻)到正常状态。在将账户状态重置成正常状态之前，支付方也可以请求PPAITPN的计算机系统改变该支付方的账号。
因为身份窃取的行骗者通常在该身份窃取暴露前很快进行疯狂购物，在本发明的一个实施例中，如果单笔交易的金额超过了支付方设定的限值，则该支付方的账户会被冻结直到该支付方或系统管理员将该账户重置到正常状态。在本发明的另一个实施例中，如果在预定时段内支付方账户的交易总额超过该支付方设定的限值，则该支付方的账户被冻结。此冻结的账户可以由该支付方或系统管理员重置到正常状态。在本发明的又一个实施例中，如果在预定时段内在支付方账户中的交易总数超过该支付方设定的限值，则该支付方的账户会被冻结。
支付方可以登录到PPAITPN的计算机系统中重置该支付方的账户。可替选地，收款方或支付方可以输入只有该支付方知道的授权码来重置该账户
为了防止支付诈骗，信用卡公司可以根据持卡人的请求发布新的个人标识号(PIN)。潜在地，持卡人可以为每笔交易请求一个新的PIN，以防止诈骗。然而，此方法可能给消费者带来不必要的负担，因为消费者需要在每笔交易前主动提出这样的请求。
此外，这样的方法难以在一些环境诸如餐馆中使用。传统上，消费者不会在餐馆中离开饭桌且侍者会收到消费者给的PIN和信用卡。如果侍者不诚信，则消费者容易变成身份窃取的受害者，因为PIN和信用卡号可能供给行骗者进行各种诈骗性的购买。
相比之下，本发明彻底地保护消费者不受这样的诈骗。因为验证码是在每笔交易中由PPAITPN的计算机系统随机生成的，所以收款方不能窃取支付方的钱财，因为收款方在支付方将每笔交易的验证码提供给该收款方之前并不知道该验证码。因为验证码是为特定的收款方生成的，且支付方在将该验证码提供给该收款方之前会确认金额，所以该验证码不能用于任何其它交易。结果，对于上面给出的餐馆的例子而言，侍者不能诈骗消费者。因为验证码仅被发送给支付方，所以防止了第三方窃取该支付方的钱财，因为第三方不能收到用以完成交易的验证码。从而，即使第三方或收款方盗取了支付方的PPAITPN账号，该第三方或收款方也不能诈骗该支付方。
因为在验证码生成并发送给支付方之前，该支付方账户中的支付金额首先被验证并冻结，所以该支付方不会在支付中受到诈骗。
需要承担诈骗造成的损失是支付系统的主要运行成本。没有良好的防诈骗措施的支付系统自然会有高的运行成本，且不能在商业竞争中生存。本发明对于移动支付交易(例如通过移动电话从支付方向收款方发送支付)是有利的，因为本发明在这样的支付交易中也能消除诈骗。传统上，移动支付系统依赖于用以防诈骗的密码术。例如，技术发展到能加密支付请求和应答数据，以及使用声调制解调器通过人的声音波段频道(即300赫兹至3300赫兹)传输数据。因为将昂贵的密码技术和声调制解调器并入到此类支付系统中，所以这样的移动支付系统未变得普及。
相比之下，本发明不依赖于昂贵的密码技术和特殊的调制解调器。尽管本发明的验证码未被加密，但是没有第三方能够受益于该验证码，因为该验证码仅能在与特定商家的特定交易中使用一次。另外，该验证码将在一段时间后失效。如果支付方不批准交易，该验证码将自动失效。
此外，在一个实施例中，仅在支付方账户中的交易金额被冻结后才生成验证码，彻底地保护收款方。作为对支付方的额外的保护，在本发明的一个实施例中，PPAITPN的计算机系统必须在从支付方向收款方转移冻结的金额之前接收该支付方的验证码及个人标识号。结果使得窃取支付方的个人通信设备是没有用的。
因此，防诈骗机制被自动嵌入到PPAITPN系统的运行过程中，而不需要使用任何特别的密码设备或技术。现有的语音和数据网络的基础设施足以支持本发明。本发明的此低成本特性使得本发明更加受欢迎。
从而，PPAITPN的反诈骗支付系统有益地用于各种交易，包括支付方和收款方面对面接触的销售点的交易、网上交易和收款方不能查明支付方是谁的远程交易。
为了在技术上更加准确，验证码不需要“随机生成”。“随机”背后的目的是为了确保在支付方收到验证码前，没有人能算出用于特定交易的正确验证码是什么。因此，能满足此“不可预知性”目的的任何验证码生成方法均可与本发明一起使用。
验证码的长度和复杂性权衡决定。例如，行骗者正确猜出长度为六位数的数字式验证码的可能性是一百万(即10×10×10×10×10×10)分之一。如果我们使用具有六个字符长度的字母数字式验证码，则该可能性将会降低到大约十亿(即36×36×36×36×36×36)分之一的大小。一般而言，验证码长度越长，该验证码就越安全。
在本发明的一个可替选的实施例中，验证码还呈现为个人通信设备屏幕上的条形码形式，从而使得设备接口可以直接读取该条形码，而不需要支付方和收款方之间的语言通信。事实上，验证码可以直接从支付方的无线电话、智能电话、PDA等通过光的、声的、电的、磁的、电磁的媒介或其它的媒介直接发送至收款方的设备接口，以使得用于销售点交易的支付过程顺畅进行。
在本发明的一个实施例中，当支付方在互联网上下订单时，支付方可以将该支付方的PPAITPN账号或账户身份信息输入到互联网商家的设备接口中。此PPAITPN账号或账户身份信息被该互联网商家再次发送到PPAITPN的计算机系统，PPAITPN的计算机系统可以将随机生成的验证码发送给该支付方。然后，该支付方可以将该验证码输入到该互联网商家的设备接口中。此验证码被该互联网商家再次发送到PPAITPN的计算机系统，以从支付方的PPAITPN账户将支付金额转移到收款方的PPAITPN账户。
在本发明的一个可替选的实施例中，在接收到验证码后，支付方可以向PPAITPN的计算机系统发送消息，以批准交易。结果，支付方可以安全地完成网上交易，而不用发布任何个人信息，从而降低了诈骗的可能性，并保护了收款方。
在本发明的另一个实施例中，支付方可以通过给收款方该支付方的PPAITPN账号或账户身份信息来远程(例如通过打电话)定购商品或服务。另外，支付方向收款方提供该支付方从PPAITPN的计算机系统接收到的随机生成的验证码。本发明使得收款方能够完成交易，而不需要知道支付方的身份，且收款方在交易中彻底受到保护。
在本发明的另一个实施例中，支付方可以通过自己在自动结账台完成支付交易。支付方可以将他的PPAITPN账号或账户身份信息输入到结账台，结账台可以将该支付方的PPAITPN账号或账户身份信息再次发送到PPAITPN的计算机系统。PPAITPN的计算机系统可以向该支付方发送验证码。然后，该支付方能够将该验证码输入到结账台，结账台也可以将该验证码再次发送给PPAITPN的计算机系统，以从支付方的账户将支付金额转移到收款方的账户。
在本发明的一个可替选的实施例中，在接收到验证码后，支付方可以向PPAITPN的计算机系统发送消息，以批准基于该特定验证码的特定交易，该验证码与该交易相关。支付方和收款方在交易中都被彻底地保护不受诈骗，且支付方的身份也被彻底地保护。
在本发明的一个实施例中，PPAITPN的计算机系统上的消费者的账号或用户的ID可以是消费者的个人通信设备的电话号码。因为每个电话号码在每个国家都是唯一的，消费者的个人通信设备的电话号码可以唯一地识别出该消费者。如果多个国家的消费者均是PPAITPN的计算机系统的用户，那么可以加入国家代码，以保持账号或用户ID的唯一性。
在本发明的另一个实施例中，消费者的电子邮件地址被用作用户的ID或账号。因为每个电子邮件地址均是唯一的，因此消费者的电子邮件地址可被用作PPAITPN的计算机系统上的用户的ID或账号。
在本发明的又一个实施例中，账号或用户ID是由PPAITPN的计算机系统分配的。
本发明的系统可以潜在地取代所有传统的支付工具，并且同时为消费者、商家和金融机构提供改进的保护。另外，不需要消费者携带任何传统的金融工具诸如现金、支票、信用卡、借记卡、预付卡、储值卡、代金卡、ATM卡等。此外，本发明能够通过接入PPAITPN快速且安全地将钱财转移到任何地方。
另外，当金融账号和网络与PPAITPN的计算机系统耦连时，上述反诈骗系统可用于保护传统的信用卡的、借记卡的、储值卡的、代金卡的、预付卡的、储值卡的、支票的交易等不受诈骗。例如，在本发明的一个实施例中，在收款者将信用卡号、借记卡号、预付卡号等和金额输入到PPAITPN的计算机系统后，PPAITPN的计算机系统可以随机生成验证码。该验证码、金额和收款方的姓名被例如以文本消息、电子邮件或语音邮件的形式发送给支付方。在收款方将支付方可能给该收款方的正确的验证码输入到设备接口之前，或者在支付方将该正确的验证码输入到设备接口之前，交易不能完成。
在本发明的一个可替选的实施例中，在接收到验证码后，支付方可以向PPAITPN的计算机系统发送消息，以批准基于该特定验证码的特定交易，该验证码与该交易相关。
如果信用卡、借记卡、预付卡等被行骗者伪造或窃取，行骗者也不会收到验证码，除非行骗者还窃取了消费者的移动电话、PDA、智能电话、或电子邮件账户。可以使用个人标识号以进一步加强安全性，从而使得行骗者即便窃取到消费者的个人通信设备也不能完成交易，因为行骗者可能不知道个人标识号是多少。当然，重要的是提醒支付方如果他/她丢失用以接收消息的设备，则他/她应当立即使他/她的PPAITPN账户中的支付功能停用、使移动电话、智能电话或PDA停用、或改变在PPAITPN的计算机系统数据库中的联系信息。
本发明还可用以保护PPAITPN账户的用户ID、密码和/或PIN不被窃取。传统地，使用安全令牌设备来保护登录安全。这样的方法通常是昂贵的，因为需要散列法、同步、数字签名、密码术和/或其它复杂的技术来制作令牌。另外，令牌设备本身花费钱。此外，行骗者仍能窃取用户的令牌设备。
在本发明的一个实施例中，在用户(例如消费者、商家、或金融机构)试图从源应用处登录时正确输入了用户ID和密码和/或PIN后，系统随机生成验证码。验证码可以为简单的数字式号码或字母数字式号码，验证码将在一段时间后失效。因为不需要散列法、同步、数字签名、密码术或其它复杂的技术来生成验证码，所以PPAITPN的计算机系统能够以极低的成本容易地生成这样的验证码。
此验证码被立即发送到目的地，而不是发送到用户试图从这里登录的源应用处。例如，目的地可以是基于存储在系统内的正式注册用户的联系信息的电子邮件地址、手机号等。用户需要在验证码失效前将该正确的验证码输入到系统中以完成登录过程。结果，即便行骗者窃取了用户的ID和密码和/或PIN，行骗者也不能在没有重要验证码的情况下登录到系统。因为验证码是随机生成的且在每次登录时都不同，所以第三方不能窃取到这样的验证码。
不需要购买可能非常昂贵的任何令牌设备。只要用户有一些现今非常普及的通信设备诸如蜂窝电话，本发明的登录过程就能快速完成。
因此，本发明提供了强化的保护，使得基于计算机的系统不会受到身份窃取和诈骗。
本发明还能防止ATM诈骗。例如，在本发明的一个实施例中，在一个主体将ATM卡和PIN号输入到ATM终端中后，ATM网络的计算机系统能向ATM账户的拥有者发送随机生成的验证码。如果该主体不能在预定量的时间内输入正确的验证码，或者输入了超过预定次数的不正确验证码，则该主体被认为是可能的行骗者，并终止该ATM交易。
在这样的情况下，在本发明的一个实施例中，该ATM卡由ATM终端扣留，而不返回给该主体，以保护ATM账户的账户持有者。在本发明的另一个实施例中，该ATM账户被冻结，以保护该ATM账户的真正的持有者。
为了使消费者更加方便，在本发明的一个实施例中，消费者可以去购物而不用携带任何传统的金融工具诸如现金、信用卡、预付卡、支票、货币工具、储值卡、代金卡等。例如，商家可以将金额和消费者的PPAITPN账号输入到PPAITPN的计算机系统的设备接口中。消费者可以从他/她的蜂窝电话、智能电话、PDA等中获得验证码，并将该验证码给商家以完成交易。此可选方案对保护小孩是非常有用的，出于安全的原因，小孩的家长对让小孩携带现金或预付卡感到不适。
事实上，只要消费者携带一些种类的通信设备诸如移动电话、智能电话、PDA等，他/她就能容易地进行任何支付。结果，在消费者忘带他/她的包含金融工具的钱包的情况下，他/她仍能通过他/她的PPAITPN账户付款给商家。如果消费者忘记携带通信设备，他/她还能使用商家的计算机登录到PPAITPN，以直接从该消费者的PPAITPN账户转账到商家的PPAITPN账户。
有时，需要在某些场所(例如一些餐馆)关闭蜂窝电话、智能电话、PDA等。蜂窝电话、智能电话、PDA等的信号在某些场所也可能不能正确接收。为了处理这些非正常情形，在本发明的一个实施例中，PPAITPN的计算机系统可以响应于消费者的请求而提前生成验证码。
结果，消费者能基于与上述程序相同的程序将他/她的账号及验证码给收款方。消费者只有在确切地相信收款方不会将他/她的验证码用于诈骗目的时，他/她才会进行这样类型的交易。
为了保护消费者，在本发明的一个实施例中，消费者可以提前输入收款方的PPAITPN账号，从而由PPAITPN的计算机系统提供的验证码用于与该特定的收款方进行支付交易。
在本发明的另一个实施例中，消费者可以决定验证码会在多长时间内保持有效。结果，如果未在预定时间段内使用验证码，该验证码将会自动失效。
在本发明的又一个实施例中，消费者可以为验证码指定允许的最大金额。结果，如果支付的金额超过消费者所指定的最大金额，则该验证码不能用。
在本发明的一个实施例中，消费者可以为在可能的不同商店的多笔支付交易指定一个可用的验证码。例如，此应用对于在通信设备的信号不能正确接收的商场进行假日购物的消费者而言是必需的。在这样的情形下，在本发明的一个实施例中，消费者为该验证码所允许的总的交易额指定最大金额。
在本发明的另一个实施例中，消费者为该验证码所允许的每笔交易指定最大金额。在本发明的一个可替选的实施例中，消费者指定该验证码所允许的最大交易次数。
有多种方式或多种方式的组合用以保护消费者。需要考虑到安全性和便利性之间的权衡。
为了帮助消费者在消费者信用报告公司发出“诈骗警示”，在本发明的一个实施例中，PPAITPN的计算机系统周期性地向消费者发送消息，以提醒消费者发出“诈骗警示”。一旦消费者发出了诈骗警示，他/她可以通过PPAITPN的计算机系统的设备接口通知PPAITPN的计算机系统，从而PPAITPN的计算机系统不再向消费者发送任何提醒，直至到达需要更新这样的诈骗警示的时间。
为了避免忘记更新诈骗警示，在本发明的一个实施例中，消费者能够将他/她的优选的预警时段输入到PPAITPN的计算机系统中。例如，如果预警时段是七天，则PPAITPN的计算机系统可以在到期前的七天开始时开始向消费者发送提醒直至诈骗警示被更新。
在本发明的一个可替选的实施例中，PPAITPN的计算机系统可以与信用报告公司的计算机系统链接，以自动向这些信用报告公司更新诈骗警示，而不管诈骗警示是否到期。此服务可以为特定消费者持续直至他/她停止这样的服务。
为了保护消费者的私人信息，在本发明的一个实施例中，消费者指定PPAITPN作为他们的更新诈骗警示的代理。另外，信用报告公司可以在它的数据库中记录并存储消费者的PPAITPN身份信息。
消费者在信用报告公司发出了诈骗警示后，消费者可以要求PPAITPN只要诈骗警示到期就更新它。在本发明的一个实施例中，PPAITPN的计算机系统通知信用报告公司的计算机，以基于由该信用报告公司提供的账户身份信息或PPAITPN身份信息更新该诈骗警示。
在本发明的又一个实施例中，基于由信用报告公司提供的账户身份信息或消费者的PPAITPN身份信息，信用报告公司的计算机系统与PPAITPN的计算机系统协商是否需要更新。结果，不需要PPAITPN的计算机系统在该PPAITPN的数据库中记录关于消费者的任何私人信息。
如果PPAITPN的计算机系统不能与信用报告公司的计算机系统直接链接，在本发明的一个可替选的实施例中，PPAITPN的计算机系统从消费者处收集信用报告公司需要用来发出诈骗警示的所有信息。另外，PPAITPN的计算机系统通过登录到信用报告公司的计算机系统的设备接口、提供该信用报告公司所需的信息以及代表消费者提交发出诈骗警示的请求来仿效消费者的行为。
PPAITPN的计算机系统可以重复此过程，而不管诈骗警示是否即将到期。结果，此过程不需要任何人为参与。如果消费者不再需要此发出诈骗警示的服务，消费者可以通知PPAITPN的计算机系统停止这样的服务。
如在所述实施例中所预期的那样，下面作为示例描述一些多种可能的组合。如图1所示，当进行交易时，保护隐私的反身份窃取和支付网络(PPAITPN)的计算机系统500和分组交换网络诸如互联网600使得消费者100、金融机构200、零售店300和网上商家400能够共同地防止金融犯罪。
下面应结合图1所示的系统框图参照图2所示的流程图，图1和图2一起示出一个示例性的过程，在该过程中，消费者可以注册到PPAITPN的计算机系统。
首先(框2001)，消费者100通过互联网600将他的姓名、用户ID和密码输入到PPAITPN的计算机系统500中。
通过互联网600(框2002)，消费者100进一步将在他的官方身份文件上显示的部分数据(partial data)(例如，驾驶执照号或护照号的后四位、驾驶执照或护照的到期日、驾驶执照或护照上显示的地址的邮编的前五位等)、信用卡、借记卡或预付卡上显示的部分数据(例如，卡号的后六位、安全码、卡的到期日、卡的类型等)、支票上显示的部分数据(例如支票账号的后八位等)、和/或其它的金融工具上显示的部分数据输入到PPAITPN的计算机系统500中。
然后(框2003)，消费者100通过互联网600将他的联系信息诸如移动电话号、电子邮件地址等输入到PPAITPN的计算机系统500中。
此外(框2004)，消费者100通过互联网600将他的照片上传到PPAITPN的计算机系统500中。
另外(框2005)，消费者100通过互联网600将一组测试问题、对应的答案、和/或至少一个键码输入到PPAITPN的计算机系统500中。
下面应结合图1所示的系统框图参照图3A和图3B所示的流程图，图1与图3A和图3B一起示出PPAITPN的计算机系统500如何通过互联网600保护消费者100和商家(例如，零售店)300的示例。
当假定的消费者(例如顾客)基于消费者100的身份与零售店300进行交易时，零售店300可以要求消费者提供身份文件(例如驾驶执照等)、和支付工具诸如信用卡、借记卡、预付卡、或支票。
零售店300通过互联网600例如将信用卡号的后六位和驾驶执照号的后四位输入到PPAITPN的计算机系统500中(框3001)。基于零售店300输入的信息，PPAITPN的计算机系统500检索它的数据库(框3002)并通过互联网600显示所有可能匹配的姓名。零售店300基于显示在消费者的驾驶执照上的姓名选择正确的姓名。基于所选择的姓名，存储在PPAITPN的计算机系统500的数据库中的消费者100的照片通过互联网600显示(框3003)。
零售店300将消费者100的照片与假定的消费者的外貌进行比较(判定框3004)，如果照片与消费者的外貌不匹配(否分支3005)，则零售店300应拒绝交易(框3012)。如果消费者100的照片看起来与假定的消费者的外貌相匹配(是分支3006)，则零售店300可以基于存储在PPAITPN的计算机系统500的数据库中的消费者100的问题，选择提出测试问题或要求键码(框3007)。
取决于假定的消费者能否正确地回复测试问题或提供消费者100指定的键码，零售店300可以采取不同的动作(判定框3008)。如果假定的缴费者不能正确地回复测试问题或不能提供键码(否分支3009)，则零售店300应当拒绝交易(框3012)。另一方面，如果假定的消费者能正确回复测试问题或能正确提供键码(是分支3010)，则零售店300可以继续进行交易(框3011)。
应该结合图1所示的系统框图参照图4所示的流程图，图1和图4一起示出网上商家400如何通过PPAITPN的计算机系统500防止金融犯罪。
当假定的消费者基于消费者100的身份与网上商家400进行交易时，根据惯例，网上商家400要求该消费者提供他的姓名和支付工具(例如信用卡、借记卡、预付卡、支票等)的账号、到期日、和/或安全码。网上商家400可以通过互联网600将例如消费者的信用卡的后六位、消费者的姓名、到期日、和/或安全码输入到PPAITPN的计算机系统500中(框4001)。
因为两个人几乎不可能有相同的姓名、相同的信用卡的后六位、相同的到期日、和相同的安全码，所以PPAITPN的计算机系统500可以检索它的数据库，并找出消费者100的记录(框4002)。万一两个人具有上述的相同的一组部分数据，则PPAITPN的计算机系统500可以要求额外的部分数据诸如驾驶执照号的后四位、驾驶执照上显示的邮编的前五位等。
一旦PPAITPN的计算机系统500在它的数据库中识别出消费者100的记录，(框4003)PPAITPN的计算机系统500可以向网上商家400提供消费者100的测试问题。取决于消费者是否正确地回复测试问题或提供消费者100指定的键码，网上商家400可以采取不同的动作(判定框4004)。如果消费者不能正确地回复测试问题或者不能正确地提供键码(否分支4005)，则网上商家400应当拒绝交易(框4008)。另一方面，如果消费者能正确地回复测试问题或能正确地提供键码(是分支4006)，则网上商家400可以继续进行交易(框4007)。
为了示出PPAITPN的计算机系统500如何通过互联网600保护消费者100和金融机构200的示例，下面应当结合附图1所示的系统框图参照图5A和图5B所示的流程图。
当预期的消费者基于消费者100的身份试图打开账户或与金融机构200(例如银行)进行交易时，金融机构200可以要求该消费者提供身份文件(例如驾驶执照、护照等)。金融机构200通过互联网600将预期消费者的一组部分数据(例如驾驶执照号的后四位、驾驶执照的到期日、以及驾驶执照上显示的邮编的前五位)输入到PPAITPN的计算机系统500中(框5001)。
基于金融机构200输入的信息，PPAITPN的计算机系统500检索它的数据库(框5002)并通过互联网600显示所有可能匹配的姓名。
金融机构200基于预期的消费者的驾驶执照上显示的姓名选择正确的姓名。基于所选择的姓名，存储在PPAITPN的计算机系统500的数据库中的消费者100的照片可以通过互联网600显示(框5003)。
金融机构200将消费者100的照片与假定的消费者的外貌进行比较(判定框5004)，如果照片与假定的消费者的外貌不匹配(否分支5005)，则金融机构200应当拒绝交易(框5012)。如果消费者100的照片看起来与该消费者的外貌相匹配(是分支5006)，则金融机构200可以基于存储在PPAITPN的计算机系统500的数据库中的消费者100的问题，选择提出测试问题或要求通过互联网600显示的键码(框5007)。
取决于假定的消费者是否能正确回复测试问题或提供消费者100指定的键码(判定框5008)，金融机构200可以采取不同的动作。如果假定的消费者不能正确回复测试问题或不能提供键码(否分支5009)，则金融机构200应当拒绝交易(框5012)。另一方面，如果消费者能够正确回复测试问题或者能够正确提供键码(是分支5010)，则金融机构200可以继续进行交易(框5011)。
如上面的示例所示，消费者、商家和金融机构可以通过PPAITPN的计算机系统500共同防止金融犯罪以及避免损失和损害。
为了示出PPAITPN的计算机系统500如何在用户的ID和密码被盗的情况下保护他/她的示例，下面应当结合图1所示的系统网络图参照图6所示的流程图。
当假定的用户试图登录到PPAITPN的计算机系统中时，他/她必须像传统的方法那样输入正确的用户ID和密码(框6001)。如果用户ID和密码正确，则PPAITPN的计算机系统可以随机生成在每次登录时均不同的验证码。另外，PPAITPN的计算机系统可以将此验证码通过消息发送到与正式注册的用户相关联的目的地(框6002)。
假定的用户通过将他/她刚在消息中收到的验证码输入到PPAITPN的计算机系统中来确定收到该验证码(框6003)。PPAITPN的计算机系统将假定的用户输入的验证码与由PPAITPN的计算机系统生成的验证码相比较，并做出判定(判定框6004)。如果验证码不正确(否分支6005)，则PPAITPN的计算机系统可以拒绝登录(框6008)。如果验证码正确(是分支6006)，则PPAITPN的计算机系统可以允许用户登录(框6007)。
消费者可能在他/她外出时忘记携带他/她的钱包或丢失他/她的钱包。在这样的情形下，他/她在传统的支付工具和身份文件(例如驾驶执照等)不可用时，仍可能需要进行支付交易。此外，对于网上交易或远程交易而言，收款方不能清楚知道支付方是否有正确的身份和权力来完成交易。PPAITPN的计算机系统500可以解决上述问题。
为了示出PPAITPN的计算机系统500如何使得消费者100(即支付方)能够向零售店300(即收款方)付款，而不用发布任何个人信息，也不用使用任何传统的支付手段的示例，下面应当结合图1所示的系统图参照图7A和图7B所示的流程图。
支付方100将他/她的PPAITPN账号给收款方300，且收款方300通过互联网600将此账号和交易金额输入到PPAITPN的计算机系统500的设备接口中(框7001)。基于收款方300输入的账号，PPAITPN的计算机系统500检索它的数据库，以定位支付方100的账户(框7002)。
PPAITPN的计算机系统500判断是否有足以抵偿交易的支付的资金(判定框7003)。如果支付方的PPAITPN账户中没有足够量的钱财(否分支7004)，则PPAITPN的计算机系统500通知收款方拒绝该交易(框7012)。如果支付方的PPAITPN账户中有足以抵偿支付的资金(是分支7005)，则PPAITPN的计算机系统500可以冻结支付方账户中的这样的支付额、随机生成验证码、并通过消息向支付方100发送验证码(框7006)。
支付方100通过将验证码给收款方300来确认收到此验证码，收款方300通过网络600将此验证码输入到PPAITPN的计算机系统500的设备接口中(框7007)。然后，PPAITPN的计算机系统500将收款方300输入的验证码与发送给支付方100的验证码进行比较(判定框7008)。如果验证码不正确(否分支7009)，则PPAITPN的计算机系统500可以通知收款方300拒绝该交易(框7012)。如果验证码正确(是分支7010)，则PPAITPN的计算机系统500可以将冻结的支付额从支付方的账户转移到收款方的账户，且收款方300可以继续完成所述交易(框7011)。
因为验证码是在每笔交易中随机生成的，且仅为该笔特定的交易而发送给支付方100，所以第三方基本没有机会知道此验证码或者再次使用此验证码进行支付诈骗。因为交易的金额需要在支付方100为该笔特定交易而将验证码给收款方300之前，由支付方100批准，所以收款方300基本没有机会进行任何诈骗支付方100的支付。因为支付方的PPAITPN账户中的支付额在验证码随机生成并发送给支付方100之前被冻结，所以支付方100基本没有机会进行任何诈骗收款方300的支付。因为收款方300仅需要知道支付方的账号，所以支付方的身份被彻底地保护。因为支付方100仅需要向收款方300提供验证码以完成交易，所以此交易可以面对面的或远程地进行。
为了进一步保护消费者，在本发明的一个实施例中，消费者的PPAITPN账号可以根据消费者的请求而改变。结果，对于第三方而言，窃取只是交易中的临时参考号的PPAITPN账号是没有任何意义的。
在本发明的另一个实施例中，消费者限定每笔交易中可用的最大金额。如果一笔交易超出此最大金额，则PPAITPN的账户会被冻结，直至消费者将该账户重置回正常状态。在本发明的又一个实施例中，消费者限定固定的时间内可以发生的最大交易次数。如果交易次数超过此最大次数，则PPAITPN的账户会被冻结，直至消费者将该账户重置到正常状态。
结果，消费者可以购物，而无需携带任何传统的金融工具诸如信用卡、借记卡、预付卡、礼金卡、支票、现金等，或者身份文件诸如驾驶执照。即便消费者忘记携带他/她的蜂窝电话、智能电话、或PDA，他/她仍能通过登录到PPAITPN的计算机系统、并从他/她的PPAITPN账户向商家的PPAITPN账户转账来进行支付。
PPAITPN的计算机系统还能够通过在信用报告公司发出诈骗警示，来帮助消费者防止行骗者开设该消费者的身份下的金融账户。为了示出PPAITPN的计算机系统500如何帮助消费者100在信用报告公司发出诈骗警示的示例，下面应当结合图1所示的系统图参照图8所示的流程图。
首先，消费者100在信用报告公司发出诈骗警示(框8001)。然后，消费者100通知PPAITPN的计算机系统500这样的诈骗警示的到期日以及他/她所期望的预警时段(框8002)。为了本发明的目的，预警时段被定义为在诈骗警示到期前，消费者用以准备诈骗警示发出动作的时段。
PPAITPN的计算机系统500将预警时段开始的那天与恒定的基础上的日历日进行比较(框8003)，并判断日历日是否到达诈骗警示的预警时段(判定框8004)。如果未达到所期望的预警时段(否分支8005)，则PPAITPN的计算机系统500可以继续将日历日与预警时段开始的那天进行比较(框8003)。如果日历日到达所期望的预警时段(是分支8006)，则PPAITPN的计算机系统500周期性地通知消费者发出新的诈骗警示(框8007)。此周期性的通知可以在消费者发出新的诈骗警示(框8001)并为该诈骗警示设定新的到期日(框8002)之后停止。
在本发明的另一个实施例中，PPAITPN的计算机系统可以与信用报告公司的计算机系统链接。在这样的情形下，PPAITPN的计算机系统可以周期性地为消费者发出新的诈骗警示，而不管旧的诈骗警示是否到期。
尽管上面的描述中的一些是关于在单一网络(例如互联网)上传输，然而还能想到其它类型的传输。例如，支付方可以在第一类型的网络上(例如蜂窝数据网络)接收验证码，而收款方可经由第二类型的网络(例如WiFi网络)接收授权。因此，PPAITPN的计算机系统可以使用通信设备的结合，以实现本发明的目的。
取决于应用，本文中所述的方法可以通过各种方式来实现。例如，这些方法可以以硬件、固件、软件、或它们的任意组合的方式来实现。对于硬件方式的实现，该过程可以在一个或多个专用集成电路(ASIC)、数字信号处理器(DSP)、数字信号处理设备(DSPD)、可编程逻辑器件(PLD)、现场可编程门阵列(FPGA)、处理器、控制器、微控制器、微处理器、电子设备、被设计用以实现本文中所述的功能的其它电子单元、或它们的组合中实现。
对于固件方式和/或软件方式的实现，所述方法可以用实现本文中所述的功能的模块(例如程序块、功能块等)来实现。可以使用任何切实包含指令的可机器读取的媒介来实现本文中所述的方法。例如，软件代码可被存储在存储器中，并由处理器执行。存储器可以实现为在处理器中或在处理器外部。本文中所用的术语“存储器”指代任何长期的、短期的、易失性的、非易失性的、或其它的类型的存储器，且不限于任何特定类型的存储器或特定数量的存储器，或者存储特定类型的媒体的存储器。
如果以固件方式和/或软件方式来实现，功能可以作为一个或多个指令或代码存储在可计算机读取的媒介上。示例包括编码成数据结构的可计算机读取的媒体和编码成计算机程序的可计算机读取的媒体。可计算机读取的媒体包括物理性的计算机存储媒体。存储媒介可以是任何可用的可被计算机访问的媒介。作为例子，而非限定的，这样的可计算机读取的媒体可以包括RAM、ROM、EEPROM、CD-ROM、DVD、或其它光盘存储、磁盘存储或其它磁存储设备、或能用于以指令结构或数据结构的形式存储所期望的程序代码且能够被计算机访问的任何其它媒介；本文中所用的磁盘或光盘包括压缩盘(CD)、激光盘、光盘、数字化视频光盘(DVD)、软盘和蓝光光盘，其中，磁盘通常以磁性再现数据，而光盘用激光光学地再现数据。上面的组合还应包括在可计算机读取的媒体的范围内。
除了在可计算机读取的媒介上存储外，指令和/或数据可以作为信号提供在传输媒体上，所述传输媒体包括在通信设备中。例如，通信设备可以包括收发器，收发器具有表示指令和数据的信号。指令和数据被配置成使得一个或多个处理器完成权利要求中所概括出的功能。通信设备可能不在可计算机读取的媒介上存储所有的指令和/或数据。
本发明中所述的实施例可以基于需要被组合形成各种应用。本发明所属的领域的技术人员应当理解在不脱离本发明的原理、精神和范围的前提下，可以对所述的结构进行改动和变型。这样的改动和变型不应被解释为背离了本发明。

Claims (30)

1.一种防止身份窃取的计算机系统，包括：
连接到网络上的计算机处理器和存储设备；
存储在存储设备上的数据库，用于至少存储第一组数据，所述第一组数据以不能从该第一组数据恢复消费者的个人信息的方式来源于所述消费者的个人信息，所述数据库还用于以与所述第一组数据相关联的方式存储由消费者创建的测试问题和对应的答案以及该消费者的照片中的至少一个；以及
通信设备，当所述处理器通过网络从用户接收到第二组数据时，响应于来自所述处理器的指令，通过所述网络向所述用户发送所述照片和所述测试问题中至少一个，所述第二组数据对应于所述第一组数据并且与对象相关联。
2.如权利要求1所述的计算机系统，其中，所述通信设备发送所述照片并通过所述网络从所述用户接收表示所述消费者的照片是否与所述对象的外貌匹配的响应，当所述响应表示可能存在诈骗时，所述通信设备向所述消费者发送警示。
3.如权利要求1所述的计算机系统，其中，所述通信设备发送所述照片并通过所述网络从所述用户接收表示所述消费者的照片是否与所述对象的外貌匹配的响应，当所述响应表示可能存在诈骗时，所述通信设备向所述消费者的金融机构发送警示。
4.如权利要求1所述的计算机系统，其中，所述通信设备发送所述测试问题并通过所述网络从所述用户接收回复，当所述回复表示可能存在诈骗时，所述通信设备向所述消费者发送警示。
5.如权利要求1所述的计算机系统，其中，所述通信设备发送所述测试问题并通过所述网络从所述用户接收回复，当所述回复表示可能存在诈骗时，所述通信设备向所述消费者的金融机构发送警示。
6.如权利要求1所述的计算机系统，其中，所述个人信息包括从金融工具和身份文件中的至少一个获得的数据。
7.如权利要求6所述的计算机系统，其中，所述金融工具为信用卡、借记卡、ATM卡、代金卡、预付卡、储值卡、支票、金融票据、金融账户工具、经纪账户工具、保险账户工具、福利账户工具、移动账户工具以及由所述计算机系统发放的工具中的至少一个。
8.如权利要求6所述的计算机系统，其中，所述身份文件包括驾驶执照、护照、政府发放的身份文件、外国人的身份证、学生证、社会保险卡、税务标识卡、国民身份证、选民身份卡、福利卡、官方身份文件、以及由所述计算机系统发放的身份文件中的至少一个。
9.如权利要求3所述的计算机系统，其中，所述金融机构的计算机系统保护所述消费者免遭诈骗和其他潜在犯罪。
10.根据权利要求5所述的计算机系统，其中，所述金融机构的计算机系统保护所述消费者免遭诈骗和其他潜在犯罪。
11.一种防止身份窃取的计算机系统，包括：
连接到网络上的计算机处理器和存储设备；
验证码生成器，能够在所述计算机处理器上操作，以响应于用户在源应用处的每次登录尝试而产生新的单次使用的、有期限的验证码；
第一通信设备，响应于所述验证码的生成而向处于目的地而不是源应用处的用户大体上实时地发送所述验证码；以及
第二通信设备，当在所述验证码到期之前从源应用处的用户接收到所述验证码时，发送关于所述源应用的登录授权。
12.如权利要求11所述的计算机系统，其中，所述第一通信设备和所述第二通信设备被集成为单个设备。
13.如权利要求11所述的计算机系统，其中，所述目的地包括个人通信设备。
14.如权利要求11所述的计算机系统，其中，当用户活动模式与预定条件相对应时，所述处理器生成阻止所述用户进行进一步活动的指令。
15.如权利要求11所述的计算机系统，其中，当接收到预定数量的错误的验证码时，所述处理器生成阻止所述用户进行进一步活动的指令。
16.如权利要求11所述的计算机系统，其中，当接收到错误的验证码时，所述处理器生成向所述用户发送可能存在诈骗的警示的指令。
17.一种在支付方和收款方之间的金融交易期间防止身份窃取的计算机系统，包括：
连接到网络上的计算机处理器和存储设备；
验证码生成器，能够在所述计算机处理器上操作，以响应于发起所述金融交易而产生验证码；以及
通信设备，响应于发起所述金融交易，向付款方的个人通信设备大体上实时地发送所述验证码，当所述验证码从所述收款方被返回时，所述计算机处理器生成将交易金额从付款方账户转移到收款方账户的指令。
18.一种在付款方和收款方之间的金融交易期间防止身份窃取的计算机系统，包括：
连接到网络上的计算机处理器和存储设备；
验证码生成器，能够在所述计算机处理器上操作，以响应于发起所述金融交易以及响应于接收到交易金额和用户账户中资金的可用金额是否足够用于所述交易金额的指示而产生新的单次使用的、有期限的验证码，所述计算机处理器生成冻结所述用户账户中的交易金额的指令；以及
通信设备，响应于所述交易金额的冻结，向所述用户大体上实时地发送所述验证码，当在所述验证码到期之前所述验证码从收款方被返回时，所述计算机处理器生成将冻结的交易金额从所述用户账户转移到与收款方相关联的账户的指令。
19.如权利要求18所述的计算机系统，其中，当用户活动模式与预定条件相对应时，所述处理器生成阻止所述用户进行进一步活动的指令。
20.如权利要求18所述的计算机系统，其中，当接收到预定数量的错误的验证码时，所述处理器生成阻止所述用户进行进一步活动的指令。
21.如权利要求18所述的计算机系统，其中，当接收到错误的验证码时，所述处理器生成向所述用户发送可能存在诈骗的警示的指令。
22.一种在付款方和收款方之间的金融交易期间防止身份窃取的计算机化的方法，包括：
接收来自收款方的付款方身份信息和交易金额；
当付款方账户中资金的可用金额足够用于所述交易金额时，响应于接收到所述交易金额而生成新的验证码；
冻结所述付款方的账户中的所述交易金额；
响应于所述付款方的账户中的所述交易金额的冻结，向所述付款方大体上实时地发送所述新的验证码；以及
当从收款方接收到所述新的验证码时，将所述冻结的交易金额转移到所述收款方的账户。
23.一种在账户登录过程中防止身份窃取的计算机化的方法，包括：
接收来自试图登录账户的用户的用户ID和密码；
当所述用户ID和密码与所述账户相对应时，生成新的单次使用的、有期限的验证码；
大体上实时地将所述新的验证码发送给与所述账户的注册持有人相关联的个人通信设备；以及
当在所述验证码到期之前从所述用户接收到所述新的验证码时，允许所述用户登录所述账户。
24.一种防止消费者身份窃取的计算机系统，包括：
连接到网络上的计算机处理器和存储设备；
所述计算机处理器通过所述网络从消费者接收联系信息、诈骗警示的到期日期以及用于更新所述诈骗警示的所期望的预警时段；
在到达所述所期望的预警时段时，所述计算机处理器向所述消费者发送提醒，以向至少一个信用报告公司发出新的诈骗警示；以及
所述计算机处理器从所述消费者接收所述新的诈骗警示的新的到期日期。
25.一种防止消费者身份窃取的计算机系统，包括：
连接到网络上的计算机处理器和存储设备；
所述计算机处理器通过所述网络从消费者接收由至少一个信用报告公司识别的身份信息以及发出诈骗警示的请求；
所述计算机处理器请求所述信用报告公司基于所述身份信息代表所述消费者发出所述诈骗警示；以及
当所述诈骗警示就要到期时，所述计算机处理器请求所述信用报告公司重复发出所述诈骗警示。
26.一种防止消费者身份窃取的计算机系统，包括：
连接到网络上的计算机处理器和存储设备；
所述计算机处理器通过所述网络从消费者接收个人信息以及发出诈骗警示的请求；
所述计算机处理器代表所述消费者登录到至少一个信用报告公司并代表所述消费者提交发出所述诈骗警示的请求；以及
当所述诈骗警示就要到期时，所述处理器重复发出所述诈骗警示的请求。
27.一种基于来自多个第三方的分析确定由假定的消费者提供的个人身份数据的可靠性的计算机系统，包括：
连接到网络上的计算机处理器和存储设备；
存储在所述存储设备上的数据库，用于至少存储所述假定的消费者的身份数据以及待验证的相应数据；以及
通信设备，当所述处理器从第三方接收到所述假定的消费者的身份数据时，将所述待验证的数据发送给所述第三方，所述通信设备从所述第三方接收到表示所述待验证的数据是否准确的回复；
其中，所述计算机处理器基于所述假定的消费者的活动、方式、和/或特征确定所述假定的消费者的个人身份信息的可靠度，所述假定的消费者的活动、方式、和/或特征基于从多个第三方接收到的多个回复并基于所述多个第三方的活动、方式、和/或特征。
28.一种防止身份窃取的计算机化的方法，包括：
接收来自假定的消费者的身份信息；
在数据库中存储所述身份信息；
接收来自所述假定的消费者的个人电话号码；
在数据库中存储与所述假定的消费者的身份信息相关联的所述个人电话号码；
搜索所述数据库，以确定之前存储的身份信息是否已与接收到的来自所述假定的消费者的所述个人电话号码相关联；以及
当之前存储的身份信息已与接收到的来自所述假定的消费者的所述个人电话号码相关联时，当接收到的来自所述假定的消费者的所述身份信息与之前存储的身份信息不对应时指出由所述假定的消费者进行潜在的身份窃取。
29.如权利要求28所述的计算机化的方法，还包括：
将从所述假定的消费者接收到的所述身份信息与从第三方接收到的并与与接收到的来自所述假定的消费者的所述个人电话号码对应的电话账户关联的身份信息作比较；以及
当接收到的来自所述假定的消费者的所述身份信息与接收到的来自所述第三方的所述身份信息不对应时，指出由所述假定的消费者进行潜在的身份窃取。
30.一种保护隐私的计算机化的方法，用于为可不具有消费者的联系信息的商家进行销售活动，包括：
开设商家的账户；
开设消费者的账户并在数据库中存储消费者联系信息和消费者身份信息；
从所述商家接收假定的消费者的身份信息；
基于所述假定的消费者的身份信息为所述商家对所述假定的消费者进行身份验证；
当所述假定的消费者的身份信息与消费者身份信息对应时，在数据库中存储所述消费者账户和所述商家账户之间的关联；以及
基于与所述商家相关的关联以及存储的所述消费者的联系信息，代表所述商家向所述消费者发送销售信息。
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