TW200834446A - Method and system for processing micropayment transactions - Google Patents

Description

200834446 t 九、發明說明： 【發明所屬之技術之領域】 本發明係有關於小額交易付款交易之處理，更” 之’係有關於一種用於#搜f a θ ° 【先前技術】心處則、心易之方法及系統。 當網際網路之使用持續擴大時，數位内容市場已發生 根本的改變。舉例而言，音樂工業已採用 他數位音樂播放器所使用 這種内裳it位形式因素。對於 内谷、購貝仃為與生意模式之定價 優先順序已由於該數位音毕 業的 丄曰市軍〒而徹底地改變。舉例而 通常可經由網際網路以-首歌曲為計算單位 而被講買，每—首歌曲可能花費大約i美心 早 其他的工業係同樣地重新評估式 與他們.的預期購買行為。舉例而言，軟2 與更動態的方式來包裝、分配與定價 於許多情況中’使用該網際網路來將用以講3 物之㈣分配至網際網路纟_之_會導致小額付款交易 (低於大約5美金的付款之交易） ' 入I 勿少之徒升。預測於2010年 王世界小額交易的範圍將會達到3〇〇億美金。 小額交易之一個問題係在於從 者取曰 - 使用者取侍付款之費用 。現行之取得付款之方式包括」)重 (咖挪啊㈣）、辦人預付帳戶 pre-paid account)與句私人付款處理系統。 94118 5 200834446 ψ 重複性、單次轉/击^ 小額付款交易皆會發生於r如㈣卡對於每件 無法可實施地提供這户、C Μ㈣乂。收早者（aequirer) 件交易之費用相對ΛΛ務給經銷商，這是因為處理一 高。另一方6 /該父易總額與標準收費結構明顯過 方面’相對於該付款的大小，顧客必需提 訊顧:全卡細節h此外，顧客一 付款以克服這些缺點，， 費顧客之每筆交层=各減少處理交易之費用。在高額消 帳單期間可能僅做二：皮額消費顧客於， 過高：：!之交易的費用對於收單者而言仍顯 提升付秋累計使得該經銷商需承受未處理交易所 、_、需等:二= 應那個時候兮Α早/現、、口束後才能處理該交易，至 象再使用了 的付款卡可能已經超過它的額度或已經不 為所有的能於他的交易聲明中看不祕 勹所有的父易皆累計成單一交易。 服務t用在―些付款使用（pay如說） 通常奔法=用係以經鎖商為基礎。因此，該服務 管理個別°行與/或地域界線。私人預付帳戶也要求顧客 經銷戶’該個別帳戶係用於與該顧客所交易之每-戶:。〉私人預付帳戶也要求顧客將現金資源存入每一帳 94118 6 200834446 私人付款處理系統（其中一 树理付款)實質上係與私人預：商广，系統訂 出重大投資。 種系統，經鐵商必需對基礎結構作 為了擴大用於經銷商與顧 也用於促進實體、 '、、購物機會，同.時， 好呈右蚀 商業性貫施’例如發行者與收單者、 /、有使小領付款無所不在之方法與系統。 取 本發明之揭示内容係針對在較廣、的 案（其中小額付款係多種便利付款之其;^者==決方 決或克服-個或多個上述問題。這樣 =中解 值。者功月匕對李父廣乾圍的付款種類也具有獨特的價 【發明内容】 ^描述本發財法之前，要轉的是本發明並不限帝 :所，述的特定方法或規則’因為這些可以改變。 解的疋使用於此之術語係僅用於描述特定實施例之 =非意欲限制本發明揭示内容之範_，該料僅加^ 申請專利範圍所限定。 力^ 必須注意的是如使用於此與附加的申請專利範園， 單數型式“-⑷”、“-細)，，與“該_，，包括複數個參考 物，除非上下文中有以其他方式明確指定者。 因此，舉例而言，提及“交易，，是指提及一個或更多個 交易和其對於熟悉此技藝者為均等者，諸如此類。除非^ 以其他方式定義，所有被使用在此的技術與科學術語具有 7 94118 200834446 與任一熟悉此技藝者所共同了解者相同的含義。雖然任何 與於此描述者相似或均等之方法和材料能被使用於本發明 之實施與測試中，惟現在描述較佳的方法、裝置及材料。 所有於此述及之公開内容係在此併入作為參考。上述之先 前技術之揭露並不表示申請人自承本發明不包含這些先前 之發明。 於實施例中，一種處理小額付款交易（microjpayment transaction)之方法可包括從收款人網站接收用以存取項目 馨（item)之要求與付款人標識符（payer identifier);要求與驗 證該付款人密碼；決定滿足是否一個或更多個預先定義之 帳戶參數，該預先定義之帳戶參數係有關於與該付款人標 識符關聯之帳戶；假如是，決定是否用以存取該項目之要 求價值（value)係少於預先定義之閾值（threshold);假如 是，決定是否與該付款人標識符關聯之帳戶係包含大於或 等於該要求價值之基金（fund);以及假如是，容許存取該 •項目。 於實施例中，處理交易之方法可包括接收用於交易之 交易價值；將該交易價值與預先定義之閾值比較；若該交 易價值係少於該預先定義之閾值，則使用第一付款處理系 統處理該交易；以及若該交易價值係大於該預先定義之閾 值，則使用第二付款處理系統處理該交易。該第一付款處 理系統可包括·小額付款處理系統。 於實施例中，處理交易之方法可包括接收關於交易的 資訊；決定是否收款人已先前地由該小額付款系統以定義 8 94118 200834446 的參數組内所驗證；以及，假如是，則於該現在的交易時 在未收到來自該付款人之付款人辨識資訊下，處理該交易。 於實施例中，處理交易之方法可包括接收來自該收款 % 人之關於交易的資訊、最初由該小額付款處理系統所產生 並由該收款人所儲存之關於該付款人登錄於該系統之有效 性的資訊、與來自該付款者之該付款人的身分的驗證；以 及，假如是，於未直接地接收來自該付款人之任何付款人 辨識資訊下，處理該交易。 •【實施方式】 付款人（payer)是從事於價值轉讓（value transfer)之實 體（entity)，例如個人或小型商號。該付款人參加與收款人 (payee)之交易，通常藉由從該收款人購買貨物或服務及/ 或藉由與該收款人交換項目、服務或其他價值。 收款人是從事於價值轉讓之第二實體。收款人參加與 付款人之交易，通常藉由提供貨物或服務給該付款人以交 A換價值及/或藉由與該付款人交換項目、服務或其他價值。 交易是位於實體之間的價值流（flow of value)，該實體 係如收款人與付款人。 小額付款交易係其中被轉讓的價值少於閾值的交易， 該閾值為例如但不受限於大約5美金。 .第1圖繪示依據實施例之小額付款交易中例示參與者 之資料流程圖。如第1圖所示，該小額付款交易系統可包 括付款人105、收款人110、小額付款處理伺服器115、收 :單者銀行120、發行者銀行125、付款人銀行130、以及用 9 94118 200834446 以管理該系統中之價值的浮動（fl〇at)。兩方之間之例示交 -流係藉由第1圖中之線而被繪示，並且如下被論述更多的 .細節且參考第2及3圖。交流方可經由例如該網際網路以 及内部網路與/或任何資訊網路彼此相互交流。其他的交流 方法，例如電話、個人數位助理（pDA)、黑莓機 (Blackberry)、遊戲控制台（gaming console)、互動遊戲機 (interactive kiosk)與類似的裝置，也能被使用於該現有的 揭示範圍中。 第2圖繪示依據實施例之處理小額付款之例示程序之 流程圖。如第2圖所示，付款人可能在線上收款人11〇處 購物，並且例如選擇2 〇 5 一個或更多個來自收款人之貨物 與/或購買之服務。若該交易是小額付款交易，則選擇性付 款方法之列表可能包括用於小額付款處理系統丨丨$之圖像 (i⑶η)。該付款人105可能選擇該小額付款處理系統η” ，付款人Η)5可能藉由提交210標識符(identifier)而開始 實施該小額付款交易之處理，該帳戶標識符為例如但並不 受限於電子郵件i也址、電話號碼與/或任何於其中一部分。 若該付款人1〇5已經建立與該小額付款處理系統US :帳 戶，該付款人105可被引導至該系統（或至該收款人⑽ 易糸、、先U5之資訊），俾以提供215用以授 該收款人。否則，該付款人105可能被引霉5八*馬… 1T,、，备 犯破引導至登錄次系統 115，以建立220帳戶設定例程式。 在該帳戶設定例程完成後或一旦該密石馬係進入（假若 94118 10 200834446 帳戶已先前被建立）’可對是否足夠的價值係出現以完成該 交易做出決定。假如否，則該付款人105可能選擇價值源， 該小額付款交易系統115係從該價值源接收225基金。於 灵施例中，基金可接收225自例如但並非受限於信用卡、 現金卡、從銀行帳戶之直接轉帳（direct debit)，該銀行帳戶 係經由例如票據交換所、直接存款或類似而在櫃台上的代 理人、及/或從存款量。該小額付款處理系統115可能傳送 230由該付款人1〇5所提供之該交易資訊至該收單者銀行 丨2〇。該收單者銀行12〇可能以直接轉帳帳戶或該卡收單者 來促進授權過程。假如該收款人11〇係被授權，則該收單 者銀行120可能確認235該價值負載（1〇ad 〇f value)至該小 額付狀處理系統115，該價值負載轉交24〇該確認至該付 款人105。否則，該小額付款處理系統115可能終結245。 於交替的實施例中，該付款人105能被提供一個或更多個 額外的機會以提供適當的授權資訊至該小額付款處理系统 • 115。 、一旦足夠的價值係出現以完成該交易，該小額付款處 理系統115可能將基金由任何付款人1〇5帳戶傳送25〇至 任何收款人110帳戶。於實施例中，付款人帳戶與收款人 帳戶可能是該相同帳戶之屬性。該小額付款處理系統 可月b接者通知255該付款人105與該收款人11 〇該交易已 成功地完成。該付款人105可能接著被返回26〇 ^收款人 110網站。 第3圖繪示依據實施例之小額付款處理系統之例示的 94118 11

I 200834446 結算程序（settlement process)之流程圖。如第3圖戶斤示，該 收單者銀行120可能將基金存入305帳戶，該帳戶由該存 款存取銀行135所運作。該存款存取銀行135可能管理該 浮動（當該系統中之帳戶之基金維持正的平衡時，浮動發 生）與為該小額付款處理系統115對帳3 10付款。該存款存 取銀行135可能例如週期性地結算315它的帳戶與在其上 的每一收款人Π0。舉例而言，該存款存取銀行135可能 每小時、每日、每週或每月結算315它的帳戶與在其上的 籲每一收款人110。其它結算週期也可能被使用於本揭示之 範圍中。 第4A及4B圖繪示依據實施例之實施於收款人網站之 例示小額付款交易之流程圖。如第4 A及4B圖所示，付款 人可能經由例如網頁瀏覽器之使用者介面存取該付款人網 站。該使用者介面可能以訊息來顯示402項目或購買服務 給該付款人，該訊息提供使用小額付款處理系統115與選 φ擇性的小額付款圖像（假如該項目或服務具有小於閾值之 價值）來支付該項目之選擇。於實施例中，額外的資訊可能 被顯示402，如到達描述該小額付款處理系統115之資訊 頁面的鏈結（link)。於實施例中，該小額付款圖像可能被選 擇以開始小額付款交易處理。 可能對是否該付款人已先前地登錄於該小額付款處理 系統以及是否該收款人是信任的商人做出決定404。於實 施例中，收款人可能被要求提出資格程序以被認為是信任 的商人。付款人可能進一步被要求由從收款人之列表選擇， 12 94118 200834446 收款人，以使該收款人對於該付款人而言為信任的商人， 該列表已有合格如信任的商人。 於實施例中，付款人可能選擇具有驗證碼或憑證 (token)，該驗證碼及該憑證係被儲存於信任的商人如該收 款人之登錄簡介（profile)的部分。該付款人可能於介接至 該信任的商人或該小額付款處理系統（例如：經由網際網 路銀行或介面，該介面係促進該小額付款處理系統獨立於 交易對信任的商人）時做出這要求。在收到持卡人要求後， ⑩該小額付款處理系統可能提供驗證碼或憑證給該信任的商 人，以儲存如該收款人之登錄簡介的部分。於實施例中， 該驗證碼或憑證可能係回應於該付款人的要求而產生，因 此該驗證碼或憑證僅被確認該付款人於該特定信任的商人 處所作的交易，該驗證碼或憑證可能以完全加密形式被提 供給該信任的商人，並且可能僅被該小額付款處理系統所 解密。當該付款人與該信任的商人進行交易時，該收款人 _可能提出該付款人對於該小額付款處理系統的驗證碼或憑 證所伴隨的付款授權要求。該小額付款處理系統在收到該 付款授權要求後可能解密該驗證碼或者驗證憑證，並繼而 提供所有必須的資訊元素給適當的付款授權回應。該收款 人網站可能收到該付款授權反應，並且適當地處理該反 應。於實施例中，假如該付款人已先前登錄，該信任的商 人可能與該登錄的付款人進行交易，而不須提交該方的辨 識資訊，該識別資訊如密碼、電子郵件或類似。 、假如該付款人未先前地登錄，登錄螢幕可能被顯示 13 94118 200834446 406要求來自該付款人之簡介資訊。舉例而言，該 可能提供姓名、地址、電話號碼、以及類似二:二 人提供408該被要求的資訊，付款選擇螢幕可 黯:人 Γ有該:款t擇勞幕可能允許該付款人選擇㈣ 时、輯選擇的付款咖之源細 :與負載P於貫施例中，-個或更多個用於該負載量之 選擇可能經由下拉的選擇單而被顯示。該小額付款處理系 統可能提交412該負載交易至外部的授權服務。假如該交 易並未被授權，該小額付款處理系統可能再次顯示训該 付款選擇螢幕。於實施例中，假如該負載交易失敗兩次，' 則該小額付款交易可能失敗414。假如該負载交易係被授 權’該小額付款處理系統可能顯示416負載確認螢幕，其 要求例如密碼與選擇以及例如三個安全問題之答案。在^ j露内容之範圍内，對於談項技術中具有通常技術者而 吕，使用者可要求額外或替代資訊係顯而易見的。另外， 不同數目的安全問題、其他的安全辨識方式與/或負载交易 失敗也可能被包含在這論述之範圍中。 假如該付款人成功地完成該授權程序，或者假如該付 款人被決定係被授權，但該收款人不是信任的商人，於步 驟404中，該小額付款處理系統可能顯示418購買量、該 收款人之姓名與該購買之項目之描述。該系統可能進—步 顯示418例如文字輸入櫬位，該付款人被要求於該攔位内 輸入標識符，例如電子郵件地址、以及對應於該輸入的標 W心之雄碼。可此接著對是否該輸入的密碼係相對於該標 14 94118 200834446 識符作出決定。若否，則該小額付款處理系統可能顯示422 一個或更多個安全問題，該安全問題係於該授權程序中由 該付款人105所預先選擇的。於實施例中，該顯示的安全 問題可能隨機選自所預先選擇的安全問題。該付款人對於 該顯示的安全問題之答案可能與於登錄期間所提供之答案 相比424。假如不適當的答案係被提供，則拒絕的訊息可 能被傳送426至該收款人。該收款人鐧站可能接著顯示428 訊息，該訊息係要求來自該付款人的付款之交替表單。假 ®如該適當答案係被提供，該使用者可能重新配置與確認 430該帳戶之密碼，並且交替選擇新的安全問題與回應。 該程序可能接著返回步驟418。 於步驟404，假如該輸入的密碼係被判定420係對應 於該標識符，或者假如該付款人係被授權且該收款人是信 任的商人，則一個或更多個進一步決定可能被做出。舉例 而言，可能對是否該交易量係落入使用者定義帳戶參數中 •作出432決定。此種參數可能包括，例如但並非受限於， 是否該收款人已被允許與/或隔絕、是否總量價值限制被滿 足、是否該交易滿足該收款人之量限制與/或是否該交易滿 足該帳戶之時間限制。在本揭露内容之範圍内，可例如以 每一付款人、每一收款人與/或每一帳戶為基礎定義其他的 帳戶參數。此外，對於除了帳戶之該主要付款人以外之付 款人所做的交易而言，可能對是否該主要付款人已容許該 交易做出434決定。舉例而言，父母可能對兒童使用該帳 戶所進行的交易設定限制，該限制例如為這種交易的類、 15 94118 200834446 型、金額量或類似。假如任何使用者定義帳戶參數與/或主 要付款人參數未滿足交易，該收款人網站可能顯示436拒 絕訊息給該收款人，並且要求付款之交替表單被選擇。 % 假如滿足所有的參數，則可能作出438交易價值與閾 值之間的關係之決定。舉例而言，假如該交易’價值係大於 與/或等於先前定義的閾值，則付款螢幕可能被顯示440給 該付款人。該付款螢幕可能包括，例如但並未受限於，一 個或更多個每一來源之預設付款源與細節，如隱藏的帳戶 • 號碼。該付款人可能選擇來源，並且該交易可能被提交442 而用於外部授權。假如該被選擇的付款源授權444該交 -易，螢幕可能選擇性被顯示446至該付款人，列出例如該 購買量、該收款人姓名、該被購買的貨物與/或服務的描述 與類似。該付款人可能提出該付款，而沒有提供額外的資 訊。 假如該交易價值係小於與/或等於先前定義的閾值，則 0小額付款處理系統可能被選擇為處理該交易。該小額付款 處理系統可能決定448是否足夠的基金剩餘在該付款人的 帳戶。假如不是，該小額付款處理系統可能顯示450螢幕， 該螢幕係要求該付款人從預設的付款源（例如信用卡、銀行 帳戶、或者類似）增加額外的基金至該帳戶。於實施例中， 該螢幕可能呈現具有隱藏的資訊（例如信用卡之最後四位 數碼、銀行帳戶號碼、或者類似）之該預設的付款源。於實 施例中，該付款人可能提供交替的付款源。於實施例中， 增加至該帳戶之量可能被顯示於下拉選單或具有預、先選擇 16 94118 200834446 帳戶之類似方法。於實施例 掘位，該付款人可能在該搁位；輸入 款人列出增加至該帳戶的量，則該小額付:該付 由該被選擇的付款源提交452該負裁交易^ =能 假如該被選擇的付款源授權 ：：外偏。 制…該付款者，列幕 :提=7,貨物與/或服務的_ 此美出該付放，而沒有提供額外的資訊。 中，的基金剩餘於錄戶中或被增加至該帳戶 人㈣ί 可能被提供454至該付款人網站。該付饮 示自該小額付款處理系統的確認後，· 或靜 該付款人，並且允許458使用該貨物盘/ 5矛力。於貫施射，假如該付款人 貨物與/或服務，這種額外的貨物盘/口戈欠外的 購物粒序可此跳過例如步驟432。於實施例中， ⑩頜外的貨物與/或服務係在、^ 睹，诗I ~ 你平便用期間中被尋求購買 =額付款購物程序才可能跳過步驟432。於實施例 Μ 款人可能再次被要求提供密碼，假如（舉例而言） 則=在先豕的講買之預先定義時間期間中未做出購買， 藤你狀人已存取不同的網站或類似。交替地，該小額付款 :物程序可能跳過步驟432，假如該收款人為一信任“ 將會理解，㈣域與其他特點及功能；或者其替代 可如希望地結合成許'多其他不同系統或應用。也將會 94118 17 * 200834446 理解，各種目前未預見或未意料之替代、修改、變化或改 良者可之後由熟悉此技術者所做出，其意欲包含在所揭露 之實施例中。 【圖式簡單說明】 參考上述描述及所附圖式，本發明之態樣.、特性、效 益與優點將會是明顯的，其中： 第1圖繪示依據實施例之小額付款交易中之例示參與 者之貧料流程圖。 馨 第2爵繪示依據實施例之處理小額付款交易之例示程 序之流程圖。 第3圖繪示依據實施例之用於小額付款處理系統之例 示結算程序之流程圖。 第4A及4B圖繪示依據實施例之來自收款人網站之例 示小額付款購買之流程圖。 【元件符號簡单說明】 105 付款人 110 收款人 115 小額付款處理伺服 器 120 收單者銀行 125 發行者銀行 130 付款人銀行 135 存款存取銀行 205 選擇 210、 412 > 442 > 452 220 建立 225 收到 230、 250、426 傳送 235、 240、430 確認 245 終結 255 通知 260 返回' 305 存款 18 94118 200834446 310 對帳 315 結算 402 - 406 > 410 - 416 - 418 > 422 > 428 > 436 ^ 440 - 446 ^ 450、456 顯示 404、420、432、434、438 做出 408、 454 提供 414 失敗 424 比對 444 授權 448 決定 45 8 允許 460 希望 19 94118

Claims (1)

1. 200834446 十、申請專利範圍： •一種處理付款人與收款人之間的小額付款交易之方 法，該方法包括： (a) 從該收款人接收用以存取項目之要求與付款人標識 符； h (b) 要求與驗證該付款人的身分； (c) 決定是否滿足一個或更多個預先定義帳戶參數，其 中，該筝數係相關於與該付款人標識符關聯之帳戶； • (d)假如是，決定是否用以存取該項目之要求價值係小’ 於預先定義閾值，· ’、夕 (e) 假如是，決定是否與該付款人標識符關聯之帳戶包 含大於或等於該要求價值之基金；以及 (f) 假如是，容許存取該項目。 2.如申請專利範圍第丫項之方法，其中，步驟卬）涉及密 碼之使用。 3·如申請專利範圍第/項之方法，其中，該收款人不可存 — 取該付款人標識符。 4.如申請專利範圍第1項之方法，其中，該預先定義閾值 係與該收款人及該付款人關聯。 5·如申請專利範圍第1項之方法，其中，該預先定義帳戶 麥數包括收款人價值限制、總價值限制、時間限制、戋 該收款人是否已經被凍結（block)之其中一者或更多者。 6· —種處理第二付款人與收款人之間的小額付款交易之 方法’該方法包括： 94118 20 200834446 (a) 從該收款人接收用以存取項目之要 μ 一 標識符； /、罘二付款人 (b) 要求與驗證該第二付款人的身分； (c) 決定是否滿足一個或更多個預先定義帳戶炎 申： j效，其 ⑴該參數係相關於與該第二付款人標識符關聯之 帳戶， 該帳戶係主要與主要付款人關聯，以及 ⑽：參數之其中一個或更多個只適用於該第二付 款人； ⑷假如是，衫是否用以存取該項目之要 於預先定義閾值； 係夕 (e) 假如是，決定是否與該第二 1丁秋入年不識付關聯之帳 戶包含大於或等於該要求價值之基金；以及 (f) 假如是，容許存取該項目。 7·如申請專利範圍第6項之太、、土 甘士 ，— 碼之使用。 項之方法，其中’步驟（b)涉及密 8.=申請補範圍第6項之方法，其中，該預先定義闕值 係與該收款人及該第二付款人關聯。 — 9·如申請專利範圍第6 & & μ — 、之方法，其中，該預先定義閾值 係14該弟二付款人關聯。 10.如申請專利範圍第6頊 ^ ^ ^ 項之方法，其中，該主要付款人為 又親或又人，而該第二付款人為小孩。 11 ·—種處理付款人與作 輪的收款人之間的交易之方法，該 94118 21 200834446 方法包括： (a) 從該信賴的收款人接收用於付款驗證之要求與憑證 (token) ’其中，該憑證係與該付款人關聯； (b) 驗證該憑證；以及 (c) 傳送付款驗證回應至該信賴的收款人。 12.如申請專利範圍第u項之方法，其中，該交易為小額 付款。 13·如申請專利範圍第n項之方法，其中，談憑證係加密 ，的。 14·如申請專利範圍第13項之方法，其中，該憑證無法由 該收款人解密。 I5·如申請專利範圍第n項之方法，其中，該付款人先前 已登記過，且其中，沒有辨識資訊被傳送。 16·如申请專利範圍第丨〗項之方法，其中，該憑證係與單 一的信賴的收款人關聯。 _ 17.一種處理交易之方法，該方法包括： 接收用於交易之交易價值； 將該交易價值與預先定義閾值比較; 假如該交易價值少於該預先定義閾值，則使用第一 付款處理系統處理該交易；以及 假如該交易價值大於該預先定義閾值，則使用第二 付款處理系統處理該交易。 如申明專利範圍第17項之系統，其中，該第一付款處 理系統包括小額付款處理系統。 22 94118 200834446 19. 一種使信賴的收款人可藉之與登記的付款人進行交易 的方法，該方法包括： 從該付款人接收相關於該交易的資訊，該資訊不關 於該付款人的身分； 從複數個付款人簡介（profile)中取出該付款人的簡 介； 從該付款人的簡介中取出憑證； 將關於該憑證之資訊及相關於該交易之資訊傳送 至付款處理系統；以及 從該付款處理系統接收付款驗證。 20. 如申請專利範圍第19項之方法，其中，該交易為小額 付款。 21. 如申請專利範圍第19項之方法，其中，該憑證係加密 的。 22. 如申請專利範圍第21項之方法，其中，該憑證無法由 該收款人解密。 23·如申請專利範圍第19項之方法，其中，該憑證係由該 付款處理系統於付款人登記程序期間提供給該收款人。 23 94118